brinmax

Следование бизнес-плану — надежный способ быстро погасить ссуду; в нем вы изложите стратегию развития вашего бизнеса, и кредитор увидит ее и будет доверять ей.

Попутно проверять эффективность ваших инвестиций — тоже хорошая идея. Убедитесь, что графики движутся в правильном направлении и деньги текут в бизнес в ожидаемых вами направлениях.Если что-то не планируется, постарайтесь исправить это как можно быстрее, чтобы снизить риск пропуска каких-либо платежей.

Преимущества быстрой выплаты кредита малому бизнесу

Своевременная выплата ссуды дает множество преимуществ; он сохраняет ваш кредитный рейтинг положительным и обеспечивает позитивные отношения с вашим кредитором, что в обоих случаях позволит вам занять более сильное положение, если вам понадобится снова взять ссуду в будущем.

Если у вас есть обеспеченный кредит, быстрое и своевременное погашение защищает ваш залог от повторного обращения взыскания. Кредиторы могут изъять залог, чтобы возместить свои убытки, если платежи по кредиту были пропущены или если ссуда не погашена полностью. Залогом могут быть такие активы, как помещения, автомобили, оборудование, инвентарь и многое другое, поэтому очень важно, чтобы они были защищены, чтобы ваш бизнес продолжал функционировать.

Это также дает вам возможность реинвестировать прибыль в бизнес после погашения ссуды. Более короткий срок погашения означает, что вы будете обязаны производить погашение кредита в течение меньшего периода времени, что дает вам меньшее количество исходящих платежей, которые необходимо учитывать на счетах вашей компании.

Если вы сможете погасить ссуду быстро, вы выиграете от более короткого срока погашения и более низких процентных ставок.

Если у вас есть возможность произвести досрочное погашение, вы можете дополнительно сократить срок и процентную ставку, но есть некоторые соображения:

• Убедитесь, что ваш кредитор не взимает плату за досрочное погашение
• Если да, оцените, компенсируют ли сборы вашу экономию на процентах.

Как определить, стоит ли возвращать деньги раньше

В качестве упрощенного указания: если число, которое вы получаете, вычитая экономию на процентах из любых сборов за досрочное погашение, является положительным, досрочное погашение может иметь смысл.Если число отрицательное, скорее всего, нет.

Помните, что досрочное погашение, если это возможно, уменьшит объем ликвидности вашего бизнеса (количество наличных денег, которые легко доступны). Может возникнуть соблазн погасить долги как можно быстрее, но это не должно происходить за счет того, что ваш бизнес может функционировать. Если вы производите досрочное погашение, а затем вынуждены брать еще одну ссуду, это решение могло быть контрпродуктивным.

Как всегда, если у вас есть вопросы о том, как погасить ссуду для малого бизнеса, свяжитесь с нами, и мы будем рады ответить.

Новая помощь в связи с COVID-19 для малых предприятий и самозанятых

В условиях продолжающейся пандемии коронавируса многие малые предприятия продолжают сталкиваться с экстремальным давлением, вынужденным приспосабливаться к постоянно меняющимся правилам отключения и внедрять новые методы, чтобы удерживать клиентов и сотрудники в безопасности.

Конгресс одобрил, а президент Трамп подписал на конец года пакет помощи в связи с коронавирусом на сумму 900 миллиардов долларов, который предусматривает вторую индивидуальную стимулирующую выплату. Он также предоставляет дополнительные ссуды и льготы для владельцев малого бизнеса и самозанятых, включая «гигантов».”

Вот что мы знаем об изменениях в программах помощи малым предприятиям и самозанятым работникам.

1. Доступ к ссудам и немедленным средствам на случай чрезвычайной ситуации

Чтобы поддерживать бизнес на плаву и получать зарплату сотрудникам, законодательство предусматривает еще один раунд выдачи первого и второго безвозвратных ссуд для владельцев малого бизнеса.

В счете на оказание помощи предусмотрено 284,5 миллиарда долларов на Программу защиты зарплаты, которая предлагает ссуды под гарантию Управления малого бизнеса под 1% процентной ставки.

Новое разрешение на ГЧП расширяет финансирование для большего числа отраслей и предприятий, а также позволяет некоторым предприятиям претендовать на получение второго кредита ГЧП. Вторые займы нацелены на предыдущих заемщиков с численностью сотрудников не более 300 человек, которые могут продемонстрировать снижение годовой валовой выручки на 25% или в любом квартале 2020 года по сравнению с тем же периодом 2019 года.Компании также должны использовать или планировать использовать всю свою первую ссуду ГЧП, чтобы претендовать на получение второй ссуды.

Самостоятельные работники, независимые подрядчики и индивидуальные предприниматели также имеют право на получение первого и второго займов ГЧП.

Ссуды не требуют комиссий, личных гарантий или залога, которые обычно включают ссуды для малого бизнеса.

Эти ссуды должны использоваться для выплаты заработной платы и компенсаций, льгот на медицинское обслуживание, процентов по ипотеке, арендной платы, коммунальных услуг и процентов по прочим существующим долгам предприятия.

Счет за оказание помощи расширяет допустимые расходы и включает такие операционные расходы, как программное обеспечение; затраты поставщика; модификации защитного оборудования и рабочего места в соответствии с рекомендациями по охране здоровья. Он также покрывает имущественный ущерб в результате общественных беспорядков в 2020 году, если эти расходы не были покрыты страховкой.

В законопроекте о чрезвычайной помощи также выделяется 20 миллиардов долларов на вторую программу SBA, «Ссуды на случай бедствия на случай причинения вреда», которые предлагаются непосредственно федеральным агентством. Этот раунд EIDL нацелен на малый бизнес в сообществах с низкими доходами согласно законопроекту.

EIDL можно перевести в ссуду по программе защиты зарплаты, чтобы воспользоваться возможностью прощения ссуды. Пакет помощи, однако, устранит положение, требующее, чтобы заемщики ГЧП вычитали аванс EIDL из ссуды ГЧП, имеющей право на прощение ссуды.

Соответствующие критериям владельцы объектов и промоутеры также могут претендовать на получение гранта для операторов закрытых объектов, который предлагает гранты для малого бизнеса в размере 15 миллиардов долларов. Операторы кинотеатров, представители талантов и другие соответствующие компании могут получить грант в размере до 45% от их валового дохода.Максимальная сумма — 10 миллионов долларов.

Вы не можете претендовать на этот грант и получить ссуду ГЧП 27 декабря 2020 г. или после этой даты.

2. Прощение долга по заработной плате, операционные расходы

Ссуды в рамках программы защиты зарплаты подлежат 100% прощению при условии, что вы использовать выручку на допустимых расходах в течение выбранного вами периода от восьми до 24 недель после отправки. Вам не нужно будет возвращать ссуду, если вы потратите не менее 60% ссуды на заработную плату, а оставшиеся 40% на другие покрываемые расходы (подробно описано выше), включая выплаты процентов по ипотеке, аренду, коммунальные услуги, программное обеспечение и поставщика. расходы.Эта сумма прощения не будет облагаться налогом как валовой доход, как иногда бывает прощенный долг.

3. Налоговые льготы работодателя

«Кредит удержания сотрудников» был учрежден в соответствии с Законом CARES в марте 2020 года. Первоначально он предусматривал налоговый кредит в размере 50% от заработной платы на заработную плату до 10 000 долларов на сотрудника для предприятий, которые закрылись в соответствии с государственные заказы или снизили валовую выручку на 50% или более по сравнению с тем же периодом 2019 года.

Специфика налогового кредита — кто и в каком размере — была расширена в рамках законопроекта о помощи от коронавируса в декабре 2020 года.Начиная с 1 января 2021 года кредит на заработную плату увеличился до 70% и теперь доступен предприятиям, у которых валовая выручка снизилась на 20% по сравнению с тем же кварталом 2019 года. Предприятия, которые принимают ссуду по программе защиты зарплаты, теперь могут требовать удержания кредит на любую квалифицированную заработную плату, не покрытую их ссудой ГЧП.

Закон о реагировании на коронавирус «Семья прежде всего» требует определенных затрат в интересах общественного и экономического здоровья, но налоговые льготы компенсируют эти затраты.

Требования работодателя

• Две недели оплачиваемого отпуска работникам, находящимся на карантине или лицам с симптомами COVID-19, ожидающим постановки диагноза, не более 100% от их обычной заработной платы или минимальной заработной платы, в зависимости от того, что выше, до 511 долларов в день или 5110 долларов за две недели.

• Две недели оплачиваемого отпуска для тех, кто не может работать из-за того, что им приходится ухаживать за любимым человеком, помещенным на карантин, максимум в размере двух третей обычной заработной платы работника или двух третей минимальной заработной платы, в зависимости от того, что больше, до 200 долларов в день и 2000 долларов в течение двухнедельного периода.

• Оплачиваемый отпуск до 12 недель для сотрудников, которые должны заботиться о своих детях, чьи школы или детские учреждения закрыты из-за COVID-19. Эти выплаты ограничиваются двумя третями обычной заработной платы работника или двумя третями минимальной заработной платы, в зависимости от того, что больше, до 200 долларов в день или 12000 долларов в течение 12-недельного периода.

Малые предприятия могут иметь право на освобождение от уплаты налогов, когда дело доходит до отпуска, связанного с закрытием детских учреждений и школ, если предоставление этого оплачиваемого отпуска может поставить под угрозу бизнес.

Поскольку эти требования являются дорогостоящими, работодатели и самозанятые имеют право на возмещение этих платежей и затрат на поддержание медицинского страхования сотрудников.

Закон о льготах продлевает возмещение в форме налоговых льгот до конца марта 2021 года.

4. Отсрочка существующих кредитов SBA

Счет о помощи продлевает отсрочку платежей по существующим бизнес-кредитам, гарантированным SBA, еще на три месяца, начиная с февраля 2021 года. Платежи будут ограничены на уровне 9000 долларов США на заемщика в месяц.

Это означает, что вам не нужно будет производить платежи, и вместо этого SBA будет платить вашему кредитору, начиная со следующего платежа.

Если ваш текущий кредит уже отсрочен, он войдет в этот шестимесячный льготный период после того, как истечет ваша текущая отсрочка.

5. Просроченные налоговые платежи

Вы можете отложить платежи по налогу на заработную плату, обычно подлежащие уплате, до 1 января 2021 года. Половина просроченных налогов должна быть уплачена 31 декабря 2021 года, а оставшаяся сумма — 31 декабря 2022.

Лучшие бизнес-кредиты на 2021 год

На какие бизнес-ссуды легче всего получить одобрение?

Ответ на этот вопрос зависит от того, сколько вам нужно и как вы собираетесь использовать средства. Многие кредиторы предъявляют минимальные квалификационные требования к годовому доходу, продолжительности работы и личному кредитному рейтингу владельца бизнеса.Это полезно для стартапов без финансовой истории, которая не может удовлетворить требования кредиторов к более устоявшимся организациям. Обязательно прочтите наши обзоры, чтобы узнать, какие кредиторы предъявляют менее обременительные требования.

Нужно ли давать личную гарантию, если вы стартап?

Если ссуда, которую вы рассматриваете, является необеспеченной (залог не требуется), чаще всего вам потребуется предоставить личную гарантию. Так обстоит дело с большинством ссуд для стартапов, потому что именно так кредиторы защищают себя, если вы не можете выплатить ссуду.

Будут ли кредиторы рассматривать мой личный кредит?

Если вы стартап, у вашей компании нет финансовой истории. Вместо того, чтобы оценивать кредитоспособность вашего бизнеса, кредиторы проверяют ваш личный кредит. Это обычное дело, особенно для новых владельцев бизнеса. Иногда рассмотрение вашего личного кредита — единственный вариант, который есть у кредиторов.

Насколько важен ваш кредитный рейтинг при подаче заявления на ссуду для малого бизнеса?

Ваш кредитный профиль оказывает значительное влияние на то, будете ли вы одобрены для получения ссуды для малого бизнеса или нет.Если ваш бизнес не существует достаточно долго, чтобы иметь хорошую кредитную историю, кредиторы смотрят на ваш личный кредитный профиль, чтобы оценить вашу кредитоспособность. Чем выше ваш кредитный рейтинг, тем лучше. Многие кредиторы также требуют залога для гарантии ссуды. Это может быть ваш дом, машина или другое ценное имущество. Если ваш бизнес не может выплатить ссуду, кредитор может обратиться за получением залога.

Какой кредитный рейтинг необходим для получения ссуды для малого бизнеса?

Минимальный кредитный рейтинг, необходимый для получения кредита для бизнеса, колеблется от 500 до 640 и более.Однако требования зависят от типа ссуды, которую вы ищете, и от вашего кредитора. Для получения ссуды SBA 7 (a) или ссуды SBA Express заемщикам необходимо набрать 640 или более баллов. Если вы заинтересованы в программе SBA CAPLines или экспортной ссуде SBA, вам необходим кредитный рейтинг не менее 660. Для ссуд SBA CDC / 504 требуется минимум 680 баллов, а для микрозайма SBA — от 620 до 640. является предпочтительным. Онлайн-кредиторы часто предъявляют более гибкие требования. Некоторые предоставляют ссуды тем, у кого кредитный рейтинг от 500 до 550.Однако, если ваш кредитный рейтинг настолько низок, вы, вероятно, будете платить более высокие процентные ставки.

Могут ли заемщики с плохой кредитной историей получить одобрение на ссуду для бизнеса?

Это может быть сложно, но возможно. Некоторые кредиторы не используют ваш кредитный рейтинг как фактор, определяющий, имеете ли вы право на получение бизнес-ссуды или нет. Некоторые ценят вашу финансовую историю и успех в бизнесе больше, чем ваш кредитный рейтинг. Если ваш кредитный рейтинг невысокий, укрепите другие части стоимости вашего бизнеса, такие как доходы или продажи.

Влияет ли подача заявки на получение бизнес-кредита на ваш личный кредитный рейтинг?

Часто, чтобы получить одобрение на получение ссуды для малого бизнеса, вы должны лично гарантировать долг, то есть вы сами вернете ссуду, если ваша компания этого не сделает. Кредитор имеет полное право действовать индивидуально для вас, если ссуда просрочена, и это может повредить вашему личному кредитному рейтингу. То же самое и с кредитной линией для бизнеса. Если вы лично гарантируете какую-либо ссуду, а бизнес не может ее погасить, вы на крючке.

Требуется ли специальная документация для утверждения ссуды для малого бизнеса?

Среди документов, которые вам необходимо предоставить кредиторам, — ваш годовой доход и прибыль, банковские выписки, личные и бизнес-налоговые декларации, бизнес-план, бизнес-лицензии и разрешения, подтверждение залога, баланс, копия вашего коммерческая аренда, а также любые юридические контракты и соглашения, которые у вас уже есть.

Какой самый быстрый и простой способ получить бизнес-ссуду?

Традиционный способ заимствования денег заключался в подаче заявления в местный банк или кредитный союз, но этот способ может занять несколько недель, прежде чем ваш бизнес будет одобрен и профинансирован.Онлайн-кредиторы, как правило, лучше справляются с этой задачей, передавая ссуды в руки владельцев бизнеса за несколько дней или часов.

Альтернативные кредиторы обычно предлагают несколько вариантов ссуд, в том числе ссуды на оборотный капитал, ссуды наличными для торговых предприятий, финансирование оборудования, срочные ссуды и факторинг счетов. В зависимости от типа ссуды, которую вы хотите, вы можете получить деньги на своем банковском счете менее чем за 24 часа.

Какой бы вариант вы ни выбрали — традиционный кредитор или альтернативный кредитор — вы можете ускорить процесс утверждения, подготовив бизнес-документацию, включая налоговые формы, банковские отчеты, финансовые и другие документы, связанные с вашим предприятием.

Какие активы владельцы бизнеса могут использовать в качестве обеспечения ссуды?

Кредиторы различаются по вопросу залога, который они примут, но в целом можно использовать все ценное. Распространенными видами обеспечения бизнес-кредитов являются оборудование, транспортные средства, недвижимость, товарно-материальные запасы и дебиторская задолженность. Некоторые кредиторы могут потребовать от вас предоставить личное обеспечение, не связанное с вашим бизнесом. Это может включать автомобили, недвижимость и наличные деньги в банке.

Каковы типичные условия бизнес-кредита?

Существует несколько типов бизнес-кредитов, все с различными условиями. Срок кредита для бизнеса может составлять от нескольких недель до 25 лет. Срок действия традиционного банковского кредита составляет от трех до 10 лет. Среднесрочные бизнес-ссуды длятся от одного до пяти лет, а краткосрочные бизнес-ссуды обычно составляют от трех до 18 месяцев. Ссуды SBA для малого бизнеса имеют срок до 25 лет, но чаще встречаются 10-летние ссуды.

На какие условия окупаемости вы можете получить денежный аванс торговцу?

Аванс наличными у торговца дает вам быстрый доступ к деньгам от продаж вашей кредитной карты.Однако это дорогостоящий и рискованный способ получить доступ к наличным деньгам со сложными условиями.

При получении аванса наличными от продавца вы получаете аванс и выплачиваете его в виде процента от будущих продаж по кредитной или дебетовой карте, либо вы можете производить ежедневные или еженедельные фиксированные платежи. В любом случае вы производите платежи, а также комиссионные и проценты до тех пор, пока не вернете аванс. Кредитор оценивает вероятность и возможность выплаты аванса, что влияет на размер комиссии, которую вы заплатите; ваша рискованность для кредитора известна как факторная ставка.Чем выше ваша ставка фактора (т. Е. Чем выше риск, по мнению кредитора), тем больше комиссионных вы будете на крючке.

Где я могу подать заявление на ссуду SBA?

Вы можете сделать сделай сам, выполнив поиск кредиторов, одобренных SBA. Вооружившись этим списком, вы можете сравнивать покупки и подавать заявки непосредственно на веб-сайтах кредиторов или через их мобильные приложения.

Другой, более простой вариант — использовать инструмент SBA «Соответствие кредиторов», который связывает заемщиков с кредиторами SBA. Вы отвечаете на ряд вопросов, которые, по словам SBA, занимают пять минут, а через два дня вы получите электронное письмо с предложениями от кредиторов.Выбор кредитора зависит от вас, но как только вы выберете одного из них, вы подадите заявку непосредственно ему. (Инструмент SBA по поиску кредиторов не предназначен для предоставления ссуд и помощи при стихийных бедствиях. )

Что такое ссуда в рассрочку и зачем она мне нужна?

Ссуда ​​в рассрочку — это финансирование, которое вы используете для оплаты оборудования или собственности в течение определенного периода времени. В отличие от кредитной карты, где у вас есть возобновляемая кредитная линия, ваши платежи фиксируются в течение срока ссуды. Как только вы заплатите, долг будет погашен.Процентные ставки по кредитам в рассрочку обычно ниже, чем процентные ставки по кредитным картам, но есть больший риск. Если вы не можете выплатить ссуду, кредитор требует вашего залога.

Ссуды в рассрочку обычно используются для покупки недвижимости, дорогого оборудования, служебных автомобилей или других дорогостоящих товаров. Вы также можете использовать ссуду в рассрочку для финансирования своего стартапа. Если вы хотите его для этой цели, вам понадобится хороший кредит, залог, надежный бизнес-план и готовность подписать личную гарантию.

Что такое кредитная линия для бизнеса и как она работает?

Кредитная линия для бизнеса — это возобновляемая ссуда, которую владельцы бизнеса используют, поскольку им нужны средства для роста и / или заполнения пробелов в движении денежных средств.

Вместо получения единовременной выплаты и выплаты процентов на полную сумму вы платите проценты на деньги, полученные по кредитной линии. Обычно размер кредитной линии составляет от 1000 до 250 000 долларов, хотя некоторые кредиторы могут выдавать более высокие суммы. Большинство кредитных линий имеют переменную процентную ставку, что означает, что сумма, которую вы платите, изменяется в зависимости от преобладающей процентной ставки.

Кредитная линия может быть обеспеченной или необеспеченной. При наличии обеспеченной кредитной линии вам необходимо предоставить залог.

При наличии необеспеченной кредитной линии вам не нужно предоставлять залог, но вам может потребоваться подписать личную гарантию. [Прочтите статью по теме: Следует ли вам получить необеспеченную ссуду для малого бизнеса? ]

Какой банк лучше всего подходит для ссуд малому бизнесу?

Для владельцев малого бизнеса с высоким кредитным рейтингом, хорошо налаженным и растущим бизнесом и ценным залогом банковский кредит часто является лучшим вариантом. В случае банка процентные ставки обычно ниже. Конечно, получение наличных может занять больше времени, но это дешевле, чем использование альтернативного кредитора. Если вы подаете заявление через банк, лучше всего в первую очередь попробовать местный банк. Они уже знают вас и ваш бизнес и будут более склонны предложить выгодные условия существующему клиенту, чем незнакомцу.

Онлайн-кредиторы против традиционных банков: что лучше?

Мы рекомендуем вам оценить, сколько денег вам нужно взять в долг и на какой срок.Вы не хотите брать долгосрочную ссуду из-за краткосрочной проблемы с денежным потоком. Вы также не хотите неделями ждать финансирования, которое вам понадобилось вчера. Если вашим приоритетом является быстрое финансирование, лучший вариант — онлайн-кредитор. То же самое и с вашим кредитным профилем. Если у вас не идеальный кредит, вам лучше будет обратиться к онлайн-кредитору, чем к банку. Если вас больше всего волнует стоимость заимствования, и у вас хорошее финансовое положение, выберите банк.

Плохой кредит Ссуды малому бизнесу

Что необходимо учитывать при получении бизнес-кредитов на случай плохой кредитной истории?

Как кредиторы компенсируют риск предоставления плохих кредитов бизнесу?

Существует множество факторов, определяющих ваше право на получение бизнес-ссуды с плохой кредитной историей.

Личный и деловой кредит — Личный кредитный рейтинг играет жизненно важную роль в процессе принятия решения о выдаче кредита. Опыт управления личными кредитными обязательствами напрямую связан с тем, как они будут управлять кредитом, особенно со своим малым бизнесом. Наряду с личным кредитным рейтингом, бизнес-кредитный рейтинг также оценивается для истории платежей с поставщиками, залогового права, судебных решений и налоговых обязательств штата или федерального правительства, которые могут препятствовать способности кредиторов собирать деньги.Мы всегда рекомендуем вам попытаться улучшить свой кредитный рейтинг.

Годовая выручка — Годовая выручка от деятельности играет роль в принятии решения, включая, но не ограничиваясь: сумма выручки, частота депозитов, среднедневной остаток и резервы денежных средств на коммерческом банковском счете. Эта информация помогает андеррайтерам ссуды определять риск. Минимальная сумма дохода, необходимая для поддержания работы предприятий, также может представлять риск, если ежемесячные депозиты составляют небольшую сумму в целом, в зависимости от отрасли, что может рассматриваться как более высокий риск.Убедитесь, что вы отслеживаете, сколько наличных средств имеется на вашем банковском счете для бизнеса, поскольку это может уменьшить проблемы с кредитованием кого-то с плохой кредитной историей.

Прибыльность — Годовой доход не дает полной картины только потому, что предприятия получают доход, как уже говорилось. Если расходы превышают депозиты, малому бизнесу будет трудно выжить, независимо от того, вкладывается ли он в депозиты на миллион долларов или 15000 долларов, расходы, если возникнут проблемы, — это просто здравый смысл.Хорошая новость заключается в том, что, хотя прибыль и годовой доход оцениваются, существуют продукты финансирования, которые могут использоваться для финансирования малых предприятий, которые временно не показывают прибыль в разбивке годового дохода. Кредиторы снижают этот риск, сокращая срок погашения и увеличивая стоимость продукта финансирования.

Тип отрасли — Тип отрасли определенно играет роль в принятии решения о выдаче кредита. Нет двух равных отраслей, и у них есть свои уникальные способы работы.Некоторые отрасли по своей природе более рискованны, чем другие. Путем сбора данных и анализа просрочек и дефолтов кредитные андеррайтеры могут определять отрасли с высоким уровнем риска и устанавливать программы и варианты сроков, которые снижают этот риск на фоне менее чем идеального кредитного рейтинга.

Выписка из коммерческого банка Здоровье (денежный поток) — Как гласит старая пословица, денежный поток является главным в кредитовании бизнеса (ну, это близко). Выписки Business Bank — это первое место, на которое кредиторы обращают внимание, чтобы измерить денежные потоки и любые стрессы в годовом доходе по сравнению с расходами в компании.Андеррайтеры смотрят на соответствие депозитов от продаж, количество депозитов, средние дневные остатки, доступные денежные резервы по сравнению с ежемесячными расходами (дебетами).

Финансовая отчетность — Многие кредитные продукты, которые учитывают низкий кредитный рейтинг, НЕ смотрят на финансовую отчетность для принятия решения, но если финансовая отчетность положительна, ее, возможно, стоит предоставить, поскольку это может быть отличным компенсирующим фактором для преодоления плохого кредитные проблемы. Финансовые тенденции используются для оценки кредитоспособности.Налоговые декларации, последние отчеты о прибылях и убытках, а также балансовые отчеты о дебиторской и кредиторской задолженности могут дать полную картину, которая позволяет кредитным андеррайтерам оценивать риск в отношении заемщиков с плохой кредитной историей.

Текущие долговые обязательства — Существующая задолженность оценивается в рамках решения об андеррайтинге ссуды. Если может быть произведена консолидация долга, этот факт может стать отличным смягчающим фактором для одобрения потенциального заемщика с плохим кредитным рейтингом для финансирования, потому что одобрение улучшает финансовое положение предприятий с точки зрения ежемесячных платежей (долга).

Две ссуды, которые вам, возможно, не придется возвращать — на которые вам следует подать заявку

Конгресс сделал на этой неделе нечто беспрецедентное в плане прямой финансовой помощи малому и среднему бизнесу. Требуется очень мало бумажной работы, потенциал роста впечатляет, и в этой статье вы узнаете, как этим воспользоваться.

В частности, в соответствии с новым законом CARES (Помощь в связи с коронавирусом, чрезвычайная помощь и экономическая безопасность) ваш бизнес может иметь право на получение двух отдельных займов. Один из этих займов подлежит 100% прощению, если используется по прямому назначению, а другой заем включает компонент, который подлежит полному прощению.Эти программы предназначены для предприятий с численностью сотрудников менее 500 человек, хотя из-за сильно пострадавшей индустрии гостеприимства гостиничные сети должны иметь до этого числа сотрудников в каждом месте.

Четыре обновления / уточнения в ответ на вопросы, которые возникли после публикации этой статьи:

1. Хорошие новости для индивидуальных предпринимателей: Похоже, что почти все, что упомянуто в статье, применимо к индивидуальным предпринимателям, даже если вы формально не платите себе через платежную ведомость.

2. Плохие новости для компаний, поддерживаемых венчурным капиталом: Существуют ограничения, из-за которых венчурным стартапам сложно получить эти деньги. Конкретно, если ВК владеет более 20% предприятия, это может вызвать опасения по поводу «аффилированности», которые могут дисквалифицировать бизнес.

3. EIDL (второй из двух займов, рассматриваемых в этой статье) оказывается меньше, чем планировал Конгресс, согласно последним указаниям SBA. Ссуды, которые будут предоставлены, намного меньше, чем было первоначально обещано, и теперь прощаемая часть уменьшена до 1000 долларов. Таким образом, большинство малых предприятий захотят сосредоточиться на первом из двух займов, обсуждаемых ниже, — ГЧП.

4. Теперь вы можете напрямую подать заявку на ГЧП с финансовыми технологиями, такими как займы PayPal и Quicken. Смотрите мою новую статью здесь.

ВАШИНГТОН, округ Колумбия — 13 марта: за спикером палаты представителей США Нэнси Пелоси (округ Колумбия) следуют представители СМИ, возвращающиеся в свой офис после брифинга по пакету помощи в связи с коронавирусом Билл (Фото Алекса Вонга / Getty Images)

Эти ссуды очень легко подать, как я объясню позже в этой статье.Вы захотите действовать немедленно, поскольку ожидается, что спрос будет беспрецедентным.

Поскольку я не налоговый юрист (или бухгалтер) и даже не играю в них на Zoom, я пригласил одного из самых опытных людей, которых я знаю по этому вопросу, поверенного Марка В. Марк В. Швайгхофера, поверенного. адвокат в Stein, Sperling, Bennett, DeJong, Driscoll, PC, давней юридической фирме в Роквилле, штат Мэриленд.

Мика Соломон, старший участник, Forbes.com: Не могли бы вы дать мне обзор Закона CARES (помощь в связи с коронавирусом, чрезвычайная помощь и экономическая безопасность), который только что принял Конгресс, особенно потому, что он может быть полезен моим читателям? Начнем с Программы защиты зарплаты (PPP):

Марк В. Schweighofer, Присяжный поверенный, Stein, Sperling, Bennett, DeJong, Driscoll, PC : Программа защиты зарплаты (PPP) предоставляет предприятиям ссуду — до 100% прощения, если используется определенным образом — для покрытия краткосрочных обязательств по заработной плате и других утвержденных расходов. Заемщики подают заявку через назначенных коммерческих кредиторов, и ссуда на 100% гарантирована Управлением малого бизнеса (SBA). Заем предназначен для предоставления предприятиям, в которых работает 500 или меньше сотрудников (за некоторыми исключениями), ссуды в размере 2 человек.В 5 раз больше среднемесячных затрат на заработную плату каждого предприятия, исходя из прошлых обязательств предприятия по выплате заработной платы (включая льготы) в течение годичного периода до предоставления ссуды. Компенсация (включая льготы), выплачиваемая предприятием каждому сотруднику в размере, превышающем 100 000 долларов, не принимается во внимание при определении заемной базы, а общая сумма ссуды ГЧП ограничена 10 миллионами долларов.

Согласно существующим инструкциям, для получения ссуды требуется лишь ограниченная документация, помимо той, которая необходима для обоснования прошлых расчетов заработной платы, отсутствия залога и личных гарантий владельцев бизнеса.Текущая процентная ставка, заявленная SBA, составляет 1,0% со сроком погашения 2 года (если не будет прощено).

Законодательство предусматривает, что кредитные средства могут использоваться только для определенных целей, таких как оплата аренды, оплата коммунальных услуг и погашение существующей задолженности. Предприятия имеют право на прощение ссуды, но только в размере, равном указанным выше допустимым расходам, которые производятся в течение 8-недельного периода после даты ссуды, и при условии, что 75% таких расходов используются для финансирования расходов на заработную плату. , и предприятия не обязаны платить подоходный налог с прощенной суммы, что не происходит в большинстве случаев прощения ссуд.

Малые предприятия, кроме индивидуальных предпринимателей, получили право подать заявку на получение кредита ГЧП в прошлую пятницу, 3 апреля; индивидуальные предприниматели имеют право подавать заявки 10 апреля. В настоящее время многие кредиторы, одобренные SBA, изо всех сил пытаются подготовить свой пакет заявок. Ожидается, что спрос на эти кредиты будет чрезвычайно высоким, и, учитывая, что на программу было выделено всего 349 миллиардов долларов, есть опасения, что спрос будет доступным.

Я хотел бы предложить один практический совет, если вы решите подать заявку: поскольку прощение ссуды ГЧП, если она будет предоставлена, будет подлежать строгому требованию обоснования, я рекомендую всем своим клиентам открыть отдельный банковский счет для удерживать и управлять любыми поступлениями от займов ГЧП. Таким образом, они должны четко установить, что заемные средства были использованы в разрешенных целях. Это звучит как невероятно простая стратегия, но, учитывая, что у нас нет текущих рекомендаций о том, насколько строго SBA будет в отношении отслеживания использования средств займа, я думаю, что это недорогое решение, которое может избавить от многих головных болей. для владельцев бизнеса в будущем.

*****

Примечание автора: как подать заявку

Если ваш существующий банк является кредитором, одобренным SBA, начните с него. Здесь, на северо-западе Тихого океана, банк Umpqua Bank, которым пользуется моя компания, за последние несколько дней проделал долгую работу, чтобы вовремя запустить свое онлайн-приложение ко вчерашнему открытию. Мишель Ливингстон, старший вице-президент Umpqua Bank и директор по кредитным решениям и решениям для малого бизнеса, говорит мне, что сейчас ситуация сложная, поскольку они работают в выходные, чтобы обработать поступившие заявки.

Сообщество провело консультационную работу по обслуживанию клиентов для Back East, Роберта Фланьяка, президента и генерального директора CHROME FCU на юго-западе Пенсильвании, поздно вечером, когда я догнал его, получил версию приложения для CHROME онлайн и обработал полученные заявки .уровень интереса к этим займам «беспрецедентен в недавней памяти».

ОБНОВЛЕНИЕ по состоянию на 14 апреля 2020 г .: теперь вы можете напрямую подать заявку на ГЧП с финансовыми технологиями, такими как кредиты PayPal и Quicken. Смотрите мою новую статью здесь.

*****

Соломон: Далее, Не могли бы вы описать соответствующие части программы ссуды на случай бедствия на случай причинения вреда здоровью (EIDL)?

Schweighofer: Заем на покрытие причиненного ущерба (EIDL) I второй важный компонент кредитования Закона о CARES, направленный на малые предприятия (опять же, как правило, с менее чем 500 сотрудниками). Это расширение существующей программы кредитования на случай стихийных бедствий SBA. Этот заем позволяет заемщикам брать в долг до 2 миллионов долларов под процентную ставку, не превышающую 3,75%. Для кредитов на сумму менее 200 000 долларов от заемщика не требуется предоставлять личные гарантии. SBA запросит обеспечение, если сумма ссуды превышает 25 000 долларов США, но непредоставление залога не дисквалифицирует заявку. В отличие от ссуды ГЧП, ссуда EIDL получается напрямую через SBA, а не через утвержденного кредитора.

Одной из наиболее привлекательных особенностей EIDL является то, что заемщики имеют право запросить экстренный аванс в размере до 10 000 долларов США [ОБНОВЛЕНИЕ, 14 апреля 2020 г.: с тех пор сумма была уменьшена до 1000 долларов США] , который не подлежит погашению , даже если заявка окончательно отклонена. Кроме того, ожидается, что SBA предоставит аванс в течение трех дней после получения заявки заемщика.

*****

Примечание автора: как подать заявку

EIDL очень быстро и легко подать заявку, и вы можете сделать это прямо в Интернете. Я полагаю, это займет всего восемь минут вашего времени. Вот ссылка.

Pro: обязательно запишите или снимите скриншот с номером приложения, который вы видите на экране после того, как заполните заявку; вы не получите электронное письмо с подтверждением, пока ваша заявка не будет рассмотрена.

*****

Solomon: Не могли бы вы потратить минутку на изучение положений о налоговых льготах Закона CARES?

Schweighofer: Помимо положений о ссуде, Закон CARES предоставил предприятиям множество налоговых льгот.Например, существует возмещаемый налоговый кредит в размере 50% для заработной платы, выплачиваемой предприятиями сотрудникам, с ограничением в 10 000 долларов на сотрудника. Чтобы соответствовать требованиям, бизнес должен быть полностью или частично остановлен государственным органом в результате COVID-19 или иным образом иметь резкое снижение валовой выручки. Для предприятий с более чем 100 сотрудниками кредит предоставляется только в отношении заработной платы, выплачиваемой сотрудникам, которые больше не оказывают активных услуг. Для предприятий со 100 или менее сотрудниками кредит обычно предоставляется в отношении всех сотрудников, пока они остаются на заработной плате.

Кроме того, Закон CARES позволяет работодателям откладывать выплату работодателем части налогов на социальное обеспечение (самозанятым лицам разрешается откладывать половину налогов на самозанятость) до конца 2020 года; 50% отсроченных сумм подлежат оплате 31.12.2021, а остальные 50% — 31.12.2022.

Закон CARES также внес техническую поправку в Закон о сокращении налогов и трудоустройстве 2017 года, согласно которой улучшения арендованной коммерческой собственности, сделанные домовладельцами или арендаторами, рассматриваются как 15-летняя собственность (по сравнению с 39-летней собственностью), что позволяет немедленное списание за счет амортизации бонусов. .

Вне закона CARES Налоговая служба продлила срок подачи и уплаты многих налоговых деклараций за 2019 год до 15 июля. Это включает расчетные налоговые платежи за первый квартал.

Solomon: Я знаю, что вы помогали клиентам, которые являются бизнесменами, пережить многочисленные спады. Можете ли вы поделиться какими-либо философскими или практическими соображениями, которые вы бы помогли направить другим, для которых это первое?

Schweighofer: Сделайте глубокий вдох, систематизируйте свои мысли и разработайте план.В отличие от многих спадов, которые, как правило, непропорционально влияют на один сектор бизнеса по сравнению с другими, пандемия COVID-19 сбросила доску почти для всех и сделала это почти в мгновение ока. Положитесь на свою сеть; люди, которые помогли вам добиться успеха, скорее всего, будут теми же людьми, которые помогают вам выжить и выздороветь. По возможности отвечайте взаимностью, даже если это не приносит немедленного дохода вашему бизнесу.

Кроме того, каждый спад дает возможность провести инвентаризацию персонала, процессов, технологий и возможностей.Воспользуйтесь временем, чтобы улучшить и модернизировать свой подход и позиционировать свой бизнес, чтобы он стал сильнее, когда ситуация изменится.

________________

Мика Соломон (Micah Solomon) — консультант по обслуживанию и работе с клиентами, основной докладчик и инструктор. Он также работает как создатель контента, автор-призрак и свидетель-эксперт по обслуживанию клиентов. Мика был недавно назван журналом Inc. Magazine «Лучшим в мире специалистом по обслуживанию клиентов». Свяжитесь с ним прямо по адресу micah @ micahsolomon.com, посетите его веб-сайт или ознакомьтесь с его новым бестселлером: Игнорируйте своих клиентов (и они уйдут) (HarperCollins Leadership).

HCL

17 сравниваемых вариантов финансирования малого бизнеса

Согласно федеральному опросу, 44% владельцев малого бизнеса брали взаймы деньги для покрытия расходов.

Ничего удивительного, думаете вы. Мы закрылись. Мы не зарабатываем денег. Конечно, владельцы малого бизнеса занимали деньги, чтобы обеспечить приток наличности.

Опрос за 2019 год.

Другими словами, получить кредит для бизнеса не стыдно. Не было этого в 2019 году и не сейчас.

Займы денег — это часть ведения бизнеса. Бизнес-ссуды могут быть частью бизнес-плана роста. Согласно тому же опросу, 56% владельцев малого бизнеса, взявших взаймы деньги, делали это для расширения бизнеса или покупки активов.

Федеральное исследование малого бизнеса США содержит гораздо больше информативных фактов.

Варианты финансирования малого бизнеса

Есть много вариантов финансирования малого бизнеса.Вот 17 лучших способов финансирования вашего бизнеса:

Традиционная банковская ссуда

Традиционная банковская ссуда — это единовременная ссуда. Обычно залог не требуется, а срок окупаемости фиксированный. Процентная ставка по срочной ссуде фиксируется на момент оформления бизнес-ссуды. Сумма ежемесячной окупаемости не меняется. Типичный срок кредита составляет 7 лет. В качестве альтернативы, срочная ссуда может быть рассчитана на срок, исходя из 75% расчетного срока службы оборудования для бизнеса.

Подходит для владельцев бизнеса, которые покупают основные средства, которые помогут компании увеличить доход.

Краткосрочная ссуда

Краткосрочная ссуда обычно на меньшую сумму, чем традиционная ссуда для бизнеса. Срок окупаемости этого вида финансирования обычно составляет от 12 до 84 месяцев. Процентная ставка по краткосрочным кредитам может быть фиксированной или переменной. Серия краткосрочных ссуд, погашаемых своевременными платежами, может помочь владельцу малого бизнеса с кредитным рейтингом.

Подходит для: стартапов, которые нуждаются в капитале в ожидании альтернативного финансирования.

Подробнее о: Краткосрочные ссуды

Ссуды на коммерческую недвижимость

Ссуды на коммерческую недвижимость для предприятий бывают двух форм: ссуды на покупку недвижимости или ссуды на строительство предприятий. Ссуды имеют фиксированную или переменную процентную ставку и обычно составляют от 7 до 10 лет. Сумма кредита начинается от 50 000 долларов.

Подходит для: Покупки недвижимости, особенно частной. Кредиторы будут ссужать деньги в размере до 80% от стоимости недвижимости, занимаемой владельцем.Также хороший вариант финансирования под строительный кредит. Кредиторы могут предлагать строительные ссуды только под проценты, что позволяет бизнесу поддерживать стабильный денежный поток до тех пор, пока ссуда не превратится в ссуду на срок.

Подробнее о: Ссуды на коммерческую недвижимость

Кредитная линия

Кредитная линия предлагает самые разнообразные варианты финансирования. Процентная ставка обычно варьируется, и кредиторы могут потребовать активы в качестве обеспечения ссуды. Как показывает практика, при работе с кредитными организациями процентные ставки выше по ссудам без обеспечения.Чем меньше сумма кредита, тем выше процентные ставки.

Подходит для: владельцев бизнеса, которым необходим денежный поток для покрытия краткосрочных расходов, таких как инвентаризация или платежная ведомость.

Ссылки по теме: Кредитная линия для бизнеса

Ссуды SBA

Через управление малым бизнесом правительство гарантирует выплату значительной части бизнес-кредита. Кредиторы, которые участвуют в кредитной программе SBA, любят это обеспечение. Программа включает в себя так много вариантов ссуды, что это универсальный способ финансирования бизнеса.

Ссуды SBA требуют дополнительных документов. Возможно, вы слышали это как частую жалобу. Но документы просты и доступны для загрузки до встречи с кредиторами.

Управление малого бизнеса — как вы могли догадаться по названию — это помощь малому бизнесу. Дополнительные документы, необходимые для ссуды SBA, помогают заявителю заполнить полный пакет ссуды.

Подходит для: бизнеса, стремящегося получить заем на крупную сумму.Поскольку ссуда SBA гарантирована, бизнес может занимать больше денег с более длительными сроками погашения.

Существует широкий выбор кредитов SBA. Подробнее: Типы ссуд SBA

Онлайн-ссуды

Фракция онлайн-ссуды считает этот процесс плохой репутацией. У вас могут возникнуть негативные чувства из-за рекламы компаний, которые являются не более чем ростовщиками с веб-сайтом.

Авторитетные онлайн-кредиторы — отличные варианты финансирования бизнеса.Есть банки, которые предлагают бизнес-ссуды в режиме онлайн, например Wells Fargo, Chase Small Business и Capital One.

С удобством онлайн-приложений для кредиторов, которых иногда называют провайдерами FinTech, не поспоришь. Примерами поставщиков услуг FinTech являются такие компании, как PayPal Working Capital, Kabbage, OnDeck, Biz2Credit и другие.

Онлайн-ссуда, которая объединяет задолженность, может помочь бизнесу улучшить общий кредитный рейтинг. Когда традиционный кредитор рассматривает финансирование малого бизнеса, он предпочитает видеть одного кредитора, чем несколько кредиторов.Кроме того, «погашение» этих кредиторов может улучшить кредитный рейтинг бизнеса.

Подходит для: заемщиков с плохим личным кредитным рейтингом или неустановленным личным кредитным рейтингом, которым нужен быстрый денежный поток, могут воспользоваться онлайн-кредиторы.

Подробнее: Интернет-кредиторы

Денежные авансы торговцам

Вот как работает аванс наличных торговцев. В обмен на процент от ваших ежедневных поступлений по кредитным или дебетовым картам финансирующая компания ссужает вам наличные.Вы создадите торговый счет, на который будут зачисляться платежи по кредитным и дебетовым картам. Финансирующая компания будет платить со счета продавца.

Это похоже на ограбление Питера, чтобы заплатить Полу? Ну, нет, если у вашего бизнеса есть действительный прогноз будущих доходов, связанных с продажами по кредитным и дебетовым картам.

Вариант финансирования MCA может иметь высокие комиссии. Вы можете делать покупки компаний MCA в Интернете. Компании MCA не требуют высокого кредитного рейтинга.

Бизнес обычно может занять от 2 000 до 250 000 долларов в зависимости от прошлых данных о продажах кредитных и дебетовых карт.Владелец бизнеса с кредитным рейтингом 500 или выше обычно может претендовать на получение денежных авансов от продавца.

Подходит для: малого бизнеса с плохим кредитным рейтингом или неустановленным кредитным рейтингом, которому требуется быстрый денежный поток.

Подробнее: Денежные средства продавца

Финансирование дебиторской задолженности

Обычно компания не может рассматривать неоплаченные счета как актив. Кредиторы хотят видеть деньги в банке.

Кредиторы, занимающиеся финансированием дебиторской задолженности, рассматривают непогашенные денежные средства как товары и услуги, по которым выставлены счета-фактуры.Эти деньги считаются активом. И хотя эти деньги не были выплачены, есть график платежей (сроки оплаты).

Кредиторы, которые поддерживают финансирование дебиторской задолженности для бизнеса, используют программное обеспечение под названием Факторинг счетов. Программное обеспечение синхронизирует счета-фактуры между бизнесом и кредитором по финансированию дебиторской задолженности. Когда бизнес оплачивается через программное обеспечение, деньги платят кредитору.

Подходит для: малого бизнеса, который носит сезонный характер (или имеет определенные периоды краткосрочного денежного дохода), которому тем временем нужен оборотный капитал.

Ссылки по теме: Финансирование заказа на закупку и факторинг дебиторской задолженности

Заем USDA

Фермеры и владельцы ранчо, которым нужен капитал, могут занять до 10 миллионов долларов США в USDA. Процентные ставки обычно составляют от 5 до 9%.

У этого типа финансирования бизнеса есть особый источник — программа USDA Business and Industry Loans Guarantee. Заявитель должен проживать в сельской местности, определяемой как территория с населением менее 50 000 человек.

Кандидат должен иметь хороший кредитный рейтинг и не менее 10% капитала фермы или ранчо. Для стартапов требуется 20% капитала.

Одно из лучших преимуществ ссуды Министерства сельского хозяйства США — это программа, в которой заявитель получает наставничество и советы. Помимо обсуждения ссуды, консультанты могут помочь заявителю разработать бизнес-план.

Подходит для: фермеров и владельцев ранчо, которым нужен капитал для ремонта, модернизации, покупки недвижимости или инвентаря / материалов.

Примечание. Предприятиям, связанным с сельским хозяйством и сельским хозяйством, следует зарегистрироваться в программе SBA Limited Economic Injury Disaster Loan.В начале мая 2020 года эта программа была изменена с общей на специальную. Программа была запущена как программа для всех малых предприятий, но теперь предназначена только для фермерских и сельскохозяйственных предприятий. Бизнес может получить до 2 миллионов долларов при процентной ставке 3,75.

Подробнее: Ссуды USDA

Финансирование оборудования

Ссуда ​​на финансирование оборудования может быть структурирована как срочная ссуда, кредитная линия или комбинация двух типов ссуд. Гибкие структуры займов создают более гибкие планы погашения, чем при использовании традиционных займов.

Первоначальный взнос небольшой или не требуется. Кредитор может разрешить заявителю включить стоимость установки и налог с продаж в общую сумму кредита. Это помогает бизнесу сохранить оборотный капитал при расширении.

Подходит для: бизнеса, которому нужен автопарк, например грузовики для доставки. Этот вид ссуды для малого бизнеса также может быть использован для покупки упаковочного оборудования и / или холодильных установок.

Подробнее: Финансирование оборудования

Business Credit Cards

Кредитная карта, предназначенная для использования в бизнесе, является обязательной.Отчет по бизнес-кредитной карте может упростить отслеживание расходов и сбор информации, необходимой для подачи налоговой декларации.

Но бизнес-кредитная карта может больше. Получить кредитную карту для бизнеса намного проще, чем получить ссуду. Поскольку процентные ставки высоки, использовать визитную карточку для ссуды следует только для краткосрочного финансирования.

Своевременная оплата кредитной картой для бизнеса может помочь компании создать кредитную историю. Вы также можете заработать денежное вознаграждение.

Подходит для: бизнеса, которому необходимо управлять денежным потоком.Оплата кредитной картой может быть настроена в соответствии с платежным циклом компании.

Подробнее: Кредитные карты для бизнеса

Микрозаймы

Микрозаймы SBA предназначены для владельцев бизнеса из числа меньшинств, женщин, ветеранов и / или лиц с низким уровнем дохода. SBA предоставляет ссуды и гранты напрямую подходящим некоммерческим микрокредиторам, которые предоставляют ссуды владельцам бизнеса.

Эти ссуды часто используются начинающими предприятиями. Деньги можно использовать для обучения и технической помощи.

Подходит для: Бизнеса, который соответствует основным квалификационным требованиям заявителя и требует 50 000 долларов США или меньше.

Подробнее: Микрозаймы

Краудфандинг

Проще говоря, краудфандинг — это способ получить небольшие суммы денег от большого количества людей. Краудфандинг осуществляется через Интернет.

Существует четыре основных типа краудфандинга:

Акции — Владелец продает часть бизнеса инвестору или инвесторам

Пожертвование — Как бы то ни было, люди жертвуют бизнесу деньги.

Долг — владелец получает деньги от физических лиц и должен им деньги.

Награды — за определенную сумму пожертвования жертвователь получает товары, услуги или подарки.

Подходит для: начинающих предприятий, предпринимателей.

Подробнее: Что такое краудфандинг и список сайтов краудфандинга

Одноранговое кредитование

Одноранговое кредитование похоже на краудфандинг акций, в котором используется частный инвестор. Но с одноранговой связью владелец не продает часть бизнеса. Вместо этого владелец получает ссуду от коллеги.

Партнерский кредитор получает доход от инвестиций. Поскольку равноправный кредитор принимает на себя весь риск, кредитор хочет получить хорошую прибыль от инвестиций. Процентные ставки часто бывают высокими.

Как это работает? Существуют веб-сайты, которые способствуют одноранговому кредитованию, например Upstart и Prosper. Деловые люди присоединяются к сайту в качестве заемщика или кредитора.

На сайтах однорангового кредитования есть программное обеспечение для расчета кредитного рейтинга заемщика.

Подходит для: владельца бизнеса, который покупает ссуды через Интернет и сравнивает ставки.

Связано: Одноранговые займы

Торговый кредит

При помощи торгового кредита компания, продающая товары или услуги, предоставляет покупателю кредит. Соглашение о торговом кредите, которое подписывают стороны, позволяет покупателям произвести оплату в более поздний срок, по взаимному согласованию.

Поскольку покупатель не платит во время продажи, торговый кредит помогает поддерживать работу без наличных.

Торговый кредит чаще всего используется бизнесом, занимающимся международной торговлей. Компания в США может получить резервный аккредитив или коммерческий / импортный аккредитив от банка США. Банк, который выдает письмо, поддерживает бизнес. Письмо повышает кредитный рейтинг бизнеса за рубежом.

Подходит для: бизнеса, занимающегося международной торговлей.

Связано: Trade Credit

Инвестиции в акционерный капитал

Think Shark Tank.Инвестиции в акционерный капитал принимают форму бизнес-ангелов, венчурных капиталистов или прямых инвестиций. Несмотря на популярность шоу Shark Tank, такой тип инвесторов — большая редкость. Инвесторы-ангелы составляют наименьший процент от этого ограниченного метода получения бизнес-кредитов.

В обмен на частные инвестиции вы продаете долю в своем бизнесе инвестору или группе инвесторов, которые надеются получить прибыль. Чтобы выделиться среди других компаний, владелец должен иметь полное представление обо всех показателях бизнеса и звездный бизнес-план.

Подходит для: молодой компании с большим потенциалом роста, ищущей венчурный капитал.

Связано: Размер ангельских инвестиций

Финансирование стартапов

Некоторые кредиторы, упомянутые ранее, предлагают финансирование для начинающих компаний. Чтобы охватить все аспекты, мы добавим финансовые учреждения развития сообществ.

CDFI являются некоммерческими кредиторами. Они не требуют такого залога, как традиционный заем.

У CDFI есть огромное преимущество для некоторых соискателей.Конечно, как и все кредиторы, CDFI захочет получить ваш кредитный рейтинг. Но вот в чем преимущество — CDFI может выслушать ваши причины плохого кредитного рейтинга. Вы все равно можете получить ссуду.

Подходит для: владельца бизнеса с плохой кредитной историей, которая может быть объяснена личными или семейными проблемами, такими как болезнь или несчастный случай.

Связано: Ссуды на открытие малого бизнеса

Часто задаваемые вопросы о финансировании малого бизнеса

Давайте рассмотрим.

Какие финансовые факторы учитывают кредиторы?

Кредиторы, занимающиеся финансированием малого бизнеса, имеют те же требования, что и кредиторы, которые ссужают вам деньги на покупку дома или автомобиля.

Кредиторы принимают во внимание множество факторов при принятии решения о финансировании. Однако это главные факторы:

• Кредитоспособность — Большинство кредиторов хотят видеть кредитный рейтинг 650 или выше. Они захотят получить эти оценки от тех, кто владеет как минимум 20% долей в бизнесе.
• Бизнес-план — Помимо личных финансовых отчетов владельца или владельцев, кредитору понадобится ваш бизнес-план. Важно отметить, что вы должны объяснить, как получение ссуды вписывается в ваш бизнес-план.
• Доходы от бизнеса — В большинстве случаев вы должны предоставить отчеты о доходах за 2 года, включая отчеты о подоходном налоге.
• Чистая история — У вас не должно быть никаких налоговых залогов или просроченных платежей по налогам лично или при участии вашего бизнеса.

Какой вариант финансирования лучше всего подходит для моего бизнеса?

Ваш лучший вариант финансирования зависит от того, сколько денег вам нужно, от типа условий погашения, которые вы ищете, и от того, насколько быстро вам понадобятся деньги.

Ваш лучший вариант — тот, который соответствует вашим потребностям в данный момент и доступен. Вот 7 факторов, которые, по словам владельцев малого бизнеса, они принимают во внимание при выборе оптимального варианта финансирования:

• Как быстро вам понадобятся деньги — Получение кредитной линии обычно происходит быстрее, чем получение срочной ссуды. Получение ссуды на интернет-сайтах может занять всего 36 часов.
• Программы, предлагаемые вашим существующим банком — Многие малые предприятия сначала обращаются к своим существующим банкам.Сначала узнайте, что ваш банк может для вас сделать. Если ваш банк является кредитором SBA, изучите эти варианты.
• Направление из надежного источника — Рекомендация коллеги или наставника может указать вам тип финансирования или кредитора.
• Требуется ли залог? — У некоторых предприятий, например, информационных и интернет-компаний, не так много материальных активов, которые можно было бы выставить в качестве залога. Есть ссуды, которые бизнес может получить без залога, например различные виды срочных ссуд.
• Гибкость условий — Процентные ставки могут быть фиксированными или переменными. Условия окупаемости могут отличаться .
• Вероятность получения финансирования — При плохой кредитной истории нецелесообразно использовать традиционные варианты финансирования. Найдите то, что вам больше всего подходит. С плохой кредитной историей посмотрите на онлайн-финансирование или коммерческие ссуды.
• Затраты и процентная ставка — Вы можете найти более низкую процентную ставку, но для получения кредита могут потребоваться другие комиссии.В зависимости от сроков окупаемости эти дополнительные комиссии могут свести на нет вашу экономию на процентной ставке.

Источник: Исследование кредитования малого бизнеса, проведенное Федеральными резервными банками, стр. 17.

Как я могу финансировать бизнес без денег?

Получить ссуду для открытия бизнеса, если у вас нет средств, может быть сложно. Но никакие деньги плюс решимость не могут привести вас туда, куда вы хотите. Без средств некуда идти, кроме как вверх.

У вас есть несколько вариантов финансирования бизнеса без денег.Предпринимателям может быть трудно получить ссуду для открытия бизнеса, то есть традиционную ссуду для бизнеса. Итак, начинающие предприниматели, у которых нет средств, используют следующие альтернативные источники финансирования:

• Друзья и семья — Ваши близкие друзья и семья могут быть готовы поддержать ваше предприятие .
• Персональные кредитные карты — Не идеально, но предприниматели все время начинают бизнес с кредитных карт.
• Ссуда ​​под залог собственного капитала — Опять же, не идеально, потому что это может поставить под угрозу вашу семью, но люди часто начинают бизнес именно таким образом.Это также может помочь создать хорошую кредитную историю.

Как получить грант для малого бизнеса?

Чтобы получить грант для малого бизнеса, нужно знать, где искать, и не тратить время зря.

На федеральном уровне действуют две программы: программы Small Business Innovation Research (SBIR) и Small Business Technology Transfer (STTR). Однако их применимость ограничена. У некоторых местных сообществ есть программы наряду с различными частными источниками. Подробнее: Где получить грант для малого бизнеса .

Изображение: Depositphotos.com

Когда вы начинаете и как это работает

После того, как вы нашли кредитора, прошли процесс подачи заявки и получили свои средства, все, что вам осталось сделать, это потратить свои средства!

Ах да, и верни ссуду.

К сожалению, как вы, наверное, знаете, кредиты — это не бесплатные деньги. Вы должны вернуть им долг. С процентами.

Вот все, что вам нужно знать, чтобы понять ваши условия погашения, передовой опыт погашения кредита и то, что вам следует делать после того, как вы выплачиваете ссуду.

Как работает погашение кредита малому бизнесу

Для своевременного погашения ссуды важно знать, являются ли ваши платежи фиксированными или переменными, как часто вам приходится возвращать ссуду и как производятся выплаты. Давайте разберем все элементы ниже.

Когда начинаешь возвращать деньги

В подавляющем большинстве случаев ожидается, что вы начнете погашать бизнес-ссуду «немедленно». Что означает «сразу», зависит от того, как часто вы должны делать платеж (см. Ниже).Если у вас есть ежемесячные платежи, ваш платежный цикл, вероятно, начнется примерно через 30 дней с момента получения вами средств. Если еженедельно, на следующей неделе и т. Д.

Однако есть исключения. Некоторые кредитные линии, например, могут ожидать погашения только после закрытия окна розыгрыша. В других ссудах может быть предусмотрен период отсрочки платежа. Например, SBA может отложить выплаты по непогашенным кредитам во время экономической катастрофы, такой как COVID-19.

Как вы производите платежи

Прошли те времена, когда вам приходилось не забывать писать и отправлять чек по почте (в основном).Теперь большинство кредиторов выбирают систему автоматического погашения, при которой ваши платежи списываются прямо с вашего банковского счета через ACH. Все, что вам нужно сделать, это убедиться, что деньги находятся на правильном банковском счете.

Некоторые по-прежнему позволяют оплату чеками. Однако многие взимают плату за обработку чеков, которая со временем может стоить вашему бизнесу значительных денежных затрат.

Как часто вы платите

Раньше почти все ссуды выплачивались ежемесячно. В наши дни кредиторы могут требовать выплаты с разными интервалами, включая ежемесячные, двухмесячные, еженедельные или ежедневные.Ежедневные выплаты обычно производятся только каждые будний день , за исключением государственных праздников.

Выплаты могут быть фиксированными или переменными.

Заемщики с фиксированным погашением платят одинаковую сумму каждый раз, когда производят платеж. Например, заемщику, возможно, придется выплачивать 341 доллар раз в две недели до тех пор, пока ссуда не будет выплачена. Если не считать посторонних обстоятельств, заемщик никогда не заплатит больше или меньше 341 доллара.

Переменные выплаты означают, что сумма, которую вы платите, может измениться. График погашения может меняться по одной из двух причин:

• У вас есть ссуда (или аванс), которая погашается путем вычета процента от вашего денежного потока. Например, ваш кредитор может удерживать 15% от каждой продажи до тех пор, пока долг не будет погашен. Эти ссуды не имеют срока погашения, потому что погашение зависит от вашего денежного потока.
• Ваша процентная ставка зависит от основной ставки.Если основная ставка вырастет, повысится и ваша процентная ставка, и, следовательно, ваши платежи. Естественно, если процентная ставка упадет, уменьшатся и ваша процентная ставка, и выплаты. Основная ставка обычно используется кредиторами, которые предлагают ссуды на длительный срок, или теми, которые предлагают кредитные линии.

Как долго вы возвращаете

Большинство ссуд идут с установленным графиком выплат , который в совокупности называется сроком . Этот период может составлять от нескольких месяцев до более десяти лет.Однако большинство ссуд в рассрочку действительно дают вам возможность переплатить по каждому платежу или досрочно погасить ссуду. В этом случае срок действия вашей ссуды может оказаться не такой, как изначально заявленный срок, и со временем, вероятно, будет стоить вам меньше денег.

Менее распространены планы погашения, зависящие от дохода, когда ваш ежемесячный платеж составляет процент от вашего потока доходов. Поскольку эта сумма может колебаться в зависимости от вашего дохода, время, необходимое для выплаты ссуды, может быть не очень быстрым. Если у вас хороший бизнес, он будет короче.Если вы боретесь, это будет дольше.

Выплата бизнес-кредита: передовой опыт

Теоретически вернуть ссуду несложно; все, что вам нужно сделать, это вовремя вносить платежи. Однако плохой бюджет или другие проблемы могут немного усложнить эту концепцию. Вот несколько советов, которые помогут вам не сбиться с пути.

Сделайте бюджет

Независимо от того, нужно ли вам платить чеком или ваши платежи списываются через ACH, вы должны быть уверены, что деньги находятся в банке, когда они вам понадобятся.Чтобы деньги всегда были под рукой, лучше всего составить бюджет или скорректировать его, если он у вас уже есть.

Согласно публикации Inc «Как начать бизнес-бюджет»,

Бюджет должен включать ваши доходы, ваши расходы и, что наиболее важно, вашу прибыль или денежный поток, чтобы вы могли выяснить, остались ли у вас деньги на капитальный ремонт или капитальные затраты.

Отслеживая, откуда и куда уходят ваши деньги, и сколько вам потребуется на каждый месяц, вы сможете быть уверены, что у вас всегда будет достаточно денег для оплаты всего необходимого, включая бизнес-ссуды.

Для получения дополнительной информации о том, как составить бюджет, перейдите к полной статье Inc.

Знайте правила просрочки платежей своего кредитора

Из-за непредвиденных обстоятельств вы не сможете производить платежи. Кредиторы понимают, что время от времени могут возникать проблемы; по этой причине у многих есть политика просрочки платежа.

Например, некоторые кредиторы предлагают короткий льготный период, в течение которого комиссии не взимаются и кредитному агентству ничего не сообщается.Другие позволяют пропустить определенную сумму платежей, которая затем будет добавлена ​​в конец вашего графика погашения.

Убедитесь, что вы знаете политику своего кредитора в отношении просрочки платежа, чтобы вы могли внести коррективы и вернуться на правильный путь, начисляя минимальную сумму штрафов за просрочку платежа и кредитного рейтинга.

Свяжитесь с вашим кредитором

Кредиторы не любят оставаться в неведении; если ваши платежи станут нерегулярными или прекратятся, и они ничего не получат от вас, они в конечном итоге решат, что вы совершили дефолт.

Если у вас возникли проблемы с оплатой, позвоните своему кредитору и сообщите ему, что происходит, как можно скорее. Часто кредиторы готовы разработать альтернативный график платежей, предполагая, что вы достаточно быстро общаетесь и не имеете привычки совершать нерегулярные платежи.

Что делать, если вы не можете вернуть долг

Вы услышите термин «риск» в контексте ссуд довольно часто и не без оснований: ссуды сопряжены с риском как для кредитора, так и для заемщика. Вы не можете предвидеть все возможные подводные камни, и даже осторожные компании могут оказаться не в состоянии выплатить свои ссуды.

На самом деле вы можете многое сделать, когда вам грозит дефолт, от рефинансирования до переговоров с кредитором. Важно то, что вы должны проявлять инициативу; вы не хотите, чтобы ваша ссуда перешла в статус дефолта, не предприняв добросовестной попытки разрешить ситуацию.

Когда следует рефинансировать

Приходит время, когда каждый бизнес должен подумать о рефинансировании своей задолженности. (То есть получение новой ссуды для погашения непогашенного долга.)

Есть две большие причины для рефинансирования:

• Ваш бизнес вырос, и теперь у вас есть доступ к более крупным займам по более низким ценам. Это часто называют «постепенным переходом» к лучшему долгу.
• Вы изо всех сил пытаетесь выплатить свой долг, поэтому вам нужен кредит с более длительным сроком, меньшими ежемесячными платежами или менее дорогими процентными ставками и комиссиями.

Если одно из этих слов похоже на ситуацию, в которой вы находитесь, или та, в которой вы можете оказаться когда-нибудь, прочтите это руководство по рефинансированию долга.

Что делать после погашения кредита

Совершение последнего платежа по ссуде, когда бы это ни случилось, — это повод для празднования. Однако прежде чем достать шампанское, имейте в виду, что вам еще нужно сделать две вещи.

Во-первых, убедитесь, что автоматические выплаты остановлены . Автоматические системы погашения иногда продолжают получать платежи, даже если вы закончили платить свой долг. Это можно легко исправить, позвонив своему кредитору и доведя его до сведения о проблеме.

Во-вторых, проверьте записи UCC , чтобы убедиться, что ваш кредитор снял любые залоговые права на ваш бизнес. Залог, оставленный на ваш бизнес, затруднит вам поиск финансирования в будущем. В этой статье содержится дополнительная информация о залогах UCC.

Часто задаваемые вопросы о погашении бизнес-кредита

Как рассчитываются выплаты по бизнес-кредитам?

Сумма, которую вы должны выплатить, представляет собой расчет, который включает сумму, которую вы взяли в долг, процентную ставку, срок кредита, а иногда и дополнительные комиссии.

Облагаются ли налоговые вычеты по погашению бизнес-кредита?

Нет, выплаты по бизнес-кредитам не облагаются налогом.

Гибкий ли период погашения бизнес-кредита?

Сроки погашения бизнес-кредита обычно не гибкие. Однако некоторые кредиторы делают исключения, если вы испытываете трудности. Если вы не можете выплатить кредит, как можно скорее позвоните своему кредитору, чтобы обсудить возможные решения.

Последние мысли по поводу возврата бизнес-кредита

Погашение может быть самой простой или самой сложной частью кредитного процесса.Правильно оформленный кредит может помочь вашему бизнесу процветать. С другой стороны, пропущенные платежи или невыполнение обязательств по кредиту могут создать проблемы для вашего бизнеса.

Научитесь выявлять проблемы на ранней стадии, и вы сможете решить проблемы с погашением еще до того, как они начнутся.

Готовы взять кредит? Ознакомьтесь с нашими лучшими кредиторами для малого бизнеса.