brinmax

Работа с частичной занятостью — популярный источник дохода

Неполная занятость — ценный источник дохода для рабочих по всей стране.

По данным Бюро статистики труда, в декабре 2016 года более 32 миллионов американцев работали не более 34 часов в неделю.

Эти работники, вероятно, ближе к праву на покупку жилья, чем они думают. Кредиторы могут принимать доход от неполной занятости для большинства людей с достаточным стажем работы.

Это верно независимо от того, есть ли у них единственная работа с частичной занятостью или вторая работа с частичной занятостью в дополнение к полной занятости.

Получение квалификации с подработкой на неполный рабочий день

Если кто-то, имеющий две работы, подает заявку на жилищный кредит, у него будет еще несколько документов, которые необходимо предоставить своему кредитору.

Время на работе — ключевой фактор. Большинству кредиторов необходимо просмотреть двухлетнюю историю второй работы с неполной занятостью, прежде чем они будут учитывать ее при расчете общего дохода для получения ипотечной ссуды. Кроме того, они захотят, чтобы кандидат работал на двух работах одновременно в течение двух лет.

Эта история может быть задокументирована с помощью W2 от обоих работодателей. Вы также соберете свои последние три-четыре квитанции с обеих должностей, чтобы показать текущий заработок.

Кредиторы должны гарантировать, что заявитель может работать на двух работах и ​​не взял на себя чрезмерную нагрузку, чтобы позволить себе купить дом.Если заявитель проработал на обеих должностях в течение двух лет, кредитор предполагает, что он или она может продолжать это делать.

Одобрение ипотеки с одной подработкой

Некоторые покупатели жилья не имеют вторую работу с частичной занятостью в дополнение к работе с полным рабочим днем, а имеют единственный источник дохода с неполной занятостью. Они также могут использовать этот доход для получения права на дом.

Правила будут другими и менее строгими, если у вас есть работа с частичной занятостью в качестве вашего единственного источника дохода.

Например, медсестра, которая работает двадцать четыре часа в неделю, будет подтверждать доход так же, как и офисный работник, который работает 40 часов в неделю.

Ни один из этих сотрудников не обязательно должен иметь двухлетний стаж работы. Кредитору нужно только достаточно информации, чтобы определить, что доход стабилен и, вероятно, сохранится. Наличие у покупателя дома соответствующей работы или образования часто является достаточным свидетельством стабильного дохода.

Все обстоятельства индивидуальны, поэтому заявители должны проконсультироваться со своим кредитором, если они не уверены, поможет ли им их доход соответствовать требованиям.

Правила дохода не высечены на камне

Правило двух лет не высечено на камне. В некоторых случаях нормы дохода при неполной занятости могут быть гибкими.

Если у вас была неполная или вторая работа менее двух лет, представьте кредитору ваше дело о том, что ваш доход, вероятно, сохранится.

Запросите письмо от вашего нынешнего работодателя с указанием вашей ценности для организации и устойчивости вашего положения.

Если вы не можете доказать, что ваша работа стабильна, и вы не работали на ней как минимум два года, ваш кредитор может все же рассматривать дополнительный доход как компенсирующий фактор.Это означает, что ваш доход может помочь вам получить одобрение, даже если кредитор не может официально использовать доход для квалификационных целей.

Доход с неполной занятости не всегда можно использовать, но, безусловно, стоит спросить об этом своего кредитора. Иногда вам просто нужно еще несколько месяцев трудового стажа или объяснительное письмо от работодателя, чтобы использовать свой доход от работы с частичной занятостью.

Какие сегодня ставки?

Многие арендаторы с неполным доходом считают, что они не имеют права покупать дом.Для многих это совсем не так.

Современные ипотечные программы, такие как FHA и USDA, призваны стимулировать приобретение жилья среди населения, которое не могло бы претендовать на другие виды финансирования.

Арендаторы, которые готовы владеть недвижимостью, должны узнать, что они могут себе позволить, с помощью письменного анализа кредитора и расценок.

Заявка на ипотеку отклонена? Вот что делать — советник Forbes

От редакции. Советник Forbes может получать комиссию за продажи по партнерским ссылкам на этой странице, но это не влияет на мнения или оценки наших редакторов.

Если вам будет отказано в выдаче ипотечного кредита, это может быть очень неприятно. Когда вы чувствуете, что готовы купить дом, но кредиторы, похоже, не согласны с этим, вам нужно точно понять, почему вы не можете получить одобрение на получение жилищного кредита. По крайней мере, одно из приведенных ниже объяснений, вероятно, опишет вашу ситуацию более подробно, чем ваше письмо с отказом от ссуды.

21 причина, по которой кредитор может отклонить вашу заявку на ипотеку

Когда дело доходит до утверждения или отклонения заявок на ипотеку, кредиторы соблюдают правила, изложенные в справочниках на сотни страниц.В зависимости от типа ссуды, которую вы ищете, эти правила могут исходить от Fannie Mae, Freddie Mac, Министерства по делам ветеранов США (VA), Федерального жилищного управления (FHA) или Министерства сельского хозяйства США (USDA).

Помимо этих правил, отдельные кредиторы могут иметь дополнительные внутренние правила, которым они следуют. Некоторые кредиторы следуют своим правилам только потому, что они планируют удержать ссуды. Но большинство кредиторов продают свои ипотечные кредиты Fannie Mae или Freddie Mac, поэтому мы поговорим о причинах, по которым эти организации дают указание кредиторам отклонять заявки на получение кредита. Затем мы обсудим решения вашей проблемы с отказом в ипотеке.

1. Низкий кредитный рейтинг

Чтобы получить обычную ипотеку, вам понадобится кредитный рейтинг не ниже 620 баллов.

2. Ошибки кредитного отчета / кража личных данных

Иногда причина, по которой ваш кредитный рейтинг слишком низкий, заключается в том, что у вас есть ошибка в вашем кредитном отчете или ваша личность была украдена или повреждена. В результате неточная информация в ваших кредитных отчетах может помешать вам претендовать на получение ипотеки.

3. Нет кредитной истории

Если у вас нет официальной кредитной истории, вы все равно можете претендовать на ипотеку с использованием нетрадиционного кредита. Fannie говорит, что вы можете показать от двух до четырех источников подтверждения стабильных платежей, о которых обычно не сообщают в кредитные бюро, таких как арендная плата, страхование или коммунальные платежи, и все равно получить одобрение. Но если у вас нет ни традиционного, ни нетрадиционного кредита, вас не одобрят.

4. Слишком много недавних запросов о новом кредите

будут считать вас заемщиком с более высоким уровнем риска, если вы недавно подавали заявку на получение большого количества нового кредита, даже если вы не приняли весь кредит, который вам был предложен, но особенно если вы это сделали.

5. Выкупа

Обращение взыскания на ваш кредитный отчет означает, что вам придется ждать от трех до семи лет, чтобы иметь право на получение обычного кредита. Более мелкие правонарушения — дело вместо обращения взыскания, короткой продажи, списания — требуют периода ожидания от двух до четырех лет.

6. Судебное решение или залоговое право

Невыполненные судебные решения и залоговые права должны быть погашены до закрытия, поэтому, если у вас недостаточно средств для их выплаты, ваш кредитор отклонит вашу заявку.

7.Банкротство

В зависимости от типа банкротства и условий, вызвавших его, вам придется подождать от двух до пяти лет после увольнения или увольнения, чтобы иметь право на получение обычного кредита.

Тем не менее, более короткий срок для получения права на ипотеку после обращения взыскания или банкротства применяется только к смягчающим обстоятельствам, таким как развод, высокие медицинские счета или увольнение с работы. Свидетельства вашего несчастья и последующего возмещения убытков могут помочь вам быстрее получить одобрение ипотеки.

8. Просроченные платежи

Слишком много просроченных платежей повредит вашей кредитной истории, возможно, до такой степени, что она станет слишком низкой для соответствия требованиям. И вы не можете получить одобрение, пока у вас есть просроченные платежи.

9. Просроченная ипотека

Если у вас есть первая или вторая ипотека с просрочкой платежа на 60 дней или более, ваше заявление может быть отклонено.

10. Слишком высокая задолженность и прочие обязательства

Добавьте жилищный платеж, который вы хотите принять, ко всем вашим платежам по кредитным картам, кредитам в рассрочку с оставшимися более чем 10 платежами и другим долгам с регулярными платежами. Затем добавьте выплачиваемые вами алименты или алименты. Общая сумма не может превышать 50% вашего дохода. В зависимости от вашей общей финансовой картины иногда максимум составляет всего 36% или 45%.

При расчете отношения долга к доходу (DTI) имейте в виду, что расчет вашего кредитора по жилищным платежам включает не только основную сумму долга и проценты, которые вы будете платить по ипотеке, но также премии домовладельцев, страхование от наводнений и ипотечное страхование, так как а также налоги на недвижимость и сборы ассоциаций домовладельцев.

11.Задолженность по студенческой ссуде с отсрочкой или отсрочкой

Что происходит, когда платеж по студенческому кредиту в настоящее время происходит Что происходит, когда платеж по студенческому кредиту в настоящее время происходит Что происходит, когда ваш платеж по студенческому кредиту в настоящее время составляет 0 долларов, потому что вы находитесь в отсрочке или отсрочке, потому что вы находитесь в отсрочке или отсрочке, потому что вы вы находитесь в отсрочке или отсрочке, но ваш кредитор говорит, что вы не отвечаете требованиям из-за студенческой ссуды? Как можно получить отказ на основании платежа, который не влияет на ваши ежемесячные обязательства? Поскольку размер вашего платежа не будет вечным, ваш кредитор учтет погашение в будущем в зависимости от остатка и условий по кредиту.

12. Низкий доход

Ваш постоянный стабильный доход должен быть достаточно высоким, чтобы поддерживать жилищную выплату, которую вы хотите осуществить после вычета ваших текущих финансовых обязательств (долга и других обязательств).

13. Слишком короткая или нестабильная история занятости

Кредиторы хотят видеть историю стабильной и предсказуемой заработной платы или заработной платы, в идеале, как минимум двухлетнюю историю. Вы также можете претендовать на получение многих других видов дохода, включая длительную нетрудоспособность, проценты и дивиденды, государственную помощь и пенсионный доход.Если неясно, сможете ли вы остаться на работе или получать стабильный доход, вам нужно будет построить более длинную историю.

14. Недостаточная документация о доходах или имуществе

Кредиторам требуются такие документы, как квитанции о заработной плате, формы W-2, банковские выписки и налоговые декларации, подтверждающие ваш доход и активы. Если вы не можете предоставить эти документы, ваш заем не будет одобрен.

15. Недостаточные запасы

Ваш кредитор может потребовать от вас показать, что у вас будет определенное количество месяцев расходов на жилье на текущих, сберегательных, инвестиционных или пенсионных счетах после закрытия ипотечного кредита.

16. Незаконченные активы

Крупные депозиты, которых не было на вашем счете в течение как минимум двух месяцев, могут свидетельствовать о том, что вы недавно взяли взаймы деньги для внесения первоначального взноса или выполнения требований к резервам. Кредиторы потребуют подтверждение происхождения денег — подарочное письмо от родственника, доказательство того, что вы только что продали свою машину, — чтобы показать, что это не так.

17. Имущество в плохом состоянии

С помощью стандартной обычной ссуды вы не можете профинансировать недвижимость, которая является небезопасной или структурно несостоятельной, поскольку она повреждена или находится в плохом состоянии. Эти проблемы необходимо исправить до того, как андеррайтер кредитора сможет утвердить ипотеку на недвижимость.

18. Не является гражданином США или находится в стране нелегально

Вы должны быть гражданином США, постоянным или непостоянным резидентом США и иметь действующий идентификационный номер социального страхования или налогоплательщика, чтобы получить разрешение на ипотеку.

19. Слишком молодой

Вы должны быть достаточно взрослыми, чтобы заключить договор об ипотеке (в большинстве штатов — 18 лет).

20. Недостаточный первоначальный взнос

Для покупки дома по обычной ипотеке обычно требуется первоначальный взнос в размере не менее 3%.Однако, если вы не можете позволить себе первоначальный взнос, вы можете подать заявку с помощью Community Seconds или Affordable Seconds.

21. Ошибка последней минуты

Это может быть разрушительным, когда вам внезапно отказали в ипотеке после того, как вы подумали, что уже готовы закрыть. Если в вашем ипотечном кредите было отказано после того, как вы получили заключительное уведомление, возможно, вы совершили последнюю ошибку, например, подали заявку на новую кредитную карту, оплатили покупку мебели для вашего нового дома или совершили какой-либо другой финансовый шаг, который снизил ваш коэффициент DTI. или кредитный рейтинг.

Как сделать так, чтобы вашей ипотеке снова не отказали

В зависимости от причины отказа в выдаче ипотечного кредита вам необходимо выполнить один или несколько следующих шагов, чтобы получить одобрение. Чем больше вы сможете улучшить, тем больше у вас будет шансов получить квалификацию и лучшие ставки по ипотеке.

Исправьте проблемы с кредитом

Проверьте свои кредитные отчеты Experian, Equifax и TransUnion на наличие ошибок и отрицательных элементов; вы можете запросить бесплатный отчет через AnnualCreditReport.com. Пройдите процедуру разрешения споров в кредитном бюро, чтобы исправить ошибки.Отрицательные элементы могут потребовать от вас погашения платежей или погашения долга.

Если у вас нет кредита и вы не можете документально оформить нетрадиционный кредит, вам необходимо открыть несколько счетов на свое имя и своевременно производить все платежи в течение как минимум 12 месяцев. Кроме того, избегайте подачи заявки на новый кредит.

Выплата долга, уменьшение ежемесячных обязательств

Уменьшение ежемесячных расходов дает вам больше места для оплаты жилья и покрытия крупных внеплановых расходов, таких как ремонт печи или замена автомобиля.Меньшая задолженность также может улучшить ваш кредитный рейтинг.

Увеличьте и стабилизируйте свой доход

Более высокий ежемесячный доход имеет тот же эффект, что и погашение долга: он снижает ваш коэффициент DTI и увеличивает ваши шансы на одобрение. Однако ваш доход не повлияет на ваш кредитный рейтинг, ни к лучшему, ни к худшему. Увеличение вашего времени на работе или, по крайней мере, на одном роде работы также дает кредиторам больше уверенности в том, что вы выплатите ипотечный кредит.

Выберите менее дорогое местоположение или тип недвижимости

Мы не можем позволить себе жить на Гавайях, в Калифорнии, Нью-Йорке или других районах с высокой стоимостью жизни.Иногда самый простой путь к домовладению — это значительный переезд в более доступный район. Другой вариант может заключаться в выборе кондоминиума вместо дома или дома в застройке без сборов ассоциации домовладельцев (ТСЖ) вместо собственности или вдали от района, подверженного серьезному риску наводнений или пожаров.

Увеличьте свои сбережения

Даже если вам не нужны большие резервы для конкретной ссуды, на которую вы претендуете, наличие больших сбережений может помочь компенсировать более слабые стороны вашей заявки, когда дело доходит до утверждения и обеспечения конкурентоспособной ставки.Если вы изо всех сил пытаетесь сэкономить, поищите программу помощи при первоначальном взносе или подарок от друга, родственника или работодателя, который поможет вам добраться до закрывающего стола.

Выберите недвижимость получше или подайте заявку на ссуду на ремонт

Иногда это не вы — это собственность, которую отказывают кредиторы. Знаете ли вы, что существуют жилищные ссуды, которые позволяют вам оплатить покупную стоимость дома с повышенным уровнем ремонта плюс расходы на его ремонт? Получение одобрения может быть просто вопросом подачи заявки на правильный кредитный продукт, например, на ссуду HomeStyle Renovation, CHOICERenovation или FHA 203 (k).

Когда вы сможете снова подать заявку?

В некоторых случаях вам следует немедленно подать заявление повторно. Если ваш профиль заемщика в целом хороший, но один или два пункта незначительны, вполне возможно, что один кредитор одобрит вас, даже если другой — нет. Также возможно, что вы получите одобрение на получение ссуды с более мягкими квалификационными требованиями, например ссуду FHA, VA или USDA.

Если вы ходили по магазинам в поисках ипотечного кредита, но вам неоднократно отказывали, получите как можно больше информации от каждого кредитора о том, почему они отклонили вашу заявку. По прошествии достаточного времени, чтобы вы смогли исправить эти проблемы — или прошло достаточно времени с момента обращения взыскания или банкротства, — вы можете подать заявку снова, с большей вероятностью одобрения.

Как подтвердить доход для одобрения ипотеки

Дом — это самая крупная покупка, которую вы когда-либо совершали, и если вы входите в число 88% покупателей жилья, которые финансируют покупку дома, вам придется пройти процесс одобрения ипотеки.

Получение ипотечного кредита не обязательно сложно, но это может быть утомительный процесс и требует большого количества документации. Из-за значительной суммы денег, взятых в долг для строительства дома, кредиторы предъявляют строгие требования к тому, чтобы у вас был достаточный доход для ежемесячных платежей.

Вот что вам понадобится при подаче заявления на ипотеку.

Что такое процесс утверждения ипотеки?

Процесс одобрения ипотеки — один из самых важных шагов при покупке дома. К сожалению, он также может показаться самым сложным. В целом процесс состоит из 6 этапов, которые могут занять от нескольких недель до нескольких месяцев.

Прежде чем подавать заявление на ипотеку, убедитесь, что у вас есть необходимая история занятости, которую ищут кредиторы, и что вы можете предоставить подходящее подтверждение дохода.

Шаг 1: Предварительное одобрение

Хотя официально это не является частью процесса одобрения ипотеки, большинство покупателей получают предварительное одобрение на получение ссуды, прежде чем они начнут делать покупки.Это дает им представление о том, сколько их кредитор предоставит им в виде ипотеки, и делает их более конкурентоспособными участниками торгов при размещении предложения на жилье.

Шаг 2: Заявление

После того, как вы нашли свой дом и ваше предложение было принято, вы официально подаете заявление на получение ипотеки. На этом этапе ваш ипотечный кредитор тщательно проверит вашу кредитную историю, доход, активы, долги и все другие финансовые факторы.

Шаг 3. Подтверждение дохода

Одним из наиболее важных шагов процесса ипотеки является проверка дохода, когда ваш кредитор просматривает предоставленные вами документы, чтобы подтвердить, что у вас достаточно стабильного дохода для выплаты ипотечных выплат.

Pro Tip

Лучший способ гарантировать ваши шансы на получение ипотечного кредита — это иметь все необходимые документы в наличии и организовывать их. В зависимости от вашей ситуации с работой эти документы могут включать квитанции о заработной плате, формы W-2, налоговые декларации, отчеты о прибылях и убытках и банковские выписки.

Шаг 4: Оценка

Прежде чем кредитор сможет утвердить ипотеку, необходимо провести оценку жилья. Кредитор определяет максимальную сумму кредита на основе оценки.

Шаг 5: Поиск титула и страхование

Перед закрытием ипотечного кредита кредитор потребует поиск титула и страхование титула через титульную компанию. Этот шаг гарантирует, что никакое другое лицо или компания не будет иметь законных претензий на дом.

Шаг 6: Решение

Наконец, кредитор примет решение по вашей ссуде. Как правило, кредитор одобряет или отклоняет вашу заявку, но он также может приостановить вашу заявку, если не сможет проверить всю вашу финансовую информацию.

«Утверждение ипотеки основывается на трех ключевых компонентах», — сказала Мелисса Кон, исполнительный ипотечный банкир в William Raveis Mortgage. «Одна ваша заслуга. Доказали ли вы, имея хороший кредитный рейтинг, способность брать в долг и своевременно возвращать его? Во-вторых, у вас достаточно денег в банке, чтобы заключить сделку? Достаточно ли у вас денег на первоначальный взнос, закрытие и резервы? Сегодня кредиторам обычно нужны резервы на определенное количество месяцев в качестве фонда на черный день. Наконец, есть ли у вас доход, чтобы соответствовать требованиям? »

Какой доход вам нужен, чтобы купить дом?

Ваш доход — один из наиболее важных факторов, которые учитываются кредиторами при подаче заявления на ипотеку. Но не существует минимального размера дохода, который вам понадобится для покупки дома. Вместо этого кредиторы смотрят на соотношение вашего долга к доходу, которое показывает процент вашего валового ежемесячного дохода, который идет на погашение долговых обязательств.

«То, что кредитор будет рассматривать при выдаче предварительного одобрения, — это то, что мы называем DTI, что означает отношение долга к доходу», — сказала Полина Солис, риэлтор из Техаса. «Существуют определенные пакеты ссуд, такие как обычные и FHA, которые имеют разные требования DTI. Вообще говоря, вы не хотите, чтобы ваш ежемесячный платеж за дом составлял более 30% от вашего валового дохода.”

Кредиторы будут рассматривать два коэффициента. Ваш внешний DTI — это ваши будущие ежемесячные расходы на жилье по сравнению с вашим ежемесячным валовым доходом. Ваш внутренний DTI — это все ваши выплаты по долгам, включая выплаты за жилье, по сравнению с вашим ежемесячным валовым доходом.

Приемлемый DTI для покупки дома зависит от других факторов, включая ваш кредитный рейтинг. Но, по словам Солиса, кредиторы обычно требуют, чтобы DTI заемщиков не превышал 45%. В некоторых случаях они могут согласиться предоставить до 50%, если у заемщика есть исключительный кредит и дополнительные денежные резервы.

В то время как кредиторы могут допускать DTI до 45% или 50% в некоторых ситуациях, более широко известным практическим правилом является правило 28/36, которое гласит, что ваш коэффициент переднего плана не должен превышать 28%, и ваше внутреннее соотношение должно быть не более 36%.

Подтверждение дохода по ипотечной ссуде

Когда вы подаете заявку на ипотеку, ваш кредитор потребует несколько документов, подтверждающих, что ваш доход соответствует заявленному вами уровню. Для сотрудников W-2, работающих в условиях традиционной занятости, этот шаг довольно прост.Вам нужно будет предоставить последние квитанции о заработной плате, а также налоговые декларации за два года и формы W-2.

Хотя вы должны предоставить налоговые декларации за два года, кредиторы на самом деле не требуют, чтобы вы работали на одной и той же работе в течение двух полных лет. Вместо этого им потребуется два года стабильного дохода, желательно в одной и той же сфере.

Все становится немного сложнее, если вы работаете на работе, где ваш доход зависит от бонусов или комиссионных. По словам Кона, кредитору, как правило, требуется не менее двух лет премиального или комиссионного дохода, чтобы его рассмотреть, хотя он может составлять всего один год, если он компенсируется другими факторами.

Если ваш переменный доход за последний год был выше, чем за предыдущий год, они будут брать среднее из двух чисел. Если доход за последний год был ниже, они использовали бы только меньшее число.

Что делать, если вы работаете не по найму?

Требования для получения ипотечного кредита еще строже, если вы работаете не по найму. В отличие от сотрудников W-2, большинство кредиторов требуют, чтобы самозанятый человек имел как минимум двухлетний доход в своем бизнесе.

«Это не должно быть трудным, если у вас есть все необходимые документы», — сказал Джефф Шипуош, инвестор в недвижимость и владелец Shipwash Properties.«Наиболее распространенная ситуация — это ООО с одним участником или товарищество, либо люди с администратором баз данных в качестве индивидуального предпринимателя. Вы должны предоставить налоговые декларации за два года. Налоговые декларации могут быть уникальными в зависимости от вашей ситуации, но обычно лучший способ дополнить их — это предоставить проверенные финансовые отчеты на основе CPA ».

Помимо ваших налоговых деклараций, кредиторы могут попросить предоставить отчеты о прибылях и убытках или банковские отчеты за текущий год, чтобы убедиться, что ваша ситуация с доходами не изменилась.

Важно отметить, что когда кредиторы смотрят на ваши налоговые декларации, когда вы работаете не по найму, они действительно смотрят на скорректированный валовой доход (AGI) в вашем Графике C. Ваш AGI — это весь ваш доход от бизнеса за вычетом любых расходы и отчисления. Хотя вам может казаться, что вашего валового дохода достаточно, чтобы претендовать на ипотеку, на самом деле имеет значение ваш AGI.

«Лучший совет, который дал мне мой бухгалтер, который, я думаю, применим в данной ситуации, — это:« Всегда думайте как аудитор, и все будет в порядке », — сказал Шипуош.«Отслеживайте и документируйте все таким образом, чтобы аудитор мог проверить это менее чем за 5 минут. Когда вы ведете и управляете своими записями так эффективно, получение финансирования становится намного проще ».

Можно ли получить деньги в качестве первоначального взноса от друга или родственника?

Кредиторы обычно разрешают покупателям жилья получать в подарок деньги от близких в качестве первоначального взноса. Согласно требованиям Fannie Mae и Freddie Mac, эти подарки могут быть получены только от члена семьи, имеющего кровное родство, брак, усыновление или законную опеку.Подарок также может быть от жениха или сожителя.

Если вы получите свой первоначальный взнос в качестве подарка, вам также необходимо будет предоставить подарочное письмо, написанное дарителем. В подарочном письме должна быть указана сумма подарка в долларах, дата и подтверждение того, что подарок не является ссудой и погашение не ожидается.

The Bottom Line

Когда вы подаете заявку на ипотеку, кредиторы хотят быть абсолютно уверены, что вы сможете выплачивать ипотечные платежи каждый месяц.В результате они предъявляют строгие требования к трудовой книжке заемщика и подтверждению дохода. Этот процесс может показаться сложным, особенно если вы впервые покупаете жилье.

Лучше всего окружить себя профессионалами, которые помогут вам в этом процессе. Найдите надежного агента по недвижимости и ипотечного кредитора, чтобы вы могли задавать вопросы и уверенно двигаться вперед.

Как подать заявление на ипотеку

Вы решили купить дом. Ура! Теперь вам нужна ипотека.Сделайте глубокий вдох — не каждый день вы подаете заявку на получение кредита с таким количеством нулей.

Подготовка является ключевым моментом, потому что после того, как ваше предложение о покупке принято, время идет. На закрытие ипотечной сделки в среднем уходит около 45 дней.

«Если вы войдете в процесс без [надлежащей] информации, это может замедлить вас», — говорит Рэнди Хоппер, вице-президент Navy Federal Credit Union.

Подготовка к подаче заявки на ипотеку

Ключевые шаги, которые необходимо предпринять перед подачей заявки на ипотеку:

6 шагов для подачи заявки на ипотеку

Если вы не знаете, как подать заявку на ипотеку, этот шаг Пошаговое руководство проведет вас через процесс, показывая, что вы будете делать и что кредитор делает на каждом этапе — с примерным временем для завершения каждой задачи:

Шаг 1.Заполните заявку на ипотеку

Время: 45-60 минут

You

Вы уже изучили кредиторов и получили одно или несколько предварительных одобрений для потенциальной ипотеки. Теперь, когда вы сделали предложение о покупке дома, пора выбрать финалиста, у которого вы действительно возьмете деньги в долг. Для начала позвоните кредиторам (минимум трем), посетите их офисы или заполнив онлайн-заявки на ипотеку. Самый простой: попросите представителя заполнить форму, пока вы предоставляете информацию по телефону или лично, — говорит Карлос Мирамонтез, вице-президент по ипотечному кредитованию в Orange County’s Credit Union в Калифорнии.

«Если вы хотите начать онлайн и дошли до того момента, когда вам нужна дополнительная информация … или вы просто хотите поговорить с живым человеком, подавляющее большинство кредиторов настроены на то, где вы можете переключать каналы. ”

«Если вы хотите начать работу в Интернете, и вы дошли до того момента, когда вам нужна дополнительная информация … или просто хотите поговорить с живым человеком, подавляющее большинство кредиторов настроены там, где вы может переключать каналы », — говорит Марк Беррейдж, исполнительный директор USAA.

Заявки на ипотеку примерно соответствуют формату этого Единого заявления на получение жилищного кредита с пятью страницами вопросов, касающихся ваших финансов, долгов, активов, занятости, ссуды и собственности. И ваш кредитный рейтинг не пострадает от подачи нескольких заявок, если вы отправите их все в течение 45-дневного окна. Вы всегда должны подавать несколько заявок, чтобы вы могли сравнивать предложения позже.

Хорошая идея — нанять домашнего инспектора для немедленной оценки состояния собственности, даже если кредиторы этого не требуют.Таким образом, вы не потеряете много времени, если инспектор обнаружит проблему, требующую от вас отступления, — говорит Беррейдж. Это будет стоить от 300 до 500 долларов.

Кредиторы

Кредиторы спрашивают разрешение на снятие кредита. По закону у кредитора есть три рабочих дня после получения вашего заявления, чтобы предоставить вам форму оценки ссуды, подробное раскрытие с указанием суммы ссуды, типа, процентной ставки и всех затрат по ипотеке, включая страхование от рисков, страхование ипотеки, заключительные расходы и налог на имущество.

Шаг 2: Просмотрите смету кредита

Время: от 1 часа до нескольких часов

Вы

Обращение к более чем одному кредитору дало вам возможность выбора. Теперь используйте формы оценки ссуды, чтобы сравнить сроки и затраты.

В правом верхнем углу первой страницы вы увидите даты истечения срока действия процентной ставки (узнайте, заблокирована ли она) и затраты на закрытие. Попросите кредитора объяснить все, чего вы не понимаете.

Если цифры кажутся головокружительными, «не зацикливайтесь на скорости», — говорит Беррейдж.Вместо этого взгляните на четыре числа в разделе «Сравнение» оценки на странице 3. Они позволят вам легко сравнивать предложения:

• Общая стоимость за пять лет. Это все сборы, включая проценты, страхование основной суммы и ипотечное страхование, которые вы понесете в течение первых пяти лет ипотечного кредита.

• Основная сумма выплачивается через пять лет. Это сумма основного долга, которую вы должны выплатить в течение первых пяти лет.

• Выплаченные проценты в процентах.Это процент от суммы кредита, выплачиваемый в виде процентов в течение всего срока действия ипотеки. Это не то же самое, что процентная ставка.

Кредитор

Кредитор должен ответить на все ваши вопросы. Если вы не можете получить хороших ответов, продолжайте делать покупки.

Шаг 3. Выберите кредитора и возложите на него обязательства.

Время: 5 минут

You

Вы сравнили ставки и комиссии кредиторов. Теперь оцените их отзывчивость и надежность.«Подумайте дважды о тех, кто заставляет вас чувствовать давление», — говорит Беррейдж. Его совет: «Идите с тем, кому вы можете доверять».

Затем свяжитесь с выбранным вами кредитором, чтобы сообщить, что вы готовы продолжить.

Кредитор

Большинство кредиторов запрашивают деньги за кредитный отчет (примерно 12 долларов за один отчет или 26 долларов за совместный отчет, по словам Мирамонтез) и оценку (от 400 до 500 долларов).

Этап 4: Обработка ссуды занимает более

Время: 2-3 недели

Вы

Каждое заявление, которое вы сделали в своем заявлении на ипотеку, проходит на этом этапе под микроскопом.Готовьтесь к вопросам и запросам документов. Своевременный ответ заставляет все двигаться вперед.

Кредитор

Вы сказали, что зарабатываете 50 000 долларов в год в Acme Software? Процессор просматривает ваши квитанции о заработной плате и звонит в отдел кадров Acme для проверки. Вы сказали, что ваша самостоятельная занятость приносит 65000 долларов в год? Процессор извлекает ваши налоговые записи для подтверждения.

Шаг 5: Андеррайтинг

Время: 24-48 часов

Вы

Теперь ваша работа — сидеть без дела.Если вы вообще нуждаетесь, это будет для того, чтобы ответить на больше вопросов и подготовить больше документов.

Кредитор

Работа андеррайтера заключается в оценке риска предоставления вам ссуды на это имущество. Какое у вас соотношение суммы кредита и стоимости? Есть ли у вас денежный поток для ежемесячных платежей? Как насчет вашего «кредитного характера»? Какова ваша история своевременных платежей? Правильно ли оценен дом, в хорошем ли состоянии и нет ли титула? Это в зоне затопления?

Шаг 6: Ваш кредит погашен для закрытия

Время: 24 часа или меньше

На этом заключительном этапе кредитор должен действовать, прежде чем заемщик сможет продвинуться вперед.

Кредитор

Имея свободное время (надеюсь) до даты закрытия, вы слышите от кредитора радостную новость: «Вы готовы закрыть!»

Кредитор должен отправить вам другую форму, требуемую федеральным законодательством, «Раскрытие информации о закрытии», за три рабочих дня до запланированной даты закрытия. Он показывает подробную и окончательную стоимость вашей ипотеки.

«Внимательно изучите Раскрытие при заключении сделки, чтобы сравнить его с формой оценки ссуды, чтобы увидеть, изменились ли какие-либо из указанных комиссий или цифр.Если да, попросите кредитора объяснить ».

Вы

Сравните раскрытие информации на момент закрытия со своей оценкой кредита, чтобы увидеть, изменились ли какие-либо из указанных комиссий или цифр. Если да, попросите кредитора объяснить.

Это момент, чтобы решить, хотите ли вы двигаться дальше. Если вы это сделаете, вы приступите к завершению сделки с, да, еще одной горой документов, которые нужно подписать. Но скоро все закончится. Вы закончили марафон по подаче заявок на ипотеку и получили блестящую новую ссуду.Отличная работа.

Запросить несколько оценок ссуды | Бюро финансовой защиты прав потребителей

Что делать сейчас

Запросить смету ссуды

Свяжитесь с кредиторами, которых вы рассматриваете, и сообщите им, что вы готовы запросить смету ссуды. Вам пока не нужно предоставлять письменную документацию (хотя всегда полезно поделиться тем, что у вас есть). Вам просто нужно предоставить шесть основных сведений, чтобы начать подачу заявки на кредит:

• Ваше имя
  
• Ваш доход
  
• Ваш номер социального страхования (чтобы кредитор мог проверить ваш кредит)
  
• Адрес дома вы планируете приобрести
  
• Примерная стоимость дома (обычно цена продажи)
  
• Сумма кредита, которую вы хотите взять в долг (цена дома за вычетом суммы первоначального взноса)
  

Спросите каждого кредитора о том же вид ссуды с теми же функциями

Вы хотите сравнить яблоки с яблоками, когда получите оценку ссуды.На этом этапе процесса у вас уже должно быть довольно хорошее представление о типе ссуды и функциях, которые вы хотите:

Если вы не уверены в каком-либо из этих вариантов, нажмите на ссылки выше для получения конкретной информации, еще раз посетите наш обзор ссуды этап выбора для получения пошагового обзора или более детального разговора с кредиторами.

Поделитесь информацией о налогах на недвижимость и сборах на кондоминиум или ТСЖ для дома, который вы планируете приобрести.

Смета вашей ссуды включает оценку этих затрат.Если они депонированы, они включаются в ваш общий ежемесячный платеж. Ваш общий ежемесячный платеж является важным числом, потому что он помогает вам решить, доступен ли вам кредит. Чтобы получить наиболее точные оценки, поделитесь любой имеющейся у вас информацией об этих расходах, связанных с недвижимостью, с вашими кредиторами. Продавец или агент по недвижимости обычно являются лучшим источником этой информации.

Что нужно знать

Получить смету ссуды легко и недорого

Для получения ссуды не требуется предоставлять письменную документацию.Единственная плата, которая может взиматься, — это небольшая предоплата за получение вашего кредитного отчета, обычно не более 20 долларов.

Обмен информацией с кредиторами — это хорошая идея.

Хотя от вас не требуется предоставлять документацию для получения ссуды, рекомендуется поделиться тем, что у вас есть, с кредитором. Даже если у вас нет документации, сообщите своему кредитору, если в вашей ситуации есть что-нибудь необычное — например, если вы работаете не по найму или имеете нерегулярные источники дохода.Чем больше информации у кредитора, тем точнее будет ваша оценка ссуды.

Если кредитный специалист предлагает другой тип ссуды или функции, отличные от тех, о которых вы просили, задавайте вопросы

Возможно, кредитный специалист нашел для вас более выгодную ссуду, но они также могут попытаться продать вам конкретный тип кредита. заем по другим причинам.

• Попросите кредитного специалиста объяснить, почему они думают, что новый заем будет для вас более выгодным.
  
• Попросите кредитного специалиста дать вам смету как по исходной ссуде, которую вы просили, так и по новой ссуде, которую они предлагают, чтобы вы могли увидеть разницу в затратах и ​​рисках.
  
• Не принимайте никаких решений, пока не почувствуете, что понимаете плюсы и минусы всех рассматриваемых вариантов.
  

Получение нескольких оценок кредита не повредит вашей кредитной истории, если вы получите их все в течение одного 45-дневного периода.

Узнайте, почему и что происходит, когда кредитор проверяет ваш кредит.

Ссуды на некоторые виды собственности могут стоить дороже.

Кредиторы обычно берут несколько больше ссуд на покупку квартиры, дома с несколькими квартирами (например, дуплекс) или дома промышленного производства.По сравнению с ссудами на покупку дома для одной семьи, ссуды на эти типы недвижимости могут стоить дороже.

Как избежать ловушек

Кредиторы не должны просить вас уплатить какие-либо существенные авансовые сборы на этом этапе

По закону единственная комиссия, которую кредиторы могут взимать с вас перед выдачей оценки ссуды, — это небольшая предоплата. для получения вашего кредитного отчета. Комиссия обычно не превышает 20 долларов.

Никогда не подписывайте форму с пробелами

Подписывая заявку на получение кредита, вы говорите, что все, что указано в форме, соответствует действительности.Не позволяйте никому уговаривать вас подписать пустую форму или форму с пустыми полями, которые нужно заполнить позже.

Следите за предупреждающими признаками незаконной кредитной дискриминации

Незаконная кредитная дискриминация часто происходит за закрытыми дверями, что затрудняет ее обнаружение. Если вы считаете, что подверглись дискриминации, вы можете:

отплатить за терпение | Бюро финансовой защиты прав потребителей

[Начало видео.]

Существует несколько вариантов погашения воздержания, но какие варианты доступны вам, может зависеть от того, кто владеет или поддерживает вашу ипотеку, вашего ипотечного обслуживающего лица и вашей конкретной ситуации. Не существует универсальных вариантов. Например, если у вас есть ипотека с федеральным обеспечением, которая является ссудой от Fannie Mae, Freddie Mac, FHA, VA или USDA, ваш обслуживающий персонал не может потребовать от вас выплатить единовременную выплату. Многие обслуживающие вас ипотечные кредиты, не обеспеченные федеральным фондом, также не требуют единовременных выплат, но некоторые могут, поэтому , если вы слышите только о единовременном погашении, спросите о других вариантах .

Есть четыре распространенных способа вернуть деньги, причитающиеся за вашу снисходительность. Первый вариант иногда называют планом погашения . Это может быть хорошим вариантом, если вы можете вносить свой обычный платеж по ипотеке плюс некоторые дополнительные выплаты. Он добавляет сумму, невыплаченную во время отсрочки платежа, к вашим регулярным ежемесячным платежам в течение определенного периода времени. Допустим, ваш обслуживающий персонал предлагает вам отсрочку, при которой вы можете приостановить выплаты по ипотеке на три месяца, а ваш регулярный платеж по ипотеке составляет 1000 долларов в месяц.Таким образом, выплаты, которые вы пропустили во время воздержания, составляют в сумме 3000 долларов. Предположим, ваш сервисный центр предлагает вам один год, чтобы возместить 3000 долларов, которые не были выплачены из-за снисходительности. Подсчитав, получается, что к вашему регулярному платежу по ипотеке ежемесячно добавляется 250 долларов в течение одного года. Таким образом, ваш общий платеж по ипотеке составит 1250 долларов, пока вы не оплатите пропущенные платежи. После того, как вы вернете пропущенные платежи, ваши ежемесячные платежи вернутся к обычным 1000 долларов.

Другой вариант иногда называют отсрочка платежа .Это когда вы ждете, чтобы погасить невыплаченные суммы воздержания до конца срока вашей ссуды, или когда вы продаете или рефинансируете свой дом. Этот вариант может быть полезен, если вы можете продолжать вносить регулярные платежи, но не можете доплачивать. Если вы получаете отсрочку платежа, вам не нужно производить платежи, которые вы можете приостановить или уменьшить во время отсрочки платежа до окончания срока действия кредита. В конце ссуды ваш обслуживающий персонал может потребовать от вас выплатить все пропущенные платежи сразу за счет выручки от продажи или путем рефинансирования.Допустим, вы продаете свой дом через 10 лет — в этом случае вы расплатитесь за снисходительность.

Другой вариант иногда называют модификацией кредита . Это когда вы работаете со своим обслуживающим агентом, чтобы изменить условия вашего кредита, чтобы учесть пропущенные платежи по воздержанию. Изменение может быть подходящим для вас, если вы больше не можете позволить себе регулярную выплату по ипотеке из-за постоянного изменения вашей ситуации, например, длительной потери работы. Изменение ссуды будет, например, если обслуживающий персонал добавит пропущенные платежи ко всему остатку ссуды, а затем пересчитает ваш ежемесячный платеж, скорректировав срок ссуды, чтобы довести ваши ежемесячные платежи до доступного уровня.Таким образом, вместо 20 лет до выплаты ипотеки у вас может быть 22 года на погашение нового остатка по кредиту. Как видите, ваши ежемесячные платежи могут быть ниже, но погашение кредита может занять больше времени, и вам, возможно, придется платить больше процентов в течение срока действия кредита.

Последний типовой вариант — это единовременная выплата . Это звучит просто — как только истечет период воздержания, вы погасите все пропущенные платежи одним платежом. Итак, предположим, ваш обслуживающий персонал предлагает вам отсрочку приостановки выплаты ипотечного кредита на три месяца.По соглашению о единовременной выплате в течение четвертого месяца вы платите свой обычный платеж по ипотеке плюс платежи, которые вы приостановили. Итак, если ваш платеж по ипотеке составляет 1000 долларов в месяц, в четвертый месяц, когда закончится ваше воздержание, вы заплатите 4000 долларов. [Это] 1000 долларов в качестве обычного ежемесячного платежа и 3000 долларов в счет погашения пропущенных платежей. После этого ваш ежемесячный платеж вернется к нормальной сумме. Если у вас есть деньги для выплаты единовременной выплаты, это может быть простым вариантом, чтобы вернуться на правильный путь. Однако многие заемщики могут оказаться не в состоянии позволить себе более высокий платеж.Если это так, спросите своего обслуживающего персонала о других вариантах. Помните, что если у вас есть ипотечный кредит с федеральным обеспечением, вам не нужно будет выплачивать единовременную выплату по выплате воздержания.

Вариантов очень много, но не все могут быть вам доступны. Важно работать со своим обслуживающим персоналом, чтобы понять процесс, продумать следующие шаги и понять, какой вариант лучше всего подходит для ваших обстоятельств. Если вам нужна помощь в разговоре с вашим ипотечным агентом, или о ваших возможностях, или если вы беспокоитесь о потере права выкупа, обратитесь в утвержденное HUD консультационное агентство по жилищным вопросам в вашем районе.

[Конец видео.]

Закрытие и финансирование — MortgageMark.com

Закрытие и финансирование — последняя глава в процессе ипотечного кредитования. Закрытие происходит после того, как Closer кредитора отправит документы в заголовок. Заем официально считается завершенным, когда он «пополняется».

Титульная компания уведомляет все стороны о финансировании, как только они получат все деньги от всех сторон. Это когда ссуда официально оформлена, и вы являетесь домовладельцем.Примечание: ссуды на новое строительство могут иметь разные сроки. Подробности смотрите ниже.

Сроки финансирования ссуды зависят от цели ссуды (покупка или рефинансирование), занятости (занятость собственника или занятость другого лица) и, возможно, продавца (физическое лицо или застройщик).

Большинство ссуд на покупку жилья (и рефинансирования, не занимаемого собственником) закрываются и финансируются в тот же день. Для рефинансирования первичного дома предусмотрен обязательный трехдневный период спада.

Описание процесса ипотечного кредитования

Щелкните здесь для обзора каждого шага.

Ссуды на покупку

Титульная компания предоставляет официальное уведомление о финансировании кредита. Closer кредитора заказывает свой перевод утром в день закрытия, чтобы сделать средства доступными для финансирования. Титульной компании потребуется «номер финансирования», отправленный им по электронной почте доверенным лицом кредитора, чтобы получить доступ к средствам.

После закрытия титульная компания отправляет необходимые документы доводчику кредитора для получения разрешения на финансирование после того, как закрывающие документы были подписаны всеми сторонами (т.е. вы и продавцы). После просмотра документов Closer предоставит титульной компании «номер финансирования» для доступа к фондам.

Финансирование обычно происходит в течение 1-2 часов после подписания закрывающих документов всеми сторонами. Если вы действительно нетерпеливы, можете попросить титульную компанию сначала подписать «документы о финансировании». Это позволяет им отправлять эти документы кредитору в течение первых пятнадцати минут после закрытия, чтобы мы могли выдать разрешение на финансирование, пока вы подписываете остальные «ненужные документы».

Ключи и владение

Мы, кредитор, не осведомлены о деталях, связанных с вступлением во владение домом. Узнайте у своего риэлтора, как (и когда) вы получите доступ к дому. Ниже приведены типичные методы передачи ключей:

• Продавцы могут оставить ключи в титульной компании и потребовать, чтобы перед передачей ключей вам было произведено финансирование. Это означает, что вам нужно либо дождаться получения финансирования, либо вернуться в титульную компанию, чтобы забрать ключи после получения финансирования.
• Ваш агент по продаже недвижимости предоставит вам ключи после получения финансирования. По правде говоря, риэлтор часто предоставляет ключи покупателю за заключительным столом, понимая, что покупатель ждет официального финансирования перед посещением дома.
• Иногда продавцы проинструктируют вашего риэлтора предоставить вам ключ в сейфе после получения финансирования.

В конце концов, вам нужно проконсультироваться с вашим агентом по продаже недвижимости, чтобы определить, как будут предоставлены ключи.

Финансирование нового строительства

Финансирование нового строительства может включать один дополнительный этап до передачи ключей покупателю.Многие строители (например, Windsor) требуют, чтобы их доходы действительно поступали на их банковский счет, прежде чем выпускать ключи.

Прерывание для банковских переводов обычно составляет 14:00 или 15:00. в зависимости от банка. Это означает, что титульная компания должна располагать средствами кредитора задолго до этих сокращений. Право собственности должно отправить свой телеграмму в банк застройщика до наступления этого срока.

Для нового строительства мы не рекомендуем планировать грузчиков или поставки до позднего вечера дня закрытия.

Для рефинансирования основного дома финансирование будет происходить на четвертый рабочий день после закрытия в связи с обязательным трехдневным правом расторжения. В этот период рецессии не учитываются воскресенья и государственные праздники. Например: если рефинансирование основного дома закрывается в четверг, ссуда будет финансироваться в следующий вторник, поскольку пятница (день 1), суббота (день 2) и понедельник (день 3) являются днями расторжения.

Трехдневный период ожидания рефинансирования

Существует обязательный трехдневный период ожидания после закрытия, прежде чем можно будет пополнить жилищный кредит рефинансирования.Эти три дня не включают воскресенья и федеральные праздники и применимы только для рефинансирования основных домов. Другими словами, рефинансирование домов для отпуска и инвестиционной собственности не имеет этого периода ожидания и финансируется в тот же день, что и закрытие.

Этот трехдневный период расторжения договора дает заемщикам время для окончательного определения, хотят ли они окончательно оформить свою ссуду и разрешить финансирование. На самом деле это довольно безумие, если подумать о количестве времени и усилий, затрачиваемых на закрытие.Если кто-то действительно проходит весь процесс и подписывает документы о ссуде при закрытии, только для того, чтобы отменить ссуду, — это безумие. Тем не менее это необходимо.

Примеры

1. Если вы закроете рефинансирование в понедельник, оно станет официальным и будет финансироваться в пятницу (при условии, что вы не отмените кредит в течение этого периода ожидания и при условии, что между ними не будет праздников).

2. Таким же образом, если вы закрываете свой заем во вторник, ваш заем не будет финансироваться до следующего понедельника, поскольку период ожидания — среда, четверг и пятница, а финансирование не происходит по выходным.

3. Если вы закрываете банк в четверг, то ваш кредит будет пополнен в следующий вторник, поскольку ваши три дня — пятница, суббота и понедельник.

4. Последний пример. Давайте использовать предыдущее закрытие четверга, но теперь предположим, что День труда — следующий понедельник. В этом случае ссуда будет финансироваться в следующую среду, потому что дни ожидания — пятница, суббота (не День труда) и вторник.

После закрытия

После того, как ваш кредит будет профинансирован, обязательно загляните в наш раздел после закрытия, чтобы узнать, что вам нужно делать в следующие 30 дней и в начале следующего года.