Услуга «Кредитный доктор» от Сбербанка — условия исправления кредитной истории, особенности программы
Услуги кредитования часто недоступны клиентам, имеющим плохую кредитную историю. Банки продолжают отказывать в выдаче займа, даже если финансовая ситуация заемщика стабилизировалась. Вырваться из порочного круга можно, только путем оздоровления кредитной истории.
Содержание
Скрыть- Что такое «Кредитный доктор»?
- Есть ли программа «Кредитный доктор» в Сбербанке?
- Когда появится «Кредитный доктор» в Сбербанке?
- Какие банки предоставляют данную услугу?
- Другие способы улучшения кредитной истории
К сожалению, в Сбербанке, услугам которого доверяют большинство россиян, программа “Кредитный доктор” не действует. Но рекомендации по работе с кредитной историей от Сбербанка весьма эффективны.
Что такое «Кредитный доктор»?
“Кредитный доктор” — название первого этапа программы “Улучшения кредитной истории”, предлагаемой Совкомбанком..png)
Участник программы оплачивает банку услугу реабилитации личной истории, формирующейся в БКИ. И в результате длительного сотрудничества, выполняя все необходимые действия, получает новые записи в кредитной истории, способствующие:
- восстановлению финансовой репутации заемщика;
- поднятию кредитного рейтинга.
Стоит учитывать, что участие в программе предполагает жесткие условия, высокие процентные ставки и длительное течение процедуры. Но для тех, кто оказался, казалось бы, в безвыходной ситуации — это реальный выход.
Есть ли программа «Кредитный доктор» в Сбербанке?
Сбербанк не занимается самостоятельно процедурой восстановления и улучшения кредитной истории клиентов. Все его действия направлены на предотвращение допущения заемщиком просрочки по платежам. Клиент Сбербанка, попавший в сложную ситуацию, из-за:
- потери работы;
- сложного заболевания;
- получения инвалидности;
- стихийного бедствия, —
должен незамедлительно обратиться в банк, чтобы менеджер разработал для него индивидуальную программу выхода из проблемной ситуации.
Возможные варианты:
- Пересмотр условий договора.
- Реструктуризация долга.
- Оформление кредитных каникул.
- Закрытие кредита путем продажи имущества, оформленного в кредит.
Когда появится «Кредитный доктор» в Сбербанке?
Сбербанк не видит необходимости в реализации специальной программы по улучшению кредитной истории. Но работает с клиентами, в свое время допустившими погрешности при исполнении кредитных обязательств. Предлагая оформить кредитку с минимальным лимитом или нецелевой потребительский кредит.
Клиент, погашая своевременно долг, будет:
- вносить актуальную положительную информацию в собственную кредитную историю;
- получать возможность погашая один небольшой кредит, претендовать на следующий с большим лимитом.
Какие банки предоставляют данную услугу?
Услугу улучшения кредитной истории путем выполнения определенных условий изначально в оригинальном варианте предлагал Совкомбанк.
Но так как проблемных заемщиков, желающих вложиться в восстановление репутации, становится все больше, услуга в том или ином варианте появляется и в других банках:
- “Кредитная помощь” в Восточном;
- пакет сервисов “Удобный” в Ренессанс Кредит;
- “Узнай свою кредитную историю” в СКБ-Банке;
- “Выгодное рефинансирование кредитов” в Альфа-Банке;
- “Кредит без справок” в Уральском банке реконструкции и развития.
Условия исправления кредитной истории
Клиент должен соответствовать определенным требованиям, прежде всего:
- Являться совершеннолетним.
- Иметь:
- стабильный доход;
- постоянную регистрацию на территории нахождения офиса банка;
- Быть трудоустроенным.
Принцип исправления кредитной истории прост. Клиент, предъявив необходимые документы:
- оформляет заявку;
- получает небольшой кредит на короткий срок под довольно высокий процент;
- погашает задолженность в требуемом объеме и в точно указанный срок.
Процесс целенаправленного восстановления КИ не должен ограничиться одним займом. Постепенно, в связи с улучшением ситуации, лимит кредита и срок возврата долга увеличиваются, а процентная ставка снижается.
Другие способы улучшения кредитной истории
Улучшить кредитную историю можно единственным путем — внесением свежей информации о своевременных платежах. Поэтому можно:
- обращаться систематически в МФО за микрозаймами;
- приобретать в кредит бытовую технику;
- оформлять кредитные карты.
Чтобы действительно улучшить, а не усугубить ситуацию, прежде чем подписать договор, нужно реально оценить собственные финансовые возможности и просчитать размер ежемесячного платежа.
Изменить кредитную историю
Плохая кредитная история, возможно ли исправить кредитную историю?
Вам отказывают в новом кредите? Предоставляемый лимит по кредиту значительно ниже ожидаемого?
Это может быть связано с тем, что банк ведет жесткую политику по выдаче кредитов.
Но, также, возможно, что у Вас плохая кредитная история.
Бывают различные ситуации, когда кредитная история может не устраивать субъекта кредитной истории.
С нашим Бюро оформить получение справки о кредитной истории просто и это возможно сделать в кратчайшие сроки!
Каждый субъект имеет право получить информацию по своей кредитной истории. В соответствии с Федеральным законом №218-ФЗ «О кредитных историях» отчет по кредитной истории бесплатно можно получить два раза в год. Если Вам необходимо получить кредитную историю снова – мы предоставим Вам информацию по Вашей кредитной истории неограниченное количество раз за плату в соответствии с тарифами Бюро.
Мы предоставляем возможность подать заявку как лично, так и дистанционно.
После получения информации по кредитной истории (Кредитного отчета — выписки из Бюро) и в случае несогласия с ней, Вы можете обратиться к нам и узнать, возможно ли изменить кредитную историю.
Как изменить (оспорить) кредитную историю:
Каждый субъект кредитной истории вправе полностью или частично исправить (оспорить) информацию, содержащуюся в его кредитной истории. Для этого требуется заполнить заявление о внесении изменений или дополнений, в котором будут перечислены все недостоверные, на ваш взгляд, данные. Бланк заявления вы можете скачать на этой странице ниже.
1) Выслать заявление при помощи Почты России или подать заявление лично в офисе.
Адрес бюро: 129090, г. Москва, Каланчевская ул., д.16, стр. 1 (2 этаж, офис 2.09). Часы работы: пн-пт с 9:00 до 17:00.
2) Направить четкую скан-копию подписанного заявления по электронной почте: [email protected]
Обратите внимание! Бюро кредитных историй не вносит изменения в кредитную историю самостоятельно. Копия вашего заявления будет переправлена в кредитную организацию, являющуюся источником формирования оспариваемой записи.
Если вы не согласны с информацией в своей кредитной истории, мы рекомендуем сначала обратиться к источнику формирования. Это может помочь вам сэкономить время.
Если кредитная организация не реагирует на ваше обращение, обязательно обратитесь с заявлением в бюро кредитных историй.
Наше бюро, обязательно, в течение 30 дней со дня получения заявления проведет проверку информации, входящей в состав кредитной истории, выполнив запрос в источник формирования кредитной истории.
Бюро обновит кредитную историю в оспариваемой части, в случае подтверждения вашего заявления банком, или оставит без изменений кредитную историю. Вам сообщат о результатах рассмотрения заявления не позднее 30 дней со дня его получения (в форме письма или электронного документа).
Как улучшить кредитную историю и рейтинг
Услуга исправление кредитной истории.
Улучшить кредитную историю и повысить кредитный рейтинг
Поддержать проектArray ( [0] => /var/www/html/vlpage.php [1] => /var/www/html/vlfunc.php [2] => /var/www/html/config.php [3] => /var/www/html/modules/moduleReferal/init.php [4] => /var/www/html/modules/moduleReferal/Referal.php [5] => /var/www/html/modules/moduleReferal/ReferalDB.php [6] => /var/www/html/modules/moduleReferal/ReferalFilter.php [7] => /var/www/html/modules/moduleReferal/ReferalPostback.php [8] => /var/www/html/modules/moduleReferal/ReferalSettings.php [9] => /var/www/html/includes/different/dbname.php [10] => /var/www/html/includes/config.php [11] => /var/www/html/db/db.php [12] => /var/www/html/db/mysql.php [13] => /var/www/html/includes/sql_layer.php [14] => /var/www/html/includes/ipban.php [15] => /var/www/html/includes/different/crm.php [16] => /var/www/html/vlfuncoften. php [17] => /var/www/html/vlfuncspec.php [18] => /var/www/html/language/lang-russian.php [19] => /var/www/html/includes/html.php [20] => /var/www/html/ie_error.php [21] => /var/www/html/modules/Pages/index.php [22] => /var/www/html/modules/Pages/language/lang-russian.php [23] => /var/www/html/modules/Pages/secure_pk.php [24] => /var/www/html/header.php [25] => /var/www/html/themes/vltheme2/template/main/header/meta.php [26] => /var/www/html/themes/vltheme2/theme.php [27] => /var/www/html/includes/header/favicon.php [28] => /var/www/html/includes/header/fonts.php [29] => /var/www/html/includes/header/css-new.php [30] => /var/www/html/includes/different/counter.php [31] => /var/www/html/themes/vltheme2/template/main/header/header.php [32] => /var/www/html/themes/vltheme2/template/main/header/menu.php [33] => /var/www/html/themes/vltheme2/template/pages.php [34] => /var/www/html/footer. php [35] => /var/www/html/themes/vltheme2/template/main/footer/meta.php [36] => /var/www/html/themes/vltheme2/template/main/footer/footer.php )
Исправление кредитной истории в Москве и России
Когда и кому нужна помощь в получении ипотеки и кредита, причины отказов
Помощь в получении ипотечного или потребительского кредита чаще всего необходима тем, кому банки отказывают в их оформлении. Пытались обратиться за получением самостоятельно? Столкнулись со множеством отказов?
Причин тому может быть несколько. Рассмотрим самые распространенные:
1. Несоответствие заемщика требованиям кредитно-финансового учреждения.
Речь о требованиях к возрасту, наличию официального и стабильного источника дохода, к стажу и даже гражданству, регистрации.
2. Небольшие доходы.
Если официальные доходы заемщика, желающего получить ипотеку или кредит, маленькие, то шанс получения одобрения невелик. Редкие банки соглашаются рассмотреть альтернативные источники при условии наличия, но даже их суммы может быть недостаточно.
Речь исключительно об ипотеке. К объектам недвижимости, которые по договору ипотеки в случае его заключения становятся объектами залога, предъявляется ряд требований. Они могут меняться, что зависит от политики конкретного банка.
4. Плохая кредитная история.
Если кредитная история заемщика – плохая, рассчитывать на получение ипотеки или потребительского, автокредита без посторонней помощи не стоит: просрочки для любого кредитно-финансового учреждения – стоп-сигналы на одобрение.
5. Отсутствие средств для первоначального взноса.
И снова об ипотеке. При условии отсутствия средств на первоначальный взнос по ней рассчитывать на одобрение заявки не стоит.
Приведенный перечень – общий. Банки могут отказывать заемщикам и по другим причинам. Но это не повод опускать руки: любой человек, столкнувшийся с описанными трудностями, может добиться одобрения заявки, обратившись за помощью в получении кредитов (ипотечных, потребительских и других).
Когда еще может быть полезна помощь с кредитованием? Например, в случае, когда кредитно-финансовые учреждения предлагают невыгодные условия. Специалисты помогут подобрать оптимальные продукты и выгодные предложения разных банков.
Юридическим лицам — Исправление кредитной истории
Исправить кредитную историю юридического лица можно в следующих случаях:
- если в ней значатся просрочки по кредиту, которые не совершались. Данный факт должен подтверждаться документально;
- если закрытый кредит значится действующим;
- если кредит был оформлен мошенническим путём (о чём имеются судебное решение, а также иные документы, подтверждающие непричастность к оформлению и получению кредита).
- если в БКИ предоставлена недостоверная информация в связи с ошибкой обмена данными или по другой причине.
Другими словами, исправить кредитную историю можно, если содержащаяся в ней информация не соответствует действительности и была добавлена по ошибке и по вине банка, МФО, КПК, иного источника формирования кредитной истории, либо по вине БКИ.
В иных случаях кредитная история остается неизмененной и хранится в течении 10-ти лет с момента последнего изменения.
В случае несогласия с информацией, содержащейся в кредитной истории ЮЛ, необходимо обратиться с заявлением в то БКИ, в котором хранится его кредитная история. В заявлении нужно указать Полное наименование ЮЛ, юридический и фактический (почтовый) адрес, ОГРН, ИНН, ФИО руководителя (законного представителя), его паспортные данные, контактный телефон и подробно описать причину корректировки с указанием всех сведений, которые требуется изменить, дополнить или удалить.
БКИ в течение 30 дней со дня получения заявления проводит дополнительную проверку информации, входящей в состав кредитной истории, запросив ее у кредитной организации.
По результатам проверки БКИ выносит решение об изменении (дополнении, аннулировании) кредитной истории, либо об отказе в совершении этих действий, о чем сообщает заявителю в письменной форме.
В случае отказа БКИ исправить или аннулировать кредитную историю повторное обращение в БКИ не допускается. Для решения спорного вопроса следует обращаться в суд в порядке определённом законодательством Российской Федерации.
Можно ли улучшить испорченную кредитную историю с помощью микрозаймов?
Часто тем, кому банки отказывают в предоставлении нового кредита из-за испорченной кредитной истории, советуют обратиться в микрокредитную или микрофинансовую организацию (МФО). Идея проста: получить микрозаем или заем до зарплаты проще, чем банковский кредит, а если обслуживать его без просрочек, то МФО передаст в бюро кредитных историй информацию о том, что заемщик платит по долгам своевременно. Банки увидят, что заемщик платежеспособен и вновь начнут предоставлять ему финансирование.
Разбираемся, так ли это на самом деле.
Для начала нужно убедиться, что причина отказов банков связана не с проблемой подтверждения доходов, а с испорченной кредитной историей. Для этого нужно пройти на сайт квалифицированного бюро кредитных историй ОКБ, подтвердить свою личность и получить свой кредитный отчет. Обычно это занимает не больше 3-5 минут. Если в полученном отчете есть длительные просрочки (от 30 дней и дольше), а значение индивидуального кредитного рейтинга (ИКР) находится на низком уровне, то тогда дело и в самом деле в испорченной кредитной истории.
Обращение за микрозаймом действительно окажет влияние на кредитную историю. МФО, как и банки, обязаны передавать в бюро кредитных историй информацию о предоставленных ими займах, а также о том, как они обслуживаются – с просрочками или своевременно. Это правда, что закрытие микрокредита без просрочек приведет к улучшению ИКР.
Однако, взаимодействуя постоянно с банками, мы знаем, что отдельные из них рассматривают сам факт привлечения микрозаймов как негативный фактор.
То есть наличие микрозаймов в кредитной истории особенно вкупе с другими негативными факторами может привести к отказу в предоставлении кредита.
Несколько месяцев назад мы провели исследование, выбрав случайным образом 30 миллионов кредитных историй. Оказалось, банки в 2,5 раза чаще отказывают тем заемщикам, которые когда-либо брали займы в МФО в прошлом. Если у заемщика на момент обращения за кредитом есть действующий микрозаем, то шансы снижаются уже почти в 5 раз.
Справедливости ради отметим, что эта статистика не доказывает, что привлечение микрозаймов ведет к снижению шансов получить кредит в банке. Здесь нет прямой взаимозависимости, поскольку банки могли отказывать заемщикам МФО из-за различных других факторов.
Таким образом, обращение за микрозаймом может помочь исправить кредитную историю, но этот способ лучше рекомендовать тем заемщикам, которым не подходит никакой другой. О других способах, подходящих для тех, у кого кредитная история не безнадежно испорчена, мы расскажем в следующих материалах.
Жмите «нравится» и «подписаться», чтобы не пропустить их.
Россиянам дали советы по улучшению кредитной истории: Банки: Экономика: Lenta.ru
Президент Ассоциации российских банков Гарегин Тосунян в интервью радио Sputnik дал россиянам советы по улучшению кредитной истории.
Так, он пояснил, что в финансовых организациях понимают сложности заемщиков, связанные с пандемией, и будут их учитывать. При этом необходимо, чтобы россияне настроились на ответственное отношение к кредитам.
Материалы по теме
00:01 — 6 января
Биток жив
Главная криптовалюта планеты бьет все рекорды. Как долго биткоин будет дорожать?
00:01 — 9 января
В собственном соку
В борьбе с пандемией мир проглядел эпидемию одиночества. Какова цена изоляции?
По мнению эксперта, вызванные распространением коронавируса проблемы в экономике привели к тому, что на ближайшие полгода, а может быть, и дольше, банки будут проявлять повышенную сдержанность в отношении заемщиков.
Тосунян подчеркнул, что нужно быть готовым к тому, что льготы не могут быть бесконечными. «И кредитные каникулы тоже будут действовать только какой-то ограниченный период», — напомнил он.
Эксперт считает, что в ближайшие месяцы банки будут выдавать кредиты с повышенной осторожностью. При этом предпочтение будет отдаваться клиентам, которые проявили себя в качестве ответственных заемщиков.
Он пояснил, что у тех, кто не смог избежать просрочек по кредитам, есть все шансы восстановить хорошую кредитную историю и вернуться в ряды ответственных заемщиков. «Безответственное поведение по отношению к кредитным организациям — это не вина людей: из-за пандемии они неожиданно для себя оказались в сложной ситуации», — отметил эксперт.
По его словам, те, кто начинает возобновлять работу своего бизнеса при жестком отношении банков, могут восстановить свою хорошую кредитную историю. «Она учитывает поведение заемщика не на протяжении трех месяцев, а за последние несколько лет», — сказал собеседник радио.
Ранее сообщалось, что банки стали чаще отказывать россиянам в выдаче новых кредитов — доля одобренных заявок в 2020 году стала минимальной за последние три года. В 2020 году российские банки одобрили только 33,9 процента от общего числа поданных заявок (против 36,9 процента в 2019-м и 41 процента в 2018-м). Больше всего отказов граждане получили по автокредитам — 62 процента заявок банки удовлетворить отказались.
Только важное и интересное — у нас в Facebook
Как улучшить свой кредитный рейтинг
Ваш кредитный рейтинг — один из самых важных показателей вашего финансового здоровья. Он сразу показывает кредиторам, насколько ответственно вы используете кредит. Чем выше ваш балл, тем легче вам будет получить одобрение на новые займы или кредитные линии. Более высокий кредитный рейтинг также может открыть дверь к самым низким доступным процентным ставкам при займе. Если вы хотите улучшить свой кредитный рейтинг, вы можете сделать несколько простых вещей.
Это требует немного усилий и, конечно же, времени.Вот пошаговое руководство по повышению кредитного рейтинга.
Ключевые выводы
- Убедитесь, что вы платите по крайней мере неснижаемый остаток вовремя.
- Выплатите остаток по кредитной карте, чтобы снизить общий объем использования кредита.
- Не закрывайте старые счета кредитных карт и не подавайте заявку на открытие слишком большого числа новых.
1. Проверьте свои кредитные отчеты
Чтобы повысить свой кредитный рейтинг, полезно знать, что может работать в вашу пользу (или против вас).Вот тут-то и нужно проверить вашу кредитную историю.
Получите копию своего кредитного отчета в каждом из трех основных национальных кредитных бюро: Equifax, Experian и TransUnion. Вы можете делать это бесплатно один раз в год на официальном сайте AnnualCreditReport.com. Затем просмотрите каждый отчет, чтобы увидеть, что помогает или ухудшает вашу оценку.
Факторы, способствующие более высокому кредитному рейтингу, включают историю своевременных платежей, низкие остатки на ваших кредитных картах, сочетание различных кредитных карт и ссудных счетов, старые кредитные счета и минимальное количество запросов на получение нового кредита.
Несвоевременные или пропущенные платежи, высокие остатки на кредитных картах, сборы и судебные решения являются серьезными препятствиями для кредитного рейтинга.
Проверьте свой кредитный отчет на наличие ошибок, которые могут снизить ваш счет, и оспаривайте любые обнаруженные вами, чтобы их можно было исправить или удалить из вашего файла.
2. Получите доступ к оплате счетов
Более 90% ведущих кредиторов используют кредитные рейтинги FICO, и они определяются пятью различными факторами:
- История платежей (35%)
- Использование кредита (30%)
- Возраст кредитных счетов (15%)
- Кредитный микс (10%)
- Новые кредитные запросы (10%)
Как видите, история платежей оказывает наибольшее влияние на ваш кредитный рейтинг.Вот почему, например, лучше, чтобы выплаченные долги, такие как старые студенческие ссуды, оставались в вашем учете. Если вы ответственно и вовремя заплатили долги, это будет вам на руку.
Таким образом, простой способ улучшить свой кредитный рейтинг — любой ценой избежать просроченных платежей. Вот несколько советов по этому поводу:
- Создание системы регистрации, бумажной или цифровой, для отслеживания ежемесячных счетов
- Установка предупреждений о сроке оплаты, чтобы вы знали, когда приходит счет
- Автоматизация оплаты счетов с вашего банковского счета
Другой вариант — списать с кредитной карты все (или столько, сколько возможно) ваших ежемесячных платежей по счетам.Эта стратегия предполагает, что вы будете ежемесячно выплачивать остаток в полном объеме, чтобы избежать уплаты процентов. Переход по этому пути может упростить оплату счетов и улучшить ваш кредитный рейтинг, если он приведет к истории своевременных платежей.
Используйте свою кредитную карту, чтобы улучшить свой кредитный рейтинг
3. Стремитесь к использованию кредита 30% или меньше
Использование кредита — это часть вашего кредитного лимита, которую вы используете в любой момент времени. После истории платежей это второй по важности фактор в расчетах кредитного рейтинга FICO.
Самый простой способ контролировать использование кредита — ежемесячно полностью оплачивать остаток по кредитной карте. Если вы не всегда можете это сделать, хорошее практическое правило — поддерживать общий непогашенный остаток на уровне 30% или меньше от общего кредитного лимита. Оттуда вы можете работать над уменьшением этого показателя до 10% или меньше, что считается идеальным для улучшения вашего кредитного рейтинга.
Воспользуйтесь функцией предупреждения о высоком балансе кредитной карты, чтобы прекратить добавление новых платежей, если коэффициент использования кредита становится слишком высоким.
Еще один способ улучшить коэффициент использования кредита: попросите увеличить кредитный лимит. Повышение кредитного лимита может помочь в использовании кредита, если ваш баланс не увеличивается одновременно.
Большинство компаний, выпускающих кредитные карты, позволяют запрашивать увеличение кредитного лимита онлайн; вам просто нужно обновить свой годовой семейный доход. Более высокий лимит можно получить менее чем за минуту. Вы также можете запросить увеличение кредитного лимита по телефону.
4.Ограничьте количество запросов на новый кредит — и «жестких» запросов
Может быть два типа запросов к вашей кредитной истории, которые часто называют «жесткими» и «мягкими» запросами. Типичный мягкий запрос может включать в себя проверку вашего собственного кредита, предоставление потенциальному работодателю разрешения на проверку вашего кредита, проверки, выполняемые финансовыми учреждениями, с которыми вы уже ведете бизнес, и компаниями, выпускающими кредитные карты, которые проверяют ваш файл, чтобы определить, хотят ли они отправить вам предварительно утвержденные кредитные предложения.Мягкие запросы не повлияют на ваш кредитный рейтинг.
Однако жесткие запросы могут отрицательно повлиять на ваш кредитный рейтинг на срок от нескольких месяцев до двух лет. Сложные запросы могут включать заявки на новую кредитную карту, ипотеку, автокредит или другую форму нового кредита. Периодическое тщательное расследование вряд ли окажет большое влияние. Но многие из них за короткий период времени могут навредить вашему кредитному рейтингу. Банки могут принять это за то, что вам нужны деньги, потому что вы столкнулись с финансовыми трудностями и, следовательно, подвергаете их большему риску.Если вы пытаетесь улучшить свой кредитный рейтинг, не подайте заявку на получение нового кредита какое-то время.
5. Максимально используйте тонкий кредитный файл
Наличие тонкого кредитного файла означает, что в вашем отчете недостаточно кредитной истории для создания кредитного рейтинга. По оценкам, 62 миллиона американцев страдают этой проблемой. К счастью, есть способы накормить тонкую кредитную карту и заработать хороший кредитный рейтинг.
Один из них — Experian Boost. Эта относительно новая программа собирает финансовые данные, которых обычно нет в вашем кредитном отчете, такие как ваша банковская история и коммунальные платежи, и включает их в расчет вашего кредитного рейтинга Experian FICO.Его можно использовать бесплатно и он предназначен для людей без кредита или с ограниченным кредитом, у которых есть положительная история своевременной оплаты других счетов.
UltraFICO похож. Эта бесплатная программа использует вашу банковскую историю для построения рейтинга FICO. Вещи, которые могут помочь, включают наличие сберегательной подушки, поддержание банковского счета в течение долгого времени, своевременную оплату счетов через банковский счет и избежание овердрафта.
Третий вариант применяется к арендаторам. Если вы платите арендную плату ежемесячно, есть несколько услуг, которые позволяют получить кредит на своевременную оплату.Например, Rental Kharma и RentTrack будут сообщать о ваших арендных платежах в кредитные бюро от вашего имени, что, в свою очередь, может помочь вам в оценке. Обратите внимание, что отчет об арендных платежах может повлиять только на ваш кредитный рейтинг VantageScore, но не на ваш рейтинг FICO. Некоторые компании, предоставляющие отчеты об аренде, взимают плату за эту услугу, поэтому прочитайте подробную информацию, чтобы знать, что вы получаете и, возможно, покупаете.
Новинка в этой области — Perch, мобильное приложение, которое бесплатно сообщает об арендных платежах в кредитные бюро.
6. Сохраняйте старые счета открытыми и работайте с просрочками
Возраст кредитной части вашего кредитного рейтинга показывает, как долго у вас были ваши кредитные счета. Чем старше ваш средний кредитный возраст, тем более благоприятным вы кажетесь кредиторам.
Если у вас есть старые кредитные счета, которые вы не используете, не закрывайте их. Хотя кредитная история для этих учетных записей останется в вашем кредитном отчете, закрытие кредитных карт, когда у вас есть остаток на других картах, снизит ваш доступный кредит и увеличит коэффициент использования кредита.Это может снизить ваш счет на несколько очков.
А если у вас есть просроченные счета, счета списания или инкассо, примите меры для их устранения. Если у вас есть учетная запись с несколькими просроченными или пропущенными платежами, например, если у вас есть просроченная сумма, то разработайте план своевременной оплаты будущих платежей. Это не сотрет просроченные платежи, но может улучшить вашу историю платежей в будущем.
Если у вас есть счета для списания или инкассо, решите, имеет ли смысл полностью погасить эти счета или предложить кредитору урегулирование.Новые модели кредитного скоринга FICO и VantageScore оказывают меньшее негативное влияние на счета с платным инкассо. Выплата сборов или списаний может дать небольшое повышение очков. Помните, что отрицательная информация о счете может оставаться в вашей кредитной истории до семи лет, а банкротства — до 10.
7. Рассмотрите возможность консолидации долгов
Если у вас есть несколько непогашенных долгов, вам может быть выгодно взять ссуду на консолидацию долга в банке или кредитном союзе и погасить их все.Тогда вам нужно будет обработать всего один платеж, и, если вы сможете получить более низкую процентную ставку по ссуде, вы сможете погасить свой долг быстрее. Это может улучшить ваш коэффициент использования кредита и, в свою очередь, ваш кредитный рейтинг.
Аналогичная тактика заключается в консолидации остатков на нескольких кредитных картах путем их погашения кредитной картой с переводом баланса. У таких карт часто есть промо-период, в течение которого они начисляют 0% процентов на ваш баланс. Но будьте осторожны с комиссией за перевод баланса, которая может стоить вам 3–5% от суммы перевода.
8. Используйте кредитный мониторинг для отслеживания своего прогресса
Услуги кредитного мониторинга — это простой способ увидеть, как ваш кредитный рейтинг меняется с течением времени. Эти службы, многие из которых являются бесплатными, отслеживают изменения в вашем кредитном отчете, такие как оплаченный счет или новый счет, который вы открыли. Как правило, они также предоставляют вам доступ по крайней мере к одному из ваших кредитных рейтингов от Equifax, Experian или TransUnion, которые обновляются ежемесячно.
Многие из лучших сервисов кредитного мониторинга также могут помочь вам предотвратить кражу личных данных и мошенничество.Например, если вы получили предупреждение о том, что в вашем кредитном файле был зарегистрирован новый счет кредитной карты, который вы не помните, об открытии, вы можете связаться с компанией-эмитентом кредитной карты, чтобы сообщить о предполагаемом мошенничестве.
Итог
Улучшение кредитного рейтинга — это хорошая цель, особенно если вы планируете подать заявку на ссуду для совершения крупной покупки, например новой машины или дома, или попытаться получить одну из лучших доступных бонусных карт. Может потребоваться несколько недель, а иногда и несколько месяцев, чтобы увидеть заметное влияние на ваш счет, когда вы начнете предпринимать шаги, чтобы изменить его.
Вам может даже потребоваться помощь одной из лучших компаний по ремонту кредитов, чтобы удалить некоторые из этих негативных отметок. Но чем раньше вы начнете работать над улучшением своей кредитной истории, тем скорее вы увидите результаты.
5 советов по снижению использования кредита
Использование кредита — это просто часть доступного кредита, которую вы используете, выраженная в процентах. Это сумма остатков на всех ваших кредитных картах, деленная на сумму всех ваших кредитных лимитов. (Это также рассчитывается для каждой карты.) Это число является важным фактором для вашего кредитного рейтинга — чем меньше доступный кредит вы используете, тем лучше для вашего счета.
Своевременная и полная ежемесячная выплата остатков — лучший способ сохранить ваш счет в неизменном виде или повысить его. С другой стороны, использование большей части вашего кредитного лимита может нанести ущерб.
Эта тактика может помочь вам снизить коэффициент использования.
Отслеживайте, сколько вы списываете с каждой карты
Самый простой способ избежать потери кредитных баллов из-за использования слишком больших лимитов — это посмотреть, сколько вы снимаете с каждой карты.Возьмите за привычку патрулировать свои онлайн-аккаунты, чтобы следить за расходами. Если вы почти исчерпали 30% своего кредитного лимита по одной карте, попробуйте произвести платеж или переключитесь на использование другой карты.
Попросите более высокие лимиты кредита
Если вам сложно избежать использования более 30% доступного кредита, другим решением может быть запрос увеличения кредитной линии на вашей карте или картах.
Другой вариант увеличения общего кредитного лимита — попросить друга или родственника добавить вас в качестве авторизованного пользователя в уже созданную учетную запись.Ему или ей на самом деле не нужно давать вам карту или сообщать номер счета для вашего кредитного рейтинга, чтобы получить выгоду. Выбирайте внимательно: нахождение на счету кого-то, у кого проблемы с кредитом, также может повлиять на ваш счет. Вы хотите иметь учетную запись, показывающую хорошую историю платежей, предпочтительно с высоким кредитным лимитом и постоянно низким уровнем использования кредита,
Более высокий общий кредитный лимит может помочь вам сохранить использование кредита ниже, чем было бы в противном случае. Это может иметь большое значение для вашего кредитного рейтинга.Вы можете проверить свой собственный кредит, чтобы увидеть эффект (и это не повредит вашей оценке).
Технологии могут помочь. Зарегистрируйтесь у эмитента вашей кредитной карты, чтобы получать уведомления в текстовом сообщении или по электронной почте. Вы можете получать уведомления, когда баланс достигает определенной суммы или процента от вашего кредитного лимита. Ваша цель — сохранить баланс ниже 30%.
Нужна проверка кредитного отчета?
Зарегистрируйте учетную запись, чтобы всегда иметь под рукой бесплатный кредитный отчет и счет.
Узнайте, когда ваш эмитент отчитывается в бюро кредитных историй.
Большинство эмитентов кредитных карт сообщают в бюро кредитных историй о вашем балансе и платежных операциях один раз в 30 дней.Однако это не обязательно точно совпадает со сроком оплаты вашего счета. Если ваш эмитент сообщает за несколько дней до окончания платежного цикла, вы всегда будете выглядеть так, как будто у вас высокий баланс, даже если вы полностью погасите его всего через несколько дней.
Но это можно решить, быстро позвонив в службу поддержки клиентов эмитента карты и спросив, когда они сообщают в бюро кредитных историй. Просто выплачивайте как можно большую часть своего баланса до этой даты каждый месяц, и вы можете увидеть скачок в вашем счете.
Возможно, вы слышали о методе AZEO (все нули, кроме одного), который предполагает погашение всех ваших кредитных карт, кроме одной, в срок до даты закрытия выписки, а не ожидания срока платежа. Это дает на этих счетах нулевой или очень низкий баланс, когда эмитент сообщает кредитным бюро. На одной карте (которую вы платите полностью в установленный срок) вы сохраняете коэффициент использования на низком уровне, обычно менее 10%. Неясно, является ли метод AZEO более эффективным, чем постоянная привычка поддерживать низкий уровень использования.
Выработайте привычку платить в середине цикла
Если вы просто возьмете привычку платить дважды в месяц, а не один раз, это поможет вам держать свой баланс немного ниже. Более низкий остаток может сэкономить вам проценты, если у вас есть остаток, и, тем не менее, хорошо для вашего кредитного рейтинга.
Кредитный микс: как типы кредитных счетов влияют на ваш рейтинг
Кредитный микс — один из нескольких факторов, влияющих на ваш кредитный рейтинг. Компания по оценке кредитоспособности FICO и ее конкурент VantageScore рассматривают вашу способность манипулировать различными типами кредитных счетов.Это означает как возобновляемый кредит, как правило, кредитные карты, так и кредит в рассрочку, которые представляют собой ссуды с установленным сроком и уровнями выплат, например, ссуду на покупку автомобиля, студенческую ссуду или ипотеку.
Хотя со временем накапливать возобновляемый кредит и рассрочку — это нормально, выход и подача заявки на несколько продуктов, чтобы попытаться увеличить свой счет, могут не сильно повлиять на это. В краткосрочной перспективе несколько жестких запросов по вашему кредиту, вызванных подачей заявки на новые продукты, повредят вашему баллу и могут свести на нет положительные эффекты диверсификации типов ваших кредитов.
Узнайте, как оценивается ваш кредит
Посмотрите свой бесплатный рейтинг и факторы, которые на него влияют, а также советы о способах продолжения роста.
Какое значение имеют типы кредитных счетов для вашей оценки
Кредитное разнообразие действительно влияет на вашу оценку. Но то, что он сделает с вашим счетом, зависит от вашего уникального послужного списка.
Например, у вас и у вашего друга могут быть кредитные счета одного и того же типа — скажем, по две кредитные карты и студенческий заем — на одинаковое количество лет.Но если вы всегда вносите минимальные платежи вовремя, а ваш друг часто опаздывает, ваши результаты будут сильно отличаться. (Вы не удивитесь, узнав, что оценка вашего друга, вероятно, намного ниже, чем у вас.)
Если вы оба одобрили получение кредита на покупку автомобиля и добавите его в свой кредитный баланс, влияние на ваши оценки будет другим.
Несмотря на то, что категория «типы кредитов», кажется, связана с некоторой простотой, на самом деле довольно сложно количественно оценить фактическое влияние на вашу оценку.Дело не только в количестве учетных записей каждого типа, но и в том, как каждая учетная запись соотносится с другими среди всех категорий и как они соотносятся с другими факторами оценки.
Как применить эти знания к вашему кредитному рейтингу
Если у вас есть долгая история ответственного использования только одного типа кредитных продуктов — будь то кредитная карта, студенческие ссуды или автокредит, — у вас, вероятно, хорошая кредитная история забей уже. (Для кредитных карт также важно поддерживать низкий уровень использования кредита.) Не чувствуйте себя обязанным брать больше кредита, если на самом деле деньги вам не нужны.
Но если вы хотите поднять свой балл на новый уровень, подумайте о добавлении другого продукта в свой кредитный портфель.
Если у вас были только кредитные карты, попробуйте получить ссуду на создание кредита в кредитных союзах. Деньги, которые вы занимаете, переводятся на отдельный банковский счет, и вы ежемесячно платите кредитору. Когда срок кредита истечет, вы можете получить доступ к деньгам. Это дает тройное преимущество: он добавляет ссуду в рассрочку к вашему кредитному портфелю, помогает вам создать свою кредитную историю, а также помогает откладывать деньги на финансовые нужды.
Если у вас есть только студенческие ссуды или автокредит, выберите стартовую кредитную карту, на которую вы, вероятно, имеете право, или начните с обеспеченной кредитной карты, которую легче получить.
Что дальше?
Не можете получить кредитную карту? Попробуйте эти альтернативные варианты
Получение кредитной карты без кредитной истории может создать множество препятствий, если вы не можете выполнить требования, налагаемые традиционной скоринговой моделью FICO. Иногда можно использовать защищенные кредитные карты, но они требуют внесения предоплаты и могут не работать для всех.
Альтернативные эмитенты кредитных карт пытаются восполнить этот пробел, используя свои собственные нетрадиционные стандарты андеррайтинга для оценки кредитоспособности на основе таких факторов, как доход, занятость и информация о банковском счете. Некоторые из этих продуктов работают как традиционные кредитные карты, а другие больше похожи на платежные карты.
Но дело в том, что даже если у вас плохой кредит, ограниченный кредит или его вообще нет, у вас есть варианты — и некоторые из них получить легче, чем вы думаете.
Рассмотрите эти альтернативные кредитные карты.
Ботанический совет: регулярное и ответственное использование кредитной карты — это быстрый и эффективный способ накопления кредита. Выплачивая вовремя, сохраняя низкий баланс и поддерживая открытый счет, вы можете добиться хорошей репутации.Лучшие альтернативные кредитные карты
Лучшее без кредита
Petal® 2 «Cash Back, No Fees» Visa® Credit Card
Рейтинг NerdWallet Рейтинги NerdWallet определяются нашей редакционной группой.Формула оценки учитывает тип проверяемой карты (например, возврат наличных, поездка или перевод баланса), а также ставки карты, комиссии, вознаграждения и другие особенности.Подробнее
Банк-эмитент Petal, WebBank, может не полагаться только на кредитные рейтинги при определении того, кто имеет право на использование его кредитной карты. Он может использовать модель андеррайтинга с «машинным обучением», которая учитывает такие вещи, как доходы, расходы, сбережения и долги заявителей. Кредитная карта Visa® Petal® 2 «Cash Back, No Fees» сообщает о ваших платежах трем основным кредитным бюро: TransUnion, Equifax и Experian.Эти компании записывают информацию, используемую для расчета вашего кредитного рейтинга.
Карта не требует залога и даже предлагает бонусную программу возврата денег. Ежегодная комиссия составляет 0 долларов США, и с вас не будут взиматься штрафы за просрочку платежа, сборы за превышение лимита или сборы за иностранные транзакции. (Карта не позволяет получать авансы наличными или переводить остаток.)
Лучшее для справедливого или ограниченного кредита
Кредитная карта AvantCard
Рейтинг NerdWallet Рейтинги NerdWallet определяются нашей редакционной группой.Формула оценки учитывает тип проверяемой карты (например, возврат наличных, поездка или перевод баланса), а также ставки карты, комиссии, вознаграждения и другие особенности.Узнать больше
Кредитная карта AvantCard требует наличия определенной кредитной истории, по крайней мере, ограниченного или справедливого кредита. Он взвешивает этот фактор вместе с вашим доходом и долгом, чтобы определить право на участие. Его тоже выпускает WebBank. (Обратите внимание, что этот продукт недоступен в Колорадо, Айове, Вермонте, Западной Вирджинии или Висконсине.)
За годовую плату в размере 39 долларов вы получите карту, которая отчитывается перед всеми тремя основными кредитными бюро США: TransUnion, Equifax и Experian. AvantCard не приносит вознаграждений, но позволяет сэкономить деньги на комиссии за зарубежные транзакции, и вам не нужно вносить залог. Как Mastercard, она также будет широко принята продавцами за рубежом. Кредитные лимиты могут доходить до 1000 долларов, что является более низким показателем по сравнению с другими альтернативными кредитными картами. Но компания может периодически проверять вашу учетную запись, чтобы определить ваше право на более высокий кредитный лимит.
Это неплохой выбор для тех, у кого тонкие кредитные файлы, но если у вас есть хотя бы хороший кредит, доступны лучшие варианты.
Лучшее для плохих кредитов
Grow Credit Mastercard
Grow Credit Mastercard, выпущенное Sutton Bank, идеально подходит для тех, у кого нет кредита или плохой кредитной истории (оценка FICO 629 или ниже). Это виртуальная карта, которая позволяет вам накапливать кредит при оплате соответствующих ежемесячных подписок, которые включают соответствующие счета, телевидение, музыку и другие потоковые сервисы.Это одна из немногих достойных карт, для которых не требуется проверка кредитоспособности. Вместо этого у компании есть собственная запатентованная технология, которая проверяет доход для оценки кредитоспособности. Чтобы взвесить эту информацию, Grow Credit требует, чтобы вы связали банковский счет.
Вы можете выбрать один из трех планов членства в зависимости от права на участие. У каждого из них разная цена, разный лимит ежемесячных расходов и разные подписки, на которые распространяется покрытие. Например, план бесплатного членства позволяет вам пополнять счет с помощью таких подписок, как Netflix, Pandora, Spotify, Amazon Prime и других.Планы платного членства включают в себя «премиальные» подписки, позволяющие, среди прочего, получить кредит с помощью платежей Verizon Wireless, AT&T, Sprint или T-Mobile.
Карта Grow Credit Mastercard в некотором смысле работает как кредитная карта, но вы не можете свободно тратить деньги на покупки. Вы можете взимать плату только за определенные транзакции по подписке. Сама кредитная линия небольшая и технически представляет собой ссуду в рассрочку для целей создания кредита. Об этом сообщили во все три основных кредитных бюро.
Карта также не позволяет вам переносить остаток из месяца в месяц, и, как следствие, она не взимает проценты или сборы (сверх суммы, которую вы могли бы задолжать по одному из платных планов членства).
Chime Credit Builder Защищенная кредитная карта Visa
Кредитная карта Chime Credit Builder с защитой Visa предлагает некоторые из буферов, которые могут вам понадобиться, когда вы получаете первый или второй шанс на получение кредита. И хотя технически это защищенная карта, у нее отсутствуют некоторые препятствия, присущие многим продуктам этого класса.
Например, вам не нужно проходить жесткую проверку кредитоспособности или вносить минимальный страховой залог заранее. Chime может посмотреть на доход, чтобы определить, имеете ли вы право на получение карты. Для этого требуется, чтобы у вас была учетная запись Chime Spending Account и не менее 200 долларов прямых депозитов, внесенных на эту учетную запись в течение последних 365 дней.
Деньги, которые вы переводите с этого счета Chime Spending Account на защищенный счет Credit Builder, определяют сумму, которую вы можете потратить с помощью карты. Эти деньги также можно использовать для погашения вашего баланса.Когда вы делаете платеж, он сообщается всем трем основным кредитным бюро, что позволяет вам оформить кредит.
Также, в отличие от многих других обеспеченных кредитных карт, эта карта не позволяет переносить остаток из одного месяца в другой, а также не взимает процентов или комиссий.
Невероятный совет: 6 июля 2021 года некоммерческая новостная организация ProPublica сообщила, что клиенты Chime закрыли свои счета без уведомления, оставив их без доступа к средствам. В отчете ProPublica Chime сказал, что многие закрытия счетов были связаны с мошенничеством, но также признал, что некоторые из закрытий были ошибками.Если ваш аккаунт закрыт Chime или другими необанками без уведомления, вы можете предпринять некоторые шаги, чтобы потенциально исправить ситуацию. Действуйте быстро, связавшись с необанком и объяснив ситуацию. И, если необанк не помогает, вы можете подать жалобу в Бюро финансовой защиты потребителей.Кредитная карта Tomo
Кредитная карта Tomo, созданная стартапом TomoCredit из Сан-Франциско, никогда не проверяет кредитоспособность, даже при рассмотрении заявки.Вместо этого запатентованная технология компании взвешивает множество точек данных, включая ваш доход или потенциальный доход, а также остатки на вашем счету. (Вы должны привязать свой банковский счет.) Банк-эмитент карты, Community Federal Savings Bank, Нью-Йорк, использует эти данные, чтобы определить, имеете ли вы право на участие в программе.
Вы будете получать вознаграждения, при этом не требуется гарантийный депозит, годовая плата или даже годовая процентная ставка — кредитная карта Tomo не позволяет вам держать баланс. Если у вас нет номера социального страхования или индивидуального идентификационного номера налогоплательщика, вы можете подать заявление с паспортом.
Кредитная карта Tomo сообщает о платежах в три основных кредитных бюро.
Лучшее без номера социального страхования
Deserve® EDU Mastercard для студентов
Рейтинг NerdWallet Рейтинг NerdWallet определяется нашей редакционной группой. Формула оценки учитывает тип проверяемой карты (например, возврат наличных, поездка или перевод баланса), а также ставки карты, комиссии, вознаграждения и другие особенности.Подробнее
Иностранные студенты также могут претендовать на квалификацию без номера социального страхования.Deserve использует собственную модель андеррайтинга для определения кредитоспособности карты, оценивая такие вещи, как финансовые документы, контактная информация, доход и остатки на банковских счетах в США, чтобы определить вашу платежеспособность.
Карта Deserve® EDU Mastercard для студентов дает неограниченный кэшбэк в размере 1% от всех покупок, кредит в выписке по 12-месячной подписке на Amazon Prime Student (до 59 долларов США) и кредит в размере 30 долларов США каждый раз, когда вы приглашаете друга, который соответствует требованиям для карты. Карта также подчиняется всем трем кредитным бюро.Годовая плата составляет 0 долларов США.
Как карта Mastercard, она также является идеальным спутником в путешествиях и пользуется широким международным признанием. Комиссия за зарубежные транзакции не взимается.
Кредитная карта Oportun Visa
Кредитная карта Oportun Visa — достойный выбор для тех, кто не может претендовать на получение традиционных кредитных карт из-за отсутствия номера социального страхования и кредитной истории. Запатентованная технология Oportun может выйти за рамки традиционных кредитных рейтингов и изучить альтернативные факторы, такие как арендные платежи, история платежей, доход, денежный поток и многое другое.
Чтобы получить право без номера социального страхования, вам необходимо подтвердить U.Адрес S. в одном из государств, где предлагается карта. (Карта не была доступна в Колорадо, Айове, Мэриленде, Вашингтоне, округе Колумбия, Западной Вирджинии и Висконсине.) Oportun также примет действительное удостоверение личности с фотографией, выданное государством, для подтверждения личности.
В случае одобрения вы можете получить начальный кредитный лимит в размере до 1000 долларов США. По карте не начисляются вознаграждения, но вы создадите кредит, поскольку она сообщает о платежах во все три основных бюро кредитных историй.
Другие варианты
Кредитные карты American Express также могут использоваться иммигрантами и эмигрантами в США без номера социального страхования и кредитной истории.
Как правило, любая кредитная история, которую вы могли создать в своей родной стране, не будет следовать за вами в США. Но в конце 2019 года AmEx объединилась с международным стартапом по кредитной отчетности Nova Credit, чтобы запустить функцию, которая может переводить соответствующие международные кредитные отчеты из соответствующие страны в кредитные отчеты, эквивалентные США.
В настоящее время эта функция ограничена кредитными отчетами от соответствующих кредитных бюро в Австралии, Канаде, Индии, Мексике и Великобритании.
Другие альтернативные варианты кредитной карты также могут быть на горизонте. Это все еще относительно новый рынок, на котором есть много места для других компаний. Например, карта X1 Card в настоящее время имеет список ожидания и еще не выпущена официально. Он клянется уделять больше внимания вашему доходу при оценке кредитоспособности. Как только он начнет принимать заявки, он будет проводить только мягкую проверку кредитных отчетов вместо жесткого запроса.
Часто задаваемые вопросыПочему я не могу получить кредитную карту?
Невозможно получить кредитную карту, если вам меньше 18 лет, у вас слишком много долгов, недостаточно дохода или ваш кредитный рейтинг слишком низкий, чтобы соответствовать требованиям эмитента кредитной карты.И в большинстве случаев, если у вас нет номера социального страхования, вы не сможете подать заявление. Некоторые альтернативные кредитные карты могут позволить вам обойти некоторые из этих препятствий.
Что дает вам право на получение кредитной карты?
Чтобы соответствовать требованиям, вам должно быть не менее 18 лет, но даже в этом случае необходимо выполнить множество других требований, особенно для лиц младше 21 года. Например, вам необходимо иметь достаточный доход и соответствовать кредитным требованиям эмитента. Также учитывается сумма вашего долга по отношению к вашему доходу.Для большинства карт также требуется номер социального страхования. При правильной стратегии вы можете получить одобрение кредитной карты. Зная свой кредитный рейтинг и другие факторы, вы можете подать заявку на получение кредитной карты, которая находится в пределах досягаемости.
Почему моя заявка на получение кредитной карты была отклонена?
В заявке на получение кредитной карты может быть отказано, если у вас короткая или нестабильная кредитная история или недостаточный доход. Слишком большая задолженность также может быть красным флагом для эмитента кредитной карты, как и количество счетов, которые вы недавно открыли.После того, как вам отказали в выдаче кредитной карты, важно понять, почему вам отказали. Это может помочь вам решить, следует ли подавать заявку на получение кредитной карты, которая будет вам доступна, или отложить ее до тех пор, пока вы не улучшите свои финансы.
Повреждает ли отклоненная заявка на получение кредитной карты ваш кредитный рейтинг?
Если ваша заявка на кредитную карту отклонена, отказ сам по себе не повредит вашим кредитным рейтингам, но процесс подачи заявки может вызвать временное снижение их. Это потому, что кредиторы обычно проводят «тщательное расследование», чтобы проверить вашу кредитоспособность, когда они оценивают вашу заявку.Но ваши оценки могут в конечном итоге прийти в норму при ответственном использовании кредита.
Какую кредитную карту легче всего получить?
Как я могу получить кредитную карту без номера социального страхования?
Если у вас нет номера социального страхования, вы можете получить кредитную карту с индивидуальным идентификационным номером налогоплательщика или альтернативными документами, если это разрешено эмитентом. ITIN состоит из девяти цифр и может использоваться вместо номера социального страхования в некоторых заявках на получение кредитной карты.Некоторые альтернативные кредитные карты, такие как Deserve® EDU Mastercard для студентов, не требуют предварительного номера социального страхования. Эта карта вместо этого позволяет иностранным студентам без номера социального страхования подавать документы со студенческой визой, паспортом и школьными документами, такими как форма I-20 или DS 2019. Подробнее о том, как подать заявку на получение кредитной карты без номера социального страхования см. наше руководство.
Что такое тонкий кредитный файл?
Если у вас небольшой кредитный файл, это означает, что в ваших кредитных отчетах недостаточно информации для создания кредитного рейтинга.
Тонкая кредитная папка затрудняет получение одобрения для получения кредита, но вы можете увеличить ее размер и сделать себя более привлекательным для кредиторов.
У кого, вероятно, будет тонкая кредитная досье?
Кредитная папка почти каждого в какой-то момент становится тонкой. Скорее всего, у вас будет тонкая кредитная папка, если:
Вы новичок в мире кредитования.
Вы недавно иммигрировали в США.
Вы избегаете кредита и распоряжаетесь своими финансами наличными или дебетовыми картами.
Вы недавно не замужем, и у вас мало или совсем нет кредита на ваше собственное имя.
Три основных кредитных бюро — Equifax, Experian и TransUnion — собирают данные об использовании ваших кредитов и систематизируют их в ваших кредитных отчетах. Если вы недавно получили свою первую кредитную карту или ссуду, решение проблемы с тонким файлом может быть таким же простым, как ожидание, пока информация будет отправлена в бюро.
Если вы ветеран кредитной истории и имеете действующие кредитные карты, начните их использовать, даже если вы просто заплатите за чашку кофе.Если вы обнаружите, что учетная запись была закрыта из-за бездействия, вы можете попросить эмитент восстановить ее. В противном случае восстановите кредит, используя те же инструменты, которые новичок использовал бы для создания кредита.
Узнайте, как оценивается ваш кредит
Посмотрите свой бесплатный рейтинг и факторы, которые на него влияют, а также советы о способах продолжения роста.
Как откормить тонкую кредитную папку
Кредит для создания кредита: Если вы только начинаете работать с кредитом, кредит для создания кредита может помочь.Обычно для участия в программе не требуется иметь кредитную историю или балл, а ежемесячные платежи могут составлять всего 25 долларов. С этим типом кредита вы сначала вносите все платежи, а затем получаете деньги в конце за вычетом процентов и административных сборов. В течение срока кредита ваши платежи сообщаются трем основным кредитным бюро. Если вы будете постоянно платить вовремя, вы укрепите свою репутацию и повысите свою привлекательность для кредиторов. Кредитные союзы обычно предлагают ссуды для создания кредита, как и некоторые компании, такие как SeedFi, Self и Kikoff.
Защищенная кредитная карта: Защищенная кредитная карта также может помочь заполнить тонкий файл. Вы «защищаете» карту наличными, часто начиная с 200 долларов, а затем она работает как традиционная кредитная карта. Сумма вашего гарантийного депозита обычно представляет собой кредитный лимит, но есть исключения. Существуют даже альтернативные необеспеченные карты, для утверждения которых не требуется кредитный рейтинг. Всегда проверяйте, будет ли эмитент карты сообщать о ваших действиях в бюро кредитных историй, чтобы вы знали, что подаете заявку на получение карты, по которой будет создан ваш файл.
Авторизованный пользователь: также может помочь статус авторизованного пользователя на чужом кредитном счете. Наилучший сценарий — спросить любимого человека, у которого есть кредитная карта с долгой историей своевременных выплат, которая мало используется (баланс составляет не более 30% от кредитного лимита, а меньше — даже лучше). Вам не нужно использовать карту в качестве авторизованного пользователя, чтобы воспользоваться преимуществами. Получение со-подписывающей стороны также может помочь, но это большая просьба, потому что со-подписывающая сторона полностью находится на крючке, если вы не заплатите в соответствии с договоренностью.
Одно предостережение: прежде чем подавать заявку на более чем один кредитный продукт, спросите, будет ли ваше заявление включать в себя «сложный запрос», потому что слишком большое количество запросов, расположенных близко друг к другу, может сделать вас рискованным. Лучше всего проводить космические приложения около шести месяцев. (Многие продукты для кредитоспособности не требуют проверки кредитоспособности; проверьте это перед подачей заявки.)
Когда у меня будет кредитный рейтинг?
Вы можете получить балл, даже если у вас небольшой кредитный файл. Кредитный рейтинг, который проверяют большинство кредиторов при подаче заявки на кредит, равен FICO 8.Чтобы получить оценку FICO, вам обычно необходимо:
По крайней мере, один кредитный счет открыт как минимум на шесть месяцев.
Информация о деятельности, предоставленная одному или нескольким кредитным бюро за последние шесть месяцев.
VantageScore, главный конкурент FICO, может получить оценку намного раньше. Вы можете получить VantageScore всего через 30 дней после того, как кредитные бюро сообщат о новом кредитном счете.
Как я могу использовать свой кредитный рейтинг и отчет?
Многие веб-сайты, посвященные личным финансам, предлагают бесплатные кредитные рейтинги; ищите тот, который также предлагает бесплатную информацию о кредитных отчетах.Вы можете бесплатно получить сводку кредитного отчета и кредитный рейтинг VantageScore 3.0 на NerdWallet, и оба они обновляются еженедельно, чтобы вы могли отслеживать свой прогресс.
Отслеживание вашего счета и отчета может помочь вам увидеть свой кредитный профиль так же, как кредиторы и эмитенты карт. Он обеспечивает хорошую обратную связь, когда вы работаете над созданием своего кредитного рейтинга. Вы также сможете увидеть, что сообщает кредитор или эмитент карты, и когда они сообщают об этом.
Каждый кредитор решает, сколько кредита «достаточно» для утверждения.Для некоторых одного счета, открытого на несколько месяцев, может быть недостаточно опыта работы с кредитом.
Сколько учетных записей вам нужно? Кредитный эксперт Джон Ульцхеймер говорит, что вам нужно как минимум четыре кредитных счета, потому что любое меньшее количество ограничит ваш счет. Он сказал, что лучше всего иметь несколько счетов: как кредитные карты, так и ссуды в рассрочку.
Как улучшить свой результат FICO | myFICO
Вы можете улучшить свои показатели FICO, сначала исправив ошибки в своей кредитной истории (если ошибки существуют), а затем следуя этим рекомендациям, чтобы поддерживать последовательную и хорошую кредитную историю.Восстановление плохой кредитной истории или создание кредита в первый раз требует терпения и дисциплины. Нет быстрого способа исправить кредитный рейтинг. На самом деле, усилия по быстрому исправлению ситуации, скорее всего, приведут к обратным результатам, поэтому остерегайтесь любых советов, которые утверждают, что быстро улучшат ваш кредитный рейтинг.
Лучший совет для восстановления кредита — со временем ответственно управлять им. Если вы этого не сделали, вам необходимо восстановить свою кредитную историю, прежде чем вы увидите, что ваш кредитный рейтинг улучшился. Следующие шаги помогут вам в этом.
Шаги к повышению вашей оценки FICO
Проверьте свой кредитный отчет на наличие ошибок
Внимательно просмотрите свой кредитный отчет всех трех агентств кредитной истории на предмет неверной информации. Чтобы оспорить неточную или недостающую информацию, обратитесь в агентство кредитной информации и к своему кредитору. Узнайте больше об оспаривании ошибок в вашем кредитном отчете.
Помните: проверка собственного кредитного отчета или FICO Score не влияет на ваш кредитный рейтинг.
Своевременная оплата счетов
Своевременные платежи вашим кредиторам и кредиторам — один из важнейших факторов, влияющих на ваш кредитный рейтинг, составляющий 35% от расчета FICO Score. Такие прошлые проблемы, как пропущенные или просроченные платежи, решить нелегко.
Оплачивайте счета вовремя : просроченные платежи, даже если они просрочены всего на несколько дней, и сборы могут существенно отрицательно повлиять на ваши баллы FICO. Используйте напоминания об оплате через онлайн-порталы ваших банков, если они предлагают такую возможность.Рассмотрите возможность участия в автоматических платежах через вашу кредитную карту и поставщиков ссуд, чтобы платежи автоматически списывались с вашего банковского счета.
Если вы пропустили платежи, уточняйте и оставайтесь в курсе : плохая кредитоспособность не будет преследовать вас вечно. Чем дольше вы вовремя оплачиваете счета после опоздания, тем больше должны увеличиваться ваши баллы FICO. Влияние прошлых кредитных проблем на ваши баллы FICO ослабевает с течением времени и по мере того, как недавние хорошие схемы платежей появляются в вашем кредитном отчете.
Имейте в виду, что погашение инкассового счета не удалит его из вашего кредитного отчета. : он останется в вашем отчете в течение семи лет.
Если у вас возникли проблемы с тем, чтобы сводить концы с концами, обратитесь к своим кредиторам или обратитесь к законному кредитному консультанту : это не восстановит ваш кредитный рейтинг немедленно, но если вы сможете начать управлять своим кредитом и платить вовремя, ваш рейтинг должен увеличиться со временем. Обращение за помощью в службу кредитного консультирования не повредит вашим показателям FICO.
Уменьшите размер вашей задолженности
Использование вашего кредита или остаток вашего долга по отношению к доступному кредиту составляет 30% от расчета FICO Score. Это может быть проще очистить, чем историю платежей, но для этого требуется финансовая дисциплина и понимание приведенных ниже советов.
Держите остатки на кредитных картах и других возобновляемых кредитах на низком уровне : высокая непогашенная задолженность может отрицательно повлиять на кредитный рейтинг.
Выплачивайте долг, а не перемещайте его вокруг : самый эффективный способ улучшить свои кредитные рейтинги в этой области — погасить свой возобновляемый долг (по кредитной карте). Фактически, задолженность за ту же сумму, но меньшее количество открытых счетов может снизить ваши оценки. Придумайте план платежей, который направляет большую часть вашего платежного бюджета в первую очередь на карты с наивысшими процентными ставками, сохраняя при этом минимальные платежи на других ваших счетах.
Не закрывайте неиспользованные кредитные карты в качестве краткосрочной стратегии для повышения своей оценки.
Не открывайте несколько новых кредитных карт, вам не нужно увеличивать доступный кредит : такой подход может иметь неприятные последствия и фактически снизить ваши кредитные рейтинги.
Посмотрите, как вы можете управлять своими счетами FICO:
Дополнительные советы о том, как исправить свой рейтинг FICO Score и поддерживать хорошую репутацию:
Если вы управляете кредитом в течение короткого времени, не открывайте много новых учетных записей слишком быстро : новые учетные записи снизят ваш средний возраст учетной записи, что окажет большее влияние на ваши баллы, если у вас нет много другой кредитной информации.Кроме того, быстрое создание аккаунта может показаться рискованным, если вы новый пользователь кредита.
Сделайте покупки по ставке для получения кредита в течение определенного периода времени. : FICO Scores различает поиск одной ссуды и поиск множества новых кредитных линий, отчасти по продолжительности времени, в течение которого вы делаете запросы.
Восстановите свою кредитную историю, если у вас были проблемы. : ответственное открытие новых счетов и своевременная их оплата повысит ваш кредитный рейтинг в долгосрочной перспективе.
Запросите и проверьте свой кредитный отчет. : это не повлияет на ваш счет, если вы заказываете свой кредитный отчет непосредственно в агентстве кредитной истории или через организацию, уполномоченную предоставлять кредитные отчеты потребителям.
Подавайте заявку и открывайте новые кредитные счета только по мере необходимости. : не открывайте счета только для того, чтобы получить лучший кредитный микс — вероятно, ваш кредитный рейтинг не повысится.
Имейте кредитные карты, но управляйте ими ответственно. : в общем, наличие кредитных карт и ссуд в рассрочку (и своевременное внесение платежей) улучшит ваши кредитные рейтинги.Например, тот, у кого нет кредитных карт, как правило, подвержен более высокому риску, чем тот, кто ответственно управляет кредитными картами.
Обратите внимание, что закрытие учетной записи не отменяет ее : закрытая учетная запись все равно будет отображаться в вашем кредитном отчете и может быть учтена при расчете вашего кредитного рейтинга.
Готовы начать улучшать свои результаты FICO? Присоединяйтесь к форуму myFICO, где тысячи людей находятся в одном путешествии.
Как улучшить свой кредитный рейтинг — советник Forbes
От редакции. Советник Forbes может получать комиссию за продажи по партнерским ссылкам на этой странице, но это не влияет на мнения или оценки наших редакторов.
Готовитесь подать заявку на ипотеку или кредит и хотите получить лучшую ставку? Или просто хотите убедиться, что вас всегда одобряют для получения лучших кредитных карт с бонусами? Возможно, вы захотите начать принимать меры прямо сейчас, чтобы улучшить свой кредитный рейтинг.
Ваш кредитный рейтинг зависит от многих факторов, включая вашу историю платежей, суммы задолженности, длину кредитной истории и многое другое. И хотя во многих случаях нет быстрого решения проблемы низкого кредитного рейтинга, есть вещи, которые вы можете сделать, чтобы начать улучшать свой рейтинг уже сегодня.
Вот шесть шагов, которые вы можете предпринять, чтобы улучшить свой кредитный рейтинг.
1. Убедитесь, что ваши кредитные отчеты верны
Три ведущих агентства кредитной информации — Experian, TransUnion и Equifax — собирают вашу кредитную информацию от компаний, в которых у вас есть открытые счета. Сюда могут входить банки, компании-эмитенты кредитных карт, розничные торговцы, автомобильные и ипотечные кредиторы и даже коммунальные предприятия. И хотя они работают над сбором точной информации, они не всегда попадают в цель.Исследование FTC показало, что 26% участников имели потенциально существенную ошибку в одном из своих кредитных отчетов.
Первый шаг при стремлении улучшить свой кредитный рейтинг — убедиться, что все счета и отрицательные отметки в вашем отчете действительно ваши. По федеральному закону агентства обязаны предоставлять ваш кредитный отчет бесплатно один раз в 12 месяцев и делать это через AnnualCreditReport.com (доступно бесплатно каждую неделю до 21 апреля 2022 г.).
Запросите отчеты и убедитесь, что все верно.Если что-то не так, вы можете подать спор с сообщающим агентством и банком или кредитором, связанный с неверной информацией.
2. Разберитесь в факторах риска
Когда вы запрашиваете бесплатные кредитные отчеты на AnnualCreditReport.com, вы получаете только отчет. Вы не видите свой текущий кредитный рейтинг. Но для тех, кто хочет значительно повысить свои баллы, покупка полного кредитного отчета с баллами может быть выгодной.
Experian, TransUnion и Equifax включают список факторов риска вместе с приобретенными оценками.Ваш кредитный рейтинг учитывает до 300 факторов риска, и знание ваших факторов риска позволит вам узнать, где вы можете улучшить ситуацию.
Факторы риска могут указывать на конкретную учетную запись, которая ухудшает ваш счет, или на слишком много заявок на кредитную карту за короткий период. Фактором риска может стать даже отсутствие ипотеки. Вы не сможете все исправить — не покупайте дом, чтобы повысить свой кредитный рейтинг, — но вы можете заметить некоторые факторы, которые можете изменить.
3.Всегда оплачивайте счета вовремя
Если бы вы могли сделать что-то одно, чтобы улучшить свой кредитный рейтинг, это было бы своевременно производить все платежи. Каждый раз.
Тридцать пять процентов вашего кредитного рейтинга FICO зависит от вашей платежной истории. Согласно Equifax, для кого-то с высоким баллом даже один платеж с задержкой на 30 дней может привести к падению на 90–110 пунктов. И эффект еще больше, если платеж задерживается более чем на 30 дней.
Просроченный или «просроченный» платеж остается в вашем кредитном отчете в течение семи лет.Влияние на вашу общую оценку со временем снижается, но эта отрицательная оценка все еще имеет значение.
Если в вашем отчете есть пропущенный платеж или вы не хотите подвергать риску свой кредитный рейтинг, включите автоматическую оплату всех повторяющихся счетов и установите напоминания об оплате для других учетных записей. Это предотвращает проскальзывание платежа через трещины.
4. Управляйте использованием кредита
После истории платежей следующим по значимости фактором вашего кредитного рейтинга является сумма долга. Поскольку кредитные агентства не имеют информации о ваших доходах, они используют фактор, называемый «использование кредита», вместо отношения долга к доходу.Использование составляет 30% от кредитного рейтинга FICO.
Использование — это сумма непогашенной задолженности по вашим возобновляемым кредитным источникам, таким как кредитные карты или линии собственного капитала, по отношению к вашему доступному кредиту. У вас есть баланс в размере 4000 долларов на кредитной карте с лимитом в 10000 долларов? Тогда у вас коэффициент использования 40%. Ваше использование имеет значение как в целом, так и по каждому источнику кредита.
Обычно рекомендуется использовать кредит ниже 30%. Но те, у кого больше всего очков, обычно имеют коэффициент использования 10% или меньше.
Однако есть одна загвоздка. Баланс вашей кредитной карты обычно сообщается до даты платежа. Даже если вы полностью оплачиваете свой счет каждый месяц, отчитывающиеся агентства могут по-прежнему уценивать вас при более высоком использовании.
Вы можете контролировать использование кредита:
- Погашение возобновляемой кредитной задолженности, уделяя внимание прежде всего картам или линиям, которые близки к своему пределу
- Запрос на увеличение кредитной линии, если вы хороший клиент с солидной историей платежей
- Оплата более одного раза в расчетном цикле; добавление платежа в середине месяца может снизить баланс, о котором сообщается агентствам
5.Получите кредитную карту, если у вас ее нет
Безответственное использование кредитной карты может отрицательно сказаться на вашем кредитном рейтинге и ваших финансах. Но при разумном использовании кредитная карта может быть одним из самых быстрых способов улучшить ваш кредит, поскольку она влияет на самые важные аспекты вашей оценки.
Подписываясь на кредитную карту и своевременно производя оплату каждый месяц, вы создаете положительную историю платежей. Затем, сохраняя низкие расходы на карту, вы создаете низкий коэффициент использования. Кредитные карты также положительно влияют на ваш кредитный баланс и новые аспекты вашего кредитного рейтинга.
Если вы беспокоитесь о перерасходе средств по кредитной карте, подумайте о том, чтобы получить карту без годовой платы и использовать ее только для одного или двух текущих расходов. Возьмите кредитную карту, внесите на нее небольшой регулярный платеж, затем установите для кредитной карты автоматическую оплату и положите ее в ящик. Вам не придется беспокоиться о том, что вы пропустите платеж или накопите большой счет, но вы быстро создадите свою кредитную историю.
Связанный: Как создать кредит на 18
6. Делайте покупки сразу по всем тарифам
Жесткие кредитные запросы (то есть запросы кредитного отчета от кредиторов, когда вы ищете новую ссуду или подаете заявку на получение кредитной карты), могут негативно повлиять на ваш кредитный рейтинг в краткосрочной перспективе.Тем не менее, рейтинговые агентства стали умнее привлекать ответственных покупателей, которые хотят оценить свои варианты кредитования.
Если вы собираетесь оформить ипотечный кредит, студенческий кредит или автокредит, планируйте покупку заранее, чтобы сохранить свою ставку в течение 30 дней. Вы хотите убедиться, что расследование, проведенное в отношении одного потенциального кредитора, не снижает оценку, которую может получить следующий кредитор. При оценке FICO не учитываются запросы, сделанные за 30 дней до подсчета баллов. Имейте в виду, что некоторые старые скоринговые модели игнорируют только запросы за последние 14 дней, и вы можете не знать, какую скоринговую модель запрашивает ваш потенциальный кредитор.В целом, более тесная витрина безопаснее.
В долгосрочной перспективе модели кредитного скоринга могут различать множественные запросы на одну ссуду и поиск множества новых ссуд или кредитных линий.
Так что не бойтесь оценивать покупки, потому что вы беспокоитесь о своем кредитном рейтинге. Если вы сфокусируете свое окно покупок, это окажет минимальное влияние на вашу оценку, а цель хорошей оценки — сэкономить деньги на процентах. Нет смысла платить больше за проценты, чтобы сохранить хороший результат.
Не ждите изменений в ближайшее время
В то время как оспаривание ошибок в вашем кредитном отчете или погашение долга по кредитной карте может привести к более высокому баллу в краткосрочной перспективе, улучшение вашего кредитного рейтинга — это долгосрочный процесс. На это могут уйти месяцы. Агентства кредитной информации должны видеть последовательное, ответственное поведение и тенденции, прежде чем существенно изменить оценки. Не сдавайся слишком рано.
Следите за своими кредитными отчетами, вовремя оплачивайте все счета и принимайте меры по выплате возобновляемой задолженности.Это может занять время, но оно окупится.
Связано: Сколько времени нужно, чтобы создать кредит в первый раз?
.