19.05.2024

Что такое ипотека и как ее получить: Что такое ипотека и как ее получить в Сбербанке, ВТБ и других банках: калькулятор, условия и рефинансирование

Ипотечное кредитование сегодня | Электронное правительство Республики Казахстан

— Ваши потребности и возможности. В первую очередь проведите реальную оценку своих потребностей и возможностей, так как многое зависит от вашей платежеспособности, то есть, от вашей зарплаты и суммы, которую Вы сможете вносить ежемесячно в счет погашения ипотечного кредита, а также наличия собственных накоплений на внесение первоначального взноса по ипотечному кредиту. Определите для себя, что Вы хотите конкретно приобрести с помощью ипотеки: квартиру, коттедж, на вторичном рынке или в новостройке, сколько комнат, для того чтобы выбрать в дальнейшем подходящую кредитную программу и рассчитать все сопутствующие расходы по ней. Для этого можете воспользоваться сервисом подбора жилья и ипотеки.

— Выбор банка. Из большого числа существующих банков и ипотечных программ необходимо будет выбрать подходящую для Вас по всем параметрам кредитную программу. В данном случае Вы можете обратиться либо к сотруднику банка, который сам подберет программу, отвечающую Вашим требованиям, желаниям и возможностям; правильно подскажет, как оформить все необходимые документы, в том числе и заявку на кредит, либо попробуете сами разобраться в этом самостоятельно, изучив все предложенные ипотечные программы различных банков, затем сравнив их, выбрать для себя наиболее подходящий вариант.

— Расходы по ипотеке. Теперь Вам предстоит определиться с суммой кредита, процентными ставками и сроками кредитования. При оформлении ипотеки не следует забывать, что существуют дополнительные сборы за предоставление и обслуживание кредита. Лучше сразу поинтересоваться, какие единовременные выплаты Вам будет необходимо сделать дополнительно, и какие дополнительные расходы Вам придется понести в течение всего кредитного периода. Чтобы самостоятельно оценить свои силы Вы можете воспользоваться ипотечными калькуляторами, которые представлены на сайтах различных банков, и рассчитать сумму ежемесячных платежей.

— Основные расходы, предусмотренные банками в соответствии с их действующими тарифами при оформлении ипотечного кредита: оформление страхования недвижимости, комиссии за рассмотрение и подачу кредитных заявок, за выдачу кредита, наличие штрафа за досрочное погашение кредита и другие дополнительные расходы в зависимости от условий различных банков.

Важно: Осуществляйте все платежи по ипотечному кредиту точно в срок. Будьте готовы к тому, что Вам необходимо будет уведомлять банк о каждом своем шаге, будь то смена работы, заключение брака, рождение детей или перепланировка приобретенного в ипотеку жилья. Для банка необходимы гарантии того, что вы сможете вернуть сумму и проценты за пользование ипотечным кредитом, поэтому будьте готовы пройти целую процедуру и ответить на много вопросов. Какой у вас доход, какую квартиру вы хотите приобрести, и за какую сумму, и сколько денег можете заплатить в качестве первоначального взноса? Кроме этого, многие банки для оформления ипотеки требуют наличия поручителей. В случае если, вы не сможете вернуть кредит, банк будет взыскивать его с ваших поручителей.

Также старайтесь не торопиться с подписанием документов (договор ипотеки и другие документы) без предварительного ознакомления с ними. Попросите копии договоров, внимательно ознакомьтесь с ними, и если у Вас возникли вопросы, то постарайтесь их решить заблаговременно до момента подписания документов.

Можно ли получить ипотеку на долю в квартире

Как известно, многие объекты жилой недвижимости находятся в долевой собственности. Доли в праве на имущество переходят из рук в руки, их дарят, наследуют, продают и, соответственно, покупают. Дают ли банки ипотеку на покупку долей в квартирах, каковы её особенности – расскажем в этой статье.

Кто и зачем покупает доли

Владение долей в праве собственности не означает, что в квартире под неё выделена комната или конкретный участок с обозначенными границами. Как пользоваться помещениями, определяется по договорённости между собственниками или по решению суда, если такое соглашение не достигнуто. Зачем же приобретать такую головную боль?

Многие владельцы долей – родственники и близкие люди (супруги, родители и дети, наследники). Покупка доли в таких ситуациях – это способ урегулировать проблемы в семейных и финансовых отношениях. Например, при разводе муж выкупает долю жены, квартира полностью переходит в его собственность, а бывшая супруга получает денежную компенсацию и использует её для решения своих вопросов.

Другой мотив для покупки доли – регистрация по месту жительства. Прописаться в квартире, имея долю в праве собственности на неё, можно без согласия других собственников.

Некоторые люди приобретают доли в квартире с целью получения дохода от её последующей перепродажи. Если объект приобретается по частям, то затраты окажутся меньше, чем если бы он покупался целиком. После покупки первой доли новый владелец может создать невыносимые условия для других собственников и вынудить их продать свои доли «по дешёвке», используя при этом преимущественное право на покупку.

Особенности ипотеки на долю в квартире

Хотя стоимость доли меньше (иногда на порядок) стоимости квартиры в целом, тем не менее зачастую и она неподъёмна без привлечения финансовых ресурсов со стороны. В этой связи у покупателя доли возникает закономерный вопрос: можно ли в такой ситуации взять ипотечный кредит. Можно, но только при выполнении некоторых условий.

При ипотечном кредитовании, как известно, в роли обеспечения выступает залог приобретаемого или имеющегося имущества. Под него банк и даёт покупателю деньги в долг. Значение доли в качестве обеспечения весьма сомнительно, поскольку такая недвижимость низколиквидна – её невозможно быстро продать по адекватной цене. Поэтому получить ипотеку под долю в квартире получится не всегда.

Банк без проблем выдаст кредит на покупку доли под залог имеющейся недвижимости.

Другой вариант, где вероятность положительного решения о выдаче кредита высока – покупка «последней доли», в результате которой недвижимость целиком переходит в собственность покупателя. В этом случае в роли обеспечения выступает вся квартира, в которой покупается доля.

С большой вероятностью в ипотеке будет отказано, если заявитель в состоянии предоставить в обеспечение кредита только покупаемую долю, и после её приобретения не становится единоличным собственником всей квартиры.

Примеры ипотечных программ

Предложения для приобретения доли в недвижимости на ипотечном рынке не часто, но всё же встречаются. Они предлагаются в двух вариантах – как специализированные продукты и как вариант кредитования для приобретения квартир на вторичном рынке жилья.

В линейке ипотечных продуктов от Бинбанка имеется специальное предложение кредита для покупки последней комнаты/доли в квартире по ставке от 8,25% годовых с первоначальным взносом от 10%. Ипотека для приобретения квартиры целиком обойдется в 9% годовых (размер первоначального взноса – от 20%).

Акибанк кредитует приобретение доли в квартире по ставке от 8,25% годовых. Для последней доли первоначальный взнос – от 10%, для отдельной – от 25%.

Некоторые банки включают вариант с покупкой последней доли в стандартные программы по кредитам на приобретение квартир целиком. Такое предложение можно обнаружить, в частности, в линейке ипотечных продуктов банка Дельтакредит, процентная ставка по кредиту – от 8,25% годовых.

Если вы планируете приобрести долю в квартире и при этом стеснены в средствах, стоит обязательно попробовать получить ипотечный кредит. Даже если ваша ситуация представляется проблемной. Банки заинтересованы в привлечении заёмщиков и рассматривают каждый случай индивидуально.

Ипотека в Беларуси: что это такое и как ее взять

Ипотека — это залог недвижимости (земельных участков, капитальных строений и др.) и другого имущества, которое законодательством приравнивается к недвижимости.

При ипотеке должник оставляет в своем владении и использовании недвижимое имущество, которое закладывается в банк, а кредитор (банк) в случае, если пользователь ипотеки не выполнит своих обязательств, получает право вернуть деньги за счет продажи заложенного имущества.

Ипотека в Беларуси регулируются Законом Республики Беларусь «Об ипотеке», который был принят 14 мая 2008 года. Дважды – в 2010 и 2013 году – в него вносились изменения и дополнения.

По документу (ст. 22 Закона) банк страхует имущество, которое берется в ипотеку, в свою пользу или в пользу заемщика. Срок страхования такой же, как и срок действия самого договора.

Ипотека жилых помещений (ст. 52-53 Закона)

В Беларуси банки берут в залог только жилые помещения граждан, которые находятся в их частной собственности, или собственности организаций.

Для передачи жилья в ипотеку заемщику надо получить письменное согласие своих совершеннолетних членов семьи, бывших членов семьи, проживающих в квартире, а также граждан, которым оно было предоставлено по завещательному отказу или по договору пожизненного содержания с иждивением.

Договор об ипотеке заключается в письменной форме и регистрируется в агентстве по государственной регистрации и земельному кадастру.   

Если заемщик становится неплатежеспособным и не может вернуть деньги, квартира переходит банку по суду или без него. Она продается на аукционе за самую высокую предложенную сумму.

Как взять квартиру в ипотеку

Ипотечный кредит — это кредит, который обеспечивается залогом недвижимости, на покупку которой он и предоставляется.

Кредит (на строительство (реконструкцию) квартиры, индивидуального жилого дома, а также на приобретение недвижимости) могут получить белорусы с постоянным официальным доходом.

Банк попросит следующие документы для ипотеки — паспорт и справку о доходах за 6 месяцев.

Если кредитополучатель находится в браке, то понадобится поручительство мужа или жены.

Если кредитополучатель окажется недостаточно платежеспособным, в его совокупный доход банк может включить доходы поручителей. Ими могут выступать близкие родственники – муж или жена, родители, родные братья или сестры обоих супругов, детей, внуков.

Сумма кредита будет также зависеть от того, есть ли у заемщика на момент получения кредита другие невыплаченные кредиты в этом или другом банке.

Для получения кредита на строительство банк попросит справку о стоимости квартиры.  

Ипотека отличается от других видов кредитов тем, что она имеет большие сроки выплат, которые достигают 25 лет. В результате размер ежемесячных платежей становится меньше. Многие выбирают такой тип кредитования, чтобы снизить нагрузку на семейный бюджет.

Кредит по ипотеке может быть предоставлен до 75-80% от полной стоимости квартиры. В отдельных случаях – до 90% ее стоимости.

Процентные ставки в некоторых банках зависят от ставки рефинансирования Национального банка Республики Беларусь (с 19 апреля ставка рефинансирования Нацбанка составляет 14% годовых).

В отдельных банках процентная ставка зависит от ставки овернайт, которая также устанавливается Нацбанком (с 15 марта она составляет 18% годовых).

Ипотечные кредиты предоставляют все ведущие банки страны.

Почему ипотека в Беларуси не получила должного развития

Ипотека в Беларуси как способ для решения жилищной проблемы граждан пока не получила своего должного развития. Главная проблема кроется в высоких процентах по кредитам, в результате чего на кредитополучателей ложится большая финансовая нагрузка.

По мнению экспертов, ипотека в Беларуси может получить толчок для развития, когда процентные ставки снизятся до 5%, максимум 10%.

Что касается банков, то они также не обладают большими ресурсами, чтобы кредитовать по низким процентным ставкам за счет своих средств.

Для того чтобы жилье в ипотеку стало более доступным для населения, необходимо снижать инфляцию (в 2016 году она составила 10,6%). И, что не менее важно, повышать доходы населения. Все это возможно только в случае улучшения общей экономической ситуации в стране. 

Трудное счастье: как получить ипотеку на загородный дом

https://realty.ria.ru/20200608/1572632377.html

Трудное счастье: как получить ипотеку на загородный дом

Трудное счастье: как получить ипотеку на загородный дом — Недвижимость РИА Новости, 08.06.2020

Трудное счастье: как получить ипотеку на загородный дом

Покупатели городских новостроек успешно осваивают получение ипотеки буквально в два клика, а вот тем, кто приобретает загородный дом, сложнее. На резко ставшую… Недвижимость РИА Новости, 08.06.2020

2020-06-08T15:49

2020-06-08T15:49

2020-06-08T16:02

f.a.q. – риа недвижимость

жилье

загородная недвижимость

ипотека

россельхозбанк

втб

сбербанк россии

банки

/html/head/meta[@name=’og:title’]/@content

/html/head/meta[@name=’og:description’]/@content

https://cdnn21.img.ria.ru/images/realty/40321/39/403213903_0:0:3072:1728_1920x0_80_0_0_76ccdcbfbe5d97ef015fb50d505b1174. jpg

Покупатели городских новостроек успешно осваивают получение ипотеки буквально в два клика, а вот тем, кто приобретает загородный дом, сложнее. На резко ставшую востребованной загородную недвижимость все еще сложнее получить кредит, хотя в стране действует программа льготной сельской ипотеки со ставками того самого «европейского уровня» – от 0,1%. Эксперты рассказали читателям сайта «РИА Недвижимость», какие объекты можно приобрести на этих условиях, что предлагают банки тем, кто не вписался в льготную программу и какие требования есть для заемщиков. Материал подготовлен при участии экспертов Россельхозбанка, Сбербанка, банка «Дом.РФ», банка ВТБ, руководителя направления по развитию ипотечного кредитования Райффайзенбанка Антона Красильникова, директора по маркетингу «Доброград девелопмент» Анны Комаровой и заместителя руководителя ипотечного департамента компании «Этажи» Татьяны Решетниковой.

https://realty.ria.ru/20200428/1570680412.html

https://realty.ria.ru/20200413/1569869286. html

https://realty.ria.ru/20200311/1568414734.html

https://realty.ria.ru/20200303/1567942942.html

https://realty.ria.ru/20180402/1517750506.html

Недвижимость РИА Новости

[email protected]

7 495 645-6601

ФГУП МИА «Россия сегодня»

https://xn--c1acbl2abdlkab1og.xn--p1ai/awards/

2020

Недвижимость РИА Новости

[email protected]

7 495 645-6601

ФГУП МИА «Россия сегодня»

https://xn--c1acbl2abdlkab1og.xn--p1ai/awards/

Новости

ru-RU

https://realty.ria.ru/docs/about/copyright.html

https://xn--c1acbl2abdlkab1og.xn--p1ai/

Недвижимость РИА Новости

[email protected]

7 495 645-6601

ФГУП МИА «Россия сегодня»

https://xn--c1acbl2abdlkab1og.xn--p1ai/awards/

https://cdnn21.img.ria.ru/images/realty/40321/39/403213903_0:0:2732:2048_1920x0_80_0_0_010ccdccb538ba69cd21fd193628c5ce.jpg

Недвижимость РИА Новости

internet-group@rian. ru

7 495 645-6601

ФГУП МИА «Россия сегодня»

https://xn--c1acbl2abdlkab1og.xn--p1ai/awards/

Недвижимость РИА Новости

[email protected]

7 495 645-6601

ФГУП МИА «Россия сегодня»

https://xn--c1acbl2abdlkab1og.xn--p1ai/awards/

f.a.q. – риа недвижимость, жилье, загородная недвижимость, ипотека, россельхозбанк, втб, сбербанк россии, банки, материнский капитал

Ипотека в Кыргызстане: где и как ее получить?

Собственное жилье дает чувство безопасности, надежности и уверенности в завтрашнем дне. Но не каждому удается накопить нужную сумму для покупки столь желанных квадратных метров. Выходом из ситуации может стать ипотечный кредит.


Подпишитесь на наш канал в Telegram!


Сейчас в Кыргызстане есть два варианта ипотеки – в коммерческих банках и государственная. В 2015 году в Кыргызстане была создана госипотечная компания (ГИК) для повышения доступности жилья и решения проблемы жилищного обеспечения граждан.

 

Вместе с пресс-секретарем ГИК Мелисбеком Эржигитовым разбираемся где и как можно получить ипотеку в Кыргызстане.

Что такое ипотека?

Ипотека — это кредит на покупку жилья. В качестве залога, как правило, выступает покупаемая недвижимость или же другая, уже имеющаяся. 

Кто  может получить ипотеку?

Любой кыргызстанец старше 18 лет, который имеет стабильный ежемесячный доход. 

Куда можно обратиться за ипотекой?

Есть два варианта:

  • в коммерческих банках (в среднем под 17% годовых) ипотеку может получить любой желающий, если он соответствует всем требованиям;
  • в Госипотечной компании (в среднем 6-8% годовых) – только бюджетные работники и жители регионов.

В ГИК два вида ипотеки:

  • «Льготная» – для работников бюджетных организаций – учителей, врачей, государственных служащих. 
  • «Доступная» – для жителей регионов, которые не имеют собственного жилья – частных предпринимателей, сотрудников частных компаний и бюджетных организаций.

Все люди получающие госипотеку должны быть платежеспособными и иметь семью.

Почему в коммерческих банках такие высокие проценты на ипотеку?

В процент включены операционные расходы банков – заработная плата работников, инкассация, поддержка филиалов и т.д. Снизить проценты по ипотеки банки просто не могут, потому что рынок Кыргызстана маленький и расходы оправдать сложно. 

Госипотечная компания получает деньги из госбюджета и международных организаций. А коммерческий банк в этом случае является только посредником, через которого оформляется ипотека. Поэтому и процент по ипотеке в ГИК почти в три раза меньше. 

Как получить ипотеку от государства?

Все очень просто. Если вы житель города, то от вас даже не потребуется ни одного документа. Все автоматизировано и все необходимые бумаги сотрудники ГИК получат через систему электронного межведомственного взаимодействия «Түндүк». 

Для тех, кто живет в сельской местности, пакет документов следующий: 

  • Наличие трудового стажа и/или бизнеса и/или ЛПХ (Личное подсобное хозяйство) не менее 12 месяцев;
  • Отсутствие у заемщика (супруга или супруги) несовершеннолетних детей и собственного жилья на территории Кыргызстана;
  • Ни у одного члена семьи не должно быть своего жилого дома. Если жилье было, например у жены или у мужа, то должно пройти три года с момента его продажи;
  • Справка о платежеспособности;
  • Положительная кредитная история;
  • Клиент должен иметь семью в количестве не менее 1 человека. 

А какие документы нужны для ипотеки в коммерческих банках?

  • паспорт;
  • свидетельство о браке (тем, кто состоит в браке), паспорт супруга;
  • справка о заработной плате за 6 месяцев. Там должна быть указана ваша должность и стоять печать;  
  • документы на приобретаемую недвижимость;
  • Если вы состоите в браке, то также нужно предоставить справку о заработной плате супруги или супруга;
  • если заемщик находится в браке, то супруг нотариально должен заверить, что согласен на получение ипотеки.

А первоначальный взнос нужен?

Да. В коммерческих банках он составляет 30% от всей суммы кредита. То есть, если вы хотите взять 35 тысяч долларов США на покупку жилья, то сначала нужно будет внести 10,5 тысяч.

А затем в течение 5-15 лет ежемесячно выплачивать оставшуюся сумму с годовым процентом.

В ГИК первоначальный взнос составляет 10%. То есть при взятии в ипотеку однокомнатной квартиры стоимостью в 2о тысяч долларов, вам нужно будет внести 2 тысячи. В этом случае ваша процентная ставка составит 8% годовых. Но чем больше первоначальный взнос, тем ниже процент (минимально 6%).

Срок ипотеки – 15 лет, а ежемесячный взнос  при 8% годовых составит 182 доллара. За 15 лет общая сумма оплаты в банк составит около 33 тыс. долларов США. Из них 19 тыс.– это стоимость квартиры, а проценты – около 14 тыс. долларов США.

Ипотеку также можно погасить досрочно и за нее не взимается комиссия. 

А если у меня нет первоначального взноса?

В этом случае получить ипотечный кредит в коммерческих банках вы не сможете.

Но если вы бюджетный работник или житель сельской местности, то при отсутствии первоначального взноса есть возможность предоставить ГИК дополнительный залог (недвижимость).

Кроме того, с конца 2019 года у кыргызстанцев появилась возможность использовать свои накопленные средства из личного страхового счета в Государственном накопительном пенсионном фонде для первоначального взноса по ипотеке. Но для этого, на счету должно быть не меньше 50 тыс. сомов (590 долларов США).

В течении какого времени рассматривается заявление на ипотеку?

В коммерческих банках – от недели и больше.

В ГИК – от 1 до 3 месяцев.

Сколько человек уже получили ипотеку от ГИК?

С момента создания ГИК по 18 ноября 2020 года выдано 4 985 кредитов на общую сумму – 70,76 млн долларов США. Еще более  6 тыс. кыргызстанцев подали заявки.

Если вы нашли ошибку, пожалуйста, выделите фрагмент текста и нажмите Ctrl+Enter.

Как получить ипотеку? Какие документы нужны для ипотеки?

Многие опасаются связи с ипотечным кредитом, полагая, что это сложно, рискованно, невыгодно и просто ни к чему. Однако, сегодня процентные ставки по кредитам позволяют говорить о небольших суммах переплаты, а банковская система настроена так, чтобы заемщик и кредитор были надежно защищены. Покупателям квартир в новостройках большинство застройщиков предлагают сервис, благодаря которому процедура получения кредита была комфортной и оптимизированной.

Таким образом, на сегодняшний день ипотека – это самый законный, быстрый и доступный вариант приобретения квартиры. Важно лишь разобраться, как работает система ипотечного кредитования, для того, чтобы выбрать наиболее подходящий для себя вариант кредита.

Как устанавливаются процентные ставки

Не секрет, что процентная ставка – это первое, на что обращают внимание люди, подыскивающие оптимальную ипотечную программу. Действительно, чем ниже процент, тем меньше будут платежи по кредиту. В настоящий момент в Тюмени и в среднем по России банки выдают кредиты под 7-11% годовых. При этом каждая кредитная организация устанавливает для себя базовую процентную ставку, которую может изменить в зависимости от рыночной ситуации. На величину этой ставки влияет множество факторов, зависящих как от рынка, так и от самого заемщика.

Что бы ни говорили банкиры о стабильности своего бизнеса, необходимо помнить, что размер ставки по кредиту в первую очередь зависит от ситуации на мировых рынках, а конкретно – от стоимости привлечения средств для финансирования ипотечных программ. Здесь нет ничего сложного. Важно понимать, что банк дающий ссуду клиентам, сам выступает заемщиком. И от того, по какой ставке банкиру удастся привлечь кредит (в основном у крупных западных банков), будет зависеть размер ставок по ипотеке.

Сегодня часть финансовых организаций практически не имеют возможности занять денег на 10-15 лет. Чаще всего максимальные сроки займов не превышают пяти лет. Высокая стоимость таких сравнительно «коротких» денег заставляет банкиров закладывать в процентную ставку ипотечного кредита не только риск рефинансирования, но и риск ликвидности.

Зачастую, если ипотека берется для покупки квартиры в новостройке, банк закладывает в стоимость кредита строительные риски. Соответственно, это сказывается на величине процентной ставки.

Но, существует и другой механизм работы банковских организаций со строительными компаниями – партнерство. В этом случае банки ставят сниженную ставку для покупателей квартир у застройщиков-партнеров. А чтобы стать партнером банка, застройщику приходится пройти глубокую проверку. Здесь кроется двойная выгода для покупателей: более низкий процент по кредиту и гарантии надежности застройщика.

Мы работаем по партнерской программе с большинством крупных банков, представленных в Тюмени, и предлагаем нашим клиентам самые выгодные процентные ставки* на покупку наших квартир.

 

Что нужно, чтобы взять ипотеку? Основные этапы ипотеки

Мы составили короткую пошаговую инструкцию для тех, кто хочет купить квартиру в новостройке в ипотеку. Порядок действий такой:

  • для начала установите свой реальный уровень платежеспособности и определитесь со стоимостью жилья, которое вы хотите купить. В этом вам поможет универсальный ипотечный калькулятор: введите сумму кредита, укажите первоначальный взнос и рассчитайте сумму ежемесячных выплат. Так вы поймете, какой размер ипотечного кредита будет доступен и комфортен для вас.

  • зная сумму потенциального кредита, следует тщательно изучить предложения застройщиков и особенности их жилых комплексов, и, исходя из собственных возможностей и предпочтений, выбрать квартиру.

  • изучите предложения банков и определитесь с ипотечной программой. Узнайте о государственных программах льготного ипотечного кредитования, а также уточните, есть ли в банке специальные предложения для льготных категорий граждан. Как мы уже писали выше, чаще всего надежные строительные компании работают с крупными банками по специальным партнерским программам со сниженными процентными ставками.

  • соберите все необходимые документы (об этом ниже) и подайте заявление на оформление ипотечного кредита в банк. Дождитесь решения по заявке – в среднем на его рассмотрение уходит около 3 рабочих дней.

  • в том случае, если кредит одобрен, необходимо открыть расчетный счет в банке за 3 рабочих дня до совершения сделки, и после этого подписать документы по кредиту и договор купли-продажи. Следом вас ждет регистрация сделки в «Росреестре». Читайте наш материал «Как оформить квартиру правильно?», и будьте уверены в том, что все делаете правильно.

  • осталось получить кредит на руки или на электронный счет и расплатиться за квартиру.

Какие документы нужны для получения ипотеки?


Мы не говорим, что ипотека – это просто, но мы точно уверены, что ипотека – это не сложно! Правильная подготовка документов – один из самых сложных этапов получения банковского ипотечного кредита. Неправильно сделанные копии, или их недостаточное количество, неверно заполненные бланки анкет и заявлений способны значительно удлинить срок рассмотрения вашей заявки из-за необходимости доработок.

Что же входит в базовый пакет документов для ипотеки, которые запрашиваются практически каждым банком-кредитором?

В первую очередь, это заявление-анкета на получение жилищного кредита. 

Далее следует паспорт-подлинник плюс копии абсолютно всех заполненных страниц паспортов, как заемщика, так и созаемщика. 

Так же, копии документов об образовании, документы, служащие подтверждением семейного положения, если таковое имеется (копии свидетельств о браке или его расторжении, копии свидетельств рождения детей), 

Кроме того, документы, подтверждающие сведения об уровне дохода заемщика и созаемщика (справка по форме 2-НДФЛ, выписка с зарплатного счета, налоговая декларация), 

Весомым плюсом будут документы, предоставляющие информацию об активах, подтверждающие закрытие кредитной истории в предыдущий раз или позитивную динамику в реализации взятых на себя обязательствах по кредитованию в настоящий момент.

Этот список включает в себя лишь часть того пакета, который возможно потребуется предоставить. Все программы ипотеки разные и характеризуются разными показателями. По этой причине, кроме того, что в каждом отдельном случае могут понадобиться какие-то дополнительные бумаги, все документы проходят жесточайшую проверку, а банк старается обезопасить себя от лишних рисков внедрением дополнительных элементов оценки платежеспособности и надежности того или иного заемщика.

 

О чем еще следует знать при выборе ипотечной программы:

  • чем выше первоначальный взнос – тем ниже процент по кредиту. У большинства банков минимальный первоначальный взнос составляет 10% от стоимости квартиры. Иногда банк может предоставить кредит без первоначального взноса по несколько иной схеме, оформляя сразу два кредита – один ипотечный, второй потребительский. Именно второй компенсирует банку тот самый взнос, который должен внести заемщик.

  • чем больше срок кредита, тем меньше ежемесячный платеж, однако в итоге вы заплатите за свою квартиру большую сумму. Есть другой путь – выплатит кредит раньше и сэкономить на процентах. Также, читайте наш специальный материал о том, как снизить ставку по ипотеке.

  • существует два вида платежей по кредиту: аннуитетные и дифференцированные. Аннуитетный платеж не меняется в течение срока кредитования, сумма постоянная. Дифференцированный платеж меняется, он уменьшается с каждым месяцем за счет того, что проценты начисляются на остаток долга.

  • для тех, кто взвесил все риски и решил взять валютную ипотеку основной совет такой: берите кредит в той валюте, в которой получаете доход, это позволит не терять деньги на обменных операциях.

  • помните, что принудительное страхование заемщика при оформлении кредита незаконно. Однако, чаще всего для тех, кто оформляет страховку, банк снижает процент по кредиту.

  • некоторые финансовые организации предлагают заемщикам потратить деньги на то, чтобы оценить его кредитоспособность. Однако, большинство крупных банков делают это бесплатно, ведь выдать вам кредит в их интересах.

  • оценка стоимости квартиры при получении ипотеки является обязательной (стоимость процедуры в среднем — от 3 тыс. руб).

  • следует знать, что подавляющее большинство банков берут комиссию за открытие нового расчетного счета.

  • помните о том, что вам полагается налоговый вычет после покупки квартиры, в том числе по программе ипотечного кредитования. Читайте о том, как получить налоговый вычет в Тюмени в 2019 году?

Что будет с ипотекой в 2020 году?

Несмотря на некоторую неопределенность, которую переживает отечественный рынок ипотеки, его объемы неуклонно растут. В стабильности своего бизнеса банкиры не сомневаются. Однако, новые требования к кредитоспособности заемщиков и повышение размера первоначального взноса свидетельствуют о том, что кредитные организации перестали раздавать ипотеку направо и налево.

Кроме того, давно идут разговоры о том, что в силу нового закона ФЗ-214 квартиры станут стоить дороже и это также отразится на величине ключевой ставки, а, соответственно, и на всем ипотечном рынке. Впрочем, как заверяют первые лица страны, ипотечный кризис и нововведения не только не подкосят систему ипотечного кредитования Российской Федерации, но и еще сильнее ее укрепят.

Если у вас возникли вопросы по процедуре получения ипотеки в Тюмени, и вы хотите узнать о том, как это сделать выгодно – обратитесь к специалисту ипотечного центра ГК «ЭНКО».


*ООО «ЭНКО ГРУПП» не оказывает услуг по предоставлению кредитов и займов.

Как получить ипотеку

Получение ипотечной ссуды — это не просто большой шаг, это целая лестница, и на достижение вершины может уйти много времени. Бывают моменты, когда подъем будет головокружительным, но знание того, как получить ипотечный кредит до начала, может помочь вам оставаться организованным и чувствовать себя лучше.

Готовы узнать, что для этого нужно? Вот как получить ипотеку, шаг за шагом.

1. Проведите финансовую проверку

Перед тем, как отправиться за ипотечной ссудой, убедитесь, что вы финансово подготовлены к приобретению жилья.У вас много долгов? Достаточно ли у вас накоплений для первоначального взноса? А как насчет затрат на закрытие?

Дом — это крупная покупка — возможно, самая крупная покупка, которую вы когда-либо сделаете, — поэтому неудивительно, что кредиторы действительно копаются в финансах заемщиков, прежде чем выдавать жилищные ссуды. Если у вас солидный долг или небольшая кредитная история, возможно, вы захотите поправить свое финансовое здоровье, прежде чем подавать заявку на ипотеку.

Кроме того, знайте, что кредиторы внимательно следят за вашим кредитным рейтингом при определении вашего права на получение ипотеки. Предлагаемая процентная ставка во многом зависит от вашего кредитного рейтинга.

Проверьте свой кредитный рейтинг, и, если он нуждается в доработке, увеличьте свой кредит, прежде чем подавать заявку на жилищный кредит. Это может включать погашение непогашенного долга, оспаривание ошибок в ваших кредитных отчетах и ​​отказ от открытия новых счетов.

Следите за своим кредитным рейтингом

Мы сообщим вам, когда ваш счет изменится, и бесплатно предоставим информацию о том, как продолжить работу.

2. Определите правильную ипотеку

Существует много типов жилищных кредитов.То, что лучше всего для вас, будет зависеть от вашего финансового положения и приоритетов домовладения. Вот некоторые из вариантов ссуды, которые вы можете рассмотреть:

Обычный или с государственной поддержкой?

  • Обычные ссуды имеют более строгие квалификационные требования, поскольку они не застрахованы государством. Однако они являются хорошим вариантом для заемщиков с хорошей кредитной историей.

  • Ссуды FHA застрахованы Федеральной жилищной администрацией. Эти ссуды могут иметь более мягкий минимум кредитного рейтинга и позволять использовать подарочные деньги как часть первоначального взноса.

  • Ссуды VA доступны только действующим военнослужащим или ветеранам, и они поддерживаются Департаментом по делам ветеранов. Эти ссуды часто не требуют первоначального взноса.

  • Кредиты USDA являются программой Министерства сельского хозяйства США. Эти жилищные ссуды с нулевым первоначальным взносом предназначены для заемщиков с низкими доходами, которые живут в сельской местности.

  • Джамбо-ссуды — это обычные ссуды на недвижимость, превышающую соответствующие лимиты ссуд.

Фиксированная или регулируемая ставка?

  • Ипотека с фиксированной ставкой популярна, потому что процентная ставка по ипотеке не меняется в течение срока действия ссуды. Ставка, с которой вы первоначально соглашаетесь, будет той ставкой, которую вы сохраните до тех пор, пока вы не продадите дом или не перефинансируете.

  • Ипотечные ссуды с регулируемой процентной ставкой имеют низкие начальные ставки, которые вначале фиксированы, но затем колеблются в сторону увеличения. Если вы не планируете оставаться в доме надолго, ипотека с регулируемой ставкой может принести сбережения.

Срок ипотеки?

  • Ипотека сроком на 30 лет является наиболее распространенным сроком. Ежемесячные платежи, как правило, меньше, но вы будете платить больше процентов в течение срока кредита.

  • Также доступны краткосрочные жилищные ссуды, такие как ипотека на 10 или 15 лет. Вы платите меньше процентов, но ежемесячные выплаты могут быть высокими. Кредиторы могут предложить другие варианты, такие как ипотека на 20 лет, которые находятся где-то посередине.

Первоначальный взнос?

  • Некоторые обычные ссуды могут допускать первоначальный взнос до 3%, но если ваш первоначальный взнос составляет менее 20%, вам также, вероятно, придется заплатить за частное страхование ипотеки. Эти ежемесячные расходы типичны для ипотечных кредитов с низким первоначальным взносом, чтобы защитить кредиторов в случае, если заемщик не сможет погасить свою ссуду. Как только вы получите до 20% собственного капитала в доме, вы можете предпринять шаги, чтобы отменить свой PMI.

  • Некоторые жилищные ссуды, обеспеченные государством, не требуют первоначального взноса, в то время как другие позволяют делать более низкие первоначальные платежи. В зависимости от типа ссуды и суммы вашего первоначального взноса у вас будут разные требования к ипотечному страхованию.

3.Изучите ипотечных кредиторов

Посмотрите на нескольких кредиторов ипотечных кредитов, чтобы найти одного для вас. Следует рассмотреть широкий круг кредиторов, включая традиционные банки, небанковские кредиторы онлайн и кредитные союзы.

Если вы ищете определенный тип ипотеки, вы можете сосредоточиться на специализированных кредитных организациях. Например, если вы знаете, что хотите получить ссуду VA, кредитор, который специализируется на работе с военными заемщиками, может лучше всего удовлетворить ваши потребности.

Независимо от того, какую ссуду вы ищете, вам следует учитывать:

  • Как вы предпочитаете общаться с кредитором.Вы хотите личного общения или вам удобно общаться по телефону, электронной почте или даже текстовым сообщениям?

  • Независимо от того, какие частоты дискретизации вы показываете, включают баллы. Эти комиссии представляют собой проценты, которые выплачиваются авансом, что снижает ставку.

  • Какая минимальная квалификация. Например, знание минимального кредитного рейтинга кредитора или первоначального взноса может помочь вам определить, готовы ли вы подать заявку на предварительное одобрение.

  • Предлагает ли кредитор какие-либо уникальные программы, которые соответствуют вашим потребностям (например, помощь при первоначальном взносе для впервые покупающих жилье).

4. Получите предварительное одобрение жилищного кредита

Получение предварительного одобрения ипотеки дает несколько больших преимуществ. Во-первых, он показывает продавцам, что вы можете сделать надежное предложение по определенной цене. Во-вторых, это поможет вам выяснить, сколько на самом деле будет стоить ваша ипотека, поскольку вы получите подробную информацию о ставке, годовой процентной ставке, комиссиях и других заключительных расходах.

Разумно получить предварительное одобрение как минимум трех кредиторов. Эй, вы уже потрудились раскопать все эти предварительные документы — и сравнение ставок потенциально может сэкономить тысячи долларов в течение срока действия кредита.Кроме того, если вы получите все предварительные утверждения в течение короткого периода времени (30 дней — это безопасно), это будет считаться только одним сложным запросом в вашем кредитном отчете.

5. Подайте заявку

Даже если вы прошли предварительное одобрение, вам нужно будет предоставить самую последнюю финансовую информацию, когда вы официально подаете заявку на жилищный кредит. Это может включать:

  • формы W-2 за последние два года.

  • квитанции об оплате за последние 30 дней.

  • Федеральные налоговые декларации за последние два года.

  • Подтверждение наличия других источников дохода.

  • Подробная информация о долгосрочных долгах, таких как ссуды на покупку автомобиля или учебу.

  • Идентификационный номер и номер социального страхования.

  • Документация об источниках недавних депозитов на ваших банковских счетах.

  • Документация о любых подарках или других денежных средствах, использованных для внесения авансового платежа.

Могут потребоваться другие виды документации, в зависимости от типа ипотеки, которую вы получаете.

Невероятный совет: если вы работаете не по найму, вам, возможно, придется предоставить дополнительные доказательства своей финансовой стабильности, в том числе наличие более высокого кредитного рейтинга или больших денежных резервов и, возможно, предоставление налоговых деклараций.

В течение трех дней после получения вашего заявления ваш кредитор предоставит вам первоначальную смету кредита, которая включает:

  • Сколько будет стоить ссуда.

  • Сопутствующие сборы и заключительные расходы, включая информацию о том, на какие расходы вы можете делать покупки.

Теперь, когда вы знаете свой реальный курс, вы можете решить, покупать ли скидочные баллы. Это предоплата, которая снижает вашу ставку за счет предоплаты процентов. (Если вы решите покупать баллы, они будут включены в ваши заключительные расходы.) Баллы могут быть хорошим вариантом, если вы планируете оставаться в своем доме не менее семи лет.

6. Начните процесс андеррайтинга

Андеррайтинг может быть самой нервной частью получения ипотеки, даже если вы уже были предварительно одобрены.На этот раз нужно больше ждать, чтобы получить официальное разрешение на выдачу ссуды. Вы также можете работать с андеррайтером, а не с кредитным специалистом, который помогал вам до этого момента.

В процессе андеррайтинга кредитор определяет, имеете ли вы право на получение ссуды. Оцениваемые факторы включают:

Кредитор изучит ваш обновленный кредитный отчет и закажет оценку дома. Оценка сообщает кредитору рыночную стоимость дома, поскольку они не ссудят вам сумму, превышающую его истинную стоимость.

Тем временем вы назначите домашний осмотр, который позволит выявить любые дефекты в доме. В зависимости от того, как все пойдет, вы можете договориться с продавцом о ремонте или более низкой цене до закрытия.

В процессе андеррайтинга вам следует избегать внесения изменений в свои финансы, таких как смена места работы или получение другой кредитной линии. То же самое и с крупными покупками, которые увеличивают ваш долг. Увеличение долга может снизить ваш кредитный рейтинг, что может сделать ссуду более дорогостоящей — или даже поставить под угрозу вашу квалификацию.

7. Подготовка к закрытию

Наконец, ваш заем одобрен! Но вам нужно сделать еще несколько шагов, прежде чем процесс будет завершен.

  • Страхование домовладельцев при покупке. Ваш кредитор потребует от вас этого. Присмотритесь к лучшей политике.

  • Купите полис страхования титула кредитора. И хотя это не обязательно, целесообразно также приобрести страховку титула владельца. Обе политики предлагают защиту на случай возникновения проблем с правом собственности на собственность в будущем.

  • Сделайте последний обход дома. Убедитесь, что после осмотра дома ничего не изменилось и что все согласованные ремонтные работы были выполнены.

  • Просмотрите обновленную оценку кредита и окончательное раскрытие информации. Вы получите его за три дня до запланированной даты закрытия. Сравните эти новые документы с тем, что вы получили при первоначальном утверждении, чтобы увидеть, изменились ли какие-либо расходы неожиданно и как.

  • Получите средства в наличные, чтобы закрыть.В зависимости от того, что требует ваш кредитор, вам может потребоваться кассовый чек из вашего банка или банковский перевод для оплаты окончательных затрат на закрытие сделки. Как правило, вы платите от 2% до 5% от покупной цены дома в качестве завершающих расходов. Вы можете оценить свои расходы с помощью калькулятора затрат на закрытие.

8. Закройте дом

Если в этот момент у вас начнутся серьезные сомнения, вы все равно можете уйти. Вы можете потерять свой депозит — также называемый задатком — если решите не закрывать.

Не бойтесь задавать вопросы. Получение ипотеки связано с большим количеством документов. Найдите время, чтобы все это понять. Знайте, что вы подписываете и сколько платите.

Кто будет присутствовать при закрытии, будет определяться законами вашего штата. Эти люди могут включать:

  • Представитель титульной компании.

  • Продавец и агент продавца.

Невероятный совет: из-за пандемии COVID-19 ваше закрытие может выглядеть немного иначе.Электронное закрытие, когда хотя бы один документ подписывается электронным способом, стало обычным явлением. Во многих случаях электронное закрытие также означает, что не все присутствуют при закрытии физически.

Вот и все — вы достигли вершины, и ссуда ваша. Наконец-то пришло время переехать в ваш новый дом!

Часто задаваемые вопросы

Как я могу увеличить свои шансы на получение ипотеки?

Есть несколько основных шагов, которые вы можете предпринять, чтобы повысить свои шансы на получение ипотечного кредита. Один из них — снизить отношение долга к доходу за счет погашения структурированных долгов, таких как автокредиты, и ограничения использования кредитной карты.Другой — накопить более крупный первоначальный взнос. Внесение большего количества наличных авансом снижает риск в глазах кредиторов. Работа над повышением кредитного рейтинга также может помочь как в получении права на жилищный заем, так и в получении более высокой ставки.

Какой кредит лучше всего подходит для начинающих покупателей жилья?

Сложно получить кредит на дом?

Ссуды на жилье, безусловно, труднее получить из-за текущей рецессии, поскольку кредиторы подвергают покупателей гораздо более пристальному вниманию. Хотя получение ипотечного кредита может быть долгим и временами утомительным процессом, это вполне возможно.

Какой кредитный рейтинг вам нужен, чтобы претендовать на жилищный заем?

Кредитный рейтинг 620 — это обычно кредитный рейтинг, необходимый для покупки дома. Некоторые государственные займы допускают более низкие баллы, хотя для того, чтобы получить квалификацию с баллом ниже 620, вам, вероятно, потребуются надежные финансовые ресурсы или созаемщик с более высоким баллом.

7 шагов к успеху — советник Forbes

От редакции. Советник Forbes может получать комиссию за продажи по партнерским ссылкам на этой странице, но это не влияет на мнения или оценки наших редакторов.

Покупка дома — одно из самых захватывающих дел в своей жизни. Кроме того, вероятно, самый дорогой. Если у вас нет бассейна с наличными деньгами, вам нужно взять ипотечный кредит, чтобы помочь профинансировать покупку дома.

Подача заявки на ипотеку может нервировать, особенно если вы делаете это впервые. Хорошая новость в том, что вы можете добиться успеха, выполнив эти семь шагов.

1. Проверьте свои кредитные отчеты

Прежде чем углубляться в процесс подачи заявки на ипотеку, рекомендуется сделать шаг назад и сначала проверить свои кредитные отчеты.Состояние вашего кредита будет играть большую роль в получении хорошей сделки по жилищному кредиту или даже в получении одобрения.

Начните с получения ваших кредитных отчетов из каждого из трех основных кредитных бюро: Experian, Equifax и TransUnion. Самый простой способ сделать это — посетить Annualcreditreport.com, единственный веб-сайт, который в соответствии с федеральным законом уполномочен предоставлять бесплатные кредитные отчеты один раз в год.

Затем просмотрите свои отчеты, чтобы убедиться, что нет ошибок или аккаунтов, не указанных в списке, которые могли повредить вашему кредиту.Например, проверьте точность своей личной информации, такой как имя, адрес и номер социального страхования. Также проверьте, правильно ли указаны кредитные счета и ссуды, указанные в ваших отчетах, включая баланс и статус. Еще раз проверьте, не открыты ли какие-либо загадочные счета, которые могут сигнализировать о возможной краже личных данных.

Если вы обнаружите ошибку, вы можете оспорить ее с бюро, сообщившим неверную информацию, посетив его веб-сайт. После того, как вы отправите спор, бюро должно провести расследование и дать ответ в течение 30 дней.

Вам также следует обратить внимание на отрицательные элементы в своем отчете, которые являются правильными, но могут повредить вашему кредитному рейтингу. К ним относятся просроченные платежи, счета в взыскании, банкротство, залоговое удержание и слишком много кредитных запросов. Хотя вы не можете оспаривать фактологические данные, вы можете поработать над их исправлением, прежде чем подавать заявку на ипотеку.

2. Повысьте свой кредитный рейтинг

Это подводит нас к следующему шагу. Если ваш кредит не в идеальной форме (если да, поздравляю), вам нужно потратить некоторое время на его очистку.

В ваших кредитных отчетах нет данных о вашей кредитной истории. К счастью, получить кредитный рейтинг бесплатно довольно просто. Например, многие крупные эмитенты кредитных карт бесплатно предоставляют вашу оценку FICO. Другие веб-сайты позволяют вам видеть ваш VantageScore, хотя вы должны отметить, что эта модель оценки используется кредиторами гораздо реже, чем FICO, и может отличаться от вашей оценки FICO на довольно много пунктов.

Когда дело доходит до кредитного рейтинга, необходимого для ипотеки, большинство обычных кредиторов считают 620–640 минимальным.Некоторые ссуды, обеспеченные государством, позволяют вам брать ссуды с кредитным рейтингом от 500 при условии, что вы соответствуете определенным другим критериям. Однако чем выше ваш балл, тем более доступным будет ваш кредит.

Один из лучших способов улучшить свой кредитный рейтинг — это своевременно и полностью выплачивать все долги. История платежей — наиболее важный фактор — составляет 35% вашего кредитного рейтинга. Сумма вашего долга по отношению к общей сумме предоставленного вам кредита составляет еще 30% вашего рейтинга, поэтому лучше всего, чтобы ваш долг был как можно меньше.

Наконец, избегайте крупных покупок в кредит или открытия новых кредитных линий в течение нескольких месяцев, прежде чем вы планируете подавать заявку на ипотеку, поскольку это может отрицательно повлиять на среднюю длину вашей кредитной истории и количество сложных запросов.

3. Подсчитайте, сколько дома вы можете себе позволить

Перед тем, как взяться за дом своей мечты, убедитесь, что вы можете себе это позволить.

Оцените, сколько дома вы можете позволить себе купить, используя правило 28/36. Это относится к соотношению вашего долга к доходу или общей сумме вашего ежемесячного валового дохода, которая направляется на выплату долга каждый месяц.Например, 50% DTI означает, что вы тратите половину своего ежемесячного дохода до налогообложения на погашение долга.

В идеале ваш «предварительный» DTI, который включает только ваши расходы, связанные с ипотекой, должен быть ниже 28%. Ваш «исходный» коэффициент, который включает ипотеку и все другие долговые обязательства, не должен превышать 43%, хотя идеальным вариантом является менее 36%.

Если ваш DTI слишком высок, вам нужно будет поработать над сокращением или устранением некоторой существующей задолженности, прежде чем подавать заявку на жилищный кредит.

И помните, ваш ежемесячный платеж по кредиту — это всего лишь одна часть головоломки: сюда входят также проценты, страхование домовладельцев, налоги на недвижимость и, возможно, сборы ассоциации домовладельцев.Вам также необходимо принять во внимание размер первоначального взноса, который вы можете внести, и будете ли вы обязаны платить частную ипотечную страховку (PMI).

Существует также множество онлайн-калькуляторов, которые помогут вам вычислить числа.

4. Решите, какой тип ссуды вы хотите получить

Вам нужно будет оценить ваши возможности, чтобы решить, какой тип ипотечной ссуды лучше всего подходит для ваших нужд. Несколько вещей, о которых следует помнить, включают:

Обычные и поддерживаемые государством. Есть два основных типа ипотечных ссуд. Первый — это обычная ипотека, то есть она предоставляется частным банком, кредитным союзом или онлайн-кредитором. Эти ссуды, как правило, имеют довольно строгие требования к получению и более высокие первоначальные взносы.

Если ваш кредит не в хорошей форме и / или вы не накопили много для первоначального взноса, вы все равно можете купить дом с помощью ипотечного кредита, поддерживаемого государством, например, ссуды FHA или VA. Эти ссуды по-прежнему выдаются через частных кредиторов, но средства застрахованы федеральным правительством.Это делает эти ссуды намного менее рискованными для предоставляющих их банков, что позволяет обеспечить более гибкие условия.

Фиксированная процентная ставка против переменной. Еще одно важное соображение — это выбор между фиксированной процентной ставкой на весь срок вашего кредита или ставкой, которая может меняться. Ссуды с фиксированной процентной ставкой, как правило, являются беспроигрышным вариантом, поскольку вы точно знаете, сколько будет выплачиваться по ипотеке каждый месяц. В первые несколько лет ссуды с плавающей ставкой обычно дешевле. Однако ставка будет сбрасываться один или несколько раз в течение срока кредита в соответствии с текущим рынком.Это означает, что ваша процентная ставка может вырасти в будущем, в результате чего ваши выплаты по ипотеке станут недоступными.

Более короткие по сравнению с долгосрочными. Наконец, подумайте, как продолжительность вашей ссуды повлияет на стоимость. С одной стороны, более короткий кредит на 15 или 20 лет позволит вам быстрее погасить ссуду и сэкономить деньги на выплате процентов. Однако это также означает, что ежемесячные платежи будут намного выше, что ограничит часть вашего денежного потока. Фактически, в этом сценарии вам, возможно, придется занять меньшую сумму.

С другой стороны, вы можете продлить срок кредита до 30 лет и более. Это поможет сделать ежемесячные платежи более доступными и даже позволит вам занять больше. Но, увеличивая количество лет, которые вы тратите на погашение кредита, вы также увеличиваете сумму процентов, выплачиваемых с течением времени.

Возьмем следующий пример: ссуда на сумму 200 000 долларов под 4% годовых на 15 лет обойдется вам в 266 288 долларов, когда все сказано и сделано. Если вы продлите срок до 30 лет, ежемесячный платеж уменьшится примерно на треть, но вы также добавите дополнительные 77 451 доллар в виде процентов в течение срока ссуды.

5. Подготовьте документы вместе

Ваши финансы в хорошей форме, и вы знаете, сколько можете взять взаймы. А вот и настоящая работа.

Кредиторам

требуется довольно много документации в рамках процесса утверждения ипотеки, поэтому рекомендуется собрать все документы, прежде чем вы будете готовы подавать заявку. Вот что вам понадобится:

Проверка доходов. Во-первых, вам нужно будет доказать, что у вас есть доход для выплаты ипотечного кредита. Кредиторы, вероятно, захотят увидеть налоговые декларации за последние два года, а также недавние формы W-2 или квитанции о выплатах.Если вы работаете не по найму, вам нужно будет подтвердить свой доход с помощью 1099 или отчетов о прибылях и убытках за последние пару лет.

Если вы получаете доход в виде алиментов или алиментов, вы также должны будете предоставить судебные постановления, выписки из банковского счета и юридические документы, подтверждающие, что вы продолжите получать этот доход.

Подтверждение активов. Помимо дохода, дополнительные активы могут помочь вам получить ипотеку. Ожидайте предоставления банковских выписок по текущим и сберегательным счетам, пенсионным счетам и другим брокерским счетам за последние 60 дней.

Перечень обязательств. Кредиторы также могут попросить вас предоставить документацию, относящуюся к непогашенной задолженности, например, остатки по кредитным картам, студенческие ссуды или любые существующие жилищные ссуды.

Оформление дополнительных документов. В зависимости от кредитора вам может потребоваться дополнительная документация. Например, если вы в настоящее время арендуете, кредитор может захотеть увидеть аннулированные чеки арендной платы или письмо от вашего кредитора в качестве доказательства того, что вы платите вовремя.

Также имейте в виду, что если вы планируете использовать подаренные средства для внесения авансового платежа, вам необходимо будет предоставить подарочное письмо и подробную бумажную справку о том, откуда эти деньги поступили.А если вы продали актив за наличные, вам может потребоваться предоставить документацию, подтверждающую эту продажу (например, копию передачи права собственности, если вы продали автомобиль).

6. Поищите лучшие ставки по ипотеке

После всего этого пришло время получить ссуду. Но не позволяйте своему волнению заставить вас слишком рано заключать контракт. Выбор подходящего ипотечного кредитора и кредитного предложения требует некоторых исследований и терпения, чтобы убедиться, что вы получаете лучшую сделку.

Процентная ставка по ипотеке, на которую вы соглашаетесь, будет иметь большое влияние на общую стоимость вашей ссуды.Даже доля процентного пункта может привести к значительному изменению за многие годы. Допустим, вы занимаетесь 200 000 долларов под 4,25% в течение 30 лет. В итоге вы заплатите 154 197 долларов в виде процентов за весь срок действия ссуды. Если бы ваша ставка была 3,50%, вы бы заплатили 123 312 долларов в виде процентов, что означает экономию в 30 885 долларов за те же 30 лет.

Помимо процентной ставки, обратите внимание на затраты на закрытие сделки, комиссию за оформление кредита, страхование ипотечного кредита, пункты дисконтирования и другие расходы, которые могут привести к увеличению вашей ссуды на тысячи долларов.Эти комиссии часто включаются в остаток по кредиту, что означает, что вы платите по ним проценты в дополнение к основной сумме долга.

Когда-то простой способ сравнить истинную стоимость ипотеки — изучить годовую процентную ставку (APR). Это общая годовая стоимость вашего кредита с учетом всех комиссий, выраженная в процентах от общей суммы кредита. Однако следует иметь в виду, что годовая процентная ставка предполагает, что вы сохраните ссуду в течение всего срока ее действия; если вы планируете переехать или рефинансировать в течение нескольких лет, годовая процентная ставка может ввести в заблуждение.

7. Рассмотрите возможность получения предварительного утверждения

Хотя это увлекательно, покупка дома также может быть невероятно стрессовой. Один из способов снять с себя нагрузку в процессе покупки жилья — получить предварительное одобрение на получение ипотеки.

При предварительном одобрении кредитор проверяет личные данные, такие как ваш кредитный рейтинг, доход и активы, чтобы приблизительно оценить, сколько вы можете занять. Это дает вам конкурентное преимущество, поскольку продавцы дома знают, что у вас есть большие шансы получить финансирование — и сразу же.Кроме того, вместо того, чтобы выбирать дом, который вы хотите, и грызть ногти во время рассмотрения вашего заявления на ипотеку, вы можете начать поиск жилья с более точным числом.

Обратите внимание, что предварительное одобрение на самом деле не означает, что у вас есть деньги, когда приходит время покупать. Вам все равно нужно будет подать официальную заявку на ипотеку и пройти полный процесс андеррайтинга, прежде чем получить официальное разрешение.

Итог

Получение ипотеки — один из многих шагов в общем процессе покупки жилья, но он очень важен.Обязательно найдите время, чтобы внимательно оценить свои варианты. В конце концов, 30 лет — это долгий срок, чтобы провести взаперти в дорогой ссуде.

Как только вы получите одобрение кредита, вы окажетесь на финише. Осталось только подготовиться к заключительному дню. Это означает, что вы совершите последнюю прогулку по вашему дому, застрахуйте домовладельцев и застрахуйте титул, получите кассовый чек для вашего первоначального взноса и разогреете вашу руку, подписывающую контракт.

Как получить ипотеку

Независимость редакции Мы хотим помочь вам принимать более обоснованные решения.Некоторые ссылки на этой странице — четко обозначенные — могут привести вас на партнерский веб-сайт и могут привести к тому, что мы будем получать реферальную комиссию. Для получения дополнительной информации см. Как мы зарабатываем деньги.

Дом — один из самых больших денежных движений, которые вы когда-либо совершали, и поскольку 88% покупателей жилья финансируют свои покупки, скорее всего, вам понадобится ипотека.

Процесс получения ипотеки в теории прост: покажите кредитору, что вы, скорее всего, вернете ссуду плюс проценты. Однако под поверхностью находится множество движущихся частей.Даже небольшой выбор в отношении того, как вы готовитесь к приобретению жилья или какой тип ипотеки вы получите, может иметь серьезные последствия для вашего банковского счета.

Все дело в работе с кредитором, с которым вы чувствуете себя комфортно и доверяете пониманию своей ситуации, — говорит Кевин Паркер, вице-президент по ипотечному кредитованию в Navy Federal Credit Union. По его словам, нет двух абсолютно одинаковых займов, поэтому получение рекомендаций о том, что имеет смысл в вашей ситуации в краткосрочной и долгосрочной перспективе, является ключевым моментом.

Всего за последние несколько месяцев способ покупки дома изменился, поскольку промышленность приспособилась к все более удаленному процессу.В разгар пандемии и рецессии еще более важно знать, что вам понадобится для беспрепятственного процесса ипотеки.

Получение ипотеки, шаг за шагом

  1. Приведите свои финансы в порядок
  2. Знайте, что вы можете себе позволить
  3. Получите предварительное одобрение на ипотеку
  4. Выберите подходящую ипотеку и кредитора для вас
  5. Подайте заявку
  6. Перейдите по Процесс андеррайтинга
  7. Close on the Home
  8. Часто задаваемые вопросы

Покупка дома, особенно если это ваш первый раз, может быть сложным и утомительным процессом.Но это может быть проще, если вы дадите себе достаточно времени, чтобы подготовить и собрать команду профессионалов, знакомых с районом, в котором вы хотите жить. Работа с опытным агентом по недвижимости и кредитором или ипотечным брокером может помочь вам сориентироваться в этом процессе. .

Приведите свои финансы в порядок

Подготовка ваших финансов становится все более важной, учитывая, насколько осторожными стали кредиторы. Шон Мосс, директор по операциям Down Payment Resource, агрегатора программ помощи покупателям жилья, рекомендует начать процесс с разговора с кредитным специалистом.Он говорит, что даже если вы думаете, что домовладение для вас недостижимо, вы можете начать работу по плану на 6-12 месяцев прямо сейчас, до следующего продления аренды.

Вам следует сосредоточиться на двух вещах: увеличении кредита и экономии денежных средств. Наличие большего количества наличных денег и более высокий кредитный рейтинг поможет вам приобрести более широкий выбор домов, а время, необходимое для их укрепления, того стоит.

Ваши шансы на одобрение и варианты ипотеки будут тем выше, чем выше ваш кредитный рейтинг.И хотя можно получить ипотеку с плохой кредитной историей, это сопряжено с дополнительными расходами, которых вам следует избегать, если это вообще возможно. Чем ниже ваш кредитный рейтинг, тем выше процентная ставка по ипотеке (и, следовательно, расходы на финансирование). Таким образом, укрепление вашего кредита за счет своевременной оплаты счетов и погашения долга может сделать ипотеку более доступной.

Pro Tip

Две из лучших вещей, которые вы можете сделать, чтобы получить лучшие ставки по ипотеке: потратить время на создание своего кредитного рейтинга и сэкономить на первоначальном взносе в размере не менее 20%.

Знайте, что вы можете себе позволить

Чтобы получить хорошее представление о том, как будет выглядеть ваш ежемесячный платеж по ипотеке, вы можете использовать калькулятор ипотеки NextAdvisor для оценки ваших ежемесячных платежей. Но имейте в виду, что то, насколько вы можете комфортно вписаться в свой бюджет, может быть больше или меньше того, что банк готов вам ссудить.

Один из способов, которым ваш ипотечный кредитор определяет, сколько вы можете занять, — это посмотреть на соотношение вашего долга к доходу (DTI). Максимальный размер DTI, который вы можете получить, варьируется в зависимости от типа ипотеки, но обычно он составляет 45%.Таким образом, если вы зарабатываете 6000 долларов в месяц, вы можете получить ипотечный кредит с выплатой до 2700 долларов в месяц, если у вас нет других долгов.

Но то, что вы можете одолжить такую ​​сумму, не означает, что вам следует это делать. Хорошее практическое правило — иметь DTI не выше 36%. Это включает в себя не только платеж по ипотеке, но и все остальные ежемесячные платежи по долгу. Чтобы удержать DTI на уровне 36% или меньше от того же дохода в 6000 долларов в месяц, у вас может быть до 2160 долларов вместе взятых ежемесячных долговых и ипотечных выплат.

То, сколько дома вы можете себе позволить, выходит далеко за рамки ежемесячного платежа по ипотеке. Вам понадобится крупная сумма денег, чтобы оплатить предварительные затраты на закрытие сделки и первоначальный взнос. Затраты на закрытие включают все сборы, связанные с обработкой ипотеки, и в среднем от 3% до 6% от покупной цены. Здоровый первоначальный взнос будет составлять 20% от стоимости дома, хотя можно купить дом с меньшим первоначальным взносом, особенно для определенных типов ссуд. Сложите все это, и вы получите десятки тысяч долларов, когда купите дом.

Но пусть это число не мешает вам сделать домовладение реальностью. Есть способы его сбить. Существуют местные и региональные программы, которые предлагают помощь при заключении сделки и первоначальном взносе для квалифицированных покупателей, обычно впервые домовладельцев или покупателей с низким или умеренным доходом.

Эта помощь обычно предоставляется в форме гранта, ссуды с низким или беспроцентным процентом или ссуды, подлежащей прощению. По словам Мосса, программы помощи при первоначальном взносе отлично подходят для того, чтобы покупателю не приходилось тратить все свои наличные деньги, чтобы попасть в дом.Это помогает заемщику хранить сбережения, чтобы лучше подготовиться к чрезвычайным ситуациям и дополнительным расходам, связанным с домовладением.

Получите предварительное одобрение на ипотеку

Предварительное одобрение на ипотеку дает вам хорошее представление о том, сколько вы можете взять в долг, и показывает продавцам, что вы являетесь квалифицированным покупателем. Чтобы получить предварительное одобрение, кредитор проверит ваш кредитный рейтинг и подтверждение вашего дохода, активов и занятости. Несмотря на то, что предварительное одобрение письма не гарантирует, что вы имеете право на получение финансирования, оно показывает продавцу, что у вас есть свои финансы, чтобы пройти первоначальную беглую проверку от кредитора.

Большинство писем с предварительным одобрением действительны в течение 60-90 дней, и когда придет время подавать заявку на ипотеку, всю вашу информацию необходимо будет повторно подтвердить. Кроме того, не путайте предварительное одобрение с предварительным квалификационным отбором. Предварительный квалификационный отбор — это быстрая оценка того, что вы можете занять, на основе предоставленных вами цифр и не требует какой-либо документации. Таким образом, он менее строг, чем предварительное одобрение, и имеет меньший вес.

Выберите подходящую для вас ипотеку и кредитора

При поиске ипотечного кредита рекомендуется присмотреться, чтобы сравнить ставки и комиссии для 2–3 кредиторов.Когда вы подаете заявку на ипотеку, кредитор должен предоставить вам так называемую ссуду в течение трех рабочих дней. Каждая оценка кредита содержит одинаковую информацию, поэтому можно легко сравнить не только процентные ставки, но и авансовые платежи, которые вам придется заплатить. Когда у вас есть несколько оценок кредита, вы можете сравнивать и даже использовать различные предложения, чтобы договориться с кредиторами о более выгодных ставках или комиссиях.

Вы также должны понимать, как различные виды ипотеки влияют на вашу ситуацию.В зависимости от того, какую ипотеку вы выберете, у вас могут быть разные требования к первоначальному взносу. И ипотечные кредиты имеют разные условия погашения, которые влияют на размер вашего ежемесячного платежа и на размер процентов, которые вы будете платить в течение срока действия ссуды.

Срок ипотеки

Также важно понимать различные условия ипотеки, когда вы выбираете ипотечного кредитора. Срок — это время, в течение которого ссуда будет выплачиваться в течение типичных сроков ипотеки, составляющих 10, 15 и 30 лет. Это имеет большое влияние на ваш ежемесячный платеж и размер процентов, которые вы выплачиваете в течение срока ссуды.Более длительный кредит будет иметь меньшие ежемесячные платежи, потому что сумма покупки распределяется на более длительный период времени. Краткосрочная ссуда сэкономит вам деньги на процентах. Это связано с тем, что более короткие ссуды обычно имеют более низкие процентные ставки, и вы выплачиваете ссуду в более короткие сроки.

Чтобы понять, как разные условия влияют на вашу прибыль, воспользуйтесь нашим калькулятором ипотечного кредита, чтобы узнать, как изменяется ежемесячный платеж и общая сумма процентов, которые вы будете платить.

Регулируемая скорость vs.фиксированная ставка

Ипотека также включает в себя множество других вещей, которые следует учитывать. Существуют ссуды с фиксированной процентной ставкой, по которым процентная ставка одинакова в течение всего срока ипотеки. Кроме того, существуют ипотечные кредиты с регулируемой процентной ставкой, по которым процентная ставка меняется в зависимости от рыночных условий через определенное количество лет.

Большинство домовладельцев выбирают ипотеку с фиксированной процентной ставкой. Но если вы знаете, что продадите дом или сделаете рефинансирование до того, как ваша ставка будет сброшена, может иметь смысл регулируемая ставка. Это связано с тем, что ипотечные кредиты с регулируемой процентной ставкой обычно имеют более низкие процентные ставки в течение начального вводного периода, прежде чем ставка будет скорректирована.

Первоначальный взнос

Существуют также так называемые ссуды, обеспеченные государством, и обычные ссуды. И каждый тип ипотеки имеет разные требования к минимальному первоначальному взносу.

Для некоторых обычных кредитов требуется всего 3% в качестве первоначального взноса. Но у большинства есть требования к первоначальному взносу от 10% до 20%. Если вы не можете позволить себе крупный первоначальный взнос, вы можете рассмотреть возможность получения ипотечной ссуды под государственное обеспечение.

Ипотека, застрахованная государством, менее рискованна для кредитора, поэтому может быть легче получить ее и получить меньший первоначальный взнос.Например, вы можете поставить 0% на ссуды, обеспеченные Министерством сельского хозяйства США (USDA), и ссуды VA, поддерживаемые Министерством по делам ветеранов, но оба эти ссуды имеют строгие ограничения. Ссуды Министерства сельского хозяйства США ограничены квалификационными сельскими районами, а ссуды VA предназначены для правомочных ветеранов вооруженных сил. Однако ипотечные кредиты, выданные Федеральной жилищной администрацией, открыты для всех правомочных заемщиков. Для получения ссуд FHA требуется всего 3,5%, и их легче получить, чем для получения обычных ссуд.

Подайте заявку

Когда вы будете готовы подать заявку, вам нужно будет собрать всю необходимую документацию.Кредитор должен иметь возможность проверить каждую часть ваших финансов. Таким образом, в зависимости от вашей ситуации список того, что вам нужно отправить вместе с вашей заявкой, может быть длинным.

Вам необходимо будет предоставить такую ​​документацию, как:

  • Налоговые декларации
  • Корешки о заработной плате, формы 1099, формы W-2
  • Выписки по банковскому или инвестиционному счету
  • Государственный идентификатор
  • Разрешение на получение кредитных отчетов
  • Документация ваших долгов
  • История трудоустройства
  • Жилищная история

Если вы работаете не по найму или являетесь фрилансером, чей доход не указан в форме W-2, вам, вероятно, потребуется предоставить еще больше информации.Обычно вам нужна дополнительная документация, такая как:

  • Два года налоговых деклараций и бизнес-налоговых деклараций
  • Выписки с банковского счета предприятия
  • Копии ваших бизнес-лицензий

Навигация по процессу андеррайтинга

Процесс андеррайтинга ипотечных кредитов — это когда Кредитор проверит, что вы являетесь квалифицированным заемщиком, и даст вам окончательное одобрение на жилищный заем.

Ваше финансовое состояние будет тщательно изучено в процессе андеррайтинга и до выдачи ипотеки или отклонения вашего заявления.Вам потребуется предоставить последние документы, подтверждающие вашу занятость, доход, активы и долги. От вас также могут потребовать отправить письма, чтобы объяснить такие вещи, как пробелы в работе, или задокументировать подарки, которые вы получаете, чтобы помочь с первоначальным взносом или заключительными расходами.

Процесс андеррайтинга предназначен для ответа на один вопрос — вернется ли заемщик к погашению этого кредита? Таким образом, в течение этого времени кредиторы чувствительны к любым изменениям в вашем кредитном профиле. Избегайте крупных покупок, закрытия или открытия новых счетов, а также внесения необычно крупных выплат или депозитов.

В рамках закрытия сделки кредитор потребует провести оценку дома для подтверждения его стоимости. Вам также потребуется провести поиск по названию собственности и обеспечить страхование титула кредитора и страховку домовладельца. Это может занять от нескольких недель до нескольких месяцев, прежде чем вы завершите его заключительным осмотром собственности и подпишете пунктирную линию на заключительной встрече.

Закройте дом

Прежде чем вы получите ключи от своего нового дома, вам нужно завершить процесс закрытия, который технически начинается, когда ваше предложение принято.

В рамках закрытия сделки кредитор потребует провести оценку дома для подтверждения его стоимости. Вам также потребуется провести поиск по названию собственности и обеспечить страхование титула кредитора и страховку домовладельца. Ваш кредитор также проверит, что вы все еще работаете в процессе закрытия. Они могут даже потребовать подтверждения занятости до дня закрытия.

Это может занять от нескольких недель до нескольких месяцев (в худшем случае), прежде чем вы завершите его заключительным осмотром собственности и подпишете пунктирную линию на заключительной встрече.

Часто задаваемые вопросы

Как я могу увеличить свои шансы одобрения?

Лучший способ увеличить ваши шансы на получение ипотечного кредита — это заранее просмотреть свою кредитную историю и финансы. Это дает вам возможность исправить ошибки или изъяны в вашем кредитном отчете и потенциально повысить свой кредитный рейтинг.

Если у вас есть деньги, внесение большего первоначального взноса или увеличение суммы сбережений может увеличить ваши шансы на получение одобрения.Кредиторы пытаются оценить, насколько вероятно, что вы вернете ссуду, и наличие большего количества шансов в игре или подушки безопасности на случай непредвиденных ситуаций будет работать в вашу пользу.

Что я могу сделать, чтобы получить лучшую ставку по ипотеке?

Ставки по ипотеке сильно различаются между кредиторами. Поэтому самое важное, что нужно сделать, чтобы получить лучшую ставку по ипотеке, — это присмотреться к магазинам.

Двумя важнейшими факторами для ставок по ипотеке являются ваш кредитный рейтинг и отношение суммы кредита к стоимости (LTV).Чтобы получить самую низкую ставку, вам нужно улучшить свой кредитный рейтинг как минимум до 740. Для LTV стремитесь снизить 20% при покупке или иметь LTV 80% или меньше.

Продолжительность вашего жилищного кредита также играет важную роль в определении вашей ставки. Краткосрочные ссуды обычно имеют более низкие процентные ставки. Таким образом, ставка по ссуде на 15 лет будет ниже, чем по ссуде на 30 лет, при прочих равных.

Как Covid повлиял на одобрение ипотечных кредитов?

Кредиторы стали более строгими в том, как ссужать деньги в ответ на пандемию и экономический спад.Например, кредиторы сейчас проверяют занятость непосредственно перед тем, как оформить ссуду, говорит Паркер.

Логистика получения ипотеки также изменилась в эпоху социального дистанцирования. Многие штаты получили разрешение на использование цифровых или мобильных нотариусов в ускоренном порядке, а виртуальные домашние туры, аттестация проезда и удаленное закрытие становятся все более распространенными.

Несмотря на то, что многие кредиторы усовершенствовали логистику удаленного утверждения жилищных ссуд, вы все равно можете столкнуться с задержками в этом процессе.Весна — обычно напряженное время для рынка недвижимости, и за последний год это был исключительно горячий рынок жилья. По мере того как в этом году на рынок выходят новые покупатели, кредиторы могут стать еще более занятыми.

Вредит ли предварительное одобрение мой кредитный рейтинг?

Когда вы предварительно одобрили ипотечный кредит, кредитор завершит так называемый «жесткий отбор». Когда к вашему отчету о кредитных операциях поступает серьезный запрос, он обычно временно снижает ваш рейтинг на небольшую величину. Отсюда идея, что предварительное одобрение может повредить вашему кредитному рейтингу.

Но предварительное одобрение ипотеки не обязательно отрицательно влияет на ваши шансы получить одобрение на ипотеку. Кредиторы понимают, что предварительное одобрение — это часть процесса покупки дома. И если вы получите несколько предварительных одобрений в течение достаточно короткого периода времени, эти запросы могут в конечном итоге объединиться в один жесткий сбор.

Могу ли я получить ипотеку, если у меня плохая кредитная история?

Получение ипотеки при плохой кредитной истории может быть трудным, но не невозможным.Просто это зависит от множества факторов. Кроме того, если у вас более низкий кредитный рейтинг, вы обычно получаете более высокую ставку по ипотеке и, возможно, потребуется более крупный первоначальный взнос.

Таким образом, брать деньги в долг становится для вас дороже. А более высокая ставка увеличивает ваш ежемесячный платеж, что уменьшает сумму, которую вы имеете право взять в долг. Это означает, что вам придется сократить бюджет на покупку дома.

Обычные ссуды трудно получить из-за плохой кредитной истории. Таким образом, вам, скорее всего, придется подать заявку на получение ссуды под обеспечение государства.Ссуды FHA могут быть отличным вариантом, поскольку FHA требует только кредитный рейтинг 500+, если у вас есть первоначальный взнос 10% и кредитный рейтинг 580+ с первоначальным взносом 3,5%. Однако у кредиторов есть дополнительные требования, выходящие за рамки руководящих принципов FHA, и многие не будут выдавать ссуды FHA, если ваш кредитный рейтинг ниже 620.

Как подать заявку на ипотеку и получить одобрение: 5 шагов к успеху

Как подать заявку под ипотеку

Подать заявление на ипотеку довольно просто.

Вы выберете кредитора, запустите заявку (обычно онлайн) и предоставите подтверждающие документы, такие как налоговые декларации и банковские выписки, для проверки ваших финансов.

После этого, по большей части, это выжидательная игра. Андеррайтеры проверит ваш кредит и документацию, а затем решат, одобрять ли вас. Если все пройдет успешно, вы назначите дату закрытия кредита — обычно в течение 30-40 дней.

Самое главное — обращаться с более чем одним кредитором. Вам следует подать заявку как минимум в 3-5 ипотечных компаний, чтобы убедиться, что вы получаете лучшую сделку.

К счастью, сейчас многие кредиторы предлагают онлайн-приложения, поэтому процесс намного быстрее и проще, чем раньше быть.

Подайте заявку на ипотеку сегодня (28 октября 2021 г.)

В этой статье (Перейти к…)


5 шагов до успешная заявка на ипотеку

Когда вы подаете заявку на ипотеку, вам будет назначен кредитный специалист, который проведет вас через процесс подачи заявки и документы — так что вам не нужно беспокоиться о навигации по всему на вашем собственный.

Ваша основная работа как заемщика — настроить себя на успех.

Вы хотите предоставить ипотеку кредитор с максимально возможной заявкой на увеличение кредита варианты и снизить процентную ставку.

Подать заявку на ипотеку в правильный путь и повысить ваши шансы на получение выгодной сделки вам следует:

  1. Проверьте свой кредитный отчет на наличие ошибок и, если возможно, повысьте свой рейтинг
  2. Обратитесь к нескольким кредиторам , чтобы найти самую низкую ставку и комиссию
  3. Получите предварительное одобрение на ипотеку, прежде чем делать предложение на дом
  4. Избегайте просроченной оплаты аренды ; они могут повлиять на ваше право на ипотеку.
  5. Не финансируйте дорогостоящие объекты перед закрытием, это может сократить ваш бюджет на покупку дома.

Вот что вам нужно знать на каждом этапе процесса.

Проверьте свое право на ипотеку (28 октября 2021 г.)

1. Проверьте свой кредит перед подачей заявления на ипотеку

Если вы ждете подачи заявки ипотеку для проверки вашего кредита, вы слишком долго ждете.

Это потому, что процентные ставки по ипотеке — и квалификация по ипотеке — зависят от вашего кредита. И ставки хороши высокий.

Если вы проверяете свой кредит при подаче заявления и узнайте, что он ниже, чем вы думали, у вас, скорее всего, появится более высокий интерес ставка и более дорогая ежемесячная оплата, чем вы ожидали.

Если вы узнаете свой кредитный рейтинг действительно низкий — ниже 580 — вы не можете претендовать на ипотека вообще. Скорее всего, вы не будете заниматься покупкой дома еще на год или больше, пока вы работаете, чтобы снова повысить свой счет.

Небольшие изменения могут иметь большое значение

Имейте в виду, более высокий кредитный рейтинг обычно означает более низкая ставка по ипотеке. Итак, если вы проверите свой результат и узнаете, что он сильный, возможно, вы все равно захотите поработать над его улучшением перед покупкой.

Учтите, что ставки по ипотеке основаны на кредитных «уровнях».«Более высокий уровень кредита означает более дешевую ипотеку.

Если ваш кредитный рейтинг в настоящее время составляет 719, например, повышение его всего на один балл может поставить вас на более высокий уровень и заработать более низкую ставку.

Досрочная проверка кредита

В идеале стоит начать проверку ваш кредит рано. Чтобы обратить вспять серьезное заболевание, легко может потребоваться 12 месяцев или больше. проблемы с кредитом — так что чем раньше вы начнете, тем лучше.

По закону вы имеете право на бесплатное копии ваших кредитных отчетов каждый год через годовой кредитный отчет.com. Эти отчеты жизненно важны, потому что они являются исходными документами, по которым ваш кредитный рейтинг рассчитывается.

Однако одно исследование показало, что столько же в каждом пятом отчеты содержат ошибки, достаточно серьезные, чтобы повлиять на кредитоспособность.

Значит надо свой ползать, делая уверен, что они на 100% точны. Финансовая защита потребителей В бюро есть полезные советы по оспариванию ошибок.

По возможности повысьте свой кредитный рейтинг перед подачей заявки

Если ваши отчеты точны, но ваша оценка ниже, чем могла бы быть, работайте над этим.Есть три вещи, которые вы можем сделать немедленно, чтобы стать более квалифицированным заемщиком:

  1. Продолжайте оплачивать каждый счет вовремя
  2. Уменьшите остаток на кредитной карте. Если он превышает 30% от вашего кредитного лимита, вы серьезно ухудшаете свой счет. Чем ниже, тем лучше.
  3. Не открывайте и не закрывайте кредитные счета — дождитесь закрытия

Эти три пункта действий должны помочь вам забить с течением времени. Вы также можете прочитать наше Руководство по улучшению вашего кредитного рейтинга.

Проверьте свое право на ипотеку (28 октября 2021 г.)

2. Подать заявку на ипотеку у нескольких кредиторов

Было бы большой ошибкой принимать первая квота на ипотеку, которую вы получите.

Многие люди, впервые покупающие жилье, не знаю это, но ипотечные ставки не высечены на камне. У кредиторов действительно много гибкость в отношении предлагаемых процентных ставок и комиссий.

Это означает, что вы ищете кредитора at может предложить более низкую цену, чем та показывая вам.

Чтобы получить эти более низкие ставки, вам нужно присмотреться и получить несколько разных котировок. Если вы получите котировку по более низкой ставке от одного кредитора, вы можете использовать ее в качестве разменной монеты, чтобы отговорить других кредиторов.

Поиск ставок по ипотеке также позволяет узнать, получаете ли вы хорошую сделку.

Например, ставка 3,5% и гонорар в размере 3000 долларов может показаться нормальным, если это будет ваша первая расчетная сумма. Но другой кредитор может предложить вам 3,0% и 2500 долларов США в качестве гонорара.

Это делает первое предложение много менее привлекательно, но вы не узнаете этого, пока не осмотритесь.

Получите как минимум три ипотечных котировки

Сравните индивидуальные котировки по крайней мере от трех кредиторов (но больше подойдет), чтобы убедиться, что вы получаете лучшую сделку. Ипотечный брокер может помочь вам сравнить сразу несколько котировок.

И убедитесь, что вы сравниваете цитаты яблок с яблоками. Такие вещи, как бонусные баллы, могут искусственно сделать одно предложение более привлекательным, чем другое, если вы не упустите его.

Различные суммы первоначального взноса, условия кредита, суммы кредита и Типы ипотечных ссуд также будут искажать оценки ссуд.

Например, для получения кредита FHA потребуется ипотечное страхование. что увеличит стоимость заимствований. Обычный кредит с 20% -ной скидкой оплата позволяет пропустить ипотечное страхование.

Убедитесь, что все ваши предложения по ипотеке включают один и тот же тип кредита. и условия, чтобы вы знали, что сравниваете ставки на равных.

3. Получите предварительное одобрение, прежде чем делать предложение на дом

Многие покупатели жилья впервые совершают ошибку, подавая заявку на ипотека слишком поздно, и они не получают предварительного одобрения до того, как начнутся поиски дома.

Как поздно начинать процесс предварительного утверждения? Если вы уже серьезно присматриваетесь к домам, вы слишком долго ждали.

Вы действительно не знаете, что умеете позволить себе, пока вы не будете официально одобрены ипотечным кредитором. Они будут посмотрите на свой полный финансовый портфель — банковские отчеты, налоговые декларации, платежи квитанции, кредитные отчеты — и определите свой дом бюджет покупки.

Даже если вы думаете, что знаете, что вы можете себе позволить, вы можете быть удивлены.

Существующие долги могут уменьшить ваши покупательная способность дома на поразительную сумму. И вы не можете быть уверены, как такие вещи, как кредит повлияет на ваш бюджет, пока кредитор не сообщит вам.

Не получив предварительного одобрения на ипотечный кредит, прежде чем отправиться за покупками, вы рискуете влюбиться в дом только для того, чтобы узнать, что вы не можете себе этого позволить.

А письмо с предварительным одобрением дает вам кредитное плечо

Хуже того, вы можете оказаться переговоры о вашем идеальном доме и игнорирование.Представьте, что вы дома продавец (или агент продавца по недвижимости), и вы получите неподдерживаемое предложение от совершенно незнакомец.

Насколько вы знаете, перспективные Покупатель не имеет никаких шансов получить необходимое финансирование.

Если продавец получит другое предложение от кого-то, у кого есть письмо с предварительным одобрением, они должен отнестись к этому предложению более серьезно. Они могли бы даже соглашаться на более низкую цену от покупателя, которого они знают можно продолжить.

Таким образом, предварительное одобрение дает вам авторитет и рычаги влияния на переговорах.И это две вещи каждые потребности покупателя жилья.

Начните предварительное одобрение ипотеки (28 октября 2021 г.)

4. Не задерживайте квартплату

Опоздание с арендной платой — больше сделка, чем вы думаете, — и не только потому, что вам придется заплатить штраф за просрочку платежа. от вашего домовладельца.

Просрочка арендной платы может фактически запретить вам получить ипотеку.

Ваша история аренды самая большая индикатор того, будете ли вы вносить ипотечные платежи вовремя. Просроченная или пропущенная аренда чеки могут помешать вам купить дом.

Это имеет смысл, когда ты думаешь об этом. Аренда — это крупная сумма, которую вы ежемесячно платите за жилье. Так это ипотечный заем. если ты у вас неточная история с проверками аренды, почему кредитор должен полагать, что вы ваши выплаты по ипотеке вовремя?

Когда вы подаете заявку на ипотеку, Кредитор проверит вашу историю аренды за последние год или два.

Если вы задержали платежи, или, что еще хуже, пропустил, есть шанс списать вас на опасную инвестиции.В конце концов, обращение взыскания — дорогая проблема для кредиторов, а также для домовладельцев.

Аренда особенно важна для люди без обширной кредитной истории.

Если вы не несете ответственности для таких вещей, как кредитные карты, ссуды или оплата автомобиля, аренда будут самым большим показателем вашей кредитоспособности.

5. Не брать новые долги

Возможно, вы слышали, что вы не следует финансировать дорогостоящую вещь при подаче заявления на ипотеку.

Но большинство людей не знают, что это ошибка, чтобы купить что-то с большими выплатами даже за годы до подать заявку на новый заем.

Это потому, что ипотечные андеррайтеры смотрят на ваше «отношение долга к доходу» (DTI), то есть на сумму, которую вы платите по ежемесячным долгам, по сравнению с вашим общим доходом.

Чем больше вы должны каждый месяц за такие вещи, как платежи за автомобиль и ссуды, тем меньше у вас остается каждый месяц на платежи по ипотечным кредитам. Это может серьезно ограничить размер ипотечной ссуды. в состоянии претендовать на.

Например, возьмем сценарий с два разных покупателя — они получают равный доход, но у одного большая оплата за машину а другой нет.

Покупатель 1 Покупатель 2
Доход 75 000 долл. США 75 000 долл. США
Существующая задолженность 100 $ / мес 100 $ / мес
Авто оплата 500 $ / мес $ 0
Квалифицированная сумма ипотеки 300 000 долл. США 390 000 долл. США

В этом сценарии оба покупателя имеют право на коэффициент отношения долга к доходу 36%.Но для Покупателя 1 большая часть этого ежемесячного пособие покрывается ежемесячной оплатой автомобиля в размере 500 долларов.

В результате у Покупателя 1 меньше пространство для маневра для выплаты ипотечного кредита и в конечном итоге имеет право на получение ипотечного кредита на сумму почти на 100000 долларов меньше.

Это большое дело: 100000 долларов могут стать разницей между покупкой дома, который вы действительно хотите (что-то хорошее, обновленное, в отличном месте) и необходимость довольствоваться просто-хорошо дом — может быть, тот, который требует работы или находится не в том месте, где вы хотел.

Итак, если покупка дома находится в вашем будущее, проанализируйте свои приоритеты. Рассмотрим машину с недорогими платежами или тот, который можно быстро окупить.

И постарайтесь не делать других дорогостоящие покупки, которые могут поставить под угрозу покупательную способность вашего дома.

Держите остатки на кредитных картах на низком уровне

Если вы уже взяли большую ссуду, вас не так много теперь можно с этим поделать. Но вы все еще можете высматривать краткосрочные покупки в кредит. Старайтесь избегать финансирования или рефинансирования что-нибудь перед закрытием, если можно.

Конечно, заманчиво. Вы понадобится много вещей для вашего нового дома — и вы, возможно, захотите начать запасся мебелью, украшениями и т. д.

Но кредитные специалисты в наши дни регулярно проверяйте свой кредитный рейтинг в дни, предшествующие закрытию. И любые новые счет, который вы открываете, или любая значительная покупка, которую вы совершаете на своем пластике, может перетащите этот счет вниз настолько, чтобы повторно открыть свое предложение по ипотеке.

Может хватить только на увеличение ваша ставка по ипотеке немного.Но в экстремальных обстоятельствах он мог видеть ваш все одобрение исчезло, и ваш путь к домовладению застопорился.

Так что не покупайте до закрытия. Если это поможет, представьте себе, как вы начнете ходить по магазинам, когда станете домовладельцем.

Найди лоу ипотечная ставка и сбережения

Если вы планируете купить дом любой время скоро, сейчас самое время начать думать о Процесс подачи заявки на ипотеку.

Взгляните на свой кредит, получите ваши долги в чеке, и начните искать ставки.

Постарайтесь взглянуть на свою финансовую жизнь так, как андеррайтер кредитора видит его перед тем, как подавать заявку на кредит.

Помните, самое важное, что вы можете сделать перед поиском жилья, — это получить предварительное одобрение и определить свой бюджет по сегодняшним ставкам.

Подтвердите новую ставку (28 октября 2021 г.)

Что такое ипотека и как она работает?

Personal Finance Insider пишет о продуктах, стратегиях и советах, которые помогут вам принимать разумные решения с вашими деньгами.Мы можем получать небольшую комиссию от наших партнеров, таких как American Express, но наши отчеты и рекомендации всегда независимы и объективны. Условия распространяются на предложения, перечисленные на этой странице. Прочтите наши редакционные стандарты.

Что такое ипотека?

Ипотека — это вид ссуды. Финансовое учреждение ссужает вам деньги на покупку дома, если вы не можете полностью заплатить наличными, и вы платите компании обратно в течение согласованного периода времени.

Ипотека — это обеспеченная ссуда.Обладая обеспеченной ссудой, вы предоставляете актив в качестве залога на случай, если вы не сможете произвести платежи.

В данном случае залогом является ваш дом. Если вы не платите по ипотеке в течение длительного периода времени, финансовое учреждение может забрать ваш дом у вас или «лишить права выкупа».

Это противоположность необеспеченной ссуды, такой как студенческая ссуда. Если вы не платите по беззалоговой ссуде, компания может подать в суд.Но они не отбирают у вас физическое имущество, как, скажем, в случае ипотеки или автокредитования.

Как работает ипотека

Когда вы будете готовы купить дом, у вас может не хватить наличных денег для покупки дома. У вас может быть достаточно денег для первоначального взноса, но для остального вам понадобится ипотечный кредит от кредитора, чтобы купить дом.

После того, как вы выбрали кредитора, вы оба соглашаетесь, сколько времени вы потратите на погашение кредита, месяц за месяцем. Например, вы можете выбрать 15, 20 или 30 лет.

Кредитор также сообщит вам, какова ваша процентная ставка. Кредитор может предложить вам более низкую ставку, если у вас хороший кредитный рейтинг, больше денег для первоначального взноса и / или низкое отношение долга к доходу.

Если вы ежемесячно не вносите платежи по ипотеке вовремя. Вы заплатите штраф за просрочку платежа, а кредитор отправит вам уведомление о просрочке платежа. Если вы по-прежнему не производите платежи, кредитор начинает процесс обращения взыскания, и вы можете потерять свой дом.

Типы ипотеки

Существует несколько типов ипотеки, но многие из них можно разделить на две категории: обычная ипотека или ипотека, обеспеченная государством.

Обычная ипотека

Обычная ипотека — это тип ипотеки, предлагаемой частным кредитором или федеральными компаниями Fannie Mae или Freddie Mac. Это не обеспечивается государством.

Обычная ипотека обычно требует хорошего кредитного рейтинга и от 3% до 10% в качестве первоначального взноса. Но во время пандемии коронавируса некоторые кредиторы требуют более высоких кредитных рейтингов и первоначальных платежей.

Существуют два основных типа обычных ссуд: соответствующие и несоответствующие.

  • Соответствующий заем: Сумма займа находится в пределах, установленных Федеральным агентством жилищного финансирования (FHFA). FHFA устанавливает лимит для соответствующих займов каждый год, и в 2021 году лимит составит 548 250 долларов США в большинстве регионов США. В регионах с более высокой стоимостью жизни, таких как Аляска, Гавайи, Гуам и Виргинские острова США, лимит был увеличен до 822 375 долларов.
  • Несоответствующая ссуда: Несоответствующая ссуда или крупная ссуда превышает лимит по ссуде, установленный FHFA.Чтобы получить квалификацию, вам понадобится более высокий кредитный рейтинг, больший первоначальный взнос и более низкое отношение долга к доходу. Вы также будете платить более высокую процентную ставку.

Ипотека, обеспеченная государством

Ипотека, обеспеченная государством, обеспечены федеральным правительством. У них обычно более мягкие требования к кредитным рейтингам, первоначальным взносам и / или соотношению долга к доходу.

Существует три распространенных типа ссуд, обеспеченных государством:

После того, как вы сделали выбор между обычной ссудой и ссудой с государственной поддержкой, вам необходимо принять другое решение.Вы хотите ипотеку с фиксированной или регулируемой ставкой?

Ипотека с фиксированной ставкой

Ипотека с фиксированной ставкой фиксирует вашу ставку на весь срок действия кредита. Хотя процентные ставки по ипотеке в США будут увеличиваться или уменьшаться с годами, через 30 лет вы все равно будете платить такую ​​же процентную ставку, как и при самом первом платеже по ипотеке.

Ставки по ипотеке с фиксированной процентной ставкой сейчас выгодны, потому что ставки находятся на историческом минимуме. Они могут быть особенно хорошими вариантами, если вы планируете долгое время жить в доме.Сохранение той же скорости в течение многих лет дает вам стабильность.

Если вы получаете ипотеку с фиксированной процентной ставкой, вы сами выбираете продолжительность срока. У каждого кредитора есть разные варианты продолжительности срока, но вот два основных варианта:

  • Ипотека с фиксированной ставкой на 30 лет: Ипотека на 30 лет является наиболее распространенной продолжительностью срока. Вы будете распределять выплаты на 30 лет и все время платить по одной и той же ставке.
  • 15-летняя ипотека с фиксированной ставкой: Вы будете платить меньше процентов по 15-летней ипотеке, чем 30-летняя ипотека, потому что а) кредиторы взимают более низкую ставку и б) срок короче, поэтому вы буду платить проценты за меньший промежуток времени.Но ежемесячные выплаты будут выше, чем на более длительный срок, потому что вы выплачиваете ту же сумму в два раза быстрее.

Ипотека с регулируемой процентной ставкой

Ипотека с регулируемой процентной ставкой, или ARM, сохраняет вашу ставку неизменной в течение первых нескольких лет, а затем периодически меняется с течением времени — обычно один раз в год.

С ARM ваша ставка остается неизменной в течение определенного количества лет, называемого «начальным периодом ставки», а затем периодически меняется.

Наиболее распространенным вариантом длины термина является, вероятно, 5/1 ARM .С ARM 5/1 ваш вводный период оценки составляет пять лет, и ваша ставка будет повышаться или понижаться один раз в год в течение 25 лет.

В прошлом ставки ARM начинались ниже фиксированных ставок, поэтому они были хорошими вариантами, если вы планировали перейти до окончания периода начальных ставок. Но сейчас ARM не выгодны.

В последнее время фиксированные ставки стали сравнимыми или лучше регулируемых. А поскольку ставки находятся на рекордно низком уровне, вы, вероятно, захотите зафиксировать эту низкую ставку на весь срок действия кредита, чтобы не рисковать ее повышением позже.

Задайте себе два основных вопроса: хотите ли вы обычную ипотеку или ипотеку, обеспеченную государством, и ипотеку с фиксированной или регулируемой ставкой?

Другие виды ипотеки

Если вы оказались в уникальной ситуации, вам лучше всего подойдет один из следующих типов ипотеки:

  • Строительный кредит: Вам нужны деньги для строительства собственного дома или для получения значительного дохода. ремонт дома, который вы покупаете.
  • Воздушная ипотека: Выплачивайте небольшие ежемесячные платежи в течение определенного количества лет, а затем выплачивайте оставшуюся основную сумму единовременно.Вам может понравиться ипотека на воздушном шаре, если вы хотите получать низкие ежемесячные платежи и уверены, что позже получите больше денег.
  • Ипотека с выплатой только процентов: Выплачивайте проценты по ипотеке только в течение первых нескольких лет, а затем начните регулярные выплаты по ипотеке. Как и в случае с ипотекой на воздушном шаре, ипотека с процентной ставкой может быть хорошим вариантом, если вы хотите получать низкие ежемесячные платежи и уверены, что в будущем заработаете больше.
  • Обратная ипотека: Если вам 62 года или больше, вы можете получить капитал, который вы построили в своем доме, наличными — единовременно, ежемесячно или в виде кредитной линии.

Как выбрать лучший тип ипотеки

Выбрать лучший тип ипотеки для ваших нужд может быть непросто. Разбейте его на несколько этапов:

  • Обычная или государственная поддержка? Если ваш кредитный рейтинг, отношение долга к доходу или первоначальный взнос недостаточно высоки, чтобы претендовать на получение обычной ипотеки, вам может подойти государственная ипотека. После того, как вы сделаете выбор между ними, вы выберете соответствующий или несоответствующий заем (обычный) или заем VA, USDA или FHA (поддержанный государством).
  • Фиксированная или регулируемая? Ипотека с фиксированной процентной ставкой, вероятно, сейчас самое лучшее предложение. Ставки по ипотеке находятся на историческом минимуме, поэтому вы можете зафиксировать хорошую ставку сейчас, а не рисковать ее повышением позже.
  • Какой срок? Подумайте о своих целях по выплате ипотеки. Если вы хотите более низкие ежемесячные платежи, вам может понравиться более длительный срок, например 30 лет. Но если вы готовы внести более высокие платежи, чтобы погасить ипотеку раньше, вам может потребоваться более короткий срок.
  • Есть особые соображения? Если вы оказались в уникальном положении, например, при строительстве собственного дома, вы можете воспользоваться нетрадиционным типом ипотеки.

Что входит в выплату по ипотеке

Вы будете вносить ежемесячные платежи по ипотеке, а различные расходы составляют ежемесячный платеж.

Основная сумма

Основная сумма — это сумма, которую кредитор предоставляет вам авансом. Если вы занимаетесь в банке 200 000 долларов, то основная сумма долга составляет 200 000 долларов.Вы будете платить небольшую часть этой суммы каждый месяц.

Проценты

Когда кредитор одобрил вашу ипотеку, вы согласовали процентную ставку — стоимость вашей ссуды. Проценты включены в ваш ежемесячный платеж.

Налоги на недвижимость

Сумма, которую вы платите в качестве налога на собственность, зависит от двух факторов: оценочной стоимости вашего дома и вашего сбора за фабрику, который варьируется в зависимости от того, где вы живете. Ваши налоги на недвижимость могут ежегодно добавлять сотни или даже тысячи к вашим выплатам по ипотеке.

Страхование домовладельцев

Страхование домовладельцев покрывает вас финансово, если с вашим домом случится что-то неожиданное, например, ограбление или торнадо.

Согласно последнему отчету Национальной ассоциации комиссаров по страхованию (NAIC), средняя годовая стоимость страхования домовладельцев составила 1211 долларов США.

Ипотечное страхование

Частное ипотечное страхование (PMI) — это вид страхования, который защищает вашего кредитора, если вы перестанете производить платежи.Многие кредиторы требуют PMI, если ваш первоначальный взнос составляет менее 20% от стоимости дома.

PMI может стоить от 0,2% до 2% от основной суммы кредита в год. Если ваша ипотека составляет 200 000 долларов, вы можете платить дополнительную комиссию в размере от 400 до 4 000 долларов в год, пока вы не выплатите 20% стоимости вашего дома и вам больше не придется платить PMI.

Имейте в виду, что PMI предназначен только для обычных ипотечных кредитов. Большинство других ипотечных кредитов имеют свои собственные виды ипотечного страхования с различными наборами правил.

Ипотечная терминология, которую вам необходимо знать

При покупке дома вы столкнетесь с большим количеством жаргона. Вот некоторые из наиболее распространенных слов, связанных с ипотекой, которые вы слышите, и их значение:

Кредитор

Кредитор — это компания, которая предоставляет вам ипотеку или ссужает деньги на покупку дома. Кредитором может быть банк, кредитный союз или компания другого типа. Вы когда-нибудь слышали, чтобы кто-то сказал: «Я получил ипотеку через Bank of America»? Банк Америки является кредитором этого человека.

Заемщик

Это ты! Вы занимаетесь у кредитора, чтобы купить дом.

Первоначальный взнос

У вас может быть немного денег, чтобы купить дом, но у вас их недостаточно для покупки наличными. Вот почему вам в первую очередь нужна ипотека.

Ваш первоначальный взнос — это сумма, которую вы уже имеете наличными для оплаты дома. Минимальный первоначальный взнос зависит от того, какой тип ипотеки вы получаете, и обычно составляет от 0% до 20%.

Основная сумма

Основная сумма вашей ипотечной ссуды — это сумма, которую вы занимаете для своей ипотечной ссуды.Допустим, вы покупаете дом за 300 000 долларов. У вас есть 30 000 долларов в качестве первоначального взноса, поэтому вам нужно занять оставшиеся 270 000 долларов. Ваша основная сумма составляет 270 000 долларов.

Вы будете выплачивать основную сумму долга ежемесячно вместе с процентной ставкой.

Процентная ставка

Процентная ставка — это комиссия, взимаемая вашим кредитором за ссуду вам денег. Ваша основная сумма и проценты переводятся в один платеж каждый месяц.

График погашения

Амортизация — это процесс погашения кредита путем регулярных платежей.

График погашения ипотеки показывает, сколько вы будете платить каждый месяц в счет погашения ипотеки. График разбивает каждый платеж, показывая, какая часть платежа идет в счет вашей основной суммы и процентов.

Пункты скидок

Вы можете заплатить комиссию при закрытии за более низкую процентную ставку по ипотеке. Один дисконтный пункт обычно стоит 1% вашей ипотеки, и это снижает вашу ставку на 0,25%. Итак, если ваша ставка по ипотеке на 200000 долларов составляет 3.5%, и вы платите 4000 долларов за две точки дисконтирования, ваша новая процентная ставка составляет 3%.

Годовая процентная доходность (APR)

Наряду с вашей процентной ставкой вы увидите всплывающее окно второго процента в ваших ипотечных документах: APR. ипотечных кредитов годовых — это процентная ставка плюс расходы на такие вещи, как пункты дисконтирования и комиссии. Это число выше процентной ставки и является более точным представлением того, сколько вы фактически будете платить по ипотеке ежегодно.

Почему важно понимать разницу между процентной ставкой и годовой процентной ставкой? Когда вы ищете кредиторов, вы можете обнаружить, что один из них взимает более низкую процентную ставку, поэтому вы думаете, что эта компания — очевидный выбор.Но на самом деле вы можете обнаружить, что годовая процентная ставка выше, чем у другого кредитора, потому что он взимает огромные сборы. На самом деле, это может быть не самая лучшая сделка.

Условное депонирование

Условное депонирование — это юридический процесс, в котором третья сторона хранит деньги на счете до тех пор, пока вы не выполните определенные требования. Эти счета известны как «счета условного депонирования».

Есть два типа счетов условного депонирования. Первый хранит депозит, когда вы размещаете предложение на дом, и этот депозит пойдет на ваш первоначальный взнос при закрытии.Во втором хранятся деньги для ежемесячной оплаты страховых и налоговых расходов.

Простой вексель

Простой вексель — это письменный юридический документ, который вы подпишете, чтобы пообещать, что вы вернете компании то, что она одолжит вам для покупки вашего дома.

В векселе разъясняются условия ипотеки, включая размер кредита, процентную ставку, продолжительность срока и ежемесячный график платежей.

Андеррайтинг

Ипотечный андеррайтинг — это процесс определения того, насколько рискованно для кредитора предоставлять вам ипотечный кредит.В конечном итоге андеррайтинг определяет, будет ли кредитор ссужать вам деньги.

Во время процесса финансовый специалист (андеррайтер) проверяет, достаточно ли вы заслуживаете доверия, чтобы выплатить ипотечный кредит в соответствии с согласованными условиями. Они оценивают ваши финансы и стоимость вашего дома, чтобы принять свое решение.

Штраф за досрочное погашение

Штраф за досрочное погашение по ипотеке — это комиссия, которую вы платите кредитору, если вы продаете, рефинансируете или погашаете свою ипотеку в течение определенного периода времени после закрытия вашей первоначальной ипотеки — обычно от трех до пяти лет.

Вероятно, вам не придется платить штраф, если вы ежемесячно вносите дополнительную сумму в счет ипотеки или если вы вносите дополнительные платежи то здесь, то там. Скорее всего, это произойдет только в том случае, если вы либо а) полностью погасите ипотечный кредит, сделав крупный платеж, продажу или рефинансирование, или б) полностью погасите огромную часть своей ипотеки.

Вторая ипотека

До этого момента мы в основном говорили о начальной ипотеке. Но после того, как вы какое-то время владели своим домом и приобрели капитал, вы можете решить взять вторую закладную , чтобы получить наличные для покрытия других расходов.Чем больше у вас капитала, тем больше денег вы можете получить.

Есть два типа второй ипотеки: ссуда под залог собственного капитала и кредитная линия под залог собственного капитала (HELOC).

Кредит под залог собственного капитала дает вам деньги единовременно. HELOC позволяет вам занимать деньги по мере необходимости. Когда вы получаете вторую ипотеку, у вас будет два ежемесячных платежа по ипотеке — одна в счет вашей первой ипотеки, другая — в счет второй.

Как получить ипотеку

Если вы решили, что хотите подать заявку на ипотеку, вы можете выполнить следующие действия.

Чем сильнее ваши финансы, когда вы подаете заявку на ипотеку, тем выше будет ваша процентная ставка.

Приведите свои финансы в порядок

Наличие сильного финансового профиля а) увеличит ваши шансы на получение кредита и б) поможет вам получить более низкую процентную ставку. Вот несколько шагов, которые вы можете предпринять, чтобы пополнить свои финансы:

  • Определите, сколько дома вы можете себе позволить. Общее практическое правило состоит в том, что ежемесячные расходы на дом не должны превышать 28% от вашего ежемесячного валового дохода.
  • Узнайте, какой кредитный рейтинг вам нужен. Для каждого типа ипотеки требуется свой кредитный рейтинг, и требования могут варьироваться в зависимости от кредитора. Для получения обычной ипотеки вам, вероятно, понадобится как минимум 620 баллов. Вы можете повысить свой счет, производя платежи вовремя, выплачивая долги и позволяя срокам кредита.
  • Сохранение авансового платежа. В зависимости от типа ипотеки вам может потребоваться до 20% в качестве первоначального взноса. Если вы откладываете еще больше, вы можете получить более высокую процентную ставку.
  • Проверьте соотношение вашего долга к доходу. Коэффициент DTI — это сумма, которую вы платите в счет погашения долгов каждый месяц, деленная на ваш ежемесячный валовой доход. Многие кредиторы хотят, чтобы коэффициент DTI составлял 36% или меньше, но это зависит от того, какой тип ипотеки вы получаете. Чтобы снизить коэффициент, погасите долг или подумайте о способах увеличения дохода.

Приобрести

Связанные Лучшие ипотечные кредиторы декабря 2020 года

Вам не обязательно просто обращаться в личный банк или к ипотечному кредитору, которого использовали ваши друзья.Найдите кредитора, который предоставит нужный вам тип ипотеки. Затем найдите кредитора, который предложит вам самые низкие ставки, взимает с вас наименьшую комиссию и позволит вам чувствовать себя комфортно.

Если вы находитесь на ранней стадии процесса покупки жилья, подайте заявку на предварительную квалификацию и / или предварительное одобрение у нескольких кредиторов, чтобы сравнить и сопоставить то, что они предлагают.

Выберите дом и подайте заявку на одобрение

После того, как вы выбрали кредитора, с которым хотите работать, выберите дом, который хотите купить.Выбрав дом, подайте заявку на одобрение ипотеки.

Кредитор проверит ваши финансы, а затем назначит оценку дома, чтобы убедиться, что все в порядке. Если все пройдет проверку, то вы одобрите ипотеку.

Лаура Грейс Тарпли, CEPF

Редактор, Банковское дело и ипотека

Mortgages 101: Основы

Выбор и планирование будущего дома должны быть увлекательной задачей, но мысль о всей финансовой терминологии, связанной с этим, может показаться пугающей.Размышления об ипотеке могут быть непростым делом, особенно если вы вообще мало что о них знаете. Вы не одиноки, поэтому давайте вместе разберемся в процессе ипотеки.

Что такое ипотека?
Проще говоря, ипотека — это ссуда, которая используется для финансирования вашего дома. Чтобы обеспечить ссуду, вам необходимо заключить договор с кредитором или банком.Кредитор предоставит вам ссуду наличными вперед, а затем вы вернете ее в течение установленного периода времени, пока ссуда не будет выплачена полностью.

Ипотека состоит из нескольких частей?
Да! Фактически, ипотека состоит из пяти частей: залога, основного долга, процентов, налогов и страховки. Вот разбивка:

1. Обеспечение: Когда вы заключаете юридическое соглашение с кредитором, ваш дом используется в качестве залога для этого соглашения.Если вы не сможете выплатить ссуду, банк может фактически вернуть ваш дом через процесс, называемый потерей права выкупа.

2. Основная сумма: Сумма денег, которую банк позволяет вам занять, называется основной суммой . Чтобы снизить первоначальную основную сумму кредита, вы можете направить больше своих средств на покупную цену дома, что называется первоначальным взносом.

3. Проценты: Кредитор взимает с вас плату за заимствование у них денег. Это называется процентной ставкой .Обычно она выражается в процентах, которые известны как процентная ставка.

Основная сумма и проценты составят большую часть ваших ежемесячных платежей, что уменьшит ваш долг в течение фиксированного периода времени.

4. Налоги: Когда вы покупаете дом, местное сообщество взимает налогов в зависимости от процента от стоимости дома. Эти налоги обычно идут на помощь сообществу с образованием, дорогами и т. Д.

5. Страхование: Так же, как у вас есть медицинская страховка, покрывающая вас на случай болезни, кредиторы потребуют от вас приобрести страхование жилья .Эта страховка обычно покрывает стихийные бедствия, пожар, кражу и т. Д.

Понимание того, как все эти компоненты пересекаются, упрощает понимание ипотеки.

Существуют ли разные виды ипотеки?
Да! Два наиболее распространенных типа ипотеки — это ипотека с фиксированной ставкой и ипотека с регулируемой процентной ставкой. Вот разбивка:

Ипотека с фиксированной ставкой: Помните процентную ставку? Для жилищного кредита с фиксированной ставкой эта процентная ставка составляет фиксированных , что означает, что она остается неизменной до тех пор, пока кредит не будет погашен.Каждый ежемесячный платеж в счет основной суммы долга и процентов будет равен сроку кредита.

Ипотека с регулируемой ставкой: Процентная ставка по жилищной ссуде с регулируемой ставкой, или ARM, может меняться из года в год. ARM могут быть гибридом как с регулируемой, так и с фиксированной скоростью. Например, кредитор может установить вашу процентную ставку на уровне 4% на пять лет, а затем скорректировать ее в соответствии с собственной практикой.

Скорее всего, у вашего кредитора будет несколько кредитных планов.Обязательно поговорите с ними, чтобы выбрать подходящего для вас.

Я изучил основы ипотеки. Что дальше?

Узнайте о процессе ипотеки! Независимо от того, какой вид кредита дает вам дом, убедитесь, что вы сделали свою домашнюю работу и найдете подходящего кредитора для своего будущего. Зайдите в любое из наших отделений Центрального банка, чтобы обсудить свои варианты, или посетите Ипотечный центр на нашем веб-сайте.

Что нужно знать при покупке ипотеки

Что нужно знать при покупке ипотечного кредита для покупки дома

Итак, вы хотите купить свой первый дом, и это финансовое решение, вероятно, будет самым важным из ваших решений.Если предположить, что вы не так богаты, как Дональд Трамп, вполне вероятно, что вам понадобится получить ипотечный кредит, чтобы купить дом своей мечты. Чтобы принять обоснованное решение, вам следует изучить процесс ипотеки. Есть несколько шагов, которые вам следует предпринять, прежде чем вы даже начнете делать покупки для своего нового дома. В этой статье процесс разбивается на три этапа: 1) процесс предварительной подачи заявки / предварительной квалификации; 2) процесс подачи заявки, андеррайтинга и утверждения; и 3) закрытие.

Предварительная заявка / предварительная квалификация:

1.Потяните свой кредитный отчет

Одно из первых действий ипотечного брокера или кредитора при получении вашего заявления на получение кредита — получение копии вашего кредитного отчета. Если в вашем отчете есть ошибки или неточности, это может задержать процесс утверждения, это может привести к тому, что вас будут рассматривать как группу повышенного риска, что приведет к более высокой процентной ставке, или это может даже привести к отклонению вашей кредитной заявки. Вы можете избежать этих потенциальных проблем и сэкономить драгоценное время, убедившись, что ваш отчет точен, прежде чем начинать процесс ипотеки.Если ваш отчет неточен, вы можете предпринять необходимые шаги для исправления ошибок, чтобы это не создавало проблем во время процесса ипотеки. Вы имеете право на получение бесплатной копии вашего кредитного отчета один раз в 12 месяцев. Чтобы заказать бесплатный годовой отчет о кредитных операциях в каждом из трех основных кредитных бюро (Experian, Equifax и TransUnion), вы можете позвонить по телефону 1-877-322-8228 или посетить сайт www.annualcreditreport.com.

2. Определите соотношение вашего долга к доходу и то, сколько вы можете себе позволить

Это очень важный шаг для того, чтобы вы приняли обоснованное решение.В качестве полезной информации вы можете получить доступ к калькулятору жилищной ипотеки Джинни Мэй на сайте www.ginniemae.gov, который поможет вам определить сумму ссуды, которую вы можете себе позволить. Если ваш первоначальный взнос будет меньше 20%, вероятно, вам придется заплатить «частную ипотечную страховку», которая будет включена в ваш ежемесячный платеж по ипотеке. Чем больше вы сделаете первоначальный взнос, тем меньше денег вам нужно будет занять, что приведет к меньшему ежемесячному платежу.

При определении размера ежемесячного платежа, который вы можете себе позволить, вам следует определить отношение «долга к доходу».Это соотношение состоит из двух частей: ваших жилищных расходов или начального коэффициента и вашего общего долга к доходу или внутреннего отношения. Как правило, ваши расходы на жилье не должны превышать 28% вашего валового (до налогообложения) ежемесячного дохода. Например, если вы зарабатываете 4 167 долларов в месяц (50 000 долларов в год) до вычета налогов, ваш ежемесячный платеж по ипотеке не должен превышать 1 167 долларов (4 167 долларов x 0,28). Максимальный ежемесячный платеж по ипотеке включает основную сумму и проценты, страхование домовладельцев, налоги на имущество и частное страхование ипотеки, если применимо.

Кроме того, ваш общий долг к доходу не должен превышать 36% вашего валового (до налогообложения) ежемесячного дохода. В этом примере ваши общие ежемесячные выплаты по долгу, включая предлагаемую ипотеку, не должны превышать 1500 долларов (4 167 долларов ежемесячный доход до налогообложения x 0,36). Отношение общего долга к доходу включает в себя другие повторяющиеся долги, такие как платежи за автомобиль, платежи по кредитным картам, алименты, студенческие ссуды и любые другие аналогичные обязательства. Допустим, у вас есть 350 долларов в месяц за автомобиль, 150 долларов в месяц по студенческим ссудам и минимум 200 долларов в месяц по счетам по кредитной карте.Ваш общий ежемесячный платеж за эти товары составляет 700 долларов. Как мы упоминали ранее в этом примере, ваши общие ежемесячные платежи по долгу не должны превышать 1500 долларов. После вычета 700 долларов ежемесячных платежей за повторяющийся долг, максимальная сумма ипотечного платежа, на которую вы, вероятно, могли бы претендовать, составит 800 долларов (1500-700 долларов), что намного меньше, чем сумма ипотечного платежа в размере 1167 долларов, рассчитанная на основе вашего начального коэффициента. Как видите, наличие значительных ежемесячных выплат по долгу значительно уменьшит сумму ипотеки, на которую вы имеете право.

Хотя эти коэффициенты были обычными пороговыми значениями, которые используют кредиторы, кредиторы также проявили творческий подход к подходящим заемщикам для получения ссуд. Квалификационные требования могут быть основаны на более низких первоначальных взносах, которые могут измениться позже. Первоначальный платеж может соответствовать традиционным коэффициентам, однако эти ежемесячные платежи, вероятно, вырастут, и вы можете быстро оказаться в ситуации, когда ваш платеж превышает эти «безопасные» коэффициенты. Это может поставить вас в опасную ситуацию, когда вы не сможете позволить себе новый платеж.Использование ипотечных кредитов с регулируемой процентной ставкой, ипотечных кредитов с процентной ставкой, опционных ипотечных кредитов и других подобных продуктов превратилось в кредитные продукты, которые позволяют вам претендовать на более крупную ипотеку, чем вы могли бы получить в противном случае. Существуют также определенные программы государственных застрахованных ссуд, такие как ссуды VA или FHA, которые допускают несколько более высокие коэффициенты. Независимо от того, какую ссуду вы выберете, убедитесь, что вы полностью понимаете этот ипотечный продукт и каковы риски для вас в случае увеличения суммы платежа.

Хотя в конечном итоге вы можете получить одобрение на получение суммы кредита, вы должны лучше знать, сможете ли вы действительно позволить себе оплату. Не принимайте эмоциональных решений. Потеря дома из-за потери права выкупа из-за того, что вы не можете позволить себе выплаты, может быстро превратить вашу мечту в кошмар.

3. Пройдите предварительную квалификацию

Как только вы поймете, сколько, по вашему мнению, можете себе позволить, пройдите предварительную квалификацию. Предварительная квалификация — это неформальное соглашение между вами и брокером или кредитором.Брокер или кредитор предоставит вам сумму, на которую, по его мнению, вы соответствуете, основываясь на базовой информации, которую вы им предоставляете, например, о ваших доходах и расходах. Брокер или кредитор не будет проводить проверку кредитоспособности и не проверять предоставленную вами информацию. Плата за это не взимается, и вы не обязаны использовать кредитора в качестве поставщика ипотеки. Точно так же предварительный квалификационный отбор не является гарантией того, что ваш заем в конечном итоге будет одобрен. Предварительная квалификация улучшит вашу позицию на переговорах с продавцом.

После выполнения вышеупомянутых шагов вы теперь находитесь в очень хорошей позиции, чтобы начать делать покупки для дома. Как только вы найдете дом и ваше предложение будет принято, вы можете начать процесс подачи заявки.

Процесс подачи заявок, андеррайтинга и утверждения:

1. Выбор кредитора или брокера

Присмотритесь к магазинам. Посетите свой банк и поговорите с кредитным специалистом, чтобы узнать, какие виды ссуд доступны и по каким ставкам они предлагаются.Посмотрите в разделе о недвижимости в газете ставки, которые предлагают другие кредиторы и брокеры. Кроме того, используйте молву. Посоветуйтесь с друзьями и семьей, которые получали ипотеку в прошлом, и спросите, порекомендуют ли они компанию, с которой они вели бизнес. Поймите, что у вас есть выбор: пользоваться услугами брокера или кредитора.

(a) Кредитор

Ипотечный кредитор ссудит вам деньги напрямую и примет решение о том, одобрять ли вашу ипотеку и предоставлять вам кредит.Кредитором может быть банк или другая компания, занимающаяся выдачей ипотечных ссуд. Кредитор может предложить вам ограниченное количество кредитных продуктов. С кредитором вы не имеете дело с посредником; вы имеете дело напрямую с компанией, которая принимает решение о выдаче кредита. Кредиторы также могут выступать в качестве брокеров, поэтому обязательно спросите, в каком качестве они будут действовать, принимая решение, пользоваться ли их услугами.

(б) Брокер

Ипотечный брокер — это посредник, который может иметь дело с множеством разных кредиторов для получения вашей ссуды.У них есть возможность направлять запросы этим кредиторам от вашего имени, чтобы получить кредитный продукт, который наилучшим образом соответствует вашим потребностям. Ипотечные брокеры также имеют возможность работать с «оптовыми» кредиторами. Оптовые кредиторы будут принимать заявки только от ипотечного брокера, а не напрямую от заемщика. Опытный брокер также может найти для вас кредитора, если у вас есть особые финансовые потребности или если вы не можете найти ссуду, работая напрямую с кредитором. Как правило, ипотечный брокер получает комиссию в зависимости от суммы кредита.Они могут быть оплачены вами напрямую и / или они могут получить компенсацию от кредитора в виде «премии за спред доходности» за размещение ссуды у этого кредитора. Важно помнить, что хотя брокер действует от вашего имени, он не является вашим агентом. Предлагаемые вам условия не обязательно могут быть лучшими условиями, которые могут вам быть доступны. Вот почему для вас очень важно выполнить домашнюю работу и сравнить ставки и кредитные продукты, чтобы убедиться, что вы получаете лучшую сделку.

Все ипотечные брокеры и ипотечные кредиторы должны иметь лицензию на ведение бизнеса в Коннектикуте при выдаче ипотечных ссуд потребителям, когда доходы от ссуды будут использоваться для личных, семейных или домашних целей.Некоторые организации, такие как банки, освобождены от лицензионных требований. Вы можете посетить Департамент банковского дела, чтобы увидеть полный список лицензированных ипотечных кредиторов и брокеров. Вы также можете связаться с банковским отделом по телефону 860-240-8299 или 1-800-831-7225, чтобы узнать, не было ли у компании, которую вы рассматриваете, какие-либо проблемы или были ли ей поданы жалобы.

2. Разберитесь и выберите тип ипотеки, наиболее соответствующий вашим потребностям

Как уже говорилось выше, убедитесь, что вы полностью понимаете тип ипотеки, на которую подаете заявление.Знайте, будет ли ставка фиксированной или регулируемой. При ипотеке с фиксированной процентной ставкой основная сумма и процентная часть вашего платежа гарантированно останутся неизменными в течение всего срока действия ссуды. Однако имейте в виду, что любое увеличение налогов или страхования домовладельцев приведет к увеличению ежемесячного платежа, если эти предметы будут переданы на депонирование и включены как часть вашего платежа по ипотеке.

Ипотека с регулируемой процентной ставкой («ARM») — это любая ипотека, процентная ставка по которой может изменяться. Как правило, ставка будет фиксированной на определенный период времени, а затем будет периодически корректироваться.Распространенным типом ARM является ARM сроком на один год. Для этого типа продуктов ставка останется фиксированной в течение одного года, а затем будет корректироваться ежегодно. Другой продукт упоминается как 2/28 ARM. Для этого продукта фиксированный период составляет два года, а затем будет корректироваться ежегодно. Это всего лишь два примера из множества доступных типов ипотечных кредитов с регулируемой процентной ставкой.

3. Собрать документацию и заполнить заявку на ипотечный кредит (форма 1003)

Вам нужно будет предоставить кредитору или брокеру определенную финансовую и трудовую информацию и документацию в процессе подачи заявления.Как правило, вам необходимо предоставить информацию о своем доходе, занятости, активах и обязательствах. Для подтверждения этой информации вам, вероятно, придется предоставить квитанции о заработной плате, банковские выписки, налоговые декларации, отчеты об инвестициях, указы о разводе и любую другую документацию, подтверждающую вашу информацию. Если при подаче заявки вам будет доступна вся эта информация, процесс будет продвигаться вперед намного быстрее.

4. Обратите внимание на раскрытие информации об оценке добросовестности (GFE) и достоверности информации (TIL)

В течение трех рабочих дней после получения вашего заявления кредитор должен предоставить вам или отправить по почте GFE и TIL.Вам следует внимательно изучить эти документы, чтобы убедиться, что ипотечный кредит, на который вы подали заявку, обрабатывает кредитор.

GFE — это документ, раскрывающий оценку суммы или диапазона сборов, которые вам придется заплатить при закрытии. Эти сборы включают в себя сборы кредитора и / или брокера, налоги, страхование от рисков, гонорары адвокатам, предоплаченные проценты, страхование ипотеки и аналогичные сборы. Вам следует подвергнуть сомнению любые обвинения, которые кажутся вам необычными. Например, если вы подали заявку на получение «бессрочной ссуды» и в GFE указаны «комиссии за выдачу кредита» или «комиссии за дисконт по ссуде», вам следует спросить брокера или кредитора об этих сборах.Хотя GFE может содержать другую информацию о ссуде, это , а не договор или обязательство предоставить ссуду. На него следует полагаться только как на оценку затрат, которые вам необходимо будет оплатить при закрытии.

TIL — это документ, который раскрывает вам многие элементы, включая стоимость транзакции. Ваша процентная ставка будет выражена в виде годовой процентной ставки (APR), а TIL будет раскрывать общую сумму финансовых затрат в течение срока кредита, которая включает проценты и другие комиссии, которые могут взиматься с вас.Ваша годовая процентная ставка, вероятно, будет выше, чем ваша процентная ставка, потому что в этой ставке отражаются любые баллы и сборы, которые вам придется заплатить при закрытии. Если бы не было начисления баллов или других сборов, процентная ставка была бы идентична годовой процентной ставке. Годовая процентная ставка — это ставка, которую вы должны использовать при сравнении одной ссуды с другой. Например, ссуда с процентной ставкой 6,0% с годовой ставкой 6,75% не так хороша, как ссуда с процентной ставкой 6,25% с годовой ставкой 6,50%. Более высокая годовая процентная ставка будет результатом большего количества баллов и комиссий, которые взимаются с вас до и / или при закрытии ссуды.Не делайте ошибку, просто сосредотачиваясь на процентной ставке.

5. Тарифные блокировки

Большинство кредиторов предлагают вариант блокировки ставки. Если вы работаете с брокером, он может облегчить кредитору блокировку ставки. Брокерам запрещается выпускать блокировку ставки напрямую, потому что они не предоставляют ссуду. Закон Коннектикута требует, чтобы любая блокировка ставки производилась в письменной форме. Если у вас нет письменной блокировки ставки, ваша ставка будет , а не . Это означает, что ставка «плавающая» и может изменяться до тех пор, пока вы не закроете ссуду.Если вы хотите зафиксировать свою ставку, попросите своего кредитора сделать это, а затем получите это в письменной форме. В соглашении о блокировке процентной ставки следует указать заблокированную процентную ставку и период времени, на который ставка заблокирована, обычно 30, 45 или 60 дней. Не принимайте никаких устных заверений в том, что ваша ставка заблокирована, и не принимайте никаких оправданий, если вы не получили ее в письменной форме. Без письменной фиксации ставки у вас мало средств правовой защиты, если ваша ставка изменится на момент закрытия. В условиях растущей процентной ставки изменение ставки между моментом подачи заявки и моментом закрытия сделки может быть существенным.

6. Андеррайтинг

Как только вы выберете кредитный продукт, ваш кредит будет андеррайтинговым. По сути, это означает, что кредитор проверит вашу кредитную историю, проверит всю вашу финансовую информацию, проведет оценку имущества и примет решение о том, одобрять ли ваш заем.

Ссуды с лучшими условиями обычно предлагаются лицам с отличной кредитной историей, которые представляют наименьший риск для кредитора. Если у вас были проблемы с кредитом в прошлом, возможно, вы не имеете права на получение лучших ставок по ссуде.Если вам сказали, что вы не имеете права на получение ссуды, на которую подавали заявку, и получили встречное предложение, будьте ОЧЕНЬ ОСТОРОЖНЫ в таких ситуациях. Встречное предложение может означать небольшое изменение условий кредита или может существенно изменить условия. Убедитесь, что вы полностью понимаете условия встречного предложения. Новый заем, вероятно, будет отличаться от исходного займа изменением одного или нескольких из следующих факторов: 1) более высокая процентная ставка; 2) большее количество баллов и комиссий; 3) положение о регулируемой ставке; 4) положение о пени за досрочное погашение.

Если условия встречного предложения для вас неприемлемы или ссуда больше не имеет финансового смысла, вам следует отказаться от встречного предложения, потребовать отказа в первоначальной ссуде, на которую вы подавали заявку, и отказаться от сделки. Письменный отказ в выдаче первоначальной ссуды может быть очень важен для вас с точки зрения возврата любого депозита, который вы внесли продавцу недвижимости.

Закрытие ссуды:

После того, как вы получите одобрение на получение ипотеки, будет запланировано закрытие ссуды.Это последний шаг к приобретению нового дома. Хотя это не обязательно, вам следует серьезно подумать о том, чтобы ваш собственный адвокат представлял вас во время закрытия. У кредитора будет адвокат, который будет представлять его интересы. Вам может быть предоставлена ​​возможность, чтобы адвокат кредитора также представлял вас. Это называется двойным представлением. Однако ваш собственный адвокат будет заботиться о ваших интересах и не будет иметь никаких отношений с кредитором. Основная работа вашего адвоката заключается в том, чтобы объяснить вам каждый документ и убедиться, что эти документы точно отражают условия ипотеки, на которую вы подали заявку.Будет множество документов, которые вам нужно будет подписать. Три наиболее важных документа, которые вам необходимо изучить и понять, — это Примечание и Заявление об урегулировании, а также окончательное раскрытие правды в отношении кредитования (TIL). Вы или ваш поверенный должны попросить кредитора или его поверенного предоставить копии этих документов не менее чем за 24 часа до закрытия. Это даст вам возможность просмотреть их до прибытия на закрытие. Это также даст вам дополнительное время, чтобы прояснить любые проблемы или даже перенести закрытие, если вы не согласны с условиями.Если вы не можете получить копии до закрытия, обязательно внимательно ознакомьтесь с ними при закрытии ссуды.

Примечание — это юридически обязательный документ, в котором излагается ваша финансовая ответственность перед кредитором. Он включает в себя сумму вашего кредита, процентную ставку, сумму платежа (только основную сумму и проценты), дату погашения (например, 30 лет), информацию об изменениях процентной ставки, если кредит является транзакцией с регулируемой процентной ставкой, информацию о штрафах за досрочное погашение, а также информацию о штрафах за просрочку платежа и по умолчанию. .

В заявлении о расчетах указывается выдача ссуды, включая расходы на закрытие, которые вы должны оплатить. Вам следует тщательно сравнить эти затраты с затратами, которые были первоначально указаны вам в Оценке добросовестности (GFE). Хотя могут быть небольшие различия, общие затраты на закрытие, которые были раскрыты вам в GFE, должны быть относительно близки к вашим фактическим затратам на закрытие. Вам следует подвергнуть сомнению любые расхождения и быть готовыми отменить закрытие, если условия вашего кредита существенно изменились.

В окончательном TIL будет указана общая стоимость транзакции. Годовая процентная ставка, финансовые сборы и график платежей должны быть очень близки к TIL, полученному вами в начале этого процесса. Существенные различия могут возникнуть только в том случае, если вы приняли встречное предложение. В окончательном TIL будет указана финансовая стоимость встречного предложения.

Не подписывайте эти документы, если вы не согласны с условиями.

Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *