brinmax

Как заработать реальные деньги на онлайн-кредитах

По данным на сентябрь 2019 года, средняя заработная плата по Украине составляет 10 687 гривен. На первый взгляд, сумма довольно значительная.

Однако, если учесть, что средняя стоимость аренды однокомнатной квартиры около 6 000 гривен, перспектива уже не кажется столь радужной. Часть оставшихся денег уйдет на оплату коммуналки, и до конца месяца в нашем распоряжении чуть больше 3 000. Объективно говоря, особо не разгуляешься. В такой ситуации важно знать, где найти дополнительный заработок и финансовую помощь.

Приведи друга — получи реальные деньги

“Приведи друга — получи скидку”, — наверняка вы видели подобные объявления в интернет-магазинах или салонах красоты. Но есть способ получить реальные деньги за приглашенного друга сразу на свою карточку. Такую программу предлагает сервис онлайн-кредитования MyCredit. Сервис платит по 250 гривен за каждого приглашенного друга, и ежемесячно таким образом можно зарабатывать до 10 000 гривен.

Стать участником программы “Приведи друга” и заработать деньги может каждый клиент MyCredit, который воспользовался сервисом хотя бы один раз. Отправить приглашение можно прямо с Личного кабинета на сайте, либо скопировать уникальную ссылку и прислать ее другу любым удобным способом. Деньги за приглашенного друга будут начислены вам после того, как новый клиент оформит кредит по вашей ссылке и воспользуется им в течение 3-х или более дней. Важно, чтобы друг подавал заявку именно по вашей ссылке. Так мы сможем отследить, что клиент пришел благодаря вашей рекомендации.

Важно отметить, что все налоги и комиссию оплачивает сервис, и вы получаете деньги в полном объеме — 250 гривен за каждого нового друга. Вывести деньги на карту можно в Личном кабинете MyCredit буквально в один клик.

Директор компании MyCredit Дмитрий Стензя дал комментарий по поводу программы “Приведи друга”:

“Честность и открытость для клиентов — главная ценность нашей команды. Каждый день на протяжении 3-х лет мы следуем этому пути. Когда нашим клиентам нужны деньги — мы стараемся всегда быть рядом и оказывать финансовую помощь максимально быстро и качественно. Я рад объявить о том, что MyCredit предлагает клиентам не просто финансовую помощь до зарплаты, но и возможность честно заработать деньги. Это наш способ стать ближе к клиентам и сказать спасибо каждому, кто выбирает наш сервис.”

В свою очередь, директор по маркетингу MyCredit Серафима Нехода отметила, что клиенты охотно участвуют в программе “Приведи друга” и активно рекомендуют сервис своим знакомым:

“С момента запуска программы “Приведи друга” в ней приняли участие и заработали деньги более 3 000 наших клиентов, и мы приглашаем всех воспользоваться такой возможностью.”

Таким образом, сервис онлайн-кредитования MyCredit — это не просто сервис кредитов до зарплаты. Это реальная возможность каждому украинцу найти дополнительный доход и ежемесячно зарабатывать до 10 000 гривен.

 

Принять участие и узнать подробности программы “Приведи друга” можно на на сайте компании MyCredit.

* Реєстраційний номер фінансової установи ТОВ «1 Безпечне Агентство Безпечних Кредитів» – 16103223. Серія та номер свідотства: ІК № 146 від 20.10.2015

 

Как можно заработать без вложений при помощи CCloan?

Несмотря на сложившийся годами стереотип, что кредиты – это исключительно источник расходов, постоянные телефонные звонки из банка, общение с коллекторами и возможные судебные тяжбы, мало кто знает, что у микрокредитования есть еще и обратная сторона медали. Как бы это не странно звучало, но при помощи быстрых онлайн кредитов в Ccloan можно достаточно быстро рассчитаться с долгами, а также открыть для себя источник реального заработка в интернете.

 

Микрокредитование – это возможность быстро и без бюрократической волокиты взять в долг необходимую сумму денег. Чтобы стать клиентом МФО и разобраться, как заработать в интернете, на сайте кредитного сервиса необходимо пройти простой процесс регистрации. При положительном решении кредитной компании, которое принимается исключительно в автоматическом режиме, заемщик сможет получить деньги на карту любого банка Украины всего в течение 10-15 минут. 

 

Кредитные средства, взятые в долг в МФО Ccloan заемщик сможет потратить исключительно по своему усмотрению, так как быстрые онлайн кредиты являются нецелевыми. Следовательно, при оформлении микрозайма, вам не придется обосновывать цель кредитования.

 

Как выбрать надежную МФО для заработка в интернете?

 

Заработок в интернете без вложений для начинающих требует определенных знаний и умений. Чтобы не прогадать с выбором микрокредитного сервиса, необходимо до оформления заявки обратить внимание на следующие факторы:

• Изначально стоит проверить наличие данных МФО в Государственном Реестре. Нередко злоумышленники используют наименования, схожие с названиями реальных сервисов. Следовательно, чтобы не потерять денежные средства, необходимо внимательно сверять всю представленную информацию.
• Проверьте рейтинг надежности микрофинансовой компании. Как правило, молодые сервисы могут не иметь рейтинга. Но, если он есть, это является неоспоримым преимуществом данной финансовой организации.
• Заработок онлайн можно начинать, если на страницах интернета имеются положительные отзывы реальных клиентов данного сервиса. Будет неплохо, если кто-то из ваших знакомых работал с этой МФО и имеет положительный опыт.

 

Принимая во внимание перечисленные факторы, вы сможете выбрать микрокредитный сервис, где можно не только получить в долг определенную сумму денег, но и заработать на онлайн кредитах.

 

Партнерская программа “Приведи друга” в Ccloan

 

Заработок в интернете без вложений с телефона – это не миф, а реальность! Каждый клиент микрокредитного сервиса Ccloan имеет возможность воспользоваться многочисленными акционными предложениями, среди которых бонусная программа “Приведи друга”. 

 

Суть программы лояльности заключается в том, что за каждого нового клиента при первом оформлении займа, заемщик получает на свой счет в кредитном сервисе по 100 грн. Это очень удобно, так как при помощи МФО можно не только взять деньги в долг, но также получить бонусные средства на погашение открытого микрозайма.

 

Условия заработка при помощи микрокредитов

 

Как можно заработать без вложений при помощи CCloan? – На сайте микрокредитного сервиса выберите соответствующий раздел, где для каждого клиента МФО сгенерирована своя уникальная ссылка. Это нужно для того, чтобы сервис мог понять, что новый клиент пришел именно по рекомендации конкретного клиента. Следовательно, если вы решили подключить нового пользователя с целью онлайн-заработка, необходимо использовать именно эту ссылку.

 

Приглашение может отправить каждый клиент МФО, который хотя бы раз пользовался услугами сервиса и вовремя сделал полное погашение займа. Деньги будут перечислены на счет заемщика в том случае, если новый клиент сделает оформление микрозайма и будет пользоваться кредитными средствами не менее трех календарных дней. Также стоит отметить то, что если ваш друг уже является клиентом МФО CCloan, бонусные средства начисляться не будут.

 

Как сделать приглашение?

 

Отправить приглашение на оформление кредита человеку, при помощи которого вы можете заработать 100 грн., можно следующими способами:

• Отправка смс-сообщений через личный кабинет пользователя на сайте CCloan. В сутки можно сделать оправку не более 10 запросов.
• Интернет-письма на адрес электронной почты. Здесь также действует ограничение, которое составляет не более 10 писем в сутки.
• Размещение уникальной ссылки на страницах социальных сетей. Вот здесь ограничений нет! Ссылку можно размещать неограниченное количество раз.

 

Заработок в интернете при помощи микрокредитного сервиса CCloan – это реально! Для постоянных клиентов здесь также предусмотрено большое количество разных акционных предложений. Став клиентом МФО, вы сможете самостоятельно оценить все преимущества быстрых онлайн-кредитов.

Заработок на кредитах. Как заработать на кредитах?

06.12.2017 5 444 5 Время на чтение: 12 мин.

Темой сегодняшней публикации будет заработок на кредитах. Я расскажу вам как заработать на кредитах разными способами, а вы уже сможете сделать вывод, подходят ли эти способы конкретно вам. Сразу обращаю внимание: все эти способы связаны с определенными рисками, где-то они больше, где-то меньше, но в целом — есть всегда. Поэтому, рисковать или нет — вопрос индивидуальный, решение принимать только вам. Итак, как заработать на кредитах.

Способ 1. Выдавать кредиты самому. Спрос на частные займы более чем огромный! Посмотрите сами, сколько желающих в комментариях под этой статьей: Деньги в долг от частного лица под расписку и под проценты. Но, конечно же, если вы будете «выручать» деньгами всех подряд — скоро у вас их не останется. Тут необходимо хорошее понимание платежеспособности заемщика, грамотное юридическое оформление сделки, желателен юридически оформленный залог, нотариальное удостоверение.

В общем, первоначально необходимо определить критерии заемщиков, которые вас устроят, виды займов, которые вы будете выдавать, лимиты и сроки кредитования, алгоритм выдачи и юридического оформления сделки, способы воздействия на заемщиков при непогашении.

К слову, многие считают, что подобный заработок на кредитах возможен только при наличии огромного капитала. Но это не так. Кредиты и займы можно выдавать даже в минимальных суммах (к примеру, от 1 доллара) в электронных деньгах. Например, биржи кредитов и займов есть в системе Webmoney, подробнее о них писал в статье Кредиты в вебмани. Есть также сервисы P2P-кредитования, краудинвестинг и другие варианты выдачи кредитов и займов через интернет.

Способ 2. Взять кредит для бизнеса. Это самое распространенное решение вопроса «Как заработать на кредитах?». Практически весь бизнес так или иначе строится на заемных средствах, это нормальная мировая практика, благодаря кредитам бизнес открывается, растет и наращивает обороты. Зарабатывать на чужих деньгах (в данном случае на деньгах банка) в каком-то смысле даже лучше, чем на собственных. Тем более, когда собственных нет.

В этом случае важнее всего соблюсти одно простое правило:

Заемные средства должны принести вам доход больше, чем расходы, которые придется нести на их обслуживание.

Любой бизнес — это всегда риски. В идеале — зарабатывать на кредитах для расширения уже имеющегося, работающего, прибыльного бизнеса: брать кредиты под увеличение оборотных средств, открытие новых точек/филиалов, открытие нового, дополнительного вида деятельности.

Открывать абсолютно новый бизнес на заемных средствах — намного больший риск, но и в этом случае можно заработать. Тут нужно иметь другой источник дохода для погашения выплат по кредиту и грамотно составленный бизнес-план. В общем, нужно «семь раз отмерить и один отрезать».

Способ 3. Купить спекулятивный актив для перепродажи. Некоторые люди практикуют заработок на кредитах в этом направлении. За счет заемных средств приобретается некий актив, который предположительно, с высокой долей вероятности, будет расти в цене сильнее, чем проценты по кредиту, что вам придется заплатить. Через определенное время актив продается по более высокой стоимости, разница между заработанным спекулятивным доходом и уплаченными процентами — и есть величина заработка.

Что может выступать подобным спекулятивным активом?

1. Недвижимость. Есть целая схема заработка на кредите, когда на начальной стадии строительства жилье приобретается в ипотеку, а после завершения и сдачи в эксплуатацию перепродается. Если учесть, что на «стадии котлована» жилье стоит в среднем 40% конечной стоимости, процесс строительства занимает в среднем 2 года, а за ипотеку надо заплатить, допустим, 10% годовых от этих 40%, то при помощи такой схемы можно примерно удвоить свой капитал.
2. Валюта. Этот спекулятивный актив интересен в периоды сильной девальвации национальной денежной единицы. Неоднократно бывало, когда нацвалюта девальвировала более чем на 1% в день, и даже на 5-10% в день. Если в такие моменты взять потребительский кредит, допустим, под 20-30% годовых, можно очень хорошо заработать на спекуляциях.
3. Высокорисковые активы, например, криптовалюты. Это наиболее рисковый способ заработка на кредитах в данном направлении, тем не менее, есть люди, которые готовы так рисковать. В последнее время криптовалюты показывают просто сумасшедший рост в цене, и если рискнуть, то можно хорошо заработать на кредитах, вложив их в биткоин или другие подобные активы со спекулятивной целью. Однако, можно и «прогореть» — шансы такого исхода здесь особенно велики.

Способ 4. Стать партнером банка или другой кредитной организации. Во многих банках, а тем более — в микрофинансовых организациях, есть партнерские программы, и вы можете создать свой сайт (либо использовать уже имеющийся) для заработка на них. Устанавливаете баннеры с партнерскими ссылками или ссылки в тексте, и получаете определенное комиссионное вознаграждение за каждую поступившую и/или каждую одобренную от вас заявку на кредит.

Лучше всего стать партнером сразу большого количества банков и МФО: чем больше выбор — тем больше сможете заработать (например, один и тот же человек может подать заявку с вашего сайта сразу в несколько банков, и каждый из них заплатит вам).

По такому принципу работает уже большое количество сайтов-агрегаторов кредитных программ, и вы можете присоединиться к ним. Сначала придется поработать над развитием сайта, потом сайт будет работать на вас.

Способ 5. Стать кредитным брокером. Если вы отлично разбираетесь в кредитных процедурах, то вы можете стать посредником между банками и заемщиками — кредитным брокером. Ваша задача будет заключаться в том, чтобы подобрать наиболее выгодную кредитную программу для конкретного заемщика и помочь ему получить данный кредит (собрать и правильно оформить необходимые документы).

За свою работу кредитный брокер получает вознаграждение, причем часто — и от заемщика, и от банка, потому что выступает его партнером.

Способ 6. Использовать беспроцентные кредиты и зарабатывать на этом. Используя кредитные карты с льготным периодом, можно более месяца бесплатно пользоваться деньгами банка, а личные средства в это время, как минимум, класть на банковский вклад (как самый малорисковый инструмент) и зарабатывать проценты.

То есть, схема примерно такая.

1. Вы получили поступление в бюджет (допустим, заработную плату).
2. Вы не тратите ее на свои текущие нужды, а вместо этого тратите средства с кредитной карты с льготным периодом, не превышая льготный период и не снимая наличные, только расплачиваясь картой (поскольку за снятие наличных берется большая комиссия).
3. Свои поступления вы кладете на депозит на этот период, допустим, на 1 месяц.
4. Через месяц снимаете депозит с процентами и погашаете кредит на карте.
5. Проценты по депозиту — и есть ваш заработок на кредитах.

Способ 7. Экономить с помощью кредитов, а значит — зарабатывать. И последняя возможность заработать на кредитах, которую хотелось бы озвучить — это покупка необходимых товаров и услуг в кредит перед их подорожанием. Здесь я хочу подчеркнуть: необходимых, то есть, тех, которые вы в любом случае будете покупать.

Бывают ситуации, когда купить в кредит — дешевле, чем копить деньги для покупки. Это происходит в периоды сильной инфляции и девальвации. Или, например, когда вы точно знаете, что определенный товар подорожает (допустим, увеличат пошлину на ввоз импортных авто, что приведет к их удорожанию). В этом случае, если вы возьмете кредит, вы в совокупности заплатите меньше, чем при самостоятельной оплате через некоторое время (когда накопите). Сэкономите, а значит — заработаете дополнительные свободные средства.

Подробнее такую ситуацию я описывал в статье Копить или брать кредит?

Теперь вы знаете, как заработать на кредитах. Снова подчеркну, что все эти способы связаны с рисками, и чем больше можно заработать — тем сильнее риск (закон сочетания риска и доходности никто не отменял).

Желаю вам хороших заработков на кредитах и не только. Будьте финансово грамотными и адекватно оценивайте все риски. Сайт Финансовый гений всегда будет вашим хорошим информационным партнером в этом плане. До новых встреч на страницах сайта!

Как заработать на банках (на банковских вкладах, кредитах)

Большинство украинцев привыкло думать, что банки – это такие организации, которые выдают кредиты под огромные проценты, и, беря любые виды ссуд, заемщик попадает в финансовую кабалу, из которой очень непросто выбраться.

Тем не менее, умело и хитро используя финансовые инструменты, можно не просто быть в долгах без ущерба для свого бюджета, а даже зарабатывать, другими словами – заставить банкиров работать на себя! // 06.04.2012

Оформляем кредит на домашнюю технику и зарабатываем на этом

Первый миф, который я попытаюсь развеять в своем блоге, о том, что потребительские кредиты – это финансовая удавка на шее заемщика, и банк всегда будет в выигрыше, а заемщики – мы с вами – в проигрыше.

Итак, самый популярный вид потребкредитов у населения – это займы на покупку бытовой техники. Рекламные объявления о «нулевых» кредитах мы можем видеть и на улицах, и в транспорте, и непосредственно в самих магазинах электроники. Люди, которые считают себя финансово грамотными, всегда смеются с тех, кто приобретает технику в кредит, а сами, соответственно, не прибегают к услугам банков.

Но давайте рассмотрим пример, когда даже обладая необходимой суммой, человек решит взять товар в кредит. Сразу обращаю внимание – речь идет о действительно «нулевых» кредитах, где реальная ставка составляет 0% годовых, или символические 0,1% годовых (не путать с кредитами, нулевая ставка по которому лишь номинальная, а не реальная – детально об этом в материале на Prostobank.ua). А таких предложений по состоянию на зиму 2011-2012 предостаточно в наших магазинах электроники.

К примеру, я собираюсь приобрести ноутбук за 6 тысяч гривен, у меня такие деньги есть, и я готов сразу заплатить всю стоимость товара и уйти домой. Ну, а если я оформлю кредит на один год, а эти 6 тысяч положу на депозит, причем, можно даже в тот же банк-партнер этой сети магазинов? Таким образом, в одном банке будет одновременно открыт как кредит, так и депозит. Но, при этом, именно заемщик оказывается в выигрышной ситуации, так как ставка по депозиту будет выше, чем по кредиту. По данным компании «Простобанк Консалтинг» на середину января 2012 года ставки по вкладам в гривне сроком на один год доходят до 25% годовых. Даже если взять банки из числа 25 крупнейших, что дает большую надежность для вклада, ставки составляют 17-18% годовых.

И вот вывод – если вы оформите беспроцентный потребительский кредит на один год и разместите деньги на покупку этого товара на депозите, получается, что банк как бы оплачивает до четверти стоимости покупки! Открыв депозит суммой в 6 тысяч гривен под 25% годовых, вы получите1,5 тысячи гривен в виде процентов, а вклад под 17% годовых поможет вам сделать ваш ноутбук дешевле более чем на 1 тысячу! Вот и получается, что банк, сам того не желая, умножает ваш капитал. При этом еще раз обращаю внимание – никаких дополнительных средств искать не надо, надо просто по-другому распорядиться теми деньгами, которые уже имеются.

Расходы при покупке ноутбука в кредит	Расходы при покупке ноутбука без использования кредита
500 грн – ежемесячный платеж	6 000 грн – платится сразу
Итого: 6 000 грн	—
1 020 грн — годовой доход от депозита при ставке 17%	—
Итого, условная стоимость ноутбука: 4 980 грн	Итого, стоимость: 6 000 грн

Покупка авто в кредит тоже может приносить прибыль

Еще один пример того, как можно распорядиться деньгами на покупку, но уже с большей суммой – автокредит. Большинство автосалонов имеют программы по льготному кредитованию с банками-партнерами. При этом, как правило, низкие ставки действуют на короткие сроки и на большие собственные первоначальные взносы заемщиков. Стоит отметить, что часто при оформлении кредита сроком на один год при авансе 75-80% заем предоставляется под 0% годовых, иногда к этому добавляется единоразовая комиссия 1-2,5% от суммы кредита.

Рассмотрим пример с авто стоимостью 200 тысяч гривен; аванс 80% — это 160 тысяч, таким образом, 40 тысяч можно выплатить в течение года. Как и в предыдущем примере, оформляем депозит сроком на один год под 17% годовых – получаем в конце срока 6,698 тысяч, или 558 гривен ежемесячно! При вкладе под 20% годовых – 7,88 тысяч, или 657 гривен ежемесячно!

Расходы при покупке авто в кредит при авансе 80%	Расходы при покупке авто без использования кредита
160 тысяч грн  — платится сразу за авто	200 тысяч грн  — платится сразу
600 грн — комиссия за оформление кредита (1,5%)	—
3333,33 грн — ежемесячный платеж	—
Итого: 200 600 гривен	—
6698 — Годовой доход от депозита при ставке 17%	—
Итого, условная стоимость авто: 193 902 гривен	Итого, стоимость: 200 000 гривен

Впрочем, при варианте с автокредитом найдутся возражения – необходимость собрать документы и потратить много времени на оформление кредита, а еще – страховку можно покупать только в тех компаниях, которые предложит банк. По этому поводу можно ответить, что в случае такого высокого аванса и малого срока кредита банки очень лояльно подходят к заемщикам. По поводу страхования – ОСАГО придется оформить в любом случае, и цена по этому виду страхования не очень высокая в разных страховых компаниях. По-поводу КАСКО, которое будет обязательным для кредитного авто ситуация уже другая – тут и разница в тарифах в разных компаниях может быть значительная, да и сам этот вид страхования не является обязательным. Так что в этом случае могу лишь порекомендовать самому оценить, будете ли вы оформлять КАСКО, и если да, то какова будет разница в тарифах страховых компаний – если этот показатель не будет перекрывать трети от дохода по депозиту, то смело можно соглашаться на условия банка.

Живем целый месяц за счет банка и получаем доход

Итак, я рассмотрел два варианта, при которых кредит может принести прибыль заемщику. Но бытовую технику, и тем более авто, мы приобретаем не так часто. Как же можно заставить банк приносить доход каждый месяц, при этом пользуясь самым дорогим видом кредитов – кредитной картой, — я рассмотрю в третьем примере.

Традиционно кредитная карта считается одним из самых дорогих видов кредитования – средние ставки за использование средств с «кредиток» превышают 40% годовых. Но есть два нюанса, которые могут превратить кредитную карту из инструмента зарабатывания денег банком в средство дохода для заемщика: льготный период и отсутствие комиссий при использовании карты для расчетов в торговой сети. Другими словами, при правильном использовании «кредитки» реальная ставка составит 0% годовых. Полученные же в результате средства можно разместить на депозите в банке.

Теперь рассмотрим такой вариант – а что если жить весь месяц за счет кредитки, а всю зарплату положить на депозит? Для этого разделим расходы на две части – те, которые можно сделать с помощью пластиковой карты, то есть безналичный расчет, и на те, которые придется производить только с помощью наличных средств. В первую часть попадает большинство расходов – в крупных городах рассчитаться карточкой можно в продуктовых магазинах, в магазинах одежды, в кафе, ресторанах, в кино, клубах и т. д. Во вторую часть попадают другие расходы – проезд в общественном транспорте, мелкие покупки в ларьке у дома и т.п.

К примеру, возьмем зарплату в 5 тысяч гривен. На наличные расчеты условно выделим 500 гривен в месяц, таким образом, 4,5 тысяч мы смело размещаем на депозите. Далее на протяжении месяца все расчеты, которые можно провести с помощью карты, проводятся по кредитке. В конце месяца, с получением зарплаты, необходимо прийти в банк и закрыть долг по кредитной карте. Для того чтобы спать спокойнее и быть уверенным, что даже в случае небольшой задержки зарплаты банк не начнет насчитывать проценты по задолженности, следует открыть карту с как можно большим льготным периодом (например, 45 дней). Стоит отметить, что большинство банков предлагают именно такой льготный период.

Обратите внимание, что такое ведение расходов позволит и дисциплинировать свои траты – в конце месяца банк сам, с точностью до копейки, покажет, на какую сумму были произведены покупки. А если окажется, что наличных денег, которые вы выделили себе на месяц, не будет хватать, один раз можно их снять в банкомате. Впрочем, придется уплатить комиссию, как правило, это 2-4% от суммы снятия, так что в большинстве случаев это не приведет к существенным тратам.

Одновременно с погашением задолженности по кредитке можно сразу и забрать первый доход с депозита. Для суммы 4,5 тысяч при ставке 17% годовых он будет составлять 63,75 гривны. При этом учитываем то, что большинство украинцев, как правило, тратят не всю зарплату, а часть откладывают. При условии, что депозит будет пополняться каждый месяц на 500 гривен, в последний месяц банк выплатит почти 142 гривны процентов.

Начальная сумма на депозите	4 500 гривен
Ежемесячные довложения	500 гривен
Сумма вклада на конец периода	10 500 гривен
Проценты за год	1 275 гривен

Таким образом, не находя дополнительных средств, а просто по-другому распорядившись уже имеющимися деньгами, можно начать получать дополнительный доход с помощью банка. При этом еще раз обращаю внимание – следует брать в долг у банка и заставлять эти деньги работать на вас, а не наоборот.

Пользуемся картой как можно чаще

Последний вариант улучшения финансового состояния с помощью банка будет частичным продолжением предыдущего варианта, а именно, в той части, где говорится о том, что пластиковую карту для расчетов нужно использовать как можно чаще. Некоторые банки (сразу отмечу, что их пока немного – БМ Банк, ПроКредит Банк, Дельта Банк), предлагают к своим картам такой бонус как возвращение части расходов на покупки, оплаченные пластиковой картой. Размер этот составляет 0,5% от суммы каждой покупки, совершенной на территории Украины.

Таким образом, если принять в расчет величину зарплаты и расходов, как в варианте с кредитной картой, то при оплате картой покупок на 4,5 тысяч гривен банк вернет в конце месяца 22,5 гривны. По итогам года эта сумма составит 270 гривен, или 6% годовых от 4,5 тысяч гривен, которые будут размещаться на карточке ежемесячно.

Увеличить этот доход можно, оформив карту с повышенной ставкой на остаток по счету. В этом случае можно рассчитывать на 8-10% годовых. Тогда в конце года при условии капитализации процентов (добавления каждый месяц начисленных процентов к основному счету) владелец такой карты получит 374-471 гривну. Однако при этом следует учесть, что такие высокие ставки можно найти только в периоды проблем ликвидности у банков, и в скором времени ставки начнут снижаться, причем и по действующим договорам, что, соответственно, снизит и доход по итогам года.

Обновлено: 06.04.2012

Автор: Иван Никитченко

http://www.prostoblog.com.ua/

Возможно, Вы имели в виду

Эксперт рассказал, как заработать больше на вкладах в банке

МОСКВА, 29 ноя — ПРАЙМ. Доходность по вкладам в российских банках продолжает двигаться вниз за ставкой ЦБ: сейчас крупнейшие игроки предлагают в среднем 4,42% годовых. Чтобы «выжать из своих денег максимум», ударяться в биржевые спекуляции необязательно: альтернативой может стать накопительный счет, сообщил РИА Новости инвестиционный стратег «БКС Мир инвестиций» Александр Бахтин.

Средства на накопительном счете застрахованы как на обычном вкладе, а вот ставка при определенных условиях может на 0,5-1,5 процентного пункта опережать депозит, отметил Бахтин. По его словам, накопительный счет — это среднее между текущим счетом и вкладом. Он открывается до востребования и предусматривает возможность внесения и снятия денег.

«Изначально ставки по накопительным счетам были заметно ниже, чем по депозитам, предполагающим определенную срочность и в какой-то степени более прогнозируемое движение средств для банка. Но на фоне существенного снижения ставок в экономике и, в частности, по депозитам, теперь проценты по вкладам и накопительным счетам сопоставимы. Более того, в ряде случаев накопительный счет сейчас может оказаться выгоднее по доходности – скажем, на 0,5-1,5 процентного пункта», — сказал Бахтин.

Через четыре дня россиянам может прийти неожиданный штраф

Но, делая выбор в пользу накопительного счета, следует внимательно читать договор, предупреждает эксперт. Так, «надбавку» банк может выплачивать при соблюдении дополнительных условий, например при совершении операций по картам на определенную сумму в месяц или при поддержании определенного уровня остатка. Также «надбавка» может исчезать с течением времени – к примеру, через три месяца ставка с 5-5,5% может опускаться до 4%.

«Но при этом плюс накопительных счетов для клиента заключается в том, что это более гибкий инструмент: снять деньги все или часть можно в любой момент, при этом уже полученный доход не потеряется, проценты зачисляются на счет обычно каждый месяц. Одна из целей создания таких счетов – стимулировать граждан не снимать средства с зарплатной карты, а размещать их на накопительном счете, получая доход», — поясняет Бахтин.

Поддержание ставок по накопительным счетам на высоком относительно ставок по вкладам уровне может быть связано с рядом факторов, полагает эксперт. Например, таким образом можно хотя бы временно удержать вкладчика, разочаровавшегося в депозитах. Позднее банк может предложить ему перевести средства с накопительного счета в инвестиционные инструменты, в том числе от своих партнеров – например, структурные продукты, где можно предусмотреть защиту капитала до 100%. Это может быть первым шагом инвестора к фондовому рынку, где потенциальный доход заметно превышает ставки по вкладам и накопительным счетам.

Кредит через Интернет. — Заработок без сайта. Другие способы — Заработок в Интернете.

Кредит через Интернет. Принято считать, что банкиры — самые богатые люди в мире. Я не возьмусь утверждать этот факт со стопроцентной уверенностью, но то что, что банковское дело один из самых доходных видов бизнеса, это точно. На чем зарабатывает любой банк? На самом деле видов деятельности, из которых банки извлекает прибыль достаточно много, но самым известным является конечно кредитование юридических и физических лиц. Возникает вопрос, а нам смертным можно заработать на выдаче кредитов?

Если вы хотите получить кредит через Интернет, тогда вам не стоит читать эту статью. Переходите по ссылке, эта компания занимается выдачей кредитов через Интернет, у них же можно разместить ваши накопления под проценты до 2.5% в месяц, выгодно и надежно.

А эта статья для тех, кто хочет заработать на выдаче кредитов через Интернет.

Открыть свой собственный банк по сегодняшним временам для обычного человека нереально. Большой стартовый капитал, получение лицензии на банковскую деятельность, офис, штат профессиональных сотрудников и еще много чего, в общем начать, как говорится, с нуля не получиться. Но есть способ, который подходит в принципе любому человеку, — можно заработать на выдаче кредитов через Интернет.

И вот здесь внимание сразу самое сладкое. Под какие проценты нынче выдают кредиты банки? От 15 до 30 процентов годовых в зависимости от банка. А в Интернет ситуация несколько другая. Здесь процентная ставка колеблется в районе 10 процентов, только не в год, а в месяц. Не плохо, не правда ли? Связано это с двумя факторами. Во первых, считается, что получить кредит через Интернет гораздо проще (и это действительно почти всегда так) и во вторых, что при выдаче кредита через Интернет риски больше. А вот это вопрос спорный, невозврат кредитов в Интернет действительно существует, но он также существует и у обычных коммерческих банков, и процент этот приблизительно одинаковый. Здесь скорее всего играет роль психологический фактор, дескать я не вижу, кому даю деньги, следовательно, вероятность того, что деньги мне не вернут больше. Сразу оговоримся процент невозвратов одинаков только в тех случаях, когда вы подходите к делу с умом, то есть не выдаете деньги всем подряд, а проверяете личность заемщика, требуете от него гарантии, грамотно оцениваете риски, в общем делаете всю ту работу, которую делает обычный банк при выдаче кредитов, который их заметьте не раздает всем, кому попало.  

Хотя по большому счету какая разница почему такие проценты? Ситуация на сегодня сложилась именно такая, поэтому будем пытаться заработать на кредитах через Интернет, а не выяснять почему такие высокие проценты.

Как заработать на кредитах через Интернет.

Существует два пути, по которым можно пойти пытаясь заработать на Интернет кредитовании. Первый способ пойти на специализированную биржу кредитов всем известного сервиса электронных платежей WebMoney. Способ достаточно надежный, учитывая, что биржа принадлежит такому известному сервису. Второй способ тоже в принципе очевиден — податься на специализированные форумы (например, http://earnforum.com/vb/).

Кредиты через Интернет. Форумы.

Выдача кредитов на форумах происходит по достаточно простой схеме. Вы оставляете сообщение о том, что желаете выдать кредит, указываете на какой срок и под какие проценты, и ждете потенциальных заемщиков. Однако, на мой взгляд, форум очень рискованное место для такого вида заработка. Вы же естественно желаете, чтобы ваши денежки вернулись к вам и причем с процентами, а для этого необходимы гарантии. При организации своего дела на форумах придется о гарантиях позаботится самому.

Что требовать от потенциального заемщика при выдаче кредита через Интернет.

Самое сложное в при выдаче кредитов через Интернет — это собственно принятие решения кому давать, а кому не стоит. Решения, как известно, принимается на основе каких-либо фактов и/или документов. Поэтому у заемщика следует попросить следующие гарантии:

1.       Телефонный номер (лучше и домашний и мобильный)

2.       Скан паспорта. Хотя его конечно можно легко подделать в фотошопе или воспользоваться паспортом знакомого товарища, но в этом случае можно попросить заемщика связаться с вами по видео связи. При больших суммах кредита очень желательна личная встреча, никакой Интернет не заменит личного общения и юридически грамотно оформленного договора займа.

3.       Кредитная история потенциального заемщика. Понятно, что скорее всего вы не первый, у кого заемщик берет деньги в долг. Поинтересуйтесь у него где, у кого и сколько он брал, вам нужно получить представление о репутации заемщика, а для этого сгодятся любые ссылки и чем больше их будет тем лучше. Есть ссылки с форумов, где упоминается заемщик, очень хорошо, есть ссылки с проектов, принадлежащих заемщику, еще лучше. Обратите внимание кстати на бизнес-уровень заемщика BL. Сей показатель присваивается WebMoney каждому вм-идентификатору (WMID) и говорит о деловой активности его обладателя. С особой осторожностью отнеситесь к нулевому либо близкому к нулевому значению WMID.

4.       Есть ли у заемщика поручители? Может случиться, что заемщик новичок и еще не обладает кредитной историей как таковой, ведь согласитесь, все когда-то, что-то делают впервые. В таком случае деньги стоит давать только в случае наличия авторитетного поручителя. Схема проверки поручителя в принципе та же (смотри пункт 1 — 3).

5.       Очень неплохо, если заемщик может предоставить какое-либо имущество в залог. Вы собираетесь дать online кредит, следовательно, и имущество, которое может быть предоставлено в залог скорее всего тоже будет online. Это может быть сайт, либо красивый номерок Аськи, ну или что-нибудь более экзотическое, например, раскрученный аккаунт в какой-нибудь online игре. (на онлайн играх также можно заработтаь, и раскрученные аккаунты там имеют свою цену)

Может так статься, что заемщик сам предложит вам ознакомиться с набором дополнительных документов. Тем лучше. Информации много не бывает, а тем более для такого дела, как выдача кредитов через Интернет.

Еще неплохо было бы поинтересоваться у заемщика, на какие собственно нужды он берет деньги в долг. Чаще всего кредит через Интернет берут не потребительский, его берут на развитие собственного бизнеса. Поинтересуйтесь, что это за бизнес. Возможно, от недостатка опыта заемщик намерен вложить деньги в заведомо убыточное мероприятие, и просто не понимает всей бесперспективности своей затеи, зато это понятно вам. В таком случае понятно, что деньги давать не стоит, и такому кредитополучателю лучше отказать, популярно объяснив причину отказа.

Кредиты через Интернет. WebMoney.

Меня если честно не очень привлекает эта необходимость долгой переписки с заемщиком, слишком много надо всего сделать самому перед принятием решения, лучше хотя бы часть этих работ переложить на другие плечи, поэтому я предпочитаю искать заемщиков не на форумах, а на специализированной бирже WebMoney.

Выдавать кредиты через Интернет с использованием специализированной биржи WebMoney, как впрочем и получать, могут только обладатели начального или персонального аттестата, так что уже работать несколько легче, отпадает необходимость в самостоятельной проверке документов заемщика.

Как выдавать кредиты с использованием WebMoney?

Существует два способа выдачи кредитов. Первый это выдавать кредиты через биржу — специализированный сервис, созданный WebMoney специально для этих целей. И второй способ — это выдача кредита напрямую с одного WMID на другой WMID. Первый способ гораздо удобнее, в особенности для поиска новых кредитополучателей. Собственно изначально скорее всего на бирже вы их и будете искать, а точнее они будут искать вас. Однако, постоянным клиентам можно запросто открыть кредитную линию напрямую.

И в том и в другом случае вам придется создать два кошелька: WMD — кошелек для выдачи кредитов, WMC — кошелек для получения кредитов, хотя он возможно и не понадобится, вы же собираетесь кредиты выдавать, а не получать, Более подробно о создание кошельков и о работе с кредитной биржей WebMoney можно прочитать здесь, технически ничего особо сложного в процессе выдачи кредитов нет, все достаточно просто и понятно.

Перспективы заработка на выдаче кредитов через Интернет.

В заключении поговорим о перспективах, а они достаточно неплохие.

Во первых на рынок выдачи кредитов через Интернет до сих пор не пришли крупные игроки, например банки. Попробуйте, ввести в поисковый строке Яндекса «кредиты онлайн» или «кредиты через Интернет». Поиск выдает в основном только информационные сайты с информацией типа банк такой-то выдает кредит через Интернет. В действительности, максимум, что вам удастся сделать — это послать по электронной почте копии своих документов, а от общения с сотрудником банка вы все равно отказаться не сможете (если конечно хотите получить кредит). Так что такой кредит «онлайн» можно назвать с большой натяжкой.

Но рано или поздно крупные игроки придут на этот рынок, уж больно это лакомый кусочек, и тогда процентная ставка по кредитам через Интернет пойдет вниз и в конечном итоге практически сравняется с процентной ставкой обычного кредита. Почему я так думаю, потому что за рубежом это уже произошло, а история развития чего-либо всегда повторяется. Вбейте в поисковике «online loan», вылетает куча различных кредитных организаций с радостью предоставляющих именно кредиты через Интернет. В любой из этих контор вам с радостью предложат кредит под 5 — 8 процентов годовых, причем вам даже не придется ехать в офис для того, чтобы их получить.

Рано или поздно к этому придут и Российские финансовые круги, и конкуренция на Российском рынке выдачи кредитов через Интернет также станет достаточно высокой, на рынке уже появляются кредитные организации, например сервис Lendmoney.ruпредлагает кредиты от 1 доллара, причем кредит до 100 выдается в автоматическом режиме. Конечно такие сервисы еще нельзя назвать назвать монстрами финансового рынка, но силу они постепенно набирают, на момент написания статьи сервисом выдано кредитов через интернет на сумму более миллиона WMZ.

Так что момент для того, чтобы заняться выдачей кредитов через Интернет достаточно удобный, ниша еще не слишком заполнена. Плюс ко всему на дворе финансовый кризис, который усугубляет ситуацию. Многие банки вообще закрывают свои кредитные линии, а если они не дают кредитов офлайн, то пришествия их на рынок выдачи кредитолв через Интернет может осуществиться еще очень не скоро.

Заработок на выдаче онлайн кредитов — Блог Сергея Стрелкова

Приветствую Вас читатели моего блога!
Тема сегодняшней статьи заработок на выдаче онлайн кредитов, как и где это сделать.
[reclam1]И с этой статьи я начинаю использовать аутсорсинг, то есть использование наемного труда других людей. Эта статья не моя, купленная на бирже статей, и переделанная мною. Я сейчас в силу обстоятельств, не всегда могу писать статьи сам.

Количество полученных кредитов через интернет увеличивается с огромной скоростью. На данный момент выдачей онлайн займов занимается множество компаний. Помимо этого, кредиты предоставляются самими пользователями, а за счет процентов при выплатах, они выделяют с этого доход.

Когда появляются «свободные» денежные средства, многие люди начинают искать варианты для их вложения.

Одним из привлекательных способов, является выдача кредитов в интернете. Начать такую деятельность можно с минимальных сумм, но при этом необходимо учитывать, что доход полностью зависит от объема вкладов.

Где и как выдавать кредиты?

Самый лучший вариант для заработка на выдаче онлайн кредитов – это использование сервиса debt.wmtransfer.com. Данный сервис является проектом сервиса Web Money, самой популярной платежной системы Рунета. Если у вас уже есть электронный счет в этой системе, то вы можете прямо сейчас воспользоваться сервисом кредитования и создать свое предложение для других пользователей.

Происходит онлайн кредитование за счет использования лимитов доверия. Схема их использования следующая: пользователь, который хочет предоставить кредит, подает заявку и ждет, пока на неё откликнутся заинтересованные в получении займа люди. После отбора подходящих кандидатур на выдачу займа, открывается лимит доверия в отношении получателя кредита. По его условиям пользователь в любой момент сможет взять кредит, максимальный объем которого устанавливается заранее и ограничивается средствами, находящимися на счете пользователя открывающего лимит.

После получения денежных средств пользователь обязан своевременно выплачивать сумму согласно условиям лимита доверия. Если этого не происходит, кредитор может заблокировать кошелек получателя займа, а все входящие транзакции будут автоматически направляться на его счет. Помимо этого, кредитору предоставляются все персональные данные владельца кошелька, что можно использовать для подачи иска в суд.

На практике заработок на выдаче онлайн кредитов связан с риском не возврата своих средств, и не во всех случаях удавалось вернуть свои деньги. Отказываются от выплат часто, но вот, далеко не все обращаются после этого в правоохранительные органы. Основные причины две – географический барьер и не значительные суммы. Даже опытные адвокаты не всегда соглашаются вести подобные дела.

Снизить возможные риски можно, для этого старайтесь выдавать небольшие кредиты, а также устанавливайте критерии для получателей займов. При создании заявки на debt.wmtransfer.com, вы сможете указать, каким аттестатом должен обладать получатель, какой уровень BL у него должен быть и сколько дней он должен быть зарегистрирован в системе. Пользуйтесь этими фильтрами и предоставляйте лимиты доверия только тем, кто, по вашему мнению, действительно вернет вам деньги.

Конечно, опыт нужно нарабатывать с малых сумм, даваемых в заем. И постепенно увеличивая свои средства в обороте, и тогда заработок на выдаче онлайн кредитов будет прибыльным занятием. И его можно использовать как дополнительный источник дохода. Не секрет, что нужно иметь три, пять источников дохода, что бы быть финансово свободным человеком.

С уважением, Сергей Стрелков.

Определение чистого процентного дохода

Что такое чистый процентный доход?

Чистый процентный доход — это показатель финансовых результатов, который отражает разницу между доходом от процентных активов банка и расходами, связанными с выплатой по его процентным обязательствам. Активы типичного банка состоят из всех форм личных и коммерческих ссуд, ипотеки и ценных бумаг. Обязательства представляют собой процентные депозиты клиентов. Избыточный доход, полученный от процентов, полученных по активам, над процентами, выплаченными по депозитам, является чистым процентным доходом.

Ключевые выводы

• Чистый процентный доход отражает разницу между доходом от процентных активов банка и расходами, связанными с выплатой его процентных обязательств.
• Типы активов, приносящих процентный доход для банка, могут варьироваться от ипотеки до ссуд на покупку автомобилей, физических лиц и коммерческой недвижимости.
• Сумма чистого процентного дохода, генерируемого банком, будет зависеть от многих факторов, включая качество ссудного портфеля, коллективные процентные ставки по каждому типу ссуд, а также от того, имеют ли ссуды фиксированную или переменную ставку.
• Банки рассчитывают свой чистый процентный доход, вычитая проценты, которые они должны выплатить своим клиентам, из процентного дохода, который они генерируют.
• Чистый процентный доход банка можно найти в его квартальных и годовых отчетах.

Общие сведения о чистом процентном доходе

Чистый процентный доход одних банков более чувствителен к изменениям процентных ставок, чем других. Это может быть результатом нескольких факторов, таких как тип удерживаемых активов и пассивов, а также то, имеют ли активы и обязательства фиксированные или плавающие ставки.Естественно, банки с активами и обязательствами с плавающей ставкой будут более чувствительны к изменениям процентных ставок, чем банки с фиксированными ставками.

Типы активов, приносящие доход банку, могут варьироваться от ипотеки до ссуд на покупку автомобилей, физических лиц и коммерческой недвижимости. Все эти ссуды обычно несут разный уровень риска, поэтому процентная ставка, которую банк получает по каждому типу ссуд, будет разной. Например, личный заем почти всегда имеет более высокую процентную ставку, чем ипотека.

Итоговый чистый процентный доход от активов банка будет зависеть от состава их авуаров. Более того, ссуды одного и того же типа могут иметь фиксированную или переменную процентную ставку, в зависимости от потребителя. Это часто наблюдается с ипотекой, поскольку большинство банков предлагают ипотечные кредиты как с фиксированной, так и с регулируемой процентной ставкой.

Качество кредитного портфеля — еще один фактор, влияющий на чистый процентный доход. Такие обстоятельства, как ухудшающаяся экономика и большая потеря рабочих мест, могут стать причиной невыполнения заемщиками своих кредитов, что приведет к снижению чистого процентного дохода.

Пример чистого процентного дохода

Если у банка есть кредитный портфель в размере 1 миллиарда долларов со средней процентной ставкой 5%, процентный доход банка составит 50 миллионов долларов. Что касается пассивов, то если у банка есть непогашенные депозиты клиентов на сумму 1,2 миллиарда долларов с доходом 2%, то его процентные расходы составят 24 миллиона долларов. Банк будет получать 26 миллионов долларов чистого процентного дохода (50 миллионов долларов процентных доходов минус 24 миллиона долларов процентных расходов).

И JPMorgan Chase (JPM), и Bank of America Corp.(BAC), два крупнейших финансовых учреждения в мире, серьезно снизили чистый процентный доход в 2020 финансовом году по сравнению с 2019 финансовым годом. Чистый процентный доход JPMorgan Chase упал на 4,69% в 2020 году, в то время как Bank of America потерял 11,31%.

128 миллиардов долларов

Q3 2020 Чистый процентный доход банков и сберегательных организаций, застрахованных FDIC.

Особые соображения

Банк может получать больше процентов от своих активов, чем выплачивает по своим обязательствам, но это не обязательно означает, что банк прибыльный.Банки, как и другие предприятия, несут дополнительные расходы, такие как аренда, коммунальные услуги, заработная плата сотрудников и зарплата руководителей. После вычитания этих расходов из чистого процентного дохода чистая прибыль может быть отрицательной.

Тем не менее, банки могут также иметь дополнительные источники дохода, помимо процентов, полученных по ссудам, например, комиссионные от инвестиционно-банковских услуг или консультационных услуг по инвестициям. При оценке прибыльности банка инвесторы должны учитывать дополнительные источники доходов и расходов в дополнение к чистому процентному доходу.

Часто задаваемые вопросы о чистом процентном доходе

Что означает чистый процентный доход?

Чистый процентный доход — это разница между доходом, который банк получает от своих процентных активов, и расходами по его процентным обязательствам.

Как рассчитать чистый процентный доход?

Банк рассчитывает чистый процентный доход, вычитая сумму процентных обязательств из своих процентных активов.

Что такое NII и NIM?

Чистая процентная ставка или чистый процентный доход — это разница между доходом, который банк получает от своей кредитной деятельности, и процентами, которые он выплачивает вкладчикам, тогда как чистая процентная маржа или чистая процентная маржа рассчитывается путем деления чистой процентной маржи на средний доход, полученный от активов, приносящих проценты.

Что такое чистый процентный доход для банков?

Чистый процентный доход — это финансовый показатель, используемый для расчета разницы между доходом, полученным от процентных активов банка, и расходами, связанными с выплатой его процентных обязательств.

Как ипотечные кредиторы зарабатывают деньги?

Ипотечные кредиторы могут получать выплаты несколькими способами. Когда покупатели жилья осваивают эти методы, они могут сэкономить тысячи долларов на ипотеке.

Сборы за оформление

Поскольку кредиторы используют свои собственные средства при предоставлении ипотечных кредитов, они обычно взимают комиссию за выдачу кредита в размере от 0,5% до 1% от стоимости кредита, которая подлежит выплате по ипотеке. Этот сбор увеличивает общую процентную ставку по ипотеке и общую стоимость дома.

Например, ссуда на сумму 200 000 долларов США с процентной ставкой 6% на 30 лет имеет комиссию за выдачу 2%. При закрытии сделки по кредиту покупатель оплачивает сбор за оформление в размере 4000 долларов, а также другие применимые сборы.Ежемесячный платеж по ипотеке, 6% от 200 000 долларов, составляет 1199 долларов. Однако при добавлении комиссии за оформление в размере 4000 долларов и делении ее на 30-летний кредит платежи увеличиваются на 11,11 долларов в месяц, а общий ежемесячный платеж составляет 1210 долларов. В целом домовладелец платит процентную ставку 8%, а не предполагаемую ставку в 6%. Более высокая процентная ставка приводит к тому, что большая часть денег домовладельца идет на ипотеку, и значительно увеличивает общую стоимость ссуды.

Ключевые выводы

• Ипотечные кредиторы могут зарабатывать деньги различными способами, включая комиссию за выдачу кредита, премии за спред доходности, пункты дисконтирования, затраты на закрытие сделки, ценные бумаги с ипотечным покрытием и обслуживание ссуд.
• Сборы за закрытие, на которых кредиторы могут зарабатывать деньги, включая сборы за подачу заявления, обработку, андеррайтинг, блокировку ссуды и другие сборы
• Спрэды доходности включают спред ставки, которую кредитор платит за деньги, которые он берет в долг в более крупных банках, и ставку, которую они взимают с заемщиков.
• Ценные бумаги, обеспеченные ипотекой, позволяют кредиторам получать прибыль, упаковывая и продавая ссуды. Кредиторы также могут получать деньги за обслуживание ссуд, которые они упаковывают и продают через MBS.

Премиум доходного спреда

Ипотечные кредиторы используют средства своих вкладчиков или занимают деньги в более крупных банках по более низким процентным ставкам для предоставления ссуд.Разница между процентной ставкой, которую кредитор взимает с домовладельцев за продление ипотечного кредита, и ставкой, которую кредитор платит за замену заемных денег, представляет собой премию за спред доходности (YSP). Например, кредитор берет средства под 4% годовых и предоставляет ипотеку под 6% годовых, получая 2% процентов по ссуде.

Пункты скидок

Часть ссуды, известная как точка дисконтирования, может быть погашена при закрытии, чтобы помочь выкупить процентную ставку по ипотеке. Один дисконтный пункт равен 1% от суммы ипотеки и может уменьшить сумму кредита на 0.125% до 0,25%. Например, два балла по ипотеке на 200 000 долларов составляют 2% от суммы займа или 4 000 долларов.

Предоплата обычно снижает ежемесячные платежи по ссуде, что экономит деньги домовладельцев в течение срока ссуды. Степень снижения процентной ставки зависит от выбранного кредитора, типа ипотеки и рыночных условий. Покупатели жилья должны быть уверены, что кредиторы объяснят, как выплата пунктов дисконтирования влияет на процентную ставку по их ипотеке.

Затраты на закрытие

Помимо комиссии за выдачу ссуды, во время закрытия уплачиваются сбор за подачу заявления, сбор за обработку, сбор за андеррайтинг, сбор за блокировку ссуды и другие сборы, взимаемые кредиторами.Поскольку эти затраты на закрытие сделки могут варьироваться в зависимости от кредитора, сборы заранее указаны в Оценке добросовестности. Покупатели жилья должны внимательно прочитать список сборов и поговорить с кредитором, прежде чем принимать решение об ипотеке, чтобы определить, может ли покупатель жилья договориться об определенных сборах или сэкономить деньги, ведя дела с другим кредитором.

Ценные бумаги с ипотечным покрытием

После закрытия различных типов ипотечных кредитов кредиторы объединяют ссуды с различным уровнем прибыли в ценные бумаги, обеспеченные ипотекой (MBS), и продают их с целью получения прибыли.Это высвобождает деньги для кредиторов, позволяющих выдавать дополнительные ипотечные кредиты и получать больший доход. Пенсионные фонды, страховые компании и другие институциональные инвесторы покупают MBS для получения долгосрочного дохода.

Продажа ценных бумаг с ипотечным покрытием может высвободить капитал для выдачи дополнительных ссуд.

Обслуживание кредитов

Кредиторы могут продолжать получать доход, обслуживая ссуды, содержащиеся в продаваемых ими MBS. Если покупатели MBS не могут обрабатывать ипотечные платежи и выполнять административные задачи, связанные с обслуживанием ссуд, кредиторы могут выполнять эти задачи за небольшой процент от стоимости ипотеки или заранее установленную плату.

Итог

Поскольку покупатели жилья сталкиваются со значительными расходами при получении ипотеки, важно, чтобы они понимали, как ипотечные кредиторы получают деньги и зарабатывают деньги. Когда покупатель жилья узнает о процессе, он с большей вероятностью сэкономит тысячи долларов на ипотеке и будет чувствовать себя более уверенно в отношении покупки.

10 вопросов, которые следует задать перед подачей заявки на получение личной ссуды

Редакционная группа Select работает независимо над обзором финансовых продуктов и написанием статей, которые, по нашему мнению, будут полезны нашим читателям.Мы можем получать комиссию, когда вы переходите по ссылкам на продукты наших аффилированных партнеров.

Персональные ссуды могут стать доступной альтернативой кредитным картам и помочь вам профинансировать крупные покупки, сэкономив при этом на процентах.

Популярность индивидуальных займов растет, и по данным рынка онлайн-кредитования Lending Tree, в США насчитывается около 20,2 миллиона заемщиков.

Очень важно, чтобы у вас был четкий план погашения, независимо от того, хотите ли вы взять личную ссуду для консолидации долга, профинансировать ремонт дома, профинансировать следующую большую поездку или оплатить переезд через страну.

Ниже CNBC Select предлагает 10 вопросов, которые вы должны задать себе, чтобы убедиться, что вы хорошо подготовлены к новой личной ссуде.

1. Сколько мне нужно?

Первый шаг при выборе личного кредита — это знать, сколько вам нужно. Наименьшие размеры личного кредита начинаются примерно с 500 долларов, но большинство кредиторов предлагают минимум от 1000 до 2000 долларов. Если вам нужно меньше 500 долларов, возможно, будет проще накопить дополнительные деньги заранее или занять деньги у друга или члена семьи, если вы в затруднительном положении.

2. Хочу ли я платить своим кредиторам напрямую или деньги будут отправлены на мой банковский счет?

Когда вы берете личную ссуду, деньги обычно доставляются прямо на ваш текущий счет. Но если вы используете ссуду для консолидации долга, некоторые кредиторы предлагают возможность отправить средства напрямую другим вашим кредиторам и вообще пропустить ваш банковский счет.

Если вы предпочитаете практический подход или используете деньги для чего-то другого, кроме выплаты существующей задолженности, переводите средства на ваш текущий счет.

3. Как долго мне нужно будет вернуть деньги?

Вы должны будете начать платить кредитной компании ежемесячными платежами в течение 30 дней. Большинство кредиторов предоставляют сроки погашения от шести месяцев до семи лет. И ваша процентная ставка, и ежемесячный платеж будут зависеть от продолжительности выбранного вами кредита.

4. Сколько я буду платить в виде процентов?

Ваша процентная ставка зависит от ряда факторов, включая ваш кредитный рейтинг, сумму кредита и ваш срок (время, в течение которого вы будете возвращать ссуду).Процентные ставки могут составлять от 3,49% до 29,99% и более. Как правило, вы получаете самую низкую процентную ставку, когда у вас хороший или отличный кредитный рейтинг и вы выбираете максимально короткий срок погашения.

Согласно последним данным ФРС, средняя годовая процентная ставка по 24-месячным личным кредитам составляет 9,63%. Это часто намного ниже средней годовой процентной ставки по кредитной карте, поэтому многие потребители используют ссуды для рефинансирования долга по кредитной карте.

Годовая процентная ставка по ссуде для физических лиц чаще всего является фиксированной, что означает, что она остается неизменной на протяжении всего срока действия ссуды.

5. Могу ли я позволить себе ежемесячный платеж?

Когда вы подаете заявку на получение личного кредита, у вас есть возможность выбрать, какой план погашения лучше всего подходит для вашего уровня дохода и денежного потока. Кредиторы иногда предоставляют стимул для использования автоплатежей, снижая вашу годовую процентную ставку на 0,25% или 0,50%.

Некоторые люди предпочитают делать свои ежемесячные платежи как можно меньше, поэтому они предпочитают выплачивать ссуду в течение нескольких месяцев или лет. Другие предпочитают погашать ссуду как можно быстрее, поэтому выбирают самый высокий ежемесячный платеж.

Выбор низкого ежемесячного платежа и длительного срока погашения часто сопровождается самыми высокими процентными ставками. Может показаться, что это не так, потому что ваши ежемесячные платежи намного меньше, но на самом деле вы в конечном итоге платите больше за ссуду в течение ее срока службы.

Как правило, заемщики должны стремиться тратить не более 35–43% на долг, включая ипотечные кредиты, автокредиты и платежи по личным займам. Таким образом, если ваша ежемесячная заработная плата составляет, например, 4000 долларов, в идеале вы должны держать все общие долговые обязательства на уровне или ниже 1720 долларов в месяц.

Ипотечные кредиторы, в частности, известны тем, что отказывают в выдаче кредитов людям с соотношением долга к доходу выше 43%, но кредиторы, предоставляющие личные ссуды, как правило, немного снисходительнее, особенно если у вас хороший кредитный рейтинг и подтверждение дохода. Если вы думаете, что можете временно обрабатывать более высокие платежи, чтобы значительно сэкономить на процентах, вы можете немного увеличить это соотношение, чтобы получить более высокий ежемесячный платеж.

Труднее получить одобрение при соотношении долга к доходу выше 40%, а чрезмерное растягивание может привести к проблемам с денежными потоками.Вы должны делать это только в качестве временной меры и если у вас есть какая-то подстраховка, например, доход партнера или чрезвычайный фонд.

6. Есть ли комиссия за личный заем?

Личные ссуды могут взимать комиссию за регистрацию или выдачу кредита, но большинство из них не взимает никаких комиссий, кроме процентов.

Комиссия за оформление — это единовременный авансовый платеж, который ваш кредитор вычитает из вашей ссуды для оплаты административных расходов и затрат на обработку. Обычно это от 1% до 5%, но иногда взимается фиксированная ставка.Например, если вы взяли ссуду на сумму 10 000 долларов и была установлена ​​комиссия за оформление в размере 5%, вы получите только 9 500 долларов, а 500 долларов вернутся вашему кредитору. По возможности лучше избегать комиссии за оформление.

См. Наш лучший выбор для личных займов:

CNBC Select список из лучших 5 личных займов

7. Достаточно ли у меня хороший кредитный рейтинг?

Прежде чем вы начнете подавать заявку на получение личного кредита, важно знать свой кредитный рейтинг, чтобы убедиться, что вы соответствуете требованиям.Большинство кредиторов, предоставляющих личные ссуды, ищут соискателей с хорошим кредитным рейтингом, особенно в онлайн-банках. Однако, если у вас есть существующие отношения с банком, вы можете получить одобрение на выгодную сделку, если у вас есть хорошая история своевременной оплаты счетов и соблюдения условий ваших прошлых кредитов и счетов.

Иногда кредитные союзы предлагают более низкие процентные ставки по личным займам и работают с заемщиками, имеющими справедливый или средний кредитный рейтинг. Но часто вам нужно стать участником, а иногда вам нужно открыть сберегательный счет, прежде чем вы сможете претендовать на ссуду.

8. Какие еще у меня варианты выбора?

9. Как скоро мне понадобятся средства?

Некоторые кредиторы, предоставляющие частные ссуды, доставляют средства электронным способом в тот же день, когда вы получаете одобрение. Другим кредиторам требуется до 10 рабочих дней. Если для вашей ситуации важен быстрый доступ к деньгам, обязательно выбирайте кредиторов с быстрой доставкой.

10. Как личный заем повлияет на мой кредитный рейтинг?

Персональные ссуды — это форма рассрочки, тогда как кредитные карты считаются возобновляемыми кредитами.Наличие обоих типов кредитов в вашем профиле усилит ваш кредитный баланс.

Наличие разнообразного кредитного портфеля полезно, но это еще не все. Некоторые говорят, что добавление новой ссуды в рассрочку, такой как автокредит или ипотека, может повысить ваш рейтинг, но нет смысла брать долг (плюс проценты), если он вам действительно не нужен.

Чтобы поддерживать хороший кредитный рейтинг, сосредоточьтесь в первую очередь на двух наиболее важных факторах: своевременные платежи и использование кредита.

Хотя получение ссуды в рассрочку само по себе не приведет к значительному увеличению вашего рейтинга, использование личной ссуды для выплаты возобновляемой задолженности вызовет наиболее заметное увеличение вашего кредитного рейтинга.Как только ваши карты будут погашены, сохраните свои расходы на уровне менее 10% от доступного кредита и заметьте, какое это имеет значение.

Select теперь имеет виджет, в котором вы можете указать свою личную информацию и получать предложения по личным кредитам без ущерба для вашего кредитного рейтинга.

Итог

Персональные ссуды — отличная альтернатива кредитным картам с годовой процентной ставкой 0%, но, как и любой другой финансовый продукт, они наиболее выгодны, когда у вас есть план. Когда вы ответите на вышеуказанные вопросы, сделайте мягкий запрос на веб-сайте кредитора или на стороннем рынке кредитования, чтобы вы могли увидеть свои варианты, не повредив свой кредитный рейтинг.Только после того, как вы увидите, на что вы прошли предварительный квалификационный отбор, вам следует выполнить серьезный запрос.

Информация о карте Wells Fargo Cash Wise Visa®, Chase Freedom®, Wings Visa Platinum Card, Amex EveryDay® Credit Card и картах Capital One была собрана Select независимо и не проверялась и не предоставлялась эмитентом карты до публикации.

Найдите лучшие личные займы

Редакционная заметка: Мнения, анализы, обзоры или рекомендации, выраженные в этой статье, принадлежат только избранной редакции и не были рассмотрены, одобрены или одобрены иным образом третьими лицами. партия.

Общие вопросы о соотношении долга к доходу — Wells Fargo

Помимо вашего кредитного рейтинга, отношение долга к доходу (DTI) является важной частью вашего общего финансового здоровья. Расчет вашего DTI ^{может помочь вам определить, насколько вам комфортно со своим текущим долгом, а также решить, является ли подача заявки на кредит правильным выбором для вас.}

Когда вы подаете заявку на кредит, кредиторы оценивают ваш DTI, чтобы определить риск, связанный с принятием вами другого платежа.Воспользуйтесь приведенной ниже информацией, чтобы рассчитать собственное отношение долга к доходу и понять, что это значит для кредиторов.

Общие вопросы о соотношении долга к доходу

Почему важно соотношение долга к доходу?

Кредиторы используют отношение долга к доходу как способ измерить вашу способность управлять ежемесячными платежами и возвращать взятые вами деньги.

По какой формуле рассчитывается отношение моего долга к доходу?

Рассчитывается путем деления общей ежемесячной повторяющейся задолженности на ваш ежемесячный валовой доход.

Какие ежемесячные платежи включаются в состав долга к доходу?

Вот несколько примеров платежей , включенных в состав долга к доходу :

• Ежемесячные платежи по ипотеке (или арендной плате)
• Ежемесячные расходы по налогам на недвижимость (при депонировании)
• Ежемесячные расходы на страхование домовладельца (при условном депонировании)
• Ежемесячные платежи за автомобиль
• Ежемесячные платежи по студенческому кредиту
• Минимальные ежемесячные платежи по кредитной карте
• Ежемесячные выплаты по временному долгу
• Ежемесячные платежи по личному кредиту
• Ежемесячная выплата алиментов
• Ежемесячная выплата алиментов
• Любые ежемесячные платежи по совместно подписанной ссуде

Проконсультируйтесь с кредитором, если вы не уверены в том, какие элементы учитываются при расчете отношения долга к доходу.

Какие выплаты не следует включать в состав долга к доходам?

Следующие платежи не должны быть включены :

• Ежемесячные счета за коммунальные услуги, такие как счета за воду, мусор, электричество или газ
• Расходы на страхование автомобиля
• Счета за кабельное телевидение
• Счета за сотовый телефон
• Расходы на медицинское страхование
• Продовольственные товары / продукты питания или расходы на развлечения

Проконсультируйтесь с кредитором, если вы не уверены в том, какие статьи учитывались при расчете отношения долга к доходу.

Какой платеж я использую для погашения долгов по кредитной карте, минимальный необходимый платеж или сколько я фактически плачу ежемесячно?

Введите только минимальный ежемесячный платеж, необходимый каждый месяц.

Какие источники дохода считаются?

Мы рассматриваем следующие источники дохода:

• Заработная плата
• Заработная плата
• Чаевые и бонусы
• Пенсия
• Социальное обеспечение
• Алименты и алименты
• Любой другой дополнительный доход

Как отношение моего долга к доходу влияет на мою способность получить ссуду?

Кредиторы

рассчитывают ваш DTI, чтобы определить риск, связанный с принятием вами дополнительных платежей.Низкое соотношение долга к доходу отражает хороший баланс между вашим доходом и долгом.

Что считается хорошим соотношением долга к доходу?

Кредиторы рассматривают разные коэффициенты в зависимости от размера, цели и типа ссуды. Ваше конкретное соотношение в дополнение к вашему общему ежемесячному доходу и долгу, а также кредитному рейтингу учитывается при подаче заявки на новый кредитный счет. Стандарты и руководящие принципы различаются, большинство кредиторов предпочитают, чтобы DTI был ниже 35─36%, но некоторые ипотечные кредиторы допускают DTI до 43─45%, при этом некоторые ссуды, застрахованные FHA, допускают 50% DTI.Чтобы узнать больше о стандартах отношения долга к доходу Wells Fargo, узнайте, что означает отношение вашего долга.

First Internet Bancorp (INBK) Q2 2021 Расшифровка телефонного разговора о доходах

Источник изображения: Пестрый дурак.

First Internet Bancorp (NASDAQ: INBK)
Обсуждение результатов за 2 квартал 2021 г.
22 июля 2021 г., 12:00 вечера. ET

Содержание:

• Подготовлено примечаний
• Вопросы и ответы
• Обзвон участников

Подготовлено примечаний:

Operator

Доброго времени суток всем и добро пожаловать на первую телефонную конференцию по заработку в Интернете Bancorp во втором квартале 2021 года.Все участники будут в режиме только для прослушивания. [Инструкции оператора] И обратите внимание, сегодняшнее событие записывается.

Теперь я хотел бы передать конференцию Ларри Кларку из Financial Profiles, Inc. Пожалуйста, продолжайте, мистер Кларк.

Ларри Кларк — Старший вице-президент

Спасибо, Сара. Добрый день всем, и спасибо, что присоединились к нам для обсуждения финансовых результатов First Internet Bancorp за второй квартал 2021 года. Вчера днем ​​компания опубликовала пресс-релиз о прибылях и убытках, и он доступен на веб-сайте компании.Кроме того, Компания включила слайд-презентацию, на которую вы можете ссылаться во время разговора. Вы также можете получить доступ к этим слайдам на веб-сайте.

Сегодня к нам из руководства присоединились председатель и главный исполнительный директор Дэвид Беккер; и исполнительный вице-президент и финансовый директор Кен Ловик. Дэвид представит обзор и обновленную информацию о компании, а Кен обсудит финансовые результаты. Тогда мы откроем звонок для ваших вопросов.

Прежде чем мы начнем, я хотел бы напомнить вам, что этот конференц-звонок содержит прогнозные заявления в отношении будущих результатов и финансового состояния First Internet Bancorp, которые связаны с рисками и неопределенностями.Различные факторы могут привести к тому, что фактические результаты будут существенно отличаться от любых будущих результатов, выраженных или подразумеваемых в таких прогнозных заявлениях. Эти факторы обсуждаются в документации компании по ценным бумагам и биржам, которые доступны на веб-сайте компании. Компания отказывается от каких-либо обязательств по обновлению любых прогнозных заявлений, сделанных во время телефонного разговора.

Кроме того, руководство может ссылаться на показатели, не относящиеся к GAAP, которые предназначены для дополнения, но не для замены наиболее сопоставимых показателей GAAP.Это — пресс-релиз, доступный на веб-сайте, содержит финансовую и другую количественную информацию, которая будет обсуждаться сегодня, а также сверку GAAP с показателями не-GAAP.

Сейчас я хотел бы передать звонок Дэвиду.

Дэвид Б. Беккер — Председатель и главный исполнительный директор

Спасибо, Ларри, и добрый день всем. И спасибо, что присоединились к нам сегодня. Мы показали сильные операционные результаты за второй квартал 2021 года, благодаря увеличению чистой процентной маржи и дисциплинированному управлению расходами.Объявленная чистая прибыль составила рекордные 13,1 миллиона долларов, а разводненная прибыль на акцию — рекордные 13,1 доллара — извините, 1,31 доллара.

В наши результаты за квартал была включена прибыль до налогообложения в размере 2,5 млн долларов от продажи головного офиса нашей компании. Без учета этой суммы скорректированная чистая прибыль составила 11,1 млн долларов, что по-прежнему будет нашим самым высоким квартальным результатом за всю историю, а скорректированная прибыль на акцию составила 1,11 доллара, что на 0,01 доллара меньше нашего квартального рекорда.

Высокие показатели позволили нам получить скорректированную доходность в среднем на активы, равную 1.06%, что свидетельствует о постоянном улучшении с начала пандемического кризиса, и мы увеличили соотношение нашего материального капитала к материальным активам на 31 базисный пункт до чуть более 8,4%.

По сравнению со вторым кварталом 2020 года результаты значительно выросли благодаря значительному росту чистого процентного дохода и чистой процентной маржи, а также благодаря инвестициям, которые мы сделали в направлениях нашей деятельности, связанной с комиссионными доходами. Согласно результатам скорректированной прибыли, чистая прибыль и прибыль на акцию выросли на 182% и 178% соответственно, а скорректированная общая выручка выросла на 45%.

Наша национальная платформа SBA набирала обороты в течение квартала, принося 3 миллиона долларов прибыли от продаж, что значительно выше, чем в первом квартале. Из-за сбоев на рынке кредитования малого бизнеса в начале года и времени, которое потребовалось для восстановления трубопроводов, наш уровень прогнозируемого кредитования на год немного ниже нашего предыдущего прогноза. Однако кредитные трубопроводы восстановились. Мы активно работаем и удовлетворяем высокий спрос на традиционный кредит SBA 7A по мере ускорения восстановления экономики.Таким образом, мы по-прежнему очень уверены в росте нашего бизнеса SBA с ожидаемой прибылью от продаж в размере от 13 до 14 миллионов долларов за полный год.

Если посмотреть на кредитную деятельность во втором квартале, общие остатки по кредитам снизились чуть более чем на 100 миллионов долларов, так как активность по предоплате оставалась высокой в ​​портфелях финансирования здравоохранения и финансирования лизинга с одним арендатором.

Тем не менее, во втором квартале объем кредитных операций по другим коммерческим направлениям бизнеса начал значительно расти.Например, линия финансирования лизинга с одним арендатором находится на самом высоком уровне за 15 месяцев, поскольку заемщики-партнеры все чаще обращаются к нам для финансирования дополнительных возможностей. В целом наш коммерческий портфель вырос более чем на 20% по сравнению с концом первого квартала.

Еще одним направлением для нас было увеличение нашего присутствия в кредитовании строительства. Сальдо финансирования увеличилось более чем на 50% по сравнению с прошлым годом, и наша команда активно ищет новые проекты. Более того, по состоянию на 30 июня нефинансированные обязательства по нашему строительному направлению составили 159 миллионов долларов, что на 39% больше, чем остаток на конец первого квартала.

Что касается финансирования здравоохранения, то остатки на балансе снизились более чем на 50 миллионов долларов по сравнению с первым кварталом, что обусловлено повышением активности по предоплате и очень низким уровнем новых поступлений. Деятельность по привлечению новых ресурсов в 2021 году была невысокой, так как из-за низких процентных ставок и обострения конкуренции ценообразование было значительно ниже установленного у нас уровня. Кроме того, в июне наш партнер по этому направлению бизнеса Provide, ранее известный как Lendeavor, объявил, что он будет приобретен Fifth Third Bank, который уже имеет долю в компании.В будущем мы ожидаем, что Пятая треть сохранит большую часть, если не всю, деятельность Provide по созданию новых ресурсов.

Однако мы продолжаем изучать новые направления бизнеса и партнерства. Например, во втором квартале мы завершили партнерство с специализированным кредитором, ориентированным на финансовые технологии, который фокусируется на высококачественных кредитах через отрасль франчайзинга, и мы восполним пробел, образовавшийся в результате сокращения остатков средств на счетах в сфере здравоохранения. Благодаря этим отношениям мы ожидаем начать финансирование портфельных займов с привлекательной доходностью в третьем квартале и обязались профинансировать до 100 миллионов долларов США в течение следующих 12 месяцев.Эти отношения также предоставят возможности кредитования SBA 7A в дополнение к нашей собственной деятельности по предоставлению кредитов.

Что касается кредитования в целом, мы очень довольны тем, как увеличились объемы кредитования во втором квартале, что дает нам хорошие возможности для развертывания повышенных уровней денежных средств на балансе и использования возможностей роста кредитования во второй половине 2021 года.

Наше кредитное качество остается одним из лучших в отрасли. В течение квартала неработающие ссуды уменьшились на 5 долларов США.4 миллиона долларов, или 37%, а неработающие активы снизились на 4,1 миллиона долларов или 28%, в основном из-за положительных сдвигов в отношениях финансирования аренды с одним арендатором и торгово-промышленных отношений, которые ранее классифицировались как не начисляемые.

В конце квартала отношение неработающих ссуд к общей сумме ссуд снизилось до 31%, а отношение неработающих активов к совокупным активам снизилось до 25 базисных пунктов. Кроме того, в течение квартала просроченная задолженность значительно снизилась, составив всего 7 базисных пунктов от общей суммы ссуд.Мы особенно гордимся тем, что по состоянию на 30 июня у нас не было просрочек по нашему портфелю предоставленных потребительских кредитов.

Теперь перейдем к банковскому обслуживанию потребителей и малого бизнеса. Спрос на услуги цифрового банкинга находится на рекордно высоком уровне. Мы использовали наши ориентированные на клиентов продукты, в том числе лучший в стране текущий счет для малого бизнеса, награжденный журналом Newsweek, и опыт в предоставлении цифровых услуг. У нас есть 22-летний опыт в предоставлении не только надежного интерфейса, ориентированного на клиентов, но и скрытых процессов, обеспечивающих бесперебойную работу.

За первую половину 2021 года мы увеличили количество проверочных взаимоотношений с малым бизнесом более чем на 25%. И чтобы и дальше выигрывать и сохранять эти отношения, мы близки к возможности объявить о нескольких совместных партнерских отношениях с финтех-компаниями. Мы с нетерпением ждем возможности поделиться с вами более подробной информацией о нашем опыте работы с клиентами следующего поколения, который также повлияет на внутреннюю эффективность.

Таким образом, мы показали отличные результаты для наших акционеров во втором квартале.Мы находимся в отличном финансовом положении, чтобы обслуживать наших клиентов и способствовать развитию экономики в целом по мере выхода страны из пандемии.

Прежде чем передать слово Кену, я хотел бы поблагодарить всю команду First Internet за прилежные усилия по достижению рекордной прибыли в этом квартале. Мы продолжаем ставить перед собой задачу представить себе нечто большее, и First Internet Bank способствовал развитию корпоративной культуры, способствующей инновациям, сотрудничеству и ориентации на клиентов, что отражается в том, что мы восьмой год подряд называемся одним из лучших рабочих мест в Индиане.Мы уверены в силе нашей франшизы и в том импульсе, который мы создали в конце 2021 года.

На этом я хотел бы передать звонок Кену, чтобы обсудить наши финансовые результаты за квартал.

Кеннет Дж. Ловик — Исполнительный вице-президент и главный финансовый директор

Спасибо, Дэвид. Как упоминал Дэвид, это был успешный квартал с рекордной чистой прибылью в 13,1 миллиона долларов и разводненной прибылью на акцию в 1,31 доллара, включая 2 доллара.5 миллионов прибыли до налогообложения от продажи нашей штаб-квартиры. С учетом этой единовременной статьи скорректированная чистая прибыль составила 11,1 млн долларов США, а скорректированная разводненная прибыль на акцию составила 1,11 доллара США, что на 6,2% и 5,7% соответственно больше по сравнению с первым кварталом.

Прибыльность продолжала улучшаться: полная налогооблагаемая эквивалентная чистая процентная маржа увеличивалась на 7 базисных пунктов последовательно до 2,25%, скорректированная доходность средних активов составляла 1,06%, а скорректированная доходность среднего материального капитала — 12.79%.

Глядя на слайд 4, посвященный выручке и факторам роста выручки, мы показываем, что мы превзошли группу аналогичных организаций аналогичного размера в годовом исчислении, и мы ожидаем, что эта тенденция сохранится после того, как каждая из сопоставимых организаций представит результаты за второй квартал.

Переходя к слайду 6. Общий объем кредитов на конец второго квартала составил 3 миллиарда долларов, что на 3,3% меньше, чем в первом квартале и относительно сопоставимо с 30 июня 2020 года. Снижение остатков кредитов по сравнению с первым кварталом в основном было вызвано чистые выплаты по нашим портфелям финансирования здравоохранения, финансирования аренды одного арендатора и государственных финансов, поскольку остатки снизились на 54 доллара США.3 миллиона, 28,2 миллиона и 25,5 миллиона долларов соответственно.

Кроме того, сальдо ссуд малого бизнеса сократилось на 9,2 млн долларов, в основном из-за прощения ссуд ГЧП на 16,2 млн долларов, но частично компенсировано новым производством. Увеличение остатков ссуд на коммерческую и промышленную недвижимость на 24,4 млн долларов США и на 14 млн долларов США по ссудам инвесторов на коммерческую недвижимость частично компенсирует общее сокращение ссудного портфеля. Потребительские кредиты незначительно сократились по сравнению с первым кварталом, в основном из-за продолжающейся деятельности по предоплате в портфеле ипотечных жилищных кредитов.Тем не менее, мы наблюдали рост активности выдачи кредитов в рамках нашего бизнеса по специализированному потребительскому кредитованию, при этом остатки на счетах трейлеров увеличились на 5,3 млн долларов США или на 3,7% по сравнению с первым кварталом.

Переходя к депозитам на слайде 7, общие остатки на депозитах немного снизились по сравнению с концом первого квартала. И снова мы увидели улучшение состава нашей депозитной базы. В течение квартала депозиты на компакт-дисках и брокерские депозиты снизились на 75,5 млн долларов, или на 5,1% в совокупности, в то время как остатки на несрочных депозитах увеличились на 64 доллара.1 млн или 3,7% в совокупности. CD и остатки на депозитах брокеров продолжали сокращаться, поскольку более дорогие сроки погашения CD либо финансировались за счет ликвидности баланса, либо заменялись счетами денежного рынка по гораздо более привлекательной цене, текущими счетами и CD с более низкой процентной ставкой. Эта миграция депозитов снизила нашу стоимость процентных депозитов на 13 базисных пунктов в квартале, и мы ожидаем дальнейшего снижения стоимости депозитов в течение второй половины года. По сравнению с первой половиной 2020 года мы реализовали 16 долларов.На сегодняшний день сэкономлено 6 миллионов процентов на процентных расходах по депозитам, и ожидается, что вы сможете реализовать около 26 миллионов долларов за полный год, исходя из текущей ценовой конъюнктуры по депозитам.

Переходя к слайдам 8 и 9, несмотря на сокращение остатков по кредитам в течение квартала, чистый процентный доход и чистая процентная маржа как по GAAP, так и по полностью налогооблагаемому эквиваленту продолжали расти по сравнению с прошлым кварталом. Как видно из моста чистой процентной маржи на слайде 9, цена депозитов оказала наибольшее влияние на маржу в течение квартала с положительным влиянием в 11 базисных пунктов.Хотя доходность по кредитам выросла на 3 базисных пункта по сравнению с предыдущим кварталом, общий эффект кредитного портфеля оказался отрицательным на 6 базисных пунктов, что обусловлено объемом, поскольку средний остаток по кредитам снизился на 62,8 млн долларов США или на 2% по сравнению с первым кварталом.

Средний баланс активов, приносящих процентный доход, был относительно неизменным по сравнению с первым кварталом, но изменение структуры активов, приносящих процентные доходы, привело к снижению доходности на 5 базисных пунктов. Уменьшение среднего остатка по кредитам было существенно компенсировано ростом средних остатков денежных средств, которые увеличились на 69 долларов США.2 миллиона по сравнению с предыдущим кварталом. Поскольку остатки денежных средств продолжали увеличиваться в течение квартала, в середине июня мы вложили около 200 млн долларов ликвидности в ценные бумаги, обеспеченные ипотекой агентств, сроком на 15 и 20 лет, что должно оказать положительное влияние на структуру прибыльных активов в ближайшем будущем.

Забегая на вторую половину 2021 года, мы прогнозируем, что наша доходность по процентным активам останется относительно стабильной, поскольку мы ожидаем использования ликвидности для финансирования новых кредитов по мере продолжения строительства трубопроводов.В целом мы рады улучшить нашу полностью облагаемую налогом эквивалентную чистую процентную маржу на 7 базисных пунктов в течение квартала и ожидаем, что тенденция к росту сохранится во второй половине года.

Переход к непроцентным доходам на слайде 10. Непроцентный доход за квартал составил 9 миллионов долларов по сравнению с 8,4 миллиона долларов в первом квартале. Однако, как упоминалось ранее, в эти результаты была включена единовременная прибыль до налогообложения в размере 2,5 млн долларов США в результате продажи головного офиса Компании.С поправкой на эту продажу непроцентный доход составил 6,4 млн долларов, что на 1,9 млн долларов меньше, чем в предыдущем квартале. Снижение было вызвано в основном снижением доходов от ипотечной банковской деятельности, но было частично компенсировано увеличением прибыли от продажи кредитов. Доходы от ипотечного банковского обслуживания во втором квартале составили 2,7 миллиона долларов, что на 3,1 миллиона долларов меньше, чем в предыдущем квартале.

Блокировка процентных ставок и объемы выдачи кредитов в течение квартала были ниже рекордно высоких уровней, которые мы наблюдали в последние несколько кварталов, в основном из-за более низкой активности рефинансирования, а также ограниченного количества жилья на рынке.Кроме того, усилилась конкуренция, что значительно снизило нашу рентабельность. Несмотря на возможную нестабильность выручки от ипотечного банковского обслуживания, мы ожидаем ее стабилизации во второй половине года.

Прибыль от продажи кредитов составила 3 ​​миллиона долларов за квартал, что на 1,3 миллиона долларов или 75% больше, чем в первом квартале, поскольку мы продали большую часть гарантированных кредитов Администрации малого бизнеса США 7 (а) с более высокими премиями. Что касается непроцентных расходов, показанных на слайде 11, снижение на квартальной основе было вызвано в основном снижением заработной платы и вознаграждений сотрудникам и премии по страхованию вкладов, что было частично компенсировано увеличением расходов на маркетинг, рекламу и продвижение.Снижение заработной платы и вознаграждений сотрудникам было вызвано, главным образом, уменьшением расходов на медицинские страховые выплаты в течение квартала, в то время как снижение премии по страхованию вкладов было связано с уменьшением совокупных активов по сравнению с аналогичным периодом прошлого года. Увеличение маркетинговых расходов произошло из-за более высоких затрат на привлечение потенциальных клиентов ипотеки и увеличения спонсорских инициатив.

Теперь обратимся к качеству активов на слайде 12. Кредитное качество улучшилось в течение квартала, в основном за счет урегулирования ряда устаревших проблемных ссуд.Неработающие ссуды снизились на 5,4 млн долл. США или 37% по сравнению с соответствующим кварталом в основном из-за положительных изменений, связанных с отношениями финансирования аренды с одним арендатором и торгово-производственными отношениями, которые были классифицированы как не начисляемые. Отношения финансирования аренды с одним арендатором включали два кредита, один из которых был погашен по чистой балансовой стоимости, а другой был передан другому недвижимому имуществу. Торгово-промышленные отношения включали четыре ссуды, две из которых погашены в течение квартала.В результате неработающие ссуды теперь составляют 31 базисный пункт от общего объема ссуд по сравнению с 48 базисными пунктами в предыдущем квартале.

Кроме того, мы исключили 2,9 млн долл. США специальных резервов, связанных с этими кредитами. Чистые списания увеличились на 2,5 миллиона долларов в квартале, а общая сумма чистых списаний по средним займам увеличилась до 35 базисных пунктов с 2 базисных пунктов в первом квартале. Увеличение чистых списаний произошло в основном из-за отношений финансирования аренды с одним арендатором, которые были урегулированы, поскольку погашение кредита и перевод в собственность другого недвижимого имущества были отражены по чистой балансовой стоимости, которая состояла из невыплаченной основной суммы за вычетом конкретных резервов .

Резерв на возможные потери по ссудам во втором квартале составил 21 000 долларов по сравнению с 1,3 миллиона долларов в предыдущем квартале. Уменьшение произошло в основном из-за уменьшения остатков кредитов на 101,1 млн долларов США, но было частично компенсировано продолжающейся корректировкой в ​​сторону повышения некоторых качественных факторов в модели резерва. Хотя экономические перспективы продолжают улучшаться, и мы наблюдаем положительные тенденции кредитного качества в рамках нашего портфеля, мы признаем, что некоторые аспекты экономики еще не полностью восстановились, и потенциал по-прежнему настаивает на будущих сбоях, связанных с пандемией.Из-за этого мы сочли важным продолжать поддерживать больший качественный резерв до тех пор, пока не будет достигнут больший консенсус в отношении общего состояния и направления экономики. Я хотел бы отметить, что, если бы мы не внесли эти дальнейшие корректировки в качественные факторы в нашей модели, мы бы зафиксировали отрицательный резерв в размере около 800 000 долларов США за квартал.

В целом, резерв на потери по ссудам уменьшился на 2,6 миллиона долларов в течение квартала, а отношение резерва к общей сумме ссуд снизилось до 95 базисных пунктов с 1% в предыдущем квартале.Без учета кредитов ГЧП, которые на конец квартала составили 39,7 млн ​​долларов, коэффициент покрытия резерва составил 96 базисных пунктов, что на 6 базисных пунктов ниже, чем в соответствующем квартале. Снижение резерва было вызвано, главным образом, удалением определенных резервов, о которых говорилось ранее, а также уменьшением общих остатков по ссудам, которое включало сокращение определенного портфеля коммерческих ссуд — портфелей с более высокими коэффициентами покрытия резерва. Эти статьи были частично компенсированы корректировкой в ​​сторону повышения качественных факторов в модели, что привело к увеличению на 6 базисных пунктов коэффициента покрытия резерва, относящегося к общему резерву в портфеле коммерческих кредитов Компании.

Что касается ликвидности и капитала, как показано на слайде 13, наши общие уровни капитала улучшились и остаются стабильными как в Компании, так и в Банке. Благодаря сильным показателям прибыли в этом квартале, отношение нашего материального капитала к материальным активам увеличилось на 31 базисный пункт до 8,43% с 8,2% в первом квартале. Кроме того, материальная балансовая стоимость на акцию увеличилась до 35,92 доллара по сравнению с 34,60 доллара в первом квартале и чуть более чем на 16% выше, чем год назад.

Я хотел бы завершить свои комментарии несколькими мыслями о балансе и инициативах по доходам, которые мы реализовали за последние несколько кварталов, которые позволяют нам намного лучше работать в различных средах процентных ставок, как показано на слайде 14.Во-первых, по сравнению с прошлым периодом процентные ставки стали стабильно повышаться. Мы значительно улучшили состав депозитной базы. Наши усилия по стимулированию роста малого бизнеса и потребительского денежного рынка и текущих счетов снизили потребность в финансировании роста ссуд с помощью компакт-дисков, для которых в последнем цикле ужесточения ставок цены были значительно выше.

Во-вторых, мы вложили значительные средства в создание устойчивой кредитной платформы SBA, которая увеличила и диверсифицировала наш непроцентный доход и должна обеспечить уровень стабильности общего дохода в периоды волатильности процентных ставок, которые могут снизить чистый процентный доход.И, в-третьих, мы сосредоточили свое внимание на создании направлений бизнеса с более высокой доходностью с переменной ставкой и более короткими сроками выдачи кредитов. Сохраненные остатки по SBA 7 (a), оцененные по разумным спредам к основной ставке, и наше растущее строительное направление являются примерами этих усилий и, как ожидается, станут более крупными компонентами нашего кредитного портфеля.

В целом, мы считаем, что наш баланс и источники комиссионных доходов находятся в гораздо лучшем положении, чем они были несколько лет назад, и мы продолжим развивать улучшения, сделанные за последние несколько кварталов, чтобы создать франшизу, которая будет приносить прибыль. высокая производительность независимо от процентной среды.

После этого я верну его оператору, чтобы мы ответили на ваши вопросы.

Вопросы и ответы:

Оператор

Спасибо. Теперь мы начнем сессию вопросов и ответов. [Инструкции оператора] Наш первый вопрос исходит от Майкла Перито из KBW. Пожалуйста продолжай.

Майкл Перито — Keefe, Bruyette & Woods — Analyst

Привет, добрый день, ребята. Спасибо, что ответили на мои вопросы.

Дэвид Б. Беккер — Председатель и главный исполнительный директор

Добрый день, Майк.

Кеннет Дж. Ловик — Исполнительный вице-президент и главный финансовый директор

Привет, Майк.

Майкл Перито — Keefe, Bruyette & Woods — Аналитик

Дэйв, я уверен, что вы ограничены в том, что вы можете сказать о некоторых из тех финтех-партнерств, о которых вы упоминали, в ближайшее будущее здесь.Но мне было просто любопытно, не могли бы вы дать нам дополнительную структуру с точки зрения того, какие возможности мы должны ожидать увидеть в финансовом отношении? Являются ли они в первую очередь возможностями кредитования, когда вы используете свой баланс, или возможностями депозита, когда вы предлагаете страховые текущие счета? Или любой цвет может быть полезен, чтобы мы знали, как вы, ребята, думаете об этих возможностях, возможно, в будущем.

Дэвид Б. Беккер — Председатель и главный исполнительный директор

Да.Технически из обсуждаемого здесь партнерства это действительно внутренняя очистка программного обеспечения и инфраструктуры в категории малого бизнеса. Так что он должен обеспечивать и то, и другое. Как я уже сказал, с первого года у нас был значительный рост: коммерческие текущие счета выросли на 25%. Но мы думаем, что собираемся добавить некоторые дополнительные функции в серверную часть, сделать более плавный доступ, более высокую производительность, что поможет как в кредитовании, так и в сбережениях, а также в депозитной базе. Так что технически обновления инфраструктуры.Но очевидно, что с финтех-компаниями, с которыми мы сотрудничаем, они также предоставляют возможности и каналы для доставки. Но на самом деле в течение первого плюсового [фонетического] года Майкл будет сосредоточен на сообществе малого бизнеса и создании для них более качественных услуг и улучшенных функций.

Майкл Перито — Keefe, Bruyette & Woods — Analyst

Helpful. Спасибо, Дэйв. И затем — со стороны SBA, — я думаю, не могли бы вы прокомментировать, может быть, более конкретно, какую маржу вы видите на вторичном рынке? И вы, ребята, поддерживали от 13 до 14 миллионов долларов на весь год.Так ли схожий объем продаж или более высокая маржа поможет вам добиться этого? Или вы можете немного объяснить динамику этого рынка прямо сейчас и что дает вам, ребята, уверенность в получении прибыли?

Дэвид Б. Беккер — Председатель и главный исполнительный директор

Я сделаю первый удар и позволю Кену поддержать меня здесь. Маржа, которую мы получаем сверх прибыли от продажи, у нас фактически была пара ссуд на уровне от 15% до 16%.Мы получаем в среднем около 1,13% прироста от продаж. Как мы и говорим, общий объем кредитов будет снижаться, но тот факт, что мы продаем 90% против 75% и маржа, когда мы говорим 1,13%, 1,14%, мы должны отдать половину этой суммы сверх 10% в SBA. . Так что это немного — меньшая цифра. Но наша маржа, вероятно, выросла как минимум на 3% при продаже 90% против 75%. Несмотря на то, что объем будет снижаться, мы будем очень близки к тому, что мы прогнозировали по общей прибыли за год год назад.

Майкл Перито — Keefe, Bruyette & Woods — Analyst

Понятно.Полезный. И, наконец, для меня. Глядя на баланс, [Технические вопросы] 4,2 миллиарда долларов, соотношение TCE уже решено, у вас есть некоторая емкость по соотношению ссуды к депозиту, очевидно, положение сильно отличается от положения несколько лет назад. Стоит ли ждать от этого некоторого роста баланса? Я имею в виду, похоже, что вы, ребята, работаете над добавлением новых кредитных партнерств и вертикалей, трубопроводы имеют приличную форму. Я имею в виду, что баланс был ровным большую часть 10 кварталов.Я имею в виду, сейчас мы близки к перегибу? Или вы думаете, что есть еще больше ремиксов, которые могут произойти за кулисами, и больше капитального строительства, которое должно произойти, прежде чем этот поворот изменится?

Кеннет Дж. Ловик — Исполнительный вице-президент и главный финансовый директор

Майк, я думаю, мы, очевидно, очень довольны тем, как создается капитал и, безусловно, можем поддерживать рост. И, как Дэвид говорил в своих комментариях, мы довольно хорошо относимся к конвейерам и начинаем видеть, как конвейеры строятся.Так что я думаю, что мы должны ожидать роста ссуд в период с настоящего момента до конца года, я думаю, что с точки зрения общего баланса, это, вероятно, немного компенсирует это, поскольку у нас все еще есть много избыточных денежных средств в балансе. Таким образом, мы продолжаем изменять состав депозитов, что в этом квартале было своего рода промывкой и не принесло особого роста. Но у нас есть это, я думаю, подушка в виде избыточных денежных средств для перераспределения избыточной ликвидности на балансе. Так что, хотя это, вероятно, может быть, как то, о чем мы говорили в прошлом, мы можем увидеть более высокий процент роста ссуд с настоящего момента и до конца года, но не большой общий рост баланса.

И я бы также сказал, что, вероятно, небольшая подстановка для компенсации — это то, как будет выглядеть деятельность по предоплате во второй половине года. В сфере индивидуальной аренды и здравоохранения он был повышен, конечно, во втором квартале. Но прямо сейчас, я бы сказал, по крайней мере, до конца текущего квартала, а мы на самом деле не так далеко в этом квартале, но активность по предоплате, похоже, замедлилась в случае с одним арендатором и, похоже, немного замедлилась в здравоохранении. также. Таким образом, единственным видом компенсации общего роста ссуды будет предполагаемая деятельность по предоплате.

Майкл Перито — Keefe, Bruyette & Woods — Analyst

Может быть, задать вопрос немного по-другому. Я предполагаю, что на рынке явно все еще есть некоторая динамика, которая влияет на размер баланса и, как вы упомянули, Кен. Но когда мы смотрим на следующий год, я имею в виду, вы, ребята, были бы удивлены, если единый баланс, с которым вы работали, и дальше будет удерживаться? Или у вас гораздо больше аппетита к росту, чем, может быть, 18 месяцев назад?

Дэвид Б.Беккер — Председатель и главный исполнительный директор

У нас, несомненно, более высокий аппетит, Майк.

Майкл Перито — Киф, Брюетт энд Вудс — Аналитик

Хорошо. Очень полезно. Спасибо …

Дэвид Б. Беккер — Председатель и главный исполнительный директор

И мы смотрим на партнерские отношения …

Майкл Перито — Keefe, Bruyette & Woods — Аналитик

Извините.

Дэвид Б. Беккер — Председатель и главный исполнительный директор

Да. Я собирался сказать, что мы смотрим на партнерские отношения как внутри компании, так и за ее пределами, чтобы способствовать этому. Как сказал Кен, мы по-прежнему — как вы отметили, также существует множество рыночных сил, которые сейчас как бы бьют нас, но мы готовы компенсировать это с помощью некоторых внешних партнерств, которые помогут увеличить объем. Несмотря на то, что наши существующие каналы становятся лучше, мы все еще ищем другие возможности, которые должны реализоваться в период до конца года.Так что в следующем году мы ожидаем роста.

Майкл Перито — Keefe, Bruyette & Woods — Analyst

Helpful. Спасибо, ребята, что ответили на мой вопрос.

Дэвид Б. Беккер — Председатель и главный исполнительный директор

Цените это, Майк. Спасибо.

Кеннет Дж. Ловик — Исполнительный вице-президент и главный финансовый директор

Спасибо, Майк.

Оператор

Наш следующий вопрос исходит от Бретта Рабатина из Hovde Group.Пожалуйста продолжай.

Бретт Рабатин — Hovde Group — Аналитик

Привет, добрый день, ребята.

Дэвид Б. Беккер — Председатель и главный исполнительный директор

Привет. Добрый день, Бретт.

Бретт Рабатин — Hovde Group — Аналитик

Хотел сначала спросить, вы только что упомянули свои высокие коэффициенты капитала и, очевидно, перспективы для баланса. Почему бы и нет — учитывая, где здесь находится запас, почему бы не произвести обратный выкуп на этих уровнях? Казалось бы, при таких ценах можно было бы очень хорошо использовать капитал.

Дэвид Б. Беккер — Председатель и главный исполнительный директор

Как я неоднократно заявлял, я бы предпочел заставить его работать, чтобы что-то купить, что-то приобрести и собрать больше возможностей. У нас есть пара довольно солидных возможностей, которые мы рассматриваем, которые могут получить утечку в период с настоящего момента до конца года. Но я говорю вам, Бретт, если этого не произойдет и цена акций останется на прежнем уровне, очевидно, торгуясь в диапазоне 31–32 доллара при балансовой стоимости почти 36 долларов, было бы бессмысленно выкупать. некоторые акции.И впервые за долгое время у нас есть достаточные возможности для этого. Итак, мы хотим использовать пару возможностей, которые мы рассматриваем, но если они не будут реализованы, мы проведем обратный выкуп где-то в конце года или в начале 2022 года.

Brett Rabatin — Hovde Группа — Аналитик

Хорошо. А затем хотел бы уточнить ваши замечания о снижении выплат, по крайней мере, в этом квартале. Я имею в виду, что похоже, что есть несколько крупных региональных компаний, которые делают довольно агрессивные вещи с фиксированной ставкой в ​​сфере здравоохранения.И я думаю, я просто пытаюсь понять динамику ваших ожиданий в отношении трубопроводов и аренды с одним арендатором, чтобы, возможно, компенсировать любое дополнительное давление, которое вы можете увидеть в других портфелях, особенно в здравоохранении, государственных финансах.

Что дает вам уверенность в том, что эти выплаты уменьшатся, или, я думаю, они уменьшатся в этом квартале? Но что вы думаете об этом?

Кеннет Дж. Ловик — Исполнительный вице-президент и главный финансовый директор

Ну, я думаю, конечно, в первой половине года, когда ставки — даже более длинный конец кривой все еще были очень низкими. низкий, я имею в виду, что конкуренция была довольно жесткой во всех сферах нашего бизнеса, будь то финансирование с одним арендатором или финансирование здравоохранения, кредитование C&I.И у нас есть полы, и мы действительно приняли решение не опускать ставки до дна. Так что это, безусловно, повлияло на рост кредитования и финансовые потоки здесь в первом квартале и, безусловно, во втором квартале.

Я думаю, что по мере того, как ставки немного повысились, экономика несколько улучшилась. Мы только что наблюдали большую активность. В случае с одним арендатором, например, у вас была своего рода задняя часть кривой, немного поднявшаяся на стороне тарифа, что помогает нашим ценообразованию и позволяет ценообразование по новым сделкам больше соответствовать, по крайней мере, тем, где находятся наши площадки. , если не выше.Мы также видели намного больше активности в этой сфере. Мы видели заемщиков — клиентов, у которых уже были новые возможности, которые обращаются к нам с новыми возможностями. И мы просто как бы видим, какая наша золотая середина в этом пространстве с точки зрения просто большего количества транзакций, например, в игру вступают некие более мелкие уровни доллара в диапазоне от 1 до 1,5 миллионов долларов. Таким образом, в случае с одним арендатором, как сказал Дэвид в своих комментариях, этот трубопровод является самым высоким за последние 15 месяцев.

А также, с другой стороны, новое партнерство, о котором мы говорили в сфере франшизы, у нас там строится трубопровод, который, опять же, в течение следующих 12 месяцев может обеспечить до 100 миллионов долларов нового объема кредита.И даже в сфере государственных финансов мы также видели некоторые выплаты, только запланированные сроки погашения и некоторые предоплаты. Мы продолжаем рассматривать ограниченные возможности в этом пространстве, пытаясь сократить продолжительность. В этой вертикали огромная конкуренция. У вас действительно есть крупные региональные компании, которые соревнуются в государственных финансах, которые участвовали в сделках — мы видим, каковы окончательные ставки по сделкам, и наша команда пытается сделать ставку и посмотреть на нее по разумной ставке, и мы ‘ повторная ставка иногда бывает на сотни базисных пунктов.

Итак, конкуренция есть, но я думаю, что резерв по ставкам и своего рода возобновление экономики в некотором роде … немного сдвинулись в сторону того, где мы чувствуем себя комфортно при заключении сделок с точки зрения ценообразования.

Дэвид Б. Беккер — Председатель и главный исполнительный директор

Один большой плюс для нас распространяется на однопользовательскую сторону. Около 95% этих займов связаны с какой-то 1031 биржей. И с учетом того, что происходит в Конгрессе и дискуссии об изменении прироста капитала, возможно, исключив 1031, очень много людей переоценивают свои портфели, продают, перемещают и проводят множество транзакций в ожидании возможного негативного воздействия со стороны Конгресса.Так что это действительно движет конвейерами. Они поправляются изо дня в день.

Интересное время на рынке. Мы внесли изменения в штрафы Fannie / Freddie в отношении ипотеки, они принимают 50 базисных пунктов, и количество лотов увеличилось вдвое, втрое больше, чем было две недели назад. Так что это просто — хотя экономика, я думаю, очень стабильна, очень сильна, она также очень хаотична во многих разных местах. Итак, сегодня что-то на высоте, на следующий день что-то другое.Но в целом, как сказал Кеннет, мы смотрим — во второй половине года мы думаем, что будем очень сильны в предоставлении займов.

Бретт Рабатин — Hovde Group — Аналитик

Хорошо. Последний быстрый. Просто продажа штаб-квартиры, я подумал, что это … я полагаю, я этого не ожидал. Можете ли вы рассказать об этой сделке?

Кеннет Дж. Ловик — Исполнительный вице-президент и главный финансовый директор

Да.Мы находимся здесь около пяти лет в приобретенном нами здании. Мы действительно были в разгаре кризиса, когда рынки сошли с ума. И мы в космосе. Мы в некотором смысле благодарны за возникновение пандемии, потому что от 25% до 30% наших сотрудников работают удаленно, потому что у нас нет места в здании. Мы строим новый объект в центре города Фишерс, который должен быть запущен либо в самом конце этого года, либо в начале следующего года.

Мы заключили партнерство с городом и немного снизили стоимость земли в городе, а также добавили в него гараж.Значит, должен быть в сети в конце года. Нам 23-22-23 года. За это время мы сделали шесть ходов. При таком размере, который мы имеем сегодня, оценка переезда обойдется нам примерно в 1 миллион долларов. Итак, мы построили немного больше места, чем нам нужно, мы собираемся сдать часть здания в субаренду, и это должен быть объект, который прослужит нам от 10 до 15 лет в будущем.

Бретт Рабатин — Hovde Group — Аналитик

Хорошо. Большой.Спасибо. Цените все цвета.

Кеннет Дж. Ловик — Исполнительный вице-президент и главный финансовый директор

Спасибо.

Дэвид Б. Беккер — Председатель и главный исполнительный директор

Спасибо, Бретт.

Оператор

Ваш следующий вопрос исходит от Натана Рейса с Пайпер Сэндлер. Пожалуйста продолжай.

Натан Рэйс — Пайпер Сэндлер — Аналитик

Ага.Привет, ребята. После полудня.

Дэвид Б. Беккер — Председатель и главный исполнительный директор

Привет, Нейт.

Кеннет Дж. Ловик — Исполнительный вице-президент и главный финансовый директор

Привет, Нейт.

Натан Рэйс — Пайпер Сэндлер — аналитик

Не бить мертвую лошадь на балансе и обсуждении капитала. Похоже, что с учетом того, что эта платформа недавно была продана, это будет своего рода препятствием для роста в будущем.Но также похоже, что с точки зрения развертывания капитала есть возможность, возможно, добавить еще одну производственную платформу, чтобы компенсировать часть этого оттока поверх другого роста, который вы увидите в других частях портфеля, и это это одна из причин, по которой обратный выкуп в ближайшем будущем маловероятен. Это правильное мышление, Дэвид?

Дэвид Б. Беккер — Председатель и главный исполнительный директор

Верно. Ага.

Натан Рэйс — Пайпер Сэндлер — аналитик

Хорошо.Попался. Большой. А затем, может быть, немного переключить передачи и подумать о том, где резерв может перемещаться к вам в следующие несколько кварталов здесь, это звучит так, как будто здесь, во втором квартале, списания были в некоторой степени аномалией. Как вы, ребята, думаете об обеспечении некоторых ожиданий по чистому росту с учетом того, где сейчас находится резерв?

Кеннет Дж. Ловик — Исполнительный вице-президент и главный финансовый директор

Да.Я имею в виду, очевидно, что исходя из суммы в долларах, причина, по которой размер надбавки уменьшилась, заключалась в простом удалении определенных резервов, связанных с положительными изменениями в отношениях финансирования аренды с одним арендатором. И это были — я имею в виду, это были большие доллары, они превышали 2,5 миллиона долларов. Таким образом, сумма в долларах упала. Общий коэффициент охвата снизился. Но я думаю, как мы указывали в выпуске и в примечании, мы продолжаем наращивать качественные факторы.

Я бы сказал, что если появятся возможности для роста ссуд и займов, и то, о чем мы говорили здесь во время телеконференции, появятся там, где мы считаем, что они это сделают, этот коэффициент покрытия будет мигрировать вверх, потому что мы ‘ Мы говорим о наших коммерческих предприятиях, у которых коэффициент покрытия надбавок превышает 1% для начала.Так что это что-то вроде скорости и объема. Если у нас будет более высокая ставка на новый объем, само общее пособие будет просто перемещаться вверх и обратно к 1% — сверх 1% в зависимости от того, насколько сильным будет рост в этих категориях.

Дэвид Б. Беккер — Председатель и главный исполнительный директор

И Нейт, опять же, просто для подкрепления, как Кен говорил в своих комментариях и ранее, убыток, который у нас был в этом квартале, действительно связан с ссудой. которая пошла вбок еще в 2019 году.Главный объект, который мы видим из объявленных о банкротстве зданий, закрыт. Я думаю, что в середине 19-го мы перевели их в режим отсутствия начисления. Итак, мы прошли через закрытие. Продано одно здание. У нас есть еще два предложения о покупке второго здания. Мы надеемся, что в этом квартале или в самом начале четвертого квартала все прояснится.

Итак, это восходит к долгому периоду. Портфолио в целом очень прочное. У нас нет абсолютно никаких просрочек в портфеле, который существует сегодня.Итак, вы попали в точку, это вроде нормальное число для нас, и у нас есть потенциал вернуть немного долларов за этот убыток, но мы в некотором роде консервативны, спуская его, а затем мы собираемся заняться спонсорами. Итак …

Натан Рэйс — Пайпер Сэндлер — Аналитик

Понятно. Отличный цвет. И, может быть, отсюда только последний по расходам. Приятно видеть это последовательно. Как вы, ребята, думаете о скорости бега в будущем? Похоже, что, возможно, возникнет небольшое давление из-за переезда штаб-квартиры и так далее, и это нарастает в будущем.Но были бы полезны любые мысли на высоком уровне о будущих темпах роста и ожиданиях роста расходов в 2022 году.

Кеннет Дж. Ловик — Исполнительный вице-президент и главный финансовый директор

Да. Я думаю, что, вероятно, в течение оставшейся части этого года вы, вероятно, — мы ожидаем увидеть, что расходы, вероятно, немного увеличатся с того места, где они есть сейчас. Мы продолжаем увеличивать численность персонала в определенных областях банка, продолжаем добавлять сотрудников в SBA, а также в определенных областях.Так что нам, вероятно, следует ожидать небольшого — численность персонала немного вырастет, и, поскольку вид ипотеки немного возвращается, а SBA продолжает расти, мы, вероятно, увидим, что общие комиссии также продолжат немного увеличиваться. . И, конечно же, в ближайшие год или два мы увидим небольшой подъем, связанный с вводом в эксплуатацию нового здания.

Дэвид Б. Беккер — Председатель и главный исполнительный директор

Мы также ведем некоторую деятельность в области программного обеспечения и некоторых из этих новых программ и компонентов, которые мы добавляем.Многое из этого является инкрементальным, это надстройка. Это модель SaaS. Итак, мы платим за это по мере использования. Это не окажет большого влияния, но во второй половине четвертого квартала будет что-то вроде мелочей. Мы думаем, как сказал Кен, стоимость должна оставаться стабильной на протяжении всего курса. А потом, на самом деле, когда все это будет установлено, настроено и запущено, мы действительно увидим экономию по сравнению с некоторыми расходами, которые у нас есть сегодня.

Итак, я думаю, что чистая игра со многими инструментами финтех, которые мы рассматриваем, на самом деле поможет снизить чистую прибыль по текущим расходам, и мы становимся довольно стабильными.Мы все еще добавляем компонент BDO на стороне SBA и вспомогательный персонал для них, но это стабилизируется, и, как сказал Кен, мы добавляем некоторые … несколько органов в других областях, например, коммерческая недвижимость набирает обороты. и т. д. Поэтому мы не хотим, чтобы здесь возникла неисправность в обслуживании, поскольку все начинает возвращаться в нормальное русло, но в этом году ситуация должна быть очень стабильной. А затем, когда мы возьмемся за здание и окончательные цифры, в следующем квартале мы дадим вам представление о том, какое влияние это окажет на 2022 год.

Натан Рэйс — Пайпер Сэндлер — Аналитик

Хорошо, отлично. Я ценю все цвета. Спасибо вам, ребята.

Кеннет Дж. Ловик — Исполнительный вице-президент и главный финансовый директор

Спасибо, Нейт.

Оператор

Наш следующий вопрос исходит от Джорджа Саттона и Крейга Халлума. Пожалуйста продолжай.

Джордж Саттон — Крейг Халлум — аналитик

Спасибо.Дэвид, вы упомянули две-три возможности к концу года, которые могут быть областями использования капитала. И я просто хотел подтвердить, что это те же две-три возможности, которые вы обсуждали в прошлом квартале, и я тогда чувствовал, что это могут быть новые вертикали или расширенные вертикальные возможности для вас. Это верно?

Дэвид Б. Беккер — Председатель и главный исполнительный директор

Верно, Джордж. Один из них — тот, о котором мы говорили в прошлом квартале, который продвигается вперед, а другой — новый, который представлен, я полагаю, вторым, если вы хотите сослаться на это, о котором мы говорили в прошлом квартале, мы не могли ‘ Не сходимся по цене.Одно из них — продолжение, о котором мы говорили некоторое время, а другое — относительно новое.

Джордж Саттон — Крейг Халлум — аналитик

Хорошо. И чтобы убедиться, что я не объединяю другие вещи, в прошлом квартале вы упомянули 40 проектов технического директора, которые были реализованы, а теперь вы говорите о совместном партнерстве. Связаны ли они — это будет — вот почему больше внимания уделяется внутренним улучшениям?

Дэвид Б. Беккер — Председатель и главный исполнительный директор

Да.Да, у нас есть две возможности для внешних фактических приобретений, а затем у нас будет очень много действий, и у нас будет место, которое мы попытаемся выпустить, вероятно, в четвертом квартале, показывая все различные компоненты внутренних частей программное обеспечение и вещи, над которыми мы работали во время пандемии, и собирая воедино все, что войдет в игру, вероятно, в начале 2022 года. Итак, это — каналы, внешние приобретения и новые вертикали, а также внутренние — и программное обеспечение для управления этими предприятиями, а также внутренних улучшений и функциональных возможностей вспомогательного офиса благодаря некоторым партнерам в области финансовых технологий, с которыми мы работаем.

Джордж Саттон — Крейг Халлум — аналитик

Отлично. Наконец, я хочу убедиться, что понял изменение с помощью provide. Я понимаю, что там произошло, и теперь вы подключаетесь к новому партнерству, перед которым вы взяли на себя некоторые обязательства. Можете ли вы просто дать нам представление о силе этого партнера по отношению к отношениям обеспечения?

Кеннет Дж. Ловик — Исполнительный вице-президент и главный финансовый директор

Да.Да, мы очень рады этому. Это специализированный кредитор, специализирующийся на франчайзинговом финансировании, и у него действительно хороший послужной список. Они помогают франчайзи финансировать как новые, так и существующие места в виде розничных франчайзинговых площадей, думать о ресторанах быстрого обслуживания, таких вещах, как тренажерные залы, салоны и тому подобное. Объем, который мы взяли на себя, составляет до 100 миллионов долларов в течение следующих 12 месяцев. Что нам нравится в этом пространстве, так это то, что во франчайзинговом пространстве цены немного более привлекательные.Так что относительно финансирования здравоохранения мы можем не увидеть этот объем, потому что финансирование здравоохранения было таким сильным двигателем роста в прошлом году. Мы не сможем точно соответствовать этому объему, но мы увидим гораздо более высокую урожайность.

Так что это довольно хорошо — я думаю, что это довольно хороший компромисс, довольно хорошая возможность восполнить часть того роста, который у нас был в прошлом, и с большим оптимизмом относиться к партнерству, которое мы заключили с ними. .

Джордж Саттон — Крейг Халлум — аналитик

Понял.Полезный цвет. Отлично. Спасибо, парни.

Кеннет Дж. Ловик — Исполнительный вице-президент и главный финансовый директор

Спасибо, Джордж.

Оператор

Наш следующий вопрос исходит от Джона Родиса с Дженни. Пожалуйста продолжай.

Джон Родис — Дженни — Аналитик

Добрый день, ребята.

Дэвид Б. Беккер — Председатель и главный исполнительный директор

Привет, Джон.Как ты.

Джон Родис — Дженни — Аналитик

Я в порядке. Как дела, Дэвид?

Дэвид Б. Беккер — Председатель и главный исполнительный директор

Делать добро.

Джон Родис — Дженни — Аналитик

Большинство моих вопросов были заданы и получены ответы. Но Кен, я просто хотел убедиться, что я слышал, как вы сказали, вы сказали, что ипотека — я полагаю, доходы от ипотеки, как вы ожидаете, стабилизируются во второй половине года, так что, я полагаю, стабилизировались во втором квартале. ?

Кеннет Дж.Ловик — Исполнительный вице-президент и главный финансовый директор

Да. Я думаю, что во второй четверти, очевидно, он был немного ниже. Я имею в виду, что думаю во втором и третьем кварталах — извините, в третьем и четвертом кварталах, я имею в виду, я думаю, что мы, вероятно, чувствуем себя комфортно, вероятно, где-то в диапазоне доходов от 3 до 3,5 миллионов долларов. Итак, по сравнению с тем, где мы были, и немного выше по сравнению со вторым кварталом, поскольку рынок немного стабилизировался.

Джон Родис — Дженни — Аналитик

Хорошо.Это звучит так, как я думаю, в своем пресс-релизе вы сказали, что это звучит, как я полагаю, ближе к концу — в задней половине квартала или в конце квартала, тенденции в ипотеке были лучше, я полагаю.

Дэвид Б. Беккер — Председатель и главный исполнительный директор

В течение квартала, Джон, он прыгал всем телом. Вероятно, самым слабым месяцем активности был май, где общий объем в годовом исчислении достаточно высок. Но наша маржа, если мы вернемся ко второму кварталу прошлого года, и я знаю, что все рассчитывают маржу на другом уровне, и Кен говорит мне не говорить об этом, потому что я всех запутаю, но мы как бы смотрим на чистую прибыль по ипотеке, а нас было где-то около 3.От 4% до 3,5% за кредит. А во втором квартале мы были на уровне 1,48%.

Таким образом, маржа сократилась более чем вдвое. Объем по-прежнему довольно высокий, но это похоже на ту же игру, которая произошла в 2013 году, немного в 2016 году, когда прирост рефинансирования замедляется. Независимые брокеры, которые просто раздают магазины, чтобы попытаться поддержать своих сотрудников, поддержать их объем и сделать счастливыми своих ипотечных людей. Итак, это то, что мы начинаем видеть в стабилизации. Ценообразование становится более стабильным.Я имею в виду, что мы могли видеть колебания на рынке на 25 базисных пунктов, 30 базисных пунктов в день вверх или вниз, и он начинает немного стабилизироваться. Я думаю, что некоторые из людей понимают, что новая норма будет, вероятно, на 60% — от 50% до 60% нового строительства и 40% на доходах от переоборудования. Так что, очевидно, изменится то, что было в прошлом году.

Джон Родис — Дженни — Аналитик

Ага. Кен, только на провизии. Думаю, вы сказали, что в этом квартале она могла быть отрицательной.Как вы думаете, в будущем это будет ближе — похоже, на первый квартал? Или мы все еще можем увидеть релиз резервов?

Кеннет Дж. Ловик — Исполнительный вице-президент и главный финансовый директор

Ну, да, я не знаю, классифицирую ли я то, что мы сделали в этом квартале, как высвобождение резервов, потому что у нас было решение по конкретным резервам, и мы продолжаем — и мы компенсируем это постоянным увеличением качественных факторов. В общем виде резерва коэффициент покрытия резерва, относящийся к нераспределенной части портфеля, продолжал расти.Я имею в виду, я думаю — я не думаю — я действительно не ожидаю, что у нас будет отрицательное положение. Думаю, мы продолжим корректировку качественных факторов. И опять же, если ударить по росту этих кредитных портфелей. Я имею в виду, если вы думаете об одном арендаторе, у вас есть рост там, мы резервируем там более 100 базисных пунктов. Эта возможность финансирования франшизы будет превышать 100 базисных пунктов. Любой рост в любой коммерческой сфере бизнеса за пределами государственных финансов будет иметь коэффициент покрытия, превышающий 1%.Таким образом, резерв как статья расходов будет действительно продиктован ростом кредита, а затем, во вторую очередь, корректировками — дополнительными корректировками качественных факторов в будущем.

Джон Родис — Дженни — Аналитик

Хорошо. Имеет смысл. И затем, Кен, еще один вопрос, портфель ценных бумаг, вы говорили о росте за квартал. Ожидаете ли вы, что он, я думаю, выровняется здесь, если вы действительно увидите, что рост кредита закончится?

Кеннет Дж.Ловик — Исполнительный вице-президент и главный финансовый директор

Да. Рост портфеля ценных бумаг на самом деле был просто — я не хочу говорить о единовременной вещи, но мы сидели на большом количестве наличных денег, и этот остаток денежных средств продолжал увеличиваться на протяжении всего квартала. Я имею в виду, что у нас было более 500 миллионов долларов, 550 миллионов долларов, и мы использовали наличные деньги в в основном простых ванильных ценных бумагах, обеспеченных ипотекой, которые имеют сильные характеристики денежного потока и относительно короткий срок действия.И в любом случае в течение следующих 12 месяцев из портфеля в целом будет выделено более 100 миллионов долларов наличными. Так что, действительно, мы не ожидаем, что портфель вырастет из-за того, что уровень ценных бумаг вырастет. На самом деле это было просто заставить наличные заработать здесь в ближайшем будущем, чтобы помочь — своего рода помощь, которая повысила бы доходность активов, не ограничивая при этом денежные средства в долгосрочной перспективе. Мы, вероятно, продолжим покупать ценные бумаги здесь и там для таких целей, как CRA и т. Д., Но я бы не ожидал, что баланс ценных бумаг отсюда вырастет или останется неизменным.Он будет падать больше всего на свете.

Джон Родис — Дженни — Аналитик

Хорошо. Имеет смысл. Спасибо вам, ребята.

Кеннет Дж. Ловик — Исполнительный вице-президент и главный финансовый директор

Спасибо, Джон.

Оператор

Наш следующий вопрос — ответ Майкла Перито из KBW. Пожалуйста продолжай.

Майкл Перито — Киф, Брюетт и Вудс — Аналитик

Привет, ребята.Извините, что, вероятно, заставил вас повториться здесь, но я просто просматривал свои заметки и прошу прощения, что пропустил это. Но Кен, не могли бы вы просто высказать некоторые консолидированные мысли о том, где NIM — я думаю, вы предоставили некоторые комментарии высокого уровня, но куда NIM может переместиться в ближайшем будущем? И как вы думаете, есть ли еще какие-то основания для роста на несколько кварталов, если ставки остаются на прежнем уровне?

Кеннет Дж. Ловик — Исполнительный вице-президент и главный финансовый директор

Да, определенно.Я думаю, что наш прогноз по чистой процентной марже очень похож на тот, что был в прошлом квартале. Я думаю, что, вероятно, в квартальном исчислении с настоящего момента и до конца года мы, вероятно, по-прежнему смотрим на увеличение от 5 до 10 базисных пунктов. На него будут влиять такие вещи, как уровень досрочного погашения или возможности роста кредита.

Но я думаю, что мы все еще чувствуем себя хорошо и ориентируемся на этот уровень где-то в диапазоне 2,4% на основе полностью налогооблагаемого эквивалента в четвертом квартале.Так что мы до сих пор довольны этими цифрами. И я думаю, что и в следующем году у нас еще будет возможность обеспечить рост чистой процентной маржи в следующем году. И опять же, отчасти это будет зависеть от того, насколько хорошо будут продолжаться некоторые из этих возможностей кредитования — они будут развиваться в течение 2022 года. Но я думаю, что еще есть возможность увеличить чистую процентную маржу в следующем году.

Дэвид Б. Беккер — Председатель и главный исполнительный директор

Майкл, немного под другим углом, у нас есть в течение следующих 12 месяцев — мы не проходим 12 месяцев в внутренние прогнозы, но у нас есть компакт-диски на сумму более 750 миллионов долларов, которые либо исчезнут, либо будут переоценены.Сейчас ставка геометрически упала по сравнению с тем, что было 18 месяцев назад, но средняя стоимость по-прежнему составляет около 145, а тогда новые вещи, поступающие сегодня на учет, варьируются от 39 базисных пунктов до 41 базисных пунктов.

Итак, компакт-диски по-прежнему пользуются большим спросом в отношении пролонгации и ценообразования, а также внесения остатков на текущих счетах и ​​счетов малого бизнеса, которые обходятся нам намного дешевле, чем наши традиционные затраты. Итак, сбережения на процентной стороне, а также, как, надеюсь, указал Кен, некоторый рост и на кредитной стороне тоже.

Майкл Перито — Keefe, Bruyette & Woods — Analyst

Полезно, ребята. Спасибо за продолжение.

Дэвид Б. Беккер — Председатель и главный исполнительный директор

Я признателен.

Оператор

На этом мы завершаем наш сеанс вопросов и ответов. Я хотел бы передать конференцию Дэвиду Беккеру для любых заключительных замечаний.

Дэвид Б. Беккер — Председатель и главный исполнительный директор

Спасибо, Сара, и я хотел бы поблагодарить всех вас за то, что присоединились к нам сегодня.Это отличная сессия вопросов и ответов. Мы надеемся, что у вас отличный баланс дня и дальнейший успех. Спасибо большое.

Оператор

[Заключительное слово оператора]

Продолжительность: 57 минут

Участники звонка:

Ларри Кларк — Старший вице-президент

Дэвид Б. Беккер и главный исполнительный директор

Кеннет Дж. Ловик — Исполнительный вице-президент и главный финансовый директор

Майкл Перито — Keefe, Bruyette & Woods — Аналитик

Бретт Рабатин — Hovde Group — аналитик

Натан Рэйс — Пайпер Сэндлер — аналитик

Джордж Саттон — Крейг Холлум — аналитик

Джон Родис — Дженни — аналитик

Подробнее Анализ INBK

Все расшифровки телефонных звонков

Эта статья представляет собой мнение автора, который может не согласиться с «официальной» позицией рекомендаций премиальной консультационной службы Motley Fool.Мы разношерстные! Ставка под сомнение по поводу инвестиционного тезиса — даже нашего собственного — помогает нам всем критически относиться к инвестированию и принимать решения, которые помогают нам стать умнее, счастливее и богаче.

Налоговые льготы для образования: Информационный центр

Налоговые льготы, отчисления и сберегательные планы могут помочь налогоплательщикам с их расходами на высшее образование.

• Налоговый кредит уменьшает сумму подоходного налога, которую вам, возможно, придется заплатить.
  
• Вычет уменьшает сумму вашего дохода, подлежащего налогообложению, таким образом, как правило, уменьшает сумму налога, которую вам, возможно, придется заплатить.
  
• Некоторые сберегательные планы позволяют накопленной прибыли расти без уплаты налогов до тех пор, пока не будут изъяты деньги (так называемое распределение), или позволяют не взимать налоги с распределения, или и то, и другое.
  
• Исключение из дохода означает, что вам не придется платить подоходный налог с получаемой вами выгоды, но вы также не сможете использовать ту же не облагаемую налогом льготу для вычета или кредита.

См. Публикацию IRS 970, PDF-файл «Налоговые льготы для образования» для получения подробной информации об этих льготах, включая приложение с иллюстрированным примером и сравнительной таблицей различных льгот.

Кредиты

Кредит на образование помогает покрыть расходы на высшее образование за счет уменьшения суммы налога, причитающегося с вашей налоговой декларации. Если кредит снижает ваш налог до менее чем нуля, вы можете получить возмещение. Доступны два кредита на образование: американская налоговая льгота и кредит на пожизненное обучение.

Существуют дополнительные правила для каждого кредита, но вы должны соответствовать всем трем из следующих условий для любого кредита:

1. Вы, ваш иждивенец или третье лицо оплачиваете квалифицированное образование для получения высшего образования.
2. Учащийся, отвечающий критериям, должен быть зачислен в соответствующее учебное заведение.
3. Учащийся, имеющий право на участие, — это вы, ваша супруга или иждивенец, указанный вами в налоговой декларации.

Если вы имеете право претендовать на пожизненное обучение, а также имеете право претендовать на американский альтернативный кредит для одного и того же студента в том же году, вы можете претендовать на любой зачет, но не на оба сразу. Вы не можете претендовать на AOTC, если вы были иностранцем-нерезидентом в течение любой части налогового года, если только вы не решите, чтобы вас рассматривали как иностранца-резидента для целей федерального налогообложения.Для получения дополнительной информации об AOTC и иностранных студентах посетите сайт American Opportunity Tax Credit — Информация для иностранных студентов.

Закон требует, чтобы и у вас, и у вашего подходящего студента был действующий номер социального страхования или индивидуальный идентификационный номер налогоплательщика, выданный до истечения срока подачи вашей налоговой декларации, чтобы подать заявку на получение AOTC.

Чтобы запросить AOTC или LLC, используйте форму 8863 «Образовательные кредиты» (American Opportunity and Lifetime Learning Credits). Кроме того, если вы подаете заявление на получение AOTC, закон требует, чтобы вы указали в этой форме школьный идентификационный номер работодателя .

Вычеты

Как правило, выплачиваемые вами личные проценты, кроме определенных процентов по ипотеке, не подлежат вычету из вашей налоговой декларации. Однако, если ваш модифицированный скорректированный валовой доход (MAGI) составляет менее 80 000 долларов США (160 000 долларов США при подаче совместной декларации), допускается специальный вычет для выплаты процентов по студенческой ссуде (также известной как ссуда на образование), используемой для получения высшего образования. Проценты по студенческому кредиту — это проценты, уплаченные вами в течение года по квалифицированному студенческому кредиту.Он включает как обязательные, так и добровольные процентные платежи.

Для большинства налогоплательщиков MAGI представляет собой скорректированный валовой доход, указанный в их федеральной налоговой декларации до вычета любых вычетов на проценты по студенческим займам. Этот вычет может уменьшить сумму вашего налогооблагаемого дохода до 2500 долларов США.

Удержание процентов по студенческой ссуде принимается как корректировка дохода. Это означает, что вы можете потребовать этот вычет, даже если вы не указали вычеты в Приложении A формы 1040.

Это заем, который вы взяли исключительно для оплаты расходов на квалифицированное образование (определено позже), которые составляли:

• Для вас, вашего супруга (а) или лица, которое находилось на вашем иждивении, когда вы брали ссуду.
• Выплачено или понесено в течение разумного периода времени до или после того, как вы взяли ссуду.
• Для обучения, предоставляемого в течение академического периода для правомочного учащегося.

Ссуды из следующих источников не являются квалифицированными студенческими ссудами:

• Связанное лицо.
• План квалифицированного работодателя.

Для целей вычета процентов по студенческому кредиту эти расходы представляют собой общие расходы на обучение в соответствующем учебном заведении, включая аспирантуру. Они включают суммы, уплаченные по следующим позициям:

• Стоимость обучения и сборы.
• Комната и питание.
• Книги, расходные материалы и оборудование.
• Прочие необходимые расходы (например, транспорт).

Стоимость проживания и питания соответствует требованиям только в той мере, в какой она не превышает наибольшее из:

• Пособие на проживание и питание, как определено правомочным образовательным учреждением, которое было включено в стоимость посещения (для целей федеральной финансовой помощи) в течение определенного академического периода и условий проживания студента, или
• Фактическая сумма, взимаемая, если учащийся проживает в доме, принадлежащем или управляемом соответствующим учебным заведением.

Если вы являетесь сотрудником и можете детализировать свои удержания, вы можете потребовать удержания расходов, которые вы оплачиваете за свое профессиональное образование. Вашим вычетом будет сумма, на которую ваши квалификационные расходы на образование, связанные с работой, плюс другая работа и некоторые прочие расходы превышают 2% вашего скорректированного валового дохода. Детализированный вычет может уменьшить сумму вашего налогооблагаемого дохода.

Если вы работаете не по найму, вы вычитаете свои расходы на квалификационное профессиональное образование непосредственно из своего дохода от самозанятости.Это уменьшает размер вашего дохода, облагаемого как подоходным налогом, так и налогом на самозанятость.

Расходы на образование, связанное с работой, также могут дать вам право на получение других налоговых льгот, таких как американский зачет, вычет за обучение и сборы и зачет на пожизненное обучение. Вы можете иметь право на эти другие льготы, даже если вы не отвечаете требованиям, перечисленным выше. Вы не можете претендовать на этот вычет, а также на удержание платы за обучение и плату за те же расходы, а также не можете требовать этот вычет, а также кредит на образование за те же расходы.

Для получения бизнес-вычета за производственное образование вы должны:

• Работай.
• Укажите свои удержания в Приложении A (форма 1040 или 1040NR), если вы являетесь сотрудником.
• Приложение C (Форма 1040), Приложение C-EZ (Форма 1040) или Приложение F (Форма 1040), если вы работаете не по найму.
• Иметь расходы на образование, соответствующие требованиям, описанным в разделе «Квалификационное образование, связанное с работой» ниже.

Вы можете вычесть расходы на квалификационное профессиональное образование как коммерческие расходы.Это образование, отвечающее хотя бы одному из следующих двух тестов:

• Образование требуется вашим работодателем или законом для сохранения вашей нынешней зарплаты, статуса или работы. Требуемое образование должно служить добросовестной деловой цели вашего работодателя.
• Образование поддерживает или улучшает навыки, необходимые в вашей текущей работе.

Однако, даже если образование соответствует одному или обоим из вышеперечисленных тестов, оно не квалифицируется как профессиональное образование, если оно:

• Требуется для удовлетворения минимальных образовательных требований вашей текущей профессии или бизнеса или
• Является частью программы обучения, которая даст вам право на новую профессию или бизнес.

Вы можете вычесть затраты на квалификационное обучение, связанное с работой, как коммерческие расходы, даже если образование может привести к получению степени.

Образование, необходимое для удовлетворения минимальных образовательных требований для вашей нынешней профессии или бизнеса, не является квалификационным профессиональным образованием. После того, как вы выполнили минимальные образовательные требования для вашей работы, ваш работодатель или закон могут потребовать от вас получения дополнительного образования. Это дополнительное образование является квалификационным профессиональным образованием, если выполняются все три из следующих требований.

• Вам необходимо сохранить текущую зарплату, статус или работу.
• Требование служит бизнес-целям вашего работодателя.
• Образование не является частью программы, которая даст вам право на новую профессию или бизнес.

Когда вы получаете больше образования, чем требует ваш работодатель или закон, дополнительное образование может быть квалифицируемым профессиональным образованием, только если оно поддерживает или улучшает навыки, необходимые для вашей нынешней работы.

Если ваше образование не требуется вашим работодателем или законом, оно может быть квалификационным профессиональным образованием только в том случае, если оно поддерживает или улучшает навыки, необходимые для вашей нынешней работы.Это могут быть курсы повышения квалификации, курсы по текущим разработкам, а также академические или профессиональные курсы.

Сберегательный план

TCJA внес некоторые изменения в планы 529. Вы можете перенести ограниченные суммы со счета 529 квалифицированной программы обучения указанного бенефициара на счет ABLE указанного бенефициара на члена их семьи. См. Руководство в формате PDF по повторным взносам, пролонгациям и затратам на квалифицированное высшее образование в разделе 529 для получения дополнительной информации.
Еще одно изменение TCJA позволяет использовать распределения из 529 планов для оплаты в общей сложности до 10 000 долларов США на обучение на одного бенефициара (независимо от количества платящих планов) каждый год в начальной или средней школе (K-12) в государственном, частном или религиозном секторе. школа по выбору получателя. См. Руководство в формате PDF по повторным взносам, пролонгациям и затратам на квалифицированное высшее образование в разделе 529 для получения дополнительной информации.

Штаты могут создавать и поддерживать программы, которые позволяют либо вносить предоплату, либо вносить взносы на счет для оплаты расходов учащегося на квалифицированное образование в высшем учебном заведении.Учебные заведения, отвечающие критериям, могут создавать и поддерживать программы, позволяющие вам предоплату расходов на квалифицированное образование учащегося. Если вы вносите предоплату за обучение, студент (назначенный бенефициар) будет иметь право на отказ или оплату квалифицированных расходов на образование. Вы не можете удерживать платежи или взносы в QTP. Для получения информации о конкретном QTP вам нужно будет связаться с государственным агентством или подходящим учебным заведением, которое его учредило и поддерживает.

Налог не взимается с распределения из QTP, если распределенная сумма не превышает скорректированные расходы получателя на квалифицированное образование.Квалифицированные расходы включают необходимое обучение и плату за обучение, книги, расходные материалы и оборудование, включая компьютерное или периферийное оборудование, компьютерное программное обеспечение и доступ в Интернет, а также сопутствующие услуги, если они используются в основном студентом, обучающимся в соответствующем учебном заведении. Кто-то, кто учится хотя бы на полставки, имеет право на проживание и питание.

A Coverdell ESA можно использовать для оплаты расходов на квалифицированное высшее образование или расходов на квалифицированное начальное и среднее образование.К вкладчикам применяются ограничения дохода, и общая сумма взносов для получателя этого счета не может превышать 2000 долларов в любой год, независимо от того, сколько счетов было создано. Бенефициар — это лицо моложе 18 лет или лицо с особыми потребностями.

Взносы в Coverdell ESA не подлежат вычету, но суммы, депонированные на счете, не облагаются налогом до тех пор, пока не будут распределены. Бенефициар не будет должен платить налог с распределений, если они меньше, чем расходы бенефициара на обучение в соответствующем учреждении.Это пособие распространяется на расходы на квалифицированное высшее образование, а также на квалифицированное начальное и среднее образование.

Вот что нужно помнить о раздачах из аккаунтов Coverdell:

• Пособия не облагаются налогом до тех пор, пока они используются для оплаты квалифицированных расходов на образование, таких как обучение и сборы, необходимые книги, принадлежности и оборудование, а также квалифицированные расходы на проживание и питание.
  
• Нет налога на выплаты, если они предназначены для зачисления или посещения подходящего учебного заведения.Сюда входят любые государственные, частные или религиозные школы, которые предоставляют начальное или среднее образование в соответствии с законодательством штата. Практически все аккредитованные государственные, некоммерческие и частные (частные коммерческие) высшие учебные заведения имеют право на участие в программе.
  
• Налоговые льготы на образование могут быть востребованы в том же году, когда бенефициар получает не облагаемое налогом распределение от Coverdell ESA, если одни и те же расходы не используются для обеих льгот.
  
• Если распределение превышает расходы на квалифицированное образование, часть будет облагаться налогом в пользу получателя и, как правило, будет облагаться дополнительным налогом в размере 10%.Исключения из дополнительного налога в размере 10% включают смерть или инвалидность бенефициара или если бенефициар получает квалифицированную стипендию.

Для получения дополнительной информации см. Тема № 310 — Сберегательные счета Coverdell Education.

Стипендии и стипендии

Стипендия — это, как правило, сумма, выплачиваемая или разрешенная студенту учебного заведения, или в его пользу для помощи в продолжении учебы. Студент может быть студентом или выпускником.Стипендия — это, как правило, сумма, выплачиваемая в пользу отдельного человека для помощи в учебе или исследованиях. Как правило, то, является ли сумма налогом или облагается налогом, зависит от расходов, уплаченных вместе с суммой, и от того, являетесь ли вы соискателем ученой степени.

Стипендия или стипендия не облагаются налогом, только если вы отвечаете следующим условиям:

• Вы являетесь соискателем степени в соответствующем учебном заведении.
• Вы используете стипендию или стипендию для оплаты расходов на квалифицированное образование.

Для целей не облагаемых налогом стипендий и стипендий это расходы на:

• Стоимость обучения и сборы, необходимые для зачисления в соответствующее учебное заведение или посещения соответствующего учебного заведения.
• Расходы, связанные с курсом, такие как оплата, книги, расходные материалы и оборудование, необходимые для курсов в соответствующем учебном заведении. Эти предметы должны требоваться от всех учащихся вашего курса обучения.

Однако для того, чтобы это квалифицированные расходы на образование, условия стипендии или стипендии не могут требовать, чтобы они использовались для других целей, таких как проживание и питание, или указывать, что они не могут быть использованы для обучения. или расходы, связанные с курсом.

В расходы на квалифицированное обучение не входит:

• Комната и питание
• Путешествие
• Исследования
• Служба поддержки
• Оборудование и другие расходы, которые не требуются для зачисления или посещения подходящего учебного заведения.

Это верно, даже если взнос должен быть оплачен учреждению в качестве условия зачисления или посещения. Суммы стипендий или стипендий, использованные для оплаты этих расходов, облагаются налогом.

Исключения из дохода

Вы можете исключить определенные пособия по образовательной помощи из своего дохода. Это означает, что вам не придется платить с них налог. Однако это также означает, что вы не можете использовать какие-либо необлагаемые налогом расходы на образование в качестве основы для любых других вычетов или зачетов, включая пожизненный зачет обучения.

Если вы получаете пособие по образовательной помощи от своего работодателя в рамках программы помощи в области образования, вы можете исключить из этих пособий до 5 250 долларов в год.Это означает, что ваш работодатель не должен включать пособия в вашу заработную плату, чаевые и другие компенсации, указанные в графе 1 вашей формы W-2.

Чтобы квалифицироваться как программа помощи в образовании, план должен быть составлен в письменном виде и соответствовать некоторым другим требованиям. Ваш работодатель может сказать вам, есть ли у вас подходящая программа.

Не облагаемая налогом помощь в области образования включает оплату обучения, сборов и аналогичных расходов, учебников, принадлежностей и оборудования.Выплаты могут производиться либо за обучение на бакалавриате, либо на курсах магистратуры. Плата за курсы, связанные с работой, не обязательна. Пособия по образовательной помощи не включают выплаты по следующим статьям.

• Питание, проживание или транспорт.
• Инструменты и принадлежности (кроме учебников), которые вы можете сохранить после завершения курса обучения.
• Курсы, связанные со спортом, играми или хобби, если они:
  • Иметь разумные отношения с бизнесом вашего работодателя, или
  • Требуются как часть образовательной программы.

Если ваш работодатель платит вам более 5250 долларов за пособие на образование в течение года, вы, как правило, должны платить налог с суммы, превышающей 5250 долларов. Ваш работодатель должен включить в вашу заработную плату (форма W-2, поле 1) сумму, которую вы должны включить в доход.

Однако, если пособия свыше 5250 долларов также квалифицируются как дополнительное пособие по условиям работы, ваш работодатель не обязан включать их в вашу заработную плату. Дополнительное пособие по условиям работы — это пособие, которое, если бы вы за него заплатили, вы могли бы вычесть как коммерческие расходы сотрудника.Дополнительную информацию о дополнительных льготах по условиям труда см. В разделе «Льготы по условиям труда» в главе 2 Публикации 15-B «Налоговый справочник работодателя по дополнительным льготам».

Преподаватели могут вычесть до 250 долларов (500 долларов при совместной регистрации брака и оба супруга являются подходящими преподавателями, но не более 250 долларов каждый) из невозмещенных деловых расходов. Удержание расходов преподавателя, указанное в строке 23 формы 1040 или строке 16 формы 1040A, доступно даже в том случае, если преподаватель не перечисляет свои удержания.Для этого налогоплательщик должен быть учителем от детского сада до 12 класса, инструктором, консультантом, директором или помощником в течение не менее 900 часов в учебном году в школе, которая дает начальное или среднее образование в соответствии с законодательством штата.

Те, кто соответствует требованиям, могут вычесть такие расходы, как книги, расходные материалы, компьютерное оборудование и программное обеспечение, классное оборудование и дополнительные материалы, используемые в классе. Расходы на участие в курсах повышения квалификации также подлежат вычету.Спортивные принадлежности соответствуют требованиям, если они используются для курсов по здоровью или физическому воспитанию.

Дополнительные ресурсы IRS см. В нашей налоговой теме о вычетах из расходов на преподавателя.

Дополнительная информация

• IRS напоминает преподавателям о налоговых льготах
  IR-2017-166, 28 сентября 2017 г. — Поскольку учителя, администраторы и помощники начали свой осенний семестр, налоги, возможно, не занимают первое место в их списке. Однако знание того, что нужно отслеживать сейчас, может помочь снизить налоговое бремя.
  
• IRS напоминает родителям и учащимся о необходимости изучить образовательные ресурсы на IRS.gov
  IR-2017-163, 27 сентября 2017 г. — Сегодня IRS напомнил родителям и учащимся, что для них доступно множество налоговых льгот и самый простой способ узнать больше о них можно узнать из образовательных ресурсов на IRS.gov.
  
• Напоминание для родителей и учащихся: ознакомьтесь с налоговыми льготами колледжа
  IR-2017-161, 26 сентября 2017 г. — В связи с полным ходом школьного сезона IRS напоминает родителям и учащимся о налоговых льготах, которые могут помочь в покрытии расходов. высшего образования.

Как я могу запретить кредитору до зарплаты снимать деньги с моего счета в банке или кредитном союзе электронным способом?

У вас есть право запретить кредитору до зарплаты снимать автоматические электронные платежи с вашего счета, даже если вы ранее разрешили это. Возможно, вы подписали авторизацию платежа, которую иногда называют «авторизацией ACH». Это дает кредитору до выплаты жалованья возможность дебетовать ваш счет при наступлении срока платежа.Если вы решите остановить автоматические дебетовые платежи со своей учетной записи, вы можете сделать следующее.

Как остановить автоматический электронный дебет

1. Позвоните и напишите в компанию

   Сообщите компании, что вы лишаете компанию разрешения на снятие автоматических платежей с вашего счета в банке или кредитном союзе.Это называется «отзыв авторизации». Вы можете использовать этот образец письма.

2. Позвоните и напишите в свой банк или кредитный союз

   Сообщите своему банку, что у вас «отозвано разрешение» на получение компанией автоматических платежей с вашего счета. Вы можете использовать этот образец письма. Некоторые банки и кредитные союзы могут предложить вам онлайн-форму.

3. Остановить платеж

   Даже если вы не отозвали авторизацию в компании, вы можете запретить автоматическое списание средств со своего счета, дав своему банку «приказ об остановке платежа».Это дает указание вашему банку запретить компании принимать платежи с вашего счета. Вы можете использовать этот образец письма, чтобы отправить «приказ об остановке платежа». Вот шаги:

   1. Чтобы остановить следующий запланированный платеж, подайте в банк распоряжение об остановке платежа как минимум за три рабочих дня до запланированного платежа. Вы можете сделать заказ лично, по телефону или письменно.
   2. Чтобы остановить будущие платежи, вам, возможно, придется отправить в банк письменное распоряжение о прекращении платежа. Если ваш банк запрашивает письменное поручение, не забудьте предоставить его в течение 14 дней после устного уведомления.
   3. Имейте в виду, что банки обычно взимают комиссию за прекращение платежных поручений.

4. Следите за своими счетами

   Немедленно сообщите своему банку или кредитному союзу, если вы увидите платеж, который вы не разрешили (авторизовали), или платеж, который был произведен после того, как вы отозвали авторизацию. Федеральный закон дает вам право оспаривать и возвращать свои деньги за любые несанкционированные переводы с вашего счета, если вы своевременно сообщите об этом своему банку.Вы можете использовать наш образец письма.

Отмена или отмена автоматического платежа не отменяет ваш договор с кредитором до зарплаты. Если вы аннулируете или отменяете автоматический платеж по ссуде, ваша задолженность по ссуде все равно остается.

Если у вас возникла проблема с тем, чтобы помешать кредитору снять деньги с вашего счета, вы можете обратиться к регулирующему органу штата или генеральному прокурору штата.Вы также можете подать жалобу в CFPB онлайн или по телефону (855) 411-2372.

.