как получить, как не переплачивать, в какие банки обращаться, 28 октября 2020 — Novostroy.su
Ипотека без первоначального взноса – не самый популярный продукт на ипотечном рынке, который до сих существует вопреки усилиям Центробанка. Правда, предлагают его лишь несколько банков, не самые серьезные игроки на рынке жилищного кредитования.
Ни «Сбербанк», ни банк «ВТБ» таким кредитованием не занимаются. Актуальные предложения без первоначального взноса декларируют лишь две кредитные компании – банк «Россия» и банк «СНГБ» («Сургутнефтегазбанк»).
Где купить квартиру без первоначального взноса
Во многих жилых комплексах можно встретить предложения по ипотеке без первоначального взноса. Не во всех. Застройщики, как правило, предлагают максимально возможную линейку предложений по ипотеке, чтобы охватить всех потенциальных покупателей. Но еще до появления субсидируемой государством ипотеки под 6,5% (которую продлили до июля 2021 года) доля кредитов без первоначального взноса в портфелях банков, которые их предлагали, составляла смешные 2-3%.
«Клиенты нашей компании могут приобрести квартиру с «нулевым взносом», воспользовавшись ипотекой от банка «Россия». Условия ее оформления не отличаются от стандартных требований банка, процентная ставка составляет от 11,5%. Она существенно выше среднерыночных предложений, так как в ставку заложены риски, связанные с отсутствием первоначального взноса. Программа актуальна в случаях, когда нужно срочно решить жилищный вопрос, при этом сбережений еще не накоплено», – рассказывает Юлия Мошкова, руководитель отдела ипотечного кредитования ЦРП «Петербургская Недвижимость».
«Клиенты «КВС» могут оформить ипотеку с нулевым первым взносом. Такую опцию предлагают два наших банка-партнера: ставки начинаются от 10,1%. Однако в последнее время программы без первого взноса перестали пользоваться спросом. Все дело в ипотеке с господдержкой, которая позволяет взять кредит всего от 5,85%.
Существуют и эксклюзивные предложения — на покупку конкретных объектов. Так, «ТКБ» («Транскапиталбанк») без первоначально взноса готов дать ипотеку на покупку квартир в ЖК «Успенский квартал» и ЖК «Королев» в Одинцовском районе Подмосковья. Процентная ставка — 7,4%. Недвижимость, вероятно, залоговая, продавцом выступает «Ивестторгбанк», который входит в «ТКБ».
Некоторые застройщики, впрочем, от таких программ держатся подальше. «Ипотека с нулевым взносом – очень рискованный продукт, дефолтные заемщики не нужны ни банку, ни застройщику, ни государству. Ведь, по сути, первый взнос является показателем платежеспособности заемщика», – отмечает директор по развитию компании «Л1» Надежда Калашникова.
«Программы с нулевым первым взносом мы не используем. Практика работы с программами, направленными на покупателей без накоплений, показала, что у большинства таких потенциальных заемщиков по факту не оказывается возможности для дальнейших ежемесячных платежей»
Впрочем, и заемщику невыгодно использовать ипотеку с нулевым первоначальным взносом – процентная ставка выше почти в два раза, т.е. платить придется в два раза больше по процентам, чем, к примеру, по госипотеке.
Кредитные условности
Банкиры уверяют, что условия всех программ ипотечного кредитования схожи. Получить ипотеку могут граждане РФ, с постоянным стажем от 6 месяцев, плюс документы о доходах. Но в случае с ипотекой без первоначального взноса банкиры страхуются не только высокой процентной ставкой.
Банк «Россия», к примеру, не принимает по программе «Новые метры без первоначального взноса» справку о доходах в свободной форме (документ позволяет учитывать «серые» доходы), а исключительно 2-НДФЛ.
Также банк может выдвинуть требование по степени готовности объекта (до 70%). Ну и остается безусловное право банка не одобрить кредит без объяснения причин.
Где найти первоначальный взнос
«Ипотеку без первоначального взноса получить достаточно сложно, программ таких у банков практически нет, а если у кого они и декларируются, то получить кредит, как правило, непросто. Но у клиентов все же есть возможности разрешить данную проблему. Существует несколько способов взять ипотеку без первоначального взноса», – рассказала
- Льготные ипотечные программы. Например, «молодая семья» или «молодой учитель» и т.д. Индивидуальные условия действуют для каждого региона получения ипотеки без первоначального взноса. К примеру, в нашем городе действует программа «Развитие долгосрочного жилищного кредитования в Санкт-Петербурге», согласно которой из бюджета можно получить компенсацию до 30% от стоимости жилья. Получить могут не все, а только льготные категории горожан. Также соцвыплату можно получить по программе «Молодежи – доступное жилье» – до 40% от стоимости квартиры, плюс 5% за каждого ребенка.
- Военная ипотека. Этот вариант подходит только для военнослужащих. Преимуществом военной ипотеки является то, что за участников программы Минобороны РФ вносит не только первоначальный взнос, но и последующие ежемесячные платежи.
-
Ипотека с материнским капиталом. Можно использовать капитал в качестве первоначального взноса, но не все банки принимают в качестве первоначального взноса только его. Как правило, необходимы и собственные средства.
– Некоторые наши партнеры принимают в качестве первого взноса материнский капитал, но требуют, чтобы у клиентов все же были собственные средства. Например, в размере 5% или 10%». - Первоначальный взнос через потребительский кредит. Схема распространённая, но очень тяжёлая для заёмщика, поскольку нужно будет одновременно выплачивать сразу два кредита, и не все банки позитивно относятся к такому варианту.
- Дополнительное обеспечение. Некоторые банки иногда соглашаются выдать кредит без первоначального взноса при залоге автомобиля или другого высоколиквидного имущества.
- Дополнительное страхование по кредиту и повышенная ставка по кредиту.
– Некоторые наши партнеры принимают в качестве первого взноса материнский капитал, но требуют, чтобы у клиентов все же были собственные средства. Например, в размере 5% или 10%».«Общий нюанс получения ипотеки без первоначального взноса любым из этих способов заключается в том, что нужно получить одобрение от банка, что не всегда возможно. Например, если кредитная история далека от идеальной, или нет возможности официально подтвердить доход»,
Всего за восемь месяцев текущего года стоимость квадратного метра в новостройках Петербурга выросла на 12,5%. Это выше рекорда 2014 года, когда сегмент за год прибавил 12%. Почему жилье так стремительно дорожает, и к чему это может привести рынок недвижимости в России, Novostroy.su выяснил у экспертов.
Ипотека для иностранных граждан в Москве
Помощь в ипотеке иностранным гражданам
Ипотечное кредитование в России и, в частности, в Москве распространяется не только на граждан нашей страны, но и на граждан других государств. Получить ипотеку в Москве может белорус, украинец или гражданин Европы. Есть достаточно ипотечных банков, которые работают с такими заемщиками.
При этом требования такие же, как к россиянам: необходимо быть налоговым резидентом в России, быть официально трудоустроенным, а также соответствовать остальным условиям банка для получения ипотеки: возраст, стаж на последнем месте и т.д.
Требования банков к форме подтверждения доходов и процентные ставки ко всем заемщикам одинаковые, независимо от гражданства. Рассматриваются как официально-подтвержденный доход (справка 2-ндфл), так и неофициальный (по форме банка).
Столкнулись со сложностями в получении ипотеки?
Обратитесь за помощью в Подбор Ипотеки. Мы предлагаем бесплатную консультацию иностранным гражданам. Для того, чтобы получить консультацию, отправьте заявку
или свяжитесь о специалистом по телефону +7 (499) 394-03-36.
Наш опыт и связи в банках помогут Вам получить ипотечный кредит.
Список документов для иностранных граждан на ипотечный кредит на примере Втб 24:
- Копия всех страниц внутреннего паспорта и нотариальный перевод, либо ID карты, копия всех страниц заграничного паспорта и нотариальный перевод.
- Копия вида на жительства, либо разрешения на временное пребывание, либо регистрация в РФ.
- Копия разрешения на работу (если применимо). Для белорусов не требуется.
- Копия ИНН, либо пенсионного свидетельства, либо водительского удостоверения (при наличии).
- Копия свидетельства о заключении/расторжении брака (если применимо).
- Копия трудовой книжки, заверенной работодателем.
- Справка 2-НДФЛ, либо справка по форме Банка с указанием дохода за последний год.
Ипотека иностранным гражданам без справок о доходах
Если есть большой первоначальный взнос — 35% от стоимости квартиры, то можно даже не предоставлять справки с работы: копию трудовой книжки и справку о доходе.
То есть из вышеуказанного списка можно вычеркнуть п. 6 и п.7., а белорусам еще и п. 3.
Банки, кредитующие иностранцев
Список довольно большой: Втб 24, Юникредитбанк, Банк Петрокоммерц, Союз, Альфа-банк, ДельтаКредит, Росбанк, Банк Открытие. К сожалению, Сбербанк в этот перечень не входит.
Предлагаем вам профессиональную помощь в подборе выгодной ипотечной программы и получении кредита в банке. Свяжитесь с нами любым удобным для вас способом:
Читайте также
« Возврат к списку
Ипотечный кредит для иностранных граждан
«Росбанк Дом» не ограничивается работой только с российскими гражданами, его программы актуальны и для жителей других стран. Ипотека иностранным гражданам доступна как в Москве, так и в других городах России.
«Росбанк Дом» не ограничивается работой только с российскими гражданами, его программы актуальны и для жителей других стран. Ипотека иностранным… Финансы
Необходимые документы
Банк дает ипотеку иностранным гражданам, при условии предоставления следующих документов:
паспорт, ксерокопия всех его страниц, нотариально заверенный перевод;
документальное обоснование законного нахождения на территории РФ, например, вид на жительство;
справки от работодателя: трудовой договор, справка 2-НФДЛ или по форме банка, разрешение на работу.
Это примерный список. Точный перечень документов вы можете уточнить по телефону горячей линии или воспользовавшись помощью специалистов в офисе.
Требования к заемщику-иностранцу
Условия предоставления ипотеки иностранным гражданам точно такие же, как и для российских. Возраст на день подачи заявки — минимум 20 лет.
К моменту погашения долга по графику заемщику не должно исполниться больше 65 лет. Важным требованием является ликвидность объекта.
Важно, чтобы заемщик имел стабильную работу, достаточный для выплаты долга доход и первоначальный взнос. Если у иностранного гражданина есть необходимость, то для повышения шанса одобрения ипотечного кредита потребуется привлечь поручителей и созаемщиков.
Специальное предложение для граждан СНГ
«Росбанк Дом» разработал специальные условия получения ипотечного кредита для граждан СНГ: Азербайджана, Армении, Грузии, Казахстана и других. Особые привилегии установлены для жителей Беларуси, им не нужно предоставлять миграционную карту. Все вопросы по льготному кредитованию можно задать на сайте сообщества «Росбанк Дом».
Доступные для оформления программы
Оформить ипотечный кредит для иностранных граждан можно по любой программе «Росбанк Дом». Он специализируется только на выдаче ипотеки, поэтому предлагает большой ассортимент вариантов, включая уникальные продукты, которых не встретить в других банках.
Какими предложениями могут воспользоваться заемщики:
Покупка квартиры или доли, например, на первичном или вторичном рынке, в строящемся объекте. Что касается доли, то речь идет только о последней доле в квартире.
Приобретение дома. Это может быть таунхаус, дом с земельным участком или его часть.
На комнату. Отличный вариант для приобретения недорогого жилья, к примеру, комнаты в коммунальной квартире или в общежитии.
Покупка апартаментов, как готовых, так и в строящихся комплексах.
На гараж или машиноместо в готовых, строящихся домах, в отдельных гаражных комплексах.
Рефинансирование — возможность поменять условия кредитования на более подходящие.
И другие предложения.
Оформление ипотеки иностранными гражданами
Алгоритм получения кредита точно такой же, как и для граждан РФ.
Для начала клиент должен собрать первичный пакет документов и отправить заявку на рассмотрение. В «Росбанк Дом» реализована возможность обращения в банк через интернет. Для этого разработан специальный сервис «Росбанк Дом», с его помощью легко отправить справки на проверку. Предварительное решение по онлайн-обращению поступает за 5-10 минут.
Если заявка одобрена, заемщик записывается на сделку, посещает офис в назначенное время и далее может приступать к поиску недвижимости. Весь процесс оформления сопровождается менеджерами, которые окажут профессиональную помощь. Они помогут собрать документы, укажут на требования к объекту, подберут оптимальную программу страхования, организуют оценку и пр. Если вы еще думаете, в какой банк обратиться, рассмотрите предложение «Росбанк Дом». Он работает с иностранными гражданами и предлагает привлекательные условия получения ипотеки.
АО «Нурбанк» Ипотека
Преимущества Ипотеки:
- низкие ставки вознаграждения по кредиту,
- имеется возможность привлечения созаемщика, в случае недостаточности доходов,
- имеется возможность частичного подтверждения доходов,*
- имеется возможность кредитования без подтверждения доходов**,
- досрочное погашение кредита допускается без моратория, без штрафов и без ограничений по сумме досрочного погашения.
Мы также поможем вам рефинансировать текущую задолженность по ипотечному залоговому кредиту в другом банке на более выгодных условиях!
Основные условия кредитования:
| Валюта | тенге |
| Максимальная сумма | 50 000 000 тенге (имеется возможность получения большей суммы на индивидуальных условиях) |
| Первоначальный взнос | от 35%. |
| Срок | до 240 месяцев. |
| Обеспечение | приобретаемая жилая недвижимость. |
| Выдача | по факту регистрации договора залога в Государственном уполномоченном органе. |
Условия кредитования с комиссиями
| Ставка вознаграждения (в годовых) по внутреннему рефинансированию | от 13,5% годовых*** |
| Комиссия за рассмотрение заявления и документов на получение займа | 0 тенге |
| Комиссия за организацию займа | 2% от суммы кредита + 10 000 тенге |
| Комиссия за досрочное погашение | 0 тенге |
*** годовая эффективная ставка вознаграждения по продукту — от 18,76 % годовых в тенге.
Условия кредитования без комиссий
| Ставка вознаграждения (в годовых) | от 35% годовых**** |
| Комиссия за рассмотрение заявления и документов на получение займа | 0 тенге |
| Комиссия за организацию займа | 0 тенге |
| Комиссия за досрочное погашение | 0 тенге |
**** годовая эффективная ставка вознаграждения по продукту — от 41,3 % годовых в тенге.
* Кредитование без подтверждения доходов клиентом допускается в случае внесения первоначального взноса в размере не менее 70% от стоимости приобретаемой недвижимости.
** частичное подтверждение доходов клиентом допускается в случае внесения первоначального взноса в размере не менее 50% от стоимости приобретаемой недвижимости.
Ипотека без подтверждения дохода
Одобрение заявки на ипотеку без подтверждения дохода могут получить почти все граждане Российской Федерации старше 21 года. Правда, эта возможность предлагается не во всех кредитных учреждениях, а условия предоставления заемного капитала менее выгодные — сроки погашения короче, а процентные ставки выше обычных на 1,5-3%. Также требуется первоначальный взнос не менее чем 30% от стоимости квартиры.
Ипотека без подтверждения дохода востребована у людей, не имеющих официального места работы, а также у тех, кто получает «серую» или «черную» зарплату.
В некоторых случаях финансовые учреждения просят заполнить справку по форме банка. Существуют программы ипотечного кредитования по одному или двум документам.
Когда лишь часть зарплаты «белая»
Банки одобряют займы людям, которым часть зарплаты выдается в конвертах. Желающим получить ипотеку без подтверждения дохода в анкетах предлагают ответить вопросы о месте работы и должностных обязанностях. Также кредитным специалистам интересна информация о стаже и размере официальной зарплаты. Решение об одобрении кредита принимается после проверки этих данных. Плюсом может стать трудоустройство в крупных и стабильных компаниях или участие в зарплатном проекте банка, где вы хотите оформить кредит.
Ипотека для людей без официальной работы
Существуют программы предоставления кредита по двум или даже одному документу. Обязательным является общегражданский паспорт, вторым может любой документ, удостоверяющий личность. Некоторые банки просят предоставить более полный пакет документов: заграничный паспорт, дипломы, водительские права, СНИЛС, военный билет и др. У претендентов на ипотеку могут попросить документ, подтверждающих наличие средств. Уровень доходов предлагается озвучить устно.
Такие разные ставки
Условия ипотечных программ без подтверждения дохода рассчитываются индивидуально. При этом играют роль совершенно разные факторы:
- наличие в собственности движимого и недвижимого имущества;
- размер первоначального взноса;
- семейное положение;
- официальный доход созаемщиков и поручителей;
- уровень образования;
- возраст заемщика и состояние здоровья.
Подпишитесь на новые статьи о продаже квартир
Как улучшить репутацию
На получение ипотеки без подтверждения дохода могут рассчитывать лишь люди с положительной кредитной историей. Создать репутацию платежеспособного и пунктуального в финансовых вопросах человека, можно самостоятельно. Главное — заняться созданием имиджа заблаговременно.
Для этого нужно «завязать отношения» с банком. Лучше — с тем, в котором вы планируете взять ипотечный кредит. Для начала достаточно совершить несколько покупок с помощью заемных средств и вовремя погасить кредит. Еще один вариант — пользоваться кредитной картой банка. Увеличение лимита по карте, как лакмусовая бумажка, сообщает, что банк увеличил уровень доверия.
О кредитной истории можно узнать больше в этой статье.
Интересно
Раньше ипотеку без справки о доходах предлагали лишь некоторые банки. Сейчас даже крупнейшие финансовые организации признали, что у людей могут быть стабильные теневые доходы.
Ниже вы можете посмотреть новостройки, в которых можно купить квартиру в ипотеку:
Требования к доходу для получения ипотеки
Ипотечные кредиторы при рассмотрении заявок на получение ссуды обращают внимание на две основные вещи: вероятность погашения ссуды заемщиками, обычно определяемая их кредитным рейтингом, и их способность сделать это, которая обычно определяется подтверждением дохода.
Даже если у них безупречный кредит, заемщики все равно должны доказывать, что их доходов достаточно для покрытия ежемесячных платежей по ипотеке.
К счастью, существует целый ряд ипотечных ссуд, от ссуд с государственной помощью до обычных ссуд с фиксированной процентной ставкой, предназначенных для людей с различными финансовыми потребностями.
«Мы не ограничены одним типом заемщиков, — говорит Хаутан Хормозян, вице-президент ипотечной брокерской компании Crestico Inc.». «Нет никаких стандартов, когда речь идет о чьем-либо доходе. Некоторые выпускники колледжей имеют право на получение ссуды, имея всего одну квитанцию о заработной плате ».
Тем не менее, есть некоторые основные стандарты, о которых заемщикам следует знать, прежде чем они начнут покупать ипотеку.
Рекомендации Fannie and Freddie о минимальном доходе
При андеррайтинге ипотечных ссуд большинство кредиторов следуют рекомендациям Fannie Mae (Федеральная национальная ипотечная ассоциация) и Freddie Mac (Federal Home Loan Corp.
).
Список приемлемых доходов, представленный Фанни и Фредди, обширен, но не высечен на камне. Например, если у вас есть отношения с банком, который знает вашу историю и думает, что вы годны для получения кредита, вы можете получить ипотечный кредит, не соблюдая все стандартные требования.
Navy Federal Credit Union — это пример учреждения, которое рассматривает отношения клиента с учреждением. «Мы готовы рассматривать ссуды для клиентов, которые могут не соответствовать обычным стандартам», — говорит Рэнди Хоппер, бывший старший вице-президент по ипотечному кредитованию в Navy Federal.
Существуют также программы для заемщиков, которые отклоняются от стандартных требований к доходу.
Например, ссуды Федерального жилищного управления (FHA) не имеют конкретных требований к доходу. Для этих ссуд кредиторы смотрят, сколько дохода съедают ежемесячные счета и обслуживание долга, а также ваш послужной список. Заработная плата заемщика не играет большой роли в андеррайтинге FHA, хотя обычно кредитор оценивает соискателей с более высокой заработной платой как заемщиков с меньшим уровнем риска.
Люди, сообщающие о доходах от второй работы, должны предоставить подтверждающие налоговые документы.Лица, работающие не по найму, обычно должны предоставить надлежащие налоговые документы и заполнить анализ движения денежных средств Fannie Mae или другой аналогичный инструмент в рамках своей заявки.
Однако по большей части заемщики захотят убедиться, что эти документы в порядке:
- Для базовой заработной платы, премиальных выплат и комиссионных доходов, составляющих менее 25 процентов от общего годового дохода от занятости заемщика, заполненный Запрос на Требуется подтверждение занятости (форма 1005) или недавняя квитанция о заработной плате и формы IRS W-2 за последний годичный период.
- Если заработанная комиссия превышает 25 процентов от общего годового дохода заемщика, то либо форма 1005, либо недавняя квитанция о заработной плате заемщика и IRS W-2, а также копии подписанной федеральной налоговой декларации заемщика.
Типы доходов, не связанных с занятостью
Fannie Mae перечисляет 26 видов доходов, не связанных с занятостью, в качестве приемлемых форм дохода. Заемщик должен предоставить необходимую документацию для подтверждения этих требований о доходах. Эти типы дохода являются важным фактором, потому что чем больше средств вы получаете, тем выше вероятность, что вы соответствуете требованиям, при условии, что ваш кредитный рейтинг и отношение долга к доходу соответствуют стандартам.
Некоторые источники дохода, которые могут быть рассмотрены кредиторами, включают алименты, доход за границу, доход от роялти, График K-1, доход от опекунства, доход доверительного управления и выплаты по социальному обеспечению, и это лишь некоторые из них.
Соотношение долга к доходу для получения ипотечного кредита
Как и требования к доходу, требования к соотношению долга к доходу заемщика, или DTI, не являются каменными в соответствии с руководящими принципами Fannie Mae. Существует ряд переменных, которые определяют, каким должен быть DTI заемщика.Например, Fannie Mae требует, чтобы DTI заемщика не превышал 36 процентов их стабильного ежемесячного дохода. Однако этот максимум может возрасти до 45 процентов, если заемщик соответствует требованиям по кредитному рейтингу и резервным требованиям.
Hormozian рекомендует выплатить как можно больше долга, чтобы максимально увеличить ваш DTI.
«Если вы можете переехать к родителям, пока вы платите за машину или небольшую студенческую ссуду, я советую действовать», — говорит он. «Это хороший способ сэкономить деньги на первоначальный взнос, а также сократить свой долг.”
Подробнее:
Ипотека без документов: что нужно знать
Подача заявления на ипотеку требует большого количества документов, включая банковские и налоговые отчеты, квитанции о выплатах и многое другое. Эти документы помогут ответить на многие вопросы, которые задаст ипотечный кредитор, чтобы дать вам право на получение ссуды.
Если у вас нестандартный доход или у вас нет некоторых стандартных доказательств типичного штатного сотрудника, возможно, вы не сможете дать ответы на все эти вопросы.В этом случае вы можете быть кандидатом на ипотеку без документов или с подтверждением дохода.
Что такое ипотека с подтверждением отсутствия дохода?
Ипотека без документов часто называется ипотекой с проверкой дохода. Как следует из названия, этот тип ссуды не требует от кредитора проверки того, сколько вы зарабатываете. Их также иногда называют ипотекой NINJA, что означает отсутствие дохода, работы или имущества.
«Это вариант, который существует уже несколько десятилетий», — объясняет Грег Макбрайд, CFA, главный финансовый аналитик Bankrate.«Тем не менее, во время жилищного бума этот ранее нишевый продукт пришел в контакт с основными заемщиками. Это было питательной средой для проблем, которые привели к жилищному краху ».
В годы, предшествовавшие финансовому кризису, субстандартные кредиторы, а не крупные финансовые учреждения, как правило, не предлагали ипотечные кредиты, говорит Макбрайд. Однако из-за сложности финансового сектора даже крупнейшие банки столкнулись с риском неспособности проверить способность заемщика выплатить ссуду.
С тех пор «ни одна док-ипотека больше не стала нишевым продуктом», — говорит Макбрайд. «Они, вероятно, даже более нишевые, чем были раньше».
Как не работает док-ипотека?
Исторически сложилось так, что ни одна док-ипотека не работала по системе чести: заемщик указывал свой доход, не предоставляя кучу документов, подтверждающих свое требование. Кредитор все же проверил их кредитную историю, но они поверили заемщику на слово в том, сколько они заработали.
С тех пор правительство решило эту проблему с помощью так называемого правила способности к погашению.Короче говоря, согласно этому правилу, кредитор должен выяснить, действительно ли вы можете выплатить ипотечный кредит.
«Обычно вы не можете полагаться на то, что потребители устно рассказывают вам о своем доходе», — поясняет Бюро финансовой защиты потребителей (CFPB) в своем справочнике для ипотечных кредиторов.
«Вы должны подтвердить доход потребителя, используя такие документы, как W-2 или ведомости заработной платы».
Однако CFPB предлагает гибкость для документирования того, как заемщик может погасить задолженность. Например, кредитор может использовать записи финансового учреждения, которые выделяют активы заемщика, чтобы помочь в оформлении ссуды.
Когда вам понадобится ипотека без документов?
Ипотека без документов может быть в карточке, если вы не получаете регулярную зарплату, но у вас есть много денег или активов. Однако этот продукт применим только к избранным.
«Это недоступно для вашего типичного заемщика из среднего или высшего среднего класса», — говорит Макбрайд. «Это предложение для состоятельного человека с довольно уникальными обстоятельствами, например для предпринимателя, который управляет успешным стартапом и имеет большой капитал в компании.”
Ипотека без документов по сравнению с другими ссудами
Ипотека без документов имеет те же преимущества, что и другие типы жилищных ссуд: она помогает вам занимать деньги, необходимые для приобретения недвижимости.
Однако условия и кредитные требования, необходимые для утверждения ипотеки без документов, отличаются. Проще говоря, никакие ссуды на документы не требуют более высокого кредитного рейтинга и больших первоначальных взносов.
Они также склонны взимать более высокие процентные ставки. Почему? Потому что отсутствие полных конкретных доказательств дохода увеличивает риск дефолта.
| Обычный заем | Кредит FHA | Без кредита на документацию |
|---|---|---|
| Первоначальный взнос 3% | 3,5% первоначальный взнос | Первоначальный взнос 30% и более |
| 620 минимум кредита | Минимум 580 кредитов | 700+ минимум кредита |
| 3,340% * средняя процентная ставка | 3,040% * средняя процентная ставка | Различается, но ожидаемые выплаты на несколько процентных пунктов выше, чем при обычных займах |
Можно ли получить ипотеку без документов сегодня?
Хотя ссуды с проверкой отсутствия дохода не существуют в той же форме, что и до Великой рецессии, некоторые ипотечные ссуды не доступны, и они являются частью более крупного пакета неквалифицированных ипотечных ссуд.
Вы не найдете широко рекламируемых этих продуктов. Фактически, все крупные банки, с которыми связались для этой статьи, указали, что они не предлагают этот тип кредита. Скорее всего, вы найдете их у портфельного кредитора, и в некоторых случаях они могут называться ссудой для выписки из банка.
Если вы беспокоитесь о подтверждении своего дохода из-за того, что вы работаете на себя или работаете за чаевые, есть другие способы получить обычную ссуду. Однако это не будет ситуацией без документов; вам нужно будет сдать довольно много документов, чтобы получить ипотеку, если вы работаете не по найму.
«В отсутствие регулярных выплат, — говорит Макбрайд, — доказанный поток доходов через налоговые декларации — это способ, которым многие самозанятые лица и владельцы бизнеса имеют право на получение ипотечной ссуды».
Есть только одна загвоздка: эти налоговые декларации должны содержать убедительные доказательства — проблема, если вы сосредоточены на максимальных вычетах.
«Проблема в том, что некоторые владельцы бизнеса ведут этот бизнес в убыток», — говорит Макбрайд. «Если это убыток для целей налогообложения, это также убыток для квалификационных требований по кредиту.”
Подробнее:
Ипотека без первоначального взноса: как получить один
Ипотечные кредиты с нулевой или безденежной выплатой были легко доступны до обвала субстандартных ипотечных кредитов в 2008 году, когда стоимость домов быстро росла, а правила кредитования были более слабыми. Сегодня, к сожалению, ипотечные кредиты без первоначального взноса от коммерческих кредиторов встречаются крайне редко, а существующие доступны только избранным лицам, которые могут документально подтвердить достаточный доход — часто вместе с минимальным кредитным рейтингом 720; многие частные кредиторы требуют еще более высоких кредитных рейтингов.
К счастью, существует несколько государственных программ без предоплаты, на которые могут претендовать некоторые начинающие домовладельцы.
В этой статье перечислены некоторые из этих малоизвестных вариантов ссуды и некоторые альтернативы, если вы не имеете права ни на один из них.
Ключевые выводы
- Сегодня жилищные ссуды без предоплаты доступны только избранным лицам, которые могут документально подтвердить достаточный доход, необходимый для выплаты ссуды, и высокие кредитные рейтинги. Такие покупатели жилья также должны иметь хорошую кредитоспособность — минимум 620 баллов.
- Существует несколько государственных программ без предоплаты, таких как ссуды VA, жилищные ссуды Министерства сельского хозяйства США и федеральные ссуды ВМФ.
- Альтернативы ипотеке без предоплаты включают ссуды FHA (с очень низкими первоначальными взносами), ипотечные ссуды с дополнительными выплатами и заимствования у IRA.
VA Кредиты
Семьи военнослужащих и ветераны могут претендовать на получение ссуды VA (по делам ветеранов), которая предлагает 100% финансирование. Эта страховая программа, доступная со времен Второй мировой войны, гарантирует ссуды до определенного лимита — обычно 424 100 долларов.Эти ссуды не только не требуют первоначального взноса, но и ипотечное страхование в размере 2,15 балла может быть включено в ссуду. Требования к ссуде варьируются от кредитора к кредитору, но обычно они требуют, чтобы отношение долга к доходу составляло около 41%. Соискатели ссуды VA должны сначала получить свидетельство о праве на льготы (COE) в центре соответствия VA, доказав свою военную службу.
Ссуды на жилищное строительство в сельских районах Министерства сельского хозяйства США
Потенциальные покупатели, проживающие в специально обозначенных регионах страны, могут претендовать на получение U.S. Жилищный заем для развития сельских районов Министерства сельского хозяйства США. Хотя они предназначены для жителей отдаленных районов, некоторые жители, живущие ближе к центру города, также могут иметь право на участие в этой программе.
(Проверьте страницу соответствия требованиям USDA для обозначенных областей.)
В дополнение к удовлетворению требований по месту жительства, соискатели ссуды Министерства сельского хозяйства США должны иметь доход ниже определенного порогового уровня, поскольку эти программы предназначены для домохозяйств с низким и умеренным доходом, которые изо всех сил пытаются сэкономить на первоначальные взносы.Минимальные требуемые кредитные баллы варьируются от 600 до 640, и требуется предварительная комиссия за гарантию кредита в размере 3,5% от суммы кредита, однако заемщики могут включить эти комиссии в остаток по ссуде, тем самым избегая необходимости наличных средств при закрытии.
Федеральные займы ВМФ
Федеральный кредитный союз военно-морского флота — крупнейший в стране по активам и членству, предлагает 100% финансирование квалифицированным членам, покупающим основные дома. Право на участие ограничено военнослужащими, сотрудниками Министерства обороны США и членами их семей.Эта программа с нулевым снижением аналогична программе VA, но может похвастаться более низкой комиссией за финансирование — 1,75%.
Когда ипотека без предоплаты — плохая идея?
У отказа от нулевых денег есть свои недостатки. Если вы финансируете 100% покупки дома, у вас нет доли в собственности, то есть вы не владеете ею напрямую, как если бы вы внесли первоначальный взнос. Следовательно, кредиторы могут пометить вас как заемщика с высоким уровнем риска и потребовать от вас оформить частное ипотечное страхование (PMI), прежде чем они подпишут ссуду.Эта страховка, которая защищает ипотечную компанию в случае невыполнения обязательств по кредиту, обычно стоит от 0,5% до 1% от всей суммы кредита на годовой основе. И, в отличие от самих выплат по ипотеке, эти расходы не подлежат налогообложению.
Наконец, ипотечные кредиты с нулевым первоначальным взносом часто имеют более высокие процентные ставки, чем традиционные ипотечные кредиты, поскольку кредиторы обычно оставляют лучшие условия для заемщиков, которые могут выплатить аванс наличными.
Например, в середине 2019 года Republic Bank из Луисвилля, штат Кентукки, предлагал ипотеку без первоначального взноса без PMI и семилетнюю ипотеку с регулируемой ставкой (ARM) с начальной процентной ставкой 4.729%. Эта ставка была почти на полный процентный пункт выше объявленной в то время ставки Wells Fargo. Ежемесячный платеж по ссуде Республиканского банка составил бы 533 доллара на каждые 100 000 долларов, взятых в долг в течение первых семи лет, после чего процентная ставка корректировалась один раз в год на основе ставки LIBOR плюс маржа 2,75%.
Альтернативы ипотеке без первоначального взноса
Если вы не имеете права участвовать в одной из программ ссуды с нулевым первоначальным взносом, существуют альтернативы. Такие как:
Местные займы
Практически каждый американский штат, округ или муниципалитет предлагает тот или иной тип программы стимулирования покупателя жилья, которая предусматривает помощь в оплате первоначального взноса, помощь при закрытии сделки, жилищные ссуды с низкой процентной ставкой или комбинацию перечисленного выше.Многие из них предназначены только для покупателей с определенным уровнем дохода, а некоторые — для покупателей, впервые покупающих жилье. Кроме того, некоторые программы предназначены для групп специалистов, таких как учителя, медицинский персонал или службы экстренного реагирования. Хотя не все эти программы могут устранить необходимость в первоначальных взносах, некоторые предлагают гранты или беспроцентные ссуды, покрывающие часть или весь первоначальный взнос.
Программы FHA
Эти кредиты требуют первоначального взноса в размере 3,5%. Тем не менее, руководящие принципы FHA допускают, чтобы первоначальные взносы финансировались за счет финансовых подарков от родственников, невест, некоммерческих организаций или других источников.FHA также предлагает ссуду Good Neighbor Next Door учителям, полицейским и другим государственным служащим, которые могут купить дом всего за 100 долларов — это не совсем 100% финансирование, но очень близко.
Обратная ипотека
Эта стратегия включает в себя получение двух займов — один на 80% от стоимости дома, а другой на максимально возможную оставшуюся часть. До кризиса субстандартного ипотечного кредитования деление 80% / 20% было довольно распространенным явлением. В сегодняшнем более суровом климате максимум может составлять 80% -15% -5% план, при котором вы финансируете 80% с помощью основной ипотеки, 15% с помощью второй ипотечной ссуды или ссуды под залог собственного капитала и вносите 5% первоначального взноса.
Подождите и сэкономьте
Отложить мечту о домовладении до тех пор, пока вы не сможете внести стандартный первоначальный взнос, — это жизнеспособный вариант. Кроме того, время покупать может наступить раньше, чем вы думаете, особенно если у вас уже есть сбережения. Например, до 10 000 долларов может быть снято с IRA на покрытие расходов, связанных с первым покупателем дома, включая авансовые платежи, без взимания типичного 10% штрафа за досрочное снятие.
Итог
Прошли те времена, когда практически любой мог получить легкую ипотеку с небольшими выплатами или вообще без них.Но есть государственные программы и несколько частных кредиторов, которые могут помочь. Но если это не сработает для вас, финансирование с первоначальным взносом может не подойти. Интересно, что процентные ставки по ипотеке в настоящее время находятся на историческом минимуме. Следовательно, некоторые финансовые эксперты считают, что сейчас идеальное время для фиксации этих ставок, прежде чем они начнут расти.
Жилищный заем без платежных ведомостей: получите одобрение ипотеки
ошибкаПримечание: У вас должна быть настоящая работа, чтобы мы могли помочь вам с получением жилищного кредита.
Почти все банки требуют платежные ведомости для оценки заявки на жилищный кредит.
Без этой важной информации о вашем доходе это представляет гораздо больший риск для кредитора.
Обычно это означает, что вам придется заплатить более высокую процентную ставку или вам сразу откажут в предоставлении кредита, но не все кредиторы одинаковы!
Что делать, если у меня нет платежных ведомостей?
Обычно не получают квитанции о заработной плате от работодателя.
Однако все зависит от отрасли или размера компании, в которой вы работаете.
Многие малые предприятия не выдают своим сотрудникам платежные ведомости, особенно если платежи производятся наличными.
Также может быть случай, когда выписанные платежные ведомости написаны от руки, что означает, что банк не примет их в качестве доказательства вашего дохода.
В других случаях вы можете получать доход нерегулярно, что очень трудно доказать.
Обычно сюда входят продавцы, временные служащие и люди, которые работают значительно сверхурочно.
Как я могу подтвердить свой доход?
Ни один кредитор не примет ссуду, не подтвержденную какими-либо доказательствами.
Вы можете подтвердить свой доход хотя бы одним из следующих способов:
- Отчет о прибылях и убытках ATO (получено с веб-сайта myGov).
- Письмо от вашего работодателя.
- Групповой сертификат за последний год.
- Налоговая декларация.
- Выписки с банковского счета за последние три месяца, которые показывают регулярные платежи на ваш счет (платежи должны быть последовательными).
Все вышеперечисленное может использоваться вместо расчетных ведомостей, но они принимаются только некоторыми кредиторами.
Если вы не знаете, какие документы следует предоставить для жилищного кредита без платежных ведомостей, позвоните нам по телефону 1300 889 743 или заполните нашу бесплатную форму оценки, и один из наших опытных брокеров свяжется с вами.
Сколько я могу взять взаймы?
Сумма, которую вы можете занять, зависит от вашей ситуации и типа подтверждения дохода, которое вы можете предоставить.
- Отчет о прибылях и убытках ATO через MyGov: 95% стоимости недвижимости для сильных кандидатов.
- Только справка о приеме на работу: 80% LVR (80% от стоимости недвижимости).
- Только групповой сертификат: 80% LVR .
- Только налоговая декларация: 80% LVR .
- Только уведомление об оценке: 80% LVR .
- Только заработная плата: 90% LVR и до 95% LVR для сильных кандидатов.
- Письмо о трудоустройстве и групповой сертификат OR налоговая декларация ИЛИ уведомление об оценке: 90% LVR и до 95% LVR для сильных кандидатов.
- Нет доступных доказательств: Этот вид ссуд больше не разрешен в связи с новым законодательством (Закон NCCP ).
Буду ли я платить более высокую процентную ставку?
До тех пор, пока вы можете предоставить некоторую форму подтверждения своего дохода, вы все равно можете получить отличную скидку на процентную ставку, как и большинство других заемщиков.
Секрет в том, чтобы выбрать кредитора, чьи требования к подтверждению занятости соответствуют тому, что вы можете предоставить.
Почему большинство банков запрашивают платежные ведомости?
Наиболее важными причинами, по которым банки считают платежные ведомости жизненно важными документами, являются:
- Расчетные ведомости — самая надежная форма подтверждения чьего-либо дохода.
- Кредиторы могут видеть разбивку обычного, сверхурочного, премиального и комиссионного дохода.
- Кредиторы могут использовать ваш годовой доход (YTD) для расчета того, был ли ваш текущий доход постоянным в течение финансового года.
- Кредиторы могут видеть расходы, такие как налоги, HEC / HELP, и любые долги, которые вы выплачиваете напрямую из своей заработной платы, например, расходы на упаковку зарплаты.
- Кредиторы могут видеть, работает ли кто-то на постоянной или временной основе.
Мои платежные ведомости не соответствуют критериям банка!
Это частая причина, по которой люди обращаются к кредитору, который не требует платежных ведомостей.
Ниже приведены стандартные требования, которым должны соответствовать платежные ведомости, прежде чем они будут приняты кредитором:
- Должны быть выданы менее чем через 4 недели с даты подачи заявления (старые расчетные ведомости не принимаются).
- Включает имя сотрудника, годовой доход, данные о периоде выплаты заработной платы и ABN или номер ACN работодателя.
- Рукописные платежные извещения или платежные конверты не принимаются сами по себе — платежные ведомости должны быть созданы на компьютере с использованием системы бухгалтерского учета. К
- MYOB или расчетным листам, созданным с помощью программного обеспечения для бухгалтерского учета малого бизнеса, следует относиться с осторожностью.
- Все вычеты подлежат объяснению.
Что делать, если я вообще не могу предоставить доказательства дохода?
Мы специалисты по кредитованию под низкие документы!
Однако, если вы не можете предоставить хотя бы письмо от своего работодателя, есть ли у вас варианты?
Вместо этого вы можете претендовать на получение жилищного кредита без документов, но вы заплатите значительно более высокую процентную ставку с кредитором второго уровня.
Могу ли я получить ипотеку без работы?
К сожалению, мы не сможем помочь вам получить ссуду, если вы не можете доказать, что можете позволить себе ее погашение.
Некоторые люди лгут банку о своем статусе занятости.
Мы верим в этичное кредитование и не поможем вам солгать банку.
Мы более чем рады помочь людям, которые находятся в хорошем финансовом положении и имеют законную работу, но которым трудно доказать свой доход.
Мы можем помочь вам, когда вы приступите к новой работе.
Некоторые из наших кредиторов требуют, чтобы вы проработали всего один день, прежде чем они смогут рассмотреть вашу заявку на получение кредита.
Что делать, если вам заплатят наличными?
Официанты, репетиторы, камердинеры, каменщики и многие представители других профессий обычно получают зарплату без того, чтобы их работодатель никогда не выписывал расчетные ведомости.
Для них это не проблема, пока они не обратятся за жилищным кредитом!
Из-за отсутствия платежных ведомостей эти заемщики часто остаются без денег из-за своих банков.
Некоторые кредиторы осознали это и ввели новую политику в отношении документации, которую они будут принимать.
Подать заявку на жилищный кредит без платежной ведомости
Наши ипотечные брокеры — это специалисты, помогающие людям, которым трудно доказать свой доход.
В отличие от других ипотечных брокеров, мы можем быстро решить, какой кредитор наиболее подходит для вашей ситуации.
Позвоните нам по телефону 1300 889 743 или заполните нашу бесплатную форму оценки, чтобы поговорить с нашими экспертами по ипотеке.
Как пройти предварительный квалификационный отбор на ипотеку | Жилищное строительство
Вы решили купить дом, но у вас недостаточно денег для покупки.Ваша ситуация не уникальна, у немногих людей есть достаточно денег, чтобы купить дом. Однако банки и ипотечные компании предлагают ссуды, называемые ипотечными кредитами, которые предоставляют людям разницу между тем, что они накопили, и ценой дома, который они хотят купить.
Хотя многие люди находят дом, который им нужен, а затем ищут ипотечный кредит, лучше сначала изучить варианты ипотеки. Прежде чем найти дом, важно знать, сколько вы сможете занять.
Проверьте свой кредитный рейтинг
Первое, с чего нужно начать, — это просмотреть свой кредитный отчет и получить кредитный рейтинг.Обратитесь в свой банк или компании-эмитенты кредитных карт, поскольку они часто предоставляют их бесплатно. И каждое из трех национальных рейтинговых агентств, Equifax, Experian и TransUnion, обязаны предоставлять вам один бесплатный отчет о кредитных операциях в год.
Вы можете запросить отчет, перейдя на сайт Annualcreditreport.com или позвонив в агентства кредитной информации. Если вы планируете купить дом вместе со своим супругом или другим человеком, им также необходимо запросить и просмотреть свои кредитные отчеты.Проверьте свои кредитные отчеты на наличие неверной информации и, если вы обнаружите их, обратитесь в агентство кредитной отчетности, чтобы запросить исправление.
Проверьте свой кредитный рейтинг — число от 300 до 850. Более высокий балл не только увеличивает ваши шансы на получение ипотечной ссуды, но также может помочь вам претендовать на более низкую процентную ставку.
Не ждите, пока вы найдете дом, который вам нужен, прежде чем искать ипотеку. Это даст вам время улучшить свой кредитный рейтинг, проверив свой кредитный отчет на предмет точности, вовремя оплатив счета и сократив остатки на кредитных счетах.
Знайте отношение долга к доходу
Все ваши ежемесячные платежи по существующим и будущим долгам обычно должны составлять менее 43% вашего ежемесячного дохода. Однако сумма, на которую вы имеете право на основании этого расчета, может вам не подходить. Вам следует проанализировать свою личную ситуацию и поработать с финансовым консультантом, чтобы решить, сколько вы можете с комфортом себе позволить. Мы проверим ваш доход в процессе подачи заявки. Чтобы рассчитать отношение долга к доходу, разделите ежемесячные платежи на свой ежемесячный валовой доход.
Используйте эту формулу, чтобы получить представление о соотношении вашего долга к доходу: A / B = отношение долга к доходу:
A = ваши общие ежемесячные платежи (например, кредитные карты, студенческие ссуды, автокредиты или лизинг; также включают расчетный платеж по ипотеке).
B = Ваш средний ежемесячный валовой доход (разделите годовую зарплату на 12).
Например, если ваш ежемесячный доход составляет 5000 долларов, а ваши ежемесячные долги и будущие расходы составляют 1000 долларов, отношение долга к доходу составит 20%.
Если отношение вашего долга к доходу превышает 43%, вы все равно можете иметь право на ипотеку, если другое лицо (например, супруг (а), родственник или кто-то, кто живет в доме) заполнит вместе с вами заявление.Мы попросим вас предоставить информацию о созаявителе в процессе подачи заявки.
Раннее начало процесса может дать вам время для выплаты остатков по кредитным картам или небольших ссуд, что может снизить отношение долга к доходу и, возможно, улучшить ваш кредитный рейтинг.
Ваш первоначальный взнос
Вложение большей суммы денег может снизить вашу процентную ставку и быстрее укрепить капитал в вашем доме. Если ваш первоначальный взнос по обычному кредиту составляет менее 20%, вы должны оплатить частную ипотечную страховку (PMI), которая покрывает кредитора, если вы перестанете выплачивать ипотечный кредит и не выплатите свой кредит.Годовая стоимость PMI составляет около 1% от непогашенного остатка по кредиту и добавляется к ежемесячному платежу по ипотеке. Вы можете запросить исключение PMI, как только ваш непогашенный остаток достигнет 80% от первоначальной суммы кредита.
Некоторые типы ссуд могут потребовать меньшего первоначального взноса, например, только от 3% до 5%. Ссуды Федерального управления жилищного строительства (FHA) требуют первоначального взноса в размере 3,5%, в то время как ссуды Департамента по делам ветеранов США (VA) могут не требовать внесения предоплаты.
Обращение к кредитору для прохождения предварительной квалификации
Как только вы почувствуете, что готовы купить дом, получение правильной ипотеки станет следующим важным решением, которое вы примете.Чтобы быть уверенным, что вы получаете лучшую сделку, поговорите с несколькими кредиторами и сравните их процентные ставки по ипотеке и варианты ссуды, посмотрите типы ипотеки.
При предварительной квалификации кредитный специалист запросит информацию о вашем доходе, работе, ежемесячных счетах, сумме, доступной для первоначального взноса, и, возможно, другую информацию. Затем они предоставят вам оценку.
Завершение оформления ипотеки
После того, как продавец принял ваше предложение, вы можете приступить к завершению процесса ипотеки и вступлению во владение вашим новым домом.Первый шаг — решить, какого кредитора вы хотите использовать и какой тип ипотеки лучше всего подходит для вас.
С ипотекой с фиксированной процентной ставкой вы всегда будете знать, каковы будут ваши ежемесячные платежи по основной сумме и процентам. Ипотечные ссуды с фиксированной процентной ставкой предлагают сроки 10–15, 20, 25 или 30 лет. Ипотека с регулируемой процентной ставкой (ARM) может предлагать более низкие досрочные выплаты, чем ипотека с фиксированной процентной ставкой. ARM предлагает 30-летний срок с фиксированной процентной ставкой на 5, 7 или 10 лет (в зависимости от выбранного продукта) и становится переменным на оставшийся срок кредита, после чего корректируется каждый год.
Вы можете сэкономить на процентах в течение всего срока кредита, выбрав 15-летний срок вместо 30-летнего. Однако ваш ежемесячный платеж будет выше.
Ваш кредитор закажет оценку, чтобы определить, сопоставима ли покупная цена дома с аналогичными домами в этом районе. Оценщик осмотрит дом, а затем сравнит его с аналогичными домами, которые недавно были проданы поблизости. В ожидании закрытия важно, чтобы вы не делали ничего, что изменило бы ваше финансовое положение, например, подачи заявки на новый кредит, смены работы или задержки текущих платежей по кредиту.
Как только ваш ипотечный кредит будет одобрен, ваш кредитор назначит дату закрытия.
За три рабочих дня до закрытия вы получите уведомление о закрытии. В этом документе перечислены все средства и расходы, уплаченные покупателем и продавцом при закрытии сделки или до нее. В этом документе будет указана сумма ссуды, процентная ставка, срок ссуды, комиссия за выдачу кредита, страхование титула, депозиты для страхования имущества и налогов, страхование домовладельцев и любые другие сборы. Внимательно ознакомьтесь с Заключительным отчетом и сравните его с полученной вами ссудой, чтобы убедиться в отсутствии сюрпризов.
Вы получите окончательное заключительное уведомление во время закрытия. Это последняя версия документа, который вы получили за 3 рабочих дня до закрытия. Проверьте наличие изменений в последнюю минуту.
Наиболее распространенные комиссии за закрытие сделки:
- Плата за оценку — для оценки рыночной стоимости вашего дома
- Гонорары адвокатов —За юридическое представительство по подготовке и регистрации документов
- Плата за инспекцию —За поиск структурных проблем; также для термитов, свинцовая краска в старых домах и на вашей крыше
- Комиссия за выдачу кредита — Для обработки и администрирования вашего кредита
- Комиссия за андеррайтинг —За рассмотрение вашей заявки на ипотеку
- Сборы за право собственности —Для поиска, чтобы убедиться в отсутствии налоговых залогов на имущество, и для страхования, которое защитит вас в случае обнаружения проблемы.
Решение о покупке дома — это значительные вложения, к которым нельзя относиться легкомысленно.Выделите время, чтобы понять, как себя поставить, если наилучшее финансовое положение для предварительной квалификации и утверждения является важным первым шагом. Позвольте нам помочь упростить процесс покупки, позволяя вам получить удовольствие от покупки дома.
Самостоятельная занятость? 8 ключей к получению одобрения на ипотеку и покупку дома
Ваш офис может быть встроенным столом в углу дополнительной спальни, коворкингом в центре города или передним сиденьем вашего пикапа. Бюро статистики труда сообщает, что 15 миллионов самозанятых рабочих в Америке живут мечтой, будучи самим себе боссом.Конечно, это может быть нелегко, но очень приятно видеть, как ваш собственный бизнес превращается из наброска на бумаге в прибыльность.
Пока вы не попытаетесь получить жилищный заем. Самостоятельно занятым людям приходится усерднее работать, чтобы получить ипотечный кредит. Вот как взломать код, чтобы получить заслуженную награду.
Документация — это разница
Для самозанятых, фактический процесс получения кредита такой же, как и для других, говорит Джейсон ван ден Бранд, соучредитель и генеральный директор ипотечной компании онлайн Lenda.
«Вы по-прежнему собираетесь начать с расценки, вы все равно собираетесь заполнить заявку, вы все равно собираетесь подписывать документы, и вам все равно нужно будет предоставить документацию», — он говорит.
Требования к первоначальному взносу, соотношению долга к доходу и кредиту одинаковы, но, по словам ван ден Бранд, разница в требованиях к документации значительна. В то время как работающие заявители предоставляют формы W-2 в качестве подтверждения дохода, самозанятые заемщики должны будут показать свои 1040 налоговых деклараций, включая все таблицы.
«Если вы работаете не по найму, вы должны признать, что в действительности вы начинаете в невыгодном положении».
Мазьяр М. Хедаят, поверенный по недвижимости
«Вот тут и бывает сложно», — говорит ван ден Бранд. Обычно самозанятые налоговые декларанты списывают кучу расходов, которые сотрудники W-2 не могут. «И поэтому их фактическая чистая прибыль после всех списаний на самом деле намного ниже, чем была бы в противном случае».
Из-за этого сложнее получить ипотечный кредит, потому что это ухудшает соотношение вашего долга к доходу.
Главное — показать чистую прибыль после списаний, которая соответствует соотношению долга к доходу, которое предпочитают кредиторы, обычно в диапазоне от 36% до 43%.
Вы можете заплатить больше за свою ипотеку
Поскольку некоторые кредиторы считают самозанятых заявителей заемщиками с более высоким уровнем риска, вы можете заплатить больше за свою ипотеку, говорит Мазьяр М. Хедаят, поверенный по недвижимости и бывший титульный банк владелец в Ромеовилле, Иллинойс.
«Если вы заемщик, работающий не по найму, вы должны принять решение», — говорит Хедаят.«Готовы ли вы заплатить немного больше за деньги по несколько более высокой процентной ставке? Мой ответ на этот вопрос таков: обычно это того стоит, потому что хороший кредит приводит к хорошей кредитной истории». Имея солидную историю платежей, вы, возможно, сможете позже рефинансировать по более низкой ставке.
Получать уведомления об изменении счета
Просматривайте свой бесплатный счет в любое время, получайте уведомления, когда он меняется, и создавайте его с помощью персонализированных аналитических данных.
Повысьте свои шансы на получение одобрения
Хедаят и ван ден Бранд говорят, что если вы работаете не по найму, вы можете сделать несколько шагов, чтобы повысить свои шансы на получение жилищного кредита:
Зарегистрируйте и лицензируйте свой бизнес.
Выплачивайте себе заработную плату W-2, а не ничью владельца.
Уменьшите налоговые вычеты.
Ведите отдельные бизнес-счета и личные счета.
Вести хороший учет. Ван ден Бранд предлагает использовать такие инструменты, как QuickBooks, для отслеживания и классификации доходов и расходов, а также для создания отчета о прибылях и убытках, который кредиторы часто требуют от индивидуальных предпринимателей.
Рассмотрите возможность внесения большего первоначального взноса, возможно, нажав свой IRA или 401 (k).
Подумайте о сотрудничестве с другим малым бизнесом, например, с местным кредитным союзом или ипотечной компанией, — говорит Хедаят. Вот где вы могли бы извлечь выгоду из фактора, который сегодня редко используется в кредитовании: отношений.
Это не невозможно
«Если вы работаете на себя, вы должны признать, что на самом деле вы начинаете в невыгодном положении», — говорит Хедаят. «Это часть цены, которую вы платите за звонки. твои собственные выстрелы, за то, что ты сам себе босс.«
Получение одобрения на получение ипотечной ссуды может быть сложной задачей, но это возможно. Фактически, ван ден Бранд говорит, что в среднем за месяц от 22% до 24% ипотечных ссуд Lenda выдает самозанятым заемщикам.
Как подать заявку на ипотеку
Думаете о ипотеке? Это руководство поможет вам понять процесс подачи заявки на ипотеку, различные доступные варианты заимствования и то, почему вам следует поговорить с консультантом.
Как кредиторы проверяют, могу ли я позволить себе ипотеку?
Кредиторыбудут рассчитывать ваш семейный доход — включая вашу базовую зарплату и любой дополнительный доход, который вы получаете от второй работы, фриланса, льгот, комиссионных или бонусов.
Проверка доступности — это гораздо более подробный процесс. Кредиторы принимают во внимание все ваши обычные домашние счета и расходы, а также любые долги, такие как ссуды и кредитные карты, чтобы убедиться, что у вас достаточно средств для покрытия ежемесячных выплат по ипотеке.
Они также должны пройти «стресс-тест», можете ли вы по-прежнему позволить себе выплату по ипотеке в случае повышения процентных ставок или если вы выйдете на пенсию и уйдете в декретный отпуск.
Кроме того, они проведут проверку кредитоспособности в агентстве кредитных историй, как только вы подадите официальное заявление, чтобы изучить свою финансовую историю и оценить, насколько рискованным может быть кредитование для вас.
Воспользуйтесь нашим калькулятором доступности, чтобы узнать, сколько вы можете занять.
Как подготовиться к подаче заявки
Перед подачей заявления на ипотеку свяжитесь с тремя основными кредитными агентствами и закажите свои кредитные отчеты. Убедитесь, что о вас нет неверной информации. Вы можете сделать это онлайн либо через платную подписку, либо через одну из бесплатных онлайн-сервисов, доступных в настоящее время.
Что нужно для оформления ипотеки
Начните собирать все документы, которые вам понадобятся для подачи заявления на ипотеку.Это может включать:
- коммунальные платежи
- доказательств получения пособий
- Форма P60 от вашего работодателя
- Ваши платежные ведомости за последние три месяца
- паспорт или водительские права (для удостоверения личности)
- выписки с вашего текущего счета за последние три-шесть месяцев
- Выписка со счетов за два-три года от бухгалтера, если он работает не по найму
- форма налоговой декларации SA302, если у вас есть заработок из более чем одного источника или вы занимаетесь индивидуальной трудовой деятельностью
- самозанятых людей должны искать информацию вместе со своей налоговой декларацией, которая подтверждает то, что SA302 говорит об их доходе, например, банковские выписки.
Будьте точны. Убедитесь, что информация в анкете соответствует предоставленным вами документам.
Например, не округляйте зарплату, если сумма в платежных ведомостях отличается от этой.
Сообщите подробный адрес собственности, агента по недвижимости и вашего адвоката.
Это основы — некоторые кредиторы могут запросить дополнительные документы.
Имейте в виду, что у кредиторов могут быть разные критерии доходов и расходов.
Спросите своего кредитора или независимого консультанта по ипотеке, что еще может вам понадобиться.
Обратите внимание, распечатки онлайн-выписок с вашего текущего счета и счетов за коммунальные услуги могут быть неприемлемы.
Вам потребуются бумажные копии или заверенные копии у вашего юриста, банка или поставщика коммунальных услуг.
Как вы тратите деньги
Вам также может потребоваться показать свои расходы, в том числе сумму, которую вы взяли в долг по кредитным картам и другим кредитам.
А также ваши счета за домохозяйство, в том числе:
- коммунальные платежи
- Муниципальный налог Страховых полисов
- и
- общие расходы на проживание, такие как проезд, уход за детьми и развлечения.
Вы перезакладываете?
Если вы хотите увеличить размер ипотечного кредита, вам, возможно, также придется пройти проверку доступности выше, и вам дадут совет относительно того, какие ипотечные продукты подходят.
Если у вас есть ипотечный кредит, и вы не хотите брать в долг дополнительные деньги, существуют более гибкие условия.
Вы хотите ипотеку с выплатой только процентов?
Не все кредиторы предлагают ипотеку с выплатой только процентов.
Если вы подаете заявление на получение такового, вам нужно будет показать, что у вас есть надежный метод погашения, а также соответствие необходимым критериям дохода.
Для получения дополнительной информации прочтите наши руководства ниже:
Обратитесь к консультанту по ипотеке
Разумно поговорить с несколькими людьми, чтобы выбрать для себя подходящую ипотеку.
Сюда могут входить консультанты кредиторов, или вы можете поговорить с независимым финансовым консультантом (IFA) или ипотечным брокером.
Рассчитайте общую стоимость ипотеки
Кредитор или брокер сделает это за вас, но убедитесь, что они объяснят все сборы и сборы, включая любые условные сборы и сборы, такие как штрафы за досрочное погашение.
Некоторые брокеры взимают плату за консультацию, получают комиссию от кредитора или и то, и другое. Они расскажут вам о своих гонорарах и объеме услуг, которые они могут предоставить на вашей первой встрече. Консультанты внутреннего банка и строительного общества обычно не берут плату за свои советы.
Вам будет показана общая годовая стоимость ипотеки, выраженная в процентах от суммы кредита. Это будет отображаться как расчет годовой процентной ставки (APRC) и включает любые сборы, такие как плата за оценку или погашение, связанные с вашей ипотекой. Этот APRC поможет обеспечить более тщательное сравнение различных доступных ипотечных сделок.
Использование сайтов сравнения цен
Сайты сравнения — хорошая отправная точка для всех, кто пытается найти ипотечный кредит, соответствующий их потребностям.
Мы рекомендуем следующие сайты для сравнения ипотечных кредитов:
Помните:
- Не все сайты сравнения дадут одинаковые результаты, поэтому перед принятием решения убедитесь, что вы используете несколько сайтов.
- Также важно изучить тип продукта и функции, которые вам нужны, прежде чем совершать покупку или менять поставщика.
- Узнайте больше в нашем руководстве по сравнению сайтовоткрывается в новом окне.
Попробуйте наш калькулятор доступности, чтобы узнать, сколько вы можете занять.
Ваш следующий шаг
.