brinmax

что это такое и как на них заработать

Желательно, чтобы вы и заемщик были в одном городе. Удаленное оформление сделки сложнее личного подписания договора, особенно если вы занимаетесь инвестициями в займы под залог авто впервые.

Составьте договор займа и залога

Это — документ, который подтверждает вашу с заемщиком договоренность и его обязательство вернуть вам деньги с процентами. Можно составить договор займа залога по отдельности, в виде двух документов, и вместе. Проще делать один документ.

Читайте также: Договор займа под залог между физическими лицами: что это и как работает

Вы можете составить договор сами. Главное, чтобы в нем была следующая информация:

• дата, время и место составления и подписания документа;
• ваши и заемщика паспортные данные с местом регистрации и адресом фактического проживания;
• точные срок и сумма займа в российских рублях цифрами и прописью;
• процентная ставку и порядок ее начисления — например, 2% в месяц или 13% в год;
• полная сумму возврата — тело долга и проценты по нему;
• порядок возврата — как и когда заемщик будет отдавать долг, по каким реквизитам перечислять;
• сведения о залоге — VIN-номер, государственные номера автомобиля, данные СТС;
• стоимость залога на момент подписания договора;
• подтверждение права собственности заемщика на автомобиль — достаточно указать сведения из ПТС;
• сведения о том, у кого остается автомобиль и на каких условиях, где будет ПТС;
• порядок продажи предмета залога в случае, если заемщик не выполнит обязательства по договору;
• подписи обеих сторон на всех листах или в конце, но тогда страницы договора нужно пронумеровать и прошить между собой.

Составляйте договор в трех экземплярах: один остается у вас, другой — у заемщика, третий может понадобиться для оформления факта залога.

Зарегистрируйте договор у нотариуса

Если автомобиль остается у заемщика, просто подписать договор мало — нужно зафиксировать факт того, что авто находится в залоге. Согласно Статье 103.1 Основ законодательства РФ, этим занимается нотариус. Обратитесь к нему и предоставьте договор. Он проверит, корректно ли составлен документ, и внесет сведения в специальный реестр залогов.

Нотариус может не только зарегистрировать договор займа и залога, но и составить его. Это проще — специалист сразу проверит, может ли заемщик распоряжаться автомобилем, и корректно составит документ.

Можно зарегистрировать залог и самому — для этого вам понадобится ЭЦП (электронная цифровая подпись). Вы просто регистрируете договор в реестре залогов, и он считается зафиксированным.

Это нужно, чтобы заемщик не смог продать автомобиль без вашего ведома. А если он продаст его по обычному договору купли-продажи, вы легко оспорите сделку.

Даже если ПТС хранится у вас, лучше регистрировать залог. Заемщик, если захочет обмануть, может написать заявление об утрате, и ему выдадут новый документ. С ним он сможет продать автомобиль без вашего ведома.

Сколько можно заработать на займах в криптовалюте?

Подавляющее большинство крипто-инвесторов хранят свои активы на кошельках и лишь некоторые отдают их взаймы, чтобы получать дополнительный пассивный доход. В свою очередь, мало кто знает, что можно передать под управление криптовалюту и получить фиат.

Безопасны ли вообще займы на рынке криптовалют? Какой сервис выбрать? Ответы – в нашем интересном обзоре!

Что такое займы в криптовалютах?

Что вы делаете с имеющимся накопленным фиатом? Есть два варианта: продолжаем хранить в шкатулке или идем в банк для открытия депозита. Всем известно, что полученные средства банк использует для выдачи кредитов, после чего он делится с вами доходом.

А что насчет криптовалют? Все привыкли спекулировать на цене криптовалют или переводить на кошелек для долгосрочного хранения. Но криптовалюта на кошельке аналогична наличным в сейфе. Безусловно, они находятся в полной безопасности, но не генерируют прибыль.

Займы в криптовалюте – это самое лучше решение. Вместо простого хранения активов в кошельках можно выдавать займы и получать за это до 11% годовых. Тем более делается это в два клика, без каких-либо документов.

Банки по-разному оценивают платежеспособность своих клиентов. Большинство требуют справку о доходах и другие всем известные документы. Больше предоставленных в банк документов о платежеспособности, тем больше шанс выдачи большей суммы в кредит.

Платформы кредитования в криптовалютах такие алгоритмы не использует. Задается вопрос: а, как проходит оценка пользователя? Вдруг в один прекрасный момент он сбежит с деньгами?

Ответ достаточно прост – залог в сумме, которая превышает размер самого займа.

Расчет суммы производится по коэффициенту LTV. Рассмотрим простой пример: Алексей внес $1000 залога и получил под него $500 кредита. В таком случае LTV составит 50%. Если цена валюты упадет, то LTV уменьшится. В таком случае залоговые средства можно продать на крипто-биржах, например.

Гарантия возврата криптовалюты – это огромное преимущество для кредиторов, если сравнивать с традиционными займами. Также среди отличительных преимуществ можно выделить высокий месячный доход (7-10% в год).

Кто берет займы в криптовалютах?

Заемные средства необходимы опытным крипто-трейдерам, которые будут использованы в маржинальной торговле для открытия как длинных, так и коротких позиций. После трейдеров идет малый бизнес, а именно зарождающиеся блокчейн-проекты. Они предпочитают брать займы в криптовалюте, а не фиатные кредиты, прежде всего из-за своей простоты.

Какие существуют платформы для займов?

Займы в криптовалютах выдаются на платформах, которые можно разделить на два типа:

• Централизованные. Это обычные кредитные компании, имеющие лицензию на работу. Они выдают займы после одобрения модератора. Залоговые активы в холодные кошельки различных кастодианов (например, Bitgo). Согласитесь, это быстро, удобно и безопасно.
• Децентрализованные. Это платформы, развернутые на базе технологии блокчейн. Залоговые активы отправляются на смарт-контрактах, все операции осуществляются в рамках одного конкретного блокчейна (например, Ethereum). Информацию о курсах криптовалют предоставляют оракулы, причем в режиме реального времени. Такие сервисы имеют сложный пользовательский интерфейс, но именно они соответствуют идеологии децентрализованных технологий.

ТОП-4 платформы для займов в криптовалюте

• BlockFi – это централизованная платформа, пользователи которой кладут криптовалюту на «депозит», а фирма из этих активов выдает кредиты. Криптовалюта хранится в безопасном кастодиальном сервисе. Для получения кредитных средств нужно заполнить специальную форму и выслать на рассмотрение. После заключения соглашения пользователь вносит залог и практически моментально получает кредитные средства. BlockFi принимает только биткоин, Ethereum и стейблкоины Gemini Dollar и USD Coin. Годовой доход составляет 6,2% (выплаты ежемесячные).
• Celsius Network – это централизованная платформа займов, которая очень похожа на BlockFi. Однако есть одна уникальная особенность – функция CelPay, позволяющая осуществлять моментальные крипто-платежи другим пользователям. Celsius Network поддерживает более 25 различных криптовалют и позволяет заработать: 7,50% в стейблкойнах или 5,6% в других активах. Если пользователь получает выплаты в нативных монетах CEL, то годовая ставка повышается до 10,30% (выплаты еженедельные).
• Dharma – это гибридная платформа займов, работающая исключительно с кредиторами. Для начала нужно создать смарт-контрактный кошелек и пополнить его стейблкоинами DAI. После этого вам сразу же начнут начисляться проценты по депозиту. Стоит отметить, что Dharma принимает только DAI, USDC. Минималка по депозиту составляет всего $0,01 и позволяет заработать до 7,30% годовых.
• Compound Finance – это децентрализованный кредитный сервис, пользователю которой нужно привязать крипто-кошелек и начать выдавать займы. В Compound Finance реализована поддержка таких токенов и стейблкоинов, как DAI, USDC, 0x, Augur. С этой платформой можно заработать 7,6% годовых в стейблкоинах DAI (выплаты ежедневные).

Резюмируем

Сфера займов в криптовалютах развивается с каждым днем. На момент публикации существует более десяти крипто-займовых платформ, однако мы рассмотрели самые популярные и безопасные. Как вы уже поняли, самые высокие годовые ставки получают держатели стейблкоинов. Наименьшие ставки у держателей биткоинов (не более 3% годовых).

Ставки по крипто-депозитам выше, чем в банках, а риски ниже, чем на традиционных займовых платформах. Поэтому если вы интересуетесь способами пассивного заработка на криптовалютах, то к крипто-займам мы рекомендуем присмотреться.

Напомним, в 2019 году кошелек Eidoo получил поддержку кредитной платформой Compound. Также недавно мы рассмотрели способы заработка криптовалют во время карантина.

 712 

Как зарабатывать на займах в онлайн-МФО / Новости / Finance.ua

При заработке на займах в онлайн-МФО в Украине можно заработать до фиксированных 23% годовых.

Об этом рассказал консультант по инвестициям Simple Invest Андрей Приходько на вебинаре “FinUpDate. Выпуск 13: Есть ли жизнь после депозитов. Куда инвестировать в 2020-2021 гг”.

Чем интересны инвестиции в займы в Украине:

• рынок МФО растёт — за последние 3 года количество МФО выросло на 30%. Компаниям для развития постоянно нужны деньги;

• согласно рейтингу МФО от Finance.ua, в Украине активно кредитуют 49 микрофинансовых организаций. А с лета 2020 года НБУ взял этот рынок под своё регулирование;

• банки готовы платить депозитным вкладчикам 6-12% в гривне, а инвестиции в займы дают до 23%. Рисковые инвестиции с высоким доходом являются лишь частью инвестиционного портфеля для выравнивания доходности. Это вариант дополнить свой инвестиционный портфель, чтобы заработать больше.

“Наша платформа SimpleInvest – это маркетплейс, который с одной стороны сотрудничает с частными инвесторами, а с другой – с организациями: МФО, КУА (компания по управлению активами – ред.) и физлицами”, – рассказал эксперт.

Особенности онлайн-инвестиций в займы:

• низкий порог входа и гибкая система диверсификации вложений;

• высокий доход, по сравнению с банковскими депозитами;

• все инструменты доступны онлайн.

Риски и гарантии для инвесторов:

• инвестор подписывает договор комиссии, в котором указан конкретный предмет купли-продажи, а именно — покупка прав требований по займам, выданными выбранной вкладчиком МФО;

• комиссионер проверяет качество портфеля перед выкупом и контролирует процент постоянных клиентов МФО в портфеле;

• подключаем ряд новых МФО, чтобы инвесторы могли диверсифицировать портфели;

• согласовано поручительство МФО по своевременности погашения портфеля выкупленных у МФО займов и закреплено в договоре комиссии в п.
  8.

Как заработать на займах бизнесу: обзор DeFi-протокола BondAppétit

В марте 2021 года Telegram привлек $1 млрд через размещение облигаций. Номинал одной бумаги составил $1000, а минимальный лот — $500 000.

По словам основателя DeFi-протокола BondAppétit Артема Толкачева, размещение облигаций — довольно трудоемкий процесс. Подготовка документов занимает много времени, а организаторы взимают до 10% комиссионных.

Решением может стать объединение рынка облигаций и цифровых активов, над которым работает команда BondAppétit. Рассказываем, как получить заем для бизнеса через протокол и заработать на стейкинге токенов BondAppétit.

Что такое BondAppétit

BondAppétit — DeFi-протокол, который выпускает стейблкоин USDap (BondAppétit USD) и токен управления BAG (BondAppétit Governance). Протокол работает с 5 апреля 2021 года.

«Миссия BondAppétit — соединить крипторынок с рынком традиционных долговых инструментов и удешевить займы для бизнеса», — заявляет Артем Толкачев.

Протокол работает на блокчейне Ethereum. 7 мая команда BondAppétit опубликовала предложение о запуске протокола на Binance Smart Chain (BSC). Проект запустит пул ликвидности на децентрализованной бирже PancakeSwap. BondAppétit будет использовать шлюз BurgerSwap для интеграции с BSC.

Безопасность кода BondAppétit протестировала компания MixBytes, которая специализируется на децентрализованных программных продуктах. 

У USDap нет централизованного эмитента. Протокол выпускает стейблкоины только при наличии необходимого обеспечения — корзины облигаций. Стоимость обеспечения регулярно обновляют оракулы. Они берут данные из Bloomberg и CBonds.

Управление протоколом

Владельцы BAG могут голосовать за изменения в протоколе и инициировать голосования при наличии более чем 1% токенов. 

Общая эмиссия токенов управления — 100 млн BAG. BondAppétit распределит их в течение двух лет:

• 20 млн — команде BondAppétit с запретом на продажу в течение четырех лет;
• 14 млн — основателям BondAppétit с 18-месячным запретом на продажу;
• 1 млн — инвестору, который вложился в проект до запуска;
• 65 млн — сообществу проекта.

«Сообщество получит 65% BAG в течение двух лет. При этом 5% мы раздадим в ближайшие три месяца за стейкинг на Uniswap и PancakeSwap. Пользователи должны владеть большей частью токенов: на крипторынке по-настоящему децентрализованные решения стоят дороже всего», — подчеркивает основатель BondAppétit Артем Толкачев.

Токены управления BondAppétit можно купить на Uniswap по рыночной цене. После запуска проекта на BSC — на PancakeSwap. Также BAG доступен на сайте BondAppétit по цене $2,5 за токен. Кроме того, протокол начисляет BAG за добавление ликвидности в пулы BondAppétit на Uniswap.

Пулы ликвидности BondAppétit на Uniswap.

На момент публикации в протоколе заблокировано более $8 млн. Годовая процентная доходность (APY) пулов USDap-USDC составляет 135%, BAG-USDT — 936%, BAG-USDN — 724%, BAG-USDС — 997%.

Команда и планы проекта

BondAppétit разработала публичная команда с опытом работы в корпоративных финансах. В нее входят:

• Артем Толкачев — генеральный директор проекта. В 2017 году был руководителем блокчейн-лаборатории Deloitte, в 2018 году основал торговую платформу для токенизированных ценных бумаг Tokenomica;
• Владислав Комиссаров — технический директор. C 2013 по 2019 год работал директором по развитию платформы по проверке контрагентов СПАРК. В июле 2019 года занял должность технического директора Tokenomica;
• Александр Иванов — советник проекта, основатель и генеральный директор блокчейн-платформы Waves. Иванов поддержал запуск BondAppétit и анонсировал совместный проект с Waves Enterprise — East Finance. Этот протокол будет выпускать синтетические активы на Ethereum и Waves. В качестве обеспечения выступят токены WEST и стейблкоин USDap.

В мае команда проекта планирует провести листинг BAG на торговой платформе Waves.Exchange.

Запуск BondAppétit пройдет в три этапа.

1. Привлечение инвестиций, с апреля по июль 2021 года. Основная задача проекта — создать ликвидность USDap на Uniswap. Протокол блокирует стейблкоины ранних инвесторов на три месяца и выплачивает вознаграждения в токенах BAG.

На этом этапе BondAppétit планирует привлечь $1,2 млн за счет продажи BAG на открытом рынке.

2. Приобретение облигаций, с июля 2021 года по январь 2023 года. Проект закупит облигации и выпустит стейблкоины USDap.

BondAppétit потратит на покупку облигаций $1 млн. Оставшиеся $200 000 пойдут на поддержку первоначальной ликвидности и обеспечение работы протокола.

3. Прямое инвестирование, с января 2023 года. Команда BondAppétit ожидает, что капитализация протокола достигнет $100 млн. Компании смогут получать займы в USDap после предоставления обеспечения.

Выпуск BAG прекратится: токены управления BondAppétit станут дефицитным активом.

Выдача займов через BondAppétit

В настоящий момент BondAppétit выдает займы при участии заемщика, посредника и депозитария.

Посредники ищут заемщиков и решают организационные вопросы при выдаче займов. Депозитарии хранят долговые инструменты, которые продал или заложил заемщик. 

Посредниками и депозитариями выступают компании, которые одобрило сообщество BondAppétit. Дополнительное условие для посредников — владение более чем 1% BAG.

Проект предлагает два способа выдачи средств: заем под залог облигаций и куплю-продажу облигаций.

BondAppétit выдает заем под залог облигаций так:

• компания заключает договор о займе с регулируемым брокером и предоставляет ему облигации в качестве обеспечения;
• брокер передает облигации депозитарию;
• депозитарий транслирует информацию об обеспечении в протокол через программные оракулы;
• на основе этих данных BondAppétit выпускает эквивалентное количество USDap;
• посредник занимает криптовалюту у протокола и конвертирует ее в фиатные деньги;
• посредник одалживает фиатные средства заемщику.

Заемщик отправляет посреднику процентный доход по облигациям. Посредник конвертирует средства в криптовалюту и возвращает ее в протокол.

Дефолт компании не отразится на протоколе. В этом случае посредник заберет или продаст обеспечение.

Также BondAppétit предусматривает куплю-продажу облигаций:

• заемщик заключает с посредником договор и продает ему облигации с отсроченным платежом;
• посредник передает облигации на хранение депозитарию, при этом бумаги остаются в распоряжении посредника;
• депозитарий транслирует информацию об обеспечении в протокол через программные оракулы;
• на основе этих данных BondAppétit выпускает эквивалентное количество USDap;
• посредник занимает криптовалюту у протокола и конвертирует ее в фиатные деньги;
• посредник одалживает фиатные средства заемщику.

Посредник становится собственником облигаций и получает по ним процентный доход. Он конвертирует процентный доход в криптовалюту и отправляет ее в протокол.

Команда проекта планирует избавиться от участия посредников и депозитариев при выдаче займов, как только позволит регулирование. BondAppétit будет занимать средства напрямую.

Выводы

BondAppétit — амбициозный проект, который может соединить крипторынок с традиционными долговыми инструментами. В 2020 году международная организация International Capital Market Association оценивала рынок корпоративных облигаций в $40,8 трлн.

Если интерес бизнеса к DeFi будет расти, BondAppétit сможет стать альтернативным способом размещения облигаций. Партнерство с Waves поможет быстрее расширить пользовательскую базу протокола.

Команда старается сделать протокол по-настоящему децентрализованным и активно распределяет токены управления среди участников сообщества. Это минимизирует влияние разработчиков на BondAppétit в долгосрочной перспективе.

Подписывайтесь на новости ForkLog в Telegram: ForkLog Feed — вся лента новостей, ForkLog — самые важные новости, инфографика и мнения.

Нашли ошибку в тексте? Выделите ее и нажмите CTRL+ENTER

что нужно знать стартапу и инвестору

Александра Орехович, директор по правовым инициативам ФРИИ, рассказывает о деталях законопроекта

8 июня в Госдуме приняли законопроект о конвертируемом займе. Это форма договора, которая позволяет строить эффективные отношения стартапу и основателю. В новой форме конвертируемый заeм поможет стартапу быстрее привлечь инвестиции, а инвестору — закрепить свои права.

Конвертируемый заeм в какой-то степени уже работал в России, и ФРИИ, в частности, по этому договору конвертировал заем в сделке с PimPay.

У конвертируемого займа, которым мы все пользовались раньше, были минусы: нужно было собирать избыточно много документов, это длилось долго; мешал  вопрос с оценкой стартапа, в которой на ранней стадии, в действительности, не было нужды. При этом, при наступлении условий конвертации, инвестор по факту не имел гарантий ее реализации: по-прежнему со стороны стартапа нужно было совершить много действий, а это сильно затягивало этот процесс. Таким образом, ни инвестор, ни стартап не были защищены.

Это и стало поводом для обновления инструментов права. Что же поменялось? 

Для основателей: 

Увеличится скорость привлечения раунда, работать с документами станет проще

Плюсы для инвестора, плюсы и для стартапа. Скорость привлечения инвестиций — как раз такое совпадение. Вместо мучительного duedil и множества итераций с юридическими документами команда получает возможность быстро привлечь инвестиции и продолжить работу над продуктом.

Стартап сможет привлечь финансирование по более низкой ставке за счет повышения потенциального дохода инвестора

Как правило, конвертируемый заем — беспроцентный договор. Инвестор рассчитывает получить прибыль от продажи доли в будущей успешной компании. Наличие в договоре процентов по займу нервирует учредителей компании, «отвлекает» деньги, которые нужны для развития, да и не это заработок венчурного инвестора.

У инвестора должна появиться юридически гарантированная возможность конвертировать долг в долю в уставном капитале компании и получить прибыль не на процентах по займу, а за счет роста капитализации компании.

Заем привлекает компания, а не основатель стартапа

Сейчас наиболее популярная в российской юрисдикции схема конвертируемого займа предусматривает переход при конвертации инвестору части доли, которая принадлежит учредителю компании. Кроме того, сам заем часто оформляется на основателей, порой жертвующих последним.

По новым правилам должно снизиться число таких рисковых схем. Теперь у инвестора есть гарантии, что, если заем привлечет сама компания, то он получит в ней долю за счет увеличения уставного капитала. То есть, основатель не рискует ни своей долей, ни другим имуществом.

В то же время, закон не запрещает уже существующие схемы: и личное поручительство, и залоги со стороны основателей.

Изменения для инвесторов: 

Инвестор получит гарантию, что в случае успеха заем будет конвертирован в долю

Раньше в России единственной гарантией, что инвестор получит долю в уставном капитале, был выпуск конвертируемых облигаций или опционов эмитента по правилам «Закона о рынке ценных бумаг». Все остальное — может да, а может — нет. Какие бы корпоративные договоры, заверения и убеждения ни создавались, всегда есть риск, что стартап не исполнит договорные обязательства. Особенно после того, как у него что-то получится и он станет интересным широкому кругу инвесторов. Такому стартапу может быть проще вернуть инвестору заем и заплатить неустойку, чем делиться успехом. Ну или сделку нужно совершать в другой юрисдикции, что в большинстве случаев и делается.

По текущему закону все необходимые корпоративные решения принимаются до того как наступили основания для получения инвестором доли в компании. То есть заключили договор — и дальше все зависит только от того, достигнет ли компания предусмотренных договором конвертируемого займа показателей.

На ранней стадии не нужно проводить duedil

На ранней стадии инвестор не приобретает долю в капитале — по новым правилам компания должна получить деньги в обмен на долговые обязательства. Поэтому не нужно проводить долгую и изнурительную процедуру due diligence. Сокращается и количество документов, нужных для сделки. Их сборка вместе со процедурой оценки, как правило, занимала от 5 до 9 месяцев.

Фото на обложке: Ivan Samkov / Pexels

Как легко заработать на займах?

Новости партнеров

Микрозаймы стали очень популярны в наше время. Не нужно оформлять долгосрочный кредит, собирать справки, чтобы просто позволить себе покупку смартфона или новой кофеварки. МФО (микрофинансовые организации) предлагают быстро и легко решить эту проблему. Кредит с минимальными условиями является более выгодной формой сотрудничества, так как позволяет быстро выплатить долг с минимальными процентами.

Благодаря разным платежным сервисам, на подобии Webmoney, а также интернет-банкингу, появилась возможность самому стать кредитором. На займах можно заработать кругленькую сумму, практически ничего не делая. Единственной трудностью в заработке являются огромные риски при выдаче таких кредитов. Также требуется небольшой капитал для начала участия в первых сделках.

Эксперты советуют подкопить капитал, чтобы выходить на этот рынок. В ином случае, заработок будет очень низким, с условием появления новых хлопот и трудностей. Имея большой денежный оборот и десятки заемщиков, можно столкнуться с невыплатой долга или просрочкой платежа. В этом случае, нужно обращаться в полицию.

Рассматриваемый бизнес должен быть легальным, с оплатой всех налогов. Иначе, после обращения в полицию кредитору будет оказано в предоставлении помощи, еще и появится дополнительный штраф за неуплату налогов на прибыль.

Новички должны иметь 300-500 долларов на счету, чтобы начать выдавать кредиты в онлайн режиме. Также нужно максимально обезопасить аккаунт виртуального кошелька, создать несколько уровней авторизации, чтобы не дать злоумышленникам пробраться к капиталу.

Дополнительно кредитору нужно подготовить скан-копию паспорта, документы, подтверждающие платежеспособность. Будет проведена верификация карты и множество других проверок. Таким образом, кредитор страхует себя от случаев невыплаты долга или просрочки платежа. Все должно быть легально, с условием своевременной оплаты налогов. Внимательно выбирайте заемщиков, смотрите на их показатели, статистику выплат, кредитную историю.

Рассмотрите обратную сторону займов, заработайте на выдаче кредитов частным и юридическим лицам. Бизнес непростой, существуют огромные риски, разные нюансы в работе. Сотрудничайте с проверенными и надежными организациями, которые помогут заработать на займах. Если вы новичок в этом бизнесе, заранее получите юридическую консультацию и узнать обо всех «подводных камнях».

admin 07 Мар 2019 года 347

Способы заработка на Peer-to-Peer займах и их основные преимущества » Строительство и ремонт: теория и практика

Заработок при работе с финансами считается наиболее продуманным и практичным, поскольку так можно добиться поставленной задачи в плане выгоды и общего развития. И вот именно поэтому стоит внимательно изучить все поставленные свойства и детали. Особым образом стоит отметить ресурс Peer-to-Peer, который позволяет зарабатывать на займах, открывая при этом соответствующие удобства для ведения предпринимательской деятельности. Но данная отрасль относительно новая, поэтому стоит предварительно ознакомиться со всеми деталями, поведать готов Хоффман Грем, чтобы не сталкиваться с проблемами. 

Что такое система Peer-to-Peer?

Система Peer-to-Peer – это ресурс, который предоставляет займы пользователям, но при этом это не банк и не микрофинансовая организация. Каждый человек может стать инвестором системы, предоставляя свои деньги под проценты, поэтому в процессе погашения оформленного займа клиентом, сам вкладчик получает прибыль. Но есть определенные детали, которые обязательно стоит учесть, поскольку только так можно добиться поставленной задачи на оптимальном уровне. Дело в том, что сама по себе система появилась относительно недавно, поэтому есть потребность в изучении ее преимуществ и выгод для инвестора, поскольку именно так можно обеспечить себе пассивный доход.  

Основные положительные свойства заработка

Если рассматривать специфические особенности системы Peer-to-Peer, которые открываются для потенциального инвестора, то можно рассчитывать на следующие моменты:

1. Предоставляется возможность вложить любую сумму денег, поскольку размера вклада пропорциональный полученному доходу. 


2. Можно постоянно держать деньги «в обороте», благодаря чему и прибыль будет регулярной. 


3. Можно все полученные средства снова вкладывать в систему, благодаря чему и уровень дохода будет стремительно расти.


4. Предоставляется возможность расширить свое финансовое положение пассивным путем. 

Но важно обязательно учитывать, что система Peer-to-Peer не предоставляет документальных соглашений о предоставленных инвестициях, поэтому в определенной степени, это небезопасный вариант для сотрудничества. Но в то же время, если все делать по правилам, но тогда деятельность будет полностью законной и, соответственно, прибыльной, что порадует каждого потенциального вкладчика средств.  

В центре внимания рост ссуд — или его отсутствие — в начале сезона отчетности

Когда во вторник начнется сезон отчетности, ожидается, что банки сообщат о продолжающемся притоке депозитов, продолжающемся улучшении кредитных показателей и возобновлении обратного выкупа акций, которые в основном были остановлено во время пандемии.

Но великая неизвестность этого года — когда возобновится рост кредита — вполне может спровоцировать болтовню.

Кредитная деятельность остается вялой отчасти из-за низкого уровня использования кредитной линии коммерческими заемщиками, у которых возникают проблемы с наймом работников и пополнением своих запасов.Еще один фактор — это поток федеральных расходов на стимулирование экономики, который перекачивает деньги как предприятиям, так и потребителям.

Хотя некоторые региональные банки, такие как Providence, Citizens Financial Group из Род-Айленда и Comerica из Далласа, недавно заявили, что их портфели кредитов быстро растут. в Wedbush Securities.

«Я думаю, главный вопрос в том, что станет катализатором для возобновления роста кредитования?» — сказал Винтер.«Если кредитные конвейеры вернулись к уровням до COVID, почему это еще не означает рост кредита?»

Отраслевые обозреватели хотят услышать мнение руководителей банков отчасти потому, что сообщения о том, когда возобновится рост кредита, были неоднозначными. В апреле генеральные директора компаний Truist Financial из Северной Каролины и Citizens и Charlotte предсказывали восстановление во второй половине года, в то время как их коллега из PNC Financial Services Group в Питтсбурге более осторожно подходил к выбору сроков.

Ситуация в крупнейших банках страны такая же мрачная. На отраслевой конференции в июне руководители JPMorgan Chase и Wells Fargo заявили, что их компании по-прежнему практически не видят роста коммерческого кредитования. Высшее руководство Citigroup сказал, что он ожидает увидеть рост ссуд по кредитным картам во второй половине года, хотя он отметил, что темпы роста связаны с избыточной ликвидностью в системе.

Данные Федеральной резервной системы рисуют неопределенную картину.С учетом сезонных колебаний общий объем кредитов и лизинга в коммерческих банках США снизился на 0,4% во втором квартале 2021 года по сравнению с годом ранее.

В потребительской сфере автокредитование остается ярким пятном, увеличившись на 7,5% в годовом исчислении в июне, но ссуды по кредитным картам в основном не изменились, согласно данным ФРС. Коммерческое кредитование также остается жестким: коммерческое и промышленное кредитование снизилось на 15% в годовом исчислении в прошлом месяце, а коммерческая недвижимость в основном не изменилась.

Проблемы с наймом, избыточная ликвидность и низкий уровень запасов, вызванные сбоями в цепочке поставок, снижают спрос на ссуды, по словам Джейсона Голдберга, аналитика Barclays Capital.По его словам, эти факторы затрудняют прогнозирование восстановления темпов кредитования.

«Это вторая половина этого года? Это в начале следующего года? Я не настолько умен, — сказал Голдберг. «Я просто знаю, что это, как правило, запаздывающий экономический индикатор, и экономика набирает обороты, поэтому в какой-то момент он должен последовать».

С этим согласны и другие аналитики. В аналитической записке от 12 июля аналитик Piper Sandler Скотт Сиферс сказал, что еженедельные тенденции в кредитовании C&I «не слишком хороши», хотя эта категория выглядит «менее плохо», чем в предыдущие недели.По его словам, при таком низком уровне загрузки производственных линий «даже небольшой подъем от этого дна» может привести к «довольно хорошему росту».

«Остается только догадываться, начнется ли это улучшение сейчас, позже во второй половине или в 2022 году», — пишет Сиферс. «Но мы по-прежнему считаем, что все готово для лучшего отскока».

По словам Винтера, данные по кредитам на конец периода во втором квартале могут пролить свет на сроки возможного роста.По его словам, если рост на конец периода будет выше среднего показателя за второй квартал, это «заложит основу» для роста во второй половине года.

Тем не менее, «обеспокоенность заключается в том, что банки говорили об этом большом ожидании большого восстановления во втором полугодии, и мы не в том лагере, что вы его увидите», — сказал Винтер, который прогнозирует снижение средних кредитов во втором квартале, стабилизация в третьем квартале и небольшое увеличение в четвертом квартале.

Отраслевые аналитики ожидают увидеть некоторые положительные тенденции в отчетах о прибыли за второй квартал.Они отмечают, что кредитное качество хорошее, а это означает, что должно быть больше резервов. Во-вторых, ожидается, что более подробная информация о планах возврата капитала ожидается после того, как последний раунд государственных стресс-тестов показал, что все 23 участвующих банка имеют достаточно капитала для продолжения кредитования в тяжелых экономических условиях.

«Банки не обязаны сообщать нам о своих точных планах, но я думаю, что в целом мы увидим возобновление выкупа акций», — сказал Крис МакГратти, аналитик Keefe, Bruyette & Woods.

И хотя продолжающийся приток депозитов оказывает большее давление на маржу банков, поскольку кредиты не поглощают всю эту ликвидность, большее количество депозитов, как правило, способствует увеличению чистого процентного дохода.

«В целом, вы хотите иметь больше вкладов, чем меньше, — сказал Голдберг.

По словам МакГратти, перспективы роста кредитования могут оставаться туманными, по крайней мере, в краткосрочной перспективе.

«Такое ощущение, что цель все время отодвигается, поэтому я был бы несколько удивлен, если мы получим новости о том, что рост кредита вернулся», — сказал он.«Мы видим признаки этого, но мы также все еще наблюдаем некоторые встречные ветра, поэтому я предполагаю, что они будут говорить о конце года или в следующем году».

Анализ финансовой отчетности банка

Представленные финансовые отчеты для банков несколько отличаются от большинства компаний, анализируемых инвесторами. Например, нет дебиторской задолженности или запасов, чтобы оценить, растут продажи или падают. Вдобавок ко всему, есть несколько уникальных характеристик финансовой отчетности банка, которые включают в себя структуру баланса и отчета о прибылях и убытках.Однако, как только инвесторы имеют твердое представление о том, как банки получают доход и как анализировать, что движет этим доходом, финансовые отчеты банка становятся относительно легкими для понимания.

Как банки зарабатывают деньги

Банки принимают депозиты от потребителей и предприятий и выплачивают проценты по некоторым счетам. В свою очередь, банки принимают депозиты и либо вкладывают эти средства в ценные бумаги, либо ссужают компании и потребителей. Поскольку банки получают проценты по своим кредитам, их прибыль определяется разницей между ставкой, которую они платят по депозитам, и ставкой, которую они зарабатывают или получают от заемщиков.Банки также получают процентный доход от инвестирования своих денежных средств в краткосрочные ценные бумаги, такие как казначейские облигации США.

Однако банки также получают доход от комиссионных доходов, которые они взимают за свои продукты и услуги, которые включают советы по управлению капиталом, комиссию за текущий счет, комиссию за овердрафт, комиссию за банкомат, проценты и комиссионные по кредитным картам.

Основным видом деятельности банка является управление спредом между депозитами, которые он выплачивает потребителям, и ставкой, которую он получает по их кредитам. Другими словами, когда процент, который банк получает по ссудам, превышает процент, который он выплачивает по депозитам, он получает доход от спреда процентных ставок.Размер этого спреда является основным фактором, определяющим прибыль, получаемую банком. Хотя мы не будем углубляться в то, как ставки определяются на рынке, несколько факторов влияют на ставки, включая денежно-кредитную политику, установленную Федеральным резервным банком, и доходность казначейских облигаций США. Ниже мы рассмотрим пример того, как выглядит спред процентной ставки для крупного банка.

Анализ финансовой отчетности банка

Взгляд изнутри на Bank of America Corporation (BAC)

Приведенная ниже таблица связывает воедино информацию из баланса и отчета о прибылях и убытках Bank of America, чтобы показать доход, полученный от доходных активов, и процентов, выплачиваемых клиентам по процентным депозитам. Большинство банков предоставляют таблицы такого типа в годовом отчете за 10 тыс.

• Ниже мы видим (зеленым цветом) процент или доходность, которую BofA получил от своих инвестиций и кредитов в 2017 году.
• Внизу таблицы (красным) показаны процентные расходы и процентная ставка, выплаченная вкладчикам на их процентных счетах.

Может показаться нелогичным, что депозиты показаны красным, а ссуды — зеленым. Однако для банка депозит является обязательством на его балансе, тогда как ссуд — это активы , потому что банк выплачивает проценты вкладчикам, , но получает процентный доход от ссуд .Другими словами, когда ваш местный банк предоставляет вам ипотеку, вы платите банковские проценты и основную сумму за весь срок действия ссуды. Ваши платежи — это поток дохода для банка, аналогичный дивидендам, которые вы можете заработать, инвестируя в акции.

Вы заметите, что статьи баланса — это средние остатки для каждой позиции , а не остаток на конец периода. Средние остатки обеспечивают лучшую аналитическую основу для понимания финансовых показателей банка.Также имеется соответствующий процентный доход или статья расходов и доходность за период времени.

В приведенной выше таблице BofA заработал 58,5 млрд долларов процентного дохода от кредитов и инвестиций (выделено фиолетовым цветом), одновременно выплачивая 12,9 млрд долларов США в виде процентов по депозитам (выделено синим цветом). Цифры выше говорят только отчасти. Общий доход, полученный банком, указан в отчете о прибылях и убытках.

Отчет о прибылях и убытках

Отчет о прибылях и убытках Bank of America ниже из их годовых 10 тыс. За 2017 год.Вот основные направления работы:

• Общая сумма полученных процентов составила 57,5 ​​миллиардов долларов (зеленым цветом) для банка по ссудам и всем инвестициям и денежным позициям.
• Чистый процентный доход (выделен синим цветом) составил 44,6 миллиарда долларов за 2017 год и представляет собой доход, полученный после вычета расходов из процентного дохода. Опять же, чистый процентный доход в основном состоит из разницы между процентами, полученными по ссудам, и процентами, выплаченными вкладчикам.
• Непроцентные доходы составили 42 доллара США.6 миллиардов на 2017 год, , и этот доход включает комиссионный доход за продукты и услуги. Жизненно важно, чтобы банки диверсифицировали свои потоки доходов, получая доход от продуктов, не связанных с процентной ставкой, чтобы защитить их от любых негативных изменений доходности. Доход по этой категории включает в себя комиссию за банковский счет и обслуживание, трастовый доход, комиссию по ссуде и ипотеке, брокерские сборы и доход от услуг по управлению активами, а также доход от торговых операций. Мы видим, что выручка BofA хорошо сбалансирована, и примерно половина выручки банка приходится на комиссионные и сервисные доходы.
• Чистая прибыль в размере 18,2 млрд долларов — это прибыль , полученная банком за 2017 год.

Доходы банка отличаются от доходов такой компании, как Apple Inc. (AAPL). В отчете о прибылях и убытках Apple вверху будет строка выручки, озаглавленная «Чистые продажи или выручка». Однако банк работает иначе. Для банка доход — это сумма чистого процентного дохода и непроцентного дохода. Чтобы запутать ситуацию, иногда аналитики указывают общий процентный доход вместо чистого процентного дохода при расчете дохода для банков, что увеличивает число доходов, поскольку расходы не были вычтены из общего процентного дохода.

Изменения процентных ставок могут повлиять на объем определенных видов банковской деятельности, приносящих комиссионный доход. Например, объем выдачи жилищных ипотечных кредитов обычно снижается по мере роста процентных ставок, что приводит к снижению комиссий за выдачу кредитов. Напротив, пулы по обслуживанию ипотечных кредитов часто сталкиваются с более медленными предоплатами при повышении ставок, поскольку заемщики с меньшей вероятностью будут рефинансировать. В результате комиссионный доход и связанная с ним экономическая стоимость, возникающие в результате деятельности, связанной с обслуживанием ипотечных кредитов, могут увеличиваться или оставаться стабильными в периоды умеренного повышения процентных ставок.

Кроме того, по мере роста процентных ставок банки, как правило, получают больший процентный доход по ссудам с плавающей ставкой, поскольку они могут повышать ставку, которую они взимают с заемщиков, как в случае с кредитными картами. Однако чрезмерно высокие процентные ставки могут нанести ущерб экономике и привести к снижению спроса на кредиты, тем самым уменьшив чистую прибыль банка.

Бухгалтерский баланс

Баланс Bank of America ниже их годовых 10 тыс. За 2017 год.

Есть три основных направления:

• Наличные деньги — это наличные деньги на депозите, а иногда банки хранят наличные деньги для других банков.У BofA около 157 миллиардов долларов наличными, что является важным аспектом для инвесторов, которые надеются, что банк увеличит свои дивиденды или обратный выкуп акций.
• Ценные бумаги , как правило, представляют собой краткосрочные инвестиции, от которых банк получает доход, включая казначейские обязательства США и государственные учреждения.
• Ссуды — это хлеб с маслом для большинства банков и, как правило, самый крупный актив на балансе. BofA имеет кредитов на сумму 926 миллиардов долларов. Инвесторы следят за ростом ссуд, чтобы определить, увеличивает ли банк свои ссуды и использует ли банковские депозиты для получения благоприятной доходности.
• Депозиты являются крупнейшим обязательством банка и включают счета денежного рынка, сберегательные и текущие счета. Включены как процентные, так и беспроцентные счета. Хотя депозиты относятся к пассивам, они имеют решающее значение для способности банка предоставлять ссуды. Если у банка недостаточно депозитов, это может привести к замедлению роста ссуд или банку, возможно, придется взять в долг для удовлетворения спроса на ссуду, обслуживание которого будет намного дороже, чем проценты, выплачиваемые по депозитам.

Кредитное плечо и риск

Банковское дело — это бизнес с высокой долей заемных средств, требующий от регулирующих органов диктовать минимальные уровни капитала, чтобы помочь обеспечить платежеспособность каждого банка и банковской системы. В США деятельность банков регулируется несколькими агентствами, и некоторые из них включают Федеральную резервную систему (ФРС), Управление валютного контролера, Управление по надзору за сбережениями и Федеральную корпорацию по страхованию вкладов (FDIC). Эти регулирующие органы сосредоточены на обеспечении соответствия для поддержания устойчивости и целостности банковской системы.

Риск процентной ставки

Банки берут на себя финансовый риск, когда они предоставляют ссуды по процентным ставкам, которые отличаются от ставок, выплачиваемых вкладчикам. Риск процентной ставки — это управление разницей между процентами, выплаченными по депозитам и полученными по ссудам, с течением времени.

Депозиты обычно представляют собой краткосрочные инвестиции и адаптируются к текущим процентным ставкам быстрее, чем ставки по ссудам с фиксированной процентной ставкой. Если процентные ставки растут, банки могут взимать более высокую ставку по своим ссудам с переменной ставкой и более высокую ставку по своим новым ссудам с фиксированной ставкой. Однако ставки по депозитам обычно не меняются так сильно, как долгосрочные ставки, которые используются для определения ставок по кредитам. В результате, когда процентные ставки повышаются, банки, как правило, получают больший процентный доход, но когда процентные ставки падают, банки подвергаются риску, поскольку их процентный доход снижается.

Один из способов, которым банки пытаются преодолеть процентный риск, — это комиссионные сборы за продукты и услуги. По мере того, как банк увеличивает комиссионный доход, он становится менее зависимым от процентного дохода по ссудам, что в некоторой степени снижает процентный риск.

Кредитный риск

Кредитный риск — это вероятность того, что заемщик не выполнит обязательства по ссуде или аренде, в результате чего банк потеряет любые потенциальные проценты, а также основную сумму, которая была предоставлена ​​заемщику. Как инвесторы, это основные элементы риска, которые необходимо понимать при анализе финансовой отчетности банка. Чтобы покрыть эти убытки, банки создают резервы на потери по ссудам и аренде.

По сути, этот резерв можно рассматривать как совокупность капитала, специально зарезервированного для покрытия предполагаемых убытков по ссудам.Этот резерв должен поддерживаться на уровне, достаточном для покрытия предполагаемой суммы возможных убытков в кредитном портфеле учреждения.

• Резерв на возможные потери по ссудам расположен в отчете о прибылях и убытках, как видно из отчета 10K BofA.
• Bank of America отложил примерно 3,4 миллиарда долларов на ссудный портфель на 926 миллиардов долларов.

Создание резерва на потери по ссудам требует высокой степени суждения, представляющего лучшую оценку руководством соответствующих убытков для резерва.Поскольку это мнение руководства, резерв на возможные потери по ссудам может использоваться для управления прибылью банка. Глядя на отчет о прибылях и убытках выше, мы видим, что резерв на возможные потери по ссудам в конечном итоге снизил чистую прибыль или прибыль банка.

Инвесторам следует следить за тем, существует ли тенденция к росту резервов на возможные потери по ссудам, поскольку это может указывать на то, что руководство ожидает увеличения количества проблемных ссуд. Существенно более высокие убытки по ссудам и аренде могут привести к тому, что банк отчитается о потере дохода.Кроме того, регулирующие органы могут включить банк в список для наблюдения и, возможно, потребовать от него принятия дальнейших корректирующих мер, таких как выпуск дополнительного капитала. Ни одна из этих ситуаций не приносит пользу инвесторам.

В целом, тщательный анализ финансовой отчетности банка может выявить ключевые факторы, которые следует учитывать перед принятием инвестиционного решения. Инвесторы должны хорошо понимать деловой цикл и процентные ставки, поскольку и то, и другое может оказать значительное влияние на финансовые показатели банков.

По мере роста доходов банков картина по кредитам неоднозначная.

Алекс Товстановский, владелец дилера подержанных автомобилей Prestige Motor Works, проверяет товарно-материальные запасы у своего генерального менеджера Райана Кейтона в Нейпервилле, штат Иллинойс, США, 28 мая 2020 года. Фотография сделана в мае 2020 года. 28, 2020. REUTERS / Nick Carey / File Photo

14 апреля (Рейтер) — JPMorgan Chase & Co (JPM.N), крупнейший банк США и часто называемый лидером экономики, в среду сообщил о сногсшибательном увеличение прибыли за первый квартал.

Однако в результатах не было убедительных доказательств того, что потребители и предприятия с Мэйн-стрит жаждут получить больше кредитов после года спячки, вызванной пандемией, для дальнейшего роста экономики.

Действительно, картина банковского кредитования на конец первого квартала была явно неоднозначной, согласно данным Федеральной резервной системы США, с некоторыми признаками того, что спрос на потребительские кредиты возвращается к жизни, но спрос на бизнес-ссуды на хлеб с маслом по-прежнему отсутствует.

ПОТРЕБИТЕЛЬСКИЙ КРЕДИТ

Последние данные ФРС по потребительскому кредитованию в целом относятся к февралю, когда наблюдался самый сильный рост — почти на 27 долларов. 6 миллиардов — через три года. При общем объеме более 4,2 триллиона долларов он более или менее поднялся до рекордного уровня до пандемии с февраля 2020 года.

КРЕДИТНЫЕ КАРТЫ

ФРС предлагает еженедельный снимок балансов коммерческих банков США и большей части В прошлом году это показало, что потребители делали одно дело со своими кредитными картами: расплачивались с ними.

Непогашенные остатки по кредитным картам, спонсируемым банками, за период с марта 2020 года по февраль 2021 года упали примерно на 115 миллиардов долларов США.

Однако с тех пор балансы выросли примерно на 10 миллиардов долларов и являются максимальными с начала декабря.

АВТОКРЕДИТЫ

Автокредиты оказались неожиданным источником силы во время пандемии. Даже когда потребители сократили расходы по кредитным картам, они потратили деньги на такие дорогостоящие товары, как автомобили и грузовики. Продажи автомобилей в США довольно быстро восстановились, начиная с конца весны прошлого года, а автокредиты от американских банков достигли рекордно высокого уровня.

СПРОС НА ПРЕДПРИНИМАТЕЛЬСКИЕ КРЕДИТЫ

Совершенно иная картина была в случае ссуд на хлеб с маслом.Последний квартальный опрос банковских кредитных специалистов, проведенный ФРС в январе, показал лишь небольшое улучшение прогнозов спроса на бизнес-кредиты в начале 2021 года.

C&I ССУДЫ

Такой прогноз слабого спроса может быть связан с тем фактом, что предприятия загружали ссуды примерно год назад, когда началась пандемия, и с тех пор практически не на что их тратить.

В начале пандемии у 25 крупнейших банков США произошел взрывной рост своих коммерческих и промышленных ссуд, поскольку более крупные компании использовали их кредитные линии, чтобы обеспечить себе наличность по мере развития кризиса.

Примерно через месяц или около того бум спроса на C&I поразил более мелкие банки, поскольку компании брали ссуды в рамках Программы защиты заработной платы, которая была частью первой волны мер по борьбе с пандемией, принятых Конгрессом в прошлом году.

Однако с тех пор уровни кредитов C&I неуклонно снижались и сейчас являются самыми низкими за год.

WALL STREET WINS

Тем не менее, в прошлом году в банках США в целом не было недостатка в кредитах. Просто большая их часть шла на Уолл-стрит, а не на Мэйн-стрит.

Общий объем банковских кредитов, составлявший более 15,2 триллиона долларов в конце марта, увеличился более чем на 1 триллион долларов в прошлом году. Доля Уолл-стрит в этом — выраженная в процентах от общего объема кредитов — выросла примерно на 5 процентных пунктов за последний год и теперь составляет примерно треть всего банковского кредитования. Это еще один рекорд Уолл-стрит.

Отчетность Дэна Бернса, редактирование Ника Зиемински

Наши стандарты: принципы доверия Thomson Reuters.

Процентный доход Определение | Bankrate.com

Что такое процентный доход?

Прибыль от инвестиций, таких как сберегательные счета и депозитные сертификаты, называется процентным доходом. Для финансовых компаний выручка за вычетом расходов называется чистым процентным доходом.

Более глубокое определение

Для частных лиц процентный доход описывает доход, полученный от процентных счетов. Процентный доход генерируется сберегательными счетами, компакт-дисками и другими инвестициями, по которым выплачиваются проценты в той или иной форме.

Чистый процентный доход является основным показателем доходов финансовых компаний, особенно банков. Чистый процентный доход — это разница между доходом от активов — ссуд, ипотеки и ценных бумаг — и процентными расходами по обязательствам, таким депозитам на текущих и сберегательных счетах и ​​компакт-дискам.

Потребительские банки получают основную часть процентного дохода от ипотечных ссуд, ссуд физическим лицам и автокредитов. Когда вы производите периодический платеж по ипотеке, часть каждого платежа, покрывающая проценты, включает процентный доход банка по ссуде.Инвестиционные банки и другие финансовые учреждения получают процентный доход от ценных бумаг и различных инвестиций.

Банки обычно выплачивают проценты в начале повторяющихся платежей по кредиту для управления рисками и обеспечения прибыли. По мере того как клиенты выплачивают свои ссуды, процентный доход снижается в течение срока ссуды.

Хотите узнать, как ваши выплаты по ипотеке могут быть вычтены из ваших налогов? Рассчитайте свой налоговый вычет по ипотеке сегодня.

Пример процентного дохода

Во время рецессии экономика останавливается, а занятость страдает.Люди теряют работу, и многие пропускают выплаты по своим личным ссудам и ипотечным кредитам, что сказывается на процентном доходе в банковской сфере. Федеральная резервная система обычно снижает процентные ставки во время рецессий, чтобы удешевить фонды и повысить экономическую активность. Это означает, что банки взимают более низкие процентные ставки по кредитам, что приносит им меньший процентный доход, а вкладчики получают меньший процентный доход по своим депозитам.

Банк Глен Берни

GLEN BURNIE BANCORP ОБЪЯВЛЯЕТ ИТОГИ ЗА ВТОРОЙ КВАРТАЛ 2021 ГОДА

---

ГЛЕН БЕРНИ, Мэриленд (5 августа 2021 г.) — Glen Burnie Bancorp («Bancorp») (NASDAQ: GLBZ), банковская холдинговая компания The Bank of Glen Burnie («Банк»), объявила сегодня о чистой прибыли в размере 480 000 долларов США, или 0 долларов США.17 на базовую и разводненную обыкновенную акцию за трехмесячный период, закончившийся 30 июня 2021 года, по сравнению с чистым убытком в 96 000 долларов, или 0,03 доллара на базовую и разводненную обыкновенную акцию за трехмесячный период, закончившийся 30 июня 2020 года. Bancorp сообщил чистая прибыль в размере 1 074 000 долларов США, или 0,38 доллара США на базовую и разводненную обыкновенную акцию за шестимесячный период, закончившийся 30 июня 2021 г. , по сравнению с 174 000 долларов США, или 0,06 доллара США на базовую и разводненную обыкновенную акцию за тот же период в 2020 году. 30 июня 2021 г. Общие активы Bancorp составляли 432,8 миллиона долларов.Bancorp, старейший независимый коммерческий банк в округе Анн-Арундел, 30 июля 2021 г. выплатил 116-й квартальный дивиденд подряд. Компания зафиксировала чистую прибыль в размере 67 000 долл. США от высвобождения резерва под кредитные убытки («ACL-ссуды») для во втором квартале 2021 года и 471 000 долларов США в первой половине 2021 года по сравнению с резервом на покрытие потерь по кредитам («PCL-кредиты») в размере 487 000 долларов США за второй квартал 2020 года и 407 000 долларов США за первую половину 2020 года.

«Мы очень рады сообщить об успешных финансовых показателях еще в одном квартале», — сказал Джон Д.Лонг, президент и главный исполнительный директор. «История этого квартала и первых шести месяцев 2021 года — это выдача ACL-ссуд по сравнению со значительным резервом на возможные потери по ссудам в течение квартала и первой половины 2020 года. Кроме того, Банк продолжает реализацию Программы защиты зарплат. Комиссии по займам («ГЧП») в связи с продолжающимся прощением кредитов в рамках ГЧП со стороны SBA способствовали нашим высоким показателям. Наша маржа по-прежнему находится под давлением, поскольку рост депозитов, обусловленный государственными стимулами, намного опережает сокращение чистых кредитов.Наша задача на оставшуюся часть 2021 года и в 2022 году будет заключаться в обеспечении роста кредитов в постпандемической экономике, но мы воодушевлены улучшающимися экономическими факторами на наших рынках по мере восстановления экономики ».

«Мы по-прежнему стремимся улучшить потоки наших непроцентных доходов и очень довольны успехом недавно представленных депозитных продуктов и услуг, а также ростом, наблюдаемым в других ключевых категориях комиссионных доходов. Наше стремление к достижению целей роста с учетом затрат остается приоритетом, и мы продолжим регулярно пересматривать нашу систему филиалов и другие категории расходов, чтобы определять потенциальные возможности для более эффективного ведения бизнеса. ”

Основные показатели за первые шесть месяцев 2021 года

Компания зафиксировала прибыль по кредитам PCL в размере 67000 долларов США во втором квартале 2021 года по сравнению с расходами по кредитам PCL в размере 487000 долларов США во втором квартале 2020 года и выплатой по кредитам PCL с начала года в размере 471000 долларов США в 2021 году, поскольку по сравнению с расходами по PCL-кредитам в размере 407000 долларов за тот же период в 2020 году. Благоприятное сокращение PCL-кредитов на 554000 долларов во втором квартале 2021 года по сравнению со вторым кварталом 2020 года и 878000 долларов США за первые шесть месяцев 2021 года. по сравнению с тем же периодом 2020 года в основном обусловлено более низким средним остатком по кредитам и чистым возмещением ранее списанных остатков по кредитам.

Общий процентный доход снизился на 0,3 млн долларов США до 6,5 млн долларов США за шестимесячный период, закончившийся 30 июня 2021 года, по сравнению с тем же периодом 2020 года. Это было обусловлено, главным образом, уменьшением процентного дохода по кредитам на 846 000 долларов США в соответствии с сокращением объема доходов на 38,3 млн долларов США. средний остаток ссудного портфеля. Помимо ценового давления / конкуренции и абсолютно низкого уровня ставок, текущие экономические перспективы и перспективы сохранения исторически низких процентных ставок, вероятно, продолжат оказывать давление на чистую процентную маржу.Ситуация усугубляется тем, что в первой половине 2021 года уровень избыточной ликвидности Компании был на 8,5 млн долларов США выше, чем за тот же период 2020 года.

Bancorp имеет сильные позиции по ликвидности и капиталу, которые обеспечивают достаточный потенциал для будущего роста, наряду с совокупным нормативным капиталом Банка в отношении активов, взвешенных с учетом риска, в размере 14,29% на 30 июня 2021 года по сравнению с 12,95% за тот же период 2020 года.

Рентабельность средних активов за трехмесячный период, закончившийся 30 июня 2021 г. , составила 0.45% по сравнению с -0,10% за трехмесячный период, закончившийся 30 июня 2020 года. Рентабельность среднего капитала за трехмесячный период, закончившийся 30 июня 2021 года, составила 5,51% по сравнению с -1,05% за три месяца. -месячный период, закончившийся 30 июня 2020 года. Значительный резерв на возможные потери по кредитам в 2020 году, вызванный неизвестными последствиями пандемии COVID-19 и последующим экономическим переворотом, вызванным стимулами, привел к более высокой доходности.

Стоимость средств снизилась с 0,45% во втором квартале 2020 года до 0.28% в течение второго квартала 2021 года. Это снижение в основном связано с изменением структуры фондирования, состоящим из увеличения доли несрочных депозитов с более низкой стоимостью в процентах от общих источников фондирования и более низких ставок по срочным депозитам, отражающих снижение среда процентных ставок.

Балансовая стоимость обыкновенных акций Bancorp на 30 июня 2021 года составила 12,43 доллара по сравнению с 12,65 доллара на 30 июня 2020 года.

На 30 июня 2021 года Банк оставался выше всех нормативных требований с «хорошей капитализацией».Показатель капитала первого уровня, основанный на риске, составлял примерно 13,45% на 30 июня 2021 года по сравнению с 12,10% на 30 июня 2020 года. Ликвидность оставалась высокой благодаря управляемым денежным средствам и их эквивалентам, линиям заимствования с FHLB Атланты, Федеральная резервная система и банки-корреспонденты, а также размер и состав портфеля облигаций.

Обзор баланса

Общие активы составили 432,8 млн долларов на 30 июня 2021 г., что на 14,6 млн долларов, или 3,49%, больше по сравнению с 418 долларами.2 миллиона долларов 30 июня 2020 года. Инвестиционные ценные бумаги увеличились на 73,1 миллиона долларов, или 86,51%, до 157,6 миллиона долларов на 30 июня 2021 года по сравнению с 84,5 миллиона долларов за тот же период 2020 года, в основном из-за изменений в структуре наших активов в результате значительных увеличение депозитов в рамках государственных программ стимулирования, увеличение сбережений клиентов на депозитах и ​​уменьшение остатков ссудного портфеля. Ссуды, за вычетом отсроченных комиссий и затрат, составили 234,9 млн долларов США на 30 июня 2021 года, что на 50,1 млн долларов США, или 17, меньше.58%, по сравнению с 285,0 млн долларов США на 30 июня 2020 г. Чистые кредиты в течение первой половины 2021 и 2020 годов включают кредиты, финансируемые в рамках ГЧП SBA, компенсированные мерами по прощению со стороны SBA. Ссуды ГЧП имеют фиксированную процентную ставку 1,0% с двух- или пятилетним сроком погашения в зависимости от даты выдачи.

Общая сумма депозитов составила 368,9 млн долларов США на 30 июня 2021 года, что на 27,0 млн долларов США, или 7,90%, больше по сравнению с 341,9 млн долларов США на 30 июня 2020 года. Беспроцентные депозиты составили 143,3 млн долларов США на 30 июня 2021 года, увеличившись на 15 долларов США.7 миллионов, или 12,30%, с 127,6 миллиона долларов на 30 июня 2020 года. Увеличение депозитов в основном связано с ГЧП и другими государственными стимулирующими платежами, что привело к исторически высоким уровням сбережений. Процентные депозиты составили 225,6 млн долларов США на 30 июня 2021 года, что на 11,3 млн долларов США, или 5,27%, больше по сравнению с 214,3 млн долларов США на 30 июня 2020 года. Общая сумма заимствований составила 25,2 млн долларов США на 30 июня 2021 года, что на 12,2 млн долларов США или 32,62% меньше. от $ 37,4 млн на 30 июня 2020 г. Компания участвовала в Механизме обеспечения ликвидности Программы защиты зарплаты («PPPLF»), учрежденном Федеральной резервной системой.30 июня 2021 и 2020 годов Компания взяла займы в размере 5,2 млн долларов США и 17,4 млн долларов США соответственно в рамках PPPLF с фиксированной ставкой 0,35% и заложила ссуды на основе государственно-частного партнерства в качестве обеспечения по займам.

По состоянию на 30 июня 2021 года общий акционерный капитал составлял 35,4 млн долларов США (8,18% от общих активов), что эквивалентно балансовой стоимости 12,43 долларов США за обыкновенную акцию. Общий акционерный капитал на 30 июня 2020 года составлял 35,9 миллиона долларов (8,58% от общих активов), что эквивалентно балансовой стоимости 12,65 доллара за обыкновенную акцию. Снижение отношения собственного капитала к совокупным активам было вызвано увеличением остатков активов в результате увеличения количества эквивалентов денежных средств и инвестиционных ценных бумаг, наряду с уменьшением капитала в результате снижения рыночной стоимости портфеля ценных бумаг, имеющихся в наличии для продажи, и влияние принятия стандарта учета кредитных убытков CECL на 1,5 миллиона долларов. На 30 июня 2021 г. и 30 июня 2020 г. в акционерный капитал включены нереализованные убытки (за вычетом налогов) по инвестиционным ценным бумагам, имеющимся в наличии для продажи, и контрактам с производными финансовыми инструментами на общую сумму 257 000 долларов США и нереализованную прибыль (за вычетом налогов) в размере 306 000 долларов США. , соответственно.Уменьшение нереализованной прибыли в основном связано со снижением рыночных процентных ставок по сравнению с прошлым годом, что привело к снижению справедливой стоимости инвестиционных ценных бумаг.

Неработающие активы, которые состоят из необслуживаемых ссуд, реструктуризации проблемной задолженности, начисляемых ссуд с просрочкой погашения 90 дней или более и прочего недвижимого имущества, находящегося в собственности («OREO»), составили 0,95% от общих активов на 30 июня 2021 г. по сравнению с 1,12. % за тот же период 2020 года. Уменьшение остатка OREO на 705 000 долларов и увеличение остатка активов на 14,6 млн долларов, компенсируемое увеличением на 173 000 долларов невозвратных кредитов, привело к 0.С 30 июня 2020 г. по 30 июня 2021 г. проблемные активы уменьшились в процентном отношении к совокупным активам на 17%.

Обзор финансовых результатов

За трехмесячные периоды, закончившиеся 30 июня 2021 года и 2020 года

Чистая прибыль за трехмесячный период, закончившийся 30 июня 2021 г., составила 480 000 долларов США по сравнению с чистым убытком в размере 96 000 долларов США за трехмесячный период, закончившийся 30 июня 2020 г.

Чистый процентный доход за трехмесячный период, закончившийся 30 июня 2021 года, составил 3 доллара США.02 миллиона долларов, что на 78 000 долларов больше, чем за трехмесячный период, закончившийся 30 июня 2020 года. Увеличение чистого процентного дохода произошло из-за сокращения на 124 000 долларов расходов по процентным депозитам и займам, что было компенсировано снижением процентного дохода на 46 000 долларов. Сжатие чистой процентной маржи привело к снижению процентного дохода в результате сокращения остатков по кредитам, увеличения денежных средств на процентных депозитах в банках и покупки облигаций в ответ на избыточную ликвидность, вызванную COVID-19. Наши вложения в ценные бумаги, которые обычно приносят меньшую доходность, чем ссуды, увеличились в процентном отношении к нашим общим активам, отражая размещение увеличившихся депозитов.

Чистая процентная маржа за трехмесячный период, закончившийся 30 июня 2021 года, составила 2,92% по сравнению с 3,12% за тот же период 2020 года. Более низкая средняя доходность и более высокие средние остатки по активам, приносящим процентный доход, в сочетании с более высокой средней процентной ставкой. несущие фонды, более высокие средние непроцентные фонды и более низкая стоимость фондов были основными факторами, определяющими результаты за год. Среднее сальдо по активам, приносящим процентный доход, увеличилось на 35,9 млн долларов США, а доходность снизилась на 0,36% с 3.С 54% до 3,18% при сравнении трехмесячных периодов, закончившихся 30 июня 2020 и 2021 гг. Средний остаток по процентным и непроцентным фондам увеличился на 10,8 млн долларов и 23,7 млн ​​долларов соответственно, а стоимость средств снизилась. 0,17% при сравнении трехмесячных периодов, заканчивающихся 30 июня 2020 г. и 2021 г. Снижение процентных расходов связано с продолжающимся изменением структуры депозитов и продолжающимся изменением процентных ставок по депозитам в сторону понижения. По мере наступления срока погашения срочных вкладов они возобновлялись по более низким рыночным ставкам или выходили из Компании и были заменены более дешевыми чековыми счетами и счетами денежного рынка.

Средний остаток процентных депозитов в банках и инвестиционных ценных бумагах увеличился на 80,2 млн долларов США с 94,6 млн долларов США до 174,8 млн долларов США во втором квартале 2021 года по сравнению с тем же периодом 2020 года, а доходность увеличилась с 1,51% до 1,65% в течение второго квартала 2021 года. тот же период. Большая часть увеличения доходности за трехмесячный период может быть связана со значительным увеличением инвестиционных ценных бумаг, имеющихся в наличии для продажи.

Средний остаток по кредитам уменьшился на 44 доллара.3 миллиона долларов, или 15,59%, до 239,9 миллиона долларов за трехмесячный период, закончившийся 30 июня 2021 года, по сравнению с 284,2 миллиона долларов за тот же период 2020 года, при этом доходность выросла с 4,22% до 4,29% за тот же период. Увеличение доходности по кредитам во втором квартале 2021 года отражает ускоренное признание чистых комиссионных сборов в связи с прощением кредитов в рамках ГЧП со стороны SBA.

Компания зафиксировала выгоду по кредитам PCL в размере 67 000 долларов США во втором квартале 2021 года по сравнению с резервом на потери по ссудам в размере 487 000 долларов США во втором квартале 2020 года.Благоприятное сокращение кредитов PCL на 554 000 долларов США во втором квартале 2021 года по сравнению со вторым кварталом 2020 года в основном связано с более низким средним остатком по кредитам, чистым возмещением ранее списанных остатков по кредитам и сильной кредитной дисциплиной. В результате ACL-ссуды составили 2,9 млн долларов США на 30 июня 2021 года, что составляет 1,23% от общего объема ссуд, по сравнению с резервом на потери по ссудам в размере 2,4 млн долларов США, или 0,84% от общего объема ссуд на 30 июня 2020 года. ACL-ссуд и резерв на потери по ссудам к общей сумме ссуд увеличился на 0.39% в основном связано с принятием Компанией стандарта бухгалтерского учета CECL с 1 января 2021 года. Финансовая отчетность Компании за периоды до 1 января 2021 года была подготовлена ​​в соответствии с предыдущим стандартом учета понесенных убытков. Резерв на потери по ссудам по ссудам ГЧП не был признан, поскольку SBA гарантирует 100% ссуд, профинансированных в рамках программы.

Непроцентный доход за трехмесячный период, закончившийся 30 июня 2021 года, составил 280 000 долларов США по сравнению с 228 000 долларов США за трехмесячный период, закончившийся 30 июня 2020 года, что на 52 000 долларов США или 22 больше.81%, в основном за счет увеличения прочих сборов и комиссий на 39 000 долларов и прибыли от продажи прочей недвижимости на 14 000 долларов.

За трехмесячный период, закончившийся 30 июня 2021 года, непроцентные расходы составили 2,79 миллиона долларов по сравнению с 2,81 миллиона долларов за трехмесячный период, закончившийся 30 июня 2020 года, что на 14 000 долларов меньше. Основными причинами уменьшения на 14000 долларов США по сравнению с трехмесячным периодом, закончившимся 30 июня 2020 г., стали снижение юридических, бухгалтерских и других профессиональных сборов, а также других расходов, компенсируемых увеличением объема обработки данных и услуг по обработке товаров, а также телефонной связи. расходы.

За шестимесячные периоды, закончившиеся 30 июня 2021 года и 2020 года

Чистая прибыль за шесть месяцев, закончившихся 30 июня 2021 г., составила 1 074 000 долларов США по сравнению с 174 000 долларов США за шесть месяцев, закончившихся 30 июня 2020 г.

Чистый процентный доход за шестимесячный период, закончившийся 30 июня 2021 года, составил 5,9 миллиона долларов, что на 92000 долларов меньше, чем за шесть месяцев, закончившихся 30 июня 2020 года. Уменьшение чистого процентного дохода произошло из-за снижения процентного дохода на 384000 долларов, компенсируется сокращением на 292 000 долларов стоимости процентных депозитов и займов.Сжатие чистой процентной маржи привело к снижению процентного дохода в результате сокращения остатков по кредитам, увеличения денежных средств на процентных депозитах в банках и покупки облигаций в ответ на избыточную ликвидность, вызванную COVID-19. Наши вложения в ценные бумаги, которые обычно приносят меньшую доходность, чем ссуды, увеличились в процентном отношении к нашим общим активам, отражая размещение увеличившихся депозитов.

Чистая процентная маржа за шесть месяцев, закончившихся 30 июня 2021 года, составила 2,92% по сравнению с 3,23% за тот же период 2020 года.Более низкая средняя доходность и более высокие средние остатки по активам, приносящим процентный доход, в сочетании с более высокими средними процентными фондами, более высокими средними значениями непроцентных фондов и более низкой стоимостью фондов были основными факторами, определяющими годовые результаты. Средний остаток по активам, приносящим процентный доход, увеличился на 34,4 млн долларов, а доходность снизилась на 0,49% с 3,69% до 3,20% при сравнении шестимесячных периодов, заканчивающихся 30 июня 2020 и 2021 гг. -носящие фонды увеличились на 7 долларов.4 миллиона и 25,7 миллиона долларов соответственно, а стоимость средств снизилась на 0,20% при сравнении шестимесячных периодов, закончившихся 30 июня 2020 и 2021 годов. Снижение процентных расходов связано с продолжающимся изменением структуры депозитов и продолжающимся переоценка процентных депозитов в сторону понижения. По мере наступления срока погашения срочных вкладов они возобновлялись по более низким рыночным ставкам или выходили из Компании и были заменены более дешевыми чековыми счетами и счетами денежного рынка.

Средний остаток процентных депозитов в банках и инвестиционных ценных бумаг увеличился на 72 доллара США.7 миллионов долларов США с 89,6 миллиона долларов США до 162,3 миллиона долларов США за шестимесячный период, заканчивающийся 30 июня 2021 года, по сравнению с тем же периодом 2020 года, в то время как доходность снизилась с 1,76% до 1,54% за тот же период. Большая часть снижения доходности за шестимесячный период может быть отнесена на счет общей среды более низких процентных ставок и значительного увеличения денежных средств на процентных депозитах в банках и инвестиционных ценных бумаг, имеющихся в наличии для продажи в течение этого периода низких процентных ставок.

Средний остаток по кредитам уменьшился на 38 долларов США.4 миллиона долларов, или 13,58%, до 244,4 миллиона долларов за шесть месяцев, закончившихся 30 июня 2021 года, по сравнению с 282,8 миллиона долларов за тот же период 2020 года, тогда как доходность снизилась с 4,30% до 4,29% за тот же период.

Компания зафиксировала выплату по кредитам PCL в размере 471 000 долларов США за шестимесячный период, заканчивающийся 30 июня 2021 года, по сравнению с резервом на потери по ссудам в размере 407 000 долларов США за тот же период в 2020 году. Благоприятное снижение объема кредитов PCL на 878 000 долларов США в 2021 году по сравнению с 2020 годом, прежде всего, благодаря более низким средним остаткам по кредитам, чистому возмещению ранее списанных остатков по кредитам и сильной кредитной дисциплине.В результате ACL-ссуды составили 2,9 млн долларов США на 30 июня 2021 года, что составляет 1,23% от общего объема ссуд, по сравнению с резервом на потери по ссудам в размере 2,4 млн долларов США, или 0,84% от общего объема ссуд на 30 июня 2020 года. ACL-ссуд и резерв на потери по ссудам от общей суммы ссуд увеличились на 0,39% в основном из-за принятия Компанией стандарта бухгалтерского учета CECL, вступившего в силу с 1 января 2021 года. Финансовая отчетность Компании за периоды до 1 января 2021 года была подготовлена ​​в соответствии с предыдущий стандарт учета понесенных убытков.Резерв на потери по ссудам по ссудам ГЧП не был признан, поскольку SBA гарантирует 100% ссуд, профинансированных в рамках программы.

Непроцентный доход за шестимесячный период, закончившийся 30 июня 2021 года, составил 527000 долларов США по сравнению с 484000 долларов США за шесть месяцев, закончившихся 30 июня 2020 года, что на 43000 долларов США или 8,88% больше, в основном за счет увеличения прочих комиссионных сборов на 48000 долларов США. комиссионные и прибыль в размере 14 000 долларов США от продажи другой недвижимости, компенсируемая снижением платы за обслуживание депозитных счетов на 17 000 долларов США.

За шестимесячный период, закончившийся 30 июня 2021 года, непроцентные расходы составили 5,62 млн долларов по сравнению с 5,85 млн долларов за шесть месяцев, закончившихся 30 июня 2020 года, что на 230 000 долларов США или 3,93% меньше. Основными причинами уменьшения на 230 000 долларов по сравнению с шестимесячным периодом, закончившимся 30 июня 2020 г., стали снижение затрат на заработную плату и выплаты сотрудникам, занятости, юридических, бухгалтерских и других профессиональных сборов, затрат на сбор ссуд, затрат на страхование FDIC и прочие расходы, компенсируемые увеличением расходов на обработку данных и услуги по обработке данных, а также расходов на телефонную связь.

# #

Glen Burnie Bancorp Information

Glen Burnie Bancorp — это банковская холдинговая компания со штаб-квартирой в Глен Берни, штат Мэриленд. The Bank of Glen Burnie®, основанный в 1949 году, является местным общественным банком с 8 филиалами, обслуживающими графство Анн-Арундел. Банк занимается коммерческой и розничной банковской деятельностью, включая прием депозитов до востребования и срочных вкладов, а также предоставление кредитов физическим лицам, ассоциациям, товариществам и корпорациям.Финансирование недвижимости Банком состоит из первой и второй ипотечных ссуд, жилищных кредитов и коммерческих ипотечных ссуд. Банк также предоставляет автомобильные ссуды через договоренности с местными автомобильными дилерами. Дополнительная информация доступна на сайте www.thebankofglenburnie.com.

Заявления прогнозного характера

Заявления, содержащиеся в данном документе, которые не являются исторической финансовой информацией, могут рассматриваться как прогнозные заявления в значении Закона о реформе судебных разбирательств по частным ценным бумагам 1995 года.Такие заявления подвержены определенным рискам и неопределенностям, которые могут привести к тому, что фактические результаты компании в будущем могут существенно отличаться от ее исторических результатов и тех, которые ожидаются или прогнозируются в настоящее время. Эти заявления подтверждаются такими терминами, как «предполагать», «оценивать», «следует», «ожидать», «полагать», «намереваться» и тому подобное. Хотя эти заявления отражают добросовестные убеждения и прогнозы руководства, они не являются гарантией будущих результатов и могут не соответствовать действительности.Для более полного обсуждения этих и других факторов риска см. Отчеты компании, поданные в Комиссию по ценным бумагам и биржам.

Рассчитайте отношение долга к доходу — Wells Fargo

Помимо вашего кредитного рейтинга, отношение долга к доходу (DTI) является важной частью вашего общего финансового здоровья. Расчет вашего DTI ^{может помочь вам определить, насколько вам комфортно со своим текущим долгом, а также решить, является ли подача заявки на кредит правильным выбором для вас.}

Когда вы подаете заявку на кредит, кредиторы оценивают ваш DTI, чтобы определить риск, связанный с принятием вами другого платежа. Воспользуйтесь приведенной ниже информацией, чтобы рассчитать собственное отношение долга к доходу и понять, что это значит для кредиторов.

Как рассчитать отношение долга к доходу

Отношение долга к доходу (DTI) сравнивает размер вашей ежемесячной задолженности с тем, сколько вы зарабатываете.В частности, это процент от вашего ежемесячного валового дохода (до налогов), который идет на оплату аренды, ипотеки, кредитных карт или других долгов. Чтобы рассчитать отношение долга к доходу:

Шаг 1:

Сложите свои ежемесячные счета, которые могут включать:

• Ежемесячная арендная плата или оплата дома
• Ежемесячные алименты или выплаты алиментов
• Студент, автомобиль и другие ежемесячные платежи по кредиту
• Ежемесячные платежи по кредитной карте (используйте минимальный платеж)
• Прочие долги

Примечание: такие расходы, как продукты питания, коммунальные услуги, газ и ваши налоги, как правило, не включаются.См. Ответы на часто задаваемые вопросы для получения дополнительной информации.

Шаг 2:

Разделите полученную сумму на ваш ежемесячный валовой доход, который равен вашему доходу до вычета налогов.

Шаг 3:

Результат — ваш DTI, который будет в форме процентов. Чем ниже DTI; тем меньше вы рискуете для кредиторов. Дополнительные сведения см. В разделе «Понять, что означает ваше соотношение».

У вас слишком много долгов?

Хотите знать, не слишком ли у вас долг? Анализ отношения долга к доходу может помочь ответить на ваш вопрос.Сложите свои ежемесячные долговые обязательства (такие как автокредиты, жилищные платежи и счета по кредитным картам) и разделите их на свой ежемесячный валовой доход. Долговая нагрузка, превышающая 36% вашего DTI, может быть трудной для погашения и может затруднить получение кредита.

Если вы не можете справляться с платежами, сталкиваетесь со стрессом или бессонными ночами, то, вероятно, самое время составить план или изучить его.

Воспользуйтесь калькулятором ниже, чтобы выяснить, есть ли проблемы. Калькулятор также предложит рекомендации, что делать дальше.

Введите в этот калькулятор различные долги — например, платежи по кредитным картам и медицинские счета — и свой доход. Студенческие ссуды и ипотека, как правило, являются менее проблемной формой долга, поэтому отложите их пока.

Просмотрите свои результаты для этих более рискованных типов долгов с точки зрения возможных решений:

Считайте эти рекомендации общим практическим правилом. «Не существует единого правила для долга», — говорит Дэвид Нэш, сертифицированный специалист по финансовому планированию в Magister Wealth в Сан-Антонио, штат Техас.Однако он добавляет: «Если ваш уровень долга увеличивается в процентах от вашего дохода, это указывает на необходимость более жестких компромиссов».

Важно разделять хорошее, плохое и токсичное. Например, ипотечный кредит с годовой процентной ставкой 3,5% может быть взвешен иначе, чем кредитная карта с годовой процентной ставкой 20%.

Когда процентная ставка низкая и фиксированная, и ссуда используется для покупки чего-то, что растет в цене, например, дома, бизнеса или высшего образования.Также хорошо, если проценты не подлежат налогообложению, как и большинство процентов по ипотечным и студенческим займам.

Ссуды с высокими или переменными процентными ставками, которые используются для покупки вещей, которые теряют ценность или расходуются. Примеры включают личные ссуды под высокие проценты для дискреционных покупок, таких как отпуск, автокредиты на срок пять лет и более или под высокие проценты с увеличивающимся остатком.

Без проверки кредитоспособности и с годовой процентной ставкой выше 36%, ссуды, на которые вы в конечном итоге платите больше, чем стоит вещь, или ссуды, требующие залога, который вы не можете позволить себе потерять, например, ваш автомобиль.

«Безнадежная задолженность» влечет за собой огромные процентные расходы и ограничивает ваш денежный поток, сбережения и возможность брать займы для таких целей, как покупка дома, — говорит Эрика Сафран, сертифицированный специалист по финансовому планированию Safran Wealth Advisors в Нью-Йорке.