У вас появился еще один ребенок? Нужна более просторная квартира? Планируете использовать средства материнского капитала для приобретения нового жилья? На вопросы об особенностях получения и использования материнского капитала, проблемам с взаимоотношениями с ПФР отвечает Татьяна Андрианова — начальник управления заключения сделок Банка Жилищного Финансирования и независимый эксперт Марина Малайчик.
| Популярные разделы |
Как делится ипотека с материнским капиталом при разводе
Расторжение брака предполагает обеспечение обоих супругов отдельным жильем, поскольку квартира или дом, приобретенные в браке, являются имуществом, принадлежащим супругам в равных долях. Если с имеющимся в собственности жильем без обременения все предельно понятно, то вопрос о разделе имущества, являющегося предметом залога по действующему на момент развода ипотечному кредитному договору, может быть все гораздо сложнее. Рассмотрим эту тему более подробно.
Материнский капитал и ипотека
Согласно действующему законодательству использование средств маткапитала в жилищном направлении возможно в двух случаях:
- досрочное погашение ипотечного кредита, действующего на момент рождения второго ребенка;
- оформление материнского капитала в виде первоначального взноса при покупке жилья по ипотеке.
В обоих случаях на родителей накладывается обязательство о выделении доли детям в жилом помещении, которое необходимо исполнить после полного погашения кредитного долга по ипотеке.
Ипотека и материнский капитал после расторжения брака
Как показывает практика, при разводе ипотеку, оформленную с привлечением средств материнского капитала, лучше всего полностью загасить, поскольку прекращение долговых обязательств и снятие обременения с залогового имущества избавит бывших супругов и родителей совместных детей, от лишних проблем. Снятие обременения дает возможность продать жилье и в дальнейшем раз и навсегда решить вопрос по раздельному проживанию. Однако, в реалиях нашей жизни все не так радужно: в большинстве случаев расторжения брака ипотечное жилье, купленное за счет средств материнского капитала, остается в залоге у банковской организации ввиду недостаточности у заемщика средств на погашение кредита. В этом случае есть несколько вариантов решения проблемы:
- в рамках проведения бракоразводного процесса в суде поставить вопрос о разделении между бывшими супругами ипотечного кредита ввиду развода, необходимо будет составить новый график платежей на основании обоюдного решения по погашению обязательств;
- обратиться в банковскую организацию, где оформлялось ипотечное кредитование, с заявлением о предоставлении двух кредитных продуктов обоим супругам в целях погашения ипотеки, в общей сумме, равной остатку долга: в результате ипотечный кредит будет погашен, а оба супруга будут нести в равных правах ответственность в случае неисполнения обязательств;
- продолжить процедуру погашения ипотечного долга по договоренности обеих сторон, без постановки вопроса о разделе жилья.
Материнский капитал при разводе и разделе имущества
Согласно действующему российскому законодательству государственная помощь по программе материнского капитала выдается одному из родителей в интересах второго и последующих детей. При разводе сумма маткапитала напрямую не делится, однако действующие гражданско-правовые нормы предусматривают общие правила, согласно которым между бывшими супругами происходит раздел имущества. Так, к примеру, в суде при бракоразводном процессе может быть принято во внимание то обстоятельство, что дети остаются проживать с матерью, которая впоследствии приобретает право распоряжения долями несовершеннолетних лиц, полученных в силу действия обязательства о выделе жилой площади. Соответственно, при разводе право на материнский капитал имеют дети, с появлением которых возникло право на получение государственной субсидии, и родитель, с ними проживающий.
Возможна ли продажа ипотечной квартиры, купленной на средства маткапитала
В силу продолжительности финансового кризиса банковские организации все чаще стали идти навстречу заемщикам, которые не могут выплачивать ипотечные кредиты, и дают возможность продавать залоговые квартиры при соблюдении обязательного условия о перечислении покупателем на счет банка суммы, равной остатку долга на день подписания договора купли-продажи.
Однако, стоит отметить, что при расторжении брака, если квартира была куплена по ипотеке с привлечением средств материнского капитала, реализовать ее вышеназванным способом не получится. Стадию снятия обременения с объекта недвижимости и продажу квартиры разделяет необходимость в исполнении родителями обязательства по выделению долей детям, иначе по судебному иску сделка по купле-продаже объекта жилой недвижимости может быть признана недействительной. В судебной практике в России уже не раз встречались случаи принудительного возвращения в государственную казну суммы, равной материнскому капиталу, ввиду неисполнения родителями соответствующего обязательства по выделению долей между членами семьи.
Вопрос о возврате суммы материнского капитала в бюджет государства касается также и тех родителей, кто решил без выделения долей детям совершить продажу ипотечного жилья с целью приобретения нового. Сделка по продаже квартиры, приобретенной за счет средств материнского капитала, без выделения долей детям в соответствующем порядке, будут признана недействительной.
Выделение долей в ипотечной квартире, купленной на материнский капитал, после полного погашения кредита. Нотариально обеспеченное обязательство о выделении долей детям после развода исполняется в соответствующем порядке:
- Определение у нотариуса долей родителей с обязательной регистрацией в Росреестре.
- При повторном посещении нотариуса происходит выделение доли детям через составление нового соглашения.
- В случае деления на доли квартиры, приобретенной с привлечением средств материнского капитала, если доли ранее были оформлены только между супругами, части доли каждого родителя должны быть закреплены за ребенком нотариально.
Важно! Обязательство о выделении долей детям необходимо исполнить в течение 6 месяцев после снятия обременения с жилья, купленного по ипотеке на материнский капитал. Это правило действует в отношении совместно проживающих семейных пар, а также для тех, кто пережил бракоразводный процесс, после которого осталась непогашенной ипотека с материнским капиталом.
Не требуется посещение нотариуса в случаях, когда доли определялись на начальной стадии покупки объекта жилой недвижимости. К примеру, семья купила загородный дом, использовав средства маткапитала в качестве первоначального взноса и оформила его в долевую собственность всех членов семьи, включая родителей и детей. В данном случае в регистрационную палату достаточно представить закладную и справку о том, что ипотека полностью погашена. Основное правило выделения размера доли в квартире на детей – минимум квадратных метров на человека, определенных в каждом отдельном регионе.
Ипотека при разводе: обращение в суд
Обращение в суд зачастую является необходимой стадией решения вопроса, когда один из родителей отказывается выполнять свое обязательство по выделению доли на ребенка. Если в процессе развода не стоял вопрос о разделе имущества, исковое заявление может включать в себя сразу два требования относительно жилья, приобретенного в ипотеку с использованием маткапитала: определение долей между бывшими супругами и одновременно детьми.
Также в суд придется обратиться, если бывшие супруги не могут выделить доли детям после погашения ипотеки и снятия обременения с квартиры. К примеру, если речь идет об отказе государственных органов регистрировать доли на детей ввиду ареста имущества должника, являющегося уже бывшим супругом. В данном случае на начальной стадии развода необходимо уточнить наличие каких-либо причин, по которым невозможно проведение процедуры выделения долей в квартире детям.
Важно! Снятие ареста с долей, определенных нотариусом, возможно только в судебном порядке.
Необоснованный отказ в регистрации долей в государственных органах
На практике сегодня нередки случаи отказа регистрационных органов официально зарегистрировать разделение долей в совместном жилье. Здесь важно отметить, что любые действия сотрудников государственных органов могут быть обжалованы в судебном порядке. Кроме того, суд вправе обязать регпалату удостоверить непосредственно сделку или выдел долей.
В целях исключения подобных препятствий, возникающих на этапе государственной регистрации, необходимо придерживаться следующих правил:
- Официальная регистрация квартиры, приобретенной с привлечением средств материнского капитала, возможна только после погашения ипотеки и снятия обременения в установленном законом порядке.
- Если разделения долей на момент оформления ипотеки не было, регистрация будет включать в себя две стадии: после определения долей квартиры на бывших супругов и последующего соглашения о выделе долей совместным детям.
- После бракоразводного процесса и оформления долей квартиры на детей в соответствующем порядке, в случае продажи недвижимого имущества регпалата сможет зарегистрировать сделку только с письменного согласия органа опеки и попечительства.
- Разделение квартиры на доли до оформления ипотечного кредита не требует для совершения государственной регистрации долей соглашения, составленного у нотариуса.
Детская доля. Как потратить маткапитал на покупку жилья
Самый главный документ — сертификат на материнский капитал. Сегодня он оформляется в беззаявительном порядке. О готовности сертификата можно узнать в личном кабинете матери на портале госуслуг.
Помните, что использовать маткапитал можно только после подписания договора купли-продажи. Получается, что часть средств за жилье продавец получит с задержкой, о чем его стоит предупредить заранее.
При оформлении сделки в договоре купли-продажи жилья следует прописать, что часть суммы будет выплачена за счет средств маткапитала, и указать банковские реквизиты продавца. Также нужно приложить документы, подтверждающие право покупателя на использование материнского капитала, то есть сертификат.
После регистрации сделки владелец сертификата должен подать заявление о распоряжении средствами материнского капитала для покупки жилья. Сделать это можно через портал госуслуг или на сайте Пенсионного фонда России (ПФР).
При электронной подаче заявления через портал госуслуг в течение одного-двух дней в личный кабинет поступит приглашение принести все указанные документы в местное отделение ПФР. Не забудьте паспорт и СНИЛС.
Список документов, которые юристы рекомендуют приложить к заявлению в ПФР:
- свидетельство о браке, если сделка заключается от имени супруга;
- копия договора купли-продажи жилого помещения;
- актуальная выписка из Единого государственного реестра недвижимости, которая подтверждает, что на покупателя (владельца сертификата на маткапитал) перешло право собственности на жилое помещение;
- справка продавца жилья о размере неуплаченной суммы по договору купли-продажи. Документ подтверждает, что денежные средства из материнского капитала не превышают стоимость всего жилья;
- нотариально оформленное заявление об обязательстве выделить долю в праве на жилое помещение ребенку после покупки жилья.
При покупке жилья в строящейся новостройке вместо копии договора купли-продажи и выписки из ЕГРН подается копия договора долевого участия в строительстве.
Если вы планируете внести маткапитал в качестве вступительного взноса в жилищный кооператив, то нужно предоставить:
- выписку из реестра членов кооператива, которая подтвердит членство в кооперативе владельца сертификата;
- справку о внесенной и оставшейся неуплаченной суммах паевого взноса;
- копию устава кооператива.
Что нужно знать при использовании маткапитала на жильё
фото: АГН Москва
Родители, которые потратили материнский капитал на квартиру в строящемся доме, а потом разорвали договор, смогут без лишних проволочек снова воспользоваться сертификатом. Проект постановления Правительства на эту тему опубликовал Минстрой 1 сентября. Также в этом году поменялись правила оплаты маткапиталом первого взноса по ипотеке. Какие особенности есть у каждого варианта приобретения или строительства жилья за счёт средств господдержки, разбиралась «Парламентская газета».
Дольщикам станет проще
Минстрой предложил изменить правила, по которым можно потратить материнский капитал на жильё в строящемся доме. Задумка такая: если владелец сертификата отправит деньги на оплату договора долевого строительства, а потом расторгнет его, он будет иметь право свободно использовать возвращённые средства, например, на покупку другой квартиры. Сейчас только суд может разрешить распоряжаться деньгами, которые вернулись в Пенсионный фонд РФ, пояснили в министерстве.
Документ устраняет лишние бюрократические издержки, рассказал «Парламентской газете» член Комитета Госдумы по бюджету и налогам Айрат Фаррахов. «Инициатива позволит семье избежать судебного разбирательства, когда она решит повторно использовать материнский капитал. Это отвечает основной цели программы — поддерживать семьи с детьми и рост рождаемости», — считает он. К тому же для развития строительства и экономики России будет полезнее, чтобы деньги активно использовались, а не лежали мёртвым грузом.
Как потратить сертификат на жильё
На материнский капитал можно купить готовое или строящееся жильё, уплатить первый взнос ипотеки, погасить жилищный кредит, построить жильё самим или поручить подрядчику. У каждого способа есть свои особенности. Вот что стоит знать о них семье, получившей сертификат.
Готовая квартира или дом. Это можно сделать только когда ребёнку, на которого получен сертификат, исполнится три года. Нельзя приобретать ветхое или аварийное жильё, а также домик за границей — недвижимость должна находиться в России. Правилами разрешены покупка квартиры и на вторичном рынке, и в новостройке.
Чтобы направить на них маткапитал, надо заключить с продавцом договор купли-продажи и подать заявление на распоряжение средствами в ПФР. Заявление можно принести в МФЦ или любой территориальный орган Пенсионного фонда либо подать в электронном виде через личный кабинет на сайте ПФР или портале госуслуг. Понадобятся копия договора купли-продажи, выписка из ЕГРН о праве собственности, паспорт заявителя, свидетельство о браке, а также нотариальное обязательство, что получатель оформит жильё на всех членов семьи. Это необходимо, так как по закону квартира или дом, купленные или построенные на деньги маткапитала, должны быть в собственности как самого получателя сертификата, так и его супруга и всех детей. Размер долей каждого из них определяется по соглашению.
Есть право и на налоговый вычет для одного из родителей, если семья потратила на жильё собственные деньги, помимо материнского капитала. Оформить его можно в налоговой или через своего работодателя.
Приобрести квартиру в строящемся доме. Сертификатом разрешается оплатить часть суммы по договору долевого участия. Для этого надо подписать договор, зарегистрировать его в Росреестре, подать документы в ПФР удобным способом и оплатить оставшуюся часть стоимости. Деньги дольщиков по закону резервируются в банке на специальном счёте, чтобы вкладчики не потеряли средства, даже если застройщик разорится. На этот же счёт поступят деньги маткапитала.
Ещё один вариант — потратить деньги на квартиру, которая находится в строящемся доме жилищного кооператива. Оплатить её сертификатом разрешается, когда ребёнку исполняется три года, но если взять на эти цели ипотеку, можно потратить маткапитал сразу после рождения или усыновления малыша.
Ипотека. По данным Пенсионного фонда, жилищный кредит — самый популярный у россиян способ использования сертификата. И с апреля 2020 года его упростили. Теперь подать заявление можно сразу в банк, где человек собирается взять ипотеку, не обращаясь в ПФР и МФЦ. Банк сам обменяется с фондом нужной информацией. Такая функция доступна более чем в 30 кредитных организациях, с которыми ПФР заключил соглашение. Полный перечень можно узнать в отделениях фонда.
Маткапиталом можно оплатить первый взнос ипотеки или погасить её. Чтобы закрыть жилищный кредит, который семья взяла ещё до рождения ребёнка, понадобятся такие документы: сертификат на маткапитал, паспорт и СНИЛС заёмщика, свидетельство о браке, копии договоров о кредите или купле-продаже жилья, справка из банка о выдаче кредита, выписка из ЕГРН о праве заёмщика на жильё, копия зарегистрированного договора участия в долевом строительстве или копия разрешения на строительство своего дома. Также может потребоваться нотариальное обязательство, что приобретённое имущество разделят между всеми членами семьи.
Заключить договор жилищного займа можно не только с банком, но и кредитными или сельскохозяйственными кредитными потребительскими кооперативами. Обязательное условие — они должны работать не меньше трёх лет с момента государственной регистрации. Расчёты наличными запрещены: кредитор должен перечислить сумму займа на личный банковский счёт владельца сертификата, его жены или мужа.
На строительство дома. Семья может получить деньги маткапитала, решив построить дом своими руками или с помощью подрядчика. Если строит организация, Пенсионный фонд перечислит деньги ей. Для оформления понадобятся договор строительного подряда, разрешение на строительство или уведомление о нём, документы, подтверждающие право на земельный участок. Земля должна быть предназначена для жилищного строительства.
Если же жильё возводится своими руками, семья сначала получит 50-процентный аванс, и только через полгода — вторую половину денег. Для этого надо подтвердить, что дом почти построен, заказав в местном органе по архитектурным и градостроительным вопросам акт освидетельствования.
Как получить жилищный кредит в декретном отпуске
Два самых важных решения в жизни человека — это создание семьи и покупка дома. И то и другое требует тщательного планирования, мягко говоря, особенно когда они должны произойти почти одновременно.
Для многих из этих покупателей может быть трудно найти кредитора, который был бы достаточно открытым, чтобы предоставить им ссуду, пока они находятся в декретном отпуске.
С точки зрения банков, заемщики в отпуске по беременности и родам считаются высокорисковыми, поскольку они будут получать лишь минимальный доход в течение определенного периода времени.Также существует вероятность того, что они навсегда оставят свою работу, из-за чего банки не решаются позволить им занимать средства для финансирования их домов.
Если вы являетесь одним из этих покупателей жилья, вот некоторые вещи, которые вам необходимо знать, чтобы убедиться, что вы все еще можете воспользоваться жилищной ссудой во время отпуска по беременности и родам.
Каковы шансы на получение ипотечной ссуды?
Хотя большинство банков и кредиторов имеют строгие правила и ограничения в отношении своих ипотечных продуктов, некоторые из них смогут удовлетворить потребности будущих родителей или будущих родителей.
Как и при обычном заявлении на ипотеку, вы можете взять взаймы до 80% или 90% в некоторых случаях от общей стоимости недвижимости, если вы соответствуете критериям приемлемости. Конечно, эмпирическое правило заключается в том, чтобы брать в долг ниже 80% стоимости вашего дома, если это возможно, чтобы избежать необходимости платить за страхование ипотеки.
Банки будут оценивать ваш доход, активы и обязательства, чтобы узнать, сможете ли вы погасить ежемесячный платеж по ссуде. Кредиторам важно знать, собираетесь ли вы в оплачиваемый или неоплачиваемый декретный отпуск — в последнем случае у вас будет больше шансов получить одобрение.
Какие документы нужно подготовить?
При подаче заявления на ипотеку во время отпуска по беременности и родам вы должны предоставить своему кредитору особые документы, подтверждающие вашу способность производить выплаты.
Банки обычно требуют последние платежные ведомости за три месяца до вашего отпуска, а также письмо от вашего работодателя с указанием деталей вашего отсутствия, включая дату вашего ожидаемого возвращения, ваше пребывание в должности и доход.
Вы также должны предоставить документы, которые будут четко отражать другие расходы, за которые вы должны нести ответственность во время отпуска.Сюда входят, в частности, коммунальные услуги, уход за детьми и медицинские услуги.
Имеет ли значение продолжительность вашего декретного отпуска?
Банки часто учитывают, как долго вы будете находиться в отпуске в процессе утверждения ипотеки. В идеале (с точки зрения кредитора) ваш отпуск не должен длиться более 12 месяцев.
Чем короче ваш отпуск, тем больше вероятность того, что банк одобрит вашу ссуду.
Будет ли лучше воспользоваться ссудой во время беременности?
На первых сроках беременности вы по-прежнему сможете выполнять свои обязанности на работе, и, как правило, вам по-прежнему будет выплачиваться ваша обычная заработная плата.
По большей части, на самом деле лучше подавать заявление о ссуде, пока вы беременны и работаете, чем делать это, когда вы уже находитесь в отпуске. Таким образом, вы сможете использовать оставшиеся до родов месяцы, чтобы пополнить свои финансы.
Кроме того, определенно лучше сообщить своему кредитору, если вы беременны, поскольку это фактически приведет к изменениям в образе жизни, которые повлияют на вашу способность производить выплаты по ипотеке на ежемесячной основе. Они смогут лучше вас обслужить, если вы будете честны в вопросах, связанных с вашей заявкой на жилищный кредит.
Сможете ли вы воспользоваться некоторыми льготами во время отпуска по беременности и родам?
Некоторые банки и финансовые учреждения предлагают некоторые функции в своих ипотечных продуктах, которые позволят вам уйти в отпуск по выплате кредита. Это когда вам разрешено на время сделать перерыв в выполнении ваших ежемесячных обязанностей. Однако, чтобы воспользоваться этим, вы должны иметь жилищный заем как минимум на год.
Однако следует отметить, что вам, возможно, придется выплатить оставшуюся часть кредита в течение первоначального срока.Это означает, что вам, возможно, придется доплатить, чтобы компенсировать пропущенные платежи. В таких случаях вам, возможно, придется произвести дополнительные выплаты, чтобы действовать в качестве буфера.
Если вы первый покупатель жилья, обязательно ознакомьтесь с преимуществами, которые может предложить ваш штат.
Что вы можете сделать, чтобы увеличить свои шансы на получение одобрения?
По мере того, как банки активизируют свои усилия по регулированию ипотечного кредитования в Австралии, покупатели жилья должны иметь хорошее финансовое положение.
Чтобы увеличить ваши шансы на получение зеленого света по ипотечному кредиту, вам действительно нужно иметь достаточную сумму сбережений до того, как вы выберете отпуск по беременности и родам.В конце концов, покупка дома должна быть не импульсивным, а тщательно спланированным решением.
Также рекомендуется проконсультироваться у ипотечных брокеров. Подача заявления во время отпуска по беременности и родам уже является сложной задачей, и вам понадобится сеть этих брокеров, чтобы найти правильный банк и кредитное учреждение, которое будет восприимчиво к вашим текущим условиям.
Нужна ипотека? Не забеременеть
Кредитор предложил ей найти поручителя — ее муж — аспирант, поэтому его дохода было недостаточно, чтобы соответствовать требованиям, — или повторно подать заявку после того, как она вернется на работу.Но с помощью представителя ее брокерской фирмы по недвижимости Redfin Бадд наконец смогла объяснить, что она получала всю свою зарплату в свободное от работы время, поскольку использовала накопленные дни болезни и отпуска. Как только она предоставила письмо от своего работодателя, подтверждающее ее правоту, она смогла пройти переквалификацию.
«Причина, по которой мы купили дом, заключалась в том, что у нас был ребенок», — сказал Бадд, который сейчас живет в доме с тремя спальнями, купленном за 300 000 долларов.«А теперь нас наказали за то, что мы родили ребенка».
Дженис Смит, пресс-секретарь Fannie Mae, заявила, что в ее правилах нет ничего, что запрещало бы заемщику, находящемуся в отпуске по беременности и родам или в отпуске по уходу за ребенком, претендовать на ипотеку, если на момент закрытия у заемщика были доказательства того, доход будет адекватным после возвращения на работу. Письма от врача (с датой возвращения) и работодателя (с указанием даты возвращения и заработной платы) должно быть достаточно, добавила она.
Ссуды, выданные Федеральной жилищной администрацией, подчиняются аналогичному протоколу. Брэд Джерман, представитель Freddie, сказал, что его руководящие принципы требуют, чтобы андеррайтеры удостоверились, что доход заемщика будет стабильным и, как ожидается, сохранится в течение как минимум трех лет.
Но, по словам брокеров, многие кредиторы явно рассматривают эти руководящие принципы через призму все более консервативного подхода.«Кредиторы выбирают, какую часть руководящих принципов Freddie и Fannie они хотят использовать и как они будут их интерпретировать, потому что одна безнадежная ссуда может привести к банкротству компании», — сказал Джеффри Дж. Джей, президент Ассоциации ипотечных брокеров с предоплатой. , торговая группа для брокеров, которые заранее раскрывают свои комиссионные.
Для некоторых кредиторов это может означать одобрение ссуды только после того, как заемщик вернется на работу. «Нет никакой реальной гарантии, что новая мама вернется к работе после рождения ребенка», — сказал Марк Савитт, президент Ипотечного центра. , брокерская компания в Мартинсбурге, В.Ва. «Это просто благоразумный андеррайтинг, чтобы одобрить ссуду, но она должна вернуться до закрытия». (По словам брокеров, кредиторы не могут спросить женщину, беременна ли она, но могут спросить заемщиков, ожидают ли они, что их положение с занятостью или доходом изменится.)
Действительно, если Fannie или Freddie узнают, что ссуда не соответствует требованиям андеррайтинга, они могут потребовать от кредитора выкупить ссуду. Обе компании проводят больше проверок качества ссуд, которые они покупают или упаковывают и продают как ценные бумаги.И, что, наверное, неудивительно, резко возросло количество запросов на обратный выкуп.
Компании заявили, что они потребовали от кредиторов выкупить в первом квартале кредитов на общую сумму 3,1 миллиарда долларов, что на 64 процента больше, чем за тот же период прошлого года.
«Хотя запросы на обратный выкуп всегда происходили в прошлом, они никогда не были в такой степени, как сейчас», — сказал Кевин Айверсон, президент Reed Mortgage Corporation в Денвере, признав, что обратный выкуп, очевидно, вызван высоким уровнем дефолтов. .«Конечным результатом является то, что кредиторы немного напуганы. Поэтому в случае сомнений они просто отклоняют ссуду ».
Дэйв Варни, агент по недвижимости McGuire Real Estate в Сан-Франциско, недавно узнал о беспокойстве кредиторов по поводу заемщиков в отпуске, работая с супружеской парой, ожидающей ребенка в течение нескольких недель. Они хотели сделать предложение о доме, но им требовались зарплаты обеих сторон, чтобы соответствовать требованиям. В конце концов, ипотечный брокер сказал Варни, что будущая мать не будет считаться «работающей», когда придет время закрывать ссуду, что, вероятно, дисквалифицирует ее.
«Это открыло мне глаза на меня и моих клиентов», — сказал Варни, который сказал, что брокер объяснил, что кредиторы опасаются кредитовать нового родителя, который может решить остаться дома. «Мы собираемся оценить нашу ситуацию и, возможно, нам придется переключить наши поиски на то, что он мог бы квалифицировать сам».
Финансовое планирование для отпуска по беременности и родам
На что еще я имею право?
Отпуск для отцов
Вы или ваш партнер можете иметь право на отпуск по беременности и родам в течение одной или двух недель и выплату отцовского пособия, пока вы рожаете или усыновляете ребенка.Это нужно делать за один прием и не начинать до родов. Он также должен закончиться в течение 56 дней после рождения.
Выплачиваемая по еженедельной ставке в размере 148,68 фунтов стерлингов или 90% от вашего среднего недельного заработка (в зависимости от того, что меньше), Paternity Pay может стать отличным способом для партнеров предложить поддержку во время таких вещей, как прием в дородовой период. Эти средства будут выплачиваться таким же образом, как и ваша заработная плата за вычетом налогов и государственного страхования.
Оплачиваемый отпуск для дородового ухода
Работодатели обязаны предоставлять своим беременным работницам отпуск для дородового ухода, по-прежнему оплачивая свой обычный тариф.Это дополнение к вашему ежегодному отпуску и покрывает такие виды деятельности, как посещения врача, посещения по рекомендации врача, которые не являются медицинскими (занятия для родителей) и приемы акушерки. Отец ребенка также имеет право на неоплачиваемый отпуск, чтобы сопровождать своего партнера на этих мероприятиях.
Пособие по беременности и родам с гарантированным началом
Вы можете иметь право на единовременную выплату в размере 500 фунтов стерлингов для покрытия расходов на рождение ребенка. Его необходимо подать в течение 11 недель до срока родов или через 6 месяцев после рождения ребенка.Кроме того, вы или ваш партнер уже должны получать определенные льготы, такие как пенсионный кредит, поддержка дохода, универсальный кредит, пособие для ищущих работу на основе дохода, пособие по трудоустройству и поддержке, связанное с доходом, налоговый кредит на ребенка или рабочий налоговый кредит.
Пособие на ребенка
Вы можете получить пособие на ребенка, если вы отвечаете за одного или нескольких детей в возрасте до 16 лет. Оно распределяется в виде регулярных денежных выплат от государства и предназначено для покрытия расходов на воспитание ребенка. .Для единственного ребенка или детей старшего возраста еженедельная ставка составляет 20,70 фунтов стерлингов. Для дополнительных детей ставка составляет 13,70 фунтов стерлингов в неделю. Только один человек в семье может претендовать на пособие на ребенка, но нет ограничения на максимальное количество детей, к которому оно применяется, и вы можете претендовать на каждого ребенка, за которого несете ответственность.
Дайте себе финансовую передышку
Достижение финансовой передышки, пусть даже временно, может оказаться огромным подспорьем при воспитании маленьких детей. Хотя есть несколько способов сделать это, цель состоит в том, чтобы реструктурировать или перенаправить свои финансы, чтобы вы могли меньше беспокоиться об этом аспекте своей жизни в краткосрочной перспективе.
Очевидно, что разные методы подойдут разным людям, и откладывание обязательств не означает, что они уйдут. Но если один из следующих методов поможет вам удерживать голову над водой во время прилива, возможно, стоит подумать о нем.
Отпуск по ипотеке
Отпуск по ипотеке — это соглашение с вашим банком, которое позволяет вам временно сократить или прекратить ежемесячные выплаты. Это может оказаться невозможным в зависимости от вашей ипотечной сделки или политики кредитора, но может предложить до шести месяцев измененной структуры, которая сокращает ваши обязательства по выплате ипотечного кредита.
При таком соглашении иногда требуется, чтобы вы заранее переплатили по ипотеке, чтобы накопить кредит на своем счете, поэтому, если вам интересно, будет полезно изучить этот аспект раньше, чем позже. Ваш кредитор также может быть рад предложить вам отсроченный или сокращенный период погашения ипотеки без авансовых платежей, если вы проинформируете его о своей ситуации.
Повторная ипотека
Многие семьи предпочитают повторно закладывать, чтобы достичь более выгодной сделки с потенциально более низкими ежемесячными выплатами и высвободить больше капитала из собственности.Если у вас есть ребенок, это может помочь вам собрать деньги для покрытия основных расходов на воспитание ребенка, включая ремонт дома или уход за детьми.
При подаче заявки на повторную ипотеку многие кредиторы обычно оценивают ваше заявление на основе вашего дохода в декретном отпуске, а не вашей обычной заработной платы, что может уменьшить сумму, которую вы можете взять в долг, и качество доступных вам сделок. Другие будут оценивать вас на основе вашей обычной зарплаты, предполагая, что вы в конечном итоге вернетесь на работу, в то время как другие кредиторы просто не будут давать ссуды заемщикам, которые в настоящее время находятся в декретном отпуске.
Заимствование
Заимствование во время беременности или на раннем этапе жизни вашего ребенка может быть рискованным. Как никогда важно, чтобы в вашем ежемесячном бюджете было достаточно места для покрытия любых потенциальных выплат, а также ваших общих расходов.
Хотя непосредственные финансовые проблемы могут повлиять на ваше решение, важно помнить, что расходы будут продолжать расти по мере роста вашего ребенка и накопления любых значительных долгов, пока ваши дети еще маленькие, по возможности следует избегать.
При этом заимствование может потребоваться для покрытия краткосрочных расходов и финансовых обязательств, связанных с рождением ребенка, включая покрытие периода, когда отпуск по беременности и родам или совместный отпуск влияют на ваш доход. Если это временная ситуация или вы знаете, что повышение заработной платы или изменение обстоятельств в конечном итоге уравновесит ситуацию, то заимствование может того стоить.
Кредиторы не могут спросить вас, ожидаете ли вы ребенка, но они могут спросить, изменятся ли ваши доходы и расходы в ближайшем будущем.Если вы или ваш партнер собираетесь взять отпуск по беременности и родам или уволитесь с работы, ответ будет положительным. Помимо этого, к любым заявкам будут применяться типичные критерии кредитования и приемлемости, а также ваши отношения с кредитором и ваша кредитная история.
Жилищный рынок России столкнулся с пузырем из-за коронавируса?
Позднее на этой неделе на московском фондовом рынке выйдет один из самых быстрорастущих российских предприятий последнего десятилетия — последний из небольшого шквала публичных размещений в России, которые должны завершиться в конце года.
Девелоперская компания «Самолет» была основана всего восемь лет назад, но активно росла, построив более двух миллионов квадратных метров квартир в самой популярной части российского рынка жилья — Москве и ее окрестностях. В земельном банке компании есть еще 15 миллионов квадратных метров земли для развития в ближайшие десятилетия, а первичное публичное размещение акций (IPO) на этой неделе может обойтись компании в 860 миллионов долларов.
Перспективы Самолета — русского для самолетов — резко возросли в последние годы.Отрасль девелопмента получила большую выгоду от различных правительственных политик по стимулированию строительства и расширению домовладения. Падение процентных ставок после экономического кризиса 2014 года, программы государственной поддержки, такие как пособие на «материнский капитал», которое дает семьям купоны для выплаты первоначальных взносов, и общий взрыв использования кредитов, кредитных карт и займов помогли большему количеству россиян получить ступить на жилищную лестницу, чем когда-либо прежде, за последние несколько лет.
В ответ на кризис с коронавирусом правительство снова поставило строительство и домовладение в центр внимания, помогая развивать отрасль еще быстрее в 2020 году с помощью новой программы субсидируемой ипотеки, которая позволяет заемщикам получить жилищный кредит всего за 6 долларов.5% на новостройку. Такая ставка — хотя и высока по западным стандартам — была почти немыслима на российском рынке даже всего несколько лет назад, когда средняя кредитная ставка превышала 14%.
россиян не удержались от скупки ипотечных кредитов на этих рекордно низких уровнях. В августе российские банки одобрили второе по величине количество ипотечных кредитов в истории по данным ЦБ — на 48% больше, чем в августе прошлого года. Общая стоимость ипотечных кредитов, выданных за месяц, росла еще быстрее — на две трети до почти 400 миллиардов рублей (5 долларов США).2000000000).
Это головокружительное ускорение ипотечного рынка в России — и в частности в Москве — заставило банки, покупателей, агентов по недвижимости, аналитиков и Центральный банк страны задуматься, находится ли рынок на грани пузыря или экономический кризис — это просто еще одна проблема. шанс увеличить еще небольшой ипотечный рынок в России.
Глава Центрального банка Эльвира Набиуллина оказала условную поддержку продлению государственных ипотечных субсидий, которые теперь должны действовать как минимум до середины следующего года и предоставить почти два триллиона рублей (26 миллиардов долларов) в виде дешевого финансирования не менее 600000 новые квартиры.По завершении программы на нее может приходиться пятая часть непогашенных ипотечных кредитов России.
Пузырьковое пиво?
«Программа очень эффективна в стимулировании спроса и зарекомендовала себя как очень успешный антикризисный инструмент», — заявила Набиуллина на пресс-конференции в пятницу. «Но, глядя в будущее, мы должны думать о последствиях. Сейчас мы не видим признаков перегрева, но нам нужно быть очень внимательными ».
«Мы также должны помнить, зачем нам нужна эта программа: для увеличения доступности жилья», — добавила она, подчеркнув, что, если она вызовет рост цен на жилье, недоступный для большинства россиян, программа «каннибализируется».
Другие опасения по поводу пузыря проистекают из экономического фона, на фоне которого разворачивается стремительный рост ипотечных кредитов. Россия не избежала мировой рецессии из-за коронавируса: в этом году ВВП упадет примерно на 4-5%.
«Быстрый рост ипотечного кредитования на фоне снижения реальных доходов может привести к негативным последствиям, которые продлятся несколько лет», — предупредил Александр Пыпин, основатель сайта аналитики недвижимости Dataflat.Ru. Он опасается возможного увеличения числа проблемных заемщиков, что может заставить правительство вмешаться, чтобы поддержать домохозяйства, банки или рынок жилья в случае его сбоя.
НовостиВосстановление экономики России охладилось перед второй волной
Прочитайте большеНекоторые застройщики опасаются, что они слишком агрессивно продвигают программу.
«Девелоперы очень активно рекламируют возможность получения ипотеки по сниженной ставке», — сказал Дмитрий Таганов, руководитель аналитического отдела Inkom Real Estate. «Часто заемщики, привлеченные этими сообщениями, не имеют смысла в оценке своих финансовых возможностей.”
Игра в догонялки
Однако большинство аналитиков разделяют оценку ситуации Набиуллиной: осознавая риски, но рассматривая нынешний жилищный бум как яркое пятно в экономике, помогающее подпитывать строительную отрасль, оживлять советский жилищный фонд России и потенциально способствовать развитию рынка жилья. путь к долгосрочному развитию.
Они подчеркивают, что недавний рост произошел с очень низкой базы.
«Несмотря на то, что доля сделок с ипотекой на московском рынке жилья постепенно растет, — сказал Сергей Шлома, директор департамента вторичного рынка жилья Inkom Real Estate, — нас все еще невозможно сравнивать со странами Европы.”
Общая непогашенная ипотечная задолженность России в этом году должна составить около 8% ВВП по сравнению с 50% в США и 30-40% в Европе.
Эксперты также отмечают, что ипотечный рынок России не привыкать к быстрому росту. Ипотечный долг увеличивался не менее чем на 12% за каждый из последних семи лет — намного опережая экономический рост, инфляцию, доходы и большинство других экономических показателей.
Сами ипотечные кредиты становятся более доступными, как те, которые покрываются государственной программой, так и те, которые не покрываются.На фоне последовательного снижения процентной ставки Центральным банком средняя ставка по ипотеке в России составила 7,17% в августе 2020 года — по сравнению с более чем 10% в начале прошлого года и более чем 14% пять лет назад.
«Люди сейчас действительно спешат брать ссуды, потому что они помнят всего несколько лет назад, когда процентные ставки составляли около 10%», — сказала главный экономист Альфа-банка Наталья Орлова.
Прочный фундамент
Пожалуй, наиболее важным фактором в ипотечной лихорадке является роль государства, добавила Орлова.По ее словам, государство было твердо намерено поддерживать рынок жилья «на всех фронтах» еще до кризиса, связанного с коронавирусом.
Программа материнского капитала, например, предоставляет семьям 400-500 миллиардов рублей (5-6 миллиардов долларов) в год для внесения первоначальных взносов, что часто является самым большим препятствием для получения ипотеки. Жилищное строительство является центральным элементом повестки дня национальных проектов России, которая определяет социально-экономические приоритеты государства на ближайшее десятилетие. По ее словам, региональные правительства, особенно в Москве, также очень дружелюбны к разработчикам.А тот факт, что контролируемые государством банки отстают примерно от трех четвертей ипотечного рынка, добавляет еще один уровень защиты.
Аналитики говорят, что наиболее пристально наблюдаемым индикатором признаков пузыря будут цены на жилье. И здесь у России, похоже, есть место, чтобы наверстать упущенное. Цены на недвижимость росли медленнее, чем инфляция, за последнее десятилетие — тенденция, которая начала меняться примерно через 18 месяцев с быстрым ростом цен, особенно на новые квартиры в Москве и вокруг столицы.
Агенты по недвижимости также сообщают о быстром росте продаж с момента запуска программы субсидированной ипотеки.
«У нас есть несколько примеров, когда предпродажные цены выросли на 10% за месяц», — сказала Кристина Томилина, директор по продажам жилья Savills Russia, говоря о ценах на новые квартиры.
База данных недвижимости Циан сообщает, что цены на новостройки в Москве с начала года выросли на 19% за квадратный метр.
Ключевым испытанием для рынка станет свертывание программы следующим летом. Набиуллина обеспокоена возможным «резким» падением спроса в последующие месяцы, поскольку любой, кто рассматривал возможность покупки квартиры, предложил бы свою покупку, чтобы извлечь выгоду из программы. Это может создать порочную спираль падения цен, слабого спроса и снижения активности.
Центральный банк, неоднократно настаивающий на том, что программа находится под пристальным вниманием, является признаком того, что рынку, возможно, не позволят стать слишком пенистым.Шлома из Inkom Real Estate говорит, что он ожидает, что цены упадут после завершения программы — повторение того, что произошло в 2015-2018 годах после всплеска покупок в конце 2014 года.
Но Россия извлекла уроки из других кризисов, сказал он.
«России не грозит ипотечный крах, как в США в 2008 году. В нашей стране ситуация совершенно иная».
Идея получения многократных или 100% -ных ипотечных кредитов не является частью совокупности, сказал он, подчеркнув, что основные принципы гораздо более надежны, чем те, которые видели U.Рынок С. пришел в упадок.
«Для россиян недвижимость — залог стабильности на случай социально-экономического потрясения».
Отсрочка по ипотеке — Canada.ca
Что такое отсрочка по ипотеке
Отсрочка ипотеки — это соглашение между вами и вашим финансовым учреждением. Это позволяет отложить выплаты по ипотеке на определенный период времени.
По истечении периода отсрочки вы возобновляете выплаты по ипотеке.Вы также должны выплатить отсроченные платежи по ипотеке. Ваше финансовое учреждение определяет способ погашения отсроченных платежей.
Это может включать:
- продление срока погашения ипотеки
- добавление отсроченных платежей к остатку по ипотеке в конце срока
- увеличение суммы обычного платежа после того, как период отсрочки превышает
Это означает, что ваши регулярные выплаты по ипотеке могут быть выше, в зависимости от того, как вам нужно погасить отсроченные платежи.
В течение периода отсрочки ваше финансовое учреждение продолжает взимать проценты с суммы вашей задолженности. Они добавят эту сумму к вашему непогашенному остатку по ипотеке. Чем выше основная сумма ипотечного кредита, тем выше будут процентные сборы. Это может стоить вам дополнительных тысяч долларов в течение срока действия ипотеки.
Если вы ожидаете, что по окончании периода отсрочки ипотечного кредита вы продолжите испытывать финансовые трудности, рассмотрите варианты прямо сейчас.
Кто может подать заявление об отсрочке ипотечного кредита
Финансовые учреждения оценивают критерии приемлемости для отсрочки ипотеки в индивидуальном порядке.
Вы можете иметь право на отсрочку ипотеки, если:
- вы или любой член вашей семьи безработный из-за COVID-19
- вы или любой член вашей семьи испытаете существенное снижение дохода из-за COVID-19
- у вас есть застрахованная или незастрахованная ипотека
- у вашей ипотеки хорошая репутация
- ваш дом является вашим основным или неосновным местом жительства
Решение вашего финансового учреждения предоставить вам помощь по определенным продуктам в конечном итоге является бизнес-решением.
Для получения информации о действиях, предпринятых вашим финансовым учреждением во время пандемии COVID-19, свяжитесь с ними напрямую. Вы также можете посетить их веб-сайт. У большинства финансовых учреждений есть специальные веб-страницы с информацией об их ответных мерах на COVID-19.
Чего ожидать при отсрочке ипотечного кредита
Выплаты по ипотеке включают основную сумму долга и проценты. Сюда также могут входить платежи по налогу на недвижимость и сборы за дополнительные страховые продукты.Отсрочка платежей по ипотеке может повлиять на каждое из этих финансовых обязательств.
Принципал
Основная сумма — это сумма денег, которую вы занимаете в финансовом учреждении. При отсрочке ипотечного кредита вы не платите основную сумму. Вместо этого вы откладываете выплату этой суммы. Например, предположим, что вы задолжали 300 000 долларов в начале периода отсрочки. В конце периода отсрочки вы все равно будете должны 300 000 долларов плюс проценты.
Проценты
Проценты — это расходы, которые вы платите за получение займа в финансовом учреждении.
Для расчета процентных расходов ваше финансовое учреждение использует:
- ваша процентная ставка
- основная сумма ипотеки
- время, оставшееся до выплаты ипотеки (амортизации)
Когда вы откладываете выплаты по ипотеке, ваше финансовое учреждение продолжает взимать проценты с суммы вашей задолженности. Ваше финансовое учреждение добавляет пропущенные процентные платежи к основной сумме ипотечного кредита. Они добавляют эту сумму в конце периода отсрочки или каждый раз, когда наступает срок выплаты ипотечного кредита.
Вы платите проценты на основную сумму долга. Когда вы откладываете выплаты по ипотеке, вы платите проценты с новой основной суммы, которая включает отсроченные проценты. Проценты по отсроченным процентам называются процентами по процентам. Некоторые финансовые учреждения согласились вернуть проценты по процентам. Если ваше финансовое учреждение рассчитывает проценты по процентам в течение периода отсрочки, спросите их, доступен ли возврат.
В любом случае ваша основная сумма ипотеки будет выше, чем до периода отсрочки.Это означает, что вы платите больше процентов в течение срока действия ипотеки. Эта сумма может составлять до нескольких тысяч долларов в течение срока действия вашей ипотеки.
Налоги на недвижимость
Вы можете платить налоги на недвижимость через финансовое учреждение. Это может быть требование вашего ипотечного договора или вариант, который вы выбрали. Когда ваше финансовое учреждение уплачивает налог на недвижимость от вашего имени, эта сумма является частью ваших выплат по ипотеке.
Ваше финансовое учреждение может разрешить вам отложить уплату налога на имущество.Если они этого не сделают, вам придется продолжать платить часть налога на имущество в ваших ипотечных платежах.
Некоторые муниципалитеты предлагают программы отсрочки налога на имущество. Если вы не можете позволить себе уплату налога на недвижимость, обратитесь в муниципалитет.
Дополнительное кредитное страхование
Возможно, вы решили приобрести дополнительную страховку кредита. В таком случае ваше финансовое учреждение включает плату за страхование кредита в ваши выплаты по ипотеке.
Ваше финансовое учреждение может разрешить вам отложить выплаты по страховке кредита.Если они этого не сделают, вам придется продолжать выплачивать часть страховых выплат по ипотеке. Если вы не можете позволить себе страховку кредита, обратитесь в свое финансовое учреждение.
Узнайте больше о кредитовании и страховании ссуд.
Досрочная отмена отсрочки по ипотеке
Вы можете отменить отсрочку по ипотеке до окончания периода отсрочки. Это может произойти, если вы больше не испытываете финансовых затруднений или ваше финансовое положение изменилось.Это может помочь вам снизить дополнительные расходы на выплату процентов в результате отсрочки ипотеки.
Некоторые финансовые учреждения разрешают отмену, другие — нет. Свяжитесь с вашим финансовым учреждением для получения дополнительной информации.
Если ваше финансовое учреждение не позволяет вам отменить отсрочку по ипотеке, рассмотрите варианты. Многие финансовые учреждения позволяют погасить отложенную сумму без уплаты штрафа.
Минимизировать стоимость дополнительных процентов можно по:
- увеличение платежей после отсрочки
- внесение предоплаты
Какие у вас есть другие варианты помощи по ипотеке
Прочтите свой договор об ипотеке и поговорите с вашим финансовым учреждением о доступных вам вариантах.Вы можете иметь право на получение одного или нескольких вариантов, предлагаемых вашим финансовым учреждением. Имейте в виду, что если вы внесете изменения в свой договор об ипотеке, вам, возможно, придется заплатить комиссию.
Финансовые учреждения рассматривают ситуацию в индивидуальном порядке.
Продление срока амортизации
Срок погашения — это период времени, необходимый для полной выплаты ипотеки. Увеличение срока погашения снижает выплаты по ипотеке. Имейте в виду, что чем дольше вы платите по ипотеке, тем больше вы платите в виде процентов.
Срок погашения ипотеки может быть продлен только до максимальной суммы, обычно 25, 30 или 40 лет. Эта максимальная сумма зависит от того, застрахована ваша ипотека или нет. Это также зависит от вашего финансового учреждения.
Узнайте больше об погашении ипотечного кредита.
Выбор сочетания, чтобы термин или вариант смешивания и расширения
Некоторые финансовые учреждения предлагают смешанные варианты. С помощью этих опций ваше финансовое учреждение рассчитывает новую процентную ставку на основе вашей ипотечной ставки и текущей ставки.Это снижает ваши выплаты по ипотеке, если текущая ставка ниже, чем ваша ставка по ипотеке.
С опционом «смешанный срок» ваша новая процентная ставка действует до конца срока. Срок вашей ипотеки — это срок действия вашего ипотечного договора.
Вы можете продлить срок ипотеки до окончания срока. Это позволяет вам получать выгоду от новой процентной ставки в течение более длительного периода. Финансовые учреждения называют этот вариант досрочного продления «смесью и расширением».
Узнайте больше о функции смешивания и расширения.
Конвертация в фиксированную ставку
Вы можете преобразовать ипотеку с переменной процентной ставки в фиксированную. Если текущая фиксированная ставка ниже текущей переменной ставки по ипотеке, ваши выплаты могут быть меньше. Этот вариант также защитит вас в случае внезапного повышения процентных ставок.
Обратитесь в свое финансовое учреждение и проверьте свой договор об ипотеке, чтобы узнать, доступен ли вам этот вариант.
Узнайте больше о защите себя в случае повышения процентных ставок.
Осуществление особых условий оплаты
Ваше финансовое учреждение может предлагать особые способы оплаты, уникальные для вашей ситуации. Используя этот вариант, вы и ваше финансовое учреждение соглашаетесь взыскать просроченные платежи в кратчайшие сроки в пределах ваших возможностей. Особые условия оплаты могут включать сокращение ваших выплат по ипотеке на согласованный срок.
Пропустить платеж
Ваше финансовое учреждение может предложить вариант пропуска платежа.Этот вариант аналогичен отсрочке по ипотеке, но на более короткий срок. Как правило, с пропуском платежа ваше финансовое учреждение позволяет откладывать 1 или 2 платежа по ипотеке каждый календарный год. Для получения дополнительной информации ознакомьтесь с условиями вашего ипотечного договора или обратитесь в свое финансовое учреждение.
Отсрочка платежа по ипотеке
Продленные отсрочки по выплате ипотечного кредита действуют на более длительный период, чем стандартный период отсрочки. Вы можете отсрочить выплату ипотечного кредита сверх установленного срока.
Обычно вы можете отложить платежи только до заранее определенной суммы. После того, как вы достигнете этой суммы, вам придется снова начать регулярные платежи.
Если у вас есть застрахованная ипотека, финансовому учреждению необходимо одобрение страховщика, прежде чем утвердить ваш запрос.
Выплата только процентов
Выплата только процентов позволяет отсрочить выплату основной суммы ипотеки. Однако вы продолжаете выплачивать проценты по ипотеке. Ваше финансовое учреждение может разрешить вам отсрочить выплату основной суммы ипотечного кредита до максимальной суммы.Они также могут потребовать, чтобы вы выплатили отсроченную основную сумму в течение определенного периода времени.
Этот вариант может значительно увеличить стоимость вашей ипотеки.
Предоплата и повторное заимствование
Возможно, вы внесли предоплату в течение текущего срока ипотеки. В этом случае ваше финансовое учреждение может разрешить вам повторно занять предоплаченные вами суммы. Эта сумма может помочь вам в выплате ипотечного кредита.
Заявление о страховании кредитора
Вы можете иметь дополнительное страхование кредита по ипотеке.В этом случае вы можете претендовать на получение страхового возмещения кредитора. Это может применяться, если вы потеряли работу или заболели. Вы должны выполнить некоторые условия, чтобы ваша претензия была одобрена. Например, вы можете не иметь права на подачу иска, если ваши трудовые отношения не прекращены навсегда.
Если ваша страховая компания одобряет ваше требование, выплаты обычно начинаются после периода ожидания. Обычно это 60 дней. Может быть максимальное ежемесячное пособие. Большинство финансовых учреждений предлагают страхование от потери работы на срок до 6 месяцев.Также может быть ограниченное количество месяцев, в течение которых действуют ваши страховые выплаты. Некоторые финансовые учреждения требуют, чтобы вы подали заявление в течение ограниченного периода после потери работы.
Уточните в своем финансовом учреждении правила для требований по страхованию кредиторов во время трудностей.
Узнайте больше о дополнительных продуктах ипотечного страхования.
Капитализация
Ваше финансовое учреждение может разрешить вам добавить просроченные платежи к основной сумме ипотечного кредита.Это часто называют капитализацией. Как правило, вы можете использовать эту опцию только один раз в течение срока действия ипотеки.
Ваше финансовое учреждение может разрешить вам капитализировать:
- пропущенные платежи по ипотеке и проценты
- Платежи по налогу на имущество
- коммунальные платежи
- Расходы на ремонт имущества
- сборы за квартиру
- Прочие непогашенные расходы
Имейте в виду, что это может значительно увеличить сумму вашей задолженности по ипотеке.С опцией капитализации ваши выплаты по ипотеке изменяются, чтобы отразить увеличение основной суммы ипотечного кредита. Это означает, что ваши выплаты по ипотеке могут быть выше.
Кредитная линия собственного капитала (
HELOC )HELOC являются возобновляемым кредитом. Вы можете занять деньги, выплатить их и снова занять до максимального предела кредита.
HELOC имеет переменную процентную ставку. HELOC обычно допускают выплату только процентов, что может показаться хорошим вариантом.Однако использование HELOC для выплаты ипотечного кредита может подвергнуть вас риску.
В любое время ваше финансовое учреждение может принять решение снизить лимит HELOC . Они также могут попросить вас немедленно оплатить разницу.
Продажа по плану заемщика
С помощью этого плана ваше финансовое учреждение позволяет вам продавать вашу собственность по справедливой рыночной стоимости третьему лицу. Вы продолжаете жить в своем доме, пока он продается. Обычно это срок 90 дней или меньше.В течение этого времени вы соглашаетесь занимать и содержать дом. Возможно, вам придется продолжать вносить платежи или частичные платежи по ипотеке.
Инструменты ипотечного страхования
Если ваш первоначальный взнос составлял менее 20% от покупной цены вашего дома, вам нужно было оформить ипотечную страховку. Эта страховка защищает финансовое учреждение в случае, если вы не сможете произвести платеж. В Канаде 3 поставщика ипотечного страхования. У них есть программы, которые помогут вам, если у вас возникнут трудности с выплатой ипотечного кредита.
Узнайте больше о программах, предлагаемых поставщиками ипотечного страхования:
Проверьте свое соглашение об ипотеке, чтобы узнать, какой поставщик ипотечного страхования связан с вашей ипотекой.
How To Germany — Ипотека в Германии
Обновлено в феврале 2021 г.
Самая низкая ставка с фиксированной ставкой за 5 лет 0,4% * (февраль 2021 г.)
10-летние фиксированные минимальные ставки 0.5% * (февраль 2021 г.)
Независимо от того, в какой части мира вы могли бы подумать о покупке недвижимости, получение ипотеки представляет собой одну из прекрасных возможностей в жизни получить выгоду от владения собственным домом или инвестиционной недвижимостью, но также представляет для большинства людей самый крупный и долгосрочный долг, который они возьмут на себя. .
Поэтому с самого начала настоятельно рекомендуется получить правильную структуру.
Звучит прямо, не так ли? Но нужно помнить, что ипотека — это еще и юридическое соглашение (ссуда).Невыплата кредита может иметь такие последствия, как возвращение имущества во владение. Это также может повлиять на вашу способность занимать деньги в будущем.
В последние годы мы видели много случаев по всему миру, когда собственность возвращалась в собственность из-за, в значительной степени, плохо продуманных структур ипотеки и погашения. В Германии, однако, мы не сталкивались с подобными проблемами, в основном из-за консервативного характера немецких кредиторов.
Многих эмигрантов, которые думают о получении ипотеки в Германии, такое мышление может немного раздражать.Приезжая из Великобритании или США, мы не привыкли к тому, что может показаться почти инквизиционным вопросом о нашем личном / финансовом положении.
Почему так? Что ж, немецкие кредиторы будут оценивать не только стоимость имущества, которое будет заложено, но также — и это не менее важно — «стоимость» ипотечника.
Итак, давайте более конкретно о том, какие факторы влияют на оценку ипотечника:
Конечно, есть ситуация с вашим доходом.У вас есть регулярный стабильный доход, и достаточно ли этого дохода, чтобы покрыть все ваши исходящие расходы, включая будущие ставки по ипотеке?
Вы работаете или работаете не по найму? Если вы работаете, у вас еще есть испытательный срок или у вас, возможно, есть ограниченный трудовой договор? Оба фактора могут быть препятствием при кредитовании.
Если вы работаете не по найму, большинство кредиторов захотят увидеть ваши записи в Германии (например, налоговую декларацию, балансировку …) за последние три года. Не меньше!
Возраст является важным фактором, поскольку чем ближе вы к выходу на пенсию, тем выше оценка риска с точки зрения кредиторов. Кроме того, новые правила ЕС требуют от кредиторов определять ваш возможный пенсионный доход, если ипотечный кредит превышает пенсионный возраст.
Другой важный момент — это другие долги, которые могут быть запущены. Это может быть еще одна ипотека, а также аренда автомобиля или рассрочка на новый телевизор. Чем больше у вас долгов, даже небольших, тем ниже будет ваш ипотечный рейтинг из-за предполагаемого отсутствия финансовой дисциплины.Так немцы смотрят на всех, в том числе и на себя.
И последнее, но не менее важное: конечно, все ваши положительные финансовые активы будут приняты во внимание и добавят к более положительной оценке:
Для немецких кредиторов вполне нормально ожидать, что вы заплатите около 20% от суммы покупки из собственного кармана. Это, конечно, не включает затраты на закрытие. Тем не менее, при определенных обстоятельствах можно получить ссуду 100% плюс (макс. 119%) на сумму залога.
Понимание основных типов ипотечных кредитов, предлагаемых в Германии, может стать хорошим началом.
Ссуды с фиксированной процентной ставкой — Выплата капитала и процентов:
Это, пожалуй, один из самых распространенных видов ссуды на недвижимость в Германии. При этом типе ссуды рассрочка составляет одинаковую сумму в течение всего периода погашения. Начнем с того, что процентная часть взноса высока, а выплачиваемая часть взноса низка. По мере погашения ссуды процентная часть уменьшается, а часть погашения ссуды увеличивается. Клиент может выбрать процент аннуитета (обычно не менее 2–3% — обычно называемый « Tilgung »), а также срок действия ссуды.Клиенты также могут решить, желают ли они вносить дополнительные авансовые платежи по кредиту (не более 10% годовых — обычно обозначаются как « Sondertilgung »). Если ссуда не будет погашена до конца установленного срока, возникнет необходимость в повторном финансировании. Рефинансирование и обеспечение процентных ставок на текущем уровне («Forward Darlehen») могут быть организованы максимум за 5 лет до окончания срока существующей ипотеки.
- 5-летняя фиксированная ставка 0,55% * (май 2019 г.)
- 10-летняя фиксированная ставка 0.85% * (май 2019 г.)
Ссуды только под проценты
(Zinszahlungsdarlehen) :При этом типе ссуды только процентная часть ссуды выплачивается в течение определенного срока. Из-за этого выплаты могут казаться довольно низкими. Но, конечно, вся сумма непогашенного капитала по ссуде все еще подлежит погашению в конце срока. Тем не менее, этот тип ссуды может быть очень интересен покупателям инвестиций, если они являются немецкими налогоплательщиками, поскольку процентные платежи могут не облагаться налогом.Если этот тип ссуды используется для долгосрочного ипотечного финансирования, настоятельно рекомендуется убедиться, что другие сбережения или активы могут покрыть непогашенную ссуду в конце срока.
Ссуда строительного общества
(Bausparvertrag) :Часто вы обнаруживаете, что аннуитетная ссуда связана со сберегательной программой строительного общества ( Bausparvertrag ). Выплаты, которые должны быть сделаны, частично (или полностью) вносятся в сберегательную программу, которая будет использована на более позднем этапе для выплаты ипотеки.Этот вид кредита по-прежнему популярен в Германии и активно поддерживается банками и строительными обществами. Однако мы хотели бы сделать предостережение в отношении этого типа ссуд, поскольку они, как правило, связаны с большим количеством связанных комиссий. Настоятельно рекомендуется понимать мелкий шрифт. Этот вид кредита более привлекателен, когда процентные ставки выше.
Ссуды с переменной процентной ставкой
(гибкая система Дарлехена) :В этом случае процентная ставка отслеживает соответствующую базовую ставку, в Германии Euribor (межбанковская ставка предложения в евро), и соответственно корректируется каждые три месяца.Как только ставка Euribor увеличивается, выплачиваемые проценты увеличиваются, и наоборот. Когда кто-то решает выбрать ипотеку на основе регулируемой процентной ставки (также известной как ипотека с плавающей или переменной ставкой), его заранее информируют о том, что он заплатит ставку Euribor плюс корректировку, например Euribor + 1%. .
У этого типа ссуды в Германии есть несколько вариантов. Частичное или полное погашение кредита может производиться, как правило, каждые три месяца.Также во многих случаях ссуду можно превратить в ссуду с фиксированной процентной ставкой и погашением при необходимости.
Заем с переменной ставкой может быть полезным вариантом для предоставления ипотечных кредитов, конечно, при условии, что Euribor имеет низкую ставку. Необходимо постоянно следить за развитием Euribor-rate.
И последнее, но не менее важное: если вы живете в Германии и являетесь немецким налогоплательщиком, существует несколько поддерживаемых государством программ, которые могут оказаться полезными, если вы захотите купить недвижимость или построить свою собственную.Ниже вы найдете два наиболее важных примера таких программ.
Wohn-Riester :« Wohn-Riester », который является частью немецкой пенсионной программы Riester ( Riester-Rente ), представляет собой договор займа на покупку или строительство частной недвижимости и кооперативных акций.
«Программа Riester-» — это государственная помощь для частных и корпоративных пенсионных схем. Немецкий « Altersvermögensgesetz » (Закон о пенсионных накоплениях) определяет все детали и условия.Эта государственная программа стимулирует человека активно заботиться о своей пенсии. Государство оказывает поддержку, выплачивая определенные суммы и / или гарантируя налоговые льготы.
Как правило, каждый, кто имеет обязательную пенсионную страховку в Германии, может претендовать на участие в такой программе. Также каждый брачный партнер, который не имеет права на получение помощи, но чей брачный партнер соответствует требованиям. Кроме того, партнеры должны иметь финансовые связи.
KfW (Kreditanstalt für Wiederaufbau)Банк KfW предлагает различные льготы по ссуде для тех, кто хочет купить или построить дом для себя (программа KfW Home Ownership Program), а также для всех, кто вкладывает средства в более энергоэффективное старое жилое здание. Другие кредитные пакеты могут быть организованы для покупки недавно отремонтированного дома или для строительства / покупки энергоэффективного дома (KfW Energy -fficient Construction & Refurbishment).
Какие рекламные фонды доступны?
В зависимости от программы от 50 000 до 100 000 евро могут быть профинансированы за счет отдельных программ KfW. Также можно комбинировать средства из разных программ.
Зачем нужен кредит KfW?
Во многих случаях банк KfW может предложить более низкую процентную ставку и получить общую выгоду в виде снижения ваших затрат на ипотеку.
Отметим еще одну деталь.Часто с нами связываются клиенты, привлеченные кредитными организациями с помощью тизерных ставок, но обнаруживают, что эти ставки не имеют ничего общего с окончательным предложением, которое им сделано. В этом случае — как и во многих других — очень важно сначала прочитать мелкий шрифт.
Владение собственностью или землей может для многих быть одним из лучших вариантов вложения средств в жизни.
Группа компаний FIRST Financial Direct готова помочь сделать этот выбор максимально выгодным, и мы будем с вами на каждом этапе этого пути.Мы можем сделать это, имея доступ к одним из лучших ставок и условий по ипотеке, предлагаемым более чем 200 немецкими и международными кредиторами.
Итак, будь это дом вашей мечты или инвестиционная недвижимость, которую вы ищете: не стесняйтесь обращаться к нам. Позвольте нам помочь вам в этом!
* Обратите внимание, что тарифы могут меняться ежедневно и могут меняться и меняются в зависимости от ваших личных обстоятельств. Цены ориентировочные на февраль 2021 года.
© FIRST Financial Direct Group OHG, 2019
[email protected]
www.firstfd.de
Используйте дополнительные наличные для досрочного погашения ипотеки. Это поможет в грядущие тяжелые времена.
Я никогда не был сторонником этого совета по нескольким причинам.
● Акции имеют больший риск . В отличие от фондового рынка, досрочное погашение ипотеки обеспечивает гарантированный доход. Сократите размер ипотечного кредита, выплатив его раньше, и вы будете платить меньше процентов по ипотеке.
И, как мы видели с начала распространения коронавируса, фондовый рынок может быть чрезвычайно нестабильным, поскольку инвесторы реагируют на экономические спады, уходя к более безопасным инвестициям. Со временем инвесторы исторически получали положительную прибыль, но в любой конкретный период это не гарантия. Сейчас мы находимся в одном из тех неопределенных периодов.
● Вычет процентов по ипотеке не так велик, как вы думаете . Имейте в виду, что эта налоговая льгота является вычетом, а не кредитом.Налоговая льгота снижает (доллар на доллар) налоги, которые вы должны. Вычет исключает только часть вашего дохода, подлежащую налогообложению.
Подавляющее большинство домовладельцев вообще не требуют удержания процентов по ипотеке: они используют стандартный вычет, а не перечисляют. Чтобы вычесть процент по ипотечному кредиту, необходимо указать в своем доходе.
Закон о сокращении налогов и занятости от 2017 года почти удвоил стандартный вычет, в результате чего меньшее количество налогоплательщиков указывало вычеты в своих налоговых декларациях.
Согласно данным Института налогообложения и экономической политики, в соответствии с налоговым законодательством доля налогоплательщиков, требующих удержания процентов по ипотеке, с 23 до 11 процентов.
● Не беспокойтесь о крыше над головой . Если вы домовладелец, вы можете выдержать финансовый шторм намного дольше, если ваши расходы на жилье ограничиваются счетом по управляемому налогу на недвижимость и страховым взносом домовладельца.
«Это было прекрасное чувство с тех пор, как мы пошли в банк, чтобы сделать последний платеж», — написал читатель из Северной Каролины.«Прямо сейчас мы чувствуем себя невероятно удачливыми, потому что у нас нет финансового стресса, и мы знаем, что если что-то случится с нашей — или даже с одной из наших — рабочих мест, с нами все будет в порядке».
С ростом безработицы и десятками миллионов людей без работы я хотел вернуться к дискуссии о досрочном погашении ипотеки с финансовым консультантом Риком Эдельманом. У нас было много долгих и дружеских дискуссий по этому поводу.
Недавно я спросил Эдельмана, изменил ли он свое мнение в нынешних экономических условиях.Он удвоил ставку, аргументируя это тем, что для людей все же лучше вкладывать дополнительные средства, чем вкладывать деньги в дом, создавая ситуацию, которую называют «богатством дома и бедностью денег».