brinmax

«Виды ипотеки: как правильно выбрать?»

Содержание:

Многие жители нашей страны хотят жить в Сочи или иметь собственную недвижимость для организации отдыха в любое время. Южная столица является единственным высокоразвитым курортом, поэтому привлекательна для всех. Приобретение собственной недвижимости — сокровенная мечта, которую обязательно следует осуществить. Но как быть, если реализации намеченной цели мешает нехватка свободных финансовых средств? Можно приобрести квартиру, дом или другую недвижимость в ипотеку. Порядок оформления ипотеки, основные условия для ее получения определены законом Российской Федерации, который подписан еще в 1998 году. Ранее подобные программы в нашей стране не действовали, впервые они появились в середине прошлого века в Европе. Ипотека представляет собой залог недвижимого имущества или предоставление займа по такому залогу.

Развитие данной отрасли банковских услуг значительно расширило возможности потенциальных покупателей, подарило шанс людям, которые ранее даже не задумывались о покупке собственного жилья.

Но, как показывает практика, большинство граждан, желающих приобрести собственные квадратные метры, не знает, какие виды ипотеки бывают и в чем их существенные различия, как выбрать интересную программу кредитования и максимально разумно расходовать собственные финансы. Ипотека может выдаваться не только под залог приобретаемой недвижимости. Банк может принять в качестве залогового имущество, которое уже находится во владении заемщика, то есть родители могут купить в новостройке квартиру для своих детей, указав в качестве залога собственную жилплощадь.

Ипотечное кредитование предполагает заключение с клиентом банка не только основного кредитного договора, но также дополнительного, в котором прописываются условия взятия в залог недвижимости. Квартира или дом по нему остаются собственностью владельца, он может их использовать по назначению, однако в случае неплатежеспособности банк имеет право конфисковать недвижимость, продать ее, чтобы возместить выделенные на покупку объекта финансовые средства.

Возможно переоформление права собственности на квартиру или дом в пользу банка. Заемщикам следует аккуратно вносить запланированные платежи, не допускать просрочек, чтобы не потерять квартиру или дом.

Назад к содержанию

Какие есть виды ипотеки? Виды ипотеки классифицируются по различным характеристикам, в зависимости от:

• объекта кредитования — на квартиру, загородный дом, комнату, долю в квартире;
• способа расчета ежемесячных платежей — иногда проценты насчитываются сразу на всю сумму, а в некоторых случаях он может меняться;
• валюты кредитования — стоимость большинства объектов недвижимости в нашей стране рассчитывается в рублях;
• целей получения займа — на покупку частного дома, квартиры в сданном в эксплуатацию доме для постоянного проживания или приобретение недвижимости для сезонного проживания, например, дачного дома;
• наличия созаемщиков;
• вида заемщиков — некоторые программы предполагают предоставление финансов строительным компаниям, а другие — непосредственно владельцам жилья;
• вида приобретаемой недвижимости — жилой, нежилой, новой и вторичной.

Банки конкурируют между собой, предлагают несколько вариантов кредитов на приобретение жилья. Такие программы имеют разные названия, поэтому без помощи специалистов сложно разобраться в особенностях каждой из них, учесть все преимущества и недостатки и сделать правильный выбор, проанализировать, какие есть виды ипотеки в РФ, в чем существенные различия между ними.

Назад к содержанию

Какие виды ипотеки есть в нашей стране? Эксперты делают ставку на стандартные программы. Примерами стандартных или целевых видов ипотеки являются следующие:

• кредит на приобретение квартир в строящихся домах — позволяет приобрести собственное жилье еще на начальных этапах возведения объекта и существенно сэкономить на его стоимости;
• ипотека на загородную недвижимость — помогает приобрести собственный коттедж на берегу моря, стать владельцем комфортного таунхауса в престижном районе;
• кредит на строительство дома — предоставляется владельцам земельных участков, желающим построить на них жилые дома;
• ипотека на вторичную недвижимость — отличается оптимальной процентной ставкой, простотой и минимальными сроками ее оформления.

Банки предлагают и другие виды ипотеки, однако перечисленные являются наиболее востребованными в нашей стране. Особенно актуальны в Сочи кредиты на приобретение квартир в новостройках. Несмотря на популярность программ ипотечного кредитования банки предпочитают сотрудничать только с застройщиками, которые имеют отличную репутацию. Чтобы не стать жертвой мошенников, не выплачивать долгие годы взносы за квадратные метры в долгострое, при выборе вариантов покупки квартиры в новом доме необходимо согласовывать собственные действия с экспертами «Винсент Недвижимость», прислушиваться к их советам.

Также для одного из самых популярных морских курортов, которым является город Сочи, актуально кредитование под залог собственного дома. Для его оформления необходимо представить документы, подтверждающие право собственности на земельный участок, и помнить, что банк скрупулезно проверяет каждую деталь, специалисты тщательно изучают все характеристики земли.

Выбирая вид целевой ипотеки, необходимо уточнять все условия, обращать особое внимание на процентную ставку, которая для разных видов займов может отличаться в разы.

Необходимо уточнить условия и возможность досрочного погашения задолженности.

Назад к содержанию

Кроме стандартных видов ипотеки существуют социальные, которые также можно назвать льготными. Они являются одним из видов государственной поддержки социально незащищенных категорий граждан. Ставки по таким кредитам существенно ниже, но социальная ипотека обычно предоставляется только для покупки жилья в пределах установленных государством норм. Для получения такого вида ипотеки заемщик должен иметь документы, подтверждающие, что он нуждается в улучшении жилищных условий. Также на получение некоторых видов социальной ипотеки могут претендовать:

• молодые специалисты — получают дополнительные льготы на покупку жилья в рассрочку без первоначального взноса с невысокой процентной ставкой. При этом специалист возрастом до 30 лет выплачивает только пятую часть процентов, а после появления в семье ребенка получает дополнительную помощь в погашении кредита;
• школьные учителя и преподаватели высших учебных заведений — имеют шансы приобрести квартиру в кредит на длительный срок под низкий процент в том регионе РФ, в котором они официально трудоустроены, и получить от государства помощь, размер которой составляет 30-40% стоимости недвижимости;
• военнослужащие — могут реализовать гарантированное российским законодательством право на получение жилья, путем участия в программе НИС. Ежегодно на личный счет военнослужащего поступают денежные средства, после нескольких лет службы он может использовать деньги для выплаты первоначального взноса по ипотеке, а в дальнейшем для осуществления ежемесячных платежей.

При получении социальной ипотеки участники программы могут приобрести государственное жилье по сниженной цене или получить субсидию на часть стоимости квартиры. Также в некоторых случаях государство датирует процентную ставку по этому виду кредита. В каждом регионе существует собственный механизм предоставления социальной ипотеки, действуют региональные программы, которые отличаются условиями, необходимым пакетом документов для получения субсидии и процентными ставками.

Льготные кредиты предоставляются молодым семьям, в которых супруги младше 35 лет. Их размер зависит от цены за квадратный метр недвижимости в населенном пункте, количества детей в семье. Так, семьи без детей получают субсидию в размере 35% от стоимости квартиры, а если в семье есть дети — размер помощи вырастает до 40%. Полученные финансовые средства станут первым взносом по ипотеке. Подобная политика направлена на увеличение рождаемости.

Право на получение дополнительных средств для улучшения жилищных условий есть у сотрудников полиции, которые прослужили более десяти лет, сниженные кредитные ставки предлагаются многодетным семьям, работникам РЖД и бюджетной сферы.

Решая, какой вид кредита выбрать для приобретения новой квартиры в любом районе Сочи, собственного дома и другой недвижимости, необходимо выяснить, возможно, заемщик имеет право на льготное ипотечное кредитование.

Назад к содержанию

Квартиры в ипотеку в Сочи помогут приобрести специалисты компании «Винсент Недвижимость». Они предложат целесообразные с экономической точки зрения виды ипотечных кредитов на покупку новостроек или вторичного жилья в Сочи, с учетом пожеланий, планов на будущее и финансовых возможностей клиентов. Мы располагаем достоверной информацией о ситуации на рынке недвижимости, знаем, в какие банки можно обратиться за получением кредита, как собрать необходимые документы для оформления ипотеки, предложениям каких застройщиков отдать предпочтение.

Если клиенты могут претендовать на получение социальной ипотеки, специалисты расскажут, как быть в такой ситуации, ответят на любые вопросы, связанные с покупкой квартир.

Мы всегда рады помочь клиентам, которые стремятся приобрести недвижимость путем оформления определенного вида кредита. Обращайтесь к сотрудникам компании «Винсент Недвижимость», оставляйте запросы на сайте или договоритесь о встрече в офисе компании. Специалисты помогут каждому клиенту решить даже самые сложные проблемы, связанные с покупкой квартиры или другой недвижимости.

Назад к содержанию

ФАС России | Бьюсь об закладную: россиянам упросят рефинансирование ипотеки

Источник: Известия (iz.ru)

Как законодательная инициатива ФАС поможет заёмщикам погасить ссуду

Россиянам могут упростить процедуру рефинансирования ипотечных кредитов — для этого банки хотят обязать в течение максимум 10 рабочих дней выдавать необходимую информацию и пакет документов. Соответствующий законопроект уже разработан ФАС, сообщил знакомый с ходом обсуждения инициативы источник «Известий». В службе подтвердили, что проект документа готов и направлен на согласование в ведомства. Идею поддерживают в Минфине, Росреестре и крупнейших банках, сообщили «Известиям» их представители. Эксперты отмечают, что принятие проекта закона действительно позволит россиянам без проблем и нервов гасить ипотеку.

Не позже 10 дней

ФАС на законодательном уровне предлагает закрепить сроки, в которые банки будут обязаны выдавать гражданам документы, необходимые для полного досрочного погашения обязательств по ипотеке. Об этом говорится в законопроекте, который есть в распоряжении «Известий». В случае его принятия в законы «Об ипотеке» и «О потребительском кредите (займе)» будут внесены изменения.

Нововведение облегчит гражданам переход на обслуживание жилищного займа в другом банке, сократив время получения необходимых для этого документов, говорится в материалах ФАС. Эта инициатива была предложена службой еще в июне из-за возросшего числа жалоб россиян, тогда же была создана рабочая группа с представителями банковского сообщества, писали ранее «Известия». В частности, клиенты финорганизаций сетовали на то, что банки затягивают сроки предоставления нужных для погашения ссуды пакета документов, а также закладных, требующихся для закрытия регистрационной записи об ипотеке и установления обременения в пользу нового кредитора.

Согласно предлагаемым правилам, банки обяжут в течение не более пяти рабочих дней предоставить заёмщику информацию о размере долга на планируемую дату закрытия жилищного займа, а в течение 10 рабочих дней — выдать закладные по кредитам, обеспеченным ипотекой домов и квартир. Также ФАС намерена ограничить 10 днями и срок для направления залогодержателем документов, необходимых для погашения регистрационной записи об ипотеке в соответствующий орган.

В ФАС «Известиям» подчеркнули, что соответствующий законопроект готов и направлен на согласование в Минфин, Центробанк и Росреестр. В службе добавили, что итоговую версию документа одобрили представители банковского рынка.

В Росреестре и Минфине концептуально поддерживают законопроект, сообщили «Известиям» их представители. В Минфине полагают, что инициатива будет способствовать ускорению процедуры рефинансирования обязательств, обеспеченных ипотекой и снижению материальных издержек потребителя. Текущая редакция документа находится на рассмотрении, добавили в ведомстве. Росреестр направил в ФАС свои предложения по доработке документа, добавили в службе, не уточнив, какие именно изменения предлагаются.

Ранее проект закона также поддержал Центробанк, отметив, что для кредиторов следует установить сроки предоставления необходимых для рефинансирования ссуды документов, а также их обращения в регистрирующий орган для погашения соответствующей записи об ипотеке. «Известия» направили запрос в Банк России.

Возможности для граждан

В крупных банках законодательную инициативу поддержали. По словам директора ипотечного бизнеса банка «Дом.рф» Игоря Ларина, такой временной период соответствует интересам и клиентов, и кредитных организаций. Закрепление сроков выдачи документов позволит последним оптимизировать свои процессы, сделать взаимодействие более удобным для потребителей, отметил он.

Срок в 10 рабочих дней кажется вполне достаточным, считает и руководитель подразделения «Росбанк Дом» Денис Ковалев. Вместе с тем, он добавил, что банки и сейчас намеренно не затягивают выдачу документов для снятия обременения, например, Росбанк выдает их в течение четырех-пяти рабочих дней. В ВТБ подчеркнули необходимость решения проблемы не просто сокращением сроков, а в первую очередь — модернизацией самого процесса выдачи закладных за счет его цифровизации.

Опрошенные «Известиями» эксперты также отмечают необходимость закрепления в законодательстве срока о предоставлении банком документов для погашения ипотеки. По словам ведущего юриста компании «Парфенон» Павла Уткина, действующие законы не предусматривают временной лимит для выдачи закладных, а с принятием инициативы ФАС у россиян будет возможность без проблем погашать ипотеку или рефинансировать ее на более выгодных условиях в другом банке.

Проблема с закрытием ипотеки возникает из-за недобросовестности и жадности некоторых кредиторов, отмечает руководитель проекта Народного фронта «За права заёмщиков» Евгения Лазарева. По ее словам, при рефинансировании залоговых кредитов есть два этапа: на первом у заемщиков не возникает проблем со сбором простых документов — кредитного договора, документов на предмет залога и справки о ходе погашения. Трудности возникают уже после перечисления денег: чаще всего закладную не передаёт старый кредитор, а новый в это время начисляет повышенные проценты, рассказала эксперт, подчеркнув, что в итоге заёмщики очень сильно переплачивают.

Также Евгения Лазарева обратила внимание на проблемы на стороне Росреестра, в информационной системе которого периодически бывают недоступны сервисы и услуги по регистрации документов.

В последнее время с ростом спроса на рефинансирование ипотеки проблема длительного оформления документов еще больше обострилась, считает доцент РЭУ им. Г.В. Плеханова Диана Степанова. Впрочем, законодательная инициатива мало что изменит, пока организации не улучшат документооборот и не перейдут на применение электронных закладных, заключила эксперт.

«Уже поздно». Какой возраст идеален, чтобы взять ипотеку

МОСКВА, 11 сен — ПРАЙМ, Ульяна Крайняя. Вопрос, в каком возрасте лучше всего брать ипотеку, каждый решает для себя сам. Однако стоит учитывать, что ипотека — это забег на длинную дистанцию, и важно рассчитать свои силы и реальные возможности, говорят опрошенные агентством «Прайм» эксперты.

Эксперт научила, как обеспечить себя за счет коммерческой недвижимости

Как сообщали СМИ, c 1 сентября Сбербанк пересмотрит условия выдачи ипотеки и начнет выдавать ее россиянам с 18 лет.

Продукты с такими условиями были у ряда кредитных организаций и ранее, однако они не были так уж раскручены, рассказывает управляющий директор компании «Метриум» Надежда Коркка.

В целом, 18-летних заемщиков среди россиян немного, в большинстве случаев они соответствуют предъявляемым критериям, но и риски невозврата кредита у них могут быть несколько выше.

Согласно опубликованным в июле исследованиям компании Online-Ipoteka, основные ипотечные заемщики — это россияне в возрасте 35-44 лет, однако уже в ближайшее время ипотека может «помолодеть»: 43% планирующих взять кредит на жилье — граждане от 24 до 34 лет.

Как таковых, строгих ограничений по возрасту заемщиков у большинства банков нет, но на практике чаще отказывают именно молодежи до 25-30 лет и клиентам предпенсионного возраста. В пенсионном возрасте получить ипотеку весьма сложно.

ЗА И ПРОТИВ

Руководитель службы ипотечного кредитования ИНКОМ-Недвижимость Ирина Векшина считает инициативу Сбербанка по снижению минимального возраста ипотечных заемщиков до 18 лет весьма позитивной.

«Многие молодые люди в этом возрасте уже работают, а значит, имеют материальную возможность, чтобы выплатить жилищный кредит», — полагает она.

А некоторые в 18 лет даже вступают в брак, и ипотека может помочь им решить жилищную проблему. К тому же, такие заемщики могут оформить жилищный кредит на весьма большой срок, так что ежемесячный платеж у них будет невелик.

Проректор НИУ МГСУ по финансовой политике Кирилл Кулаков, в свою очередь, считает, что решение Сбербанка носит скорее демонстрационно-социальный, нежели экономический характер.

«Найти стабильную и хорошо оплачиваемую работу молодому человеку в 18 лет крайне сложно», — признает он.

Так что, вероятнее всего, это будут ипотечные договоры, где заемщиком выступает представитель молодого поколения, а финансовые издержки несут родители. При этом притока новых заемщиков на рынок ипотеки это решение не вызовет.

ДОЛОЙ ВОЗРАСТНОЙ ЦЕНЗ

По мнению вице-президента по маркетингу и продажам ГК «Кортрос» Филиппа Третьякова, устранение возрастного ценза для ипотечных заемщиков — это правильная инициатива.

Инвестиции в недвижимость. Какими они могут быть?

«С 18 лет россиянин, к примеру, может пойти в армию, но странно, что при этом он считается недостаточно зрелым, чтобы купить жилье в ипотеку. Фактически этот ценз — ущемление права потребителя и гражданского права быть участником любых свободных сделок», — говорит он.

Ситуации бывают разные. Некоторые молодые люди начинают работать еще в подростковом возрасте и уже имеют опыт грамотного распоряжения деньгами и построения карьеры.

Другие могут быть наследниками состояния или бизнеса и тоже вполне рассматриваются как потенциальные заемщики.

Также нередко молодые покупатели жилья опираются на финансовую поддержку родителей, поэтому банкам надо активнее в таких сделках задействовать поручительство, учитывать финансовое положение семьи юных заемщиков.

КТО НЕ РИСКУЕТ

При этом эксперты указывают на определенные риски молодежной ипотеки. Самый высокий уровень безработицы характерен как раз для молодых людей: их чаще увольняют и дискриминируют по уровню зарплаты.

Эксперт объяснил, когда невыгодно досрочно гасить ипотеку

«Однако с другой стороны, для покупки первого и сравнительно недорого жилья ранний возраст подходит лучше — уже к 30 годам вполне можно успеть расплатиться с банком и иметь недвижимый капитал для покупки «семейного варианта» жилья», — рассуждает Третьяков.

К тому же на рынке сейчас много студий, которые отлично подходят для молодых людей. А при грамотном выборе ипотечную квартиру вполне можно сдать и в аренду, что поможет расплачиваться с банком.

По оценкам коммерческого директора Optima Development Дмитрия Голева, риски неплатежей и невозврата кредита у молодых заемщиков повыше, чем у клиентов 35-40 лет.

«Но все же это не приведет к значительному увеличению доли невозвратных кредитов. Дело в том, что современная молодежь к 18-19 годам уже имеет пусть небольшой, но все же опыт распоряжения средствами и финансового планирования», — отмечает он.

Как повлияет этот шаг на ценообразование на первичном рынке — говорить преждевременно. Но Голев предполагает, что выдача ипотеки с 18 лет на стоимости квартир в новостройках существенно не скажется.

ИДЕАЛЬНЫЙ ВОЗРАСТ

В целом рекомендовать удачный возраст для получения ипотеки невозможно, уверены эксперты.

ВТБ ожидает рекордный объем выдачи ипотеки по итогам года

Всё очень индивидуально и зависит от финансового положения заемщика, наличия другой недвижимости, карьерных перспектив и других обстоятельств.

В возрасте до 30 лет многие выбирают аренду, поскольку она не предполагает долгосрочных обязательств и не привязывает жителя к дому, району, городу.

Впрочем, сейчас родители подростков приобретают квартиры «на вырост»: заранее вкладываются в долевое строительство, берут ипотеку, в расчете на то, что через 5-10 лет в нее поселятся уже взрослые дети.

По словам эксперта, в западных странах в 2010-е годы ипотеку нередко брали молодые люди вскладчину: они приобретали квартиру для совместной жизни в большом городе, а затем продавали её, погашали ипотечный долг и делили полученную от роста цен прибыль пополам.

Россиянам стоит обратить внимание и на то, чтобы не слишком затягивать со столь масштабным кредитом.

«Анализ рынка труда и зарплат показывает, что у большинства россиян проблемы с доходами и трудоустройством начинаются задолго до пенсии — примерно после 45-50 лет. Это следует учитывать и тем, кто нуждается в ипотеке. В пенсионном возрасте кредит получить сложно — банки неохотно принимают таких клиентов», — признает Коркка.

ЦЕЛЬ ОПРАВДЫВАЕТ НЕРВЫ

Решение о взятии кредита всегда требует взвешенности и ответственности, рассуждает психолог Дмитрий Синарев. Небольшой потребительский кредит можно сравнить с забегом на короткую дистанцию.

В США набирают обороты онлайн-продажи недвижимости

Даже при условии нестабильного заработка его реально закрыть с помощью удачи, случая и помощи друзей и родственников. Такой подход нельзя назвать мудрым, но многие идут на риски в стремлении быстро получить желаемое.

«А вот ипотечный кредит — совершенно другая история. Это самый настоящий марафонский забег, и здесь нужно очень хорошо рассчитать свои силы», — предупреждает он.

Ввязываться в эту историю стоит только будучи абсолютно уверенным в своей профессиональной востребованности и — что весьма важно — хорошем состоянии здоровья.

«От риска полностью застраховаться невозможно, но в данном случае цель оправдывает потраченные нервы: человек получает в собственность недвижимость, которая во все времена являлась надёжной инвестицией», — подытожил Синарев.

Читайте также:

Эксперты объяснили, что происходит с ценами на квартиры в Москве

Ипотека: бояться нечего

Ежегодно спрос на ипотечные кредиты увеличивается, объемы выданных займов растут, тем не менее далеко не каждый готов решать квартирный вопрос с привлечением ипотеки. О том, какие бывают страхи у потенциальных заемщиков и имеют ли они под собой реальные основания, рассказала Валерия Сергеевна Покидько, начальник отдела сопровождения ОАО «Дальневосточный ипотечный центр» («ДВИЦ»).

— До сих пор многие жители страны считают ипотеку крайне рискованным делом. Какие страхи в отношении ипотеки являются основными и оправданы ли они?

— Основной страх при получении ипотеки связан с потерей или уменьшением дохода. Однако для подобных ситуаций в федеральном Агентстве по ипотечному жилищному кредитованию существуют различные программы урегулирования, которые призваны помочь заемщику. Это могут быть отсрочки по оплате ежемесячных платежей сроком на три и шесть месяцев. Также сумму ежемесячного платежа можно уменьшить путем увеличения срока кредитования. Иногда заемщики не столько боятся потерять доход, сколько испытывают страх перед пеней, которая последует за несвоевременной уплатой.

— Как рассчитывается пеня, если заемщик просрочил оплату, скажем, на три месяца?

— Пени рассчитываются согласно условиям Договора займа в размере установленного процента за каждый календарный день просрочки. Но если заемщик получает отсрочку на 3 месяца и гасит ее вовремя, то все начисленные пени отменяются. К примеру, если в январе написано заявление на отсрочку, то до 1 апреля нужно погасить сумму своей задолженности.

— А если заемщик заявление не писал и при этом три месяца не платил?

— В этом случае решение вопроса остается за Агентством по ипотечному жилищному кредитованию (ОАО «АИЖК») или кредитной организацией, в зависимости от того, в чьей собственности находится закладная. Заемщик должен написать заявление в свободной форме с подробным описанием ситуации и ждать ответа. В каждом случае решение принимается индивидуально. Мы например заинтересованы в том, чтобы у заемщиков не возникало проблем с погашением ипотеки, поэтому стараемся идти навстречу.

— Как быть заемщику, если потеря дохода носит не временный, а постоянный характер?

— Есть несколько вариантов. Можно снизить размер платежа по ипотеке за счет увеличения срока кредитования. Или получить отсрочку сроком на 6 месяцев и за этот период решить вопрос с восстановлением дохода. Последним вариантом урегулирования данного вопроса является продажа квартиры. Но необходимо знать, что по закону об ипотеке на залоговую квартиру накладывается обременение, и продать ее невозможно. Обременение снимается только после полного погашения ипотечного займа. Соответственно, чтобы продать квартиру, нужно сначала погасить ипотеку, получив деньги от покупателя.

— Некоторые люди даже и думать не хотят об ипотеке, считая, что в процессе оформления они не смогут досконально разобраться со всеми юридическими тонкостями и в итоге окажутся в проигрыше. Есть ли подводные камни, которые могут «всплыть», если человек не уделил должного внимания оформлению документов?

— Конечно нужно внимательно читать все договоры. Обычно они не на столько сложные и вполне можно разобраться и без юридического образования. Обращайте внимание на то, есть ли в договоре упоминание дополнительных комиссий, либо информация об изменении процентной ставки в одностороннем порядке. При необходимости задавайте вопросы специалистам, привлекайте юристов.

— Были ли в вашей практике примеры, когда вместо заемщика ипотечный займ погашала страховая компания?

— Да. Был случай, когда после смерти супруга страховая компания выплатила половину ипотечного займа, оформленного на мужа и жену. Также страховая компания выплатила большую часть ипотечного займа по причине получения заемщиком инвалидности. Отмечу, что во всех случаях заемщики страховали жизнь и трудоспособность.

— Страхование обязательное или по желанию?

В настоящее время обязательным является только страхование имущества, то есть залоговой квартиры. Оформлять личное страхование необязательно, но при отказе от него процентная ставка увеличивается.

— Какие еще есть страхи или предубеждения у людей, которые собираются брать ипотеку?

— У многих людей есть предубеждения по отношению к ипотеке, которые сильнее страха потери работы и дохода. К примеру, есть люди, которые стараются принципиально не брать даже небольшие суммы в кредит. И напротив, есть заемщики, которые купили уже не одну квартиру, воспользовавшись ипотечным кредитованием. По моему мнению, все зависит от внутреннего настроя и уверенности человека в своих силах. Ведь даже казалось бы в безвыходных ситуациях всегда можно найти пути решения своих проблем!

Понравилась новость? Поделитесь ей со своими друзьями.

Ипотека за рубежом | Блог

Во многих странах мира ипотечные ставки, условия выдачи кредита и сроки выплаты зависят от индивидуальных условий каждой сделки. На сегодня одна из самых высоких ставок – в Аргентине, а самая низкая (иногда даже отрицательная) – в Дании. Лишь в некоторых странах выплата по ипотечному займу не является критической для среднего уровня жизни, например, в США, где средняя зарплата сопоставима со стоимостью жилья, а ставка по жилищному кредиту не очень высока.

Для россиян, не являющихся резидентами иностранных государств, ставки по ипотеке будут отличаться в более высокую сторону от предлагаемых гражданам государств. При этом относительно невысокий процент будет для россиян в Испании, Латвии, на Кипре и в Болгарии.

В Аргентине одна из самых высоких ипотечных ставок в мире – 24-28%, со сроком кредитования до 20 лет. Переплата по кредиту в этом случае получается колоссальной. В связи с этим, ипотека в стране крайне непопулярна. Банки рассматривают заемщиков, у которых размер ежемесячной выплаты не должен превышать 1/3 семейного дохода, что крайне сложно для жителей этой страны.

Более популярна в Аргентине покупка недвижимости в рассрочку, с первоначальным взносом и выплатой остатка в течение нескольких лет. Как правило, приобретенная недвижимость сдается в аренду, за счет платежей по которой погашается основной долг за квартиру. В случае невозможности выплаты долга, недвижимость выставляется на аукцион, в аналогии с мировой практикой.

В Черногории по желанию застройщика и его договоренности с банком ипотека выдается и иностранным гражданам. Наиболее распространенные ставки – 5-8% на срок до 20 лет.

В США ипотечный рынок очень развит и разнообразен, ставки по кредитам обычно составляют 3,5-6%, срок до 30 лет. Практически каждая сделка по недвижимости здесь проходит с использованием заемных средств – считается, что ввиду низких ипотечных ставок, даже при достаточном наличии собственных средств, их выгоднее вложить в фондовый рынок. Для первоначального взноса обычно требуется 20% от стоимости приобретаемого объекта. В случае отсутствия у заемщика этой необходимой суммы, им выплачивается специальная страховка.

Существует ипотека с плавающей ставкой ARM, которая меняется в зависимости от ситуации на рынке. Распространены также смешанные виды ипотек, по которым процент фиксируется на первый год или первые три/пять лет, а далее становится плавающим (как правило, более высоким). У такого вида кредитов первоначальная ставка существенно ниже, чем у ипотек с фиксированной ставкой, это больше подходит покупателям, ориентированным на продажу недвижимости через определенный срок.

Имеется так называемый вид займа – balloon loan (заем «воздушный шар»), по которому заемщик выплачивает определенную фиксированную сумму с низким процентом, а в определенный срок должен полностью погасить весь основной долг. Или другой вариант, когда в течение всего периода выплачиваются только проценты за пользование средствами, а в самом конце – основной долг. Эти виды ипотек применимы обычно при очень высокой стоимости недвижимости.

Ипотека с отрицательной амортизацией заключается в том, что заемщик ежемесячно выплачивает небольшую фиксированную сумму, которая меньше процентов по ипотеке, а полученная разница прибавляется к основному долгу. Такая схема выгодна на растущем рынке недвижимости.

Для нерезидентов в США получить ипотеку очень сложно, ставки для них будут составлять примерно 5-7%.

В Великобритании процент по ипотеке от 1,73% годовых. Для получения одобрения необходимо предоставить справку о годовом доходе, полные сведения о семье и других кредитах. При этом даже высокий уровень дохода не всегда гарантирует положительное решение банка о выдаче займа.

Для приобретения жилья британским правительством была разработана специальная программа Help to Buy сроком до 15 лет, субсидирующая часть займа, который в последствии необходимо вернуть.

Здесь существует два основных типа ипотечного займа — BUY-TO-LET, для собственника, планирующего сдачу этой недвижимости в аренду, и RESIDENTIAL MORTAGE, если планируется жить в квартире самому. В зависимости от цели покупки устанавливается ставка, и банк отслеживает соблюдение договоренностей очень тщательно.

Также важную роль играет соотношение основной суммы займа и стоимости приобретаемой недвижимости, по которой рассчитывается коэффициент LTV. При LTV 90% можно рассчитывать на предложение банка ставки 2,91% на срок выплаты 5 лет, а при LTV 60% на эти же 5 лет — 2,14%. Чем дольше срок выплаты, тем выше ставка: на 10 лет она составит 2,74%, на 2 года — 1,73%.

Для нерезидентов страны обязательным условием кредитования является кристально чистая финансовая репутация, ставка может быть 3-5% годовых.

Для Швейцарии характерна процентная ставка по ипотеке от 1% годовых. Цены на недвижимость в стране настолько высоки, что местное население больше предпочитает аренду жилья. В случае покупки по ипотеке, могут применяться как фиксированные, так и плавающие ставки на 2,5 и 10 лет. В стане разрешено брать одновременно два ипотечных кредита на покупку, один по плавающей ставке, второй по фиксированной.

Отрицательная ставка по кредиту в стране также встречается, но довольно редко. Ее могут получить, как правило, посредники, участвующие в сделке – страховые компании и пенсионные фонды.

Для нерезидентов Швейцарии ипотечная ставка составляет 2-4%, при минимальной сумме кредита от €550 тысяч.

Во Франции ставки по ипотеке – 0,5-0,8%. Ипотечным здесь считается любой кредит с залогом недвижимости. Страховка от потери трудоспособности, проблем со здоровьем или наступления смерти заемщика является обязательной. В стране ипотечный кредит может быть целевым или нецелевым, от этого зависят ставки.

Для нерезидентов Франции ставки по ипотеке составят 1,2-2,5%.

В Дании возможно получение ипотечного кредита под 0%. Недавно местный банк Jyske Bank начал выдачу ипотеки под отрицательный процент. Договор заключается на 10 лет, ставка фиксируется, но имеют место быть несколько дополнительных платежей. В других банках средние ставки по ипотеке – от 0,32-2%, в зависимости от первого взноса, наличия или отсутствия рассрочки по жилью.

В других странах для нерезидентов предлагаются различные условия по ипотеке.

В Испании для россиян возможно получение кредита как на новостройку, так и на вторичное жилье, от 2,5-4%, с суммой займа до 70%, сроком до 30 лет. Необходимо для этого показать легальность происхождения первоначальных средств заемщика, путем предоставления деклараций о доходах за последние несколько лет. Для резидентов Испании ставка по ипотеке будет 1,8-2,8%.

На Кипре для резидентов страны ставка составляет 2,5%, для нерезидентов — 3,5-5%. Должен быть показан высокий доход, первоначальная сумма взноса 30-40% от стоимости объекта и возраст на момент погашения ипотеки не старше 65 лет.

Латвия для нерезидентов предоставляет ипотеку по ставке 4-7%, для граждан 3-4%, обычно сроком до 10 лет, и сумма ежемесячных выплат должна быть не более 50% его дохода.

В Болгарии ипотечный кредит возможен для нерезидентов при наличии трудового договора сроком на 1 год и более, поручительстве супруга-резидента страны, по ставке 2,5-3,5%, как и для резидентов. Срок кредитования – до 25 лет, возраст от 21 года до 65 лет, максимальная сумма кредита для нерезидентов – €100 тысяч. Ежемесячный взнос не должен превышать 30% от дохода заемщика.

Людмила Анисимова, эксперт по недвижимости Высшей школы управления финансами

Зленко рассказала о проблемах с льготной сельской ипотекой в регионах

Мониторинг, проведённый сенаторами, показал, что при реализации программы льготной сельской ипотеки у регионов возник ряд проблем и рекомендаций, сказала на совещании Комитета Совета Федерации по аграрно-продовольственной политике и природопользованию зампред Комитета Елена Зленко.

«Несмотря на успешность и востребованность программы сельской ипотеки, всегда есть и обратная сторона медали — это проблемы в её реализации. Для подготовки совещания мы сделали запросы в субъекты Федерации. Нам дали ответы 59 регионов», — сообщила сенатор.

В том числе встал вопрос предложения на рынке жилья. «Во Владимирской области отмечают недостаток в предложении готовых объектов для индивидуального строительства», — рассказала Зленко.

В Ивановской области предложили для привлечения в сельскую местность врачей, фельдшеров, учителей и профессионалов в сфере АПК дополнить программу положением о приоритетном  предоставлении  льготных ипотечных кредитов  этим категориям граждан.

«Также отмечают недостаточность подрядных организаций, которые желают строить индивидуальные жилые дома для сельских территорий. Нет мотивационного механизма приходить строителям на село», — отметила сенатор.

В Курской области предлагают исключить требование  к учётной норме жилого помещения в расчёте на одного члена семьи, так как оно ограничивает многодетные семьи в выборе потенциального жилья, ориентируя их на более дорогую недвижимость.

Спорный вопрос с требованием к газификации жилых помещений, поскольку это тоже ограничивает выбор жилья, добавила Зленко. По её словам, предложение исключить это требование содержится в ответах нескольких регионов, особенно  Арктической зоны, где газификация пока не полная.

Также у экспертов есть вопросы к положению постановления Правительства, вступившего в силу с 1 января, о праве кредитной организации повышать ставки при нарушении условий кредитования, например, просрочке выплаты кредита. «Надо разобраться с такими случаями, в каких случаях возможны более мягкие механизмы, потому что случаи бывают разными», — считает сенатор.

Она отметила, что регионы заинтересованы в том, чтобы программа  развивалась, вместе с тем есть вопросы, которые надо решить  для более эффективной и чёткой реализации такого важного социального проекта, как сельская ипотека.

Программа, по которой можно получить кредиты на покупку или строительство жилья в сельской местности под 0,1-3 процента годовых, заработала с 1 января прошлого года. Она рассчитана на 2020-2025 годы.

Какие бывают виды ипотеки | Банки и кредиты

Особенности кредитования.

Особенности кредитования.

Виды ипотеки

Ипотека – понятие, о котором хоть раз в своей жизни слышал каждый. Для кого-то – это море новых возможностей, для другого – ночной кошмар. Однако, всем клиентам банков, которые так или иначе сталкиваются с ипотекой, стоить знать о ее разновидностях.

Стандартные виды ипотеки

1. Новая недвижимость

Пожалуй, самый известный вид ипотеки. Целью займа является покупка строящейся недвижимости, реализацией которой занимается аккредитованный банком застройщик.

2. Вторичная недвижимость

Это одна из классических программ кредитования. Средства используются для приобретения недвижимости на вторичном рынке. Важно учитывать условия банка при проведении данной процедуры, например, аварийные дома не допускаются.

3. Покупка частного дома

Недвижимость должна располагаться в черте города или вблизи к нему. Также участок должен носить статус ИЖС.

4. Строительство частного дома

Здесь специфика чуть иная. Так как самого жилого помещения еще нет, в роли залога выступает другая недвижимость заемщика, находящаяся в его собственности.

5. Загородная недвижимость

Заем берется с целью покупки участка за городом со строениями или без них. Для банка имеет значение расположение земли и ее статус.

6. Коммерческий объект

Данный вид ипотеки рассчитан на людей, заинтересованных в развитии своего бизнеса. Вы можете приобрести офис, склад или торговую площадку.

7. Субсидирование

Ипотека также имеет свои льготы. Данный вид займа предназначен для семей военных или молодых семей с детьми, а также для использования материнского капитала.

Специальные ипотечные предложения

1. Выплата раз в 14 дней

Величина ежемесячного платежа рассчитывается исходя из выбранного заемщиком срока кредита в месяцах. Полученный платеж делится пополам и принимается в качестве платежа, осуществляемого один раз в 14 календарных дней. Такой вариант выплат по ипотеке позволит избавиться от задолженности быстрее.

2. Кредит на первоначальный взнос

Такая опция подходит тем, кто не имеет возможности самостоятельно внести оплату за первоначальный взнос по ипотеке.

3. Покупка дополнительной недвижимости

Данный вид спецпредложений представляет собой ипотеку с целью покупки гаража, парковочного места или иных обычно нежилых помещений.

4. Улучшение жилищных условий

Этот вариант подходит тем, кто хочет улучшить свои жилищные условия. Для залога используется недвижимость, находящаяся в собственности.

Как выбрать подходящую программу ипотечного кредитования?

Ипотека – вопрос достаточно серьезный и подойти к нему нужно со всей ответственностью. Изучите различные программы кредитования, учитывайте собственные возможности. Также имейте ввиду, что ситуация в будущем может измениться, поэтому рассчитывайте пути отступления в случае чего.

При выборе программы обращайте внимание на следующие характеристики:

• вид недвижимости, которую вы хотите приобрести
• документы, необходимые для оформления кредита
• срок выплаты, процентная ставка, первоначальный взнос
• существующие льготы

Банки в России могут создавать собственные программы ипотеки, предоставляя различные льготы и более выгодные условия. Тщательно изучайте этот вопрос и следите за своими финансами!

Выбор подходящей ипотеки

Что такое ипотека

Когда вы покупаете дом, вы можете заплатить только часть покупной цены. Сумма, которую вы платите, является авансовым платежом. Чтобы покрыть оставшиеся расходы на покупку дома, вам может потребоваться помощь кредитора. Ссуда, которую вы получаете от кредитора для оплаты вашего дома, является ипотечной ссудой.

Ипотека — это юридический договор между вами и вашим кредитором. В нем указаны детали вашего кредита, и он обеспечен недвижимостью, например, домом или кондоминиумом.

При наличии обеспеченной ссуды кредитор имеет законное право забрать вашу собственность. Они могут это сделать, если вы не соблюдаете условия ипотеки. Это включает в себя своевременную оплату и обслуживание вашего дома.

В отличие от большинства видов кредитов, с ипотекой:

• Ваш кредит обеспечен имуществом
• у вас может быть остаток задолженности в конце вашего контракта
• вам обычно необходимо продлевать контракт несколько раз, пока вы не полностью оплатите свой баланс
• вам, возможно, придется соответствовать квалификационным требованиям, включая прохождение стресс-теста
• необходим авансовый платеж
• Вам может потребоваться разорвать договор и заплатить штраф
• Ваш кредит обычно составляет сотни тысяч долларов

Что нужно учитывать при оформлении ипотеки

Когда вы покупаете ипотеку, ваш кредитор или ипотечный брокер предлагает вам варианты. Убедитесь, что вы понимаете варианты и особенности. Это поможет вам выбрать ипотечный кредит, который наилучшим образом соответствует вашим потребностям.

Сюда входит:

• Основная сумма залога
• амортизация
• периодичность выплат

Вы можете найти информацию о каждой из этих функций в разделах ниже. Для получения более подробной информации по каждому элементу щелкните по предоставленным ссылкам.

Узнайте больше о том, где получить ипотеку.

Ваш термин

Срок действия ипотеки — это срок действия вашего договора об ипотеке.Он состоит из всего, что указано в вашем договоре об ипотеке, включая процентную ставку. Сроки могут варьироваться от нескольких месяцев до 5 лет и более.

В конце каждого срока вы должны продлевать ипотечный кредит, если вы не можете полностью выплатить оставшуюся сумму. Скорее всего, вам потребуется несколько сроков погашения ипотеки.

Продолжительность срока ипотеки влияет на:

• ваша процентная ставка и тип интереса, который вы можете получить (фиксированный или переменный)
• штрафы, которые вы должны заплатить, если вы нарушите договор об ипотеке до истечения срока его действия
• как скоро вы должны продлить договор об ипотеке

Подробнее об условиях ипотеки и амортизации.

Как рассчитывается сумма ипотеки

Сумма, которую вы занимаете у кредитора для покупки дома, является основной суммой.

В эту сумму обычно входят:

• цена покупки дома за вычетом первоначального взноса
• Страхование ипотечной ссуды, если ваш первоначальный взнос составляет менее 20% или если этого требует ваш кредитор

Как рассчитываются выплаты по ипотеке

Ипотечные кредиторы используют коэффициенты для определения суммы регулярного платежа.Когда вы вносите ипотечный платеж, ваши деньги идут на выплату процентов и основной суммы. Основная сумма — это сумма, которую вы взяли у кредитора для покрытия стоимости покупки дома. Проценты — это комиссия, которую вы платите кредитору за ссуду. Если вы соглашаетесь на дополнительное страхование ипотеки, кредитор добавляет страховые сборы к вашему платежу по ипотеке.

Ваша амортизация

Срок погашения — это период времени, необходимый для полной выплаты ипотеки. Чем дольше период амортизации, тем меньше будут ваши выплаты.Имейте в виду, что чем больше времени вы потратите на погашение ипотеки, тем больше процентов вы заплатите.

Если ваш первоначальный взнос составляет менее 20% от покупной цены вашего дома, максимальный допустимый срок амортизации составляет 25 лет.

Узнайте больше об условиях ипотеки и амортизации.

Ваша процентная ставка

Проценты — это плата, которую вы платите кредитору за заимствование денег. Чем выше ваша процентная ставка, тем выше будут выплаты по ипотеке. Каждый раз, когда вы продлеваете срок ипотеки, вы пересматриваете процентную ставку по ипотеке.Это означает, что в будущем ваши выплаты по ипотеке могут быть выше или ниже.

Когда вы подаете заявку на ипотеку, ваш кредитор предлагает вам процентную ставку. Вы можете обсудить эту ставку, чтобы узнать, могут ли они предложить вам более низкую ставку.

Процентная ставка, которую предлагает ваш кредитор, может зависеть от:

• срок вашей ипотеки
• интересующий вас тип
• текущая процентная ставка, предлагаемая вашим кредитором
• ваша кредитная история
• , если вы работаете не по найму
• , если вы имеете право на льготную процентную ставку
• тип кредитора, который вы выбираете, например, банк, кредитный союз, финансовую компанию или ипотечную инвестиционную компанию
• конкретный кредитор

Прежде чем обратиться к кредитору, поищите наиболее выгодную для вас ставку. Это может сэкономить вам тысячи долларов.

Узнайте больше о процентных ставках по ипотеке.

Виды интересов

Когда вы подаете заявку на ипотеку, ваш кредитор может предложить различные варианты процентов.

Фиксированная процентная ставка

Фиксированная процентная ставка остается неизменной в течение всего срока. Обычно они выше переменных процентных ставок. При фиксированной процентной ставке ваши выплаты останутся неизменными в течение всего срока.

Переменная процентная ставка

Плавающая процентная ставка может увеличиваться и уменьшаться в течение срока.Обычно процентная ставка ниже при переменной процентной ставке, чем при фиксированной процентной ставке.

Используя переменную процентную ставку, вы можете сохранять платежи неизменными на протяжении всего срока. Кредиторы называют это фиксированным платежом с переменной процентной ставкой. У вас также есть возможность выбрать регулируемый платеж с переменной ставкой. При регулируемых платежах сумма вашего платежа изменится, если изменится ставка.

Гибридная или комбинированная процентная ставка

Гибридная или комбинированная ипотека имеет как фиксированные, так и переменные процентные ставки.Часть вашей ипотеки имеет фиксированную процентную ставку, а другая — переменную процентную ставку. Фиксированная часть дает вам частичную защиту в случае повышения процентных ставок. Переменная часть обеспечивает частичную выгоду в случае падения ставок.

В каждой части могут быть разные условия. Это означает, что гибридную ипотеку может быть труднее передать другому кредитору.

Узнайте больше о типах процентных ставок по ипотеке.

Периодичность выплат

Частота выплат относится к тому, как часто вы вносите платежи по ипотеке.Вы также можете выбрать ускоренный график платежей. Ускоренные платежи позволяют вам ежегодно вносить один дополнительный ежемесячный платеж. Это может сэкономить вам тысячи или десятки тысяч долларов процентов в течение срока действия ипотеки.

Ваши варианты частоты платежей могут включать:

• Ежемесячно — 1 платеж в месяц
• Раз в месяц — 2 платежа в месяц (ежемесячный платеж ÷ 2)
• Раз в две недели — 1 платеж каждые 2 недели (ежемесячный платеж X 12 ÷ 26)
• Еженедельно — 1 платеж в неделю (ежемесячный платеж X 12 ÷ 52)
• Ускоренный двухнедельный платеж — 1 платеж каждые 2 недели (ежемесячный платеж ÷ 2)
• Еженедельное ускорение — 1 платеж в неделю (ежемесячный платеж ÷ 4)

Налоги на недвижимость

Как домовладелец, вы должны платить налог на недвижимость за свой дом.Сумма, которую вы платите, зависит от стоимости вашего дома и места проживания.

Некоторые финансовые учреждения собирают и платят за вас налоги на недвижимость. Это также может быть условием финансирования. В этом случае ваш кредитор добавляет сумму налога на имущество к вашим регулярным платежам.

Как выбор ипотеки может повлиять на ваше будущее

Ипотечные кредиторы взимают штраф, если вы расторгаете договор. Это означает, что если вы продадите свой дом, вы можете быть должны кредитору тысячи долларов в виде пени.

Вы также можете заплатить штраф, если выплачиваете ипотечный кредит досрочно. Если вы не планируете владеть домом до тех пор, пока не заплатите его полностью, вам может потребоваться гибкость в отношении ипотечного кредита.

Варианты, связанные с гибкостью ипотеки, включают, если ваша ипотека:

• открыто или закрыто
• переносной
• предполагается
• имеет стандартную регистрацию или регистрацию обеспечения

Узнайте больше о штрафах за досрочное погашение ипотеки.

Открытая и закрытая ипотека

Есть несколько различий между открытой и закрытой ипотекой.Основное отличие — это гибкость при внесении дополнительных платежей или полном погашении ипотеки.

Открытая ипотека

Процентная ставка обычно выше, чем по закрытой ипотеке с сопоставимым сроком погашения. Это дает больше гибкости, если вы планируете вкладывать дополнительные деньги в ипотеку.

Открытая ипотека может быть для вас хорошим выбором, если вы:

• планирую погасить ипотеку в ближайшее время
• планирую продать свой дом в ближайшее время
• думаю, что время от времени у вас могут быть дополнительные деньги для выплаты ипотеки

Закрытая ипотека

Процентная ставка обычно ниже, чем по открытой ипотеке с сопоставимым сроком действия.

Закрытые ипотечные кредиты обычно ограничивают сумму дополнительных денег, которые вы можете вкладывать в свою ипотеку каждый год. Ваш кредитор называет это привилегией предоплаты, и это включено в ваш договор об ипотеке. Не все закрытые ипотечные кредиты предоставляют льготы по предоплате. Они варьируются от кредитора к кредитору.

Закрытая ипотека может быть для вас хорошим выбором, если:

• вы планируете оставить дом до конца срока кредита
• привилегии предоплаты обеспечивают достаточную гибкость для предоплаты, которую вы ожидаете сделать

Подробнее о привилегиях предоплаты.

Передвижная ипотека

Если вы продаете свой дом, чтобы купить еще один, переносная ипотека позволяет вам передать существующую ипотеку. Это включает в себя перевод остатка по ипотеке, процентной ставки и условий.

Вы можете рассмотреть вопрос о переносе ипотечного кредита, если:

• Вы имеете выгодные условия по существующей ипотеке
• вы хотите избежать штрафов за досрочное нарушение ипотечного договора

Уточните у своего кредитора, подходит ли ваша ипотека для переноса.Спросите о любых возможных ограничениях.

Если ваш новый дом стоит меньше суммы, которую вы должны по ипотеке, вы можете заплатить штраф за предоплату. Узнайте подробности у своего кредитора, если вам нужно занять больше денег для вашего нового дома.

Возвратная ипотека

Допустимая ипотека позволяет вам взять на себя чужую ипотеку и их собственность. Это также позволяет кому-то другому получить вашу ипотеку и вашу собственность. Условия первоначальной ипотеки должны оставаться прежними.

Вы можете рассмотреть возможность получения ипотеки, если:

• вы покупатель, и процентные ставки выросли с тех пор, как вы впервые получили ипотеку
• вы продавец и хотите переехать в менее дорогой дом, но хотите избежать платы за предоплату, потому что у вас осталось несколько лет до текущего срока

Можно принять большинство ипотечных кредитов с фиксированной ставкой. Ипотечные ссуды с переменной процентной ставкой и кредитные линии под залог собственного капитала не могут.

Кредитор должен одобрить покупателя, желающего взять на себя ипотеку.В случае одобрения покупатель берет на себя оставшиеся платежи по ипотеке кредитору. Покупатель также несет ответственность за условия, изложенные в ипотечном договоре.

В некоторых провинциях продавец может нести личную ответственность по предполагаемой ипотеке после продажи собственности. Если покупатель не производит платежи по ипотеке, кредитор может попросить продавца произвести платежи. Некоторые кредиторы могут освободить продавца от ответственности, если они одобрят покупателя на ипотеку.

Уточните у своего кредитора, возможна ли ипотека. Кредиторы могут взимать с вас комиссию за получение ипотеки. В вашем ипотечном договоре указано, нужно ли вам заплатить комиссию для завершения перевода.

Стандартные и дополнительные платежи

Ипотека — это ссуда, обеспеченная недвижимостью, например, домом. Когда вы оформляете ипотеку, кредитор регистрирует комиссию за вашу собственность. Тип комиссии определяет, какие ссуды ваш кредитор позволяет вам обеспечить под залог вашей собственности.

Стандартная зарядка

Стандартная плата обеспечивает только ипотеку. Он не обеспечивает никаких других займов, которые у вас могут быть у вашего кредитора, например кредитной линии. Комиссия регистрируется на фактическую сумму вашей ипотеки.

Залог

С ипотекой с залогом вы можете получить несколько ссуд у своего кредитора. Это включает в себя ипотеку и кредитную линию.

Сбор может быть зарегистрирован на сумму, превышающую размер вашей фактической ипотеки.Это позволяет вам в будущем занимать дополнительные средства помимо первоначальной ипотеки. Вы избегаете уплаты комиссии за погашение ипотечного кредита и регистрацию нового кредита. Вам нужно только производить платежи, включая проценты, по тем деньгам, которые вы фактически заимствуете.

Дополнительные функции ипотеки

Кэшбэк

Кэшбэк — это дополнительная функция для некоторых ипотечных кредитов. Он сразу же дает вам часть суммы ипотеки наличными. Это может помочь вам оплатить то, что вам нужно, когда вы получите дом, например, судебные издержки.

Обычно, если вы используете кэшбэк, ваша процентная ставка выше. Сумма процентов, которую вы заплатите, может в конечном итоге обойтись вам дороже, чем вы получите в виде кэшбэка.

Ваш кредитор может ограничить функцию возврата наличных. Например, вы не сможете использовать денежные средства в качестве части вашего первоначального взноса.

Ваш кредитор может попросить вас вернуть часть или всю сумму возврата денежных средств. Обычно это происходит, если вы решите разорвать договор об ипотеке до истечения срока.

Кредитные линии собственного капитала (HELOC)

HELOC — это обеспеченная форма кредита. Кредитор использует ваш дом как гарантию того, что вы вернете взятые взаймы деньги. Большинство крупных финансовых учреждений предлагают HELOC в сочетании с ипотекой под своим собственным брендом. Ее также иногда называют ипотекой с возможностью повторного погашения.

HELOC являются возобновляемым кредитом. Вы можете занять деньги, выплатить их и снова занять до максимального предела кредита. Он сочетает в себе HELOC и срочную ипотеку.

Обычно у вас нет фиксированных сумм погашения по кредитной линии собственного капитала. Ваш кредитор обычно требует, чтобы вы выплачивали проценты только на использованные вами деньги.

Узнайте больше о HELOCS.

Страхование титула

Ваш кредитор может потребовать от вас оформить страховку титула как часть вашего ипотечного договора. Право собственности на дом — это юридический термин, используемый для определения того, кому принадлежит земля. Когда вы покупаете дом, право собственности на дом переходит к вам.

Страхование титула защищает вас и вашего кредитора от убытков, связанных с титулом собственности или правом собственности.Например, страхование титула защищает вас от мошенничества с титулом.

Мошенничество с титулом происходит, когда право собственности на ваш дом украдено, а затем мошенник:

• продает дом
• подает заявку на новую ипотеку против него

Существует два вида титульного страхования:

• Страхование титула кредитора : защищает кредитора до полной выплаты ипотеки
• Страхование титула собственника жилья : защищает домовладельца, пока вы владеете домом, даже если у него нет ипотеки.

Когда вы получаете страховку титула, вы оплачиваете единовременную оплату, зависящую от стоимости вашего дома. Единовременная стоимость — это надбавка. Премии обычно стоят от 150 до 350 долларов, но могут стоить и дороже. Если вы не купите страховку титула сразу, вы можете приобрести ее позже.

Страхование титула можно получить по номеру:

• ваш адвокат (или нотариус в Квебеке и Британской Колумбии)
• титульных страховых компаний
• страховые агенты
• ипотечных брокеров

Узнайте больше о защите от мошенничества с недвижимостью.

Ипотечное страхование жизни, инвалидности и критических заболеваний

Дополнительные продукты ипотечного страхования включают страхование жизни, болезни и инвалидности.Эти дополнительные продукты отличаются от страхования ипотечных ссуд.

Они могут помочь вам внести платежи по ипотеке или помочь погасить остаток по ипотеке, если вы:

• потерять работу
• получить травму или стать инвалидом
• тяжело заболела
• умирают

Ваш кредитор может предложить вам дополнительное страхование ипотеки, когда вы получаете ипотеку. Вам не нужно приобретать страховку, чтобы получить разрешение на ипотеку. Кредитор добавляет стоимость этих дополнительных продуктов к вашему платежу по ипотеке.

Существуют важные ограничения на покрытие, предоставляемое дополнительными продуктами ипотечного страхования. Перед покупкой этих продуктов внимательно прочтите свою политику и задавайте вопросы о том, чего вы не понимаете.

Узнайте больше о дополнительных продуктах ипотечного страхования.

Ссылки по теме

Составляющие ипотечного платежа

Ваш платеж по ипотеке — это нечто большее, чем просто сумма, которую вы платите банку.Ваш платеж по ипотеке состоит из нескольких компонентов, включая ваши ссуды, возвращаемые банку, ваши проценты по ипотеке и ваше условное депонирование. Вот разбивка:

1. Основная сумма — сумма, предоставленная вам ипотечным кредитором
2. Проценты — комиссия, которую вы платите банку за ссуду вам денег
3. Условное депонирование — ежемесячная надбавка по налогу на недвижимость и страхование домовладельца

Основная сумма ипотеки
Основная сумма ипотеки — это сумма, которую вы взяли в долг для покупки дома, также известная как сумма ссуды.Это самый простой компонент платежа по кредиту.

Процентная ставка по ипотеке
Процентная ставка — это стоимость заимствования денег и, по сути, то, что банк взимает, чтобы они ссужали вам деньги. Процентные ставки колеблются в зависимости от множества факторов, включая тип ссуды, местонахождение дома, первоначальный взнос, кредитный рейтинг и многое другое.

Ваше условное депонирование
Условное депонирование обычно представляет собой комбинацию налога на недвижимость, страхования домовладельцев и, возможно, частного ипотечного страхования (PMI).Ваш счет условного депонирования настроен для сбора ваших ежемесячных налогов и страховки, подлежащих уплате единовременно в конце года. Платеж обычно завершается вашим кредитором, что делает его беспроблемным процессом для вас как заемщика. В конце года проводится сверка, и могут потребоваться корректировки вашего условного депонирования и платежа по ипотеке.

При определении того, сколько дома вы можете себе позволить, важно помнить о каждом из этих компонентов, поскольку каждый из них влияет на ваши ежемесячные платежные расходы.Платеж — это гораздо больше, чем просто сумма займа. При определении того, сколько дома вы можете себе позволить, наш онлайн-калькулятор доступности жилья — отличное место для начала; Однако всегда полезно поговорить со специалистом по ипотеке, чтобы лично обсудить ваши варианты.

Частей ипотеки

Если вы не Дэйв Рэмси, вы обычно не покупаете дом и не платите за него наличными. Если на вашем банковском счете нет сотен тысяч долларов, вам, вероятно, придется занять немного денег.Вот тут и нужна ипотека!

Что такое ипотека?

Ипотека — это жилищная ссуда. Он отличается от других ссуд, таких как ссуды на обучение, тем, что ссудодатель технически владеет домом. В случае студенческой ссуды кредитор не может получить ваш диплом о высшем образовании, если вы не вернете его, но банк может вернуть ваш дом. Если вы не платите по ипотеке, банк может забрать у вас дом и выселить вас.

Ипотека — это не так просто, как взять деньги в долг, а затем выплатить их со временем.Ипотечный кредит состоит из множества различных элементов, включая первоначальный взнос, процентную ставку и срок кредита. Все эти элементы присутствуют в большинстве ипотечных кредитов, хотя условия различаются для разных типов ссуд.

Авансовый платеж

Прежде всего, большинство банков требует какой-либо первоначальный взнос. Традиционно эта сумма составляла 20% от стоимости дома, но в последние годы некоторые банки приняли 3.5% при первоначальном взносе при определенных ипотечных планах. Сумма, которую вы вносите в качестве первоначального взноса, означает, что вы владеете этой процентной долей дома. Если вы внесете 20% первоначального взноса, вам будет принадлежать 20% дома. Ипотека на остальные 80% дома принадлежит банку.

Каждый раз, когда вы платите ипотечный платеж, вы покупаете в банке большую часть своего дома (это также известно как собственный капитал). (Иногда в этот авансовый платеж включается гарантийный план дома, но чаще он дарится покупателю продавец.)

Срок кредита

Еще один элемент, присущий всем ипотечным кредитам, — это продолжительность ссуды. Это просто время, в течение которого заемщик должен выплатить кредитору, включая проценты, начисленные на эту сумму. Чем короче срок кредита, тем меньше вы потратите на проценты с течением времени.

Процентная ставка

Что такое проценты? Кредитор ссудит вам деньги только в том случае, если вы согласитесь вернуть их, плюс еще немного.Эта дополнительная сумма обычно представляет собой процент от первоначальной суммы, которую вы взяли в долг. (Эти первоначальные деньги, которые вы взяли в долг, называются основной суммой.) Эти дополнительные деньги называются «процентами». Именно так кредиторы получают прибыль. Вам будет трудно найти ссуду, которая не включает какую-либо процентную ставку, и если вы ее найдете, будьте осторожны, «» большинство этих ссуд имеют скрытые комиссии или определенный период времени, когда вы в конечном итоге будете платить все равно проценты.

Вам следует выбрать лучшую процентную ставку и всегда следить за тем, чтобы ваша процентная ставка соответствовала годовой процентной ставке.

В чем разница между годовой процентной ставкой и процентной ставкой?

APR означает годовую процентную ставку. Годовая процентная ставка включает стоимость закрытия, налоги, страхование жилья и план гарантии жилья, а также сборы. Процентная ставка — это процент, который банк ожидает от основной суммы долга, не более того. Если вы подпишете ипотечный кредит только с «процентной ставкой» вместо годовой процентной ставки, вы обнаружите, что на самом деле ежемесячно платите намного больше, чем вы ожидали. Большинство займов в наши дни включают годовую процентную ставку при подписании, но будьте бдительны.

Как рассчитывается ваша годовая процентная ставка?

Иногда новые покупатели жилья видят годовую процентную ставку по своей ссуде и делают быстрый расчет, предполагая, что процентная ставка действует на весь срок ссуды. К сожалению, процентная ставка — это годовая плата, то есть вы платите этот процент каждый год.

Например, у вас есть ссуда в размере 300 000 долларов США под 4% годовых сроком на 30 лет.

В первый год вы заплатите 12 000 долларов в виде процентов.(4% от 300 000 долларов США). В следующем году вы заплатите 10 000 долларов по ипотеке, так что вы должны банку 290 000 долларов. Предполагая, что ваша процентная ставка остается неизменной каждый год, вы будете платить 4% от того, что вы должны банку, то есть вы заплатите 116 000 долларов (4% от 290 000).

Это все части ипотеки! Первоначальный взнос, проценты и срок кредита составляют ипотеку.

Дополнительную информацию о планах гарантии для дома можно найти на странице планов и цен Landmark.Если вы заинтересованы в приобретении домашнего гарантийного плана для недавно приобретенного дома, обязательно свяжитесь с вашим агентом по продаже недвижимости, чтобы узнать о ваших вариантах. Если вам нужен план гарантии для дома, которым вы владели несколько лет, вы можете узнать больше о наших вариантах гарантийного покрытия для дома.

Что такое ипотека? Все, что нужно знать о жилищных кредитах

Наша цель — дать вам инструменты и уверенность, необходимые для улучшения ваших финансов. Хотя мы получаем компенсацию от наших кредиторов-партнеров, которых мы всегда будем указывать, все мнения принадлежат нам.Credible Operations, Inc. NMLS № 1681276 упоминается здесь как «Надежный».

Люди, желающие купить дом, редко имеют достаточно денег, чтобы заплатить за все сразу. Вот почему популярны ипотечные кредиты. Они позволяют брать деньги в долг для покупки дома, обычно с первоначальным взносом, и постепенно погашать ссуду с процентами. 87% недавних покупателей жилья финансировали свою покупку за счет ипотеки. ¹

Вот что вам следует знать об ипотечных кредитах:

Что такое ипотечный кредит?

Ипотека — это ссуда, которую вы берете для финансирования покупки дома или рефинансирования.Вот несколько моментов, которые следует помнить об ипотеке:

• Это охраняется вашим домом или другим имуществом.
• Вы окупаете деньги в течение определенного периода времени — обычно от 15 до 30 лет.
• Если вы не сможете произвести платежи в любой момент в течение срока кредита, кредитор может вступить во владение вашим домом путем обращения взыскания.

Перед оформлением ссуды важно учесть затраты. Следует учитывать два основных типа затрат:

• Авансовые расходы: Это единовременные расходы, которые вы оплачиваете при покупке дома.Они включают в себя затраты на закрытие, которые обычно составляют от 2% до 5% от покупной цены вашего дома, и первоначальный взнос.
• Текущие расходы: Они представляют собой ежемесячный платеж по ипотеке, который вы будете вносить в течение всего срока действия кредита. Платеж обычно включает в себя часть вашего основного баланса и процентов. Возможно, вам также придется оформить ипотечное страхование, если ваш первоначальный взнос составляет менее 20%.

Совет по первоначальному взносу: В то время как некоторые жилищные ссуды позволяют вкладывать всего лишь 0% или 3%, средний покупатель жилья кладет от 6% до 12%.Если ваш первоначальный взнос составляет менее 20%, то ваш кредитор может потребовать от вас оплатить ипотечное страхование до тех пор, пока вы не накопите достаточно собственного капитала.

Виды жилищного кредита

Самыми распространенными ипотечными кредитами являются обычные ссуды и ссуды, финансируемые государством. Основное различие между этими типами заключается в том, кто страхует ссуду.

• Обычные ссуды обрабатываются через частных кредиторов, таких как банки, кредитные союзы и онлайн-учреждения. Поскольку обычные ипотечные кредиты гарантированы ипотечными агентствами Fannie Mae и Freddie Mac, они должны соответствовать стандартам агентства.В большей части США соответствующий кредит на односемейную недвижимость должен составлять менее 510 400 долларов США, но может достигать 765 600 долларов США в районах с высокой стоимостью.
• Джамбо-ссуды похожи на обычные ссуды, но для домов, цена которых превышает эти пределы.

Вы также можете найти ссуды, застрахованные государством, у частных кредиторов, но они поддерживаются государственными учреждениями:

• Ссуды FHA застрахованы Федеральной жилищной администрацией. Чтобы иметь право на участие, ваш кредитный рейтинг и первоначальный взнос должны соответствовать требованиям FHA по ссуде.Вам также нужно будет оплатить ипотечную страховку при закрытии и в течение всего срока действия кредита, если ваш первоначальный взнос составляет менее 20%.
• Ссуды VA доступны ветеранам и застрахованы через Министерство по делам ветеранов США. Нет никаких требований к первоначальному взносу или частному страхованию ипотеки, хотя заемщики будут платить комиссию за финансирование.
• Кредиты USDA поддерживаются Министерством сельского хозяйства США. Чтобы соответствовать требованиям, вы должны соответствовать требованиям к доходу и купить дом в «сельской» местности, определенной Министерством сельского хозяйства США.Первоначального взноса нет, но заемщики оплачивают две формы ипотечного страхования.

См .: Заем VA против обычного займа: как выбрать

Как работает ипотека

Когда вы берете жилищный заем, вы подписываете договор, в котором указываются ваш ежемесячный платеж, продолжительность кредита, размер кредита, ставка по ипотеке и другие условия сделки. Каждый месяц вы будете отправлять платеж своему кредитному агенту.

Этот платеж по кредиту и ставка по ипотеке могут различаться в зависимости от нескольких факторов:

• Первоначальный взнос: Это сумма, которую вы платите авансом при покупке дома, и она выражается в процентах от стоимости дома.Более крупный первоначальный взнос сокращает сумму денег, которую вам нужно взять в долг, что может помочь снизить ваши ежемесячные платежи. Типичный первоначальный взнос составляет 20%, но вам не всегда нужна такая сумма, в зависимости от типа ипотеки.
• Кредитный рейтинг: Кредитор частично основывает ваши ставки по ипотеке на вашем кредитном рейтинге. Оценка в районе 700 и выше может помочь вам получить хорошую ставку, но все же возможно получить ипотечный кредит с более низкой оценкой. По ссуде FHA минимальный кредитный рейтинг составляет 500, если вы кладете минимум 10%, или 580 с 3.На 5% ниже. Обычные кредиторы стремятся набрать 620 баллов и выше.
• Отношение долга к доходу: DTI рассчитывает, какая часть вашего ежемесячного дохода идет на погашение долга, включая выплаты по ипотеке. Если вы зарабатываете 6000 долларов в месяц, и, например, 2400 долларов идут на погашение долгов и выплаты по ипотеке, то ваш коэффициент DTI составляет 40% (2400 долларов — это 40% от 6000 долларов). Обычные ссуды обычно требуют коэффициента DTI около 43% или меньше.
• Пункты дисконтирования: Это комиссии, которые вы можете заплатить кредитору за снижение процентной ставки (и, следовательно, вашего ежемесячного платежа).Ипотечные баллы обычно стоят 1% от стоимости дома. Так, например, вы заплатили бы 2000 долларов, чтобы купить одну «точку» по ипотеке на 200 000 долларов. Один балл часто может равняться снижению ставки на 0,25%, хотя точная скидка на вашу процентную ставку зависит от кредитора.

Где получить ипотеку

Вы можете получить жилищный заем в банке, кредитном союзе или онлайн-кредиторе. Торговая площадка онлайн-займов Credible может помочь вам выяснить, сколько вы можете занять, получить предварительное одобрение и сравнить кредиторов.Вы можете сравнить предварительно квалифицированные ставки от всех наших кредиторов-партнеров в таблице ниже всего за несколько минут.

Проверьте условия ссуды каждого кредитора рядом и выберите ссуду, которая лучше всего подходит для вашего финансового положения. Как правило, значительный первоначальный взнос, высокий кредитный рейтинг, более длительный срок кредита и низкая годовая процентная ставка по ипотеке могут помочь сделать ваш платеж по ипотеке доступным.

Совет: Имейте в виду, что если вы выберете более длительный срок ссуды, вы будете платить больше процентов в течение срока ссуды.

Узнайте: как выбрать ипотеку: советы по получению наилучшего кредита

Как получить ипотеку

Срок покупки жилья может растянуться на несколько месяцев. Но есть несколько основных шагов, которые нужно выполнить.

Вот основные части процесса:

• Просмотрите свой кредитный отчет. Вы можете претендовать на обычную ипотеку с кредитным рейтингом около 620 или выше, а ссуды, застрахованные государством, имеют более гибкие требования.Но если ваш счет находится на низком уровне, попробуйте улучшить свой кредитный рейтинг перед подачей заявки. Это может помочь вам получить более низкую ставку по ипотеке.

• Получите предварительное одобрение. Попросите кредитора о предварительном одобрении ипотеки. В этом письме указано, на какую сумму вы имеете право на получение кредита, исходя из вашего кредита, дохода и других факторов. Предварительное одобрение может помочь вам оценить свой домашний бюджет и сделать выгодное предложение на дом. Вам понадобится последняя налоговая декларация, квитанции о выплатах, W-2 и выписки из банковского счета для процесса предварительного утверждения.

• Присмотритесь к ставкам по ипотеке. Даже немного более низкая ставка по ипотеке может помочь вам сэкономить много денег в течение срока кредита, поэтому важно сравнивать нескольких кредиторов. Credible позволяет сделать это, заполнив одну форму.

• Договоритесь о покупке дома и заполните заявку. Агент по недвижимости может помочь вам в процессе покупки жилья, например, спланировать показ дома и договориться о покупке. После того, как вы подписали договор купли-продажи и выбрали кредитора, заполните и отправьте заявку на ипотеку.
• Получите одобрение и закройте ипотеку. Ваш кредитор изучит всю вашу информацию, чтобы убедиться, что вы можете позволить себе ссуду. Они будут проверять ваш доход, проверять ваши долги и получать кредиты. Они также подтвердят ценность дома посредством оценки.

Продолжайте читать: Как получить ипотеку

Как только кредитор одобрит вашу ипотеку, вы подпишете документы, обещающие выплатить ссуду.С этого момента лучшее, что вы можете сделать для получения ипотечной ссуды, — это сосредоточиться на своевременных платежах каждый месяц.

Credible позволяет быстро и легко сравнивать данные нескольких кредиторов, предоставляя фактические предварительные ставки за считанные минуты, не влияя на ваш кредитный рейтинг.

Credible упрощает получение ипотеки

• Мгновенное упрощенное предварительное одобрение: Требуется всего 3 минуты, чтобы узнать, имеете ли вы право на мгновенное упрощенное предварительное одобрение, без ущерба для вашего кредита.
• Мы сохраняем конфиденциальность ваших данных: Сравнивайте ставки от нескольких кредиторов, при этом ваши данные не будут продаваться или рассылаться спамом.
• Современный подход к ипотеке: Завершите оформление ипотеки онлайн с помощью банковских интеграции и автоматических обновлений. Поговорите с кредитным специалистом, только если хотите.

Найти цены сейчас

Сколько будет стоить ипотека?

То, что вы будете платить каждый месяц по ипотеке, зависит от ряда факторов, но вы можете получить хорошую оценку, исходя из процентной ставки и суммы ссуды.

Воспользуйтесь нашим калькулятором платежей по ипотеке, указанным ниже, и введите информацию о ссуде, чтобы определить, сколько вы будете платить ежемесячно и в течение срока действия жилищной ссуды.

Введите информацию о кредите, чтобы рассчитать, сколько вы можете заплатить

Всего к оплате $

Итого проценты $

Ежемесячный платеж $

С $ жилищный заем, ты заплатишь $ ежемесячно и в общей сложности $ проценты в течение срока кредита.Вы заплатите в общей сложности $ за жизнь ипотека.

---

Нужен кредит на дом?
Credible упрощает получение ипотеки. Требуется всего 3 минуты, чтобы узнать, имеете ли вы право на мгновенное упрощенное письмо с предварительным одобрением.

Найдите тарифы сейчас
Проверка тарифов не повлияет на ваш кредитный рейтинг

¹ Национальная ассоциация риэлторов

Об авторе

Ким Портер

Ким Портер — эксперт в области кредитов, ипотеки, студенческих ссуд и управления долгом.Она была представлена ​​в U.S. News & World Report, Reviewed.com, Bankrate, Credit Karma и других.

Подробнее

Главная »Все» Ипотека » Что такое ипотека? Все, что нужно знать о жилищных кредитах

Основы ипотеки и ссуды — FindLaw

Один из наиболее важных аспектов покупки дома — это выяснить, как вы собираетесь его себе позволить. Большинство покупателей жилья берут долгосрочные ссуды, называемые ипотечными кредитами, которые дают кредиторам право требования на дом в случае его утраты.Факторы, влияющие на финансирование покупки дома, могут включать в себя определение наиболее подходящего для вас типа ипотеки; понимание ставок по ипотеке, которые могут быть доступны в вашем районе; и выяснение того, имеете ли вы право на получение ипотеки. Для тех, кто впервые покупает жилье, поиск и получение ипотечного кредита может быть непростым процессом, хотя владение домом обычно улучшает ваш кредитный рейтинг. В этот раздел включены статьи, которые помогут вам понять эту и другую основную информацию об ипотеке и ссуде, чтобы вы могли чувствовать себя уверенно, войдя в офис кредитора.

Краткий обзор ипотеки

Ипотека обычно определяется как передача прав на недвижимость (например, дома или земельного участка) в качестве обеспечения выплаты ссуды. Кредитор предоставляет наличные, необходимые для завершения покупки, но может лишить вас права выкупа вашего дома и продать его, чтобы погасить ссуду, если вы перестанете вносить ежемесячные платежи по ипотеке. Сумма выплачиваемых вами процентов определяется рядом факторов, включая текущую базовую процентную ставку, установленную Федеральной резервной системой, кредитоспособность заемщика и сумму денежных средств для первоначального взноса.

Типы ипотеки: фиксированная ставка против регулируемой ставки

Процентная ставка по ипотечному кредиту будет фиксированной или регулируемой, каждый со своими плюсами и минусами. Как и в случае с любым займом, убедитесь, что вы полностью понимаете долгосрочные последствия каждого из них. Как это ни звучит, ссуда с фиксированной ставкой будет взимать с вас одинаковую процентную ставку в течение всего срока ссуды, обычно от 15 до 30 лет, но вы также должны заплатить небольшую премию, чтобы обеспечить приличную фиксированную ставку. Ипотека с регулируемой процентной ставкой (или ARM) гораздо менее предсказуема.Вы начинаете платить по ставке, основанной на основной ставке, часто с относительной скидкой, но она колеблется в зависимости от основной ставки на весь срок действия ссуды.

Основным преимуществом ссуды с фиксированной ставкой является ее надежность и предсказуемость — вы платите одну и ту же ставку каждый день месяца в течение срока ссуды. Обычно это лучший вариант для заемщиков с хорошей кредитной историей и деньгами для первоначального взноса. Они также стоят немного дороже, чем ARM.

ARM обычно имеют более низкие ежемесячные платежи, чем их аналоги с фиксированной ставкой, и они могут даже стать ниже, если основные процентные ставки также упадут.По этой причине они, как правило, более доступны для некоторых новичков; и они также не требуют такой большой суммы первоначального взноса. Но они также подвержены колебаниям ежемесячных платежей в сторону увеличения, иногда до такой степени, что домовладелец вынужден продавать.

Типы кредиторов

У заемщиков есть несколько вариантов выбора при поиске финансирования для дома, включая ипотечных брокеров / банкиров, прямых кредиторов и кредиторов вторичного рынка. Тип кредитора, который вы выберете, будет зависеть от ваших личных средств и потребностей.

• Ипотечные банкиры / брокеры — Брокер может подать вашу заявку на получение ссуды различным кредиторам и может предложить множество различных типов ссуд; они часто взимают комиссию за обработку и отправку документов
• Прямые кредиторы — Эти кредиторы, обычно банки и кредитные союзы, ссужают деньги непосредственно заемщику
• Кредиторы вторичного рынка — Сюда входят учреждения, которые чаще всего называются «Fannie Mae» и «Freddie Mac»

Первоначальный взнос по ипотеке

Большинство ипотечных кредиторов требуют первоначального взноса в размере от 5 до 20 процентов от покупной цены, что может показаться непреодолимым для многих начинающих покупателей.Экономия денег или использование капитала из другого дома — ваши лучшие ставки, но они могут быть недоступны для всех покупателей. Другие варианты сбора наличных для первоначального взноса включают использование денег от IRA; заимствование из вашего плана 401 (k); заимствования у друзей и родственников; подача заявки на участие в программе помощи при первоначальном взносе по жилищному кредиту; или взяв вторую ссуду.

Щелкните ссылку ниже, чтобы узнать больше об ипотеке и основах жилищного кредитования.

советов перед подачей заявления на ипотеку

Вы проверили свой кредит и решили, что сейчас самое время покупать? Проверьте эти десять шагов, прежде чем обращаться к своему ипотечному брокеру, и вы будете впереди всех!

1.Начните с кредитного отчета

Первое, что кредиторы, вероятно, сделают, когда вы подадите заявку на ипотечный кредит, — это проверит ваш кредит; ты тоже должен. Нет лучшего времени для регулярного кредитного мониторинга, чем когда вы пытаетесь доказать кредитору свою кредитоспособность, чтобы получить наилучшие возможные ставки. Вы хотите убедиться, что ваш кредитный отчет является максимально точным, ваши баллы находятся там, где вы хотите, чтобы они были, и никто другой не получает доступ к вашему кредиту, что может нанести вред вашим счетам.

2. Тогда наведем порядок

После того, как вы регулярно будете следить за своим кредитным отчетом, вы сможете увидеть, как у вас дела. Обсудите любые неточности с 3 кредитными бюро и все проясните. Если у вас слишком высокое соотношение долга и кредита, отслеживание вашей оценки с течением времени покажет вам, как она может измениться. Если вы видите учетные записи, которые не открывали, или адреса, которые не принадлежали вам, немедленно примите меры, чтобы выяснить, что может быть мошенничеством.

3. Делайте домашнее задание

Да, слово «домашнее задание» тоже заставляет вздрогнуть, но на этот раз награда будет намного больше, чем заучивание геометрических теорем или таблицы Менделеева. Вы находите дом, но при этом берете на себя финансовое обязательство, с которым придется жить годами: заключите наилучшее предложение. Тщательно изучите ссуды, ставки и брокеров, прежде чем подписывать что-либо или брать на себя обязательства. Выполнение тяжелой работы сейчас окупится в будущем лучшими ставками и более выгодными условиями.

4. Реалистично оценивайте, что вы можете себе позволить

Владение домом может быть американской мечтой, но твердо стоять на ногах тоже. Если вы ищете ставку, которая потребует от вас 20% первоначального взноса, а у вас только около 5%, рассчитывайте свои расчеты на основе ставки, которую вы сможете получить.

5. Узнайте, как работают кредиторы

Ваш кредитный рейтинг, на котором кредиторы основывают большую часть своего решения о суммах и ставках ваших ссуд, является отражением их уверенности в вашей способности их выплатить.Короче говоря, чем выше ваш кредитный рейтинг, тем легче будет получить желаемую сумму и ставку.

6. Решите, как вы будете финансировать

Изучив доступные типы финансирования, определите, какой из них лучше всего подходит для вашего финансового положения при покупке дома: ипотека на 15 лет или на 30 лет, регулируемая или фиксированная. Если вы ищете безопасность и гарантию того, что выплаты не увеличатся, возможно, вам подойдет ипотечный кредит с фиксированной процентной ставкой. Если вы считаете, что ставки по ипотечным кредитам все еще могут колебаться, и вы хотите большей гибкости, рассмотрите ипотеку с регулируемой ставкой.

7. Чем больше ваш первоначальный взнос, тем шире ваши возможности.

Смотрите номер 4, важно быть реалистом. Итак, в реалистичных рамках того, что вы можете себе позволить, чем больше вы вкладываете, тем лучше ваши условия. Дни нулевых первоначальных взносов, особенно по ипотеке, похоже, подходят к концу. Внесение большего количества денег вперед поможет гарантировать, что вы будете платить меньше каждый месяц.

8. Чек на штрафы за предоплату

Еще кое-что, о чем следует помнить при поиске идеальной ипотеки, — это о том, будете ли вы наказаны за досрочную погашение ипотеки.Некоторые домовладельцы удваивают выплаты, чтобы быстрее завершить свой срок — регулярно или когда они получают непредвиденные денежные поступления. Проверьте и убедитесь, что вас не обидят за то, что вы действительно достигнете своей цели раньше!

9. Применять целевой, а не дробный подход к ипотечным заявкам

Помните, что всякий раз, когда вы подаете заявку на ссуду, в том числе ипотеку, «жесткий запрос» кредиторов появляется в вашем кредитном отчете и временно снижает вашу оценку. Подача заявки на получение нескольких ипотечных кредитов за двухнедельный период считается только одним запросом, но если вы затянете его и привлечете как можно больше кредиторов в течение более длительного периода, вы в конечном итоге нанесете ущерб своей оценке, что может привести к более низкой ставке, чем вы надеялись.

10. «Не сейчас» не означает «никогда»

Владение домом — просто нереальный вариант для всех прямо сейчас, несмотря на то, что может выглядеть как разовая ставка по ипотеке. Если вы попали в эту категорию, не отчаивайтесь. Ваши финансовые обстоятельства могут измениться, экономика по-прежнему находится в постоянном движении, и помните, что текущий ипотечный кризис привел к тому, что многие покупатели жилья проникли через свои головы. Когда дело доходит до крупной покупки, например, дома, время имеет решающее значение.

Теперь, когда вы знаете больше о том, как подготовиться к ипотеке, получите свой кредитный отчет и рейтинг.

Условия ипотечного кредитования — определение условий ипотечного кредитования для покупателей жилья

Выписка из названия

Сводка зарегистрированных транзакций, касающихся определенного имущества.

Оговорка об ускорении

Условие ипотеки, которое дает кредитору право требовать немедленного погашения остатка по ссуде, если регулярные платежи по ипотеке не производятся или в случае нарушения других условий ипотеки.

Начисленные проценты

Проценты начислены, но еще не выплачены.

Регулируемая ставка

Процентная ставка, периодически меняющаяся в соответствии с индексом.

Ипотека с регулируемой процентной ставкой (ARM)

Ипотека с процентной ставкой, которая периодически корректируется на основе предварительно выбранного индекса, в результате чего процентные ставки и выплаты повышаются и падают вместе с рынком.

Интервал регулировки

Время между изменением процентной ставки и ежемесячными выплатами по ARM.

Агент

Тот, который действует или представляет другого.

Договор купли-продажи

Также известен как «договор купли-продажи», письменный документ, в котором покупатель соглашается купить недвижимость при определенных условиях, а продавец соглашается продать при определенных условиях.

Альтернативная документация

Метод документирования кредитного файла, основанный на информации, которую заемщик, вероятно, сможет предоставить, вместо ожидания проверки, отправленной третьим лицам для подтверждения заявлений, сделанных в заявке.

Амортизация

Ежемесячный график погашения, при котором ссуда выплачивается фиксированными платежами в счет основной суммы долга и процентов.

Годовая процентная ставка (APR)

Годовая стоимость кредита, выраженная в виде годовой ставки. Годовая процентная ставка учитывает проценты, пункты дисконтирования, комиссию кредитора и ипотечное страхование, поэтому она будет немного выше, чем процентная ставка по кредиту.

Приложение

Часто именуется 1003 — исходное заявление с личной и финансовой информацией, необходимое для утверждения вашего кредита.

Регистрационный взнос

Комиссия, взимаемая кредитором для покрытия первоначальных затрат на обработку заявки на получение кредита, часто включающая плату за оценку имущества и кредитный отчет.

Оценка

Письменная оценка текущей рыночной стоимости собственности, основанная на недавней информации о продажах аналогичной собственности, текущем состоянии собственности и о том, как соседство может повлиять на будущую стоимость собственности.

Комиссия за экспертизу

Плата, взимаемая лицензированным сертифицированным оценщиком за предоставление заключения о рыночной стоимости на определенную дату.

апреля

См. Годовая процентная ставка.

ARM

См. Ипотека с регулируемой процентной ставкой.

Предприятие ARM

Некоторые продукты ARM имеют «допустимость» для квалифицированного заявителя. Возможность получения ссуды ARM может сделать ее более привлекательной для заявителя, который планирует продать свой дом позднее. Включив возможный ипотечный продукт, они могут сделать свой дом более привлекательным для потенциальных покупателей.

Раскрытие ARM

Дополнительное раскрытие информации, относящееся к ипотечным кредитам с регулируемой процентной ставкой, которое должно быть подготовлено и представлено потребителю в течение трех дней после подачи заявки всякий раз, когда рассматривается ипотечная сделка с регулируемой процентной ставкой (Примечание: строки собственного капитала имеют свое собственное уникальное раскрытие).

Справочник ARM

Справочник потребителя по ипотеке с регулируемой процентной ставкой (буклет «CHARM») должен быть предоставлен потребителю в течение трех дней после подачи заявки на ссуду ARM (в дополнение к раскрытию ARM, упомянутому выше).

Период переделки амортизации

Заранее установленный период времени (выраженный в количестве месяцев и / или в процентах от первоначального основного баланса), после которого любая / вся накопленная «отрицательная амортизация» (также известная как «отсроченные проценты») учитывается в повторном учете. -амортизация остатка кредита в течение оставшегося срока ипотеки по преобладающей на тот момент процентной ставке. Амортизация также пересчитывается при каждой корректировке, даже если нет отрицательной амортизации.Как правило, любой предел оплаты, который в противном случае учитывался бы, не принимается во внимание в случае повторного кастинга.

Ограничение на переделку амортизации

Амортизация чаще всего «ограничивается» 110 или 125 процентами первоначального сальдо основного долга. Повторная амортизация обычно происходит каждые 60 месяцев и / или в то время, когда баланс достигает заранее определенного «предела».

Оценка

Местный налог, взимаемый с собственности, которая была улучшена в результате гражданских улучшений, таких как строительство дорог или тротуаров, канализация или уличные фонари.

Актив

Что-либо имеющее денежную ценность, которым владеет человек. Активы включают недвижимость, личное имущество и исковые требования к другим лицам (включая банковские счета, акции, паевые инвестиционные фонды и т. Д.).

Переуступка

Переход права собственности от одного лица к другому.

Допущение

Особенность ссуды, позволяющая передать ее новому покупателю дома. Возможные ипотечные кредиты могут помочь привлечь покупателей, поскольку получение кредита требует более низких комиссий и / или квалификационных стандартов, чем новый кредит.

Предположение

Соглашение между покупателем и продавцом о принятии покупателем платежей по существующей ипотеке.

Бухгалтерский баланс

Документ, показывающий финансовое положение — активы, обязательства и чистую стоимость лица в определенный момент времени.

Банковский чек

См. Кассовый чек.

Банкротство

Объявление судом неплатежеспособности или неспособности физического лица (организации) выплатить долги.Ходатайство может быть подано физическим лицом или его кредиторами с целью упорядоченного и справедливого урегулирования обязательств.

Базовая точка

Единица измерения: 1/100 процента. Например, разница между ссудой на 9,0% и ссудой на 9,5% составляет 50 базисных пунктов.

на предъявителя

Правообладатель объекта недвижимости.

Завещание

Дарение движимого имущества по завещанию.

Купчая

Документ, передающий право собственности на товары от одного лица к другому.

Двухнедельная ипотека

План выплат, согласно которому один платит половину ежемесячного платежа каждые две недели, существенно экономя проценты в течение срока кредита.

Добросовестность

Добросовестно.

Облигация

Документ, подтверждающий право на определенные платежи по базовому обеспечению.

Заемщик (Залогодатель)

Физическое лицо, которое подает заявку и получает ссуду в форме ипотеки с намерением полностью погасить ссуду.

Брокер

Физическое лицо, которое помогает в организации финансирования или заключении контрактов для клиента, но не ссужает деньги самостоятельно.

Скупка

Ситуация, в которой продавец вносит деньги, позволяющие кредитору назначить покупателю более низкую ставку и более низкую оплату, обычно в обмен на повышение продажной цены. При рефинансировании это может быть оплачено заемщиком.

Брокер покупателя

Агент, нанятый покупателем, чтобы найти недвижимость для покупки и представлять покупателя в переговорах с брокером продавца о наиболее выгодной сделке для покупателя.

Рынок покупателя

Рыночные условия, благоприятствующие покупателям. Если на рынке больше продавцов, чем покупателей, покупатели имеют широкий выбор свойств и могут договариваться о более низких ценах.

Опцион колл

Положение в ипотеке, которое дает залогодержателю право отозвать ипотечный кредит, подлежащий выплате в конце указанного периода по любой причине.

Колпачки

Ограничения на изменения процентных ставок ARM или ежемесячных платежей либо в период корректировки, либо в течение срока ссуды.

Крышки (Оплата)

Гарантии защиты прав потребителей могут ограничивать размер ежемесячных платежей по ипотеке с регулируемой процентной ставкой, которые могут измениться. Поскольку они не ограничивают размер процентов, получаемых кредитором, они могут вызвать отрицательную амортизацию.

Выплата

Рефинансирование на сумму, превышающую остаток первоначальной ипотеки, с дополнительными деньгами вычитается из собственного капитала собственности.

Кассовый чек (или банковский чек)

Чек, оплата которого гарантирована, поскольку он был оплачен заранее и выписан на счет банка, а не клиента.

CC и

рупий

См. Соглашения, условия и ограничения.

Потолок

Максимально допустимая процентная ставка по ипотеке с регулируемой ставкой.

Сертификат соответствия

Документ, выданный Управлением по делам ветеранов квалифицированным ветеранам, который дает им право на получение ссуд, гарантированных VA. Этот сертификат можно получить через местный офис VA, заполнив форму DD-214 (документы о раздельном проживании) и форму VA 1880 (запрос на сертификат соответствия).

Свидетельство о заселении

Документ, выданный органом местного самоуправления, подтверждающий, что недвижимость соответствует требованиям санитарных и строительных норм.

Свидетельство о разумной стоимости (CRV)

Оценка имущества, проведенная оценщиком, утвержденным VA, который устанавливает лимит основной суммы ссуды VA.

Свидетельство о праве собственности

Письменное заключение юриста или титульной компании о статусе права собственности на недвижимость.Этот сертификат не предлагает защиты, предоставляемой страхованием титула.

Свидетельство ветерана

Документ, выдаваемый ветеранам или резервистам, отработавшим 90 дней непрерывной активной службы (включая время обучения), который позволяет им получать более низкие первоначальные платежи по определенным кредитам, застрахованным FHA. Можно получить в местном офисе VA, заполнив форму DD-214 (разделительный лист) с формой 26-8261A (запрос на получение сертификата о статусе ветерана).

Сертифицированный чек

Чек, выписанный на счет эмитента на средства, выделенные банком, гарантирующие платеж.

CFPB

См. Бюро финансовой защиты потребителей.

Заглавная цепочка

Хронологический порядок перехода собственности от первоначального владельца к нынешнему.

Очистить название

Товарный титул, свободный от облаков и споров.

Закрытие (или расчет)

Встреча между покупателем, продавцом и кредитором или их агентами, во время которой имущество и средства переходят из рук в руки.

Затраты на закрытие

Комиссии, понесенные при сделке с недвижимостью или ипотечной ссудой и уплаченные заемщиком и / или продавцом во время закрытия ипотечного кредита. Как правило, они включают в себя комиссию за выдачу кредита, пункты дисконтирования, гонорары адвоката, страхование титула, оценку, обследование и любые предметы, которые должны быть оплачены заранее, такие как налоги и страховые выплаты условного депонирования. Стоимость закрытия обычно составляет от 3 до 6 процентов от суммы ипотеки.

Заключительный отчет

Заявление о раскрытии финансовой информации, в котором перечислены средства, полученные и ожидаемые на момент закрытия.

Заключительное раскрытие

Расчет затрат, подлежащих оплате при закрытии, который определяет чистую выручку продавца и чистый платеж покупателя.

Заключительное раскрытие

Форма, в которой перечисляются закрывающие расходы, связанные с покупкой дома.

Облако на тайтле

Неурегулированная претензия или обременение, которые, если они действительны, могут повлиять или нанести ущерб праву собственности.

CLTV

См. Совместное отношение кредита к стоимости.

COFI

См. Индекс стоимости фондов.

Залог

Активы, обеспечивающие ипотечную ссуду.

Комбинированный кредит до стоимости (CLTV)

Отношение общей суммы залогов по ипотеке к объекту недвижимости к меньшему из значений оценочной стоимости или продажной цены.

Комиссия

Деньги, уплачиваемые продавцом агенту по недвижимости или брокеру (обычно от 6 до 7 процентов от продажной цены дома).

Обязательство

Официальное предложение кредитора предоставить заемщику ссуду на определенных условиях.

Кондоминиум

Форма собственности, при которой домовладелец имеет право собственности на отдельную жилую единицу и долю в общих помещениях и объектах многоквартирного проекта.

Соответствующий заем

Ипотечный заем в пределах максимальной суммы займов, которые FNMA и FHLMC имеют законное право покупать.Максимальная сумма кредита зависит от округа.

Бюро финансовой защиты потребителей (CFPB)

Федеральное агентство, обеспечивающее соблюдение законов, защищающих потребителей финансовых продуктов и услуг, таких как ипотечные кредиты, кредитные карты и депозитные счета.

Непредвиденные обстоятельства

Условие, которое должно быть выполнено до того, как контракт станет юридически обязательным до закрытия продажи.

Договор купли-продажи

Соглашение между покупателем и продавцом о цене покупки, условиях продажи.

Обычный заем

Ипотека, не застрахованная FHA или гарантированная VA.

Оговорка о преобразовании

Положение в некоторых ARM, позволяющее изменить ARM на ссуду с фиксированной ставкой, обычно после первого периода корректировки. Новая фиксированная ставка устанавливается в соответствии с текущими ставками, и за функцию конвертации может взиматься плата.

Вариант переоборудования

Многие «краткосрочные» продукты ARM имеют возможность преобразования.Этот вариант позволяет потребителю при определенных ограничениях преобразовать ссуду из регулируемой в ипотеку с фиксированной ставкой.

Конвертируемые РУ

ARM с возможностью конвертации в фиксированный заем в течение определенного периода времени.

Передача

Передача документа или, возможно, аренды или ипотеки.

Индекс стоимости фондов (COFI)

Индекс средневзвешенной процентной ставки, выплачиваемой сберегательными учреждениями за источники средств, обычно членами 11-го федерального округа жилищного кредитования.

Соглашения, условия и ограничения (CC&R)

Документ, определяющий использование, требования и ограничения собственности.

Кредитный отчет

Отчет с подробным описанием кредитной истории потенциального заемщика, используемый при определении кредитоспособности.

Кредитный риск

Вероятность неисполнения заемщиком финансовых обязательств.

CRV

См. Сертификат разумной стоимости.

Отношение долга к доходу

Коэффициент, выраженный в процентах, который получается, когда ежемесячные платежные обязательства заемщика по долгосрочным долгам делятся на ежемесячный доход.

Документ

Юридический документ, который передает собственность от одного владельца к другому. Акт содержит описание собственности, подписывается, засвидетельствован и передается покупателю при закрытии сделки.

Доверительный акт

Соглашение о залоге имущества в качестве обеспечения ссуды, используемое во многих государствах вместо ипотеки.При таком соглашении заемщик передает юридический титул доверительному управляющему, который держит имущество в доверительном управлении в качестве обеспечения выплаты долга. Доверительный акт становится недействительным, если долг погашен, но если заемщик не выполняет свои обязательства по ссуде, доверительный управляющий может продать собственность для выплаты долга.

По умолчанию

Невыполнение юридических обязательств по договору, в том числе неуплата по ссуде. Ипотека обычно считается просроченной, если платеж просрочен на 30 или более дней.

Отсроченные проценты

Проценты добавляются к остатку ссуды, когда ежемесячных платежей недостаточно для его покрытия. (См. Отрицательная амортизация.)

Просрочка

Несвоевременная оплата.

Залог

Выплата наличными при подписании официального договора купли-продажи. Залог обычно хранится у третьей стороны до завершения продажи.

Амортизация

Когда стоимость собственности снижается.

Дисконтные баллы (или баллы)

Деньги, выплачиваемые кредитору при закрытии сделки в обмен на более низкие процентные ставки. Каждый балл равен 1 проценту от суммы кредита.

Документальные марки

Государственная пошлина в форме марок, взимаемая с документов и ипотечных кредитов, когда право собственности на недвижимость переходит от одного владельца к другому.

Первоначальный взнос

Деньги, уплаченные за дом из собственных средств при закрытии. Первоначальный взнос представляет собой разницу между ценой покупки и суммой ипотеки.

Оговорка о продаже

Положение в ипотеке или доверительном управлении, позволяющее кредитору потребовать немедленную выплату остатка по кредиту при продаже имущества.

Задаток

Депозит вносится покупателем в качестве доказательства добросовестности при подписании договора купли-продажи.

ECOA

См. Закон о равных возможностях кредита.

Эффективная процентная ставка

Стоимость ипотеки, выраженная в виде годовой ставки, обычно выше, чем процентная ставка по ипотеке, поскольку эта цифра включает авансовые расходы.

Обременение

Законное право или интерес в собственности, которое влияет на право собственности и снижает стоимость собственности. Обременения могут принимать форму требований, залогового удержания, невыплаченных налогов и так далее. Обычно о них нужно позаботиться, прежде чем покупатель сможет приобрести недвижимость.

Закон о равных возможностях кредита (ECOA)

Федеральный закон, требующий от кредиторов предоставлять кредиты в равной степени без дискриминации по признаку расы, цвета кожи, религии, национального происхождения, возраста, пола, семейного положения или получения дохода от программ государственной помощи.

Собственный капитал

Процент стоимости собственности, принадлежащей собственнику; разница между текущей рыночной стоимостью собственности и непогашенным остатком по ипотеке.

Кредит под залог капитала

Кредит, основанный на собственном капитале заемщика в его доме.

Условное депонирование

Нейтральная третья сторона, которая хранит деньги и / или документы до тех пор, пока не будут выполнены инструкции условного депонирования и условного депонирования, может быть титульная компания или поверенный, в зависимости от нормативных требований штата.

Счет условного депонирования

Счет кредитора, содержащий средства, собранные в рамках ипотечных платежей на покрытие ежегодных расходов, таких как налоги и страхование, так что домовладельцу не нужно платить крупную сумму при наступлении срока их погашения.

Отказ от условного депонирования

Escrow Waiver — это отказ от требования пополнять счет условного депонирования у кредитора и вместо этого платить страховку и налоги отдельно. Этот отказ может потребовать оплаты и доступен не для всех кредитных программ.

Fannie Mae

См. Федеральная национальная ипотечная ассоциация.

FHAct

См. Закон о справедливом жилищном обеспечении

Закон о справедливом жилищном обеспечении (FHAct)

Запрещает дискриминацию при сделках с недвижимостью по признаку расы, цвета кожи, религии, пола, инвалидности, семейного положения (семьи с детьми) или национального происхождения. Он применяется к ипотечному кредитованию, а также к другим аспектам сделок с недвижимостью, включая продажу и аренду, маклерство и оценку недвижимости.

Управление фермерских домов (FMHA)

Агентство Министерства сельского хозяйства США, которое предоставляет финансирование для домов и ферм в небольших городах и сельской местности.

Федеральная ипотечная корпорация по жилищному кредитованию (FHLMC или Freddie Mac)

Квазигосударственное агентство, которое покупает обычные ипотечные кредиты у застрахованных депозитных учреждений и ипотечных банкиров, одобренных HUD.

Федеральное управление жилищного строительства (FHA)

Государственное агентство, подразделение Департамента жилищного строительства и городского развития, которое страхует жилищные ипотечные ссуды, выданные частными кредиторами, и устанавливает стандарты для андеррайтинга ипотечных ссуд.

Федеральная национальная ипотечная ассоциация (FNMA или Fannie Mae)

Квази-государственное агентство, созданное Конгрессом, которое покупает и продает жилищные ссуды.

Федеральный резерв

Центральный банк США и главное регулирующее агентство многих коммерческих банков.

Плата простая

Абсолютное владение недвижимостью.

FHA

См. Федеральное жилищное управление.

Заем FHA

Кредит, застрахованный FHA, доступный для всех квалифицированных покупателей жилья.

FHLMC

См. Федеральная ипотечная корпорация по жилищному кредитованию.

ФИАР

Полностью индексированная ставка начисления (индекс + маржа).

Первая ипотека

Ипотека, находящаяся под первым залоговым правом, имеет приоритет над всеми другими залоговыми правами. В случае обращения взыскания первая ипотека будет выплачена раньше любых других закладных.

Фиксированная ставка

Процентная ставка, фиксированная на весь срок ссуды.

Ипотека с фиксированной процентной ставкой

Ипотека с неизменной процентной ставкой в ​​течение срока кредита, гарантирующая фиксированные платежи.

Страхование от наводнения

Форма страхования от рисков, требуемая кредиторами для покрытия собственности в зонах затопления.

Этаж

Минимальная процентная ставка по ипотеке с регулируемой ставкой.

Этаж (Проценты — АРМ)

Заранее определенная сумма, которая устанавливает минимальный срок действия процентной ставки по ссуде.Это может быть выражено в процентах ниже начальной ставки, как процентная ставка, не зависящая от начальной ставки, или, как правило, «Нижний предел» может быть установлен как равный марже.

FMHA

См. Домашнее управление фермера.

FNMA

См. Федеральная национальная ипотечная ассоциация.

Терпение

Льготный период, предоставляемый, когда кредитор откладывает обращение взыскания, чтобы дать заемщику время, чтобы наверстать просроченные платежи.

Выкупа права выкупа (или возвращение во владение)

Юридический процесс, с помощью которого кредитор вынуждает продать собственность, потому что заемщик не выполнил условия ипотеки.

Фредди Мак

См. Федеральная ипотечная корпорация по жилищному кредитованию.

Джинни Мэй

См. Государственная национальная ипотечная ассоциация.

GNMA

См. Государственная национальная ипотечная ассоциация.

Государственная национальная ипотечная ассоциация (GNMA или Джинни Мэй)

Государственное агентство, предоставляющее средства для ссуд VA и FHA.

галлонов в минуту

См. Ипотеку с постепенными выплатами.

Ипотека с постепенными выплатами (GPM)

Ипотека с начальными низкими выплатами (с потенциально отрицательной амортизацией), которые регулярно увеличиваются в течение нескольких лет, а затем выравниваются.

Льготный период

Период времени, в течение которого платеж по кредиту может быть произведен после истечения срока его погашения без наложения штрафа за просрочку платежа.

Брутто

До налогов.

Валовой доход

Общая прибыль до вычета налогов или расходов.

Валовой ежемесячный доход

Общая сумма, получаемая заемщиком каждый месяц.

Гарантия

Принять на себя ответственность по чужим долгам в случае неисполнения обязательств.

Гарантия

Обещание одной стороны выплатить долг или выполнить обязательства, взятые на себя другой стороной, в случае неисполнения обязательств этим лицом.

Страхование от рисков

Защищает застрахованного от ущерба в результате пожара или другого стихийного бедствия в обмен на премию, уплаченную страховщику.

Кредит под залог жилого фонда

Заем, обеспеченный собственным капиталом в собственности. Их ищут для различных целей, включая улучшение дома, крупные покупки или расходы и консолидацию долга. Выплаченные проценты обычно не облагаются налогом.

Гарантия домовладельца

Тип страхования, который покрывает ремонт определенных частей дома в течение определенного периода времени.

Жилищное строительство и городское развитие (HUD)

Правительственное агентство США, созданное для реализации федеральных программ жилищного и общественного развития; курирует Федеральное жилищное управление.

Жилищный код

Постановление местного самоуправления, устанавливающее минимальные стандарты безопасности и санитарии для существующих жилых домов.

Отношение жилищных расходов к доходам

Коэффициент, выраженный в процентах, который получается при делении жилищных расходов заемщика на его / ее ежемесячный доход.

HUD

См. Жилье и городское развитие.

Изъятие (или резервы)

Часть ежемесячных платежей заемщика, удерживаемая кредитором для уплаты налогов, страхования и других статей по мере наступления срока их погашения.

Счет списания

Сбережения предназначены для накопления той части ежемесячных платежей заемщика, которая предназначена для будущих платежей по налогам и страхованию. (Требуется некоторыми кредиторами или при определенных видах финансирования.)

Индекс

Опубликованная ставка, используемая кредиторами для расчета процентных корректировок по ARM (индекс + маржа = процентная ставка). Некоторые индексы более волатильны, чем другие.

Индекс (ARM)

Устанавливаемый при выдаче ссуды, индекс представляет собой широко публикуемый финансовый индикатор, который в сочетании с маржей работает для определения эффективной ставки ипотеки с регулируемой ставкой («Индекс + Маржа = Ставка»).

Начальная ставка

Ставка, взимаемая в течение первого интервала ARM.

Несостоятельность

Состояние лица, которое не может выплатить свои долги в срок.

Проценты

Комиссия за заем денег, рассчитываемая как процент от суммы займа.

Процентная ставка

Периодическая плата за использование кредита, выраженная в процентах.

Верхний предел процентной ставки

Защита, встроенная в ARM, для предотвращения резких изменений процентных ставок.

Дата изменения процентной ставки

Даты изменения процентной ставки. Дата первоначального изменения и даты последующих изменений могут иметь разные условия.

Солидарная ответственность

Ответственность разделена между двумя или более людьми, каждый из которых несет ответственность за полную задолженность.

Совместная аренда

Право собственности на имущество двух или более лиц, при этом оставшийся в живых принимает на себя долю умершего.

Джамбо-кредит

Ипотечный кредит, превышающий лимиты, установленные Федеральной национальной ипотечной ассоциацией и Федеральной корпорацией жилищного ипотечного кредитования. Поскольку эти два агентства не могут профинансировать крупные ссуды, они обычно имеют более высокую процентную ставку.

Просроченная оплата

Штраф, выплачиваемый заемщиком, если платеж произведен после установленного срока.

Кредитор

Банк, ипотечная компания или ипотечный брокер, предлагающий ссуду.

LIBOR (Лондонская межбанковская ставка предложения)

Процентная ставка, взимаемая банками по краткосрочным евродолларовым кредитам, и общий индекс для ARM.

Залог

Требование одного лица о выплате долга на имущество другого лица.

Life cap (Проценты)

Заранее определенная сумма, которая устанавливает максимальный срок процентной ставки по ссуде. Это может быть выражено в процентах от начальной ставки или в виде процентной ставки, не зависящей от начальной ставки.

Кредитное администрирование

Сбор ипотечных платежей от заемщиков и выполнение соответствующих обязанностей (например, обработка условного депонирования налога на имущество и страхования, изъятие невыплаченных кредитов и перевод платежей инвесторам).

Заявка на получение кредита

Документ, необходимый кредиторам до утверждения кредита, содержащий подробную информацию о заемщике и имуществе.

Комиссия за подачу заявления на получение кредита

Комиссия, которую потенциальный покупатель уплачивает кредитору при подаче заявления на ипотеку.

Оценка кредита

В этом документе указаны расходы, связанные с ипотекой, включая процентную ставку, комиссионные сборы ссудодателя, титульные платежи, предоплаченные проценты и страхование. Правительство требует, чтобы ваш кредитор предоставил вам смету ссуды в течение трех дней после получения вашей заявки на ссуду. Оценка ссуды является лишь приблизительной; некоторые комиссии могут измениться до закрытия. Комиссии кредитора и процентная ставка (если вы заблокировали свою ставку) не могут увеличиваться, а некоторые другие расходы не могут увеличиваться более чем на 10 процентов.

Комиссия за выдачу кредита

Комиссия, взимаемая кредитором за оформление ипотеки, обычно выражается в процентах от суммы ссуды (или баллах), которые оплачиваются за работу по оценке и обработке ссуды.

Кредитное обслуживание

См. Управление ссудой.

Отношение кредита к стоимости (LTV)

Процент от стоимости заемного имущества. (Сумма кредита / стоимость имущества = LTV)

Замок или запор

Гарантия кредитора процентной ставки на определенный период времени, обычно между подачей заявки на ссуду и закрытием ссуды.Это защищает заемщиков от повышения ставок в течение этого времени.

LTV

См. Соотношение ссуды к стоимости.

Маржа

Количество процентных пунктов, добавляемых к индексу для расчета процентной ставки ARM при каждой корректировке.

Товарный титул

Правовой титул, свободный от залогов, облаков или других дефектов, которые могут помешать продаже собственности.

Рыночный курс

Средняя ставка, взимаемая кредиторами по ссуде.

Рыночная стоимость

Наибольшая цена, которую покупатель заплатил бы за недвижимость, и самая низкая цена, которую согласился бы продавец.

Ежемесячные расходы на жилье

Итого ежемесячные расходы по основной сумме, процентам, налогам и страхованию.

Ипотека

Документ, устанавливающий право удержания собственности в качестве обеспечения выплаты долга.

Ипотечный банкир

Профессионал, выдающий ипотечные ссуды, финансируя их собственными деньгами.

Ипотечный брокер

Специалист, который организует финансирование заемщиков, но размещает кредиты у кредиторов, а не финансирует их собственными деньгами.

Залогодержатель

Кредитор по сделке по ипотечной ссуде.

МИП (Премия по ипотечному страхованию)

Страхование, приобретенное заемщиком, чтобы застраховаться от невыполнения обязательств по ссудам FHA.

Ипотечный кредит

Кредит, по которому недвижимость служит залогом для выплаты в случае невыполнения обязательств.

Ипотечная записка

Юридический документ, обязывающий заемщика выплатить ссуду по заявленной процентной ставке в течение определенного периода времени. Договор обеспечен ипотекой.

Залогодатель

Заемщик по сделке по ипотечной ссуде.

Отрицательная амортизация

Увеличение сальдо основной суммы долга, которое происходит, когда ежемесячные платежи недостаточно велики для выплаты всех причитающихся процентов по ссуде, обычно вызванное тем, что лимиты платежей препятствуют достаточному увеличению платежей.Невыплаченные отсроченные проценты добавляются к остатку по ссуде, в результате чего задолженность заемщика превышает первоначальную сумму ссуды.

Нетто

После налогов.

Чистая эффективная прибыль

Валовой доход за вычетом предполагаемого федерального подоходного налога.

Оговорка о недопущении

Положение в договоре об ипотеке, запрещающее принятие ипотеки другим заемщиком без предварительного согласия кредитора.

Несоответствующий заем

Обычная ссуда, которую нельзя продать Fannie и Freddie Mac.Часто эти ссуды превышают соответствующую сумму ссуды.

Безнадежная задолженность

Долги, например налоги, которые не могут быть прощены при ликвидации банкротства.

Примечание

Юридический документ с указанием условий долга и обещанием его вернуть.

Уведомление о дефолте

Письменное уведомление заемщика о том, что произошел дефолт и что может быть предпринят судебный иск.

Управление валютного контролера

Федеральный орган финансового регулирования, контролирующий национальные банки и сберегательные учреждения, зарегистрированные на федеральном уровне.

Комиссия за оформление

Комиссия, которую взимает кредитор, обычно выражается в процентах от ссуды (или пунктах) за оценку и обработку ссуды.

Финансирование собственника

Покупка, при которой продавец предоставляет все или часть финансирования.

Кепка платежа

Лимит суммы, на которую могут увеличиваться выплаты ARM заемщика, независимо от повышения процентных ставок.Это может привести к отрицательной амортизации.

Кепка платежа (ARM)

Заранее определенная сумма, которая устанавливает максимум, на который может увеличиться платеж, независимо от увеличения процентной ставки.

Дата изменения платежа

Даты, после которых сумма платежа может измениться. Продукты с «отрицательной амортизацией» обычно включают дату изменения платежа, которая отличается от даты изменения процентной ставки по частоте.

Суточные

Проценты начисляются за день. В зависимости от дня месяца, в который происходит закрытие, вам придется платить проценты с даты закрытия до конца месяца.

Периодическая процентная ставка

Процентный предел, который ограничивает, насколько ипотечные ставки с регулируемой процентной ставкой могут увеличиваться или уменьшаться в заранее определенные даты изменения.

Постоянный заем

Долгосрочная ипотека на 10 лет и более.

ПИТИ

Также называемые «ежемесячными расходами на жилье», основная сумма, проценты, налоги и страхование являются компонентами ежемесячного платежа по ипотеке.

PMI

См. Частное ипотечное страхование.

баллов (или бонусных баллов)

Проценты, предоплаченные кредитору при закрытии сделки. Каждый балл равен 1 проценту от суммы кредита. Выплата большего количества баллов при закрытии обычно снижает процентную ставку по кредиту и ежемесячные платежи..

Доверенность

Юридический документ, разрешающий одному лицу действовать от имени другого.

Предоплата

Досрочно уплаченные налоги, страхование и отчисления, в том числе при закрытии.

Предоплата процентов

Взимается с заемщика при закрытии сделки для покрытия процентов по ссуде между датой закрытия и концом этого месяца.

Предоплата

Полная или частичная выплата основной суммы до установленного срока.Это может произойти, если заемщик производит дополнительные платежи, продает недвижимость или рефинансирует имеющуюся ссуду.

Штраф за предоплату

Некоторые ссуды ARM содержат резерв под предоплату без штрафа. Условия штрафов за предоплату варьируются от продукта к продукту, от инвестора к инвестору и от штата к штату. Многие штаты и даже местные муниципалитеты имеют или планируют принять законы против штрафов за предоплату.

Предварительная квалификация

Процесс определения суммы, которую потенциальный покупатель может занять до подачи заявки на ссуду.

Первичный рынок ипотеки

Включает банки, ссуды и сбережения, кредитные союзы и ипотечные банкиры, которые выдают ипотечные ссуды напрямую заемщикам. Эти кредиторы иногда продают свои ипотечные кредиты таким кредиторам, как FNMA, на вторичном ипотечном рынке.

Основная ставка

Самая низкая коммерческая процентная ставка, взимаемая банком по краткосрочным кредитам своим наиболее кредитоспособным клиентам.

Принципал

Сумма долга, не считая процентов, оставшаяся по кредиту.

Частное ипотечное страхование (PMI)

Страхование, приобретенное покупателем по обычной ссуде, когда первоначальный взнос составляет менее 20 процентов от покупной цены, для защиты кредитора от неисполнения обязательств.

Отчет о прибылях и убытках

Финансовый отчет, показывающий выручку, расходы и прибыль за период времени.

Налог на имущество

Государственный налог, основанный на рыночной стоимости недвижимости.

Договор купли-продажи

Контракт, подписанный покупателем и продавцом, в котором указываются условия продажи дома.

Квалификационная ставка

Ипотека с регулируемой процентной ставкой часто использует «квалификационную судьбу», которая отличается от «начальной ставки». Квалификационная ставка может быть заранее определенным процентом (т. Е. «8 процентов»), выраженным как «максимально возможная процентная ставка в начале 2-го года», основанная на начальной ставке (т. Е. «Начальная ставка + 2 процентов), выраженная как «полностью индексированная ставка начисления» («FIAR») или другая сумма.

Квалификационный коэффициент

Сравнение расходов заемщика (жилье или общая задолженность) с его доходом.

Агент по недвижимости

Специалист по недвижимости, член Национальной ассоциации риэлторов.

Агент по недвижимости

Агент, представляющий покупателя или продавца в сделке с недвижимостью.

Закон о порядке расчетов с недвижимым имуществом

Закон, регулирующий допустимую практику и комиссию при операциях с недвижимостью.

Недвижимость

Земля и все, что к ней постоянно прикреплено.

Рекультивация

Право лица, владеющего имуществом, на взыскание его с должника в случае банкротства.

Реквизиты

Передача имущества обратно собственнику при полном погашении ипотеки.

Запись

Акт о внесении документов о праве собственности на имущество в публичный реестр.

Плата за запись

Деньги, уплаченные агенту за внесение информации о продаже собственности в публичные записи.

Рефинансирование

Процесс выплаты одной ссуды за счет средств новой ссуды, обеспеченной тем же имуществом.

Аренда с правом выкупа

См. Ипотечный заем с арендой и выкупом.

Возвращение во владение (или обращение взыскания)

Юридический процесс, с помощью которого кредитор вынуждает продать собственность, потому что заемщик не выполнил условия ипотеки.

Прекращение действия

Расторжение договора, разрешенное законом, в течение трех дней после подписания ипотеки, не использованной для покупки дома.

Запасы

См. Арест.

РЕСПА

См. Закон о порядке расчетов с недвижимым имуществом.

Договор купли-продажи

Контракт, подписанный покупателем и продавцом, в котором указываются условия продажи недвижимости.

Удовлетворение

Выплата долга, удовлетворяющая обязательство.

Вторичный ипотечный рынок

Рынок, на котором первичные ипотечные кредиторы продают ипотечные ссуды, которые они выдают, чтобы получить средства для создания новых ссуд.Сюда входят такие инвесторы, как Fannie Mae и Freddie Mac.

Вторая ипотека

Субординированная ипотека, выданная в дополнение к первой закладной.

Брокер продавца

Агент, нанятый продавцом, чтобы представлять его / ее на переговорах о продаже собственности.

Рынок продавца

Рыночные условия, благоприятствующие продавцам. Если на рынке больше покупателей, чем продавцов, продавцы имеют право вести переговоры, поскольку спрос превышает предложение.

Обслуживание (или администрирование ссуды)

Сбор ипотечных платежей от заемщиков и выполнение соответствующих обязанностей (например, обработка условного депонирования налога на имущество и страхования, изъятие невыплаченных кредитов и перевод платежей инвесторам).

Расчет (или закрытие)

Встреча между покупателем, продавцом и кредитором (или их агентами), на которой имущество и средства переходят из рук в руки.

Расчетная стоимость (руководство HUD)

Буклет, предоставляемый потребителям после подачи заявки на ссуду, в котором дается обзор процесса кредитования.

Расчетные расходы

См. Затраты на закрытие.

Простые проценты

Проценты, начисляемые только на основной остаток.

Начальная ставка

Заранее определенная процентная ставка, которая будет применяться к ссуде до даты первого изменения процентной ставки.

Субсидированная вторая ипотека

Альтернативный вариант финансирования для домашних хозяйств с низким и средним доходом, который также включает первоначальный взнос и первую ипотеку, при этом средства для второй ипотеки предоставляются жилищными агентствами города, округа или штата, фондами или некоммерческими корпорациями.Платеж по второй ипотеке часто откладывается и имеет низкие процентные ставки (если таковые имеются). Часть долга может быть прощена за каждый год, когда семья остается дома.

Обзор

Измерение земли, подготовленное лицензированным геодезистом, показывающее границы собственности, высоты, улучшения и взаимосвязь с окружающими участками.

Собственный капитал

Стоимость, добавленная к собственности за счет улучшений, произведенных владельцем.

Налоговый штраф

Деньги, выплаченные и удерживаемые кредитором для ежегодных налоговых платежей.См. Счет конфискации.

Налоговое залоговое удержание

Претензия на имущество по неуплате налогов.

Налог на продажу

Публичная продажа имущества государственным органом в результате неуплаты налогов.

Срок

Количество лет, по истечении которых ссуда должна быть полностью выплачена.

Название

Документ, подтверждающий право собственности на имущество, а также права владения и владения.

Титульное общество

Компания, страхующая право собственности на недвижимость.

Страхование титула

Страхование, которое защищает кредитора (полис кредитора) или покупателя (полис собственника) от убытков из-за споров о праве собственности.

Поиск по названию

Проверка муниципальных записей, чтобы убедиться, что продавец является законным владельцем собственности и что нет никаких залоговых требований к собственности.

Трансфертный налог

Налог, уплачиваемый при переходе титула от одного владельца к другому.

Доверительный счет

Счет, поддерживаемый брокером или эскроу-компанией для обработки всех денег, собранных для клиентов.

Доверительный управляющий

Кто-то по закону обязан владеть собственностью в интересах другого.

Закон о правде в кредит

Федеральный закон, требующий письменного раскрытия условий ипотеки (включая годовую процентную ставку и другие сборы) кредитором заемщику после подачи заявления.

Андеррайтинг

Процесс проверки данных и оценки кредитной заявки.Андеррайтер дает окончательное одобрение кредита.

ВА Кредит

Жилищный заем, доступный ветеранам с минимальным первоначальным взносом или без него и гарантированный Администрацией ветеранов США.

Ипотека с переменной процентной ставкой

См. Ипотека с регулируемой ставкой.

Переменная скорость

Процентная ставка, которая периодически изменяется по отношению к индексу.

Проверка депозита (VOD)

Документ, подписанный банком заемщика или другим финансовым учреждением, подтверждающий баланс и историю счета заемщика.

Справка с места работы (VOE)

Документ, подписанный работодателем заемщика, подтверждающий должность и заработную плату заемщика.

VOD

См. Проверка депозита.

VOE

См. Подтверждение занятости.

Отказ от прав

Добровольный отказ или отказ от некоторых прав или привилегий.

Прогулка

Заключительный осмотр дома для выявления проблем, которые, возможно, необходимо исправить перед закрытием.