brinmax

рост ставок к концу 2021 года и риски

Обновлено 31 июля 2021

Время чтения ≈ 6 минут

Автор Кристина

Просмотрено 4919

Стоит ли брать ипотеку в период коронавируса? Этим вопросом задаются многие потенциальные заемщики.

За последние пару лет на ипотечном рынке произошло немало изменений, в связи с чем у многих есть опасения за выгоду оформления ипотеки.

Сколько стоит взять ипотеку в 2021 году и будут ли расти ставки, расскажем далее.

Как выгодно оформить ипотеку в 2021 году

Каждый будущий заемщик решает самостоятельно, насколько выгодно в его ситуации оформлять ипотеку. Ведь факторов, которые играют «за» или «против» ипотеки немало.

На что стоит обратить внимание, чтобы ипотека обошлась выгоднее:

• Планирование ипотеки начинается с выбора банка, ведь вам придется сотрудничать ни один год. Лучше рассматривать ипотеку в банке, в котором вы получаете зарплату. Большинство из них делает скидки для зарплатных клиентов.
• Если вы все-таки решились на ипотеку, не спешите с оформлением, а постарайтесь собрать как можно больше денег на первоначальный взнос. Чем больше сумма первого платежа, тем меньше вы переплатите. Также банк снижает ставку, если первый взнос был более 30% от суммы кредита.
• Рассмотрите все льготы от государства, на которые можете рассчитывать. Есть разные программы по субсидированию ипотеки – льготная, семейная, сельская и т.д.
• При выборе жилья стоит отдать предпочтение новостройкам, поскольку ставки на новые квартиры ниже, чем на вторичном рынке.
• Все факторы в совокупности позволят оформить ипотеку на максимально выгодных для вас условиях.

Ставки по ипотеке вырасту к концу 2021 года

Эксперты ипотечного рынка считают, что ставки по ипотеке, которые не относятся к льготным программам, могут вырасти выше 10%.

Повышение ставок связано с общей тенденцией роста ставок по вкладам. Средняя ставка по ипотеке на май текущего года составляла 7,3%.

По оценкам специалистов, несмотря на сложную ситуацию с коронавирусом, сейчас самое время оформлять ипотеку. На данный момент средняя ставка по ипотеке составляет 8%.

В 2020 году произошло резкое снижение ключевой ставки Центрального Банка, от которой и зависят все предлагаемые проценты по ипотеке. В 2021 году ставка начала постепенно расти и с 4,5% выросла до 5%.

По оценке динамики ключевой ставки можно сделать вывод, что в следующие 3-5 лет ипотека точно подорожает на 1-2%. Некоторые эксперты утверждают, что это произойдет намного раньше – уже к концу 2021 года. Поэтому период с июля по ноябрь это время, когда стоит оформлять ипотеку, если вы сомневались.

Обратите внимание, что подорожание ипотеки даже на 1% повлечет большую переплату и, что немаловажно, рост ежемесячного платежа. Также стоит учесть, что цены на недвижимость растут с каждым годом. Поэтому ипотека без господдержки может стать менее доступной в связи с повышением ставок и стоимости квартир.

Выгодно ли сейчас рефинансировать ипотеку

Нельзя дать однозначный ответ на данный вопрос. С одной стороны да, ипотеку рефинансировать выгодно, если вы найдете банк с более привлекательными для вас условиями, поскольку дальше ставки на рефинансирование будут расти наряду со ставками других ипотечных программ.

С другой стороны, вы должны самостоятельно оценить выгоду рефинансирования ипотеки. Ведь это полноценное оформление нового кредита только в другом банке.

Вам нужно будет учесть траты на оценку жилья и страхование ипотеки. Предварительно рассчитать стоимость страховки ипотеки для другого банка можно с помощью онлайн-калькулятора.

Страхование ипотеки 

Если вы решитесь на оформление ипотеки, необходимо знать один важный нюанс по ее страхованию. Довольно часто банки уверяют, что клиент обязан оформлять страховку ипотеки в первый год именно в их банке. Так говорят менеджеры самых крупных банков – Сбербанк, ВТБ, Газпромбанк и другие.

Но, ни в первый, ни в последующие года вы не обязаны покупать страховку именно у своего банка или его партнера.

Страхование ипотеки – процедура обязательная и недешевая. Каждый год вам необходимо будет обязательно страховать квартиру и жизнь. Страхование жизни является добровольным видом, но его также нужно оформлять, чтобы банк не повысил ставку.

Страховой центр Полис812 предлагает самые низкие тарифы на страхование ипотеки. Вы можете лично в этом убедиться, сравнив цены с помощью бесплатного калькулятора страхования ипотеки. Введите примерную сумму кредита и другие данные, чтобы узнать цену страховки.

Вывод: стоит ли брать сейчас ипотеку?

В 2021 году зафиксированы самые низкие проценты на ипотеку. Также есть несколько государственных программ, которые позволяют получить кредит под еще более низкий процент.

Будут ли расти ставке по ипотеке в 2021-2022 году?

ЦБ России уже повысил ключевую ставку, и постепенно будет повышать еще. Вслед за этим банки также вынуждены пересмотреть свои ставки и увеличить их. Сейчас ключевая ставка составляет 5%. При этом Центральный Банк планирует удерживать ставку в районе 5-6% некоторое время. Соответственно, в скором будущем можно ожидать новое повышение.

В каком банке выгоднее взять ипотеку?

Выгоднее всего будет выбрать тот банк, в котором у вас есть зарплатная карта. Также оцените свою возможность получить ипотеку с поддержкой от государства и выберите банк, который выдает ипотеку по льготным программам.

Не все банки принимают материнский капитал. Поэтому при наличии маткапитала рассмотрите банк, который принимает его в качестве первого взноса по ипотеке.

Какую квартиру выгоднее брать в ипотеку?

Самым оптимальным вариантом для ипотеки является квартира в новостройке. Ставки на новостройки всегда ниже, и государство также предлагает сниженные проценты на оформление ипотеки в новых домах.

Помимо этого страховать квартиру в новостройке для оформления ипотеки будет намного дешевле, чем вторичку или частный дом.

Где страховать ипотеку?

Заемщик вправе выбрать любую страховую компанию, которая аккредитована для страхования ипотеки банка кредитора. В наших статьях подробно рассказываем об условиях страхования ипотеки для разных банков.

Заранее узнать, сколько будет стоить ваша ипотечная страховка можно по предварительному расчету на онлайн-калькуляторе.

Ипотечное страхование на сайте ПОЛИСа

Большой выбор страховых компаний, низкие цены, получение страхового полиса на e-mail

Ипотека от работодателя: эксперт оценил идею разрешить руководителям выдачу сотрудникам кредита на жилье | Новости | ОТР

Федеральная сеть риелторских компаний предложила разрешить работодателям выдавать ипотеку для сотрудников под низкий процент и оформлять приобретенные квартиры в залог. Соответствующее обращение направлено премьер-министру РФ Михаилу Мишустину. Его авторы считают, что это поспособствует конкуренции на ипотечном рынке и приведет к лояльности сотрудников.

В эфире программы «ОТРажение» заведующий кафедрой ипотечного жилищного кредитования и финансовых инструментов недвижимости Финансового университета при Правительстве РФ Александр Цыганов рассказал, что на сегодняшний день такая схема уже существует. Работодатель может выдать ссуду работнику на покупку жилья в том числе. По его словам, новое предложение направлено на то, чтобы приравнять такие отношения к ипотечному кредиту.

«Не забываем, что ипотечный кредит регулируется банковским законодательством, есть регулятор Банк России… Если уж распространять это все на такую категорию кредиторов, как работодатели, то придется все законодательство распространять, навряд ли они будут тогда сильно рады. По сути предложение заключается в создании чуть ли не параллельной системы кредитования, и вот этого я бы боялся», — заметил он.

Смотрите такжеРегионы получат бюджетные кредиты на строительство жилья и социальных объектов

Эксперт считает, что стоит, скорее, думать о стимулировании выдачи ссуд и посмотреть, как можно проводить рефинансирование таких работодателей.

«Если мы говорим про крупных работодателей, то они часто аффилированы с тем или иным банком, программа реализуется непосредственно от банка. Это большое количество случаев… Большинство работников на сегодня получают зарплату на карточку, кто получает ее «вбелую», и существуют специализированные банковские кредитные программы для таковых зарплатных клиентов», — напомнил он.

Цыганов подчеркнул, что нельзя подменять понятия: ипотечный кредит – это банковский продукт, который должен выдавать банк. А работодатель кредитором являться не может.

«Можно лишь говорить о том, что можно работодателям участвовать в банковских проектах, в той или иной степени распределяя затраты на обслуживание этого кредита, помогая своему работнику и так далее, в ряде случаев гасятся ипотечные платежи работодателем за работника», — разъяснил он.

Читайте такжеДевелоперы сообщили о падении спроса на льготную ипотеку в разных регионах России

Цыганов также рассказал больше про действующие ссуды. Как правило, они стимулирующего скорее характера, есть льготная ставка для тех, кто долго работает, возможность погашения за счет работодателя кредита для тех, кто отработал 10, 15, 20 лет. Есть также корпоративные программы, к примеру, для учителей или врачей в регионах, поддержанные правительством РФ, напомнил эксперт.

Банк России с 1 августа ужесточает регулирование рынка ипотеки

На фоне темпов роста задолженности по ипотечным кредитам Банк России принял решение с 1 августа повысить надбавки к коэффициентам риска по таким займам, говорится в сообщении регулятора.

С середины 2020 года рост цен на жилую недвижимость ускорился, и при этом он существенно опережал увеличение доходов населения отмечают в ЦБ РФ. «В связи с этим возросла значимость первоначального взноса по ипотеке, поскольку он отражает степень обеспеченности кредитов и является одним из ключевых факторов риска в таком типе кредитования», —  указывается в сообщении. Уровень обеспеченности кредита залогом ограничивает риски банков, которые связаны с возможной коррекцией цен на жильё.

Годовые темпы роста задолженности по ипотеке в рублях остаются устойчиво высокими — 23 процента на 1 апреля 2021 года. Из-за этого банки быстрее накапливают кредиты с первоначальным низким взносом (менее 20 процентов), что повышает их уязвимость к возможным шокам.

Доля  ипотечных кредитов с первоначальным взносом менее 20 процентов на первичном выросла с 24% во втором квартале 2020 года до 45% в  первом квартале 2021 года, отмечают в Банке России.

Чтобы ограничить риски перегрева рынка ипотечного кредитования, было принято решение повысить надбавки к коэффициентам риска по кредитам с соотношением «кредит/залог» с от 80 до 85 процентов.  «Новые значения надбавок составят от 50 до 100 процентных пунктов в зависимости от значения показателя долговой нагрузки заемщика и будут применяться к кредитам, предоставленным с 1 августа 2021 года», — говорится в сообщении регулятора.

В Центробанке отмечают, что подобное решение, в частности, поможет обеспечить устойчивость банков к потенциальным стрессовым сценариям.

Читайте также:

• Банки обяжут объяснять клиентам отказ в ипотечных каникулах • Правительство рассматривает возможность продления программы льготной ипотеки для новостроек • Ипотечные кредиты обманутых дольщиков предложат рефинансировать

Кроме того, Банк России во втором полугодии может рассмотреть ужесточение регулирования ипотеки с первоначальным взносом более 20 процентов и высоким уровне долговой нагрузки заемщика. В первом квартале текущего года на кредиты заемщикам с показателем долговой нагрузки более 80 процентов пришлось 24 процента объема предоставленных ипотечных кредитов.

Ранее сообщалось, что банки обяжут объяснять клиентам отказ в ипотечных каникулах. Для получения каникул договоры должны отвечать трём условиям: ранее положения ипотечного договора не изменялись по требованию заёмщика; предметом ипотеки выступает единственное жилое помещение заёмщика; он находится в трудной жизненной ситуации, например доход упал более чем на 30 процентов.

Сравните сегодняшние 30-летние ставки по ипотеке: обновляется ежедневно

Какая сегодня фиксированная 30-летняя ставка по ипотеке?

22 августа 2021 года средняя ставка по 30-летней ипотеке с фиксированной ставкой составит 2,882%. Ставки указаны как годовая процентная ставка (APR).

Как узнать текущие 30-летние ставки по ипотеке?

Инструмент ипотечных ставок NerdWallet может помочь вам найти конкурентоспособные 30-летние ставки по ипотечным кредитам. В фильтрах выше введите несколько деталей о ссуде, которую вы ищете, и вы получите индивидуальную ставку в считанные секунды, без предоставления какой-либо личной информации.Оттуда вы можете начать процесс утверждения вашего жилищного кредита. Это так просто

Ипотека с фиксированной процентной ставкой на 30 лет является наиболее распространенным сроком ипотеки. Он обеспечивает безопасность фиксированной основной суммы и выплаты процентов, а также гибкость для предоставления более крупного ипотечного кредита, потому что платежи более доступны — они разбиты на три десятилетия.

Как сравнить текущие 30-летние фиксированные ставки по ипотеке?

Чем больше кредиторов вы проверяете при покупке ставок по ипотеке, тем больше вероятность того, что вы получите более низкую процентную ставку.Получение более низкой процентной ставки может сэкономить вам сотни долларов в течение года по выплате ипотечного кредита — и тысячи долларов в течение срока действия ипотеки.

С помощью простого в использовании инструмента NerdWallet вы можете сравнить текущие 30-летние процентные ставки по жилищному кредиту — независимо от того, впервые ли вы покупаете жилье и просматриваете фиксированные 30-летние ставки по ипотеке, или давний домовладелец, сравнивающий рефинансирование ипотечного кредита. ставки.

Как мне найти индивидуальные 30-летние ставки по ипотеке?

Инструмент ипотечных ставок NerdWallet может помочь вам найти конкурентоспособные 30-летние ставки по ипотечным кредитам.Укажите почтовый индекс объекта и укажите, покупаете ли вы его или рефинансируете. После нажатия кнопки «Начать» вам будет предложено указать цену или стоимость дома, размер первоначального взноса или текущего остатка по кредиту, а также диапазон вашего кредитного рейтинга. Вы будете на пути к получению персонализированного ценового предложения без предоставления личной информации. Оттуда вы можете начать процесс предварительного утверждения вашего жилищного кредита. Это так просто.

Что такое хорошая фиксированная ставка по ипотеке на 30 лет?

Ипотечный кредит с фиксированной процентной ставкой на 30 лет — это жилищный заем с одинаковой процентной ставкой и ежемесячной выплатой основной суммы и процентов в течение 30-летнего периода ссуды.При ставке, действующей на весь срок кредита, вам понадобится лучшая ставка, которую вы можете получить. Поскольку на вашу ставку в наибольшей степени влияют ваш кредитный рейтинг и первоначальный взнос, вам нужно убедиться, что ваш кредитный файл является точным, и внести первоначальный взнос в размере, который вы можете себе позволить.

Выгодная сделка по ипотеке — это как выгодная сделка на машину. Вы проводите онлайн-исследования, разговариваете с друзьями и семьей, а затем сравниваете их. Этот последний шаг, который включает обращение с несколькими кредиторами, является наиболее важным шагом.

Когда вы сравниваете предложения по ссуде с помощью Оценки ссуд, вы почувствуете уверенность, когда определите предложение с наилучшим сочетанием ставки и комиссий.

В отчете Freddie Mac сделан вывод о том, что типичный заемщик может рассчитывать сэкономить 400 долларов в виде процентов только за первый год, сравнив пять кредиторов вместо того, чтобы обращаться за помощью только к одному кредитору. За несколько лет сравнительный анализ ипотеки может сэкономить тысячи долларов. Это даст вам то, чем можно похвастаться.

30-летний фиксированный тариф — не единственный вариант. Кредит с фиксированной ставкой на 15 лет является обычным явлением среди рефинансирующих организаций. Ипотечные кредиты с регулируемой процентной ставкой имеют низкие ежемесячные платежи в течение первых нескольких лет ссуды, что делает их популярными для ссуд с высокими долларовыми ставками.

Есть ли более высокие ставки по ипотечным кредитам на 30-летние фиксированные ссуды?

Долгосрочные ипотечные кредиты обычно имеют более высокие процентные ставки, чем более краткосрочные кредиты. Таким образом, 30-летний кредит будет иметь более высокую ставку, чем, например, 15-летний кредит. Однако ваши ежемесячные платежи будут ниже, потому что вы выплачиваете ссуду в течение гораздо более длительного периода времени.

Конечно, это также означает, что вы платите гораздо больше процентов.

»БОЛЬШЕ: Сравните 30-летнюю ипотеку с 15-летней ссудой

Плюсы и минусы 30-летней фиксированной ипотеки

Хотя 30-летняя фиксированная ипотека является самым популярным типом жилищной ссуды, это не так. т для всех. Вот некоторые преимущества и недостатки 30-летнего фиксированного тарифа:

Плюсы

Меньшие выплаты. Поскольку они рассчитаны на 30 лет, ежемесячные выплаты по фиксированной ипотечной ссуде на 30 лет ниже, чем по ссудам с более короткими сроками.

Гибкость. Вы можете вносить минимальный ежемесячный платеж. Но если вы хотите сократить свой долг быстрее, вы можете внести более крупные дополнительные платежи или дополнительные платежи. Когда у вас нет лишних денег, вы можете вернуться к минимальным ежемесячным платежам.

Предсказуемость. Поскольку это фиксированная ставка, ежемесячные платежи по основной сумме и процентам остаются неизменными в течение всего срока действия ссуды. Имейте в виду, что платежи включают налоги и страхование, которые могут увеличиваться, а иногда даже уменьшаться.

Большой заем. Поскольку ежемесячные платежи по 30-летней ссуде меньше, чем по более короткой ссуде (например, 20 или 15 лет), вы можете брать больше.

Cons

Более высокая процентная ставка. Поскольку кредитор дольше связывает свои деньги, процентная ставка по фиксированной 30-летней ипотеке выше, чем, скажем, по 15-летней ссуде.

В целом больше процентов: вы платите больше процентов в течение срока 30-летней ипотеки, потому что вы делаете больше платежей.

Вы рискуете занять слишком много.30-летняя ссуда позволяет вам занимать больше, что может побудить вас взять слишком большую ссуду. Вы можете позволить себе ежемесячные платежи, но у вас нет денег на отпуск, рестораны, новые машины и другие дополнительные расходы.

Как устанавливаются фиксированные 30-летние ставки по ипотеке?

На высоком уровне ипотечные ставки определяются экономическими силами, которые влияют на рынок облигаций. С этим ничего нельзя поделать, но стоит знать: плохие экономические или глобальные политические волнения могут привести к снижению ставок по ипотечным кредитам.Хорошие новости могут повысить ставки.

Вы можете контролировать размер своего первоначального взноса и свой кредитный рейтинг. Кредиторы корректируют свою базовую процентную ставку в зависимости от риска, который, по их мнению, берет на себя с индивидуальной ссудой.

Таким образом, их базовая ставка по ипотеке, рассчитанная с учетом нормы прибыли, согласованной с рынком облигаций, корректируется в большую или меньшую сторону для каждой предлагаемой ссуды. Более высокие ставки по ипотеке для повышенного риска; более низкие ставки для меньшего воспринимаемого риска.

Таким образом, чем больше ваш первоначальный взнос и выше ваш кредитный рейтинг, тем ниже ставка по ипотеке.

»БОЛЬШЕ: Получите свой кредитный рейтинг бесплатно

В чем разница между процентной ставкой и годовой процентной ставкой?

Процентная ставка — это процент, который кредитор взимает за заимствование денег. Годовая процентная ставка должна отражать более точную стоимость заимствования. Расчет годовой процентной ставки включает комиссии и пункты дисконтирования, а также процентную ставку.

APR — это инструмент, используемый для сравнения кредитных предложений, даже если они имеют разные процентные ставки, комиссии и пункты дисконтирования.

Основным компонентом годовой процентной ставки является ипотечное страхование — политика, которая защищает кредитора от потери денег в случае невыполнения обязательств по ипотеке. Вы, как заемщик, платите за это.

Кредиторы обычно требуют ипотечного страхования для ссуд с первоначальным взносом менее 20% (при покупке дома) или менее 20% собственного капитала (при рефинансировании).

»БОЛЬШЕ: Что такое годовая процентная ставка и как она влияет на вашу ипотеку?

Узнайте больше о ссудах с фиксированной ставкой:

10 способов снизить ставку по ипотеке

Покупка дома — самая крупная покупка, которую совершит большинство людей.И если вы не знаете о доступных вариантах финансирования, это может обойтись вам гораздо дороже, чем вы ожидали.

Управление расходами на домовладение начинается с ипотечной ссуды и процентной ставки, привязанной к этой ипотеке. Чем ниже вы можете повысить ставку по ипотеке, тем меньше денег вы заплатите в течение срока ссуды.

Вот 10 способов снизить ставку по ипотеке.

1. Поддерживайте хороший кредитный рейтинг

Независимо от того, берете ли вы обычную ссуду, ссуду FHA, ссуду VA или какой-либо другой тип, основа низкой ставки по ипотеке начинается с того, чтобы ваш кредитный рейтинг был как можно более высоким.Кредиторы смотрят на ваш кредитный рейтинг как на дорожную карту вашей кредитоспособности. Высокий балл доказывает, что вы, скорее всего, вернете ссуду. А низкий балл означает, что вы делаете более рискованную ставку, а это означает более высокие проценты для вас. Одна из первых вещей, которые проверяет кредитный специалист, — это ваш кредитный рейтинг. Это может быть несовершенная система, но она помогает кредитору понять, каким заемщиком вы будете.

Три кредитных бюро (Experian, TransUnion, Equifax), как правило, довольно скрытно относятся к тому, как рассчитываются их баллы.Кредитные баллы FICO рассчитываются следующим образом:

• 35% основано на вашей истории платежей (поэтому производите эти платежи вовремя!)
• 30% основано на использовании вашего кредита (используйте только 20% или меньше доступного кредита, если возможно)
• 15% зависит от продолжительности кредитной истории (избегайте закрытия счетов, которые у вас были в течение длительного времени и которые имеют хорошую репутацию)
• 10% зависит от новых кредитных счетов (открывайте новые счета только при необходимости)
• 10% основано на структуре кредитов (кредиторы хотят видеть, что вы можете обрабатывать различные типы ссуд, такие как кредитные карты и личные ссуды)

2.Иметь долгую и последовательную историю работы

Помимо хорошей кредитной истории, ипотечные кредиторы также хотят видеть последовательную и долгую историю работы. Если вы много лет работаете на одном и том же месте и имеете стабильный или растущий годовой доход, кредиторы с большей вероятностью предоставят вам жилищный заем по привлекательной ставке.

И наоборот, если вы в последнее время несколько раз меняли работу, кредиторы могут с большим подозрением относиться к предоставлению вам большой ссуды, потому что ваш доход не такой надежный.Кредитный специалист проверит ваш статус занятости до того, как вы сделаете предложение по дому и до даты окончания покупки дома. Если вы сменили работу или уволились во время закрытия, это может поставить под угрозу вашу способность получить жилищный заем.

3. Делайте покупки по лучшей цене

Один из самых умных шагов, который вы можете сделать: Оцените магазин для лучшей ипотеки. Сравнивать стоимость ипотеки в Интернете довольно просто. Найдите время, чтобы сравнить онлайн-банки с национальными банками и местными кредитными союзами.Чем ниже ставка, тем меньше будет ежемесячный платеж по ипотеке.

Кредитные союзы — это особенно хорошее место для покупок. Это связано с тем, что у них, как правило, более низкие комиссии, чем в традиционных банках, и они передают часть этих сбережений своим членам. Кредитные союзы также могут быть более склонны работать с потребителями, у которых невысокий кредитный профиль.

4. Спросите у своего банка или кредитного союза о более выгодной ставке

Как вам новаторский совет: попросите свой банк снизить вашу ставку.Худший сценарий? Они говорят нет. Если вы являетесь хорошим клиентом с существующей ипотекой, для вашего ипотечного кредитора имеет смысл сделать все возможное, чтобы сохранить ваш бизнес.

Если у вас исключительный кредитный рейтинг, попросите своего кредитора сопоставить процентную ставку конкурента. Вы также можете запросить более низкую процентную ставку на основании вашей исключительной кредитной истории. Кредиторы хотят, чтобы бизнесом занимались люди с отличным кредитным рейтингом. Иногда они идут (так сказать), чтобы получить бизнес заемщиков с высоким кредитным рейтингом.

5. Положите больше денег

В-пятых, примите во внимание, сколько денег вы планируете вложить в покупку дома. Жилищные ссуды на сумму, превышающую 548 250 долларов в большинстве мест в стране, классифицируются как крупные ссуды и, как считается, несут больший риск для банка. Они обычно также имеют более высокую процентную ставку.

Потребители могут получить выгоду, вложив достаточно денег, чтобы снизить жилищный кредит из категории гигантских ссуд. Эта стратегия может сэкономить вам тысячи долларов в течение срока кредита.

Однако будьте осторожны: очень маленькие жилищные ссуды также имеют высокие процентные ставки. Постарайтесь, чтобы сумма ссуды превышала 100 000 долларов, чтобы достичь оптимального уровня процентных ставок по ипотеке.

6. Сократите ссуду

Финансовым учреждениям нравится, когда покупатели жилья быстро выплачивают ссуду. Попробуйте взять ипотеку на 10 или 15 лет по более низкой ставке. Фактически, любой заем на срок менее 30 лет должен снизить процентную ставку, которую вы будете платить. Более низкая процентная ставка означает, что остаток по ссуде падает быстрее, а собственный капитал начинает расти.

7. Рассмотрите компромисс между ссудой с регулируемой ставкой и ссудой с фиксированной ставкой

Еще одно соображение, которое покупатели жилья могут сделать для снижения процентной ставки по ипотеке, — это ипотека с регулируемой ставкой по сравнению с ипотечной ссудой с фиксированной ставкой. Ипотечные кредиты с регулируемой ставкой обычно предлагают более низкую ставку в течение первых пяти или семи лет. Если у вас есть возможность погасить жилищный кредит очень быстро, возможно, стоит подумать об ипотеке с регулируемой процентной ставкой.

Но будьте осторожны. По истечении этого периода ипотечные кредиты с регулируемой процентной ставкой могут быть увеличены.Для неподготовленных потребителей или в тех случаях, когда произошел значительный сдвиг процентных ставок в течение пяти или семи лет, покупатели жилья могут увидеть значительное увеличение своих ежемесячных выплат по ипотеке.

С другой стороны, ипотека с фиксированной процентной ставкой ничего не оставляет на волю случая. Вы знаете, что делаете заранее. Этот компромисс — это то, что домовладельцы должны учитывать.

8. Оплата баллов

Ипотечные баллы — это предоплата, уплачиваемая покупателями жилья для снижения своих ставок по ипотеке.Каждый ипотечный балл равен 1% от стоимости ссуды, и выплата балла обычно снижает текущую процентную ставку на 0,125%. Например, выплата балла по ссуде в 250 000 долларов будет стоить дополнительно 2500 долларов, но это снизит вашу процентную ставку на 0,125% в течение срока ссуды.

Баллы помогут вам сэкономить деньги, если вы собираетесь оставаться дома надолго. Снижение ставки по ипотеке позволит сэкономить деньги в течение 15 или 30 лет.

9. Настройте автоматические выплаты по ипотеке

Иногда самые простые вещи могут сэкономить вам деньги.Некоторые кредиторы предлагают более низкую процентную ставку для клиентов, которые настроили автоматический платеж по ипотеке. Просто имейте в виду, что если вы закроете свой счет или смените банк, ваш первоначальный банк-кредитор может отменить скидку на процентную ставку, применявшуюся для настройки автоматического платежа по ипотеке.

10. Рефинансирование

Наконец, нынешние домовладельцы, которым требуется меньший ежемесячный платеж по ипотеке, должны серьезно рассмотреть возможность рефинансирования существующей ипотеки.

Домовладельцы, желающие рефинансировать, должны следовать всем вышеупомянутым предложениям — особенно поискать лучшие ставки рефинансирования.Используйте ипотечный калькулятор, чтобы решить, действительно ли стоит рефинансирование, включая комиссию за рефинансирование.

Прогнозы ставок по ипотеке на 2021 год

Независимость редакции

Мы хотим помочь вам принимать более обоснованные решения. Некоторые ссылки на этой странице (четко обозначенные) могут привести вас на партнерский веб-сайт и могут привести к получению нами реферальных комиссий. Для получения дополнительной информации см. Как мы зарабатываем деньги.

После того, как ипотечные ставки достигли рекордно низкого уровня в январе этого года, они быстро выросли и с тех пор упали, приблизившись к своим рекордным минимумам.Но многие эксперты прогнозируют, что ставки вырастут к концу 2021 года.

По мере того, как экономика начинает открываться заново, ожидается рост ставок по ипотеке и рефинансированию. Но это не означает, что ставки резко вырастут в одночасье.

До сих пор рост ставок сопровождался взлетами и падениями, отмеченными постепенным повышением с течением времени. И сегодняшние процентные ставки по ипотечным кредитам все еще низкие, если посмотреть на историю ставок по ипотечным кредитам.

Это означает, что у тех, кто хочет купить дом, и у домовладельцев, которые не рефинансировали, все еще есть шанс зафиксировать исключительно низкие ставки.Хотя ни у кого нет хрустального шара, когда дело доходит до прогнозирования тенденций в отношении ставок по ипотечным кредитам, общее мнение экспертов, с которыми мы говорили, заключается в том, что к концу 2021 года ставки, вероятно, будут расти. самое большое еженедельное падение с 2020 года. Вот что это означает для заемщиков

Прогнозы ставок по ипотеке на конец 2021 года

С начала года средняя фиксированная 30-летняя ставка по ипотеке резко выросла, превысив 3,18% в начале апреля. по словам Фредди Мака.С тех пор ставки постепенно снижались, составив 2,78% в конце июля. Учитывая наблюдаемое нами восстановление экономики, такое падение ставок было неожиданным. «Ставки по ипотечным кредитам снизились за последние два месяца, что удивительно, учитывая инфляционное давление», — говорит Лоуренс Юн, главный экономист Национальной ассоциации риэлторов. Однако в целом ожидается рост ставок по ипотечным кредитам.

Инфляция в последнее время была высокой, но некоторые полагают, что то, что мы наблюдаем, вызвано временными проблемами в цепочке поставок и не сохранится в долгосрочной перспективе.«Инфляция преподносится как временное явление как в Белом доме, так и в Федеральной резервной системе», — говорит Юн. «Но если инфляция будет оставаться устойчиво высокой в ​​течение более длительного периода, то доходность по долгосрочным облигациям обязательно должна будет вырасти. Это повысит ставки по ипотеке ».

Даже если инфляция вернется к разумному уровню, общие тенденции для ставок по ипотечным кредитам должны вырасти. Мы все еще находимся в процессе восстановления экономики, и по мере того, как мы вернемся к уровню активности, предшествующему пандемии, показатели должны продолжать медленно расти.Однако, если произойдет что-то неожиданное, например, вариант Дельта, затрудняющий возвращение к норме, то вероятность увеличения ставок будет меньше.

Повысятся ли ставки по ипотеке в конце 2021 года?

Хотя средние 30- и 15-летние фиксированные ставки по ипотеке в последнее время снизились, вполне вероятно, что ставки вырастут во второй половине 2021 года.

Некоторые эксперты прогнозируют, что этим летом ставки по ипотечным кредитам останутся довольно низкими. Таким образом, рост ставок может быть менее серьезным, чем предполагалось изначально.«Первоначально мы ожидали, что к концу 2021 года ставки приблизятся к 3,4%. Хотя эти уровни, безусловно, возможны, более вероятно, что у нас будет более постепенный восходящий тренд», — говорит Даниэль Хейл, главный экономист Realtor.com. «Это будет означать, что к концу года ставки, вероятно, приблизятся к 3,25%».

Существует ряд конкурирующих факторов, влияющих на ставки. Инфляция, похоже, растет, что обычно приводит к увеличению темпов. Но многие считают, что то, что мы наблюдаем, — всего лишь временная инфляция.Экономика выглядит так, как будто она медленно поворачивает за угол, но Федеральная резервная система хочет держать ставки на низком уровне в обозримом будущем. «[Федеральная резервная система] не начнет вносить серьезные изменения в денежно-кредитную политику непосредственно в этом году», — говорит Хейл. «Но то, как они сообщают о предстоящем ужесточении, окажет наибольшее влияние на ставки в этом году». Когда мы узнаем, как и когда Федеральная резервная система планирует внести изменения в политику, мы сможем лучше понять, как будет выглядеть рост ставок по ипотеке в будущем.

По данным Freddie Mac, по состоянию на 12 августа 2021 года средняя фиксированная ставка по ипотеке на 30 лет составляет 2,87%. Забегая вперед, вот что прогнозируют эксперты с ипотечными ставками в 2021 году.

Логан Мохташами, аналитик жилищных данных HousingWire

Mohtashami

Исходя из того, насколько низкими были процентные ставки в 2020 году, Мохташами считает, что мы увидим средний процент по ипотечным кредитам. По его словам, в 2021 году этот показатель не превысит 4%, поскольку мы все еще находимся в эпицентре пандемии COVID-19.«Кризис COVID-19 был дефляционным событием, из-за которого доходность облигаций и ставки по ипотечным кредитам были ниже, чем они традиционно были бы при нормальной рецессии».

Любое повышение ставок по ипотеке зависит от состояния экономики США, и Мохташами утверждает, что это зависит от того, как мы справимся с пандемией. «Как только мы получим вакцину и улучшим лечение, последние 10 миллионов американцев, которые все еще не имеют работы, смогут найти работу. Этот доход, а также финансовая помощь и денежная помощь должны немного подстегнуть инфляцию.Спрос должен быть выше, а рост должен вернуться в норму. Медленный и устойчивый рост экономики США будет основным фактором повышения ставок по ипотеке в следующем году », — говорит он.

Лоуренс Юн, главный экономист Национальной ассоциации риэлторов

Юнь

Юн считает, что ставки по ипотечным кредитам останутся стабильными в 2021 году — с потенциалом небольшого повышения с исторического минимума в 2,65%, который мы видели в начале 2021 года на 30 лет. -летняя ипотека с фиксированной процентной ставкой. «Я думаю, что в 2021 году ставки будут примерно такими же или немного выше, может быть, на 3%», — говорит он.«Таким образом, ипотечные ставки останутся исторически благоприятными».

Юн считает, что действия Федеральной резервной системы имеют решающее значение для того, в каком направлении будут развиваться ипотечные ставки. «Федеральная резервная система указала, что они хотят проводить эту политику низких процентных ставок в течение длительного периода, в течение следующих двух или трех лет», — говорит он. Хотя Федеральная резервная система не контролирует напрямую ставки по ипотечным кредитам, Юн соглашается с общепринятым мнением, что ее действия косвенно повлияют на ставки — и могут помочь удержать их на низком уровне в 2021 году.

Pro Tip

При рефинансировании обращайте внимание на комиссии и затраты на закрытие сделки, а не только на процентную ставку.

Даниэль Хейл, главный экономист Realtor.com

Хейл

Хейл считает, что в первой половине 2021 года низкие ставки сохранятся. «Делать какие-либо прогнозы на следующий год сложно. Но мы ожидаем, что ставки по ипотечным кредитам в начале года будут примерно такими же, как сейчас, и останутся довольно низкими — около 3% — в течение первой половины года », — говорит Хейл.Она считает, что во второй половине 2021 года, если доступ к вакцине поможет улучшить экономику, ставки могут вырасти. «К концу года ставки по ипотеке могут приблизиться к 3,4%», — говорит она.

Хотя Хейл ожидает, что ставки останутся низкими по сравнению со средними историческими показателями, мы можем увидеть относительно резкое изменение ставок. «Мы на настолько низком уровне, что рост на 3,4% будет значительным», — говорит Хейл. «Покупатели жилья заметят это, когда будут рассчитывать свой ежемесячный платеж по ипотеке». Это повышение ставок по ипотеке может замедлить спрос на жилье во второй половине следующего года.

Грег МакБрайд, главный финансовый аналитик Bankrate.com

МакБрайд

Макбрайд считает, что в начале 2021 года ставки будут колебаться на 0,5–0,75% с потенциалом довольно быстрого роста в течение года. «В следующем году, вероятно, будет наблюдаться изрядная волатильность, и мы увидим множество рекордно низких показателей, которые мы видели в этом году», — говорит Макбрайд. «Но есть вероятность, что показатели вырастут, особенно во второй половине года, когда вакцины станут широко доступны, и мы начнем видеть возвращение к нормальной жизни с экономической точки зрения.

Глядя на то, что больше всего повлияет на ставки в 2021 году, Макбрайд считает, что вам следует обратить внимание на общее экономическое здоровье страны и действия Федеральной резервной системы. «Если Федеральная резервная система увеличит объем покупок долгосрочных облигаций, это окажет понижательное влияние на ставки», — говорит он. «Это то, что может либо удержать [ставки по ипотечным кредитам] от роста, либо подтолкнуть их к снижению». И если в экономике произойдет сильное восстановление, ставки могут начать расти.

Лен Кифер, заместитель главного экономиста Freddie Mac

Кифер

Кифер ожидает, что низкие в настоящее время ипотечные ставки сохранятся в течение следующего года.«Мы прогнозируем, что в следующем году ставки будут относительно неизменными», — говорит он. Но Кифер говорит, что ставки не обязательно останутся такими. «Они могут немного подпрыгивать», — говорит он. И он считает, что ставки «могут быть немного выше в конце следующего года, но довольно стабильными в течение следующих 12 месяцев».

Кифер считает, что любые изменения, которые мы увидим в ставках по ипотечным кредитам, будут связаны с экономикой в ​​целом. «Ключевым моментом в начале 2021 года будет то, что произойдет с пандемией», — говорит Кифер. «Если экономика откроется, мы можем увидеть, что процентные ставки начнут немного расти.Однако, если возникнет экономическая неопределенность, это окажет понижательное давление на ставки. Одна вещь, за которой нужно следить, — это инфляция. Если инфляция возрастет, он ожидает роста ставок по этому сценарию.

Ипотечные стратегии на ближайшие месяцы

Покупка дома — это во многом личное решение. Ваши цели и обстоятельства сильно влияют на то, когда наступает подходящее время для покупки дома. Если для вас имеет смысл купить дом прямо сейчас, то вам не следует беспокоиться о том, как рассчитывать время на рынке.Просто убедитесь, что вы не выходите за рамки своего бюджета на покупку дома.

И для тех, кто рассматривает возможность рефинансирования ипотеки, ставки по-прежнему исключительно низкие, а стоимость жилья выросла. Таким образом, у вас может быть возможность уменьшить свой ежемесячный платеж или задействовать свой капитал с помощью рефинансирования с выплатой наличных средств.

Если вы собираетесь купить новый дом или подумываете о рефинансировании ипотечного кредита, вот несколько тактик, которые помогут вам принять правильное решение.

Будьте готовы к быстрым изменениям

Несмотря на то, что запасы на рынке жилья выросли с рекордно низкого уровня, спрос по-прежнему превышает предложение.Так что к домашнему поиску следует подготовить все заранее. Знайте, сколько дома вы можете себе позволить и что вам нужно и что вы хотели бы иметь. Как только вы найдете недвижимость, которая вам понравится, вам, скорее всего, нужно будет быстро принять решение о том, размещать ли предложение.

Вы также должны быть уверены, что получили предварительное разрешение на жилищный заем. Полное предварительное одобрение предполагает рассмотрение кредитором вашей кредитной и другой финансовой информации. Но как только вы пройдете предварительное одобрение, вы будете знать, сколько дома вы можете себе позволить, а предварительное одобрение покажет продавцу, что вы серьезный и квалифицированный покупатель.

Сделайте лучшее предложение, которое вам удобно с

Когда вы конкурируете с десятком других людей за дом, может возникнуть соблазн увеличить ваше предложение или отказаться от определенных непредвиденных обстоятельств покупателя, чтобы сделать ваше предложение более привлекательным. Но нельзя делать этого, не осознавая последствий.

Если цены на жилье в вашем районе стремительно растут, подумайте о том, чтобы начать поиск жилья с объектов, перечисленных ниже вашего бюджета покупки жилья. Таким образом, вы можете с комфортом увеличить сумму своего предложения, не платя больше, чем вы можете себе позволить.

Делая предложение, вы также должны тщательно продумать, от каких непредвиденных обстоятельств вы будете учтены или от которых откажетесь, если таковые имеются. Отказ от непредвиденных обстоятельств оценки означает, что, если оценочная стоимость меньше, чем цена вашего предложения, вам, возможно, придется заплатить разницу из своего кармана, или вы рискуете потерять свой задаток. Поэтому убедитесь, что вы полностью понимаете и принимаете все риски, связанные с отказом от непредвиденных обстоятельств, заранее.

Присматривайте и ведите переговоры

Когда вы покупаете ипотечный кредит, важно получить расценки от нескольких кредиторов.Ставки сильно различаются, и разница между самыми дорогими и наименее дорогими кредиторами может достигать 0,75%, согласно недавнему исследованию финтех-стартапа Haus. Но вы не можете сосредоточиться только на ставке, стоимость закрытия также важна.

Два займа могут иметь одинаковую процентную ставку, но один может иметь тысячи долларов дополнительных комиссий. Поэтому важно внимательно прочитать оценку ссуды каждого кредитора и обратить внимание как на процентную ставку по ипотеке, так и на годовую процентную ставку (APR).

Если у вас есть несколько предложений для сравнения, возможно, будет проще поговорить с кредитором и обсудить ставку или комиссии.

Посчитайте рефинансирование

Во многих отношениях рефинансировать ипотеку намного проще, чем покупать дом, особенно на этом рынке. Однако вам следует подойти к рефинансированию ипотеки с той же должной осмотрительностью, что и при покупке дома. Обратите внимание на вашу ставку рефинансирования, комиссию, а также на то, как долго вы планируете хранить новую ссуду.

Одно общее правило, которому следует следовать, — рефинансировать жилищный заем, когда вы можете снизить процентную ставку на 1% или более.Однако есть и другие факторы, которые следует учитывать. Вы должны быть уверены, что сохраните свой дом достаточно долго, чтобы экономия от рефинансирования перевесила предварительные затраты на закрытие. Один из способов рассчитать это — взять авансовые сборы (даже если они были добавлены к остатку по ссуде с бесплатным рефинансированием) и разделить их на ваши ежемесячные сбережения. Таким образом, если у вас были 10 000 долларов на закрытие рефинансирования, а ваш ежемесячный платеж был на 300 долларов меньше, то для достижения безубыточности потребовалось бы примерно 34 месяца или чуть менее трех лет.

Срок погашения кредита влияет не только на размер ежемесячного платежа, но и на ставку по ипотеке. По краткосрочным ипотечным кредитам процентные ставки обычно ниже, чем по долгосрочным кредитам. Таким образом, 15-летняя ипотека будет иметь более высокую ставку, чем 30-летняя ипотека, если все остальное будет равным.

Компромисс с более низкой ставкой, которую вы можете получить с более коротким сроком ипотеки, заключается в том, что ежемесячный платеж будет выше. Однако более высокий ежемесячный платеж позволит быстрее погасить ипотеку.Итак, в конечном итоге решение должно соответствовать вашей текущей финансовой ситуации и вашим долгосрочным целям.

Ставки по ипотеке Часто задаваемые вопросы

Каковы текущие ставки по ипотеке сегодня?

На сегодня, в воскресенье, 22 августа 2021 г., средняя фиксированная ставка по ипотеке на 30 лет составляет 3,010% с годовой процентной ставкой 3,240%. Средняя 30-летняя фиксированная ставка рефинансирования ипотеки в настоящее время составляет 2,990% с годовой процентной ставкой 3,150%.

Если рассматривать ипотечные кредиты с более короткими сроками ссуды, то в настоящее время средняя фиксированная ставка по ипотеке на 15 лет составляет 2.310% при годовой процентной ставке 2,610%. Средняя фиксированная ставка рефинансирования на 15 лет составляет 2.300% годовых при 2.520% годовых. Средняя фиксированная ставка по ипотеке на 20 лет составляет 2,870% годовых, а годовая процентная ставка — 3,070%. Средняя фиксированная ставка рефинансирования на 20 лет составляет 2,890%, а годовая ставка — 3,050%.

Для ссуд с регулируемой процентной ставкой мы видим среднюю ставку по ссуде 5/1 ARM в размере 2,800% с годовой процентной ставкой 3,910%.

Снизятся ли процентные ставки по ипотеке в 2021 году?

Ставки по ипотеке повышаются и понижаются изо дня в день и из недели в неделю.И хотя ставки за последние несколько месяцев снизились, это не кажется долгосрочной устойчивой тенденцией.

Похоже, что экономика и уровень занятости продолжат улучшаться до конца 2021 года. И эти цифры должны оказать повышательное давление на ставки по ипотечным кредитам. Поэтому, даже если ставки не вырастут, маловероятно, что мы увидим их дальнейшее снижение, если не считать неожиданного сюрприза.

Какая хорошая ставка по ипотеке?

Хорошая ставка по ипотеке во многом зависит от вашей личной ситуации и типа ипотеки, которую вы получаете.Ссуды на вторичные дома или инвестиционную недвижимость обычно имеют более высокие ставки. А если вы делаете рефинансирование с выплатой наличных, вам также следует ожидать, что процентная ставка будет немного выше.

В настоящее время средняя фиксированная ставка за 30 лет составляет около 3%, а средняя за 15 лет — около 2,3%. Несмотря на то, что это немного выше, чем у нас шесть месяцев назад, с исторической точки зрения они по-прежнему впечатляют. Ваш кредитный рейтинг и соотношение кредита к стоимости (LTV) влияют на то, на какую ставку вы имеете право.Но даже если ваш кредитный рейтинг ниже, чем вы хотели бы, процентная ставка 3,5% или 4% по-прежнему является доступной ставкой по сравнению с тем, что было в прошлом.

Какое отношение имеет доходность 10-летних казначейских облигаций к процентным ставкам по ипотеке?

Одним из ключевых индикаторов того, в каком направлении будут развиваться ставки по ипотечным кредитам, является ставка по долгосрочным казначейским облигациям, в частности, доходность по 10-летним казначейским облигациям. По мере увеличения ставок по этим облигациям вы обычно увидите соответствующее увеличение ставок по ипотечным кредитам, и то же самое относится к снижению процентной ставки.

После создания ипотеки она часто продается инвестору в форме ценной бумаги, обеспеченной ипотекой, или MBS. Долгосрочные казначейские облигации и MBS приобретаются инвесторами одного типа. Так что по мере того, как спрос на эти типы инвестиций растет и растет, их темпы движутся одновременно. Хотя ставки MBS выше, чем ставки по 10-летним казначейским облигациям, потому что ипотека — более рискованное вложение.

Как набрать наименьшее количество очков

Мори Бэкман | Пестрый дурак

Покупаете дом? Вот что вам нужно знать

От самых дешевых городов до лучшего времени для покупок — вот все, что вам нужно знать, если вы подумываете о покупке дома.

США СЕГОДНЯ

Если вы хотите получить ипотечный кредит, ваша цель должна заключаться в том, чтобы зафиксировать минимально возможную процентную ставку. В конце концов, чем ниже ставка, тем меньше будет ежемесячно обходиться ваш кредит. А это означает, что у вас будет меньше процентов для выплаты в течение срока действия кредита. Представьте, что вы берете ипотеку на 30 лет в размере 200 000 долларов. Если вы зафиксируете ипотечную ставку в размере 3,25%, вы будете платить 871 доллар в месяц в качестве основной суммы и процентов по этой ссуде. Но если вам удастся зафиксировать ставку 3,05%, вместо этого вы будете платить 848 долларов в месяц.Вы также, с этой более низкой ставкой, будете платить в общей сложности на 8000 долларов меньше процентов в течение вашего 30-летнего периода выплаты.

Так как же получить желаемую низкую процентную ставку? Вот несколько советов.

1. Повысьте свой кредитный рейтинг

Чем выше ваш кредитный рейтинг, тем более привлекательным вы будете кандидатом на ссуду, а это означает, что у вас больше шансов получить конкурентоспособную процентную ставку по ипотеке. Есть несколько шагов, которые вы можете предпринять, чтобы повысить свой кредитный рейтинг:

• Оплатите все входящие счета вовремя
• Погасите часть существующей задолженности по кредитной карте, чтобы снизить коэффициент использования кредита
• Исправьте ошибки кредитного отчета
• Добавьте как авторизованный пользователь кредитной карты члена семьи, если ваша личная кредитная история не очень длинная

Более высокий кредитный рейтинг не только может помочь вам получить лучшую процентную ставку по ипотеке, но также может дать вам возможность имеете право на другие привлекательные финансовые предложения, например, на кредитную карту с сильной программой вознаграждений.

Узнайте больше о кредитных рейтингах в следующих руководствах:

2. Уменьшите существующий долг

Это помогает иметь как можно меньшую задолженность на момент подачи заявки на ипотеку. Этот шаг снизит отношение вашего долга к доходу, что является мерой, которую используют кредиторы, чтобы увидеть, есть ли у вас здоровый уровень долга с учетом ваших доходов.

Лучше погасить задолженность по кредитной карте, прежде чем заниматься другими видами долгов, поскольку это также может улучшить ваш кредитный рейтинг.Чтобы помочь с этим, попробуйте использовать калькулятор погашения кредитной карты. Выяснение даты выплаты по кредитной карте и размера процентов, которые вы будете платить за разные периоды времени, может помочь мотивировать вас погасить этот долг раньше. Оттуда постарайтесь погасить личную ссуду и другие ссуды в рассрочку (ссуды с тем же ежемесячным платежом), если это возможно.

3. Магазин около

Хотя общие рыночные условия диктуют, как будут выглядеть ипотечные ставки, каждый отдельный ипотечный кредитор в конечном итоге устанавливает свою собственную ставку.Таким образом, в то время как один кредитор может предложить вам 3,25% по ипотеке с фиксированной ставкой на 30 лет, другой может предложить вам 3,35%. Между тем, третий кредитор может вернуться с 3,15%. Вот почему неплохо купить ипотечный кредит. Таким образом, вы сможете сравнить свой выбор и увидеть, какая сделка лучше.

Тем не менее, процентная ставка по ипотеке — не единственное, на что вам следует обратить внимание при выборе кредитора. Вы также захотите обратить внимание на затраты на закрытие сделки, то есть на комиссию, которую вы заплатите, чтобы оформить ссуду.Вы можете обнаружить, что, хотя один кредитор предлагает более низкую процентную ставку, его закрытые расходы выше, тем самым сводя на нет эти сбережения.

Чем ниже процентная ставка по ипотечному кредиту, тем меньше будет стоимость погашения вашего дома. Следуйте этим советам, чтобы получить низкую ставку — и получите при этом экономию.

Мы твердо верим в Золотое правило, поэтому редакционные мнения принадлежат только нам и не были ранее рассмотрены, одобрены или одобрены включенными рекламодателями. Ascent распространяется не на все предложения на рынке.Редакционный контент The Ascent отделен от редакционного контента The Motley Fool и создается другой командой аналитиков. У Motley Fool есть политика раскрытия информации.

The Motley Fool — контент-партнер USA TODAY, предлагающий финансовые новости, аналитику и комментарии, призванные помочь людям контролировать свою финансовую жизнь. Его контент создается независимо от США СЕГОДНЯ.

Историческая возможность потенциально сэкономить тысячи на ипотеке

Предложение от пестрого дурака: Скорее всего, процентные ставки не будут оставаться на уровне многолетних минимумов намного дольше.Вот почему принятие мер сегодня имеет решающее значение, независимо от того, хотите ли вы рефинансировать и сократить выплаты по ипотеке или готовы нажать на спусковой крючок при покупке нового дома.

Наш эксперт рекомендует этой компании найти низкие ставки — а ведь он сам использовал их для рефайпа (дважды!). Нажмите здесь, чтобы узнать больше и увидеть свою оценку.

Ипотека: пусть вас не ослепят сверхнизкие процентные ставки | Ставки по ипотечным кредитам

В последние недели резко увеличиваются ставки по ипотечным кредитам.Это началось с первой сделки по ставке ниже 1% за несколько лет и продолжилось тем, что кредиторы начали выдавать самые дешевые жилищные ссуды за всю историю. По состоянию на прошлую неделю можно было привязать два года к цене всего 0,94% или зафиксировать на пять лет всего лишь на уровне 1,06%.

«В последние недели ряд провайдеров ввели привлекательные ставки ниже 1%, чтобы привлечь новых заемщиков», — говорит Элеонора Уильямс из поставщика финансовых данных Moneyfacts. «Это указывает на аппетит к кредитованию со стороны поставщиков ипотечных кредитов и отражает способность устанавливать низкие цены, в то время как мы остаемся в условиях низких процентных ставок.

Дэвид Холлингворт из ипотечного брокера L&C говорит, что «говорить о пятилетних фиксированных ставках чуть выше 1% действительно удивительно».

Множество предлагаемых ипотечных сделок зачастую более головокружительно, чем количество выставленных на продажу объектов недвижимости. Фотография: Hannah McKay / EPA

Эти самые выгодные ставки доступны для тех, кто имеет не менее 40% для внесения в качестве залога, но на другом конце рынка также произошло множество снижений цен.

Обычно к ипотеке с самой низкой процентной ставкой прилагается комиссия.Холлингворт говорит, что в ведущих сделках на 0,94%, предлагаемых HSBC и TSB, комиссии не выше, чем те, которые взимались по предыдущим ипотечным кредитам с более высокими ставками. HSBC, который предлагает свои сделки покупателям и тем, кто осуществляет повторную закладную, взимает комиссию в размере 999 фунтов стерлингов, в то время как TSB, предлагающий ссуду только реорганизаторам залога, взимает 995 фунтов стерлингов.

Тем не менее, при фиксированной пятилетней ставке HSBC в размере 1,04%, доступной только для клиентов со счетом Premier, комиссия составляет 1499 фунтов стерлингов.

Комиссии следует учитывать при принятии решения о сделке, и «заемщики не должны поддаваться влиянию одной только заманчиво низкой ставки», — говорит Уильямс.«Важно сравнить различные варианты и убедиться, что они учитывают общую истинную стоимость новой ипотечной сделки».

Холлингворт проанализировал данные для Guardian Money и сравнил сделку HBSC в размере 0,94% с фиксированной ставкой 1,14% на два года без комиссии. Он посмотрел на стоимость 25-летней ипотеки в течение первых двух лет и обнаружил, что по ссудам на сумму 458000 фунтов стерлингов и более уплата комиссии была оправдана. Ниже этого общая выплаченная сумма была меньше по более высокой ставке.

Он отмечает, что «в действительности многие люди добавят комиссию к ссуде, а это значит, что они будут чувствовать ее меньше», но там, где это происходит, на комиссию накапливаются проценты, которые будут выплачиваться в течение многих лет.

Для проверки вы можете использовать онлайн-калькулятор ипотечного кредита, чтобы найти ежемесячные платежи по начальной ставке, затем сложить их за фиксированный период, а затем добавить любую комиссию.

Война в области ипотечного кредитования разгорается, и теперь все больше сделок с фиксированной ставкой приходится на долю менее 1%. Фотография: Bloomberg / Bloomberg через Getty Images

Подача заявки на самую низкую ставку может показаться хорошим способом пройти проверку кредитора на доступность, но это вряд ли так. Вместо того, чтобы проверять, можете ли вы позволить себе ежемесячные расходы по первоначальной ставке, большинство из них будет проводить вычисления с гораздо более высокой ставкой.

«Если вы возьмете пятилетний или более долгий срок, некоторые кредиторы будут основывать расчеты на ставке оплаты, но у большинства будет сумма финансовой доступности», — говорит Холлингворт.

«Тот факт, что вы платите 0,94%, не повлияет на то, сколько они будут ссужать, потому что через два года вы должны будете перейти на стандартную переменную ставку, поэтому они будут рассматривать ставку выше этой. ”

Ипотечное кредитование достигло рекордных показателей, в основном из-за паники с целью побить крайний срок погашения гербовых сборов.Фотография: VictorHuang / Getty Images

Хорошая новость для тех, кто покупает впервые, заключается в том, что по прошествии года, когда сделки для людей с небольшими вкладами были сначала полностью аннулированы, а затем стали доступны на очень ограниченной основе, государственная гарантия по ипотеке в размере 95%. схема, похоже, дала толчок рынку.

Хина Бхудиа, партнер Knight Frank Finance, говорит: «Ценовая война возникает из-за более высоких значений LTV [ссуды до стоимости], что является фантастической новостью для покупателей с депозитами в размере 15% от стоимости дома или меньше.

Она видела «резкое изменение ставок» и говорит, что недавно большинство крупных кредиторов объявили о сокращении ипотечных кредитов для покупателей с небольшими депозитами.

Холлингворт говорит, что в настоящее время лучшими покупками для тех, у кого 5% депозит, являются двухлетняя фиксированная ставка строительного общества Ковентри в размере 3,25% с комиссией 999 фунтов стерлингов и пятилетняя сделка строительного общества Лидса под 3,6% с 499 фунтами стерлингов. платеж.

«Когда они начинали с 95% всего несколько недель назад, ставки составляли чуть менее 4% — так что рост числа кредиторов на рынке плюс их желание расширить бизнес помогли установить эти ставки. вниз.

При 95% и 90% LTV ставки по-прежнему обычно выше, чем они были два года назад, но Бхудиа ожидает, что ситуация продолжит улучшаться. «Нижняя часть цепочки — это то, что будет двигать рынок, поэтому я думаю, что ипотечные кредиты с высоким LTV будут продолжать снижаться», — говорит она.

Холлингворт говорит, что при более низких значениях LTV он ожидает, что конкуренция будет удерживать ставки на низком уровне, но «я не вижу, чтобы они стали намного ниже. Может быть, там и там будет хоть немного, если они смогут.

«Вот почему активность может быть в районе высоких значений LTV, поскольку там немного больше маржи.

Будия говорит, что она ожидает, что рынок останется конкурентоспособным. «Если HSBC окажется занятым и снизит свою ставку, подойдет кто-то другой — сразу отстает Сантандер с 1%. Нет причин, по которым кредиторы будут повышать ставки до тех пор, пока мы не войдем в новую блокировку, и они смогут не отставать от обслуживания клиентов ».

Кэшбэк возвращается

Кэшбэк-сделки часто нацелены на нуждающихся в денежных средствах новых покупателей. Фотография: Clynt Garnham Business / Alamy

С усилением конкуренции на ипотечном рынке все большее число кредиторов пытается соблазнить заемщиков «пряником» в виде выплаты кэшбэка.

Поставщик финансовых данных Moneyfacts на этой неделе сообщил нам, что количество ипотечных продуктов с фиксированной процентной ставкой, которые поставляются с кэшбэком, подскочило более чем на 70% за год — с 735 в июле 2020 года до 1263 в этом месяце.

Согласно Moneyfacts, средняя сумма кэшбэка, предлагаемая в настоящее время, составляет 383 фунта стерлингов — по сравнению с 355 фунтами стерлингов год назад.

Наивысшая сумма, предлагаемая в настоящее время, составляет 1500 фунтов стерлингов, предоставленных Danske Bank в Северной Ирландии, в то время как Santander недавно добавил 1000 фунтов стерлингов кэшбэком по некоторым из своих ипотечных кредитов для первого покупателя.

Такие сделки часто предназначены для начинающих покупателей, испытывающих нехватку денежных средств. Но эксперты говорят, что важно не поддаваться чрезмерному увлечению халявой. Процентные ставки по ипотеке с кэшбэком, как правило, немного выше, чем по ипотеке без кэшбэка, поэтому, если вы испытываете искушение, вам нужно будет посчитать.

Многое будет зависеть от того, сколько вы занимаетесь. Вообще говоря, сделки с кэшбэком имеют больший финансовый смысл для небольших ипотечных кредитов. Тем не менее, приличная выплата кэшбэка может облегчить денежный поток в то время, которое часто бывает сложным.

Кредиторы, предлагающие 1000 фунтов стерлингов, включают Virgin Money, подразделение Accord Mortgages Йоркширского строительного общества, Platform (часть Кооперативного банка) и Kensington Mortgages.

«Это далеко от сделок, которые были до финансового кризиса с кэшбэком, который мог доходить до десятков тысяч фунтов, но это похоже на растущую тенденцию», — говорит Ник Морри, технический менеджер по продукту ипотечного брокера Джона. Charcol.

Все больше и больше кредиторов предлагают кэшбэк по ипотеке.Фотография: AP

Сантандер впервые покупает сделки, предлагая возврат 1000 фунтов стерлингов, в том числе две, по которым люди могут брать взаймы до 95% стоимости собственности: двухлетняя фиксированная ставка под 3,78% и пятилетняя фиксированная ставка под 3,93%. В обоих случаях плата за продукт не взимается, хотя максимальная сумма кредита составляет 570 000 фунтов стерлингов.

Вот пример того, как могут работать математические вычисления, основанные на текущих двухлетних фиксированных ставках при 75% стоимости кредита (LTV). Что касается этих сделок, Virgin Money предлагает самую низкую ставку с кэшбэком в размере 1000 фунтов стерлингов: 1.28%. Тем не менее, самое низкое двухлетнее исправление при 75% LTV — это сделка в размере 1,07% от Platform, которая приносит кэшбэк в размере 250 фунтов стерлингов.

IРазница составляет 750 фунтов кэшбэка и 0,21% процентов. Для ипотеки на 200 000 фунтов стерлингов на два года выплата 1,28% вместо 1,07% будет означать выплату дополнительных 456 фунтов стерлингов в счет погашения. Это означает, что вы будете впереди в финансовом отношении, заключив сделку Virgin на 1,28% с кэшбэком в 1000 фунтов стерлингов. Но если бы это была ипотека на 500 000 фунтов стерлингов, вам пришлось бы выложить дополнительные 1152 фунта стерлингов, так что в этом случае вам было бы лучше в финансовом отношении с более низкой ставкой платформы и меньшими выплатами кэшбэка.

Вот почему некоторые люди могут подумать, что использование брокера, который может изучить индивидуальные обстоятельства заемщика и вычислить цифры, является хорошей идеей. «Вообще говоря, вам нужно посмотреть на предлагаемый ежемесячный платеж, умножить его на количество месяцев, в течение которых сделка длится, добавить все комиссии и вычесть любой кэшбэк», — добавляет он.

* Все ставки верны на момент написания

Вот ипотечные ставки на 20 августа 2021 г .: Ставки падают

Джим Лейн / Гетти

Несколько ключевых ставок по ипотеке сегодня снизились.Средние ставки по фиксированной ипотеке на 30 лет снизились, в то время как ставки по фиксированной ипотеке на 15 лет остались неизменными. Средние ставки по ипотеке с регулируемой процентной ставкой 5/1 также снизились. Хотя ставки по ипотеке всегда колеблются, в настоящее время они находятся на рекордно низком уровне. Вот почему сейчас, возможно, самое подходящее время для фиксации низкой фиксированной ставки. Как всегда, не забудьте рассмотреть свои личные финансы и цели перед покупкой дома — и не забудьте присмотреться, чтобы найти подходящего кредитора и ипотеку для ваших нужд.

Сравните ставки по ипотечным кредитам по всей стране от разных кредиторов

Ипотечные кредиты с фиксированной ставкой на 30 лет

Для 30-летней ипотеки с фиксированной ставкой средняя ставка, которую вы заплатите, составляет 3,03%, что на 1 базис балл по сравнению с неделей назад. (Базовая точка эквивалентна 0,01%.) Наиболее часто используемый срок ссуды — это фиксированная ипотека на 30 лет. 30-летняя ипотека с фиксированной ставкой часто будет иметь более высокую процентную ставку, чем ипотека с фиксированной ставкой на 15 лет, но также будет иметь более низкий ежемесячный платеж.Вы не сможете так быстро погасить свой дом и со временем будете платить больше процентов, но фиксированная ипотека на 30 лет — хороший вариант, если вы хотите минимизировать ежемесячный платеж.

15-летняя ипотека с фиксированной процентной ставкой

Средняя ставка для 15-летней фиксированной ипотеки составляет 2,32%, что соответствует той же ставке с того же времени на прошлой неделе. У вас определенно будет более крупный ежемесячный платеж с фиксированной ипотекой на 15 лет по сравнению с фиксированной ипотекой на 30 лет, даже если процентная ставка и сумма кредита одинаковы.Но 15-летняя ссуда обычно будет более выгодной сделкой, если вы можете позволить себе ежемесячные платежи. К ним, как правило, относятся возможность получить более низкую процентную ставку, быстрее выплатить ипотечный кредит и выплачивать меньшую сумму процентов в долгосрочной перспективе.

Ипотека с регулируемой процентной ставкой 5/1

Ипотека с регулируемой процентной ставкой 5/1 имеет среднюю ставку 3,04%, что на 2 базисных пункта ниже, чем на прошлой неделе. В течение первых пяти лет вы обычно получаете более низкую процентную ставку с 5/1 ARM по сравнению с 30-летней фиксированной ипотекой.Однако, поскольку ставка корректируется с рыночной ставкой, вы можете в конечном итоге заплатить больше по истечении этого времени, как описано в условиях вашего кредита. Если вы планируете продать или рефинансировать свой дом до изменения ставки, ипотека с регулируемой ставкой может иметь для вас смысл. В противном случае изменения на рынке означают, что ваша процентная ставка может быть намного выше после ее корректировки.

Динамика ставок по ипотечным кредитам

Мы используем данные, собранные компанией Bankrate, принадлежащей той же материнской компании, что и CNET, для отслеживания ежедневных тенденций ставок по ипотечным кредитам.В этой таблице приведены средние ставки, предлагаемые кредиторами в США:

Сегодняшние процентные ставки по ипотеке

Срок кредита	Сегодняшняя ставка	На прошлой неделе	Изменение
30-летняя	ставка по ипотеке	3,03%	3,04%	-0,01
15-летняя фиксированная ставка	2,32%	2,32%	N / C
Джамбо-ипотечная ставка на 30 лет	2.80%	2,81%	-0,01
30-летняя ставка рефинансирования ипотечного кредита	3,02%	3,03%	-0,01

Ставки по состоянию на 20 августа 2005 г. чтобы найти индивидуальные ставки по ипотеке

Когда вы будете готовы подать заявку на ссуду, вы можете связаться с местным ипотечным брокером или выполнить поиск в Интернете. Изучая ставки по ипотеке, подумайте о своих целях и текущих финансах. Ряд факторов, в том числе ваш первоначальный взнос, кредитный рейтинг, отношение кредита к стоимости и отношение долга к доходу, будут влиять на вашу процентную ставку по ипотеке.Более высокий кредитный рейтинг, более высокий первоначальный взнос, низкий DTI, низкий LTV или любая комбинация этих факторов могут помочь вам получить более низкую процентную ставку. Помимо ставки по ипотеке, на стоимость вашего дома также могут влиять другие расходы, включая затраты на закрытие, сборы, пункты дисконтирования и налоги. Обязательно сравните покупки с несколькими кредиторами, такими как кредитные союзы и онлайн-кредиторы, а также с местными и национальными банками, чтобы получить ссуду, которая лучше всего подходит для вас.

Подробнее: 7 вещей, которые нужно сделать перед переездом в новый дом

Как срок кредита влияет на мою ипотеку?

Выбирая ипотеку, не забывайте учитывать срок кредита или график платежей.Чаще всего предлагаются сроки ссуды — 15 и 30 лет, хотя вы также можете найти ипотеку на 10, 20 и 40 лет. Еще одно важное различие — между ипотечными кредитами с фиксированной и регулируемой ставкой. Процентные ставки по ипотеке с фиксированной ставкой устанавливаются на срок действия кредита. Для ипотечных кредитов с регулируемой ставкой процентные ставки одинаковы в течение определенного количества лет (чаще всего пять, семь или 10 лет), затем ставка ежегодно корректируется в зависимости от рыночной ставки.

Выбирая ипотеку с фиксированной или регулируемой ставкой, вы должны подумать о продолжительности жизни, которую вы планируете проживать в своем доме.Ипотека с фиксированной процентной ставкой может быть лучше для тех, кто планирует какое-то время жить в доме. Ипотека с фиксированной ставкой обеспечивает большую стабильность во времени по сравнению с ипотекой с регулируемой процентной ставкой, но ипотека с регулируемой ставкой иногда может предлагать более низкие процентные ставки авансом. Однако, если вы не планируете держать свой новый дом более трех-десяти лет, ипотека с регулируемой ставкой может дать вам более выгодную сделку. Наилучший срок кредита зависит от вашей ситуации и целей, поэтому при выборе ипотеки обязательно учитывайте, что для вас важно.

Обновите свой дом с помощью последних достижений в области автоматизации, безопасности, коммунальных услуг, сетей и многого другого.

Ставки по ипотечным кредитам падают до нового 5-месячного минимума и дают 14M повод для рефинансирования

Ставки по ипотечным кредитам падают до нового 5-месячного минимума и дают 14M повод для рефинансирования

Ставки по ипотечным кредитам падают третью неделю подряд, в результате чего рефинансирование еще более привлекательное предложение для миллионов U.S. домовладельцы, которые все еще сидят на старых и более дорогих ссудах.

Средние ставки по 30-летним жилищным кредитам на прошлой неделе упали еще ниже, чем отметка в 3%, до нового пятимесячного минимума, говорится в ведущем исследовании. Согласно другим новым данным, сегодняшние ставки по ипотеке могут обеспечить типичному рефинансирующему предприятию сотни долларов ежемесячной экономии.

30-летние ипотечные ставки

SewCream / Shutterstock

Средняя процентная ставка по любимому американскому жилищному кредиту, 30-летней ипотеке с фиксированной ставкой, на прошлой неделе снизилась с 2.От 90% до 2,88%, сообщил в четверг ипотечный гигант Freddie Mac.

Ставки являются самыми низкими с недели 18 февраля, а 30-летняя ипотека даже дешевле, чем год назад, в одни из самых мрачных дней COVID-19, когда средняя ставка составляла 2,98%.

«С момента пика в 3,18% в апреле ставки по ипотечным кредитам снизились на 30 базисных пунктов», — отмечает Сэм Хатер, главный экономист Freddie Mac. Базисная точка составляет одну сотую от 1 процентного пункта.

Несмотря на продолжающееся снижение, сегодняшние ставки ниже 3% вряд ли сохранятся, считают эксперты.Поскольку экономика избавляется от последствий кризиса с коронавирусом, это может быть лишь вопросом времени, когда Федеральная резервная система начнет сокращать свои стратегии управления пандемией, включая удержание процентных ставок на исторических минимумах.

«Домовладельцы и покупатели не должны слишком расслабляться, думая, что 30-летние ставки останутся ниже 3%», — сказал MoneyWise Кори Берр, старший вице-президент TTR Sotheby’s Real Estate. «Они должны действовать сейчас, чтобы рефинансировать, если это имеет для них экономический смысл».

Ставки по 15-летним ипотечным кредитам

Andrey_Popov / Shutterstock

Средняя ставка по 15-летним ипотечным кредитам с фиксированной процентной ставкой на прошлой неделе несколько выросла с 2.От 20% до 2,22%. Но 15-летние кредиты значительно дешевле, чем они были в это время в прошлом году, когда средний показатель составлял 2,48%.

Низкая стоимость ипотечных кредитов с фиксированной ставкой соответствует низкой доходности (процентной ставке) 10-летних казначейских облигаций. Как только эта доходность начнет расти, фиксированные ставки по ипотечным кредитам, вероятно, последуют этому примеру.

История продолжается

Но одна текущая мера ФРС может помочь сдержать доходность облигаций и ставки по ипотечным кредитам. Ожидается, что для поддержки восстановления экономики центральный банк каждый месяц будет продолжать скупать не менее 40 миллиардов долларов в ценных бумагах с ипотечным покрытием, которые представляют собой инвестиции, состоящие из пакетов жилищных кредитов.

«Короче говоря, ФРС считает, что еще предстоит проделать работу, чтобы вернуть экономику в нужное русло, что позволит удерживать ипотечные ставки на низком уровне до конца года», — говорит старший экономист Realtor.com Джордж Ратиу.

Freddie Mac только что скорректировал свой прогноз на 2021 год и теперь ожидает, что 30-летние фиксированные ставки по ипотеке в этом году составят в среднем 3,1% по сравнению с апрельским прогнозом в 3,2%.

Регулируемые ипотечные ставки 5/1

Ставки по ипотечным кредитам с регулируемой процентной ставкой 5/1, или ARM, на прошлой неделе составляли в среднем 2.47% на прошлой неделе по сравнению с 2,52% неделей ранее.

В то же время год назад средний показатель ARM 5/1 составлял 3,06%.

ARM обычно имеют более низкие ставки, чем те, которые предоставляются по ссудам с фиксированной ставкой — во всяком случае, вначале. После начальной фазы фиксированной ставки процентная ставка корректируется в соответствии с основной ставкой или каким-либо другим ориентиром.

ARM 5/1 имеет пятилетний период фиксированной ставки с последующими корректировками каждые (один) год после этого. Поскольку ставка может повышаться или понижаться, ипотечные ссуды с регулируемой процентной ставкой иногда могут быть трудными для бюджета.

Refi принесет пользу почти 14 миллионам домовладельцев

tokar / Shutterstock

Учитывая исторически низкие ставки по ипотечным кредитам в прошлом году, можно предположить, что домовладельцы наводнили своих кредиторов заявками на рефинансирование. Но этого не произошло.

Опрос, проведенный платформой недвижимости Zillow, показал, что только 22% подходящих домовладельцев рефинансировали свои ипотечные кредиты в период с апреля 2020 года по апрель 2021 года. Почти половина из них сэкономила 300 долларов или более в месяц с помощью рефинансирования.

Новые данные компании Black Knight, занимающейся данными ипотечного кредитования, показывают, что при нынешних 30-летних ставках 13,9 миллиона домовладельцев могут сэкономить в среднем 293 доллара в месяц за счет рефинансирования своих домов.

Если вы домовладелец, который откладывает рефинансирование, не пугайтесь этого процесса. Начните со сбора и сравнения предложений по ипотеке как минимум от пяти кредиторов. С этого момента вам не придется делать ничего более сложного, чем то, что вы должны были сделать, когда вы взяли свою первоначальную ипотеку.

Когда вы подаете заявку на ссуду для рефи или покупки дома, кредиторы внимательно следят за вашей кредитоспособностью.