19.04.2024

Что нужно чтобы рефинансировать ипотеку: Рефинансирование ипотеки: что это, выгода, нюансы

Рефинансирование ипотеки: в чем выгода

Сегодня мы рассказываем о таком полезном инструменте, как рефинансирование кредитов, в том числе ипотеки. В каких случаях ее стоит использовать и каким образом – рассказывает заместитель управляющего Ярославским отделением ПАО Сбербанк Елена Горелова.

В чем плюсы рефинансирования?

Рефинансирование удобно по нескольким причинам, а именно:

  •  Вы снизите ежемесячную финансовую нагрузку. Процентная ставка по новому кредиту будет ниже. Переплата и ежемесячные платежи станут меньше.
  •  Объедините несколько кредитов в один. Можно рефинансировать до 5 различных кредитов. Например, автокредит, потребительский кредит и кредитную карту. Платить будет проще: одна ставка, один платеж, одна дата.
  •  Получите дополнительные деньги. Средства на личные цели (например, на ремонт или покупку машины) можно добавить к рефинансируемой ипотеке — брать еще один кредит не придётся.

Как понять свою выгоду?

Если мы говорим о рефинансировании ипотеки другого банка в Сбербанке, то удобней всего обратиться к платформе ДомКлик. Здесь есть ипотечный калькулятор — с ним вы увидите, каким будет ежемесячный платёж. Это поможет определить, выгодно ли вам это предложение. В Сбербанке можно рефинансировать ипотеку другого банка, если платежи по ней идут не меньше полугода и нет просрочек. Для этого на ДомКлик нужно подать заявку, которую банк рассмотрит в течение 2-4 рабочих дней.

Какие документы понадобятся для рефинансирования?

Для рассмотрения заявки нужно представить паспорт заемщика/созаемщика с отметкой о регистрации и документы, подтверждающие финансовое состояние и трудовую занятость. заемщика/созаемщика/поручителя.

Дополнительно к этому – сведения по каждому рефинансируемому кредиту (дата заключения и срок кредитования, процентная ставка и т.п.) Для подтверждения этих сведений нужно предоставить в банк любой из указанных документов: кредитный договор, график платежей, информация об остатке задолженности – список необходимых документов также есть на Домклик.

Для подачи заявки не обязательно ездить в банк – можно все сделать удаленно. А решать вопросы со специалистом банка — через чат.

Подали заявку, что дальше?

После одобрения заявки в течение 90 дней необходимо предоставить документы на недвижимость и провести оценку жилья. В среднем она занимает около 3 дней, а если она заказана через ДомКлик, то не больше 2.

Далее, после рассмотрения документов, с вами свяжется менеджер Сбербанка и пригласит для подписания нового кредитного договора. В итоге вы получите сумму, которой хватит на погашение «старой» ипотеки в другом банке.

Как погасить ипотеку в другом Банке после получения кредитных средств?

После досрочного погашения ипотеки в другом банке требуется обязательно взять справку об отсутствии задолженности и представить ее в Сбербанк, не позже, чем через 2 месяца после получения кредита. Далее необходимо снять обременение с объекта недвижимости первоначального банка-кредитора. И после этого прийти в офис Сбербанка для оформления и подачи документов на регистрацию залога. Процесс займёт от 10 до 30 дней, и как только он завершится, ваша ставка по кредиту станет ниже на 2%.

Ищите для себя максимально выгодный вариант и пользуйтесь возможностями, которые вам предоставляют банки!

Как одновременно рефинансировать ипотеку и получить деньги наличными

Рефинансирование — это финансовый инструмент, с помощью которого можно погасить прежний кредит по более низкой ставке. При этом снижается кредитное бремя — уменьшается сумма обязательного платежа, проценты и переплата, что позволяет сэкономить часть денег. В банке Ак Барс, к примеру, вместе с рефинансированием ипотеки предлагают также закрыть другие кредиты и получить наличные деньги по единой низкой фиксированной ставке.

Как работает рефинансирование ипотеки

Допустим, вы взяли когда-то ипотеку по высокой ставке. Со временем ставки по ипотеке снизились, и вы хотите уменьшить свой ежемесячный платеж и переплату, заняв деньги у другого банка. Такая процедура называется рефинансированием ипотеки.

Пример:

Саша оформил кредит в размере 3 000 000 под 12% на 10 лет. Переплату по % насчитали 2 164 920. Он целый год платил по 43 041 в месяц и узнал, что за все это время погасил всего 165 395 от основного долга. Он решил рефинансировать ипотеку, взял в другом банке 2 800 000 на те же 10 лет, но примерно под 8%. Теперь Саша платит 33 971, а переплата по % составляет 1 276 520. Экономия — 888 400.

Ставка и прочие условия

Например, Ак Барс Банк рефинансирует ипотеку по ставке от 7,77%. Финальный размер ставки может быть увеличен — для ИП и владельцев ООО ставка выше на 0,5%, при отсутствии страхования имущества ставка также повысится на 0,5%. Это стандартная практика. Минимальная сумма ипотечного кредита — от 500 000 на срок от 1 года до 30 лет.

С недавнего времени Центробанк начал повышать ключевую ставку, что может привести к росту ипотечных ставок. Поэтому если вы планируете рефинансирование ипотеки, сейчас самое подходящее для этого время.

Ак Барс Банк рефинансирует ипотеку по ставке от 7,77%

Чтобы понимать, можно ли рассчитывать на рефинансирование, вы можете подать предварительную онлайн-заявку на сайте, вам придет оперативный ответ. Для подачи онлайн-заявки нужно указать условия текущего кредита и паспортные данные.

Если вы получили предварительный положительный ответ, подойдите с паспортом и документами о доходах в отделение банка для принятия финального решения по заявке. Документы, подтверждающие доходы, для физических лиц — 2-НДФЛ или справка по форме банка, для ИП — налоговая декларация, книга учета доходов и расходов.

После одобрения вашей заявки для согласования проведения сделки вам понадобится предоставить правоустанавливающие документы на жилье, оценку недвижимости, а также документы по кредиту — кредитный договор и справку с остатком задолженности.

Банк, изучит документы и сообщит финальное решение о выдаче кредита. Если оно положительное, с вами согласуют удобные день, время и пригласят на подписание документов.

Далее вы должны будете подписать кредитный договор в офисе банка. После этого вы получите деньги на счет, указанный в заявлении.

Олег Исламов, начальник управления ипотечного бизнеса Ак Барс Банка:

— В последние годы ставки по ипотеке достигли рекордно низких значений. Однако клиенты банков, кто брал ипотеку несколько лет назад, вынуждены переплачивать, так как стоимость кредитов была значительно выше. По этой причине такой финансовый инструмент, как рефинансирование ипотеки, становится все более популярным среди населения. Ак Барс Банк к рефинансируемой сумме предлагает дополнительные средства наличными, которые клиент может использовать на свое усмотрение. Деньги могут быть потрачены на любые нужды.

Дополнительные возможности: закрытие кредитов в других банках и деньги наличными на любые цели

Ак Барс Банк дает возможность не только рефинансировать ипотеку, но и закрыть обычные потребительские кредиты в других банках. Работает это так: заемщик закрывает текущий ипотечный кредит, а если у него есть другие кредиты, банк перечислит деньги в счет их погашения.

Также клиент может забрать деньги наличными и распорядиться ими по желанию.

Например, часто клиенты используют такую возможность при планировании ремонта или покупке автомобиля. Главным преимуществом здесь является то, что все объединяется в один новый ипотечный кредит по единой ставке.

Особенности оформления и оплаты

При переоформлении обременения, когда заемщик погасил прежний кредит, он должен переоформить закладную — вместо прежнего банка кредитором будет указан Ак Барс Банк.

Вносить ежемесячный платеж по ипотечному кредиту можно любым удобным способом, в том числе через мобильное приложение «Ак Барс Онлайн»

Пока происходит перерегистрация ипотеки, процентная ставка по кредиту будет на 2—3% выше. Как только заемщик предоставит новую закладную, ставка сразу уменьшится.

Вносить ежемесячный платеж по ипотечному кредиту можно любым удобным способом: через кассу, банкомат, интернет-банк или мобильное приложение «Ак Барс Онлайн», а также через партнеров банка.

Рефинансировать ипотеку возможно, если у заемщика нет просрочек по кредиту.

Партнерский материал

Справка

ПАО «АК БАРС» БАНК

Генеральная лицензия на осуществление банковских операций со средствами в рублях и в иностранной валюте ЦБ РФ №2590 от 12.08.2015 г.

ЭкономикаБанки

Как рефинансировать ипотечный кредит — Ипотека и финансы

Наблюдаемая сегодня волна снижения ипотечных ставок – не последняя в этом году. И все большему числу заемщиков пора задуматься, не настало ли время выгодно рефинансировать свой жилищный кредит.

Ведущие игроки ипотечного рынка уже запустили программы перекредитования ипотечных займов и теперь потирают руки, подсчитывая, сколько добросовестных плательщиков удастся переманить у Сбербанка.

Время рефинансирования пришло?

В первом квартале наступившего года Банк России обманул ожидания миллионов собирающихся взять или уже выплачивающих ипотеку граждан и не снизил ключевую ставку. На ее основе, напомним, банки определяют проценты по ипотеке: если снижается ключевая – снижаются и ставки по кредитам, и наоборот.

Гражданам, уже выплачивающим жилищный кредит, этот шаг регулятора был бы важен постольку, поскольку при снижении ставок до определенного порога становится выгодной процедура рефинансирования кредита. Можно обратиться в свой банк или к его конкурентам с просьбой пересчитать оставшийся долг с учетом снизившейся процентной ставки. Как правило, для этого нужен тот же самый пакет документов, который собирается при «обычной» заявке на получение кредита. Решение банк выдает в срок от одного до пяти дней.

В вопросе рефинансирования ипотеки эксперты единодушны. Они несколько лет подряд говорят, что перекредитование становится целесообразным, когда появляется возможность снизить процентную ставку на 2 процентных пункта. Иначе овчинка выделки не стоит.

Правда, эта рекомендация не учитывает того, что за последние пару лет процедура одобрения ипотечной заявки существенно изменилась. Из крайне хлопотной, сопряженной со сбором массы справок и неоднократными консультациями с банковскими служащими превратилась в достаточно простую. Сегодня львиную долю вопросов можно решить удаленно. И не будет ошибкой утверждать, что рефинансирование кредита становится актуальным уже при снижении ставки на 1-1,5 п. п.

При этом директор управления по работе с партнерами Северо-Западного банка ПАО «Сбербанк» Вячеслав Лебедев подсказывает, что в 2014 году средняя ставка Сбербанка равнялась 12,7%, в 2015 году – 13,5%, в 2016-м – 12,45%. Но это именно средние цифры. Кто-то брал ипотеку и под 14% годовых, и даже под 15%.

У других кредиторов показатели близки к названным. А значит, заемщикам прежних лет уже пора готовить пакеты документов для заявки на рефинансирование ипотеки.

ипотека под 8% не за горами

В настоящее время число сделок по перекредитованию ипотеки невелико. Как отмечает заместитель руководителя дирекции розничного бизнеса банка «Санкт-Петербург» Дмитрий Алексеев, вряд ли у каких-то банков доля подобных кредитов в портфеле превышает 2%. Но этот показатель буквально обречен на рост.

Во-первых, инертность ЦБ в отношении ключевой ставки не помешала таким лидерам ипотечного рынка, как Сбербанк и ВТБ 24, снизить ставки в начале нынешнего года. На первичном рынке у Сбербанка минимальная ставка составила 10,9% годовых. То есть обычному заемщику нужно ожидать, что ему назначат ставку в 11-12%.

«Ставки просто падают, – в свою очередь поясняет начальник Центра ипотечного кредитования “Невский, 59” ВТБ 24 Татьяна Хоботова. – Стандартная ставка на строящееся жилье у нас 11,4% (минимальная на 1 п.п. ниже), на вторичку стандартная – 11,75%. Это близко к историческому минимуму. И есть еще специальная скидка для квартир размером более 65 кв. м».

Как бы другие заметные игроки ипотечного рынка ни упирались, они все равно вынуждены принимать решения в фарватере действий лидеров. Иначе останутся без клиентов. И в марте объявления о снижении ставок вслед за лидерами звучат от других игроков ежедневно.

Во-вторых, отмечает старший аналитик Центра экономических прогнозов Газпромбанка Кирилл Кононов, скорее всего, в первом полугодии снижения ключевой ставки не будет, но к концу года она упадет до 8-8,5%. Таким образом, сейчас наблюдается не последняя в этом году волна снижения процентных ставок.

В-третьих, как ожидает Кирилл Кононов, в перспективе ЦБ удастся уменьшить инфляцию до 4% годовых и в дальнейшем держать ее на этом уровне. При этом маржа банков на ипотечном рынке относительно невелика. «Она по жилищным кредитам в минувшем году составила 1,4%», – отмечает директор департамента нетранзакционных продуктов банка «Возрождение» Олег Коркин.

Итак, уже в конце этого года на рынке могут появиться кредиты с процентными ставками, обозначенными одной, а не двумя цифрами. И тогда от заявок на рефинансирование не будет отбоя.

В сухом остатке

Сегодня Сбербанк не готов рефинансировать старые займы по новым, сниженным ставкам. Как пояснил БН Вячеслав Лебедев, такой вопрос только рассматривается. Положительное решение может быть принято и через полгода, а может быть вообще не принято. Правда, скорее всего, продукт будет запущен, потому что ранее уже находился в линейке – в более благополучные для макроэкономики времена.

С другой стороны, Татьяна Хоботова уточняет, что новые сниженные ставки ВТБ 24 предлагаются для перекредитования и заемщикам, бравшим ипотеку в других банках.

Более того, о готовности «переманить» чужого должника все чаще заявляют и другие кредиторы. Например, на днях запустил такую программу рефинансирования банк «Россия». Выбор у гражданина, решившего сэкономить на пару лет назад взятой ипотеке, расширяется с каждым днем.

В то же время нужно понимать, что рефинансирование – это удовольствие не для всех. «Две и более просрочки до пяти дней приводят к тому, что заемщик не сможет получить новую ипотеку в ближайшие три-четыре года», – поясняет руководитель группы ипотечного кредитования Банка жилищных решений Дарья Лыкова. Естественно, это ограничение распространяется и на рефинансирование.

Окажется стоп-фактором, по словам специалиста, и разовая просрочка более чем на пять дней. «Даже если вы меняли паспорт, данные о ваших просрочках благодаря Бюро кредитных историй все равно будут известны всем банкам», – констатирует Дарья Лыкова.

Да и текущее снижение ставок не проходит безболезненно. В частности, глава «Ипотек.ру» Дмитрий Овсянников отмечает, что после последнего снижения ставок банки стали более придирчиво относиться к заемщикам. Уже есть случаи отказа по ранее одобренным заявкам.

Тем более разумно подавать заявку на рефинансирование не в один, а сразу в четыре-пять банков и далее выбирать оптимальный вариант. Кстати, законодательство не ограничивает число возможных рефинансирований.

Таблица

Ставки по рефинансированию в ведущих ипотечных банках на начало марта 2017 года

Название банка

Ставка по рефинансированию

Группа ВТБ от 10,40%
Дельта Кредит от 10,75%
Газпромбанк от 11,00%
Райффайзенбанк от 10,90%
Абсолют Банк от 11,00%
ХМБ Открытие от 12,00%
Юникредит Банк от 12,50%

Источник: БН

Текст: Игорь Чубаха    Фото: pressfoto.ru   

Как рефинансировать ипотеку — Парламентская газета

Сократить выплаты граждан по ипотечным кредитам и упростить процедуру рефинансирования — проработкой этих вопросов в ближайший месяц займутся вице-премьеры Андрей Белоусов и Марат Хуснуллин вместе с главой Центробанка Эльвирой Набиуллиной. Такое поручение им дал премьер-министр Михаил Мишустин по итогам заседания Правительства в минувший четверг, свои предложения они должны представить к 16 марта. Что может сделать ипотеку не столь обременительной для граждан и как сменить условия кредитования на более выгодные, разбиралась «Парламентская газета».

Ипотека всё ещё остаётся бременем

Низкие ипотечные ставки — это национальная цель развития, так как это помогает людям улучшать свои жилищные условия. С этого тезиса премьер-министр Михаил Мишустин начал заседание кабмина 13 февраля.

Он отметил, что за последние несколько лет ставки постепенно снижались — если когда-то ипотека под 15 процентов считалась нормой, то уже в декабре прошлого года средняя ставка составила девять процентов. Но и это — «бремя, даже для семей со средними доходами, которые решаются на заём у банков», убеждён премьер. Мишустин напомнил коллегам, что президент Владимир Путин «ясно дал понять, что ждёт от нас ставок по ипотечным кредитам ниже восьми процентов».

Для сдерживания ставки нужно ограничить возможности банков по её накрутке, считает премьер. Здесь поможет оптимизация операционных расходов и внутренних резервов банков, а также уточнение правил кредитования застройщиков.

Однако в планах Правительства — снижать не только ставки, но и выплаты по жилищным кредитам. «Ипотека — это комплексный продукт, который зависит от стоимости земли, затрат на строительство, а также от процентной ставки», — назвал премьер основные аспекты снижения ипотечного бремени.

Для удешевления строительства следует применять современные технологии, полагает Мишустин. Также нужно создавать дополнительные стимулы для развития жилищного строительства, в том числе активнее привлекать пустующие земли под застройку.

И мало сделать ипотеку доступной — нужно доходчиво рассказать гражданам о льготах, о том, что они могут перейти на более выгодные условия, добавил глава кабмина. Наладить систему информирования клиентов банков о таких возможностях он поручил вице-премьеру Дмитрию Чернышенко.

Требуйте пересмотра условий

Ипотека ещё долгое время будет востребована среди граждан, и Михаил Мишустин, как премьер, абсолютно прав, что акцентирует внимание на том, чтобы все процедуры в этой сфере были надёжными и максимально упрощёнными, сказал «Парламентской газете» первый зампред Комитета Совета Федерации по бюджету и финансовым рынкам Сергей Рябухин.

Маржинальность ипотечного кредитования не должна превышать 2,5-3 процентов. И если ключевую ставку установили в шесть процентов, тогда банки должны делать ипотечные ставки по 8-8,5 процента.

Сенатор напомнил, что на прошлой неделе Центральный банк снизил ключевую ставку до шести процентов. Причём глава Центробанка Эльвира Набиуллина подчеркнула, что это не предел и что политика снижения показателя будет продолжаться в зависимости от экономической ситуации и внешнеторгового баланса. Всё это вселяет оптимизм и обнадёживает, отметил Рябухин.

«Я думаю, что граждане на основании инструкции Центрального банка вправе требовать в тех банках, где они кредитуются, пересмотреть условия кредитования, — считает парламентарий. — Маржинальность ипотечного кредитования не должна превышать 2,5-3 процентов. И если ключевую ставку установили в шесть процентов, тогда банки должны делать ипотечные ставки по 8-8,5 процента».

Маткапитал перестанет мешать рефинансированию

В настоящее время больше всего сложностей с рефинансированием ипотеки возникает у граждан, которые оформили её с использованием средств материнского капитала, рассказал глава Комитета Госдумы по финансовому рынку Анатолий Аксаков.

«Если маткапитал используется для покупки жилья, то часть этого жилья фиксируется на ребёнка. На этапе рефинансирования нужно передать залог другому банку, который даёт более выгодный кредит. Но чтобы передать в залог жильё, нужно получить согласие органов опеки. Это всё требует времени», — пояснил депутат «Парламентской газете».

На эти трудности ранее также обратила внимание вице-спикер Госдумы Ирина Яровая. Она указывала на ещё одну трудность: на этапе перекредитования требуется выделить реальные доли в общей недвижимости, «что практически невозможно в условиях ещё непостроенного жилья».

Устранению всех перечисленных барьеров посвящён законопроект, который Ирина Яровая внесла в Госдуму 13 января. Документ отменяет необходимость получать согласие органов опеки для рефинансирования кредита, а также переносит процедуру выделения долей: вместо этапа рефинансирования предлагается делать это в течение шести месяцев после погашения полной стоимости кредита. В настоящее время законопроект готовится к первому чтению.

Что касается всех остальных заёмщиков, то у них особых проблем с рефинансированием ипотеки нет, убеждён Анатолий Аксаков. «Просто информации должно быть больше о том, что они имеют право погашать кредиты досрочно. Никаких других сигналов от граждан мы, по крайней мере, не получали», — сказал он «Парламентской газете».

Четыре шага к более дешёвой ипотеке

Рефинансирование ипотеки — это получение нового кредита с более выгодными условиями для погашения действующей ипотеки. Выгодно оно, например, для тех, кто в 2016 году оформил ипотеку под 15 процентов, а в этом году может получить займ под 9,5 процента.

Изменить условия кредита он может двумя способами. Первый — обратиться к своему кредитору с просьбой о пересмотре условий. Второй — обратиться за рефинансированием в другую кредитную организацию.

Изменить условия кредита он может двумя способами. Первый — обратиться к своему кредитору с просьбой о пересмотре условий. В идеале в текущем договоре должен быть прописан такой пункт на случай снижения ключевой ставки Центральным банком. Если прямого указания нет, то, по наблюдению экспертов, банки с неохотой соглашаются на снижение ставки по действующему кредиту, ведь им это невыгодно.

Зато банку выгодно привлечь к себе нового клиента. Поэтому второй способ решения — обратиться за рефинансированием в другую кредитную организацию. За счёт новой ссуды можно погасить кредит в старом банке, а дальше выплачивать оставшийся долг по новым, более экономным условиям.

Для этого нужно выполнить несколько шагов:

  1. Подать заявку в новый банк. По ней банк оценит надёжность и платёжеспособность заявителя. Также компания проверит кредитную историю, в том числе своевременность выплат по текущему кредиту. В числе нужных документов: документ, подтверждающий доходы, договор со старым банком и график платежей, паспорт, СНИЛС и прочее.
  2. Получить одобрение квартиры. Для этого нужно предоставить набор документов (выписку из ЕГРН, техпаспорт, договор страхования, справку об отсутствии долгов по коммуналке и так далее), а также провести оценку жилья на предмет его соответствия рыночной стоимости.
  3. Погасить старый долг. После одобрения кредита и квартиры новый банк выдаёт клиенту деньги, которыми он досрочно гасит долг в старом банке. Важно при этом получить справку о том, что кредит закрыт.
  4. Передать квартиру в залог новому банку. После погашения старого кредита нужно получить у прежнего кредитора закладную с отметкой об исполнении обязательств и передать её новому банку. Заявление на снятие обременения и наложении нового можно заполнить в МФЦ, при этом придётся заплатить госпошлину. Помните, что с момента выдачи кредита и до регистрации залога ипотека в новом банке считается необеспеченной, а значит, по ней действуют повышенные ставки. Поэтому важно как можно быстрее выполнить эту процедуру.

Только достоверная информация о новых законах — в нашем канале в Telegram.

Сколько времени нужно, чтобы рефинансировать ипотеку?

Процентные ставки по ипотеке остаются близкими к рекордно низким, поэтому сейчас, возможно, подходящий момент для рефинансирования и значительной экономии на процентах. Недавний высокий спрос на ипотечные кредиты и сбои в связи с пандемией заставляют заемщиков задаться вопросом: сколько времени займет процесс рефинансирования ипотеки?

Сколько времени занимает рефинансирование ипотеки

Время, необходимое для рефинансирования ипотеки, всегда зависит от нескольких движущихся частей, таких как проверки кредитоспособности, оценки и способность вашего кредитора обрабатывать ссуды.Обычно этот процесс занимает всего 15 дней, но, возможно, и 45 дней или больше, в среднем 30 дней на завершение.

«Будьте готовы к возможно более длительному времени обработки», — говорит Барух Сильверманн, генеральный директор / основатель The Smart Investor в Лос-Анджелесе. «В начале пандемии время резко увеличилось из-за изменений требований к кредитам, а также неопределенности относительно новой ситуации. К счастью, время, необходимое для завершения рефинансирования, сократилось, но это может занять у вас немного больше времени, чем раньше.

Шаги по рефинансированию ипотеки

Процесс рефинансирования практически не изменился, но после коронавируса было внесено несколько изменений, говорят эксперты.

Майкл Оурслер, главный операционный директор NewDay USA, кредитора из Фултона, штат Мэриленд, обслуживающего ветеранов, объясняет, что традиционные шаги, необходимые для рефинансирования вашей ипотеки, все еще применимы:

1. Найдите кредиторов

Сравните ставки, условия и внимательно, затем свяжитесь с кредитором и запросите рефинансирование.Представитель кредитора может собрать вашу информацию по телефону или в электронном виде и проинструктировать вас, как подать официальную заявку.

2. Заполните форму заявки

Обратите внимание, что многие обычные банки остаются закрытыми или имеют ограниченный график работы, поэтому заявки, вероятно, придется заполнять онлайн, независимо от того, выберете ли вы банк с физическим отделением или онлайн-кредитором.

3. Обработка и андеррайтинг в ожидании

Кредитор и его группа андеррайтинга проанализируют и проверит предоставленную вами информацию и оценит вашу кредитоспособность.Если они определят, что вы хороший кандидат, ваш заем будет одобрен.

4. Завершение оформления новой ссуды

Оформите закрывающие документы, как правило, в офисе титульной компании или у поверенного, или удаленно из вашего автомобиля или другого места с соблюдением мер защиты от COVID-19.

Один шаг, который был устранен или изменен, — это требование кредитора о том, чтобы ваш дом провел профессиональную оценку.

«Из-за пандемии многие кредиторы отказываются от проверок собственности, что экономит время и деньги потребителей», — говорит Джаред Максвелл, руководитель отдела прямых продаж Embrace Home Loans в Мидлтауне, Род-Айленд.

В других случаях оценщики проводят домашние экскурсии удаленно, посредством видеоконференцсвязи с домовладельцами.

Благодаря технологиям весь процесс стал более рациональным. Путем внедрения цифровых подписей, использования электронных нотариусов и даже устранения необходимости загружать документы (некоторые кредиторы позволяют подключать ваши счета к своей системе, позволяя им получать необходимую информацию), заемщики должны иметь возможность закрыть рефинансирование быстрее, чем можно ожидать, — говорит Джон Суини, глава отдела управления активами и активами компании Figure Technologies.

Требования к заявлению на рефинансирование

Чем больше вы подготовлены, тем быстрее, вероятно, пойдет процесс. Это означает анализ и сбор важных документов для удовлетворения стандартных требований к заявке на рефинансирование. К ним относятся:

  • Доказательство дохода , такое как недавние квитанции о заработной плате, налоговые декларации за последние два года и налоговые формы (1099, W-2 и другие)
  • Кредитная информация , включая ваш кредитный рейтинг (ваш банк или кредитная карта может предоставить его бесплатно) и три кредитных отчета (доступны бесплатно на сайте Annualcreditreport).com)
  • Подтверждение активов , включая две последовательные недавние выписки со сберегательных, текущих, инвестиционных и / или пенсионных счетов, а также обновленный баланс ваших объединенных активов или сводку денежных потоков
  • Отчет о долгах , включая документы, отражающие сумму вашей задолженности по текущей ипотеке, кредитным картам, студенческим займам, автокредитам и / или жилищным займам
  • Свидетельство о страховании , включая страхование домовладельцев и страхование титула

Учтите, что вам, возможно, придется запросить копии этих документов, таких как налоговые декларации или квитанции о выплатах, что может занять у IRS, вашего бухгалтера, банка или работодателя дополнительное время, чтобы получить и затем отправить вам.Не забудьте учесть эту переменную в своей временной шкале, если у вас еще нет этих документов.

Требования к оценке рефинансирования

Если ваш кредитор не откажется от требований к оценке жилья, вам, вероятно, потребуется новая оценка дома. Оценка может стоить от 300 до 800 долларов или больше, в зависимости от того, где вы живете, и от объема собственности. Если ваш дом подвергался оценке в течение последних 120 дней, ваш кредитор может не потребовать новой оценки. Это сэкономит вам время и деньги.

Кроме того, вы можете зафиксировать свою ставку рефинансирования. Блокировка ставок гарантирует определенную процентную ставку на определенный период. Убедитесь, что вы закрыли свой кредит до истечения срока блокировки, чтобы получить ставку, которая была у вас после. Некоторые кредиторы предлагают блокировку ставок на периоды более 30–60 дней — возможно, до 90 дней или дольше — без дополнительной оплаты.

Какие вопросы есть в заявлении на рефинансирование ипотеки?

Подача заявления на рефинансирование ипотеки аналогична подаче заявления на получение новой ссуды.Кредитор проверит ваш доход и информацию о занятости, а также проверит ваш кредитный рейтинг и (обычно) запросит оценку жилья. Процентная ставка, на которую вы имеете право, будет во многом зависеть от вашего кредитного профиля (оценка FICO и отношение долга к доходу).

В настоящее время могут отличаться вопросы, которые вам задают при подаче заявления.

«Вам могут задать более сложные вопросы о вашем доходе, статусе занятости, текущих активах, существующей задолженности, налоговых декларациях, соотношении долга к доходу и многом другом», — говорит Сильверманн.

Ральф ДиБугнара, президент цифрового ресурса для покупателей, продавцов и риэлторов Home Qualified со штаб-квартирой в Нью-Йорке, соглашается.

«Вопросы по заявке на рефинансирование ипотечного кредита, которые более распространены и распространены сегодня, касаются статуса работы и истории платежей», — объясняет ДиБугнара. «К сожалению, те, кто недавно был безработным из-за пандемии, не имеют права на рефинансирование. И те, кто уволены, могут быть утверждены, но не смогут закрыть, пока они не вернутся к активной работе.”

Вас, скорее всего, спросят, не пропустили ли вы платежи по ипотеке, и вы заключили соглашение с текущим кредитором. Если ответ положительный, вы все равно сможете рефинансировать, «но только после предоставления конкретной истории причин пропущенных платежей, а также письма от их нынешнего ипотечного обслуживающего персонала, в котором говорится, что воздержание закончилось или закончится», — добавляет ДиБугнара. .

Перед тем, как начать процесс рефинансирования, убедитесь, что ваш кредитный рейтинг и уровень долга находятся в оптимальном диапазоне, чтобы претендовать на лучшую ставку.Точная настройка вашего кредитного профиля может добавить пару месяцев или больше к вашему сроку, но это того стоит, если вы хотите максимизировать свои сбережения.

Показанное изображение от Hero Images of Getty Images.

Подробнее:

Сколько времени нужно, чтобы рефинансировать дом (+ 5 способов ускорить процесс)

Мы все ищем способы сократить расходы — особенно фиксированные расходы, которые месяц за месяцем привязывают нас к счету по контракту. Один из распространенных способов сэкономить бюджет — уменьшить расходы на проживание, включая оплату жилья.Рефинансирование кредита может помочь сократить выплаты по ипотеке и обновить условия кредита, сэкономив вам деньги. Если вы подумываете о рефинансировании, вы можете спросить: «Сколько времени нужно, чтобы рефинансировать дом?»

Рефинансирование вашего дома может быть утомительным, но в долгосрочной перспективе может помочь вашему бюджету. К счастью, мы здесь, чтобы помочь, поделившись типичным процессом рефинансирования и подробно описав, как сделать его максимально эффективным.

Сколько времени нужно на рефинансирование?

Обычно рефинансирование дома занимает 45 дней, но это может варьироваться в зависимости от вашего финансового положения и процесса проверки кредитора.Подготовка финансовых отчетов на раннем этапе и выбор подходящего кредитора для вашего дела — вот несколько факторов, которые могут помочь в графике обновленной ипотечной ссуды. Чтобы ускорить процесс подачи заявки на рефинансирование, перейдите к нашему разделу ниже или продолжайте читать, чтобы рефинансировать свой дом за семь шагов.

Шаги по рефинансированию вашего дома

Рефинансирование ипотеки имеет свои плюсы и минусы. Вы можете уменьшить ежемесячные выплаты по ипотеке, получить более короткий срок кредита или установить более высокую процентную ставку.Но вы также можете в конечном итоге потратить больше на сборы за подачу заявления или столкнуться с штрафами за предоплату. Прежде чем поговорить с кредитором, изучите процесс рефинансирования, требования и дополнительные расходы, которые могут помешать вашему идеальному результату.

Шаг 1. Определите свои финансовые цели

Начните с того, что спросите себя, что вы хотите получить от кредитного соглашения о рефинансировании. Вы хотите сократить срок кредита? Вы хотите обеспечить процентную ставку ниже, чем ваша текущая ставка? Или вы хотите и то, и другое? Определите свой идеальный конечный результат, проверьте свой инвестиционный выбор и найдите кредитора, который поддерживает ваши цели.

Шаг 2. Сравните кредиторов (и обзоры)

Спросите или поищите в Интернете, чтобы найти подходящего кредитора для вас и ваших целей. Выберите нескольких профессионалов, с которыми вам будет интересно работать, и спросите их расценки, условия и требования. Чтобы сузить круг возможных вариантов кредитора, поищите отзывы в Интернете или попросите рефералов в своей сети, чтобы убедиться, что вы сделали правильный выбор.

Шаг 3. Дважды проверьте дополнительные сборы или расходы

Рефинансирование ссуды может привести к увеличению счета, о котором вы можете не знать, пока не начнете процесс ссуды.Поверенный, заявка, проверка, оценка и поиск по праву собственности — это несколько задач по рефинансированию, за которые вам могут быть предъявлены обвинения. Чтобы запланировать эти расходы, сэкономьте немного больше с каждой зарплаты или оцените свой текущий сберегательный счет с помощью нашего приложения. Если у вас достаточно накоплений, начните узнавать об этой ссуде. Если вы этого не сделаете, вкладывайте дополнительные деньги в сбережения каждый месяц, пока у вас не будет достаточно денег для покрытия дополнительных расходов.

Шаг 4: Подайте заявку на получение лучшей ссуды

Следующим шагом после того, как вы нашли подходящую ссуду для достижения ваших финансовых целей, будет заполнение заявки.. Чтобы подать заявку, вам может потребоваться предоставить подтверждение дохода, активов, долгов и другие формы, которые дополняют ваш финансовый портфель. Эти документы могут быть полезны в процессе подачи заявки:

  • Подтверждение дохода : отчеты о доходах W2, отчеты о доходах 1099 DIV, федеральные налоговые декларации за последние два года, банковские выписки за последние несколько месяцев, недавние квитанции о зарплате.
  • Кредитная информация : ваш кредитный рейтинг и ваши кредитные отчеты за последние три года будут извлечены для вас после вашего одобрения.
  • Подтверждение активов : отчеты с ваших текущих, сберегательных, пенсионных и других инвестиционных счетов.
  • Доказательство или страховка : подтверждение вашего домовладельца и страхование титула.
  • Выписки по долгам : выписки по любым открытым долговым счетам — студенческие ссуды, кредитные карты, текущие жилищные ссуды, автокредиты и т. Д.

Подать заявку на рефинансирование сейчас.

Используйте приложение Mint, чтобы рефинансировать ссуду и получить более низкую ставку.

Шаг 5. Начните процесс ссуды и оцените свой дом

Пришло время начать процесс получения кредита и оценить стоимость вашего дома. Как только вы получите одобрение на получение ссуды, пора осмотреть, оценить ваш дом и провести поиск по названию. Чтобы точно уложиться в сроки, заранее подготовьте все документы. Перейдите к разделу ниже, чтобы узнать о других способах ускорить этот процесс.

Шаг 6. Подождите, пока страховщики не свяжутся с

.

Теперь андеррайтеры берут это отсюда.Страховщики дважды проверяют вашу финансовую информацию, чтобы убедиться, что все верно, прежде чем одобрить ваш кредит. Ваша кредитоспособность и отношение долга к доходу, как правило, являются ключевыми факторами, на которые будут обращать внимание андеррайтеры. Сведения о вашей собственности, в том числе о том, когда вы купили дом, и его стоимость, являются еще несколькими определяющими факторами. Этот процесс может быть самым длительным ограничением по времени, занимая от нескольких дней до нескольких недель.

Шаг 7: Закройте ссуду, чтобы зафиксировать процентную ставку

После утверждения кредита и согласования условий пора зафиксировать ставку.Этот этап также, как известно, растягивает вашу временную шкалу. Вашему адвокату может потребоваться от одного дня до двух месяцев, чтобы выплатить текущий кредит и выкупить вашу собственность. Имейте в виду, что, как правило, именно здесь вы оплачиваете основную часть своих сборов, независимо от того, одобрены вы или отказали. Эти сборы могут включать в себя расходы на закрытие и сборы за подачу заявления.

Способы ускорить процесс подачи заявки


Если рефинансирование ссуды приносит пользу вашему бюджету, возможно, вы захотите получить новую ссуду.К счастью, есть несколько уловок, чтобы ускорить этот процесс:

  • Заблаговременно завершите свою работу с документами : Так же, как вы собираете документы перед тем, как отправиться за новой лицензией, сделайте то же самое для своего кредитора. Ознакомьтесь с требованиями вашего штата по ссуде для рефинансирования и создайте контрольный список, чтобы перепроверить свои документы.
  • Перепроверьте свой кредит : Поскольку большинство кредиторов требует, чтобы кредитный рейтинг был 620 или выше, возможно, сейчас самое подходящее время, чтобы проверить свой счет.Используйте наше приложение, чтобы увидеть свой кредитный рейтинг, свою кредитную историю и полезные советы по повышению вашего рейтинга.
  • Избегайте увеличения долга : Ваш кредитный рейтинг зависит от вашего долга. Максимальное использование кредитной карты может негативно повлиять на ваш кредитный рейтинг и в конечном итоге обойтись дороже. Сосредоточьтесь на выплате долгов и трате имеющихся у вас денег только на то, чтобы высвободить больше возможностей для использования кредита.
  • Держитесь подальше от подачи заявки на новый кредит : Кроме того, запрос о новых возможностях долга может снизить ваш кредитный рейтинг до восьми баллов.В следующий раз, когда вам предложат новую кредитную карту или сделку по автокредиту, уделите несколько дней анализу потенциальных изменений кредита, которые могут повлиять на вашу рефинансируемую ипотеку.
  • Сделайте все возможное, чтобы приспособить своего оценщика и кредитора : В ходе этого процесса вы можете столкнуться с парой проблем — например, с необходимостью оформления других документов или дополнительных подписей. В то время как жизнь может быть загружена, сделайте все возможное, чтобы вашим оценщикам и кредиторам было легко жить. Это может ускорить ваш процесс и в кратчайшие сроки заработать более выгодную жилищную ссуду!

Рефинансирование дома требует времени, но в долгосрочной перспективе оно того стоит.Получение более низкой процентной ставки и более короткого срока может уменьшить ваши выплаты по процентам. Воспользуйтесь нашим приложением и нашим кредитным калькулятором, чтобы узнать, как рефинансирование может повлиять на ваш бюджет.

Связанные

Зарегистрируйтесь на Mint сегодня

От бюджетов и счетов до бесплатного кредитного рейтинга и т. Д. —
вы откроете для себя простой способ оставаться на вершине.

Подробнее о безопасности

Сколько времени нужно на рефинансирование дома?

Сколько времени занимает рефинансирование?

В среднем на рефинансирование дома от начала до конца уходит от 35 до 45 дней.

Месяц или более может показаться мучительно долгим для рефинансирования. Но не паникуйте — большая часть этого периода — это период обработки, когда ваши документы о рефи не будут ускользать из поля зрения, из головы.

Тем не менее, есть шаги, которые вы можете предпринять, чтобы процесс прошел как можно быстрее.

Настройте себя на успех, изучив необходимые шаги, заранее подготовив документы и начав процесс рефинансирования с низкой ипотечной ставкой.

Начните рефинансирование ипотечного кредита (27 октября 2021 г.)

В этой статье (Перейти к…)


Время, необходимое для рефинансирования, может быть обманчивым

Может показаться, что 35-45 дней — долгое время ждать рефинансирования ипотеки.К счастью, вам не придется тратить все это время каждый день на то, чтобы беспокоиться о ставках, сравнивать кредиторов или искать W-2 и квитанции.

На самом деле, вы, вероятно, потратите от нескольких дней до недели вашего собственного времени на подготовку всего, что вам нужно для рефинансирования.

Большая часть процесса рефинансирования происходит за кулисами, поэтому все, что вам действительно нужно сделать, это следить за любыми обновлениями или изменениями, которые могут потребоваться вашему кредитору.

Однако, если ваш кредитор действительно запрашивает изменения или обновления, убедитесь, что вы немедленно ответили на эти запросы.Если вам нужно подписать какие-либо документы, сделайте это сразу. Неподписанные документы — одна из основных причин задержек рефинансирования.

Начните рефинансирование ипотечного кредита (27 октября 2021 г.)

Шаги по рефинансированию вашего дома

Чтобы помочь вам понять, как работает процесс рефинансирования, и сэкономить время, вот некоторые из наиболее важных частей процесса рефинансирования.

  1. Определите свои финансовые цели
  2. Убедитесь, что рефинансирование — правильный шаг
  3. Сравните кредиторов и выберите правильную программу рефинансирования
  4. Подготовьте документы перед подачей заявки
  5. Подготовьтесь к оценке — если она вам нужна

1.

Определите свои финансовые цели

Первым шагом в рефинансировании является определение ваших финансовых целей. Вы должны спросить себя, чего именно вы хотите достичь и как рефинансирование поможет вам этого добиться.

Вы можете принять решение о рефинансировании, если пытаетесь снизить общий ежемесячный долг, высвободить дополнительные деньги для ремонта дома или разблокировать часть собственного капитала для совершения крупной покупки.

Другие могут рефинансировать, чтобы прекратить выплату ипотечного страхования, когда они достигли 20 процентов собственного капитала, или переключиться с ипотеки с регулируемой ставкой на ипотеку с фиксированной ставкой и зафиксировать более низкую ставку.

Рефинансируя ипотеку в условиях низких процентных ставок, вы можете значительно снизить ежемесячный платеж и потенциально изменить весь свой финансовый портфель.

Воспользуйтесь нашим калькулятором рефинансирования, чтобы узнать, сколько вы можете сэкономить

2.

Убедитесь, что рефинансирование — правильный шаг

Прежде чем вы решите рефинансировать свой дом, вы должны спросить себя, действительно ли вы хотите рефинансировать.

В большинстве случаев, если это может сэкономить вам деньги, вам, вероятно, следует рефинансировать по сверхнизким сегодня ставкам.

Однако бывают случаи, когда рефинансирование не имеет смысла. Если срок кредита у вас много лет, например, начиная с 30 или даже 15 лет, ваши общие процентные платежи могут увеличиться настолько, чтобы противодействовать ежемесячной экономии, которую вы увидите.

Обязательно поговорите с кредитным специалистом, специалистом по финансовому планированию или другом, разбирающимся в деньгах, прежде чем переходить к рефинансированию, если вы не уверены, поможет ли это вам.

Когда ваши финансовые цели совпадают с вашей стратегией рефинансирования, это значительно упростит общий процесс.Вы не будете тратить время на решение проблем, которых можно было бы избежать, если заранее немного спланировать.

3.

Сравните кредиторов и найдите подходящую программу рефинансирования

Вы, вероятно, сэкономите деньги, если рефинансируете ипотеку, но обычно это не бесплатно. Затраты кредитора на закрытие сделки и сборы за оформление документов третьей стороной могут снизить вашу прибыль. Вот почему так важно сравнивать кредиторов.

Средние затраты на закрытие сделки по рефинансированию могут составлять от 2 до 5 процентов и более от суммы ссуды.Итак, если вы хотите быстро окупить деньги, потраченные на закрытие, вам следует сравнить, сколько кредиторы взимают за рефинансирование ипотечных кредитов.

Например, некоторые кредиторы сегодня предлагают ипотечные кредиты с нулевой стоимостью закрытия. При чуть более высокой процентной ставке кредиторы кредитуют все затраты на выдачу ипотеки на заключительном столе. Вам нужно будет поискать кредитора без дополнительных затрат.

Найти правильную программу рефинансирования так же важно, как и найти подходящего кредитора.К счастью, у вас есть несколько вариантов рефинансирования на выбор:

  • Обычное рефинансирование ипотечного кредита
  • Оптимизация рефинансирования FHA
  • VA Оптимизация / IRRRL (заем со сниженной процентной ставкой)
  • Рефинансирование при выплате FHA
  • Рефинансирование при выплате наличными
  • Оптимизация рефинансирования USDA
  • Займы на покупку собственного капитала / собственный капитал Кредитные линии

Зная, какой вид рефинансирования вам нужен, когда придет время, будет легче найти хорошего кредитора и низкую процентную ставку.

4.

Подготовьте документы перед подачей заявки

Независимо от того, подаете ли вы заявку на получение ссуды на покупку или рефинансируете существующую ипотеку, требуется много бумажной работы, что является одной из основных причин задержки утверждения ипотеки.

Вот что вы можете сделать, чтобы предотвратить задержку рефинансирования из-за проблем с оформлением документов:

Во-первых, заранее соберите налоговые и налоговые документы. Не ждите, пока кредитор запросит подтверждение дохода.

  • Если вы работаете по найму , подготовьте как минимум два года W-2 и свою последнюю квитанцию ​​о заработной плате, если вы работаете.
  • Если вы получаете доход от комиссионных , убедитесь, что вы сообщили о нем кредитору, если он не указан в вашей квитанции
  • Если вы работаете не по найму , вам понадобятся налоговые декларации за предыдущие два годы. Подготовьте свои самые последние банковские выписки, инвестиционные счета, сберегательные или пенсионные счета для проверки своих активов или дохода от самозанятости
  • Если вы получаете доход, при котором налоги не вычтены из вашей заработной платы — например, работая в компании на договорная основа — вам необходимо предоставить 1099
  • Если вы получаете доход в виде пенсии, пособия по инвалидности VA или пособия по социальному обеспечению , вам необходимо предоставить письмо о награждении.Вам также необходимо предоставить доказательства, если вы получаете деньги в виде алиментов или алиментов
  • Если вы получаете доход от сдачи в аренду недвижимости , вам необходимо указать этот доход (положительный или отрицательный доход от аренды)

Вам также следует подготовить свои долги. Вам нужно будет сообщать о любых задолженностях, которых нет в вашем кредитном отчете (кроме телефонных счетов или счетов за коммунальные услуги). Алименты, алименты или урегулирование долгов с частными лицами — примеры того, что может не быть отражено в вашем отчете.

Наконец, подготовьте другие разные документы. Если вы в разводе, вам нужно будет предоставить копию постановления. Если вы расстались, вам нужно будет уведомить кредитора и подробно описать цель рефинансирования.

Загрузите наш интерактивный контрольный список для рефинансирования

5.

Подготовьтесь к аттестации — если вам нужна

В некоторых случаях вам не потребуется аттестация для рефинансирования вашего дома.

Fannie Mae и Freddie Mac начинают ослаблять свои требования к оценке рефинансирования.Некоторые ссуды, предоставленные FHA, VA и USDA, не требуют оценки. В некоторых случаях вам понадобится только автоматическая оценка, чтобы оценить стоимость вашего дома.

Однако многие кредиторы по-прежнему требуют полной оценки для определения стоимости вашего дома. Итак, вы должны подготовить свой дом так, как будто он вам нужен.

Оценка

определяет стоимость вашего дома, и стоимость вашего дома может иметь большое влияние на ваше рефинансирование.

Например, если ваша оценочная стоимость окажется заниженной, это может повлиять на размер вашего капитала и необходимость платить за частную ипотечную страховку (менее 20 процентов собственного капитала может вызвать требование PMI).

Итак, вы хотите, чтобы ваш дом выглядел наилучшим образом в день аттестации. Начните готовиться к этому дню с работы во дворе или выполнения несложных работ по уходу за домом — например, покраски комнаты свежим слоем краски.

Вам также следует пройтись по дому и убедиться, что освещение, туалеты, раковины и двери работают должным образом. Проверьте, нет ли явных протечек воды из водопровода или крыши. Если вы все же обнаружите проблему, обязательно отремонтируйте или замените ее задолго до дня оценки.

Способы ускорить процесс рефинансирования

Лучший способ ускорить процесс рефинансирования — это проявить должную осмотрительность перед подачей заявления.

Помимо поиска кредиторов и подготовки документов перед подачей заявления, вы можете провести и другие исследования, чтобы подготовиться. Например:

Проверить кредит

Проверьте свой кредитный рейтинг и отчет FICO. Если вы знаете свой балл до подачи заявления, вы лучше поймете, какие ипотечные кредиты вам доступны.

В ипотечной сфере разница в кредитном рейтинге в один балл может иметь большое влияние на вашу процентную ставку. Если вы посмотрите на матрицу ценообразования Fannie Mae для всех подходящих ипотечных кредитов, вы увидите, что разница между кредитным рейтингом 679 вместо 680 может привести к тому, что вы заплатите более высокую ставку на 0,50%.

Заранее проверьте свой кредит и примите меры для его улучшения. Разница в один балл в ваших оценках потенциально может сэкономить вам тысячи на рефинансировании.

Полпроцента может показаться не таким уж большим, но по жилищному кредиту это может привести к тому, что вы будете ежемесячно выплачивать сотни долларов в виде ипотечных платежей.

Вы также захотите исправить все ошибки в своем отчете, прежде чем подавать заявку. Ошибка может существенно повлиять на ваш счет — и вашу процентную ставку.

Кроме того, не подавайте заявку на новые кредитные линии до рефинансирования ипотеки.

Подача заявки на новый кредит во время процесса снизит ваш кредитный рейтинг, что может повлиять на статус утверждения ипотеки. Лучше дождаться закрытия кредита, чтобы подать заявку на новый кредит.

Избегайте дорогостоящих покупок

Покупка дорогостоящего объекта во время процесса рефинансирования может повысить отношение вашего долга к доходу и потенциально снизить ваш кредитный рейтинг.

Одна из ваших целей рефинансирования должна заключаться в том, чтобы как можно быстрее добраться до закрывающего стола. Имея это в виду, всегда лучше поддерживать стабильность вашего финансового дома, чтобы избежать какой-либо потенциальной неопределенности со стороны кредитора.

Ваши следующие шаги

Рефинансирование занимает около месяца, поэтому лучший способ ускорить процесс — как можно скорее сдвинуть дело с мертвой точки.

Начните с определения низкой ставки, чтобы увидеть, сколько вы можете сэкономить за счет рефинансирования.

Подтвердите новую ставку (27 октября 2021 г.)

Сколько времени занимает рефинансирование?

Рефинансирование ипотеки иногда может быть сложным процессом, который может заставить заинтересованных домовладельцев задуматься: «Сколько времени занимает рефинансирование?»

Рефинансирование ипотеки обычно занимает от 30 до 45 дней, но точное время закрытия зависит от множества различных движущихся частей, некоторые из которых находятся вне вашего контроля.Однако вы сможете ускорить процесс и избежать ненужных задержек, если хорошо разбираетесь в процессе рефинансирования ипотеки.

Сколько времени длится рефинансирование?

Как уже упоминалось, на закрытие типичного рефинансирования может уйти от 30 до 45 дней. Согласно последнему отчету Ellie Mae Origination Insight Report, на завершение процедуры рефинансирования для всех типов ссуд по состоянию на август 2020 года в среднем уходило около 50 дней. Обеспеченные государством ссуды рефинансирования от Федеральной жилищной администрации (FHA) и США.S. Департамент по делам ветеранов (VA) занимает немного больше времени, чем обычные рефинансирования.

Из отчета ясно одно: более низкие процентные ставки приводят к увеличению среднего времени закрытия. Фактически, процесс рефинансирования занимает на 15 дней больше, чем в марте 2020 года, когда ипотечные ставки впервые достигли исторических минимумов.

10 шагов для ускорения процесса рефинансирования ипотеки

Шаг 1. Точно знайте, почему вы хотите рефинансировать

Один из наиболее важных шагов по рефинансированию дома: четко сформулируйте свои финансовые цели перед подачей заявления.Если вы передумаете в процессе рефинансирования жилья, это может привести к задержкам. Например, вам может не понадобиться аттестация, если вы просто снижаете ставку и платеж, что позволяет сэкономить время, которое обычно требуется на ожидание процесса аттестации.

Однако, если вы внезапно решите, что хотите задействовать собственный капитал, в большинстве случаев кредитору потребуется заказать оценку. Ссуда ​​должна быть одобрена повторно для получения дополнительных денежных средств, а это означает, что ваша ставка может измениться, а дата закрытия может быть перенесена.

Шаг 2: заранее изучите варианты кредита, которые подходят вашим целям и финансовым возможностям

Одна ошибка, которая может добавить дни, если не недели, к среднему сроку обработки ипотечного кредита: выбор неправильной ипотечной программы. Это может стоить вам времени и денег, если кредитору придется отклонить вашу заявку или повторно подать ее в программу, которая лучше соответствует вашему финансовому профилю.

В таблице ниже представлен краткий обзор того, какие программы рефинансирования лучше всего подходят для ваших кредитных рейтингов, собственного капитала и финансовых целей.

Если вы… Тогда рассмотрим…
Хорошая кредитоспособность и хочет более низкую ставку Условное рефинансирование по ставке и сроку
Плохая кредитная история и нужна более низкая ставка Ставка рефинансирования FHA
Вы имеете право на военный заемщик и хотите получить более низкую ставку ВА Срочная ставка рефинансирования
Получите текущую ссуду FHA FHA обтекаемый
Получите текущую ссуду VA Заем рефинансирования со снижением процентной ставки (IRRRL)
Хотите задействовать капитал и иметь хорошую кредитоспособность Рефинансирование при помощи обычных денежных средств
Хотите задействовать капитал и иметь плохую кредитоспособность Рефинансирование выплаты наличных средств FHA
Хотите задействовать капитал и являетесь правомочным военным заемщиком VA Рефинансирование обналичивания

Шаг 3. Сделайте домашнее задание на сумму

для вашего дома.

Кредиторы основывают суммы рефинансирования ссуды на том, сколько у вас собственного капитала, поэтому обратите внимание на цены, по которым продаются дома, подобные вашему, в близлежащих районах.Включите свой адрес в онлайн-оценщик стоимости дома, чтобы получить приблизительную оценку. Или позвоните своему агенту по недвижимости и попросите сравнительный анализ рынка для более точной цифры.

Будьте реалистичны со своей оценочной стоимостью: если оценочная стоимость окажется значительно ниже, чем вы предполагаете, кредитору, возможно, придется пересчитать вашу процентную ставку и затраты и сообщить вам об изменениях для проверки. Процесс рефинансирования может занять больше времени, пока андеррайтер рассматривает изменения.

Подготовка вашего дома к рефинансированию стоит усилий, чтобы представить его в лучшем свете, когда приедет оценщик.Уберите лишнее в комнатах и ​​украсьте ландшафт, чтобы он хорошо просматривался внутри и снаружи.

Шаг 4. Выберите ссуду для рефинансирования, не требующую оценки

Избегание лишнего времени, которое требуется лицензированному оценщику для подготовки отчета об оценке жилья, может сократить сроки обработки ипотечного кредита на несколько дней и сократить ваши заключительные расходы. Если вы просто хотите снизить процентную ставку или получить ссуду FHA или VA, вы можете иметь право на вариант рефинансирования без оценки.

Отказ от обычной оценки .Обычные ссуды не поддерживаются федеральным правительством и соответствуют рекомендациям Fannie Mae и Freddie Mac. Fannie Mae может предложить отказ от оценки, если ваш капитал составляет не менее 10%. Freddie Mac требует не менее 20% капитала для рассмотрения отказа.

Модернизация FHA . Домовладельцы с действующей ипотекой FHA могут иметь право на более быстрый и простой процесс рефинансирования упрощенного рефинансирования FHA без оценки. Дополнительный бонус: проверка дохода не требуется.

VA Кредит рефинансирования со снижением процентной ставки (IRRRL) . Военные заемщики, которые вовремя выплатили свою текущую ссуду VA, могут включить затраты на закрытие в IRRRL. Никаких документов об оценке или доходах не требуется.

Бонусный совет для заемщиков рефинансирования с выплатой наличных: если вы используете собственный капитал до 70% от стоимости вашего дома, вы можете иметь право на отказ от оценки Fannie Mae. Все операции по рефинансированию с выплатой наличных средств Freddie Mac и финансируемые государством требуют оценки.

Шаг 5. Спросите кредиторов об их сроках рефинансирования

Когда ставки низкие, кредиторы завалены запросами на рефинансирование.Помимо покупок как минимум у трех-пяти разных кредиторов, неплохо было бы:

  1. Спросите о среднее время обработки ипотеки . Кредитные специалисты должны сообщить вам заранее, если их процентные ставки рассчитаны на 30 или 60 дней. Имейте в виду, что чем дольше вы фиксируете свою ставку, тем выше могут быть ставка и расходы.
  2. Магазин вокруг более . Не соглашайтесь только на несколько ценовых предложений: некоторые кредиторы могут намеренно временно повышать ставки, чтобы не брать на себя больше дел, чем они могут справиться.
  3. Воспользуйтесь онлайн-инструментом сравнения, чтобы ускорить котировки ставок . Ипотечные компании, участвующие в онлайн-сайтах сравнения, активно конкурируют за ваш бизнес на основе введенных вами данных. Альтернатива: обращение в несколько ипотечных компаний в один день, сбор ссуд и отслеживание информации самостоятельно.

Шаг 6: заранее решите, как вы хотите оплачивать сборы и дополнительные расходы

Кредитные специалисты должны раскрывать новую информацию, если вы запрашиваете какие-либо изменения суммы кредита или процентной ставки в процессе рефинансирования.Если вы решите, что хотите профинансировать расходы на закрытие за счет более высокой суммы кредита или выберете вариант без затрат на закрытие перед закрытием, вам придется подождать несколько дополнительных дней, прежде чем появится новая смета кредита, отражающая изменения.

Шаг 7: Соберите финансовые документы и заполните точную заявку

Как быстро вы сможете рефинансировать ипотечный кредит, зависит от того, насколько точным является ваше заявление на получение кредита. Неправильная или отсутствующая информация может привести к задержкам в процессе рефинансирования. Есть также несколько дополнительных вещей, которые вам понадобятся с рефинансированием, которые не требовались при покупке дома:

  • Квитанции о заработной плате за текущий месяц
  • W-2 за последние два года
  • Имена и телефоны работодателей за последние два года *
  • Выписки по счетам за последние два месяца
  • Текущая ипотечная выписка
  • Текущая политика домовладельцев с контактной информацией
  • Текущий налог на имущество

* Кредиторы будут проверять вашу занятость несколько раз.Если вы меняете работу, обязательно сообщите об этом своему кредитному специалисту.

Бонусный совет для технически подкованных заемщиков рефинансирования: некоторые онлайн-кредиторы могут предлагать электронную проверку доходов и активов. С вашего разрешения они будут получать информацию о вашем доходе напрямую от вашего работодателя и об остатках активов из вашего банка.

Шаг 8: Просмотрите смету кредита и зафиксируйте ставку

После того, как вы составили от трех до пяти оценок кредита, пора выбрать кредитора и зафиксировать ставку.Оценки чувствительны к дате; ставки меняются ежедневно, поэтому запрашивайте обновленные цифры, если вы не зафиксируете в тот же день, когда получили свои первоначальные расценки.

После того, как вы зафиксируете свою ставку по ипотечному кредиту, следите за датой истечения срока действия блокировки. Вам нужно будет подготовить все свои документы задолго до этой даты, чтобы вам не пришлось тратить деньги на расширение с ограничением скорости.

Шаг 9: Быстро отвечайте на любые запросы кредитной документации

Следите за звонками от своего кредитного специалиста, ипотечного кредитора или даже андеррайтера кредитора.Им может потребоваться ваша помощь в управлении графиком процесса получения ипотечной ссуды. Ожидайте звонков по поводу проведения аттестации дома, дополнительных документов или помощи в подтверждении вашей занятости перед закрытием.

После того, как ваш кредит будет погашен до закрытия, вы получите окончательное уведомление за три рабочих дня до даты подписания. Проверьте его, чтобы убедиться, что все правильно, и согласовайте время закрытия со своим кредитором.

Шаг 10: Будьте гибкими, выбирая время закрытия

Вы можете подписать у нотариуса, в электронном виде с помощью eClosing или лично с поверенным или сотрудником условного депонирования.Одно важное различие между процессом рефинансирования и покупкой: ваша ссуда рефинансирования не будет закрыта до тех пор, пока не истечет специальный трехдневный период «права на расторжение».

Например, если вы подписываете документы о рефинансировании в понедельник, федеральный закон дает вам три рабочих дня на то, чтобы обдумать, стоит ли завершать рефинансирование. Если вы не отмените подписку до полуночи третьего дня (четверга), ваш кредит будет закрыт в пятницу.

Сколько времени нужно, чтобы рефинансировать дом?

Готовитесь рефинансировать свой дом в надежде на лучшую процентную ставку? Понимание каждого этапа процесса рефинансирования — от фиксации ставки до закрытия — может помочь ускорить процесс и избежать сбоев в будущем.

Ответ на вопрос: «Сколько времени нужно, чтобы рефинансировать дом?» будет отличаться для каждого человека, но большинство людей следуют одним и тем же общим шагам. Давайте обсудим каждый из этих шагов и дадим несколько советов, как избежать типичных ошибок, которые могут затянуть временную шкалу.

Сколько времени нужно, чтобы рефинансировать дом?

Когда вы решаете рефинансировать свой дом, вы, по сути, меняете текущий заем на новый. В идеале новый заем будет иметь более выгодные условия, чем ваш первоначальный.Срок действия и ежемесячные платежи могут измениться, что приведет к увеличению или уменьшению срока кредита.

Это может быть благом для многих домовладельцев, поскольку со временем снижает сумму, которую вы тратите на свой дом. Это также может сократить срок ипотеки, если вы хотите погасить ее быстрее, или увеличить ее, если вы хотите производить меньшие ежемесячные платежи.

Но сколько времени нужно, чтобы рефинансировать дом? Рефинансирование обычно занимает от 30 до 45 дней. Однако он может быть немного короче или длиннее, в зависимости от вашей ситуации и кредитора, с которым вы работаете.

Факторы, которые могут повлиять на сроки, включают наличие соответствующей документации, продолжительность процесса андеррайтинга и даже время года.

Если ваша недвижимость невелика и у вас относительно просты финансы, вы можете завершить процесс рефинансирования всего за несколько недель. Однако более крупные объекты или заявители с более сложным финансовым положением могут столкнуться с более длительным процессом.

Этапы процесса рефинансирования

Если вы помните, как получали первоначальную ипотеку, процесс рефинансирования аналогичен этому.Но если ваша память нечеткая или вы получили ипотеку несколько десятилетий назад, давайте рассмотрим каждый шаг в отдельности и поговорим о том, сколько времени они займут.

1. Магазин около

Во-первых, посмотрите на свои варианты кредитования, чтобы узнать, какие ссуды и ставки могут быть вам доступны. Имейте в виду следующие факторы:

  • Тип рефинансирования. Самыми популярными являются обналичивание и рефинансирование по ставке и сроку.
  • Срок. Это продолжительность вашей новой ссуды.
  • Вид кредита. Ваша ссуда может быть ипотечной с фиксированной или регулируемой ставкой.
  • Оценить. Какие самые низкие процентные ставки доступны прямо сейчас?
  • Затраты на закрытие. Сюда входят сборы кредитора, сборы, связанные с имуществом, сборы третьих сторон.

Даже если вы думаете, что сразу нашли лучшего кредитора, не торопитесь с этим шагом — убедитесь, что вы понимаете все доступные вам варианты.

Как только вы найдете кредитора, который вам нравится, запросите официальную смету кредита.Эта оценка поможет вам понять все затраты, риски и особенности новой ссуды.

2. Зафиксируйте свою ставку

После того, как вы выбрали своего кредитора, пора зафиксировать хорошую ставку. Когда вы «фиксируете» ставку, это означает, что кредитор обещает соблюдать ставки с этого дня, даже если ставки начнут повышаться вскоре после этого. Блокировка ставок по ипотеке защищает вас от ежедневных или сезонных колебаний рынка жилья.

Даже после фиксации ставки рефинансирования у вас все еще есть возможность сделать несколько вещей:

  • Выбрать новую ссуду
  • Решить выплатить баллы или взять кредиты или передумать
  • Внести изменения в свою заявку, как добавление созаемщика в документы

Процесс блокировки не занимает много времени.Это займет всего один день с тех пор, как вы выберете дневную ставку.

3. Предоставьте документацию

Когда ваша ставка зафиксирована, пора приступить к работе, чтобы воплотить этот заем в жизнь. Вам нужно будет сначала поработать и передать вашу документацию кредитору, который возьмет на себя тяжелую работу.

Обычно кредитор запрашивает у вас:

  • Два года 1099s или W2s
  • Два года налоговых деклараций
  • Два года налоговых деклараций вашего бизнеса (если вы являетесь владельцем 25% или более)
  • Выписки с банковского счета за два месяца
  • Подтверждение выплаты алиментов / алиментов на ребенка

Иногда вас просят связать ваши банковские счета и документы в цифровом виде.В других случаях они могут запросить эти документы лично или по электронной почте.

Чем быстрее вы скомпилируете и отправите все свои документы, тем быстрее будет этот процесс. Было бы неплохо начать собирать их как можно скорее.

4. Процесс андеррайтинга

После того, как кредитор получит все необходимые документы, он проверит все и проверит все ваши активы, доходы, долги и данные об имуществе.

У некоторых кредиторов этот процесс занимает менее трех дней.Для других кредиторов или заявителей со сложными имущественными или финансовыми деталями процесс андеррайтинга может занять гораздо больше времени — до трех недель. Если вас беспокоят сроки этого этапа, не бойтесь спросить своего кредитора об их предполагаемых сроках.

5. Окончательное утверждение и закрытие

Перед закрытием кредитор в последний раз проверяет все и проверяет, соответствуют ли даже самые мелкие детали. Как только они дадут окончательное одобрение, процесс андеррайтинга будет официально завершен, и вы будете готовы к закрытию.Это займет всего несколько дней.

После оформления ссуды вам нужно явиться на заключительную встречу, чтобы просмотреть и подписать все необходимые документы, пока они финансируют ссуду. После этого можете переходить к новой, более низкой процентной ставке!

Как ускорить процесс

Хотите быстрее погасить новый кредит? Хотя большая часть процесса рефинансирования находится вне ваших рук, есть несколько вещей, которые вы можете сделать, чтобы ускорить этот процесс.

Убедитесь, что вы соответствуете требованиям, прежде чем подавать заявку

В некоторых случаях вы можете не иметь права на рефинансирование, а это означает, что вы в конечном итоге потратите свое время на его подачу заявки.Факторы, которые могут вас дисквалифицировать:

  • Слишком низкий кредитный рейтинг
  • Отношение долга к доходу выше, чем то, что примет кредитор (обязательно узнайте об этом перед подачей заявки, если вы не уверены )
  • Отсутствие достаточного капитала в вашем доме (вы не сможете рефинансировать, если владели своим домом всего несколько месяцев)

Подготовьте документы

Кто бы ни был у вас кредитором, они собираются запросить конкретный комплект документов.По мере того, как вы ходите по магазинам, начните составлять такие вещи, как налоговые декларации и квитанции о выплатах, чтобы избежать каких-либо замедлений.

Начните рефинансирование

Процесс рефинансирования может показаться таким, как будто он займет вечность, но будьте уверены, что он завершится раньше, чем вы думаете.

Если вы платите ссуду со слишком высокими процентными ставками или хотите пересмотреть условия ипотеки, начните рефинансирование сегодня. Свяжитесь с нашей командой Associates Home Loan, чтобы узнать больше.

Как рефинансировать ипотеку во время пандемии коронавируса

Курт Пикенс | Getty Images

Женщина, которая подошла к нашему порогу в понедельник утром, была в маске, ее глаза изо всех сил старались улыбнуться, приветствуя. Она сжимала папку и пачку бумаг.

Я придержал для нее дверь, но не протянул ей руку, чтобы она пожала. И она тоже, как она представилась.

«Это должно быть так странно для тебя», — сказал я. Мой голос был приглушен тканью, закрывающей большую часть моего лица.

Агент по оформлению ссуды, она была у нас дома, чтобы я мог подписать множество документов, необходимых для завершения рефинансирования нашей ипотеки. Я подал заявку целую жизнь назад — 27 февраля — через Rocket Mortgage от Quicken Loan. Ровно через два месяца после моего заявления процесс подходил к концу в духе коронавируса: маски, дополнительное пространство между агентом и мной.

Хотя я периодически в течение последних 60 дней беспокоился о том, что экономические проблемы страны или более жесткие стандарты кредиторов каким-то образом перевернут четырехлетнюю цель рефинансирования нашей частной ипотечной ссуды, этого не произошло.

Закрытие прошло успешно (подробнее об этом ниже). И я рада, что рефинансирование, наконец, завершено — мы с мужем будем экономить около 450 долларов в месяц.

Процесс был растянут из-за некоторых сбоев, в том числе из-за проблемы получения документов и информации от нашего частного ипотечного держателя, который недавно переехал за границу.

Также неожиданно: моя работа была подтверждена незадолго до закрытия. Билл Банфилд, исполнительный вице-президент Quicken по рынкам капитала, сказал мне, что это связано с текущими экономическими условиями.

Каждый кредитор, в том числе и мы, хочет помочь людям воспользоваться преимуществами сегодняшних низких ставок, но нам необходимо как можно ближе к завершению сделки убедиться, что люди по-прежнему работают.

Билл Банфилд

исполнительный вице-президент по рынкам капитала Quicken Loans

«У нас 26 миллионов человек подали заявления о безработице за пять недель», — сказал Банфилд. «Каждый кредитор, в том числе и мы, хочет помочь людям воспользоваться преимуществами сегодняшних низких ставок, но нам нужно как можно ближе к завершению сделки убедиться, что люди по-прежнему работают.«

(Примечание: я случайно выбрал Quicken из списка ипотечных онлайн-кредиторов, таких как SoFi или Bank of America. И никто в Quicken не знал, что я собираюсь написать о своем опыте. Мы с Банфилдом поговорили через несколько дней после получения ссуды. закрыто.)

Я также столкнулся с некоторыми другими вещами, которыми стоит поделиться со всеми, кто исследует онлайн-ипотеку или рефинансирование.

Знайте свой кредитный рейтинг

Есть сайты, которые позволяют вам ввести свой кредитный рейтинг, чтобы узнать, какой тип рефинансирования условия, на которые вы можете претендовать.Однако, если вы не введете свою «классическую» оценку FICO, которую большинство ипотечных кредиторов используют при принятии решений, результат может быть неприменим к вам.

Вообще говоря, оценка, которую отслеживают многие потребители, не соответствует классической оценке FICO. Это означает, что может быть разница между баллом, за которым вы следите, и баллом, используемым вашим кредитором. Хотя я знал об этом явлении, я не знал, увижу ли я большое несоответствие.

В моем случае мой VantageScore (доступный на Credit Karma) приближался к 800.Фактическая оценка Quicken была чуть меньше 750. Хотя я не могу с уверенностью сказать, насколько это повлияло на условия моего предложения рефинансирования от Quicken, отличные кредитные рейтинги — 760 или выше для ипотечных кредитов — обычно дают лучшие предложения. Мы зафиксировали 3,5%, хотя мы также заплатили за это два дисконтных пункта (один балл равен 1% от суммы кредита).

Еще из Personal Finance:
Готовите еще в карантине? Как сократить свои расходы
Вот что происходит с невыплаченными долгами, когда вы уходите из жизни
Подбор дополнительных денег для вашей пандемии

Кроме того, когда вы начинаете процесс подачи заявки, кредитор попросит тщательно изучить ваш кредитный отчет .Это действие может временно повредить ваш счет. Однако хорошая новость заключается в том, что у вас есть 10 дней, чтобы подать заявку на лучшие условия в другом месте без дополнительных запросов, которые еще больше повлияют на ваш счет.

Я не видел лучших предложений где-либо еще — кроме того, в США начиналась экономическая неопределенность, и я боялся начинать процесс заново — поэтому я остановился на Quicken.

Откопайте документы

Чем быстрее вы предоставите своему новому кредитору все запрошенные документы, тем быстрее вы сможете совершить закрытие сделки, даже в эти нечетные времена.

60 дней, которые потребовались для закрытия моей ссуды, являются необычными, сказал Банфилд. «Когда вы дадите нам необходимые документы, это займет в среднем 27 дней», — сказал он. «И 35% рефинансирования происходит менее чем за 15 дней».

Документы, которые просил Quicken, включали мои две последние квитанции о заработной плате, копию моей страницы деклараций о страховании домовладельцев, мои документы W-2 за 2019 и 2018 годы (которые показывают доход, который я получил от своего работодателя), а также подтверждение годовой стоимости платежей моему текущему кредитору.

Остерегайтесь PMI

Как правило, вы оплачиваете частную ипотечную страховку, или PMI, по ссудам, которые составляют более 80% от стоимости дома. Если у вас есть по крайней мере 20% собственного капитала в доме, исходя из его текущей стоимости, вы можете перестать платить PMI.

Из-за несколько заниженной, чем ожидалось, оценки нашего дома и из-за моего просчета относительно включения затрат на закрытие в новую ипотеку, мы должны платить около 16 долларов в месяц в виде PMI. Заключительные документы показывают, что в декабре мы сможем попросить об отмене этой комиссии, если мы получим еще одну оценку (которая будет стоить денег), и она вернется с указанием, по крайней мере, той же стоимости, которая использовалась для рефинансирования.

В некоторых случаях, в зависимости от того, как долго, как ожидается, продлится этот PMI, вы можете предоплатить его при закрытии и избежать процесса его удаления в будущем, сказал Аль Бингхэм, кредитный эксперт и сотрудник по ипотечным кредитам с Momentum Loans в Сэнди, штат Юта.

«Посмотрим, сможешь ли ты выкупить это», — сказал Бингхэм. «В зависимости от ежемесячной стоимости по сравнению с единовременной оплатой, это может иметь смысл».

Связь

Каждый раз, когда я общался с Quicken с вопросом о моем refi, ответ давался довольно быстро.Однако каждый раз отвечал другой человек. Меня это вообще не беспокоило. Однако, если вы рассчитываете на построение отношений, не выбирайте онлайн.

Я также предпочитал общаться по электронной почте, а не по телефону, чтобы избежать звонков, которые могут занять много времени или быть несвоевременными. И, за исключением, пожалуй, некоторых ошибок недопонимания, этот метод меня устроил.

Закрытие

В зависимости от того, где вы живете, вы можете выполнить некоторые или все части закрытия онлайн, сказал Банфилд из Quicken.Однако в некоторых штатах удержание любого вида закрытия может быть сложнее из-за отключений, связанных с коронавирусом.

В моем случае все документы подписывались лично, за моим кухонным столом. И заключительный агент, и я оставались замаскированными на протяжении всего процесса, пока мы просматривали страницы, и я подписывал или ставил инициалы там, где это было необходимо.

Я получил электронную копию заключительных документов, поэтому накануне я просмотрел их, внимательно прочитав определенные части, чтобы убедиться, что я знаю, чего ожидать.(Там же я узнал о процессе избавления от PMI в декабре.)

Когда все документы были подписаны, агент собрала свои вещи. Когда она подошла к двери, я заметил, что у нее в руке была дезинфицирующая салфетка. Я смотрел, как она осторожно повернула ручку и открыла дверь.

И внезапно я подумал о том, насколько это должно быть не просто «странно» для нее — моя первая реакция, когда она впервые появилась, — а просто страшно.

Когда она вошла в дверной проем, я сказал ей, что ценю ее готовность продолжать бороться с пандемией коронавируса и вносить свой вклад, чтобы все двигалось.Я могу только представить, как тяжело это должно быть для нее и ее сверстников.

Она казалась искренне благодарной. Мы болтали сквозь маски с расстояния не менее 10 футов еще на мгновение, щебечущие птицы, казалось, были безразличны к странному человеческому взаимодействию среди них.

Хотя мы с агентом сидели за столом напротив друг друга около 30 минут, я не уверен, что мы узнаем друг друга, если когда-нибудь снова пересечемся.

После того, как она ушла, я снял маску и вымыл руки.Затем я пошла поделиться с мужем хорошей новостью: мы, наконец, успешно рефинансировали, несмотря на Covid-19.

Подпишитесь на CNBC на YouTube.

Почему рефинансирование ипотеки занимает так много времени?

Вам интересно, почему рефинансирование ипотеки занимает так много времени? Ответ прост: после финансового кризиса стандарты кредитования сильно ужесточились. Страховщики запрашивают дополнительную документацию, подтверждающую ваш доход и чистую стоимость.

Банковский сектор до кризиса кредитовал слишком слабо. В результате регуляторы заблокированы. Теперь банковский сектор значительно повысил свои стандарты кредитования.

В 2021 году средний кредитный рейтинг для утвержденного заявителя на ипотеку составлял 760. И для того, чтобы получить самую низкую возможную ставку по ипотеке с минимальным размером комиссионных, вам нужен кредитный рейтинг 800+.

Кроме того, многие банки требуют как минимум 20% -ную скидку, особенно если вы собираетесь взять крупную ссуду.Индустрия ипотечного кредитования действительно ужесточилась, особенно во время пандемии. Кредитная индустрия не хочет возвращаться во времена финансового кризиса 2008-2009 годов, когда они испытали волну дефолтов со стороны заемщиков, которые не могли позволить себе свои ипотечные кредиты.

Почему рефинансирование ипотечного кредита занимает некоторое время

В 2016 году для завершения моего рефинансирования ипотечного кредита потребовалось 97 дней после в среднем всего 45 дней для трех моих предыдущих рефинансирований в период с 2005 по 2010 год.

В 2019 году я прошел через одну из самых сложных операций по рефинансированию, на выполнение которой потребовалось более 60 дней.

Затем, в 2020 году, мне потребовалось пять недель, чтобы просто получить предварительное одобрение на ипотеку. Я благодарен, что моя ипотека наконец-то была одобрена, потому что я смогла купить дом по хорошей цене, который был внесен в листинг всего через месяц после начала карантина.

Так что же, черт возьми, привело к резкому увеличению времени рефинансирования ипотечных кредитов после финансового кризиса?

После написания десятков сообщений, чтения сотен комментариев и разговоров с несколькими кредитными специалистами в автономном и онлайн-режиме в течение последних 18 месяцев я пришел к шести убедительным причинам, почему рефинансирование ипотеки сейчас происходит так же быстро, как бегство черепах. пробегая арахисовое масло.

Если вы планируете пройти рефинансирование ипотеки, мысленно спланируйте процесс длительностью от трех до четырех месяцев. Счастье — это управление ожиданиями.

Почему рефинансирование ипотеки занимает так много времени

Вот шесть основных причин, по которым сегодня рефинансирование занимает так много времени.

1) Государственные стандарты.

Правительствам пришлось потратить сотни миллиардов долларов на спасение крупнейших финансовых институтов Америки.Только Bank of America и Citibank получили от налогоплательщиков около 45 миллиардов долларов каждый. Общественность была взбешена, и, учитывая, что политикам нужна общественная поддержка, чтобы остаться у власти, политики решили « ужесточить меры по отношению к банкам », установив более строгие стандарты капитала.

Некоторые наложения включают: 1) более высокие требования к капиталу первого уровня, 2) запрет собственной торговли, 3) лимиты бонусов на конец года, 4) более высокие показатели доходности и 5) гораздо больше бумажной работы! Всякий раз, когда правительство в чем-то участвует, ожидайте неэффективности из-за бюрократии и жадности.Сравните почтовую службу США с Federal Express, и вы поймете идею.

2) Требуется высокий кредитный рейтинг.

Средний кредитный рейтинг утвержденного заявителя в 2020 году превышал 760. 760 — это на 40 пунктов выше, чем то, что считается «отличным» кредитным рейтингом. Если только отличные люди могут получить одобрение на ипотеку, как насчет остальной части неблагополучного населения?

Важным фактором в достижении высокого кредитного рейтинга является время. Вот почему люди с кредитным рейтингом 760 и выше обычно старше 30 лет.Единственные люди, которых я знаю, с более чем 800 кредитным рейтингом, тоже за 40. Это означает, что 20-летняя демографическая группа закрывается!

Кроме того, для повышения кредитного рейтинга с 680 до 760 часто требуется как минимум два года, если не больше. Даже если у вас есть кредитный рейтинг 760+, вам все равно нужно внести 20% первоначального взноса и иметь отношение долга к доходу ниже 33%. Узнайте, как повысить свой кредитный рейтинг до 800+.

3) Боевики андеррайтинга банка.

Во время моей 97-дневной саги о рефинансировании ипотечного кредита я получил более 10 пакетов оценки добросовестности (GFE), которые банк (благодаря правительству) потребовал отправить, если изменится даже малейшее предположение.Каждый GFE содержал 6-7 страниц информации, которая вскоре теряет актуальность, когда я получаю еще и еще.

Кредиторы никогда не запрашивают сразу все документы. Это всегда частичная еда, которая сильно задерживает процесс. Как будто они намеренно откладывают процесс, чтобы вместить больше кандидатов!

Ипотечный андеррайтер превращается в Sherlock Homes, запрашивая каждую возможную документацию: страховку, студенческие ссуды, K-1, альтернативные активы и т. Д.

Страховщики

часто запрашивают документы несколько раз, потому что они так долго проводят комплексную проверку, что предыдущие документы, которые они запрашивали, уже прошли время утверждения (аттестация, чеки и т. Д.).

4) Жесткий вторичный рынок ипотеки.

Рынок ценных бумаг с возвратной ипотекой все еще оттаивает, поскольку спрос на такие продукты далеко не так высок, как в 2007 году. В результате банки не могут переложить свои риски на вторичный рынок, что делает банки более нерешительными при кредитовании на первичном рынке.

Все дело в кредитном риске для банков. Например, больше нет рынка ипотеки для кондотелей. В результате объем кондотелей сократился, и только покупатели за наличные могут купить эти замечательные дома Ritz Carlton на озере Тахо. Скоро откроется этот тип ипотеки, и вы получите некоторую прибыль, но сначала вам понадобятся наличные!

5) Поток заявок на покупку жилья.

В связи с падением ставок по ипотечным кредитам до исторического минимума в новом десятилетии произошел всплеск спроса на рефинансирование и покупку жилья.Это огромный позитив для экономики. Федеральная резервная система пообещала не торопиться. А с Байденом в качестве президента он пообещал выделить еще триллионы в виде стимулирующей помощи.

В результате заявки на рефинансирование уходят на второй план по сравнению с покупками дома. Банки целенаправленно отдают приоритет покупкам дома, потому что они понимают, что всегда есть временные рамки, в которые должна быть совершена транзакция. В противном случае транзакция может выпасть из условного депонирования.

Я обычно вижу непредвиденные обстоятельства на 30-45 дней по сравнению с гибкими возможностями блокировки на 60-90 дней для рефинансирования ипотечного кредита.Рост числа новых заявок на ипотеку — ведущий индикатор для экономики.

Чтобы получить самые низкие ставки по ипотеке, посетите Credible, мой любимый рынок кредитования, где квалифицированные кредиторы соревнуются за ваш бизнес. Когда кредиторы конкурируют, вы выигрываете.

6) Недоукомплектованность кадрами из-за увольнений.

По оценкам, около 10 миллионов человек потеряли работу непосредственно из-за финансового кризиса и пандемии коронавируса. Большинство этих рабочих мест в сфере финансов и недвижимости не вернутся из-за более низкой прибыльности.

В результате во многих ипотечных отделах штат сотрудников для аналогичной работы меньше, чем раньше. Сотрудники повсюду жалуются, что делают больше с меньшими затратами и с такой же или меньшей оплатой.

Банковское дело — одна из наиболее пострадавших отраслей за последние пять лет, и она будет сокращаться. Ожидайте, что в следующие три месяца вы увидите сильное кровотечение.

Медленное рефинансирование ипотеки никуда не денется

Прошли времена 30-дневного рефинансирования ипотеки.Я ожидаю, что новая норма составит в среднем 60-80 дней для типичного утвержденного заявителя. Моя заняла на 20 дней больше, чем новое среднее значение из-за того, что моя кредитная история облажалась. Как только мы определим наши ожидания, наше разочарование по поводу процесса должно улучшиться.

Я с оптимизмом смотрю на жилье в ближайшие годы, и вы тоже. Ипотечные кредиты, которые принимаются или рефинансируются сегодня, будут иметь меньший риск дефолта в будущем.

В конце концов, банки снова вырвутся наружу, и когда вы начнете слышать о возвращении NINJA (приложений без дохода и работы), отрицательных амортизационных ссуд и вечеринок HELOC, тогда вы поймете, что пора подумать о том, чтобы обналичить свою прибыль.

Зарабатывайте с помощью недвижимости

Рефинансирование ипотеки занимает так много времени из-за высокого спроса. Если вы владеете основным местом жительства, вы считаются нейтральной недвижимостью. Чтобы зарабатывать деньги на недвижимости, вам необходимо инвестировать в арендуемую недвижимость, REIT или краудфандинговые проекты в сфере недвижимости.

Мой любимый способ инвестировать в недвижимость — краудфандинг. После того, как я продал одну аренду в 2017 году, я реинвестировал выручку в размере 550 000 долларов в 18 краудфандинговых проектов по недвижимости по всей стране.Теперь я зарабатываю 100% пассивно как сидящий дома папа.

Взгляните на две мои любимые краудфандинговые платформы в сфере недвижимости.

Fundrise: способ для аккредитованных и неаккредитованных инвесторов диверсифицироваться в недвижимость через частные электронные фонды. Fundrise существует с 2012 года и неизменно приносит стабильную прибыль, независимо от того, что делает фондовый рынок.

CrowdStreet: способ для аккредитованных инвесторов вкладывать средства в отдельные объекты недвижимости, в основном в 18-часовых городах.18-часовые города — это второстепенные города с более низкой оценкой, более высокой арендной платой и потенциально более высоким ростом из-за роста рабочих мест и демографических тенденций.

Обе платформы бесплатны для регистрации и изучения. Инвестируя в краудфандинг недвижимости, вам не нужно подавать заявку на ипотеку и бесконечно ждать, чтобы рефинансировать ипотеку. Спонсор делает всю работу за вас, чтобы вы могли зарабатывать пассивно.

.

Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *