Кому дается ипотека: Кому дают ипотеку в 2020 году

Можно ли взять ипотеку, если уже есть ипотека?

Потребность взять вторую ипотеку даже если не выплачена первая, появляется у многих граждан. Реализовать покупку второго жилья таким образом можно, однако на этом пути есть свои сложности. Любая финансовая организация всегда старается минимизировать любые риски, поэтому она проводит самые тщательные проверки финансового благосостояния клиента и его кредитной истории. Это как раз и является причиной того, что второй ипотечный кредит оформляется намного дольше.

У банков разработаны критерии соответствия заёмщика для второго займа, далеко не все граждане им соответствуют. Заявитель должен иметь сумму для первоначального взноса, высокие доходы и не иметь просрочек по первой ипотеке. Если общей месячной суммы дохода заёмщика хватает на погашение обоих кредитов, а также их достаточно на содержание его семьи, тогда банк может одобрить вторую ипотеку.

Кредитная история должна быть хорошей: никаких просрочек и штрафов. Это показывает надёжность гражданина и его обязательность. Наличие иждивенцев тоже учитывается. Рассчитывается их прожиточный минимум, который потом вычитается из общей суммы доходов.

Если у Вас по первой ипотеке погашено хотя бы 70% от общей суммы долга, тогда увеличиваются Ваши шансы на одобрение второй жилищной ипотеки.

Если у претендента на жилищную ипотеку есть предмет залога, который застрахован, и если стоимость залога покроет сумму долга — это повышает шансы получить вторую ипотеку.

Это были основные критерии финансовых организаций, о которых следует знать гражданам, желающим оформить вторую ипотеку. Однако существуют дополнительные требования к заемщику. Он должен иметь российское гражданство, возрастом от 21-го года до 65-ти лет. Нужен высокий доход и постоянная регистрация в том городе, где клиент намеревается взять кредит. Банк ещё требует наличие стажа работы у гражданина на одном месте не менее полугода.

Теперь обсудим способы повышения Ваших шансов получить вторую жилищную ипотеку.

Если возраст заявителя до 35-ти лет — это большой плюс, так как в этом возрасте заработки стабильны и человек строит карьеру.

Плюсом для Вас станет наличие поручителей и созаемщиков, у которых тоже высокие стабильные доходы. Важно, чтобы они были не пенсионного возраста, иначе шансы на получение второй ипотеки наоборот уменьшатся.

Длительность трудового стажа на одном месте у одного работодателя тоже повысит Ваши шансы.

Обращаться за второй жилищной ипотекой надо в тот банк, где Вы являетесь зарплатным клиентом.

Если Вы владеете машиной, земельным участком, дачей, коммерческой недвижимостью — это положительно повлияет на решение финансовой организации. Можно предоставить в залог свою недвижимость.

Оформлять вторую ипотеку целесообразно только тогда, если у Вас имеется стабильный высокий доход, есть обеспеченные родственники, готовые Вас поддержать при непредвиденных обстоятельствах (потеря дохода, болезнь, инвалидность). Перед принятием этого важного шага надо хорошо взвесить все «за» и «против».

Получение ипотеки: ограничения по возрасту и семейному положению

Кредиторы дают ипотеку не всем желающим. Чем хуже общеэкономическая ситуация в стране, тем ограничения становятся жестче. Поэтому соискателю будет нелишним взглянуть на себя как бы со стороны.

Возрастные ограничения – один из главных минусов российской ипотеки. Российские банки предпочитают выдавать кредиты заемщикам старше 25 лет. Конечно, банк может дать ипотеку, если вы моложе 25 лет. И к рассмотрению обычно допускаются претенденты с 21 года. Но в итоге далеко не все получают одобрение заявки. Например, если на кредит претендует не прошедший срочную службу в вооруженных силах юноша, он должен доказать банку, что освобожден от призыва.

С другой стороны, банки заинтересованы в привлечении заемщиков, только что создавших семью. У ведущих игроков ипотечного рынка даже есть специализированные продукты с более низкой процентной ставкой. Направленность программ подчеркивается в названии: «Молодая семья», «Ипотека молодым» и т.

д. А в ряде таких продуктов на некоторый срок ставка дополнительно снижается при рождении детей. Стоит уточнить, что молодыми в этих случаях называют лиц в возрасте до 35 лет.

Есть и верхние возрастные ограничения. Кредиторы не особо жалуют заемщиков предпенсионного возраста. Практически любой банк ставит обязательное условие, чтобы на момент погашения кредита возраст заемщика не превышал 60 лет для женщин и 65 лет – для мужчин. На практике же проблемы с одобрением ипотечных заявок возникают уже после 45 лет. Увы, чем старше человек, тем больше вероятность, что он не доживет до момента полного погашения займа.

Это не значит, что пожилому претенденту обязательно откажут в кредите. Пожилого заемщика может ждать повышенный тариф по обязательному страхованию сделки. При этом не каждая страховая компания готова работать с клиентом в возрасте.

Дополнительным поводом не развивать ориентированные на пожилых заемщиков программы служит для банкиров то, что немолодому человеку в случае потери работы – пусть и не по его вине – достаточно сложно найти другое место с приличной зарплатой.

Идеальный, с точки зрения кредиторов, заемщик таков. Возраст 25-40 лет, состоит в браке, с высшим образованием, является сотрудником крупной компании с длительным стажем работы и высоким официально подтвержденным доходом, с недвижимостью, автомобилем в собственности, с положительной кредитной историей.

Но идеальных заемщиков на всех не хватает. Поэтому многие банки разрешают брать ипотеку не только официально женатым парам, но и состоящим в гражданском браке. Разница лишь в том, что зарегистрированные супруги получают жилье в совместную собственность, а гражданские – в долевую. Независимо от семейного положения, заемщик ипотеки – одно физическое лицо. Его супруг или супруга, в соответствии с обязательным требованием многих банков, выступает созаемщиком.

При этом банки не жалуют заемщиков-одиночек. Таким клиентам могут повысить тариф по страхованию объекта залога либо вовсе отказать в выдаче жилищного кредита.

На сколько лет и кому дается ипотека на жильё?

Здравствуйте, Надежда!

Ваше желание узнать обо всех тонкостях жилищного кредитования похвально. Благодаря этому, Вы сможете выбрать и оформить выгодный кредит.

Поэтому мы тщательно разберем Ваш вопрос: на сколько лет можно взять ипотеку.

Ипотека – это разновидность кредита, главное отличие которого заключается в продолжительном сроке действия. На сколько лет он выдается?

В среднем ипотека оформляется на 5-15 лет. Обусловлено это крупной суммой кредита, которая предназначена для покупки жилья. Ипотека не оформляется на 1-6 месяцев.

Помните!

Самый продолжительный срок ипотечного кредитования – 30 лет. Большинство российских банков оформляют кредит именно на этот период. Минимальный срок колеблется от 5 до 10 лет.

Надежда, на Ваш вопрос, на сколько лет выдается ипотека на покупку квартиры, нет однозначного ответа. Потому что, срок кредитования зависит от ряда факторов. Рассмотрим их подробнее.

От чего зависит срок ипотечного кредитования?

• Типа жилья;
• Вида ипотеки;
• Возраста заемщика.

Тип жилья

На сколько лет дают ипотеку на квартиру и кому? Все зависит от наличия первоначального взноса и выполнения требований банка.

Если Вы внесли первый взнос и подходите под все критерии, то Вам оформят кредит на 10-25 лет. Также точный срок будет зависеть от стоимости квартиры.

Важно знать!

Согласно мнению экспертов, идеальный периодом для выплаты ипотеки является 10-15 лет. Чем больше срок – тем выше размер переплаты.

80 процентов российских банков предусматривают досрочное погашение кредита. Поэтому, даже если Вы оформите ипотеку на 20 лет, то сможете погасить ее на 5-7 лет раньше.

Кредит на покупку дома выдается на срок 30-50 лет. Все заявления банки рассматривают индивидуально. Поэтому нет однозначного ответа, на сколько лет Вы получите кредит на покупку дома или его строительство, нет.

Виды ипотеки

Срок ипотечного кредита зависит и от программы. А именно:

• Военная;
• Для молодой семьи;
• Без первоначального взноса.

Параметры кредитов (срок, сумма, ставка) на покупку жилья по военной программе регулируются ФЗ-117. Суть программы состоит в том, что в период службы на личный счет военного поступают средства из военного фонда, которые можно использовать при оформлении кредита.

Помните!

На срок кредитования военной ипотеки, влияет размер накопленных средств. Однако все случаи индивидуальны.

Кредиты для покупки жилья молодым семьям дают на разные сроки. Максимально – 30 лет. Получить кредит могут супруги, возраст которых не превышает 35 лет.

Ипотеку без первоначального взноса выдают несколько банков. Согласно условиям, она оформляется на срок не выше 5 лет. Так банк компенсирует риски, связанные с невозвратом средств.

Возраст заемщика

Задаваясь вопросом, на сколько лет дается ипотека, нужно принимать во внимание и возраст. Надежда, если Вы относитесь к категории работоспособных граждан в возрасте от 25 до 45 лет, Вам дадут кредит на 1-30 лет.

Исключения касаются заемщиков в лице пенсионеров и молодых людей (18-25 лет).

Они относятся к рисковой категории граждан с нестабильным доходом. Поэтому банки, выдающие кредиты на жилье таким заемщикам, ограничивают сроки до 5-10 лет.

В каком банке и на сколько лет лучше оформить ипотеку?

• Сбербанк;
• ВТБ 24;
• «Газпромбанк».

Надежда, в Сбербанке и «Газпромбанке» Вы можете взять ипотеку с максимальным сроком кредитования в 30 лет. Если Вы – клиент одного из указанных банков, Вам 100% одобрят заявку и потребуют минимум документов.

ВТБ 24 предлагает кредит на срок до 50 лет. Кому можно рассчитывать на такую длительную ипотеку?

Отдельным гражданам, которые проявили себя с лучшей стороны при сотрудничестве с банком.

Кредит на 50 лет кажется привлекательным, однако на деле такой большой срок значительно увеличивает размер переплаты.

Ипотечное кредитование сегодня | Электронное правительство Республики Казахстан

— Ваши потребности и возможности. В первую очередь проведите реальную оценку своих потребностей и возможностей, так как многое зависит от вашей платежеспособности, то есть, от вашей зарплаты и суммы, которую Вы сможете вносить ежемесячно в счет погашения ипотечного кредита, а также наличия собственных накоплений на внесение первоначального взноса по ипотечному кредиту.

Определите для себя, что Вы хотите конкретно приобрести с помощью ипотеки: квартиру, коттедж, на вторичном рынке или в новостройке, сколько комнат, для того чтобы выбрать в дальнейшем подходящую кредитную программу и рассчитать все сопутствующие расходы по ней.

— Выбор банка. Из большого числа существующих банков и ипотечных программ необходимо будет выбрать подходящую для Вас по всем параметрам кредитную программу. В данном случае Вы можете обратиться либо к сотруднику банка, который сам подберет программу, отвечающую Вашим требованиям, желаниям и возможностям; правильно подскажет, как оформить все необходимые документы, в том числе и заявку на кредит, либо попробуете сами разобраться в этом самостоятельно, изучив все предложенные ипотечные программы различных банков, затем сравнив их, выбрать для себя наиболее подходящий вариант.

— Расходы по ипотеке. Теперь Вам предстоит определиться с суммой кредита, процентными ставками и сроками кредитования. При оформлении ипотеки не следует забывать, что существуют дополнительные сборы за предоставление и обслуживание кредита. Лучше сразу поинтересоваться, какие единовременные выплаты Вам будет необходимо сделать дополнительно, и какие дополнительные расходы Вам придется понести в течение всего кредитного периода. Чтобы самостоятельно оценить свои силы Вы можете воспользоваться ипотечными калькуляторами, которые представлены на сайтах различных банков, и рассчитать сумму ежемесячных платежей.

— Основные расходы, предусмотренные банками в соответствии с их действующими тарифами при оформлении ипотечного кредита: оформление страхования недвижимости, комиссии за рассмотрение и подачу кредитных заявок, за выдачу кредита, наличие штрафа за досрочное погашение кредита и другие дополнительные расходы в зависимости от условий различных банков.

Важно: Осуществляйте все платежи по ипотечному кредиту точно в срок. Будьте готовы к тому, что Вам необходимо будет уведомлять банк о каждом своем шаге, будь то смена работы, заключение брака, рождение детей или перепланировка приобретенного в ипотеку жилья.

Для банка необходимы гарантии того, что вы сможете вернуть сумму и проценты за пользование ипотечным кредитом, поэтому будьте готовы пройти целую процедуру и ответить на много вопросов. Какой у вас доход, какую квартиру вы хотите приобрести, и за какую сумму, и сколько денег можете заплатить в качестве первоначального взноса? Кроме этого, многие банки для оформления ипотеки требуют наличия поручителей. В случае если, вы не сможете вернуть кредит, банк будет взыскивать его с ваших поручителей.

Также старайтесь не торопиться с подписанием документов (договор ипотеки и другие документы) без предварительного ознакомления с ними. Попросите копии договоров, внимательно ознакомьтесь с ними, и если у Вас возникли вопросы, то постарайтесь их решить заблаговременно до момента подписания документов.

Ипотека под 7% в Украине: как и кому можно рассчитывать на выдачу кредита

Ожидается, что в марте 2021 года заработает новая правительственная программа по предоставлению льготных ипотечных кредитов. Ипотека под 7% в Украине является долгожданным инструментом по оживлению строительного рынка и удешевлению кредитов на жилье.

Перед запуском ипотеки под 7% президент Конфедерации строителей Украины Лев Парцхаладзе высказался о перспективах этой программы. Он назвал категории граждан, требования к ним и ориентировочный размер дохода для получения ипотеки под 7% в 2021 году.

Кто и как компенсирует проценты по ипотеке до уровня 7%

Предусматривается, что Фонд развития предпринимательства компенсирует до 7% годовых по ипотечным кредитам, которые предоставляются заемщикам на приобретение жилой недвижимости, в том числе в новостройках. Компенсацию процентов Фонд предоставляет заемщикам, которые получили ипотеку в гривне в уполномоченном банке.

Что является предметом льготной ипотеки

Зарегистрированное недвижимое имущество – квартира в жилом многоквартирном доме, индивидуальные жилые дома, принятые в эксплуатацию в текущем году или не ранее чем за три года, предшествующих текущему;
Имущественные права на квартиру в объекте незавершенного строительства и/или индивидуальный жилой дом, приобретаемых или строительство которых инвестируется заемщиком.

Статья по теме: Как застройщики уходят от ответственности за задержку сдачи домов. Ключевые пункты инвестиционного договора

Требования для получателей льготной ипотеки под 7%

Быть гражданами Украины не старше 70 лет включительно.
Доказать, что кредит необходим для улучшения жилищных условий:

находиться на квартирном учете;
быть зарегистрированным с жилой площадью, не превышающей 13,65 кв. метра на одного члена семьи;
проживать в общежитии, что подтверждается справкой о составе семьи;
жить в аварийных и ветхих домов;
молодые семьи;
внутренне перемещенные лица;
научно-педагогические работники;
медицинские работники;
работники бюджетной сферы.

Читайте также: Как облагается налогами продажа недвижимости – пояснения Налоговой службы

Размер дохода для получения ипотеки под 7%

Льготный кредит предусматривает, что заемщик сможет осуществлять платежи по погашению и обслуживанию.

Размер среднемесячного денежного дохода заемщика и каждого из членов его семьи за последние 6 месяцев не должен превышать пятикратного размера месячной средней заработной платы:

в Киеве не выше 76 000 грн.;
в Львове не выше 63 000 грн.;
в Одессе 65 500 грн.;
в Харькове 47 200 грн.

Другие ограничения и условия для получения ипотеки под 7% в 2021 году

Заемщик в течение последних 5 лет не осуществлял продажу собственной жилой недвижимости.
компенсация процентов с целью снижения затрат на уплату базовой процентной ставки до уровня 7% годовых.
Срок кредита до 240 месяцев (или до 20 лет).
Первый взнос составляет 15% стоимости ипотеки.
Ограничения кредита максимальной суммой 2 млн грн.
Нормативная площадь-50 кв. м общей площади жилья на отдельного гражданина или семью из двух человек и на каждого следующего члена семьи плюс 20 кв.м.

Парцхаладзе считает высоким риском для этой программы недостаток бюджетных средств. На 2021 год Фонду развития предпринимательства выделено 2 миллиарда гривен, но пока не ясно, вся эта сумма будет направлена на ипотеку.

Напомним, по мнению экспертов, внедрению доступной ипотеки мешают завышенные требования НБУ к банкам и отсутствие правовой защиты для кредиторов.

Закладная на квартиру по ипотеке — Контур.Реестро — СКБ Контур

Что такое закладная на квартиру при ипотеке

Если вы планируете купить недвижимость в ипотеку, банк может попросить составить закладную. Такой документ подтвердит, что:

в определенный срок заемщик должен выплатить банку сумму ипотеки и проценты,
на срок кредитования недвижимость передается в залог банку.

Для чего нужна закладная при ипотеке

Закладная гарантирует, что в случае неуплаты долга, недвижимость перейдет в собственность банка. Так, если заемщик потеряет работу, банк сможет продать квартиру и вернуть свои деньги.

Какие документы нужны для закладной

Для оформления закладной заемщику потребуются:

Паспорт. Не забудьте и паспорт созаемщика, если планируете выплачивать ипотеку совместно с кем-то.
Документы, которые подтверждают платежеспособность. Например, справку 2-НДФЛ или выписку с зарплатного счета.
Документы, которые подтверждают право на квартиру. Это может быть выписка из ЕГРН, договор купли-продажи или свидетельство о собственности.
Акт приема-передачи. Понадобится, только если вы приобрели квартиру в новостройке.
Техпаспорт и поэтажный план дома.
Оценку залога. Банки учитывают оценку только аккредитованных ими организаций. Уточните, с какими оценщиками сотрудничает банк, перед тем, как заказать отчёт.

Некоторые банки могут запрашивать и другие документы. Уточните полный список у своего менеджера или на сайте банка.

Как выглядит закладная на квартиру по ипотеке

В законе не прописано, как должна выглядеть закладная. Банки сами выбирают внешний вид этого документа. Однако в нем обязательно нужно перечислить определенные сведения, например:

информацию о банке, в том числе ИНН и ОГРН;
имя первого владельца закладной;
информацию о кредитном договоре;
информацию о заемщике;
сумму долга и процентную ставку;
сроки платежей по ипотеке;
описание заложенной квартиры и оценку ее стоимости.

Перед тем, как подписать закладную внимательно изучите ее и сверьте с кредитным договором. Если условия кредитования в них отличаются, суды будут учитывать только содержание закладной.

Как оформить закладную на квартиру

Закладную на квартиру составляет банк. Заемщику достаточно прийти в отделение банка и подписать документ. Обычно это происходит в тот же день, что и подписание ипотечного договора.

Регистрация закладной

После подписания закладную нужно зарегистрировать в Росреестре. Сделать это можно одновременно с регистрацией перехода прав собственности на объект.

Подать документы на регистрацию можно в любом отделении МФЦ. Запишитесь на прием и соберите необходимые документы. Сотрудник центра примет пакет документов и отправит их в Росреестр. Забирать зарегистрированную закладную не нужно: ведомство отправит ее в банк.

Где хранится закладная по ипотеке

Банк может хранить закладную самостоятельно, а может передать ее в депозитарий. В этом случае на документе ставят специальную отметку с названием и адресом депозитария.

Депозитарий может выдать банку закладную только в определенных случаях, например, чтобы:

передать ее в другой депозитарий;
внести в нее изменения;
предоставить в суде;
передать по запросу полиции.

Как закладная может использоваться банком

Если банку понадобятся деньги до окончания срока ипотеки, он может:

Продать закладную полностью. Для этого ему не нужно разрешение заемщика. После продажи получать платежи по ипотеке будет новый владелец закладной, однако он не сможет менять условия кредитования.
Продать закладную частично. Такую сделку также проводят без участия заемщика. Обычно после продажи получатель платежей не изменяется: банк самостоятельно переводит часть вашего платежа другому лицу.
Обменяться закладными. Если суммы кредитования отличаются, банк получит доплату или сам должен будет возместить эту разницу.
Оформить эмиссионные бумаги. Банк может разделить сумму ипотеки на части и выпустить на них свои ценные бумаги. Такие бумаги можно продавать или обменивать, а купить их может даже физическое лицо.

Что делать с закладной после погашения ипотеки

Чтобы получить закладную, заемщик должен написать заявление в банк. К этому заявлению нужно приложить справку о погашении кредита. На выдачу закладной у банка есть один календарный месяц, но обычно документ получают в течение нескольких дней.

После получения закладной нужно снять обременение с квартиры. Сделать это можно лично в МФЦ и онлайн: в специальных сервисах или на портале Росреестра.

Чтобы снять обременение в МФЦ:

Напишите специальное заявление, приложите к нему закладную или справку о погашении кредита.
Передайте пакет документов сотруднику МФЦ.

Обычно Росреестр рассматривает заявление в течение пяти рабочих дней. Если заемщик покупал квартиру в строящемся доме, этот срок может растянуться до семи рабочих дней.

Чтобы снять обременение онлайн через портал Росреестра:

Войдите в личный кабинет на портале. Для входа используйте пароль и логин учетной записи портала Госуслуг.
Заполните электронное заявление и приложите к нему скан закладной.
Подпишите заявление электронной подписью. Обратите внимание, для работы на сайте нужна специальная подпись — с расширением для работы на портале.

Что делать если после выплаты ипотеки не отдают закладную

Банк не может хранить у себя закладную, если заемщик погасил долг. Если он этого не сделал, заемщик может написать жалобу на имя руководителя банка.

Если жалобу оставят без внимания, можно обратиться за помощью в Центральный Банк РФ. Если и после этого банк не выдает документ, заемщик может обратиться в суд.

Возможна ли ипотека без закладной

Закладная — не обязательный документ, некоторые банки выдают ипотеку и без нее. Однако, если банк требует оформить закладную, вы не можете от нее отказаться. В этом случае вы можете только сменить ипотечный банк.

Закладную нельзя выдать, если заемщик берет ипотеку на покупку или аренду имущественного комплекса предприятия. Также такой документ не оформляют, пока не определят точную сумму долга.

Что делать, если закладная утеряна

Даже если документ утерян, его можно восстановить. Сформировать дубликат закладной может как заемщик, так и банк. Восстановленный документ нужно отправить на проверку в Росреестр. Ведомство хранит копии всех закладных. Сотрудник Росреестра сверит два документа и, если они не отличаются, выдаст новую закладную с отметкой «Дубликат».

Если восстановить закладную не получается, заемщик может снять обременение через суд.

Можно ли вносить в закладную изменения

Если условия ипотеки изменились, заемщик и банк могут исправить и закладную. Для этого они должны составить дополнительное соглашение к ипотечному кредиту. После этого соглашение нужно зарегистрировать в Росреестре.

Рассрочка платежа: как это работает и кому ее дают. Условия и требования.

Что значит в рассрочку

Данная услуга предлагается при оплате товаров в магазине и напоминает кредит: покупка оплачивается за счет банковских средств, а их возврат производится не единым платежом, а равными частями. Главное отличие рассрочки от кредита в том, что клиент в итоге выплачивает сумму, равную точной стоимости товара. То есть не начисляется никаких процентов.

Существует два способа покупки товаров в рассрочку:

услуга оформляется в магазине: покупатель подает заявку, ждет решения, оплачивает первоначальный взнос, если он необходим;
клиент просто рассчитывается кредитной картой, а затем в течение льготного периода — до 55 дней — подключает рассрочку.

Кому дают рассрочку

Чтобы пользоваться услугой, необходимо иметь кредитную карту Platinum Банка Русский Стандарт. Рассрочка также доступна по картам с программами лояльности RS Cashback, RSB Travel и Miles & More.

Клиент получает возможность совершать покупки в любых магазинах и рассчитываться картой. При этом подключается оплата в рассрочку без процентов.

Оформить карту

Как работает рассрочка

Оплатите покупку кредитной картой Platinum Банка Русский Стандарт в любом магазине или интернет-магазине.
Зайдите в мобильный банк или интернет-банк и переведите покупку в рассрочку. Это также можно сделать через колл-центр.
Платите ежемесячно. Сумма покупки делится на равные части, которые прибавляются к другим обязательным платежам (при их наличии).

Оформить карту

Условия рассрочки в Банке Русский Стандарт

Покупки в любых магазинах

Оплата в рассрочку доступна не только в магазинах и онлайн-магазинах партнерской сети Банка Русский Стандарт, но и в других точках розничной торговли.

Срок до 12 месяцев

Рассрочка подключается на срок до 12 месяцев. Конкретные сроки, наличие или отсутствие комиссии зависят от магазина.

Бесплатное подключение

При оформлении рассрочки на срок до 3 месяцев услуга подключается бесплатно. В магазинах-партнерах действуют специальные предложения с бесплатным подключением рассрочки на срок до 12 месяцев. За подключение рассрочки сроком более 3 месяцев в остальных магазинах взимается комиссия.

Оформить карту

Рассрочка в магазинах-партнерах

Банк Русский Стандарт имеет огромную партнерскую сеть, и каждый магазин предлагает свои условия рассрочки. Максимальный срок составляет до 12 месяцев. Количество товаров и максимальная сумма покупки ограничены лишь кредитным лимитом по карте.

В некоторых магазинах-партнерах установлена минимальная сумма покупки в рассрочку. Например, для службы доставки цветов GrandFlora она составляет 1000 ₽, для мебельной компании «Орсо Бруно» — 40 000 ₽. Подробные условия можно посмотреть в списке партнеров.

По правилам магазина-партнера рассрочка подключается бесплатно. Если необходимо увеличить срок, Банк Русский Стандарт предлагает следующие условия:

на 3 месяца — комиссия 299 ₽;
на 6 месяцев — комиссия 999 ₽;
на 9 месяцев — комиссия 1499 ₽;
на 12 месяцев — комиссия 1999 ₽.

Комиссия оплачивается единовременно в составе первого платежа по рассрочке.

Оформить карту

Рассрочка в любых магазинах

Банк Русский Стандарт предоставляет возможность подключения рассрочки к покупкам в любых магазинах — бесплатно на срок до 3 месяцев.

За подключение рассрочки на более длительный срок списывается дополнительная комиссия:

на 6 месяцев — 699 ₽;
на 9 месяцев — 1499 ₽;
на 12 месяцев — 1999 ₽.

Комиссия включается в сумму первого платежа по рассрочке.

Оформить карту

Как платить рассрочку — пример покупки

Приведем примеры выплаты в зависимости от условий рассрочки. Допустим, держатель карты Platinum покупает диван стоимость 46 000 ₽. Для него возможно несколько вариантов в зависимости от выбранного магазина и срока рассрочки. Рассмотрим три из них.

Рассрочка на 3 месяца в любом магазине

В этом случае необходимо внести три платежа по 15 333 ₽.

Рассрочка на 9 месяцев в магазине-партнере

Если магазин-партнер предлагает рассрочку на 9 месяцев, клиенту нужно внести 9 равных платежей, которые составят 5 111 ₽ каждый.

Рассрочка на 12 месяцев в магазине, не входящем в партнерскую сеть

График платежей будет выглядеть так:

1-й месяц — 5832 ₽с учетом комиссии за подключение услуги;
со 2 по 12 месяц — 3833 ₽.

Оформить карту

Преимущества рассрочки по карте Банка Русский Стандарт

До 300 000 ₽ на покупки

Максимально допустимый кредитный лимит по карте Platinum составляет 300 000 ₽. Эти средства можно тратить на покупки, в том числе и в рассрочку.

Возобновляемый кредитный лимит

По карте Platinum отсутствуют ограничения по количеству использований средств. После погашения задолженности (полностью или частично), снова можно совершать покупки.

Быстрое оформление рассрочки

Чтобы купить товар в рассрочку, не придется тратить время на заявку и подписание документов. Достаточно рассчитаться кредитной картой Банка Русский Стандарт, а потом подключить рассрочку дистанционно.

Карта Platinum

Оформление онлайн

Банк Русский Стандарт разместил удобную анкету, которую можно заполнить прямо на сайте и подать заявку онлайн. Мы также предусмотрели возможность подачи заявки по телефону и в офисе банка.

По паспорту

Чтобы получить кредитную карту Platinum, покупать в рассрочку и не платить проценты, нужно предъявить только паспорт и СНИЛС.

Рассрочка

Подключение рассрочки на любые покупки в любых магазинах.

Курьерская доставка

Мы предлагаем бесплатную доставку курьером. У заемщика есть возможность получить карту в любом месте и в удобное время или прийти в ближайший офис банка.

Льготный период

Оплачивайте покупки картой Platinum и не платите проценты в течение 55 дней. Если клиент успевает погасить задолженность за 55 дней, льготный период начинается заново после следующей покупки. В противном случае начисляются проценты на остаток задолженности. Ставка по карте составляет от 21,9% годовых. Если покупка оформлена в рассрочку, она не учитывается при реализации льготного периода.

Обслуживание 50 ₽ в месяц

Плата за обслуживание карты Platinum списывается ежегодно и составляет 590 ₽.

3 шага к покупке в рассрочку

Заявка на карту

Заполните анкету на сайте, по телефону или в ближайшем офисе Банка Русский Стандарт.

Получение карты

Узнайте о решении и получите карту у курьера или в ближайшем офисе банка.

Покупка

Оплатите покупку картой и переведите ее в рассрочку.

Важная информация для получения карты Platinum

Требования к заемщику

Российское гражданство.
Постоянная регистрация в регионе присутствия Банка Русский Стандарт.
Возраст от 21 до 65 лет.

Документы

Чтобы получить карту, необходимо предъявить только один документ — российский паспорт и СНИЛС или другой документ на выбор: загранпаспорт, водительское или пенсионное удостоверение.

Определение ипотеки

Что такое ипотека?

Ипотека — это ссуда, которую заемщик использует для покупки или обслуживания дома или другой формы недвижимости и соглашается выплатить ее со временем, как правило, в виде серии регулярных платежей. Имущество служит залогом для обеспечения кредита.

Ключевые выводы

Ипотека — это ссуды, которые используются для покупки домов и другой недвижимости.
Сама недвижимость служит залогом по кредиту
Ипотека доступна в различных типах, включая фиксированную и регулируемую.
Стоимость ипотеки будет зависеть от типа ссуды, срока (например, 30 лет) и процентной ставки, взимаемой кредитором.
Ставки по ипотеке могут сильно различаться в зависимости от типа продукта и квалификации заявителя.

Как работает ипотека

Физические лица и предприятия используют ипотечные кредиты для покупки недвижимости, не выплачивая полную стоимость покупки заранее. В течение определенного количества лет заемщик погашает ссуду плюс проценты до тех пор, пока собственность не станет свободной и чистой.Ипотека также известна как «залог против собственности» или «требования на собственность». Если заемщик перестает выплачивать ипотеку, кредитор может лишить права собственности на недвижимость.

Например, при жилищной ипотеке покупатель жилья передает свой дом в залог банку или другому кредитору, который затем предъявляет претензию на недвижимость, если покупатель не выплатит ипотеку. В случае обращения взыскания кредитор может выселить жителей дома и продать недвижимость, используя деньги от продажи для выплаты ипотечного долга.

Ипотечный процесс

Потенциальные заемщики начинают процесс с обращения к одному или нескольким ипотечным кредиторам. Кредитор запросит доказательства того, что заемщик способен погасить ссуду, что может включать банковские и инвестиционные отчеты, недавние налоговые декларации и доказательства текущей работы. Кредитор, как правило, также проводит проверку кредитоспособности.

Если заявка будет одобрена, кредитор предложит заемщику ссуду до определенной суммы и под определенную процентную ставку.Покупатели жилья могут подать заявку на ипотеку после того, как они выбрали недвижимость для покупки или пока они все еще ищут ее, этот процесс известен как предварительное одобрение. Предварительное одобрение ипотеки может дать покупателям преимущество на ограниченном рынке жилья, потому что продавцы будут знать, что у них есть деньги, чтобы поддержать свое предложение.

После того, как покупатель и продавец договорились об условиях сделки, они или их представители встретятся на так называемом закрытии сделки. Продавец передаст право собственности на недвижимость покупателю и получит согласованную сумму денег, а покупатель подпишет все оставшиеся ипотечные документы.

Виды ипотеки

Ипотека бывает разных форм. Наиболее распространены ипотечные кредиты с фиксированной процентной ставкой на 30 и 15 лет. Срок действия одних ипотечных кредитов составляет всего пять лет, а других — 40 лет и более. Растягивание платежей на несколько лет снижает ежемесячный платеж, но увеличивает общую сумму процентов, которые заемщик будет платить в течение срока ссуды.

При ипотеке с фиксированной ставкой процентная ставка остается неизменной в течение всего срока ссуды, как и ежемесячные платежи заемщика по ипотеке.Ипотека с фиксированной процентной ставкой также называется «традиционной» ипотекой.

При ипотеке с регулируемой ставкой (ARM) процентная ставка фиксируется на начальный срок, после чего она может периодически меняться в зависимости от преобладающих процентных ставок. Начальная процентная ставка часто ниже рыночной, что может сделать ипотеку более доступной в краткосрочной перспективе, но, возможно, менее доступной в долгосрочной перспективе, если ставка существенно вырастет. Ипотечные ссуды с регулируемой процентной ставкой обычно имеют лимиты или максимумы того, насколько процентная ставка может повышаться каждый раз, когда она корректируется, и в целом в течение срока ссуды.

Другие, менее распространенные типы ипотечных кредитов, такие как ипотека с выплатой только процентов и ARM с вариантами оплаты, могут включать сложные графики погашения и лучше всего используются опытными заемщиками. Многие домовладельцы столкнулись с финансовыми проблемами с этими типами ипотеки во время жилищного пузыря в начале 2000-х годов.

Как следует из названия, обратная ипотека — это совершенно другой финансовый продукт. Они предназначены для домовладельцев от 62 лет и старше, которые хотят конвертировать часть капитала в свои дома в наличные.Эти домовладельцы могут брать взаймы под стоимость своего дома и получать деньги в виде единовременной суммы, фиксированного ежемесячного платежа или кредитной линии. Вся сумма кредита подлежит выплате, когда заемщик умирает, уезжает навсегда или продает дом.

Средние ставки по ипотеке в 2020 году

Сумма, которую вам придется заплатить за ипотеку, зависит от типа ипотеки (например, фиксированная или регулируемая, ее срока (например, 20 или 30 лет) и процентных ставок в данный момент. Процентные ставки могут варьироваться от недели к неделе. и от кредитора к кредитору, поэтому стоит присматриваться.

В 2020 году ставки по ипотеке были почти на рекордно низком уровне. По данным Федеральной ипотечной корпорации по жилищным ипотечным кредитам, на конец года средние процентные ставки выглядели следующим образом:

Ипотека с фиксированной процентной ставкой на 30 лет: 2,67%
Ипотека с фиксированной процентной ставкой на 15 лет: 2,17%
Ипотека с регулируемой процентной ставкой 5/1: 2,71%

(Ипотека с регулируемой ставкой 5/1 — это ARM, которая поддерживает фиксированную процентную ставку в течение первых пяти лет, а затем корректируется каждый год после этого.)

Ваша ипотека может составлять только часть вашего ежемесячного платежа по ипотеке, если ваш кредитор также требует, чтобы вы платили налоги на недвижимость и страхование домовладельцев через счет условного депонирования.

Как сравнивать ипотечные кредиты

Банки, ссудо-сберегательные ассоциации и кредитные союзы были фактически единственными источниками ипотечных кредитов в свое время. Сегодня растущая доля ипотечного рынка включает небанковских кредиторов, таких как Better.com, LoanDepot, Rocket Mortgage и SoFi.

Если вы покупаете ипотеку, онлайн-калькулятор ипотеки может помочь вам сравнить расчетные ежемесячные платежи в зависимости от типа ипотеки, процентной ставки и размера первоначального взноса, который вы планируете внести. Это также может помочь вам определить, насколько дорогое имущество вы можете себе позволить.

В дополнение к основной сумме и процентам, которые вы будете платить по ипотеке, кредитор или ипотечный обслуживающий персонал может также создать счет условного депонирования для оплаты местных налогов на недвижимость, страховых взносов домовладельцев и некоторых других расходов.Эти расходы добавятся к вашему ежемесячному платежу по ипотеке.

Также обратите внимание, что если вы вносите менее 20% первоначального взноса при оформлении ипотечного кредита, ваш кредитор может потребовать, чтобы вы приобрели частную ипотечную страховку (PMI), что станет еще одной добавленной ежемесячной платой.

Часто задаваемые вопросы

Зачем людям ипотека?

Цена дома часто намного превышает сумму денег, сэкономленную большинством домохозяйств. В результате ипотечные кредиты позволяют отдельным лицам и семьям приобретать дом путем внесения только относительно небольшого первоначального взноса (например,г. 20%) и получение кредита на остаток. Затем ссуда обеспечивается стоимостью собственности на случай дефолта заемщика.

Можно ли получить ипотеку?

Ипотечные кредиторы должны будут одобрить потенциальных заемщиков через процесс подачи заявки и андеррайтинга. Жилищные ссуды будут предоставляться только тем, у кого достаточно активов и дохода по сравнению с их долгами, чтобы практически нести стоимость дома с течением времени. Кредитный рейтинг также будет оцениваться при принятии решения о продлении ипотеки.Процентная ставка по ипотеке также будет варьироваться, при этом более рискованные заемщики получат более высокие процентные ставки.

Что означает фиксированная и переменная ипотека?

Многие ипотечные кредиты имеют фиксированную процентную ставку, что означает, что она не изменится в течение всего срока ипотеки (обычно 30 или 15 лет), даже если процентные ставки в будущем вырастут или упадут. Ипотека с переменной или регулируемой ставкой (ARM) вместо этого имеет процентную ставку, которая колеблется в течение срока действия ссуды в зависимости от того, что делают процентные ставки.

Сколько ипотечных кредитов я могу получить на свой дом?

Как правило, кредиторы выдают первую или основную ипотеку, а затем разрешают вторую ипотеку, известную как ссуда под залог собственного капитала. Большинство кредиторов не предоставляют последующую ипотеку, обеспеченную той же собственностью.

Где взять ипотеку?

Ипотека предлагается из самых разных источников. Банки и кредитные союзы часто предоставляют жилищные ссуды, есть также специализированные ипотечные компании, которые занимаются только жилищными ссудами.Вы также можете нанять неаффилированного ипотечного брокера, который поможет вам выбрать лучшую ставку среди разных кредиторов.

Определение обеспечения

Что такое залог?

Термин «обеспечение» относится к активу, который кредитор принимает в качестве обеспечения ссуды. Обеспечение может иметь форму недвижимости или других видов активов, в зависимости от цели ссуды. Залог выступает в качестве защиты для кредитора. То есть, если заемщик не выполняет свои платежи по кредиту, кредитор может изъять залог и продать его, чтобы возместить часть или все свои убытки.

Ключевые выводы

Залог — это стоимость, используемая для обеспечения ссуды.
Обеспечение минимизирует риск для кредиторов.
Если заемщик не выполняет свои обязательства по ссуде, кредитор может изъять залог и продать его, чтобы возместить свои убытки.
Ипотека и автокредиты — это два типа кредитов с обеспечением.
Другие личные активы, такие как сберегательный или инвестиционный счет, могут быть использованы для обеспечения обеспеченного личного кредита.

Как работает залог

Прежде чем кредитор выдаст вам ссуду, он хочет знать, что у вас есть возможность ее погасить.Вот почему многие из них требуют определенной защиты. Это обеспечение называется залогом, который сводит к минимуму риск для кредиторов. Это помогает гарантировать, что заемщик выполняет свои финансовые обязательства. В случае дефолта заемщика кредитор может изъять залог и продать его, применив полученные деньги к неоплаченной части ссуды. Кредитор может принять решение о возбуждении судебного иска против заемщика, чтобы возместить оставшийся остаток.

Как упоминалось выше, залог может принимать разные формы.Обычно это связано с характером ссуды, поэтому ипотека обеспечивается домом, а залогом по ссуде на покупку автомобиля является рассматриваемое транспортное средство. Другие неспецифические личные ссуды могут быть обеспечены другими активами. Например, обеспеченная кредитная карта может быть обеспечена наличным депозитом на ту же сумму кредитного лимита — 500 долларов за кредитный лимит в 500 долларов.

Ссуды, обеспеченные залогом, обычно доступны по значительно более низким процентным ставкам, чем необеспеченные ссуды. Требование кредитора о залоге заемщика называется залоговым правом — законным правом или требованием в отношении актива для погашения долга.У заемщика есть веская причина погасить ссуду вовремя, потому что в случае дефолта он может потерять свой дом или другие активы, заложенные в качестве залога.

Виды обеспечения

Характер обеспечения часто предопределяется типом кредита. Когда вы берете ипотеку, ваш дом становится залогом. Если вы берете автокредит, то залогом по кредиту является машина. Типы залога, которые обычно принимают кредиторы, включают автомобили — только если они выплачены полностью — банковские сберегательные вклады и инвестиционные счета.Пенсионные счета обычно не принимаются в качестве залога.

Вы также можете использовать будущую зарплату в качестве залога для очень краткосрочных ссуд, а не только от кредиторов до зарплаты. Традиционные банки предлагают такие ссуды, как правило, на срок не более пары недель. Эти краткосрочные ссуды можно использовать в чрезвычайной ситуации, но даже в этом случае вам следует внимательно прочитать мелкий шрифт и сравнить ставки.

Личные ссуды, обеспеченные залогом

Другой тип заимствования — это обеспеченный личный заем, при котором заемщик предлагает какой-либо ценный предмет в качестве обеспечения кредита.Стоимость залога должна соответствовать или превышать сумму ссуды. Если вы рассматриваете возможность получения обеспеченного личного кредита, лучшим выбором для кредитора, вероятно, будет финансовое учреждение, с которым вы уже ведете бизнес, особенно если залогом является ваш сберегательный счет. Если у вас уже есть отношения с банком, этот банк будет более склонен одобрить ссуду, и вы с большей вероятностью получите за него приличную ставку.

Используйте финансовое учреждение, с которым у вас уже есть отношения, если вы рассматриваете возможность получения обеспеченного личного кредита.

Примеры залоговых ссуд

Жилая ипотека

Ипотека — это ссуда, залогом которой является дом. Если домовладелец прекращает выплачивать ипотечный кредит в течение как минимум 120 дней, обслуживающий персонал может начать судебное разбирательство, которое может привести к тому, что кредитор в конечном итоге вступит во владение домом в результате обращения взыскания. После передачи собственности кредитору ее можно продать для погашения оставшейся суммы кредита.

Ссуды под залог собственного капитала

Дом также может выступать в качестве залога по второй ипотечной или кредитной линии собственного капитала (HELOC).В этом случае сумма кредита не будет превышать доступный капитал. Например, если дом оценивается в 200 000 долларов, и 125 000 долларов остается по основной ипотеке, вторая ипотека или HELOC будет доступна только за 75 000 долларов.

Маржинальная торговля

Обеспеченные кредиты также являются одним из факторов маржинальной торговли. Инвестор занимает деньги у брокера для покупки акций, используя в качестве залога остаток на его брокерском счете. Ссуда увеличивает количество акций, которые может купить инвестор, тем самым увеличивая потенциальную прибыль в случае увеличения стоимости акций.Но риски также умножаются. Если акции падают в цене, брокер требует выплаты разницы. В этом случае счет служит залогом, если заемщик не может покрыть убыток.

Определение права выкупа

Что такое потеря права выкупа?

Взыскание права выкупа — это юридический процесс, с помощью которого кредитор пытается вернуть причитающуюся сумму по невыплаченной ссуде, вступая в собственность и продавая заложенное имущество. Обычно дефолт возникает, когда заемщик пропускает определенное количество ежемесячных платежей, но это также может произойти, когда заемщик не выполняет другие условия в ипотечном документе.

Ключевые выводы

Взыскание залога — это юридический процесс, который позволяет кредиторам взыскать причитающуюся сумму по просроченной ссуде путем вступления в собственность и продажи заложенного имущества.
Процесс обращения взыскания варьируется в зависимости от штата, но в целом кредиторы стараются работать с заемщиками, чтобы вовлечь их в выплаты и избежать потери права выкупа.
Среднее количество дней для обращения взыскания составляет 673 дня; однако сроки сильно различаются в зависимости от штата.

Смотреть сейчас: как работает потеря права выкупа?

Общие сведения о выкупе

Правовой основой процесса обращения взыскания является ипотечный договор или договор доверительного управления, который дает кредитору право использовать собственность в качестве залога в случае, если заемщик не соблюдает условия ипотечного документа.

Хотя этот процесс варьируется в зависимости от штата, процесс обращения взыскания обычно начинается, когда заемщик не выполняет свои обязательства или пропускает хотя бы один платеж по ипотеке. Затем кредитор отправляет уведомление о пропущенном платеже, в котором указывается, что он не получил платеж за этот месяц.

Если заемщик пропускает два платежа, кредитор отправляет письмо с требованием. Хотя это более серьезно, чем уведомление о пропущенном платеже, кредитор все же может быть готов принять меры для заемщика, чтобы наверстать упущенные платежи.

Кредитор отправляет уведомление о невыполнении обязательств после 90 дней пропущенных платежей. Ссуда передается в отдел взыскания залога кредитора, и у заемщика обычно есть еще 90 дней для урегулирования платежей и восстановления ссуды (это называется периодом восстановления).

В конце периода восстановления кредитор начнет лишать права выкупа, если домовладелец не оплатил пропущенные платежи.

Если ваша ипотека обеспечена федеральным правительством, и вы задержали выплату ипотеки из-за финансовых трудностей, связанных с COVID-19, вы можете иметь право приостановить выплаты, первоначально на 12 месяцев без штрафов за просрочку платежа, но недавно продленные Указом президента Байдена до 31 марта 2021 г.

Порядок обращения взыскания на права выкупа зависит от штата

В каждом штате есть законы, регулирующие процесс обращения взыскания, в том числе уведомления, которые кредитор должен публиковать публично, варианты домовладельца для обеспечения актуальности ссуды и предотвращения обращения взыскания, а также сроки и процесс продажи собственности.

Взыскание залога — как и фактический акт конфискации имущества кредитором — обычно является последним шагом после длительного процесса, предшествующего обращению взыскания. Перед обращением взыскания кредитор может предложить несколько альтернатив, чтобы избежать обращения взыскания, многие из которых могут смягчить негативные последствия обращения взыскания как для покупателя, так и для продавца.

В 22 штатах, включая Флориду, Иллинойс и Нью-Йорк, обращение взыскания на землю является нормой. Здесь кредитор должен пройти через суд, чтобы получить разрешение на обращение взыскания, доказав, что заемщик нарушает обязательства. Если обращение взыскания одобрено, местный шериф выставляет имущество на аукционе лицу, предложившему самую высокую цену, чтобы попытаться возместить задолженность банку, или банк становится владельцем и продает имущество традиционным способом, чтобы возместить свои убытки.

Остальные 28 штатов, включая Аризону, Калифорнию, Джорджию и Техас, в основном используют внесудебное обращение взыскания, также называемое правом продажи.Этот тип обращения взыскания обычно происходит быстрее, чем обращение взыскания на недвижимость в судебном порядке, и он не проходит через суд, если домовладелец не предъявляет иск кредитору.

Сколько времени занимает потеря права выкупа?

Согласно отчету о рынке выкупа в США, подготовленному компанией ATTOM Data Solutions, поставщиком данных о недвижимости, недвижимость, лишенная права выкупа в третьем квартале 2020 года (по последним доступным данным), потратила в среднем 830 дней на процесс обращения взыскания. Это на 21,1% больше, чем в среднем в предыдущем квартале (685 дней в процессе обращения взыскания), но немного меньше, чем 841 день в третьем квартале 2019 года.Взаимодействие с другими людьми

Среднее количество дней варьируется в зависимости от штата из-за различных законов и сроков обращения взыскания. В третьем квартале 2020 года наибольшее среднее количество дней для собственности, отчужденной от права выкупа, были:

Гавайи (1741 день)
Нью-Джерси (1527 дней)
Нью-Йорк (1423 дня)

К штатам с наименьшими средними сроками обращения взыскания за тот же период относятся:

Вирджиния (180 дней)
Миннесота (208 дней)
Аляска (213 дней)

На графике ниже показано среднеквартальное количество дней до обращения взыскания с первого квартала 2007 года.Взаимодействие с другими людьми

Источник изображения: ATTOM Data Solutions.

Можно ли избежать потери права выкупа?

Даже если заемщик пропустил один или два платежа, все же могут быть способы избежать потери права выкупа. Некоторые альтернативы включают:

Восстановление : В течение периода восстановления заемщик может выплатить то, что он или она должен (включая пропущенные платежи, проценты и любые штрафы) до определенной даты, чтобы возобновить работу с ипотекой.
Короткое рефинансирование : это тип рефинансирования, при котором новая сумма кредита меньше непогашенного остатка, и кредитор может простить разницу, чтобы помочь заемщику избежать потери права выкупа.
Особая снисходительность : Если заемщик испытывает временные финансовые трудности — например, медицинские счета или уменьшение дохода — кредитор может согласиться сократить или приостановить платежи на определенный период времени.

Последствия обращения взыскания

Если собственность не может быть продана на аукционе отчуждения или иначе она никогда не проходила через аукцион, кредиторы — часто банки — обычно приобретают собственность на собственность и могут добавить ее к накопленному портфелю отчужденной собственности, также называемой недвижимостью, находящейся в собственности (REO ).

Переданная недвижимость обычно легко доступна на веб-сайтах банков. Такая недвижимость может быть привлекательной для инвесторов в недвижимость, потому что в некоторых случаях банки продают ее со скидкой по отношению к ее рыночной стоимости, что, конечно, в свою очередь, отрицательно сказывается на кредиторе.

Для заемщика обращение взыскания появляется в кредитном отчете в течение месяца или двух — и остается там в течение семи лет с даты первого пропущенного платежа. По истечении семи лет обращение взыскания удаляется из кредитного отчета заемщика.

Определение кредитного запроса

Что такое кредитный запрос?

Кредитный запрос — это запрос учреждением информации о кредитном отчете от агентства кредитной информации. Запросы на получение кредита могут поступать от всех типов организаций по разным причинам, но обычно они направляются финансовыми учреждениями. Они классифицируются как жесткие или мягкие.

Ключевые выводы

Компании проверяют кредитоспособность, чтобы принимать решения, например, ссужать деньги на покупку автомобилей, домов или кредитных карт.
Жесткое расследование повлияет на ваш кредитный рейтинг, а мягкое — нет.
Мягкие запросы обычно делаются, когда вы запрашиваете кредитный отчет или кредитный рейтинг для себя.

Как работает кредитный запрос

Кредитные запросы — важная составляющая кредитного рынка. Тяжелые запросы являются ключевой частью процесса андеррайтинга для всех типов кредитов. Мягкие запросы помогают кредитным компаниям продвигать свою продукцию, а также могут быть использованы для помощи потребителям.

Жесткие запросы

Каждый раз, когда заемщик заполняет новую заявку на получение кредита, в кредитное бюро запрашивают серьезные запросы. Они извлекаются с использованием номера социального страхования клиента и необходимы для процесса андеррайтинга кредита. Трудные запросы предоставляют кредитору полный отчет о кредитоспособности заемщика. Этот отчет будет включать кредитный рейтинг заемщика и подробную информацию об их кредитной истории.

Серьезные запросы могут нанести вред кредитному рейтингу заемщика.Каждый жесткий запрос обычно приводит к небольшому снижению кредитного рейтинга заемщика. Жесткие запросы остаются в кредитном отчете в течение двух лет. Как правило, большое количество жестких запросов на получение кредита за короткий период времени можно интерпретировать как попытку существенно расширить доступный кредит, что создает более высокие риски для кредитора. Для тех, кто не может или не желает ждать два года и кому удобно платить небольшую плату, одна из лучших компаний по ремонту кредита может быстрее удалить сложные запросы из кредитного отчета.

В некоторых случаях сложные запросы также могут использоваться для ситуаций, отличных от кредитной заявки. Проверка данных о трудоустройстве и заявление об аренде — это два случая, когда также может потребоваться серьезное расследование.

Мягкие запросы

Мягкие запросы не включаются в кредитный отчет. Эти запросы могут быть запрошены по разным причинам. Кредитные компании поддерживают отношения с кредитными бюро для получения мягких запросов, в результате которых создаются маркетинговые списки потенциальных клиентов.Эти мягкие запросы настраиваются кредитной компанией для выявления заемщиков, которые соответствуют некоторым характеристикам андеррайтинга ссуды.

Службы кредитного агрегирования также используют мягкие запросы, чтобы помочь заемщикам найти ссуду. Эти платформы требуют информации о заемщике, включая их номер социального страхования, что позволяет делать мягкие запросы и предложения для предварительной квалификации. Многие кредиторы также предоставляют заемщику расценки с помощью мягкого запроса, который может помочь им понять потенциальные условия ссуды.

Персональные кредитные отчеты также можно получить с помощью мягких запросов. Физические лица имеют право бесплатно получать ежегодные кредитные отчеты от кредитных агентств, в которых подробно описывается их кредитная информация. Частные лица также могут подписаться на получение бесплатных кредитных баллов через компании-эмитенты своих кредитных карт. Эти кредитные баллы сообщаются заемщикам каждый месяц и получены компанией-эмитентом кредитной карты посредством мягкого запроса.

Пример кредитной справки

Предположим, Джон хочет купить новый автомобиль.Определившись с маркой и моделью, он решает изучить условия финансирования. У дилера есть отдел финансирования на месте и он получает кредитный отчет Джона. У Джона стабильная работа в течение четырех лет, и у него нет непогашенных долгов. Он также вовремя оплачивал свои счета на протяжении многих лет. На основании кредитного запроса дилерский центр предлагает ему самую низкую процентную ставку в размере 4% на покупку автомобиля.

Что такое ипотека? | Банковская ставка

Ипотечный кредит — одно из самых важных финансовых решений, которые когда-либо примет большинство из нас.Итак, важно понимать, на что вы подписываетесь, когда занимаете деньги на покупку дома.

Что такое ипотека?

Ипотека — это ссуда от банка или другого финансового учреждения, которая помогает заемщику приобрести дом. Залогом ипотеки является сам дом, а это означает, что если заемщик не производит ежемесячные платежи кредитору и не выполняет свои обязательства по ссуде, кредитор может продать дом и вернуть свои деньги.

Как работает ипотека?

Ипотека состоит из двух основных элементов: основной суммы и процентов.

Основная сумма — это конкретная сумма денег, которую покупатель занимает у кредитора для покупки дома. Если, например, вы покупаете дом за 100 000 долларов и занимаетесь у кредитора все 100 000 долларов, то это основная сумма долга.

Процент — это сумма, которую кредитор взимает с вас, чтобы занять эти деньги, — говорит Роберт Киркланд, старший советник по жилищному кредитованию в JPMorgan Chase. Другими словами, проценты — это стоимость, которую вы платите за заимствование основной суммы долга.

Заемщики выплачивают ипотечный кредит через регулярные промежутки времени, обычно в форме ежемесячного платежа, который обычно состоит из основной суммы и процентов.

«Каждый месяц часть вашего ежемесячного платежа по ипотеке будет идти на погашение основной суммы или остатка по ипотеке, а часть — на проценты по ссуде», — говорит Киркланд.

Что входит в ипотечный платеж?

В зависимости от вашего ипотечного соглашения ваш ежемесячный платеж может также включать некоторые из следующих сборов:

Налоги на недвижимость

Кредитор может взимать налоги на недвижимость, связанные с домом, как часть вашего ежемесячного платежа по ипотеке.В таких случаях деньги, собранные для уплаты налогов, хранятся на счете условного депонирования, который кредитор будет использовать для оплаты вашего счета по налогу на недвижимость при наступлении срока уплаты налогов.

Страхование домовладельцев

Страхование домовладельцев обеспечивает защиту в случае бедствия, пожара или другого несчастного случая. В некоторых случаях кредитор будет собирать премии по вашей страховке как часть вашего ежемесячного счета по ипотеке, помещать деньги на условное депонирование и производить платежи страховщику за вас, когда наступает срок выплаты страховых премий.

Страхование ипотеки

Ваш ежемесячный платеж по ипотеке может также включать плату за так называемое частное ипотечное страхование (PMI). Это вид страхования, который требуется многими традиционными ипотечными кредиторами, когда первоначальный взнос покупателя составляет менее 20 процентов от покупной цены дома.

Виды ипотеки

Потребителям доступно несколько видов ипотеки. Они включают в себя обычные ипотечные кредиты с фиксированной процентной ставкой, которые являются одними из наиболее распространенных, а также ипотечные кредиты с регулируемой процентной ставкой (ARM) и ипотечные кредиты по размеру.Потенциальные покупатели жилья должны подобрать подходящий вариант для своих нужд.

Ипотека с фиксированной ставкой

Название ипотеки обычно указывает на способ начисления процентов. В случае ипотеки с фиксированной процентной ставкой, например, процентная ставка согласовывается в момент закрытия сделки и остается неизменной в течение всего срока ссуды.

Ипотечные кредиты с фиксированной процентной ставкой доступны на срок до 30 лет, причем наиболее популярным является 30-летний вариант, говорит Киркланд.Выплата кредита в течение более длительного периода времени делает ежемесячный платеж более доступным.

Независимо от того, какой срок вы предпочитаете, процентная ставка не изменится в течение всего срока действия ипотеки. По этой причине ипотека с фиксированной ставкой — хороший выбор для тех, кто предпочитает стабильный ежемесячный платеж.

Ипотека с регулируемой ставкой (ARM)

В соответствии с условиями ипотеки с регулируемой ставкой (ARM) процентная ставка, которую вы платите, может периодически повышаться или понижаться по мере изменения ставок.ARM могут быть хорошей идеей, когда их процентные ставки особенно низки по сравнению с 30-летними фиксированными ставками, особенно если у ARM есть длительный период фиксированной ставки, прежде чем он начнет корректироваться.

«Некоторыми примерами ипотеки с регулируемой ставкой могут быть ARM 5/1 или ARM 7/1», — говорит Киркланд. «В ARM 5/1 5 обозначает начальный пятилетний период, в течение которого процентная ставка остается фиксированной, а 1 указывает, что процентная ставка подлежит корректировке один раз в год».

Во время части ARM с регулируемой ставкой взимаемая процентная ставка обычно основывается на стандартном финансовом индексе, таком как ключевая индексная ставка, установленная Федеральной резервной системой, или ставка обеспеченного овернайтного финансирования (SOFR).

«Ипотечные кредиты с регулируемой процентной ставкой (ARM) отслеживают выбранный контрольный индекс и корректируют выплаты по кредиту в зависимости от изменения процентных ставок», — говорит Джон Патаки, исполнительный вице-президент TIAA Bank и глава подразделения потребительского кредитования и ипотеки.

Воздушная ипотека

Согласно условиям воздушной ипотеки, выплаты сначала будут низкими, а затем вырастут или «увеличатся» до гораздо большей единовременной суммы до того, как ссуда закончится.

Этот тип ипотеки обычно нацелен на покупателей, которые будут иметь более высокий доход к концу ссуды или периода заимствования, чем вначале.

Это также может быть хорошим подходом для тех, кто планирует продать недвижимость до окончания срока кредита. Тем, кто не собирается продавать, может потребоваться рефинансирование ипотеки, чтобы остаться в собственности.

«Покупатели, которые выбирают балансовую ипотеку, могут сделать это с намерением рефинансировать ипотеку, когда истечет срок балансовой ипотеки», — говорит Патаки. «В целом ипотечные кредиты являются одним из наиболее рискованных видов ипотеки».

Ипотека FHA

Кредит FHA — это обеспеченная государством ипотека, застрахованная Федеральной жилищной администрацией.

«Эта кредитная программа пользуется популярностью у многих покупателей жилья впервые», — говорит Киркланд. «Жилищные ссуды FHA требуют более низких минимальных кредитных баллов и в некоторых случаях более низких первоначальных платежей, при этом средний первоначальный взнос составляет 3,5 процента».

Хотя государство страхует ссуды, эти ссуды предлагаются ипотечными кредиторами, утвержденными FHA.

VA ипотека

VA ссуда — это ссуда, гарантированная Министерством по делам ветеранов США, которая требует небольших денежных выплат или не требует их вообще. Он доступен ветеранам, военнослужащим и супругам военнослужащих.

Сама ссуда фактически не предоставляется государством, но она поддерживается государственным агентством, что позволяет кредиторам чувствовать себя более комфортно при предоставлении ссуды. В результате государственной поддержки кредиторы часто предлагают эти ссуды без первоначального взноса и с более низкими кредитными параметрами.

Как найти лучшую ипотеку

Когда вы покупаете ипотеку, важно понимать, что не все ипотечные продукты одинаковы, поэтому важно провести исследование, говорит Киркланд.

«У некоторых есть более строгие правила, чем у других. Некоторые кредиторы могут потребовать 20-процентный первоначальный взнос, в то время как другие требуют всего 3 процента от покупной цены дома », — говорит Киркланд.

Выбор ипотеки, которая лучше всего подходит для вашей ситуации, включает оценку вашего финансового здоровья, включая такие факторы, как ваш доход, кредитная история и рейтинг, занятость и финансовые цели.

Помимо понимания различных ипотечных продуктов, потратьте некоторое время на поиски разных кредиторов.

«Даже если у вас есть предпочтительный кредитор, обратитесь к двум или трем кредиторам — или даже больше — и убедитесь, что вы полностью изучаете свои варианты», — говорит Патаки из TIAA Bank. «Одна десятая процента по процентным ставкам может показаться не очень большой суммой, но в течение срока ссуды она может вылиться в тысячи долларов».

Подпишитесь на банковский счет, чтобы определить подходящее время для погашения ипотечного кредита с нашими ежедневными тенденциями ставок.

Важная ипотечная терминология, которую нужно знать

При взвешивании вариантов ипотеки, вот некоторые основные термины, с которыми вы можете столкнуться (а также другие ключевые термины, которые необходимо знать).

Амортизация

Амортизация описывает процесс выплаты ссуды, такой как ипотека, в рассрочку в течение определенного периода времени. Часть каждого платежа идет в счет основной суммы или суммы займа, а другая часть идет в счет процентов. Типичный жилищный заем может погашаться в течение 15, 20 или 30 лет, при этом сумма, выделяемая на проценты и основную сумму, соответственно уменьшается и увеличивается с течением срока. Когда ссуда полностью погашается, это означает, что она полностью погашена к концу графика погашения.

APR

APR, или годовая процентная ставка, отражает стоимость заимствования денег для ипотеки. Годовая процентная ставка является более широким показателем, чем просто процентная ставка. Она включает процентную ставку, пункты дисконтирования и другие сборы, которые идут вместе с ссудой. Годовая процентная ставка выше, чем процентная ставка, и является лучшим показателем истинной стоимости ссуды.

Первоначальный взнос

Первоначальный взнос — это сумма покупной цены дома, которую покупатель оплачивает авансом. Покупатели обычно вносят определенный процент от стоимости дома в качестве первоначального взноса, а затем занимают оставшуюся часть в виде ипотеки.Более крупный первоначальный взнос может помочь повысить шансы заемщика на получение более низкой процентной ставки. Разные виды ипотечных кредитов имеют разные минимальные первоначальные взносы.

Условное депонирование

На счете условного депонирования содержится часть ежемесячного платежа по ипотеке заемщика, покрывающая страховые взносы домовладельцев и налоги на имущество. На счетах условного депонирования также хранится задаток, который покупатель вносит в период между принятием их предложения и закрытием. Счет условного депонирования для страхования и налогов обычно создается ипотечным кредитором, который производит страхование и налоговые платежи от имени заемщика.Эта система гарантирует кредитору, что эти счета оплачены, и дает заемщику удобство оплачивать эти расходы небольшими частями каждый месяц, вместо того, чтобы получать крупный счет один или два раза в год.

Андеррайтинг

Ипотечный андеррайтинг — это процесс, с помощью которого банк или ипотечный кредитор оценивает риск, который они могут принять, предоставляя ссуду данному заемщику. Процесс андеррайтинга требует подачи заявки и учитывает такие факторы, как кредитный отчет и рейтинг заемщика, доход, долг и стоимость недвижимости, которую они намереваются купить.Многие кредиторы следуют стандартным инструкциям по андеррайтингу от Fannie Mae и Freddie Mac при принятии решения об утверждении ссуды.

Подробнее:

Что такое ипотека? — NerdWallet

Ипотечный кредит — это кредит, используемый для покупки дома или рефинансирования жилищного кредита. Вы платите по ипотеке регулярно до тех пор, пока она не будет погашена через определенное количество лет.

Точнее, ипотека — это юридический документ, который позволяет вашему кредитору забрать дом, если вы не погасите ссуду в соответствии с договоренностью.В некоторых штатах этот документ называется доверительным актом.

Как только вы выплатите ипотечный кредит, вы приобретаете дом полностью или «бесплатно и бесплатно». Законное право кредитора на возвращение вашего дома утрачивается.

Что включает в себя ипотечный платеж

Ваши ежемесячные выплаты по ипотеке могут покрывать несколько расходов, в том числе:

Основная сумма

«Основная сумма ипотеки» означает две вещи. Это может относиться к сумме, которую вы взяли в долг. Это также может относиться к сумме вашей задолженности после того, как вы произвели платежи.

Например, если вы взяли взаймы 200 000 долларов и вернули 24 000 долларов, остаток основного долга составит 176 000 долларов. Часть каждого платежа по ипотечному кредиту применяется к вашей основной сумме, уменьшая общую сумму задолженности с течением времени.

Проценты

Процентная ставка по ипотеке определяет, сколько вы заплатите кредитору в обмен на заимствование денег.

Часть каждого ежемесячного платежа уменьшает основную сумму долга, а часть идет на выплату процентов. В первые годы ссуды большая часть каждого платежа выплачивается по процентам и небольшая часть идет в счет основной суммы кредита; в последние годы большая часть платежа уменьшает основную сумму долга.Этот процесс называется амортизацией.

Налоги

Ваш кредитор может собирать налоги на недвижимость вместе с платежом по ипотеке и хранить деньги на счете условного депонирования до тех пор, пока не наступит срок оплаты вашего счета по налогу на недвижимость, оплачивая его в это время от вашего имени.

Страхование домовладельцев

Страхование домовладельцев, которое может покрыть ущерб от пожаров, штормов, несчастных случаев и других катастроф, обычно требуется ипотечными кредиторами. Они могут собирать страховые взносы вместе с платежом по ипотеке, а затем оплачивать страховой счет с вашего счета условного депонирования, когда это необходимо.

Страхование ипотеки

Когда вы вносите первоначальный взнос в размере менее 20%, кредиторы обычно требуют, чтобы вы оплатили страхование ипотеки.

Ипотечное страхование защищает кредитора от риска неисполнения обязательств по ссуде. Существует два типа: частное ипотечное страхование, или PMI, и формы ипотечного страхования, необходимые для ссуд, обеспеченных государством, например ссуды FHA (застрахованные Федеральной жилищной администрацией). Счета о взносах могут быть указаны в ежемесячной выписке по ипотеке.

Виды ипотеки

Есть два вида ипотеки.

Ипотека с фиксированной процентной ставкой. Процентная ставка не меняется. Подавляющее большинство жилищных кредитов — это ипотека с фиксированной процентной ставкой.
Ипотека с регулируемой ставкой или ARM. Процентная ставка может меняться с интервалами, указанными в кредитной документации. Ваш ежемесячный платеж может увеличиваться или уменьшаться при изменении процентной ставки.

Существует несколько типов ипотечных программ, которые позволяют выбрать ссуду с фиксированной или регулируемой ставкой.

Обычные ипотечные кредиты соответствуют стандартам андеррайтинга, установленным Fannie Mae и Freddie Mac, и соответствуют ограничениям на суммы ссуд, установленным Федеральным управлением жилищного финансирования (FHFA). Им требуется кредитный рейтинг 620 или выше и первоначальный взнос не менее 3%.

ссуд FHA застрахованы Федеральной жилищной администрацией. Заемщики с кредитным рейтингом до 580 могут претендовать на ипотеку, застрахованную FHA, с первоначальным взносом не менее 3,5%.

VA ссуды гарантированы Департаментом по делам ветеранов.Обычно они не требуют первоначального взноса. Правильно, нулевой первоначальный взнос. Кредиты VA доступны квалифицированным ветеранам США, военнослужащим, находящимся на действительной военной службе, и некоторым выжившим супругам.

Ссуды USDA требуют нулевого первоначального взноса и доступны для покупателей жилья, которые соответствуют требованиям дохода в определенных сельских и пригородных районах. Они гарантированы Министерством сельского хозяйства США.

Джамбо-ссуды — это ипотечные ссуды, превышающие лимиты на суммы ссуд, установленные FHFA.Эти «соответствующие лимиты» корректируются ежегодно. Пределы различаются в зависимости от округа и выше там, где жилье дорогое.

Что такое вторая ипотека

Вторая ипотека — это еще одна ссуда на дом, у которого уже есть первая или основная ипотека. Вторая ипотека, также называемая «младшим залогом», представляет собой способ получить доступ к собственному капиталу в вашем доме в качестве расходуемых средств без продажи или рефинансирования.

Ссуды под залог собственного капитала и кредитные линии под залог собственного капитала — это два типа второй ипотеки.

Кто занимается ипотечным обслуживанием?

В этом 4-минутном видео представлены основные моменты из описания ипотечного обслуживания ниже.

Как работает ипотечное обслуживание и кто в этом участвует? Вообще говоря, ипотечные службы работают с четырьмя типами кредитов. Наиболее распространенные ссуды поддерживаются предприятиями, спонсируемыми государством, а именно Fannie Mae и Freddie Mac, и называются ссуды GSE. Государственные ссуды обеспечиваются государством, портфельные ссуды хранятся у частных кредиторов на своих балансах, а ценные бумаги частных марок или ссуды PLS покупаются частными инвесторами.

После жилищного кризиса ссуды PLS стали крошечной частью рынка, и поскольку портфельные ссуды во многих аспектах напоминают ссуды GSE, мы сосредотачиваемся на государственных ссудах и ссудах GSE, поскольку они составляют основную часть сегодняшних ипотечных ссуд.

В дополнение к обслуживающему персоналу и домовладельцу отрасль ипотечного обслуживания состоит из пяти основных участников. Каждая из этих пяти сторон принимает важные решения, определяющие порядок обслуживания ссуды.

Во-первых, это кредитор. После закрытия ссуды кредитор решает, кто обслуживает ипотеку. Как правило, кредитор может организовать обслуживание ипотеки двумя способами:

Кредитор решает обслуживать ссуду самостоятельно, и в этом случае кредитор также является обслуживающим лицом. Когда это происходит, домовладелец производит ежемесячные платежи кредитору.
Кредитор может продать право обслуживания ипотеки другому юридическому лицу, и в этом случае домовладелец производит ежемесячные платежи этому юридическому лицу, которое становится обслуживающим лицом.

Домовладельцы не могут выбирать, кто будет обслуживать их ипотеку после закрытия ссуды. Они также не имеют права голоса, если ссуда передается и меняется кредитор. Путаница и задержки в регистрации и разноске платежей заемщика могут возникнуть, когда обслуживающий персонал продает или передает свои права на обслуживание другому обслуживающему персоналу.

Далее идут страховщики и поручители. Часто наиболее важными игроками являются страховщики и поручители. Страховщики и поручители немного различаются, но в целом их роль одинакова.Они предлагают защиту, заключающуюся в том, что владельцам ссуд будет выплачена основная сумма и проценты, даже если домовладелец не вносит ежемесячный платеж по ипотеке.

Гаранты и страховщики создают руководящие принципы, которым должны следовать обслуживающие компании, включая инструкции по оказанию помощи домовладельцам, которые задерживают выплаты по ипотеке. Эти правила часто, но не всегда, предоставляют обслуживающему персоналу ограниченную свободу действий в отношениях с заемщиком и обычно считаются отраслевым стандартом.

Так кто же эти страховщики и поручители?

Два федеральных агентства — Федеральное жилищное управление (FHA) и Департамент по делам ветеранов США (VA) — страхуют почти четверть новых ипотечных кредитов, используемых для покупки домов в США.

GSE — Fannie Mae и Freddie Mac — гарантируют почти половину новых ипотечных кредитов. Третье федеральное агентство, Министерство сельского хозяйства США (USDA), также страхует небольшую часть ссуд.

И шесть частных ипотечных страховщиков предоставляют дополнительное страхование некоторых кредитов, гарантированных Fannie Mae и Freddie Mac.

Затем есть инвестор. Инвестор — это физическое или юридическое лицо, владеющее ссудой. Иногда инвестор является первоначальным кредитором, который держит ссуду на своем балансе, и в этом случае он устанавливает правила обслуживания ссуды.В большинстве случаев инвестор владеет ценной бумагой, обеспеченной ипотекой, которая застрахована или гарантирована GSE, FHA или VA. В таких случаях страховщик или гарант устанавливает правила обслуживания. Для небольшой части рынка инвестору принадлежит PLS. Рекомендации по обслуживанию PLS сильно различаются в зависимости от условий регулирующих документов по безопасности.

И, наконец, регуляторы. Государственные и федеральные регулирующие органы контролируют различные аспекты системы ипотечного финансирования.Такой надзор гарантирует, что обслуживающие компании соблюдают законы и постановления о защите прав потребителей, а участники рынка финансово стабильны.

Надзорные функции выполняют несколько федеральных регулирующих органов. Один федеральный регулирующий орган, Бюро финансовой защиты потребителей, следит за интересами потребителей. Другие следят за состоянием ипотечного рынка в целом, а другие наблюдают за конкретными финансовыми учреждениями, страховщиками или поручителями. Некоторые кредиторы и обслуживающие компании также регулируются государственными организациями.

Законодательные собрания штатов, а иногда и суды штатов устанавливают правила обращения взыскания. В некоторых штатах и городах эти правила включают требования о посредничестве, которые вводятся во избежание потери права выкупа, если это возможно.