brinmax

программы и условия жилищной ипотеки в «Росбанк Дом»

«Росбанк Дом» предлагает оформить ипотечный кредит на жилье. Для этого в банке разработаны специальные программы, рассчитанные на различные категории заемщиков. Вы можете выбрать из представленных предложений наиболее подходящее по условиям и отвечающее вашим требованиям. Ознакомьтесь со всеми продуктами ипотеки для покупки жилья на первичном или вторичном рынке. Пусть приобретение квартиры или дома станет выгодным.

Жилищное кредитование сегодня пользуется особой популярностью. И это неудивительно, поскольку такой вариант приобретения недвижимости отвечает потребностям людей в современной экономической обстановке. Подобрав программу и оформив ипотеку на жилье в Москве или любом другом регионе, заемщик может сразу начать проживать в квартире, производя регулярные и заранее известные ежемесячные выплаты.

Как показывает практика, с учетом сложившихся цен на недвижимость и темпов их роста, получение ипотечного кредита является наиболее привлекательным вариантом для покупки квартиры или дома, чем постепенное накопление. Еще один секрет востребованности в банках ипотеки на жилье – ее доступность большому количеству граждан, которая объясняется высокой конкуренцией на рынке соответствующих услуг. В «Росбанк Дом» для заемщиков созданы одни из самых лучших условий кредитования.

Для выбора подходящей программы жилищного кредитования в банке, необходимо учитывать основные параметры будущей ипотеки. Это:

• срок выплаты по кредиту;

• необходимая сумма для приобретения недвижимости;

• процентная ставка;

• сумма первоначального взноса.

Любой из приведенных параметров кредита на жилье вы можете предварительно рассчитать и оценить свои финансовые возможности. Для этого необходимо воспользоваться специальным ипотечным онлайн-калькулятором. Интуитивно-понятный сервис позволит упростить процесс подбора подходящей программы и подобрать наиболее лояльные условия жилищного кредитования.

Ипотека на жилье: виды программ в «Росбанк Дом»

Перед тем как отдавать предпочтение определенному банковскому продукту, необходимо определиться с типом залога. По этому критерию ипотечные кредиты делятся на две группы. Первые предполагают получение заемщиком необходимой суммы под залог собственной имеющейся недвижимости.

Для оформления данного продукта необходима экспертная оценка имущества. Проводится она компаниями-партнерами кредитной организации и оплачивается самим заемщиком.

Однако, как показывает практика, наиболее распространенным вариантом являются именно целевые кредиты на жилье, где в качестве залога может выступать как имеющаяся, так и приобретаемая недвижимость. Их популярность обусловлена более лояльными и выгодными условиями.

«Росбанк Дом» готов помочь с покупкой готовой или строящейся, жилой и коммерческой недвижимости, будь то квартира и частный дом или апартаменты и гараж. Нельзя не отметить и льготные программы жилищного кредитования в банке, ориентированные на определенные категории граждан. Среди наиболее распространенных в Москве следует отметить ипотеку на жилье с использованием материнского капитала, для молодых семей и т.

д.

Как подать заявку на ипотечный кредит

Большой опыт работы в сфере жилищного кредитования позволяет нам учитывать все нюансы сделок и предоставлять клиентам комфортные программы. Мы стараемся не только сделать выгодными наши банковские продукты, но максимально упростить процесс получения ипотеки. Так, чтобы оформить кредит на жилье, достаточно оставить онлайн-заявку на нашем сайте. Предварительно одобрение можно получить всего за 10 минут. Не упустите возможность воспользоваться нашими услугами, чтобы осуществить мечту и выгодно купить недвижимость.

Ипотечный кредит приобретение недвижимости и рефинансирование ипотеки стороннего банка > Ростовская область

Дополнительные условия оформления кредита в ПАО КБ «Центр-инвест» на погашение ипотечных кредитов (займов), оформленных в других коммерческих банках или АО «ДОМ. РФ»

• Обеспечение — залог недвижимости (прав требования по договорам долевого участия в строительстве), находящихся в залоге по рефинансируемому кредиту (займу), поручительство супруги(-га), поручительство иных физических лиц или юридических лиц при необходимости.
• Максимальная сумма кредита не может превышать 90% от оценочной стоимости закладываемого объекта недвижимости согласно оценке независимой оценочной компании или 90 % от цены объекта в договоре долевого участия в строительстве (договоре уступки прав требования по договору долевого участия в строительстве) и не более суммы остатка основного долга по рефинансированной ссуде, указанной в справке об остатке ссудной задолженности.
• Рефинансированию подлежат кредиты (займы), выданные не менее 6 месяцев назад до момента подачи заявки на рефинансирование.
• Кредит предоставляется на погашение основного долга без учета процентов на день погашения кредита, при наличии документа, подтверждающего остаток ссудной задолженности, положительную кредитную историю (возникновение не более 3-х просроченных платежей, продолжительностью не более 10 календарных дней каждый за последние 180 дней обслуживания долга) по рефинансируемому кредиту (займу), отсутствие просроченной задолженности на момент рефинансирования, отсутствие фактов реструктуризации ссуды за время действия договора по рефинансируемому кредиту (займу).
• Пакет документов (Заемщик, Поручитель, объект недвижимости) — стандартный список документов для оформления ипотечного кредита в ПАО КБ «Центр-инвест», который Вы можете получить у кредитного специалиста или ознакомиться на сайте банка, дополняется следующими документами:
  • реквизиты для погашения кредита стороннего банка;
  • копия кредитного договора (договора займа) по рефинансируемому кредиту (займу) со всеми приложениями (дополнительными соглашениями) к нему и графиком погашения задолженности;
  • документ об остатке ссудной задолженности;
  • документ о качестве обслуживания долга и наличии/отсутствии фактов реструктуризации ссуды.
• Решение о страховании жизни и здоровья, предмета ипотеки от рисков утраты и повреждения принимается клиентом самостоятельно и обязательным не является.
• Выдача денежных средств производится в день подписания кредитной документации путем перечисления денежных средств с текущего счета Заемщика в ПАО КБ «Центр-инвест» на счет Заемщика в стороннем банке, с последующим оформлением договора залога недвижимости (прав требования прав требования по договорам долевого участия в строительстве), находящейся в залоге по рефинансируемому кредитному договору, и обязательным предоставлением данного договора в банк.

ВНИМАНИЕ!!!

До момента предоставления документа, подтверждающего регистрацию ипотеки закладываемой недвижимости только в пользу ПАО КБ «Центр-инвест» и справки об исполнении в полном объеме обязательств по рефинансируемому кредиту (займу), предусмотрено увеличение процентной ставки на 3 процентных пункта.

В чем разница между ипотекой и потребительским кредитом — Ипотека

У ипотечного кредита есть своя специфика, отличающая его от обычного потребительского. Разбираемся, в чем главные различия.

Цель кредита

Ипотечный кредит выдается только на покупку недвижимости, использовать на что-то другое полученные средства заемщик просто не сможет.

Потратить потребительский кредит можно на что угодно.

Наличие залога

В случае с ипотекой, на купленную недвижимость накладывается обременение, и до погашения кредита она остается в залоге у банка. Собственнику придется до выплаты кредита согласовывать некоторые действия в отношении своей недвижимости с банком: продажа, дарение, перепланировка и т.д.

Для получения потребительского кредита залог не нужен.

О том, что можно, а что нельзя делать с квартирой, купленной в ипотеку, читайте в нашей статье

Первоначальный взнос

Для получения ипотеки первоначальный взнос необходим. Минимальный первоначальный взнос по кредитным программам СберБанка — 10% от стоимости недвижимости.

Для получения потребительского кредита первоначальный взнос не нужен.

Все о первоначальном взносе по ипотеке читайте в нашей статье 

Размер процентной ставки

Обычно процентные ставки по ипотечному кредиту существенно ниже, чем по потребительскому.

При ипотеке банк очень тщательно проверяет платежеспособность заемщика, имеет гарантии в виде залога купленной недвижимости, которая к тому же еще и застрахована от основных рисков. Это позволяет банкам снижать процентные ставки и создавать выгодные условия для заемщиков. 

Срок погашения кредита

Срок погашения ипотеки более продолжительный — до 30 лет.

Потребительский кредит обычно выдается на срок от нескольких месяцев до 5 лет. Но и тот, и другой кредит можно погасить досрочно.

Все о досрочном погашении ипотеки СберБанка читайте в нашей статье 

Размер ежемесячных платежей

Обычно благодаря более продолжительному сроку погашения кредита размер ежемесячных платежей по ипотеке меньше, чем в случае с потребительским кредитом.

Одобренная сумма

При одном и том же доходе, одобренная сумма будет вероятнее всего выше у ипотечного кредита, чем у потребительского.

Подобрать программу кредитования, рассчитать первоначальный взнос и условия ипотечного кредита можно на калькуляторе ипотеки

Срок получения

Потребительский кредит можно получить за 1-2 дня.

Получение ипотечного кредита займет немного больше времени — помимо документов заемщика, банку необходимо тщательно проверить недвижимость и документы по ней, а это — дополнительное время. Также заемщику после одобрения заявки на ипотеку может понадобиться время, чтобы найти подходящую недвижимость. Поэтому после одобрения заявки банк дает заемщику еще 90 дней — на поиск недвижимости и оформление документов.

Пошаговая инструкция для заемщика после одобрения ипотеки — в нашей статье 

Льготы и субсидии от государства

Государство часто выделяет средства на льготы и субсидии для ипотечных программ. Например, сейчас в СберБанке по льготным ставкам можно купить недвижимость от 0,1% годовых по программам «Господдержка 2020», «Ипотека для семей с детьми», «Ипотека и материнский капитал». Военнослужащие могут получить ипотеку по ставке от 7,9% годовых по программе «Военная ипотека». 

Для потребительских кредитов льгот от государства не предусмотрено.

Подать заявку на ипотеку онлайн за 5 минут и получить решение за 1 день можно на ДомКлик 

Налоговый вычет

Право на налоговый вычет за проценты с кредита, взятого на приобретение жилья, есть только в случае покупки недвижимости в ипотеку.

Получить налоговый вычет за проценты с потребительского кредита, взятого на покупку недвижимости, не получится.

О том, как получить налоговый вычет, читайте в нашей статье

Дополнительные расходы

Если вы берете потребительский кредит, обязательных дополнительных расходов не будет.

При ипотечном кредите обязательной статьей расхода станет страхование купленной недвижимости. Также можно застраховать жизнь и здоровье — в рамках программы «Защищенный заемщик» этот вид страхования позволяет снизить процентную ставку на один пункт.

Программа «Господдержка 6,0%» — Банк Санкт-Петербург

Приобретение квартиры на первичном рынке жилья по договорам долевого участия, переуступкам прав требования от юридических лиц, договорам купли-продажи от Застройщика.

Процентные ставки по ипотечному кредиту в % годовых действуют с 01.07.2020 г. до 01.07.2021 г.
Процентная ставка:	6,00%*
Валюта	рубли
Срок	от 1 года до 30 лет
Сумма	500 000 — 12 000 000 (Санкт-Петербург, Ленинградская область, Москва, Московская область) 500 000 — 6 000 000 (Калининград, Новосибирск)
Первоначальный взнос	от 15%
Тип платежа	аннуитетный
Схема взаиморасчетов	эскроу счета/ аккредитив/ залоговый счет/ безналичный расчет
Срок рассмотрения заявки	от 1 до 5 рабочих дней
Использование средств субсидий и материнского капитала	возможно

*Ставка действует при условии страхования жизни и здоровья заемщика(ов) для зарплатных клиентов Банка/ для клиентов, имеющих погашенную ипотеку в Банке/ для клиентов программы «Премиум» и ВИП-клиентов/ для клиентов занятых в сфере деятельности в области здравоохранения / для прочих клиентов Банка при первоначальном взносе свыше 40%
Надбавки
Для всех остальных клиентов	+0,25%
При отказе от страхования жизни и здоровья заемщика(ов)	+1,0%

1.  Гражданство

2. Регистрация

• постоянная регистрация/ временная регистрация на территории РФ. (Обязательно наличие регистрации на территории РФ на момент рассмотрения Заемщика/Созаемщика)

3. Возраст

• Возраст от 18 лет до 70 лет на момент полного погашения обязательств по кредиту для всех Заемщиков/ Созаемщиков.
• для Созаемщиков-получателей бюджетной субсидии, не участвующих в совокупном доходе Заемщика, предельный возраст на момент полного погашения обязательств по кредиту НЕ установлен.

4. Минимальный стаж работы

• Общий трудовой стаж на территории РФ — не менее 1 года;
• Трудовой стаж на последнем месте работы:
  • Для физических лиц, работающих по найму/ военнослужащих: 4 месяца
  • Для нотариусов/ адвокатов/ арбитражных управляющих: 12 месяцев регистрации в качестве нотариуса/ адвоката/ арбитражного управляющего
  • Для индивидуальных предпринимателей/владельцев бизнеса: 12 месяцев (осуществление компанией безубыточной деятельности не менее 1 финансового года)

 5. Наличие постоянного дохода

• Для физических лиц, работающих по найму: наличие постоянного дохода от работы по найму;
• Для нотариусов/ адвокатов/арбитражных управляющих: наличие постоянного дохода.
• Для индивидуальных предпринимателей/ владельцев бизнеса: наличие постоянного дохода и наличие действующего бизнеса (осуществление организацией, учредителем/акционером которой является Заемщик прибыльной деятельности за последний завершенный финансовый год и истекший период текущего года (при условии наступления законодательных сроков для формирования и представления отчетности за данные периоды)) на территории РФ.

6. Максимальное количество созаемщиков

• 4 физических лица, включая Заемщика (наличие родственных связей НЕ ОБЯЗАТЕЛЬНО)

Как получить кредит?

Ознакомиться с условими предоставления кредита

Подать заявку в Банк или дистанционно (через Интернет Банк или почту 69706f74656b6140627370622e7275)  и получить «Уведомление о решении»

Обратиться в строительную компанию забронировать квартиру

Правительство предлагает запретить завышать ставки по ипотеке

Правительство РФ предложило внести поправки в закон «О потребитепьском кредите (займе)». Информация об этом появилась на официальном сайте Государственной Думы. Как отмечают авторы законопроекта в пояснительной записке, принятие этих изменений связано с правовыми неопределённостями, которые возникают в ходе применения действующих норм.

Изменения предлагают распространить ч. 11 ст. 6 закона «О потребительском кредите (займе)» на ипотечные кредиты. Это положение запрещает завышать ставку по потребительскому кредиту больше, чем на одну треть, по сравнению со среднерыночным значением полной стоимости потребительского кредита, которое Центробанк рассчитывает в процентах годовых соответствующей категории кредита.

Законодательство

В качестве причины введения таких изменений, законодатели указывают практику недобросовестных кредиторов, устанавливающих процентные ставки по тем договорам кредита, которые заключены с физлицом в целях, не связанных с осуществлением им предпринимательской деятельности. При этом, обязательства заёмщика по таким договорам обеспечены ипотекой, а проценты по ним существенно превышают среднерыночное значение.

Юрист юридической фирмы «Алимирзоев и Трофимов» Алёна Косина согласна, что «применение ч. 11 ст. 6 Закона N 353-ФЗ к потребительским ипотечным кредитам позволит ограничить полную стоимость займа по таким договорам, и предотвратит установление завышенных процентных ставок по аналогии с потребительским кредитом». Она добавляет, что «данные меры направлены на защиту интересов слабой стороны — заёмщика — которая по разным причинам, например ввиду слабой финансовой грамотности, тяжелой жизненной ситуации или по иным причинам, соглашается с предоставляемыми заимодавцами условиями и на сохранение за ними собственности, например, жилья».

По словам Косиной, это не должно отразиться на работе банков, т.к. банковский ипотечный процент, как правило, не превышает среднерыночных значений. При этом, эти изменения «очевидно повлияют на работу микрофинансовых организаций, выдающих займы, обеспеченные ипотекой. С формальной точки зрения, такие организации будут вынуждены учитывать указанные ограничения и устанавливать соответствующий размер процентной ставки на момент заключения договора». Юрист считает, что эти меры назрели уже давно, но она «не исключает, что текущий кризис подтолкнул законодателя вернуться к этому вопросу».

Юрист Сергей Трущин из Федеральный рейтинг. группа Арбитражное судопроизводство (крупные споры — high market) группа Разрешение споров в судах общей юрисдикции группа Страховое право группа Банкротство (включая споры) группа Трудовое и миграционное право (включая споры) группа Фармацевтика и здравоохранение группа Уголовное право группа Корпоративное право/Слияния и поглощения 9место По выручке на юриста (более 30 юристов) 23место По количеству юристов 25место По выручке × полагает, что «предлагаемые изменения не являются однозначными. С одной стороны, предложенная мера пойдет на пользу заемщикам, поскольку накладывает новые ограничения на банки в части установления предельной совокупной величины платежей, совершаемых заемщиком». С другой стороны, юрист отмечает, что «верхние пределы полной стоимости кредита и так являются существенными».

Трущин также согласен с тем, что предложенные меры «не являются жесткими по отношению к большинству банков, осуществляющих ипотечное кредитование, поскольку устанавливаемые пределы полной стоимости кредита достаточно широкие». В то же время, по его словам, принятие законопроекта не позволит банку в отдельных случаях предоставить ипотечный кредит, если риск по нему является достаточно высоким. «Например, банк будет вынужден отказать заемщику, если оценка риска заемщика банком (в процентах годовых) будет на одну треть превышать среднерыночную процентную ставку. Тем самым, банк не сможет выдать кредит, даже если заёмщик согласен на высокую процентную ставку», добавляет юрист.

Тем не менее, Трущин успокаивает, говоря, что «банки уже продолжительное время работают с учётом ограничений по максимальной процентной ставке по потребительским кредитам, не обеспеченным ипотекой, и распространение данных ограничений на ипотечные кредиты не должно повлечь для них дополнительной существенной регуляторной нагрузки».

Что касается других положений, законопроект должен запретить обуславливать заключение и исполнение договора потребительского кредита необходимостью приобретать за отдельную плату услуги, которые оказывают кредитор и третьи лица.

Кроме того, проект содержит положения, запрещающие включать в договор потребительского кредита условия, по которым заёмщик должен иметь неснижаемый остаток на счёте, с которого должник погашает задолженность. Кроме того, нельзя будет ставить заёмщику условие, при котором на его счету в день, не являющийся днем совершения очередного платежа, должна будет находится сумма, достаточная для погашения платежа.

Законопроект также уточняет порядок расчёта полной стоимости потребительского кредита и предельного размера неустойки за неисполнение или ненадлежащее исполнение заёмщиком обязательств по возврату займа или уплате процентов.

В документе также закреплено единство подходов к договорам потребительского кредита, которые предусматривают постоянную и переменную процентные ставки. Подходы касаются реализации прав кредитора по снижению этой ставки в одностороннем порядке. Законопроект также исключает возможность навязывать заключенным на срок свыше года договорам условия, которые обязывают заёмщика заключать договор на весь срок кредитования с единовременной оплатой страховых платежей.

В связи с тем, что в случае принятия поправок, кредиторам придётся адаптировать бизнес-процессы под новые нормы и менять внутренние нормативные акты, законопроект предусматривает особый порядок вступления в силу новых положений, а именно через 180 дней после дня официального опубликования закона.

Теперь, когда ставки по ипотечным кредитам растут, делают ли американцы большую ошибку?

Теперь, когда ставки по ипотеке растут, делают ли американцы большую ошибку?

По новым данным торговой группы кредиторов, поскольку ставки по ипотечным кредитам внезапно достигли невиданных за несколько месяцев высот, заемщики отступают, и спрос на жилищные ссуды падает.

Эксперты, которые внимательно следят за тарифами, говорят, что потребители могут ошибаться и в конце концов пожалеют.

Покупатели жилья, которые находятся в затруднительном положении, и домовладельцы, которые еще не рефинансировали, чтобы сократить свои ежемесячные платежи по ипотеке, будут полны сожаления, если ставки будут еще выше — на это, похоже, указывают знаки.

Падение спроса на ипотеку

Андрей Яланский / Shutterstock
Падение заявок на ипотеку.

Заявки на ипотеку упали на 11,4% за неделю, закончившуюся 19 февраля, сообщила в среду Ассоциация ипотечных банкиров (MBA).

Это произошло на фоне резкого роста ставок по ипотеке.

«Ставки по ипотечным кредитам увеличивались за шесть из последних восьми недель, при этом контрольная 30-летняя фиксированная ставка на прошлой неделе поднялась более чем на 3% до самого высокого уровня с сентября 2020 года», — говорит Джоэл Кан, прогнозист MBA.

Среднее значение для 30-летней ипотеки с фиксированной ставкой подскочило до 3,08% в еженедельном обзоре торговой группы с 2,98% неделей ранее.

Более высокие ставки помогли снизить количество заявок на рефинансирование на 11% на прошлой неделе до самого низкого уровня с декабря. К тому же рефай-ссуды продолжали терять свое доминирующее положение: на прошлой неделе на них приходилось 68,5% всех заявок на ипотеку, по сравнению с 69,3% неделей ранее.

Но на прошлой неделе активность по рефинансированию все еще выросла на 50% по сравнению с прошлым годом, сообщает MBA.

Риск еще более высоких ставок по ипотеке

Africa Studio / Shutterstock
Сейчас не время для потенциальных заемщиков отступать.

Домовладельцы не единственные, кого пугают более высокие ставки по ипотеке. Заявки на новую ипотеку для покупателей жилья, называемую «ссудой на покупку», упали на 12% на прошлой неделе, но были на 7% выше, чем в прошлом году.

Если вы потенциальный заемщик, оттеснение себя на второй план и ожидание возврата по более низким ставкам может быть серьезным просчетом.В конце концов, что, если ставки будут расти, а не уменьшаться?

«На моем радаре нет очевидных и немедленных событий, которые могли бы спровоцировать такой переход и привести к значительному снижению ставок по ипотечным кредитам в ближайшее время», — пишет Питер Уорден, редактор веб-сайта The Mortgage Reports.

История продолжается

Учитывая риск еще более высоких ставок, Уорден советует своим читателям заблокировать ставку по ипотеке сегодня, независимо от того, есть ли у них ссуда, срок действия которой истекает через семь дней или через 60 дней.

Ставки растут из-за процентов по казначейским облигациям стремительно растет.Ипотечные ставки, как правило, отслеживают доходность 10-летних казначейских облигаций, которая в среду превысила 1,4% впервые с февраля 2020 года.

Аналитики говорят, что стремительный рост доходности облигаций является признаком того, что инвесторы обеспокоены тем, что вакцинация и стимулирующие проверки скоро будут у экономики бум — и инфляция разожжется. Председатель Федеральной резервной системы Джером Пауэлл заявил Конгрессу на этой неделе, что инфляция все еще «мягкая», но рынок облигаций, очевидно, не купится на нее.

Заемщикам может быть некогда тратить зря

fizkes / Shutterstock
Если вы хотите получить ипотечный кредит, пора присмотреться к нему.

Суровая зимняя погода на прошлой неделе в Техасе вызвала падение более чем на 40% заявок на ипотеку в штате Lone Star и способствовала падению спроса на ипотеку по всей стране, говорит Кан. Но эта слабость во многом была вызвана более высокими ставками по ипотеке.

Если это причина того, что вы сдерживаете жилищный заем, вот вам проверка: ставки по ипотеке все еще исторически низкие. Примерно год назад у MBA была 30-летняя ставка по ипотеке в среднем 3,73% по сравнению с 3,08% на прошлой неделе.

По оценкам, 16,7 миллиона домовладельцев могут сэкономить более 300 долларов в месяц за счет рефинансирования — замены своих текущих кредитов на новые с более низкими ставками, сообщил в этом месяце поставщик ипотечных технологий и данных Black Knight.

Вас считают хорошим кандидатом на рефинансирование, если у вас солидный кредитный рейтинг и не менее 20% собственного капитала.

Чтобы найти самую низкую ставку, независимо от того, являетесь ли вы рефинансирующим домовладельцем или покупателем жилья, важно присмотреться и сравнить как минимум пять предложений ставок, потому что ставки по ипотеке могут сильно различаться от одного кредитора к другому.

Не позволяйте этим навыкам сравнения покупок испортиться, потому что они также пригодятся при покупке или продлении страховки домовладельца. Ознакомьтесь с ценами нескольких страховщиков, чтобы найти лучшее предложение для вашего покрытия.

Ипотека на 15 и 30 лет: что лучше?

(CNN) —

При покупке или рефинансировании дома вам в первую очередь необходимо сделать правильный выбор, хотите ли вы ипотеку на 15 лет или на 30 лет.Хотя оба варианта предусматривают фиксированный ежемесячный платеж в течение многих лет, между ними есть больше различий, чем просто время, необходимое для оплаты дома.

Но какой из них вам подходит? Давайте посмотрим на преимущества и недостатки обеих длин ипотеки, чтобы вы могли определить, какой вариант лучше всего соответствует вашему бюджету и вашим общим финансовым целям.

Основное различие между 15-летней ипотекой и 30-летней ипотекой заключается в продолжительности каждой из них.15-летняя ипотека дает вам 15 лет на выплату полной суммы, взятой в долг для покупки дома, а 30-летняя ипотека дает вам вдвое больше времени для выплаты той же суммы.

И 15-летняя и 30-летняя ипотека обычно структурированы как ссуды с фиксированной процентной ставкой, что означает, что вы зафиксируете процентную ставку в самом начале, когда вы получите ипотеку, и вы сохраните ту же процентную ставку в течение всего времени. у вас есть ссуда. Как правило, вы будете получать одинаковый ежемесячный платеж в течение всего срока ипотеки.

По причинам, которые мы рассмотрим ниже, 15-летняя ипотека обычно имеет более низкие процентные ставки, чем 30-летняя ипотека, и, поскольку вы платите в течение более длительного периода времени с более длинной ипотекой, вы заплатите больше в общих процентных расходах. по ипотеке на 30 лет.

30-летняя ипотека — самый популярный вариант для домовладельцев в США по многим причинам. Но одно из его основных преимуществ состоит в том, что выплаты растягиваются на период, который вдвое превышает срок 15-летней ипотеки, что означает, что 30-летняя ипотека имеет более низкие ежемесячные выплаты.Эти более низкие платежи облегчают приобретение дома или покупку дома большего размера, не выходя за рамки вашего бюджета.

По словам Хуана Карлоса Круса, основателя Britewater Financial Group в Бруклине, штат Нью-Йорк, 30-летняя ипотека идеальна, когда «сумма кредита велика, и ее погашение в течение 15 лет делает выплаты слишком большими, или покупатель хочет большего. покупательная способность большего дома, который они могут выплатить в течение 30-летней ипотеки ».

С меньшим ежемесячным платежом у вас будет больше денег, чтобы потратить на другие домашние расходы, или вы даже можете использовать лишние деньги, чтобы вернуться и заработать больше денег.

ФОТО: iStock

У вас будет больше наличных, которые можно использовать в других местах, с меньшим ежемесячным платежом по 30-летней ипотеке.

«Если ваши деньги могут приносить 10-летний средний годовой доход 8% на рынке с диверсифицированным портфелем — за вычетом гонораров консультантов по инвестициям и скрытых комиссий паевых инвестиционных фондов — зачем вам спешить с выплатой 3% -ной ипотечной ссуды?» — спрашивает Кэролайн Мешер, бухгалтер и директор Magnolia 313 Accounting Services в Сан-Луис-Обиспо, Калифорния.

Инвестируйте дополнительные денежные средства, которые вы экономите, с помощью 30-летней ипотеки по сравнению с 15-летним сроком, и «разница в 5% между 8%, которые вы зарабатываете, и 3% процентов, которые вы платите, в таком случае будет составлять более 30 лет. , — поясняет Мешер.

Щелкните здесь, чтобы сравнить предложения от ипотечных кредиторов с помощью торговой площадки онлайн.

Больше гибкости в сроках окупаемости

Круз предпочитает 30-летнюю ипотеку, потому что она дает вам возможность ускорить выплаты по собственному графику.

«На мой взгляд, они являются лучшим вариантом и предлагают гораздо большую гибкость, чем более короткие ипотечные кредиты, потому что вы всегда можете выбрать досрочную выплату 30-летней ипотеки без необходимости фактически брать на себя 15-летнюю ипотеку», — объясняет Круз.

Один из вариантов — получить 30-летнюю ипотеку, не предусматривающую штрафов за досрочное погашение, затем подсчитать, какой была бы сумма вашего платежа, если бы у вас была ипотека на 15 лет, и начать платить эту сумму ежемесячно. Это сократит основную сумму быстрее и сэкономит много процентов, но оставит вам выход, если деньги неожиданно уменьшатся в дальнейшем.

«Если вы воспользуетесь этим методом, вы всегда сможете вернуться к меньшему ежемесячному платежу, если столкнетесь с финансовыми трудностями», — говорит Круз. «Вы можете переключаться между двумя платежами без необходимости рефинансирования — что также сэкономит вам тысячи на заключительных расходах».

Фактически, используя этот метод, вы можете установить любой срок ипотеки, какой захотите. «Просто рассчитайте свою первоначальную сумму ссуды по условиям, которые вы хотите выплатить по текущей процентной ставке по кредиту, а затем произведите обычный платеж по ипотеке», — предлагает Круз.

Или, если у вас недостаточно денег, чтобы платить более высокий платеж по ипотеке каждый месяц, вы можете придерживаться 30-летнего плана выплат и просто делать один или несколько дополнительных платежей каждый год, когда вам будет удобно. Эта простая стратегия сэкономит вам годы дополнительных процентов, и ее легче осуществить, если вы начнете с 30-летней ипотеки.

Увеличение налогового вычета

Когда вам потребуется больше времени на погашение долга по основному месту жительства за счет продления срока ипотеки, вы будете платить больше процентов каждый год, потому что проценты начисляются на оставшуюся часть ссуды.

Это может показаться плохим — и платить больше процентов — не идеально, — но есть положительный момент. «Если вы перечисляете вычеты, как это делают многие домовладельцы, вы должны вычесть проценты по ипотеке, которые вы заплатили в течение года», — говорит Мешер. «Больше выплаченных процентов равняется большему налоговому вычету».

ФОТО: iStock

Домовладельцы могут вычесть проценты по ипотеке за свое основное место жительства из своих налогов.

Однако важно помнить, что проценты по ипотеке вычитаются только по ипотечной задолженности на сумму до 750 000 долларов, хотя, если у вас есть ипотека, оформленная до 16 декабря 2017 года, вы можете вычесть проценты по ипотечной задолженности до 1 миллиона долларов.

Проще получить положительный денежный поток от сдачи в аренду

Если вы покупаете недвижимость для сдачи в аренду или можете позже переоборудовать свое личное жилище в аренду, будет легче получить ежемесячную прибыль от собственности с более длительным сроком ипотеки и меньшим ежемесячным платежом по ипотеке.

Мешер объясняет, что для получения положительного ежемесячного денежного потока от сдачи в аренду арендный доход должен превышать ежемесячные расходы на недвижимость, ремонт и выплаты по ипотеке.«При 30-летней ипотеке ежемесячный платеж меньше, поэтому вы можете добиться положительного денежного потока, даже если доход от аренды ниже», — добавляет она.

Сэкономьте деньги с меньшими ежемесячными выплатами по ипотеке для вашего дома с этими предложениями.

Самым очевидным недостатком 30-летней ипотеки является то, что вам потребуется вдвое больше времени, чтобы полностью владеть своим домом, что означает более длительный срок до тех пор, пока у вас не будет финансовой свободы от выплаты жилищных выплат.

Но Николь Рует, руководитель производственного отделения Fairway Mortgage в Денвере, также отмечает, что более низкий ежемесячный платеж по 30-летней ипотеке требует дополнительных затрат, поскольку 30-летняя ипотека имеет более высокие процентные ставки.В сочетании с более длительным сроком погашения это приводит к выплате общих процентов в течение всего срока действия ипотеки.

Согласно недавнему исследованию ипотеки Bankrate, средние процентные ставки по 30-летней ипотеке с фиксированной ставкой в ​​настоящее время составляют 3,05%, что близко к рекордно низкому уровню. Но в том же исследовании средняя ставка по 15-летней ипотеке составила всего 2,45%.

Это означает, что вы платите на 0,6% больше за 30-летнюю ипотеку, что может показаться не слишком большим. Но на дом за 200 000 долларов с 20% первоначальным взносом вы заплатите в общей сложности 31 358 долларов в виде процентов за весь срок 15-летней ипотеки по ставке 2.45%, в то время как тот же дом с 30-летней ипотекой под 3,05% в конечном итоге будет стоить гораздо больше 84 399 долларов в общей сумме процентов.

Хотя 15-летний срок ипотеки не так популярен, как 30-летний вариант, он имеет несколько основных преимуществ для людей, которые могут позволить себе более высокие ежемесячные платежи. Самым большим преимуществом является то, что вместо ежемесячных выплат по ипотеке в течение 30 лет вы получите полную выплату за половину времени.

К тому же, поскольку вы быстрее выплачиваете ипотечный кредит, 15-летняя ипотека быстрее увеличивает капитал. Собственный капитал — это стоимость вашего интереса в вашем доме, то есть его часть, которой вы владеете напрямую, а не то, что она подлежит ипотеке кредитора.

Наличие большего капитала в вашем доме играет вам на руку, если вы продаете его до истечения срока ипотеки или если вам нужно взять дополнительную ссуду на свой дом, например, кредитную линию собственного капитала. Также легче рефинансировать существующую ипотеку, если у вас есть значительный капитал в своем доме.

Вы, вероятно, получите более низкую процентную ставку

Кредиторы корректируют свои ставки по ипотеке в зависимости от степени риска ссуды. Несмотря на то, что они используют множество факторов для этого расчета, если вы выплачиваете основную сумму быстрее, это обычно рассматривается как менее рискованное вложение для кредитора, и поэтому с вас будет взиматься более низкая процентная ставка, говорит Мешер.

ФОТО: iStock

15-летняя ипотека сэкономит вам деньги в целом по сравнению с 30-летней ипотекой благодаря более низким процентным расходам.

Более короткий срок также означает, что кредитор связывает свои деньги на более короткий срок.Поскольку большинство 15-летних ипотечных кредитов имеют фиксированную ставку, которая не меняется на протяжении всего срока кредита, кредитор рискует, что рыночные процентные ставки не вырастут значительно в последующие годы. Ипотека на 15 лет менее уязвима перед этой дилеммой, чем ипотека на 30 лет.

Проверьте свои ставки сейчас и просмотрите предложения от нескольких кредиторов.

Расплатитесь за свой дом до прохождения

Мешер говорит, что если вы старше и не планируете прожить еще 30 лет, вам следует подумать о более краткосрочной ипотеке, если вы хотите оставить дом своим детям без долгов.15-летняя ипотека позволит вам быстрее погасить жилищный долг и повысит вероятность того, что вы будете владеть 100% дома до вашей кончины.

Конечно, если вы покупаете дом, в котором не собираетесь жить до конца своей жизни, это может не вызывать беспокойства. Но даже в этом случае у вас будет больше капитала в своем доме с 15-летней ипотекой, если вы решите продать его в более поздние годы.

Рует говорит, что для многих заемщиков разговор о 15-летней ипотеке заканчивается значительно более высокими ежемесячными выплатами, особенно с учетом сегодняшнего роста цен на жилье.«Более высокий платеж означает меньшую гибкость в отношении расходов в случае неожиданного финансового кризиса, а более низкие проценты означают меньшие потенциальные налоговые льготы», — говорит она.

Вы также должны помнить, что ежемесячная стоимость вашего дома не состоит только из выплаты по ипотеке. Вам также придется платить налоги на недвижимость, страховку, взносы ассоциации, если вы покупаете квартиру или кооператив, а также регулярное обслуживание и ремонт собственности. Добавьте все это к более высокому ежемесячному платежу, необходимому для 15-летней ипотеки, и вы быстро потеряете голову.

Круз говорит, что исходя из его опыта, впервые заемщик редко подает заявку на 15-летнюю ипотеку, и это более распространенный вариант рефинансирования. «Заемщик обычно обеспечивает 15-летнюю ипотечную ссуду после того, как он владеет своим домом в течение нескольких лет и желает обеспечить более низкую ставку или сократить срок своей ссуды на несколько лет», — говорит он.

Есть веская причина, по которой 30-летняя ипотека, как правило, является более популярным выбором для домовладельцев — она ​​идет с меньшими ежемесячными выплатами и может обеспечить большую покупательную способность. Хотя 15-летняя ипотека действительно имеет некоторые преимущества, особенно когда речь идет о выплате меньших общих процентов, большинству заемщиков может быть трудно принять более высокие ежемесячные платежи.

Однако, если вы все-таки получите ипотеку на 30 лет, неплохо было бы попытаться вносить дополнительные платежи по ссуде каждый год, если это возможно. Вы можете либо спланировать более быстрый общий план выплат, либо просто внести дополнительную оплату, когда у вас будут деньги. В любом случае, эти дополнительные платежи помогут вам сэкономить на процентах, быстрее выплатить ипотечный кредит и потенциально дать вам лучшее из обоих миров.

Узнайте больше об ипотеке на 15 и 30 лет и получите предложения от нескольких кредиторов.

Думаете о рефинансировании? Прочтите наш 3 причины, по которым вам не следует ждать рефинансирования ипотечного кредита .

Получите все последние сделки, новости и советы по личным финансам на CNN Underscored Money.

Текущая ставка по ипотеке и рефинансированию: 24 февраля 2021 г.

С прошлой среды большинство ставок по ипотеке и рефинансированию повысились.В целом ставки все еще находятся на историческом минимуме.

Мат Ишбиа, генеральный директор United Wholesale Mortgage, сказал Insider, что вы, вероятно, получите более выгодную сделку с ипотекой с фиксированной ставкой, чем с ипотекой с регулируемой ставкой.

Фиксированные ставки сейчас ниже, чем регулируемые, и у вас будет шанс на повышение скорости ARM в будущем. Вы можете сохранить низкую ставку на 15 или 30 лет, пока это возможно.

Ставки от Money.com

Ставки по фиксированным ипотечным кредитам и 10/1 ARM повысились с прошлой недели, и все ставки выросли за последний месяц.Ставки на 7/1 ARM немного снизились с прошлой среды. Все ставки остаются на поразительно низком уровне.

Связанные Как купить дом без денег

Мы отображаем средние общенациональные ставки по обычным ипотечным кредитам, которые вы можете считать «стандартными ипотечными кредитами». Если вы соответствуете требованиям, вы можете получить улучшенную ставку с ипотекой, поддерживаемой государством, через FHA, VA или USDA.

В целом ставки по ипотечным кредитам остаются на исторических минимумах. Низкие ставки часто указывают на тяжелую экономику. Поскольку США продолжают бороться с экономическими последствиями пандемии COVID-19, ставки по ипотечным кредитам, вероятно, останутся низкими.

Ставки от Money.com

С прошлой среды все ставки рефинансирования ипотечных кредитов немного повысились. Вы все еще можете получить ставку ниже 5% для рефинансирования ипотеки с регулируемой ставкой.

Сегодня может быть отличная возможность получить низкую ставку по ипотеке.Хотя большинство ставок по фиксированной и регулируемой ипотеке выросли с прошлой недели, они остаются на рекордно низком уровне.

Однако вам не нужно беспокоиться о скором повышении ставок, поскольку они, скорее всего, останутся низкими в течение следующих нескольких месяцев, если не лет. Не нужно спешить с подачей заявления на ипотеку или рефинансирование. У вас есть возможность найти время, чтобы улучшить свое финансовое положение и получить более высокую ставку.

Чтобы получить максимально возможную ставку, рассмотрите следующие шаги перед подачей заявки:

• Увеличьте свой кредитный рейтинг . Начните с своевременных платежей, погашения долгов или предоставления кредита возрасту. Вы получите улучшенную процентную ставку с более высокой оценкой, и многие кредиторы предложат вам лучшую процентную ставку с оценкой 700 или выше.
• Сохраните больше на первоначальный взнос . Вы можете внести всего 3%, если вы стремитесь получить обычную ипотеку, но самая низкая сумма будет зависеть от того, какой тип ипотеки вы хотите. Вероятно, вы получите более высокую ставку за счет более высокого первоначального взноса.
• Понизьте отношение долга к доходу. Ваш коэффициент DTI — это сумма, которую вы платите в счет погашения долгов каждый месяц, деленная на ваш ежемесячный валовой доход. Многие кредиторы хотят видеть коэффициент DTI на уровне 36% или меньше. Чтобы улучшить свое соотношение, выплатите долги или найдите способы увеличить свой доход.

Вы можете получить низкую ставку сегодня, если вас устраивает ваше финансовое положение, но у вас еще есть время, если вам нужно улучшить свой финансовый профиль.

При фиксированной ипотеке сроком на 15 лет на погашение кредита у вас уйдет 15 лет, а процентная ставка останется неизменной в течение всего срока.

В целом вы будете платить меньше за 15-летний срок, чем за 30-летний. Вы выплатите ипотеку на 15 лет раньше, и к тому же вы получите более низкую процентную ставку.

С другой стороны, с фиксированной ипотекой на 15 лет вы потратите больше в месяц, чем с фиксированной ипотекой на 30 лет. Вы выплатите ту же сумму кредита вдвое быстрее.

Если вы получаете фиксированную ипотечную ссуду на 30 лет, вы выплачиваете ипотеку в течение 30 лет и будете платить фиксированную процентную ставку на весь срок действия ссуды.

Вы будете платить больше процентов с 30-летней фиксированной ипотекой, чем с более коротким сроком, потому что вы платите более высокую процентную ставку в течение длительного периода.

Следует отметить, что при 30-летнем сроке вы будете платить меньше ежемесячно, чем при 15-летнем сроке, потому что вы распределяете свои платежи на более длительный период времени.

Ипотека с регулируемой ставкой, часто называемая ARM, зафиксирует вашу ставку на определенный период. Тогда ваша ставка будет регулярно колебаться. ARM 10/1 сохраняет вашу скорость неизменной в течение десяти лет, а затем увеличивает или уменьшает ее один раз в год.

Вы все еще можете предпочесть ипотеку с фиксированной ставкой, даже если ставки ARM находятся на рекордно низком уровне. Вы можете зафиксировать низкую ставку на 15 или 30 лет, не делая ставки на повышенную будущую ставку с помощью ARM.

Если вы думаете о получении ARM, спросите своего кредитора, какими будут ваши ставки, если вы выберете ипотеку с фиксированной ставкой, а не ипотеку с регулируемой ставкой.

Перед получением ипотеки или рефинансирования убедитесь, что у вас надежное финансовое положение. У вас еще есть время исправить свой финансовый портфель, поскольку ставки, скорее всего, какое-то время останутся низкими.

Райан Вангман (Ryan Wangman) — научный сотрудник Personal Finance Insider, который сообщает об ипотеке, рефинансировании, банковских счетах и ​​проверках банков. В своем прошлом опыте написания статей о личных финансах он писал о кредитных рейтингах, финансовой грамотности и домовладении.

Лаура Грейс Тарпли — младший редактор отдела банковского дела и ипотеки в Personal Finance Insider, освещающая ипотечные кредиты, рефинансирование, банковские счета и банковские обзоры. Она также является сертифицированным педагогом по личным финансам (CEPF).За четыре года работы в сфере личных финансов она много писала о способах сбережения, инвестирования и управления кредитами.

Февраль — легко худший месяц для ставок за долгое время

В феврале осталось еще 4 рабочих дня, и, таким образом, еще 4 дня для рынка облигаций, чтобы претерпеть эпическое восстановление , которое поможет вернуть ставки по ипотечным кредитам. Но трейдеры и наблюдатели за рынком в одинаковой степени тосковали — если не совсем ожидали — такого восстановления несколько раз за последние несколько недель, чтобы разочаровали . На данном этапе победой было бы просто избежать дополнительных скачков ставок.

Даже если нам удастся избежать дальнейших скачков процентных ставок, февраль все равно опустится как худший месяц для ставок с января 2018 года (март 2020 года был хуже по номинальной стоимости, но это не совсем справедливое сравнение из-за беспрецедентного рынка облигаций. реакция на пандемию).

Некоторая математика на обороте салфетки (ладно, это на самом деле более официальная) показывает, что средний кредитор взимает сегодня по крайней мере четверть процента на больше, чем в конце января.В зависимости от первоначальной котировки ставки сегодняшние ставки во многих случаях выше на 0,375%.

Почему ставки внезапно растут так быстро?

Это простой вопрос с длинным ответом. Комментарий на прошлой неделе углубляется в более подробно , чтобы ответить на него, но краткая версия заключается в том, что рынок облигаций указывает на рост ставок с августа 2020 года, и последние повышения просто представляют собой небольшое ускорение этого процесса. Что касается причин, лежащих в основе этой причины, вот несколько пунктов для тех, кто не склонен переходить по ссылке выше:

• Облигации / процентные ставки изначально отражали мрачную реальность в середине 2020 года, и эта реальность в некоторых отношениях стала менее угрожающей к концу года и значительно менее угрожающей в 2021 году
• Число случаев заболевания резко падает в 2021 году, и распределение вакцин, хотя и не идеальное, идет довольно хорошо (на данный момент более 60 миллионов доз)
• Перспективы фискального стимулирования резко возросли после демократического размаха Конгресса в начале января, и фискальный стимул оказывает очевидное повышательное давление на ставки
• показателей инфляции вызывают разговоры о том, что инфляция возвращается на сцену как угроза процентным ставкам после более чем десятилетнего крайне низкого уровня
• Экономика лучше, чем многие ожидали, в плане адаптации к ограничениям, связанным с covid
• Оптимистическое отношение к людям, которые смогут вернуться к работе в большем количестве после повсеместного распространения вакцин и возвращения к очному обучению.
• в целом более сильные экономические данные, несмотря на недавние блокировки
• вера в то, что сочетание фискального и денежно-кредитного стимулирования продолжит поддерживать экономическую устойчивость и инфляцию
• уверенность в том, что ФРС купит меньше облигаций, как только экономика оправдает сдвиг, тем самым спровоцировав «истерику сужения», часть 2.

Объем заявок на ипотеку продолжает снижаться

Объем заявок на ипотеку как на покупку жилья, так и на рефинансирование упали на третье место прямое время в течение недели, закончившейся 19 февраля. Ипотечные банкиры Ассоциация (MBA) заявляет, что ее Market Composite Index, измеряющий этот объем, снизился на 11,4 процента с учетом сезонных колебаний. Это был самый большой сингл недельное снижение с недели, закончившейся 3 апреля 2020 г. Без корректировок индекс снизился на 10,0 процента.

Рефинансирование Индекс снизился на 11 процентов по сравнению с предыдущей неделей, но остался на уровне 50 процентов. выше, чем на той же неделе год назад. Доля рефинансирования ипотеки активность снизилась до 68.5 процентов от общего числа заявок из 69,3 процента прошлая неделя.

Сезонно Скорректированный индекс покупок упал на 12 процентов и до корректировки был на 8 процентов ниже. Активность была на 7 процентов выше, чем на той же неделе год назад.

Индекс рефи по сравнению с фиксированным 30-летним

Индекс покупок по сравнению с фиксированным значением за 30 лет

«Ипотека ставки увеличились за шесть из последних восьми недель, при контрольном 30-летнем фиксированная ставка на прошлой неделе поднялась выше 3% до самого высокого уровня с Сентябрь 2020 г.В результате этих более высоких ставок, в целом операций по рефинансированию упала на 11 процентов до самого низкого уровня с декабря 2020 года , но осталась 50 процентов выше, чем год назад «, — сказал Джоэл Кан, заместитель вице-президента MBA. экономического и отраслевого прогнозирования. «Кроме того, суровая зимняя погода в Техасе затронули многие домохозяйства и кредиторов, в результате чего более 40 процентов падение как заявок на покупку, так и на рефинансирование в штате на прошлой неделе «.

Добавлено Кан: «Рынок жилья в большей части страны остается сильным, с активностью. на прошлой неделе на 7 процентов выше, чем год назад.Средний размер кредита при покупке приложений выросли до рекордных 418 000 долларов США в соответствии с ускорением рост цен на дома из-за очень низкого уровня запасов ».

Доля FHA от общего числа заявок j увеличилась до 11,2 процента с 9,0 процента в предыдущем неделю, в то время как доля VA упала до 11,9% с 13,2%, а USDA акция упала на 0,1 пункта до 0,3. Остаток всех кредитов составил 344 800 долларов США по сравнению с 338 200 долларов США, а по кредитам на покупку остаток вырос с 412 200 долларов США до 418 000 долларов США.

Среднее процентная ставка по контракту для 30-летних ипотечных кредитов с фиксированной ставкой (FRM) с остатками на или ниже текущего соответствующего лимита в 548 250 долларов, увеличенного до 3,08 процента с 2,98 процента, с увеличением пункта до 0,46 с 0,43. Эффективная ставка составила 3,22 процента.

ставка для jumbo ипотечных кредитов с фиксированной ставкой на 30 лет, ссуды с остатками больше соответствующий предел увеличился до 3,23 процента с 3,11 процента, с увеличением баллов до 0.43 из 0,35. Эффективная ставка составила 3,35 процента.

Тридцатилетний FRM, поддерживаемый FHA, имел средний показатель 3,00 процента с 0,33 балла. В на предыдущей неделе ставка составляла 2,93 процента с 0,27 пункта. Эффективная ставка увеличился до 3,10 процента. Ставка на 15-летняя ипотека с фиксированной процентной ставкой увеличилась на 9 базисных пунктов до 2,56 процента и пункта выросли до 0,40 с 0,36. Эффективная ставка составила 2,66 процента.

средняя процентная ставка контракта по ипотечным кредитам с регулируемой ставкой 5/1 (ARM) не изменилась в 2.83 процента, с баллами снижается до 0,36 с 0,70. Эффективная ставка снизилась до 3,10 процента. Доля приложений ARM увеличилась с От 2,4 до 2,7 процента.

Еженедельные заявки на ипотеку

MBA Опрос проводится с 1990 года и охватывает более 75 процентов всей территории США. розничные жилые дома Респонденты включают ипотечных банкиров, коммерческие банки и сберегательные учреждения. Базовый период и значение для всех индексов — март. 16, 1990 = 100, а информация о процентных ставках основана на ссудах с 80-процентной ставкой. отношение суммы кредита к стоимости и баллы, включающие комиссию за выдачу кредита.

Согласно последнему опросу MBA

о терпимости и количестве звонков, составляет 7 базисных пунктов. снижение общего количества ссуд, подлежащих отсрочке, t o 5,22 процента от всех первые залоговые права на 14 февраля 2021 г. По оценке MBA, 2,6 млн домовладельцев находятся в планах воздержания. Из тех кредитов, 15,9% находятся на стадии первоначального плана воздержания, а 81,6% проценты находятся в расширении терпимости. Остальные 2,5 процента — это повторные записи. в программе.

доля кредитов Fannie Mae и Freddie Mac (GSE) в отсрочке снизилась до 2.97 процентов — улучшение на 4 базисных пункта. Джинни Мэй (FHA и VA) ссуды на терпение отмечены галочкой на 2 базисных пункта до 7,32 процента, в то время как доля терпимости для портфеля займы и ценные бумаги частных марок (PLS) снизились на 20 базисных пунктов до 8,94 процентов. Процент невозвращенных кредитов, обслуживаемых независимыми ипотечные банки (IMB) упали на 15 базисных пунктов до 5,54 процента, а процент безнадежных ссуд в портфелях депозитарных услуг выросли на 2 базисных пункта до 5.28 процентов.

«Доля неплатежеспособных ссуд снизилась за три недели подряд, при этом портфельные займы и займы PLS сокращаются больше всего неделю. Это снижение произошло из-за резкого увеличения выхода заемщиков, в частности для сервисных служб ММБ «, — сказал Майк Фратантони, старший вице-президент и главный экономист MBA. «Запросы на новые терпение упало до 6 базисных пунктов, что соответствует минимуму исследования ».

Фратантони добавил: «Рынок жилья достаточно сильные, с данными о продажах жилья, строительстве и ценах на жилье. свидетельствуя об этой силе.Политики и ипотечная индустрия помогли сделать это во время пандемии, оказав поддержку миллионам домовладельцев в форма терпения. Решение о продлении допустимого срока планы воздержания должны обеспечить более плавный переход в этом году в качестве работы рынок продолжает восстанавливаться ».

Последнее слово MBA «Терпение и призыв» Объемный обзор охватывает период с 8 по 14 февраля 2021 г. и представляет 74 процента рынка первичного ипотечного обслуживания (37.1 миллион кредиты).

Могут ли измениться затраты на закрытие при раскрытии информации при закрытии?

Чего ожидать от вашего окончательного раскрытия информации

The Closing Disclosure (CD) — один из наиболее важных документов о ссуде, которые вы получите в процессе ипотеки.

Вам следует внимательно прочитать компакт-диск, так как на нем перечислены окончательные условия и заключительные расходы по жилищному кредиту.

Многие из этих чисел будут такими же, как и те, что вы видели раньше, но некоторые элементы на компакт-диске могли измениться с момента подачи заявки.Некоторые затраты на закрытие могут даже увеличиться.

Вот на что следует обратить внимание, читая компакт-диск, и как узнать, верны ли числа, которые вы видите.

Подтвердите свое право на ипотеку (24 февраля 2021 г.)

---

В этой статье (Перейти к…)

---

Что такое заключительное раскрытие?

Заключительное раскрытие — это 5-страничный документ, который ваш кредитор или ипотечный брокер предоставит не менее чем за три дня до даты закрытия.

Также известное как «компакт-диск», Заключительное раскрытие представляет собой стандартный документ, который все кредиторы обязаны предоставлять всем заявителям на ипотеку. В нем перечислены окончательные условия, ипотечная ставка и стоимость закрытия вашего нового кредита.

Аналогом компакт-диска является смета ссуды (LE), документ, который вы получаете после подачи заявки, в котором излагаются первоначальные условия и стоимость ипотеки, на которую вы были утверждены.

Сегодняшняя стандартная информация о закрытии заменила отчет о расчетах HUD-1 в качестве окончательного документа, который выдается ипотечным заемщикам перед подписанием закрывающих документов.

Какая информация содержится в закрытии раскрытия информации?

Изучая заключительное раскрытие информации, вы найдете важные сведения о своем ипотечном кредите.

Многие показатели появляются на первой странице формы раскрытия информации, в том числе:

• Информация о ссуде — Продолжительность ссуды, ссудный продукт (например, обычный или FHA), тип процентной ставки (фиксированная или регулируемая) и цель ссуды (покупка или рефинансирование)
• Условия ссуды — Здесь вы Найдите сумму кредита, процентную ставку, основную сумму и процентный платеж (P&I), а также укажите, идет ли ссуда со штрафом за досрочное погашение или дополнительным платежом (в большинстве случаев нет)
• Планируемые платежи — Здесь вы найдете разбивку из ваших полных ежемесячных выплат по ипотеке, которые включают основную сумму и проценты, а также ипотечное страхование, налоги на имущество, страховые взносы домовладельцев и (если применимо) взносы в ТСЖ. «наличными до закрытия», то есть общей суммой, которую вам нужно будет заплатить в день закрытия, включая ваш первоначальный взнос

Вы также найдете разбивку ваших долгосрочных расходов по кредиту, включая годовой процент r съедено (годовая процентная ставка) и общая процентная стоимость — на пятой странице компакт-диска.

Как правило, условия и стоимость закрытия, указанные в вашем заключительном раскрытии, должны очень точно соответствовать тем, которые указаны в смете кредита, полученной вами после подачи заявки.

На самом деле, есть некоторые элементы, которые не могут быть изменены на компакт-диске по закону. Но некоторые затраты на закрытие могут увеличиться на перед закрытием.

Важно понимать, какие элементы можно, а какие нельзя менять на компакт-диске — и в какой степени — чтобы вы знали, что получаете обещанную сделку, прежде чем подписывать ипотечный кредит.

Вот что вам следует знать.

Что может измениться в заключительном раскрытии?

Согласно TRID — набору справедливых правил кредитования, который регулирует оценку ссуд и раскрытие информации на момент закрытия, — некоторые расходы по вашей ссуде могут увеличиться на , а не на при закрытии. Другие могут измениться, но только на 10 процентов или меньше. Некоторые другие затраты на закрытие могут увеличиваться без ограничений.

Затраты на закрытие, которые не могут измениться

Некоторые комиссии не могут быть изменены.Они попадают в категорию «нулевой терпимости» для любого увеличения. К таким расходам относятся:

• Сборы кредитора
• Сборы за оценку
• Налоги за перевод

Сборы кредиторов, включая сборы за оформление и андеррайтинг, составляют значительную часть ваших конечных расходов.

Их нельзя изменять, поэтому, если вы видите разницу между комиссией кредитора на вашем LE и CD, это должно поднять красный флаг.

Затраты на закрытие, которые могут увеличиться на 10% или менее

Если не произойдет «изменения обстоятельств», может быть разрешено изменение некоторых затрат на закрытие при условии, что общая сумма не увеличится более чем на 10 процентов.

Эти позиции включают сборы за регистрацию и сборы за сторонние услуги, требуемые кредитором, которые вы выбрали, например:

• Поиск титула
• Страхование титула кредитора
• Сбор за обследование
• Сбор за проверку на наличие вредных организмов

Обратите внимание, что стоимость этих предметов не может измениться вообще, если поставщик услуг является аффилированным лицом вашего ипотечного кредитора.

Затраты на закрытие, которые могут увеличиваться на любую величину

Определенные затраты на закрытие сделки не контролируются кредитором и не идут на него.Они могут увеличиваться на любую сумму в любое время. К ним относятся:

• Предоплата процентов
• Предоплата налогов на недвижимость
• Предоплата страховых взносов домовладельцев
• Первоначальные депозиты на счете условного депонирования
• Комиссии, связанные с недвижимостью

Может ли моя процентная ставка измениться перед закрытием?

Если ваша процентная ставка не заблокирована на момент получения ссуды, она может измениться перед закрытием.

Ваша ставка может измениться, даже если она заблокирована.

Например, если ваш кредитный рейтинг упал с момента подачи заявки или если вы не закрываете банк в течение указанного периода времени, связанного с блокировкой ставки, ваша ставка может измениться.

Или, если ваша ипотека имеет «плавающую опцию», вы можете заплатить дополнительные затраты на закрытие за возможность снизить ставку, если текущие процентные ставки упадут до закрытия.

Что происходит при изменении стоимости закрытия?

Затраты на закрытие могут резко измениться, если ваше заявление имеет «изменившиеся обстоятельства», то есть вы больше не имеете права на получение ссуды, которую планировали изначально, или больше не хотите ее.

Если в вашей заявке на ссуду изменились обстоятельства, вы, вероятно, получите пересмотренную смету ссуды, а позже — пересмотренное окончательное раскрытие.

Обстоятельства изменились по ряду причин. Например:

• Вы или ваш кредитор выбираете другую кредитную программу
• Вы вносите другой первоначальный взнос
• Ваш дом проходит оценку
• Изменяется ваш кредитный рейтинг или кредитный отчет
• Ваш доход или занятость не могут быть подтверждены должным образом

Если затраты на закрытие превысили допустимые пределы и в вашем заявлении указано , а не «изменились обстоятельства», вы имеете право на возмещение суммы, превышающей допустимые пределы.

Если требуется изменившееся обстоятельство, Заключительное раскрытие необходимо будет повторить.

Это может привести к задержке закрытия сделки, поэтому вам следует обратиться к кредитору, чтобы немедленно внести необходимые изменения.

Как использовать ссуду для проверки раскрытия информации о закрытии

Когда вы начали выдавать ссуду, ваш кредитор предоставил смету ссуды.

Оценка ссуды (LE) — это еще один продукт правила TRID. Это раскрытие заменило то, что ранее называлось «добросовестной оценкой» или GFE.

«Оценка вашей ссуды» выделяет наиболее важные характеристики ссуды и упрощает сравнение различных кредиторов.

Номера на вашем LE и CD должны быть похожими, но могут не совпадать. Оценка ссуды показывает, что вы можете заплатить . Заключительное раскрытие показывает, сколько вы заплатите .

Чтобы провести точное сравнение между LE и CD и убедиться, что вы получаете предложенную ипотеку, обратите внимание на несколько ключевых моментов:

• Убедитесь, что ваш тип ссуды, срок ссуды и ежемесячный платеж соответствуют вашим ожиданиям.
• Убедитесь, что ваша процентная ставка соответствует той, которую вы зафиксировали, при условии, что вы закрываетесь в течение периода блокировки ставки.
• Убедитесь, что затраты на закрытие То, что не может изменить на компакт-диске, точно соответствует тому, что показано на LE
• Убедитесь, что стоимость закрытия, которую может изменить , увеличилась только в пределах допустимого предела 10%, если применимо (см. выше)

Вам также следует посмотреть внимательно изучите более приземленные детали на вашем компакт-диске.Даже небольшие ошибки, такие как неправильное написание вашего имени или адреса, могут впоследствии создать серьезные проблемы.

Внимательно посмотрите на свой компакт-диск и, если что-то покажется неладным, немедленно свяжитесь со своим кредитором, чтобы решить проблему.

Чтобы получить полную информацию о форме заключительного раскрытия информации и советы о том, как читать каждую страницу, см. Этот пример от Бюро финансовой защиты потребителей (CFPB).

Почему так важно раскрытие информации о закрытии

Благодаря TRID, также известному как правило «Знай, прежде чем ты должен», все кредиторы должны выпустить Заключительное уведомление за три рабочих дня до закрытия.

Это важное раскрытие информации предназначалось для защиты ипотечных заемщиков путем предотвращения неожиданностей при закрытии.

Когда вы получите заключительное раскрытие, обязательно прочтите каждый пункт в раскрытии. Обратите внимание на то, произошли ли какие-либо изменения с момента получения ссуды.

Вы понимаете размер комиссии и изменились ли какие-либо из них? У вас есть счет условного депонирования и вы понимаете, как он работает?

Если вы не уверены, попросите своего кредитора помочь вам все проверить.

Вы должны полностью понять условия и стоимость жилищного кредита перед тем, как подписать контракт, и вы должны быть уверены, что заключаете сделку, на которую рассчитывали.

Подтвердите новую ставку (24 февраля 2021 г.)

Неужели Пауэлл из ФРС только что нажал на тормоза на росте ставок по ипотеке?

Неужели Пауэлл из ФРС только что нажал на тормоза на росте ставок по ипотеке?

Председатель Федеральной резервной системы Джером Пауэлл не видит никаких веских причин, по которым средние 30-летние ипотечные ставки на прошлой неделе резко превысили 3% -ную отметку и достигли самого высокого уровня с середины июня.

Ставки отслеживались, поскольку процент по казначейским облигациям резко вырос из-за опасений, что улучшение экономики будет способствовать инфляции. Но Пауэлл говорит членам Конгресса, что инфляция все еще «мягкая» и что будущее экономики «очень неопределенно».

Смогут ли его заверения притормозить ставки по ипотечным кредитам или даже подтолкнуть их вниз? Эксперты говорят, что заемщикам, которые хотят обезопасить себя, следует зафиксировать одну из сегодняшних ставок по ипотеке, потому что они могут быть еще выше.

Что происходит с ипотечными ставками?

Андрей Яланский / Shutterstock

Спустя всего несколько недель после падения до новых рекордных минимумов ставки по ипотечным кредитам неожиданно резко вернулись. Во вторник, Mortgage News Daily опубликовал 30-летние ипотечные кредиты с фиксированной процентной ставкой в ​​среднем 3,10% — это намного больше, чем 2,86% около полутора недель назад, в пятницу перед выходными Дня президента.

Для заемщиков «пора просыпаться», — пишет Мэтью Грэм, главный операционный директор MND.

Ставки по ипотечным кредитам, как правило, отслеживают доходность (процент) по 10-летним казначейским облигациям, которые достигли отметки, невиданной почти за год. Аналитики говорят, что этот рост отражает опасения инвесторов, что вакцинация от COVID и новые проверки стимулов помогут слишком быстро разогреть экономику и подстегнут инфляцию.

Пауэлл из ФРС не слишком обеспокоен этим.

«После значительного падения весной потребительские цены частично восстановились по сравнению с остатком прошлого года. Тем не менее, для некоторых секторов, наиболее пострадавших от пандемии, цены остаются особенно низкими », — сказал он членам банковского комитета Сената во вторник.

Глава ФРС заявил, что инфляция остается ниже 2% — цель центрального банка. И хотя в этом году ситуация должна улучшиться, «восстановление экономики остается неравномерным и далеким от завершения, а дальнейший путь весьма неопределен», — сказал Пауэлл.

История продолжается

Свидетельства Пауэлла могут не иметь большого влияния

Инна Додор / Shutterstock

Доходность 10-летних казначейских облигаций практически не изменилась во время его выступления, но завершила день снижением.Тем не менее, рынок облигаций может не так сильно, как босс ФРС, игнорировать риск инфляции.

«Кажется, что рост ставок по ипотечным кредитам на прошлой неделе может сохраниться», — пишет Питер Уорден, редактор веб-сайта The Mortgage Reports. «У них может быть не так много возможностей для подъема. Но в настоящее время трудно увидеть причины, по которым они должны значительно отступить в ближайшее время».

Вот вам пример: если вы рассматриваете покупку дома или рефинансирование существующей ипотеки и думаете, что 30-летняя ставка по ипотеке равна 3.10% — это слишком много, и стоит подождать: 10 лет назад ставки в среднем составляли около 5%, по словам ипотечного гиганта Freddie Mac. А 20 лет назад они составляли более 7%.

Учитывая риск дальнейшего роста ставок, Уорден рекомендует своим читателям зафиксировать ставку сейчас, вне зависимости от того, получили ли они ссуду, срок действия которой истекает через семь или 60 дней.

Чтобы найти самую низкую ставку, доступную в вашем районе и для человека с вашим кредитным рейтингом, вам нужно поискать и сравнить несколько предложений по ипотеке.Более чем одно исследование показало, что сравнение по крайней мере пяти кредитных предложений может со временем сэкономить вам тысячи долларов.

Избавьтесь от этих навыков сравнения покупок, когда пришло время покупать или продлевать страховку домовладельцев.