Банк как создать: Виртуальная карта онлайн, открыть и создать электронную банковскую карту от Альфа-Банка — «Альфа-Банк»

Ключевые составляющие для открытия своего банка │ InternationalWealth.info

Прежде, чем регистрировать собственный оффшорный банк, необходимо понять, на что стоит обратить внимание. Мы предлагаем вам небольшое методическое пособие, которое позволит повысить шансы на успех и снизить риски при создании собственного оффшорного банка.

Собственный оффшорный банк – это инструмент стратегически мыслящего человека. Создание оффшорного банка для собственных целей позволяет ускорить бизнес, снизить затраты, обеспечить доступ к интересным и выгодным ресурсам.

Разумеется, рассчитывать, что путь к собственному банкингу окажется простым не приходится. Банковская сфера является одной из самых регулируемых и контролируемых в мире. Каждый шаг банка изучают регуляторы и аудиторы. Новых игроков, которые решают прийти на рынок, также изучают вдоль и поперёк.

Поэтому, если вы решили создать собственный банк, то вам необходимо прежде всего изучить данный материал. Здесь вы узнаете 7 ключевых составляющих на пути к собственному оффшорному банкингу.

Решите эти 7 задач – получите функционирующий банк для достижения собственных целей.

Какие 7 составляющих нас интересуют?

Как открыть собственный банк: бизнес план всему голова

Новый банк очень похож на стартап. Точно также, как и стартапу, чтобы заполучить доверие инвесторов, банку необходимо получить доверие регуляторов, независимо от страны регистрации банка.

Инструментом влияния в этой ситуации становится проработанный до мельчайших деталей бизнес-план.

В бизнес-план оффшорного банка включают выписки о финансовом положении создателя (холдинга или физического лица), планы по работе на 3-5 лет, описание каждой из бизнес-сфер, оценку рисков, уставной капитал, минимальный уровень ликвидности, описание клиентов и так далее.

Требуется максимально точно описать и вопросы безопасности, используемые программы, опыт сотрудников и другое, что мы упомянем ниже.

Разумеется, бизнес-план должен показать ваше желание работать, но также он обязан доказать, что вы понимаете, что делаете, у вас есть опыт и у вас нет проблем с законом.

Задача бизнес-плана в том, чтобы убедить регулятора выдать вам банковскую лицензию. Независимо от страны, требования к банкам чрезвычайно высоки. Регуляторы проверяют и контролируют каждый банк. Особенно это касается малых юрисдикций, где один единственный банк, нарушивший правила, способен нанести урон всему банковскому сектору страны.

Уделите пристальное внимание составлению бизнес-плана. Если вы не уверены, как оформить его на бумаге, то вы можете задать вопрос консультантам портала: они помогут найти специалиста, который подсобит с оформлением бизнес-плана для вашего собственного банка на необходимом уровне.

Как открыть собственный банк: минимальный капитал для оффшорного банка

Второй этап – это оценка необходимых денежных ресурсов. Почему мы выделяем его в отдельный пункт? Казалось бы: запланировал его в бизнес-плане после изучения законодательства – и дело в шляпе.

Однако реальность несколько отличается от официальных бумаг. Дело в том, что в законодательствах стран, позволяющих создавать собственные банки, в том числе оффшорные, зачастую написано одно, а требуется другое.

Официально уставной капитал может составлять 1 миллион долларов, но по факту меньше, чем с 3-5 миллионами никто вас на рынок не пустит. Апелляция к законодательству никого не убедит. Именно так поступают, к примеру, в Белизе. Ничего удивительного, что с таким подходом самая свежая банковская лицензия уже «пошла в школу», то есть, выдана более 7 лет назад.

В других случаях каждый новый банк рассматривается в индивидуальном порядке. Огромную роль играет фактор наличия банковской лицензии в других странах. Если вы уже получили банковскую лицензию в Европе, то открыть новый банк в Панаме или на Доминике в разы проще: если вы прошли суровую проверку у европейских регуляторов, то вам поверят и здесь. Даже могут снизить требования к минимальному уставному капиталу.

При всём при этом есть юрисдикции, где получить банковскую лицензию чуть проще: требования к минимальному уставному капиталу ниже, чем у конкурентов, да и сроки оформления заметно приятнее. Среди таких стран укажем Доминику, Коморские острова, Сент-Люсию, Вануату.

Однако, даже в них необходимо разделять теоретический закон и практическое его применение. Прежде, чем вести расчёты в бизнес-плане, уточните реальные расходы на получение банковской лицензии в той или иной юрисдикции.

Как открыть собственный банк: ключевые сотрудники банковского бизнеса

Наличие денег и бизнес-плана – лишь малая часть, необходимая для создания собственного банка. Основой любого бизнеса всегда являются люди. В случае получения банковской лицензии профессионалы играют не меньшую роль.

Вместе с бизнес-планом вы подаёте резюме ключевых сотрудников и, разумеется, бенефициаров банка. Задействованные лица обязаны быть опытными в банковской сфере.

Лайфхак для создателей собственного банка: при выборе ключевых сотрудников, наймите как минимум одного-двух людей на территории той юрисдикции, где регистрируете банк. Особенно помогает наличие местных специалистов в составе Совета директоров. В этом случае регуляторы с большим удовольствием и снисходительностью рассматривают заявку на банковскую лицензию.

Полностью укомплектовать Совет директоров местными не получится – трудно найти так много опытных людей в небольших государствах типа Сент-Люсии и Вануату. Поэтому часть экспертов вы «завезёте» из других стран, в том числе из своей родной. Искать местных специалистов можно вручную или обратиться к знатокам, у которых уже есть контакты с местной бизнес-элитой. Это радикально ускорит процесс подбора персонала.

Ещё один момент, который касается найма ключевых сотрудников при организации личного банка – это офисы в третьих государствах для удобства работы. К примеру, для привлечения клиентов, разумно открыть офис в Европе или США (зависит от вашего рынка). Также вам необходим офис, в котором станут работать технические специалисты. Последних зачастую организуют в Восточной Европе, а также в Белоруссии, Украине и даже России.

Как открыть собственный банк: банковская система или программное обеспечение банка

Банки давно не ведут дела при помощи гроссбухов и бумажных архивов. Все данные о клиентах, об их счетах, о переводах и проверках хранятся в особой IT-системе. Те, кто использует в бизнесе CRM представляет, что это такое.

Помимо общего портрета клиента, банковская IT-система обеспечивает непосредственно банковские денежные переводы, помогает в проверке благонадёжности клиентов, хранит накопленную информацию.

Эта часть также обходится новому банку в круглую сумму: в зависимости от планируемых масштабов, выбранной юрисдикции и других факторов, стоимость банковской системы начинается от 100 000 долларов, а заканчивается миллионами долларов.

К тому же установка, тестирование и проверка системы требует времени: чаще всего начать бизнес-деятельность раньше, чем через 3-6 месяцев после установки программного обеспечения не получается. Поэтому предусмотрительные предприниматели начинают развёртку IT-системы до того, как получат все разрешения от местного регулятора. Это позволяет сэкономить время и начать действовать сразу после получения полновесной банковской лицензии.

Как открыть собственный банк: системы проверки клиентов (compliance)

Зачастую банки ругают за медлительность, за чрезмерную дотошность, за множество придирок. Одна из причин данной ситуации в том, что все банки обязаны следовать жёстким правилам и досконально проверять клиентов и их операции.

Система контроля строится вокруг выбранной в предыдущем пункте IT-системы. Все проходящие через ваш банк данные должны обрабатываться соответствующим способом. Нарушение правил в области отмывания денег (AML), знай своего клиента (KYC), правила FATCA и CRS приведёт к отключению вашего оффшорного банка от корреспондентских счетов и к штрафам.

Заметьте, в банковской сфере штрафы исчисляются миллионами и миллиардами долларов. Далеко не все банки выдержат такой удар. Особенно маленькие оффшорные банки, которые созданы, чтобы обслуживать конкретный бизнес или семью.

Будьте готовы к тому, что описать compliance досконально в своём бизнес плане. Её изучат вдоль и поперёк регуляторы и любая ошибка может стоить получения лицензии.

Как говорилось выше, регуляторы проверяют новые банки в том числе, чтобы защитить собственный банковский сектор от потрясений. Дело в том, что уже бывали случаи, когда из-за проблем в одном банке, от корреспондентских счетов (а значит от долларов или евро) отключали весь сектор, всю страну. По факту это означает невозможность пересылать и принимать средства, вести нормальную бизнес-деятельность. Особенно это касается банков с теми типами лицензий, которые запрещают вести дела с местными жителями.

Интересное замечание: для контроля и выполнения требований в сфере compliance, вы можете создать собственный отдел или нанять внешних специалистов. Как показывает практика небольших частных банков, им зачастую выгодно отдавать на аутсорс услуги по проверке клиентов и транзакций. Дело в том, что это одна из самых трудоёмких процедур, которая требует много времени и специфического опыта. Специалисты из compliance обходятся дорого. Поэтому разумно на старте нанять тех, кто уже имеет опыт и предлагает комплексный подход.

Чаще всего подобные компании берут некоторую установочную комиссию, годовую плату, а также небольшую комиссию за проверку каждого нового клиента. Даже в этом случае на старте бизнеса это оказывается выгоднее, чем создание собственного compliance-отдела.

Как открыть собственный банк: банковская лицензия для оффшорного банкинга

По факту получение банковской лицензии состоит из двух этапом: получение предварительного разрешения (preliminary license) и операционного разрешения (operational license)

Предварительное разрешение выдаётся после рассмотрения бизнес-плана и оценки рисков. В случае положительного решения бизнесу разрешают зарегистрировать компанию со словом Bank в названии и начать подготовку других этапов: оплату уставного фонда, наем сотрудников, установку IT-системы и разработку compliance.

После этого оффшорный банк сообщает о готовности. Регулятор присылает специалиста, который изучает систему изнутри и сообщает, о своём решении. Если ситуация в порядке, то в течение нескольких дней банк получает полноценную лицензию и может работать.

Международный банк обязан подавать ежеквартальные отчёты и проводить ежегодный аудит.

При этом важно заметить: лицензии бывают разными. Вас интересует международная лицензия и возможность оказывать услуги иностранным клиентам. Однако это не так просто сделать, если не знать, куда идти. Как говорилось выше, то, что написано в законе, никоим образом не говорит о том, как происходит дело на практике. Есть юрисдикции, которые выдают начинающим банкирам международные лицензии только на бумаге.

Можно пойти иным путём и создать сначала местный банк. Однако зачастую это требует дополнительных инвестиций в уставной капитал (25 миллионов долларов вместо 5 для банка в Панаме), да и времени на получение новой лицензии потребуется немало.

Поэтому разумнее сразу идти в те юрисдикции, которые выдают международную банковскую лицензию, будь то Доминика, Сент-Люсия или Вануату.

Получение лицензии в этих юрисдикциях займёт 3-6 месяцев.

Как открыть собственный банк: главная ценность банка – его корреспондентские счета

Банку для эффективной работы нужны клиенты, а клиентам нужна возможность прислать в банк деньги и при необходимости – забрать. Если банк физически находится на другом конце света и работает только в Восточно-карибских долларах или иной местечковой валюте, то большего интереса он не представляет.

Для того, чтобы проводить операции в долларах, евро, швейцарских франках и британских фунтах, необходимо открыть корреспондентские счета. Для международного банка – это важнейшая составляющая, без которой смысла в банке практически нет.

Если вам нужны операции в долларах, вам требуется корреспондентский партнёр, который работает в долларах. Удобнее всего сразу искать партнёра среди американских банков, то есть, стремиться быть как можно ближе к той экономике, валютой которой вы пользуетесь. Однако иногда есть возможность открыть корреспондентский счет в банках, которые напрямую отношения к доллару или иной валюте не имеют.

То же самое касается евро, иены, фунта, франка и других валют.

Серьёзной загвоздкой на данном этапе является то, что заполучить партнёра дорого в прямом смысле этого слова. Если стоимость банковской лицензии на Коморских островах составляет 500 000 долларов, то договориться о работе в долларах с иностранным банком может выйти на 10 миллионов. И то, при условии, что банк согласится с вами работать в принципе.

При этом риск лишиться корреспондентского счета крайне велик. Стоит лишь минимально нарушить правила, привлечь внимание регулятора или напугать своими действиями партнёра – и волшебным образом корреспондентский счет исчезает.

Именно поэтому банки стремятся по возможности сотрудничать с несколькими партнёрами, чтобы понизить риски и зависимость от одного иностранного банка.

Это ещё одна причина, почему стоит открывать собственный банк при помощи специалистов: они подскажут как это сделать, как оформить документы, где купить банковскую систему и помогут с открытием корреспондентских счетов.

Если у вас появились дополнительные вопросы, то за подробными ответами обращайтесь к консультантам портала: info@offshore-pro. info.

Реально ли сегодня открыть собственный банк?

Банк – это серьёзное учреждение. При этом банк – это всё равно бизнес, который может начать каждый человек, у которого есть достаточное количество ресурсов и опыта. Открыть банк вполне реально, главное получить подходящую лицензию, а после выполнять условия регулятора и международного законодательства. Открытие банка потребует больше времени, нежели регистрация обычной компании, но нет ничего невозможного, тем более что получить лицензию можно в относительно сжатые сроки.

Нужна ли специальная лицензия для того, чтобы открыть собственный банк?

Обязательным условием для легального существования банка является банковская лицензия. Без неё невозможно получить разрешение от регулятора на банковскую деятельность. Получить лицензию можно практически в любой стране. Однако в одних государствах это сложнее, а в других – проще. Чаще всего различается уставной капитал и некоторые документы и процедуры, которые должны быть у подобной организации с самого начала.

Сколько времени потребуется на открытие собственного банка?

Время на регистрацию и запуск собственного банка зависит от нескольких факторов: страны получения банковской лицензии, от времени проверки документов, менеджеров банка, а также происхождения средств, от подготовки технической базы и тому подобных моментов.

Создать платеж | СБИС Помощь

Создать платеж

Чтобы отразить движение средств на расчетном счете, оформите приход и расход в СБИС. При поступлении денежных средств добавьте входящий платеж; при переводе средств контрагентам, сотрудникам, а также уплате налога — исходящий.

Платежи можно загрузить в составе выписки из клиент-банка, а также создать вручную.

Входящий платеж

Исходящий платеж

Посмотреть проводки

Рассмотрим, как вручную создать входящий платеж в СБИС, на примере оплаты от покупателя.

В разделе «Деньги/Банк» нажмите «Приход».
Выберите тип операции. Она влияет на формирование проводок. Например, операция «Оплата от покупателя» будет проведена по счету 62 «Расчеты с покупателями и заказчиками».
Укажите контрагента.
Введите его расчетный счет и банк. Он сохранится в карточке организации.

Если у банка отозвана лицензия, появится предупреждение .

Добавьте договор, если ведется учет по договорам. Для этого в поле «Кому» нажмите «договор» и выберите подходящий.
При включеной настройке «Автоматический зачет авансов и погашение задолженности» СБИС автоматически свяжет оплату со складскими документами.

Если настройка выключена, свяжите оплату с документом-основанием: счетом на оплату, реализацией или заказом. Для этого нажмите «Прикрепить/По документам» и выберите одно или несколько оснований. СБИС заполнит остальные поля платежного поручения.

Введите сумму, если она не равна сумме по документу-основанию или вы не связывали платеж.

Для суммы оплаты, которая больше суммы связанных документов, СБИС рассчитает остаток. Он отразится в проводках как аванс. В дальнейшем аванс можно будет связать с другими документами. Если сумма оплаты меньше суммы связанных документов, задолженность будет погашена частично.

Привяжите платеж к выписке — нажмите «Без выписки» и введите ее дату (без нее нельзя провести документ). СБИС привяжет платеж автоматически, если выписки загружаются из клиент-банка.

Дополнительно вы можете:

указать назначение платежа и вид дохода;
загрузить копии документов — нажмите « Прикрепить» и добавьте файлы;
посмотреть аналогичные платежи от этого контрагента или с тем же видом дохода — нажмите ;
указать контрагента в поле «За кого», если нужно провести оплату на расчетный счет третьего лица.

Кликните «Провести» — СБИС сформирует бухгалтерские проводки.

Исходящее платежное поручение — документ, который владелец расчетного счета передает банку, чтобы подтвердить перечисление средств контрагенту. Рассмотрим, как вручную создать исходящий платеж в СБИС, на примере оплаты поставщику.

В разделе «Деньги/Банк» нажмите «Расход».
Выберите тип операции. Она влияет на формирование проводок. Например, операция «Оплата поставщику» будет проведена по счету 60 «Расчеты с поставщиками и подрядчиками».
СБИС автоматически укажет номер банковского платежа. Если вы поменяете его на больший, порядок нумерации изменится. Следующие платежи продолжат нумерацию по порядку с этого документа.
Укажите получателя — СБИС укажет риски контрагента, если они есть. Например, «Продажи снизились по сравнению с прошлым годом». Кликните строку, чтобы оценить надежность контрагента.
Введите его расчетный счет и банк. Он сохранится в карточке организации.

Если у банка отозвана лицензия, появится предупреждение .

Добавьте договор, если ведется учет по договорам. Для этого в поле «Кому» нажмите «договор» и выберите подходящий.

При включеной настройке «Автоматический зачет авансов и погашение задолженности», то СБИС автоматически свяжет оплату со складскими документами.

Если настройка выключена свяжите оплату с документом-основанием: счетом, поступлением, ведомостью. Для этого нажмите «Прикрепить/По документам» и выберите одно или несколько оснований. СБИС заполнит остальные поля платежного поручения.

Введите сумму, если она не равна сумме по документу-основанию или вы не связывали платеж.

Если сумма оплаты больше суммы связанных документов, СБИС рассчитает остаток. Он отразится в проводках как аванс. В дальнейшем аванс можно будет связать с другими документами. Если сумма оплаты меньше суммы связанных документов, задолженность будет погашена частично.

Дополнительно вы можете:

указать назначение платежа, статью расхода;
загрузить копии документов — нажмите « Прикрепить» и добавьте файлы;
посмотреть аналогичные платежи этому контрагенту или с той же статьей расхода — нажмите ;
заполнить контрагента в поле «За кого», если нужно провести оплату на расчетный счет третьего лица.

Распечатайте платежное поручение или выгрузите документ в клиент-банк.

Если настроен бизнес-процесс, передайте платежное поручение на следующий этап документооборота.

Кликните «Провести» — СБИС сформирует бухгалтерские проводки.

Также об этом мы говорили на вебинаре «Удаленная работа с первичкой».

Проводки по документу зависят от типа операции. По дебету счета 51 «Расчетные счета» отражаются поступления средств на счет организации, по кредиту — списание денег. Для просмотра проводок:

Перейдите в раздел «Деньги/Банк» на вкладку «Платежи».
Наведите курсор на документ либо откройте его.
Нажмите и ознакомьтесь с проводками.

Документы, которые проведены с ошибками, отмечены значком в общем списке. Посмотреть историю обработки документа можно на вкладке «Лента».

Если вы предоставляете платежное поручение в банк на бумаге, распечатайте его.

Во входящем или исходящем платеже нажмите — сформируется печатная форма документа, затем кликните «Распечатать».

Чтобы распечатать сразу несколько платежных поручений, отметьте их в документе и кликните « Распечатать».

Лицензия

Любой тариф сервиса «Бухгалтерия и учет». Приобретается вместе с тарифами сервиса «Отчетность через интернет».

Нашли неточность? Выделите текст с ошибкой и нажмите ctrl + enter.

как создать атмосферу защищенности и свободы — Frank RG

Советы финансистам от Алексея Коровина

pxhere

Основатель Skill Cup и предправления Азиатско-Тихоокеанского банка Алексей Коровин продолжает вести на Frank Media рубрику «Карьера в финансах». Это серия статей о том, чем привлекательна работа в банке, как расти по карьерной лестнице и подбирать команду, чему и где учиться банкиру и так далее. Публикуем новый материал — о том, как создать в банке атмосферу защищенности и свободы.

Почему уходят финансисты. В последнее время банков становится все меньше. Меньше становится и нас, финансистов. Одни уходят в IT-компании. Любопытно, что банковские разработчики отнюдь не считают себя банковскими служащими, они – «айтишники». Другие переходят в сервисы экосистемы рядом с банком и также перестают считать себя финансистами. Третьи начинают собственный бизнес, становясь предпринимателями. Четвертые пробуют себя в консалтинге, представляясь потенциальным клиентам экс-финансистами.

Недавно я общался с руководителем экосистемного сервиса при крупной финансовой группе. Мне было интересно узнать, как он чувствует себя вне банка после двух десятилетий банковской деятельности. Впрочем, можно было и не спрашивать: оптимизм излучал не только мой собеседник, оптимистична была и его яркая футболка, и шорты, в которых он приехал на встречу, и нарядные белые кроссовки.

Я поинтересовался, что же так драйвит моего знакомого на новом месте. Не долго думая, бывший финансист произнес два слова: защищённость и свобода. Будучи главой самостоятельной бизнес-единицы, он тем не менее остается сотрудником финансовой группы. В этом – надежность и защита. С другой стороны, он избавлен от того, чтобы согласовывать с головной организацией каждую мелочь. Ему доверяют, и он может запускать проекты гораздо быстрее, чем это раньше получалось в банке.

Обязательно ли уходить из банка, чтобы окунуться в атмосферу защищенности и свободы? Такая атмосфера нужна не только топ-менеджерам, она необходима каждому сотруднику, который работает у вас или у меня в банке. А что мы с вами можем сделать, чтобы дать коллегам защищенность и свободу?

Что значит защищенность. Я защищен, когда знаю, что меня завтра не уволят без суда и следствия. Например, потому, что так решила некая «биг дата» или просто мой босс встал не с той ноги. Добавляют прозрачности сквозные – от первого лица до среднего менеджмента компании – цели в формате КПЭ. Не менее важна практика: ваши коллеги внимательно смотрят, кого и по каким критериям вы берете в команду, с кем и почему расстаетесь. Смотрят и делают выводы.

Защищенность также создается процессами и процедурами. Особенно важны закупки, ценообразование и формирование партнерств. Кто в вашей компании или в вашем подразделении уполномочен принимать решения по закупкам? Есть ли прописанные тендерные процедуры? Как принимаются решения по цене на ваши услуги, кто вправе дать скидку, на каком основании и в каком размере? Как выбираются партнеры в рамках аутсорсинга непрофильной деятельности или по продаже сторонних продуктов вашим клиентам?

В любой крупной компании существует служба внутреннего аудита, подотчетная акционерам. Чем лучше прописаны процедуры, тем меньше вопросов к вам как к руководителю будет у аудиторов. Прекрасное чувство защищенности посещает тогда, когда после проверки внутреннего аудита, неизбежной в крупной компании, появляется акт с формулировкой «отмечены незначительные недостатки».

Важнее всего для создания атмосферы защищенности регулярная обратная связь. Точнее, звенья обратной связи – от вашего руководителя вам и от вас – членам вашей команды. В одном из банков, в котором мне случилось работать на старшей позиции, начальник в течение года не проводил со мной встреч в формате один на один. Разумеется, ни о каком чувстве защищённости у меня, как у работника, не могло идти и речи. Как ни странно, мой босс удивился, когда я принес ему заявление об уходе.

Что значит свобода. А как быть со свободой? Возможна ли свобода в корпорации, где подчас регламентированы каждый вдох и выдох?

Свобода возможна и даже необходима. Если вы взяли в команду сильных людей, дайте им возможность решать, с кем и как им работать, и не морочьте им голову микро-менеджментом.

Свобода – это не только делегирование полномочий и ответственности, хотя без делегирования никак. Это не только готовность принять чужую ошибку, хотя в такой полувоенной организации как банк это, ох, как непросто. Свобода – это, в первую очередь, доверие.

Когда я стал президентом ОТП Банка, мой начальник, председатель совета директоров, сразу проговорил со мной правила в кадровой политике: он хотел бы иметь право вето по назначению и увольнению моих прямых подчиненных. Это очень понятно и правильно. Я с тех пор руководствуюсь похожим принципом – приглашая руководителей в команду, я оставляю за собой право сказать «нет» по ключевым назначениям в их собственные коллективы. Разумеется, я нечасто пользуюсь этим правом.

Чуть выше мы уже говорили о целях. Вопросы стратегии относятся к компетенции акционеров и высшего менеджмента. Но оставьте членам команды возможность выбирать тактику – методы достижения целей. Свобода приносит прекрасные плоды. Я неоднократно наблюдал, как амбициозные руководители среднего звена становились топ-менеджерами банков, потому что они рисковали – создавали инновационный продукт, принимали ответственность за новый регион или развивали работу с новым клиентским сегментом.

Атмосфера защищенности и свободы создаётся не только белыми кедами и яркими футболками, хотя и это тоже совсем неплохо.

Подпишитесь на наш телеграм-канал @frank_rg, чтобы оперативно получать данные о ситуации в банках и экономике. Не пропустите, когда начнется!

Если вы нашли ошибку, пожалуйста, выделите фрагмент текста и нажмите Ctrl+Enter.

как создать Альфа версию с первой попытки

Для начала давайте поясним, что такое открытые API и почему банки начали работать с ними?

Михаил Лисовский: Банковские открытые API позволяют разработчикам и финтехкомпаниям создавать приложения, работающие с данными клиентов банка: историей выполненных транзакций, счетами, заведением операций по ним и прочее. Открытые API — одно из перспективных направлений, которое развивается в странах Европы в рамках обновленной платежной директивы PSD2. Эта директива выпущена Европарламентом с целью обеспечения большей прозрачности и открытости рынка платежей в странах Евросоюза, поддержки инноваций, конкуренции и безопасности. В России идеи PSD2 активно поддерживает Центральный банк.

Мы в Альфа-Банке довольно часто говорим о предоставлении доступа к своим открытым API, однако данный проект первый, и он разработан нами в достаточно короткий срок. Всего за 2,5 месяца был проведен полный комплекс работ от идеи до первой карты: аналитика, разработка и внедрение. Рынок меняется очень быстро, поэтому все игроки стремятся сократить срок вывода продукта. В этих условиях задержка даже на неделю может стать критичной, так что приходится постоянно следить за происходящим и оперативно реагировать на потребности и вызовы рынка.

Какая задача стояла перед компанией Aviakassa.com?

Елена Тиунова: Задача заключалась в том, чтобы предоставить клиентам сервис по бронированию туристических услуг с возможностью оплаты баллами лояльности карты Alfa Travel. Это наш партнерский проект с Альфа-Банком, соответственно, нам нужно было найти совместный способ, позволяющий обмениваться данными, накапливать баллы и оплачивать ими приобретаемые у нас туристические услуги.

Проект с Альфа-Банком — очень интересный и амбициозный. Полный цикл его реализации занял 2,5 месяца. При этом доступ к API мы получили за 20 дней до старта проекта. Когда речь идет о том, чтобы предоставить клиентам возможность оплачивать покупку частично деньгами, частично баллами, реализация проектов, как правило, занимает довольно много времени. Однако предложенный «Синимекс» очень простой интерфейс позволил реализовать проект очень быстро. Важно, что эта простота применена отнюдь не в ущерб надежности и безопасности. Используемые в проекте технологии защищают как банк, так и клиента. Коллегами из «Синимекс» была предоставлена исчерпывающая документация с примерами на популярных языках программирования — это серьезно повлияло на скорость разработки.

Какова роль компании «Синимекс» в этой истории?

Павел Мышев: Нашей задачей было обеспечить доступность open API. Мы реализовывали интерфейсы на open API, а также компоненты, связывающие open API с системами процессинга банка. В рамках проекта Альфа-Банком были сделаны доработки на стороне процессинга, чтобы поддержать инфраструктуру и бизнес-процессы, поскольку ИТ-составляющая — это не весь процесс, есть еще карты и документы, которые необходимо подписывать. Компания «Синимекс» спроектировала открытые интерфейсы и обеспечила простоту работы с ними. API как таковые банк выставлял и раньше, а сейчас появилась платформа, заточенная под то, чтобы делать открытые API.

Разработанные вами сервисы универсальные, ими могут в будущем пользоваться и другие компании?

Михаил Лисовский: Этот проект — первая попытка предложить стандартизированный вариант взаимодействия с партнерами, который можно использовать многократно. Использование открытых API обеспечивает легкость запуска проекта и возможность вывода на рынок проекта в самые кратчайшие сроки из возможных.

Павел Мышев: Есть сайт api.alfabank.ru, на котором представлена вся документация, и все желающие могут попробовать поработать с открытыми API, чтобы составить свое представление о том, что это такое. Созданный продукт универсальный и подходит для разных компаний.

С какими сложностями вы столкнулись в процессе запуска?

Елена Тиунова: У нас был достаточно плотный этап проектирования — мы детально обсудили рабочие процессы и «дорожную карту». Это помогло нам всесторонне подготовиться, и поэтому, когда мы получили доступ к open API, у нас не было трудностей при работе с ним. Все возникавшие вопросы не касались бизнес-процессов и принципиальных моментов работы с открытыми API. Коммуникация была хорошо налажена — все вопросы были связаны исключительно с мелочами и быстро решались в чате.

Михаил Лисовский: Изначально мы не планировали использовать open API, а намеревались построить приватный сервис для Aviakassa.com. Однако у нашей команды сразу появилась идея использовать открытые API, и мы решили попробовать. С технической аналитикой интерфейса нам очень помогла компания «Синимекс». Это был наш первый опыт, поэтому техническую аналитику мы правили буквально на лету, и в итоге нам удалось исправить все недостатки первой версии к моменту полной интеграции всех систем.

Каков результат вашей совместной работы?

Елена Тиунова: Результатом нашей совместной работы стал сайт travel.alfabank.ru, где люди уже покупают билеты и оплачивают их баллами. К сайту подключено очень много поставщиков. Aviakassa.com оказывает туристические услуги: мы предоставляем свой контент на этом сайте, чтобы им могли пользоваться клиенты Альфа-Банка и оплачивать приобретаемые услуги баллами.

Как вам удалось сложные процессы упаковать в простую и понятную витрину?

Михаил Лисовский: Мы изначально пошли по схеме упрощения и сразу стремились сделать простое, прозрачное и легкое решение. Благодаря тому что на первом этапе были собраны мнения партнеров и контрагентов, мы смогли максимально конкретизировать все бизнес- и технические процессы и при этом обеспечить как безопасность и надежность, так и гибкость применяемых решений.

Елена Тиунова: Предоставленный нам open API — один из самых простых из всех, с которыми мы работали. Однако за этой простотой стоят очень серьезные технологии, подходы и решения. И это очень важный момент, поскольку обмен данными по количеству баллов, которые есть у клиентов банка, должен быть безопасным.

Как именно вы обеспечиваете безопасность передаваемых данных?

Павел Мышев: Open API не появились из воздуха — есть платформа, на которой они работают. Условно весь процесс можно разделить на две части: банк выбрал платформу и внедрил ее, а затем на базе этой платформы были реализованы open API. Все вопросы, связанные с безопасностью, были проработаны на этапе внедрения платформы. Платформа спроектирована в расчете на широкую аудиторию, и в ней предусмотрена программная и аппаратная защита. В частности, используется двойное SSL-шифрование, выпускаются сертификаты и весь трафик шифруется.

Михаил Лисовский: Мы в протокол изначально заложили элементы безопасности, позволяющие идентифицировать отправителя запроса. Наш банк использует многоуровневую систему защиты.

Вы готовы поделиться первыми результатами работы сайта?

Елена Тиунова: Проект запущен 15 мая. Главный результат нашей работы состоит в том, что на сайт приходят люди, которые могут бронировать авиа- и железнодорожные билеты. Билеты можно оплачивать баллами карты Alfa Travel. В скором времени на сайте можно будет бронировать отели, проект будет продолжать дополняться и другими туристическими сервисами. Число посетителей сайта довольно быстро растет.

Это высоконагруженный проект, в котором производится много поисков в разных системах бронирования. Все процессы достаточно сложные. Чтобы предложить клиенту лучшее, мы комбинируем все возможные предложения от разных авиакомпаний и поставщиков. Мы постоянно модернизируем процессы, поскольку это наш основной продукт и для нас принципиально важно обеспечить прозрачность и простоту процессов.

Мы изначально были настроены на то, что не будем уделять много времени поддержке дополнительных сервисов. Вместо этого мы сразу были намерены сконцентрироваться на своем основном продукте, чтобы не ограничивать клиентов в выборе и предоставить им полноценный сервис для путешествий. Обмен баллами должен был органично встроиться в эту систему, быть надежным и проходить без необходимости концентрировать ресурсы на его поддержке в ущерб развитию самих услуг на сайте. В итоге мы получили именно то, что хотели.

Как вы планируете развивать проект?

Михаил Лисовский: Нами создана платформа, отвечающая за процессинг, обеспечена устойчивость этой платформы, и в течение продолжительного времени платформа работает стабильно. Теперь мы сосредоточены на развитии новых «фишечек» для клиентов. В частности, мы планируем сделать коммуникацию с клиентами еще более прозрачной, планируем обеспечить клиентам более детальное представление о движении баллов на их бонусном счете, а также другие разные и интересные вещи.

Елена Тиунова: Мы внимательно следим за пользовательским опытом. Если у клиента возникает вопрос, для нас это повод подумать, как сделать так, чтобы он с этим вопросом больше не обращался в техподдержку. Это касается любых вопросов, даже стандартных. У нас есть надежный фундамент, все работает очень четко, поэтому мы имеем возможность остановиться и подумать над развитием сервисов, которые предоставляем в рамках сайта, а коллеги в рамках платформы.

Михаил Лисовский: Первоначально опыт использования открытых API был для нас новым, и мы были готовы к тому, что нам потребуется сначала бета-версия, которая затем будет существенно дорабатываться. Однако у нас получилось сразу сделать Альфа версию, которая с самого начала заработала стабильно и хорошо.

Что нужно, чтоб открыть банк?

Банковский бизнес является одним из самых сложных, но и одним из самых прибыльных. Организация такого дела требует специальной подготовки и знаний. Простому человеку с улицы открыть свой банк практически нереально, поскольку открытие банка требует огромных инвестиций. Несмотря на все сложности, идея иметь свой личный банк не оставляет владельцев крупных холдингов. Это становится необходимым, поскольку свой банк помогает в обслуживании.

Открыть банк в России сложно. Это связано с усилившимся гнетом ЦБ. Если на начало 2010гг насчитывалось банков разного масштаба порядка тысячи, но сейчас цифра уменьшилась вдвое. ЦБ активно «подчищает» этот сектор от недобросовестных игроков. Мелким банкам становится все сложнее конкурировать с большими, которые просто задавливают их. Многие инвесторы считают, что проще купить уже готовый банк с полученными лицензиями, штатом, налаженным бизнесом, чем открывать это все с нуля.

Открытие нового банка.

Прежде чем открыть свой банк, нужно серьезно подготовиться. Надо иметь готовый бизнес-план, капитал, придумать название, выбрать сферу деятельности банка. Разновидностей банков достаточно много. Это могут банки, специализирующиеся на розничных клиентах, на малом бизнесе, на финансовых операциях и пр.

Для каждого вида деятельности требуется своя лицензия, без которой ЦБ не разрешит даже принять платеж.

Не все предприниматели стремятся иметь свой банк. Это связано с тем, что мало кто располагает капиталом в 300-500 млн.р. для начального запуска. А ведь чтобы получить генлицензию, капитал должен быть и вовсе не меньше 900 млн.р. Также немного людей, кто реально разбирается в банковском бизнесе до мелочей. Не имея опыта, руководить банком невозможно. Пугает начинающих банкиров и огромная конкуренция. Действительно, в России огромное количество банков всех масштабов и видов деятельности.

Прежде чем загореться идеей открыть собственный банк, стоит помнить, что это не только офис, где работают кассиры и менеджеры. Это своеобразный «айсберг», где клиенты видят только верхушку. В той части, которая скрыта, дела кипят еще больше. Здесь хранятся огромные денежные массы, проводятся финансовые операции, идет игра на валютных курсах, торги и проч.

Читайте также: На что живут иностранцы на пенсии

Открыть банк можно с нуля. Это будет дорогостоящий и длительный процесс, который не всегда себя окупит. Но новый банк – это чистый лист, где можно заработать отличную деловую репутацию.

Если купить готовый банк, то можно сразу же иметь готовую инфраструктуру, опытный штат, налаженный бизнес. Правда, тут в комплекте может идти и испорченная репутация, негатив клиентов, долги и прочие неприятности.

Как зарегистрировать банк?

Процесс самой регистрации не такой сложный, как все дальнейшие действия. Для этого нужно:

Зарегистрироваться в ИФНС, как юрлицо. Для этого нужно определиться с формой организации. Это может быть ООО, ПАО, АО, ЗАО. Налоговая не предъявляет своих требований к этому. Она только заносит организацию в реестр и выдает свидетельство о госрегистрации нового банковского учреждения.
Составить договор об учреждении банка, в который вносится название. Далее он направляется в департамент получения лицензий для получения разрешения о допустимости применения такого названия. В течение 5 дн. приходит письменный ответ о разрешении или отказе.
Выбор состава учредителей с хорошей репутацией, стабильным финансовым положением, отсутствием проблем с законом. В течение 3х лет учредители не могут покидать свой пост.
Подготовить пакет документации. Здесь надо быть готовым к бумажной волоките. Все документы должны быть правильно юридически составлены.

Какие документы нужны для открытия банка?

Устав банка. Здесь содержится вся основная информация о новом банке: его название, форма организации, местонахождение, перечень осуществляемых сделок, данные об уставном капитале, порядок деятельности и иная информация, не противоречащая закону.
Разработанный бизнес-план. Он должен содержать план по развитию бизнеса, расчеты по окупаемости, потенциальной прибыльности и пр.
Документы по аренде или собственности помещения, где будет располагаться будущий банк. Помещение должно соответствовать требования по надежности.
Документы по оплате госпошлины за выдачу и регистрацию лицензии.
Учредительные документы, документы от учредителей, подтверждающих их финансовое положение, источники происхождения денег.
Протокол заседания директоров, решения о согласовании устава, бизнес-плана, названия и пр.
Разрешение от ФАС о регистрации нового банка.
Различная документация, включая сертификаты на оборудование, ПО, плана помещения, договора на охрану и пр.
Документы для выпуска акций, если банк создается в акционерной форме.
Анкеты, копии паспортов, документы об образовании, опыте работы учредителей, директоров, главбухгатеров, руководителей отделов. Опыт в банковском деле должен быть не менее двух лет, судимость должна отсутствовать.

Читайте также: Как досрочно закрыть вклад в банке Тинькофф?

Все документы рассматриваются ЦБ в течение 6 месяцев, после чего учредители получают ответ: положительный или отказ.

Какие лицензии нужны?

Все банковские операции проводятся только при наличии у банка соответствующих лицензий. В каждой лицензии указаны операции, которые может проводить банк, включая валюту операции. Для валюты, отличной от рубля, нужно получать отдельную лицензию.

Решение о предоставлении лицензий оглашается только после того, как новый банк предоставит все нужные документы в срок и без замечаний. Если ответ ЦБ будет положительным, то у новоиспеченных владельцев банка есть месяц, чтобы оплатить заявленный уставный капитал. В противном случае процедуру согласования придется проходить еще раз, а это снова, как минимум полгода.

Для внесения средств ЦБ открывает коррсчет. Как только сумма поступает в полном объеме, в течение 3х дней ЦБ выдает лицензии.

Для совершения всех видов операций лицензия нужна генеральная. Для этого владельцы должны внести УК не менее 900 млн.р. Если кто-то подумает, что на этом финансовые вливания окончены, то это не так. Новый банк должен создать резервные фонды, классифицировать свои активы, соблюдать нормативы ЦБ и его требования к ведению бизнеса.

Сколько нужно денег для открытия банка?

Здесь речь идет даже не о сумме с шестизначными нулями. Точной суммы никто не назовет, поскольку она будет зависеть от масштабов бизнеса, профиля, квалификации штата и пр. Минимальная сумма для открытия мелкого банка составляет 300 млн.р. Это без учета стоимости оборудования, ПО, штата, помещений, реклама, охрана и пр. На эти расходы уйдет примерно еще столько же.

Последние исследования показывают, что клиенты сейчас предпочитают обслуживаться в банке с развитой инфраструктурой, большим количеством банкоматов, офисом, хорошим интернет-банком. Такой банк создать за 500 млн.р. нереально. На это, по некоторым сведениями, придется выложить порядка 5 млрд.р. Даже если у будущего владельца есть такие суммы, и он готов открыть свой банк, стоит быть готовым, что бизнес может стать убыточным. Для окупаемости банка придется поработать как минимум 6-8 лет и только потом можно ждать прибыли.

Читайте также: Банковские карты Сбербанка — условия и стоимость обслуживания

Какой штат сотрудников нужен в банке?

Найти подходящий персонал достаточно сложно, хотя рынок труда переполнен специалистами. Это должны быть люди – профессионалы своего дела с безупречной репутацией. Из стандартных отделов в банке должны быть:

Кредитный отдел.
Отдел ревизии.
Планово-экономический и бухгалтерский отдел.
Депозитный отдел.
Отдел по управлению кредитными операциями.
Отдел по международным финансовым операциям.
Операционные отделы и пр. в зависимости от спецификации банка.

Квалифицированный персонал стоит дорого. Люди, имеющую хорошую квалификацию, являющиеся профессионалами своего дела однозначно будут окупать вложения в себя. Каким бы ни был хорошим банк, все зависит от качества набранного персонала. Согласно опросам, клиенты готовы обслуживаться в банке даже с не совсем дешевыми тарифами или выгодными условиями, только при условии, что им нравится персонал.

Таким образом, открытие нового банка является сложной и затратной процедурой, требующей тщательной подготовки и определенных знаний и опыта. Это один и самых дорогостоящих видов бизнеса, который на начальном этапе требует колоссальных финансовых вливаний. Сейчас в России работают более пяти сотен банков, конкуренция огромная и клиентов уже мало, чем можно удивить. Для создания прибыльного банка нужно выбрать подходящую нишу, которая может вывести в прибыль.

Автор статьи, эксперт по финансам

Привет, я автор этой статьи. Имею высшее образование. Квалифицированный инвестор. Специалист по финансам и кредитам. Более 3-х лет работал в коммерческих банках РФ. Пишу про финансы более 5 лет. Поставьте пожалуйста оценку моей статье, это поможет улучшить ее.

Материалы по теме

Банк ЗЕНИТ профинансирует создание цифровой лаборатории для дошкольников в г. Набережные Челны

Банк ЗЕНИТ окажет финансовую поддержку проекту создания цифровой лаборатории по развитию инженерных способностей у дошкольников в г. Набережные Челны. Инициатива вошла в число победителей VI конкурса на соискание грантов «Энергия добра» от «Татнефти» в номинации «Наука, образование и просвещение». На торжественной церемонии вручения сертификатов Председатель Правления Банка ЗЕНИТ Александр Тищенко поздравил автора проекта Марию Батину.

На средства гранта коллектив профессиональных педагогов под руководством учителя-логопеда Марии Батиной планирует внедрить в образовательный процесс прогрессивные технологии и интерактивные методики преподавания. В цифровой лаборатории более 500 дошкольников смогут развить перспективные компетенции в сфере науки, технологии, инженерии и математики с помощью системы STEM-технологий. Запуск инициативы запланирован на август 2021 года.

Всего в 2021 году для участия в грантовом конкурсе ПАО «Татнефть» было подано 1415 заявок по восьми номинациям. Среди заявителей представлены 43 района Татарстана и 10 регионов Российской Федерации. В первую тройку лидеров вошли номинации: «Здоровый образ жизни и туризм» -78 проектов, «Культура и искусство» — 33 проекта, 28 проектов в номинации «Наука, образование и просвещение».

Экспертами выступили партнеры Благотворительного фонда «Татнефть» из федеральных фондов «Русфонд», «Подари жизнь», «Подарок ангелу», «Новые имена», «Родительский мост», общественные деятели, видные представители науки, культуры и искусства, руководители государственных структур, образовательных учреждений, специалисты Компании и Благотворительного фонда «Татнефть».

Председатель Правления Банка ЗЕНИТ Александр Тищенко сказал: «Поддержка образовательных инициатив — среди приоритетов благотворительной программы Банка ЗЕНИТ. Для нас важно способствовать развитию потенциала детей, а также участвовать в создании условий для профессионального и личностного роста специалистов в сфере образования. Уверен, проект инновационного развития для дошкольников поможет педагогам новой формации воспитывать поколение успешных инженеров. Мы благодарны ПАО „Татнефть“ и лично Наилю Ульфатовичу Маганову за предоставленную возможность войти в состав экспертного совета и поддержать эту прогрессивную инициативу».

Педагог-логопед, победитель VI конкурса на соискание грантов «Энергия добра» от «Татнефти» Мария Батина сказала: «Хочу поблагодарить «Татнефть» и Банк ЗЕНИТ за поддержку нашего проекта. Мы с коллегами стремимся создать комфортные условия для развития потенциала детей. Еще раз спасибо за организацию такого прекрасного мероприятия и оказанное доверие».

Создать социальный (семейный) банк для семей с детьми

Всё ещё существующая демографическая проблема в стране по сути не решена до сих пор. Такой на первый взгляд весомый стимул для рождения детей как материнский капитал не полностью исправляет ситуацию, т.к. при наличии одного ребёнка не выдаётся. Кроме того реализовать материнский капитал на каждого ребёнка можно не ранее, чем через 3 года после рождения второго и последующих детей. Соответственно в период до материнского капитала семья должна как-то своими силами решать проблемы, связанные с содержанием детей. Кроме того, материнский капитал не выдаётся на первого ребёнка, хотя по логике, если, например, 3 ребёнка, нужно ведь на всех давать, а не только 2-ого и 3-ого, как будто 1-й ребёнок и не ребёнок вовсе.
Иные социальные выплаты на федеральном, региональном и муниципальном уровнях являются в целом ничтожным, чтобы как-то помочь экономическому благополучию российских семей.
В целом проблема слабо решается, особенно на фоне инфляции, которая в действительности очень большая в стране.
Таким образом, в виду того, что хотя материнский капитал служит серьёзным подспорьем, как показывает реальная ситуация, в целом это картину не меняет, т.к. не создаёт в целом достойных условий жизни, носит разовый характер, в то время как семьям с несколькими детьми нужны по меньшей мере деньги до совершеннолетия детей, чтобы достойно их вырастить.

Практический результат

1. Возможность в течение всего периода роста ребёнка гарантировано получить кредит под низкий процент, сделать вклад под высокий процент существенно может изменить мировоззрение многих россиян по поводу наличия детей у них, а также их количества.
2. Получение не готового, а дача возможности россиянам самостоятельно повлиять на свою жизнь, значительно повысив своё экономическое благополучие.
3. Вероятное значительное повышение рождаемости россиян.
4. Повышение уровня жизни в стране в целом.
5. Возможное значительное снижение числа детей в детских домах

Создать социальный банк для семей (в т.ч. неполных) с детьми.
Естественно изначально такой банк можно учредить прежде всего на государственные деньги, но такие деньги и так принадлежат народу и поэтому должны работать на его благо.
Социальный банк для семей с детьми будет специализироваться на предоставлении кредитов только российским семьям, имеющим одного и более ребёнка. В то время как вклады в такой банк смогут делать все лица, а также совершать иные банковские операции.
Проценты по кредитам должны иметь прогрессирующую шкалу в зависимости от количества детей в семье — чем больше детей, тем ниже процент по кредиту. Естественно за каждого ребёнка должна быть значительная разница, что бы был стимул иметь больше детей. При этом максимальный процент по самому «дорогому» кредиту не должен превышать размер официальной инфляции в стране и ежегодно меняться с поправками на неё.
Также у семей с детьми должны быть привилегии по другим направлениям. По аналогии с кредитами по вкладам также должна быть прогрессивная шкала по процентам в зависимости от количества детей. При этом за идентичные вклады семьи с детьми должны поучать более высокий процент, чем иные лица. Также для таких семей более низкие комиссионные по различным банковским операциям, чем для других лиц и во всех случаях прогрессирующая шкала в зависимости от количества детей в семье.
Естественно, что любая семья с детьми должна иметь возможность пользоваться кредитами с низкими процентами, а также иными привилегиями до совершеннолетия детей, без ограничений по количеству. Соответственно, если, например, из двух детей один достигает совершеннолетия, то процент по кредиту будет выдаваться из расчёта наличия одного ребёнка, при рождении (усыновлении, удочерении) снова расти и т.п.а
Процедуры по выдаче кредитов семьям должны иметь свои особенности. Например, банк может отказать в выдаче кредита только по основаниям, предусмотренным в федеральном законе о Социальном банке. Такие основания должны быть исчерпывающими. Например, если в неполной семье родитель не имеет официального дохода или в полной оба родителя не имеют официального дохода и никто из родителей при этом не состоит на учёте в центре занятости, т.е. таким образом ни один из родителей не имеет никакого официального дохода, то банк отказывает в выдаче кредита, что направлено от недобросовестных родителей, ведущих асоциальный образ жизни и в этих целях злоупотребляющих наличием детей, никак при этом о них не заботясь. При этом размер официального дохода не должен иметь значение для банка. Предусмотреть иные основание по отказу в выдаче кредита, чтобы не лишить действительно нуждающиеся семьи и не допустить злоупотреблений.
В целом также должны быть иные требования к подаваемым документам для получения кредита. Например, наличие справки об отсутствии на учёте в наркологическом диспансере, а также по психиатрической части хотя бы у одного из родителей. Иные документы с учётом особенностей кредита.
Предусмотреть право судов освобождать от гражданской ответственности в случае просрочки по кредитным платежам по уважительным причинам, но не свыше 6 месяцев.

Как открыть банк

Запустите банк, выполнив следующие 10 шагов:

Вы нашли идеальную бизнес-идею и теперь готовы сделать следующий шаг. Создание бизнеса — это нечто большее, чем просто его регистрация в государстве. Мы составили это простое руководство по запуску вашего банка. Эти шаги гарантируют, что ваш новый бизнес будет хорошо спланирован, правильно зарегистрирован и соответствует законам.

Ознакомьтесь с нашей страницей «Как начать бизнес».

ШАГ 1. Планируйте свой бизнес

Четкий план важен для успеха предпринимателя. Это поможет вам наметить специфику вашего бизнеса и обнаружить некоторые неизвестные. Следует рассмотреть несколько важных тем:

К счастью, мы провели для вас много исследований.

Какие расходы связаны с открытием банка?

Затраты значительны, поскольку банковская отрасль является наиболее регулируемой отраслью в стране.Банкам обычно требуется от 12 до 20 миллионов долларов стартового капитала. Если вы создадите местный общественный банк, возможно, вы сможете собрать эти деньги на местном уровне. В противном случае вам, возможно, придется привлечь инвесторов.

После увеличения капитала вы должны обратиться в регулирующие органы. Регулирующие органы строго рассматривают заявки после финансового кризиса. Как только вы получите одобрение, вы можете открыть свой банк.

Какие текущие расходы у банка?

Текущие расходы различаются.Однако, как правило, расходы составляют 15% непроцентных расходов, при этом средний расход по стране составляет около 400 000 долларов США на филиал.

Кто является целевым рынком?

Привилегированные клиенты — физические и юридические лица.

Как банк зарабатывает деньги?

Банки зарабатывают деньги, принимая депозиты и ссужая их другим людям или предприятиям. Основная стоимость банка — это инфраструктура, которую он строит, включая здания и затраты на рабочую силу.Однако основная функция банка проста. Банк должен инвестировать свои деньги таким образом, чтобы они зарабатывали больше, чем им стоит хранить деньги на депозите.

Например, банк может принимать депозиты от населения и выплачивать им 0,05% на сберегательные счета. Затем они могут одолжить эти деньги другим по рыночным ставкам. Разница между 0,05% и рыночной ставкой — это процентный «спред». Это прибыль банка.

Банки также зарабатывают деньги, взимая комиссию и предлагая другие банковские услуги, такие как текущие бизнес-счета, банковские депозитные сертификаты и счета денежного рынка.Некоторые банки также продают страховку.

Сколько вы можете взимать с клиентов?

Вы можете взимать с клиентов плату за открытие и ведение текущего или сберегательного счета. Тип и размер комиссий различаются, а также способ их взимания. Некоторые банки имеют минимальный уровень депозита, в то время как другие взимают ежемесячную плату за обслуживание в размере от 5 до 100 долларов в год, если на счете не поддерживается минимальный баланс. Большинство банков взимают комиссию за овердрафты.Кроме того, существуют сборы за распечатку остатков на счетах, осуществление банковских переводов и выполнение множества других услуг.

Какую прибыль может получить банк?

Банки обычно получают от 10% до 15% чистой прибыли. Рентабельность собственного капитала колеблется от 7% до 10%. Некоторые банки получают высокую рентабельность капитала, превышающую 10%.

Как сделать бизнес более прибыльным?

Рассмотрите возможность создания обширной сети банкоматов, чтобы приносить больший доход банку.Предлагайте больше услуг. В наши дни банки могут делать больше, чем просто банк. Рассмотрите возможность предоставления страховых и пенсионных счетов.

Как вы назовете свой бизнес?

Выбрать правильное имя — это важно и сложно. Если вы еще не придумали имя, ознакомьтесь с нашим руководством «Как назвать бизнес» или получите помощь в поиске имени с помощью генератора имен банков

Если вы являетесь индивидуальным предпринимателем, возможно, вы захотите работать под другим названием, чем ваше собственное имя.Посетите наше руководство для администраторов баз данных, чтобы узнать больше.

При регистрации названия компании мы рекомендуем изучить название вашей компании, отметив:

Очень важно защитить свое доменное имя до того, как это сделает кто-то другой.

ШАГ 2: Создайте юридическое лицо

Наиболее распространенными типами бизнес-структур являются индивидуальное предпринимательство, товарищество, общество с ограниченной ответственностью (ООО) и корпорация.

Создание юридического лица, такого как LLC или corporation , защищает вас от привлечения к личной ответственности в случае судебного иска против вашего банка.

Прочтите наше руководство по созданию собственного ООО

Выберите Ваш StateAlabamaAlaskaArizonaArkansasCaliforniaColoradoConnecticutDelawareDistrict Of ColumbiaFloridaGeorgiaHawaiiIdahoIllinoisIndianaIowaKansasKentuckyLouisianaMaineMarylandMassachusettsMichiganMinnesotaMississippiMissouriMontanaNebraskaNevadaNew HampshireNew JerseyNew MexicoNew YorkNorth CarolinaNorth DakotaOhioOklahomaOregonPennsylvaniaRhode IslandSouth CarolinaSouth DakotaTennesseeTexasUtahVermontVirginiaWashingtonWest VirginiaWisconsinWyoming

ИЩИ СЕЙЧАС

Получите профессиональную услугу. Форма вашего ООО для вас

Два таких надежных сервиса:

Вы можете создать ООО самостоятельно и оплатить только минимальные расходы штата на ООО или нанять одну из лучших услуг ООО за небольшую дополнительную плату.

Рекомендовано: Вам необходимо выбрать зарегистрированного агента для вашего ООО. Пакеты регистрации ООО обычно включают бесплатный год услуг зарегистрированного агента. Вы можете нанять зарегистрированного агента или действовать как собственный.

ШАГ 3: Зарегистрируйтесь в налоговой

Вам необходимо зарегистрироваться для уплаты различных государственных и федеральных налогов, прежде чем вы сможете начать бизнес.

Чтобы зарегистрироваться для уплаты налогов, вам необходимо подать заявление на получение EIN.Это действительно просто и бесплатно!

Вы можете получить свой EIN бесплатно через веб-сайт IRS, по факсу или по почте. Если вы хотите узнать больше об EIN и о том, как они могут принести пользу вашему LLC, прочитайте нашу статью Что такое EIN ?.

Узнайте, как получить EIN, в нашем руководстве «Что такое EIN» или найдите свой существующий EIN с помощью нашего руководства по поиску EIN.

Налоги на малый бизнес

В зависимости от того, какую бизнес-структуру вы выберете, у вас могут быть разные варианты налогообложения вашего бизнеса. Например, некоторые LLC могут получить выгоду от налогообложения как S-корпорация (S corp).

Вы можете узнать больше о налогах на малый бизнес в этих руководствах:

Существуют особые государственные налоги, которые могут применяться к вашему бизнесу. Узнайте больше о государственном налоге с продаж и налогах на франшизу в наших руководствах по налогам с продаж штата.

ШАГ 4: Откройте коммерческий банковский счет и кредитную карту

Использование специализированных банковских и кредитных счетов для бизнеса имеет важное значение для защиты личных активов.

Когда ваши личные и бизнес-счета смешаны, ваши личные активы (ваш дом, машина и другие ценности) подвергаются риску в случае предъявления иска к вашему бизнесу. В коммерческом праве это называется прорывом корпоративной завесы.

Кроме того, изучение того, как создать бизнес-кредит, может помочь вам получить кредитные карты и другое финансирование на имя вашего бизнеса (вместо вашего), более высокие процентные ставки, более высокие кредитные линии и многое другое.

Открыть коммерческий счет в банке

Это отделяет ваши личные активы от активов вашей компании, что необходимо для защиты личных активов.
Это также упрощает ведение бухгалтерского учета и налоговой отчетности.

Рекомендовано: Прочтите наш обзор «Лучшие банки для малого бизнеса», чтобы найти лучший национальный банк, кредитный союз, банки, ориентированные на ссуду бизнесу, один со множеством обычных офисов и многое другое.

Открыть счета net-30

Когда дело доходит до получения кредита вашему бизнесу, лучше всего подходят поставщики net-30. Термин «нетто-30», который популярен среди продавцов, относится к соглашению о коммерческом кредитовании, при котором компания платит продавцу в течение 30 дней с момента получения товаров или услуг.

Условия кредита

Net-30 часто используются для предприятий, которым необходимо быстро получить товарные запасы, но у которых нет наличных денег.

Помимо установления деловых отношений с поставщиками, о кредитных счетах net-30 сообщается в основные кредитные бюро (Dun & Bradstreet, Experian Business и Equifax Business Credit). Таким образом компании создают бизнес-кредиты, чтобы иметь право на получение кредитных карт и других кредитных линий.

Получите бизнес-кредитную карту

Это поможет вам разделить личные и деловые расходы, объединив все расходы вашего бизнеса в одном месте.
Он также создает кредитную историю вашей компании, которая может быть полезна для сбора денег и инвестиций в дальнейшем.

Рекомендовано: Прочтите наше руководство, чтобы найти лучшие кредитные карты для малого бизнеса.

ШАГ 5. Настройка бухгалтерского учета

Запись различных расходов и источников дохода имеет решающее значение для понимания финансовых показателей вашего бизнеса.Ведение точной и подробной отчетности также значительно упрощает вашу ежегодную налоговую декларацию.

ШАГ 6: Получение необходимых разрешений и лицензий

Неполучение необходимых разрешений и лицензий может привести к крупным штрафам или даже к закрытию вашего бизнеса.

Федеральные требования к лицензированию бизнеса

Банки должны быть одобрены для федерального страхования вкладов. Информацию о требованиях и способах получения одобрения можно найти на веб-сайте Федеральной корпорации по страхованию вкладов.

Требования к лицензированию для государственных и местных предприятий

Для работы банка могут потребоваться определенные государственные разрешения и лицензии. Узнайте больше о лицензионных требованиях в вашем штате, посетив ссылку SBA на государственные лицензии и разрешения.

Большинство предприятий обязаны взимать налог с продаж на товары или услуги, которые они предоставляют. Чтобы узнать больше о том, как налог с продаж повлияет на ваш бизнес, прочитайте нашу статью Налог с продаж для малого бизнеса.

Для информации о местных лицензиях и разрешениях:

Свидетельство о занятии

Банку обычно не хватает здания или магазина. Компании, работающие вне физического местоположения, обычно требуют Сертификат занятости (CO). СО подтверждает, что соблюдаются все строительные нормы и правила, законы о зонировании и постановления правительства.

Если вы планируете сдавать помещение в аренду :

Как правило, арендодатель несет ответственность за получение СО.
Перед сдачей в аренду убедитесь, что у вашего арендодателя есть или он может получить действующий СО, применимый к банку.
После капитального ремонта часто требуется оформить новый СО. Если ваше предприятие будет отремонтировано перед открытием, рекомендуется включить в договор аренды формулировку о том, что арендные платежи не начнутся до тех пор, пока не будет выдан действующий СО.

Если вы планируете купить или построить объект :

Вы будете ответственны за получение действительного СО от местного органа власти.
Просмотрите все строительные нормы и правила и требования к зонированию для местоположения вашего бизнеса, чтобы убедиться, что ваш банк соблюдает их и может получить CO.

ШАГ 7. Получите страхование бизнеса

Как и в случае с лицензиями и разрешениями, вашему бизнесу необходимо страхование, чтобы вести безопасную и законную деятельность. Business Insurance защищает финансовое благополучие вашей компании в случае покрываемого убытка.

Существует несколько видов страховых полисов, созданных для разных видов бизнеса с разными рисками.Если вы не знаете, с какими рисками может столкнуться ваш бизнес, начните с страхования общей ответственности . Это наиболее распространенное покрытие, в котором нуждаются малые предприятия, поэтому это отличное место для начала вашего бизнеса.

Узнайте больше о страховании гражданской ответственности.

Еще один важный страховой полис, в котором нуждаются многие предприятия, — это страхование компенсации работникам. Если в вашем бизнесе будут сотрудники, велика вероятность, что ваш штат потребует от вас страховки компенсации работникам.

ШАГ 8. Определите свой бренд

Ваш бренд — это то, что олицетворяет ваша компания, а также то, как ваш бизнес воспринимается публикой. Сильный бренд поможет вашему бизнесу выделиться среди конкурентов.

Если вы не уверены в разработке логотипа для своего малого бизнеса, ознакомьтесь с нашим Руководством по дизайну для начинающих, мы дадим вам полезные советы и рекомендации по созданию лучшего уникального логотипа для вашего бизнеса.

Как продвигать и продвигать банк

Продвигать ваш банк сложно. Регулирование контролирует большинство аспектов того, что вам разрешено говорить и делать. Вы можете начать с рекламы в местных газетах и в местных телеканалах. Расскажите другим в сообществе о своих планах открыть банк. Разошлите письма и листовки, чтобы пригласить людей на ваше торжественное открытие.

Как удержать клиентов, возвращающихся

Предлагать конкурентоспособные банковские продукты и услуги. Банковская отрасль заполнена неконкурентоспособными или посредственными банками. Потребители требуют более низких комиссий и более качественного обслуживания клиентов, и не получают этого от многих традиционных, устоявшихся банков.

Найдите способы внедрить инновации, снизить комиссии и другие расходы, а также упростить понимание и использование банковских услуг.

Все еще не уверены, какой бизнес вы хотите начать? Ознакомьтесь с последними тенденциями развития малого бизнеса, которые вдохновят вас.

ШАГ 9: Создайте свой бизнес-сайт

После определения вашего бренда и создания логотипа следующим шагом будет создание веб-сайта для вашего бизнеса.

Хотя создание веб-сайта — важный шаг, некоторые могут опасаться, что он окажется вне их досягаемости, поскольку у них нет опыта создания веб-сайтов. Хотя в 2015 году это могло быть разумным опасением, за последние несколько лет в веб-технологиях произошли огромные успехи, которые значительно упростили жизнь владельцев малого бизнеса.

Вот основные причины, по которым не следует откладывать создание сайта:

У всех законных предприятий есть веб-сайты — точка. Размер или отрасль вашего бизнеса не имеет значения, когда дело доходит до вывода вашего бизнеса в Интернет.
Учетные записи социальных сетей, такие как страницы Facebook или бизнес-профили LinkedIn, не заменяют бизнес-сайт , которым вы владеете.
Инструменты для создания веб-сайтов, такие как GoDaddy Website Builder, сделали создание базового веб-сайта чрезвычайно простым. Вам не нужно нанимать веб-разработчика или дизайнера, чтобы создать веб-сайт, которым вы можете гордиться.

Используя наши руководства по созданию веб-сайтов, процесс будет простым и безболезненным и займет у вас не более 2–3 часов.

Другие популярные конструкторы веб-сайтов: WordPress, WIX, Weebly, Squarespace и Shopify.

ШАГ 10. Настройте телефонную систему для бизнеса

Настройка телефона для бизнеса — один из лучших способов отделить личную и деловую жизнь от дел и уединиться. Это не единственное преимущество; это также помогает сделать ваш бизнес более автоматизированным, делает его легитимным и упрощает потенциальным клиентам возможность найти вас и связаться с вами.

Предпринимателям, желающим создать систему служебной телефонной связи, доступно множество услуг.Мы изучили лучшие компании и оценили их по цене, характеристикам и простоте использования.

Что вам нужно для открытия банковского счета

Независимо от того, подаете ли вы заявку на открытие банковского счета онлайн или лично, вам понадобится удостоверение личности государственного образца и личные данные, такие как номер социального страхования. Вас также могут попросить пополнить ваш счет первоначальным депозитом.

Вот подробные сведения о том, что вам нужно, чтобы открыть текущий или сберегательный счет, и чего ожидать в процессе.

Что вам потребуется для открытия банковского счета

Вы можете открыть банковский счет онлайн или в филиале, если банк предлагает обычные отделения. Информация, которую вас попросят предоставить, будет во многом одинаковой, независимо от того, открываете ли вы текущий счет, сберегательный счет или и то, и другое.

Вот список того, что вам понадобится для открытия нового банковского счета:

1. Действительное удостоверение личности государственного образца с фотографией, например водительские права или паспорт. Не водители могут получить государственное удостоверение личности в офисе Департамента транспортных средств.

2. Другая основная информация, такая как дата вашего рождения, номер социального страхования, идентификационный номер налогоплательщика или номер телефона.

В зависимости от ваших обстоятельств вам также могут понадобиться несколько других предметов:

4. Идентификационные данные для других заявителей, если вы открываете совместный счет: поскольку счет будет принадлежать нескольким людям, банк захочет идентификационные данные всех владельцев и личная информация.

5. Совладелец, если вам еще нет 18. Попросите родителей или законного опекуна подписать юридические документы в банке.

SavingsCash ManagementCDCheckingMoney Market

Alliant Credit Union High-Rate Savings

Депозиты застрахованы FDIC

One Save

APY

1.00% Зарабатывайте 1.00% APY на остатках сбережений до 5000 долларов США, до 25000 долларов США с соответствующим прямым депозитом.

Высокодоходный сберегательный счет Comenity Direct

Эти денежные счета объединяют в одном продукте услуги и функции, аналогичные чековым, сберегательным и / или инвестиционным счетам. Счета управления денежными средствами обычно предлагаются небанковскими финансовыми учреждениями.

CD (депозитный сертификат) — это тип сберегательного счета с фиксированной процентной ставкой и сроком, который обычно имеет более высокие процентные ставки, чем обычные сберегательные счета.

Comenity Direct CD

Discover Bank CD

APY

Годовая процентная доходность (APY) 0,50% по состоянию на 24.11.2020

Текущие счета используются для ежедневных депозитов и снятия наличных.

Текущие счета используются для ежедневного внесения и снятия наличных.

Capital One 360 Checking

Депозиты застрахованы FDIC

Chime Spending Account

Депозиты застрахованы FDIC

One Spend

Citi Priority Checking

APY

0.03% 0,03% Годовая процентная доходность

Платежи по счетам денежного рынка аналогичны сберегательным счетам и имеют некоторые функции проверки.

Знать основы: проверка или сбережения


Выберите проверку, если хотите:	Выберите экономию, если хотите:
Совершайте покупки с помощью дебетовой карты.	Откладывайте деньги на конкретные цели.
Что искать на текущем счете:	Что искать на сберегательном счете:
Низкая комиссия за овердрафт или ее отсутствие.	Высокие процентные ставки (в идеале 0,40% или выше).

Есть и другие варианты, если у вас были проблемы с банковским делом в прошлом, у вас плохая кредитная история или вы не являетесь гражданином США.Гражданин С. Если вам отказали в открытии банковского счета, начните все сначала, используя второй шанс проверить счет: узнайте, что предлагают в вашем регионе. А если вы не гражданин США, ознакомьтесь с нашим финансовым справочником для иммигрантов, проживающих в США, включая информацию об открытии банковского счета в качестве иммигранта.

Нужна помощь в освоении бюджета?

NerdWallet разбивает ваши расходы и показывает способы их экономии.

Найдите банк, который соответствует вашим потребностям

Если вы готовы рассмотреть возможность использования только онлайн-банков, вы, вероятно, найдете более низкие комиссии и более высокие процентные ставки.

Чего ожидать при открытии новой учетной записи

Подача заявки на новую учетную запись обычно не занимает много времени, особенно если вы подаете заявку через Интернет. NerdWallet обнаружил множество учетных записей, которые можно открыть за 15 минут или меньше.

«Некоторые аккаунты не требуют внесения депозита сразу, но другие требуют от 25 до 100 долларов».

Некоторые аккаунты не требуют внесения депозита сразу, но другие требуют, чтобы у вас было под рукой от 25 до 100 долларов, чтобы открыть его. Если у вас уже есть счет в другом банке или кредитном союзе, вы можете просто перевести деньги с этого существующего счета на новый.(Ваш первоначальный банк может взимать плату за этот перевод.) В противном случае подойдет чек или наличные.

Закройте старую учетную запись, если необходимо.

Знание того, как правильно сменить банк, может сэкономить вам штрафы за просрочку платежа и избавить вас от головной боли. Обратитесь к этим пунктам, чтобы обеспечить плавный переход:

Прямой депозит: предоставьте вашему работодателю информацию о вашей новой учетной записи.

Автоматическая оплата счетов: отмените любые старые платежи — будь то на собственной платформе для оплаты счетов или, скажем, через веб-сайт вашего поставщика потоковых услуг — и настройте новые, используя данные вашей новой учетной записи.

«Отмените все автоматические платежи по счетам из старого банка и создайте новые, используя данные нового счета».

Периодические переводы и связанные учетные записи: это может включать настройку перевода между новым чековым и существующим сберегательным счетом или обеспечение актуальности информации в вашем PayPal, Venmo и других платежных приложениях.

Приложения для смартфонов, текстовый банкинг и оповещения. Загрузите приложение нового банка, выйдите из системы и удалите старое, а также отключите все получаемые оповещения.

Бумажные чеки: удалите все оставшиеся пустые чеки из старой учетной записи.

Сейфы. Если вы полностью обрываете связи, соберите свои вещи лично и обратитесь к своему договору аренды, чтобы узнать подробности о том, как закрыть ящик.

Получите письменное заявление из своего старого банка, подтверждающее, что ваш счет закрыт, и спросите о правилах банка в отношении повторного открытия счета. Почему? Некоторые банки повторно активируют закрытые счета, чтобы выполнять автоматические платежи или получать депозиты, тем самым заставляя вас платить любые комиссии.

Сберегательный счет онлайн | Сберегательный счет High Yield

Годовая процентная доходность

X.XX% Открывает модальный диалог

Годовая процентная доходность (APY). APY для объявленного сберегательного онлайн-счета актуален по состоянию на XX / XX / XXXX. Относится только к личным счетам. APY может измениться до или после открытия счета.Нет минимального депозита для открытия.

X.XX% Открывает модальный диалог

Сравнительная информация APY конкурентов получена от Informa Research Services, Inc. по состоянию на XX / XX / XXXX с использованием APY сберегательного счета.APY конкурентов могут быть изменены в любое время.

X.XX% Открывает модальный диалог

Открытие банковского счета в Интернете

В наши дни в Интернете люди делают практически все, включая такие важные дела, как поиск работы, совершение крупных покупок и бронирование поездок. Но когда дело доходит до вопроса о том, как открыть банковский счет в Интернете, действительно ли это так просто, как несколько щелчков мышью, или вам придется делать это лично?

Хорошие новости: открытие текущего или сберегательного счета онлайн может быть довольно простым делом и займет считанные минуты.Некоторые люди даже обнаруживают, что открытие банковского счета происходит быстрее, чем регистрация на сайте покупок в Интернете или в приложении, таком как Uber. ¹ Итак, как это работает и чего ожидать? Как узнать, получат ли вы одобрение?

Перво-наперво: кто может открыть банковский счет онлайн?

Если у вас есть удостоверение личности и некоторая кредитная история, вы сможете открыть счет. Если у вас было несколько возвращенных чеков или у вас ограниченная или отрицательная кредитная история, есть вероятность, что вам придется пойти в банк, чтобы открыть счет лично.Банки должны иметь возможность подтверждать ваш кредит онлайн при заполнении заявки, поэтому ограниченная история может не дать им достаточно информации для вашего утверждения.

Если вас беспокоит плохая кредитоспособность, во всех 50 штатах есть банковские счета «второго шанса», некоторые из которых доступны в Интернете. ² Однако они могут потребовать баланс или комиссию. Перед тем как начать, не помешает проверить свой кредитный рейтинг с помощью такой службы, как CreditWise. Это бесплатно и может стать хорошей привычкой, поскольку она предупреждает вас об изменениях в вашей оценке и даже о возможных угрозах вашей личности.

Можно ли бесплатно открыть банковский счет в Интернете?

Существуют бесплатные банковские онлайн-счета — как текущие, так и сберегательные, — которые не требуют депозита. Некоторые банки потребуют, чтобы вы положили немного денег на свой счет при его создании. Это называется минимальным начальным депозитом , и он может варьироваться в зависимости от типа выбранного вами счета. Чтобы внести этот первый депозит на свой счет, вы можете использовать пустой чек, перевести деньги с другого счета или использовать кредитную или дебетовую карту.

Что нужно для открытия банковского счета в Интернете?

После того, как вы определились, какой банк вы хотите использовать, пора заполнить онлайн-заявку. Если вам меньше 18 лет, вам может потребоваться опекун для совместной подписи аккаунта. Процесс подачи заявки будет отличаться от банка к банку, но полезно иметь под рукой следующие вещи:

Водительское удостоверение, паспорт или другое удостоверение личности государственного образца
Номер социального страхования или индивидуальный идентификационный номер налогоплательщика (ITIN)
Пустой чек, дебетовая или кредитная карта для внесения первого депозита

И обычно вам понадобится адрес электронной почты, почтовый адрес и номер телефона.Когда у вас все будет готово, вот как открыть банковский счет в Интернете:

Перейдите на сайт банка . Оставайтесь в безопасности! Каждый раз, когда вы вводите личную информацию в Интернете, будьте особенно осторожны. Всегда ищите символ замка (или https: //) рядом с URL-адресом, чтобы вы знали, что ваше соединение безопасно и надежно, прежде чем вводить свои данные. ³ Найдите ссылку «открыть счет». (Прокрутите главную страницу до карты сайта, если не можете найти ссылку.)
Выберите тип учетной записи, которую вы хотите .Большинство банков позволяют сравнивать разные типы счетов, чтобы помочь вам принять решение. Вы хотите индивидуальную учетную запись или хотите открыть совместную учетную запись в Интернете? Вам нужны такие вещи, как защита от овердрафта и возможность зарабатывать проценты? От текущих и сберегательных счетов до компакт-дисков и IRA — есть много типов счетов, которые вы можете открыть онлайн.
Заполнить заявку . Затем вы введете всю свою личную информацию. Вы также можете настроить свое имя пользователя и пароль и создать контрольные вопросы, чтобы защитить свою учетную запись.
Согласитесь, чтобы банк собирал некоторую информацию . Иногда при подаче заявки автоматически запускается процесс проверки кредитоспособности, но некоторые банки могут попросить вас сначала ознакомиться с раскрытием информации и политикой конфиденциальности. В некоторых случаях вам нужно будет ответить на несколько юридических вопросов, а затем установить флажок, который позволяет банку собирать информацию о вас и вашей кредитной истории.
Процесс утверждения . Некоторые банки сообщат вам, одобрены ли вы сразу, в то время как другие могут занять немного больше времени.Вы всегда можете войти в систему позже, чтобы проверить статус вашей заявки, или позвонить в банк, если у вас возникнут вопросы. Если вас не одобрили, вам, возможно, придется перейти в ветку, чтобы завершить процесс.
Сделайте первый депозит . После того, как вы получите одобрение, вы захотите внести немного денег в свой новый аккаунт. Вы можете сделать это из другой учетной записи в Интернете или по телефону. Если это ваш первый аккаунт, возможно, вам придется сделать это лично, используя наличные или чек.

Создав учетную запись, вы готовы начать банковские операции в Интернете! В зависимости от учетной записи и ее функций вы можете сразу же выписывать чеки, оплачивать счета через свой банковский счет, настраивать прямой депозит и многое другое.И помните: всегда храните логин и пароль в надежном месте, где их никто не сможет найти.

В будущем вы можете спросить: «Могу ли я закрыть банковский счет онлайн?» Вы можете, но каждый банк обрабатывает это по-своему. Иногда все, что нужно, — это отправить защищенное сообщение в свой банк после входа в систему. ⁴ Или вам, возможно, придется позвонить в службу поддержки клиентов или отправить форму по электронной почте. ⁴ Ознакомьтесь с политикой вашего банка на его веб-сайте или зайдите, если вы предпочитаете обсудить ее лично.

Банковское дело сегодня предлагает множество возможностей, в том числе возможность делать много, не выходя из дома.Онлайн-банкинг был создан для удобства — от открытия счета до оплаты счетов — ваш .

Конечно, всегда будут препятствия, через которые можно прыгнуть, но упростить задачу при сохранении денег — вот в чем суть онлайн-банкинга.

Открыть текущий счет | Santander Bank — Santander

^† Подходящие бизнес-продукты включают бизнес-чек, сбережения, сбережения на денежном рынке и депозитные сертификаты, но не включают следующие счета: IOLTA, банкротство, брокерские депозиты, контролируемые выплаты, условное депонирование, правительство и союз учетные записи.

^‡ Допустимые инвестиции, удерживаемые в Santander Investment Services, не включают следующее: Аннуитеты, удерживаемые в Mass Mutual, Allstate, Phoenix, Ohio National; Немедленные аннуитеты или аннуитеты, которые стали аннуитетом; Паевые инвестиционные фонды и 529 продуктов, не хранимые ООО «Першинг»; Страховые продукты (за исключением некоторых аннуитетов, проводимых напрямую спонсором продукта). Минимальная сумма открытия — 25 долларов.

^¤ Для получения подробной информации, пожалуйста, просмотрите таблицу платежей Santander Select.

^¤¤ Мы ограничиваем снятие и перевод средств с ваших сбережений и сберегательных счетов денежного рынка. Вы можете снимать или переводить средства со сберегательного счета или сберегательного счета денежного рынка в общей сложности шесть (6) раз за период оплаты услуг (например, посредством автоматических или предварительно авторизованных переводов с использованием телефона, онлайн-банкинга, мобильного банкинга, защиты овердрафта, платежей на третьи лица, электронные переводы, чеки и тратты). Если вы неоднократно превышаете эти ограничения, мы можем закрыть или преобразовать вашу учетную запись в текущий счет, который может быть беспроцентным текущим счетом.

^§ Гарантия цифрового банка: когда вы используете онлайн-банкинг, мы гарантируем, что ваши деньги защищены от мошенничества или потерь в Интернете и что ваши счета будут оплачены вовремя. Вы защищены от несанкционированных онлайн-транзакций, если проверяете свою выписку и своевременно уведомляете нас о любых несанкционированных действиях. Подробную информацию о гарантиях и ваших обязанностях по своевременному сообщению о неавторизованных транзакциях, а также список поддерживаемых мобильных устройств см. В вашем соглашении о цифровом банке.

^§§ Доступно для клиентов с текущим счетом.

^◊ Santander ^® Instant Card Hold заблокирует большинство типов транзакций, включая покупки, сделанные с помощью вашей карты. Обратите внимание, что некоторые типы транзакций будут продолжать обрабатываться, в том числе повторяющиеся дебетовые / кредитные транзакции, представленные нам некоторыми продавцами для ежемесячной оплаты членства или подписки.

Apple, логотип Apple, Apple Pay и Touch являются товарными знаками Apple Inc., зарегистрированный в США и других странах. App Store является знаком обслуживания Apple Inc., зарегистрированным в США и других странах.

Ценные бумаги и консультационные услуги предлагаются через Santander Investment Services, подразделение Santander Securities LLC. Santander Securities LLC — зарегистрированный брокер-дилер, член FINRA и SIPC, а также зарегистрированный инвестиционный консультант. Страхование предлагается через компанию Santander Securities LLC или ее аффилированные лица. Santander Investment Services является дочерней компанией Santander Bank, N.A.

Как открыть сберегательный счет: 6 шагов

Открытие сберегательного счета — важный шаг на пути к здоровой финансовой жизни.

Почти каждый банк и кредитный союз в США предлагает сберегательный счет. Эти счета — не только отличный способ сохранить ваши деньги в безопасности, но и помогают приумножить ваши сбережения за счет выплачиваемых процентов.

Если вы хотите открыть сберегательный счет, делаете ли вы сбережения для определенной цели или хотите отложить немного денег на черный день, это пошаговое руководство поможет вам начать работу.

Как открыть сберегательный счет (шаг за шагом)

Банки и кредитные союзы делают все возможное, чтобы облегчить открытие сберегательного счета. Вот шаги, которые вам обычно нужно предпринять.

1. Сравните ваши варианты

Есть много финансовых учреждений, которые предлагают сберегательные счета. Прежде чем открывать счет, убедитесь, что вы выбрали правильный банк. При выборе обратите внимание на некоторые из этих ключевых характеристик:

Конкурентоспособная процентная ставка
Требование о минимальном остатке или его отсутствие
Низкая абонентская плата или ее отсутствие
Если есть ежемесячная плата, легко ли ее избежать?

Если у вас уже есть текущий счет, часто легко открыть сберегательный счет в том же банке.Тем не менее, стоит сравнить другие варианты, чтобы убедиться, что ваш банк предлагает разумную сделку на конкурентоспособных условиях.

2. Соберите необходимые документы

Когда вы открываете любой банковский счет, вам нужно будет предоставить некоторую информацию о себе, а также некоторые документы. Перед тем как открыть счет лично или онлайн, убедитесь, что у вас есть следующая информация:

Идентификация, например водительские права или паспорт
Номер социального страхования
Дата рождения
Адрес (и подтверждение адреса, если в вашем удостоверении личности указан предыдущий адрес)
Контактная информация
Информация о банковском счете для пополнения вашего нового счета, если применимо

Если у вас действует замораживание кредита, чтобы никто не мог обманным путем открывать счета на ваше имя, вам может потребоваться отменить это замораживание кредита перед открытием нового банковского счета в дополнение к сбору вышеуказанных документов.

3. Выберите совместный или индивидуальный счет

Если вы открываете счет для себя, откройте индивидуальный счет. Если вы открываете сберегательный счет с другим лицом, например с супругом или ребенком, вам следует открыть совместный счет.

Совместные счета предлагают несколько преимуществ:

Владелец совместного счета должен принести ту же документацию при открытии счета.

4. Пополните свой счет

При открытии сберегательного счета вам необходимо будет внести первоначальный депозит.Если вы открываете счет лично, обычно это можно сделать наличными или чеком. Загвоздка в том, что у некоторых банков есть минимальные требования к открытию депозита. Обычно минимальный депозит составляет от 25 до 100 долларов.

Помимо минимального начального депозита, некоторые сберегательные счета взимают ежемесячную плату за обслуживание, которая может съесть ваши сбережения. Чтобы избежать этих сборов, многие банки требуют, чтобы у владельца счета был минимальный баланс в несколько сотен долларов.

При открытии счета убедитесь, что вы вносите достаточно средств, чтобы соответствовать минимальному начальному депозиту, и поддерживайте достаточно большой баланс счета, чтобы избежать каких-либо сборов за обслуживание.

5. Подайте заявку

Подайте заявку со всей необходимой информацией и дождитесь, пока банк откроет ваш счет. Обычно это происходит быстро, и вы можете начать вносить и снимать дополнительные средства в течение дня или двух.

6. Настройте онлайн-банкинг

В наши дни почти каждый банк и кредитный союз предлагает ту или иную форму онлайн-банкинга. Это позволяет очень легко проверять баланс, переводить деньги и управлять своим счетом. Зарегистрируйте учетную запись в онлайн-банке и загрузите приложение банка на свой телефон для доступа на ходу.

Могу ли я открыть сберегательный счет онлайн?

Большинство банков и кредитных союзов позволяют своим клиентам осуществлять банковские операции онлайн, включая открытие нового счета через Интернет.

Некоторые банки работают только в Интернете и не имеют физического местонахождения. Это означает, что вы можете открыть сберегательный счет, даже не выходя из дома.

Многие онлайн-банки предлагают лучшие сберегательные счета с низкими минимальными остатками, низкими или нулевыми комиссиями за обслуживание и высокими процентными ставками.Некоторые из ведущих онлайн-банков, такие как Ally Bank и Axos Bank, платят конкурентоспособные ставки и не взимают комиссию за обслуживание.

Если вы разбираетесь в технологиях и не возражаете делать все свои банковские операции с телефона или компьютера, онлайн-сберегательные счета — отличный выбор. Людям, которым удобнее заниматься банковскими делами лично, может быть лучше в традиционном банке.

Как выбрать лучший сберегательный счет

Выбор лучшего сберегательного счета важен, потому что правильный счет может помочь вам максимально использовать свои сбережения.

Процентная ставка

Одна из главных вещей, на которую следует обратить внимание, — это процентная ставка. Чем выше ставка, тем быстрее будут расти ваши сбережения. Рассмотрим следующий пример:

У вас есть 10 000 долларов на сбережения и вы открываете сберегательный счет в банке, который платит 0,10% годовых. В течение года вы заработаете 10 долларов в виде процентов. Если вы выберете аккаунт, который предлагает 0,50% годовых, вы вместо этого заработаете 50 долларов или на 40 долларов больше в год.

Комиссии

Ежемесячная плата — еще один важный фактор.Некоторые банки взимают ежемесячную плату за обслуживание, если вы не выполняете определенные требования. Обычно требования включают выполнение минимального количества транзакций или поддержание баланса выше пороговой суммы.

Если вы внесете 500 долларов на счет, который взимает ежемесячную плату в размере 5 долларов, к концу года у вас будет 440 долларов, то есть потеря более 10 процентов от вашего первоначального баланса. Ваши деньги могут быть не так безопасны, как вы думаете, если вам придется беспокоиться о том, что комиссии разъедают ваш баланс. Ищите счета без ежемесячной платы.

Если вы не планируете держать счет открытым в течение длительного времени, важно знать, взимается ли комиссия за досрочное закрытие. Банки, которые взимают такую комиссию, часто делают это, если вы закрываете счет в течение первых 90–180 дней после его открытия.

Причина экономии

Наконец, рассмотрите причину экономии.

Если вы хотите создать аварийный фонд, к которому вы можете получить доступ в любой момент, открытие счета в банке, в котором у вас есть текущий счет, имеет большой смысл.

Если вы экономите для определенной цели и не нуждаетесь в легком доступе к средствам, имеет смысл поискать лучшие ставки или выбрать онлайн-банк. Вы можете получить более высокую процентную ставку, что ускорит ваше продвижение к цели.

Итог

Сберегательные счета — ценные инструменты для людей, которые хотят отложить дополнительные деньги на цель или на черный день. Рассмотрите все ваши варианты, включая местные банки и онлайн-банки, и найдите счет, который предлагает лучшие процентные ставки по самой низкой цене.Потратив время на сравнение покупок, вы сэкономите (или заработаете) много денег.

Подробнее:

Открыть онлайн за считанные минуты — BMO Harris

Банковские продукты и услуги должны быть одобрены банком и кредитным учреждением. BMO Harris Bank N.A. Член FDIC .

Уведомление для клиентов

Чтобы помочь правительству бороться с финансированием терроризма и отмыванием денег, федеральный закон (Закон США о патриотизме (Раздел III Pub. L. 107 56, подписанный 26 октября 2001 г.) требует от всех финансовых организаций для получения, проверки и записи информации, идентифицирующей каждого человека, открывающего учетную запись.Когда вы открываете учетную запись, мы запрашиваем ваше имя, адрес, дату рождения и другую информацию, которая позволит нам идентифицировать вас. Мы также можем попросить вас предоставить копию ваших водительских прав или других документов, удостоверяющих личность. Для каждого предприятия или юридического лица, открывающего счет, мы будем запрашивать ваше имя, адрес и другую информацию, которая позволит нам идентифицировать юридическое лицо. Мы также можем попросить вас предоставить копию свидетельства о регистрации (или аналогичного документа) или других документов, удостоверяющих личность.Информация, которую вы предоставляете в этой форме, может быть использована для проверки кредитоспособности и подтверждения вашей личности с использованием внутренних источников и сторонних поставщиков. Если запрошенная информация не будет предоставлена в течение 30 календарных дней, счет будет закрыт.

Сторонние веб-сайты могут иметь политику конфиденциальности и безопасности, отличную от BMO Harris. Ссылки на другие веб-сайты не означают одобрения или одобрения таких веб-сайтов. Пожалуйста, ознакомьтесь с политикой конфиденциальности и безопасности веб-сайтов, на которые можно перейти по ссылкам с веб-сайтов BMO Harris.

BMO Harris Premier Services представляет собой комбинированный сервисный подход BMO Harris Financial Advisors и BMO Harris Bank, каждый из которых является частью финансовой группы BMO.

Ценные бумаги, инвестиционные консультационные услуги и страховые продукты предлагаются через BMO Harris Financial Advisors, Inc. Член FINRA / SIPC . SEC — зарегистрированный инвестиционный консультант. BMO Harris Financial Advisors, Inc. и BMO Harris Bank N.A. являются дочерними компаниями. Предлагаемые ценные бумаги и страховые продукты: not fdic застрахованы — не гарантированы банком — не депозит — могут потерять стоимость.

Эта информация не предназначена для налоговых или юридических консультаций. Эта информация не может быть использована ни одним налогоплательщиком для избежания налоговых штрафов, которые могут быть наложены на налогоплательщика. Эта информация используется для поддержки продвижения или маркетинга обсуждаемых здесь стратегий планирования. BMO Harris Bank N.A. и ее аффилированные лица не предоставляют клиентам юридических или налоговых консультаций. Вам следует обсудить свои конкретные обстоятельства со своими независимыми юридическими и налоговыми консультантами.