brinmax

Инвестируйте или погасите ипотеку? Как решить

Стоит ли вкладывать дополнительные деньги или использовать их для выплаты ипотеки?

Это жаркие споры, в которых французская пресса соперничает с наливным кофе и «Звездными войнами» или «Звездным путем.Но хотя все три темы могут заинтересовать страстно верующих с обеих сторон, инвестирование или выплата ипотеки — это выбор с серьезными финансовыми последствиями.

Вот как узнать, куда идти.

NerdWallet Руководство по COVID-19

Получите ответы на вопросы об ипотеке, поездках, финансах и сохранении душевного спокойствия.

Шесть переменных, которые следует учитывать

Чтобы сделать выбор между двумя, Джастин Гудбред, сертифицированный специалист по финансовому планированию в Ноксвилле, штат Теннесси, предлагает вам рассмотреть шесть переменных:

• Ваша процентная ставка по ипотеке

• Оценка жилья в вашем районе

• Ожидания по инфляции

• Предполагаемая норма прибыли от инвестиций

В своем блоге Financially Simple Goodbread проанализировал средние национальные показатели по этим шести параметрам, чтобы сравнить различные сценарии инвестирования и досрочное погашение жилищного кредита.

Математика по каждому из этих «а что, если» предпочтительнее инвестирования, чем выплаты ипотеки.

Но, конечно же, Goodbread дает настоящий ответ на вопрос: «Инвестировать или погасить ипотеку?» зависит от вашей ситуации. Когда настаивали на практическом правиле, он предложил два:

Выплатите по ипотеке раньше, если:

• Вы консервативный инвестор, с низким налогообложением и высокой процентной ставкой по ипотеке

INVEST IF:

• Вы — агрессивный инвестор с высокими налоговыми ставками с низкой 30-летней фиксированной процентной ставкой по ипотеке

5 причин сохранить ипотеку

Согласно Goodbread и Рик Эдельман, основатель Edelman Financial Services в Фэрфаксе, штат Вирджиния, считает, что основные причины использования ипотеки — а не ускорения выплат по основной сумме — включают:

Домовладельцам необходимо поддерживать ликвидность. Если у вас возникнет финансовая ситуация, необходимы денежные резервы. Домовладельцы, которые вкладывают все деньги в досрочное погашение ипотеки, могут не иметь денежной подушки. По сути, вы «зарыли деньги в стены дома», — говорит Эдельман.

“

Домовладельцы, вкладывающие все деньги в досрочное погашение ипотеки, могут не иметь денежной подушки.

”

Ипотека не влияет на стоимость дома. «Самому дому все равно, есть ли у него долг или нет», — говорит Гудбред.Он добавляет, что в долгосрочной перспективе он, вероятно, вырастет в цене независимо от суммы вашей задолженности.

Проценты по ипотеке недорого. Поскольку ипотека обеспечивается стоимостью дома, процентные ставки намного ниже, чем по кредитным картам и личным ссудам, а выплачиваемые вами проценты не облагаются налогом. По словам Эдельмана, это, вероятно, самые дешевые деньги, которые вы когда-либо занимали.

Выплата по ипотеке со временем становится проще. Для молодых домовладельцев они часто являются ограничением бюджета, но с фиксированной ипотечной ссудой на 30 лет время на вашей стороне.По мере того, как усиливаются эффекты инфляции и роста доходов, «ежемесячный платеж становится все проще и легче производить», — говорит Эдельман.

Инвестиции будут превосходить процентную стоимость ипотеки в долгосрочной перспективе. «Некоторых это пугает», — признает Эдельман из-за краха фондового рынка в 2008 году. Однако он не выступает за 100% -ные инвестиции в акции, а за диверсифицированное сочетание инвестиций, рассчитанное на 30-летний период. Этот период соответствует сроку ипотеки с фиксированной процентной ставкой.

«Богатство создается путем инвестирования», — говорит Эдельман, а не путем выплаты долга.

Рассматривая «домовладение без долгов»

Но как насчет того, что известный писатель и радиоведущий Дейв Рэмси выступает за беззалоговое домовладение?

«Я прав, он неправ!» Эдельман смеется. Он быстро добавляет: «Мы с Дэйвом разговариваем с двумя очень разными группами людей».

Эдельман говорит, что Рэмси часто советует людям, которые в прошлом «демонстрировали неспособность или нежелание» правильно управлять своими личными финансами, особенно долгами.

«И Дэйв правильно понимает, что для этих людей кредит — это наркотик», — говорит Эдельман. Для них «воздержание необходимо. Также необходимо устранение долгов и уклонение от них».

Но для домовладельцев, которые ответственно управляют долгом, «получение большой и длительной ипотеки и никогда не погашать ее — самая разумная и безопасная стратегия», — говорит он.

«Многие люди покупают дома, которые им просто не по карману», — говорит Эдельман. Он советует ограничить ипотеку выплатой, не превышающей 30% от вашего дохода, без учета налогов и отчислений.

В предыдущей версии статьи было неверно указано местонахождение Edelman Financial Services. Это было исправлено.

Не можете выплатить ссуды Parent PLUS? 4 Решения, которые стоит попробовать

Справочник по ссуде для студентов

Помощь в связи с COVID-19 может повлиять на информацию на этой странице. Знайте свои варианты, прежде чем принимать какое-либо решение.

Вы сделали то, что считали правильным, и взяли в долг, чтобы помочь профинансировать обучение вашего ребенка в колледже. Но теперь вы не можете платить родительские кредиты PLUS.

Это неприятное место.

Однако у вас есть возможности. Вот четыре возможных решения для родителей, которые не могут выплатить ссуду PLUS — в порядке от наиболее предпочтительного до наименьшего.

Варианты, если вы не можете выплатить родительскую ссуду PLUS

Передать ссуду своему ребенку

Если вы не можете заплатить, но ваш ребенок может, подумайте о том, чтобы он рефинансировал родительскую ссуду PLUS на свое имя через частный кредитор. Им понадобится хороший кредит, чтобы соответствовать требованиям, и достаточный доход, чтобы с комфортом оплачивать свои расходы, выплаты по студенческим ссудам и другие долги.

Даже если ваш ребенок не соответствует требованиям для рефинансирования родительского кредита PLUS, поговорите с ним о некоторых платежах. Вы можете быть удивлены ответом — в опросе 2019 года, проведенном частным студенческим кредитором Салли Мэй, 74% студентов заявили, что рассчитывают нести некоторую ответственность за выплаты по родительскому кредиту.

Если вы не передадите родительскую ссуду PLUS своему учащемуся, вы все равно будете нести юридическую ответственность. Но их вклад может сделать выплату кредита более управляемой.

Изменить план погашения

Если вам сложно погасить родительские ссуды PLUS, подумайте о смене плана погашения.Эти планы доступны заемщикам ссуды PLUS независимо от кредита.

• Выплата с условным доходом ограничивает ежемесячные выплаты в размере 20% от вашего дискреционного дохода или суммы, которую вы должны заплатить по 12-летнему плану с фиксированным погашением — в зависимости от того, что меньше. Это также увеличивает срок погашения с 10 до 25 лет и прощает остаток после этого периода. Чтобы иметь право на участие, вы должны сначала выполнить консолидацию с помощью федерального прямого займа консолидации. Выберите этот план, если вы хотите получить прощение ссуды на государственные услуги.

• Расширенное погашение увеличивает ваш график погашения с 10 до 25 лет, увеличивая ваши платежи на более длительный период времени. Все ссуды PLUS имеют право на участие в этом плане.

• Поэтапное погашение начинается с более низких платежей и увеличивает сумму платежа каждые два года. Это хороший вариант, если вы ожидаете, что ваш доход будет стабильно расти. Срок погашения составляет 10 лет. Все ссуды PLUS имеют право на участие в этом плане.

Имейте в виду, что при более длительном графике погашения вы будете платить больше в виде процентов.

Отсрочка платежей

Проценты начисляются по родительским займам PLUS, пока они находятся в отсрочке или отсрочке, и добавляются к остатку ссуды, когда вы вводите платеж, увеличивая ваш общий остаток. Это позволяет этим краткосрочным решениям получить время для разработки более постоянного плана.

Рефинансирование на ваше имя

Если вы не можете позволить себе выплаты родительского PLUS, но это не связано с долгосрочными финансовыми проблемами, рассмотрите возможность рефинансирования на свое имя.

Рефинансирование ссуды PLUS с высокой процентной ставкой может дать вам немного больше места для маневра в вашем бюджете. Воспользуйтесь этим калькулятором, чтобы узнать, сколько вы можете сэкономить:

Чтобы получить право на рефинансирование, вам понадобится хороший кредит и доход. Вы также потеряете доступ к упомянутым выше вариантам погашения и отсрочки при рефинансировании федеральных займов — и не сможете их вернуть. Перед рефинансированием убедитесь, что вам удобно отказаться от этих льгот.

Используйте свой собственный капитал

Если у вас есть ипотечный кредит, некоторые кредиторы позволят вам использовать имеющийся у вас собственный капитал для выплаты студенческих ссуд.Это называется рефинансированием обналичивания студенческой ссуды.

Увеличение размера ипотеки может поставить под угрозу ваш дом, если вы не можете позволить себе новые платежи. Вот почему вам обычно следует избегать этого варианта — особенно если вы не можете выплатить родительские ссуды PLUS из-за более серьезных финансовых проблем.

Но этот вариант может иметь смысл, если в остальном у вас хорошее финансовое положение и вы просто хотите сэкономить на родительских ссудах под высокие проценты.

Невыполнение обязательств по родительским кредитам PLUS

Невыплата родительских кредитов PLUS может в конечном итоге привести к дефолту.Это происходит после 270 дней пропущенных платежей. На данный момент вашим приоритетом должно быть возвращение кредитов в нормальное состояние.

Существует три способа выхода из дефолта по студенческим займам по федеральным займам: погашение, восстановление и консолидация. Реабилитация или консолидация, вероятно, ваш лучший вариант, и у обоих есть свои плюсы и минусы.

Пока ваши родительские ссуды PLUS не погашены, правительство может удерживать вашу заработную плату и принимать ваши налоговые возмещения и чеки социального обеспечения, среди прочих последствий.По просроченным кредитам также не действуют другие планы погашения, отсрочка или отсрочка.

Все еще не справились? Поговорите со специалистом

Ваши родительские ссуды PLUS — это небольшая часть вашей финансовой жизни. У вас может быть ипотека, оплата автомобиля или задолженность по кредитной карте. Надеюсь, у вас есть здоровый пенсионный фонд и сберегательный счет на случай чрезвычайных ситуаций.

Важно учитывать эти другие цели при выплате родительских займов PLUS. Кредитный консультант — особенно тот, кто специализируется на студенческих долгах — может помочь.Ищите того, кто аккредитован Национальным фондом кредитных консультантов или Американской ассоциацией финансовых консультантов. Цены различаются, но некоторые из них бесплатны или взимаются за номинальную стоимость.

Почему этот 33-летний мужчина расплатился за свой дом за 3 месяца

Эта история является частью серии CNBC Make It’s Millennium Mortgage. Если вы заинтересованы в том, чтобы вас отметили, напишите репортеру Алисии Адамчик по адресу [email protected].

Примечание редактора 15.04.2020 : В эту историю были внесены некоторые изменения для защиты частной жизни субъекта .Хотя его собственная семья пережила финансовый кризис в основном невредимой, Вашингтон с юных лет начал осознавать, насколько важно откладывать деньги и никогда никому ничего не должен.

Вот и начал копить. Его конечная цель: отложить как можно больше, чтобы не отнять у него дом.

Этот менталитет сбережений проявился с тех пор, как Вашингтон учился в старшей школе, когда он начал размышлять о том, чего он хочет от своего будущего. 33-летний мужчина получил степени бакалавра и магистра, не взяв на себя никаких долгов по студенческим займам, благодаря стипендии и работе консультантом по жилью.

Он получил ученую степень в области бизнеса и сделал карьеру в сфере управления персоналом , чтобы гарантировать, что он будет хорошо зарабатывать прямо после учебы в школе и иметь широкие возможности для карьерного роста.

За первые пять лет после окончания учебы он сэкономил более 300 000 долларов. Его следующий шаг: покупка дома. Он закрыл свой дом площадью 1600 квадратных футов в начале июня 2019 года и выплатил ипотеку к концу августа.

Для Вашингтона прямое владение домом было более важным, чем любая потенциальная прибыль на фондовом рынке, которую могли бы получить его сбережения.На самом деле настолько важно, что он заплатил за свой дом 300 000 долларов примерно за три месяца, обналичив около 225 000 долларов с брокерского счета, вместо того, чтобы оставить средства, инвестированные для выхода на пенсию. Остальное он взял из более консервативных инвестиций, таких как компакт-диски и ликвидные сберегательные счета.

Решение Вашингтона выплатить свой дом на десятилетия раньше срока исходит из глубоко укоренившейся убежденности в том, что лучше быть полностью свободным от долгов, чем быть кому-либо, независимо от того, «хороший» это долг или нет.

Его семье и друзьям «понравилась эта идея», — говорит он.Но банк и его финансовые советники были менее чем взволнованы, предупредив, что он потенциально может потерять некоторые серьезные доходы фондового рынка.

«Я хотел финансовой стабильности и безопасности. Я хотел где-нибудь, где мы могли бы пустить корни», — сказал Вашингтон CNBC Make It. «Я смотрю на это как на полезность, а не как на вложение».

Без выплаты ипотечного кредита, вот как ежемесячно распределяются расходы на его дом:

• Налоги на недвижимость: 500 долларов (6000 долларов выплачиваются ежегодно)
• Комиссия ассоциации домовладельцев (HOA): 160 долларов
• Коммунальные услуги: 485 долларов (Гарантия на дом 65 долларов, кабель 200 долларов, газ 80 долларов, вода 80 долларов, сигнализация 60 долларов)
• Страхование домовладельцев: 400 долларов
• Ремонт: 150 долларов

Инвестиции в свое будущее

Вашингтон в настоящее время зарабатывает шестизначные суммы, но ему удалось чтобы сэкономить более 300 000 долларов, зарабатывая от 85 000 до примерно 100 000 долларов.Хотя он живет со своей женой, Вашингтон выплатил полную сумму ипотеки за счет собственных вложений и сбережений.

Вашингтону удалось так много сэкономить, ведя «в целом скромный образ жизни» с зарплатой выше среднего: он водил одну и ту же машину с колледжа, значительно сократил свою свадьбу и подстригся сам. Каждый год с тех пор, как в 27 лет он начал работать полный рабочий день, он ставил перед собой «мини-цели», чтобы постепенно увеличивать свои сбережения.

Он признает, что отсутствие студенческой ссуды дало ему «преимущество», хотя он намеренно ходил в школы, которые давали ему стипендии, и работал в качестве RA, чтобы ему не приходилось брать на себя какие-либо стипендии.

Имея степень в области бизнеса, Вашингтон знал, что получит широкие возможности трудоустройства с зарплатой выше средней, а наличие партнера с аналогичным, хотя и не идентичным денежным менталитетом облегчило сбережения и работу для достижения его финансовых целей.

Именно такая комбинация стратегий сработала для Вашингтона. «Это мой подход к накоплению богатства и денег», — говорит он. «Это не одна большая вещь, которая поможет вам добраться до хорошего места, это миллион мелочей и выбор, который вы делаете каждый день, в сумме.

Он приписывает свое денежное мышление своим родителям: его отец работал в транспортной компании в Чикаго, а его мама была секретарем. «Они никогда не зарабатывали кучу денег, но у них был здравый смысл, — говорит он. — Они платили. их дом снят примерно через 15 лет. Сейчас я зарабатываю больше по отдельности, чем они вместе ».

Содействие другим финансовым целям

Спокойствие — не единственное преимущество столь быстрой выплаты ипотеки. Это также дает ему свободу заниматься вторичным долгосрочным финансированием. цель: уйти с рабочего места в 40 лет.

Если у вас будет на один счет меньше, о котором нужно беспокоиться каждый месяц, по мнению Вашингтона, сделать перерыв в корпоративном мире в относительно раннем возрасте будет легче. Он намеревается работать — а его жена не планирует бросать работу на полную ставку — но просто не будет продолжать «рутинную работу». Он мечтал о такой независимости со школы.

«Я чувствовал, что моя семья, друзья и пожилые люди, которых я знал, всегда говорили о том, как усердно они работали», — говорит он. «У них не было баланса между работой и личной жизнью, и я знал, что не хочу, чтобы это был я.

Хотя он ликвидировал почти все свои сбережения, чтобы расплатиться с домом, он восстановил его за последний год (помогает отсутствие ежемесячных выплат за жилье) и говорит, что теперь у него на различных счетах хранится около 140 000 долларов.

Целью Вашингтона является другой взгляд на движение за финансовую независимость, которое обычно проповедует сбережение и инвестирование как можно большего количества денег, чтобы рано выйти на пенсию.

Очевидно, что наличие партнера, который будет продолжать работать полный рабочий день, делает легче справиться с перерывом в работе; он, вероятно, присоединится к ее плану медицинского страхования, а ее зарплата, надеюсь, покроет любые неожиданные расходы, которые могут возникнуть.Но Вашингтон планирует активно экономить в ближайшие годы, чтобы покрыть столько расходов, сколько сможет самостоятельно. Отсутствие счета за жилье — а это самая высокая ежемесячная плата типичного американца — дает ему больше свободы.

Вопрос о числах

Несмотря на другие цели, которые Вашингтон теперь может преследовать без выплаты ипотечного кредита, вывести его деньги с рынка было большой жертвой. Он признает, что большинство финансовых консультантов сказали бы, что ему следовало оставить 240 000 долларов сверх первоначального взноса, вложенного в фондовый рынок, но он согласен с тем, что может считаться не самым разумным финансовым шагом.Выплата баланса дает ему стабильность, которую он так жаждет, и в умственном плане это стоит больше, чем любая потенциальная прибыль от инвестиций.

«Если вы посмотрите на это с чисто финансовой точки зрения, хорошо, они могли бы убедить меня оставить его на рынке», — говорит он. «Но душевное спокойствие было главной мотивацией расплатиться за дом».

Но разве это совет, который следует принять другим? Даниэль Шульц, сертифицированный специалист по финансовому планированию из Иллинойса, говорит CNBC Make It, что нет простого ответа.Основным недостатком является то, что он «полностью потерял ценность комплексной прибыли», — говорит она.

Традиционно финансовые консультанты говорят, что не имеет смысла выплачивать ссуды с процентными ставками ниже, чем те, которые вы могли бы заработать на рынке. Это, конечно, варьируется, но хорошее практическое правило — сосредоточиться на инвестировании, а не на погашении кредита, если процентная ставка по вашему кредиту ниже 5%, говорит Шульц.

Еще одна причина, по которой вам обычно советуют не выплачивать ипотечный кредит досрочно: вычет процентов по ипотеке позволяет парам, подающим заявку совместно, вычитать проценты, уплаченные по ипотеке, в размере до 750 000 долларов с некоторыми ограничениями.Вашингтон сейчас не имеет права на налоговые льготы.

Вашингтону также пришлось заплатить налог на прирост капитала при снятии средств с брокерского счета. Если бы он забрал деньги с пенсионного счета, ему также был бы назначен штраф за досрочное снятие средств.

Тем не менее, полная оплата дома приносит значительную эмоциональную пользу, особенно для тех, кто приближается к пенсии, — говорит Шульц. «Если это заставляет вас чувствовать себя лучше, я советую действовать, но только в том случае, если стоимость дома составляет не более одной трети вашего общего состояния», — говорит она.«Вам нужно, чтобы большая часть ваших инвестиций приносила доход после выхода на пенсию».

Это эмоциональный груз, который Вашингтон счастлив поднять.

«Я не могу победить чувство и безопасность того, что никому ничего не должен, независимо от рыночных показателей», — говорит он. «Я всегда хотел иметь такую ​​стабильность … Пока мы можем наскребать 6000 долларов в год на налоги на недвижимость, у нас все в порядке».

Для него это имеет смысл. «Это мое», — говорит он. «Вы не можете забрать это».

Не пропустите: Как 25-летняя девушка потратила 40 000 долларов на выплату аванса, чтобы купить свой первый дом в Атланте

Понравилась эта история? Подпишитесь на CNBC Сделайте это на YouTube !

Использование вашего дома в качестве залога

Если вам нужны деньги для оплаты счетов или ремонта дома, и вы думаете, что ответ заключается в рефинансировании, второй ипотеке или ссуде под залог собственного капитала, тщательно обдумайте свои варианты.Если вы не можете произвести платежи, вы можете потерять свой дом, а также накопленный капитал.

Поговорите с адвокатом, финансовым консультантом или другим лицом, которому вы доверяете, прежде чем принимать какие-либо решения о займе денег под залог вашего дома.

Знаки раннего предупреждения

Не позволяйте никому уговаривать вас использовать дом в качестве залога для займа денег, которые вы не сможете вернуть. Высокие процентные ставки и стоимость кредита могут сделать получение займа очень дорогим, даже если вы используете свой дом в качестве залога.Не все ссуды или кредиторы (известные как «кредиторы») созданы равными. Некоторые недобросовестные кредиторы нацелены на пожилых домовладельцев или домовладельцев с низким доходом, а также на людей с кредитными проблемами. Эти кредиторы могут предлагать ссуды на основе собственного капитала вашего дома, а не вашей способности выплатить ссуду.

Избегайте кредиторов, которые:

• говорит вам соврать в заявлении на получение кредита. Например, держитесь подальше от кредитора, который говорит вам, что ваш доход выше, чем он есть.
• заставляет вас подать заявление на получение кредита или на получение большей суммы, чем вам нужно.
Номер
• заставляет вас принимать ежемесячные платежи, которые вы не можете делать с комфортом.
• не предоставляет вам требуемую информацию о ссуде и не говорит вам не читать их.
Номер
• искажает вид кредита, который вы получаете, например, называя одноразовую ссуду кредитной линией.
• обещает один набор условий, когда вы подаете заявку, и дает вам другой набор условий для подписания — без законного объяснения изменения.
• говорит вам подписать пустые формы — и говорит, что они заполнят пустые поля позже.
• говорит, что у вас не может быть копий подписанных вами документов.

Защита вашего дома и капитала

Вот несколько шагов, которые вы можете предпринять, чтобы защитить свой дом и накопленный в нем капитал, когда вы ищете ссуду.