15.07.2024

От какой суммы начинается ипотека: Какую минимальную сумму ипотеки можно получить в банке

Ипотека

Используемые надбавки:

+0,5% если заемщик не получает заработную плату на счет карты, открытой в АО КИБ «ЕВРОАЛЬЯНС»;

+1% при отказе от личного страхования.

+0,4% при отказе от услуги «Электронной регистрации сделки в Росреестре».

в случае если заемщик/созаемщик является членом молодой семьи базовая часть ставки по кредиту может быть снижена на 0,2% годовых. Под молодой семьей понимается семья, в которой возраст хотя бы одного из супругов не превышает 35 лет, а также неполная семья, состоящая из одного родителя и ребенка/детей, если возраст родителя не превышает 35 лет.

Дополнительные требования к Индивидуальным предпринимателям, имеющим расчетный счет в АО КИБ «ЕВРОАЛЬЯНС»:

— период работы счета в Банке на момент подачи заявления должен составлять не менее 6-ти месяцев;

— отсутствие картотеки к расчетному счету в Банке.

в случае нарушения условий личного страхования, базовая часть ставки процентов по кредиту может быть увеличена на 1% годовых; в этом случае начисление процентов по увеличенной ставке начинается со дня, следующего за датой очередного погашения по кредиту.

УСЛОВИЕ СНИЖЕНИЯ БАЗОВОЙ ЧАСТИ СТАВКИ ПРОЦЕНТОВ: Банк вправе снизить базовую часть ставки процентов по кредиту на 0,5 п.п. при одновременном выполнении Заемщиком следующих условий:

— Заемщиком оформлена банковская карта в Банке;

— Заемщиком осуществлен перевод заработной платы на счет в Банке и прошло не менее 1-го зачисления;

— Заемщик обратился в Банк с Заявлением о снижении ставки по кредиту.

Базовая часть ставки процентов снижается после выполнения всех перечисленных выше условий со дня, следующего за датой очередного погашения по кредиту в соответствии с графиком платежей, одновременно пересчитывается (снижается) размер ежемесячного платежа и полная стоимость кредита.

УСЛОВИЕ ПОВЫШЕНИЯ БАЗОВОЙ ЧАСТИ СТАВКИ ПРОЦЕНТОВ:

При нарушении условия о переводе заработной платы в АО КИБ «ЕВРОАЛЬЯНС», кроме случаев, когда нарушение связано с потерей трудоустройства, Банк вправе увеличить базовую часть ставки процентов до исходной со дня, следующего за датой очередного погашения по кредиту в соответствии с графиком платежей, месяца в котором Банку стало известно о нарушении условия.


В случае расторжения/невозобновления действия договора (полиса) страхования жизни и здоровья Заемщика и/или замены выгодоприобретателя по договору (полису) страхования жизни и здоровья Банк вправе увеличить базовую часть ставки процентов на 1 процентный пункт со дня, следующего за датой очередного погашения по кредиту в соответствии с графиком платежей, месяца в котором Банку стало известно о нарушении условия.
В случае расторжения/несвоевременного оформления/невозобновления действия договора (полиса) страхования недвижимости и/или замены выгодоприобретателя по договору (полису) страхования недвижимости Банк вправе увеличить базовую часть ставки процентов на 4 процентных пункта со дня, следующего за датой очередного погашения по кредиту в соответствии с графиком платежей, месяца в котором Банку стало известно о нарушении условия страхования, по дату предоставления Заемщиком(-ами) Банку документов, подтверждающих полное исполнение нарушенного обязательства (включительно).

В Калининградской области запущена льготная ипотека АИЖК

В Калининградской области начинается прием заявок на выдачу кредитов Агентства по ипотечному жилищному кредитованию на льготных условиях по ставкам от 7% годовых. 

Соответствующее соглашение подписано между АИЖК, правительством региона и Фондом «Жилищное и социальное строительство Калининградской области» (Фонд «ЖСС КО», региональный оператор АИЖК).

Ипотечные кредиты по сниженным ставкам будут выдаваться отдельным категориям граждан, проживающим на территории региона, на покупку готового и строящегося жилья. Выдавать кредиты после внесения соответствующих изменений в региональную нормативную базу будет Фонд «ЖСС КО».

Льготная ставка по программам АИЖК не зависит от суммы и срока кредита. Механизм реализации соглашения предусматривает снижение процентной ставки по ипотечным кредитам до 3 процентных пунктов от базовой ставки АИЖК, действующей на дату выдачи кредита.

Таким образом, льготная процентная ставка может составить 7% годовых. Для заемщика сниженная ставка устанавливается на весь срок кредита и не подлежит повышению в течение всего срока действия кредитного договора.

Действие программы будет рассчитано на широкий круг жителей региона, в том числе молодые семьи, работников бюджетной сферы, семьи с тремя и более детьми и другие категории граждан, которые будут определены постановлением правительства Калининградской области.

Исходя из планируемых объемов реализации программы, в 2017 году получить ипотечный кредит в регионе на льготных условиях смогут более ста калининградских семей. В случае успешного исполнения программы объем средств на ее реализацию может быть увеличен.

Подавать заявки на кредит в рамках льготной ипотечной программы жители региона могут уже сейчас. Для этого необходимо обратиться в Фонд «ЖСС КО» по адресу: г. Калининград, ул. Зеленая, 89, Ленинский проспект, 1 или по телефонам 8 (4012) 320-255, 8 (4012) 555-001.

Справка:

При участии Фонда «Жилищного и социального строительства Калининградской области» в Калининграде и городах области построено свыше 50 многоквартирных домов общей площадью 250 000 квадратных метров. Работа Фонда позволила завершить строительство 31 объекта, признанных проблемными, и обеспечить жильем 1300 семей дольщиков, пострадавших от действий недобросовестных застройщиков. С помощью ипотечных займов, выданных Фондом, более трех тысяч калининградских семей смогли улучшить свои жилищные условия.


Теги: АИЖК, Фонд «Жилищное и социальное строительство Калининградской области», ипотека


ЛЬГОТНАЯ ИПОТЕКА | Министерство строительства Новосибирской области

Информация

по ипотечному жилищному кредитованию

отдельных категорий граждан

по сниженной процентной ставке

Новосибирская область приступила к реализации пилотного проекта акционерного общества «Агентство ипотечного жилищного кредитования», имеющего целью снижение процентной ставки по ипотечным кредитам (займам) до 3-х процентных пунктов от базовой процентной ставки.

Министерством строительства Новосибирской области 18.04.2019 проведен отбор юридических лиц, имеющих право на получение субсидий на возмещение недополученных доходов в связи с оформлением отдельными категориями граждан ипотечных жилищных кредитов (займов) (далее – отбор).

Победителем отбора является акционерное общество «Новосибирское областное агентство ипотечного кредитования» (далее – АО «НОАИК»).

Ипотечные жилищные кредиты (займы) по сниженной процентной ставке предоставляются следующим отдельным категориям граждан Российской Федерации, проживающим на территории Новосибирской области:

1) имеющим двух и более несовершеннолетних детей и являющимся получателями материнского (семейного) капитала в соответствии с Федеральным законом от 29.12.2006 № 256-ФЗ «О дополнительных мерах государственной поддержки семей, имеющих детей», при условии использования материнского (семейного) капитала на приобретение (строительство) жилья;

2) являющимся родителями в многодетной семье и имеющим удостоверение многодетной семьи;

3) являющимся родителями детей, получающих пенсию по потере кормильца;

4) признанным в установленном законодательством Российской Федерации порядке участниками государственных программ в целях приобретения или строительства жилых помещений за счет средств федерального бюджета и (или) областного бюджета Новосибирской области;

5) для которых работа в федеральных органах государственной власти, органах государственной власти Новосибирской области, органах местного самоуправления на территории Новосибирской области является основным местом работы;

6) для которых работа в государственных и муниципальных учреждениях на территории Новосибирской области является основным местом работы;

7) научным работникам, специалистам (инженерно-техническим работникам) государственных академий наук на территории Новосибирской области;

8) для которых работа в стратегических предприятиях и стратегических акционерных обществах, включенным в Перечень стратегических предприятий и стратегических акционерных обществ, утвержденный Указом Президента Российской Федерации от 04.

08.2004 № 1009, является основным местом работы;

9) заключившим договоры купли-продажи или договоры участия в долевом строительстве жилья с застройщиками, осуществляющими строительство многоквартирных жилых домов на территории муниципальных районов Новосибирской области;

10) инвалидам или одному из родителей, воспитывающему ребенка-инвалида.

Ипотечные жилищные кредиты (займы) по сниженной процентной ставке предоставляются на приобретение жилых помещений:

  • у юридических лиц на первичном рынке недвижимости в многоквартирных домах, расположенных на территории Новосибирской области, путем заключения договоров участия в долевом строительстве в соответствии с Федеральным законом от 30 декабря 2004 года № 214-ФЗ «Об участии в долевом строительстве многоквартирных домов и иных объектов недвижимости и о внесении изменений в некоторые законодательные акты Российской Федерации»;
  • у юридических лиц (первоначальных собственников жилых помещений, зарегистрировавших права собственности на данные жилые помещения после ввода объектов недвижимости в эксплуатацию) путем заключения договоров купли-продажи.

Базовая процентная ставка по программе начинается от 9,7%.

Снижение процентной ставки может составить от 0,5 % до максимальных 3 %.

Для многодетных семей дополнительное снижение процентной ставки.

Уровень снижения процентной ставки зависит от суммы займа.

Процентная ставка для заемщика устанавливается на весь срок займа и не подлежит повышению до окончания действия договора.

В 2019 году планируется предоставление 1034 ипотечных жилищных кредитов (займов) по сниженной процентной ставке.

По вопросам оформления ипотечного жилищного займа по сниженной процентной ставке следует обращаться в АО «НОАИК»:

город Новосибирск, улица Зыряновская, дом 53

контактные телефоны: (383) 211–92–45291–94–72

https://noaik.ru/lgotnaya-ipoteka

 

Что входит в ежемесячный платеж по ипотеке?

Итак, вы собираетесь купить дом. Поздравляем! Прежде чем вы начнете выбирать причудливую ванночку для птиц и идеальный приветственный коврик, вам нужно кое-что рассмотреть: готов ли ваш бюджет к ежемесячным платежам по ипотеке?

Если вы не покупаете за наличные, это важный вопрос. Знание того, что входит в ежемесячный платеж по ипотеке и сколько дома вы действительно можете себе позволить, является ключевым шагом к поиску дома, который будет соответствовать вашим долгосрочным целям.

Итак, чтобы лучше понять, за что, черт возьми, вы платите, почему вы платите и за какой срок, давайте разберем типичный ежемесячный платеж по ипотеке.

Что входит в ежемесячный платеж по ипотеке?

Не дайте себя обмануть. То, что мы называем ежемесячным платежом по ипотеке, — это не , а — это выплата по ипотеке. Вместо этого подумайте о ежемесячном платеже по ипотеке как о четырех всадниках: основная сумма, проценты, налог на недвижимость и страховка домовладельца (называется PITI — например, жалость , потому что, как вы знаете, это увеличивает ваш платеж).

Как эти ребята справляются с вашим ежемесячным платежом по ипотеке? Вы можете узнать это, воспользовавшись нашим ипотечным калькулятором.

Директор

Первая часть ипотечного платежа является основной суммой. Принципал — это первоначальная сумма денег, которую вы занимаете у кредитора на покупку дома.

Дэйв Рэмзи рекомендует одну ипотечную компанию. Вот этот!

Предположим, вы покупаете дом за 200 000 долларов с первоначальным взносом в размере 20% из собственных денег (40 000 долларов), а остальное вы занимаете.Это означает, что ваш начальный основной баланс составляет 160 000 долларов США. Звучит достаточно легко. Но подождите: если вы думаете, что основная сумма — это единственная сумма, которую следует учитывать, вы забудете о лучшем друге основной суммы: процентов .

Проценты

Было бы неплохо думать, что кредиторы позволяют вам занимать их деньги только потому, что вы им нравитесь. Хотя это может быть правдой, они все еще занимаются бизнесом и тоже хотят поставить еду на стол. Кредиторы заинтересованы в том, чтобы позволить вам одолжить их деньги, потому что они делают деньги на том, что они одолжили вам. Процент — это процент от основной суммы долга, которую вам осталось выплатить.

Проценты — это процент от основной суммы долга, которую вам осталось выплатить.

Процентные ставки по ипотечным кредитам постоянно меняются, поэтому разумно выбрать ипотечный кредит с фиксированной процентной ставкой, чтобы вы знали, сколько будете платить каждый месяц. Переменная процентная ставка, как в нелепых ипотечных кредитах с регулируемой процентной ставкой (ARM), делает сумму процентов, которую вы платите из года в год, такой же изменчивой, как ветер.Держитесь подальше от ARM (или любых других кредитов, которые звучат как части тела).

Процентные ставки по ипотечным кредитам постоянно меняются, поэтому разумно выбрать ипотечный кредит с фиксированной процентной ставкой, чтобы вы знали, сколько будете платить каждый месяц.

Давайте посмотрим, как это работает на нашем примере дома стоимостью 200 000 долларов с первоначальным взносом 20%. Ваш основной остаток составляет 160 000 долларов США, и вы соглашаетесь выплатить его в течение 15 лет с фиксированной процентной ставкой 4%. Это будет означать, что вы заплатите колоссальные 533 доллара за первый месяц выплаты по ипотеке.

Как рассчитываются ежемесячные выплаты основного долга и процентов?

Приготовьтесь немного посчитать. Но не волнуйтесь — это не сложно! Используя наш ипотечный калькулятор снова на примере 15-летней ипотеки с фиксированной ставкой в ​​размере 160 000 долларов США, общая стоимость процентов составляет более 53 000 долларов США. (На самом деле для этого есть очень сложная формула, но наш ипотечный калькулятор значительно упрощает ее! Пожалуйста.)

Это означает, что вы заплатите 253 000 долларов США (включая первоначальный взнос) к тому времени, когда все будет сказано и сделано, и ваш дом будет оплачен. Таким образом, ваш ежемесячный платеж по ипотеке составит 1184 доллара в месяц.

Ежемесячная основная сумма + проценты Ежемесячные проценты Ежемесячная основная сумма
1 184 долл. США $533 651 $

В следующем месяце вы заплатите те же 1184 доллара, но минус пойдет на проценты (531 доллар) и еще пойдет на ваш основной долг (653 доллара).Эта тенденция сохраняется в течение всего срока действия ипотечного кредита, пока к его концу почти весь ваш платеж не пойдет на погашение основной суммы долга. И это цель — наслаждаться своим домом и окупить его как можно скорее! Давай конфетти!

Налог

Когда вы покупаете дом, местное правительство «приветствует» вас в этом районе, взимая с вас налог на имущество. Даже если вы купили свой дом за наличные, вы не сорветесь с крючка, потому что налоги на недвижимость идут на оплату пожарных, полиции, школ, дорог и других общественных служб.

Когда вы платите налоги на недвижимость?

Хотя местные органы власти взимают налоги на недвижимость каждый год, вы можете уплачивать их как часть ежемесячного платежа по ипотеке. Каждый месяц вы платите часть налога на недвижимость сверх ежемесячного платежа по ипотеке, и ваш кредитор обычно сохраняет эти платежи на отдельном счете, который называется условное депонирование. В конце года компания условного депонирования заберет все деньги с вашего счета и заплатит налоги на недвижимость. С глаз долой, из сердца вон.Какое облегчение!

Как рассчитываются налоги на недвижимость?

Многие люди путаются здесь, поэтому имейте это в виду: налоги на недвижимость основаны на оценочной стоимости , а не на рыночной стоимости .

Какая разница? Рыночная стоимость – это цена, которую вы согласились заплатить за свой дом. С другой стороны, оценочная стоимость устанавливается оценщиком недвижимости, который осмотрит ваш дом и сообщит вашему местному правительству, сколько он стоит.

Например, вы можете купить дом за 200 000 долларов, который, по оценке оценщика недвижимости, стоит 140 000 долларов. Если ставка местного окружного налога составляет 1%, с вас будет взиматься налог на имущество в размере 1400 долларов США в год или ежемесячный налог на имущество в размере 116 долларов США.

Страхование

Наконец. Мы находимся на последнем этапе PITI: страхование. Послушайте, каждому, кто покупает дом , нужна страховка домовладельца — никаких «если», «и» или «но». Это не обязательно плохо. Вместо того, чтобы рисковать необходимостью платить за ремонт или перестройку своего дома (ваша самая большая инвестиция!) после пожара или торнадо, страхование домовладельца снимает риск с ваших плеч и передает его вашей страховой компании.Какое облегчение!

Когда вы платите страховку домовладельца?

Помнишь тот милый, причудливый счет условного депонирования, который у тебя был с налогами на недвижимость? Ну, угадайте что? Оно вернулось. Как и в случае с налогами на недвижимость, вы будете платить часть страхового взноса вашего домовладельца сверх основной суммы и процентов. Ваш кредитор собирает эти платежи на счете, и в конце года ваша страховая компания заберет все эти деньги, когда придет срок выплаты страховки.

Сколько страховки домовладельца вы должны заплатить?

Все зависит от того, какую страховку домовладельца вам нужно купить.Если вы не можете решить, какая страховка домовладельца вам подходит, поговорите с независимым страховым агентом. Они помогут вам получить лучшую цену, не жертвуя покрытием (что, к сожалению, делают многие домовладельцы).

Давайте добавим в наш пример страхование домовладельца, чтобы резина соответствовала дороге, и посмотрим, как будет выглядеть полный ежемесячный платеж по ипотеке. Предположим, ваш страховой полис стоит 75 долларов в месяц. Что ж, ребята, ваш полный ежемесячный платеж составит 1375 долларов.

Основная сумма + проценты Налоги Страхование Завершить ежемесячный платеж по ипотеке
1 184 долл. США 116 долларов 75 долларов 1375 долларов

Прочие сборы, включаемые в ежемесячный платеж по ипотечному кредиту

Строго говоря, ежемесячный платеж по ипотеке состоит из PITI, но вам, возможно, придется заплатить другие сборы, связанные с ипотекой, такие как частное ипотечное страхование и/или сборы ассоциации домовладельцев.

Частное ипотечное страхование (PMI)

PMI не предназначен для защиты вас . Он предназначен для защиты кредитора от вас — ну, по крайней мере, от возможности того, что вы не сможете или просто не будете платить по ипотеке. Конечно, это никогда не будете вы, но кредитору все равно.

Если ваш первоначальный взнос составляет менее 20% от стоимости дома, вы получите пощечину PMI. Это еще еще одна причина сэкономить 20% на первоначальном взносе.

Обычно кредиторы рассчитывают PMI, беря 0,5–1,5% от вашей основной суммы и добавляя ее к платежу по ипотеке. Например, платеж PMI в размере 0,5% по кредиту в размере 180 000 долларов США добавит к вашему платежу 900 долларов США в год или 75 долларов США в месяц. 900 долларов дополнительно в год! Подумайте, что еще вы могли бы сделать с этими деньгами!

Сборы товарищества собственников жилья (ТСЖ)

Плата за ТСЖ идет на содержание имущества и объектов общего пользования или услуг, которые являются частью определенных частных жилых комплексов, таких как многоквартирные дома, таунхаусы или закрытые комплексы.По сути, они придают вашему заведению элегантный вид. Если вы принадлежите к такому сообществу, как одно из этих, не забывайте о плате за ТСЖ. В зависимости от возраста и размера вашего дома, а также удобств, это может добавить от 50 до 350 долларов США к сумме, которую вы ежемесячно платите за общие расходы на жилье.

Получите ипотечный кредит, который вы можете себе позволить

Существует множество видов ипотечных кредитов, и все они требуют разной суммы ежемесячного платежа. Но не делайте ошибку, выбирая ипотеку только потому, что у нее самый низкий ежемесячный платеж.Если вы хотите создать долгосрочное богатство, сосредоточьтесь на общих затратах. Подсказка: ипотека с наименьшей общей стоимостью — это 15-летний обычный кредит с фиксированной процентной ставкой. Хорошим критерием для определения того, можете ли вы позволить себе ипотеку, является то, что ежемесячные платежи составляют не более 25% от вашей ежемесячной заработной платы.

Если вы покупаете дом и вам нужна помощь в поиске отличного дома в вашем ценовом диапазоне, убедитесь, что вы работаете с первоклассным специалистом по недвижимости, который поможет вам найти дом вашей мечты. Если вы хотите получить ипотечный кредит разумным способом, свяжитесь с нашими друзьями из Churchill Mortgage.Они будут сопровождать вас на каждом этапе пути, чтобы направить вас на наилучший путь к собственному дому.

Калькулятор ипотечных и жилищных платежей – Forbes Advisor

Примечание редакции. Мы получаем комиссию за партнерские ссылки в Forbes Advisor. Комиссии не влияют на мнения или оценки наших редакторов.

Ипотека часто является необходимой частью покупки дома, но может быть трудно понять, за что вы платите и что вы на самом деле можете себе позволить.Ипотечный калькулятор может помочь заемщикам рассчитать свои ежемесячные платежи по ипотеке на основе покупной цены, первоначального взноса, процентной ставки и других ежемесячных расходов домовладельца.

Как рассчитывается мой ежемесячный платеж?

Расписание на месяц

Годовой график

Как рассчитать платежи по ипотеке с помощью нашего калькулятора

Независимо от того, ищете ли вы ипотечный кредит или хотите построить таблицу амортизации для вашего текущего кредита, ипотечный калькулятор может предложить информацию о ваших ежемесячных платежах.Выполните следующие действия, чтобы использовать ипотечный калькулятор Forbes Advisor:

1. Введите цену дома и сумму первоначального взноса. Начните с добавления общей стоимости дома, который вы хотите купить, в левой части экрана. Если у вас нет на примете конкретного дома, вы можете поэкспериментировать с этим числом, чтобы узнать, сколько домов вы можете себе позволить. Точно так же, если вы планируете сделать предложение о доме, этот калькулятор поможет вам определить, сколько вы можете позволить себе предложить.Затем добавьте первоначальный взнос, который вы ожидаете внести, либо в виде процента от покупной цены, либо в виде определенной суммы.

2. Введите процентную ставку. Если вы уже искали кредит и вам предложили диапазон процентных ставок, введите одно из этих значений в поле процентной ставки слева. Если вы еще не прошли предварительную квалификацию по процентной ставке, вы можете ввести текущую среднюю ставку по ипотеке в качестве отправной точки.

3. Выберите срок кредита. Чтобы рассчитать ежемесячный платеж по ипотеке, введите срок кредита до 30 лет. Имейте в виду, что если вы еще не получили одобрение на срок кредита и процентную ставку, выбранная здесь ставка должна соответствовать средней ставке, которую вы указали выше. Например, если вы выбираете 15-летний срок, также используйте среднюю ставку для 15-летних ипотечных кредитов. Если вместо этого вы пытаетесь найти баланс между низкими ежемесячными платежами и более коротким сроком, вы можете использовать эту часть калькулятора, чтобы сравнить свои варианты.

4. Добавьте налоги, страховку и сборы ТСЖ. Эта часть калькулятора не является обязательной, но может помочь вам получить более точную картину ваших потенциальных ежемесячных платежей.Если у вас есть доступная информация, включите ежемесячный налог на недвижимость, частное ипотечное страхование (PMI), страхование домовладельцев и сборы ассоциации домовладельцев (HOA). Если у вас нет этих номеров, некоторая информация может быть доступна через вашего агента по недвижимости или на веб-сайте вашего местного оценщика имущества.

5. Проверьте информацию о кредите. После того, как вы введете всю необходимую информацию в левой части экрана, калькулятор автоматически заполнит разбивку платежа справа.Эта часть калькулятора позволяет просматривать ваши ежемесячные платежи, а также предполагаемый месяц выплаты. Перейдите на вкладку графика амортизации, чтобы узнать, какая часть ваших годовых платежей пойдет на выплату процентов и основной суммы долга. Вы также можете переключаться между годовым и ежемесячным просмотром, чтобы увидеть разбивку каждого ежемесячного платежа.

Расшифровка ваших ипотечных расходов

Если вы впервые покупаете ипотечный кредит, терминология может напугать. Также может быть трудно понять, за что вы платите и почему.Вот на что следует обратить внимание при рассмотрении ваших расходов на ипотеку:

  • Директор. Основная сумма — это сумма денег, которую вы заняли по ипотечному кредиту. Часть каждого платежа пойдет на его погашение, поэтому по мере ежемесячных платежей эта цифра будет уменьшаться.
  • Процентная ставка. По сути, это то, что кредитор берет с вас за кредит. Ваша процентная ставка выражается в процентах и ​​может быть фиксированной или переменной.
  • Налоги на имущество. Налоги на имущество взимаются вашим местным налоговым органом. Этот номер обычно можно просмотреть на вашем регистраторе или на веб-сайте оценщика — везде, где вы имеете доступ к карточкам собственности и другим записям о недвижимости.
  • Страхование домовладельцев. Страхование домовладельцев требуется для защиты вас и вашего кредитора в случае повреждения вашего дома. Если вы рассматриваете дом, спросите у агента по недвижимости, есть ли у него какая-либо информация о текущих расходах на страхование. В противном случае обратитесь к местному страховому агенту, чтобы получить расценки.
  • Ипотечное страхование. Также известное как частное ипотечное страхование или PMI, оно защищает кредитора в случае невыполнения обязательств по ипотечному кредиту. Обычно он колеблется от 0,58% до 1,86% от общей суммы ипотеки, и вам нужно будет учитывать это, если ваш первоначальный взнос составляет менее 20%.

Сколько домов вы можете себе позволить?

Размер дома, который вы можете себе позволить, зависит от нескольких факторов, в том числе от вашего ежемесячного дохода, текущего обслуживания долга и суммы, которую вы накопили на первоначальный взнос.При определении того, одобрить ли вам определенную сумму ипотечного кредита, кредиторы обращают пристальное внимание на отношение вашего долга к доходу (DTI), которое представляет собой сравнение вашего общего ежемесячного платежа по долгу с вашим ежемесячным доходом до налогообложения. Как правило, ваши ежемесячные расходы на жилье не должны превышать примерно 28% вашего дохода, хотя вам может быть одобрен более высокий процент.

Имейте в виду, однако, что только потому, что вы можете позволить себе дом на бумаге, не означает, что ваш бюджет действительно может покрыть новые платежи. Помимо факторов, которые учитывает ваш банк при предварительном утверждении суммы ипотеки, подумайте, сколько денег у вас будет на руках после внесения первоначального взноса. Лучше иметь как минимум трехмесячные платежи в виде сбережений на случай, если вы столкнетесь с финансовыми трудностями. Также подсчитайте, сколько вы собираетесь ежемесячно платить за обслуживание и другие расходы, связанные с домом.

Точно так же, определяя, сколько дома вы можете себе позволить, учитывайте другие свои финансовые цели. Например, если вы планируете выйти на пенсию раньше, определите, сколько денег вам нужно откладывать или инвестировать каждый месяц, а затем подсчитайте, сколько у вас останется, чтобы посвятить выплату по ипотеке.В конечном счете, дом, который вы можете себе позволить, зависит от того, что вам удобно: только потому, что банк предварительно одобряет вам ипотеку, не означает, что вы должны максимизировать свою кредитоспособность.

Выбор подходящего для вас срока ипотеки

Срок ипотечного кредита — это период времени, в течение которого вы должны погасить ипотечный кредит, другими словами, это период времени, в течение которого ипотечный кредит амортизируется. Наиболее распространенные сроки ипотеки составляют 15 и 30 лет, хотя существуют и другие сроки, которые могут достигать 40 лет.Срок действия ипотечного кредита определяет (частично), сколько вы будете платить каждый месяц — чем дольше срок, тем ниже ваш ежемесячный платеж.

При этом процентные ставки обычно ниже для 15-летней ипотеки, чем для 30-летней, и вы будете платить больше процентов в течение срока действия 30-летней ссуды. Чтобы определить, какой срок ипотеки вам подходит, подумайте, сколько вы можете позволить себе платить каждый месяц и как быстро вы предпочитаете, чтобы ипотека выплачивалась.

Если вы можете позволить себе платить больше каждый месяц, но все еще не знаете, какой срок выбрать, также стоит подумать, сможете ли вы выйти в безубыток или, возможно, сэкономить на процентах, выбрав более низкий ежемесячный платеж. и инвестировать разницу.

Как Forbes Advisor оценивает ваш ежемесячный платеж по ипотеке

Ипотечный калькулятор Forbes Advisor позволяет легко рассчитать ежемесячный платеж по ипотеке, используя стоимость дома, первоначальный взнос и другие данные по кредиту. На основе этой информации он также рассчитывает, какая часть каждого ежемесячного платежа пойдет на проценты, а какая покроет основную сумму кредита. Вы также можете просмотреть, сколько вы будете платить в виде основной суммы и процентов каждый год в течение срока действия ипотечного кредита.

Для выполнения этих расчетов наш инструмент использует следующие данные:

  • Домашняя цена. Это сумма, которую вы планируете потратить на дом.
  • Сумма первоначального взноса. Сумма денег, которую вы заплатите продавцам при закрытии. Эта сумма вычитается из цены дома, чтобы определить сумму, которую вы будете финансировать с помощью ипотечного кредита.
  • Процентная ставка. Если вы уже начали искать ипотечный кредит, введите процентную ставку, предлагаемую кредитором. Если нет, проверьте текущую среднюю ставку по ипотеке, чтобы оценить свои потенциальные платежи.
  • Срок кредита. Срок кредита – это продолжительность ипотечного кредита в годах. Наиболее популярны сроки на 15 и 30 лет, но возможны и другие сроки.
  • Дополнительные ежемесячные расходы. В дополнение к основной сумме и процентам, калькулятор учитывает расходы, связанные с налогами на имущество, частным ипотечным страхованием (PMI), страхованием домовладельцев и сборами ассоциации домовладельцев.

Часто задаваемые вопросы (FAQ)

Как работает ипотека?

Ипотека – это обеспеченный кредит, обеспеченный залогом дома, который он финансирует.Это означает, что кредитор будет иметь залоговое удержание вашего дома до тех пор, пока ипотека не будет выплачена в полном объеме. После закрытия вы будете вносить ежемесячные платежи, которые покрывают основную сумму, проценты, налоги и страховку. В случае невыплаты ипотечного кредита у банка будет возможность обратить взыскание на недвижимость.

Какие бывают виды ипотеки?

Как подать заявку на ипотеку?

Ипотечные кредиты доступны в традиционных банках и кредитных союзах, а также в ряде онлайн-кредиторов.Чтобы подать заявку на ипотеку, начните с просмотра своего кредитного профиля и улучшения кредитного рейтинга, чтобы вы могли претендовать на более низкую процентную ставку. Затем подсчитайте, сколько дома вы можете себе позволить, включая сумму первоначального взноса. Когда вы будете готовы подать заявку, соберите необходимую документацию, такую ​​как подтверждение дохода и подтверждение активов, и начните делать покупки по лучшим ценам.

Информация, представленная на Forbes Advisor, предназначена только для образовательных целей. Ваше финансовое положение уникально, и продукты и услуги, которые мы рассматриваем, могут не подходить для ваших обстоятельств. Мы не предлагаем финансовые консультации, консультационные или брокерские услуги, а также не рекомендуем и не советуем отдельным лицам покупать или продавать определенные акции или ценные бумаги. Информация о производительности могла измениться с момента публикации. Прошлые показатели не свидетельствуют о будущих результатах.

Forbes Advisor придерживается строгих стандартов редакционной честности. Насколько нам известно, весь контент является точным на дату публикации, хотя содержащиеся здесь предложения могут быть недоступны.Высказанные мнения принадлежат только автору и не были предоставлены, одобрены или иным образом одобрены нашими партнерами.

Основная сумма, условное депонирование, налоги и прочее

Ипотечный платеж представляет собой значительную сумму бюджета, которую тратит каждый месяц. Вопреки тому, что вы могли подумать, это больше, чем просто оплата за дом. Существуют налоги, сборы и другие статьи, которые не всегда легко понять до получения ипотечного кредита. Однако их относительно легко увидеть.

Статьи ипотечных платежей

Взгляните на выписку по ипотечному кредиту.Вы видите прорыв зарядов? Вот что вы можете ожидать:

Основная сумма ипотечного кредита

Деньги, которые должны погасить остаток по кредиту. Это явно основано на сумме денег, взятых взаймы, и не включает проценты.

Проценты

Процент, начисляемый на остаток кредита в качестве выплаты кредитору.

Депозитный баланс

Депонирование — это деньги, отложенные для того, чтобы третья сторона могла платить налоги на имущество и страховые взносы домовладельцев от вашего имени.Почему? Каждый месяц домовладельцы должны оплачивать часть своих предполагаемых годовых расходов, включая основную сумму и проценты. Действующий закон разрешает кредитору взимать 1/6 (два месяца) расчетных годовых налогов на недвижимость и страховых платежей при закрытии сделки. После закрытия вы будете переводить 1/12 годовой суммы с каждым ежемесячным платежом по ипотеке. Таким образом, ваша выписка будет включать строку — «условное депонирование», в которой указывается, сколько вы должны за этот месяц.

Узнайте об ипотечных счетах условного депонирования и о том, как они работают

В соответствии с Законом о процедурах расчетов с недвижимостью (RESPA), ваш минимальный депозит условного депонирования должен равняться удвоенной сумме вашего ежемесячного депозитного вклада.Вы можете ожидать, что ваш кредитор увеличит ваш ежемесячный платеж по ипотеке, если на вашем счете условного депонирования недостаточно средств для покрытия налогов на недвижимость и страхования домовладельцев (или вы можете оплатить недостачу единовременно). Кроме того, вы можете получить возмещение остатка условного депонирования вскоре после выплаты кредита.

Расчетное условное депонирование

Что такое условное депонирование? Это в значительной степени приблизительная ежемесячная стоимость страховки домовладельцев и налогов на имущество. Вы сможете найти эту информацию в разделе «Прогнозируемые платежи» в Руководстве по оценке кредита.

Счета и сборы, покрываемые условным депонированием, включают:

Вы также можете увидеть следующие условия в выписке по ипотечному кредиту. Сборы или сборы, которые соответствуют этим условиям, почти всегда откладываются на счет условного депонирования.

Налоги на имущество

Здесь речь идет о налогах на недвижимость, которые должны платить вы — домовладелец. Каждый ежемесячный платеж по ипотеке будет включать 1/12 вашего годового налога на имущество. Эти деньги часто хранятся на счете условного депонирования, определение которого приведено ниже.

Страхование домовладельцев

Если вы видите в своем заявлении общий термин «страхование», он относится к страхованию от несчастных случаев или страхованию домовладельцев. Вы произведете платежи за первоначальный год перед закрытием, как часть ваших расходов на закрытие. Эта страховка покроет вас от убытков, связанных с конструкцией вашего дома, таких как ущерб от пожара или града. В будущем, как и в случае с налогами, кредитор будет собирать 1/12 платежа каждый месяц для покрытия текущих премий, которые включены в ваш платеж по ипотеке.Затем страховая компания домовладельцев обычно получает выплаты дважды в год из накопленного остатка на счете условного депонирования.

Узнайте разницу между страхованием жилья с «денежной стоимостью» и «восстановительной стоимостью».

Ипотечное страхование

Что касается ипотечного страхования — это зависит от кредитной программы и суммы первоначального взноса. Если вы вносите менее 20% аванса или используете кредит FHA, ожидайте, что сборы за ипотечное страхование также будут жить в вашем заявлении.Его цель: защитить кредитора от потери его инвестиций.

Имейте в виду, что ваш кредитор должен получить копии ваших налоговых и страховых счетов, чтобы он мог оплатить их из собранных средств условного депонирования. Вы не должны осуществлять платежи напрямую налоговому или страховому агенту, особенно в отношении налогов на имущество, страхования домовладельцев и ипотечного страхования.

Ключи на вынос :

Escrow помогает заемщикам, равномерно распределяя страховые и налоговые расходы на 12 платежей вместо одной единовременной выплаты.Предположим, что ваши ежегодные налоги на недвижимость составляют два платежа по 1000 долларов каждый, а ваша ежегодная страховка составляет 600 долларов. Если бы вы платили их напрямую, это означало бы 2600 долларов в год. Однако при условном депонировании вы можете рассчитывать на меньшие ежемесячные платежи в размере 217 долларов.

Далее давайте разберем различные этапы графика погашения ипотеки.

Начало: Понимание просроченных платежей

В отличие от большинства кредитов, основная сумма и проценты по ипотечному кредиту выплачиваются с просрочкой или выплачиваются после начисления процентов.Таким образом, при покупке дома ваш первый платеж должен быть произведен в начале первого полного месяца после закрытия. Если вы закроете 10 апреля, ваш первый платеж не должен быть произведен до июня.

Однако, когда вы закрываете свой ипотечный кредит, кредитор будет взимать проценты за все оставшиеся дни месяца, в который вы закрываете. Если вы закроете 15-е число из 30-дневного месяца, проценты будут собраны за 16 дней — количество дней, оставшихся в месяце, включая 15-е число. Это гарантирует, что все платежи будут одинаковыми.Чем ближе вы к концу месяца, тем меньше процентов вы должны за этот месяц (поскольку проценты распределяются пропорционально дням).

Ключи на вынос :

Как и следовало ожидать, в конечном итоге вы выплатите все причитающиеся проценты — ни больше, ни меньше. Если вам нужны более низкие затраты на закрытие, вы можете обсудить уступки продавцу со своим риелтором или программы помощи с вашим ипотечным кредитором.

Продолжительность: Амортизация жилищного кредита

График амортизации — это то, как ваш ипотечный кредитор рассчитывает ваши ежемесячные платежи.Поскольку вам начисляются проценты в течение всего срока кредита, ваш ежемесячный платеж по ипотеке должен быть разделен между основной суммой и процентами. Для этого кредитор просматривает первоначальный остаток кредита после вашего последнего платежа и рассчитывает сумму ежемесячных процентов, причитающихся по сравнению с суммой, применяемой к основной сумме долга.

Давайте рассмотрим пример обычной ипотеки на 200 000 долларов США сроком на 30 лет с процентной ставкой 4% (только в иллюстративных целях). Вы заметите, что сумма основной суммы и процентных платежей всегда равна 955 долларам, но выплата долларов зависит от того, как далеко вы продвинулись с погашением.

После года выплат по ипотеке 31% ваших денег начинает идти на погашение основного долга. Вы видите, что 45% идут в счет основного долга через десять лет и 67% идут в счет основного долга после 20 лет.

В течение 30 лет вы будете платить в общей сложности 343 739 долларов США, опять же исходя из предполагаемого ежемесячного платежа по ипотеке в размере 955 долларов США.

Ключи на вынос :

Чем больше вы платите в счет основного долга, тем выше сумма капитала, которую вы получаете. Собственный капитал является значительным активом, который часто используется с помощью рефинансирования ипотечного кредита.В этом примере капитал растет более медленными темпами. Но имейте в виду — многие кредитные программы амортизируются по-разному. Вот почему крайне важно обсудить свои финансовые цели с кредитным специалистом во время процесса ипотеки.

Кроме того, внесение дополнительных платежей по основному долгу может сэкономить на процентах или изменить график погашения. Используйте калькулятор дополнительных платежей по ипотеке, чтобы увидеть, как ваша ипотека может измениться с дополнительными платежами.

Найдите доступные курсы и обучение для тех, кто впервые покупает жилье рядом с вами

Конец: Расплата vs.основной баланс

По мере того, как вы приближаетесь к концу срока кредита, постепенно приближаясь к освобождению от ипотеки, наступает время погасить свой баланс. Ваш непогашенный основной долг, как указано в выписке по ипотеке, не является общей суммой, необходимой для погашения кредита. Это связано с тем, что проценты будут накапливаться до дня закрытия кредита. Кроме того, могут быть другие сборы, которые вы понесли, но еще не заплатили, такие как штрафы за просрочку платежа, отсроченные проценты, страхование от опасностей/наводнения и т. д. Итог — ожидайте, что баланс будет выше, чем ваш основной баланс.Это то, что называется суммой выплаты или котировкой выплаты.

Ключи на вынос :

Самый простой способ узнать остаток платежа — позвонить в свою ипотечную службу. Это намного проще и точнее, чем заниматься математикой самостоятельно. Вы можете запросить котировку выплаты, которая проиллюстрирует, что нужно заплатить до того, как кредит будет решен. Просто знайте, что котировки выплат имеют срок действия, и некоторые обслуживающие компании могут даже включать плату за отправку вам выплаты по факсу или электронной почте.Если вы не оплатите свой счет полностью до истечения срока действия котировки, сумма выплаты изменится.

Домовладение — это увлекательно, особенно когда вы приближаетесь к тому, чтобы стать владельцем дома, свободного от ипотеки. Но общий срок большой — обычно не менее 15 лет, а часто и ближе к 30 сразу после покупки дома. За это время многое может произойти. Если в процессе погашения кредита или выплаты возникают вопросы, не стесняйтесь обращаться к своему ипотечному консультанту.Вам важно понимать структуру платежей по ипотеке, а также варианты рефинансирования, которые могут снизить ежемесячные платежи.

Первоначальный взнос покупателя жилья

Покупателям жилья впервые не нужен огромный первоначальный взнос

Покупатели жилья впервые получают доступ ко многим ипотечным кредитам с низким первоначальным взносом.

Например, обычные кредиты позволяют купить дом с первоначальным взносом 3% и кредитным рейтингом 620, а кредиты FHA позволяют первоначальный взнос 3,5% с кредитом всего 580.

Есть даже ипотечные кредиты для покупателей жилья в первый раз с 0% вниз. Двумя наиболее распространенными являются кредиты USDA и VA. Однако к ним предъявляются особые требования, поэтому не все будут соответствовать требованиям.

Даже если вы не можете получить кредит с нулевым начальным взносом в качестве первого покупателя дома, есть большая вероятность, что вы получите право на первоначальный взнос всего в 3% или 3,5%.

Найдите жилищный кредит с низким первоначальным взносом (12 января 2022 г.)

В этой статье (Перейти к…)


>По теме: Как купить дом за 0 долларов: Первый покупатель дома

Основы: Что такое первоначальный взнос?

Если вы не можете купить новый дом за деньги, нужно финансирование — ипотека.

Иногда банк выдает вам кредит всю сумму, необходимую для покупки дома. Это известно как 100 процентов финансирование.

Однако большинство ипотечных кредитов требует от вас, как от заемщика, определенного вклада. Этот взнос — сумма, которую вы вкладываете в дом из собственного кармана, — называется «авансовым платежом».

Например, если вы покупаете новый дом за 100 000 долларов и занять 90 000 долларов (90 процентов), вы бы вложили 10 000 долларов на дом. Это 10-процентная предоплата.

Какой средний первоначальный взнос за дом для первого покупателя?

Многие покупающие жилье впервые верят вам нужно 20 процентов вниз. Но когда они начинают изучать варианты ипотеки, они обнаруживают, что они могут позволить себе дом с гораздо меньшими деньгами из кармана.

На самом деле средний первоначальный взнос для тех, кто впервые покупает жилье, составляет всего 6 процентов. Для дома за 300 000 долларов это составляет 18 000 долларов первоначального взноса.

И можно ставить вниз еще меньше.Если у вас кредитный рейтинг 620, вы можете претендовать на ипотечный кредит всего с 3 процентами — или 9000 долларов из кармана за дом за 300 000 долларов.

Благодаря Доступные сегодня ипотечные кредиты с низким первоначальным взносом, многие покупающие жилье в первый раз находят процесс намного более доступным, чем они первоначально думали.

Не забывайте о затратах на закрытие

Первоначальный взнос — не единственная статья расходов для тех, кто впервые покупает жилье. Вы также должны оплатить расходы на закрытие.

Расходы на закрытие покрывают все сборы, связанные с оформлением кредита — от сборов кредитора до оценки, кредитного отчета, сборов за титул и т. д.

Затраты на закрытие обычно составляют от 2 до 5 процентов от суммы кредита. (Хотя они редко достигают 5 процентов, если кредит не совсем небольшой.)

Это означает, что вы должны выделить в бюджет не менее 3-4 процентов от суммы кредита наличными, сверх вашего бюджета первоначального взноса.

Например, если вы покупаете дом за 300 000 долларов и планируете внести 5-процентный первоначальный взнос, вы должны включить в свою смету около 4 процентов на заключительные расходы.

  • Домашняя цена — $ 300 000
  • 5% Оплата
  • 5% Должность — 15 000 долл. США
  • Сумма займа — $ 285 000
  • 4% для затрат на закрытие — $ 11 400
  • Общая сумма экономии — $ 26 000

Важно для бюджета для заключения затрат планируете купить дом.

В противном случае ваши сбережения на первоначальный взнос могут сильно ударить, когда вы поймете, что вам нужно использовать их также для оплаты расходов на закрытие.

Подтвердите свой бюджет на покупку жилья сегодня (12 января 2022 г.)

Можете ли вы позволить себе первоначальный взнос прямо сейчас?

Часто покупают жилье впервые переоценить, сколько им нужно для первоначального взноса.Рассмотрим кредит FHA, популярная ипотека для покупателей жилья впервые, которая требует всего 3,5 процента.

Для дома стоимостью 250 000 долларов это первоначальный взнос в размере 8 750 долларов, что почти точно равно сумме сбережений среднего американца: 8 863 доллара.

кредита FHA не единственные Кредит на покупку жилья в первый раз с низким первоначальным взносом. Все следующие кредиты позволили покупателям жилья, впервые покупающим жилье, положить 5 процентов вниз или меньше:

Конечно, вы можете решить заплатить больше, чем требуется первоначальный взнос по ипотечному кредиту, в зависимости от ваших финансовых целей. Большой первоначальный взнос может уменьшить ваши ежемесячные платежи по ипотеке и помочь вам сэкономить на процентах.

Но если ваша главная цель – стать домовладельцем в ближайшем будущем, один из этих кредитов может помочь вам осуществить свою мечту раньше, чем вы думали.

Подтвердите свое право на покупку жилья (12 января 2022 г.)

Сколько первый покупатель дома

должен внести ?

Некоторые кредиты сдать домой покупатели положили ноль процентов вниз. Но только определенные покупатели жилья будут претендовать на эти ипотечные кредиты. программы.

На самом деле большинству покупателей жилья, впервые покупающих жилье, приходится вносить по меньшей мере 3 процента от покупной цены дома для обычного кредита или 3,5 процента для кредита FHA.

Представьте, что вы хотите купить 250 000 долларов. дом. Вот сколько вам, возможно, придется отложить в качестве дом в первый раз покупатель, в зависимости от вашей квалификации:

$ 70057 620+
Кредитный рейтинг Коэффициент задолженности к доходам Кредит типа Должность
500-580 40-50 % Кредит FHA 3. 5% $ 8 750 $ 8 750
630+ До 43% Обычный кредит 3% $ 7500
до 41% VA Кредит 0% $0
640+ До 41% Кредит USDA 0% $0

Чтобы претендовать на один из этих кредиты на покупку жилья с нулевой ставкой, вы должны соответствовать особым требованиям.

  • Для ВА кредит, вы должны быть ветераном вооруженных сил США или военнослужащий
  • Для кредита USDA вам необходимо купить дом в квалифицированном «сельском» районе, что обычно означает население 20 000 или меньше — и соответствуете местным ограничениям дохода

Но другой два типа кредита, обычный и FHA, являются намного проще прийти.

Вам по-прежнему необходимо соответствовать требованиям кредитного рейтинга, а также трудоустройству и рекомендации по доходам с одним из них, как и с любым другим жилищным кредитом. Но нет никаких «особых» требований для получения FHA с низким первоначальным взносом или обычный кредит в качестве первого покупателя дома.

Сколько

должен положить первый покупатель дома?

Сумма, которую вы вносите в качестве первого покупателя дома, зависит от вас. Например, вы можете претендовать на обычный кредит всего с 3 процентов вниз. Но тогда вам придется платить за страхование ипотеки.

В отличие от страхование домовладельцев, ипотечное страхование не принесет вам прямой пользы.Вместо этого он компенсирует вашему ипотечному кредитору, если вы не выполнили свои обязательства по кредиту.

Если вы можете себе это позволить, вы можете решить внести 20-процентный первоначальный взнос, чтобы избежать ипотечного страхования. Это уменьшит сумму кредита и ежемесячный платеж.

Взгляните на один пример:

Down Prayment $ 20057 Дом Ежемесячный платеж (Главный и процентный / ипотечный страхование) *
Обычно LoanWITH Mortgage Insurance 3% $7,500

$1,363

($1,123 / $240)

FHA Loan

5% $ 8 750 $ 8 750 $

$ 1,311

($ 1,137 $ / $ 174)

VA кредит 0% $ 0

$ 1,184

($ 1,184 / $ 0)

usda Кредит 0% $ 0 $ 0

$ 1,243

($ 1,169 / $ 74)

Условный кредит Без комбинации 20% $ 50 000

$ 926

($ 926 / $ 0)

*В приведенном выше примере предполагается 30-летняя ипотека с фиксированной процентной ставкой и 3. 75% процентная ставка

Как видно из таблицы выше, есть определенные преимущества для внесения большего первоначального взноса. А именно, у вас меньше величина займа. Это означает, что ваши ежемесячные платежи меньше.

Вы также сможете избежать частной ипотеки страхование (PMI), если вы вложили 20 процентов или более. Это может побрить другого Скидка 100 долларов США и более на ежемесячный счет.

Но меньший первоначальный взнос имеет и свои преимущества — даже если они не столь очевидны.

Преимущества меньшего пуха платеж

Когда вы делаете меньший первоначальный взнос, вы сохраняете деньги в свой резервный фонд. И вы сэкономите немного денег, чтобы сделать улучшения и ремонт на новом месте (что в конечном итоге приходится делать многим покупателям жилья).

Плюс при меньшем первоначальном взносе можно попасть в дом и начать строить капитал раньше — вместо того, чтобы ждать до 14 лет, чтобы накопить 20-процентный первоначальный взнос.

Во время за эти 14 лет цена на недвижимость, скорее всего, продолжит расти вместе с со своими сбережениями.

Наконец, помните, что ваша ипотека не установлена ​​в камень.

Если вы хотите попасть в дом раньше, это часто имеет смысл сделать меньший первоначальный взнос из того, что вы сэкономили сейчас (или то, что вы сэкономите в ближайшем будущем).

Затем вы обычно можете рефинансировать через несколько лет путь, чтобы избавиться от ипотечного страхования и уменьшить ежемесячный платеж по ипотеке.

В прочем словами, вы можете получить свою ногу в дверь домовладения с меньшим вниз платеж по первому ипотечному кредиту.Затем, после того как вы накопите капитал, вы сможете переход на более «идеальный» кредит.

Подтвердите право на покупку дома (12 января 2022 г.)

Помощь при первоначальном взносе покупателя жилья 

Хорошая новость: если вы впервые дома покупатель, возможно, вам не придется самостоятельно оплачивать весь авансовый платеж.

Покупатели, впервые приобретающие недвижимость, могут подать заявку на получение грантов или займов под низкие проценты, называемых «помощью по первоначальному взносу», чтобы помочь с их авансовым взносом.

По всей стране действует более 2500 таких программ для покупателей жилья впервые.Многие из этих программ управляются некоммерческими организациями или местными органами власти. Квалифицированные покупатели могут получить от 2000 до более 39 000 долларов США в счет их первоначального взноса и / или помощь в закрытии.

Количество программ помощи при первоначальном взносе по штатам

Источник: Ресурс по авансовым платежам и The Urban Institute

Трудно сделать общий вывод о том, кто имеет право на помощь с первоначальным взносом, потому что все 2500 программ могут иметь несколько разные правила.Но обычно эти программы отдают предпочтение покупателям жилья впервые, людям с низким и средним доходом и целевым районам «развития».

Найдите ближайшие к вам программы для покупателей жилья, впервые приобретающих жилье, чтобы узнать, на какую помощь по первоначальному взносу вы можете претендовать.

Они часто находятся в ведении государственных и местных органов власти, и можно найти в Google «гранты на помощь с первоначальным взносом в [штат, округ, или город].

Использование подарочных средств для покрытия первоначального взноса 

Многие программы для покупателей жилья впервые позволяют покрыть весь первоначальный взнос подарочными фондами.

Например: если вы покупаете дом за 250 000 долларов с 3,5-процентный авансовый кредит FHA, весь ваш авансовый платеж в размере 8750 долларов может быть подарком от родителей.

  • Стандартный кредит 97 и Freddie Mac Home Возможный также позволяют 100 процентов первоначального взноса поступать из подарочных фондов
  • Кредит Fannie Mae HomeReady, напротив, требует взноса заемщика как минимум в размере 3 процентов. Это означает, что вам придется заплатить не менее 7500 долларов за дом стоимостью 250 000 долларов из собственного кармана

Подарочные деньги могут быть получены от родителей, друзей, работодателей, или любой достаточно щедрый, чтобы помочь вам с покупкой дома.

Однако, если вы собираетесь использовать подарочные средства для вашего первоначального взноса, они должны быть должным образом задокументированы дарителем и покупатель дома. Это означает написание «подарочного письма», чтобы показать вашему ипотечному кредитору, что деньги поступили из проверенного источника.

Это дополнительный шаг в процессе покупки дома будет стоить. Обязательно дайте своему Кредитный специалист или агент по недвижимости заранее знают, что вы будете использование подарочных средств для первоначального взноса.

Программы покупки жилья впервые

Как покупатель дома впервые, вы можете выбрать, сколько денег вы хотите внести в счет покупной цены.

Первоначальный взнос может быть как большим, так и маленьким — при условии, что вы сделаете минимальные инвестиции, требуемые вашим кредитором и кредитной программой.

Шесть наиболее распространенных ипотечных кредитов с низким и нулевым первоначальным взносом, используемых покупателями жилья впервые, — это кредит FHA, кредит VA, кредит USDA, обычный 97 и ипотечный кредит HomeReady или Home Possible.

Каждый описан ниже.

Кредиты FHA — первоначальный взнос 3,5%

кредита FHA требуют первоначального взноса в размере 3.5 процентов минимальная цена покупки.

С при поддержке Федерального департамента жилищного строительства и городского развития (HUD) кредиты FHA популярны среди впервые покупающие жилье, потому что программа допускает кредитный рейтинг ниже среднего.

Если у вас кредитный рейтинг 580 или выше, вы можете получить одобрен для кредита FHA только с 3,5 процента вниз.

А некоторые кредиторы даже разрешают кредитный рейтинг 500 до 579, если вы можете сделать хотя бы 10 процентов вниз оплата.

Благодаря этим и другим льготам стандарты одобрения ипотечных кредитов FHA считаются наиболее благоприятными для новых покупателей.

Узнайте, имеете ли вы право на получение кредита FHA. Начните здесь (12 января 2022 г.)
VA кредиты — 0% первоначальный взнос
Кредиты

VA доступны военнослужащим США и ветеранам вооруженных сил.

Эти ипотечные кредиты обеспечивают 100-процентную вариант финансирования — что означает нулевой первоначальный взнос — и ставки по ипотечным кредитам VA часто ниже, чем у других программ.

Еще одним большим преимуществом для тех, кто впервые покупает жилье, является что кредиты VA не требуют постоянного ипотечного страхования.

В отличие от кредитов FHA и USDA, которые ежемесячно взимают ипотечную страховку, кредит VA просто имеет один авансовый «гарантийный сбор» и все.

Без ежемесячной платы за ипотечное страхование домовладельцы могут сэкономить тысячи долларов в течение срока действия своих кредитов.

Узнайте, имеете ли вы право на получение кредита VA. Начните здесь (12 января 2022 г.)
Кредиты USDA — 0% первоначальный взнос
Кредиты

USDA или «Сельское жилье» также допускают 100-процентное финансирование.Программа доступна для домов в сельской местности и менее густонаселенных пригородных районах по всей стране.

США Департамент сельского хозяйства, который поддерживает эти ипотечные кредиты, обычно определяет «менее населенный» район с 20 000 жителей или меньше.

Другим важным правилом для кредитов USDA является предел дохода. Чтобы претендовать на получение ипотечного жилищного кредита, вы не можете составляют более 115 процентов местного среднего дохода (это означает, что вы на 15 процентов выше медианы).

Ставки по ипотечным кредитам USDA часто такие же низкие, как ипотечные ставки VA ставки.А ипотечное страхование для кредитов USDA, как правило, дешевле, чем для FHA. кредиты.

Узнайте, имеете ли вы право на получение кредита USDA. Начните здесь (12 января 2022 г.)
Обычный кредит 97 — первоначальный взнос 3% 

Обычный кредит 97, как следует из названия, является типом обычного кредита. Эти ипотечные кредиты обеспечены Fannie Mae и Freddie Mac.

Доступен для покупателей жилья с хорошим кредитный рейтинг 620 или выше, обычный кредит 97 требует всего на 3 процента меньше.И это позволяет вам покрыть весь первоначальный взнос с подарочными фондами, если хотите.

Ипотека HomeReady и Home Possible — скидка 3% 

HomeReady и Home Возможные ипотечные кредиты являются двумя другими традиционными кредитными программами с 3-процентным первоначальным взносом.

Они предназначены для малоимущих и/или домохозяйства с несколькими поколениями, но все покупатели жилья могут подать заявку.

Программа HomeReady поддерживается Fannie Mae и «Дом возможно» Фредди Мака.Эти кредиты могут потребовать от заемщиков пройти курс обучения покупателей жилья в течение прикладной процесс.

покупателей жилья, использующих HomeReady или HomePossible получить доступ к сниженным ставкам по ипотечным кредитам, а также использовать доходы пансионеров и другие жители домохозяйства, чтобы помочь удовлетворить Требования кредитора к доходу домохозяйства.

Часто задаваемые вопросы по первоначальному взносу покупателя жилья

Где я могу получить помощь в оплате первоначального взноса?

В стране существует около 2500 программ для покупателей жилья, впервые покупающих жилье, предлагающих помощь в оплате первоначального взноса.Как правило, ими управляют государственные и местные органы власти. Найдите ближайшие к вам программы, набрав в Google «помощь с первоначальным взносом в [моем городе или округе]». Или спросите у своего риэлтора список вариантов.

Многие программы помощи с первоначальным взносом предлагают гранты или льготные ссуды — это означает, что деньги, которые вы используете для покрытия своего первоначального взноса, возможно, не нужно будет возвращать.

Что лучше заплатить авансовый платеж или расходы на закрытие?

При покупке дома вам придется покрыть первоначальный взнос и расходы на закрытие .Расходы на закрытие, которые охватывают такие вещи, как сборы кредитора, оценка, кредитная отчетность и сборы за право собственности, обычно составляют от 2 до 5 процентов от суммы кредита.

Многие программы помощи в оплате первоначального взноса также могут использоваться для оплаты расходов на закрытие. Или вы можете договориться о том, чтобы продавец дома покрыл часть или все ваши расходы на закрытие. (Но обычно это происходит только на рынке покупателей.)

Могу ли я использовать кредиты FHA, USDA или VA для загородного дома?

Государственные кредиты с низким первоначальным взносом, включая FHA, USDA и VA, предназначены для помощи покупателям в приобретении основного жилья.Это дом, в котором вы планируете жить постоянно. Таким образом, эти поддерживаемые государством кредитные программы нельзя использовать для покупки домов для отдыха или инвестиционной недвижимости.

Нужен ли мне первоначальный взнос наличными для рефинансирования моего дома?

Нет, но вам необходимо достаточное количество собственного капитала, чтобы соответствовать требованиям вашего ипотечного кредитора или кредитной программы. Например, если вы должны 190 000 долларов за дом стоимостью 200 000 долларов, у вас будет только 10 000 долларов, или 5 процентов собственного капитала, чего недостаточно для большинства кредитов рефинансирования.

Большинство обычных кредитов и кредитов рефинансирования FHA требуют не менее 20 процентов от стоимости дома в собственном капитале, прежде чем вы сможете рефинансировать.

Снизит ли первоначальный взнос мои ежемесячные платежи?

Первоначальный взнос уменьшит сумму займа, что, в свою очередь, может снизить ваши ежемесячные платежи. Например, если вы вносите 20-процентный первоначальный взнос по кредиту в размере 200 000 долларов, вы занимаете только 160 000 долларов. Это приведет к более низким платежам, распределенным в течение 30 лет, чем если бы вы выплачивали большую сумму кредита за тот же период времени.

Другие факторы, такие как условия погашения и процентная ставка, также влияют на размер ежемесячных платежей по ипотеке.

Найдите подходящий кредит с низким первоначальным взносом

У тех, кто впервые покупает жилье, есть множество вариантов внесения первоначального взноса.

Чтобы свести к минимуму ваши наличные расходы, убедитесь, что вы тщательно изучили варианты кредита, так как многие требуют всего от 0 до 3 процентов первого взноса.

Затем сделайте Убедитесь, что вы найдете участвующего кредитора, который предлагает кредитную программу, в которой вы нуждаетесь.

И не забудьте ознакомиться с ближайшими к вам вариантами помощи с первоначальным взносом. Помощь доступна для покупателей жилья впервые, которые знают, где ее искать.

Подтвердите новый тариф (12 января 2022 г. )

Сколько домов я могу себе позволить? Калькулятор и многое другое

Мы уже начали касаться кое-чего из этого, но давайте углубимся в конкретные факторы, определяющие, какой дом вы можете себе позволить в рамках своего бюджета.

Доход

Это должно быть очевидно, но чем больше ваш доход, тем больше вы можете себе позволить.Да, верно? Хотя это, безусловно, верно, кредиторы думают о кое-чем еще.

Если вы работаете на почасовой или окладной основе, кредиторы заботятся о том, чтобы ваш доход был таким, какой вы получаете на регулярной основе. Не только ваш базовый оклад, но и комиссионные и бонусы, которые вы получаете, должны приходить довольно часто, чтобы на них можно было рассчитывать. Если вы проработали в компании 20 лет и каждый год получали праздничный бонус, ваш кредитор может принять на себя доход, а не подписку на год в клубе Jelly of the Month.

Сезонный доход также можно считать до тех пор, пока у вас есть история его получения. Например, возможно, вы работаете на ферме по выращиванию рождественских елок в конце ноября и начале декабря каждого года. Главное — всегда быть в состоянии показать постоянство.

Долг

Ваш текущий долг сравнивается с вашим доходом, чтобы определить ежемесячный платеж, который вы можете себе позволить. Для большинства видов долга процедура проста. Ежемесячные платежи в рассрочку добавляются вместе с минимальными платежами в выписках по кредитным картам.Это работает, например, для автокредитов и личных кредитов. Студенческие кредиты работают немного по-другому.

В зависимости от типа кредита, который вы получаете, и ваших документов, вы либо соответствуете требованиям к ежемесячному платежу, указанному в вашей выписке, либо тому, который указан в вашем кредите, либо предполагаемому проценту от остатка, который, как ожидается, будет выплачиваться каждый месяц. Поговорите со своим кредитором о вашей ситуации.

Отношение долга к доходу

Ваш коэффициент DTI является основным фактором, определяющим, что вы можете себе позволить. Мы кратко касались этого в других разделах, но вот фактическая формула:

.

Долг в рассрочку + возобновляемый долг

_________________________________________ × 100  

Валовой ежемесячный доход

Эта формула DTI называется внутренним DTI или общим DTI. Когда рассматривается только коэффициент расходов на жилье, это называется предварительным коэффициентом. Формула для этого следующая:

Ипотечный платеж (включая условное депонирование налогов и страховки + сборы ТСЖ)

_________________________________________________________________ × 100

Валовой ежемесячный доход

Для справки, соотношение расходов на жилье составляет 28 в правиле 28/36.Внутренний DTI — это цифра 36.

Не каждый кредитный продукт имеет руководство по соотношению расходов на жилье. Некоторые просто используют окончательную цифру DTI. Те, которые включают коэффициент расходов на жилье, как правило, не одобрят вас, если он выше 38%.

DTI может зависеть от продукта, для которого вы получаете одобрение, и даже от вашего кредитного рейтинга, среди других факторов. Например, вы можете получить одобрение на получение кредита FHA или VA со средним баллом FICO ® 580 или выше в Rocket Mortgage ® , но вам нужно будет сохранить свой DTI на уровне 45% или ниже и ваши расходы на жилье коэффициент не выше 38%.Выше 620 ваш общий DTI может достигать 57% для FHA и 60% для кредитов VA.

Первоначальный взнос

Сумма, доступная для первоначального взноса, влияет на то, сколько вы можете себе позволить. Первый фактор, на который следует обратить внимание, — это то, как используется недвижимость. Минимальный первоначальный взнос на первичную недвижимость составляет от 3% до 5%, если вы покупаете недвижимость с одной единицей. Многоквартирные дома, в которых вы живете в одной квартире, а другие сдаете в аренду, могут иметь авансовый платеж в размере не менее 20% за 4 квартиры.

Если это загородный дом, вам нужно внести как минимум 10% предоплаты. Тот самый прямолинейный.

Наконец, если вы хотите купить инвестиционную недвижимость, вам потребуется скидка не менее 15% в зависимости от количества единиц. Больше единиц – выше первоначальный взнос.

Другим фактором, который оказывает влияние, является размер вашего кредита. Если вы хотите получить гигантский кредит сверх соответствующих лимитов кредита, вам потребуется как минимум 10,01% аванса, но минимум увеличивается до 25%, если сумма кредита превышает 2 миллиона долларов.Он также может быть выше в зависимости от того, как используется имущество.

Как правило, ссуды VA и ссуды USDA не имеют первоначального взноса, если вы имеете на это право. Исключениями являются случаи, когда это гигантский кредит VA, превышающий обычные соответствующие лимиты кредита, или если вы повлияли на право. Затронутое право связано с наличием предыдущего кредита VA, который не был полностью погашен. Возможно, вам придется внести первоначальный взнос, если оставшееся право не покрывает как минимум четверть покупной цены.

Первоначальный взнос выше минимального имеет определенные преимущества. По обычному кредиту вы можете избежать выплат по ипотечному страхованию, если внесете первоначальный взнос в размере 20% и более. Даже если ваш первоначальный взнос составляет менее 20%, сумма, которую вы платите за ипотечное страхование, уменьшается по мере приближения к этому числу.

Для кредитов FHA ипотечное страхование может быть снято, если вы внесли первоначальный взнос в размере 10% через 11 лет. В противном случае он остается на весь срок кредита.Тем не менее, сумма вашего первоначального взноса действительно влияет на то, сколько вы платите за ипотечное страхование на ежегодной основе.

Помимо соображений ипотечного страхования, чем выше ваш первоначальный взнос, тем ниже будет ваша ставка при прочих равных условиях. Если вы одолжите больше денег авансом, кредитору не придется давать вам столько же, и вы подвергаетесь меньшему риску.

Затраты на закрытие

В дополнение к первоначальному взносу существуют и другие расходы, связанные с получением ипотечного кредита. При типичной покупке это 3–6% от суммы кредита. Они включают в себя такие вещи, как плата за создание, политика правового титула кредитора, финансирование счета условного депонирования и плата за регистрацию, среди многих других.

Существуют также затраты, характерные для определенных типов кредитов. Хотя ссуды VA не требуют обязательного первоначального взноса, у них есть комиссия за финансирование VA, которая должна быть оплачена за некоторыми исключениями. В пределах от 1,4% до 3,6% в зависимости от размера вашего первоначального взноса и от того, являетесь ли вы первым или последующим пользователем кредита VA, вы можете оплатить его авансом или включить его в стоимость кредита.Ссуды FHA имеют аналогичную авансовую плату в размере 1,75% от суммы ссуды для ипотечного страхования в дополнение к ежегодным премиям. Это также может быть встроено в кредит.

Одним из способов сократить или полностью исключить затраты на закрытие сделки является получение кредита кредитора. Они работают противоположным образом, чем ипотечные дисконтные баллы. Один дисконтный балл по ипотеке равен 1% от суммы кредита, но их можно приобрести с шагом до 0,125%. Это процентные пункты, предварительно выплаченные при закрытии в обмен на более низкую ставку.

Кредиторские кредиты означают сокращение или устранение затрат на закрытие. Компромисс — более высокая ставка.

Кредитный рейтинг

Ваш кредитный рейтинг является важным фактором, определяющим, на какие варианты ипотечного кредита вы имеете право. Таким образом, ваш кредитный рейтинг является одним из важнейших факторов, наряду с типом собственности, в том, какой минимальный необходимый первоначальный взнос будет.

Помимо этого, наряду с вашим первоначальным взносом и тем, как недвижимость будет заселена, ваш кредитный рейтинг является огромным фактором, влияющим на процентную ставку.Это, пожалуй, самое большое преимущество в ипотечном пространстве для более высокого кредитного рейтинга. Предполагая тот же уровень первоначального взноса и аналогичное размещение, человек с более высоким кредитным рейтингом будет иметь более низкую ставку, чем человек, чей балл ниже.

Ипотечный калькулятор с PMI и налогами

В поле «Цена дома» введите цену (если вы покупаете) или текущую стоимость (если вы рефинансируете). NerdWallet также имеет файл .

В разделе «Первоначальный взнос» введите сумму вашего первоначального взноса (если вы покупаете) или сумму собственного капитала (если рефинансируете).A   – это деньги, которые вы платите авансом за дом, и  – это стоимость дома за вычетом того, что вы должны.

На рабочем столе в разделе «Процентная ставка» (справа) введите ставку. В разделе «Срок кредита» нажмите знаки «плюс» и «минус», чтобы настроить срок ипотеки в годах.

На мобильных устройствах нажмите «Уточнить результаты», чтобы найти поле для ввода ставки, и используйте знаки «плюс» и «минус», чтобы выбрать «Срок кредита».

Вы можете ввести свои собственные цифры для ,  и , если вы не хотите использовать оценки NerdWallet. n – 1]

Переменные следующие:

Определение ежемесячного платежа за жилье является важной частью определения того, сколько жилья вы можете себе позволить. Этот ежемесячный платеж, вероятно, будет самой большой частью вашей стоимости жизни.

Использование ипотечного калькулятора NerdWallet позволяет вам рассчитать платеж по ипотеке при покупке дома или рефинансировании. Вы можете изменить детали кредита в калькуляторе для запуска сценариев. Калькулятор может помочь вам принять решение:

Ипотечные кредиторы должны оценить вашу способность погасить сумму, которую вы хотите занять.В эту оценку входит множество факторов, и основным из них является отношение долга к доходу.

Ваш   – это процент дохода до вычета налогов, который идет на ежемесячные платежи по долгам, включая ипотеку, оплату автомобиля, студенческие кредиты, минимальные платежи по кредитной карте и алименты. Кредиторы наиболее благоприятно смотрят на соотношение долга к доходу 36% или меньше — или максимум 1800 долларов в месяц при доходе в 5000 долларов в месяц до уплаты налогов.

Если ваш платеж по ипотеке включает только основную сумму и проценты, вы можете воспользоваться простейшим ипотечным калькулятором.Но большинство ипотечных платежей включают и другие сборы. Вот основные компоненты ежемесячного платежа по ипотеке:

Как правило, если вы состоите в ассоциации домовладельцев, взносы оплачиваются напрямую и не добавляются к ежемесячному платежу по ипотеке. Поскольку взносы ТСЖ легко забыть, они включены в ипотечный калькулятор NerdWallet.

Калькулятор ипотечного кредита позволяет вам тестировать сценарии, чтобы увидеть, как вы можете уменьшить ежемесячные платежи:

Ваш ежемесячный платеж может увеличиваться со временем, если:

У вас действительно достаточно денег, чтобы купить свой первый дом?

Редакционная группа Select работает независимо друг от друга, рецензируя финансовые продукты и публикуя статьи, которые, по нашему мнению, будут полезны нашим читателям.Мы можем получать комиссию, когда вы переходите по ссылкам на продукты от наших аффилированных партнеров.

Подпишитесь на избранную рассылку!

Лучшие подборки в вашем почтовом ящике. Рекомендации по покупкам, которые помогут улучшить вашу жизнь, доставляются еженедельно. Подпишите здесь.

Изучите свое текущее положение по другим финансовым целям.

Прежде чем вы начнете подсчитывать, сколько вам нужно для первоначального взноса или поиска ипотечных кредитов, вам нужно убедиться, что у вас есть несколько финансовых баз.Оставаясь в курсе основ, вы можете сохранить контроль над своими деньгами и настроить вас на достижение долгосрочных целей, таких как выход на пенсию с достаточным количеством денег, чтобы держать вас на плаву в ваши золотые годы. И эти основы могут помочь вам сохранить некоторую финансовую безопасность, даже если покупка дома окажется дороже, чем вы изначально думали, или если в процессе произойдут дорогостоящие события.

«Начните с вопроса: есть ли у меня долги по кредитной карте?» — сказал Пант. «Если ответ да, то вы не готовы покупать дом. Сначала расплатись. Затем спросите, есть ли у меня резервный фонд, которого мне хватит как минимум на три месяца? Если ответ отрицательный, вы не готовы. Вношу ли я взнос на свой пенсионный счет, по крайней мере, до соответствия? Если ответ «нет», значит, вы не готовы».

Имейте в виду, что ипотека, на которую вы имеете право, не всегда может быть той ипотекой, которую вы можете себе позволить

будет выплачиваться фиксированными ежемесячными приращениями в течение 15 или 30 лет (конечно, с процентами).Кредиторы основывают эту сумму на вашем валовом ежемесячном доходе, т. е. на том, сколько вы зарабатываете каждый месяц до вычета налогов, взносов 401(k), страховых взносов и т. д.

на самом деле быть в состоянии позволить себе еду на вынос», — объясняет Пант. «Но то, на что вы имеете право и что вы можете себе позволить, — это два разных вопроса».

Ваши обстоятельства могут повлиять на то, какую сумму ежемесячного платежа вы действительно можете себе позволить. Возьмем, к примеру, супружескую пару, говорит Пант.Если пара планирует завести ребенка и заставить одного человека уволиться с работы после покупки дома, им нужно будет подумать о доме, который они смогут содержать на доход только одного человека.

Это некоторые расходы, которые ипотечные страховщики не учитывают при утверждении кредита, но они могут повлиять на то, сколько вы можете позволить себе комфортно тратить на жилье каждый месяц. Еще одно обстоятельство, которое может повлиять на размер ипотечного кредита, который вы должны рассмотреть, заключается в том, предлагаете ли вы в настоящее время финансовую помощь членам семьи.

«Возможно, у вас есть родственники за границей, и вы отправляете им денежные переводы. Это не то, что будет проверять андеррайтер, но это ваша ответственность, которая уменьшит ваш бюджет», — объяснил Пант.

Вы можете использовать ипотечный калькулятор, чтобы получить представление о том, какую сумму ипотечного кредита вы можете себе позволить, но не забывайте честно смотреть на свои ежемесячные расходы и другие финансовые обязательства, которые вы выполняете — приложение для составления бюджета, такое как Mint или Personal Capital могут помочь вам в этом. Таким образом, вы можете избежать чувства, что вы слишком напрягаетесь между оплатой дома, откладыванием на пенсию и финансированием других необходимых ежемесячных расходов.

Знайте все расходы, прежде чем начать процесс

Одним из самых больших (и наиболее известных) аспектов покупки дома является первоначальный взнос, который является частью цены дома, которую вы платите авансом. Сумма первоначального взноса, которую вы в конечном итоге заплатите, может зависеть от цены дома и типа кредита, который вы берете. С кредитом FHA, на который вы можете претендовать, если вы впервые покупаете дом, ваш первоначальный взнос может составлять всего 3.5% от стоимости дома. С обычным кредитом вы можете внести всего 3%, но обычные кредиты, как правило, имеют более строгие требования к квалификации, такие как более высокий кредитный рейтинг и более низкое отношение долга к доходу. Однако средний первоначальный взнос в США составляет около 6% от стоимости дома.

Существуют также ссуды Министерства сельского хозяйства США, которые представляют собой ссуды с низкой процентной ставкой, не требующие первоначального взноса. Они ориентированы на людей с низким доходом, которые не имеют права на получение традиционных кредитов и заинтересованы в покупке дома в сельской местности или пригородах.

Также имейте в виду, что если вы вносите менее 20%, вам необходимо будет ежемесячно платить частную ипотечную страховку (сокращенно PMI для обычного кредита) или страховой взнос по ипотечному кредиту (сокращенно MIP для кредита FHA). ). Вы будете платить PMI или MIP до тех пор, пока не сделаете достаточно ежемесячных платежей по ипотеке, чтобы создать 20% собственного капитала в доме.

И хотя страхование домовладельца по закону не требуется, некоторые кредиторы могут сделать его обязательным для получения ипотечного кредита. Так что это может быть еще одна ежемесячная плата, которую вы должны учитывать при выяснении того, какую сумму ежемесячного платежа вы можете себе позволить.

Тогда, чтобы официально назвать это место своим домом, вам нужно будет оплатить заключительные расходы. Затраты на закрытие состоят из множества меньших сборов и расходов, связанных с покупкой дома. Они могут включать плату за подачу заявки, плату за оценку, плату за проверку кредитоспособности, плату за андеррайтинг, страхование титула и плату за поиск титула. Все они могут составить около 2–5% от суммы кредита, однако вы можете договориться о том, чтобы продавец покрыл все или некоторые из этих расходов.

Так что имейте в виду, что все эти затраты могут повлиять на то, сколько вы готовы ежемесячно тратить на свой дом, что, в свою очередь, может повлиять на то, сколько вы откладываете на первый взнос.

Не забудьте учесть все «небольшие» затраты на приобретение жилья

Существуют также первоначальные затраты на обустройство вашего нового дома, которые могут повлиять на то, сколько денег вы решите накопить при покупке недвижимости.

«Существуют очень переменные расходы, которые занимают большую часть вашего бюджета, чем вы можете ожидать», — объяснил Пант. «У вас есть расходы на переезд, такие как получение грузовика, наем грузчиков и покупка коробок и ленты для перевозки ваших вещей. И есть много мелочей, которые вам сразу же понадобятся для дома, такие как карнизы, полка для обуви, коврик для ванной и многое другое. .Эти расходы быстро накапливаются».

Пант утверждает, что неучет этих расходов на самом деле является огромной ошибкой, которую совершают многие покупатели жилья впервые. Поэтому вы также можете подумать о том, чтобы сэкономить на этих расходах отдельно.

Итог

Покупка вашего первого дома может показаться пугающей. Но прежде чем погрузиться в нее, первое, что вы должны сделать, это проанализировать свое финансовое положение, чтобы выяснить, является ли покупка дома хорошей идеей для вас в данный момент. Если вы не вносите достаточных отчислений на пенсионный счет и не имеете резервного фонда, вам следует приостановить мысль о покупке дома, пока вы не позаботитесь об этих обязательствах.К вашему сведению, вы можете погасить задолженность по кредитной карте немного быстрее с помощью карты перевода остатка, которая не будет взимать проценты в течение начального периода, например карта Visa® Platinum банка США или карта Citi® Double Cash.

Примите во внимание все затраты на покупку дома. Сумма, которую вы откладываете на дом, будет зависеть от типа кредита, который лучше всего подходит для вас, и от того, готовы ли вы брать ежемесячную ипотечную страховку. Вы также должны быть готовы покрыть расходы на закрытие, переезд и покупку новой мебели для вашего дома. с покупкой дома.Но даже если вы обнаружите, что у вас недостаточно денег, чтобы покрыть все, всегда можно продолжать экономить и не торопиться с решением.

догнать на выборах в глубине охвата персональные финансы , Tech и Tools , Wellness и многое другое нас на Facebook , , Instagram и и Twitter , чтобы оставаться в курсе.

Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *