brinmax

К настоящему времени в 2020 году ипотечные ставки установили семь рекордно низких значений за шестимесячный период. Что произойдет в следующие шесть месяцев, будет во многом зависеть от того, будет ли устойчивое экономическое восстановление и / или прогресс в лечении / профилактике COVID-19.

Существует ряд факторов, которые в настоящее время оказывают понижательное давление на долгосрочные процентные ставки, поэтому более низкие процентные ставки возможны. Большинство экспертов ожидают, что ставки останутся на этом уровне или будут падать дальше. Главный вопрос: насколько они реально могут опуститься?

Согласно еженедельным данным Freddie Mac, процентные ставки по ипотеке с фиксированной ставкой неуклонно снижаются с начала года.В мае процентная ставка по 30-летнему кредиту с фиксированной ставкой снизилась с 3,26% в течение первой недели месяца до нового, хотя и временного, минимума в 3,15% 28 числа. На той же неделе прошлого года средняя ставка по 30-летнему кредиту составляла 3,73%.

Хотя процентные ставки немного повысились в начале июня, 18 июня был установлен новый исторический минимум 3,13%, что подготовило почву для серии новых минимумов в июле.

На данный момент были установлены три последовательных минимума, первый из которых — 2 июля, когда процентная ставка по 30-летней ипотеке с фиксированной ставкой упала до 3.10%, а следующий — 9 июля, когда ставки упали до 3,03%. Ставки по ипотеке впервые в истории преодолели 3% -ный барьер 16 июля, установившись на уровне 2,98%, а затем снова поднялись до 2,99%.

Процентные ставки по ипотечным кредитам с фиксированной процентной ставкой на 15 лет также неуклонно снижались. С февраля процентные ставки по 15-летним кредитам практически непрерывно остаются ниже 3,00%. За неделю, закончившуюся 18 июня, процентная ставка составила 2,58%, что всего на два процентных пункта выше исторического минимума 2.56% установлены в мае 2013 года. 16 июля ставка упала до 2,48%, нового минимума.

Расширение распространения вакцины против COVID-19 привело к появлению более позитивных экономических новостей и ослаблению многих мер социального дистанцирования. Это привело к росту оптимизма в отношении восстановления экономики.

Ставки по ипотеке, вероятно, останутся низкими до конца года.Новый рекорд был установлен 7 января, когда процентные ставки упали до 2,65%, что в семнадцатый раз установило новый минимум с начала пандемии. С тех пор ставки повысились до нынешних 2,78%. Вернутся ли процентные ставки ниже 3% или будут чуть выше, будет зависеть от выпуска предстоящих экономических данных, касающихся ВВП и безработицы, среди других показателей, а также от того, как страна справится с любыми будущими вспышками COVID-19.

За последние три месяца наметились некоторые положительные признаки восстановления экономики, в том числе значительный рост на рынке труда, поскольку уровень безработицы упал ниже 10% в начале сентября.Если по-прежнему будут наблюдаться более позитивные признаки устойчивого, пусть и скромного, восстановления экономики, ставки по ипотечным кредитам могут немного повыситься.

Прогноз на следующие 90 дней не изменится. Многое будет зависеть от степени восстановления экономики и любых неудач в борьбе со вспышкой коронавируса. Ожидайте, что ставки по ипотечным кредитам останутся низкими, с возможностью установить новый рекордно низкий уровень, но также с потенциалом небольшого увеличения, если экономика продолжит восстанавливаться и вирус будет под контролем.

11 марта Всемирная организация здравоохранения объявила коронавирус пандемией. К концу месяца многие штаты начали применять меры изоляции, чтобы попытаться контролировать распространение болезни. К апрелю вся страна была хотя бы частично остановлена.

Когда экономика остановилась, Федеральная резервная система предприняла шаги для поддержки рынков, контроля волатильности и обеспечения доступности кредита.

3 марта ФРС впервые снизила краткосрочные процентные ставки на полпроцента до целевого диапазона 1,00–1,25%. Две недели спустя ФРС снова снизила целевой диапазон до 0,0–0,25%, где он остается. В данный момент.

Помимо снижения ставок, ФРС также начала покупать ценные бумаги с ипотечным покрытием и казначейские облигации, чтобы привлечь инвесторов и сохранить способность кредиторов предоставлять кредиты потребителям во время экономического спада.

Чистым результатом снижения краткосрочных процентных ставок в сочетании с ликвидностью, предоставленной решением ФРС о покупке MBS и Treasuries, низкой инфляцией, снижением ВВП и высоким уровнем безработицы, является то, что долгосрочные процентные ставки, такие как 30-летние. ипотеки, упали до исторического минимума.

На заседании 10 июня ФРС объявила о своем намерении придерживаться курса и сохранить краткосрочные процентные ставки на уровне текущей целевой ставки 0.0 — 0,25%. Прогнозы показывают, что большинство руководителей ФРС рассчитывают удерживать ставки около нуля, по крайней мере, до 2022 года. Он также пообещал покупать около 40 миллиардов долларов MBS и 80 миллиардов долларов казначейских облигаций в месяц, чтобы поддерживать стабильность экономики, повышать ликвидность и стимулировать инвестиции. — стратегия, известная как количественное смягчение.

Хотя ФРС не обрисовала в общих чертах будущие действия, один из возможных вариантов, упомянутых президентом Федеральной резервной системы Нью-Йорка Джоном Уильямсом в интервью Bloomberg Television, — это так называемый контроль кривой доходности (YCC).С YCC ФРС установит целевую процентную ставку для долгосрочных облигаций. Затем он покупал любые облигации, доходность которых превышала эту.

Это позволит ФРС сократить объем государственных займов, необходимых для стимулирования экономического роста, и в то же время сократить разрыв в доходности между облигациями и целевыми процентными ставками. Фактически, долгосрочные процентные ставки могут быть намного ниже, чем они есть сейчас.

Учитывая глубину экономического спада и долгий путь к выздоровлению, который впереди, не ожидайте увидеть каких-либо значительных изменений в ставках по ипотечным кредитам до конца года, когда процентные ставки могут немного повыситься.

Мы поговорили с несколькими экспертами о том, что произойдет с ипотечными ставками во второй половине 2020 года, и, хотя все они согласились с тем, что процентные ставки останутся на низком уровне, они действительно видят ситуации, которые могут вызвать повышение ставок. Вот что они сказали:

«Мы думаем, что (более низкие ставки) определенно возможны, мы просто думаем, что более вероятно, что ипотечные ставки останутся на прежнем уровне», — говорит Майк Фратантони, старший вице-президент и главный экономист Ассоциации ипотечных банкиров (MBA).

Fratantoni считает, что ставки останутся близкими к нынешним, потому что полное восстановление экономики после пандемии, вероятно, займет несколько лет, а факторы, снижающие ставки, такие как высокий уровень безработицы, низкая инфляция и низкий ВВП, вероятно, будут продолжать снижаться. давление на процентные ставки.

«Я думаю, что ставки по ипотеке, вероятно, немного вырастут, если все пойдет хорошо и экономика продолжит улучшаться.Но на самом деле мы не ожидаем резкого роста ставок по ипотечным кредитам », — сказал Скотт Браун, главный экономист Raymond James Financial.

Браун ожидает, что процентные ставки будут больше реагировать на общую мощь экономики, с улучшением уровня безработицы и потребительских расходов, что приведет к немного более высоким процентным ставкам. Однако он отмечает, что экономика все еще далека от того состояния, в котором она была до пандемии, а это означает, что процентные ставки должны оставаться на низком уровне в течение некоторого времени.

«Я не предвижу, что они (процентные ставки) никуда не денутся до выборов. Независимо от того, кто будет избран, процентные ставки меняются почти всегда », — говорит Ральф ДиБугнара, президент Home Qualified, образовательного онлайн-ресурса по недвижимости.

Согласно ДиБугнаре, процентные ставки почти всегда повышаются во время выборов, поскольку существует неопределенность в отношении того, какие изменения в политике может принести победа одного кандидата над другим.Даже в этом случае эти изменения, вероятно, будут небольшими, что позволит удерживать ставки по ипотечным кредитам на низком уровне до конца года.

«Мы были более или менее ограничены диапазоном, и очевидно, что 30-летняя ипотечная ставка является самой низкой из когда-либо существовавших, и вы можете увидеть небольшой рост, если экономика начнет восстанавливаться, но я бы не ожидал многого. . Если у вас все еще есть работа и у вас есть первоначальный взнос, это еще очень хорошее время для покупки дома », — говорит Браун.

Делает ли правительство что-нибудь, чтобы повлиять на ставки?

Да. Федеральная резервная система поддерживает краткосрочные процентные ставки близкими к нулю и покупает ценные бумаги с ипотечным покрытием и казначейские облигации, что помогает удерживать ипотечные ставки на низком уровне. Ожидается, что эта политика будет действовать до 2022 года, а это означает, что покупка жилья и рефинансирование должны быть доступны для потребителей как минимум в течение следующих двух лет.

Я слышал, что казначейские облигации США имеют рекордно низкую доходность. Разве моя ипотечная ставка не должна быть ниже?

Ставки по ипотеке определяются не только доходностью облигаций. Они определяются рядом факторов, таких как рыночные тенденции, инфляция, ВВП, безработица и потребительский спрос. Однако ставки по ипотечным кредитам, как правило, изменяются непосредственно в зависимости от увеличения или уменьшения доходности облигаций.

По состоянию на 15 марта 2020 года в новостях сообщалось, что ставка Федерального резерва по федеральным фондам была низкой и близка к нулю.Разве это не означает, что ставка по моей ипотечной ссуде тоже должна быть близка к нулю?

Нет. Ставка Федерального фонда — это процентная ставка, которую банки взимают друг с друга за однодневные или краткосрочные ссуды. Кредиторы добавят + -3,00% к ставке Федерального фонда, чтобы установить основную ставку, которая представляет собой процентную ставку, предлагаемую наиболее кредитоспособным заемщикам (обычно корпоративным клиентам) и которая, в свою очередь, служит отправной точкой для начисления процентов. ставка взимается с потребителей.

Что делать, если я найду более низкую ставку у другого кредитора?

Если вы были предварительно одобрены для получения ипотечной ссуды, но не подписали ссудные документы, вы можете переключиться на другого кредитора. Если вы рефинансируете свой дом, у вас есть три дня после подписания кредитных документов, чтобы передумать (это называется периодом расторжения) и перейти к другому кредитору. Однако смена кредитора на этом этапе означает повторный запуск процесса подачи заявки и отсрочит ваше закрытие.

В чем разница между блокировкой ипотечной ставки, плавающей и пониженной ставкой?

Блокировка ставки по ипотеке — это когда между заемщиком и кредитором достигается соглашение о фиксации процентной ставки на определенный период времени, обычно от 30 до 60 дней. В течение этого времени процентная ставка не может измениться, если не внесены изменения в заявку на ипотеку. Плавающий означает, что процентная ставка по ипотеке будет меняться ежедневно вместе с рыночными условиями до даты закрытия.Вариант плавающего ограничения процентной ставки для вашей ипотеки означает, что кредитор заблокирует вашу процентную ставку, но позволит скорректировать ее в сторону понижения (никогда не вверх), если процентные ставки упадут до закрытия.

Сейчас лучшее время для покупки дома.

Специалисты по ипотеке могут помочь вам в этом. Нажмите ниже и запросите бесплатное предложение сегодня.

31 декабря 2020 г. — Советник Forbes

От редакции. Советник Forbes может получать комиссию за продажи по партнерским ссылкам на этой странице, но это не влияет на мнения или оценки наших редакторов.

Средние ставки по двум из трех основных условий ипотеки упали на этой неделе, закончив 2020 год почти так же, как и большую часть года, побив рекордные минимумы.

Средняя ставка по 30-летней фиксированной ипотеке выросла на 1 базисный пункт до 2,67%, согласно последнему исследованию рынка ипотечного кредитования Freddie Mac. На прошлой неделе этот срок в 16-й раз в 2020 году установил рекордный минимум. Фактически, 30-летняя ипотека упала более чем на полный процентный пункт за последние 12 месяцев.

Средняя 15-летняя ипотечная ставка упала на 2 базисных пункта до 2,17%, что является рекордным минимумом. Ставки по ипотеке с регулируемой ставкой 5/1 (ARM) также упали до рекордно низкого уровня, на 8 базисных пунктов до 2,71%. Базисная точка — одна сотая процентного пункта.

Объявляя свои окончательные средние ставки за год, Freddie Mac заявляет, что ожидает, что ставки останутся неизменными в 2021 году, признавая при этом, что они потенциально могут вырасти «незначительно с рекордно низкого уровня». Финансируемая государством организация заявила, что «устойчивый покупательский спрос и ограниченные запасы будут продолжать оказывать давление на рынки жилья, а также на рост цен на жилье.”

Ипотека с фиксированной процентной ставкой на 30 лет

Согласно исследованию первичного ипотечного рынка Freddie Mac, средняя ставка для контрольной 30-летней фиксированной ставки выросла до 2,67%. На этот раз в прошлом году 30-летний фиксированный доход составлял 3,72%.

Заемщики с 30-летней ипотечной ссудой с фиксированной процентной ставкой в ​​размере 300 000 долларов США с сегодняшней процентной ставкой 2,67% будут платить 1 212,85 долларов США в месяц в качестве основной суммы и процентов (налоги и сборы не включены), как показывает калькулятор ипотечного кредита Forbes Advisor. Общая сумма процентов, выплачиваемых в течение срока действия ссуды, составит 136 337 долларов.45. Та же ипотека, полученная год назад, будет стоить дополнительно 61 990,67 долларов в виде процентов в течение срока действия ссуды.

Ипотека с фиксированной процентной ставкой на 15 лет

Средняя процентная ставка по фиксированной ипотеке на 15 лет упала до 2,17%. На этот раз в прошлом году ипотека с фиксированной процентной ставкой на 15 лет составляла 3,16%.

Заемщики с 15-летней ипотекой с фиксированной ставкой в ​​размере 300 000 долларов США с сегодняшней процентной ставкой 2,17% будут платить 1 954,10 доллара США в месяц в счет основной суммы долга и процентов (налоги и сборы не включены).Общая сумма процентов, выплачиваемых в течение срока действия ссуды, составит 51 737,88 долларов США.

ОРУЖИЙ 5/1

Средняя ставка по ипотеке с регулируемой процентной ставкой 5/1 упала на 8 базисных пунктов по сравнению с прошлой неделей до 2,71%. В прошлом году ARM 5/1 составляла 3,46%.

ARM — это жилищные ссуды, процентная ставка которых колеблется в зависимости от рынка. В случае ARM 5/1 первые пять лет имеют фиксированную ставку, а затем переходят на переменную ставку после этого. Это означает, что когда средняя ставка растет или падает, ваша ставка тоже.

Традиционно, у ARM более низкие процентные ставки, чем у опционов с фиксированной ставкой, что делает их привлекательным выбором для заемщиков, которые планируют продать до истечения фиксированного периода.

Что означают низкие ставки для заемщиков

Ставки по ипотечным кредитам находятся на рекордно низком уровне, поэтому это может быть подходящее время для многих людей, которые хотят сэкономить деньги на своем жилищном кредите или рефинансировать существующую ипотеку. Если вы рефинансируете, знайте, что вы можете заплатить немного более высокую процентную ставку из-за новой комиссии за рефинансирование.

Заемщики, которые хотят получить самую низкую ставку, должны убедиться, что у них есть кредитный рейтинг не менее 760. Кредиторы оставляют свои сверхнизкие ставки для тех, у кого сильный кредитный профиль, поскольку это главный показатель того, что заемщики подвержены низкому риску просроченные платежи или невыполнение обязательств. Фактически, с заемщиков с более низким кредитным рейтингом может взиматься плата на один процентный пункт или более выше, чем с заемщиков с очень хорошими или отличными оценками.

Прежде чем подавать заявление на ипотеку, проверьте свой кредитный рейтинг.Многие банки и кредитные карты позволяют делать это бесплатно. Один из способов относительно быстро улучшить свой результат — погасить долг. Вы также можете запросить кредит на своевременную оплату ежемесячных счетов, таких как оплата интернета или коммунальных услуг.

Помимо вашего кредитного рейтинга, кредиторы будут рассматривать ваше отношение долга к доходу, или DTI. Это ваш общий ежемесячный долг, деленный на ваш ежемесячный валовой доход. По сути, это снимок того, сколько вы должны по сравнению с тем, сколько вы зарабатываете. Чем ниже ваш DTI, тем больше у вас шансов получить более низкую процентную ставку.Большинство кредиторов требуют минимального DTI в размере 43% только для того, чтобы претендовать на ипотеку или рефинансирование.

Наконец, исследования показали, что люди, совершающие покупки, обычно получают более низкие ставки, чем те, кто получает ипотеку от первого кредитора, с которым они разговаривают. Прежде чем подавать заявление, узнайте, какова текущая средняя процентная ставка, а также каков ваш кредитный рейтинг, доход, задолженность и расходы. Если кредиторы предлагают вам ставку, которая выше, чем вы ожидали, обязательно спросите их, почему, чтобы вы могли начать улучшать эти области, чтобы претендовать на более низкую ставку.

Помимо вашего кредитного рейтинга, кредиторы будут рассматривать ваше отношение долга к доходу, или DTI. Это ваш общий ежемесячный долг, деленный на ваш ежемесячный валовой доход. По сути, это снимок того, сколько вы должны по сравнению с тем, сколько вы зарабатываете. Чем ниже ваш DTI, тем больше у вас шансов получить более низкую процентную ставку. Большинство кредиторов требуют минимального DTI в размере 43% только для того, чтобы претендовать на ипотеку или рефинансирование.

Наконец, исследования показали, что люди, совершающие покупки, обычно получают более низкие ставки, чем те, кто получает ипотеку от первого кредитора, с которым они разговаривают.Прежде чем подавать заявление, узнайте, какова текущая средняя процентная ставка, а также каков ваш кредитный рейтинг, доход, задолженность и расходы. Если кредиторы предлагают вам ставку, которая выше, чем вы ожидали, обязательно спросите их, почему, чтобы вы могли начать улучшать эти области, чтобы претендовать на более низкую ставку.

исторических ставок по ипотечным кредитам: средние значения и тенденции с 1970-х по 2020 год

Нажав «Посмотреть тарифы», вы будете перенаправлены в нашу головную компанию LendingTree.В зависимости от вашей кредитоспособности вы можете найти до пяти разных кредиторов.

С 1971 года исторические ставки по ипотечным кредитам на 30-летние фиксированные займы достигли исторических максимумов и минимумов из-за различных факторов. Используя данные Первичного исследования ипотечного рынка (PMMS) Фредди Мака, мы подробно рассмотрим, что было движущей силой исторических изменений ставок по ипотечным кредитам с течением времени и как они влияют на покупку или рефинансирование дома.

Исторические ставки по ипотечным кредитам: с 1971 по 2020 год

В 1971 году, в том же году, когда Фредди Мак начал опрос кредиторов, 30-летняя ипотека с фиксированной процентной ставкой колебалась между 7.От 29% до 7,73%. Среднегодовые темпы инфляции начали расти в 1974 году и продолжались в течение 1981 года до 9,5%. В результате кредиторы повысили ставки, чтобы не отставать от неконтролируемой инфляции, что привело к нестабильности ставок по ипотеке для заемщиков.

Федеральная резервная система боролась с инфляцией, увеличивая ставку по федеральным фондам — ​​базовую ставку «овернайт», которую банки взимают друг с друга. Продолжающееся повышение ставки по федеральным фондам привело к тому, что 30-летние фиксированные ставки по ипотечным кредитам достигли рекордно высокого уровня в 18,63% в 1981 году.В конце концов, стратегия ФРС принесла свои плоды, и к октябрю 1982 года инфляция вернулась к нормальному историческому уровню. Ставки по ипотеке оставались однозначными в течение большей части следующих двух десятилетий.

Тенденция к снижению ставок по ипотечным кредитам продолжалась до тех пор, пока в ноябре 2012 года ставки не упали до 3,31% — самого низкого уровня в истории ставок по ипотеке. Для сравнения: ежемесячный платеж за ссуду в размере 100 000 долларов США при исторической пиковой ставке 18,63% в 1981 году составлял 1558,58 доллара США по сравнению с 438,51 долларом США при исторической низкой ставке 3.31% в 2012 году.

По словам Фредди Мака, в этом году ожидается, что процентные ставки останутся на уровне 3,8%. Это хорошая новость для потребителей, поскольку цены на жилье продолжают расти.

Сравнение фиксированных ставок на 30 лет и фиксированных ставок на 15 лет

Если посмотреть на процентные ставки с течением времени, 30-летние фиксированные ипотечные ставки всегда имели тенденцию немного выше, чем 15-летние процентные ставки. Это связано с тем, что кредитор принимает на себя дополнительный риск того, что вы можете объявить дефолт в течение более длительного периода времени.Сравнивая график 30-летних ставок по ипотечным кредитам и 15-летний график ставок по ипотечным кредитам, вы увидите, что ставки остаются близкими к историческим минимумам.

Покупатели жилья часто выбирают фиксированную ипотеку на 30 лет, чтобы обеспечить стабильность фиксированного низкого ежемесячного платежа. Более высокая ставка и более длительный срок кредита приводят к более высоким процентным платежам за весь срок службы.

Фиксированные ставки по ипотеке на пятнадцать лет, однако, обычно ниже. Это означает, что вы платите меньше процентов в течение срока кредита. Однако более короткий график погашения увеличивает вашу основную сумму и процентные платежи.

Кредиторы предлагают более чем 30- и 15-летние сроки. У некоторых кредиторов вы можете найти сроки от 10 до 40 лет.

Ниже приведен пример разницы в стоимости фиксированной ипотеки на 15 и 30 лет при текущих ставках по ипотеке.

Ссуды с фиксированной ставкой и ипотечные ссуды с регулируемой ставкой

Средние ставки по пятилетним ипотечным кредитам с регулируемой процентной ставкой (ARM) исторически предлагали более низкие начальные ставки, чем 30-летние ипотечные кредиты с фиксированной процентной ставкой. Если вы сравните ставки по ипотечным кредитам с 2005 года, то 5-летние ставки ARM были ниже, чем 30-летние фиксированные ставки. Процентные ставки по ипотечным кредитам на 0,37 процентных пункта ниже, чем по ипотеке с фиксированной ставкой до 2019 года.

При более низких начальных периодах процентных ставок, доступных от трех до 10 лет, ARM могут предложить краткосрочные сбережения для покупателей жилья. Однако, если фиксированные ставки ниже, имеет смысл рассмотреть вопрос о рефинансировании ARM в фиксированный заем до сброса ARM.

Экономия, предлагаемая с ARM, временная. По истечении первоначального периода низкой ставки ставка будет корректироваться в зависимости от индекса и маржи, с которыми вы согласились, и не может подняться выше определенного уровня, называемого пределом.

Индекс является движущейся частью вашей ARM и привязан к контрольной ставке.Маржа является фиксированной частью и добавляется к индексу для определения вашей ставки по истечении периода начальной ставки.

Например, ссуда 5/1 ARM с ограничениями 2/2/6 означает:

• Первая корректировка не может превышать начальную ставку более чем на 2%.
• Вторая корректировка не может превышать 2% в год для последующих корректировок.
• Максимальное повышение ставки на 6% выше начальной ставки на весь срок действия кредита.

Как исторические ставки по ипотеке влияют на покупку жилья

Когда ставки по ипотеке ниже, покупка дома становится более доступной.Более низкая оплата также может помочь вам претендовать на более дорогой дом. Бюро финансовой защиты потребителей (CFPB) рекомендует держать общий долг, включая ипотеку, на уровне 43% от того, что вы зарабатываете до вычета налогов (так называемое отношение долга к доходу или DTI).

Когда ставки выше, ARM может предоставить вам временное облегчение при выплате, если вы планируете продать или рефинансировать до того, как ссуда будет отменена. Спросите своего кредитора о вариантах конвертируемых ARM, которые позволяют конвертировать ваш кредит в ипотеку с фиксированной ставкой без необходимости рефинансирования до истечения периода с фиксированной ставкой.

Как исторические ставки по ипотечным кредитам влияют на рефинансирование

Когда процентные ставки по ипотеке снижаются, рефинансирование становится более привлекательным для домовладельцев. При рефинансировании ваша текущая ссуда заменяется новой, как правило, по более низкой ставке. Дополнительная ежемесячная экономия может дать вам пространство для маневра в вашем бюджете, чтобы погасить другие долги или увеличить ваши сбережения.

Если капитал в вашем доме вырос, вы можете использовать его с помощью рефинансирования с выплатой наличных средств и улучшения жилищных условий. При таком рефинансировании вы берете ссуду на сумму, превышающую вашу задолженность.Вы можете использовать дополнительные средства в качестве наличных для ремонта дома или погашения других долгов. Более низкие ставки могут помочь минимизировать более крупный ежемесячный платеж.

Когда ставки повышаются, от рефинансирования становится меньше финансовой выгоды. Еще одно предостережение в отношении рефинансирования в целом — убедиться, что вы остаетесь в своем доме достаточно долго, чтобы окупить затраты на закрытие. Для этого разделите общие расходы по кредиту на ежемесячные сбережения. Результат показывает, сколько месяцев требуется для возмещения затрат на рефинансирование, что называется безубыточностью. Чем быстрее вы достигнете безубыточности, тем более рентабельным становится рефинансирование.

Текущие процентные ставки по ипотеке | Июль 2021

Средняя процентная ставка по ипотечным кредитам снизилась для двух из трех основных типов ссуд и незначительно увеличилась по третьему — 30-летняя фиксированная ставка упала (2,88% до 2,78%), а также 15-летняя фиксированная ставка (2,22% до 2,12%) и 5 / 1 ARM увеличился (с 2,47% до 2,49%).

Еженедельный обзор показателей

Ставки по ипотеке сегодня

Количество заявок на ипотеку на прошлой неделе увеличилось, как сообщает Ассоциация ипотечных банкиров.«На прошлой неделе общее количество заявок выросло, во многом благодаря увеличению рефинансирования, поскольку ставки снова упали», — сказал Джоэл Кан, заместитель вице-президента MBA по экономическому и отраслевому прогнозированию.

Процентные ставки, указанные ниже, взяты из еженедельного опроса более 100 кредиторов, проведенного Freddie Mac PMMS. Эти средние ставки предназначены для того, чтобы дать вам представление об общих рыночных тенденциях и могут не отражать конкретные ставки, доступные для вас.

Делайте покупки и сравнивайте свои индивидуальные ставки от нескольких кредиторов.

Авторские права 2021 Фредди Мак . Средние значения основаны на соответствующих ипотечных кредитах с понижением на 20%.

Как мне получить лучшую ставку по ипотеке?

Чтобы получить лучшую процентную ставку по ипотеке для вашей ситуации, лучше всего обратиться к нескольким кредиторам.Согласно исследованию Бюро финансовой защиты потребителей (CFPB), почти половина потребителей не сравнивают расценки при покупке ипотечного кредита, что означает потерю значительных сбережений. Процентные ставки помогают определить размер ежемесячного платежа по ипотеке, а также общую сумму процентов, которые вы будете платить в течение срока действия ссуды. Хотя может показаться, что это не так уж и много, даже уменьшение на половину процентного пункта может дать значительную сумму денег.

Сравнение предложений трех-четырех кредиторов гарантирует, что вы получите наиболее выгодную для вас ставку по ипотеке.И, если кредиторы знают, что вы делаете покупки, они могут даже с большей готовностью отказаться от определенных сборов или предложить более выгодные условия для некоторых покупателей. В любом случае вы пожинаете плоды.

От чего зависит моя процентная ставка по ипотеке?

Есть семь вещей, которые кредиторы учитывают при определении процентных ставок по ипотеке. Любое изменение одного из этих параметров может напрямую повлиять на конкретную процентную ставку, на которую вы имеете право.

Ваш кредитный рейтинг имеет самое большое влияние на вашу ставку по ипотеке, поскольку он является мерой того, насколько вероятно, что вы вернете ссуду вовремя.Чем выше ваш балл, тем ниже ваши ставки. Если вы не оценили свой кредитный рейтинг и не решили какие-либо проблемы, начните с этого, прежде чем обращаться к кредиторам.

В целом, чем выше ваш первоначальный взнос, тем ниже ваша процентная ставка, потому что вас рассматривают как менее рискованного заемщика, чем того, кто финансирует всю покупку. Если вы не можете вкладывать хотя бы 20 процентов, то большинство кредиторов требует частное ипотечное страхование (PMI), которое будет добавлено к стоимости вашего общего ежемесячного платежа по ипотеке.

На рынке представлены разные типы ипотечных ссуд с разными требованиями. Не все кредиторы предлагают все типы ссуд, и ставки могут существенно различаться в зависимости от выбранного вами типа ссуды. Некоторыми распространенными продуктами ипотечного кредитования являются обычные ссуды, ссуды FHA, USDA и VA.

Срок вашей ссуды указывает на то, как долго вы должны погашать ссуду. Краткосрочные ссуды, как правило, имеют более низкие процентные ставки, но более высокие ежемесячные платежи.Насколько ниже ваша процентная ставка и насколько выше ежемесячный платеж, будет во многом зависеть от конкретного срока кредита и типа процентной ставки, который вы выберете.

Существует два основных типа процентных ставок: фиксированная и регулируемая. Фиксированные процентные ставки остаются неизменными на весь срок кредита. Регулируемые ставки имеют начальный фиксированный период (обычно пять или семь лет), но будут колебаться после этого периода в зависимости от текущих рыночных ставок для оставшейся части кредита.

Сумма вашей ссуды — это не просто стоимость дома, а общая сумма, которую вам нужно будет взять в долг. Эта сумма рассчитывается как цена дома плюс стоимость закрытия за вычетом вашего первоначального взноса. Если вы включите в ссуду затраты на закрытие сделки и другие комиссии по займам, вы можете заплатить более высокую процентную ставку, чем тот, кто платит эти сборы заранее. Ссуды, размер которых меньше или превышает лимиты соответствующих ссуд, также могут иметь более высокие процентные ставки.

Процентные ставки незначительно различаются в зависимости от штата, в котором вы живете, а также от того, собираетесь ли вы совершить покупку в сельской или городской местности.Некоторые кредитные продукты, такие как ссуды USDA, обычно предлагают более низкие ставки, чем обычные варианты ипотеки для подходящих заемщиков.

Почему моя процентная ставка по ипотеке имеет значение?

Процентная ставка по ипотеке влияет на сумму, которую вы будете платить ежемесячно, а также на общие процентные расходы, которые вы будете платить в течение срока действия кредита. Хотя это может показаться не очень большим, более низкая процентная ставка даже на полпроцента может дать вам значительную экономию.

Например, заемщик с хорошим кредитным рейтингом и 20-процентным первоначальным взносом, который берет 30-летний ссуду с фиксированной ставкой на сумму 200 000 долларов и процентной ставкой 4.25% вместо 4,75% означает экономию почти в 60 долларов в месяц — в первые пять лет это экономия в размере 3500 долларов. Не менее важно посмотреть на общие процентные расходы. В том же сценарии снижение процентной ставки на полпроцента означает сбережение почти 21 400 долларов в общей сумме процентов, причитающихся в течение срока действия ссуды.

Экономия затрат при использовании различных процентных ставок по 30-летнему фиксированному займу в размере 200 тыс. Долларов США

* Процентные ставки предполагают хороший кредитный рейтинг и 20% первоначальный взнос.
** Сумма не включает налоги на имущество, страховку домовладельцев или сборы ТСЖ (если применимо).

Текущие процентные ставки по ипотеке

Freddie Mac охватывает ипотечные ставки с предыдущей недели, но процентные ставки меняются ежедневно — ипотечные ставки сегодня могут отличаться от заявленных.Чтобы узнать, какие ставки доступны в настоящее время, сравните предложения нескольких кредиторов.

Ставки по ипотеке впервые упали ниже 3% — и экономисты говорят, что ставки могут оставаться на этом низком уровне до 2021 года

Падение ставок по ипотечным кредитам стимулировало активность покупки жилья по всей стране, но эта тенденция может не продолжиться.

В начале пандемии коронавируса эксперты ипотечной отрасли прогнозировали, что базовые процентные ставки могут упасть, но не опустятся ниже 3%.Но теперь именно это и произошло.

И многие экономисты прогнозируют, что ипотечные ставки останутся ниже этого порога в 2021 году.

По данным Freddie Mac, 30-летняя ипотека с фиксированной процентной ставкой составила в среднем 2,98% за неделю, закончившуюся 16 июля, что на пять базисных пунктов ниже, чем на предыдущей неделе. FMCC, г. + 0,88%.

Это первый случай, когда Freddie Mac начал отслеживать ставки по ипотеке в 1971 году, когда ставка по 30-летней ипотеке упала ниже 3%.И уже в седьмой раз в этом году исследование ипотечных ставок Freddie Mac показало рекордно низкий уровень.

Между тем, 15-летняя ипотека с фиксированной процентной ставкой упала на три базисных пункта в среднем до 2,51%. Гибридная ипотека с регулируемой процентной ставкой, индексируемая казначейством на 5 лет, выросла на четыре базисных пункта до в среднем 3,06%.

Обеспокоенность состоянием экономики в условиях пандемии коронавируса способствовала неуклонному снижению базовой процентной ставки с начала года.

«Во многом это было вызвано более широким воздействием пандемии на экономику», — сказал Джоэл Кан, заместитель вице-президента по экономическому и отраслевому прогнозированию Ассоциации ипотечных банкиров.«Какое-то время нам казалось, что мы можем оказаться в лучшем месте. Но прямо сейчас рынки реагируют на возрождение дел ».

Ставки по ипотеке ниже 3% могут остаться. Новый экономический прогноз Fannie Mae ФНМА, + 1,16% прогнозирует, что 30-летняя ипотека с фиксированной процентной ставкой в ​​следующем году составит в среднем 2,8%. По оценкам экономистов Realtor.com, средняя ставка составит 3,2% в течение года, но к концу года достигнет 2,9%.

Подробнее: Ставки по ипотеке продолжают падать до рекордных минимумов — так что сейчас хорошее время для рефинансирования?

«Да, ипотечные ставки ниже 3% возможны», — сказала Даниэль Хейл, главный экономист Realtor.com.

Разброс ставок, доступных сейчас на ипотечном рынке, достаточно широк. И получить доступ к этим рекордно низким тарифам нелегко для всех соискателей.

Ипотечные кредиторы ужесточили кредит и ввели более строгие стандарты квалификации из-за коронавируса. В начале пандемии кредиторы стали свидетелями огромной волны заявок на рефинансирование, когда компании переходили на удаленную работу, что вызывало длительные задержки с закрытием ссуд для некоторых заемщиков.

По мере того, как пандемия прогрессировала, ипотечная отрасль столкнулась с резким увеличением количества просьб о отсрочке платежей (пропуск платежей в течение определенного периода), поскольку домовладельцы стали беспокоиться о своих финансах на фоне роста безработицы.

«Хотя ставки исторически являются адаптивными, только часть рынка может воспользоваться преимуществами», — сказал Мэтью Спикман, экономист Zillow. ZG, + 3,35%. «Так будет и дальше из-за неопределенности, вызванной коронавирусом.

Эта нерешительность со стороны ипотечных кредиторов означает, что у них есть достаточно возможностей для дальнейшего снижения ставок. Исторически сложилось так, что ипотечные ставки примерно соответствуют доходности 10-летних казначейских облигаций. TMUBMUSD10Y, 1,233%. Но разница между ставками по ипотечным кредитам и доходностью по 10-летним облигациям выросла в начале пандемии, поскольку кредиторы воздерживались от снижения ставок настолько, насколько упали казначейские облигации.

« «Текущие домовладельцы, а также покупатели домов, которые устанавливают низкие ставки, могут неохотно переходить на другой дом в будущие годы, если это также означает торговлю по значительно более высокой ставке.’ ”

Разница между ставками по ипотечным кредитам и ставкой 10-летнего казначейства за последние недели сократилась, но кредиторы все еще могут снизить процентные ставки.

Тем временем среда с низкими тарифами привлекала как домовладельцев, так и покупателей жилья. Активность по рефинансированию остается значительно повышенной по сравнению с прошлым годом, хотя и ниже, чем в начале пандемии. И покупатели жилья снова ринулись на рынок, стремясь воспользоваться более дешевым финансированием.

В долгосрочной перспективе, однако, сегодняшние рекордно низкие ставки могут стать чем-то вроде бремени для жилищной отрасли. По словам Хейла, чем дольше сохраняются эти ставки, тем меньше вероятность того, что они сделают покупку дома еще более привлекательной.Короче, новинка будет стираться.

Сегодняшние низкие процентные ставки могут также служить сдерживающим фактором для домовладельцев, переезжающих в будущее, считают эксперты.

«Текущие домовладельцы, а также покупатели домов, которые устанавливают низкие ставки, могут не захотеть обменяться на другой дом в будущем, если это также означает, что они будут торговать по значительно более высокой ставке», — сказал Грег МакБрайд, главный финансовый аналитик Bankrate. . «Добавленная покупательная способность сегодняшних низких ставок побудит многих новых покупателей пропустить новый дом.”

ФРС держит ставки около нуля — вот что это означает для вашего кошелька

Федеральная резервная система заявила в среду, что будет удерживать базовую процентную ставку около нуля до 2022 года, чтобы помочь экономике оправиться от кризиса с коронавирусом.

«ФРС снизила процентные ставки настолько низко, насколько они собираются пойти, не переходя к отрицательным ставкам», — сказал Грег Макбрайд, главный финансовый аналитик Bankrate.com. Экономический шок от Covid-19 может потребовать принятия решительных мер, но отрицательные процентные ставки не входят в их число — по крайней мере, пока.

В дополнение к снижению процентных ставок почти до нуля, центральный банк также заявил, что он продолжит увеличивать объем своих облигаций, чтобы сохранить поток кредитов.

Наряду с решением по ставке центральные банки прогнозировали в среду, что экономика сократится на 6,5% в 2020 году. Тем не менее, по словам ФРС, в 2021 году ожидается рост на 5%, а в 2022 году — на 3,5%. работы и растущее число американцев, испытывающих острую нехватку денежных средств, исторически низкие ставки по займам означают, что ссуды дешевле — если вы можете их получить.

Хотя ставка по федеральным фондам, которую банки взимают друг с друга за краткосрочные заимствования, не является ставкой, которую платят потребители, действия ФРС по-прежнему влияют на ставки заимствований и сбережений, которые они видят каждый день.

Например, по данным Bankrate, ставки по кредитным картам снизились до четырехлетнего минимума в 16,01% с максимума в 17,85%, когда ФРС начала снижать ставки в июле прошлого года.

Подробнее с сайта Personal Finance:
США переживают рецессию, но фондовый рынок растет.
Вот что для вас будут означать отрицательные процентные ставки.
Американцы экономят больше и тратят меньше

«Процентные ставки по карточкам уже на низком уровне. минимальные уровни, которые мы видели за последние годы, но они все еще высоки », — сказал Мэтт Шульц, главный отраслевой аналитик компании CompareCards.

Кроме того, по мере ухудшения условий эмитенты кредитных карт начали закрывать счета и снижать лимиты кредита, особенно для тех счетов, которые подвержены большему риску просрочки.

«Банки сейчас скупы со всеми кредитами, поскольку они встают на ноги после рецессии», — сказал Шульц.

При этом ставки по ипотеке существенно ниже, что выгодно лишь некоторым.

Средняя 30-летняя фиксированная ставка сейчас находится на рекордно низком уровне 3.47%, по данным Bankrate. Однако некоторые кредиторы перестали предлагать определенные варианты рефинансирования и крупные ипотечные программы из-за нового риска на рынке из-за программы спасения ипотечных кредитов, являющейся частью Закона CARES.

«Кредит ужесточается, поэтому, хотя ставки находятся на рекордно низком уровне, меньшее количество заемщиков могут воспользоваться этим», — сказал МакБрайд.

Придал наличные деньги? Ставки сбережений падают

Хотя ФРС не имеет прямого влияния на ставки по депозитам, они, как правило, коррелируют с изменениями целевой ставки по федеральным фондам.

По данным Федеральной корпорации по страхованию вкладов, средняя ставка по сберегательным счетам в некоторых крупнейших розничных банках составляет всего 0,06% или даже меньше.

Банки, работающие только в режиме онлайн, такие как Marcus by Goldman Sachs и CIT Bank, по-прежнему предлагают несколько более высокую доходность, отчасти благодаря более низким накладным расходам, чем традиционные банки. Однако и эти ставки падают.

«Ставки на сберегательных онлайн-счетах упали почти до 1% менее чем за три месяца после введения новой политики нулевой ставки ФРС», — говорит Кен Тумин, основатель DepositAccounts.com.

Подпишитесь на CNBC на YouTube.

Покупки по ипотечным ставкам

Как определяется ставка по ипотеке?

Ставка по ипотеке определяется текущим рынком, который включает такие факторы, как уровень безработицы, прогнозы инфляции и другие экономические показатели. Хотя ФРС не устанавливает ставки по ипотечным кредитам, но оказывает на них влияние. Обычно ставки по ипотечным кредитам растут во время сильной экономики и падают во время слабой экономики.Хотя это все факторы, которые вы не можете контролировать, у вас есть контроль над своими финансами и получение максимально возможной оценки.

Что влияет на вашу ставку по ипотеке?

Помимо рынка и текущих экономических условий в стране, ваше личное финансовое положение также влияет на вашу ставку по ипотеке. Ваша кредитоспособность имеет большое влияние на ваш рейтинг. Такие вещи, как история вашей работы, оценка FICO, отношение долга к доходу, своевременные платежи и продолжительность открытых кредитных линий — все это влияет на вашу ставку по ипотеке, потому что все они способствуют вашей кредитоспособности.Например, в большинстве случаев, чем выше ваша оценка FICO, тем ниже будет ваша ставка по ипотеке.

Как можно снизить ставку по ипотеке?

Если вы все еще ищете ипотеку и вас не устраивает указанная вами ставка по ипотеке, у вас есть один вариант — погасить часть существующей задолженности, чтобы снизить отношение долга к доходу и увеличить свой доход. Оценка FICO. Оба из них обычно приводят к более низкой ставке по ипотеке.

Если вы уже приобрели дом и хотите снизить ставку по ипотеке, вы можете подумать о рефинансировании дома.Рефинансирование — это процесс, при котором вы заменяете существующую ипотеку на новую ипотеку с другими условиями. Рефинансирование может быть хорошей идеей для вас, если ставки по ипотеке снизились или ваш кредитный рейтинг повысился. При рефинансировании вы можете претендовать на более низкую ставку, чем при получении ипотеки.

Где можно получить лучшие ставки по ипотеке?

Есть несколько способов получить лучшую ставку по ипотеке, включая поиск лучших ставок и изучение различных типов ипотеки.В зависимости от типа ипотеки, которую вы получаете — ипотека на 15 лет, ипотека на 30 лет, ипотека с фиксированной ставкой, ипотека с переменной ставкой и т. Д. — ваша ставка будет варьироваться. Другие способы получить лучшие ставки по ипотеке включают:

• Получая процентную ставку от банка или кредитного союза, у вас есть устоявшиеся отношения с
.