brinmax

Особенности досрочного погашения ипотеки 🏠

Особенности досрочного погашения ипотеки

Многие заёмщики стараются выплатить ипотечный кредит раньше установленного срока. Рассмотрим, как погашать ипотеку досрочно, чтобы уменьшить размер переплаты, и как правильно рассчитываться с банком, если хотите быстрее закрыть долг.

Право заёмщика на досрочное погашение ипотечных займов закреплено в ФЗ № 284. Главное — заранее уведомить банк о принятом решении, иначе внесённая сумма не будет засчитана.

Когда выгодно закрыть ипотеку досрочно?

Альфа-Банк позволяет клиентам вносить досрочные платежи в течение всего периода действия кредитного договора. Но лучше делать это в первой трети срока: чем раньше вы начнёте, тем выгоднее будет досрочное погашение ипотеки.

Это актуально для кредитов с аннуитетной схемой внесения платежей, когда большая часть денег идёт на погашение процентов. В этом случае дополнительные взносы будут сокращать само тело ипотечного кредита — вы сможете быстрее рассчитаться с долгом. При дифференцированных платежах досрочные платежи пойдут на выплату основного долга в счёт будущих периодов.

Прежде, чем принять решение о досрочном погашении, учитывайте:

• •

  Кредитную нагрузку. Чем меньше ваша задолженность перед банками, тем лучше.

• •

  Уровень доходов. Подумайте, насколько стабилен ваш доход, может ли он измениться в течение срока кредитования. Если вы не уверены, что через 10–15 лет сможете легко выплачивать ипотеку, то лучше погашать её досрочно.

• •

  Планы на ближайшие несколько лет. Если в будущем вы планируете продавать квартиру, то стоит как можно быстрее рассчитаться с банком — пока недвижимость в залоге, вы не сможете полностью ею распоряжаться.

Как гасить ипотеку досрочно: возможные варианты

Существует три пути:

1. Сокращение срока кредитования — снижает общий размер переплаты по кредиту. Когда вы сокращаете срок, в составе обязательного платежа уменьшается доля процентов, но увеличивается часть, которая идёт на погашение основного долга.

2. Уменьшение ежемесячных платежей — снижает текущие расходы. Если вы сохраняете срок, то остаток основного долга распределяется на весь период кредитования. При этом большая часть платежа пойдёт на выплату процентов, а меньшая — в счёт основного долга. Такая схема удобна в качестве подстраховки, например, если платёж слишком большой для вас, и вы хотите снизить кредитную нагрузку.

3. Комбинированный вариант — вы сокращаете срок или размер платежа, пока они не станут комфортными для бюджета. Например, можно сократить обязательный платёж до минимума, но при этом продолжать платить полную сумму. Небольшие переплаты, которые пойдут на досрочное погашение, потом позволят уменьшить срок кредита.

Как лучше гасить ипотеку досрочно? Всё зависит от ваших задач и финансовых возможностей: если хотите сэкономить на процентах, уменьшайте срок, а для снижения обязательных расходов разумнее сокращать сумму ежемесячных платежей. Оптимальным решением может стать смешанный вариант досрочного погашения.

Как сделать частичное или полное досрочное погашение

Недостаточно просто пополнить ипотечный счёт на большую сумму — платежи всё равно будут списываться по графику в пределах установленной суммы. Чтобы внести дополнительный платёж, нужно написать соответствующее заявление: через личный кабинет интернет-банка, в мобильном приложении или офисе банка.

При досрочном погашении ипотека пересчитывается. Как это происходит:

• •

  вы подаёте заявку с указанием суммы и даты списания средств;

• •

  выбираете, что хотите уменьшить: размер платежа или срок;

• •

  обозначенная сумма списывается со счёта;

• •

  банк пересчитывает кредит и направляет вам скорректированный график платежей.

Перед тем, как досрочно погасить ипотеку, внимательно прочитайте ипотечное соглашение: в нём должны быть описаны точные условия. Учитывайте, что в некоторых банках срок привязан к дате очередного списания.

Некоторые банки позволяют подавать заявки онлайн. Например, в Альфа-Банке делать досрочные погашения по ипотеке можно в мобильном приложении.

Нюансы

Деньги при частичном досрочном погашении могут списываться в любой день. Возможны два варианта развития событий:

• •

  В дату обязательного платежа. В этом случае вы вносите сумму ежемесячного взноса и дополнительные средства. Все деньги сверх обязательного платежа идут на досрочное погашение.

• •

  В любой другой день. Часть средств уходит на погашение процентов, а другая — на основной долг. Отношение процентов к долгу зависит от того, сколько дней прошло с даты последнего ежемесячного списания.

Погашать ипотечный кредит досрочно можно не только за счёт собственных средств, но и с помощью социальных выплат, например, маткапитала. При внесении материнского капитала уменьшится сумма основного долга либо проценты — всё зависит от условий ипотечного договора.

Для досрочного погашения необходимо подать заявление в Пенсионный фонд о распоряжении средствами семейного капитала. К заявке прикладывается пакет документов и платёжные реквизиты банка-кредитора. Предварительно в банке нужно получить справку об остатке задолженности, размере основного долга и процентах за пользование кредитом.

Полезные советы

1. Перед внесением досрочных платежей направьте в банк соответствующую заявку. Следите за изменениями в графике платежей через мобильное приложение или личный кабинет интернет-банка.

2. Если вы не уверены в финансовой стабильности, повремените с досрочным погашением. Не стоит погашать долг досрочно в ущерб собственному финансовому положению.

3. Рассчитайте, как изменится ваш кредит после частично досрочного погашения, с помощью кредитного калькулятора.

4. При полном досрочном погашении вы можете вернуть часть денег, выплаченных в качестве страхового взноса. Например, если вы полностью закрыли долг в начале страхового периода, то вам вернут большую часть страховки.

Ипотека с материнским капиталом в Россельхозбанке от 7.50% годовых с условиями на 2020 год — взять ипотеку под материнский капитал 🤰

Приобретение квартиры / таунхауса с земельным участком или апартаментов на вторичном рынке.

Участники зарплатного проекта/«надежные» клиенты¹

Первоначальный взнос: до 20%

• 8,10 % до 3 млн. ₽
• 7,90 % от 3 млн. ₽

Первоначальный взнос: свыше 20%

• 7,85 % до 3 млн. ₽
• 7,65 % от 3 млн. ₽

Работники бюджетных организаций²

Первоначальный взнос: до 20%

• 8,30 % до 3 млн. ₽
• 8,10 % от 3 млн. ₽

Первоначальный взнос: свыше 20%

• 8,05 % до 3 млн. ₽
• 7,85 % от 3 млн. ₽

Иные физические лица

Первоначальный взнос: до 20%

• 8,40 % до 3 млн. ₽
• 8,20 % от 3 млн. ₽

Первоначальный взнос: свыше 20%

• 8,15 % до 3 млн. ₽
• 7,95 % от 3 млн. ₽

Приобретение объекта недвижимости по договору участия в долевом строительстве.

Участники зарплатного проекта/«надежные» клиенты¹

Первоначальный взнос: до 20%

• 7,90 % до 3 млн. ₽
• 7,75 % от 3 млн. ₽

Первоначальный взнос: свыше 20%

• 7,65 % до 3 млн. ₽
• 7,50 % от 3 млн. ₽

Работники бюджетных организаций²

Первоначальный взнос: до 20%

• 8,10 % до 3 млн. ₽
• 7,95 % от 3 млн. ₽

Первоначальный взнос: свыше 20%

• 7,85 % до 3 млн. ₽
• 7,70 % от 3 млн. ₽

Иные физические лица

Первоначальный взнос: до 20%

• 8,20 % до 3 млн. ₽
• 8,05 % от 3 млн. ₽

Первоначальный взнос: свыше 20%

• 7,95 % до 3 млн. ₽
• 7,80 % от 3 млн. ₽

«Известия»: погашение ипотеки материнским капиталом станет возможным без участия банков — Экономика и бизнес

МОСКВА, 1 июня. /ТАСС/. Депутаты фракции ЛДПР Виталий Пашин, Андрей Андрейченко и Василина Кулиева подготовили законопроект, которым предлагается предоставить россиянам право заключать договоры с любой организацией, которая является законным участником рынка ипотечного потребительского кредитования. Это позволит оплачивать ипотеку материнским капиталом через не подконтрольные Банку России организации, сообщает в понедельник газета «Известия».

«В марте прошлого года в силу вступил закон, который запретил организациям, не подконтрольным Банку России, работать с материнским капиталом. Это было сделано, чтобы предотвратить мошеннические действия с этими средствами. <…> Но там не все было учтено. Из закона выпали организации, которые уполномочены работать с маткапиталом на законных основаниях, — пояснил изданию Пашин.

По словам депутата, семьи, заключившие договоры с такими организациями, не могут воспользоваться правом оплачивать ипотеку с помощью материнского капитала. Как сообщают «Известия», сегодня в России 18 организаций, уполномоченных на осуществление деятельности по выдаче ипотечных кредитов, однако на деле осуществлять эти услугу могут только банки, работающие с ЦБ.

По данным издания, идея законопроекта появилась еще в прошлом году, однако тогда не получила поддержки правительства РФ. Сегодня же в кабмине поддерживают законопроект, предложенный депутатами фракции ЛДПР. «Предлагаемые изменения позволят лицам, имеющим право на дополнительные меры государственной поддержки семей, имеющих детей, направлять средства материнского капитала на погашение своих обязательств по заключенным с указанными участниками рынка ипотечного потребительского кредитования договорам. На основании изложенного правительством РФ поддерживается законопроект», — говорится в заключении правительства России, датированном 22 мая и имеющемся в распоряжении газеты.

Инициативу депутатов готовы поддержать в профильном комитете Госдумы по труду, социальной политике и делам ветеранов. В большинстве фракций считают данную меру актуальной и требующей внимательного изучения.

Как погасить ипотечный кредит за счет средств материнского капитала?

Если вы обладаете правом на получение материнского (семейного) капитала, вы можете воспользоваться им для погашения кредита: основного долга или уплаты процентов.

Что необходимо сделать:

Шаг 1.

Получите в банке справку об остатке основного долга и остатке задолженности по выплате процентов за пользование кредитом и подготовьте необходимый пакет документов для получения материнского капитала.

Шаг 2.

Предоставьте письменное заявление о распоряжении средствами материнского капитала вместе с пакетом документов в территориальный орган Пенсионного фонда Российской Федерации.

Узнать адрес и график работы челябинского отделения вы можете на официальном сайте Пенсионного фонда РФ по этой ссылке.

Когда можно воспользоваться материнским капиталом?

Как правило, распорядиться материнским капиталом можно только по достижению ребенком, на которого выдан сертификат, трех лет.

Однако из этого правила есть иключение.

Средства материнского капитала могут быть использованы «на исполнение связанных с улучшением жилищных условий обязательств, возникших до даты приобретения права на дополнительные меры государственной поддержки».

Проще говоря, если вы взяли кредит на квартиру до рождения ребенка, то можете потратить материнский капитал на погашение этого кредита, даже если ребенку еще не исполнилось три года.

В этом случае вам нужно обратиться в Пенсионный фонд с заявлением и документами, подтверждающими право собственности на квартиру.

Важно!

По вопросам, связанным с направлением средств материнского капитала на погашение ипотечного кредита, необходимо предварительно обратиться в территориальный орган Пенсионного фонда Российской Федерации по месту жительства, по месту пребывания или фактического проживания.

Самое простое решение!

Проще всего решить все вопросы ипотечного кредитования и покупки недвижимости через агентство недвижимости. Только выбирайте компанию, которая уже давно на рынке и имеет большой опыт работы.

Например, АН «РиэлтСтройком» уже 16 лет помогает своим клиентом быстро решать все вопросы покупки и продажи недвижимости. Чтобы оформить ипотеку на оптимальных условиях, а также не ездить в разные банки, не стоять в очередях и не путаться в заполнении документов обратитесь к ипотечному брокеру. Его услуги стоят не так уж дорого, а выгодные условия ипотеки обязательно их окупят.

Принятие ипотеки родителей

Если ваши мама и папа испытывают финансовые затруднения и не могут выплатить ипотечный кредит, можно ли взять ипотеку родителей?

Банки, как правило, не позволяют вам просто полностью принять на себя право собственности на ипотеку, поэтому вам нужно будет подать заявку на новый жилищный заем, а старый заем нужно будет выплатить.

Однако есть несколько решений для получения ипотечного кредита ваших родителей с помощью ипотечного брокера и адвоката.

Взять на себя ипотеку родителей: как это работает?

Существует ряд шагов, которые вы можете предпринять, чтобы помочь своим родителям с их ипотечным кредитом, таким образом, чтобы защитить ваши интересы в собственности.

Очень важно быть открытым со своим кредитором, и очень важно, чтобы вы обратились за профессиональной помощью к ипотечному брокеру, квалифицированному юрисконсульту или любому другому юрисконсульту.

Могу ли я просто получить ипотечный кредит?

Обычно нет.

Причина в том, что банк не может просто одобрить жилищный заем без какого-либо имущества или обеспечения.

Поскольку право собственности на недвижимость записано на имя ваших мамы и папы, имущество необходимо будет использовать для выплаты существующей ипотеки.

Единственное исключение из этого правила — если ссуда является «предполагаемой» ипотекой по определению банка.

Это означает, что ипотека должна быть свободна от оговорки о продаже и будет взиматься комиссия за принятие жилищной ссуды.

Проблема заключается в том, что во всех современных жилищных ссудах есть положения о выплате при продаже, поэтому предполагать, что ипотека больше не возможна.

---

Рассматривали ли вы выгодную покупку?

Ваши родители могут продать вам недвижимость по рыночной стоимости или ниже, что также называется выгодным соглашением о покупке.

Ваши родители могут даже продать его вам по цене, равной остатку по ипотеке, имея в виду, что при передаче права собственности будут взиматься гербовый сбор и расходы на передачу права собственности, как при обычной продаже.

Преимущество выгодной покупки заключается в том, что вы можете избежать дорогостоящих расходов агента по недвижимости.

По сути, это новая заявка на жилищный кредит, и вам нужно будет оценить вашу способность производить выплаты по ипотеке. Это называется удобством обслуживания.

Это творческий способ взять на себя ипотеку родителей, который принесет пользу и вам, и вашим маме и папе.

---

Могу ли я быть добавлен к титулу ипотеки?

Ваш адвокат может составить неофициальное соглашение о регистрации ипотеки на ваше имя в праве собственности, но ваш интерес к собственности не защищен, поскольку вы не являетесь ее законным владельцем.

По сути, вы берете на себя частичную ответственность за ипотеку, но не имеете права на что-либо в случае продажи собственности.

Вот почему так важно, чтобы вы действительно обдумали решение, которое вы собираетесь принять вместе с родителями. Семейные узы могут разрушиться.

В качестве альтернативы, сядьте со своим кредитором или поговорите со своим ипотечным брокером о том, что вы хотели бы сделать, взяв на себя ипотеку своих родителей.

Опять же, вам нужно будет подать новое заявление на жилищный кредит для совместного владения недвижимостью, и вы будете нести ответственность за гербовый сбор за передачу или изменение права собственности на вас.

Доходы, кредитная история и общее финансовое положение как вас, так и ваших родителей должны быть проверены на пригодность.

Означает ли это, что ответственность за жилищный кредит равняется?

Поскольку и вы, и ваши родители являетесь владельцем ипотечного кредита, вы несете ответственность в случае, если ваши родители больше не могут производить выплаты по ипотеке по какой-либо причине, в том числе в случае смерти.

---

Можете ли вы просто взять на себя ежемесячные выплаты?

Да, вы можете, и вам не нужно сообщать об этом кредитору.

Пока производятся выплаты по ипотеке и право собственности не изменилось, кредитор доволен.

Для кредитора дороже продать собственность в случае невыполнения обязательств, чем помешать вам получить ипотеку своих родителей путем погашения.

Многие сыновья или дочери в этой ситуации предпочитают делать это не только для того, чтобы помочь своим родителям, но и исходя из того, что имущество будет оставлено им в имении.

Вам следует поговорить с адвокатом и вашими родителями, чтобы убедиться, что это указано в завещании наследственного имущества.

---

Что произойдет, когда оба моих родителя скончаются?

После смерти вашего родителя кто-то будет нести ответственность за распределение его активов в соответствии с его волей или условиями их доверительного управления.

В течение этого периода попечитель или исполнитель наследства ваших родителей будет использовать деньги наследства для выплаты ипотечных выплат.

Если у вас есть право собственности и вы планируете жить в собственности, вы также имеете право взять на себя ипотеку.

Вы можете сообщить об этом кредитору, и, возможно, вам потребуется предоставить свидетельство о смерти, чтобы доказать, что вы теперь являетесь законным владельцем.

В подобных случаях преимущество состоит в том, что обычно не взимается налог на прирост капитала (CGT), когда недвижимость переходит к вам, и банк не взимает с вас комиссию за принятие ипотеки.

Конечно, это не всегда так просто, особенно если у вас есть братья, сестры и близкие родственники, заявляющие права собственности вместо завещания.

Обращение в суд по наследственным делам часто может вызвать серьезные семейные споры.

---

Как еще я могу помочь родителям?

Помимо взятия ипотеки родителей, есть несколько решений и тактик, которые вы можете использовать.

Обратитесь к кредитору

Обращались ли ваши родители к своему банку о сокращении или разрешении отпуска по выплате кредита до тех пор, пока они не смогут снова встать на ноги или найти другой источник дохода?

Многие кредиторы готовы разрешить это, чтобы избежать дефолта, особенно если у ваших мамы и папы не было записей о невыполнении обязательств по ипотеке в прошлом.

Настройте прямой дебет для мамы и папы

В некоторых случаях старость может вызвать забывчивость и дряхлость, что является проблемой, если ваши родители производили выплаты по ипотеке вручную. Простое решение может заключаться в том, чтобы помочь вашим родителям создать прямой долг на банковском счете, чтобы им не приходилось об этом беспокоиться.

Оплата аренды или питания

Если вы в настоящее время живете с родителями, помогите им и заплатите доску.

Поощряйте своих родителей сокращать штат

Мамы и папы часто испытывают сильную ностальгию и эмоционально привязаны к своему дому и будут сопротивляться сокращению так долго, как только могут.

Другая причина в том, что они ждут подходящего момента для продажи, чтобы получить хорошую цену за собственность.

Если очевидно, что ваши родители борются с выплатами или они не могут продолжать работать и получать доход после пенсионного возраста, вы можете помочь им, стараясь не возвращаться домой все время.

Еще одна тактика, которую вы можете попробовать, — это вынести все свое имущество из дома, а также убрать прочий беспорядок.

Это поможет облегчить им эмоциональную борьбу при продаже семейного дома.

Заплатите им присмотр за детьми

Если у вас есть собственные дети, помогите родителям с ипотекой, заплатив им за уход за детьми в течение выходных в месяц.

Это может дать вам и вашему супругу больше времени, ваши родители не будут стесняться просить о помощи, а вы сэкономите деньги на присмотре за детьми.

Заплатите им, чтобы они заботились о ваших питомцах

Если вы собираетесь в отпуск или у вас мало времени для кошки или собаки, дайте родителям немного денег, чтобы они ухаживали за вашими меховыми младенцами.

Это намного дешевле, чем аренда питомника!

Использовать собственный капитал для выплаты оставшейся суммы ипотеки

Если по ипотеке ваших родителей причитается небольшая сумма, вы можете использовать собственный капитал в существующей собственности, обналичить и выплатить оставшуюся часть ссуды.

В большинстве случаев вы можете взять взаймы до 80% от стоимости вашей собственности (на основе оценки банка).

Имейте в виду, что могут возникнуть расходы, если ипотека в настоящее время фиксированная.

Прежде чем сделать это, вы можете защитить свои интересы и убедиться, что было составлено завещание, в котором указано, что вы фактически являетесь бенефициаром наследственного имущества.

Дополнительные советы можно найти на странице «Помощь при проблемах с ипотекой» на веб-сайте MoneySmart .

---

Зачем вам брать ипотеку родителей?

Существует ряд причин, по которым вы можете принять решение о получении ипотечной ссуды своих родителей.

Самая большая причина в том, что родители хотят остаться в семейном доме.

Некоторые из причин, по которым вашим родителям может потребоваться помощь, включают:

• Они испытывают финансовые затруднения: Это может быть связано с каким-либо жизненным событием, например, травмой, не позволяющей им работать, или смертью супруга, уменьшившим семейный доход.
• Они выходят на пенсию: Возможно, с годами ипотека была рефинансирована для покупки инвестиционной собственности или для семейного отдыха. Ваши родители просто не смогут расплатиться с домом до того, как выйдут на пенсию.
• Они живут за границей: Возможно, они много путешествуют или живут за границей и все равно планировали продать вам недвижимость в качестве выгодной покупки.

---

Что может пойти не так?

В конечном итоге получение ипотеки родителей осуществляется при условии, что о вас «позаботятся» после смерти мамы и папы.

Тем не менее, перед этим необходимо убедиться, что вы указаны в качестве бенефициаров собственности.

Единственное, что может помешать этому, — это то, что либо ваша мама, либо папа повторно вступают в брак после смерти другого, и не было никакого жизненного интереса, связанного с назначением одного из супругов в качестве бенефициара.

Например, если ваш отец скончался несколько лет назад, и вы помогали маме выплатить жилищный кредит в течение длительного периода времени, пока она тоже не умерла, собственность может фактически вернуться к ее новому партнеру, а не к вам как ребенок.

Обычно устанавливаются пожизненные проценты, чтобы избежать этого и гарантировать, что получателями наследства будут в первую очередь ваша мать, а после ее смерти — оставшиеся в живых дети.

Очень важно, чтобы вы и ваши родители планировали наследство, прежде чем рассматривать ипотеку родителей.

---

Обратиться за юридической и финансовой консультацией

Принятие ипотечного кредита ваших родителей, будь то покупка недвижимости по цене ниже рыночной или помощь в выплате ипотечного кредита, является важным решением.

Неправильный путь может оказаться дорогостоящим в долгосрочной перспективе с будущими судебными спорами в случае распрей, что повлияет на вашу способность брать ссуды в будущем и подвергнет вас финансовому стрессу, если у вас уже есть жилищный заем.

Сначала поговорите со своим ипотечным брокером или кредитором. Они могут предложить решение.

После этого поговорите с финансовым консультантом и юристом о любых других возможных решениях.

Позвоните нам по телефону 1300 889 743 или заполните нашу бесплатную форму оценки, и мы свяжем вас с представителем банка или юристом, который сможет вам помочь.

---

Покупка дома для ребенка

Цель данного руководства

Это руководство было создано для того, чтобы рассказать родителям о доступных им вариантах помощи детям в приобретении дома.
После изучения этого руководства читатели лучше поймут:

• Ссудить ребенку деньги на покупку дома.
• Плюсы и минусы одалживания ребенку денег на покупку дома.
• Стратегии дарения детям денег на покупку дома.
• Как работать с максимальными суммами подарков, чтобы не облагаться налогом на дарение.
• Соглашения о долевом финансировании.
• Опасности получения кредита для вашего ребенка.
• Стратегии прямой покупки недвижимости для ребенка
• Помогает направить вашего ребенка в процессе покупки дома и личных финансов.
• Как обезопасить себя, помогая ребенку купить дом.
  

Введение

У родителей есть много веских причин помочь ребенку в покупке дома.Родительская помощь может помочь ребенку «успокоиться быстрее, чем он или она могли бы сделать самостоятельно», — объясняет Дэвид Веливер, издатель MoneyUnder30.com. «Кроме того, если родители помогают ребенку внести 20% первый взнос по кредиту, это означает, что ребенку не придется платить частную ипотечную страховку и он может получить более высокую процентную ставку, что означает большую экономию в долгосрочной перспективе. »

Хотя некоторые родители могут беспокоиться, что помощь ребенку в покупке дома только сделает ребенка более зависимым, на самом деле может быть наоборот.В такие тяжелые экономические времена помощь действительно может помочь ребенку вырваться из цикла аренды и начать формировать некоторую долю капитала, а также начать взрослую жизнь, которую в противном случае они не смогли бы достичь. И в то время, когда процентные ставки находятся на исторически низком уровне, а рынок жилья полон сделок, имеет смысл помочь ребенку воспользоваться ситуацией, которая может не повториться еще какое-то время.

В зависимости от финансового положения родителей, уровня ответственности и зрелости ребенка, а также отношений между родителем и ребенком, существуют различные стратегии, которые могут быть применены, чтобы помочь ребенку приобрести дом.

Родитель может:

• Приобретите дом, чтобы подарить ребенку.
• Заключите с ребенком договор о долевом участии.
• Дайте ребенку финансовый совет и рекомендации, чтобы получить ссуду самостоятельно.
• Помогите убедиться, что ребенок не станет жертвой неудачных сделок или хищнического кредитования.

Не существует «правильного» способа помочь вашему ребенку в покупке дома. Однако есть более разумные способы сделать это. Получив надлежащие юридические и финансовые консультации, вы сможете воспользоваться преимуществами налогового законодательства и работать с законодательством о собственности, чтобы убедиться, что вы и ваши инвестиции защищены.Конечно, это требует здоровой меры несентиментального, расчетливого финансового планирования, которое дается нелегко большинству людей.

В этом руководстве мы обсудим различные стратегии, которые родители могут использовать, помогая ребенку приобрести дом. В целом, каждый подход предоставляет возможность получения выгод как для родителей, так и для ребенка, если каждая сторона придерживается четко определенных ожиданий. В конечном итоге реальная выгода носит эмоциональный характер: удовлетворение родителей тем, что они помогают своему ребенку достичь важной вехи — владения домом.

Поговорите с юристом

Это руководство поможет родителям лучше понять проблемы, связанные с приобретением дома для ребенка. Это также поможет читателям задать правильные вопросы при разговоре с профессиональным юристом. Это руководство НЕ заменяет конкретные рекомендации лицензированного юриста или специалиста по финансовому планированию. Как сказал нам один адвокат, устранять юридический беспорядок постфактум намного дороже.

Часть 1: Примеры типичных проблем для родителей, покупающих дома для детей

Задача : Стивен недавно закончил школу и думает, что готов иметь собственный дом.Он бесцеремонно просит у родителей достаточно денег для первоначального взноса. Они хотят помочь Стивену, но опасаются, что он недостаточно зрел, чтобы серьезно относиться к ссуде.

Решение : Родители Стивена вместе со своими юристами составляют проект кредитного соглашения. Они ссужают ему полную сумму под 20% первоначального взноса, но имеют план и график выплат. На самом деле они не собираются подавать на него в суд, если он пропускает платежи, но они рады, что ссуда официально закреплена в юридическом документе.

Задача : Лесли находится в той точке своей жизни, когда она готова купить дом, и она нашла идеальный. К сожалению, у нее нет полной 20% суммы первоначального взноса. Ее родители предлагают просто дать ей деньги, чтобы компенсировать разницу, но она боится, что в конечном итоге они воспользуются подарком как эмоциональным рычагом.

Решение : Она соглашается позволить своим родителям одолжить ей разницу, но только если они составят соглашение, в котором четко изложены ожидания по ссуде и установлен график погашения.

Задача : Шари и Джефф женятся в декабре и хотят купить дом. Родители Джеффа обеспечены и хотели бы дать им деньги в качестве значительного первоначального взноса. Однако они хотят делать это стратегически, чтобы не увеличивать свою возможную подверженность налогам на наследство. У родителей Джеффа также есть другие дети, и они не хотят уменьшать свою возможную долю или сумму, которую они могут поместить в безналоговый траст.

Решение : Действующий закон (2017 г.) позволяет физическому лицу дарить любому другому человеку до 14 000 долларов в год, не считая при этом 5 долларов.45 миллионов пожизненный лимит, который можно передать или завещать другим лицам без взимания налога на дарение или наследство. Таким образом, мать и отец Джеффа могут подарить ему по 14 000 долларов за штуку в этом году и еще по 14 000 долларов каждый после 1 января, в сумме 56 000 долларов, что не будет учитываться в их пожизненный лимит. Они могут сделать то же самое в отношении Шари: в общей сложности 112000 долларов они могут подарить паре в течение двух лет без взимания ежегодных налогов на дарение или сокращения их совокупного пожизненного освобождения в размере 10,9 миллиона долларов, которое можно подарить / завещать без взимания налогов на дарение или наследство.

Проблема : У Дженн и Скотта достаточно денег, чтобы купить очень маленький дом. Они взволнованы, но этого недостаточно, чтобы создать семью. Родители Дженн хотели бы помочь им внести первоначальный взнос за более просторный дом, но у них нет достаточно денег, чтобы просто отдать им наличные.

Решение . Родители Дженн и пара заключают соглашение о долевом финансировании, по которому они разделяют расходы на покупку дома. Дженн и Скотт в конечном итоге получают гораздо больший дом с квартирой в аренду.Дженн, Скотт и родители Дженн разделили расходы пополам, а затем Дженн и Скотт сдают в аренду половину дома ее родителей вместе с квартирой и оплачивают разницу. Родители могут вычесть свои расходы, а также проценты по ипотеке, налоги на имущество, страховку, техническое обслуживание и коммунальные услуги в декларациях о доходах. Кроме того, они могут вернуть свои деньги, когда Дженн и Скотт продадут дом и, надеюсь, получат прибыль от инвестиций.

Проблема : Йонас хотел бы купить квартиру, но не может самостоятельно претендовать на достаточно крупную ссуду из-за некоторых финансовых трудностей в прошлом.Его родители хотели бы помочь, но у них нет на это денег.

Решение : Его родители сочувствуют и видят, что он все растет и, наконец, отвечает за свои финансы. У них нет дополнительных денег, чтобы просто заплатить ему или дать ему взаймы, поэтому они соглашаются на ссуду, чтобы он мог претендовать на сумму, достаточно большую, чтобы заплатить за новую квартиру … и держат пальцы скрещенными, чтобы он не дефолт в кредит.

Проблема : Жюстин учится в медицинской школе и планирует в конечном итоге заниматься медицинской практикой в ​​том же городе.Она хотела бы иметь дом и начать свою жизнь, но не может себе этого позволить, пока учится в школе. Ее родители платят ей за квартиру и считают, что деньги потрачены зря. Они хотели бы просто купить ей дом и подарить его ей, но при этом хотели бы избежать последствий налога на дарение / наследство.

Решение : родители Жюстин в конечном итоге покупают дом в городе, где она живет, с дополнительной спальней, в которой они могут оставаться, когда они навещают. Каждый год они дают ей процент владения домом в размере 28000 долларов (14000 долларов на одного родителя), пока Жюстин в конечном итоге не станет владельцем всего дома.Поскольку каждый из них остается под годовым освобождением от налога на дарение в размере 14000 долларов, их постепенная передача дома ей не уменьшает пожизненное освобождение в размере 10,9 миллиона долларов (5,45 миллиона долларов для физических лиц), которые они могут дарить / завещать без взимания налогов на дарение или наследство.

Задача : Кевину уже за двадцать, и он собирается купить дом. Он изучил некоторые из своих возможностей и считает, что лучший путь для него — получить ипотеку с регулируемой процентной ставкой на дом, а затем перевернуть ее, прежде чем ставка вырастет, и использовать свою прибыль для покупки дома, который ему действительно нужен.Единственный дом, который он может себе позволить, находится в плохом районе, но его это устраивает. Его родители хотят помочь ему, но не хотят финансировать плохое решение. В любом случае, у них на самом деле не так много денег.

Решение . Родители Кевина решили, что лучший подарок, который они могут ему сделать, — это дар знания. Они садятся, исследуют его варианты и знакомят его со специалистом по недвижимости, который объективно анализирует его план. Специалист по недвижимости объясняет, что маловероятно, что он сможет перевернуть дом в плохом районе до того, как вступят в силу более высокие ставки.Кроме того, маловероятно, что на тот момент у Кевина будет достаточно капитала в доме, особенно если его стоимость снизится, чтобы его рефинансировать. Вместо этого Кевин покупает крошечный стартовый дом в хорошем районе и планирует провести ремонт, который повысит его стоимость.

Часть 2: Ссуды вашим детям для покупки

Ссудить деньги для первоначального взноса за дом — это, вероятно, первое, что приходит на ум, когда вы думаете о помощи ребенку с домом.В таких ситуациях термин «ссуда» используется довольно свободно, не задумываясь о том, что на самом деле означает ссуда. Самая большая проблема, с которой сталкиваются родители, — это заставить своих детей выплатить ссуды и вызванное этим недовольство, которое накапливается из-за невозврата ссуд.

Если вы действительно ожидаете возврата денег, или, по крайней мере, формализовать акт ссуды, или просто защитить свои отношения с ребенком, вам нужно будет создать юридический документ, который устанавливает условия ссуды и платежа. график.Поступая так, вы не только гарантируете, что вам вернут деньги, но и сможете создать стабильный поток дохода с процентной ставкой, которая ниже, чем у банка, но выше, чем вы могли бы получить от инвестиций.

Преимущества:

• Удовольствие от того, что ваш ребенок поселился в доме.
• Хорошая стратегия, если вам нужно вернуть вложения при выходе на пенсию.
• Подходит для ребенка, который чувствует, что большой подарок даст его или ее родителям решающий фактор в его или ее жизни, находится под слишком большим давлением или просто не хочет чувствовать себя в долгу перед родителями.
• При предоставлении ссуды проценты могут быть больше, чем родитель получил бы по инвестициям, но меньше, чем ребенок будет платить по ипотеке. Конечно, это следует обсудить с налоговым инспектором.

Минусы:

• Родитель не может просто вытащить деньги из дома, как если бы они вкладывали деньги в паевой инвестиционный фонд.
• Создание ситуации, когда ребенок должен деньги, может усилить стресс в отношениях между родителями и детьми.
• Если ребенок не вернет или пропустит платеж, он вряд ли будет применять удержание, что делает залог пустым.

Гарантии:

Само собой разумеется, что вы должны составить юридический документ с юристом и все прописать. Это не только укрепляет соглашение между родителем и ребенком, но также проясняет ситуацию с юридической точки зрения и предотвращает будущие споры, если у вас есть другие дети или вы скончались и вам нужно выяснить свое имущество.

Вы также хотите создать юридический документ, в котором указывается, что эта сумма является ссудой, чтобы предотвратить конфликты по наследству в будущем. Например, если вы умрете до того, как ссуда будет выплачена, другие братья и сестры могут посчитать ссуду подарком и потребовать вычитать ее из части наследства, принадлежащей этому брату или сестре. Лучше всего определить вещи как можно подробнее сейчас, чтобы предотвратить проблемы позже.

Родитель всегда должен взимать проценты по ссуде, даже если они намереваются в конечном итоге простить ссуду.Это не только поможет преподнести вашему ребенку финансовый урок, но и защитит вас от IRS, если сумма ссуды превышает 13 000 долларов и вы прошли аудит.
Если вы в конечном итоге решите дать ссуду, не подвергайте опасности свое будущее. Некоторые специалисты по финансовому планированию рекомендуют не связывать более 3-5% своего имущества в детском доме.

Вниз по дороге:

У людей есть много причин для того, чтобы одолжить ребенку деньги, а не подарить им. Для некоторых это дать ребенку чувство ответственности за себя и свои финансы.Если это так, и вы уверены, что ваш ребенок несет ответственность, вы можете простить оставшуюся часть кредита и подарить ее ребенку.

С другой стороны, ссуда могла настолько обострить отношения, что родитель просто предпочел бы уйти от нее. После безуспешных попыток изменить график платежей или распределить выплаты или снизить их, вы также можете просто назвать это подарком и уйти.

Конечно, если ваш ребенок не может или не хочет погасить ссуду, вы можете списать убыток по налогам как безнадежный долг и подать на своего ребенка в суд и, возможно, лишить его права взыскания.Если ты действительно хочешь пойти по этому пути! Подобная ситуация лишь подчеркивает опасность ссуды ребенку, который может вести себя, ну, ну, ну, ну, ну, ну, ну.

Часть 3: Дарение денег в качестве первоначального взноса

Если у вас есть деньги и вы хотите помочь своему ребенку купить дом, многие эксперты рекомендуют просто отдать его своему ребенку, без каких-либо условий. «Я думаю, что это личное решение, которое будет сильно отличаться от семьи к семье», — говорит Дэвид Веливер. «Причина, по которой я рекомендую подарок, а не ссуду, состоит в том, что проще говоря, он чище.Друзья и семья должны быть друзьями и семьей. Банки должны ссужать деньги ».

Хотя выгода от предоставления ребенку денег в качестве первоначального взноса очевидна, одна из наиболее веских причин — помочь им внести полную 20% -ную оплату. Это позволит вашему ребенку получить более высокую ставку по ссуде и избежать оплаты частной ипотечной страховки или PMI.

Если вы не можете позволить себе помочь им в размере полных 20%, но все же хотите помочь своему ребенку избежать PMI, вы можете помочь ему получить ссуду 80-10-10.В этом виде ссуды заемщик закладывает 10%, банк дает ссуду 80%, а затем заемщик берет еще 10-15% ссуды. Один из способов, которым могут помочь родители, — это дать своим детям вторые 10-15%. Также ребенку необходимо внести не менее 5% первоначального взноса, хотя это тоже может быть подарок.

Хотя может показаться, что просто отдать деньги должно быть легко, большие подарки могут сами по себе создать проблемы для состоятельных людей. Согласно действующему (2017 г.) закону, физическое лицо может дарить или завещать другим до 5 долларов.45 миллионов в течение всей жизни без введения федеральных требований по налогу на дарение или наследство. Для пары эта цифра увеличилась вдвое — до 10,9 миллиона долларов. Таким образом, деньги, отданные вашим детям в качестве первоначального взноса или помощи по ипотеке, могут уменьшить сумму, которую вы могли бы вложить в траст, или они могли унаследовать без уплаты налогов.

Однако есть исключение, которое позволяет вам дарить до 14 000 долларов в год (28 000 долларов для пары) любому количеству лиц, не считая пожизненного освобождения.Поэтому, если вы хотите подарить своему потомству деньги в качестве первоначального взноса и не хотите сокращать свою пожизненную льготу на сумму 5,45 долларов / 10,9 миллиона долларов, вы можете распределить подарок на несколько лет.

Налоги на дарение обычно несет даритель. Денежные подарки не считаются частью дохода получателя для целей федерального подоходного налога.

Освобождение от налога на дарение со временем увеличивается с инфляцией. Приведенные выше цифры верны для 2017 года.

Одним из преимуществ предоставления денег является то, что они позволяют родителям отдать часть своего имущества, пока они живы.Это может снизить налоги на наследство (за счет уменьшения суммы передаваемого имущества), когда они в конечном итоге уйдут.

Преимущества:

• Дарить деньги вместо того, чтобы давать взаймы, позволяет родителям избежать возможных проблем в отношениях с детьми.
• Материнская компания не обязана требовать погашения кредита.
• Если родитель может внести авансовый платеж в размере 20% или помочь ребенку собрать эту сумму, ребенок получит более высокую ставку и сможет избежать уплаты PMI.
• Денежный подарок может быть авансом на наследство ребенка, что поможет ему избежать уплаты налогов на наследство.

Минусы:

• Большой подарок в виде денег может дать некоторым детям чувство права. Если вы думаете, что подарок развратит чувство финансовой ответственности вашего ребенка, вам нужно установить твердые ограничения.
• Дарение усложняет ситуацию, когда у кредитора есть правила в отношении суммы первоначального взноса, который может быть подарком.Многие кредиторы согласны с первоначальным взносом в виде подарочных денег, если у них есть какое-то «подарочное письмо» от дарителя с объяснением родства, суммы и адреса собственности, для которой он будет использоваться.

Safeguard / Down the Road

«Важная гарантия, — сказала Кристина Макферсон, адвокат из Калифорнии, специализирующаяся на семейном праве, — состоит в том, чтобы убедиться, что (1) кому будет вручен подарок, (2) если это подарок или ссуду, и (3) если он предназначен для выплаты окончательного наследства ребенка.”

Уточнение подарка важно по ряду причин. Одна из наиболее важных причин — предотвратить ссоры между братьями и сестрами в будущем, особенно в случае вашей смерти.

«Если это предполагаемая авансовая выплата наследства ребенка, то также проясните это», — сказал Макферсон. «Если есть другие дети, которым не достали дома, и пора делить поместье, то отсутствие ясности до того, как родители не ответят на вопросы, может вызвать настоящую семейную рознь.”

Разъяснение также помогает в случае развода, особенно если вы собираетесь подарить подарок своему ребенку, а не его или ее супругу. «Если пара в конце концов разводится, и это не ясно в письменной форме, — сказал Макферсон, — то выиграет будущий бывший супруг, что обычно не устраивает бывших родителей мужа».

Часть 4: Покупка дома или инвестирование в него

Если родителю необходимо сохранить свои деньги для выхода на пенсию или он не может дать деньги взаймы, они все равно могут помочь своему ребенку, заключив договор аренды или вложив средства в дом.Как всегда, у каждой стратегии есть свои плюсы и минусы.

Согласование аренды
Согласование аренды — это когда родитель помогает своему ребенку получить аренду, на которую в противном случае они не имели бы права. Большинство экспертов настоятельно рекомендуют родителям избегать такой ситуации. Это имеет смысл. Если человек не может позволить себе получить ссуду самостоятельно, возможно, он не в состоянии справиться с финансовой ответственностью. «Если покупателю жилья нужен соруководитель, это потому, что он или она не могут претендовать на получение ипотеки в одиночку», — говорит Дэвид Веливер.«Банк может одобрить ссуду, но это не меняет того факта, что покупатель жилья не имеет права владеть ссудой».

Если ребенок не выполняет свои платежи, ответственность за него полностью ложится на родителя. «Если помощь заключается в совместном подписании ссуды, то они могут оказаться на крючке для выплаты всей суммы ссуды, если ребенок не выполнит свои обязательства, станет банкротом, умрет и может пострадать от кредитных ударов из-за просроченных платежей», — говорит Дэниел Принц, член семьи Сан-Франциско. Поверенный по имущественному планированию из Диего. «Их вложения могут быть потеряны из-за того, что кредиторы ребенка лишат права выкупа дома без других гарантий.”

Наличие родителя в аренде может иметь неприятные последствия и для ребенка. «И наоборот, у ребенка могут возникнуть проблемы, если родителю (-ям) потребуется подать заявление на государственную помощь, а дом является одним из их активов», — говорит Кристина Макферсон. «Лучше не иметь родителей и детей вместе в сфере недвижимости, за исключением очень особых обстоятельств или при тесной помощи надежного и опытного юриста по планированию недвижимости».

Инвестиции в дом:
Инвестиции в дом — хорошая стратегия для родителей, которым нужно вернуть деньги и, возможно, заработать немного денег на доме в долгосрочной перспективе.Это также хорошая стратегия, если родитель хочет инвестировать сумму, превышающую годовой налог на дарение.

Одним из самых популярных соглашений является Соглашение о долевом финансировании (SEFA). В этом типе сделки родитель и ребенок совместно покупают дом. Обычно родитель является владельцем / инвестором, а ребенок — владельцем / жильцом. Затраты на владение домом и первоначальный взнос делятся пополам, а затем дети сдают в аренду долю дома родителей. Ребенок и родитель берут свою пропорциональную долю в удержании налога на имущество, технического обслуживания, ремонта и ипотечных процентов.

В этих ситуациях титул может быть сохранен множеством различных способов. Он может удерживаться 90% и 10%, 50/50 в качестве совместных арендаторов с правом наследников, или если вы хотите, чтобы ваша часть перешла в ваше имение, а не вашему зятю или невестке в случае вашей смерти, вы могут иметь титул в качестве общих арендаторов.

Пособие на ребенка:

• Большой дом за меньшие деньги,
• Меньший первоначальный взнос.
• Более доступная стоимость владения.
• Может легче претендовать на ссуду.

Пособие родителю:

• Доход от аренды (надеюсь) надежного арендатора.
• Более крупный инвестиционный портфель и большая доходность, чем могла бы быть доступна при некоторых консервативных инвестициях.
• Кредиторы классифицируют это как жилищный заем с более низкой процентной ставкой, а не как аренду имущества (даже если материнская компания собирает арендную плату).
• Материнское предприятие имеет право как на налоговые льготы владения арендуемой недвижимостью, так и на долю прибыли в случае продажи собственности.
• Арендные платежи облагаются налогом для материнской компании как собственника / инвестора. Однако родитель имеет право вычесть свою долю расходов, включая проценты по ипотеке, налоги на имущество, страховку, техническое обслуживание и коммунальные услуги, из деклараций по подоходному налогу.

В будущем: Когда дом продается, родители возвращают свои первоначальные вложения, а затем все оставшееся делится пропорционально вложению каждого человека.

Часть 5: Покупка недвижимости для ваших детей

Другая стратегия для состоятельных родителей — просто купить дом и передать его своему ребенку.Возможно, ваш ребенок учится в колледже, который не зарабатывает много денег и не может взять ипотечный кредит. Возможно, они просто не в той точке своей жизни, когда они могут взять на себя финансовую ответственность за домовладение.

В любой ситуации это не так просто, как просто купить дом и подарить его своему ребенку. Если дом оценивается более чем в 13000 долларов, а это, вероятно, так, будет взиматься 35% налог на дарение, что сделает все это не стоящим того. К счастью, есть способы обойти налоговый вопрос.А именно, что, если вы дадите своему ребенку долю в доме только на сумму 13 000 долларов в год до тех пор, пока общая сумма не сравняется со стоимостью дома?

Согласно действующему законодательству, максимальный размер подарка составляет 13 000 долларов США. Таким образом, если оба родителя ежегодно жертвуют эту сумму ребенку и его или ее супруге, она составляет 52 000 долларов. Выдайте им акт на любой процент от собственности, который представляет собой сумма ежегодно, пока пара не станет владеть всей недвижимостью на их имя. До тех пор, пока ребенок не станет владельцем собственности, он должен будет платить вам арендную плату в соответствии с вашей долей собственности, а затем вы получите налоговые льготы.

Пособие на ребенка: Пособие на ребенка не требует никаких денег для оплаты дома. Если они находятся в ситуации студенческого типа, когда у них нет кредита или дохода для совершения покупки, это может быть одним из единственных способов остаться вне рынка аренды.

Пособие для родителей: Родители платят подоходный налог с дохода от аренды, но, как домовладельцы, они также могут вычитать платежи по налогу на недвижимость, любое техническое обслуживание и ремонт, которые они оплачивают, расходы на амортизацию собственности и выплачиваемые ими проценты по ипотеке, если они взять ссуду на покупку.

Пособие для обоих: В зависимости от взаимоотношений между родителем и ребенком покупка может также быть способом для родителей иметь место для проживания при посещении ребенка, который учится в школе в другом городе. До тех пор, пока родители не используют покупку, чтобы каким-то образом влиять на финансы ребенка — и, честно говоря, это может быть проблемой, — это фактически может быть средством их сближения, облегчая посещения с точки зрения логистики.

Часть 6: Дар знания

Не расстраивайтесь, если у вас нет средств заплатить первоначальный взнос вашему ребенку.Не все так делают. А у некоторых людей есть сбережения, чтобы помочь финансово, но они не хотят этого по какой-либо причине. В любом случае вы все равно можете оказать большую ценную помощь, наделив своего ребенка даром знаний.

Хотя «дар знания» звучит как дешевый отговорок, на самом деле это чрезвычайно ценная вещь. «Покупка дома часто является важнейшей финансовой вехой в жизни молодого человека», — говорит Дэвид Веливер. «Есть что-то ценное, чему можно научиться из дисциплины, необходимой для этого.«Хотя люди быстро находят личную вину в том, что у кого-то отсутствует самодисциплина, необходимая для избежания финансовых проблем, мы часто не тратим время на то, чтобы по-настоящему научить людей тому, как контролировать свои финансы.

Это зависит от ребенка, но в некоторых ситуациях родитель, помогающий ребенку, на самом деле ничего не учит его в финансах. «Для многих молодых людей, — продолжает Веливер, — покупка дома является самым большим стимулом к ​​экономии денег и созданию хорошей кредитной истории.Если они знают, что мама и папа просто позаботятся о том, чтобы у них был дом, они, возможно, не будут так склонны развивать эти хорошие финансовые привычки ».
Родители могут преподать ребенку множество уроков. Во главе списка стоит помощь детям по-настоящему понять важность заимствования в пределах того, что они действительно могут себе позволить, и не оказаться в долгах без надобности.

Не думайте, что ваши дети уже знают все это. Если наш нынешний кризис на что-то указывает, так это на то, что многие люди не имеют твердого представления об основах личных финансов.Вы можете начать с того, что сядете и обсудите основные ежемесячные расходы вашего ребенка, включая расходы на мобильный телефон, задолженность по кредитной карте и платежи по страховке автомобиля. Поощряйте их использовать такие сайты, как mint.com, и ставить цели по сбережениям и выплате долгов.

Часть 7: Гарантии

Когда вы занимаетесь своими детьми и финансами, отношения могут быть очень сложными. Желание заботиться о потребностях ребенка любой ценой — это естественный инстинкт. Однако вам следует установить некоторые четкие ограничения, чтобы защитить свои отношения с ребенком, имуществом и финансами.

Прежде всего, вам необходимо защитить свои собственные отношения с ребенком, а это значит, что не нужно создавать ситуацию, которая потенциально может испортиться. «Вот почему я рекомендую родителям делать подарки наличными, а не ссуду», — говорит Дэвид Веливер. «Вот почему я не рекомендую оформлять совместную подписку. Вы можете составить юридический договор, в котором говорится, что ребенок должен маме и папе 25 000 долларов плюс 4% годовых, и, если ребенок не заплатит, мама и папа могут подать на нее в суд. Это, конечно, не снижает вероятность того, что композиция испортится (хотя это гарантирует, что, если она действительно испортится, она ДЕЙСТВИТЕЛЬНО испортилась!) »

Родители также должны прояснить любые будущие проблемы с их имуществом.Идея состоит в том, чтобы свести к минимуму возможность судебного разбирательства между детьми по поводу смерти одного из родителей, четко обозначив желание родителей о помощи этому одному ребенку. «Действия родителей должны быть запечатлены в письменной форме, чтобы их можно было понять в контексте их имущественного планирования», — говорит Дэниел Принц. «Если это был подарок, нужно ли учитывать аванс в счет наследства при передаче имущества детям? Если это была ссуда, будет ли она прощена при переходе родителей или должна засчитываться в счет наследства? » Хотя родители часто не хотят думать о том, что может случиться, если они уйдут из жизни, прояснение таких вопросов значительно облегчит их уход для всех участников.

И последнее, но не менее важное: родители должны просто следовать нескольким основным правилам, чтобы не подвергать опасности свои собственные финансы. Конечно, помогать нуждающемуся ребенку — это хорошо, но это никому не поможет, если эта помощь приведет к истощению пенсионных фондов или сбережений. Вот несколько основных правил, которым нужно следовать:

• Не занимайте деньги под залог дома или пенсионные фонды.
• Использовать денежные счета. Не ликвидируйте свои вложения.
• Не открывайте совместный счет с ребенком.
• Избегайте перезаключения кредитной карты или ссуды с ребенком — если ребенок не выполняет свои обязательства, ваш кредитный рейтинг будет поврежден, и банк придет за вами.
• Если вы все-таки перейдете на совместное подписание, по крайней мере, возьмите и право собственности на собственность. Таким образом, вы будете владеть домом, если ребенок не выполнит свои обязательства, и вы сможете окупить вложения, продав или сдав его в аренду.
• Сохраняйте деловой стиль и с самого начала устанавливайте реалистичные сроки окупаемости. Заранее изложите свои ожидания и обязанности вашего ребенка, чтобы впоследствии избежать неприятных недоразумений.

Долгосрочные отношения с ребенком здесь действительно самое главное. Установив (и соблюдая) несколько жестких правил, вы убедитесь, что в будущем все будет лучше. Хотя ребенок может быть раздражен или расстроен в краткосрочной перспективе из-за того, что вы отказываетесь дать ему ссуду или затащили его в кабинет юриста для оформления соглашения, эти чувства в конечном итоге пройдут!

Часть 8: Заключение

Помощь ребенку в покупке дома может быть одним из самых полезных дел, которые могут сделать родители.«Если родители могут позволить себе помочь своему ребенку купить дом без ущерба для собственных финансов и пенсионных планов, — говорит Дэвид Веливер, — то помощь своему ребенку в покупке дома может помочь ребенку быстрее устроиться и уменьшить размер задолженности. чтобы начать жизнь ».

Каким бы чудесным это ни было, необходимо принять меры для защиты финансов родителей и отношений между родителями и детьми. Когда в игру вступает семейная динамика, ситуация легко принимает плохой оборот.
Ребенку может казаться, что ему предложили слишком много или слишком мало, или что родительский подарок дает ему больше контроля над его финансами. Существует также опасность того, что ребенок станет самодовольным и откажется от финансовой независимости, когда он будет знать, что он всегда получит одобрение на получение ссуды из первого банка мамы и папы, которую никогда не нужно будет возвращать.

Родитель может легко воспользоваться преимуществом, если одолжит больше, чем должен, или не получит обратно, что может вызвать недовольство.Существует также реальная опасность нехватки средств для выхода на пенсию или возникновения других будущих финансовых проблем из-за глупости опытного или безответственного домовладельца. Кроме того, отсутствие четкого объявления и описания каких-либо подарков или ссуд в юридических документах может привести к дальнейшим семейным конфликтам, когда придет время уладить наследство родителей.

Однако это не причины не помогать ребенку, а просто вещи, о которых нужно подумать, прежде чем вы слишком глубоко погрузитесь в процесс. Это может быть очень полезно для вас и вашего ребенка.Привести ребенка в дом и рассказать ему о личных финансах может быть эмоционально полезным, но также может быть и финансовое вознаграждение с точки зрения налоговых льгот, арендного дохода, процентного дохода и прибыли от продажи оцененной собственности.

Какой бы путь вы ни выбрали, работайте со своим юристом и налоговым специалистом, чтобы выработать эффективную стратегию, чтобы получить максимальную выгоду для всех вовлеченных сторон. Кроме того, наличие невиновной третьей стороны может помочь вам увидеть эмоциональные проблемы и принять решения, которые действительно сделают всех счастливыми в долгосрочной перспективе.

Самый распространенный способ погашения обратной ипотеки —

Когда вы впервые начинаете узнавать об обратной ипотеке и связанных с ней преимуществах, ваше первое впечатление может заключаться в том, что кредитный продукт «слишком хорош, чтобы быть правдой». В конце концов, ключевым преимуществом этой ссуды, предназначенной для домовладельцев в возрасте 62 лет и старше, является то, что она не требует от заемщика ежемесячных выплат по ипотеке. Заемщики несут ответственность за уплату налогов на недвижимость, страховку домовладельцев и содержание дома.Хотя сначала это преимущество может создать впечатление, что ссуда не выплачивается вообще, правда в том, что обратная ипотека — это просто еще один вид ссуды под залог собственного капитала, и в конечном итоге она возвращается. Имея это в виду, вы можете спросить себя: без ежемесячного платежа по ипотеке, когда и как произойдет погашение обратной ипотеки?

Обратный платеж по ипотеке

Обратная ипотека отличается от других ссудных продуктов, поскольку погашение не осуществляется посредством ежемесячного платежа по ипотеке с течением времени.Вместо этого он полностью погашается при наступлении срока погашения кредита. Срок погашения кредита обычно наступает, если вы продаете или передаете право собственности на дом или навсегда покидаете его. Однако это также может произойти в случае невыполнения вами условий ссуды. Считается, что вы навсегда покинули дом, если вы не проживаете в нем в качестве основного места жительства более 12 месяцев подряд. Это может произойти, если вы переедете в дом престарелых или в дом своего ребенка, путешествуете на длительный период времени или скончаетесь.

Когда происходит любой из этих случаев, наступает срок выплаты обратной ипотечной ссуды.Наиболее распространенный метод погашения — продажа дома, где выручка от продажи затем используется для полного погашения обратной ипотечной ссуды. Либо вы, либо ваши наследники обычно берете на себя ответственность за сделку и получаете любой оставшийся капитал в доме после погашения обратной ипотечной ссуды.

Если остаток по кредиту превышает цену продажи дома, заемщикам, имеющим версию обратной ипотеки с федеральным страхованием, также известную как ипотека с конверсией собственного капитала (HECM), предлагается дополнительная защита.Обратная ипотека HECM гарантирует, что заемщики несут ответственность только за ту сумму, за которую продается их дом, даже если остаток по ссуде превышает эту сумму. Страхование, поддерживаемое Федеральной жилищной администрацией (FHA), покрывает оставшуюся сумму кредита.

В случаях, когда наследники предпочитают оставить дом себе, а не продавать его, они могут выбрать другую форму возврата. Общие альтернативы включают рефинансирование обратной ипотечной ссуды в традиционную ипотеку или использование личных сбережений или средств.Соответствующие требованиям наследники также могут рефинансировать дом в другую обратную ипотеку.

Однако обратная выплата по ипотеке не ограничивается этими вариантами. Если вы хотите произвести платежи по обратной ипотеке в течение срока действия ссуды, вы, безусловно, можете сделать это без штрафных санкций. А при ежемесячных выплатах по ипотеке может оказаться полезным график погашения.

График погашения обратной ипотечной ссуды

График погашения обратной ипотечной ссуды — это краткое изложение важной информации о ссуде:

• Пронумерованные годы ссуды
• Процентная ставка
• Как проценты по кредиту могут начисляться в течение срока ссуды
• Как может увеличиться кредитная линия
• Остаток собственного капитала, к
году
• Как может измениться остаток по кредиту с течением времени

Некоторые заемщики предпочитают выплачивать проценты каждый месяц, чтобы предотвратить отрицательную амортизацию остатка по ипотеке.Один из способов сделать это — рассчитать проценты плюс страхование ипотеки за год и разделить сумму на 12 месяцев. Если вы решите сделать это, вы можете быть уверены, что не будет никаких штрафов за платежи по ссуде до даты ее погашения. Однако многие заемщики предпочитают пользоваться преимуществами отсутствия ежемесячных выплат по ипотеке, понимая, что по истечении срока ссуды выручка от продажи дома будет направлена ​​на погашение остатка ссуды в полном объеме. Заемщики несут ответственность за уплату налогов на недвижимость, страховку домовладельцев и содержание дома.Если у вас возникнут дополнительные вопросы, поговорите со своим налоговым консультантом о последствиях обратного налога на ипотеку и о том, как они могут повлиять на вас.

Обязанности домовладельца

Хотя обратная ипотечная ссуда является мощным финансовым инструментом, который задействует ваш собственный капитал при отсрочке погашения на определенный период времени, ваши обязательства как домовладельца не заканчиваются при закрытии ссуды. Для вас важно отметить, что продолжение выплат по страхованию домовладельцев, налогам на имущество и содержанию дома должно поддерживаться в течение всего срока действия ссуды, чтобы соответствовать условиям, как и следовало бы ожидать в случае любой ипотеки.

Обратная ипотека — полезный инструмент для пожилых домовладельцев, помогающий финансировать пенсию. И, имея несколько вариантов погашения, вы можете быть уверены, что найдете метод, который лучше всего подходит для вашей ситуации. Чтобы узнать больше об этой гибкой ссуде, обратитесь к специалисту по обратной ипотеке в American Advisors Group, чтобы помочь вам определить варианты погашения и множество способов получить выгоду от уникальных характеристик ссуды.

Источники:

Патерсон, Бет.«Обратные обязанности заемщиков по ипотеке… или последствия». Rmsidac.com. 27 июня 2010 г. Интернет. 29 июня 2015 г. http://rmsidac.com/reverse-mortgage-borrowers-responsabilities-or-consequences/

Определение обратной ипотеки

Что такое обратная ипотека?

Одним словом, обратная ипотека — это ссуда. Домовладелец в возрасте 62 лет и старше, имеющий значительный собственный капитал, может брать взаймы под стоимость своего дома и получать средства в виде единовременной суммы, фиксированного ежемесячного платежа или кредитной линии.В отличие от форвардной ипотеки — типа, используемого для покупки дома — обратная ипотека не требует, чтобы домовладелец вносил какие-либо платежи по кредиту.

Вместо этого вся сумма кредита становится подлежащей выплате, когда заемщик умирает, уезжает навсегда или продает дом. Федеральные правила требуют от кредиторов структурировать сделку таким образом, чтобы сумма ссуды не превышала стоимость дома, а заемщик или имущество заемщика не несло ответственности за выплату разницы, если остаток ссуды действительно превышает стоимость дома.Один из возможных вариантов — падение рыночной стоимости дома; другой — если заемщик живет долго.

Как работает обратная ипотека?

Денежные средства в капитале

Обратная ипотека может предоставить столь необходимые денежные средства пожилым людям, чья чистая стоимость в основном связана со стоимостью их дома. С другой стороны, эти ссуды могут быть дорогостоящими и сложными, а также подвержены мошенничеству. Из этой статьи вы узнаете, как работает обратная ипотека и как защитить себя от подводных камней, чтобы вы могли принять осознанное решение о том, подходит ли такая ссуда для вас или ваших родителей.

По данным Национальной ассоциации обратных ипотечных кредиторов, домовладельцы в возрасте 62 лет и старше владели собственным капиталом в размере 7,14 триллиона долларов в первом квартале 2019 года. Эта цифра является рекордно высокой с момента начала измерения в 2000 году, что подчеркивает, насколько большим источником богатства является домашний капитал. предназначен для взрослых пенсионного возраста. Собственный капитал — это полезное богатство, только если вы продаете и уменьшаете размер или занимаетесь под залог этого капитала. И здесь вступает в игру обратная ипотека, особенно для пенсионеров с ограниченными доходами и небольшим количеством других активов.

Ключевые выводы

• Обратная ипотека — это вид ссуды для пожилых людей в возрасте 62 лет и старше.
• Обратные ипотечные ссуды позволяют домовладельцам конвертировать свой собственный капитал в наличный доход без ежемесячных выплат по ипотеке.
• Большинство обратных ипотечных кредитов застрахованы на федеральном уровне, но будьте осторожны с потоком обратных ипотечных мошенничеств, нацеленных на пожилых людей.
• Обратная ипотека может быть отличным финансовым решением для одних, но плохим решением для других. Прежде чем принять решение, убедитесь, что понимаете, как работает обратная ипотека и что они значат для вас и вашей семьи.

Как работает обратная ипотека

При обратной ипотеке вместо того, чтобы домовладелец платил кредитору, кредитор производит платежи домовладельцу. Домовладелец может выбрать способ получения этих платежей (мы объясним варианты выбора в следующем разделе) и выплачивает проценты только с полученных доходов. Проценты включаются в остаток по кредиту, поэтому домовладелец ничего не платит заранее. Домовладелец также сохраняет право собственности на дом. В течение срока действия ссуды долг домовладельца увеличивается, а собственный капитал уменьшается.

Как и в случае с форвардной ипотекой, дом является залогом по обратной ипотеке. Когда домовладелец переезжает или умирает, выручка от продажи дома направляется кредитору для погашения основной суммы обратной ипотеки, процентов, ипотечного страхования и сборов. Любая выручка от продажи, превышающая взятую в долг, поступает домовладельцу (если он еще жив) или его имуществу (если домовладелец умер). В некоторых случаях наследники могут решить выплатить ипотеку, чтобы сохранить дом.

Поступления от обратной ипотеки не облагаются налогом.Хотя они могут казаться домовладельцу доходом, IRS считает эти деньги авансом.

Виды обратной ипотеки

Существует три типа обратной ипотеки. Наиболее распространенной является ипотека с конвертацией собственного капитала или HECM. HECM представляет собой почти все виды обратной ипотечной ссуды, предлагаемые кредиторами для домов стоимостью ниже 765 600 долларов, и это тот тип, который вы, скорее всего, получите, так что именно этот тип и будет обсуждаться в этой статье. Однако, если ваш дом стоит больше, вы можете рассмотреть возможность получения большой обратной ипотеки, также называемой проприетарной обратной ипотекой.Взаимодействие с другими людьми

Когда вы оформляете обратную ипотеку, вы можете выбрать получение выручки одним из шести способов:

1. Единовременно выплачиваемая сумма: Получите всю выручку сразу после закрытия кредита. Это единственный вариант с фиксированной процентной ставкой. Остальные пять имеют регулируемые процентные ставки.
2. Равные ежемесячные платежи (аннуитет): Пока хотя бы один заемщик живет в доме в качестве основного места жительства, кредитор будет производить стабильные выплаты заемщику.Это также известно как план владения.
3. Срочные выплаты : Кредитор выплачивает заемщику равные ежемесячные платежи в течение определенного периода по выбору заемщика, например 10 лет.
4. Кредитная линия: Домовладелец может взять в долг при необходимости. Домовладелец платит проценты только с фактически взятых в долг по кредитной линии.
5. Равные ежемесячные платежи плюс кредитная линия: Кредитор обеспечивает стабильные ежемесячные платежи до тех пор, пока хотя бы один заемщик занимает дом в качестве основного места жительства.Если заемщику в любой момент потребуется больше денег, он может получить доступ к кредитной линии.
6. Срочные платежи плюс кредитная линия: Кредитор предоставляет заемщику равные ежемесячные платежи в течение установленного периода по выбору заемщика, например 10 лет. Если заемщику потребуется больше денег в течение или после этого срока, он может получить доступ к кредитной линии.

Также можно использовать обратную ипотеку под названием « HECM для покупки», чтобы купить дом, отличный от того, в котором вы сейчас живете.Взаимодействие с другими людьми

В любом случае вам, как правило, потребуется не менее 50% капитала — исходя из текущей стоимости вашего дома, а не суммы, которую вы за него заплатили, — чтобы иметь право на обратную ипотеку. Стандарты различаются в зависимости от кредитора.

31 274

Количество обратных ипотечных кредитов, выданных в США в 2019 году, на 35,3% меньше, чем в предыдущем году.

Вы бы выиграли от одного?

Обратная ипотека может во многом походить на ссуду под залог собственного капитала или кредитную линию. Действительно, как и один из этих займов, обратная ипотека может предоставлять единовременную выплату или кредитную линию, доступ к которой вы можете получить по мере необходимости, в зависимости от того, какую часть вашего дома вы выплатили, и его рыночной стоимости.Но в отличие от ссуды под залог недвижимости или кредитной линии, вам не нужно иметь доход или хороший кредит, чтобы соответствовать требованиям, и вы не будете производить никаких выплат по кредиту, пока вы занимаетесь домом в качестве основного места жительства.

Обратная ипотека — единственный способ получить доступ к собственному капиталу без продажи дома пожилым людям, которые не хотят брать на себя ответственность за ежемесячный платеж по ссуде или которые не могут претендовать на получение ссуды под залог собственного капитала или рефинансирования из-за ограниченного денежного потока или плохого кредит.

Если вы не имеете права на получение какого-либо из этих займов, какие еще варианты использования собственного капитала для финансирования вашей пенсии? Вы можете продать и уменьшить его, или вы можете продать свой дом своим детям или внукам, чтобы сохранить его в семье, возможно, даже стать их арендатором, если вы хотите продолжать жить в доме.

Плюсы и минусы

Когда вам исполнится 62 года или больше, обратная ипотека может стать хорошим способом получить наличные, когда ваш собственный капитал является вашим самым большим активом, и у вас нет другого способа получить достаточно денег, чтобы покрыть свои основные расходы на жизнь. Обратная ипотека позволяет вам продолжать жить в своем доме до тех пор, пока вы не уплачиваете налоги на имущество, техническое обслуживание и страховку, и вам не нужно переезжать в дом престарелых или учреждение для престарелых более года.

Однако получение обратной ипотеки означает расходование значительной части накопленного капитала на проценты и комиссию по ссуде, которые мы обсудим ниже.Это также означает, что вы, скорее всего, не сможете передать свой дом своим наследникам. Если обратная ипотека не дает долгосрочного решения ваших финансовых проблем, а дает только краткосрочное решение, возможно, жертвы не окупятся.

Что, если кто-то еще, например, друг, родственник или сосед по комнате, живет с вами? Если вы получите обратную ипотеку, этот человек не будет иметь права продолжать жить в доме после вашей смерти.

Еще одна проблема, с которой сталкиваются некоторые заемщики при обратной ипотеке, — это пережить ипотечные поступления.Если вы выберете план платежей, который не обеспечивает пожизненный доход, такой как единовременная выплата или срочный план, или если вы возьмете кредитную линию и полностью ее израсходуете, у вас может не остаться денег, когда они вам понадобятся. .

Правила, регулирующие эту ипотеку

Если вы владеете домом, кондоминиумом, таунхаусом или промышленным домом, построенным 15 июня 1976 г. или позднее, вы можете иметь право на обратную ипотеку. Согласно правилам Федерального жилищного управления (FHA), владельцы кооперативного жилья не могут получить обратную ипотеку, поскольку технически они не владеют недвижимостью, в которой живут, а скорее акциями корпорации.В Нью-Йорке, где кооперативы являются обычным явлением, закон штата также запрещает обратную ипотеку в кооперативах, разрешая их только в резиденциях и кондоминиумах на одну-четыре семьи.

Хотя обратная ипотека не имеет требований к доходу или кредитному баллу, у них все же есть правила о том, кто имеет на это право. Вам должно быть не менее 62 лет, и вы должны либо владеть своим домом бесплатно, либо иметь значительную долю капитала (не менее 50%). Заемщики должны платить комиссию за выдачу кредита, авансовый страховой взнос, текущие взносы по ипотечному страхованию, плату за обслуживание ссуды и проценты.Федеральное правительство ограничивает сумму, которую кредиторы могут взимать за эти статьи.

Кредиторы не могут преследовать заемщиков или их наследников, если дом оказывается под водой, когда пора продавать. Они также должны предоставить наследникам несколько месяцев, чтобы решить, хотят ли они погасить обратную ипотеку или разрешить кредитору продать дом для выплаты ссуды.

Департамент жилищного строительства и городского развития (HUD) требует, чтобы все потенциальные заемщики по обратной ипотеке прошли одобренную HUD консультационную сессию.Этот консультационный сеанс, который обычно стоит около 125 долларов, должен длиться не менее 90 минут и должен охватывать все плюсы и минусы получения обратной ипотеки с учетом ваших уникальных финансовых и личных обстоятельств. Он должен объяснить, как обратная ипотека может повлиять на ваше право на участие. для Medicaid и дополнительного социального дохода. Консультант также должен рассказать о различных способах получения выручки.

В соответствии с правилами обратного ипотечного кредитования ваши обязанности заключаются в том, чтобы своевременно уплачивать налоги на недвижимость и страхование домовладельцев, а также содержать дом в хорошем состоянии.И если вы перестанете жить в доме дольше, чем на один год — даже если вы живете в учреждении для длительного ухода по медицинским показаниям — вам придется погасить ссуду, что обычно достигается путем продажи дома. .

Помимо возможности мошенничества, нацеленного на пожилых людей, обратная ипотека сопряжена с некоторыми законными рисками. Несмотря на недавние реформы, все еще существуют ситуации, когда вдова или вдовец могут потерять дом в случае смерти супруга.

Вовлеченные сборы

Департамент жилищного строительства и городского развития скорректировал размер страховых взносов по обратной ипотеке в октябре 2017 года.Поскольку кредиторы не могут просить домовладельцев или их наследников выплатить, если остаток по кредиту превышает стоимость дома, страховые взносы обеспечивают пул средств, которые кредиторы могут использовать, чтобы они не потеряли деньги, когда это действительно произойдет.

Одним из изменений было увеличение авансовой премии с 0,5% до 2,0% для трех из четырех заемщиков и снижение премии с 2,5% до 2,0% для другого из четырех заемщиков. Первоначальный взнос обычно был привязан к тому, сколько заемщики взяли в первый год, причем домовладельцы брали больше всего — потому что им нужно было выплатить существующую ипотеку — платили более высокую ставку.Теперь все заемщики платят одинаковую ставку 2,0%. Авансовый платеж рассчитывается на основе стоимости дома, поэтому на каждые 100 000 долларов оценочной стоимости вы платите 2 000 долларов. Это 6000 долларов на дом за 300000 долларов.

Все заемщики также должны платить ежегодные взносы по ипотечному страхованию в размере 0,5% (ранее 1,25%) от суммы займа. Это изменение экономит заемщикам 750 долларов в год на каждые 100 000 долларов в долг и помогает компенсировать более высокий авансовый платеж. Это также означает, что долг заемщика растет медленнее, сохраняя со временем большую часть собственного капитала домовладельца, обеспечивая источник средств в более позднем возрасте или увеличивая возможность передачи дома наследникам.Взаимодействие с другими людьми

Обратные ипотечные кредиторы

Чтобы получить обратную ипотеку, вы не можете просто обратиться к любому кредитору. Обратная ипотека — это особый продукт, и только некоторые кредиторы предлагают их. Некоторые из крупнейших компаний в сфере обратного ипотечного кредитования включают American Advisors Group, One Reverse Mortgage и Liberty Home Equity Solutions.

Рекомендуется подать заявку на обратную ипотеку в нескольких компаниях, чтобы узнать, у какой из них самые низкие ставки и комиссии. Несмотря на то, что обратная ипотека регулируется на федеральном уровне, каждый кредитор может взимать плату за предоставление кредита.

Процентные ставки

Только единовременная обратная ипотека, которая дает вам всю выручку сразу после закрытия ссуды, имеет фиксированную процентную ставку. Остальные пять вариантов имеют регулируемые процентные ставки, что имеет смысл, поскольку вы берете деньги в долг на многие годы, а не все сразу, а процентные ставки постоянно меняются. Обратная ипотека с переменной ставкой привязана к лондонской межбанковской ставке предложения (LIBOR).

В дополнение к одной из базовых ставок кредитор добавляет маржу от одного до трех процентных пунктов.Таким образом, если LIBOR составляет 2,5%, а маржа кредитора составляет 2%, ваша процентная ставка по обратной ипотеке составит 4,5%. По состоянию на январь 2020 года маржа кредиторов составляла от 1,5% до 2,5%. Процентные ставки складываются в течение срока действия обратной ипотеки, и ваш кредитный рейтинг не влияет на вашу ставку обратной ипотеки или вашу способность соответствовать требованиям.

Сколько можно взять в долг?

Доходы, которые вы получите от обратной ипотеки, будут зависеть от кредитора и вашего плана платежей. Для HECM сумма, которую вы можете взять в долг, будет зависеть от возраста самого молодого заемщика, процентной ставки по кредиту и меньшего из значений оценочной стоимости вашего дома или максимальной суммы требования FHA, которая составляет 765 600 долларов по состоянию на январь.1, 2020.

Однако вы не можете одолжить 100% стоимости вашего дома или чего-либо еще. Часть вашего собственного капитала должна использоваться для оплаты расходов по ссуде, включая взносы по ипотеке и проценты. Вот еще несколько вещей, которые вам нужно знать о том, сколько вы можете взять в долг:

• Сумма ссуды зависит от возраста самого молодого заемщика или, если заемщик состоит в браке, младшего супруга, даже если младший супруг не является заемщиком. Чем старше самый молодой заемщик, тем выше размер ссуды.
• Чем ниже ставка по ипотеке, тем больше вы можете взять в долг.
• Чем выше оценочная стоимость вашей собственности, тем больше вы можете взять в долг.
• Сильная финансовая оценка обратной ипотеки увеличивает выручку, потому что кредитор не удерживает ее часть для уплаты налогов на недвижимость и страхования домовладельцев от вашего имени.

Сумма, которую вы действительно можете занять, зависит от так называемого начального предела основной суммы долга. В январе 2018 года средний начальный лимит основного долга составлял 211 468 долларов США, а средняя максимальная сумма требования — 412 038 долларов США.Первоначальный лимит основного долга заемщика составляет около 58% от максимальной суммы требования.

В октябре 2017 года правительство снизило начальный предел основной суммы долга, что усложнило домовладельцам, особенно молодым, получение права на обратную ипотеку. С другой стороны, это изменение помогает заемщикам сохранить большую часть своего капитала. Правительство снизило лимит по той же причине, по которой оно изменило страховые взносы: потому что дефицит фонда ипотечного страхования почти удвоился за последний финансовый год.Это фонд, который платит кредиторам и защищает налогоплательщиков от потерь по ипотеке.

Еще больше усложняет ситуацию то, что вы не можете заимствовать все свои первоначальные основные лимиты в первый год, когда вы выбираете единовременную выплату или кредитную линию. Вместо этого вы можете занять до 60% или более, если вы используете деньги для выплаты форвардной ипотеки. А если вы выберете единовременную выплату, сумма, которую вы получите вперед, — это все, что вы когда-либо получите. Если вы выберете кредитную линию, ваша кредитная линия со временем будет расти, но только в том случае, если у вас есть неиспользованные средства на вашей линии.Взаимодействие с другими людьми

Обратная ипотека, ваша супруга и наследники

Оба супруга должны дать согласие на ссуду, но оба не обязательно должны быть заемщиками, и такая договоренность может создать проблемы. Если два супруга живут вместе в доме, но только один из супругов указан в качестве заемщика по обратной ипотеке, другой супруг рискует потерять дом, если заемщик умирает первым. Обратный ипотечный кредит должен быть возвращен в случае смерти заемщика, и обычно он выплачивается путем продажи дома. Если переживший супруг хочет сохранить дом, ипотечный кредит придется погасить другими способами, возможно, путем дорогостоящего рефинансирования.

Только один супруг может быть заемщиком, если только один из супругов имеет право собственности на дом, возможно, потому, что он был унаследован или потому что его право собственности возникло до брака. В идеале оба супруга будут обладать титулом, и оба будут заемщиками по обратной ипотеке, чтобы после смерти первого супруга другой продолжал иметь доступ к выручке от обратной ипотеки и мог продолжать жить в доме до самой смерти. Супруга, не получающая заемные средства, может даже потерять дом, если супругу-заемщику придется переехать в учреждение для престарелых или дом престарелых на год или дольше.Взаимодействие с другими людьми

Как избежать мошенничества с обратным ипотечным кредитом

Имея такой потенциально прибыльный продукт, как обратная ипотека, и уязвимая группа заемщиков, у которых могут быть когнитивные нарушения или отчаянно стремящиеся к финансовому спасению, существует множество мошенников. Недобросовестные продавцы и подрядчики по ремонту жилья нацелены на пожилых людей, чтобы помочь им получить обратную ипотеку для оплаты ремонта дома — другими словами, чтобы они могли получить деньги. Поставщик или подрядчик может на самом деле выполнить обещанную качественную работу, а может и не выполнить; они могут просто украсть деньги домовладельца.

Родственники, опекуны и финансовые консультанты также воспользовались преимуществами пожилых людей, используя доверенность для отмены ипотеки дома, затем украли выручку или убедив их купить финансовый продукт, такой как аннуитет или страхование всей жизни, которое старший может позволить себе только получение обратной ипотеки. Эта сделка, скорее всего, будет осуществляться только в интересах так называемого финансового консультанта. Это лишь некоторые из мошенничества с обратной ипотекой, которые могут сбить с толку невольных домовладельцев.Взаимодействие с другими людьми

Сделайте это, чтобы избежать потери права выкупа

Другая опасность, связанная с обратной ипотекой, — это возможность обращения взыскания. Несмотря на то, что заемщик не несет ответственности за какие-либо платежи по ипотеке и, следовательно, не может просрочить их, обратная ипотека требует от заемщика выполнения определенных условий. Несоблюдение этих условий позволяет кредитору лишить права выкупа.

Как заемщик по обратной ипотеке, вы обязаны жить в доме и содержать его.Если дом приходит в негодность, он не будет иметь справедливой рыночной стоимости, когда придет время продавать, и кредитор не сможет возместить полную сумму, которую он предоставил заемщику. Обратные ипотечные кредиты также необходимы, чтобы оставаться в курсе налогов на недвижимость и страхования домовладельцев. Опять же, кредитор предъявляет эти требования, чтобы защитить свои интересы в доме. Если вы не платите налог на недвижимость, местный налоговый орган может наложить арест на дом. Если у вас нет страховки домовладельца и случился пожар, залог кредитора будет поврежден.

Согласно анализу, проведенному Reverse Mortgage Insight, примерно каждая пятая реверсивная передача права выкупа закладных в период с 2009 по 2017 годы была вызвана неуплатой заемщиком налогов на недвижимость или страхованием.

Итог

Обратная ипотека может быть полезным финансовым инструментом для пожилых домовладельцев, которые понимают, как работают ссуды и какие компромиссы связаны. В идеале, любому, кто заинтересован в получении обратной ипотеки, потребуется время, чтобы досконально изучить, как работают эти ссуды.Таким образом, ни один недобросовестный кредитор или хищный мошенник не сможет на них напасть, они смогут принять правильное решение, даже если они получат некачественного консультанта по обратному ипотечному кредитованию, и ссуда не преподнесет никаких неприятных сюрпризов.

Даже когда обратная ипотека выдается наиболее уважаемыми кредиторами, это все еще сложный продукт. Заемщики должны найти время, чтобы узнать об этом, чтобы убедиться, что они делают лучший выбор в отношении того, как использовать свой собственный капитал.

умных способов одолжить деньги семье

Согласно недавнему исследованию Merrill, родители тратят более 500 миллиардов долларов в год на помощь молодым взрослым в вопросах студенческих ссуд, жилья, продуктов, оплаты автомобиля, счетов за сотовый телефон и других расходов.Для многих семей эта щедрость выражается в форме подарка, но некоторые родители могут назвать это ссудой и рассматривать сделку как урок управления деньгами.

Если дарить подарки или давать взаймы правильно, это может помочь молодым людям получить первый дом, машину или высшее образование, которое они в противном случае были бы не в состоянии себе позволить. Или деньги могут быть именно тем, что нужно родственнику, чтобы снова встать на ноги. Но сделанное неправильно, раздаточные материалы могут подорвать независимость молодого взрослого и вызвать обиду среди других членов семьи, не получающих подарков или ссуд.Если это ссуда, которая никогда не погашается, независимо от того, выписали ли вы чек или подписали ссуду от кредитора, это может создать длительный разрыв с заемщиком и потенциально оставить черные следы в вашей кредитной истории.

Предоставление или предоставление денег в долг также может повлиять на ваш образ жизни и пенсионные планы. Дженнифер Майерс, сертифицированный специалист по финансовому планированию из Маклина, штат Вирджиния, говорит, что обычно она составляет прогнозы для клиентов о том, как потенциальный подарок — или ссуда, которая может никогда не быть возвращена — может повлиять на их способность выйти на пенсию, когда они захотят.«Вы должны убедиться, что можете позволить себе помочь этому члену семьи или другу и при этом оставаться в финансовой безопасности», — говорит она. Но Майерс признает, что трудно отказать тем, кого любишь. «Часто люди следят за своим сердцем и ставят на первое место свои финансы», — говорит она.

Одолжение или раздача денег членам семьи может быть полезным, но вы должны осознавать риски. Вот несколько умных способов дать или одолжить деньги, не жертвуя семейной гармонией.

Кожа в игре

Многие родители опасаются, что предоставление денег потомству испортит амбиции или драйв ребенка, говорит Райан Томас, CFP из Индианаполиса.«Человеческая природа такова, что вы не цените это так сильно, если не работаете для этого», — говорит он.

Чтобы этого избежать, родители могут потребовать от ребенка обязательств. Например, родители, накопившие достаточно для учебы в колледже, могут побудить студентов подавать заявки на стипендии — для чего часто требуется поддерживать высокий средний балл — пообещав соответствовать сумме стипендии, присужденной после окончания учебы, — говорит Томас. Или родители могут помочь молодым людям построить «гнездышко», возместив деньги, которые они вложили в Roth IRA или 401 (k) — после того, как они предоставят доказательства своего вклада.

Оформление ссуды

Никогда не давайте ссуду больше, чем вы можете позволить себе потерять. «Вы надеетесь, что получите деньги обратно, но вам всегда нужно брать семейный заем с мыслью, что вы, возможно, больше не увидите деньги», — говорит Майерс.

Сделайте ссуду бизнес-операцией. Воспоминания исчезают, и, чтобы избежать споров о том, были ли деньги подарком или ссудой, запишите условия — включая сумму, график погашения и любые начисляемые проценты — в векселе и попросите обе стороны подписать его.

Ссуды, не подтвержденные документами, часто не возвращаются. Именно это обнаружил Алекс Тран, стратег по цифровому маркетингу из Сиэтла. 11 лет назад она одолжила 500 долларов родственнику, но так и не получила выплат, несмотря на ее попытки собрать деньги. После этого, когда она ссужала деньги, она заключала договор с условиями ссуды. Она выдала около 10 кредитов, и ни один из них не испортился с момента заключения контрактов. «Это выглядит профессионально, а также заставляет их нести ответственность за возврат моих денег», — говорит Тран.

Еще одна причина оформить ссуду в письменной форме: если вам не выплатят деньги, вы можете вычесть убыток из своей налоговой декларации как безнадежный долг, — говорит Блейк Кристиан, бухгалтер бухгалтерской фирмы HCVT в Парк-Сити, штат Юта.«IRS будет абсолютно тщательно изучать любые безнадежные долги», — говорит он. Агентство также требует, чтобы вы задокументировали свои усилия по сбору денег.

IRS будет считать семейный заем подарком, если вы не докажете обратное, — говорит Марк Ласкомб, главный аналитик Wolters Kluwer Tax & Accounting. По его словам, чтобы избежать проблем с IRS, документально оформляйте ссуду и взимайте проценты по крупным ссудам. (От вас не требуется взимать проценты, если сумма ссуды составляет менее 10 000 долларов США и она не будет использована для покупки инвестиций, или до 100 000 долларов США, если инвестиционный доход заемщика за год составляет менее 1 000 долларов США.) IRS предлагает рекомендации по процентным ставкам. Каждый месяц он публикует минимальную сумму процентов, называемую Применимыми федеральными ставками, которая должна начисляться по новым частным займам в зависимости от срока займа. В июне годовая процентная ставка составляла 2,33% по ссудам на срок до трех лет, 2,38% по ссудам на срок до девяти лет и 2,76% по ссудам на более длительный срок. Вы должны указать процентный доход в своей налоговой декларации. Чтобы получить самые свежие AFR, перейдите на сайт www.irs.gov и выполните поиск по запросу «Применимые федеральные ставки».”

Если вы предпочитаете сделать подарок, вы также можете использовать налоговый код в своих интересах. Хотя наличные — это хорошо, вы можете сэкономить на налогах, отдавая вместо этого ценные бумаги, если ваш доход выше, чем у получателя. (Ваша базовая стоимость и период владения оцененными ценными бумагами будут переданы получателю.) Федеральная ставка налога на долгосрочный прирост капитала для инвестиций, удерживаемых более года, может достигать 23,8%, в зависимости от вашего дохода. Но если доход получателя достаточно низок, прибыль от продажи ценных бумаг может облагаться налогом по ставке 15% или даже 0%.

Помощь при покупке дома

Если бы они были бизнесом, друзья и семья были бы седьмым по величине ипотечным кредитором в США, согласно недавнему исследованию, спонсируемому компанией Legal & General, предоставляющей финансовые услуги.

Сильвия Ву, 30 лет, из Кайлуа, Оаху, купила кондоминиум за 210 000 долларов в качестве инвестиционной собственности во время учебы в колледже в 2009 году с помощью своих родителей, которые рассматривали ослабленный рынок жилья в то время как отличную возможность. Ву говорит, что у нее было 35 000 долларов в качестве первоначального взноса, но она не могла претендовать на получение ипотеки, потому что работала только неполный рабочий день.Ее родители взяли взаймы под свой дом и ссудили Ву 175000 долларов, чтобы она могла сразу купить квартиру. Ее мать составила вексель с условиями. Ву, ныне специалист по образованию в Гавайском университете в Маноа, использовала доход от аренды квартиры и свою зарплату для выплаты долга с процентами.

Ее родители предоставили аналогичную ссуду сестре Ву. «Мы с сестрой полностью согласны с тем, чтобы оформить эту договоренность и выплачивать проценты моей маме», — говорит Ву.

Самый простой способ помочь члену семьи с покупкой дома — это сделать первоначальный взнос в качестве подарка.Вам нужно будет предоставить последние банковские выписки и «подарочное письмо», подписанное вами и покупателем дома, которое подтверждает, что деньги не являются ссудой, которую необходимо вернуть, — говорит Рик Бектел, глава отдела жилищного кредитования в TD Bank.

Если вы хотите одолжить деньги, чтобы помочь частично профинансировать покупку дома, процесс будет более сложным. Кредитор будет учитывать ежемесячный платеж по долгу, причитающийся вам, когда решает, может ли покупатель дома претендовать на ипотеку, говорит Бектел.

Независимо от того, покроет ли ваш кредит только часть покупки или всю сумму, документация будет иметь ключевое значение.Помимо создания векселя, многие родители также решают подать ипотечный или доверительный акт в свое местное правительство — например, в регистратор документов или в офис окружного клерка — создавая залоговое право на имущество, говорит Тимоти Берк, основатель и генеральный директор National Семейная ипотека, которая помогает управлять ссудами между ближайшими членами семьи. Этот шаг необходим, если домовладелец хочет вычесть выплачиваемые вам проценты по ипотеке, — говорит Берк. Залог также защищает вас в случае неисполнения обязательств. Вы можете лишиться права выкупа, хотя ваш заем будет вторым в очереди на погашение, если домовладелец имеет первую ипотеку у кредитора, и было бы трудно принять такое решение в отношении ребенка или другого родственника.

Юрист — а в некоторых штатах поверенный титульной компании — может помочь вам составить вексель и подать документы. Национальная семейная ипотека также может помочь вам оформить и обслужить ссуду. Компания может оформить вексель, помочь с оформлением необходимых документов в местные органы власти, управлять платежами, при необходимости рассылать уведомления о просрочке платежа и создавать налоговые формы IRS на конец года (заявление о процентах по ипотеке 1098 для заемщика и отчет о доходах 1099 для вас). Стоимость, в зависимости от размера ссуды, представляет собой единовременную комиссию в размере от 725 до 2100 долларов плюс минимум 15 долларов в месяц за обслуживание ссуды.

Риски совместного подписания

Многие студенты колледжей, которые максимально исчерпали федеральные студенческие ссуды, обращаются к частным ссудам, чтобы заполнить пробелы, но им обычно требуется совместное подписание, чтобы соответствовать требованиям. Это может иметь последствия для подписавшейся стороны. Если основной заемщик не производит погашение, ответственность за задолженность несет сторона, подписавшая договор. Кроме того, кредитная история совладельца может быть повреждена, если заемщик пропускает платежи или производит их с опозданием, говорит Джереми Хекман, CFP из Эдины, Миннесота. Вы можете не знать о проблеме, пока не подадите заявку на кредит, говорит Хекман, который отговаривает клиентов от совместного подписания.

Но некоторые люди делают ставку на линию с широко открытыми глазами. 56-летний Фил Ла Дюк из Аллен-Парка, штат Мичиган, согласился подписать частные студенческие ссуды для своей дочери Дженнифер. «Я дал ей обязательство на раннем этапе:« Вы беспокоитесь о том, чтобы попасть в лучшую школу, на которую только можете, а мы выясним, как это профинансировать », — говорит он, добавляя, что рассчитывал помочь ей выплатить ссуды.

Она была принята в Чикагский университет Лойола, который окончила в 2009 году со степенью в области журналистики и английского языка и 145 000 долларов в виде частных кредитов.Дженнифер нашла работу редактором в отраслевом издании и платила по кредиту, пока ее не уволили в конце 2010 года. Ее отец продолжал выплаты, и теперь около половины долга погашено.

Ла Дюк, консультант по безопасности и автор книг по безопасности на рабочем месте, говорит, что для него было бы более комфортно выходить на пенсию, если бы деньги вместо этого пошли на его сбережения, но он не сожалеет об инвестициях в будущее своей дочери. «Я не могу придумать лучшего способа потратить свои деньги», — говорит он.

Дженнифер, 32 года, работает в сфере дошкольного образования в течение последних девяти лет и планирует вернуться в школу этой осенью, чтобы получить степень магистра в этой области. На этот раз, по ее словам, она ожидает, что стипендия и программа помощи работодателям покроют почти всю плату за обучение. «Мне кажется, что я выучила урок, получая степень бакалавра», — говорит она.

Знайте налоговые ограничения

Вы можете отдать до 15 000 долларов в год физическому лицу без необходимости подачи налоговой декларации на дарение (супружеские пары могут дать в общей сложности 30 000 долларов на человека).Любая сумма, превышающая лимит, вычитается из суммы, которую вы сможете освободить от федерального налога на имущество и дарение. (Это, вероятно, не проблема для многих, учитывая, что человек теперь может освободить до 11,4 млн долларов пожизненных подарков и завещанного имущества от федерального налога на дарение и наследство.)

Есть способы отдавать более высокие суммы без необходимости подавать налог на дарение. возвращаться. По словам Кристиана, вы можете оплачивать обучение студента непосредственно в школе или помогать родственникам с медицинскими счетами и взносами на медицинское страхование, делая платежи непосредственно в больницу, врачу или страховщику.

Помимо имущественных и других налоговых вопросов, родители часто борются с чувством вины и беспокоятся о семейной гармонии. Когда родители дают или ссужают деньги одному ребенку, братья и сестры могут чувствовать обиду. По словам Хекмана, откровенное общение с членами семьи о том, почему вы оказываете помощь, может помочь предотвратить дурные эмоции. Например, родители могут объяснить, что они дают одному ребенку первоначальный взнос за дом и сделают то же самое для других, когда они будут готовы его купить, — говорит он.

Некоторые родители, бабушки и дедушки пытаются уравновесить ситуацию, делая одинаковые подарки другим членам семьи одновременно.Другие делают вещи справедливыми с помощью документов о наследстве. Если одному ребенку дается 50 000 долларов, например, на покупку дома или оплату учебы в аспирантуре, наследство этого ребенка будет уменьшено на эту сумму и скорректировано с учетом инфляции (см. Планирование недвижимости: семейное дело).

Правильное финансирование колледжа

Многие бабушки и дедушки хотят помочь своим внукам оплачивать обучение в колледже, частично оплачивая свое обучение. Но эта щедрость может иметь неприятные последствия, если студент будет иметь право на финансовую помощь.

Если учащийся не имеет права на получение помощи по мере необходимости, вы можете оплатить его обучение непосредственно в школе.Или вы можете внести свой вклад в финансируемый государством план сбережений колледжа 529, когда ребенок маленький и у денег есть время, чтобы вырасти. Взносы выплачиваются после уплаты налогов, но основная сумма и прибыль могут быть сняты без уплаты налогов на квалифицированные расходы на образование. Более 30 штатов предлагают налоговые вычеты резидентам, вносящим вклад в план штата происхождения.

Если учащийся может иметь право на получение помощи, основанной на потребностях, бабушкам и дедушкам следует рассмотреть различные стратегии. Снятие средств со счета 529 бабушек и дедушек считается необлагаемым налогом доходом для учащегося, что может значительно сократить помощь в последующие годы.И если дедушка или бабушка платят за обучение непосредственно в школе, деньги будут рассматриваться либо как необлагаемый налогом доход учащегося, либо как источник финансирования, который снизит право на получение помощи, — говорит Марк Кантровиц, издатель веб-сайта SavingforCollege.com. По словам Кантровица, простой способ избежать этой проблемы — это сделать вклад бабушек и дедушек на счет родителей 529, потому что такие изъятия меньше повлияют на размер помощи. Или они могут подождать, пока студент закончит обучение, и помочь погасить ссуду на образование.

Есть студенческая задолженность? Вы все еще можете получить ипотеку

Концепция дома, бизнесмены с ключами от дома

krisanapong detraphiphat

Многие люди, вступающие в традиционные годы покупки жилья, уже имеют долги — конечно, студенческие ссуды.

И эти ссуды могут усложнить посадку в новом доме.

«Хотя многие американцы имеют студенческие ссуды, ипотечные компании будут оценивать эти непогашенные долги при принятии решения об одобрении или отказе этих заемщиков», — сказала Элейн Гриффин Рубин, старший вкладчик и специалист по коммуникациям Edvisors.

Сегодня более двух третей выпускников колледжей имеют студенческую задолженность по сравнению с менее чем 50% в начале 1990-х годов. И тогда средний баланс составлял 9000 долларов, а сейчас 30 000 долларов.Типичный ежемесячный счет составляет около 400 долларов. Американцы сейчас больше обременены студенческими долгами, чем кредитными картами или автолазами.

Результаты следующие: По мере роста долга доля молодых домовладельцев падает. По данным Федеральной резервной системы, на каждые 10% долга по студенческой ссуде, имеющейся у человека, его шанс на владение домом снижается на 1-2 процентных пункта в течение первых пяти лет после школы. По данным Национальной ассоциации риэлторов, более 80% людей в возрасте от 22 до 35 лет со студенческой задолженностью, которые еще не купили дом, винят свои образовательные ссуды.

Тем не менее, эксперты считают, что получить ипотеку, жонглировать студенческой задолженностью, вполне возможно.

Студенческие ссуды повлияют на ваше право на получение ипотеки двумя способами, — сказал Марк Кантровиц, издатель SavingForCollege.com.

Во-первых, ваша история платежей по кредитам повлияет на ваш кредитный рейтинг, сказал он.

Если вы отстаете по своим ежемесячным счетам обслуживающему персоналу, ожидайте, что ваш счет упадет.

«Это может снизить вероятность утверждения кредита и повысить процентную ставку, которую вы платите», — сказал Кантровиц.

По мере того, как вы копите на первоначальный взнос или готовитесь подать заявку на ипотеку, важно своевременно выплачивать студенческие ссуды.

Подробнее из Personal Finance:
ФРС сохраняет ставки на прежнем уровне. Почему это важно для вас
Каждый пятый опасается, что он будет должен этой весной IRS
Это правильное количество биткойнов для хранения в портфеле

Ваш ежемесячный платеж также будет учтен в соотношении долга к доходу коэффициент, который кредиторы используют для измерения вашей способности не отставать от выплат по ипотеке.

«Существуют ограничения на процент вашего дохода, который может быть потрачен на выплату всех долгов, включая студенческие ссуды», — сказал Кантровиц.

Таким образом, вы можете рассмотреть возможность перехода на план погашения студенческого кредита, который снижает ваши ежемесячные обязательства, например план расширенного погашения или план погашения, ориентированный на доход. (Fannie Mae, федеральный ипотечный гигант, облегчил заемщикам студенческих ссуд получение ипотечного кредита в 2017 году, позволив кредиторам учитывать свои более низкие и гибкие платежи по этим планам погашения.)

Кантровиц рекомендует заемщикам изменить свой план погашения по крайней мере за год до подачи заявления на ипотеку.

Владение домом не повлияет на ваши ежемесячные выплаты по студенческому кредиту в плане погашения, ориентированного на доход, сказала Бетси Майотт, президент Института консультантов по студенческим ссудам, некоммерческой организации, которая помогает заемщикам по студенческим ссудам бесплатными советами и разрешением споров.

Это потому, что планы, по словам Майотты, «основаны только на доходе и размере семьи, а не на активах или других долгах.»(Организация Майотты скоро проведет в Бостоне занятия, посвященные тому, как заемщики студенческой ссуды могут стать собственниками жилья.)

Различные правительственные агентства, выдающие ипотечные кредиты, от Министерства по делам ветеранов США до Министерства сельского хозяйства США, будут использовать разные формулы для расчета Какое бремя создает ваш студенческий долг. В результате, как сказал Кантровиц, «было бы полезно использовать ипотечного брокера, который работает со всеми различными государственными программами».

На другой стороне баланса, если вы планируете в ближайшее время купить дом, это прекрасное время, чтобы попытаться поднять свой доход, «особенно если вы считаете, что заслуживаете повышения или повышения по службе», — сказал Гриффин Рубин.

«Если это не вариант, возможно, пора посмотреть, есть ли у вас возможность заработать дополнительные деньги на второй работе», — добавил он.

Избегайте отсрочек или отсрочек в процессе подготовки к приобретению жилья. По словам Кантровица, хотя они снизят ваш ежемесячный платеж до нуля, они сигнализируют о финансовых трудностях кредиторов.

Несколько штатов ввели в действие программы по облегчению бремени студенческой задолженности, сделав домовладение более возможным.

Если вы не выполнили свои обязательства по выплате студенческой ссуды или не выполнили ее, получить ипотечный кредит будет труднее, — сказал Кантровиц.Такие заемщики могут захотеть узнать, сможет ли родитель купить дом.

Если собственность куплена через траст, ребенок унаследует дом после смерти родителя. (Есть также, конечно, несколько способов выйти из тени и снова получить текущую ссуду.)

Другой вариант: вы можете подать заявление на ипотеку с другим лицом. Это покажет более высокий доход, и у вас будет еще один кредитный рейтинг, на который можно положиться.

«Возможно, стоит взять ипотечный кредит у вашего супруга», — сказал Гриффин Рубин.«Если вы не замужем, возможно, ваш второй половинкой, член семьи или друг может стать вашим выбором».

В конце концов, если вам трудно найти банк, который будет работать с вами, «ответ будет ясен», — сказал Гриффин Рубин. «Сосредоточьтесь на выплате долгов».

Налог на дарение 2020-2021 гг .: что это, как он работает и кто должен его платить

Для людей, надеющихся оптимизировать свои налоговые декларации, знайте, что специальная налоговая декларация запускается, если вы дарите подарок и превышаете лимит налога на дарение.Эта декларация поможет вам определить, должны ли вы платить редкий, но важный налог, известный как налог на дарение.

Что такое налог на дарение?

Налог на дарение облагает налогом крупные подарки, что предотвращает передачу крупных сумм без взимания каких-либо налогов. Этот налог вряд ли повлияет на обычные денежные и имущественные подарки, поскольку годовой лимит на 2020 и 2021 годы составляет 15000 долларов США на каждого дарителя и на каждого получателя.

Один человек, который дарит несколько подарков на сумму не более 15 000 долларов разным получателям в год, например, не должен платить налог на дарение.Кроме того, количество людей, способных дать больше, чем эта сумма, ограничено, поэтому немногие люди должны задумываться о том, нужно ли им подавать налоговую декларацию на дарение.

Однако важно научиться тому, что считается подарком. Если, например, вы продаете дом значительно дешевле, чем IRS посчитало бы его «справедливую рыночную стоимость» (возможно, в качестве услуги другу), разница между рыночной стоимостью и вашей ценой считается подарком и может потребоваться декларироваться в налоговой декларации на дарение, если сумма превышает 15 000 долларов США.

Как действует налог на дарение?

Если вы обнаружите, что можете дарить больше подарков, чем $ 15 000 в год на каждого получателя, есть еще несколько способов, которыми вы можете быть освобождены от оплаты.

Хотя вам все равно придется подать декларацию, в которой декларируется ваш подарок, поскольку он превышает годовую льготу в размере 15 000 долларов, существует также пожизненное освобождение. Допустим, вы подарили 25 000 долларов члену семьи в 2020 году. Этот подарок распространяется на ваше ежегодное исключение в размере 15 000 долларов США, а оставшиеся 10 000 долларов США относятся к вашему пожизненному исключению, которое на 2020 год составляет 11 долларов США.58 миллионов. К 2021 году пожизненное исключение вырастет до 11,7 миллиона долларов. Эти пожизненные цифры взяты из освобождения от налога на наследство, поскольку пожизненное освобождение представляет собой комбинацию подарков, сделанных при жизни и от вашего имущества после смерти.

Как видите, большинство людей, даже если им нужно отслеживать и декларировать крупные подарки, все равно не облагаются налогом на дарение.

Есть и другие виды подарков, которые полностью исключены, в том числе:

• Подарки для прямой оплаты медицинских или образовательных расходов
• Подарки политической организации для использования организацией
• Подарки супругу (-е) (действуют некоторые ограничения, если супруг не является гражданином США).С. гражданин)

Кто должен платить налог на дарение?

К счастью для получателя подарка, даритель платит налог на дарение, если таковой имеется. Если даритель может иметь задолженность по налогу на дарение, он не будет требовать от получателя уплаты налога одновременно с получением подарка.

В общем, очень немногие люди платят налог на дарение, поскольку даже большие пяти- и шестизначные подарки учитываются только при пожизненном освобождении. Чаще всего налог на дарение уплачивается, когда он привязан к имуществу, поскольку очень большие имения могут превышать многомиллионный лимит.

Более важный вопрос заключается в том, нужно ли вам подавать налоговую декларацию о подарках, в которой сообщается в IRS о крупных подарках, которые способствуют общему пожизненному освобождению от налогов. Опять же, хотя это довольно редко, важно знать, что вы задолжали IRS некоторые документы. Также стоит подумать о раздаче подарков детям, внукам или другим членам семьи или друзьям, чтобы не превысить лимит в 15 000 долларов на человека в год, что избавит вас от небольшой сложности с налоговой декларацией.

Как избежать налога на дарение?

Практически каждый может избежать уплаты налога на дарение, но если у вас есть возможность делать большие пожертвования, вот несколько важных советов:

• Если вы являетесь частью пары, помните, что вы можете каждый давать 15 000 долларов в год одному и тому же получателю, фактически давая 30 000 долларов одному получателю, не выходя за рамки ежегодного освобождения.
• Распространяйте подарки или находите способы напрямую оплачивать медицинские или образовательные расходы, а не дарить деньги на какие-либо цели.
• Уточните в своем плане имущества, сколько вы дали или планируете отдать за свою жизнь, а также то, что вы ожидаете отдать через свое имущество, поскольку пожизненное освобождение от налога на дарение также включает все, что вы оставите в своем имении после своей смерти.
• Поговорите со своим бухгалтером или командой по управлению активами о том, как можно распределить свои активы таким образом, чтобы не взимался налог на дарение.Крупные и сложные финансовые холдинги могут генерировать большие налоговые счета, и вам никто не поможет в разработке логистики.

Хорошая новость заключается в том, что на большинство людей не распространяется налог на дарение или лимиты налога на дарение, и им не нужно сообщать в IRS о более мелких подарках.

Однако, если вы знаете, что делаете то, что можно считать большим подарком — например, продление беспроцентной ссуды или предоставление кому-то денег сейчас, которые они позже будут использовать для учебы в колледже, но еще не потратили — сделайте убедитесь, что вы узнаете, потребуется ли вам хотя бы подавать налоговую декларацию на дарение.