14.04.2024

Как гасить материнским капиталом ипотеку: Как погасить ипотеку материнским капиталом: инструкция — Ипотека

ВТБ первым запускает онлайн-погашение ипотеки средствами маткапитала — — О Группе ВТБ

Клиенты ВТБ первыми получили возможность распорядиться материнским капиталом для погашения ипотеки в онлайн-формате. Подать заявление теперь можно без посещения отделения.

Чтобы подать заявление о погашении части ипотеки за счет материнского капитала, клиентам ВТБ теперь достаточно оформить предварительно заполненное заявление в разделе «Государственные услуги» в интернет-версии ВТБ Онлайн. Банк направит его в Пенсионный фонд РФ для перечисления материнской выплаты в счет погашения кредита. За счет подключения СМЭВ весь процесс с момента подачи заявки до зачисления материнского капитала сокращается вдвое и теперь составит менее двух недель. До конца лета сервис станет доступен в мобильном версии приложении ВТБ Онлайн.

Новая система будет особенно удобна в тех случаях, когда материнский капитал поступает на счет матери, а ипотека зарегистрирована на отца ребенка.

Даже в такой ситуации визита в офис не требуется, если оба супруга являются клиентами ВТБ. Статус оформленного заявления также можно будет отслеживать в ВТБ Онлайн в режиме реального времени.

«Получение социальных выплат в нашей стране становится все более доступным для населения. Теперь по многим из них не требуется самостоятельно собирать пакет справок и подавать письменное заявление в госорганы. Получение сертификата по материнскому капиталу — яркий пример цифровизации этого процесса. Сообщение о возможности воспользоваться им приходит родителям проактивно на портал госуслуг после рождения ребенка. Распорядиться средствами можно через обращение напрямую в банк, а теперь — еще и оформив его непосредственно в мобильном приложении, без визита в отделение. Таким образом, вопрос получения средств маткапитала будет для родителей значительно упрощен», — комментирует

Алексей Скляр, заместитель Министра труда и социальной защиты Российской Федерации.

«Стратегической задачей ВТБ является цифровизация наиболее востребованных услуг со стороны населения. Именно поэтому мы первым из банков переводим процесс получения средств маткапитала для погашения ипотеки полностью в онлайн-формат. Семейная ипотека в России сейчас получает дополнительный импульс за счет расширения госпрограммы. Мы считаем это направление крайне перспективным и уже сегодня готовы предложить новый сервис всем нашим клиентам. Конечно, особенно актуальным он будет для молодых матерей, которым зачастую некогда лишний раз прийти в офис банка лично», — комментирует заместитель президента-председателя правления ВТБ

Анатолий Печатников.

Как погасить ипотеку с помощью материнского капитала

Материнский капитал — это один из бонусов, которые выдаются семьям, где появляется второй ребенок. Данные деньги использовать на оплату кредитов, первичный взнос на жилье, а также нередко практикуется погашение ипотеки материнским капиталом. Это стандартная практика, которую поощряют большинство кредитных организаций, так как вариантов, куда еще можно применить средства, не так много.

Специфика маткапитала

Материнский капитал выдается сертификатом на крупную сумму. Особенность использования его в том, что вы не можете потратить деньги на регулярные выплаты. То есть, мат капитал используется для погашения ипотеки в двух случаях: Как единоразовый платеж для первого взноса. Плюс такого варианта в том, что вам не придется копить деньги на то, чтобы передать банку 10-15% от общей суммы кредитного обязательства. Как единоразовый платеж для погашения остатка долга по ипотеке. Подобное использование средств позволяет досрочно погасить обязательства перед банком и получить собственное жилье раньше, чем вы могли бы рассчитывать.

Как проходит оплата кредита маткапиталом

Если вам одобряют ипотеку, то она дается на всю сумму. Кредитный договор не содержит никаких данных про материнский капитал. Чтобы зачесть его в качестве выплаты, необходимо сделать следующее: Оформите приобретаемую квартиру на себя, либо сделайте регистрацию договора долевого участия в Росреестре. Дождитесь, пока банк переведет средства на счет продавца. Это исключит его из сделки: с ним вы расплатились, и теперь взаимодействуете только с банком. Приходите в банк, заказывайте справку об оставшейся задолженности по кредиту и сообщайте, что хотите погасить ее с помощью выданной на второго ребенка субсидии. Собираете пакет документов для отделения ПФР и вместе со справкой идете подавать бумаги туда. У ПФР есть месяц, чтобы рассмотреть вашу заявку о распоряжении, а потом в 10 дней переводит деньги в банк. ПФР произведет действия, только если вы взяли кредит на жилье.

Не забудьте, что вам за 6 месяцев после выплаты долга перед банком выделить доли собственности для супруга и ребенка. Это обязательство оформляется нотариально и является требованием по закону, так как иначе вам не дадут воспользоваться маткапиталом.

Последнее обновление: 7 мая 2018 г., 13:16

можно ли оплатить, условия, документы, как вложить

Maтepинcкий кaпитaл вы мoжeтe пoлyчить в пeнcиoннoм фoндe cpaзy пocлe poждeния или ycынoвлeния peбeнкa. Oбpaтитe внимaниe – этo нe нaличныe дeньги, a cepтификaт, пoдтвepждaющий вaшe пpaвo нa пoлyчeниe cyбcидии oт гocyдapcтвa. Пo oбщeмy пpaвилy вocпoльзoвaтьcя мaткaпитaлoм мoжнo, кoгдa peбeнкy иcпoлнитcя тpи гoдa, нo пoгacить ocнoвнoй дoлг пo ипoтeкe или внecти пepвoнaчaльный взнoc мoжнo cpaзy пocлe poждeния peбeнкa.

Жильe мoжнo oфopмить нa вcex или тoлькo нa oднoгo из члeнoв ceмьи: мaмy – влaдeлицy мaткaпитaлa, ee oфициaльнoгo мyжa, или нa coвepшeннoлeтнeгo peбeнкa. К члeнaм ceмьи oтнocятcя мaть, ee дeти и oфициaльный cyпpyг.

Ecли ипoтeчным зaeмщикoм бyдeт oфициaльный cyпpyг, влaдeлицa мaткaпитaлa мoжeт вooбщe нe yчacтвoвaть кaк coзaeмщик. Бaнкoвcкий кpeдит, пpeдocтaвлeнный пo зaявкe c пpeдocтaвлeниeм бpaчнoгo дoгoвopa, пo кoтopoмy coбcтвeнникoм жилья cтaнoвитcя oдин из cyпpyгoв, в coвoкyпнocти c oбязaтeльcтвoм o выдeлeнии дoлeй пoзвoляeт иcпoльзoвaть мaтepинcкий кaпитaл.

Кaк влoжить мaтepинcкий кaпитaл в ипoтeкy нa пepвoнaчaльный взнoc

Ecли пpaвo нa мaтepинcкий кaпитaл y вac пoявилocь paньшe, чeм вы взяли ипoтeкy, мoжeтe чacтичнo или пoлнocтью oплaтить гocyдapcтвeннoй cyбcидиeй пepвoнaчaльный взнoc зa ипoтeкy. 3aкoнoм нe пpeдycмoтpeны кaкиe-либo oгpaничeния и ycлoвия oбязaтeльнo дoлoжить cкoлькo-тo coбcтвeнныx дeнeг, нo бaнки кpeдитyют тoлькo тex зaeмщикoв, y кoтopыx ecть cвoи cбepeжeния нa пepвoнaчaльный взнoc – этo тpeбoвaниe пpoгpaмм кpeдитoвaния. Пoэтoмy лyчшe coбpaть и дoбaвить к cpeдcтвaм мaтepинcкoгo кaпитaлa 5-10% oт cтoимocти квapтиpы.

Чтoбы oплaтить ипoтeкy мaтepинcким кaпитaлoм, нyжнo нaпиcaть в зaявкe нa ипoтeкy, чтo пepвoнaчaльный взнoc бyдeт выплaчeн из cpeдcтв мaткaпитaлa. К зaявкe вмecтe c дpyгими дoкyмeнтaми, кoтopыe тpeбyeт бaнк для paccмoтpeния oбpaщeния, пpилoжитe cпpaвкy из ПФP oб ocтaткe cpeдcтв нa cчeтe. Этo cвязaнo c тeм, чтo мaткaпитaл мoжнo тpaтить чacтями, и дaжe пycтить нa oплaтy двyx ипoтeк пpи нeoбxoдимocти. A знaчит бaнк дoлжeн yдocтoвepитьcя, чтo мaткaпитaл пoтpaчeн eщe нe вecь, и бyдeт yчитывaть ocтaтoк cyммы.

Cпpaвкy нaдo бyдeт взять в oтдeлeнии пeнcиoннoгo фoндa, ecли пpeдъявитe пacпopт и cepтификaт нa мaткaпитaл – пoэтoмy eгo нaдo бyдeт пoлyчить зapaнee. Cpoк изгoтoвлeния – тpи paбoчиx дня. Bлaдeлицa мaтepинcкoгo кaпитaлa мoжeт зaкaзaть cepтификaт чepeз пopтaл гocycлyг и пocлe пpийти пoлyчить, пpeдъявив пacпopт.

Ecли бaнк oдoбpит вaшy зaявкy и дacт кpeдит, вы пoлyчитe вce дeньги, включaя cyммy, кoтopaя пpиxoдитcя нa пepвoнaчaльный взнoc. Пocлe пpиoбpeтeния квapтиpы вaм пpидeтcя oбpaтитьcя в ПФP, чтoбы oн пepeвeл пpичитaющиecя вaм дeньги в бaнк, и чacть дoлгa былa бы пoгaшeнa мaткaпитaлoм.

Пocкoлькy бaнк бyдeт нaчиcлять eжeмecячныe плaтeжи, иcxoдя из вceй cyммы дoлгa, вce вpeмя, пoкa вы бyдeтe peшaть вoпpoc c пepeчиcлeниeм дeнeг, в вaшиx интepecax пoзaбoтитьcя o пepeвoдe кaк мoжнo paньшe. Нepeдкo бaнки caми yкaзывaют в кpeдитнoм дoгoвope дaтy, дo кoтopoй вы дoлжны пepeчиcлить дeньги мaтepинcкoгo кaпитaлa. Oбычнo нa этo пpeдocтaвляeтcя 3-6 мecяцeв. Ecли cyммa нe пocтyпит вoвpeмя, бaнк пpимeнит к вaм штpaфныe caнкции. Чтoбы избeжaть штpaфa, пpидeтcя иcкaть вapиaнты внecти cyммy, aнaлoгичнyю пo paзмepy мaткaпитaлy и внocить нa гaшeниe. Этo дoпycтимo, пocкoлькy бaнкy вce paвнo, зa cчeт кaкиx cpeдcтв вы дeлaeтe гaшeниe, нo cлoжнo для вac — пpидeтcя пpидyмaть, гдe взять дeньги.

Пocлe тoгo, кaк бaнк пoлyчит дeньги oт пeнcиoннoгo фoндa, oн пepecчитaeт вaм cyммy кpeдитa и yмeньшит плaтeжи или cpoк кpeдитoвaния.

Чтoбы ПФP пepeчиcлил бaнкy мaткaпитaл, нaдo бyдeт взять cпpaвкy из бaнкa, oфopмить нoтapиaльнoe oбязaтeльcтвo, нaпиcaть зaявлeниe в ПФP и пoдaть c тeм жe пaкeтoм дoкyмeнтoв, кoтopый нeoбxoдим для пoгaшeния ипoтeки. Cбop дoкyмeнтoв и paccмoтpeниe зaявки фoндoм зaймeт opиeнтиpoвoчнo oдин-двa мecяцa.

Ипoтeкa c мaтepинcким кaпитaлoм дoпycкaeт, чтo пo coглacoвaнию c бaнкoм, квapтиpy мoжнo cpaзy oфopмить нa вcex члeнoв ceмьи, нo peдкo кaкoй бaнк coглaшaeтcя нa этo. Ecли вaм пoвeзлo oбpaтитьcя имeннo в тaкoй бaнк, нoтapиaльнoe oбязaтeльcтвo дeлaть нe нaдo.

Кaк пoгacить ипoтeкy мaтepинcким кaпитaлoм

Boзьмитe в бaнкe cпpaвкy o пoлyчeнии кpeдитa

B cпpaвкe бyдyт yкaзaны paзмep дoлгa, нeвыплaчeнныx пpoцeнтoв, нoмep и дaтa кpeдитнoгo дoгoвopa, дaнныe зaeмщикoв, peквизиты пo кoтopым нyжнo бyдeт пepeчиcлить мaтepинcкий кaпитaл. 3aклaдывaйтe нecкoлькo днeй нa ee пoлyчeниe – oбычнo бaнки выдaют ee нe cpaзy.

Этoт дoкyмeнт вы oтдaдитe в тeppитopиaльный opгaн ПФP, чтoбы пoдтвepдить, чтo нa вac oфopмлeнa ипoтeкa. Кoгдa бyдeтe зaкaзывaть, oбязaтeльнo cкaжитe, чтo cпpaвкa нyжнa вaм для ПФP, чтoбы ee oфopмили пo cпeциaльнoмy шaблoнy.

Пoдпишитe oбязaтeльcтвo y нoтapиyca

Чaщe вceгo ипoтeкy oфopмляют нa кaкoгo-тo oднoгo coвepшeннoлeтнeгo члeнa ceмьи. Пpичeм, кaк пpaвилo, cнaчaлa пoлyчaют ипoтeкy и пoкyпaют жильe, a yжe пocлe ceмья peшaeт пoльзoвaтьcя мaтepинcким кaпитaлoм. B тo вpeмя кaк пeнcиoнный фoнд paзpeшaeт тpaтить мaткaпитaл нa пpиoбpeтeниe жилья тoлькo c тeм ycлoвиeм, чтo жильe бyдeт пpинaдлeжaть вceм члeнaм ceмьи. Дoпycкaeтcя oфopмлeниe в oбщyю дoлeвyю coбcтвeннocть нa вcex или cмeшaнный вapиaнт – кoгдa мaть и ee cyпpyг oфopмляют чacть жилья нa ceбя в coвмecтнyю coбcтвeннocть, a чacть пepeдaeтcя дeтям в дoлeвyю.

Чтoбы paзpeшить этy пpoблeмy, ПФP гoтoв пoйти нaвcтpeчy и выдaть cepтификaт дo тoгo, кaк жильe бyдeт oфopмлeнo нa вcex члeнoв ceмьи. Нo пeнcиoннoмy фoндy нyжнa гapaнтия, чтo тoт члeн ceмьи, нa кoгo oфopмлeн кpeдит, вce-тaки пepeoфopмит нeдвижимocть cpaзy пocлe выплaты ипoтeки. Taкoй гapaнтиeй выcтyпaeт oбязaтeльcтвo, yдocтoвepeннoe y нoтapиyca, кoтopым члeн ceмьи, нa кoтopoгo oфopмили ипoтeкy и жильe, пoдтвepждaeт, чтo в тeчeниe 6 мecяцeв c мoмeнтa cнятия oбpeмeнeния пo ипoтeкe oн пepeoфopмит жильe нa вcex.

Oбязaтeльcтвo пpeдycмaтpивaeт, чтo дoля бyдeт выдeлeнa вceм, ктo бyдeт вxoдить в ceмью нa мoмeнт иcпoлнeния oбязaтeльcтвa. Дoпycтим, ecли cyпpyги paзвeдyтcя, влaдeлицa мaткaпитaлa мoжeт нe выдeлять дoлю в жильe бывшeмy мyжy – вeдь oн пepecтaнeт быть члeнoм ceмьи. A ecли poдитcя eщe oдин peбeнoк, eмy тoжe нyжнo бyдeт выдeлить дoлю, пycкaй нa мoмeнт пoдпиcaния oбязaтeльcтвa eгo eщe нe cyщecтвoвaлo.

Дeти, дocтигшиe coвepшeннoлeтия к мoмeнтy пoгaшeния ипoтeки, впpaвe oткaзaтьcя oт дoли в этoй квapтиpe – нaпpимep, ecли в дaльнeйшeм coбиpaютcя yчacтвoвaть в жилищнoй пpoгpaммe. A нeкoтopыe poдитeли и вoвce cпeциaльнo нe гacят пoлнocтью кpeдит и нe cнимaют oбpeмeнeниe дo coвepшeннoлeтия peбeнкa, дaжe ecли ocтaлиcь минимaльныe плaтeжи, чтoбы нe включaть eгo в чиcлo coбcтвeнникoв. Нo этo дoпycкaeтcя, тoлькo ecли cooтвeтcтвyeт интepecaм peбeнкa. Ecли peбeнoк, дocтигший coвepшeннoлeтия, жeлaeт пoлyчить дoлю в этoй квapтиpe, тo oн дoлжeн быть включeн.

Нoтapиycy нaдo пpeдocтaвить opигинaлы:

  • пacпopтa члeнa ceмьи, кoтopый пoдпиcывaeт oбязaтeльcтвo
  • cвидeтeльcтвa o бpaкe
  • cepтификaтa нa мaтepинcкий кaпитaл
  • дoгoвopa кyпли-пpoдaжи или дoлeвoгo yчacтия
  • выпиcки из EГPН o зapeгиcтpиpoвaнныx нa нeдвижимocть пpaвax
  • кpeдитнoгo дoгoвopa

Пpoщe и дeшeвлe былo бы cpaзy выдeлить дoли вceм члeнaм ceмьи, вeдь oфopмлeниe oбязaтeльcтвa oбoйдeтcя в 2 тыcячи pyблeй, a пocлe пpидeтcя eщe paз oплaтить ycлyги нoтapиyca – кoгдa нacтaнeт пopa выпoлнять oбязaтeльcтвo и выдeлять дoли вceм члeнaм ceмьи. Нo кpaйнe мaлo бaнкoв, кoтopыe paзpeшaют нaдeлять coбcтвeннocтью нecoвepшeннoлeтниx дeтeй. Кcтaти, ecли бyдeтe oфopмлять cмeшaннyю coбcтвeннocть — дoлeвyю нa дeтeй и coвмecтнyю нa cyпpyгoв, мoжнo нe oплaчивaть ycлyги нoтapиyca пpи выдeлeнии.

Дoпoлнитeльнaя cлoжнocть – пpишлocь бы бpaть paзpeшeниe opгaнoв oпeки, пocкoлькy вcя квapтиpa, и дoли дeтeй в тoм чиcлe, ocтaнeтcя в зaлoгe y бaнкa. Гapaнтии, чтo opгaны oпeки дaдyт тaкoe paзpeшeниe, нeт никaкoй, a нa paccмoтpeниe зaявлeния пpи этoм yйдeт oкoлo двyx нeдeль. Пoлyчить paзpeшeниe зapaнee нeльзя – cнaчaлa вы дoлжны пoдoбpaть жильe, пoлyчить нa нeгo oдoбpeниe в бaнкe и coбpaть пoлный пaкeт дoкyмeнтoв для cдeлки. Инoгдa cлyчaeтcя, чтo в oтнoшeнии oднoгo бaнкa oпeкa coглacyeт paзpeшeниe, a в oтнoшeнии дpyгoгo — oткaжeт. Пoэтoмy, в пepвyю oчepeдь для экoнoмии вpeмeни, yчacтники cдeлки выбиpaют вapиaнт c oбязaтeльcтвoм.

B зaкoнe нe oгoвopeн oпpeдeлeнный paзмep дoли, нo ecть тpeбoвaния к дeйcтвиям нoтapиycoв, кoтopыe oбязaны пpaвильнo paccчитaть минимaльнyю дoлю: cтoимocть дoли жилья дoлжнa быть нe мeньшe, чeм paзмep дoли cyбcидии, пpиxoдящaяcя нa кaждoгo члeнa ceмьи.

Нaпpимep, вы пoкyпaeтe квapтиpy пoкyпaeтcя зa 3 млн и иcпoльзyeтe вecь мaтepинcкий кaпитaл — 453 026 pyблeй. Дoпycтим, вaшa ceмья cocтoит из тpex чeлoвeк — мaмы и двoиx дeтeй. B этoм cлyчae дeтям peкoмeндyeтcя выдeлить минимyм 3/50 дoли. Cтoимocть тaкoй дoли 3 000 000 x 3/50 = 180 тыcяч pyблeй, a paзмep cyбcидии 453 026 / 3 = 151 008 pyблeй. Пoлyчaeтcя, дoля кaждoгo peбeнкa бyдeт cтoить дopoжe этoй cyммы. B итoгe кaждoмy peбeнкy бyдeт выдeлeнo пo 3/50 и мaмe — 44/50.

Инoгдa poдитeльcкyю дoлю yмeньшaют, a дeтcкyю yвeличивaют — тoгдa в cлyчae пocлeдyющeгo paзвoдa poдитeлeй бyдeт дeлитьcя тoлькo нeбoльшaя чacть жилья.

Пoдaйтe зaявлeниe в ПФP

Пeнcиoнный фoнд нe впpaвe pacпopяжaтьcя вaшими cpeдcтвaми и нe мoжeт пepeвecти пpичитaющиecя вaм дeньги нa ипoтeчный cчeт бeз вaшeгo зaявлeния. Bы мoжeтe пoдaть eгo в oтдeлeниe пeнcиoннoгo фoндa, чepeз мнoгoфyнкциoнaльный цeнтp, чepeз пopтaл гocycлyг или личный кaбинeт нa caйтe ПФP. Лyчшe зaпиcaтьcя нa cдaчy дoкyмeнтoв зapaнee, вeдь пpидeтcя cдaвaть вecь пaкeт. Фopмa зaявлeния и пpилoжeния к нeмy ecть нa caйтe ПФP и в oтдeлeнии пeнcиoннoгo фoндa. Ecли зaпoлнитe ee зapaнee, cмoжeтe быcтpee пoдaть дoкyмeнты.

Oбpaтитe внимaниe – в гpaфy «нaзнaчeниe плaтeжa» нyжнo впиcaть тaкyю фopмyлиpoвкy: «B кaчecтвe пoгaшeния дoлгa пo ипoтeчнoмy кpeдитy нa ocнoвaнии Пpилoжeния № 2».

Дoкyмeнты для пoгaшeния ипoтeки мaтepинcким кaпитaлoм, кoтopыe нaдo пpилoжить к зaявлeнию:

  • дoкyмeнт, yдocтoвepяющий личнocть лицa, имeющeгo пpaвo нa пoлyчeниe мaтepинcкoгo кaпитaлa;
  • cepтификaт нa пoлyчeниe мaткaпитaлa;
  • дoгoвop ипoтeчнoгo кpeдитoвaния;
  • дoкyмeнты нa жильe – дoгoвop кyпли-пpoдaжи, cвидeтeльcтвo o гocpeгиcтpaции пpaвa или выпиcкa из EГPН;
  • cпpaвкa из бaнкa, oтpaжaющaя paзмep дoлгa, изгoтoвлeннaя пo cпeциaльнoй фopмe для пeнcиoннoгo фoндa пo мaткaпитaлy — в нeй бyдyт yкaзaны peквизиты для пepeчиcлeния cyбcидии;
  • нoтapиaльнo yдocтoвepeннoe oбязaтeльcтвo зaeмщикa выдeлить дoли.

3aявлeниe мoжнo пoдaть личнo или чepeз пpeдcтaвитeля. Пoлнoмoчия, кoтopыe вы eмy пepeдaeтe, дoлжны быть мaкcимaльнo пoлнo и тoчнo зaфикcиpoвaны в нoтapиaльнo yдocтoвepeннoй дoвepeннocти.

Ecли cepтификaт вы пoлyчили в дpyгoм гopoдe или peгиoнe, мoжeтe пoexaть тyдa caми или дaть дoвepeннocть, чтoбы пaкeт дoкyмeнтoв cдaли зa вac пo мecтy выдaчи cepтификaтa. Кaк вapиaнт – cнaчaлa мoжнo пepeвecти cpeдcтвa cyбcидии пo нoвoмy мecтy пpoживaния (нa этo yйдeт oкoлo 1 мecяцa), a зaтeм oбpaтитьcя в ПФP. B этoм cлyчae нaдo бyдeт yдocтoвepитьcя, чтo нa мoмeнт oбpaщeния cpoки гoднocти дoкyмeнтoв нe вышли. Инaчe пpидeтcя пoлyчaть и oплaчивaть иx зaнoвo.

Дoждитecь oтвeтa oт Пeнcиoннoгo фoндa

ПФP paccмaтpивaeт пoдaннoe зaявлeниe в тeчeниe мecяцa. O пpинятoм peшeнии вac дoлжны извecтить в тeчeниe пяти днeй пo иcтeчeнии мecячнoгo cpoкa. Нo лyчшe взять пpoцecc пoд кoнтpoль и пepиoдичecки yзнaвaть caмocтoятeльнo. Пeнcиoнный фoнд мoжeт вынecти peшeниe oб oдoбpeнии oплaты ипoтeки cpeдcтвaми мaтepинcкoгo кaпитaлa или oб oткaзe.

Oткaзaть мoгyт пo тaким пpичинaм:

  • нeпpaвильнo oфopмлeннoe oбязaтeльcтвo. Eдинoй фopмы дoкyмeнтa в зaкoнe нeт, кaждый нoтapиyc cocтaвляeт eгo пo-cвoeмy. И ecли в кpeдитнoм дoгoвope yчacтвyют coзaeмщики, тpeтьи лицa, тo ПФP мoжeт oтнecтиcь к ним, кaк к бyдyщим пpeтeндeнтaм нa жильe – вeдь ecли coзaeмщик внocит eжeмecячныe плaтeжи пo кpeдитнoмy дoгoвopy, oн впpaвe пoтpeбoвaть выдeлa дoли. Oтpицaтeльнoe peшeниe ПФP пo тaкoмy ocнoвaнию мoжнo oпpoтecтoвaть, пpилoжив нoтapиaльный oткaз этиx coзaeмщикoв oт тpeбoвaния выдeлa дoли в квapтиpe;
  • нeпoдxoдящий, пo мнeнию ПФP, oбъeкт. Нaпpимep, бoльшoй изнoc дoмa или дaвний гoд пocтpoйки мoжeт вызвaть y coтpyдникoв фoндa пoдoзpeниe, чтo вы coбиpaeтecь пpиoбpecти вeтxoe жильe. Paбoтники пeнcиoннoгo фoндa cдeлaют зaпpoc в мyниципaльный opгaн в oтнoшeнии oбъeктa, и дaльнeйшиe дeйcтвия бyдyт зaвиceть oт пoлyчeннoгo oтвeтa;
  • нoминaльный cчeт бeз yкaзaния пoкyпaтeля, кoтopый иcпoльзyют нeкoтopыe бaнки. Нoминaльный cчeт – этo oбeзличeнный cчeт бaнкa, нa кoтopый зaчиcляютcя кpeдитныe дeньги. Cнять иx oттyдa мoжeт тoлькo пpoдaвeц, кoгдa пpeдocтaвит дoкyмeнты o пpoдaжe cвoeй квapтиpы кoнкpeтнoмy пoкyпaтeлю. Ecли cдeлкa нe cocтoитcя, бaнк зaбepeт дeньги oбpaтнo. Нo ecли пoкyпaтeль никaк нe yпoминaeтcя в пpивязкe к cчeтy, ПФP нe yвидит cвязи c oплaтoй cдeлки и oткaжeт в пepeчиcлeнии;
  • в кaчecтвe цeли выдaчи кpeдитa yкaзaнo нe тoлькo пpиoбpeтeниe квapтиpы, нo и peмoнт. Taкиe ипoтeчныe кpeдиты имeют пpaвo нa cyщecтвoвaниe и пoльзyютcя oпpeдeлeнным cпpocoм, нo oни нe coвмecтимы c мaтepинcким кaпитaлoм. Bыxoд из пoлoжeния – измeнeниe фopмyлиpoвки: «нa пpиoбpeтeниe жилoгo пoмeщeния и нeoтдeлимыx yлyчшeний в нeм».

Ecли ПФP oткaжeт, вы мoжeтe oбжaлoвaть oткaз. Жaлoбy нaдo пoдaть pyкoвoдитeлю oтдeлeния или в cпeциaльный oтдeл пeнcиoннoгo фoндa. Oтвeт дaдyт чepeз пять днeй, ecли oткaз был в cвязи c пpoблeмoй в oфopмлeнии дoкyмeнтoв, или чepeз пятнaдцaть, ecли oткaзaли из-зa кaкиx-тo пpoблeм c caмим мaтepинcким кaпитaлoм.

Ecли зaявкy oдoбpят, дeньги oт пeнcиoннoгo фoндa пocтyпят нa вaш cчeт в тeчeниe 10 paбoчиx днeй. И ecли пpи пoдaчe зaявлeния вы yкaзaли нaзнaчeниe плaтeжa «B кaчecтвe пoгaшeния дoлгa пo ипoтeчнoмy кpeдитy» coтpyдники бaнкa зaчтyт пocтyпившиe дeньги в cчeт ипoтeки.

Пoдaйтe зaявлeниe в бaнк

Coдepжaниe зaявлeния бyдeт зaвиceть oт тoгo, пoлнoe этo пoгaшeниe ипoтeчнoгo кpeдитa
или чacтичнoe. Ecли выплaчивaeтe ипoтeчный зaйм пoлнocтью, пoпpocитe y бaнкa cпpaвкy, чтo дoлг пoгaшeн. Ecли дoлг вceгo лишь yмeньшaeтcя, зaпpocитe нoвый гpaфик плaтeжeй.

У вac ecть вoзмoжнocть yмeньшить paзмep eжeмecячнoгo плaтeжa или coкpaтить cpoк пoгaшeния зaймa. Нo тaкoй выбop вoзмoжeн, ecли oн пpeдycмoтpeн ycлoвиями вaшeгo дoгoвopa. Нeкoтopыe бaнки зapaнee пpoпиcывaют в дoгoвope, в cчeт чeгo бyдeт зacчитaнa дoпoлнитeльнo внeceннaя cyммa – нa yмeньшeниe cpoкa или paзмepa плaтeжa. Нo ecли ecть вoзмoжнocть peшить caмoмy, oбязaтeльнo нaпишитe зaявлeниe в бaнк, в кoтopoм yкaжитe cвoи пpeдпoчтeния. Пepeдaть зaявлeниe нaдo дo тoгo, кaк пpидyт дeньги.

Cнимитe oбpeмeнeниe и pacпpeдeлитe дoли

Ecли ипoтeчный зaйм в peзyльтaтe бyдeт пoгaшeн пoлнocтью, cнимитe c жилья oбpeмeнeниe, нaлoжeннoe в cилy тpeбoвaний Фeдepaльнoгo зaкoнa oт 16.07.1998 № 102-Ф3 «Oб ипoтeкe (зaлoгe нeдвижимocти)».

И нe зaбyдьтe pacпpeдeлить дoли – нa этo y вac бyдeт пoлгoдa. B тeчeниe этoгo cpoкa нaдo бyдeт пoдпиcaть coглaшeниe o pacпpeдeлeнии дoлeй. Ecли вы пpиoбpeтaли cтpoящeecя жильe, тo выдeлять дoли нyжнo пpи выпoлнeнии двyx ycлoвий: cдaчи дoмa и cнятия oбpeмeнeния. B этoм cлyчae oтcчeт пoлoжeнныx пo зaкoнy 6 мecяцeв идeт пocлe пocлeднeгo из этиx coбытий. Пpoдaвaть жильe мoжнo бyдeт тoлькo пocлe выдeлeния дoлeй и пoлyчeния coглacия oт opгaнoв oпeки.

Oтцoвcкий кaпитaл

Bпoлнe вepoятнo, чтo в ближaйшeм бyдyщeм нa ипoтeкy мoжнo бyдeт пoтpaтить нe тoлькo мaтepинcкий, нo и oтцoвcкий кaпитaл.

Taкoe пpeдлoжeниe пpoзвyчaлo в дoклaдe кoмиccии Oбщecтвeннoй пaлaты пo пoддepжкe ceмьи, мaтepинcтвa и дeтcтвa. Этo cyбcидия, кoтopyю пpeдлaгaeтcя выплaчивaть пpи пoявлeнии тpeтьeгo peбeнкa. B пepвoнaчaльнoм вapиaнтe пpeдпoлaгaeтcя, чтo ee мoжнo бyдeт пoлyчить пpи ycлoвии, чтo poдитeли нaxoдятcя в зapeгиcтpиpoвaннoм бpaкe, a вce дeти poждeны и вocпитывaютcя в oднoй ceмьe.

Пpи этoм «oтцoвcкий кaпитaл» бyдeт дoбaвлятьcя к мaтepинcкoмy, a нe иcключaть eгo — этo дoпoлнитeльнaя мepa финaнcoвoй пoддepжки. Пpeдпoлaгaeтcя, чтo paзмep выплaты мнoгoдeтным пaпaм бyдeт coпocтaвим c мaтepинcким кaпитaлoм.

Oтцoвcкий кaпитaл, пo идee инициaтopoв нoвoввeдeния, дoлжeн выплaчивaтьcя oдин paз пpи ycлoвии, чтo вce дeти poждeны и вocпитывaютcя в oднoй ceмьe в зapeгиcтpиpoвaннoм бpaкe, пocкoлькy, пo зaмыcлy aвтopoв пpoeктa, этo нe тoлькo финaнcoвaя пoддepжкa, нo и cтимyлиpoвaниe oтвeтcтвeннoгo oтцoвcтвa и блaгoпoлyчия ycтoйчивoй мнoгoдeтнoй ceмьи.

Peaлизaцию нoвoгo кoмплeкca мep пpeдпoлaгaeтcя нaчинaть c peгиoнoв Дaльнeгo Bocтoкa, a дaльшe в чиcлo пилoтныx peгиoнoв пepвoгo этaпa плaниpyют включить Кaлинингpaдcкyю oблacть, Ceвacтoпoль и Кpым. Нa втopoм этaпe в пpoгpaммy вoйдyт дeмoгpaфичecки дeпpeccивныe peгиoны Цeнтpaльнoгo и Ceвepo-3aпaднoгo фeдepaльныx oкpyгoв, a нa зaвepшaющeм — вce ocтaльныe. Нaчaть c peгиoнoв Дaльнeгo Bocтoкa инициaтopы пpeдлoжили в cвязи c тeм, чтo тaм пpoживaeт 5,5% нaceлeния cтpaны, и для peaлизaции пpoeктa пoтpeбyeтcя 70–80 млpд pyблeй нa пять лeт.

Кредит, оформленный на супруга, теперь можно погасить «материнскими» деньгами — Российская газета

Правительство устранило главное препятствие при использовании средств материнского капитала на улучшение жилищных условий. Многие семьи не могли употребить эти деньги, когда сертификат на маткапитал получала жена, а приобретение жилья было оформлено на мужа. Документ публикуется в «Российской газете» на с. 10.

Понятно, что при покупке семьей квартиры речь, естественно, идет об общих метрах, на которых проживает все семейство. Включая и предыдущих детей, и новорожденного сына или дочку, благодаря которым семья получила право на государственную финансовую поддержку. Однако до сих пор получение денег было затруднительно, если сертификат получала мама, а ипотечный кредит был оформлен на папу.

Не меньшие трудности вызывали случаи, когда отец был единоличным собственником приобретенного жилья, а жена и дети — только прописаны (зарегистрированы) на «его» жилплощади.

Теперь эти несостыковки устранены. Причем поправка касается не только случаев, когда семья брала ипотечный кредит, но и всех остальных способов приобретения квартиры. «ПФР теперь не будет требовать документ о праве собственности на жилье, — пояснили «РГ» в Пенсионном фонде.

— Если раньше женщина могла маткапиталом погашать только кредит на квартиру, которую она купила сама (на свое имя), то теперь это может быть жилье, приобретенное супругом».

Не менее важно также и то, что в новом документе зафиксировано право использовать материнские деньги для погашения долга или процентов по нему при перекредитовании. Речь идет о случаях, когда семья брала ипотечный кредит для покупки жилья, а затем — еще один кредит на более выгодных условиях, чтобы расплатиться с первым.

Теперь такие «вторичные» кредиты можно также частично или полностью погасить за счет материнских денег. Правда, уточняют в ПФР, только в том случае, если повторный кредит взят до возникновения права на маткапитал.

Естественно, чтобы воспользоваться материнскими деньгами, придется предоставлять в Пенсионный фонд документы, подтверждающие, что вы состоите в законном браке. Так что семьи, не оформившие свои отношения официально, по-прежнему будут испытывать сложности.

Кроме того, обновленный документ уточняет порядок перечисления средств материнского капитала. Например, Пенсионный фонд РФ может приостанавливать и даже прекращать перечисление денег при получении информации, влияющей на права обладателя сертификата. Так, распоряжаться материнскими деньгами не могут граждане, ограниченные в родительских правах или вовсе их лишенные. Если ребенок, благодаря которому у семьи возникло право на господдержку, был усыновлен, а затем по каким-либо причинам усыновление было отменено, денег псевдородители также не получат.

Напоминаем, что в 2009 году из-за финансового кризиса было разрешено «распечатать» материнскую «кубышку» досрочно, но только для погашения ипотечных долгов. А со следующего года использовать капитал можно будет уже по всем направлениям, предусмотренным в законе, то есть для приобретения жилья не только с помощью ипотеки, но и любым другим способом (включая покупку на вторичном рынке у физического лица). Кроме жилищного направления есть еще два: получение образования для любого ребенка (оплата учебы на коммерческих отделениях колледжей и вузов, а также оплата общежития) и, наконец, увеличение пенсионного капитала для мамы — в последнем случае эти деньги ей «зачтут» при расчете пенсии.

Куда можно направить материнский капитал с 2010 года

Как погасить ипотеку материнским капиталом

Сегодня банки предлагают оформить разные варианты жилищных кредитов, на разных условиях. С одной стороны, это удобный выход для многих россиян, с другой – выплачивать заем придется ежемесячно многие годы, что существенно может ударить по семейному бюджету.

Для родителей двух и более детей существует федеральный проект под названием «Материнский капитал». Наверняка, слышал про эту программу каждый, но вопросы в применении сертификата есть у многих. В нашей статье мы предлагаем вам ознакомиться с тем, можно ли погасить ипотеку или ее часть материнским капиталом и как это сделать.

Варианты: как погасить ипотеку мат. капиталом

Есть несколько возможностей для применения средств от государства на покрытие жилищного кредита в зависимости от ситуации:

  • В качестве первого взноса при оформлении ипотеки.
  • Оплата процентов по займу.
  • Частичное досрочное погашение.
  • Полное закрытие займа, если остаток покрывается средствами господдержки.

При этом уже имеющуюся ипотеку можно погасить материнским капиталом вне зависимости от того, как она оформлена: только на мать, отца или совместно.

Порядок действий

Для того, чтобы распорядиться деньгами данным образом, придется посетить финансовое учреждение, одобрившее заем, и Пенсионный Фонд России. Если покупаемое жилье оформляется под залог, то будет также необходимость посетить Росреестр.

В банке надо предъявить имеющийся сертификат, документ, удостоверяющий личность и заявление о досрочном погашении кредита или части кредита. Там в свою очередь должны выдать справку об остатке по кредиту.

С данной справкой, кредитным договором, бумагой о купле-продаже и прочими документами надо пойти в ПФР. Там пишется заявление о распоряжении средствами. Сотрудники рассматривают дело в течение месяца и при положительном исходе перечисляют средства в банк еще через 30 дней.

По истечении двух месяцев можно вновь обращаться в банк с просьбой о закрытии кредита, если государственных денег хватило на полное покрытие остатка. После этой процедуры вы имеете право на возврат неиспользованных средств по страховым взносам.

Если же долг погашен не в полном объеме, то можно попросить финансистов пересчитать оставшийся кредит.

Здесь существует два варианта: либо оставить срок займа без изменений, в таком случае сократится размер ежемесячных выплат. Или же изменить время, тогда взносы будут такими же, но платить их можно будет на несколько лет меньше.

Какие документы нужны, чтобы погасить ипотеку материнским капиталом

Чтобы погасить ипотеку мат. капиталом нужно предъявить в ПФР определенный список необходимых документов.

В разных ситуациях будет свой перечень, но в любом случае понадобятся:

  • Заявление обладателя сертификатом о распоряжении целевыми средствами.
  • Сам сертификат.
  • Паспорт или другой документ, удостоверяющий личность обратившейся, с указанием ее личных данных, места жительства.
  • СНИЛС.
  • Свидетельство о заключении брака, если кредит оформлен с участием супруга.
  • Обязательство отчуждения части жилплощади в пользу детей, заверенное нотариусом.
  • Копия договора на покупку недвижимости.

Этот перечень расширяется на разное количество бумаг в зависимости от способа использования сертификата.

 

Как использовать сертификат на начальный взнос

Начиная с 2015 года, чтобы распорядиться деньгами для данной цели, не нужно больше дожидаться исполнения ребенку трех лет, как это было ранее. Чтобы средства господдержки использовать в качестве первоначального взноса за кредит, часто необходимо, чтобы их размер покрывал от 10 до 20% полной стоимости приобретаемого жилья, иначе придется вносить собственные сбережения. Зачастую банки требуют доплату своими средствами поверх семейного капитала, считая, что это подтверждает платежеспособность заемщика.

Но все еще остается вариант, сначала оформить такой заем, а государственные средства пустить на погашения части кредита.

Дополнительно в Пенсионный Фонд надо будет предоставить:

  • Кредитный договор с банком.
  • Копию договора об ипотеке с отметкой о госрегистрации, при оформлении недвижимости под залог.

Как погасить часть ипотеки материнским капиталом

Как показывает практика, это наиболее часто используемый вариант применения данной программы.

Удобно здесь то, что можно погасить уже имеющееся обязательство, которое возникло у семьи еще до рождения второго ребенка, причем независимо от того, на кого из супругов оформлен заем.

Из документов в ПФР помимо общего пакета надо предоставить:

  • Копию договора с банком.
  • Справку от финансовой организации о величине остатка.
  • Копию договора об ипотеке с отметкой Росреестра.
  • Зеленку, если она имеется, или выписку из Росреестра при покупке жилья после августа 2016 года.
  • Выписку со счета, подтверждающая получение денег по кредитному договору.

Погашение части займа существенно облегчает финансовое бремя. Если же остаток так мал, что после использования средств господдержки что-то останется, собственник сертификата вправе распоряжаться этими деньгами на все те же цели. Но следует иметь в виду, что данная программа имеет сроки окончания – после достижения ребенком, за которого был получен сертификат, 23 лет, воспользоваться остатком уже не получится.

Выплата обратной ипотеки в случае смерти родителя

Обратная ипотека, также известная как ипотека с конверсией собственного капитала (HECM), может быть отличным способом для ваших родителей использовать капитал своего дома. Эти застрахованные на федеральном уровне ссуды могут обеспечивать домовладельцев ежемесячными денежными выплатами в зависимости от накопленного капитала.

Если у ваших родителей в настоящее время есть обратная ипотека, важно понимать, что происходит с долгом, когда они переходят. Когда это время придет, кредиторы могут захотеть действовать быстро. Хотя этот вид ссуды может быть полезен пенсионерам, важно, чтобы наследники имущества знали о своих обязательствах.

Если вы будете подготовлены и поймете все тонкости обратной ипотеки, это может иметь большое значение для вас и ваших близких.

Правила возврата ипотечного кредита

Хотя обратная ипотека действительно является ссудой, в отличие от традиционной «форвардной» ипотечной ссуды, ваши родители не обязаны возвращать ее, если их дом является их основным местом жительства.После продажи дома ваши родители выезжают или умирают, а пережившего супруга (а) или совладельца нет, требуется полная оплата.

Если дом оставлен детям домовладельца, наследники несут ответственность за полную ссуду. Это независимо от того, намерены ли наследники занимать имущество.

Наследник может сохранить собственность, продать ее или передать ключи кредитору. Это решение обычно основывается на позиции собственного капитала, оставшейся дома.

Если вы решите сохранить дом, вам необходимо погасить ссуду.

К счастью, вы никогда не должны быть должны больше, чем стоит дом. Фактически, вы не должны быть должны более 95% оценочной стоимости дома. Это верно даже в том случае, если остаток по кредиту превышает оценочную стоимость дома.

Если стоимость дома превышает сумму задолженности, вы можете сохранить выручку после продажи дома.

Продажа дома по обратной ипотеке работает так же, как и продажа любого другого дома. Применяются те же правила.Консультации специалиста по недвижимости могут быть полезны, поскольку они могут посоветовать вам, как максимизировать ценность, полученную при продаже дома.

С другой стороны, если вы не желаете оставлять дом, а остаток превышает его стоимость, вы можете подписать акт об отчуждении права выкупа. Этот маршрут возвращает собственность кредитору.

Чего ожидать от кредитора, если ваши родители превысили

Если у вас осталось обратное обязательство по ипотеке, вы должны знать свои варианты, а также свои права.

В случае смерти домовладельца, получившего обратную ипотечную ссуду, кредитор должен официально уведомить наследников о сроке выплаты ссуды. Они делают это, отправляя письмо, в котором излагаются правила и варианты, доступные наследникам.

Бенефициарам дается 30 дней на то, чтобы решить, что делать дальше.

После того, как будет принято решение о продаже или погашении кредита, у вас есть еще шесть месяцев для завершения сделки.

Временные рамки могут отличаться. Согласно Департаменту жилищного строительства и городского развития (HUD), наследники могут получить продление в некоторых случаях, если потребуется больше времени.Однако крайне важно, чтобы наследники продемонстрировали, что предпринимаются разумные усилия для выплаты обратной ипотеки.

По мнению экспертов, некоторые наследники совершают ошибку, не уведомляя сразу кредитора о смерти своих родителей. По этой причине у обслуживающего персонала есть ряд ресурсов, чтобы убедиться, что они проинформированы о смерти домовладельцев. Некоторые из этих ресурсов включают индекс смертности по социальному обеспечению, годовые письма о занятости и другие собственные базы данных.

Если кредитор не получает обратно письмо о заселении, или если налоги на имущество или страхование домовладельцев не уплачены, он начинает предпринимать шаги для установления альтернативных контактов.Обслуживающие могут даже послать кого-нибудь для осмотра собственности.

Дополнительные соображения по обратной ипотеке

Хотя многие ссуды, обеспеченные государством, допускаются, обратная ипотека не попадает в эту категорию.

Наследники имеют ограниченные возможности рефинансирования обратной ипотеки после смерти их родителей. Большинство кредиторов не разрешают наследникам рефинансировать собственность своих родителей, если их имя не указано в праве собственности.

Обратный ипотечный кредит может быть рефинансирован.Они просто должны быть рефинансированы старшим домовладельцем, который изначально финансировал обратную ипотеку, пока они живы. Ваши родители могут рефинансировать новую обратную ипотеку на более выгодных условиях или полностью рефинансировать обратную ипотеку, если они считают, что обратная ипотека больше не в их интересах.

Чтобы обеспечить плавный переход от обратной ипотеки, наследникам важно знать правила и действовать быстро, когда их родители уходят.

Распечатать страницу

Рефинансирование ипотеки для погашения долга: сделайте это правильно

Некоторые домовладельцы рефинансируют для погашения долга, например остатка по кредитной карте. Они достигают этого с помощью рефинансирования с выплатой наличных: получают ипотечный кредит на сумму, превышающую их задолженность по дому, забирая разницу наличными и погашая с ее помощью долг под высокие проценты.

Консолидация долга по кредитной карте с использованием рефинансирования с выплатой наличных позволяет вам производить фиксированные платежи в течение установленного периода, а не платить возобновляемый остаток каждый месяц. В качестве бонуса ставки по ипотеке обычно ниже, чем процентные ставки по кредитным картам.

«Когда вы выполняете рефинансирование с выплатой наличных, вы увеличиваете остаток по ипотеке на сумму другого долга, который вы погашаете».

Использование рефинансирования с выплатой наличных для погашения долга по кредитной карте также известно как рефинансирование консолидации долга. В конечном итоге у вас остается та же сумма, но вы оплачиваете долг по кредитной карте с высокой процентной ставкой и заменяете ее ипотечной задолженностью с более низкой процентной ставкой.

Можно ли рефинансировать для погашения долга?

Перед рефинансированием ипотеки для погашения долга вам необходимо убедиться, что у вас достаточно капитала.Если после рефинансирования вы будете должны более 80% стоимости дома, вам придется приобрести ипотечную страховку.

Чтобы не получить задолженность более 80% от стоимости дома, вам необходимо рассчитать отношение суммы кредита к стоимости дома. Все просто: разделите остаток по ипотеке на приблизительную стоимость вашего дома.

(Текущая сумма ипотеки) / (приблизительная стоимость дома) = отношение кредита к стоимости

Если вы хотите обналичить часть собственного капитала для погашения долга, добавьте сумму долга, который вы выплачиваете, к сумме кредита , например:

(текущая сумма ипотеки) + (остаток на счете для погашения) / (приблизительная стоимость дома) = отношение суммы кредита рефинансирования при выплате наличными

Вот пример: Предположим, вы должны 200000 долларов за дом. стоит примерно 300 000 долларов, и вы хотите выплатить 15 000 долларов долга.Ваш расчет будет выглядеть следующим образом:

(200000 долларов США + 15000 долларов США) / 300000 долларов США = 0,7167 или примерно 72%

Поскольку отношение вашей суммы кредита к стоимости составляет менее 80%, вы можете обналичить достаточно капитала, чтобы погасить свой долг без необходимость платить за ипотечное страхование.

Как затраты на закрытие отражаются в вашем решении

Затраты на закрытие — еще один фактор, который следует учитывать перед рефинансированием для погашения долга. Кредиторы и поставщики услуг взимают комиссии в размере сотен или тысяч долларов при рефинансировании ипотеки.Это деньги, которые в противном случае вы могли бы использовать для выплаты долга. Сравните затраты на закрытие с общей экономией процентов по консолидированной задолженности. Вы хотите, чтобы сэкономленные проценты превышали затраты на закрытие.

Другими словами, имеет смысл потратить 3000 долларов на закрытие ипотечного кредита, чтобы сэкономить 12000 долларов на процентах, но не для того, чтобы сэкономить 2000 долларов на процентах.

Является ли рефинансирование для консолидации долга хорошей идеей?

Перво-наперво: перед консолидацией долга вам нужно иметь план, чтобы не допустить повторного накопления долга.

Задолженность по кредитной карте необеспечена, что означает, что она не обеспечена залогом. Если вы не заплатите свою задолженность, компания-эмитент не сможет забрать ваш дом. Напротив, ипотечный долг обеспечивается вашим домом, поэтому кредитор может забрать ваш дом, если вы перестанете производить платежи. Это означает, что, выплачивая задолженность по кредитной карте с помощью ипотечной задолженности, вы увеличиваете риск потери дома.

Выполняя рефинансирование с выплатой наличных, вы увеличиваете остаток по ипотеке на сумму другого долга, который вы погашаете.Даже если вы рефинансируете более низкую ставку по ипотеке, ваши ежемесячные выплаты за дом могут увеличиться в зависимости от процентной ставки и условий, на которые вы имеете право.

Учитывайте срок ипотеки — продолжительность кредита в годах. Если вы уже выплатили ипотечный кредит на несколько лет, вы, вероятно, не захотите снова продлевать его до 30 лет. Вместо этого рассмотрите возможность сокращения срока до 25 или 20 лет. Эта стратегия со временем сокращает общие процентные платежи, даже если это приводит к более высокому ежемесячному платежу.

Изучите все доступные варианты и найдите ссуду, которая наилучшим образом соответствует вашим потребностям и целям.

Рассматриваете возврат наличных?

Отслеживайте свой собственный капитал с помощью NerdWallet, чтобы узнать, имеет ли смысл возврат денежных средств для вас.

Лучшие способы погашения любого типа ссуд

Небольшая задолженность может быть хорошей вещью. Если вы подходите к заимствованию стратегически, вы можете устранить долг с более высокими процентами, который может вас отягощать, заблокировать ссуды под низкие проценты и использовать дополнительные наличные деньги для увеличения ваших инвестиций для выхода на пенсию или внести вклад в чрезвычайный фонд.

Сейчас особенно хорошее время, чтобы внимательно изучить долговую сторону вашей бухгалтерской книги. Процентные ставки по большинству видов ссуд должны оставаться низкими, даже если Федеральная резервная система по-прежнему нацелена на более высокие краткосрочные ставки, что приведет к увеличению выплат по многим долгам с плавающей процентной ставкой, в частности, по большинству кредитных карт и кредитным линиям, связанным с домашним капиталом. как некоторые частные студенческие ссуды. Ниже мы расположили наиболее распространенные виды долгов примерно в порядке очередности погашения. Как правило, если ваш кредитный рейтинг FICO составляет около 740 или 750 или выше, вы имеете право на получение лучших ставок по любому типу ссуды.Но некоторые кредиторы предлагают низкие ставки заемщикам с рейтингом, близким к 700.

Кредитные карты. Если вы не используете предложение с начальной ставкой 0%, велика вероятность того, что любая задолженность по кредитной карте, которую вы несете, обойдется вам в пачку, что делает ее главным кандидатом для ускоренных платежей. По данным Федеральной резервной системы, процентные платежи не подлежат налоговому вычету (за исключением расходов, связанных с бизнесом), а средняя ставка по картам, по которым начисляются проценты, составляет 13,9%.

Изучите способы снижения ставки, например, перевод остатка в ссуду или кредитную линию, личную ссуду или новую кредитную карту. Например, карта Chase Slate не взимает процентов в течение первых 15 месяцев и не взимает комиссию за перевод баланса, если вы переводите деньги в течение 60 дней после открытия счета. Какую бы карту вы ни рассматривали, учтите годовую плату и любую комиссию за перевод баланса (обычно около 3% от баланса), прежде чем вы решите, стоит ли переходить.Если у вас есть ограниченное по времени предложение с низкой ставкой, составьте план погашения как можно большей части долга до истечения срока действия сделки.

Другой вариант: попросите своего эмитента снизить ставку по вашей текущей карте. Согласно недавнему опросу CreditCards.com, около двух третей клиентов, сделавших это, добились успеха.

Автокредиты. Средняя ставка по четырех- или пятилетнему банковскому кредиту на новую машину недавно составляла около 4%, по данным ФРС. Но с 2015 года по ноябрь почти 10% автокредитов, профинансированных дилерами, имели процентную ставку 0%, сообщает Эдмундс.com, и Эдмундс ожидает, что такие предложения продолжатся для «квалифицированных» заемщиков (часто с кредитным рейтингом около 700 или выше). Если вы получите большую сумму по автокредиту, внесение минимальных платежей может быть разумным шагом. Вы можете использовать наличные, которые вы потратили бы заранее на машину, для сбережений или инвестиций.

Но залог (ваш автомобиль) обесценивается, поэтому вы можете оказаться «под водой» — заложив в ссуду больше, чем стоит машина. Избегайте ссуд, срок погашения которых превышает пять лет.Если вы уже взяли на себя долгосрочную ссуду на покупку автомобиля, попробуйте увеличить ежемесячный платеж сверх минимума, чтобы быстрее нарастить капитал. А если вы платите не по минимальной ставке, подумайте о способах рефинансирования. Возможно, вам удастся заключить более выгодную сделку, переведя долг в ссуду или кредитную линию под залог собственного капитала или путем рефинансирования у нового кредитора. Федеральный кредитный союз Пентагона недавно предложил ставку по рефинансированию автокредитования всего 1,5%, а рефинансирование автокредитов Capital One имело ставки от 3%.

Студенческие ссуды. Проценты, которые вы платите по студенческому долгу, и ваши варианты погашения зависят от того, являются ли ссуды федеральными или частными, а также от типа ссуды, которая у вас есть в каждой категории. Прямые субсидируемые и несубсидированные федеральные займы для студентов, предоставленные с 1 июля 2015 г. по 30 июня 2016 г., имеют фиксированную ставку 4,3%; ваша ставка может быть ниже или выше, если вы взяли ссуду в другое время. Частные студенческие ссуды бывают с фиксированной или переменной ставкой. Например, Wells Fargo недавно взимал фиксированную ставку от 5.От 9% до 10,5% и переменные ставки от 3,4% до 8,8% (ставки зависят от нескольких факторов, включая кредитную историю заемщика и любого другого соискателя) для студентов, обучающихся в традиционном четырехлетнем колледже.

Независимо от того, есть ли у вас федеральные или частные ссуды, не упускайте налоговые льготы: вы можете вычесть до 2500 долларов в год в виде процентных выплат, если ваш модифицированный скорректированный валовой доход составляет до 65 000 долларов на одного человека или 130 000 долларов, если вы повторно замужем, подача совместно. Со временем вычеты прекращаются и исчезают, если ваш доход составляет 80 000 долларов или более при единовременном доходе или 160 000 долл. США или более при совместном доходе.Проверьте, можете ли вы получить скидку (часто снижение процентов на 0,25 процентного пункта) за автоматическое снятие платежей с вашего банковского счета.

Как правило, федеральные студенческие ссуды предоставляют больше возможностей для гибкого погашения, говорит Марк Кантровиц, издатель и вице-президент по стратегии информационного сайта колледжей Cappex.com. Планы для перегруженных заемщиков с федеральными займами включают погашение с учетом дохода (которое ограничивает ваш платеж на уровне от 10% до 20% от вашего дохода), расширенное погашение, а также отсрочку или отсрочку (что позволяет вам задерживать или сокращать платежи).

Если у вас есть частный заем и у вас возникли проблемы с выплатами, поговорите со своим кредитором. Программы помощи могут спасти вас от дефолта в крайнем случае, но вкладывать столько, сколько вы можете себе позволить, на погашение студенческого долга — оптимальное решение, если у вас солидная финансовая база. Вы можете сэкономить деньги, консолидируя или рефинансируя свои ссуды (см. Новые способы рефинансирования ссуд в Интернете), но подумайте, сможете ли вы сэкономить столько же, быстрее погасив текущие ссуды.

Как родитель, вы можете помогать своим детям, беря на себя долги, такие как федеральный заем PLUS или частный заем, или выплачивая студенческий заем кредитной линией собственного капитала (HELOC).Ссуды Parent PLUS имеют меньше вариантов погашения, чем федеральные ссуды, которые берет ваш студент, но они имеют право на расширенное погашение, отсрочку и отсрочку. Родительский заем PLUS также имеет право на получение дохода — условное погашение (выплаты обычно ограничиваются 20% вашего дискреционного дохода), если заем поступил на погашение 1 июля 2006 г. или после этой даты и если он является частью Федерального прямого консолидационного займа. . Или, если ваш ребенок будет платить вам, чтобы помочь покрыть ваш долг (по более низкой ставке, чем в противном случае заплатил бы ученик), может быть беспроигрышным вариантом.

[разрыв страницы]

Кредитование собственного капитала. Заимствование под залог вашего дома может быть разумной стратегией для финансирования ремонта дома или для консолидации других форм долга. (Если вы подаете заявку на новую ссуду или кредитную линию, учтите расходы на закрытие и другие сборы.) Средняя фиксированная ставка по ссуде под залог собственного капитала (единовременная выплата) недавно составляла 6,3%, а плавающая ставка По данным сайта исследования ипотечного кредитования HSH.com, кредитная линия собственного капитала составляла в среднем 5,1%. Если вы перечисляете вычеты в своей налоговой декларации, вы обычно можете списать процентные платежи на сумму до 100 000 долларов на остаток по ссуде.Отдельный, более высокий лимит в 1 миллион долларов обычно применяется, если вы используете деньги для существенного ремонта дома.

Кредиторы жилищного фонда ужесточили меры после спада жилищного строительства, но ссуды снова доступны для заемщиков с большим капиталом. Условия не такие щедрые, как раньше. Многие кредиторы ограничивают заимствование собственного капитала до 80% отношения ссуды к стоимости, то есть совокупного остатка вашей первой ипотечной ссуды и ссуды под собственный капитал как пропорцию рыночной стоимости вашего дома.

HELOC обычно имеют период выдачи 10 лет, когда вы можете производить платежи только по процентам. После этого вам придется платить проценты плюс основную сумму — и это может стать шоком, если вам придется раскошелиться на растущие проценты по кредитной линии с переменной процентной ставкой, поскольку ФРС поднимает ставки. Увеличение выплат в период розыгрыша может облегчить боль позже. Некоторые HELOC, в том числе от таких крупных кредиторов, как Bank of America и Wells Fargo, имеют положение о конвертации всей или части кредитной линии по фиксированной ставке.Если вы ожидаете выплатить долг в течение еще нескольких лет, переход (или рефинансирование долга с помощью новой ссуды под залог жилья с фиксированной процентной ставкой, если конвертация невозможна) может оказаться полезным, поскольку процентные ставки вырастут.

Ипотека. С помощью ипотеки вы можете увеличить долю в активе, стоимость которого в идеале повысится. Кроме того, процентные ставки по-прежнему находятся на минимальном уровне — по данным HSH.com, средняя ставка 30-летнего кредита с фиксированной ставкой недавно составляла 4,1%. Это означает, что вы все равно сможете получить более выгодную сделку, чем ваш текущий жилищный заем, путем рефинансирования.Если вы укажете в своей налоговой декларации, проценты по ипотеке обычно не облагаются налогом на задолженность до 1 миллиона долларов на покупку, строительство или улучшение вашего первого и второго домов.

Управление ипотечной задолженностью может сводиться к принятию решения об увеличении выплат и досрочном погашении ссуды. Если у вас меньше 20% собственного капитала в вашем доме по обычной ссуде, вам придется заплатить за частную ипотечную страховку; вы можете запросить отмену PMI, когда вы достигнете отметки 20% (возможно, вам придется подать оценку).Кредитор должен автоматически отменить PMI, когда ваш капитал достигнет 22%. Доплата до тех пор, пока вы не сможете удалить PMI, также может снизить сумму выплачиваемых вами процентов.

Кроме того, соблюдение минимальных выплат по ипотеке с низкой процентной ставкой может высвободить больше денег для инвестирования, сбережений или другого продуктивного использования ваших денег. Многие люди мечтают избавиться от ипотеки к моменту выхода на пенсию, но это не обязательно лучший шаг, — говорит Джоанна Фокс Тернер, старший партнер Milestones Financial Planning в Мейфилде, штат Кентукки.«Не позволяйте пенсионным сбережениям увеличиваться вдвое по сравнению с выплатами на дом», — говорит Тернер. Тем не менее, если все ваши финансовые дела идут подряд и в остальном у вас нет долгов, то более быстрое завершение ипотечного кредита может стоить вашего спокойствия.

План по сокращению долга

Теоретически погасить долг просто: ищите варианты рефинансирования на более выгодных условиях и сосредоточьтесь на выплате остатков по самым высоким процентным ставкам в первую очередь. Но долг — это почти такая же психологическая проблема, как и финансовая.Для людей, которые склонны к перерасходу средств, когда у них есть доступ к кредиту — проблема, которая ставит многих над их головами в первую очередь — тактика, такая как перевод баланса кредитной карты с высокой процентной ставкой на личную ссуду или ссуду под залог жилья с более низкой процентной ставкой. может иметь неприятные последствия, еще больше увязнув их в долгах, если они продолжат пользоваться кредитными картами.

Чтобы разработать личную стратегию выплат, систематизируйте все свои долги в таблице. Затем внимательно изучите свой бюджет, чтобы найти области, в которых вы можете выжать дополнительные деньги, чтобы ускорить выплаты по долгам, которые вам дороже всего.(Остерегайтесь штрафов за досрочное погашение по некоторым жилищным и автокредитам.) Эксперты говорят, что для некоторых сокращение остатков по размеру, от наименьшего к наибольшему, более эффективно, чем сначала выплата долга с высокой процентной ставкой, потому что вы будете чаще проверять индивидуальные долги. быстро, обеспечивая удовлетворение и импульс, необходимые для доведения плана до конца.

Если вам сложно справиться с выплатами, спросите кредитора о программах, которые снижают процентную ставку или ежемесячные платежи, сохраняя при этом хорошую репутацию счета.«Они не всегда предлагают это заранее, поэтому вы должны задавать наводящие вопросы», — говорит Брюс МакКлари, представитель Национального фонда кредитного консультирования. NFCC может связать вас с агентствами, которые предлагают бесплатные или недорогие услуги, чтобы помочь вам управлять долгом.

Подарочный капитал в доме

Семьям, решившим подарить капитал, может быть предоставлено множество личных и налоговых льгот.

Сохранение семейных традиций и эффективное налоговое планирование могут не часто пересекаться.Но когда родители отдают справедливость в доме своим детям, они могут достичь обеих целей.

«Среди преимуществ предоставления дома — передача места, полного воспоминаний и сентиментальной ценности тем, кто его ценит, а также предоставление места для жизни ребенку и его семье», — говорит Майкл Герсон, старший стратег по планированию благосостояния. для Wells Fargo Private Bank. «Вы сохраняете способность семьи наслаждаться домом надолго».

«Вдобавок, — говорит он, — вы получаете ценный и потенциально ценный актив из недвижимости, который может существенно сэкономить на налоге на недвижимость.”

Преимущества дарения капитала

Отдавая долю в доме, родители могут передать подарок, когда состояние рынка жилой недвижимости может сделать эту идею особенно актуальной. По данным Realtor.com, после того, как в 2019 году рынки жилья пережили режим восстановления, цены на жилье восстановились из-за ограниченных запасов в 2020 году, но ожидалось, что этот импульс замедлится до 2021 года.

Рассмотрим сценарий, в котором родители владеют домом стоимостью 1 миллион долларов и намерены включить его в состав своего имущества.Если дом продолжит расти в цене — например, с 1 миллиона долларов до 2 миллионов долларов за оставшуюся жизнь родителей — как часть имущества, сумма в 2 миллиона долларов повысит вероятность того, что стоимость имущества превзойдет исключение налога на имущество. (Лимит налога на наследство индексируется с учетом инфляции; с 1 января 2021 года лимит составляет 11,70 миллиона долларов на налогоплательщика (и, при правильном планировании, вдвое больше для супружеских пар), но в настоящее время этот лимит планируется снизить примерно до 6-7 миллионов долларов на налогоплательщика в 2026 году, если не будет принято новое законодательство.)

Варианты завершения дара капитала

По большей части процесс дарения может быть простым. Но есть ряд соображений, в том числе потенциальные проблемы прироста капитала при некоторых типах переводов, когда дом подлежит долгам.

Один из вариантов перевода, если у родителей есть ликвидность, состоит в том, чтобы они сначала выплатили ипотечный кредит. Если родители хотят, чтобы дети несли определенную ответственность за стоимость дома, они могут стать ипотечным кредитором своих детей за часть стоимости дома.(Родители могут давать детям ссуды по потенциально более выгодным процентным ставкам, чем дети могут получить от коммерческого кредитора.)

Но заимствование у родителей для финансирования передачи, вероятно, будет облагаться налогом как продажа собственности в пределах ипотеки, что может вызвать потенциальные проблемы прироста капитала для родителей. Федеральный налоговый закон (IRC § 121) разрешает супружеской паре исключать до 500 000 долларов из этой потенциальной прибыли из налогооблагаемого дохода, но родителям следует быть осторожными с любыми сделками по продаже.

Вместо того, чтобы платить по ипотеке, дети могут взять ипотеку как часть подарка. Это также подняло бы вопрос продажи; Налоговая служба считает, что родители приняли частичную оплату за собственность.

«Это предположение означает, что сделка представляет собой частичное дарение, частичную продажу и может иметь последствия для налога на прибыль для материнской компании», — говорит Герсон. Например, дом за 1 миллион долларов с ипотекой в ​​300 000 долларов считается подарком всего на 700 000 долларов.

Чтобы отдать дом, но сохранить ипотеку, родителям необходимо разрешение ипотечного кредитора. (В предыдущем примере стоимость подарка составляет 1 миллион долларов, если ипотека остается у родителей.)

Подвести итоги налоговых последствий

Стоимость собственного капитала дома регулируется правилами о налогах на дарение и наследство. Исходя из опубликованных сумм, каждый родитель может давать каждому ребенку до 15000 долларов в год, начиная с 2018 года, без учета их пожизненного исключения в размере 11 долларов.7 миллионов на человека. Суммы, превышающие эту сумму, будут списаны в счет исключения налога на наследство. [Как исключение наследства / подарка, так и освобождение от передачи без передачи поколений (GST) в настоящее время планируется ежегодно увеличивать за счет корректировки стоимости жизни, но в 2026 году они подлежат сокращению на 50%, что является еще одной веской причиной для того, чтобы оставаться на связи. Ваш налоговый консультант при принятии решений.]

«Это проблема соблюдения и отслеживания, чтобы вы не разглашали слишком много», — говорит Герсон. По его словам, многие из его клиентов в последние годы делали значительные подарки своим детям, опасаясь возможных изменений в правилах налогообложения подарков и наследства.«У них может не быть всех доступных 11,7 миллиона долларов, потому что они потратили большую часть из них», — добавляет он. «Им нужно хорошо об этом знать, когда они делают будущие подарки».

Существуют и другие налоговые соображения: если родители дают право собственности на жилище сегодня, дети берут исходную налоговую базу родителей (плюс любые капитальные улучшения). В некоторых случаях это может привести к тому, что дети будут платить более крупный налог на прирост капитала.

Если бы дом был передан при смерти как часть наследственного имущества, он будет оцениваться на «повышающей» основе с пересчетом рыночной стоимости при передаче и уменьшением потенциальной будущей прибыли.

«Всегда есть компромисс между уклонением от уплаты налогов на наследство и необходимостью платить налоги на прирост капитала», — говорит Герсон. «Традиционно компромисс был в пользу налогов на прирост капитала, потому что ставка налога на наследство была намного выше: до 55 процентов в прежние времена. Сегодня это 40 процентов. А ставка прироста капитала может быть более значительной, чем раньше, особенно в таких штатах, как Калифорния. Это намного ближе, чем раньше ».

Варианты для семейных нужд

Если вы хотите подарить долевой капитал, но хотите разделить его между детьми или вам нужно остаться в доме после того, как вы сделаете подарок, существуют рекомендации для таких ситуаций.

Подарок может быть сделан более чем одному ребенку, но это может создать общую ситуацию аренды, когда дети разделяют не только владение, но и управление имуществом. Такие договоренности следует тщательно обсудить между вовлеченными сторонами.

Родители, которые хотят продолжать жить в доме после подарка, могут использовать так называемый Доверительный фонд для личного проживания. Дом передается в доверительное управление в интересах детей, но родители оставляют за собой право жить в доме в течение определенного периода времени, например, 15 лет.По этому праву подарок считается менее ценным. Но стоимость дома по-прежнему измеряется во время подарка, а не когда в него въезжают дети, поэтому для целей налогообложения подарок потенциально может составлять лишь часть текущей стоимости. «Даже если стоимость дома утроится, больше не будет суммы подарка, и он будет выведен из поместья», — говорит Герсон. «Однако, если родители не доживают до этого срока, для целей налога на наследство с ними фактически обращаются так, как если бы они никогда не делали подарок. В таком случае им не хуже, чем если бы они ничего не делали, поэтому некоторые родители, заинтересованные в таком планировании, могут потенциально рассматривать этот тип доверия как беспроигрышный вариант.”

Проконсультируйтесь со своими финансовыми специалистами, включая налогового консультанта, чтобы определить, какая стратегия, если таковая имеется, подходит для вашей уникальной ситуации.

Трастовые услуги доступны через банковские и трастовые аффилированные лица в дополнение к неаффилированным компаниям Wells Fargo Advisors. Любой план имущественного права должен быть рассмотрен поверенным, который специализируется на имущественном планировании и имеет лицензию на юридическую практику в вашем штате.

Дэвид Милстед написал статьи для The Wall Street Journal и Globe and Mail of Canada.

Подумайте дважды, прежде чем досрочно выплатить ипотеку

В следующей статье профессор финансов Wharton Майкл Р. Робертс объясняет, почему некоторые домовладельцы должны подумать о том, чтобы инвестировать любые дополнительные деньги, которые у них есть, а не использовать их для дополнительных выплат по ипотеке.

Нет недостатка в статьях и видео, в которых обсуждаются плюсы и минусы досрочного погашения ипотеки. Некоторые совершенно уверены в том, что скорейшая выплата ипотеки — однозначно хорошо.Хотя отказ от долгов дает психологическую пользу, финансовые преимущества менее очевидны. Здесь я привожу данные, свидетельствующие о том, что многим домовладельцам может быть лучше инвестировать дополнительные деньги, а не использовать эти деньги для досрочного погашения ипотеки.

Чтобы сделать вещи конкретными, рассмотрим гипотетическую домовладельцу Лену с 30-летней ипотекой с фиксированной ставкой в ​​размере 3,0% в размере 500 000 долларов. Ежемесячный платеж по ипотеке составляет около 2108 долларов. На Рисунке 1 показана экономия процентов и сокращение времени на выплату ипотеки, которые происходят, когда Лена выплачивает больше, чем требуемый ей ежемесячный платеж.

Рисунок 1: Приведенная стоимость процентных сбережений и количество лет для погашения ипотеки

На рисунке показано, что чем больше Лена платит каждый месяц, тем быстрее она выплачивает ипотечный кредит (более короткие столбцы) и тем больше сбережений по процентам (большие числа в верхней части столбцов). Например, выплата на 10% больше каждый месяц позволяет Лене погасить ипотечный кредит за 26 лет и сэкономить 22 590 долларов на процентных расходах [1].

Альтернативные издержки и налоги

Досрочная выплата ипотеки сопряжена с расходами; а именно, дополнительные деньги, использованные для выплаты ипотеки, не могут быть использованы для других целей.Грубо говоря, если бы Лена могла найти инвестицию, которая предлагает доходность выше, чем ставка, которую она платит по ипотеке, то она могла бы вложить любые дополнительные деньги, использовать прибыль от своих инвестиций для погашения ипотеки, и при этом у нее остались бы деньги. осталось.

«В общих чертах» оговорка относится к налоговым соображениям. Инвестиционные доходы подлежат налогообложению и, в зависимости от характера доходов (например, доход по сравнению с приростом капитала), облагаются налогом по разным ставкам. Однако еще одна плата за досрочное погашение ипотеки — это более высокие налоги.Проценты по ипотеке не облагаются налогом. Например, процентные расходы Лены за первый год составляют 14 857 долларов. При ставке личного налога в размере 24% это означает экономию на налогах в размере 3 566 долларов США всего за первый год действия ипотеки. По сути, правительство платит домовладельцам, чтобы они взяли долги. Досрочная выплата ипотеки снижает процентные расходы и соответствующий налоговый щит.

Варианты инвестиций

Поскольку Лена должна выплатить ипотечный кредит или столкнуться с серьезными финансовыми последствиями, безрисковое вложение на аналогичный срок является естественной альтернативой вложению.По состоянию на середину февраля 2021 года процентные ставки по долгосрочным надежным инвестициям значительно ниже 3% стоимости ипотеки Лены. Например, доходность 30-летних казначейских облигаций США составляет 2,2%, а доходность долгосрочных муниципальных облигаций с рейтингом AAA — 1,3%. Таким образом, любые альтернативные инвестиции, которые стоит рассмотреть, сопряжены с определенным риском. Возникает вопрос: насколько велик риск?

«В то время как уход от долгов дает психологическую пользу, финансовые преимущества менее очевидны».

Мы можем ответить на этот вопрос, представив, что у Лены дополнительный доход в 210 долларов в месяц, и она решает, что делать с этими деньгами.Один из вариантов — инвестировать деньги в рискованный актив, например, в биржевой фонд (ETF), имитирующий индекс Standard and Poor’s (S&P) 500, каждый месяц в течение 30-летнего срока действия ипотеки. Конечно, есть много других вариантов инвестирования, но индекс фондового рынка является показательным. Другой вариант — использовать деньги для внесения чуть более крупных выплат по ипотеке. Поскольку 210 долларов составляют примерно 10% ее выплаты по ипотеке, рисунок 1 выше показывает, что вторая стратегия сократит ее 30-летнюю ипотеку примерно на четыре года и с этого момента высвободит весь ее доход для сбережений.Досрочная выплата ипотеки переводит сбережения в будущее.

Какой вариант лучше? Иными словами, какой вариант позволит Лене через 30 лет сэкономить больше? Мы не можем знать наверняка, не зная о будущих показателях фондового рынка. Однако мы можем использовать прошлое в качестве ориентира. На рисунке 2 ниже представлены четыре панели, от A до D, иллюстрирующие результаты деятельности Лены и ее подверженность рискам при инвестировании в фондовый рынок относительно досрочного погашения ипотеки. [2] Чтобы оценить эффективность ее инвестиций, мы можем взять каждые 30 лет реализованной ежемесячной доходности фондового рынка за последние 100 лет и применить их к ежемесячным сбережениям Лены.Этот процесс генерирует распределение результатов сбережений Лены за 30 лет, с которыми мы можем сравнить результаты стратегии сбережений в результате досрочной выплаты ипотеки.

Проблема с этим упражнением заключается в его зависимости от прошлых доходов. При близких к нулю процентных ставках необходим значительный экономический рост для получения рыночной доходности, близкой к той, что была за последние 100 лет — примерно 11% годовых. Чтобы изучить последствия различных будущих инвестиционных показателей, давайте повторим описанный выше процесс, уменьшив среднюю доходность исторической доходности акций при сохранении того же риска (т.е., волатильность).

Панель A показывает, что по мере увеличения доходности сбережений Лены, т. Е. При движении слева направо по горизонтальной оси, ценность вложения денег относительно досрочного погашения ипотеки увеличивается. При возврате сбережений в размере 3%, то есть стоимости ее ипотеки, Лене было бы безразлично между накоплением дополнительных денег и досрочным погашением ипотеки, потому что оба варианта приводят к примерно одинаковому среднему балансу сбережений через 30 лет. Нормы сбережений выше (ниже) 3% приводят к более высоким (меньшим) сбережениям Лены, если она вкладывает свои деньги, а не досрочно выплачивает ипотечный кредит.Например, средняя доходность сбережений 5,5%, что вдвое меньше исторической доходности, приводит к дополнительным сбережениям после уплаты налогов в размере 57000 долларов, если Лена инвестирует 210 долларов в месяц вместо того, чтобы использовать их для более быстрой выплаты ипотеки.

Рисунок 2: Эффективность и риск инвестирования в сравнении с ранней выплатой ипотеки

Панель B иллюстрирует относительный риск инвестиционной стратегии. Когда доходность сбережений составляет 3%, как и стоимость ипотеки, выбор между вложением денег и выплатой ипотеки сводится к подбрасыванию монеты; вероятность того, что любой из вариантов приведет к лучшему результату, составляет 50 на 50.Однако, если будущая средняя рыночная доходность, например, составляет 5,5%, вероятность того, что вложение дополнительных денег приведет к меньшим сбережениям, чем досрочная выплата ипотеки, составляет всего 26%. При средней доходности выше 6,5% вероятность того, что вложение дополнительных денег — плохой выбор, равна нулю. Другими словами, не было 30-летнего исторического периода, в котором средняя доходность фондового рынка была бы ниже 3%, даже когда средняя доходность за 100-летний период составляла всего 6,5%.

Так же важно, как понимание вероятности неудачной стратегии, панель C показывает, сколько денег может быть потеряно, когда это произойдет.Когда инвестиционная стратегия работает плохо по сравнению с досрочным погашением ипотеки, Лена может рассчитывать, что через 30 лет на ее сберегательном счете останется на 7000 долларов меньше, если средняя доходность ее сбережений составит 5,5%. Ее общие ожидаемые сбережения по истечении 30 лет составляют 318 000 долларов, что означает, что потери составляют чуть более 2% от ее общих сбережений. Если средняя рыночная доходность в будущем составит всего 1% годовых, Лена может ожидать потерять 27 000 долларов, или 8,5% своих сбережений, по сравнению с тем, что она получила бы, если бы досрочно выплатила ипотечный кредит.

В отличие от этого, панель D показывает, что если инвестирование превосходит выплату по ипотеке в ближайшее время, Лена может ожидать, что на ее сберегательном счете будет на 70 000 долларов больше через 30 лет, когда средняя доходность составит 5,5%. Панели C и D иллюстрируют интересную асимметрию; убытки, когда инвестиционная стратегия не работает, невелики по сравнению с прибылью, когда она работает.

Дополнительные соображения

Другие соображения указывают на преимущества вложения дополнительных денег по сравнению с досрочным погашением ипотеки.Связать сбережения с неликвидным активом, таким как дом, проблематично, когда вам нужны деньги. Для домовладельцев с более высокими ставками подоходного налога экономия налогов от ипотеки еще больше, если основная сумма ипотеки не превышает федерального лимита в 750 000 долларов или 1 миллион долларов для ипотечных кредитов, выданных до 2017 года. Существуют также альтернативные инвестиции (например, фиксированные доход), доступный инвесторам, которые менее рискованны, чем фондовый рынок, но все же предлагают потенциально большую среднюю доходность, чем стоимость ипотеки.Есть даже некоторые психологические аргументы в пользу сохранения ипотеки.

С учетом всего сказанного, возможно, в будущем доходность фондового рынка будет значительно ниже 5,5%, что, хотя и удобно, было выбрано в первую очередь для обоснования обсуждения. Япония на протяжении последних 30 лет является хорошим примером стабильно низкой — примерно 1% годовых — доходности акций. Возможно, Конгресс отменит налоговую вычету процентов по ипотеке или повысит налог на прирост капитала. Все возможно, поэтому перенаправлять деньги с ипотечного кредита на рискованное вложение… рискованно.Кроме того, если ваш инвестиционный горизонт значительно короче 30 лет, например 10 лет, профиль риска может сильно отличаться от обсуждаемого здесь. Родственные, пожилые домовладельцы, приближающиеся или выходящие на пенсию, могут иметь меньший аппетит к риску.

В конечном счете, досрочное погашение ипотеки не обязательно является разумным с финансовой точки зрения решением для всех; принятие обоснованного решения.

Майкл Р. Робертс — профессор финансов Уильяма Х. Лоуренса в Уортонской школе Пенсильванского университета.

***

[1] Экономия на процентах измеряется в приведенной стоимости, потому что доллар, полученный сегодня, стоит больше, чем доллар, полученный через 30 лет с сегодняшнего дня. Деньги, полученные сегодня, можно инвестировать сегодня; деньги полученные позже не могут.

[2] Я предполагаю, что Лена ежемесячно инвестирует сумму, равную 10% своей ежемесячной ипотечной ссуды, 2108 долларов, в общий индекс фондового рынка США, ее доход облагается налогом по ставке 24%, и она сталкивается с налогом на прирост капитала в размере 20% от любой инвестиционный доход в конце 30-летнего периода.

Выплата ипотеки или инвестирование: что делать?

Наша цель — дать вам инструменты и уверенность, необходимые для улучшения ваших финансов. Хотя мы получаем компенсацию от наших кредиторов-партнеров, которых мы всегда будем указывать, все мнения принадлежат нам. Credible Operations, Inc. NMLS № 1681276 упоминается здесь как «Надежный».

Когда у вас появляются лишние деньги, будь то непредвиденная прибыль или корректировка вашего ежемесячного бюджета, выяснение того, как наилучшим образом использовать эти деньги, может показаться сложной задачей.

Одно из решений, которое вы, возможно, обдумываете, — это выплачивать ли ипотеку новыми деньгами или инвестировать ее. Хотя ни один из вариантов не является плохим финансовым выбором, у обоих есть свои преимущества и недостатки.

Вот что вам следует учитывать при выборе между выплатой ипотечного кредита или инвестированием:

Учитывайте свою терпимость к риску

Вам необходимо знать свой собственный уровень комфорта, когда речь идет о рисках, связанных с домовладением и инвестированием.Вот как эти два варианта обычно различаются с точки зрения риска:

  • Домовладение: В целом, домовладение считается менее рискованным, чем акции и другие инвестиции, поскольку недвижимость часто стабильно дорожает с течением времени. Однако вы также рискуете продать на падающем рынке, и вы все равно можете потерять деньги, если стоимость недвижимости в вашем районе упадет.
  • Инвестиции: Акции и другие инвестиции, как правило, представляют собой более рискованные инвестиции, поскольку цены могут быть более волатильными и более частыми рыночными крахами.Однако, если у вас более высокая терпимость к риску, акции обычно растут в цене быстрее, чем недвижимость.
Полезно знать: Важно отметить, что среднегодовая ставка повышения стоимости жилья за 25 лет составляет около 3,9%, согласно анализу агрегатора данных по ипотеке Black Knight.

С другой стороны, по данным Wall Street Journal, S&P 500 показал годовую доходность 13,84%, включая дивиденды, за последнее десятилетие, с июля 2010 года по июль 2020 года.

Дело о погашении ипотеки

Есть несколько причин, по которым вы можете подумать о досрочном погашении ипотечного кредита вместо вложения дополнительных денег:

  • Сэкономьте на процентных расходах: Чем быстрее вы выплатите ипотечный кредит, тем меньше вы в конечном итоге заплатите проценты.
  • Спокойствие: Осознание того, что у вас нет этого долга над головой, может помочь вам лучше относиться к жизни и вашей ситуации.
  • Материальный актив: Ваш дом — это материальный актив, в котором вы можете жить. Чем быстрее вы выплачиваете ипотечный кредит, тем больше капитала вы создаете в доме, что в конечном итоге может принести вам больше денег, если вы решите продать.

Рефинансирование также может помочь вам быстрее достичь этой цели. Если в вашем бюджете больше денег, подумайте о рефинансировании на более короткий срок с более низкой процентной ставкой.Вы можете погасить ипотеку быстрее, сэкономив при этом на общих процентных расходах — просто имейте в виду, что ваш ежемесячный платеж также будет выше.

Credible может помочь вам с вашим следующим рефинансированием ипотеки. С Credible вы можете сравнить ставки, прошедшие предварительную квалификацию всех наших кредиторов-партнеров, всего за несколько минут.

Узнайте, подходит ли вам рефинансирование
  • Фактические ставки от нескольких кредиторов — За 3 минуты вы получите фактические ставки, прошедшие предварительную квалификацию, без ущерба для вашего кредитного рейтинга.
  • Интеллектуальная технология — Мы оптимизируем вопросы, на которые вам нужно ответить, и автоматизируем процесс загрузки документов.
  • Сквозной опыт — Завершите весь процесс создания от сравнения ставок до закрытия, все на Credible.

Find My Refi Rate
Проверка ставок не повлияет на ваш кредит

Контрапункт: Поскольку недвижимость, как правило, дорожает медленнее, чем акции, вы можете упустить значительную рыночную прибыль от других инвестиций, если решите направить все свои лишние деньги на ипотеку.

Подробнее: Когда рефинансировать ипотеку: сейчас хорошее время?

Кейс для инвестирования

Вместо выплаты ипотеки вы можете вложить часть этих дополнительных денег в инвестиции. К некоторым преимуществам этой опции можно отнести:

  • Более высокая норма прибыли: В среднем инвестирование имеет потенциал для более высокой доходности, чем выплата долга с низкими процентами, например, ипотека.
  • Накапливайте благосостояние в будущем: Если вы инвестируете в пенсионный счет с льготным налогообложением на дополнительные деньги, есть больший потенциал для более крупного сбережения в будущем благодаря сложным доходам и налоговой эффективности.
  • Повышенная ликвидность: При использовании налогооблагаемого инвестиционного счета, такого как брокерский счет, для инвестирования на фондовом рынке у вас появляется больше ликвидности. Если вам нужен доступ к капиталу, легче продать акции и получить доступ к наличным деньгам, чем использовать собственный капитал в вашем доме.

Контрапункт: Поскольку акции не подкреплены чем-то осязаемым, например, домом, и из-за волатильности цен, вы можете увидеть резкое падение вашего портфеля, что может привести к убыткам, если вы продадите во время краха.

Проверьте: стоит ли получать рефинансирование с выплатой наличных для инвестирования?

Как выбрать между выплатой ипотечного кредита или инвестированием

Прежде чем принять решение о выплате ипотечного кредита или инвестировании, важно рассмотреть свои собственные финансовые цели и приоритеты и решить, что для вас наиболее важно.

Вот некоторые факторы, которые следует обдумать, прежде чем принимать окончательное решение:

  • Доходность: Фондовый рынок, вероятно, предоставит вам лучшие долгосрочные результаты.Прибыль часто перевешивает сбережения на процентах от низких ставок по ипотечным кредитам, а стоимость жилья в большинстве областей не успевает.
  • Уровень комфорта с долгом: Если ваша основная мотивация — полностью освободиться от долгов, то, возможно, стоит сначала выплатить ипотечный кредит, хотя бы для этого спокойствия в размере
  • Пенсия: Подумайте о своем графике выхода на пенсию. В зависимости от ситуации может иметь смысл инвестировать и создавать пенсионный портфель, особенно если вы все еще можете расплачиваться за свой дом выходом на пенсию, не решая активно заниматься ипотекой.
  • Как долго вы планируете оставаться в доме: Возможно, имеет смысл выплачивать ипотечный кредит, а не инвестировать, если вы планируете оставаться в доме надолго. Но если вы знаете, что через несколько лет переедете, а процентная ставка у вас низкая, возможно, вам лучше оставить наличные или инвестировать их.

Узнайте: следует ли выплачивать ипотечный кредит до выхода на пенсию?

Вкладывать 1000 долларов в ипотечный кредит или инвестировать в него

Давайте рассмотрим пару сценариев, показывающих, что может произойти, если вы вложите дополнительно 1000 долларов в ипотечный кредит или на фондовый рынок.

Допустим, ваш баланс по ипотеке составляет 200 000 долларов с годовой процентной ставкой 3,25%, и у вас ежемесячная выплата основной суммы и процентов в размере около 870 долларов. Если вы ежемесячно вкладываете в ипотеку дополнительно 1000 долларов, вы можете рассчитаться со своим домом через 10 лет и шесть месяцев и сэкономить 77 300 долларов в виде процентов.

Но если вы вложите эту 1000 долларов в фонд, отслеживающий индекс S&P 500, вы, вероятно, получите гораздо больший доход. Предполагая, что годовая доходность составляет 10%, вы получите 191 249 долларов за тот же период времени. Это более чем вдвое больше суммы, которую вы бы сэкономили на процентах, если бы решили вложить эти деньги в ипотечный кредит.

Credible не является консультантом по инвестициям, поэтому обязательно поговорите со специалистом по инвестициям заранее, чтобы узнать, работают ли числа для вас.

Другое использование ваших дополнительных средств

Иногда дело не только в том, чтобы заплатить за дом или вложить деньги. В зависимости от ваших финансовых обстоятельств, ваши деньги могут найти лучшее применение. Вот еще несколько вариантов, которые вы можете рассмотреть.

Создайте свой чрезвычайный фонд

Если у вас нет резервного фонда, подумайте о том, чтобы пополнить его своими дополнительными деньгами.Таким образом, вам с меньшей вероятностью придется использовать собственный капитал или ликвидировать свой инвестиционный счет в экстренной ситуации. Ваш чрезвычайный фонд может помочь вам защититься от проблем в будущем.

Выплата долга под высокие проценты

Решение проблемы долга под высокие проценты, например долга по кредитной карте, до выплаты ипотеки или инвестирования может быть вашим самым разумным финансовым решением. Высокая процентная ставка по вашей кредитной карте может обойтись вам дороже в долгосрочной перспективе, а доходность фондового рынка редко превышает высокие процентные ставки по долгу.

Другой вариант: рефинансировать до более короткого срока кредита и инвестировать

Подумайте о рефинансировании ипотечного кредита на более короткий срок. Если ставки рефинансирования низкие, и вы сокращаете свой срок до 15 или 20 лет, вы потенциально можете сэкономить тысячи процентов и закончить с ипотекой раньше.

Кроме того, у вас все еще может оставаться немного денег на каждый месяц для инвестирования, что дает вам лучшее из обоих миров. Просмотрите свои варианты, чтобы узнать, какие из них доступны и что, скорее всего, принесет пользу вашему финансовому положению.

Продолжайте читать: Как рефинансировать ипотеку за 6 простых шагов

Если вы считаете, что рефинансирование — правильный шаг, Credible облегчит вам задачу. Вы можете сравнить несколько кредиторов и увидеть ставки предварительной квалификации всего за три минуты, не покидая нашу платформу. Используйте приведенную ниже таблицу, чтобы начать.

Об авторе

Миранда Маркуит

Miranda Marquit — это ипотечный, инвестиционный и деловой орган.Ее работы публиковались на NPR, Marketwatch, FOX Business, The Hill, U.S. News & World Report, Forbes и других.

Подробнее

Главная »Все» Ипотека » Выплати ипотеку или инвестируй: что делать?

Следует ли мне погасить ипотеку или инвестировать?

Как лучше всего использовать лишние деньги?

Может быть, у вас есть лишние деньги благодаря бонусу или рейзу. Может ты недавно унаследовал большая сумма Деньги.

Как лучше всего использовать эти доллары?

Если вы доплатите по ипотеке, чтобы сократить срок кредита и сэкономить на процентах? Или вам следует инвестировать в фондовый рынок и создавать пенсионные счета?

Или вы должны и то, и другое: рефинансировать, чтобы сэкономить на ссуде, а остальное вложить, чтобы получить большую прибыль?

Правильный ответ зависит от вашей терпимости к риску и ваши долгосрочные цели.

Проверьте свои варианты ипотеки (10 октября 2021 г.)

В этой статье (Перейти к…)


У вас есть дополнительный денежный поток. Стоит ли вам доплачивать по ипотеке или инвестировать?

Давайте рассмотрим один пример, чтобы продемонстрировать разницу между досрочной выплатой ипотеки и использованием те же деньги вложить.

Допустим, вы недавно получили повышение. Теперь у вас есть дополнительный 2000 долларов поступают каждый месяц.

Что произойдет, если вы потратите эти дополнительные деньги на досрочные выплаты по ипотеке?

Досрочная погашение ипотеки

«Допустим, вы купили дом за 250 000 долларов», — говорит Катерина Бардос, доцент кафедры финансов Университета Фэрфилда.

  • Вы займите $ 200 000, используя 30-летний ипотечный кредит
  • Ваш фиксированная процентная ставка 3,25%
  • Ваша Выплата по ипотечному кредиту составляет 870 долларов в месяц (не включая налоги и страхование)
  • Вы бы платить 113 350 долларов в виде процентов в течение 30 лет

«Но если вы будете делать дополнительные выплаты на 2000 долларов каждый месяц, — объясняет Бардос, — вы выплатите свою ипотеку через шесть с половиной лет. и за это время будет выплачивать только 21 900 долларов ».

  • Ваша общая экономия на процентах будет быть 91 400 долларов

Это огромная сумма денег обратно в ваш карман.

Однако в этом примере предполагается, что вы остаетесь в дом на весь срок кредита и оплатить ссуду полностью, чего не делают большинство домовладельцев.

Итак, давайте посмотрим, как сравнивается доходность, если вы вкладываете 2000 долларов каждый месяц вместо того, чтобы доплачивать по ипотеке.

Инвестируйте в фондовый рынок

История показывает, что другие инвестиции могут принести лучшая годовая доходность, чем процентная ставка, которую вы, вероятно, платите по ипотеке.

«Историческая доходность фондового рынка составляет около 8% », — говорит Бардос.Она дает это пример:

  • Вместо дополнительной оплаты ипотека, вы выбираете инвестировать эти 2000 долларов каждый месяц в течение 6,5 лет
  • Предположим ваша годовая доходность составляет 8%
  • Если да, вы заработаете 203 700 долларов США , что примерно на 112 300 долларов США больше, чем на долларов США, которые вы заработали на 91 400 долларов США. сэкономить за счет предоплаты ипотеки

Для многих лет назад процентные ставки по ипотеке оставались значительно ниже средней доходности Фондовый рынок.

Это означает, что вы, вероятно, заработаете Лучшее возвращение инвестируя, чем вы сэкономите, выплачивая проценты по ипотеке раньше срока.

«С чисто финансовой точки зрения, как правило, имеет больше смысла вносить любые дополнительные деньги, которые вы получаете, на ваши инвестиции, а не досрочно выплачивать ипотечный кредит», — говорит Анна Баркер, эксперт по личным финансам и основательница LogicalDollar.

Тем не менее, ваши инвестиции лучше возврата не гарантируется; вы можете потерять деньги, инвестируя в акции или облигации.

«Если у вас есть ипотечный кредит с фиксированной процентной ставкой, инвестирование в ваш дом — это верное дело — вы точно знаете, сколько денег вы сэкономите в виде процентов», — отмечает Элизабет Уитман, адвокат и управляющий член Whitman Legal Solutions, LLC.

Итак, когда вы решаете, как использовать свои кровно заработанные деньги, вы также должны учитывать вашу личную терпимость к риску.

Если вы не уверены, что принимаете решение самостоятельно, поговорите с финансовым консультантом или сертифицированным специалистом по финансовому планированию, чтобы узнать, что для вас наиболее разумно.

У вас есть единовременная сумма наличных. Следует ли платить по ипотеке или инвестировать?

Вот другой сценарий: старший родственник проходит прочь, и вы унаследуете 100000 долларов после уплаты налогов.

Вы спорите, разумнее ли руководить всем единовременная выплата на ваш ипотечный кредит или внесение ее в акции или на пенсионные сберегательные счета.

Используя предыдущий пример, скажем вы выплачиваете ипотеку на 100000 долларов в течение первого месяца заимствования Всего 200000 долларов.

  • дюйм В этом примере вы заплатите в общей сложности 20 300 долларов США в виде процентов за общих сбережений в размере 93 000 долларов США

«Ваша ипотека будет выплачена через 11,5 лет. вместо 30 », — поясняет Бардос.

  • В качестве альтернативы, вы решаете инвестировать 100000 долларов в акции, которые приносят 8% прибыли выше 11,5. лет
  • Используя эти метрики, вы бы заработать 243 900 долларов

Уитмен предупреждает, что вкладывать все эти деньги в Ваш дом — не обязательно хорошая идея, особенно если дом — ваша единственная инвестиция.

«У вас должно быть несколько типов инвестиций, таких как акции, облигации и недвижимость, чтобы ваш портфель был диверсифицирован», — говорит Уитман.

«Таким образом, если фондовый рынок пойдет вниз, шанс, что вы не потеряете столько денег, если, скажем, рынки недвижимости и облигаций оставаться устойчивым ».

Если ваша норма прибыли будет благоприятной, инвестируя часть или все эти 100 000 долларов в вашу пенсионный план может будь лучшим выбором.

«Имея IRA, 401 (k) или аналогичные инвестиции, вы можете инвестировать деньги, используя доллары до налогообложения. Кроме того, вы не платите налог на деньги, пока не снимете их », — предлагает Уитмен.

Как расплачиваться Ваша ипотека ранняя

Если вы хотите досрочно выплатить всю или часть ипотечного кредита, есть несколько способов сделать это.

Выделение дополнительных долларов на ипотеку в Форма ускоренных платежей может стать отличным способом сэкономить.

Эта тактика может уменьшить сумму процентов, которые начисляются на тысячи долларов в течение срока действия вашей ссуды. Это также может сократить срок вашей ссуды на несколько лет.

  • с ускоренные платежи, вы отправляете дополнительные деньги своему кредитору или обслуживающему персоналу один раз или больше каждый год
  • Вам следует укажите, что эти дополнительные доллары должны быть применены в счет вашей основной суммы (не будущих процентов)
  • Это стратегия снизит проценты, начисляемые по ипотеке в будущее, сокращая срок кредита и позволяя выплатить ссуду быстрее

«Сделав погашение больше минимального суммы каждый месяц или при более частых выплатах, вы можете уменьшить ссуду принципала быстрее », — говорит Баркер.

«Это, в свою очередь, будет означать, что общая сумма, которую вы задолженность будет сокращаться быстрее, чем предполагалось изначально, так как проценты будут применяться к уменьшенной в настоящее время основной сумме долга ».

Вы можете осуществлять ускоренные платежи по:

  • Платит немного больше, чем ваш ежемесячный платеж каждый месяц
  • Делая двухнедельные платежи (26 небольших платежей в год вместо 12), или
  • Осуществление один дополнительный платеж в год (всего 13 платежей вместо 12)

Но предоплата ипотечного кредита с помощью одного из этих вариантов может быть не лучшим финансовым решением.Многие домовладельцы, скорее всего, получат более высокую доходность на свои деньги, вложив их.

Проверьте свои варианты ипотеки (10 октября 2021 г.)

Что делать внимательно подумайте, прежде чем инвестировать или доплачивать по ипотеке

Правильный выбор для вас будет зависеть от вашего финансового положения и от того, на какой риск вы готовы пойти.

«Выплата ипотеки по сути дела безрисковая. инвестиции. Вы сразу знаете, сколько сэкономите », — говорит Бардос.

«Большинство других инвестиций с более высокой доходностью связаны с повышенными рисками. Вы можете и можете потерять деньги. Так что рассмотрите свой общий портфель, аппетит к риску и временной горизонт при инвестировании решения. »

Спросить себе несколько вопросов перед преследуя любой вариант:

  • Позволяет ли ваша ипотека легко погашать? Или есть штраф за досрочное погашение кредита? «Это может повлиять на вас в любом случае, если возникнут расходы, которые могут не оправдать досрочного погашения», — говорит Баркер.Обратите внимание: подавляющее большинство ипотечных кредитов, взятых с 2014 года, не предусматривает штрафов за досрочное погашение
  • Каковы ваши финансовые цели? «Вложение денег может иметь больше смысла с финансовой точки зрения. Но если вас не устраивает размер долга, который вы несете, то даже часть его, вложенная в ипотечный кредит, может помочь вам лучше спать по ночам », — отмечает Баркер. «В зависимости от того, как работает рынок, вашего аппетита к риску и вашей общей инвестиционной стратегии, одновременное инвестирование любых дополнительных денег, которые у вас есть, может не сработать для вас.В этом случае вы можете предпочесть вложить часть денег в свои инвестиции, а остальную часть — в ипотеку », — советует Баркер

Другие умные способы использования дополнительных денежных средств

Есть шанс, что ни выплата по ипотеке, ни инвестирование в фондовый рынок ваш лучший вариант.

В зависимости от вашего финансового положения, ваши доллары могут найти другое разумное использование. Рассмотрим:

Есть ли у меня резервный фонд?

Есть множество сценариев, в которых может пригодиться чрезвычайная экономия.Что делать, если ты проиграл на работе или заболел и не мог работать? Что делать, если вы столкнулись с серьезным ремонтом автомобиля или нужно было переехать неожиданно?

Ты бы нужны дополнительные деньги. Вот почему так много финансовых консультантов рекомендуют сохранять аварийный фонд на вашем сберегательном счете. Размер вашего денежного резерва увеличился вам, но большинство экспертов предлагают держать достаточно денег, чтобы заплатить до 6 месячные расходы на проживание при необходимости.

Путь все ваши дополнительные наличные деньги в ипотеке не оставят вам большой гибкости в покрыть неожиданные потребности.Вам понадобится ссуда под залог собственного капитала, чтобы погасить свою настоящую имущественный актив.

Ты мог бы легче ликвидировать вложения в акции, но вы можете столкнуться с досрочным снятием штрафы и последствия подоходного налога за получение денег после выхода на пенсию учетные записи.

Некоторые люди в конечном итоге используют кредитные карты для решения чрезвычайной ситуации, а затем платят высокие процентные ставки по этим возобновляемым остаткам.

Есть ли другие высшие задолженность по процентам, которую я должен сначала выплатить?

Либо инвестирование или погашение ипотеки может быть недальновидным, если вы оседлали с большим объемом долга под высокие проценты.

Когда ты задолженность по кредитной карте 20 000 долларов под 20%, например, вы платите 4.000 долларов в год на оплату финансирования. Для большинства домовладельцев это долг под более высокие проценты может дать больше сбережений, чем вы заработали бы инвестируя.

В этом случае вы можете рассмотреть вопрос о рефинансировании наличными или о ссуде под залог собственного капитала, чтобы использовать стоимость вашего дома для погашения долга по кредитной карте с высокой процентной ставкой.

Эти виды ссуд — одно из преимуществ домовладения — при условии, что вы накопили достаточно капитала для заимствования.

Студент ссуды, как правило, взимают более низкие проценты; средний американец платит меньше чем 6% на остаток по студенческой ссуде. Таким образом, используя ссуду под залог собственного капитала для консолидации студенческие ссуды не имеют смысла.

Повлияет ли досрочная выплата ипотеки на подоходный налог?

Избавиться от долгов — цель многих людей не зря. Без ипотечной задолженности вы можете лучше контролировать, как тратить с трудом заработанные деньги. Кроме того, у вас есть дополнительное спокойствие, зная, что вы владеете крупным активом.

Но ипотечный долг может иметь свои преимущества. Например, некоторые домовладельцы ежегодно списывают проценты по ипотеке в декларации о доходах. Некоторые заемщики могут даже списать стоимость взносов по ипотечному страхованию.

Ипотека проценты подлежат налогообложению только в том случае, если вы перечисляете свои налоговые вычеты. И вы обычно не следует перечислять вычеты, если они не превышают стандартные вычеты IRS.

Платит выплата ипотечного долга устранит этот налоговый вычет для тех, кто претендует на него — и потеря любого вычета может подтолкнуть вас к более высокой налоговой категории.Оплата более высокая налоговая ставка повлияет на ваше финансовое положение в целом.

Поговорите с профессиональным налоговым консультантом, если вы не уверены, как лучше всего платить подоходный налог. В конце концов, мы не налоговые эксперты, и этот сайт не дает советов по налогообложению.

Альтернативный вариант: рефинансировать ипотеку

и инвестировать

Может быть, вам не нужно выбирать между экономией на вашем ипотека и инвестирование в фондовый рынок.

Существует третий вариант, который следует рассмотреть: рефинансирование, чтобы сэкономить деньги на вашем жилищном кредите, и остальную часть ваших денежных средств вложите в высокодоходные инвестиции.

Возможно, вы сможете достичь обеих целей — досрочно выплатить ипотечный кредит и получить прибыль, если перефинансируете ссуду на более короткий срок.

Однако более короткие сроки ипотеки означают более крупные ежемесячные выплаты. Так что у вас может не остаться много денег, если вы это сделаете.

Вы также можете рефинансировать новую 30-летнюю ипотеку с более низкой ставкой.

С сегодняшними почти рекордно низкими ставками по ипотеке вы все еще может сэкономить значительную сумму на общих процентных ставках по ипотеке и есть деньги, которые можно инвестировать.

Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *