27.04.2024
Разное

Как банки делают деньги: ‎Алхимия денег. Как банки делают деньги… из воздуха in Apple Books

- - alexxlab

Как коммерческие банки зарабатывают деньги — Инвестология

Коммерческие банки зарабатывают деньги, предоставляя кредиты и получая процентные доходы от этих кредитов. Депозиты клиентов, расчетные счета, сберегательные счет и депозитные сертификаты, предоставляют банкам капитал для выдачи кредитов.

Клиенты, которые вносят деньги на эти счета, эффективно предоставляют деньги банку и получают проценты. Тем не менее, процентная ставка, выплачиваемая банком на деньги, которые они заимствуют, меньше ставки, взимаемой с денег, которые они предоставляют. Спрэд между двумя ставками, известный как чистый процентный доход, заключается в том, как банк зарабатывает деньги.

Коммерческий банк — это банковское учреждение, предлагающее широкий спектр продуктов и услуг для широкой публики, включая частных лиц и предприятий. Они предоставляют кредиты, включая ипотечные кредиты, автокредиты, личные займы и кредитные линии. Сберегательные и кредитные учреждения олицетворяют две движущиеся части коммерческого банка: сберегательная сторона платит клиентам за предоставление им капитала, в то время как сторона ссуды зарабатывает банковские деньги, взимая проценты.

Сумма денег, полученных коммерческим банком, определяется спрэдом между процентами, которые он выплачивает по депозитам, и процентами, которые он получает по кредитам. Клиенты считают, что вложения в депозиты достаточно привлекательны, потому что они застрахованы государством и деньги могут быть легко сняты. Однако эти инвестиции традиционно приносят очень низкие процентные ставки по сравнению с паевыми инвестиционными фондами и другими инвестиционными продуктами.

Когда коммерческий банк предоставляет деньги клиенту, он взимает процентную ставку, которая выше, чем тот, который банк платит своим вкладчикам. Например, предположим, что клиент кладет на депозит 10 000 долларов в коммерческом банке с годовой процентной ставкой 3%. В тот же день другой клиент получает пятилетний автокредит за 10 000 долларов США от того же банка с годовой процентной ставкой 7%. В итоге банк платит клиенту $ 1500 за пять лет, а собирает 3500 долларов от клиента с автокредитом. Разница в размере 2000 долларов является примером спрэда или чистого процентного дохода и представляет собой доход для банка.

Второй не менее эффективный способ, которым коммерческие банки зарабатывают деньги — это комиссии. Банки взимают плату за перевод денег от одного человека к другому и использования других банковских услуг, таких как — страхование, эквайринг, содержание платежной карты и д.р.

7 фактов о банках, которые знают только очень богатые люди

1. У банков есть годовая квота на выдачу кредитов

Банки позволяют людям открывать вклады под небольшой процент, а сами выдают эти деньги другим клиентам в виде кредитов с чуть более высоким процентом. Они зарабатывают на разнице между этими двумя процентами.

Это означает, что доход банка напрямую зависит от того, сколько денег в нем хранится и сколько кредитов он выдает. Итак, для развития банку нужны два действия. Первое — увеличить поступление денег за счет открытия новых счетов. Второе — выдать больше кредитов. Таким образом, чем больше в банке открывается вкладов, тем больше ему нужно выдавать кредитов. При этом желательно, чтобы они выплачивались как можно дольше. Чем длиннее срок погашения, тем больше проценты.

Вот почему банкам нужно выполнять нормативы не только по открытию вкладов, но и по выдаче кредитов. Этим фактом можно воспользоваться, чтобы увеличить шансы на получение денег: говорят, что банки чаще одобряют заявки, поданные в конце года. Дело в том, что в большинстве случаев в это время они еще не близки к нужным показателям.

2. У каждого филиала банка есть свой лимит кредитования

Филиалы банка не равны. У каждого из них есть ограничение на размер кредита, который может утвердить менеджер. Если запрашиваемая сумма превышает этот лимит, клиенту откажут.

При этом причину такого решения ему могут не сообщить, и он будет думать, что сделал что-то не так. В некоторых случаях, если сделка кажется особенно выгодной, менеджер может направить заемщика к вышестоящему руководителю.

Сюда же относятся ситуации, в которых банк уже исчерпал свой кредитный лимит. Неважно, как хорошо клиент обоснует свою платежеспособность, — заявление будет отклонено, потому что банк не имеет права превышать кредитный лимит. Он может быть увеличен, но точно не по просьбе заемщика.

3. Центральный банк всегда будет помогать крупным банкам

Это достаточно очевидный факт, и, поскольку бороться с ним бессмысленно, лучше его просто принять. Федеральный резервный банк Америки, Банк Англии, Европейский центральный банк, Банк Японии и так далее — все это центробанки. И они всегда будут спасать крупные банки, которые находятся на грани разорения.

Крупные банки всегда получают помощь. Это значит, что у них всегда будут деньги, чтобы подняться со дна. Этот факт может не нравиться, но от этого он никак не изменится.

4. Банки не хранят деньги

Изначально банки преподносились как места для хранения денег. Сегодня мы обращаемся к их услугам из-за простоты использования денег в любом месте и в любое время. Вот почему у всех есть банковские карты.

Еще более интересным является тот факт, что банки пытаются снизить популярность наличных денег. Безналичный расчет заставляет людей проще относиться к тратам и не так остро ощущать потерю при обмене денег на товары или услуги. Он облегчает транзакции и делает жизнь комфортной, но также создает более опасную ситуацию с точки зрения расходов.

Банки не хранят деньги. Они заставляют их циркулировать. Это означает, что доступ к вкладу есть не только у его владельца. Теперь и правительство обладает некоторым уровнем контроля над деньгами граждан — именно поэтому сверхбогатые люди ищут способы защитить свое состояние.

5. Крупнейшими клиентами банков являются банки

Банки существуют, чтобы обслуживать себя. Обслуживание других клиентов второстепенно. Все деньги, внесенные в банк, становятся его активом. Все деньги, взятые в долг у банка, остаются его активом. Банк находится в почти беспроигрышной позиции.

Это заставляет его всегда действовать в своих интересах. Банк никогда не будет бороться за того, кто хранит в нем деньги. Он борется за большие проценты и контроль. Дело в том, что после поступления в банк, ваши деньги перестают быть только вашей собственностью. Они становятся еще и активом банка.

Кредитный лимит банка всегда зависит от того, сколько в нем хранится вкладов. И соотношение всегда несправедливо.

6. Банкиры получают ежегодный бонус за выданные кредиты

Разумеется, премия достается не всем сотрудникам, а только тем, кто несет ответственность за выдачу кредитов. Как правило, это менеджеры. И это не плохо.

Бонус зависит от выданных кредитов. Конечно, они не должны быть ненадежными. Каждый сотрудник банка хочет получить дополнительную выплату в конце года — вот почему они могут с большей готовностью одобрять заявки ближе к этому времени.

Чаще всего это происходит неосознанно. В начале года менеджер не испытывает давления в вопросах утверждения кредитов. Но ближе к концу года появляется страх потерять бонус, не одобрив достаточное число заявок. Кроме того, никто не хочет, чтобы его назвали некомпетентным специалистом.

Таким образом, если клиент не получит деньги, сотрудник банка упустит годовой бонус. Вот как это используют богатые люди: они приходят в банк, чтобы получить максимальную возможную сумму, ведь у них есть необходимые залог и авторитет.

7. Банки не дают деньги людям, которые выглядят бедно

Банкиры — самые безупречно одетые специалисты в мире. И они — сознательно или бессознательно — оценивают внешность окружающих. Если клиент плохо выглядит, банк не захочет выдавать ему кредит.

Если заемщик выглядит так, будто ему нужны деньги, вероятно, он их не получит. Если он выглядит так, будто ни капли в них не нуждается, то, скорее всего, получит желаемое.

Единственное исключение из этого правила — наличие счета в банке. В таком случае сотрудники могут наверняка узнать, действительно ли человек богат. Но если счета нет, они оценят его по внешности и довольно быстро сделают выводы, основываясь на ней.

Источник.

Человек без сбережений вынужден всегда бежать — реклама банка в газете 1969 года

Сегодня мы видим большое количество рекламы кредитов и ипотеки. Я нашел рекламу банка в газете 1960-х годов, который рекламировал сбережения, а не кредиты. Интересен тот факт, что мысли из рекламного объявления актуальны и на сегодняшний день. Ниже будет перевод этого объявления.

20 427 просмотров

Ваши сбережения, верите вы или нет, влияют на то, как вы стоите, как вы ходите, влияют даже на тон вашего голоса.

Короче говоря, влияют на ваше физическое благополучие и уверенность в себе. Человек без сбережений всегда бежит. Он должен. Он вынужден соглашаться на первую предложенную ему работу, он неуверенно сидит на стульях жизни, потому что любая небольшая чрезвычайная ситуация отдает его судьбу в руки других людей.

Без сбережений человек должен быть слишком признательным. Признательность (или благодарность) — это прекрасно, но постоянно находиться в состоянии признательности — это ужасно. Человек со сбережениями может идти «широким шагом». Он может оценивать возможности в расслабленном состоянии, ведь у него есть время для принятия взвешенного решения, ему не нужно спешить из-за экономической необходимости.

Человек со сбережениями может позволить себе уволиться с работы, если этого требуют его принципы. По этой причине ему никогда не придется идти против собственных принципов. Человек, который может позволить себе уволиться, гораздо более полезен для своей компании, и, следовательно, его более охотно продвигают по карьерной лестнице. Он может приносить выгоду своей компании, так как может позволить себе высказывать в компании свое искреннее мнение.

Человек со сбережениями может позволить себе замечательную привилегию быть щедрым в чрезвычайных ситуациях в семье и не только. Ему становится безразлично на то, как на него посмотрит любой человек: друг, незнакомец или враг. Эта способность формирует его личность и характер.

Возможность сберегать не имеет ничего общего с размером дохода. Многие люди с высокими доходами тратят все что зарабатывают. Они всегда на беговой дорожке, мчатся по жизни, как косяк мелкой рыбы.

Глава американских банкиров J.P. Morgan однажды посоветовал молодому брокеру:

«Избавься от ненужных расходов, так ты прогонишь спешку из своей жизни».

Уилл Роджерс выразился так:

Я бы предпочел компанию уборщика, живущего на то, что он заработал в прошлом году… чем актера, тратящего то, что он заработает в следующем году.

Если вам не нужны деньги для учебы в колледже, покупки дома или выхода на пенсию, то откладывайте деньги для уверенности в себе. Состояние ваших сбережений во многом влияет на уверенность вашей походки.

Надеюсь данный пост оказался для вас интересным. О своем собственном опыте достижения «ранней пенсии» и финансовой независимости в условиях нашей страны я уже более года рассказываю здесь на vc.ru и в Telegram-канале «Движение FIRE».

Что банки делают с вашими деньгами?

Принято считать, что люди должны держать сбережения на банковских счетах. Лучше в больших банках с хорошей репутацией. Подавляющее большинство из нас, особенно те, у кого нет опыта управления финансами, не знают, что происходит в банках с нашими деньгами. «Хорошо, что народ не понимает, как работает наша банковская система. Иначе завтра же случилась бы революция», — сказал однажды Генри Форд. Я попытаюсь кратко изложить основы деятельности как местных коммерческих банков, так и международных частных банков, включая знаменитые швейцарские.

Вруйр ГАБРИЕЛЯН

КОММЕРЧЕСКИЕ БАНКИ

В вашем городе есть банки, в которых могут открывать счета физические и юридические лица для осуществления ежедневных транзакций.

Стандартная бизнес-модель коммерческих банков — использование денег вкладчиков для выдачи ипотечных кредитов, автокредитов, ссуд на развитие бизнеса и т.п. Кроме того, банки вкладывают средства клиентов в инвестиционные продукты, по которым выплачиваются проценты.

Ключевой момент заключается в следующем: клиент не контролирует, во что банк инвестирует его деньги. В таком виде инвестиций мало прозрачности, так как банки не уведомляют каждого своего клиента по отдельности о принятых инвестиционных решениях и стратегиях.

  • Теперь вы можете представить, что деньги, которые вы разместили в банке, в действительности выводятся из него в форме кредитов и инвестиций, но, тем не менее, вы всё еще можете видеть их на своем балансе и снять со счета в любой момент.

Единственная проблема заключается в том, что если все одновременно решать снять свои деньги со счетов, то банк не сможет выплатить деньги каждому, так как средства используются для выдачи кредитов и других видов инвестиций.

Без сомнения, это довольно редкий сценарий развития событий. Обычно банки соблюдают нормы ликвидности, основываясь на собственных статистических данных и директивах Центробанка, чтобы иметь возможность удовлетворить запросы на выдачу наличных клиентам и распоряжения об исходящих платежах.

Если у вас размещены средства в банке в виде фиксированных депозитов, и вам платят определенный процент по ним, то банк должен выдать ваши деньги в виде кредитов или, например, вложить их в облигации, чтобы иметь возможность выплатить вам проценты, а разницу оставить себе в виде прибыли.

Иногда банки «жадничают» и инвестируют в высокорисковые активы. И если они терпят неудачу, то и ваши депозиты также оказываются под угрозой.

Такое случилось в 2013 году с Laiki Bank на Кипре. Инвестиционная деятельность банка оказалась неудачной, и он не смог адекватно произвести выплаты по взятым на себя обязательствам.

В Евросоюзе банковские депозиты до 100 000 евро защищены Схемой страхования депозитов (DGS). В США Федеральная корпорация по страхованию депозитов (FDIC) требует от банков гарантированных выплат по депозитам до 250 000 долларов. Поэтому если ваши сбережения меньше этим сумм, то они в безопасности.

Но что делать тем, чьи накопления или доходы превышают гарантированный минимум? Если они разместят все свои средства в одном банке, то в случае его банкротства им выплатят в рамках системы защиты вкладов лишь небольшую часть. Один из возникающих стереотипов — обратиться в частные банки, например, в знаменитые швейцарские.

ЧАСТНЫЕ БАНКИ

Частные банки в основном обслуживают состоятельных людей, у которых наблюдается избыток наличности, превышающий их текущие расходы. Частные банки могут оказывать обычные услуги, которые предоставляют коммерческие банки, такие, например, как банковские платежи. Но куда в большей степени частные банки заинтересованы в депозитах клиентов, которые они могли бы инвестировать в различные финансовые инструменты и управлять ими.

Самые распространенные финансовые продукты, которые считаются относительно безопасными, — это облигации (как корпоративные, так и государственные). Это вид ценных бумаг, по которым, как правило, дважды в год выплачиваются фиксированные проценты. Преимущество по сравнению с банковскими депозитами состоит в том, что их можно диверсифицировать, покупая множество бондов различных корпораций и правительств по всему миру. В таком случае риск может возникнуть лишь для малой доли общего портфеля инвестиций.

Частные банки поддерживают тесные отношения со своими клиентами. Они обязаны хорошо понимать как финансовые цели клиентов, так и их текущее финансовое положение. К примеру, они должны знать, что клиенту в ближайшем будущем не будут нужны деньги, и тогда у них есть возможность долгосрочных инвестиций.

Частным банкам нравятся долгосрочные вложения, т.к. они позволяют инвестировать в чуть более рисковые инструменты, к примеру, акции. Их поведение менее предсказуемо, но в долгосрочной перспективе они приносят больший доход, даже если на коротком этапе могут значительно потерять в цене. Суть в том, что если клиенту не нужно забирать деньги прямо сейчас, и если его инвестиционный портфель потеряет в цене на некоторое время, то это считается нормальным.

Среди самых известных имен, которые предоставляют услуги в качестве частных банков, значатся UBS, Pictet и Julius Bär в Швейцарии, JP Morgan в США, Rothschild и Societe Generale во Франции, Coutts в Великобритании и так далее. Чем известнее имя, чем лучше репутация и выше доверие инвесторов.

Но здесь кроется загвоздка. Чем известнее и больше банк, тем меньше у клиента возможностей контролировать и понимать транзакции банка. Зачастую сотрудники Trade Desk «не видят» отдельных клиентов, и ориентируются на весь портфель банка во время трейдинга, что может повлечь за собой низкую доходность или даже уменьшение капитала отдельных клиентов.

Многие частные банки стараются отказываться от сотрудничества с клиентами, которые предпочитают низкорисковые инвестиции, ведь прибыль от них невысока. Банки пытаются убедить клиентов сделать выбор в пользу более сбалансированного портфеля, что подразумевает более высокие риски и прибыль. В итоге клиент обычно соглашается на все выставляемые ему условия. В основном речь идет об оплате услуг по управлению портфелем, которую взимает банк.

Обычно частные банки берут высокую оплату за управление деньгами клиентов и их активами. Сюда включены:

  • Оплата услуг по хранению активов (администрирование инвестиций)
  • Оплата услуг брокеров (трейдинг, или покупка и продажа инвестиционных продуктов, таких как облигации или акции)
  • Оплата по управлению активами (может быть фиксированной или варьироваться)

Бывает и так, что оплата услуг частного банка столь высока, что заработанных с помощью инвестиционного портфеля денег недостаточно для покрытия расходов, и чистая прибыль оказывается отрицательной! Инвесторы могут успокаивать себя тем, что, по крайней мере, их активны в безопасности в инвестиционной организации с отличной репутацией, даже если они в итоге теряют деньги. В действительности это слабый аргумент в пользу крупных частных банков.

На самом деле то, что делают крупные частные банки, с легкостью могут делать небольшие и менее популярные компании, специализирующиеся на управлении активами. Механизмы формирования инвестиционного портфеля и хранение активов являются аналогичными, а доступ к одним и тем же инвестиционным продуктам получают как менеджеры больших банков, так и небольших инвестиционных компаний.

Высококачественные финансовые инструменты находятся в безопасности в любом финансовом учреждении, так как они хранятся в электронном реестре и записаны на имя клиента, и любые операционные риски, связанные с управлением, не затрагивают инвестиции клиентов.

Например, если частному банку будет угрожать банкротство, то ваш инвестиционный портфель (при условии, что в нем нет наличных) останется в безопасности, и его можно будет с легкостью перевести в другой частный банк или финансовую компанию по управлению активами.

Преимущество сотрудничества с небольшими инвестиционными компаниями заключается в том, что у клиента более сильные позиции в ходе переговоров и больше возможностей для создания более тесного сотрудничества, которое помогает принять более выверенные инвестиционные решения, отражающие его интересы.

К примеру, частные компании, специализирующиеся на инвестиционном менеджменте, стоят на более гибких позициях и предлагают клиенту индивидуальный инвестиционный портфель, созданный в тесном сотрудничестве с ним. Инвестиции такого рода полностью прозрачны и более четко отражают финансовые цели клиента в краткосрочной и долгосрочной перспективе.

Подводя итоги, хотелось бы отметить, что большие суммы денег не обязательно хранить исключительно в банке. Есть смысл изучить возможность приобретения инвестиционного портфеля, состоящего из высококлассных и высоколиквидных инструментов, которые можно диверсифицировать при невысоких рисках. Зачастую они могут быть более привлекательны, чем хранение наличных на депозитах в банках.

Партнерский материал Aquilla Nummus

www.aquillanummus.com

Компания лицензирована Кипрской комиссией по ценным бумагам и биржам (CySec)

Афоризмы, мысли и высказывания о деньгах, бизнесе и банках

  • Чтобы быть уверенным в своем финансовом положении, не тратьте деньги, которые вы не заработали, чтобы купить вещи, которые вам не нужны, чтобы впечатлить людей, которые вам не нравятся. — Дипак Чопра

  • Можно смотреть на деньги свысока, но ни в коем случае нельзя упускать их из виду. — А.Прево

  • Банкиров не поймешь.Сначала рассылают СМС «Бери деньги!», а когда возьмёшь деньги, начинают звонить: «Отдай деньги!» — Неизвестный автор

  • Настоящий идеалист стремится к деньгам. Деньги — это свобода. А свобода — жизнь. – Ремарк​

  • Деньги не сделают вас счастливее. У меня сейчас 50 миллионов, и я так же счастлив, как и тогда, когда у меня было 48 миллионов. —  Арнольд Шварценеггер

  • Кто весь день работает, тому некогда зарабатывать деньги. — Джон Девисон Рокфеллер

  • Если хочешь иметь много денег, надо выглядеть так, как будто заслуживаешь их.  Джон Каун

  • Деньгам нужен человек неменьше, чем человеку деньги.  Силован Рамишвили

  • От подношений и боги становятся сговорчивыми. — Еврипид 

  • Он навис надо мной и сказал: «Ты бедняк!» Я говорю: «Эй! У меня на счету много миллионов, я не бедняк». «Нет, ты бедняк! У тебя нет и одного миллиарда»! Так я понял, что у меня есть проблемы. Бодо Шефер  

  • Отдашь деньги руками, а ходишь за ними ногами. Русская пословица

  • Экономь деньги. Ищи, где можно купить продукцию дешевле или оптом. Составляй список покупок заранее и покупай только то, что есть в списке. — Джон Дэвисон Рокфеллер

  • Деньги, истраченные на образование, никогда даром не пропадают.  Английская пословица

  • Самый безопасный способ удвоить деньги — это сложить их вдвое и положить в собственный карман. — Ильф и Петров.

  • Нет на свете занятия более невинного, чем зарабатывать деньги. — Самюэл Джонсон 

  • Мудрецы и кассиры одинаково спокойно относятся к деньгам. — Эмиль Кроткий

  • Никогда не давайте советов тому, кто просит у вас только денег —  Педро Барка

  • Даже у молодой женщины меньше поклонников, чем у богача, который славится хорошим столом. — Люк Вовенарг

  • Хуже налогов может быть только одно: когда не с чего платить налоги. — Томас Дьюар

  • Человек, оставляющий деньги своим наследникам, не проявляет никакого милосердия: у него просто нет другого выхода. — Уильям Гладстон

  • Плохо, когда теряешь присутствие духа, но еще хуже, когда теряешь присутствие денег.  — Мориц-Готлиб Сафир

  • Даже самый суеверный не откажется от тринадцатой зарплаты. — Янина Ипохорская

  • Если жена находит радость в сбережении денег, мужу остается одно: найти радость в добывании денег. — Эдгар Хау

  • Вообще то я против миллионеров, но если бы мне предложили им стать… — Марк Твен

  • Разумеется, существуют вещи, которые нельзя купить за деньги; но вы когда-нибудь пробовали купить их без денег? — Огден Нэш

  • Хотите зарабатывать деньги, идите в бизнес, хотите посвятить себя государственной службе — живите на зарплату. — Владимир Путин

  • Лучше маленький доллар, чем большое спасибо. — Михаил Жванецкий

  • В наше время люди всему знают цену, но понятия не имеют о подлинной ценности. — Оскар Уайлд

  • Все правильно: деньги нужны человеку для того, чтобы никогда о них не думать. — братья Стругацкие

  • Тот, кто ищет миллионы, весьма редко их находит, но зато тот, кто их не ищет, — не находит никогда! — О. Бальзак

  • Остерегайтесь незначительных расходов: маленькая течь потопит большой корабль. — Б. Франклин

  • За деньги можно купить очаровательного пса, но никакие деньги не заставят его радостно вилять хвостом. — У. Билингс

  • С ростом богатства растут и заботы. — Гораций

  • Женщина может сделать миллионером любого мужчину-миллиардера. — Чарлз Чаплин

  • Раз в стране бродят какие-то денежные знаки, то должны же быть люди, у которых их много. — Ильф и Петров

  • Безгранична фантазия человека, которому нужны деньги. — Александр Вампилов

  • Нужно знать цену деньгам: расточительные не знают её, а скупые и того меньше. — Шарль Луи Монтескье

  • Делать деньги без рекламы может только монетный двор. — Томас Бабингтон Маколей

  • Мечты — это главное в твоей Жизни! Важно мечтать и верить, что мечты сбудутся! Человек начинает умирать, когда перестаёт мечтать. — Джон Дэвисон Рокфеллер

  • Одни копят, словно должны жить вечно, а другие тратят, словно тотчас умрут. — Аристотель

  • Деньги ведь что ёж, которого легко словить, но непросто удержать. — Клавдий Элиан

  • Деньги не пахнут, но улетучиваются. — Станислав Ежи Лец

  • Бизнесмен — человек, тратящий время на то, чтобы сделать деньги, а затем тратящий деньги на то, чтобы убить время. — Эван Эсар

  • Если работа приносит только деньги, значит нас купили. — Леонид Сухоруков

  • Есть люди у которых есть деньги, и есть богатые люди. — Коко Шанель

  • Любовь к деньгам растет по мере того, как растет само богатство. — Децим Юний Ювенал

  • Богат тот, кто считает себя таким с тем, что у него есть. — Пьер Буаст

  • Наряду с землей, водой, воздухом и огнем — деньги суть пятая стихия, с которой человеку чаще всего приходится считаться. — Иосиф  Бродский

  • Острить и занимать деньги нужно внезапно. — Генрих Гейне

  • За деньги нельзя купить любовь, но можно улучшить исходные позиции для торга. — Лоренс Питер  

  • Если у тебя мало денег, надо делать бизнес. Если денег нет совсем, надо делать бизнес срочно, прямо сейчас! — Джон Дэвисон Рокфеллер

  • Быть богатым в наше время очень накладно. — Майкл Харрингтон

  • Наибольшие бюджеты слагаются из неприметных мелочей жизни. — Леонид С. Сухоруков 

  • Главная польза капитала не в том, чтобы сделать больше денег, но в том, чтобы делать деньги ради улучшения жизни. — Генри Форд

  • Наличные — не единственная связь человека с человеком. — Карлейль 

  • Если некоторые люди презирают богатство, то потому, что они потеряли надежду на свое обогащение. — Фрэнсис Бэкон

  • Человек может долго жить на деньги, которых ждёт. — Уильям Фолкнер 

  • Попробуй сохранить равнодушие, когда кончатся деньги. — Даниил Хармс

  • Проблема не в том, чтобы иметь деньги на черную икру, а в том, чтобы находить в ней вкус. — Андре Моруа

  • Люди, считающие деньги способными все сделать, сами способны все сделать за деньги. — Пьер  Буаст 

  • Считается, что любовь к деньгам — корень всех бед. То же можно сказать и про отсутствие денег. — Самюэл Батлер

  • Все, что мне нужно, это получить шанс убедиться, что счастье не в деньгах. — Эшли Брильянт

  • Великой нацией нас делает не наше богатство, а то, как мы его используем. —  Теодор Рузвельт

  • Береги честь смолоду, а остальное в надёжном банке. — из Справочника Рантье

  • Цена – стоимость плюс разумное вознаграждение за угрызения совести при назначении цены. — Амброз Бирс

  • Невозможных дел нет, есть недостаточное финансирование. — Михаил Гуськов

  • Нажить много денег — храбрость, сохранить их — мудрость, а умело расходовать — искусство. — Б. Авербах

  • Нельзя купить счастье за деньги, но можно арендовать. — Американское изречение

  • Есть вещи важнее денег, но без денег эти вещи не купишь. — Проспер Мериме

  • Деньги – это шестое чувство, без которого остальные пять бесполезны. — Сомерсет Моэм

  • Выбирай, сказали ему: богатство или ум? Как умный человек, он выбрал богатство. — Мечислав Шарган

  • Бешеные деньги – это деньги, вызывающие бешенство у тех, кто не способен их зарабатывать. — В. Туровский

  • Кто говорит на языке денег, будет понят в любой стране. — Бен Афра

  • Три вещи могут свести человека с ума: любовь, тщеславие и изучение проблем денежного обращения. — Уолтер Лиф

  • Увеличение богатства не то же самое, что уменьшение бедности. — Джоан Робинсон

  • Отдайте десятую часть вашего дохода — и готовьтесь к новым денежным поступлениям. — Луиза Хей

  • Тот, кто платит поздно, никогда не платит дважды. — Английское изречение

  • Только деньги могут помочь нам забыть о том, что мы небогаты. — Филипп Бувар

  • Нельзя гоняться за деньгами — нужно идти им навстречу. — Аристотель Онассис

  • Высочайшие достижения экономической мысли приходятся на периоды экономического упадка. — Закон Бухвальда

  • Дважды два — четыре. Это если живыми деньгами. По бартеру — три. По взаимозачетам — восемь. — Народная мудрость

  • Невыплачиваемые кредиты ведут к банкротству банков, которые будут национализированы государством, что в итоге и приведет к возникновению коммунизма. Карл Маркс, 1867 г. «Капитал»

  • Самый безопасный способ удвоить деньги — это сложить их вдвое и положитьв собственный карман.  Ильф и Петро

  • Надёжность банка определяется совестью его первых лиц. Анна Дуварова  

  • Все преимущество иметь деньги заключается в возможности ими пользоваться. Фракнлин Б.

  • Деньги, конечно, деспотическое могущество, но в то же время и высочайшее равенство, и в этом вся их главная сила. Деньги сравнивают все неравенства. — Федор Достоевский

  • Деньги не дают счастья, но каждый хочет убедиться в этом сам. — Стефан Киселевский

  • Финансы составляют ту точку опоры, которая, согласно Архимеду, позволяет перевернуть весь мир. — Кардинал Ришелье

  • Все, что я делаю, я делаю по разумной причине, и обычно этой причиной оказываются деньги. — Сузи Паркер

  • Единственное, что можно делать без денег, — это долги. — Хайнц Шенк

  • По результатам социологического опроса самым популярным печатным изданием среди народа являются деньги. — Неизвестный автор

  • Чем больше средства, тем трудней жить по средствам. — Ричард Уэйтли

  • Я знаю, нельзя иметь всего сразу, поэтому я начну с малого — с денег. — Януш Васильковский

  • Деньги всегда есть, только карманы меняются. — Гертруда Стайн

  • Не надо бояться больших расходов. Надо бояться маленьких доходов. — Джон Дэвисон Рокфеллер

  • Помните, что деньги обладают способностью размножаться. — Бенджамин Франклин

  • На человека можно рассчитывать, начиная от определенной суммы. — Мечислав Шарган

  • Скажи мне, кто твой банк, и я скажу, кто ты. — Эдвард Йокель

  • Нет ничего более преступного для финансового благополучия, чем придумать отличную идею и не удосужиться реализовать ее. — Дональд Трамп

  • Хочешь иметь столько денег,чтобы хватало тебе и твоей семье — работай сам. Хочешь обеспечить свои будущие поколения — заставь людей работать на себя. — Карл Маркс

  • Быстрее всего учишься в трех случаях — до 7 лет , на тренингах, и когда жизнь загнала тебя в угол. — Стивен Кови

  • Успех — это всего лишь прибыль от продажи дешевого опыта. — Томас Роберт Дьюар

  • Бизнес — увлекательнейшая игра, в которой максимум азарта сочетается с минимумом правил. А счёт в этой игре ведется в деньгах. — Билл Гейтс

  • Люди не хотят быть богатыми, люди хотят быть богаче других. — Джон Стюарт Милль

  • Люди нуждаются в совете, как разбогатеть, и они готовы за него заплатить. — Нассим Талеб

  • Быть информированным означает иметь много денег. — Жак Аттали

  • Тот, кто хочет видеть результаты своего труда немедленно, должен идти в сапожники. — Альберт Эйнштейн

  • Расходы стремятся сравняться с доходами. — Артур Блох

  • Ключ к успеху бизнеса — в инновациях, которые, в свою очередь, рождаются креативностью. — Джеймс Гуднайт

  • Из пяти смертных грехов бизнеса первым, и как правило, самым распространенным является излишнее стремление к получению прибыли. — Питер Друкер

  • Деньги — шестое чувство, которое позволяет обладать другими пятью. — Ричард Ней

  • Когда говорят: «Дело не в деньгах, а в принципе», не верьте. Дело в деньгах. — Кин Хаббард

  • Деньги все могут сделать: они срывают скалы, высушивают реки; нет такой вершины, на которую не мог бы взобраться нагруженный золотом осел. — Фернандо де Рохас

  • Дайте клиенту выбор, и он оставит у вас все свои деньги. — Филип Котлер

  • Если деньги не радуют — значит они не ваши. — Антонио Миканис

  • Богатство — вещь, без которой можно жить счастливо. Но благосостояние — вещь, необходимая для счастья. — Николай Чернышевский

  • Деньги все могут сделать: они срывают скалы, высушивают реки; нет такой вершины, на которую не мог бы взобраться нагруженный золотом осел. — Фернандо де Рохас

  • Время, которое мы имеем, — это деньги, которых мы не имеем. — Ильф и Петров

  • Утром деньги вечером стулья. А можно наоборот? Можно, но деньги вперед. — Ильф и Петров

  • Иным людям богатство только и приносит, что страх потерять его. — Антуан Ривароль

  • Не быть жадным — уже богатство, не быть расточительным — доход. — Марк Тулий Цицерон

  • Копить деньги — вещь полезная, особенно если это уже сделали ваши родители. — Уингстон Черчилль

  • Идеи — это капиталы, которые приносят проценты лишь в руках таланта. — Антуан Ривароль

  • Настоящий идеалист стремится к деньгам. Деньги — это свобода. А свобода — жизнь. — Ремарк

  • За деньги можно, конечно, купить очаровательного пса, но никакие деньги не смогут заставить его радостно вилять хвостом. — Джон Биллингс

  • На лишние деньги можно купить только лишнее. А из того, что необходимо душе, ничто за деньги не покупается. — Генри Торо

  • Деньги никого не сделали дураком, они только выставляют дурака напоказ. — Кин Хаббард

  • Лучший способ помочь беднякам — это не стать одним из них. — Ланг Ханкок

  • Везучие живут с деньгами, невезучие — без, а негодяи для. — Жорж Элгози

  • Многие из богачей — хранители, а не хозяева своих богатств. — Демокрит

  • Не гонись за деньгами — иди им навстречу. — Аристотель Онасис

  • Хороший советчик лучше любого богатства. — Сократ

  • Люди не хотят быть богатыми; люди хотят быть богаче других. — Джон Стюарт Милль

  • Я хочу жить как бедный человек с деньгами. — Пабло Пикассо

  • Многие мечтают о таких деньгах, при которых деньги уже не нужны. — Владислав Гжещик

  • Когда корысть звучит в словах, не верь, ни лести женщины, ни проискам мужчины. — Алишер Навои

  • Большинство святых были бедняками, но отсюда не следует, что большинство бедняков — святые.  — Уильям Индж

  • Когда человек говорит, что деньги могут все, знайте: у него их нет и никогда не было. — Эдгар Хау

  • К числу эрогенных зон следует отнести и бумажник. — Лешек Кумор

  • Мало кто из нас может вынести бремя богатства. Конечно, чужого. — Марк Твен

  • Если вам говорят: «Мое богатство нажито тяжелым трудом», спросите: «Чьим?» — Дон Маркис

  • Всякий, кому приходилось жить в бедности, знает, до чего это накладно — быть бедным. — Джеймс Болдуин

  • Человеку не нужно ничего сверх того, что ему дала природа. За исключением денег. — Юзеф Бестер

  • Деньги нужны даже для того, чтобы без них обходиться. — Оноре де Бальзак

  • Не следует говорить о деньгах с людьми, у которых их гораздо больше, чем у тебя, или гораздо меньше.  — Кэтрин Уайтхорн

  • Банки оказывают услугу обществу, избавляя его от ослов, которые кричат на всех углах, что здоровье и счастье — это все, а деньги не имеют никакого значения. — Нэш О. 

  • Не почитай денег ни больше, ни меньше, чем они того стоят; это хороший слуга и плохой господин. — А. Дюма-сын

  • Щедрость доходнее скупости. — Лион Фейхтвангер

  • Деньги — это свобода, выкованная из золота. — Эрих Мария Ремарк

  • Составлять сбалансированный бюджет — все равно что защищать свою добродетель: нужно научиться говорить «нет». — Рональд Рейган

  • Некоторые заимодавцы, не желая сделать должникам ни малейшей уступки, нередко теряют на этом весь капитал. — Эзоп

  • Налоги — это та цена, которую мы платим, чтобы жить в цивилизованном обществе.  — О.У.Холме

  • Сперва расплатись, а потом уже падай в обморок. — Станислав Ежи Лец 

  • Если каждый месяц откладывать понемногу, то уже через год вы будете удивлены, как мало у вас набралось. — Эрнест Хаскинс 

  • Бюджет никогда не сохраняет равновесия. — Гюстав Флобер 

  • Деньги для людей умных составляют средство, для глупцов — цель. — Адриан Декурсель

  • Главный орган человеческого тела, незыблемая основа, на которой держится душа, — это кошелек. — Томас Карлейль

  • Надо покупать соразмерно выгоде и убытку. Если не хочешь разориться, не трать не поступивших доходов. — Унсур Аль-маали (Кей Кабус)

  • Человечество любит деньги, из чего бы те ни были сделаны. — Михаил Булгаков  

  • Будь бережлив и готовься к завтрашнему дню. — Эзоп

  • Большие деньги можно сделать в двух случаях: при созидании нового государства и при его крушении. При созидании это процесс более медленный, при крушении — быстрый. — Маргарет Митчелл

  • Сначала деньги в знания, потом знания в деньги. Это – модель любого развития. — Михаил Прохоров

  • Думай, прежде чем вкладывать деньги, и не забывай думать, когда уже вложил их. — Ф.Дойл

  • Когда доходит до денег, единственное, до чего большинство людей могут додуматься, – это вкалывать изо всех сил. — Роберт Киосаки

  • С возрастом желание заработать переходит в желание сэкономить. — Михаил Жванецкий

  • Деньги либо господствуют над своим обладателем, либо служат ему. — Квинт Гораций Флакк

  • Всякая жизнь, посвященная погоне за деньгами, – это смерть. Воскрешение – в бескорыстии. — Альбер Камю

  • Трать на один пенс меньше, чем зарабатываешь. — Бенджамин Франклин

  • Простейший способ не нуждаться в деньгах – не получать больше, чем нужно, а проживать меньше, чем можно. — Василий Ключевский

  • Те, кто считает, что деньги могут все, в действительности могут все ради денег. — Джордж Савил Галифакс

  • Величайшим злоупотреблением деньгами является то, что за них можно купить политическую власть. — Карл Раймунд Поппер

  • Деньги – самое абстрактное и “безличное” из всего того, что существует в жизни людей. — Макс Вебер

  • Имеющий деньги не может быть наказан. — Марк Туллий Цицерон

  • Деньги ведь что еж, которого легко словить, но непросто удержать. — Клавдий Элиан

  • Фальшивые деньги появляются из-за нехватки средств у талантливых людей. — Неизвестный

  • Не уметь переносить бедность постыдно; не уметь избавиться от нее трудом еще постыднее. —  Перикл

  • Если хотите быть богатым, научитесь не только зарабатывать, но и быть экономным. — Франклин Бенджамин

  • Деньги, как и молодость, не знают преград. — Джек Лондон

  • За деньги нельзя купить друзей, но можно завязать немало интересных знакомств. — Неизвестный

  • Большие деньги, радуя днём, беспокоят ночью. — Леонид С.Сухоруков

  • Везучие живут с деньгами, невезучие — без, а негодяи — для.  — Жорж Элгози

  • Богатство – это сбережения многих в руках одного. — Юлиан Тувим

  • Небольшая сумма, данная взаймы, делает должника; большая — делает врага — Сенека

  • Чтобы деньги росли в банке, надо посадить их в банк — Неизвестный

  • Зло не в деньгах, а в готовности человека совершить ради них какое угодно зло — Бауржан Тойшибеков

  • За деньги нельзя купить друга, зато можно приобрести врагов поприличнее… — Роберт Эндрюс Милликен

  • Деньги ныне в цене: почет достается за деньги, дружба за деньги; бедняк людям не нужен нигде. —  Федор Иванович Карпов

  • Лучше враг задарма, чем друг за деньги. — Кароль Бунш

  • Время деньги, и многие платят за свои долги своим временем. — Генри Уиллер Шоу

  • Знакомый : человек, которого мы знаем достаточно хорошо, чтобы занимать у него деньги, но недостаточно хорошо для того, чтобы давать ему взаймы — Амброз Бирс

  • Осторожный бизнесмен: человек, который забирает деньги с фондовой биржи и едет с ними в Лас-Вегас. — Роберт Орбен

  • Общайся! Деньги приходят к тебе через других людей. Необщительные люди крайне редко становятся богатыми.100% ответственность за свою жизнь. — Джон Дэвисон Рокфеллер

  • Деньги — кредитная карточка бедного человека. — Маршалл Маклюэ

  • Истрачивая деньги на ненужное, ты мало будешь иметь их на необходимое. — Хилон

  • Нынешние молодые люди воображают, что деньги — это все. А с годами они в этом убеждаются. — Оскар Уайльд

  • О жизни и деньгах начинают думать, когда они приходят к концу. — Эмиль Кроткий

  • Самый надежный способ удвоить свои деньги — это сложить их пополам и сунуть в бумажник. — Фрэнк Хаббард

  • Говорят, что деньги — корень всякого зла. То же самое можно сказать о безденежье. — Сэмюэл Батлер

  • «Счастья за деньги не купишь». Обычно это слышишь от тех, кто не имеет ни того, ни другого. — Роберт Орбен

  • Деньги — лучшее успокоительное средство. —  Леонард Луис Левинсон

  • Вкладывай деньги в инфляцию — это единственное, что все время растет. — Уилл Роджерс

  • Если деньги не дают счастья, отдайте их! — Жюль Ренар

  • Богатый человек — это просто бедный человек с деньгами. — Уильям Клод Филдс

  • Удивительный парадокс: граждане гораздо охотнее жертвуют своей жизнью, чем своими деньгами. — Ален (Эмиль-Огюст Шартье)

  • С деньгами и бедность переносить легче. — Альфонс Алле

  • Можно смотреть на деньги сверху вниз, но нельзя упускать их из виду. — Андре Прево

  • Люди со средствами думают, что главное в жизни — любовь; бедняки знают точно, что главное деньги. — Джералд Бренан

  • Человек может долго жить на деньги, которых ждет. — Уильям Фолкнер

  • Деньги должны оборачиваться. Чем быстрее тратишь, тем больше получаешь. — Капица Петр

  • Если у вас нет денег, вы все время думаете о деньгах. Если у вас есть деньги, вы думаете уже только о деньгах. — Пол Гетти

  • Деньги всегда есть, только карманы меняются. — Стайн Гертруда

  • Деньгами надо управлять, а не служить им. — Сенека

  • Деньги либо господствуют над своим обладателем, либо служат ему. — Гораций

  • Деньги портят характер. — Ремарк Э. М

  • Покуда деньги на бумаге — это бумага, а не деньги. — Шейне-Шейндл

  • Я обнаружил, что проще всё-таки стать богатым, чем объяснять всем почему это не получилось. —  Джим Рон

  • Часто деньги стоят слишком дорого. — Ральф Уолдо Эмерсон

  • Иным людям богатство только и приносит, что страх потерять его. — Антуан Ривароль

  • По моему расчёту, не тот богат, который отсчитывает деньги, чтоб прятать их в сундук, а тот, который отсчитывает у себя лишнее, чтоб помочь тому, у кого нет нужного. — Д. И. Фонвизин

  • Запах прибыли приятен, от чего бы он ни исходил. — Ювенал

  • Банк – это заведение, в котором принято заводить деньги. — Борис Кригер

  • Кредит – это единственная форма доверия, которую без денег не оправдать. — Михаил Мамчич

  • Банк есть учреждение, где можно занять деньги, если есть средства убедить, что ты в них не нуждаешься. — М. Твен

  • У одного человека много денег — богатство. У многих людей много денег — инфляция. — Евгений Багашов

  • Экономия — это способ тратить деньги безо всякого удовольствия. — САЛАКРУ Арман

  • Чтобы тратить деньги с умом, нужно потратиться сперва на ум. — Леонид Сухоруков

  • Не надо все принимать на свой счет, особенно если счет – банковский .  — Яна Джангирова

  • — А где Вы деньги храните? — В банке. — А банку? — В сейфе. — А где сейф? — В банке. (…) — Владимир Борисов

  • Деньги — это шестое чувство, без него вы не сможете пользоваться остальными пятью. — Сомерсет Моэм

  • Если не в деньгах счастье, то отдайте их соседу. —  Ренар Жюль

  • Бережливость – важный источник благосостояния. — Цицерон Марк Тулий

  • Биржи и банки — капища «золотого тельца». — Константин Кушнер

  • Кредит — рука помощи, дрожащая от нетерпения. — Геннадий Малкин

  • Банк — это здравый смысл, трезвый подход к действительности, к партнерам. — Ж. Вриньо

  • Чем меньше клиент платит, тем больше он скандалит. — Неизвестный автор

  • Ваши дела процветают, если у вас достаточно денег, чтобы получить кредит в банке. — Неизвестный автор

  • Кредиторы отличаются лучшей памятью, чем должники. — Б. Франклин

  • Биржевой спекулянт — человек, изучающий будущее и действующий до того, как оно наступит. — Бернард Барух

  • Кредит — рука помощи, дрожащая от нетерпения. — Геннадий Малкин

  • Кто любит деньги, должен любить и банки. — Константин Кушнер

  • Денег на его банковском счету было мало, но счета у него были во всех банках. — Валерий Афонченко

  • Когда мне должен кто, отлично помню я, Но если должен я, не помню, хоть убей. — Аристофан

  • Всё человечество, собственно, делится на две категории: одни берут в долг, другие дают — Чарлз Лэм

  • Нельзя занимать, коль не знаешь, сможешь ли отдать — Готхольд Эфраим Лессинг

  • В юности мечтаешь о шапке-невидимке для того, чтобы незаметно проникнуть в женскую баню, в зрелом возрасте — в банк, а в старости — в рай. . —  неизвестный автор

  • Если Вы задолжали банку $100, это — ваша проблема. Если Вы задолжали банку $100 000 000, это уже проблема банка. — Джон Пол Гетти

  • Самые лучшие беспроцентные кредиты дают в банке… Банк Стеклянный, 3-литровый… — Владимир Борисов

  • Иным людям богатство только и приносит, что страх потерять его. — А. Ривароль

  • Истрачивая деньги на ненужное, мало будешь иметь их на необходимое. — Хилон

  • Разгадывая секрет успеха управленцев, стоит смотреть не на решение, а на способ, который позволил к нему прийти. — Джастин Менкес

  • Что такое бизнес? Очень просто: это чужие деньги. — Александр Дюма

  • Новые и оригинальные идеи: это путь к большим деньгам. — Даг Холл

  • Доллар стоит столько, сколько скажет биржа. — Милтон Фридман

  • На прихоти у нас всегда найдутся деньги, мы скупимся только на затраты полезные и необходимые. — О. Бальзак

  • Богат тот, кто считает себя таким с тем, что у него есть. — Пьер Буаст

  • Деньги портят человека, а инфляция портит деньги. — Борис Крутиер

  • Грандиозные вещи делаются грандиозными средствами, одна природа делает великое даром. — Герцен А. И.

  • Деньги — это шестое чувство, без него вы не сможете пользоваться остальными пятью. — Сомерсет Моэм

  • У денег есть один недостаток — это их недостаток. Ержан Орымбетов

  • Деньги всегда есть, только карманы меняются. — Гертруда Стайн

  • Кто не хочет уменьшения своего состояния, должен тратить не больше половины своего дохода; а кто желает приумножить его не более трети. — Фрэнсис Бэкон

  • Успех порождает успех, как деньги идут к деньгам. — Никола Шамфор

  • Создай источник пассивного дохода и живи себе в своё удовольствие! — Джон Дэвисон Рокфеллер

  • Для того чтобы понять, что счастье не в деньгах, нужно сперва узнать и то и другое – счастье и деньги. — Фредерик Бегбедер

  • Финансовая пропасть — самая глубокая из всех пропастей, в нее можно падать всю жизнь.- И. Ильф — Е. Петров

  • Деньги — это солнце жизни, без которого жизнь тяжка, мрачна и холодна. — Белинский В.Г.

  • Думай, прежде чем вкладывать деньги, и не забывай думать, когда уже вложил их. — Ф. Дойл

  • После определенной точки деньги перестают быть целью, они перестают вообще иметь значение. Сама игра — вот, что захватывает. — Онассис Аристотель Сократ

  • Деньги — это чеканная свобода. — Ф. М. Достоевский

  • Деньги являются как бы шестым чувством, без которого нельзя полностью использовать остальные пять. — Уильям Сомерсет Моэм

  • Если ожидается необычайная прибыль, значит — должен быть необычайный риск. — Роуэн Хоубарт

  • Прибыль есть прибыль, как бы мала она ни была. — Роберт Браунинг

  • Никогда не вкладывайте деньги в идею, которую вы не можете объяснить на пальцах. — Питер Линч

  • Если высыпать содержимое кошелька себе в голову, его уже никто у вас не отнимет. —Бенджамин Франклин

  • Тот, кто в совершенстве овладеет электронной почтой, будет миллионером в двадцать первом веке. — Билл Гейтс.

  • Игра на бирже — это борьба хорошо укомплектованной разведки против грубой власти шанса. — Генри Эмери

  • Самую большую ошибку в жизни люди делают, когда они не пытаются зарабатывать на жизнь тем, что им больше всего нравится. — Малкольм Форбс

  • Путь к огромному богатству лежит только через пассивный доход! Доход, который приходит к тебе независимо от твоих усилий. — Джон Дэвисон Рокфеллер

  • Не говори, что работаешь. Покажи, что ты заработал. — Томас Роберт Дьюар

  • Есть 2 вида денежных проблем: одна — когда их недостаточно, и другая — когда их слишком много. Какую проблему выбираете Вы?  — Роберт Кийосаки

    • Как правильно погасить кредит досрочно – что необходимо знать

    Содержание статьи:

    Погашение кредита досрочно – возможно ли?

    По закону банк не вправе препятствовать клиенту вернуть долг раньше установленного договором срока. При этом заемщик обязан письменно уведомить финансовое учреждение о желании заранее расплатиться по кредиту. Срок подачи заявления зависит от условий каждого банка, в среднем – за один месяц.

    Досрочное погашение кредита возможно частично или полностью. Денежные средства сверх установленного ежемесячного платежа уменьшают сумму переплат, но при этом следует учитывать ряд нюансов. Проценты, начисляемые банком, пересчитываются только на остаток выплат по долгу. Поэтому важно предупреждать финансовое учреждение о желании погасить кредит досрочно, чтобы платежи были скорректированы.

    Заем состоит из следующих частей: основной долг, проценты по ссуде, пени по просроченным взносам, страховые сборы. Сначала клиент выплачивает сумму за использование кредита и штрафы, если они были начислены. Последним гасится основной долг.

    Выгодно ли досрочно выплатить заем?

    Если клиент заранее закрывает кредит, банк теряет деньги по процентам. Такие действия не выгодны для финансовых учреждений. А заемщик, наоборот, может сократить срок долгового обязательства, уменьшить кредитную нагрузку и сэкономить на переплатах.

    Прежде чем принимать решение о досрочном погашении долга, следует оценить свои финансовые возможности. Обратитесь к специалисту банка, чтобы правильно подобрать оптимальный вариант сотрудничества и избежать нежелательных последствий.

    Что необходимо знать о раннем погашении долга?

    Досрочная выплата кредита заключается во внесении всех денежных средств в рамках одного договора. По действующему законодательству заемщик имеет право закрыть долг уже после первого месяца, если такое условие предусмотрено в соглашении. Привилегия касается только потребительских займов и не распространяется на кредиты для бизнеса.

    После внесения платежа клиенту необходимо взять выписку из банка, где указано, что сумма задолженности была возмещена в полном объеме и претензий нет. При возникновении спорных ситуаций этот документ является гарантией погашения кредита. После возврата займа следует проверить, сняты ли обременения на заложенное недвижимое имущество.

    Как правильно выплатить кредиты досрочно?

    Чем раньше начать погашать долг по обязательству перед банком, тем больше будет экономия. Чтобы узнать, какая сумма денег идет на оплату процентов и основной ссуды, стоит ознакомиться с графиком платежей, который клиент получает на руки вместе с договором, или в мобильном приложении.

    При закрытии долга раньше установленного срока необходимо выполнить следующие действия:

    • Направить в банк уведомление в свободной форме, где указана сумма и срок досрочного погашения. Сделать это можно при личном посещении офиса или удаленно, если кредитное учреждение предоставляет такую возможность.
    • Выбрать тип погашения – с уменьшением размера платежа или срока кредитования. При внесении полной суммы долга предварительно уточните его размер у менеджера банка.
    • Внести деньги на счет. Рекомендуется досрочно гасить кредит в те числа, которые банк установил для каждого клиента.
    • Сотрудник финансового учреждения должен в течение 5 рабочих дней провести перерасчет ссуды. Результаты сообщаются клиенту в SMS-сообщении, по телефону или электронной почте.

    Чтобы при закрытии кредита в банке не были начислены штрафы, необходимо тщательно изучить договор сотрудничества. Следует внимательно проверить условия по досрочным выплатам займа, которые устанавливаются каждым финансовым учреждением. Поэтому для того, чтобы правильно провести процедуру и не испортить свою кредитную историю, уточняйте детали сделки заранее. Например, в Локо-Банке при оформлении потребительского займа наличными не начисляются комиссии за досрочное погашение долга, что позволяет сократить переплату.

    При полной выплате долга клиент запрашивает выписку в банке, подтверждающую, что заем погашен и отсутствуют претензии. Также требуется написать заявление о закрытии счета. Для завершения договора со страховой компанией потребуется справка о выплате долга перед банком и отказ от продления услуг.

    Если вы решили досрочно полностью или частично погасить кредит — рассчитайте выгоду, воспользовавшись специальным калькулятором. При возникновении вопросов обращайтесь к специалистам обслуживающего банка. Взвешенный и обдуманный подход поможет сэкономить время и сократить переплаты.

    Откуда банки берут деньги, чтобы дать их в кредит?

    В этом выпуске я буду рассказывать Вам о всех прелестях банковской сферы, которые стоит знать для того, чтобы принимать инвестиционные решения по сектору. Стоит ведь разобраться в индустрии, в которую инвестирует сам Уоррен Баффетт (нет, Сбербанка в его портфолио нет, но 5 из 10 крупнейших инвестиций сейчас – банки)

     

     

     

    Начнём с самого базового: как банки зарабатывают деньги? Если мы посмотрим на финансовые отчёты банков, то увидим там две основные статьи дохода, которые формируют заработок банков: процентные доходы и комиссионные доходы. Давайте посмотрим на каждый из этих источников заработка более подробно.

    Процентные доходы

     

    Процентные доходы – доходы, которые банки получают в качестве процентов. Всё достаточно просто: банки выдают кредиты физическим и юридическим лицам под процент. В принципе, это основной банковский продукт. Откуда банки берут деньги для того, чтобы дать их в кредит? Есть два основных источника: собственные средства и внешние обязательства. Собственные средства  — это, в основном, капитал и нераспределённая прибыль предыдущих периодов. Внешние обязательства – в основном, средства на счетах физических и юридических лиц. При этом внешние средства существенно перевешивают собственные средства на балансе крупных банков (в 5-9 раз больше), так как это позволяет банкам больше зарабатывать. Тут можно было бы уйти в долгие разговоры о долговом рычаге банков и о достаточности капитала, но этим мы займёмся в другой раз.

     

     

    Процентные расходы и Чистые процентные доходы

     

    То есть процентные доходы в основном формируются за счёт средств, привлеченных со стороны. Логично, что привлекать средства бесплатно нельзя, да и доходы без расходов тоже встречаются редко. Тут мы начинаем знакомиться с процентными расходами: средства, которые банки выплачивают по процентам. То есть физические и юридические лица приносят деньги в банк и хранят их там под процент (не очень большой, разумеется).

    То есть банки принимают деньги на депозиты и выдают их в качестве кредита. Логично, что процент, под который они выдают деньги, больше процента, под который им дают деньги.

    Разница между этими процентами и помогает зарабатывать. Этот заработок называется «Чистые процентные доходы».

     

     

     

    Чистые процентные доходы зависят от двух факторов: объёмов депозитов/кредитов, а также разницы между процентами по кредитам и депозитам. Давайте подробнее остановимся на втором факторе.

    Чистая процентная маржа

    Разница между процентами по кредитам и депозитам – один из важнейших показателей для банка. Есть специальный показатель, который отражает эту разницу: чистая процентная маржа или Net Interest Margin (NIM). Соответственно, чем больше эта цифра, тем больше банки зарабатывают при заданных структуре и объёме депозитов и кредитов.

    От чего зависит чистая процентная маржа? Основные факторы:

    • ключевая ставка в экономике
    • структура активов и пассивов

     

    Если структура активов и пассивов – фактор, контролируемый банками, то ключевая ставка не зависит от банков и меняется чаще. Разберёмся подробнее с каждым из пунктов.

    Начнём с ключевой ставки в экономике. Её увеличение помогает банкам увеличивать чистую процентную маржу. Это происходит за счёт того, что некоторые инвестиционные инструменты, используемые банками, привязаны к ключевой ставке, потому при повышении ключевой ставки доходность по ним тоже увеличивается, что увеличивает процентную маржу.

    На самом деле, этот фактор несильно влияет на российские банки последние несколько лет. Как мы видим, процентные ставки падают с 2015 года, а чистая процентная маржа Сбербанка и ВТБ то повышается, то понижается. Это вызвано тем, что большая часть процентных доходов банков заложена в кредиты, ставки по которым при движении ключевой ставки меняются сопоставимо со ставками по депозитам. Например, у Сбербанка доля доходов от кредитов в процентных доходах составляет 87%, в то время как у JP Morgan (один из крупнейших американских банков) только 64%.

    Кстати, вы когда-нибудь задумывались над тем, почему при оценке банков никогда не используется показатель EV/EBITDA? Суть в том, что у банков вообще не существует такого понятия как EBITDA. Это вызвано тем, что кредиты для банка – продукт, а не источник финансирования, поэтому и на расходы по процентам надо смотреть под другим углом. Это значит, что I в EBITDA теряет смысл, значит и показатель EBITDA теряет смысл, поэтому использование EV/EBITDA для банка – невозможно.

     

     

    Второй фактор, влияющий на чистую процентную маржу – структура депозитов и кредитов. Процент по депозитам и кредитам зависит от ключевой ставки (рассмотрели выше), надёжности и бренда банка, а также особенностями клиентов банка. С брендом и надёжностью банка всё достаточно понятно: чем надёжнее банк, тем меньше ставку они могут предлагать по депозитам (стандартный risk/reward).

    Давайте более подробно поговорим о том, кому банки дают кредиты и на что это влияет. Перед всеми банками постоянно встаёт вопрос: давать кредиты большему количеству людей и иметь шанс получить больший доход или дать кредит меньшему количеству людей, которые наверняка заплатят по кредиту, и уменьшить свой риск. Ответ на этот вопрос каждый раз определяет чистую процентную маржу банка.

    То есть надо понимать, что каждый раз, когда банк даёт деньги в кредит, он может потерять эти деньги с разной вероятностью. И за каждым рублём, стоящим в графе «Процентный доход» стоит кредит, который потенциально может быть не выплачен.

     

    Комиссионные доходы

     

    Теперь посмотрим на другую статью доходов банков: комиссионные доходы. Комиссионный бизнес обеспечивает банк безрисковым доходом: банк просто берёт комиссию за обеспечение операций, которые делают его клиенты.

     

     

    Интересно, что у российских банков, кроме Тинькоффа, непроцентные доходы существенно меньше процентных, в то время как у многих лидеров банковского сектора других стран отношение непроцентных доходов к процентным существенно выше. Потенциально это может стать существенным фактором роста для наших банков без существенного увеличения риска. При этом мы видим, что Сбербанк уже начинает пользоваться этим фактором роста: комиссионные доходы за последний год выросли на 25%.

     

     

    Основной фактор, за счёт которого будет происходить рост в этой сфере – большее вовлечение физических и юридических лиц в банкинг. Посмотрим на структуру комиссионных доходов. Основные статьи в нём – эквайринг, комиссии по обслуживанию карт и расчётно-кассовое обслуживание. Все они в большой степени завязаны на переходе денег в безналичную форму, что увеличит контакт банка с деньгами. Это соотносится с мировым трендом по переходу денег в безналичную форму, так называемая cash war. Этот тренд поможет банкам увеличивать свои комиссионные доходы.

     

    Безусловный лидер по комиссионным доходам – Тинькофф:

    • Высокая доля относительно конкурентов.
    • Темп роста заоблачный (89% темп прирост за 9М 2018).

    Это позволяет банку быть намного устойчивее в кризисы и проходить их с меньшими убытками. Почему? Во время кризиса выплачивать кредиты становится тяжелее, потому эта часть дохода банка страдает больше всего, а комиссионные доходы попадают под меньший удар.

     

    Кстати, это влияет на мультипликатор P/BV: у Тинькоффа он существенно выше, чем у Сбера и ВТБ (6,0х против 1,2х и 0,6х соответственно), так как на каждый рубль процентных доходов Тинькофф ещё зарабатывает гораздо больше комиссионных, которые не отражаются на балансе. Но если посмотреть по P/E, банки более сравнимы, но с поправкой на премию за рост для Тинькоффа.

     

     

    На этом всё на сегодня. Мы начали разбираться с банками и с тем, как они зарабатывают деньги. В следующий раз мы разберёмся с банковскими рисками.

    Отказ от ответственности

    НЕХомяк! — рассылка для инвесторов

    Тут мы собираем самое лучшее из написанного нами на тему рынка и текущих ситуаций в компаниях для вас!

    Готово! Скоро на указанный адрес начнет приходить рассылка с самыми важными постами нашей команды.

    Определение коммерческого банка

    Что такое коммерческий банк?

    Термин «коммерческий банк» относится к финансовому учреждению, которое принимает депозиты, предлагает услуги по текущим счетам, предоставляет различные ссуды и предлагает основные финансовые продукты, такие как депозитные сертификаты (CD) и сберегательные счета, для физических лиц и малых предприятий. Коммерческий банк — это то место, где большинство людей занимаются банковскими делами.

    Коммерческие банки зарабатывают деньги, предоставляя и получая проценты по ссудам, таким как ипотека, автокредитование, бизнес-ссуды и личные ссуды.Клиентские депозиты предоставляют банкам капитал для выдачи этих ссуд.

    Ключевые выводы

    • Коммерческие банки предлагают потребителям и малому и среднему бизнесу базовые банковские услуги, включая депозитные счета и ссуды.
    • Эти банки зарабатывают деньги на различных комиссиях и за счет получения процентного дохода от ссуд.
    • Банки традиционно располагались в физических местах, но теперь все большее их число работает исключительно в Интернете.
    • Коммерческие банки важны для экономики, потому что они создают капитал, кредиты и ликвидность на рынке.

    Как работают коммерческие банки

    Коммерческие банки предоставляют базовые банковские услуги населению — как индивидуальным потребителям, так и малым и средним предприятиям. Как упоминалось выше, эти услуги включают в себя текущие и сберегательные счета, ссуды и ипотечные кредиты, основные инвестиционные услуги, такие как компакт-диски, а также другие услуги, такие как сейфовые ячейки.

    Банки зарабатывают деньги на сервисных сборах и комиссиях. Эти сборы различаются в зависимости от продуктов, начиная от сборов за счет (ежемесячные сборы за обслуживание, сборы за минимальный баланс, сборы за овердрафт, сборы за недостаточность средств (NSF)), сборов за сейф и сборов за просрочку платежа.Многие кредитные продукты также содержат комиссии в дополнение к процентным платежам. Банки также зарабатывают деньги на процентах, которые они зарабатывают, ссужая деньги другим клиентам. Средства, которые они ссужают, поступают из депозитов клиентов. Однако процентная ставка, выплачиваемая банком по займам, меньше, чем ставка, взимаемая с денег, которые они ссужают. Например, банк может предлагать клиентам сберегательных счетов годовую процентную ставку 0,25%, а с клиентов по ипотеке — 5,75% годовых.

    Коммерческие банки традиционно располагались в зданиях, куда клиенты приходили, чтобы воспользоваться услугами кассовых окон и банкоматами для выполнения повседневных банковских операций.С развитием технологий большинство банков теперь позволяет своим клиентам предоставлять в Интернете большинство тех же услуг, которые они могли бы делать лично, включая переводы, депозиты и оплату счетов. Многие учреждения являются онлайн-банками. Поскольку у этих банков нет обычных отделений, они могут предлагать своим клиентам более широкий спектр продуктов и услуг по более низкой цене — или вообще не предлагать их.

    Все большее число коммерческих банков работают исключительно в режиме онлайн, где все операции с коммерческим банком должны производиться в электронном виде.

    Коммерческие банки — важная часть экономики. Они не только предоставляют потребителям необходимые услуги, но также помогают создавать капитал и ликвидность на рынке. Это влечет за собой получение денег, которые их клиенты вкладывают в свои сбережения, и их ссуды другим. Коммерческие банки играют роль в создании кредита, что приводит к увеличению производства, занятости и потребительских расходов, тем самым стимулируя экономику. Таким образом, деятельность коммерческих банков строго регулируется центральными банками.Например, центральные банки устанавливают резервные требования к коммерческим банкам. Это означает, что банки должны держать определенный процент своих потребительских депозитов в центральном банке в качестве подушки безопасности на случай, если широкая публика поспешит отозвать средства.

    Особые соображения

    Клиенты находят инвестиции коммерческих банков, такие как сберегательные счета и компакт-диски, привлекательными, поскольку они застрахованы Федеральной корпорацией страхования вкладов (FDIC), а деньги можно легко снять.У клиентов есть возможность снимать деньги по требованию, а остатки полностью застрахованы на сумму до 250 000 долларов, поэтому банкам не нужно много платить за эти деньги. Многие банки вообще не платят процентов по остаткам на текущих счетах или, по крайней мере, платят очень мало, а также выплачивают процентные ставки по сберегательным счетам, которые намного ниже ставок казначейских облигаций США (казначейские облигации). Однако по этим инвестициям традиционно выплачиваются очень низкие процентные ставки по сравнению с паевыми фондами и другими инвестиционными продуктами. В некоторых случаях по депозитам в коммерческих банках, например по текущим счетам, проценты вообще не выплачиваются.

    Потребительское кредитование составляет основную часть кредитования североамериканских банков, и в этом отношении ипотека составляет самую большую долю. Ипотека используется для покупки недвижимости, а сами дома часто являются залогом ссуды. Ипотечные кредиты обычно выдаются на 30-летний период погашения, а процентные ставки могут быть фиксированными, регулируемыми или переменными. Хотя во время жилищного пузыря в США в 2000-х годах предлагалось множество более экзотических ипотечных продуктов, многие из более рискованных продуктов, включая ипотечные кредиты с возможностью выбора платежа и ссуды с отрицательной амортизацией, сейчас встречаются гораздо реже.

    Автокредитование — еще одна важная категория обеспеченного кредитования для многих банков. По сравнению с ипотечным кредитованием автокредиты обычно выдаются на более короткие сроки и по более высоким ставкам. Банки сталкиваются с серьезной конкуренцией в автокредитовании со стороны других финансовых учреждений, например, с операциями по кэптивному финансированию автокредитования, проводимыми производителями и дилерами автомобилей.

    Кредитные карты — еще один важный вид кредитования. Кредитные карты — это, по сути, личные кредитные линии, которые можно использовать в любое время.Visa и MasterCard управляют собственными сетями, через которые деньги перемещаются между банком покупателя и банком продавца после транзакции. Не все банки занимаются кредитованием по кредитным картам, и уровень дефолта традиционно намного выше, чем при ипотечном кредитовании или других видах обеспеченного кредитования. Тем не менее, кредитование кредитной картой обеспечивает прибыльные сборы для банков — комиссию за обмен, взимаемую с торговцев за принятие карты и заключение транзакции, комиссию за просрочку платежа, обмен валюты, превышение лимита и другие сборы для пользователя карты, так как а также повышенные ставки по остаткам, которые пользователи кредитных карт переносят из одного месяца в другой.

    Коммерческие банки и инвестиционные банки

    Как коммерческие, так и инвестиционные банки предоставляют важные услуги и играют ключевую роль в экономике. Эти две отрасли банковской индустрии обычно держались отдельно друг от друга благодаря Закону Гласса-Стигалла 1933 года, который был принят во время Великой депрессии. Он был отменен Законом Грэмма-Лича-Блайли 1999 года.

    В то время как коммерческие банки традиционно оказывали услуги физическим и юридическим лицам, инвестиционный банкинг предлагает банковские услуги крупным компаниям и институциональным инвесторам.Они выступают в качестве финансовых посредников, предоставляя своим клиентам услуги андеррайтинга, стратегии слияний и поглощений (M&A), услуги корпоративной реорганизации и другие виды брокерских услуг для институциональных и состоятельных частных лиц (HNWI).

    В то время как клиенты коммерческого банкинга включают частных лиц и малые предприятия, клиенты инвестиционного банкинга включают правительства, хедж-фонды, другие финансовые учреждения, пенсионные фонды и крупные компании.

    Примеры коммерческих банков

    Некоторые из крупнейших финансовых институтов мира являются коммерческими банками или осуществляют коммерческие банковские операции, многие из которых находятся в Соединенных Штатах.Например, Chase Bank является коммерческим банковским подразделением JPMorgan Chase. По состоянию на март 2020 года банк Chase Bank со штаб-квартирой в Нью-Йорке сообщил об активах около 2,7 триллиона долларов США. Bank of America является вторым по величине банком в Соединенных Штатах с активами более 2 триллионов долларов США и 66 миллионами клиентов, включая как розничных клиентов, так и мелких клиентов. и средний бизнес.

    Часто задаваемые вопросы

    Является ли мой банк коммерческим банком?

    Возможно! Коммерческие банки — это то, о чем большинство людей думает, когда слышит термин «банк».«Коммерческие банки принимают депозиты, предоставляют ссуды, охраняют активы и работают с самыми разными типами клиентов, включая широкую общественность и предприятия. Если ваш счет открыт в общественном банке или кредитном союзе, это, вероятно, не будет коммерческим банком.

    Какую роль коммерческие банки играют в экономике?

    Коммерческие банки имеют решающее значение для банковской системы с частичным резервированием, которая в настоящее время существует в большинстве развитых стран. Это позволяет банкам выдавать новые ссуды в размере до (обычно) 90% от имеющихся у них депозитов, что теоретически способствует росту экономики за счет высвобождения капитала для кредитования.

    Безопасны ли мои деньги в коммерческом банке?

    Для большей части, да. Коммерческие банки жестко регулируются, и большинство депозитных счетов покрывается страховкой FDIC на сумму до 250 000 долларов. Более того, коммерческие банковские услуги и инвестиционно-банковские услуги не могут быть смешаны по закону.

    Как банки зарабатывают деньги?

    Как банки зарабатывают деньги?

    Диверсифицированные банки зарабатывают деньги множеством различных способов; тем не менее, по сути, банки считаются кредиторами. Кредитор кредитора определяется как бизнес или финансовое учреждение, которое предоставляет кредиты компаниям и физическим лицам с расчетом на полную сумму.Банки обычно зарабатывают деньги, занимая деньги у вкладчиков и выплачивая им определенную процентную ставку. Банки будут ссужать деньги заемщикам, взимая с заемщиков более высокую процентную ставку и получая прибыль от спреда процентных ставок.

    Кроме того, банки обычно диверсифицируют структуру своего бизнеса и зарабатывают деньги с помощью альтернативных финансовых услуг, в том числе инвестиционного банкинга.Это руководство из более чем 400 страниц используется в качестве настоящего учебного пособия и помогает глобальным инвестиционным банкам. Узнайте все, что нужно знать начинающему аналитику или сотруднику инвестиционного банкинга, чтобы приступить к работе. Это руководство и справочник учит бухгалтерскому учету, Excel, финансовому моделированию, оценке и управлению капиталом. Однако в общих чертах бизнес банков, приносящий деньги, можно разбить на следующие категории:

    1. Процентный доход
    2. Доход от рынков капитала
    3. Комиссионный доход

    Процентный доход

    Процентный доход является основным способ, которым большинство коммерческих банков зарабатывают деньги.Как уже упоминалось ранее, он завершается снятием денег с вкладчиков, которым сейчас деньги не нужны. В обмен на внесение своих денег вкладчики получают компенсацию в виде определенной процентной ставки и обеспечения их средств.

    Затем банк может ссудить внесенные средства заемщикам, которым деньги нужны в данный момент. Кредиторы должны выплачивать заемные средства по более высокой процентной ставке, чем выплачивается вкладчикам. Банк может получать прибыль за счет спреда процентных ставок, который представляет собой разницу между уплаченными и полученными процентами.

    Важность процентных ставок

    Очевидно, вы можете видеть, что процентная ставка важна для банка как основной фактор дохода. Процентная ставка — это сумма долга в виде процента от основной суммы (заемная или депонированная сумма). В краткосрочной перспективе процентная ставка устанавливается центральными банками. Федеральная резервная система (ФРС). Федеральная резервная система является центральным банком Соединенных Штатов и финансовым органом, стоящим за крупнейшей в мире свободной рыночной экономикой.которые регулируют уровень процентных ставок, чтобы способствовать здоровой экономике и контролировать инфляцию.

    В долгосрочной перспективе процентные ставки устанавливаются давлением спроса и предложения. Высокий спрос на долговые инструменты с долгим сроком погашения приведет к повышению цены и снижению процентных ставок. И наоборот, низкий спрос на долговые инструменты с долгим сроком погашения приведет к более низкой цене и более высоким процентным ставкам.

    Банки получают выгоду, имея возможность выплачивать вкладчикам низкие процентные ставки, а также иметь возможность взимать с кредиторов более высокие процентные ставки.Однако банкам необходимо управлять кредитным риском — риском того, что кредиторы потенциально могут не выплатить кредиты.

    В целом банки получают выгоду от экономической среды, в которой процентные ставки растут. Это связано с тем, что банки могут заблокировать срочные депозиты, выплачивая более низкую процентную ставку, но при этом иметь возможность получать прибыль, взимая с кредиторов более высокую процентную ставку. Интуитивно понятно, что банки пострадают от экономической среды, в которой процентные ставки снижаются, поскольку по срочным депозитам выплачивается более высокая процентная ставка, а процентные ставки, взимаемые с кредиторов, снижаются.

    Доход, связанный с рынками капитала

    Банки часто предоставляют услуги на рынках капитала для корпораций и инвесторов. Рынки капитала. столица.

    Банки содействуют деятельности на рынках капитала с помощью ряда услуг, таких как:

    • Услуги по продаже и торговле
    • Услуги андеррайтинга
    • Консультации по слияниям и поглощениям

    Банки помогут совершать сделки с помощью собственных брокерских услуг внутри компании.Кроме того, банки будут нанимать специализированные группы инвестиционного банкинга из разных секторов для оказания помощи в андеррайтинге долговых и долевых инструментов. По сути, это помощь в привлечении заемных средств и капитала для корпораций или других организаций. Команды инвестиционного банкинга также будут оказывать помощь в слияниях и поглощениях (M&A) между компаниями. Услуги предоставляются за плату от клиентов.

    Доходы, связанные с рынками капитала, являются очень нестабильным источником дохода для банков. Они полностью зависят от активности на рынках капитала в любой конкретный период времени, которая может значительно колебаться.В периоды экономического спада активность обычно замедляется, а в периоды экономического роста — возрастает.

    Комиссионный доход

    Банки также взимают беспроцентные комиссии за свои услуги. Например, если вкладчик открывает банковский счет, банк может взимать ежемесячную плату за поддержание счета открытым. Банки также взимают плату за различные другие услуги и продукты, которые они предоставляют. Вот несколько примеров:

    • Комиссия за кредитную карту
    • Текущие счета Проверка счета Текущий счет — это тип депозитного счета, который физические лица открывают в финансовых учреждениях для снятия и внесения денег.Текущий счет, также известный как транзакционный счет или счет до востребования, очень ликвиден. Проще говоря, он предоставляет пользователям быстрый способ получить доступ к своим деньгам.
    • Сберегательные счета
    • Доходы паевых инвестиционных фондов
    • Комиссия за управление инвестициями
    • Комиссия за управление капиталом

    Поскольку банки часто предоставляют своим клиентам услуги по управлению капиталом, они могут получать прибыль за счет комиссионных за предоставленные услуги, а также сборы за определенные инвестиционные продукты, такие как паевые инвестиционные фонды.Банки могут предлагать внутренние услуги паевых инвестиционных фондов, на которые они направляют инвестиции своих клиентов.

    Комиссионные источники дохода очень привлекательны для банков, поскольку они относительно стабильны во времени и не меняются. Это выгодно, особенно во время экономических спадов, когда процентные ставки могут быть занижены искусственно, а активность на рынках капитала замедляется.

    Дополнительные ресурсы

    CFI предлагает сертификацию коммерческого банковского и кредитного аналитика (CBCA) ™ CBCA®. Аккредитация коммерческого банковского и кредитного аналитика (CBCA) ™ является мировым стандартом для кредитных аналитиков, который охватывает финансы, бухгалтерский учет, кредитный анализ, денежные средства. анализ потоков, моделирование ковенантов, погашение ссуд и многое другое.программа сертификации для тех, кто хочет вывести свою карьеру на новый уровень. Чтобы продолжать учиться и продвигаться по карьерной лестнице, вам будут полезны следующие ресурсы:

    • Кредитный риск Кредитный риск Кредитный риск — это риск убытков, которые могут возникнуть в результате несоблюдения какой-либо стороной условий любого финансового контракта, в основном,
    • Текущие счета и сберегательные счета Проверка счетов и сберегательных счетов Клиент банка может выбрать открытие текущих счетов и сберегательных счетов в зависимости от нескольких факторов, таких как цель, простота доступа или другие атрибуты.Текущий счет — это тип банковского счета, который используется для повседневных транзакций. Это самый простой счет, который предлагают банки, кредитные союзы и мелкие кредиторы.
    • Спред чистой процентной ставки Спред чистой процентной ставки Спред чистой процентной ставки относится к разнице между процентной ставкой, которую финансовое учреждение выплачивает вкладчикам, и процентной ставкой, которую оно получает.
    • Управление частным капиталом налоговое управление, защита активов и другие финансовые услуги для состоятельных физических лиц (HNWI) или аккредитованных инвесторов.Управляющие частным капиталом устанавливают тесные рабочие отношения с богатыми клиентами, чтобы помочь создать портфель, который позволяет достичь финансовых целей клиента.

    Финансы 101: Как банки зарабатывают деньги?

    Вы когда-нибудь задумывались, почему ваш текущий счет бесплатный? Очевидно, это не потому, что ваш банк проявляет благотворительность. Крупные банки зарабатывают большие деньги. Деньги, которые приводят к непристойным бонусам на Уолл-стрит, о которых мы так часто слышим.Но банки зарабатывают деньги, даже если они не участвуют в транснациональных инвестиционных сделках Уолл-стрит и в хедж-фондах на миллиард долларов. Старомодный «розничный банкинг» (т. Е. Прием вкладов и выдача ссуд) — это самостоятельный бизнес.

    Банкам всегда хватает денег на привлечение новых клиентов; некоторые банки предлагают новым вкладчикам бесплатные чеки, денежные бонусы или плееры iPod (и это лишь некоторые из них).

    Это потому, что банки не могут зарабатывать деньги, пока у них нет ваших денег.

    Сэкономленная копейка — это копейка поста

    Помните те дни, когда ING Direct и другие высокодоходные сберегательные счета предлагали процентную ставку 5% и более? Я как сумасшедший клал деньги на эти счета и думал: «Как банки могли так раздавать деньги?»

    Все это связано с фундаментальным способом зарабатывания денег банками: банки используют деньги вкладчиков для выдачи ссуд.Сумма процентов, взимаемых банками по ссудам, превышает сумму процентов, которые они выплачивают клиентам, имеющим сберегательные счета, — а разница составляет прибыль банков.

    Например: в настоящее время у вас есть чрезвычайный фонд в размере 10 000 долларов на высокодоходном сберегательном счете, который может выплачивать 1,50% годовых. Банк использует эти деньги для пополнения чьего-либо счета:

    • Ипотека под 5,50% годовых
    • Студенческий кредит под 6,65% годовых
    • Кредитная карта на 16.99% Годовая процентная ставка

    Ваш банк мог выплатить вам 150 долларов за год, но он заработал на сотни или тысячи больше процентов по ссудам (что стало возможным благодаря вашим деньгам). Теперь представьте, как этот процесс повторяется с миллионами банковских клиентов и миллиардами долларов.

    Сборы, пошлины, сборы

    Да, банки зарабатывают много денег, взимая с заемщиков проценты, но сборы, которые банки меняют, столь же прибыльны.

    • Комиссия за счет. Некоторыми типичными финансовыми продуктами, которые взимают комиссию, являются текущие счета, инвестиционные счета и кредитные карты.Считается, что эти комиссии предназначены для «технического обслуживания», хотя обслуживание этих счетов обходится банкам относительно мало.
    • Комиссия за банкомат. Бывают случаи, когда вы не можете найти банкомат своего банка, и вам придется согласиться на другой банкомат, чтобы получить немного наличных. Что ж, это, вероятно, обойдется вам в 3 доллара. Такие ситуации случаются постоянно и просто означают больше денег для банков.
    • Штрафные санкции. Банки любят взимать штраф за какие-то неудачи клиентов. Это может быть платеж по кредитной карте, который вы отправили в 17:05.Это может быть чек, выписанный на сумму, которая на один пенни превышает сумму, имеющуюся на вашем текущем счете. Как бы то ни было, рассчитывайте заплатить штраф за просрочку платежа или пресловутую плату за овердрафт в размере от 25 до 40 долларов. Это отстой для клиентов, но банки в восторге.
    • Комиссии. У большинства банков есть инвестиционные подразделения, которые часто функционируют как брокерские конторы с полным спектром услуг. Конечно, их комиссионные за совершение сделок выше, чем у большинства дисконтных брокеров.
    • Сборы за подачу заявления. Когда потенциальный заемщик подает заявку на получение ссуды (особенно жилищной ссуды), многие банки взимают комиссию за выдачу ссуды или подачу заявки.И они могут позволить себе включить эту сумму комиссии в основную сумму вашего кредита, что означает, что вы также будете платить проценты по ней! (Так, если ваша комиссия за подачу заявки на получение кредита составляет 100 долларов, и ваш банк применяет ее в виде 30-летней ипотечной ссуды под 5% годовых, вы заплатите 94,40 доллара США в виде процентов только на комиссию в размере 100 долларов).

    В последнее время банки сильно страдают из-за повышения процентных ставок и выхода сборов из-под контроля. Предоставление банкам бизнеса может показаться опасным для себя, но, конечно, это все же лучше, чем прятать деньги под матрасом.Однако поймите, как работают банки, и вы будете знать, где искать комиссии и как не набивать карманы банков, выплачивая больше процентов, чем вы зарабатываете.

    Об авторе: Саймон недавно закончил колледж, живет в Бруклине. Он пишет для веб-сайта, отслеживающего процентные ставки, и ведет свой блог о личных финансах, Realm of Prosperity.

    Как банки и кредитные союзы зарабатывают деньги

    Банки предлагают множество «бесплатных» услуг, таких как сберегательные счета и бесплатная проверка.Фактически, они могут даже заплатить вам за то, что вы оставите деньги в банке, и вы также можете увеличить свой заработок, используя депозитные сертификаты (CD) и счета денежного рынка. Если вы не работаете с онлайн-банком, у большинства банков и кредитных союзов также есть физические офисы, в которых работают сотрудники. У них также есть колл-центры с расширенными часами обслуживания клиентов.

    Как они оплачивают все эти услуги? Банки получают доход от инвестиций (или займов и кредитования), комиссионных за счет и дополнительных финансовых услуг.Всякий раз, когда вы даете деньги финансовому учреждению, важно понимать бизнес-модель фирмы и точно знать, сколько они взимают. Но не всегда понятно, как банкам платят. Банки могут получать доход несколькими способами, включая инвестирование ваших денег и взимание комиссий с клиентов.

    Распространение

    Традиционный способ получения прибыли банками — заимствования и кредиты. Банки принимают депозиты от клиентов (по сути, занимают денег у владельцев счетов), и они ссужают их другим клиентам.Механика немного сложнее, но это общая идея.

    Платите меньше, зарабатывайте больше: Банки выплачивают проценты по низким ставкам вкладчикам, хранящим деньги на сберегательных счетах, компакт-дисках и счетах денежного рынка. Обычно они вообще ничего не платят по остаткам на текущих счетах. В то же время банк взимает относительно высокие процентные ставки с клиентов, которые берут жилищные ссуды, автокредиты, студенческие ссуды, бизнес-ссуды или личные ссуды.

    Разница между низкой ставкой, которую выплачивают банки, и высокой ставкой, которую они зарабатывают, известна как «спред », иногда называемый маржей банка.

    Например, банк выплачивает 1% годовой процентной ставки (APY) по наличным деньгам на сберегательных счетах. Клиенты, которые получают автокредиты на покупку новых автомобилей, в среднем платят 6,27% годовых. Это означает, что банк зарабатывает не менее 5% на этих средствах, а возможно и больше. С кредитными картами они заработают еще больше. По данным Федеральной резервной системы, среднегодовая процентная ставка (APR) по кредитным картам составляет 16,88%.

    Инвестиции: Когда банки ссужают ваши деньги другим клиентам, банк, по сути, «инвестирует» эти средства.Но банки не просто инвестируют, предоставляя ссуды своим клиентам. Некоторые банки активно инвестируют в различные типы активов. Некоторые из этих инвестиций просты и безопасны, но другие сложны и рискованны.

    Правила ограничивают, сколько банков могут играть на ваши деньги, особенно если ваш счет застрахован FDIC. Однако со временем эти правила меняются. Банки по-прежнему могут увеличить свой доход, больше рискуя вашими деньгами. Помимо вложения денег, банки также взимают с клиентов комиссию для увеличения их прибыли.

    Комиссионные с держателя счета

    Как потребитель, вы, вероятно, знакомы с банковскими комиссиями, которые взимаются с ваших текущих, сберегательных и других счетов. От этих сборов становится все легче уклоняться, но сборы по-прежнему вносят значительный вклад в прибыль банка.

    Например, с текущего счета Bank of America Advantage Plus взимается ежемесячная плата за обслуживание в размере 12 долларов США. В течение года эти сборы будут стоить вам 144 доллара. Однако вы можете отказаться от ежемесячной платы за обслуживание, поддерживая определенный баланс или установив прямой депозит.

    Банки также взимают комиссию за определенные типы действий и «ошибок», которые вы совершаете в своем аккаунте. Если вы зарегистрировались в системе защиты от овердрафта, это будет стоить вам около 30 долларов каждый раз, когда вы переоцениваете свой счет. Хуже того, вы все равно можете заплатить эти сборы, даже если вы отказались). Вы отказались от чека? Это тебе тоже будет стоить. Существует длинный список комиссий или сборов, возникающих в результате активности учетной записи, включая (но не ограничиваясь):

    • Комиссия за банкомат (включая комиссию, взимаемую вашим банком, а также комиссию банка, владеющего банкоматом)
    • Замена утерянной или украденной карты (и дополнительная плата за срочную доставку)
    • Досрочный отказ от CD
    • Пени за досрочное погашение кредитов
    • Пени за просрочку по кредитам
    • Комиссия за бездействие
    • Плата за бумажную выписку
    • Стоимость разговора с кассиром, если у вас недорогой онлайн-счет
    • Остановить запросы на платеж

    Плата за услуги

    Помимо получения доходов от займов и кредитования, банки предлагают дополнительные услуги.

    Вы можете не платить ни за что из этого, но многие клиенты банка (физические, юридические и другие организации) платят.

    В каждом банке все по-разному, но некоторые из наиболее распространенных услуг включают в себя:

    Кредитные карты: Вы уже знаете, что банки взимают проценты по остаткам ссуд, а банки могут взимать ежегодные сборы с пользователей карт. Они также получают доход от обмена или «комиссию за считывание» каждый раз, когда вы используете свою карту для совершения покупки. Напротив, транзакции по дебетовым картам приносят гораздо меньше доходов, чем по кредитным картам.Эта проблема заключается в том, почему продавцы предпочитают, чтобы вы платили наличными или дебетовой картой, а некоторые магазины даже перекладывают эти сборы на клиентов в виде надбавок по кредитной карте.

    Чеки и денежные переводы: Банки печатают кассовые чеки для крупных транзакций, а многие также предлагают денежные переводы для мелких товаров. Плата за эти инструменты часто составляет от 5 до 10 долларов. Вы даже можете повторно заказать личные и деловые чеки в своем банке, но обычно дешевле пополнить счет онлайн в компании, занимающейся печатью чеков.

    Wealth Management: Помимо стандартных банковских счетов, некоторые учреждения предлагают продукты и услуги через финансовых консультантов. Комиссионные и сборы, включая активы под управлением, от этой деятельности, дополняют прибыль банка.

    Обработка платежей: Банки часто обрабатывают платежи для крупных и малых предприятий, которые хотят принимать от клиентов платежи по кредитным картам и ACH. Ежемесячная комиссия и комиссия за транзакцию являются обычными.

    Positive Pay: Если вы беспокоитесь о том, что воры печатают поддельные чеки с данными вашего корпоративного аккаунта, вы можете попросить банк отслеживать все исходящие платежи до их авторизации.Но, конечно, за это нужно платить.

    Комиссия за ссуду: В зависимости от вашего банка и типа ссуды вы можете оплатить регистрационный сбор, комиссию за выдачу кредита в размере 1% или около того, дисконтные баллы или другие сборы для получения ипотеки. Эти комиссии добавляются к процентам, которые вы платите на остаток по кредиту.

    Как работают кредитные союзы

    Кредитные союзы — это учреждения, принадлежащие клиентам, которые функционируют более или менее как банки. Они предлагают аналогичные продукты и услуги, обычно имеют одинаковые виды комиссий и вкладывают депозиты путем кредитования или инвестирования на финансовых рынках.

    Поскольку кредитные союзы являются организациями, освобожденными от налогов, и клиенты владеют ими, кредитные союзы могут иногда получать меньшую прибыль, чем традиционные банки. Они могут платить больше процентов, брать меньше процентов по ссудам и инвестировать более консервативно.

    Некоторые кредитные союзы выплачивают проценты и взимают комиссию, как в обычном банке, поэтому другая структура является чисто технической.

    Как традиционные банки зарабатывают на вас деньги

    Банковские отделения могут показаться устаревшим способом ведения банковских операций в наши дни (мы, конечно, так думаем), но традиционные бизнес-модели банков строятся вокруг них.Ранее мы писали о том, что эти отделения крайне неудобны для клиентов и, к сожалению, обходятся вам в 200 долларов (или больше!) В год, даже если вы не заинтересованы в их посещении.

    Тем не менее, банки должны генерировать доход, превышающий затраты на управление филиалами, нравится вам это или нет, и для этого они творчески подходят к поиску способов заработать на вас больше денег. Здесь мы объясним три основных способа, которыми традиционные банки делают это, и что это значит для вас как потребителя.

    Они не платят вам проценты по вашим вкладам

    Самый большой способ заработка для банков — это минимизация процентов, которые они выплачивают вам по вашим вкладам. На банковском жаргоне это известно как максимизация их «чистой процентной маржи» — но это просто причудливый способ сказать, что они зарабатывают деньги на ваших деньгах, а не передают их вам. Когда вы кладете деньги в свой банк, они не просто так остаются. Ваш банк ссужает его и получает проценты по этим займам. В идеале ваш банк поделится с вами этим интересом.На самом деле, они редко это делают. У банков есть сильный стимул платить вам как можно меньше, потому что банки с самой низкой стоимостью средств (читай: те, которые платят меньше всего процентов), как правило, имеют самую высокую относительную оценку (то есть они считаются более прибыльными). Короче говоря, они максимизируют получаемые проценты, сводя к минимуму то, что они платят вам по вашим депозитам.

    Давайте посмотрим, что это значит для вас. Допустим, у вас есть текущий счет, на который не начисляются проценты (что довольно часто).Вы вносите 10 000 долларов на этот счет, а затем ваш банк ссужает ваши наличные. Если ваш банк зарабатывает 2,8%, отдавая ваши деньги под ипотеку, но выплачивает вам 0% годовых, он зарабатывает 2,8% чистой процентной маржи на ваши денежные средства, что эквивалентно 280 долларам в течение года, а вы ничего не зарабатываете. Они могли бы поднять ваш APY, но тогда они заработали бы меньше денег.

    Некоторые банки (например, First Republic Bank) пытаются запутать проблему, предлагая так называемую «привилегированную процентную ставку» по ссудам, таким как ипотека, чтобы соблазнить вас поддерживать большой баланс на их счетах.Но не дайте себя обмануть: эти так называемые «привилегированные ставки» редко имеют экономический смысл. Вы платите за эту более низкую ставку, храня свои деньги на счете, который приносит мало или совсем не приносит процентов. Что еще хуже, ваша оценка на самом деле не является «предпочтительной». Если вы присмотритесь к магазинам, вы можете найти лучший.

    Берут ненужные комиссии

    Говоря о минимальном остатке, большинство банков взимают комиссию, если вы упадете ниже определенного остатка на счете. Что еще хуже, вы можете активировать эту комиссию, если вы упадете ниже порогового значения хотя бы один раз — даже если ваш средний баланс на счете намного превышает минимум, и даже если ваш баланс намного превышает пороговое значение на другом счете в том же банке.Это лишь один из примеров многих комиссий за счета, которые банки взимают, чтобы зарабатывать деньги на своих клиентах.

    Еще одним примером комиссии на основе триггера, которая приносит значительный доход, является комиссия за овердрафт. Ваш банк взимает с вас значительную комиссию (часто 30 долларов и более), если вы овердрафтируете свой счет. Что еще хуже, ваш банк сделает это, даже если знает, что у вас есть незавершенный прямой депозит, который будет оплачен через день или два.

    Банки также зарабатывают на комиссиях, связанных с обменом валюты и электронными переводами.Как правило, вы будете платить больше за обмен валюты в большинстве розничных банков по сравнению с тем, что вы платите в других местах. Когда вы отправляете банковский перевод, вам обычно нужно посетить отделение банка, потому что лимиты на отправку электронного перевода без посещения отделения могут быть удручающе низкими. Вы также заплатите своему банку комиссию в размере 35 долларов США. Что еще более вопиюще, так это то, что многие банки взимают с вас плату за , чтобы получить перевод даже в тех случаях, когда они не выполняли работу по его настройке.

    Они замедляют движение ваших денег

    В первые дни существования U.В банковской системе на перемещение денег уходили дни. До трансфера ACH был Пони-экспресс. Всякий раз, когда вы платили кому-либо чеком, на оплату уходили дни, потому что чек должен был физически прибыть в банк, где он мог быть учтен. На самом деле не было никакого способа обойти это, и это привело к явлению, называемому «плавающим», когда медленное движение денег заставляло деньги существовать сразу в двух местах.

    Теперь нет причин, по которым на погашение чека должно уходить несколько дней, но это все же так.По большей части, это то, к чему клиенты банков привыкли, а банки спокойно получали прибыль. Когда вы отправляете чек в электронном виде, ваш банк часто списывает деньги с вашего счета в тот момент, когда вы нажимаете «отправить», даже если он может не отправлять чек еще несколько дней. В течение этого времени ваш банк имеет доступ к вашим деньгам и может получать на них проценты до тех пор, пока средства не покинут банк, но вы не можете.

    Другой пример этого — то, как ваш банк обычно получает вашу зарплату от вашего работодателя за два дня до того, как он сделает ее доступной вам.В течение этого времени они получают проценты, ссужая ваши деньги, в то время как вы не можете получить доступ к своей зарплате. Это означает, что в течение года ваш банк зарабатывает проценты на вашу зарплату в течение 48 дней, прежде чем вы даже сможете получить к ней доступ.

    Все по-другому

    Наша миссия Wealthfront — построить финансовую систему, благоприятствующую людям, а не учреждениям. Для этого мы заново изобретаем банковское дело. В конце концов, банки созданы не для того, чтобы приносить вам пользу — они созданы для того, чтобы приносить пользу банкам.

    В отличие от традиционных банков, Wealthfront ставит на первое место вас и ваши потребности. Наша модель полностью автономна, что означает, что нам не нужно получать от вас 200 долларов в год только для того, чтобы управлять филиалами, которые вы не хотите посещать. Мы не будем платить вам никель и десять центов с минимальным APY — вместо этого мы выплачиваем вам проценты по вашим вкладам, потому что мы считаем, что если мы зарабатываем деньги, вы тоже должны это делать. Мы не берем комиссию за учетную запись. И мы не замедляем ваше движение денег, потому что мы твердо верим, что ваши деньги — это , ваши , и вы должны иметь к ним доступ, как только мы их получим.Когда вы переводите свою зарплату на счет Wealthfront Cash, вы можете получить оплату за два дня раньше, и мы прилагаем все усилия, чтобы помочь вам еще быстрее переводить деньги между всеми важными финансовыми счетами. И вскоре мы сможем удовлетворить все ваши ежемесячные банковские потребности.

    Мы считаем, что ваши банковские отношения должны приносить пользу вам, а не только вашему банку. Если вы сделаете Wealthfront основным партнером для своих банковских потребностей, можете быть уверены, что мы будем зарабатывать деньги вместе с вами, а не на вас.

    Как банки зарабатывают деньги?

    Банки зарабатывают на оказываемых ими услугах. Они зарабатывают деньги, взимая с клиентов проценты по различным кредитам и за счет банковских комиссий.

    Являясь центрами денежных и финансовых услуг, банки занимаются предоставлением ссуд денег и хранением их в безопасности для своих клиентов, но как банки зарабатывают деньги? Как и любой другой прибыльный бизнес, банки взимают деньги за предоставляемые ими услуги и финансовые продукты. Два основных предложения, от которых банки получают прибыль, — это проценты по кредитам и комиссии, связанные с их услугами.

    Прочтите подробное описание этих основных услуг и узнайте, как именно банки зарабатывают на них деньги. Попутно узнайте о хороших методах управления капиталом, которые не позволят банкам зарабатывать на вас деньги.

    Проценты

    Проценты — это проценты, взимаемые за получение займа. Банки предлагают клиентам услугу, ссужая деньги, и интерес заключается в том, как они получают прибыль от этой услуги. Обычно проценты начисляются как процент от суммы займа.

    Банки взимают проценты по различным продуктам и услугам, таким как кредитные карты, ссуды и ипотека. Процентные ставки различаются для разных предложений, поэтому посмотрите примеры в таблице ниже. Они также меняются во времени и в зависимости от экономики. На протяжении большей части 2020 года 30-летние ипотечные ставки с фиксированной процентной ставкой упали до исторического минимума, колеблясь около 3 процентов или ниже.

    Сервисные банки начисляют проценты по

    Средняя
    Процентная ставка

    Ипотека с фиксированной процентной ставкой на 30 лет

    		 3.11%

    Ипотека с фиксированной процентной ставкой на 15 лет

    		 2,61%

    Персональный заем

    		 9,65%

    Автокредит

    		 2,49–6,76% в зависимости от вашего кредитного рейтинга

    Кредитные карты

    		 13–27% в зависимости от карты и кредитного рейтинга

    Источники: Freddie Mac 1 2 | Федеральная резервная система | Новости США 1 2 |

    Каждый раз, когда потребитель берет ссуду или берет кредит, с него взимаются проценты до тех пор, пока эти деньги не будут возвращены кредитору.В качестве примера возьмем личный заем в размере 5000 долларов со средней процентной ставкой 9,65 процента. Если вы потратите два года на погашение личной ссуды в размере 5000 долларов с ежемесячным платежом в 230 долларов, в конечном итоге вы заплатите около 5 566 долларов по ссуде.

    Это означает, что банк получает 566 долларов в виде процентов по вашей ссуде. Банки используют небольшую часть этих заработанных денег для выплаты процентов клиентам, которые размещали деньги на сберегательных или текущих счетах. Какая бы сумма ни оставалась, банки оставляют себе.

    Банковские сборы

    Банки зарабатывают значительную часть своих денег, взимая с клиентов комиссию за использование их финансовых продуктов и услуг.Комиссии бывают разными, но часто они взимаются за создание и ведение банковского счета или за выполнение транзакции. Это могут быть периодические или разовые начисления. Все банки должны заранее сообщать обо всех своих сборах и раскрывать их в доступном для клиентов месте. Поищите график комиссионных в Интернете или напишите мелким шрифтом в финансовых документах.

    Важно знать, какие комиссии взимают банки, чтобы вы могли активно выступать за собственное финансовое благополучие.Знание того, что такое определенные комиссии и почему они взимаются, — отличный способ управлять деньгами, которые вы храните в банке, и не допустить, чтобы ошибки или ошибки съели ваш бюджет. Узнайте об общих банковских комиссиях ниже.

    Комиссии за недостаточность средств (NSF)

    Комиссия за недостаточность средств взимается, когда клиент совершает транзакцию, но у него недостаточно денег для ее оплаты. Транзакция «возвращается» или «возвращается», и банк взимает с клиента комиссию NSF.

    Комиссия за овердрафт

    Овердрафт возникает, когда ваш банковский счет падает ниже нуля.Взимается комиссия за овердрафт, и проценты могут даже начисляться на сумму овердрафта, потому что банк может рассматривать эти деньги как краткосрочный заем.

    Комиссия за банкомат

    Комиссия за банкоматы взимается по нескольким причинам. Если вы используете банкомат, не связанный с сетью вашего банка, с вас, скорее всего, будет взиматься комиссия за эту транзакцию. Еще одна комиссия может взиматься, если вы снимаете слишком много средств со своего счета через банкоматы.

    Комиссия за просрочку платежа

    Комиссия взимается с кредитной карты или выписки из банковского счета, если клиент пропускает платеж или оплачивает счет поздно.В выписках указаны сроки выполнения, будь то бумажные или онлайн-формы, поэтому убедитесь, что вы знаете эти даты, чтобы не пропустить платеж.

    Минимальная комиссия за остаток

    На некоторых банковских счетах есть минимальный остаток, который должен оставаться на счете. Если вы в какой-то момент упадете ниже этого минимального баланса, в конце месяца с вас будет взиматься комиссия. Если вы не поддерживаете минимальный баланс, необходимый для вашей учетной записи, ваш банк может даже закрыть ваш счет.

    Комиссия за вывод средств

    В зависимости от вашей учетной записи у вас может быть определенное количество выводов, которое вы можете снимать в месяц. Текущие счета предназначены для транзакционных целей и могут допускать снятие определенного количества средств до взимания комиссии. С другой стороны, сберегательные счета часто устанавливают более строгий лимит на снятие средств с федерального лимита в шесть раз. Если вы сделаете больше, чем разрешено снятие средств, вы будете каждый раз платить комиссию.

    Комиссия за банковский перевод

    При переводе средств электронным способом взимается комиссия за банковский перевод.Обычно они используются для безопасного и надежного перевода денег на большие географические расстояния.

    Как избежать банковских сборов

    Банки получают прибыль за счет взимания комиссионных со своих клиентов, но есть меры, которые вы можете предпринять, чтобы их избежать. Хотя не всех банковских комиссий можно избежать, воспользуйтесь этими советами, чтобы не потерять деньги из-за ненужных комиссий.

    Совет № 1. Воспользуйтесь преимуществами онлайн-сервисов

    Большинство банков предоставляют услуги онлайн-банкинга, позволяющие получить удаленный доступ к своим счетам.Воспользуйтесь этими услугами, зарегистрировав онлайн-аккаунт или войдя в мобильное приложение своего банка. Будьте осторожны, чтобы не передавать свои данные для входа другим лицам, и не устанавливайте соответствующие меры безопасности, такие как использование надежного пароля или включение контрольных вопросов.

    Совет № 2: Следите за остатками на счете

    Получив доступ к платформе или приложению онлайн-банкинга, используйте его, чтобы внимательно следить за своими счетами. Проверьте баланс своего счета, чтобы не допустить перерасхода средств и списания недостаточного количества средств или комиссии за овердрафт.Кроме того, используйте этот простой онлайн-доступ, чтобы контролировать свою учетную запись на предмет любых ошибок транзакций или мошеннических действий. Если что-то выглядит подозрительно, немедленно сообщите об этом в банк.

    Совет № 3. Настройте автоматические уведомления и платежи

    Человеческая ошибка может привести к дорогостоящим банковским комиссиям. Вы можете использовать свое приложение или платформу онлайн-банка, чтобы автоматизировать выплаты по кредиту, получать уведомления о внесении прямого депозита на ваш счет и устанавливать оповещения, когда ваш баланс опускается ниже определенной суммы или переходит в овердрафт.Позвольте этим процессам делать всю работу за вас и никогда больше не тратите ни цента на банковские сборы.

    Совет № 4: зарегистрируйтесь в программе прямого депозита

    Прямой депозит — это еще один простой автоматизированный процесс, который поможет вам избежать ненужных комиссий или последствий. На некоторых банковских счетах есть минимальный баланс, чтобы они оставались открытыми, и банк может взимать комиссию, если на вашем счете меньше этой суммы. Настройте прямой депозит, чтобы ваши с трудом заработанные деньги поступали на ваш счет и оставались открытыми без комиссии.

    Совет № 5: не перерасходуйте

    Хороший способ никогда не получить овердрафт или комиссию NSF — не потратить слишком много средств. Старайтесь жить по средствам и не тратить больше денег, чем есть на самом деле. Создайте резервный фонд, чтобы вам не пришлось перерасходовать свой счет или брать ссуду в случае непредвиденных обстоятельств. Сбалансированное управление деньгами и подготовка — ключ к сохранению вашего финансового благополучия.

    Совет № 6: Попробуйте использовать бесплатные службы

    Многие банки предлагают бесплатные услуги, такие как бесплатные текущие и сберегательные счета, денежные переводы и некоторые бесплатные банкоматы.Узнавайте об этих услугах и их ограничениях, чтобы максимально использовать их. Попробуйте использовать банкоматы своего банка, чтобы избежать комиссий за банкомат, и выберите бесплатный расчетный и сберегательный счет, который соответствует вашим потребностям.

    Банки зарабатывают деньги на процентах и ​​комиссионных, которые они взимают со своих клиентов. Держите деньги в кармане, а не в банках, следуя передовой практике управления капиталом. Старайтесь полностью погашать свою кредитную карту каждый месяц, чтобы минимизировать процентные платежи, и внимательно следите за балансом своего счета, чтобы с вас не взимались дополнительные комиссии.Когда вы практикуете хорошие денежные привычки, вы активно сохраняете свое финансовое благополучие.

    Источники: Бюро финансовой защиты прав потребителей 1 2 |

    Зарегистрируйтесь на Mint сегодня

    От бюджетов и счетов до бесплатного кредитного рейтинга и т. Д. —
    откроет для себя простой способ оставаться в курсе всех событий.

    Подробнее о безопасности

    Связанные

    Как банки зарабатывают деньги | InvestorsFriend.com

    Банковская прибыль и требования к капиталу банка

    Многие из нас владеют акциями банков, и можно с уверенностью сказать, что все мы являемся клиентами банка. Давайте посмотрим, как банк зарабатывает деньги, ссужая деньги.

    Ниже приводится упрощенный баланс небольшого банка, который принимает депозиты и выдает ссуды.

    Активы (в миллионах долларов) Обязательства и капитал (в миллионах долларов)
    Наличными 40 долл. США Депозиты клиентов $ 900
    Государственные казначейские векселя и облигации (это деньги, ссуженные правительству) 200 долларов США Облигации Выпущенный капитал $ 20
    Займы и ипотека, причитающиеся клиентам 760 долл. США Привилегированные акции Капитал $ 10
    Общий акционерный капитал держателей акций 70 долл. США
    Итого активы $ 1000 Итого обязательства и капитал $ 1000

    Банк, конечно же, зарабатывает деньги, ссужая деньги.

    Также странно, но факт, что именно банковское кредитование создает депозиты в первую очередь. Это не имеет отношения к обсуждению здесь, но объясняется в нашей статье о создании денег.

    Давайте подумаем о том, как, например, банк может зарабатывать деньги, выдавая деньги по закладной. Сегодня текущая ставка по ипотеке в Канаде составляет менее 2,0%.

    Несмотря на такие низкие процентные ставки, банкам часто удается получить около 14% прибыли на собственный капитал своих акционеров.Они делают это с помощью рычагов.

    У банка, показанного выше, есть активы, приносящие процентный доход, на сумму 1 000 миллионов долларов, однако его владельцы акций вложили только 70 миллионов долларов в основной капитал. Этот банк не выдает в ссуду собственных средств владельцев акций. Вместо этого он в основном ссужает деньги своих вкладчиков, а также небольшую сумму денег, полученную путем выпуска облигаций и привилегированных акций. В приведенном здесь примере банк использовал инвестиции своих владельцев обыкновенных акций на 1000/70 или 14.3 раза.

    Ключевым фактом, который позволяет банкам получать высокую прибыль при кредитовании ипотечных денег под 2,0% или даже меньше, является тот факт, что они в настоящее время платят мало или совсем ничего по большей части своих вкладов. Кроме того, большая часть их ипотечного кредитования приводит к нулевым потерям по ссудам, потому что большинство ипотечных кредитов застрахованы от дефолта государственной страховой компанией или программой по ипотечному страхованию. При этом клиент, а не банк платит страховой взнос посредством предоплаты, добавляемой к сумме ипотеки.

    Банки могут привлекать депозитные деньги, выплачивая небольшие проценты по вкладам или не выплачивая по ним никаких процентов по причинам, которые включают тот факт, что каждому взрослому и каждой корпорации требуется один или несколько банковских счетов. Подавляющая часть экономической деятельности потребителей осуществляется путем перевода денег с банковского счета потребителя на банковский счет той или иной корпорации. Многое из этого происходит в электронном виде. Банки могут привлекать депозиты по низким ставкам, потому что это удобно, даже если потребителям и предприятиям необходимо держать деньги на банковских счетах.Это также безопасно, поскольку большинство банковских вкладов застрахованы от банкротства государственной корпорацией по страхованию вкладов.

    Легко увидеть, что если вы можете взять деньги, которые не являются вашими собственными, под 0% и дать их взаймы даже под 2,0%, то можно заработать много денег. Разница между кредитной ставкой и суммой, выплачиваемой по депозитам, известна как «спред» или чистая процентная маржа (NIM), и в этом случае она составляет 2,0% минус 0% или 2,0%. В этом сценарии валовая прибыль банка будет ограничена в основном его способностью привлекать и хранить депозиты и находить кредитоспособных клиентов, желающих занять деньги.

    В этом бизнесе по ипотечному кредитованию с государственным страхованием кредитная задолженность банка превышает упомянутые выше 14,3 раза. Фактически, банковские правила допускают очень высокий, даже неограниченный кредитный рычаг по ипотечным кредитам, застрахованным государством. Также существуют правила, касающиеся общего кредитного плеча банка. Те же правила и очень высокий или даже неограниченный левередж применяются к инвестированию в государственный долг (который, по сути, представляет собой ссуду государству) и который обычно приносит банку гораздо меньше, чем даже 2.0%.

    Банки также имеют возможность получать более высокий спред или чистую процентную маржу, предоставляя ссуды на такие вещи, как автомобили, покупки по кредитной карте или ссужая предприятиям. Однако страхование по умолчанию для кредитования не существует, кроме жилищного ипотечного кредитования. По этим займам банк сталкивается с риском дефолта. Как правило, небольшой процент заемщиков не выполняет свои обязательства по кредитам. Даже после попыток взыскания и изъятия любого залога банки обычно несут небольшой процент убытков по ссудам на свои незастрахованные ссуды.

    В этом незастрахованном виде кредитования разумное руководство банка не допустит, чтобы кредитное плечо стало слишком высоким. Банковские правила также ограничивают кредитное плечо. Ниже приведен реальный пример допустимого кредитного плеча для Canadian Western Bank.

    Регламенты банковского капитала (кредитного плеча) предназначены для защиты денег вкладчиков. Степень, в которой банк может использовать капитал своих владельцев, ссужая деньги вкладчиков, регулируется и также зависит от типов активов, таких как ссуды, в которые банк инвестирует депозиты своих клиентов и капитал своих владельцев.Активы взвешены с учетом риска. Некоторые активы, включая некоторые ипотечные кредиты, застрахованные государством, и некоторые государственные долги, считаются безрисковыми и имеют нулевой коэффициент. Некоторые другие активы имеют весовые коэффициенты, значительно превышающие 1.

    Нормативы банковского капитала или кредитного плеча обычно не позволяют банкам участвовать в рисках (ссуды, инвестиции и кредитное плечо), которые могут поставить под угрозу их способность защищать деньги вкладчиков. Обычно риск для инвесторов в привилегированные акции и облигации также очень низок.Риск того, что банк станет неплатежеспособным, что приведет к потере акционерного капитала, как правило, очень низок, но не равен нулю. И регулирование банковского капитала, безусловно, не препятствует банкам нести убытки в определенные годы или генерировать недостаточную прибыль в течение нескольких лет.

    Если банк столкнется с финансовыми проблемами, то убытки должны понести владельцы обыкновенных акций. Только в том случае, если обыкновенные акционеры будут «уничтожены» в результате банкротства банка, инвесторы в облигации и привилегированные акции могут ожидать убытков в этой ситуации.Если финансовые проблемы были настолько серьезными, что весь капитал инвесторов был «уничтожен», то деньги вкладчиков также могли быть потеряны, за исключением того, что государственные программы гарантирования вкладов защитили бы большинство вкладчиков до определенных пределов. Правила использования банковского капитала и активов, взвешенных с учетом риска, разработаны таким образом, чтобы не допустить серьезных финансовых затруднений и банкротства банков. Но правила не могут полностью защитить от всех сценариев. Кроме того, даже несмотря на то, что банкротства банков могут быть редкими, рыночная стоимость обыкновенных акций банков, а также (в меньшей степени) привилегированных акций и банковского долга может сильно колебаться на рынке.

    Таким образом, банки зарабатывают деньги для владельцев своих акций, сильно используя свой обыкновенный капитал. Но рычаги воздействия ограничиваются осторожностью и регулированием.

    Способ, которым каждый доллар собственного капитала используется и передается в ссуду, определяет валовую прибыльность банка до рассмотрения его убытков от безнадежных ссуд и операционных расходов. В качестве гипотетического примера, доллар, предоставленный по застрахованной ипотечной ссуде со спредом 2,0% с 20-кратным кредитным плечом, приводит к более высокой валовой прибыли на капитал (40% до внутренних затрат и налогов на прибыль), чем бизнес-ссуда со спредом 3.0% с десятикратным использованием заемных средств (30% до убытков по ссудам, операционных расходов и налога на прибыль).

    Вышеупомянутое обсуждение предназначено для иллюстрации некоторых механизмов, как чистый кредитный банк зарабатывает деньги. Крупные банки осуществляют некредитные операции, включая управление капиталом и оказание помощи крупным компаниям в выпуске облигаций и акций. Эти операции не включены в приведенный выше простой пример. Он предназначен для упрощенного объяснения общей манеры, с помощью которой банки используют собственный капитал собственников для (обычно) получения высокой прибыли на собственный капитал для своих владельцев.И многие из нас являются собственниками или могут стать собственниками.

    КОНЕЦ

    25 октября 2015 г. (с незначительными правками до 13 декабря 2020 г.)

    Шон С. Аллен, CFA
    Президент, InvestorsFriend Inc.

    Пример из жизни:

    Ниже приведены некоторые факты и цифры от Canadian Western Bank по состоянию на 31 октября 2020 года. CWB — это в основном чисто кредитный банк, хотя он также имеет некоторые операции по управлению капиталом и трастовые операции.

    CWB выплатил в среднем 1,9% по своим депозитам в 2020 году. Средняя процентная ставка по кредитам составляла 3,8% для личных кредитов и 4,8% для коммерческих кредитов. Общая средняя процентная ставка по кредитам составила 4,6%. Это приводит к чистой процентной марже 2,7%. В целом, при учете своих денежных средств и ценных бумаг и учете собственного капитала, по которому не выплачиваются проценты, общая чистая процентная маржа CWB составила 2,45%. Обратите внимание, что подавляющее большинство его личных кредитов являются ипотечными и относятся к категории альтернативных ипотечных кредитов и не относятся к типу ипотечных кредитов со ставкой ниже 2%.

    CWB имел наличные деньги и беспроцентные депозиты в других финансовых учреждениях на сумму 114 миллионов долларов. Это составляет всего 0,4% от общих депозитов. Поскольку сюда входят депозиты в других финансовых учреждениях, интересно подумать, какой на самом деле очень крошечный процент клиентских депозитов существует в виде наличных денег в различных хранилищах банка. CWB не получает процентов от этих денежных средств и поэтому имеет стимул минимизировать их.

    Кроме того, у него было 254 миллиона долларов процентных депозитов в других финансовых учреждениях на общую сумму 368 миллионов долларов наличных средств.Это составило всего 1,3% от общей суммы вкладов. Ясно, что CWB уверен, что только очень небольшая часть депозитов его клиентов будет снята в самое ближайшее время. Но на случай, если когда-либо случится крупный отток депозитов, CWB также инвестирует 3,225 миллиона долларов в высоколиквидные облигации, которые можно почти мгновенно конвертировать в наличные. Это составило 11,8% депозитов. Общая сумма денежных средств и ликвидных активов составила 13,2% от общей суммы депозитов.

    Банки стремятся добиться двузначной рентабельности капитала по кредитам и активам, которые в большинстве случаев приносят низкую однозначную прибыль.Они делают это с помощью рычагов. То есть они пытаются предоставлять ссуды или покупать облигации с максимальной суммой денег вкладчика и минимальной суммой собственного капитала инвестора и капитала облигаций. В результате они относятся к капиталу своих владельцев как к дефицитному ресурсу. В целях защиты вкладчиков регуляторы банков устанавливают некоторые ограничения на минимальный размер собственного капитала, который банки должны инвестировать в различные категории ссуд и других облигаций и активов на своем балансе.

    Canadian Western Bank должен иметь минимальный общий коэффициент собственного капитала, равный 7.0% от активов , взвешенных с учетом риска, и общий собственный капитал (включая облигации и привилегированные акции, выпущенные CWB) в размере 10,5%.

    Тот факт, что активы взвешены с учетом риска, очень важен, о чем свидетельствует следующее.

    Большинство облигаций CWB, выпущенных Канадой или провинциями, имеют рейтинг 0% риска. Небольшая часть ипотечных жилищных кредитов CWB (предположительно полностью застрахованных CMHC или аналогичной) также имеет 0% -ный риск. CWB может выпускать эти ипотечные кредиты и покупать эти облигации и финансировать их строго за счет денег вкладчиков, не расходуя при этом какой-либо собственный капитал.Облигационные активы, вероятно, приносят не более 1,5%, а ипотечные кредиты высочайшего качества могут приносить только около 2% (особенно после выплаты брокерских комиссий за выдачу), но если они могут быть полностью профинансированы за счет депозитов с наименьшей стоимостью, то CWB все равно может заработать положительный спред. . И было бы очень мало административных или других расходов, связанных с инвестированием в государственные облигации.

    Большинство ипотечных жилищных кредитов CWB имеют рейтинг риска 35%. Это означает, что CWB должен эффективно финансировать их как минимум в размере 7% x 0.35 = 2,45% от общего капитала и 10,5% x 0,35 = 3,675% от общего капитала собственника, а остальная часть финансируется за счет депозитов. Таким образом, 1% -ный спред от стоимости депозитов может быть увеличен до 1% / 0,0245 = 41% рентабельности обыкновенного капитала — без учета проблемных ссуд и всех административных и других непроцентных расходов и налогов.

    Около 80% кредитов CWB являются коммерческими, в отличие от личных кредитов, и они составляют около 60% активов CWB и имеют рейтинг риска на уровне 100%.

    Добавить комментарий

    Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *