Ипотека понятие: Статья 42. Понятие ипотеки / КонсультантПлюс

Что такое ипотека?

Думаете, что ипотека это только деньги для покупки квартиры? Это далеко не так. Понятие ипотеки намного шире, чем вы полагаете. Сравни.ру знает, как сэкономить на этом кредите.

Содержание

Скрыть

История вопроса

Особенности ипотеки

Детали кредита

У каждого своя ипотека

Ипотека – это деньги, которые вы занимаете у банка под залог недвижимости. В основном ипотечный кредит оформляется на покупку квартиры или дома. Однако существует возможность оформления кредита и на другие нужды – на оплату любых товаров и услуг.

История вопроса

Понятие «ипотека» возникло в древней Греции (предположительно в VI веке до н.э.). Этим термином называли столб с информацией о залоге участка, стоящий на земле должника. Дословно «ипотека» переводится на русский язык как «подставка». Также залог недвижимости для обеспечения обязательств применялся в Древнем Египте. Сегодня ипотекой принято считать кредит, выдаваемый банком, под залог недвижимости (квартиры, дома, земельного участка, гаража и т.

д.).

Особенности ипотеки

Многие полагают, что ипотечный кредит выдается только на покупку квартиры или дома. Так происходит в большинстве случаев. Однако этот вид займа может быть выдан и на любые другие цели: покупку различных предметов роскоши, оплату обучения, приобретение автомобиля, оплату лечения и т.д. Вы можете оставить банку в качестве залога любую недвижимость – это и считается ипотекой.

Детали кредита

Ипотека может быть выдана на срок от нескольких месяцев до 30 лет. Как правило, по этому виду займа банки предлагают самые низкие проценты. Для оформления кредита понадобится иметь высокий уровень дохода, чтобы на возврат долга уходило не более 40% вашей заработной платы. Высока вероятность отказа в ипотеке людям с негативной кредитной историей.

У каждого своя ипотека

Государство совместно с банками поддерживает отдельные категории граждан, чтобы они могли позволить приобрести собственное жилье. Развита программа кредитования для молодых семей, военных, начинает развиваться «обратная ипотека» для пенсионеров, реже кредит могут оформить лица, не имеющие российского гражданства.

Подробнее о данном виде кредитования вы можете узнать из Путеводителя по ипотеке.

Совет Сравни.ру: Сэкономить на кредите можно, если найти предложение с минимальной процентной ставкой с помощью ипотечного калькулятора.

ипотечный кредит на квартиры, новое жилье — Банк ВТБ

Площадь квартиры больше 65 кв.м При покупке квартиры площадью от 65 кв.м ставка снижена Без подтверждения дохода Цифровой бонус Скидка за оформление в Личном кабинете клиента Зарплатная карта ВТБ: есть или планирую получить Скидка для действующих или будущих зарплатных клиентов, если переведете зарплату в ВТБ в течение 3 месяцев с даты выдачи кредита.

Как перевести зарплату в ВТБ, подскажет менеджер при оформлении ипотеки

Стоимость жилья, ₽ Введите, если знаете

Первоначальный взнос, ₽ От 300000 ₽ (10% стоимости жилья)

Добавить материнский капитал Можно направить в первоначальный взнос или оформить ипотеку без первого взноса, если маткапитал составит не менее 10% от стоимости жилья.

Для уточнения условий обратитесь к менеджеру после подачи заявки.

Ежемесячный доход, ₽

Расчет является предварительным. Точные условия по кредиту вам будут предоставлены в отделении банка.

Ипотека. Ипотечное кредитование.

Принято считать, что слово “ипотека” зародилось в древней Греции в VI веке до н.э., благодаря афинскому реформатору Солону. Он предложил, что, если должник не имеет возможности расплатиться по долгам, то он не попадает в рабство, как было принято раньше, а отвечает перед кредитором только своим земельным участком. На каждом заложенном участке устанавливался информационный столб, на котором писали, что данное имущество находится в залоге, имя должника, имя кредитора, а также срок выплаты долга.

Именно этот столб назывался «ипотекой».

В России понятие «ипотека» появилось еще в 1754 году, когда по инициативе графа Петра Ивановича Шувалова, были созданы первые государственные кредитные учреждения и назывались они дворянскими банками. Целями создания этих кредитных учреждений были борьба с ростовщиками и создание благоприятных условий кредитования для дворян. Примечательно, что первые кредитные организации по характеру деятельности были учреждениями исключительно ипотечного кредитования.

Подобный исторический факт объясняется тем, что ипотечное кредитование всегда являлось оплотом стабильности кредитной системы любого государства. На это были, есть и будут ряд основных причин:

Недвижимое имущество сравнительно мало подвержено риску гибели или внезапному исчезновению
Стоимость недвижимого имущества демонстрирует относительно постоянный рост
Стоимость недвижимого имущества и риск её утраты являются мощными стимулами, побуждающими должников к своевременному и полному исполнению своих обязательств по ипотечному кредиту перед кредитной организацией

Удивительно, что на протяжении веков понятие «ипотека» не претерпело существенных изменений. Сегодня под ипотекой принято считать – вид публичного залога, при котором закладываемое недвижимое имущество остается в собственности должника, а кредитор в случае невыполнения последним своих обязательств приобретает право получить удовлетворение за счет реализации данного имущества.

Следует различать понятия “ипотека” и “ипотечный кредит”, где последнее — вид кредита, предоставляемый юридическому или физическому лицу кредитной организацией под залог недвижимости (квартиры, дома, земли производственных и жилых зданий, помещений, сооружений и др.).

Льготная сельская ипотека — Комитет по агропромышленному и рыбохозяйственному комплексу Ленинградской области

С 1 января 2020 года начата реализация мероприятий государственной программы «Комплексное развитие сельских территорий» (далее-государственная программа), утвержденной постановлением Правительства Российской Федерации от 31 мая 2019 года №696.

В рамках государственной программы предусмотрены следующие меры поддержки развития сельских территорий (сельских агломераций):

1. Предоставление субсидий из федерального бюджета российским кредитным организациям на возмещение недополученных доходов по выданным потребительским кредитам (займам), предоставленным гражданам Российской Федерации, проживающим на сельских территориях (сельских агломерациях), на повышение уровня благоустройства домовладений;

2. Предоставление субсидий из федерального бюджета российским кредитным организациям, международным финансовым организациям и государственной корпорации развития «ВЭБ.РФ» на возмещение недополученных доходов по кредитам (займам), выданным индивидуальным предпринимателям и организациям, зарегистрированным на сельских территориях (сельских агломерациях), на развитие инженерной и транспортной инфраструктуры, строительство жилых зданий по льготной ставке.

Реализация указанных мероприятий осуществляется в соответствии с правилами предоставления вышеуказанных субсидий из федерального бюджета, утвержденными постановлениями Правительства Российской Федерации от 26. 11.2019 №1514, от 24.12.2019 №1804.

В соответствии с вышеуказанными правилами Правительству Ленинградской области надлежало утвердить перечень сельских населенных пунктов и рабочих поселков, входящих в состав городских поселений Ленинградской области и перечень сельских агломераций Ленинградской области, на территории которых возможна реализация вышеуказанных мероприятий.

Данные перечни утверждены в составе государственной программы Ленинградской области «Комплексное развитие сельских территорий Ленинградской области», утвержденной постановлением Правительства Ленинградской области от 27 декабря 2019 года №636.

Закрытый перечень сельских населенных пунктов и рабочих поселков, входящих в состав городских поселений Ленинградской области, на территории которых возможна реализация мероприятий государственной программы, утвержден Приложением 5 к государственной программе.

Перечень сельских агломераций Ленинградской области, на территории которых возможна реализация мероприятий государственной программы, утвержден Приложением 6 к государственной программе.

Кроме того, в соответствии с вышеуказанными правилами предоставления субсидий под понятие «сельские территории» также попадают все сельские поселения Ленинградской области.

Комитет обращает внимание, что утверждение отдельного перечня сельских поселений Ленинградской области не требуется.

Перечень сельских поселений Ленинградской области утвержден областным законом Ленинградской области от 15.06.2010 №32-оз «Об административно-территориальном устройстве Ленинградской области и порядке его изменения».

Таким образом, реализация мероприятий, связанных с льготным кредитованием, возможна на территории любого населенного пункта в составе сельских поселений Ленинградской области, а также на территории населенного пункта в составе городского поселения Ленинградской области, если данный населенный пункт предусмотрен в вышеуказанных перечнях (приложения 5 и 6 к государственной программе).

3. Предоставление субсидий из федерального бюджета российским кредитным организациям и акционерному обществу «ДОМ.РФ» на возмещение недополученных доходов по выданным (приобретенным) жилищным (ипотечным) кредитам (займам), предоставленным гражданам Российской Федерации на строительство (приобретение) жилого помещения (жилого дома) на сельских территориях (сельских агломерациях) (т.н. льготная сельская ипотека);

Реализация указанного мероприятия осуществляется в соответствии с правилами предоставления вышеуказанных субсидий из федерального бюджета, утвержденными постановлением Правительства Российской Федерации от 30.11.2019 №1567.

Закрытый перечень сельских населенных пунктов, рабочих поселков, сельских агломераций, на территории которых в Ленинградской области предусмотрена реализация мероприятий по предоставлению «льготной сельской ипотеки», утвержен постановлением Правительства Ленинградской области от 21 апреля 2020 года №222 «О реализации отдельных положений постановлений Правительства Российской Федерации от 31 мая 2019 года № 696 и от 30 ноября 2019 года № 1567» .

Нехорошая квартира: как обнаружить обременения на недвижимость

В Кадастровой палате пояснили, какие бывают виды обременений на квартиры и как их обнаружить

Большинство квартир имеют свою особую «историю». У кого-то она чистая, но есть «истории» с «отягчающими обстоятельствами» – обременениями. С таким понятием в равной степени можно столкнуться как при покупке квартиры в новостройке, так и на вторичном рынке. Что такое обременение? И стоит ли покупать квартиру с «грузом»? Рассказали эксперты Кадастровой палаты.

Обременение – это вид ограничений прав собственности на объект недвижимости. Иными словами, хозяин квартиры не может продать его без согласования с третьими лицами или государством.
Наличие обременений на недвижимость может обернуться проблемами как для покупателя, так и для продавца. Покупая квартиру, важно понимать: если есть какие-то запреты – обременения – на неё могут предъявить права иные лица, не являющиеся по документам собственниками недвижимости.

Какие бывают виды обременений?

Сегодня самое популярное обременение – ипотека. Владелец недвижимости не может выставить квартиру на продажу и реализовать сделку без разрешения банка. Фактически, до окончания выплаты ипотеки имущество находится в залоге у банка. Иными словами, банк является собственником недвижимости.

Второе по популярности обременение – зарегистрированные несовершеннолетние дети. Если в квартире зарегистрированы граждане до 18 лет, на момент покупки следует проверить: а не нарушает ли сделка купли-продажи жилья права ребенка. Особенно, если квартира была приобретена под материнский капитал.
При использовании государственной субсидии на покупку недвижимости каждый член семьи получает долю имущества, в том числе дети. При неправильно оформленной сделке впоследствии уже совершеннолетние граждане имеют право претендовать на долю в квартире.

Арест не менее распространенное обременение. Причин для ареста недвижимости много: долговые обязательства перед банком или частным кредитором, раздел имущества при разводе, просрочки по услугам ЖКХ. В этих случаях на квартиру может быть наложен арест судебным приставом по решению суда.

Нечастое для нашей страны обременение – аренда. Случались ситуации продажи квартиры, когда в ней проживали арендаторы, официально заключившие договор с собственником имущества. В основном, это распространенная практика европейских стран, когда человек покупает жилье в инвестиционных целях. Кроме квартиры, новому собственнику достаются квартиранты, которые продолжают платить за жилье, только уже новому хозяину.

Еще один редкий вид обременений на российском рынке недвижимости – рента. Зачастую пожилые люди продают свои квартиры с условием пожизненного проживания в них. Если право собственности переходит новому владельцу жилья, получателя ренты выселить невозможно.

Одна из критических ситуаций, которая может возникнуть при покупке квартиры – обнаружить в ней жильцов с правом безвозмездного пользования. Большинство недвижимости, построенной в 90-е годы, было в государственной или муниципальной собственности. В процессе продажи-передачи недвижимости в частные руки гражданин мог отказаться от приватизации в пользу другого человека, тем самым сохраняя за собой право бессрочного пользования жилплощадью. Проблема в том, что такого жильца невозможно выселить из квартиры и лишить его права проживания в ней.
Завещательный отказ – последняя воля умершего – тоже может стать камнем преткновения при купле-продаже квартиры. По завещанию собственника жилья, выраженном в нотариальной форме, гражданин получает право на проживание в квартире. Даже при смене собственника недвижимого имущества, человек не теряет своего права (ст. 1137 ГК РФ).

Как узнать об обременениях на квартиру?

Главное – тщательно проверить все документы на недвижимость. Приложенные справки или нотариальные свидетельства станут первым «звоночком». Не лишним будет спросить продавца «историю» квартиры: купил он ее, взял в ипотеку или получил по наследству. Из рассказа легко понять, правильно ли сформирован пакет документов для сделки, и запросить недостающие бумаги, если это необходимо.

Не все продавцы квартир добропорядочные граждане. От действий злоумышленников покупатель может обезопасить себя сам, заказав выписку из ЕГРН на официальном сайте Кадастровой палаты. В выписке, получить которую может любой гражданин, нужно обратить внимание на пункт №4 «Ограничение прав и обременение объекта недвижимости», в котором указано, есть ли у третьих лиц какие-то права на приобретаемое жильё. Если нет, то в этом разделе выписки будет указано «не зарегистрировано».

«Обременения на недвижимое имущество встречаются нечасто, но могут послужить причиной отказа от сделки купли-продажи, долгих судебных тяжб или, в худшем случае, потери жилья и денег покупателя. Поэтому любой приобретаемый объект необходимо проверять на юридическую чистоту. Сегодня выписка из ЕГРН является единственным правоудостоверяющим документом, с помощью которого можно понять, что явилось основанием для возникновения права собственности, действительно ли продавец является законным владельцем недвижимости и, конечно, узнать о наличии обременений на приобретаемую квартиру», – отметила директор Кадастровой палаты по Нижегородской области Оксана Штейн.

Рынок недвижимости всегда полон красочных предложений о продаже жилплощади. Кому-то удается поймать чистую квартиру, но зачастую приходится выбирать из квартир с «историей». Обременение не порок, если учитывать, что некоторые виды обременений имеют временный характер и снимаются сразу же после устранения причины наложения. Цена обузы, и правда, очень привлекательна для покупателей, и продавцы таких квартир весьма уступчивы ради сделки.
Главное, при купле-продаже квартиры внимательно изучить все документы. А в целях экономии времени и нервов, покупателю следует самому позаботиться о безопасности проведения сделки и заранее заказать выписку из ЕГРН. Рекомендуем заказывать выписку как можно ближе к планируемой дате, так как данные, содержащиеся в ЕГРН, постоянно актуализируются.

Военная ипотека: основные определения и понятия

«НИС» = «Военная ипотека»

Или официально «Накопительно-ипотечная система жилищного обеспечения военнослужащих».

С помощью накопительно-ипотечной системы военнослужащий, не дожидаясь окончания военной службы, имеет возможность приобрести собственное жильё. Эта возможность предоставляется по истечении трёх лет с момента вступления в НИС.

ФГКУ «РосВоенИпотека»

Государственное учреждение, которое находится в ведении Минобороны России и обеспечивает осуществление программы «Военная ипотека» на всей территории Российской Федерации.

ЦЖЗ — Целевой жилищный заем

Целевой жилищный заем — это заемные средства, которые предоставляются военнослужащему государством из федерального бюджета, согласно закону ФЗ-117. Размер займа соответствует сумме накопленных на именном счёте средств за период участия военнослужащего в программе.

Объект на первичном рынке жилья (Новостройка)

Новостройка — жилой объект, находящийся в стадии строительства (не введенный в эксплуатацию и не поставленный на кадастровый учет). Приобретение жилья в строящихся домах регламентируется федеральным законом ФЗ-214. Форма договора, по которыму осуществляется реализация новостроек называется — Договор Долевого Участия в строительстве (ДДУ). ДДУ подлежит обязательной регистрации в органах Росреестра и считается заключенным с момента регистрации. После ввода дома в эксплуатацию и постановки его на кадастровый учет, на квартиру оформляется свидетельство о праве собственности.

Квартира на вторичном рынке жилья (Вторичка)

Квартира на вторичном рынке жилья — это квартира с уже оформленным и зарегистрированным в Росреестре правом собственности, в уже построенном и полностью готовом для проживания доме. Квартира в недавно построенном и еще не заселенном доме, но на которую уже оформлено свидетельство, считается вторичным жильем.

Аккредитованные новостройки

Новостройки — жилые объекты, которые прошли экспертизу в ФГКУ «Росвоенипотека» и соответствуют всем необходимым требованиям и нормам.

Аккредитованные банки

Банки, прошедшие аккредитацию и получившие официальное подтверждение от ФГКУ «Росвоенипотека» о возможности предоставления кредита по программе «Военная ипотека.

Сумма начисления

Размер денежных средств, ежемесячно перечисляемых на именной счет военнослужащего, в рамках и по правилам программы «Военная ипотека». В таблице приведены суммарные данные начислений по годам, с начала работы программы НИС:

Росреестр

С относительно недавнего времени в нашу жизнь вошло новое понятие — кадастровая стоимость квартиры/жилого дома. А ведь есть еще и рыночная, так какая между ними разница, как понять чем отличаются данные понятия и главное, в каких случаях применяется кадастровая, а в каких рыночная стоимость квартиры/жилого дома.

Кадастровая и рыночная стоимость квартиры/жилого дома — разные понятия.

Рыночная стоимость определяется исключительно условиями рынка. Квартира, по сути, стоит столько, сколько за нее готовы заплатить покупатели. На рыночную стоимость влияет и валютный курс, и основные политические события, и сезонность, и многие другие факторы, под влиянием которых цена на жилье то растет, то падает.

Кадастровая стоимость жилой недвижимости устанавливается посредством проведения государственной оценки, и используется прежде всего для расчета налогов и проводится с периодичностью не чаще чем раз в 2 года и не реже чем раз в 5 лет.

При определении рыночной стоимости жилья работают многие факторы. Никто не будет просто так платить лишние деньги за квартиру. Поэтому учитываются и строительные расходы, и износ строения, и район, где расположено жилье. В последнее время стали уделять большое внимание наличию современного ремонта, новой сантехники, общей комфортности планировки. Все чаще стали встречаться предложения по продаже квартир со встроенной мебелью, техникой, которая также увеличивает стоимость жилья на рынке. Обычно рыночную стоимость жилья определяют ориентировочно, опираясь на стоимость аналогичного жилья в том же районе. Однако бывают ситуации, когда надо получить документальное подтверждение этой стоимости. Тогда обращаются к экспертам, имеющим соответствующую лицензию. Они изучают квартиру и составляют отчет о рыночной стоимости квартиры. В основном такой отчет требуют банки при оформлении ипотеки, при залоге недвижимости.

Таким образом, рыночная стоимость, выраженная в рублях, отражает ситуацию на рынке и представляет собой цену, по которой с максимальной вероятностью может быть совершена сделка с данным объектом. При формировании рыночной цены на объект учитываются не только возраст постройки, расположение здания и инфраструктура района, но и внешний вид квартиры, вид из окна.

Кадастровая стоимость жилой недвижимости – это стоимость, устанавливаемая посредством проведения государственной оценки, и используется она, прежде всего для расчета налогов.

Кадастровая стоимость жилья зависит от: его площади, целевого назначения объекта, материала, из которого построен объект, года постройки и сдачи в эксплуатацию, экономической ситуации в регионе и т.д. Ни комфортность жилья, ни элитный ремонт , ни наличие встроенной мебели и техники никак не влияют на кадастровую стоимость. При ее расчете берутся только основополагающие моменты, значимые для общей стоимости данной жилплощади на территории того или иного строения.

Часто возникает вопрос, если имеется рыночная цена, то зачем нужны кадастровые показатели. Значение этой величины заключается в том, что от кадастровой стоимости объекта жилой недвижимости в соответствии с налоговым законодательством определяется:

— ежегодный налог на объект недвижимости (квартира/дом):

— налог, который придется оплатить участникам договора купли-продажи объекта недвижимости;

— налог при получении объекта недвижимости по договору дарения.

Конечно, стороны сделки вправе самостоятельно устанавливать цену объекта сделки, но если установленная цена больше 2/3 от кадастровой стоимости объекта недвижимости, сведения о которой имеются в едином государственном реестре недвижимости, то в качестве основы для определения суммы налога применяется кадастровая стоимость.

Кадастровая стоимость применяется также при определении госпошлины при судебных разбирательствах; госпошлины при наследовании объекта недвижимости; при определении ставки арендной платы за объект недвижимости.

5 видов ипотечной ссуды для покупателей жилья

Выбор между различными типами ипотечных ссуд не так уж и болезнен, если вы знаете этот жаргон. Вот краткое описание некоторых из наиболее распространенных типов ипотечных кредитов. Для получения дополнительной информации зарегистрируйтесь для банковского счета, чтобы вычислить цифры с помощью рекомендованных калькуляторов ипотеки и рефинансирования.

1. Обычная ссуда

Обычная ипотека — это жилищная ссуда, которая не застрахована федеральным правительством. Есть два типа обычных ссуд: соответствующие и некондиционные ссуды.

Соответствующая ссуда просто означает, что сумма ссуды находится в максимальных пределах, установленных Федеральным агентством жилищного финансирования. Типы ипотечных ссуд, которые не соответствуют этим требованиям, считаются несоответствующими ссудами. Крупные ссуды, представляющие собой крупные ипотечные ссуды, превышающие лимиты FHFA для различных округов, являются наиболее распространенным типом несоответствующей ссуды.

Как правило, кредиторы требуют, чтобы вы платили частную ипотечную страховку (PMI) по многим обычным займам, если вы вносите менее 20 процентов покупной цены дома.

Плюсы обычной ипотеки

Можно использовать для первичного дома, второго дома или инвестиционной собственности
Общие затраты по займам, как правило, ниже, чем по другим видам ипотеки, даже если процентные ставки немного выше
Может попросить вашего кредитора отменить PMI, когда ваш капитал достигнет 20 процентов, или рефинансировать, чтобы удалить его.
Может платить всего 3 процента по кредитам, обеспеченным Fannie Mae или Freddie Mac

Минусы обычных ипотечных кредитов

Часто требуется минимальный балл FICO 620 или выше (то же самое касается рефинансирования)
Первоначальный взнос выше, чем у государственных займов
Должен иметь отношение долга к доходу (DTI) не более 45% к 50%
Вероятно, потребуется оплатить PMI, если ваш первоначальный взнос составляет менее 20 процентов от продажной цены
Важная документация, необходимая для подтверждения дохода, активов, первоначального взноса и занятости

Кому подойдет?

Обычные ссуды идеально подходят для заемщиков с хорошей кредитной историей, стабильным доходом и стажем работы, а также первоначальным взносом в размере не менее 3 процентов.

2. Джамбо-ссуда

Джамбо-ипотека — это обычные типы ипотечных кредитов, которые не соответствуют лимитам ссуды. Это означает, что цена дома превышает лимиты федерального займа. На 2021 год максимальный соответствующий кредитный лимит для домов на одну семью в большей части США составляет 548 250 долларов США. В некоторых регионах с высокими затратами потолок составляет 822 375 долларов. Крупные ссуды чаще встречаются в областях с более высокими затратами и, как правило, требуют более подробной документации, чтобы соответствовать требованиям.

Плюсы крупной ипотеки

Можно занять больше денег, чтобы купить дом в дорогом районе
Процентные ставки, как правило, конкурентоспособны с другими традиционными займами

Минусы крупной ипотечной ссуды

Необходим первоначальный взнос от 10 до 20 процентов
Обычно требуется оценка FICO 700 или выше, хотя некоторые кредиторы принимают минимальную оценку 660
Коэффициент DTI не может превышать 45 процентов
Должен показать, что у вас есть значительные активы (обычно 10 процентов от суммы кредита) в наличных или сберегательных счетах

Кому подойдет?

Крупные ссуды имеют смысл для более состоятельных покупателей, приобретающих элитный дом. Крупные заемщики должны иметь кредит от хорошего до отличного, высокий доход и значительный первоначальный взнос. Многие авторитетные кредиторы предлагают крупные ссуды по конкурентоспособным ставкам. Имейте в виду: нужен ли вам крупный заем или нет, зависит исключительно от того, сколько вам нужно финансирования, а не от покупной цены собственности.

Вы можете использовать калькулятор банковской ставки, чтобы определить, сколько вы можете позволить себе потратить на дом.

3. Застрахованные государством ссуды

Правительство США не является ипотечным кредитором, но играет определенную роль, помогая большему количеству американцев стать собственниками жилья.Ипотечные кредиты выдают три государственных агентства: Федеральное жилищное управление (кредиты FHA), Министерство сельского хозяйства США (кредиты USDA) и Министерство по делам ветеранов США (кредиты VA).

Ссуды FHA — Эти типы жилищных ссуд, поддерживаемые FHA, помогают сделать домовладение возможным для заемщиков, у которых нет накопленного крупного первоначального взноса или нет безупречного кредита. Заемщикам необходим минимум 580 баллов FICO, чтобы получить максимум 96,5% финансирования по шкале FHA с оценкой 3.Первоначальный взнос 5 процентов; однако оценка 500 принимается, если вы опускаете не менее 10 процентов. Ссуды FHA требуют двух страховых взносов по ипотеке: одна выплачивается авансом, а другая выплачивается ежегодно в течение всего срока действия ссуды, если вы кладете менее 10 процентов, что может увеличить общую стоимость вашей ипотеки.
Ссуды USDA — Ссуды USDA помогают заемщикам со средним и низким доходом покупать дома в сельской местности. Чтобы получить право, вы должны приобрести дом в районе, отвечающем критериям USDA, и соответствовать определенным пределам дохода.Некоторые ссуды USDA не требуют первоначального взноса для правомочных заемщиков с низкими доходами.
Ссуды VA — Ссуды VA предоставляют гибкие ипотечные ссуды под низкие проценты для военнослужащих США (действительных военнослужащих и ветеранов) и их семей. Ссуды VA не требуют первоначального взноса или ипотечного страхования, а затраты на закрытие обычно ограничены и могут быть оплачены продавцом. Плата за финансирование взимается с кредитов VA в виде процента от суммы кредита, чтобы помочь налогоплательщикам компенсировать расходы по программе.Этот сбор, а также другие затраты на закрытие могут быть включены в большинство ссуд VA или выплачены авансом при закрытии.

Плюсы ссуд, застрахованных государством

Помогите вам профинансировать дом, если вы не имеете права на получение обычного кредита
Кредитные требования более мягкие
Не нужен большой первоначальный взнос
Доступно для повторных и новых покупателей

Минусы ссуд, застрахованных государством

Обязательные взносы по ипотечному страхованию по ссудам FHA, которые в некоторых случаях не могут быть отменены
Могут быть более высокие общие затраты по займам
Ожидайте предоставления дополнительных документов, в зависимости от типа ссуды, для подтверждения права на получение кредита

Кому подойдет?

Застрахованные государством ссуды идеальны, если у вас мало денежных сбережений или невысокий кредит и вы не можете претендовать на получение обычной ссуды. Ссуды VA, как правило, предлагают лучшие условия и большую гибкость по сравнению с другими типами ссуд для квалифицированных заемщиков.

4. Ипотека с фиксированной ставкой

Ипотека с фиксированной ставкой сохраняет одинаковую процентную ставку в течение всего срока действия ссуды, что означает, что ваш ежемесячный платеж по ипотеке всегда остается неизменным. Фиксированные займы обычно предоставляются сроком на 15, 20 или 30 лет.

Плюсы ипотечных кредитов с фиксированной процентной ставкой

Ежемесячные платежи по основной сумме и процентам остаются неизменными на протяжении всего срока действия кредита
Может более точно планировать другие расходы по месяцам

Минусы ипотечных кредитов с фиксированной процентной ставкой

Обычно нужно платить больше процентов с более долгосрочной ссудой
Для создания собственного капитала в вашем доме требуется больше времени
Процентные ставки обычно выше, чем ставки по ипотечным кредитам с регулируемой процентной ставкой (ARM)

Кому подойдет?

Если вы планируете оставаться в своем доме не менее семи-десяти лет, ипотека с фиксированной ставкой обеспечит стабильность ваших ежемесячных платежей.

5. Ипотека с регулируемой ставкой

В отличие от стабильных ссуд с фиксированной ставкой, ипотека с регулируемой ставкой имеет колеблющиеся процентные ставки, которые могут повышаться или понижаться в зависимости от рыночных условий. Многие продукты ARM имеют фиксированную процентную ставку в течение нескольких лет, прежде чем кредит перейдет на переменную процентную ставку на оставшийся срок. Ищите ARM, который ограничивает, насколько может увеличиться ваша процентная ставка или ежемесячная ставка по ипотеке, чтобы у вас не возникли финансовые проблемы при возобновлении кредита.

Плюсы ипотечных кредитов с регулируемой ставкой

Более низкая фиксированная ставка в первые несколько лет домовладения
Можно сэкономить значительную сумму денег на выплате процентов

Минусы ипотечных кредитов с регулируемой процентной ставкой

Ежемесячные платежи по ипотеке могут стать недоступными, что приведет к невыполнению ссуды
Стоимость жилья может упасть через несколько лет, что затруднит рефинансирование или продажу до возврата кредита

Кому подойдет?

Прежде чем получить ARM, вы должны быть готовы к определенному уровню риска. Если вы не планируете оставаться дома дольше нескольких лет, ARM может сэкономить вам много денег на выплате процентов.

Другие виды ипотечных кредитов

Помимо этих распространенных видов ипотечных кредитов, есть и другие типы, которые вы можете найти при поиске ссуды. К ним относятся:

Строительные ссуды — Если вы хотите построить дом, строительный ссуда может быть хорошим выбором. Вы можете решить, получить ли отдельную ссуду на строительство для проекта, а затем отдельную ипотеку для ее погашения, или объединить их вместе.Как правило, вам нужен более высокий первоначальный взнос по ссуде на строительство и доказательство того, что вы можете себе это позволить.
Ипотека с выплатой только процентов — Ипотека с выплатой только процентов заемщик платит только проценты по ссуде в течение определенного периода времени. По истечении этого периода времени, обычно от пяти до семи лет, ваш ежемесячный платеж увеличивается, когда вы начинаете выплачивать основную сумму. С этим типом ссуды вы не так быстро создадите собственный капитал, поскольку изначально вы платите только проценты.Эти ссуды лучше всего подходят для тех, кто знает, что они могут продать или рефинансировать, или для тех, кто может разумно рассчитывать позволить себе более высокий ежемесячный платеж позже.
Воздушная ипотека — Другой тип жилищной ссуды, с которой вы можете столкнуться, — это воздушная ипотека, которая требует крупного платежа в конце срока ссуды. Обычно платежи производятся на 30-летний срок, но только на короткий период, например, на семь лет. По истечении этого времени вы внесете крупный платеж в счет непогашенного остатка, который может оказаться неуправляемым, если вы не подготовитесь.Вы можете использовать воздушный калькулятор ипотечного кредита Bankrate, чтобы узнать, подходит ли вам этот вид кредита.

Прежде чем переходить к ипотеке, внимательно обдумайте свое финансовое положение. Изучите свои обстоятельства и потребности и проведите исследование, чтобы знать, какие типы ипотечных ссуд с наибольшей вероятностью помогут вам в достижении ваших целей.

Видео: Основные виды ипотеки

Подробнее:

Что такое ипотека и как она работает?

Проще говоря, ипотека — это ссуда, которую вы берете для оплаты дома или другого объекта недвижимости.Учитывая высокую стоимость покупки недвижимости, почти каждому покупателю требуется долгосрочное финансирование для покупки дома. Обычно ипотечные кредиты выдаются с фиксированной ставкой и выплачиваются в течение 15 или 30 лет. Большинство людей думают о покупке дома с точки зрения площади или местоположения, но понимание ипотеки имеет решающее значение для обеспечения справедливой цены на то, что вы покупаете.

Что такое ипотека?

Ипотека — это ссуды на недвижимость, которые предоставляются с определенным графиком погашения, при этом приобретенная недвижимость выступает в качестве залога.В большинстве случаев заемщик должен внести от 3% до 20% от общей покупной цены дома. Остальная сумма предоставляется в виде ссуды с фиксированной или переменной процентной ставкой, в зависимости от типа ипотеки. В большинстве случаев ежемесячный платеж по ипотеке представляет собой заранее определенную смесь процентов и основной суммы. Размер первоначального взноса также может повлиять на сумму, требуемую для закрытия комиссии и ежемесячных выплат по ипотечному страхованию.

В процессе, называемом амортизацией, большинство платежей по ипотеке делятся между выплатой процентов и уменьшением основного баланса.Процент основной суммы по сравнению с процентами, выплачиваемыми каждый месяц, рассчитывается таким образом, чтобы основная сумма долга достигла нуля после окончательного платежа. Например, стандартная 30-летняя ипотека будет разделена на 360 равных платежей, каждый из которых состоит из разных сумм процентов и основной суммы. Некоторые ипотечные кредиты допускают выплаты только по процентам или платежи, которые даже не покрывают всю сумму процентов. Однако людям, которые планируют владеть своим домом, следует выбрать амортизированную ипотеку.

Общие типы ипотеки

Когда вы делаете покупки для дома, понимание распространенных типов ипотеки и того, как они работают, так же важно, как и поиск подходящего дома.Например, ипотечные кредиты с фиксированной и переменной процентной ставкой могут поначалу рекламировать аналогичные цифры годовых, но среда с повышением процентных ставок может увеличить ежемесячные выплаты домовладельцу по переменной ипотеке. В других случаях новая ипотека может помочь вам сократить выплаты или быстрее погасить за счет рефинансирования по более низкой ставке.

Ипотека с фиксированной процентной ставкой

Самые популярные ипотечные кредиты предлагают фиксированную процентную ставку со сроком погашения 15, 20 или 30 лет. Ипотечные кредиты с фиксированной процентной ставкой предлагают гарантию одинаковой ставки на весь срок действия ссуды, что означает, что ваш ежемесячный платеж не увеличится, даже если рыночные ставки вырастут после того, как вы подпишетесь.При аналогичной ставке ипотечные кредиты с более длительными сроками предлагают более низкие ежемесячные платежи, чем более короткие, но увеличенное количество платежей означает, что вы также будете платить больше в общей сумме процентов.

Ипотечные кредиты с регулируемой процентной ставкой

Ипотека с регулируемой процентной ставкой (ARM) включает любую ипотеку, процентная ставка по которой может измениться, пока вы все еще выплачиваете ссуду. Это означает, что любое повышение рыночных ставок приведет к увеличению ежемесячных платежей заемщика, что затруднит планирование стоимости жилья.Тем не менее, ARM популярны, потому что банки, как правило, предлагают более низкие процентные ставки по ARM по сравнению с ипотечным кредитом с фиксированной ставкой. Самым распространенным ARM является ARM 5/1, в котором начальная ставка остается фиксированной в течение первых пяти лет, а затем может изменяться каждый следующий год.

Прочие виды ипотеки

Хотя большинство людей в конечном итоге получат обычную ипотеку с фиксированной или регулируемой ставкой, как описано выше, существует множество альтернатив, предназначенных для особых случаев. Например, ипотечные ссуды FHA и VA требуют гораздо меньших первоначальных взносов от заемщиков или вообще не требуют первоначального взноса от ветеранов. Однако более низкий первоначальный взнос добавляет дополнительные расходы, такие как страхование ипотеки, к вашему ежемесячному платежу — и это также означает, что вы с самого начала выплачиваете больший основной баланс.

Для домовладельцев, которые рассматривают свою текущую собственность как вложение или источник капитала, такие варианты, как ипотека с выплатой только процентов и ипотека с выплатой наличных, предлагают повышенную финансовую гибкость. Например, выплата только процентов по ипотеке означает, что вы не добьетесь прогресса в погашении остатка.Однако, если вы планируете продать свой дом через несколько лет, ипотека с выплатой только процентов может помочь минимизировать ежемесячные выплаты, пока вы ждете. Ипотечные кредиты с выплатой наличных работают в противоположном направлении, позволяя вам рефинансировать старую ипотеку с помощью более крупной ипотеки, чтобы вывести разницу в виде наличных средств. Люди иногда полагаются на обналичивание ипотечных кредитов как на способ покрытия больших расходов, например, на обучение в колледже.

Что определяет вашу ставку по ипотеке?

Хотя условия ипотечных кредитов достаточно стандартизированы, кредиторы корректируют предлагаемые ими ставки по ипотечным кредитам на основе нескольких факторов.Сюда входит информация из финансовой истории заемщика, а также более крупные цифры, указывающие на текущее состояние кредитного рынка. Однако сумма, предлагаемая в качестве предоплаты, обычно оказывает наибольшее влияние на ставку по ипотеке.

Баллы и первоначальный взнос

Чем больше вы заплатите в начале ипотеки, тем ниже будет ваша ставка. Происходит это двумя способами: процент первоначального взноса и покупка ипотечных «баллов». Кредиторы считают ипотеку более рискованной, если первоначальный взнос заемщика меньше, при этом для обычных кредитов требуется минимум 20%, чтобы избежать дополнительных ежемесячных расходов на частное страхование ипотеки.Отношение ссуды к стоимости (LTV) — еще одна часто используемая мера той же цифры, только в обратном порядке: 20% первоначальный взнос приводит к ипотеке с коэффициентом LTV 80%.

Покупка баллов по ипотеке означает уплату фиксированной комиссии за снижение процентной ставки на установленную сумму процентных пунктов, обычно около 0,25% за балл. Это может помочь домовладельцам сократить ежемесячные платежи и сэкономить деньги в долгосрочной перспективе. Каждый балл обычно стоит 1% от общей стоимости дома, так что покупка на 400 000 долларов будет сопровождаться ипотечными баллами на 4 000 долларов.Оплата дополнительных баллов вперед в обмен на сниженную ставку потребует расчета точки безубыточности, поскольку вы вернете первоначальную стоимость этих баллов только по прошествии определенного периода времени.

Кредитный рейтинг

Ваш кредитный рейтинг влияет на ставки по ипотеке, которые кредиторы готовы вам предложить. По данным FICO, разница может составлять от 3,63% до 5,22% при 30-летней ипотеке с фиксированной ставкой в зависимости от того, к какой категории вы относитесь.

Ставки по ипотеке по рейтингу FICO

760-850	2. 87%	3,63%
700-759	3,10%	3,85%
680-699	3,27%	4,03%
66024671 4,2 %
640-659	3,92%	4,67%
620-639	4,46%	5,22%

Внимательное отслеживание своего кредитного рейтинга — хорошая практика, независимо от того, рассматриваете ли вы ипотеку в ближайшем будущем, и никогда не помешает начать создание кредита раньше.Если учесть тот факт, что ипотека может длиться до трех десятилетий, даже несколько десятых процента могут привести к дополнительным расходам на проценты в тысячи долларов.

Индексные ставки

Наконец, кредиторы, такие как банки и кредитные союзы, пристально следят за текущим состоянием более крупного рынка для получения кредита. Сюда входят ставки, по которым корпорации и правительства продают не ипотечные инструменты, такие как облигации. Поскольку ипотечные кредиторы сами должны оплачивать стоимость заимствования денег, предлагаемые ими ставки по ипотечным кредитам могут изменяться в зависимости от основных расходов.В некоторых ипотечных кредитах с регулируемой процентной ставкой процентная ставка заемщика фактически напрямую привязана к основной индексной ставке, такой как 10-летняя казначейская облигация США или лондонская межбанковская ставка предложения (LIBOR). Хотя вы не можете контролировать движение долговых рынков в отдельности, вы можете следить за тем, куда они движутся.

Процесс покупки ипотечного кредита будет несколько отличаться для тех, кто впервые покупает жилье, и для нынешних домовладельцев. Покупатели должны учитывать не только ипотеку, но и недвижимость и свои долгосрочные планы, в то время как нынешние домовладельцы могут просто захотеть рефинансировать по более выгодной ставке.

Совершение покупок в качестве первого покупателя жилья

Покупка ипотечного кредита для первых домов большинства людей должна осуществляться так же, как и при поиске дома. Мы бы порекомендовали сравнить кредиторов или обратиться к брокеру, чтобы получить письмо с предварительным одобрением, выяснить, сколько банки готовы предоставить вам ссуду, и определить, насколько доступной будет ваша типичная ежемесячная ипотека. Таким образом, когда вы найдете свой дом, у вас будет большая часть уток подряд, чтобы подать заявку. Также нужно учитывать, как долго вы будете там жить.Например, кто-то, желающий переехать через пять лет, может запросить ипотеку 5/1 ARM или ипотеку только с процентами, чтобы минимизировать ежемесячные платежи до тех пор, пока остаток не будет выплачен досрочно путем продажи дома. Люди, которые планируют жить в одном доме до тех пор, пока не будут полностью им владеть, вместо этого выберут хорошую фиксированную ставку на 15 или 30 лет.

Большинство потенциальных покупателей жилья в конечном итоге полагаются на своего агента по недвижимости за информацией о процессе ипотеки. Немногие люди проходят через опыт покупки дома более одного или двух раз в своей жизни, и их неопытность означает, что риэлторы часто играют более руководящую роль.В результате многие покупатели жилья в конечном итоге выбирают ипотечного кредитора, которого рекомендует их агент по недвижимости. Хотя такая схема подходит в большинстве случаев, имейте в виду, что приоритетами риелтора являются получение быстрого одобрения, а не обсуждение вашей лучшей процентной ставки. Если минимизация выплат и сборов по ипотеке является приоритетом, мы настоятельно рекомендуем сравнить ставки как минимум трех кредиторов.

Покупки для рефинансирования ипотеки

Рефинансирование ипотечного кредита при низких рыночных ставках может быть хорошим способом снизить ежемесячные платежи или общую стоимость процентов.К сожалению, эти две цели лежат в противоположных направлениях. Вы можете уменьшить ежемесячные платежи, получив ипотеку с более низкой ставкой на такой же или больший срок, что и ваш текущий кредит, но это обычно означает принятие более высоких общих процентов. Рефинансирование также сопряжено с риском дополнительных затрат на закрытие, которые связаны с процессом получения любой новой ипотеки.

Амортизация, процесс разделения выплат между процентами и основной суммой, показывает, как ранние выплаты в основном идут на проценты, а не на уменьшение основной суммы долга.Это означает, что начало новой ипотеки — какой бы привлекательной ни была ставка — может вернуть вас к полному владению. К счастью, кредиторы должны предоставить вам подробные расценки с указанием предполагаемой ставки, графиков платежей и затрат на закрытие сделки. Обращение к нескольким банкам и кредиторам может занять у вас много часов, но с учетом того, что на карту поставлено столько денег и годы платежей, предварительное вложение усилий более чем оправдано, когда дело доходит до рефинансирования.

Понимание ипотеки

Если вы собираетесь нести ответственность за выплату ипотеки в течение следующих 30 лет, вы должны точно знать, что такое ипотека.Ипотека состоит из трех основных частей: первоначальный взнос, ежемесячные платежи и комиссии. Поскольку ипотечные кредиты обычно предполагают долгосрочный план выплат, важно понимать, как они работают.

Ипотека состоит из трех частей: первоначальный взнос, ежемесячные платежи и комиссии.

Ежемесячный платеж — это сумма, необходимая для погашения ипотеки в течение всего срока ссуды, и включает платеж по основной сумме ссуды, а также проценты. Часто в ежемесячный счет включаются налоги на недвижимость и другие сборы.
Комиссионные — это различные расходы, которые вы должны оплатить заранее, чтобы получить ссуду.
Первоначальный взнос — это сумма аванса, которую вы платите для обеспечения ипотеки. Чем больше ваш первоначальный взнос, тем лучше будет ваша сделка по финансированию. Вы получите более низкую процентную ставку по ипотеке, будете платить меньше комиссионных и быстрее приобретете капитал в своем доме.

Много вопросов по ипотеке? Ознакомьтесь с ответами Бюро финансовой защиты потребителей на часто задаваемые вопросы.

Типы ипотеки
Существует два основных типа ипотеки: обычная ссуда, гарантированная частным кредитором или банковским учреждением, и ссуда, обеспеченная государством. В этих категориях также могут быть доступны следующие менее распространенные варианты оплаты:

Ипотека под залог активов — В ипотеке под залог активов вы можете использовать такие активы, как акции, облигации и другое имущество, в качестве обеспечения по ссуде. Это устраняет необходимость в первоначальном взносе, а также позволяет избежать требований PMI (частного ипотечного страхования).
Программы помощи по ипотеке — Существуют программы, которые помогут вам в получении и финансировании ипотеки. Чтобы узнать больше, обратитесь в свой банк, городской офис развития или к опытному агенту по недвижимости.

Большинство ипотечных кредитов, обеспеченных государством, бывают одной из трех форм:

Ссуды Администрации ветеранов (VA) — Департамент по делам ветеранов США предлагает льготы по ссудам ветеранам, которые служили в вооруженных силах на действительной службе во время конфликта (при условии, что они не были уволены с позором). Первым шагом к получению ссуды VA является получение свидетельства о праве на льготы, а затем отправка его вместе с вашими последними документами о выписке или освобождении от службы в центр соответствия требованиям VA.
Ссуды Федерального жилищного управления (FHA) — FHA было создано, чтобы помочь людям получить доступное жилье. Ссуды FHA фактически предоставляются кредитным учреждением, например банком, но федеральное правительство страхует ссуду. Часто это наименее дорогостоящая ссуда, которую могут получить не ветераны.
U.S. Ссуды Министерства сельского хозяйства (USDA) — Ссуды USDA, поддерживаемые Министерством сельского хозяйства США, предназначены для покупателей сельской недвижимости, которые не имеют «приличного, безопасного и гигиеничного жилья», не могут получить жилищный кредит из традиционных источников и имеют скорректированный доход на уровне или ниже порога низкого дохода для района, в котором они проживают.

После того, как вы выберете ссуду, вы решите, хотите ли вы фиксированную или регулируемую ставку. Ваш выбор определяет размер процентов, которые вы будете платить.

Фиксированная ставка
Ипотека с фиксированной ставкой требует ежемесячного платежа, равного той же сумме на протяжении всего срока кредита. Подписывая кредитные документы, вы соглашаетесь с процентной ставкой, и эта ставка никогда не меняется. Это лучший вид кредита, если при оформлении ипотеки процентные ставки низкие.

Регулируемая ставка
Ипотека с регулируемой ставкой позволяет процентной ставке по вашему кредиту варьироваться в зависимости от преобладающих процентных ставок. Если ставки вырастут, увеличится и ваша ставка по ипотеке и ежемесячный платеж.Если ставки сильно вырастут, у вас могут быть большие проблемы. Если ставки снизятся, ваша ставка по ипотеке упадет, как и ваш ежемесячный платеж. Как правило, безопаснее всего использовать ссуду с фиксированной процентной ставкой, чтобы защититься от повышения процентных ставок. Если ставки упадут, рефинансируйте ипотеку, чтобы воспользоваться более низкими ставками.

Соответствующие и несоответствующие ссуды
Сумма займа влияет на вашу процентную ставку. Размеры жилищных кредитов делятся на две основные категории: соответствующие и несоответствующие.Соответствующие ссуды соответствуют руководящим принципам лимита ссуд, установленным спонсируемыми государством ипотечными ассоциациями Fannie Mae и Freddie Mac. Несоответствующие ссуды включают ссуды, предоставленные заемщикам с плохой кредитной историей, высокой задолженностью или недавними банкротствами. Если вы хотите оставаться в рамках соответствующих лимитов ссуды, чтобы получить более низкую процентную ставку, вам нужно сузить поиск домов до объектов, цена которых ниже лимита ссуды для вашего региона. Если вам нужен дом, цена которого превышает ваш местный лимит, вы все равно можете претендовать на соответствующий кредит, если у вас достаточно большой первоначальный взнос, чтобы снизить сумму кредита ниже лимита.

Ипотечные баллы
Вы можете снизить процентную ставку по ипотечному кредиту, заплатив авансовый сбор, известный как ипотечные баллы, который впоследствии снижает ваш ежемесячный платеж. Один балл равен 1 проценту стоимости вашей ипотеки, и покупка одного балла обычно снижает вашу процентную ставку на 0,125 процента. Таким образом, покупка баллов называется «покупкой по курсу». Баллы также могут облагаться налогом, если покупка совершается для вашего основного места жительства. Если вы планируете прожить в следующем доме как минимум десять лет, то баллы могут быть для вас хорошим вариантом.Платежные баллы обойдутся вам дороже, чем просто первоначальная уплата более высокой процентной ставки по кредиту, если вы планируете продать недвижимость только в течение следующих нескольких лет.

Добросовестная оценка
В течение трех дней после получения вашей заявки на кредит ипотечный провайдер должен предоставить вам добросовестную оценку (GFE), в которой указаны все сборы, комиссии и условия, связанные с вашим жилищным кредитом. Ваш GFE также включает примерную сумму, которую вы можете рассчитывать заплатить, когда закроете свой дом.GFE помогает сравнивать кредитные предложения от разных кредиторов; это не имеющий обязательной силы договор, поэтому, если вы решите отклонить ссуду, вам не придется платить ни одну из перечисленных комиссий. Если в вашем ссуде отказано в течение трех дней, то вам не гарантируется GFE, но вы имеете право запросить и получить конкретные причины отказа в ссуде.

Блокировка ставки
Процентная ставка, указанная вами при подаче заявки на ипотеку, может измениться к тому времени, когда вы подпишете свой жилищный заем.Если вы хотите избежать сюрпризов, вы можете заплатить за блокировку ставки, которая обязывает кредитора предоставить вам первоначальную процентную ставку. Эта гарантия фиксированной процентной ставки по ипотеке возможна только в том случае, если ссуда закрывается в определенный период времени, обычно от 30 до 60 дней. Чем дольше вы сохраняете блокировку ставок более 60 дней, тем дороже вам это будет стоить. Блокировка ставок бывает разных форм — процент от суммы ипотеки, фиксированная разовая плата или просто сумма, указанная в вашей процентной ставке. Вы можете зафиксировать ставку, когда увидите тот, который вам нужен — когда вы впервые подаете заявку на ссуду или позже в процессе. Блокировка процентных ставок обычно предотвращает рост процентной ставки, но также может удерживать ее от снижения. Вы можете искать ссуды, которые предлагают политику «плавающего вниз», когда ваша ставка может падать вместе с рынком, но не расти. Блокировка процентной ставки имеет смысл, если неожиданное повышение процентной ставки сделает вашу ипотеку недосягаемой.

Частное ипотечное страхование
Если ваш первоначальный взнос при покупке дома составляет менее 20 процентов, то кредитор может потребовать от вас оплатить частное ипотечное страхование, или PMI, поскольку он принимает меньшую сумму аванса. деньги на покупку.PMI защищает ответственность кредитора в случае невыполнения обязательств, позволяя им выдавать ипотечные кредиты кому-либо с более низкими первоначальными взносами. Стоимость PMI зависит от размера ссуды, на которую вы подаете заявку, вашего первоначального взноса и вашего кредитного рейтинга.

Например, если вы откладываете 5 процентов на покупку дома, PMI может покрыть дополнительные 15 процентов. Если вы перестанете производить платежи по ссуде, PMI инициирует выплату по полису, а также процедуру обращения взыскания, так что кредитор может вернуть дом и продать его, пытаясь вернуть остаток своей задолженности.

Если ваш основной баланс по ипотеке составляет менее 80 процентов от первоначальной оценочной стоимости или текущей рыночной стоимости вашего дома, в зависимости от того, что меньше, вы можете вообще отменить PMI. Ваш PMI также может закончиться, если вы достигнете середины своей выплаты — например, если вы взяли 30-летний кредит и выполнили 15-летние платежи.

Анатомия выбора ипотеки | Жилищное строительство

Следующая статья является частью книги «Анатомия …»- серия Chase, которая демистифицирует кажущиеся сложными финансовые концепции и термины. Эта статья представлена Chase Home Lending.

При покупке дома выбор ипотечного кредита для его оплаты является важной частью процесса. Но какой вариант подходит вам, с более стабильной или переменной процентной ставкой?

Во-первых, давайте начнем с основ:

Первоначальный взнос

Обычно при закрытии вы платите от 3 до 20 процентов покупной цены так называемым авансовым платежом.

Затем вы занимаетесь оставшейся суммой, называемой основной суммой, в банке.

Ежемесячные платежи

Вы выплачиваете основную сумму за счет ежемесячных платежей, обычно в течение 20 или 30 лет. Каждый ежемесячный платеж включает часть процентов, которая представляет собой стоимость заимствования денег, и часть основной суммы долга. Процентная ставка больше, чем основная сумма кредита на ранних этапах ипотеки, но со временем снижается.

Ежемесячный платеж может также включать деньги, которые ваш банк откладывает для уплаты налогов на недвижимость и страхования домовладельцев.

Ипотека с фиксированной процентной ставкой

Наиболее распространенным типом жилищной ссуды является ипотека с фиксированной процентной ставкой, поскольку процентная ставка остается неизменной в течение всего срока действия ссуды. Ипотечные ссуды с фиксированной процентной ставкой обычно рассчитаны на срок 30 лет, хотя также распространены ссуды на 15 и 20 лет.

Ваш ежемесячный платеж остается неизменным с ипотекой с фиксированной процентной ставкой, что делает его отличным вариантом, если вы планируете проживать в своем доме в течение многих лет, особенно если процентные ставки вырастут. Вы можете платить немного более высокую процентную ставку по ипотеке с фиксированной ставкой, чем по ипотеке с регулируемой процентной ставкой, потому что ваша процентная ставка ограничена.

Ипотека с регулируемой процентной ставкой

Процентная ставка по ипотеке с регулируемой ставкой (ARM) может периодически меняться, увеличивая или уменьшая ваши ежемесячные платежи. ARM может хорошо работать, если вы планируете владеть своим домом в течение более короткого периода времени. Вы можете воспользоваться более низкими ставками, чем фиксированные, и уйти, когда ставки поднимутся.

Для ARM вы также можете выбрать фиксированную процентную ставку на 5, 7 или 10 лет, которая становится переменной на оставшиеся годы по 30-летней ссуде, после чего корректируется каждый год.

Например, 5/1 ARM будет иметь фиксированную процентную ставку в течение первых пяти лет, а затем преобразовать ее в регулируемую ставку с ежегодными корректировками на оставшиеся 25 лет 30-летнего кредита.

Поговорите со своим консультантом по жилищному кредитованию, чтобы подобрать для вас подходящую ипотеку.

Раскрытие информации: для регулируемых фиксированных ипотечных кредитов процентная ставка может корректироваться ежегодно после начального фиксированного периода на основе индекса и маржи. Годовая процентная ставка может увеличиться после погашения кредита.Для первоначального взноса менее 20 процентов по обычным кредитам может потребоваться ипотечное страхование, а также могут применяться сборы PMI. Все продукты жилищного кредитования подлежат утверждению в кредит и собственности. Цены, условия программы могут быть изменены без предварительного уведомления. Не все продукты доступны во всех штатах или для всех сумм кредита. Действуют другие ограничения и ограничения. Продукты жилищного кредитования, предлагаемые JPMorgan Chase Bank, N.A. © JPMorgan Chase & Co, 2017.

Ключевые концепции покупки жилья и словарь ипотечных условий от Advantis

Не знаете, как покупать дома? Мы здесь, чтобы помочь!

Просмотрите эти ключевые концепции, чтобы лучше понять ипотеку и процесс покупки жилья.Не забудьте также посетить наш онлайн-центр ипотечных ресурсов (на настольном компьютере или ноутбуке), где вы найдете калькуляторы, ответы на часто задаваемые вопросы по ипотеке и покупке жилья и многое другое.

Основные понятия, которые необходимо знать перед подачей заявления на ипотеку:

Кредитный рейтинг: В целом, чем выше ваш кредитный рейтинг, тем лучшую процентную ставку вы можете ожидать от большинства кредиторов. После того, как вы подадите заявку на ипотеку, кредитный офицер представит вам лучшие варианты, основанные на вашем текущем кредитном рейтинге.

История доходов: Убедитесь, что вы можете задокументировать свои источники дохода, прежде чем подавать заявление на ипотеку. Ваш кредитор захочет убедиться, что у вас стабильный доход для поддержки будущих выплат по ипотеке.

Ежемесячные расходы на жилье: Подсчитайте коэффициент жилищного долга — ежемесячные расходы на жилье, разделенные на ежемесячный доход, — и попытайтесь получить соотношение 28-32%. Это служит руководством по доступности жилья как для вас, так и для кредитора.

Общие ежемесячные расходы: Рассчитайте отношение долга к общим ежемесячным расходам, добавив ежемесячные расходы на жилье ко всем прочим долгам, а затем разделив полученную сумму на ваш общий ежемесячный валовой (до налогообложения) доход.Кредиторы обычно рассматривают общий коэффициент расходов в размере 39% -43% в качестве ориентира для оценки доступности жилья в целом.

Первоначальный взнос и расходы на закрытие: Для большинства ипотечных кредитов вам необходимо будет внести определенный первоначальный взнос (процент от покупной цены) плюс дополнительные расходы, такие как оформление титула и сборы за регистрацию во время закрытия ссуды. Поговорите со специалистом по ипотеке Advantis, если у вас ограниченные средства — у нас есть варианты первоначального взноса в размере 0 долларов США и низкие ставки для квалифицированных заемщиков.

Основные понятия, которые необходимо знать перед покупкой нового дома:

Задаток: Вы включаете задаток в свое предложение, чтобы показать, что вы искренне хотите купить дом. Задаток будет зачислен на покрытие ваших заключительных расходов, поэтому считайте их первой частью вашего первоначального взноса. Задаток аннулируется и передается продавцу, если вы нарушаете договор, заключенный в предложении. Задаток возвращается вам, если вы отменяете покупку по причинам, указанным в предложении, например, из-за невозможности получить финансирование или неприемлемой проверки дома.

Предложение: Предложение — это первоначальный проект договора купли-продажи, в который вы включаете все условия, которые должны быть выполнены перед покупкой дома. Примеры включают:

Указанная дата закрытия
По дому будет сделан ремонт
Требование, чтобы дом оценил по крайней мере покупную цену
Требование удовлетворительного осмотра дома
При условии одобрения финансирования от вашего кредитора
Продавец должен уплатить определенные сборы или расходы на закрытие

Встречные предложения: Встречные предложения делаются, когда первоначальное предложение не совсем правильное.По сути, другая сторона говорит «нет, но как насчет этого?» Встречные предложения — обычная часть переговоров, и вы не связаны встречным предложением, если не примете его. Если вы не хотите принимать его, поработайте со своим агентом, чтобы составить собственное встречное предложение. Контракт не заключен, пока обе стороны не согласятся с условиями.

Осмотр: Осмотр — это все равно что отнести подержанный автомобиль к механику перед покупкой. Инспектор проверит исправность электрических розеток, признаков повреждения водой, состояние кровли и других важных элементов.Осмотр поможет вам решить, хотите ли вы купить дом в его текущем состоянии, а также поможет спланировать обычные расходы, связанные с износом, если вы решите совершить покупку.

Оценка: Ваш кредитор потребует оценку для определения рыночной стоимости дома, который вы хотите приобрести. По сути, они хотят убедиться, что они основывают ссуду на том, сколько стоит дом, на случай, если вы предложили слишком много.

Титульная компания: Когда приходит время закрыть ваш кредит, титульная компания несет ответственность за обеспечение того, чтобы все надлежащие документы и формы были в порядке, деньги переходили из рук в руки, а транзакция регистрировалась должным образом.

Как работает ипотека? |

Ипотека, вероятно, будет самой крупной и долгой ссудой, которую вы когда-либо брали, чтобы купить самый большой актив, которым вы когда-либо владели, — ваш дом. Чем больше вы понимаете, как работает ипотека, тем лучше вы должны быть готовы выбрать ипотечный кредит, который подходит именно вам.

Понимание ипотеки

Ипотека — это ссуда, которую вы получаете от кредитора для финансирования покупки дома. Взяв ипотеку, вы обещаете вернуть взятые деньги по согласованной процентной ставке.

Дом используется в качестве залога. Это означает, что если вы нарушите обещание выплатить ипотечный кредит, банк имеет право лишить вас права выкупа на вашу собственность. Ваша ссуда не становится ипотекой, пока она не будет закреплена за вашим домом, а это означает, что ваше право владения домом становится предметом вашей выплаты новой ссуды вовремя на оговоренных вами условиях.

Общие условия ипотеки

Вы подпишете множество документов с абзацами юридической формулировкой для получения ипотеки, включая простой вексель, а во многих штатах — договор доверительного управления. Вот несколько общих терминов, которые вам нужно знать, если вы получаете ипотеку:

Вексель. Вексель, или «вексель», как его чаще называют, описывает, как вы будете погашать ссуду, с подробной информацией, включая:

Ваша процентная ставка
Общая сумма кредита
Срок кредита (типичные примеры — 30 или 15 лет)
Когда ссуда считается просроченной
Ежемесячный платеж в счет основной суммы долга и процентов

Ипотека .Хотя ипотека обычно используется в качестве общего термина для жилищной ссуды, она имеет особое значение. Ипотека дает кредитору право стать владельцем вашего дома и продать его, если вы не производите платежи на условиях, о которых вы договорились в примечании.

Доверительный акт. Доверительный акт действует как ипотека и обеспечивается за счет вашего дома. Большинство ипотечных кредитов — это соглашения между двумя сторонами — вами и кредитором. В некоторых штатах третье лицо, называемое доверительным управляющим, может быть добавлено к вашей ипотеке посредством документа, называемого доверительным актом.Доверительный акт дает доверительному управляющему право взять под контроль ваш дом от имени кредитора, если вы перестанете производить платежи.

Затраты на закрытие ипотеки . Это расходы, взимаемые кредитором при выдаче или выдаче кредита. Обычно они включают комиссию за выдачу кредита, пункты дисконтирования, комиссию, связанную с андеррайтингом, обработкой, подготовкой документов и финансированием вашего кредита. Тем не менее, ваши общие затраты на закрытие включают в себя сборы за оценку и титул, страхование титула, опросы, плату за регистрацию и многое другое.Хотя комиссии сильно различаются в зависимости от типа ипотеки, которую вы получаете, и от места жительства, они обычно составляют от 2% до 6% от суммы кредита. Таким образом, по ипотеке в размере 250 000 долларов ваши заключительные расходы составят от 5000 до 15 000 долларов.

Пункты скидок . Также называемые «ипотечными пунктами», это деньги, выплачиваемые вашему кредитору в обмен на более низкую процентную ставку.

Курс нот . Это фактическая процентная ставка, которую вы платите каждый год, исходя из суммы займа, которую вы заимствуете, выраженную в процентах.Он не отражает никаких затрат или сборов по ипотеке, и его не следует путать с годовой процентной ставкой, которую мы объясним далее.

Годовая процентная ставка (годовых) . Годовая процентная ставка обычно выше, чем ставка вашей ноты, потому что она отражает стоимость заимствования денег, основанную на процентах, комиссионных и сроках ссуды, выраженную в виде годовой ставки. Годовая процентная ставка была создана, чтобы потребителям было легче сравнивать ссуды с разными процентными ставками и расходами, и федеральный закон требует, чтобы она раскрывалась во всей рекламе.Как правило, чем выше разница между ставкой вашей ноты и годовой процентной ставкой, тем больше вы платите в счет закрытия.

Ипотечное страхование . Ипотечное страхование защищает кредитора от убытков, понесенных в случае, если он лишится права выкупа вашего дома из-за того, что вы не можете произвести свои платежи. Вы будете платить ипотечное страхование по некоторым ссудам, обеспеченным государством, независимо от первоначального взноса, но вы можете избежать этого по обычным кредитам с первоначальным взносом в размере 20% или более.

Как работает ипотека

Каждый месяц, когда вы вносите ипотечный платеж, он делится как минимум на четыре разных сегмента, которые составляют основную сумму, проценты, налоги и страхование, или сокращенно PITI.Вот как работает каждое ведро:

Принципал. Это часть остатка по кредиту, которая выплачивается с каждым платежом.
Проценты . Это процентная ставка, взимаемая ежемесячно вашим кредитором по выбранной вами ипотеке.
Налоги . Вы будете платить 1/12 вашего ежегодного счета по налогу на недвижимость каждый месяц в зависимости от того, сколько ежегодно взимаются в вашем районе.
Страхование . Кредиторы требуют страховки домовладельцев для защиты вашего дома от таких опасностей, как пожар, кража или несчастные случаи.У вас может быть дополнительный отдельный ежемесячный платеж по ипотечному страхованию в зависимости от вашего первоначального взноса или типа ссуды.

В первые годы ипотеки проценты составляют большую часть вашего общего платежа, но со временем вы начинаете выплачивать больше основной суммы, чем процентов, до тех пор, пока ссуда не будет выплачена.

Ваш кредитор предоставит график погашения (таблица с разбивкой по каждому платежу). Этот график покажет вам, как ваш остаток по кредиту падает с течением времени, а также сколько основной суммы вы платите по сравнению с процентами.

ЧТО ВЫ ДОЛЖНЫ ЗНАТЬ

Ипотечные кредиторы требуют иметь счет условного депонирования для сбора налогов на недвижимость и страхование домовладельцев каждый месяц, если вы вносите менее 20% первоначального взноса по ипотеке. Ваш кредитор использует средства на счете условного депонирования для оплаты счетов по налогу на недвижимость и страховых взносов домовладельцев.

Как претендовать на ипотеку

Для получения ипотеки вам необходимо соответствовать минимальным требованиям по ипотеке. При рассмотрении вашей заявки на ипотеку кредиторы обычно учитывают следующее:

Ваш кредитный рейтинг

Ваш кредитный рейтинг отражает то, как вы управляли разными кредитными счетами в своей финансовой истории.Чем выше ваш кредитный рейтинг, тем ниже будет процентная ставка и выплаты по ипотеке. Большинству кредиторов требуется минимальная оценка FICO:

620 для обычной ипотеки с фиксированной или регулируемой ставкой
580 для минимального первоначального взноса, обеспеченного государством
500 по ссуде, обеспеченной государством, с более высоким первоначальным взносом (не менее 10%)

Соотношение долга к доходу

Отношение вашего долга к доходу (DTI) — это сумма ваших ежемесячных выплат по долгу, деленная на ваш ежемесячный валовой доход.DTI помогает кредиторам оценить вашу способность управлять ежемесячными платежами и возвращать взятые вами деньги. Бюро финансовой защиты потребителей (CFPB) рекомендует DTI или не более 43%. Однако некоторые кредитные программы (о которых мы поговорим позже) в определенных случаях допускают DTI выше 50%.

Ваш доход

Чтобы иметь право на получение ипотечной ссуды, ваш кредитор запросит подтверждение того, что у вас есть стабильный и надежный доход, на основании проверки ваших квитанций о выплате зарплаты, документов W-2, налоговых деклараций или других документов, подтверждающих ваш заработок.Кредиторы также будут проверять, как часто вы меняли работу и как долго вы занимались своей текущей сферой работы.

Ваш первоначальный взнос

Первоначальный взнос — это сумма, которую вы платите авансом, чтобы купить дом. Не все кредитные программы требуют внесения первоначального взноса, но чем больше вы вносите, тем ниже обычно будет выплата по ипотеке. Кредиторы обычно просят выписки с банковского счета за два месяца, чтобы показать, откуда поступают ваши средства. Вам нужно будет документально подтвердить первоначальный взнос в виде подарка, ссуды 401 (k) или программы помощи при первоначальном взносе.

Ваши запасы на черный день

По сути, ипотечные резервы — это активы, которые вы можете легко конвертировать в наличные для выплаты ипотечных платежей, если вы столкнетесь с тяжелым финансовым кризисом. Они могут иметь значение между одобрением ипотечного кредита и отказом, особенно если у вас низкий кредитный рейтинг или высокий коэффициент DTI.

Примеры счетов, которые можно использовать для выполнения требований по ипотечному резерву, включают:

Деньги на текущих и сберегательных счетах
Инвестиции в акции, облигации, паевые инвестиционные фонды, компакт-диски, фонды денежного рынка и трастовые счета
Активы депонированного пенсионного счета
Денежная стоимость полисов страхования жизни

Различные виды ипотеки и как они работают

В таблице ниже представлены основные сведения о различных типах ипотечных кредитов.

Вид ипотеки	Как это работает
Ипотека с фиксированной процентной ставкой	Предлагает стабильный ежемесячный платеж, который не меняется в течение срока кредита
Ипотека с регулируемой процентной ставкой (ARM)	Пониженная ставка тизера на установленный период времени Ставка изменяется после окончания периода низкой начальной ставки и может расти или падать в зависимости от типа ARM, который вы выбираете
Долгосрочные кредиты	30 лет — обычно самый долгий срок, предлагаемый с минимально возможной оплатой Вы будете платить больше процентов в течение срока кредита, чем при более коротком сроке Ваша процентная ставка обычно выше, чем у краткосрочных кредитов Некоторые кредиторы могут предлагать фиксированные ставки на 40 лет
Краткосрочные ссуды	10-летняя ипотека с фиксированной процентной ставкой обычно является самым коротким из возможных сроков Вы заплатите намного больше, чем долгосрочную ссуду. Вы заплатите гораздо меньше, чем проценты по ипотеке с краткосрочной ссудой
Кредиты FHA	Разрешить оценку от 580 до 3.5% первоначальный взнос Разрешить оценку до 500 при 10% первоначальном взносе Требуется два вида ипотечного страхования FHA независимо от первоначального взноса Застрахован Федеральной жилищной администрацией (FHA)
Обычные ссуды	Предлагайте программы с первоначальным взносом 3% и 620 кредитными баллами Не требует ипотечного страхования с 20% первоначальным взносом Руководящие принципы, установленные спонсируемыми государством предприятиями Fannie Mae и Freddie Mac
VA кредиты	Исключительно для имеющих право на действительную военную службу и отставных военных заемщиков и оставшихся в живых супругов В большинстве случаев первоначальный взнос не требуется Страхование ипотеки не требуется Может платить взнос за финансирование VA, если не освобожден от уплаты Займы гарантированы U.S. Департамент по делам ветеранов (VA)
Кредиты USDA	Авансовый платеж не требуется Программа для заемщиков с низким и средним доходом Кредит может использоваться только для финансирования домов в сельских районах, определенных Министерством сельского хозяйства США При поддержке Министерства сельского хозяйства США (USDA)

Плюсы и минусы ипотеки

Преимущества ипотеки

Вы получите домовладение .Ипотека позволяет вам приобрести дом, не оплачивая полную стоимость покупки наличными. Без ипотеки мало кто смог бы позволить себе купить дом.
Вы можете обналичить свой капитал . Собственный капитал в вашем доме — разница между рыночной стоимостью вашего дома и суммой, которую вы должны по ипотеке — может дать вам доступ к деньгам, когда они вам понадобятся. Многие домовладельцы берут ссуды под залог жилья или кредитные линии под залог жилья (HELOC) для оплаты ремонта дома, медицинских счетов или обучения в колледже.
Ваш кредитный рейтинг может улучшиться . Наличие ипотечной ссуды с хорошей репутацией в вашем кредитном отчете улучшает ваш кредитный рейтинг. Этот кредитный рейтинг определяет процентную ставку, предлагаемую вам по другим кредитным продуктам, таким как автокредиты и кредитные карты.
Вы можете получить дополнительные налоговые льготы . Налоговый кодекс в настоящее время предоставляет налоговые льготы для домовладения. Вы можете иметь право на вычет процентов, уплаченных по ипотеке, взносов по частному страхованию ипотечных кредитов, баллов или комиссий за выдачу кредита и налогов на недвижимость.А когда вы продаете свое основное место жительства, вы можете полностью или частично исключить прибыль от продажи дома из налогооблагаемого дохода.

Недостатки ипотеки

Ваш риск потерять дом . Поскольку ваш дом является залогом по ипотеке, кредитор имеет право забрать ваш дом, если вы перестанете производить платежи. Если кредитор заберет ваш дом в результате обращения взыскания, вы также потеряете все деньги, уже уплаченные к этому моменту.
Стоимость вашего дома может упасть. Любая недвижимость, которую вы покупаете, со временем может обесцениться. Если рынок недвижимости упадет и ваш дом обесценится, вы можете получить сальдо по ипотеке, превышающую стоимость вашего дома. Это называется «пребыванием под водой», и это может поставить вас в ситуацию, когда вам придется выплатить остаток ссуды, чтобы продать свой дом, поскольку остаток ссуды превышает стоимость вашего дома.

Покупка дома может быть самой крупной покупкой в вашей жизни, поэтому перед покупкой рекомендуется знать следующие факторы.

1. Знайте свой кредитный рейтинг и примите меры для его повышения

Ваш кредитный рейтинг является одним из наиболее важных факторов при получении одобрения на ипотеку, а также влияет на процентную ставку, которую вы в конечном итоге получите. Вы можете проверить свой кредитный рейтинг и улучшить его:

Запрос бесплатного кредитного отчета на Annualcreditreport.com
Обсуждение любых ошибок, которые могут снизить ваш результат
Удерживайте остатки на кредитной карте на низком уровне или, еще лучше, погасите их
Своевременная оплата всех ваших ежемесячных счетов

2.Узнайте, сколько вы можете себе позволить

Ознакомьтесь с нашим калькулятором доступности, чтобы получить представление о том, где вы находитесь, прежде чем начинать поиск домов. Помните, что ваш ежемесячный платеж будет больше, чем просто сумма основного долга и процентов. Он также будет включать страхование домовладельцев, налоги на имущество и, возможно, страхование ипотеки (в зависимости от вашей кредитной программы и первоначального взноса). Кроме того, убедитесь, что ваш бюджет составляет:

Коммунальные услуги (в том числе вода, электричество, кабель)
Расходы на содержание
Взносы ТСЖ
Мебель и техника
Дополнительные ипотечные резервы на случай чрезвычайной финансовой ситуации

3.Приобретите лучшее предложение

Независимо от того, выбираете ли вы ссуду с государственной поддержкой или обычную ссуду, комиссии и процентные ставки могут сильно различаться в зависимости от кредитора, даже для одного и того же типа ссуды, поэтому выбирайте наиболее выгодную сделку. Сбор ссуд по крайней мере от трех разных ипотечных кредиторов может сэкономить вам тысячи в течение срока действия ипотеки. Вы можете начать поиск со сравнения ставок с LendingTree.

Что произойдет, если вы не сможете выплатить ипотечный кредит?

Если вы попали в тяжелые финансовые времена, вы можете предпринять несколько шагов, которые помогут вам избежать потери права выкупа, пока вы решаете дела.Будьте готовы предоставить документацию и письма с подробным описанием вашей ситуации.

Просить о снисхождении . Свяжитесь со своим кредитным агентом и запросите отказ от ипотеки. Эта опция позволяет вам прекратить производить платежи в течение определенного периода времени, который будет зависеть от политики вашей кредитной организации. Убедитесь, что вы понимаете варианты погашения после окончания периода воздержания. Обычно они включают в себя возможность погасить всю просроченную задолженность, произвести дополнительные платежи в течение установленного времени или отложить погашение пропущенного платежного баланса до тех пор, пока вы не продадите или не рефинансируете свой дом.

Запросить модификацию кредита . Если вы не имеете права на отсрочку, обсудите варианты изменения ипотеки со своим кредитным агентом. Вы можете договориться о пониженной процентной ставке, на более длительный срок или о сочетании того и другого. Убедитесь, что вы отслеживаете всю письменную корреспонденцию от вашего кредитора и быстро отвечаете на запросы о дополнительной документации.

Что произойдет, если ваша ипотека будет взыскана?

Существует два способа взыскания кредитора, если вы задерживаете платежи — через суд в процессе, называемом судебным обращением взыскания, или с доверенным лицом в процессе, называемом внесудебным обращением взыскания.Если вы не можете произвести платежи, важно, чтобы вы знали график и процессы, в течение которых потребуется обращение взыскания.

Судебное обращение взыскания. Судебное обращение взыскания — это судебный процесс, который обычно занимает гораздо больше времени, чем внесудебное обращение взыскания. Это дает вам больше времени, чтобы найти способ внести текущую ипотеку или спланировать другие жилищные вопросы.

Внесудебное обращение взыскания. Если вы подписали записку и доверительный акт при закрытии сделки, то вы, вероятно, находитесь в состоянии, допускающем внесудебный процесс обращения взыскания.Суды не участвуют в этом процессе, и сроки процесса обращения взыскания могут быть намного быстрее, оставляя вам меньше времени, если вы не можете произвести платежи в текущем состоянии.

Распространенные мифы об ипотеке

Чтобы получить ипотеку, вам нужен идеальный кредит. . В рамках программ ссуды, поддерживаемых государством, таких как FHA, вам может быть одобрено получение ссуды с кредитным рейтингом от 500, если вы можете внести 10% первоначальный взнос. Однако кредиторам необходимо будет продемонстрировать вашу кредитоспособность на основе других факторов, таких как коэффициент DTI и денежные резервы, чтобы вы могли получить ипотеку с плохой кредитной историей.

Для получения ипотеки необходим 20% первоначальный взнос. . Существует множество ипотечных программ с низким первоначальным взносом, которые требуют внесения первоначального взноса менее 20%. Кроме того, вы можете иметь право на участие в программах помощи при первоначальном взносе, предлагаемых в вашем районе.

Если вы пройдете предварительную квалификацию, вы получите ипотечный кредит . Предварительная квалификация для получения ипотечной ссуды только дает вам представление о том, сколько кредитор может ссудить вам, исходя из вашего кредитного рейтинга, долга и дохода. Тем не менее, кредитор все равно должен просмотреть подтверждающие документы, которые могут выявить препятствия на пути к окончательному одобрению.Если вы знаете, что у вас есть проблемы с доходом или кредитом, вы можете подумать о получении полного одобрения кредита, прежде чем осматривать дома.

О Fannie Mae и Freddie Mac

Fannie Mae и Freddie Mac были созданы Конгрессом. Они играют важную роль в национальной системе жилищного финансирования — обеспечивают ликвидность, стабильность и доступность ипотечного рынка. Они обеспечивают ликвидность (свободный доступ к средствам на разумных условиях) тысячам банков, ссуд и сбережений, а также ипотечным компаниям, которые выдают ссуды для финансирования жилья.

Fannie Mae и Freddie Mac покупают ипотечные кредиты у кредиторов и либо держат эти ипотечные кредиты в своих портфелях, либо упаковывают ссуды в ценные бумаги с ипотечным покрытием (MBS), которые могут быть проданы. Кредиторы используют денежные средства, полученные от продажи ипотечных кредитов предприятиям, для дальнейшего кредитования. Закупки предприятий помогают гарантировать, что отдельные лица и семьи, покупающие дома, и инвесторы, покупающие многоквартирные дома и другие многоквартирные дома, имеют постоянный и стабильный запас ипотечных денег.

Упаковывая ипотечные кредиты в MBS и гарантируя своевременную выплату основной суммы и процентов по основным ипотечным кредитам, Fannie Mae и Freddie Mac привлекают на вторичный ипотечный рынок инвесторов, которые в противном случае не могли бы инвестировать в ипотечные кредиты, тем самым расширяя пул средств, доступных для жилья. . Это делает вторичный ипотечный рынок более ликвидным и помогает снизить процентные ставки, выплачиваемые домовладельцами и другими ипотечными заемщиками.

Fannie Mae и Freddie Mac также могут помочь стабилизировать ипотечные рынки и защитить жилье в чрезвычайные периоды, когда стресс или потрясения в более широкой финансовой системе угрожают экономике.Поддержка предприятиями ипотечного кредитования, направленного на финансирование доступного жилья, снижает стоимость такого заимствования.

Fannie Mae впервые была зафрахтована правительством США в 1938 году для обеспечения надежного и доступного предложения ипотечных фондов по всей стране.