brinmax

Эти вещи не экономят деньги (хотя, если вы используете Seated, когда идете на ужин и покупаете определенные вещи с Prime, вы можете), они экономят время. Когда вы едите вне дома, вам не нужно решать, что приготовить, покупать ингредиенты, готовить и убирать все это.

Когда вы заказываете товары на Amazon Prime, вам не нужно ехать или идти в магазин, находить то, что вам нужно, стоять в очереди, чтобы заплатить за это, и ехать домой или идти пешком.

Если вы сможете выкроить больше времени для себя, вы сможете использовать его множеством способов, которые улучшат вашу жизнь. Вы можете начать подрабатывать, заниматься спортом, готовить, читать или проводить время с семьей и друзьями.

А ты можешь больше выкроить. Я использовал эту статистику раньше, и я буду продолжать использовать ее, пока число не уменьшится.

американца тратят пять чёртовых часов в день на просмотр телевизора. Вот дополнительное время! Сделайте с ним что-нибудь получше, что угодно, кроме пинания щенков или грабежа винных погребов.

Образование

К 2020 году для 65% всех рабочих мест в экономике потребуется послесреднее образование и профессиональная подготовка, выходящая за рамки диплома об окончании средней школы. Но колледжи выпускают гораздо меньше студентов, выросших в бедных семьях.

Раньше колледж был почти гарантированным путем к среднему классу, но из-за того, что стоимость обучения в колледже была недоступна для многих людей, этот путь был отрезан.

Если американские домохозяйства разделить на четыре группы по доходам, 24-летние из двух верхних групп получили 77% степеней бакалавра, присужденных в 2014 году.В 1970 году эта цифра составляла 72 процента, что говорит о том, что воспитание в более богатой семье сейчас имеет даже большее значение для получения степени, чем четыре десятилетия назад. Выпускники из семей с доходом не менее 116 000 долларов — верхняя четверть — составляют более половины всех ученых степеней, присужденных в 2014 году среди 24-летних. Студенты из семей, которые зарабатывали менее 35 000 долларов — самая низкая четверть, — составляли всего 10 процентов всех присуждаемых ученых степеней.

Высшее образование стало доступно только богатым. Остальным приходится брать студенческие ссуды, что само по себе является проблемой. Задолженность по студенческим кредитам составляет 1,4 триллиона долларов, и эти калечащие кредиты еще больше затрудняют накопление богатства.

Работа

Некоторые люди видят богатство в престиже , а не в долларах. Какая профессия считается более престижной: брачный терапевт или монтажник лифтов?

Ну конечно, брачный терапевт. Они пошли в колледж, сидят в хорошем офисе и носят костюмы.

Но средняя зарплата семейного терапевта составляет 53 520 долларов. Для установщика лифтов это 68 792 доллара. Терапевту нужна степень магистра или даже докторская степень. Это требует лет образования и связанных с этим затрат, потенциально сотен тысяч долларов.

Монтажник лифта водит грузовик и несет ящик с инструментами, носит комбинезон и пачкается. Но для этой работы требуется диплом средней школы (бесплатный) и пятилетнее ученичество, которое представляет собой сочетание обучения в классе и оплачиваемого обучения на рабочем месте.

Проблема в том, что представление о том, что поступление в колледж имеет первостепенное значение, уже давно вбито в наши головы. Люди, не подходящие для колледжа или даже не заинтересованные в поступлении, собирались и брали для этого кредиты.

Но менее половины тех, кто поступает в колледж, заканчивают его.

Они не получают степени, но имеют долг по студенческому кредиту. Многие из этих людей были бы бесконечно более подходящими для того, чтобы заняться торговлей, и работодатели ломились бы в их двери.

70% строительных компаний испытывают проблемы с заполнением рабочих мест, и когда политики перестанут спорить об инфраструктуре и начнут ее чинить, в ближайшие пять лет вакансий в смежных областях будет на 68% больше, чем людей, обучающихся их заполнять.

По мере того, как роботы занимают все больше и больше рабочих мест белых воротничков, родители, которые хотят лучшего для своих детей, поступили бы разумно, отправив их в ремесленное училище, а не в колледж.

Вещи

Когда дело доходит до богатых противбогатые, может быть, нет ничего более показательного в разнице, чем вещей. Это дом Уоррена Баффета. Это стоит 0,001% его общего состояния. Помните, жилье должно составлять не более 30% вашего дохода, так что у WB все в порядке!

Он купил дом в Омахе, штат Небраска, за 31 500 долларов (место, место, место) в 1958 году, что составляет около четверти миллиона в сегодняшних деньгах.

Стоимость дома оценивается в 652 619 долларов.

А теперь подумайте о своем шурине, торговом фармацевтикой, и его Мак-Особняке.Ты знаешь, сколько он зарабатывает, потому что твоя сестра сказала тебе. У вас также есть довольно хорошее представление о том, сколько он тратит, потому что это все, о чем он говорит во всем своем Instagram.

Ваш шурин богат; Уоррен Баффет богат. Вы видите разницу? Состоятельные люди не выставляют напоказ свои деньги, они их копят и инвестируют.

Неравенство богатства

Неравенство богатства отличается от неравенства доходов и даже хуже. Эта диаграмма иллюстрирует имущественное неравенство в США.С.

В 1963 году у семей, находящихся на вершине, было 6 долларов на каждый доллар семей, находящихся в середине. К 2016 году он составлял от 12 до 1 доллара. Вот еще один забавный факт!

Миллиардеры, входящие в список Forbes 400 богатейших американцев, сегодня владеют таким же состоянием, как все афроамериканские домохозяйства плюс треть латиноамериканского населения Америки вместе взятые. Другими словами, всего 400 чрезвычайно богатых людей имеют такое же богатство, как 16 миллионов афроамериканских семей и 5 миллионов латиноамериканских семей.

Среднее число, указанное ранее, необходимое для того, чтобы поместить вас в 1%, равно , как раз достаточно , чтобы пройти через дверь. Средний доход 1% по стране на самом деле составляет 1,15 миллиона долларов. Ну и что? Вы не стремитесь быть в 1%. Вы просто хотите иметь комфортную жизнь.

Это тоже становится все более недосягаемым. Если ты получаешь минимальную зарплату, ты не можешь позволить себе двухкомнатную квартиру нигде в этой стране, ни в клоаке, ни в захолустье, нигде.

Что за это отвечает?

Большая часть этого неравенства доходов, и я написал об этом отдельную статью. Аутсорсинг хорошо оплачиваемых производственных рабочих мест, налоговая политика, разработанная в интересах инвесторов, а не низкооплачиваемых работников, технологии, которые сокращают рабочие места.

Абсолютный отказ от повышения федеральной минимальной заработной платы, которая составляет королевские 7,25 доллара в час и не менялась почти десять лет.

Если штат, город или округ имеют более высокий минимум, работодатели должны платить его, но только 29 штатов и округ Колумбия имеют минимум.

Буквально ничего Я бы сделал за 7,25 доллара в час.

За такие деньги я бы не стала гладить щенков или пробовать пробную икру. Независимо от того, насколько мало у вас образования или навыков, если работа стоит того, чтобы платить за нее другому человеку, время и труд этого человека стоят больше, чем эти оскорбительные гроши.

Быть бедным легче скрыть

Еще одна вещь, которая способствует неравенству, заключается в том, насколько легко скрыть тот факт, что вы сейчас бедны по сравнению с прошлым, от себя и от всех остальных.

Если не считать бездомных, довольно легко не «выглядеть бедным».

Даже у очень бедных людей в Америке есть проточная вода для душа, одежда и обувь, которые не разваливаются на части благодаря таким местам, как комиссионные магазины и Walmart (однако Walmart сделал больше, чем нужно, чтобы усугубить это неравенство), и место спать по ночам.

В то время как некоторые американцы страдают от нехватки продовольствия, у нас нет людей, голодающих на улицах, и хотя бедность означает, что у вас больше хронических заболеваний и короткая продолжительность жизни (разрыв в уровне смертности, чтобы добавить к нашему растущему списку пробелов), бедные в Америке не умирают толпами от таких вещей, как желтая лихорадка или холера.

И если у вас есть доступ к кредиту, это может означать, что вы бедны, потому что у вас есть долги и вы живете от зарплаты до зарплаты, но когда вы можете использовать эти блестящие карты, чтобы купить те же самые вещи, что и богатые люди, айфоны, большие телевизоры и каникулы, вы на самом деле не чувствуете себя бедным, даже если это так.

Когда люди могут скрывать от самих себя свою бедность, они не требуют перемен, а когда их сограждане ежедневно не видят этого огромного неравенства, они также не требуют их.

Что можно купить за деньги

Деньги можно купить счастье. Чтобы быть счастливым, нужно меньше, чем вы думаете, и это зависит от того, что вы покупаете. Вам нужно зарабатывать более 300 000 долларов в год, чтобы пробить 1%, но никто не сказал , что они все счастливы. Согласованное количество, которое вам нужно заработать, чтобы быть счастливым, на самом деле намного меньше.

Для эмоционального благополучия и повседневного счастья требуется всего от 60 000 до 75 000 долларов.

Если вы заработаете больше, вы будете несчастны .

Чем больше вы зарабатываете, тем больше к вам предъявляют требований, больше времени вы проводите на работе с большей ответственностью, а это значит, что у вас остается меньше времени на то, что вам нравится.

То, что вы покупаете, тоже имеет значение, и мы писали об этом в прошлом. Мы счастливее, когда тратим деньги на покупку впечатлений, а не вещей, и когда тратим деньги на помощь другим. Поэтому в следующий раз, когда вы почувствуете себя подавленным, не покупайте себе новую пару обуви.Вместо этого купите билеты на концерт или пожертвуйте на благотворительность.

Но вам не обязательно иметь деньги, чтобы быть счастливым

Время от времени появляется список самых счастливых мест в Америке. В 2014 году в список попали четыре города в моем приемном штате Луизиана.

Это положительное доказательство того, что вам не нужны деньги, чтобы сделать вас счастливым, потому что Луизиана неизменно занимает последнее место в списках самых бедных штатов, в настоящее время мы сидим на 49 месте, спасибо Миссисипи!

Почему это?

Я могу объяснить вам, почему один из них, Лафайет, попал в этот список.Мой парень учился там в колледже, и вот что он сказал мне, когда я упомянула ему об исследовании, имейте в виду, что Лафайет находится в самом сердце Акадианы, которую вы, возможно, лучше знаете как страна каджун, «Каджунцы любят поесть, пить, танцевать и трахаться».

Проведя там время, не спорю. Еда вкусная, подумайте о гамбо, джамбалайе и будене.

Вы можете пить на публике, что, я знаю, заставляет некоторых пуритан хвататься за жемчуг с видениями адского огня и анархии, пляшущих в их глупых маленьких головках, но уверяю вас, подавляющее большинство людей здесь делают это ответственно, и это делает вещи похожими на ярмарки и фестивали веселее.

Go cup — это то, что остальная часть страны должна принять. Если они хотят быть такими же счастливыми, как мы, то они здесь внизу.

«Танцы в Лафайете» — это Zydeco, и если вы этого не сделали, вы просто не понимаете, чего вам не хватает. Танцевать Zydeco в Lafayette — одно из самых забавных занятий, которые я когда-либо делал. В этом есть такая радость, я не могу это объяснить, но очень хочу, чтобы вы все когда-нибудь испытали это.

Что касается последнего, я оставлю его на ваше воображение и просто скажу, что бойфренд получил несколько советов от каджунов, пока был среди них.

И все это сочетается, как идеальный гамбо или шекспировский сонет при варке раков. Жители Лафайета небогаты, но они знают, что на самом деле значит быть богатым. Мы можем чему-то у них научиться.

Каково истинное значение слова «богатство»?

Несколько лет назад меня наняла богатая семья, чтобы помочь им с долгосрочным планированием.

Мы начали помолвку с однодневного сеанса «открытия» для большой семьи в доме матриарха и патриарха.Когда мы прервались на обед, еду вынули из теплой духовки и поставили на фуршет, чтобы мы могли наесться. Но сначала матриарх осторожно вынула фольгу из кастрюль, протерла ее влажной тряпкой, аккуратно сложила и убрала обратно в кухонный ящик, чтобы ее можно было использовать повторно.

Собственный капитал семьи в 50 миллионов долларов не изменил укоренившейся бережливости матриархата, выросшего в обедневшем городке после Великой депрессии. Она всегда считала, что фольга стоимостью в пять центов — это не то, что нужно тратить впустую.

Термины «богатство», «процветание» и «изобилие» часто используются взаимозаменяемо, но они совсем не похожи, особенно в эти трудные времена. Популярные фразы, такие как «сознание процветания», «менталитет изобилия» и «богатство больше, чем деньги» только добавляют путаницы.

Какая разница?

Давайте подробнее рассмотрим различия между богатством, процветанием и изобилием:

1. Богатство. Для большинства из нас богатство в широком смысле определяется как активы за вычетом обязательств (то есть чистая стоимость активов).Как консультанты, мы делаем все возможное, чтобы переосмыслить богатство как «больше, чем деньги», но общественность обычно рассматривает богатство как деньги или финансовые активы. Чем больше у вас есть, тем вы богаче. Это осязаемо или, по крайней мере, измеримо каким-то стандартом сравнения.
2. Процветание. В то время как процветание и богатство часто используются взаимозаменяемо, процветание кажется немного более экспансивным. Это часто влияет на здоровье и счастье, а также на финансовое благополучие. Например, все мы знаем клиентов, которые очень богаты, но большую часть времени несчастливы.Вспомните Эбенезера Скруджа. Таким образом, клиенты могут быть богатыми, но не процветающими. Процветание требует более целостного взгляда на жизнь; дело не только в финансах.
3. Изобилие больше связано с удовлетворением. Ощущение изобилия, уверенность в том, что всего хватит на всех. Когда у человека, семьи или общества есть чувство изобилия, обычно меньше конкуренции за ограниченное количество ресурсов. Если у кого-то больше, чем у вас, единственный способ получить для вас выгоду — это взять у кого-то другого.Но это не обязательно, когда у вас есть чувство изобилия. Изобилие является ключом к сотрудничеству и партнерству. Это чувство взаимовыгодного, а не выигрышного. Однако легче сказать, чем сделать, когда речь идет о семейной динамике.

Подожди, вот тебе подстановочный знак…

То, что большинство просвещенных советников считают «богатством», не имеет ничего общего с деньгами. Стремление к истинному богатству может означать стремление к более глубоким отношениям, большему личному росту или способам придать жизни больше смысла. Достичь настоящего богатства – значит обладать способностью наслаждаться маленькими, обычными радостями жизни.

Реальный пример

Недавно один из моих клиентов-владельцев бизнеса вышел на пенсию. Сейчас, когда ему за 70, у него известное предприятие и значительный собственный капитал. Недавно он заключил соглашение со своими бывшими ключевыми сотрудниками о выкупе его доли в бизнесе.

Несмотря на то, что мой клиент все еще ведет очень активный образ жизни, он часто чувствует себя потерянным и лишенным целеустремленности. Вся его взрослая жизнь была связана с бизнесом и семьей. Но теперь дети выросли, а его бизнес продан, так что большая часть его личности ушла.Это обычная проблема для многих энергичных строителей богатства, особенно для предпринимателей.

Что дальше?

Мы часто говорим о том, что дальше? Из этих бесед мы определили страсть моей клиентки к детской грамотности. Оказывается, в детстве у него были проблемы с обучением чтению, и он бесконечно благодарен первому учителю, который признал его инвалидность и оказал ему необходимую помощь. Она изменила все для него, и теперь он хочет заплатить вперед.

Богатство моего клиента обеспечит его и его семью для будущих поколений. Мы использовали это изобилие для финансирования программы ликвидации неграмотности, в которой он также работает волонтером несколько дней в неделю. Это намного больше, чем просто выписывание крупных чеков. Со временем и при тщательном планировании мой клиент превратил свое богатство в чувство процветания и изобилия.

Но для слишком многих состоятельных людей путаница продолжается. На самом деле, многие из тех, кто стремится накопить все больше и больше финансового состояния, не чувствуют себя богатыми или не имеют чувства изобилия.Их желание продолжать накапливать все больше и больше активов исходит из чувства нехватки, а не из чувства изобилия.

Большинство из нас, советников, не являются психологами. Не в нашей зоне комфорта исследовать очень личное отношение клиента к его богатству. Тем не менее чувствовать себя некомфортно — это неплохо, если мы можем помочь семьям, с которыми мы работаем, лучше понять их богатство и его предназначение.

Помогите клиентам достичь ясности

Как специалисты по планированию, мы можем помочь клиентам получить ясность, должным образом иллюстрируя, проектируя и демонстрируя устойчивость, которую им обеспечит их богатство. Желание накопить больше может исходить из того, что они не понимают, что у них уже есть много. Меня часто удивляет, насколько незащищенными являются многие богатые. Частично это беспокойство возникает из-за того, что у вас никогда не было хорошего, надежного анализа и совета.

Вот где вы входите.

Рэнди А. Фокс, CFP, AEP — основатель Two Hawks Consulting LLC и в настоящее время главный редактор Центра дизайна Planned Giving, национального информационного бюллетеня и веб-сайта для консультантов-филантропов. В прошлом он был лауреатом премии Fithian Leadership Award Международной ассоциации консультантов в области филантропии.

Шесть фактов о богатстве в США

В среду вечером состоятся первые дебаты Демократической партии 2020 года, в которых десять кандидатов будут бороться за всеобщее внимание. На сцену выйдет сенатор Элизабет Уоррен, одна из главных претенденток на эту номинацию. Она предложила ввести налог на богатство для самых богатых американцев, что вызвало острые дебаты о имущественном неравенстве в Соединенных Штатах. Ее предложение будет взимать двухпроцентный налог с чистой стоимости домохозяйств свыше 50 миллионов долларов и трехпроцентный налог с чистой стоимости домохозяйств свыше 1 миллиарда долларов.

Пока кандидаты от Демократической партии обсуждают, как лучше всего бороться с экономическим неравенством, вот шесть вещей, которые нужно знать о богатстве в Соединенных Штатах.

1. Там много богатства

американских домохозяйства владели состоянием на сумму более 98 триллионов долларов. Богатство или чистая стоимость активов определяется как общая сумма активов за вычетом общей суммы обязательств. Активы — это ресурсы с экономической ценностью, например дома, пенсионные фонды и сберегательные счета. Обязательства, или долги, противоположны — подумайте об ипотеке, студенческих кредитах и ​​автокредитах.

В 2018 году домохозяйства США владели активами на сумму более 113 триллионов долларов. Для контекста, это более чем в пять раз больше, чем все товары и услуги, произведенные в экономике США за один год. Если бы эту сумму разделить поровну между 329-миллионным населением США, то на каждого человека пришлось бы более 343 000 долларов. Для семьи из трех человек это более миллиона долларов активов.

Почти три четверти совокупных активов домохозяйств находятся в форме финансовых активов, а именно акций и взаимных фондов, пенсионных счетов и закрытых предприятий.Недвижимость составляет подавляющее большинство нефинансовых активов.

2. также много долгов, и большая их часть в наших домах

американских домохозяйства также имеют большой долг — более 15 триллионов долларов в 2018 году. Неудивительно, что более двух третей этого долга приходится на наши дома.

Растущая доля обязательств домохозяйств приходится на студенческий долг. Американские домохозяйства держат студенческие кредиты почти на 1,6 триллиона долларов, что более чем на 150 процентов больше, чем в 2006 году.По сравнению со своими сверстниками из поколения X они брали больше кредитов на более высокие суммы и были более склонны к дефолту, в основном из-за более высокой платы за обучение, увеличения числа учащихся в коммерческих школах и слабого рынка труда.

3. имущественное неравенство велико и продолжает расти

Доля богатства в экономике все больше принадлежит семьям, находящимся на вершине распределения доходов. В 2016 году 20 процентов самых богатых людей владели 77 процентами всего богатства домохозяйств, что более чем в три раза больше, чем у среднего класса, определяемого как средние 60 процентов обычного распределения доходов.[ii]

На самом деле, один только % самых богатых людей обладает большим богатством, чем средний класс. В 2016 году им принадлежало 29 процентов — или более 25 трлн долларов США — состояния домохозяйств, в то время как среднему классу принадлежало всего 18 трлн долларов[iii]

Так было не всегда. До 2010 года средний класс владел большим богатством, чем один процент самых богатых людей. С 1995 года доля богатства, принадлежащая среднему классу, неуклонно снижалась, в то время как доля одного процента самых богатых неуклонно росла.[iv]

 4. после Великой рецессии восстановились только 20 процентов самых богатых людей

Несмотря на то, что с 1995 года средний класс продемонстрировал скромный рост своего собственного капитала на 7 процентов, он еще не восстановился до своего предыдущего пика в 2007 году. вы не владеете активами, вы не можете извлечь выгоду из восстановления цен на активы.

Напротив, богатые наблюдают устойчивый рост с 1995 года и полностью оправились от Великой рецессии.Медианный собственный капитал для верхних 80-99-х процентилей увеличился на 149 процентов с 1995 года. Для одного процента самых богатых он вырос на 187 процентов по сравнению с гораздо более высокой базой, из-за чего трудно даже увидеть богатство беднейших 99 процентов. следующий график!

5. Ликвидность американцев может улучшиться

Ликвидность, или сумма активов, легко конвертируемых в наличные деньги, является важным понятием при оценке финансового благополучия домохозяйства. Например, деньги, помещенные на сберегательный счет, являются ликвидными, поэтому они легко доступны, если домохозяйству необходимо покрыть экстренные расходы.

Недавний опрос Федеральной резервной системы показал, что 61 процент американцев заявили, что они покроют гипотетические расходы в размере 400 долларов наличными или их эквивалентом, что является рекордно высоким показателем с тех пор, как этот вопрос был впервые задан в 2013 году. [v] Эта статистика привела некоторых новостные агентства ошибочно утверждают, что почти 40 процентов американцев не могут покрыть расходы в размере 400 долларов. Некоторые политики используют аналогичную линию.

Как указывали Майкл Стрейн и другие, заявление о том, что почти 40 процентов американцев не могут покрыть экстренные расходы в размере 400 долларов, неверно.В то время как 61 процент американцев заявили, что они покроют экстренные расходы в размере 400 долларов наличными или их эквивалентом, только 12 процентов заявили, что они не смогут оплатить эти расходы прямо сейчас. Остальные 27 процентов заявили, что покроют расходы такими способами, как перевод средств на кредитную карту и погашение в течение определенного периода времени, одолжение у друга или члена семьи, продажа чего-либо или получение кредита[vi]. лучший способ заплатить за чрезвычайную ситуацию, конечно, спорный.

Хотя утверждение о том, что 40 процентов американцев не могут покрыть расходы в размере 400 долларов, является ложным, способность американцев справиться с чрезвычайными ситуациями, такими как потеря работы, капитальный ремонт дома или автомобиля или неотложная медицинская помощь, вызывает беспокойство. На самом деле, другое исследование показало, что 6 из 10 американцев не имеют достаточного количества сбережений, чтобы покрыть расходы за три месяца. [vii] Программы социального страхования, такие как пособия по безработице, безусловно, помогают, но другие жизненные события, такие как рождение ребенка, являются серьезными последствиями. болезнь, из-за которой невозможно работать, или необходимость переподготовки или переезда для поиска новой работы в настоящее время не покрываются системой, которая была первоначально введена в действие в 1930-х годах и не была обновлена ​​с учетом изменений в экономике или резкого роста занятости женщин. .

Хотя имущественное неравенство, безусловно, является важной темой, существуют также важные различия в накоплении богатства в зависимости от возраста.[viii]

Возрастное имущественное неравенство со временем увеличилось. С 1989 по 2016 год средний собственный капитал семей с главой домохозяйства в возрасте 65 лет и старше увеличился на 68 процентов. За тот же период средний собственный капитал семей с главой домохозяйства в возрасте 35 лет и младше уменьшился на 25 процентов.

При рассмотрении имущественного неравенства между поколениями необходимо помнить о двух дополнительных моментах. Во-первых, средняя стоимость кредитов на образование, выданных более молодым семьям, увеличилась за этот период в семь раз[ix]. Однако человеческий капитал, накопленный в результате дополнительного образования, не учитывается в активах. Другими словами, в принципе, следует также учитывать отдачу от высшего образования за счет более высокой заработной платы по сравнению с карьерой. Хотя отдача от высшего образования остается положительной, она сильно различается в зависимости от того, заканчивает ли учащийся колледж, типа школы, которую он посещает, по специальности и семейного положения.

Кроме того, эти показатели чистой стоимости не отражают стоимость государственных пособий. Прогнозируемый рост реальных федеральных расходов в течение следующего десятилетия сосредоточен в областях, которые приносят пользу пожилым семьям, таких как социальное обеспечение и здравоохранение. В то же время расходы на более молодые семьи, такие как инвестиции в детей, по прогнозам, сократятся как доля федерального бюджета. Эти две тенденции, а также значительный прогнозируемый рост чистых процентных платежей означают, что более молодые семьи не только будут иметь меньше денег, но и будут вынуждены платить за федеральные расходы, финансируемые за счет долга, которые в основном приносили пользу предыдущим поколениям.[х]

небольшая часть богатства верхнего предела может быть использована для финансирования инвестиций в ИНФРАСТРУКТУРУ, значительного снижения налогов или выпуска детских облигаций

Богатство одного процента самых богатых людей при обычном распределении доходов превышает 25 триллионов долларов, что превышает богатство беднейших 80 процентов. Это больше, чем все товары и услуги, произведенные в экономике США в 2018 году.

Всего лишь один процент богатства одного процента самых богатых людей (250 миллиардов долларов в год; 2,5 триллиона долларов за десять лет[xi]) мог бы решить некоторые из самых насущных проблем Америки.

Например, это может существенно улучшить инфраструктуру, общественное благо, которое принесет пользу всем и повысит производительность. В 2017 году Американское общество инженеров-строителей присвоило американской инфраструктуре оценку D+. Чтобы повысить эту оценку до B, США необходимо дополнительно инвестировать в инфраструктуру 2 триллиона долларов в течение десяти лет.

Другой пример того, как это богатство может быть использовано наверху, — широкомасштабное снижение налогов. Эти 2,5 триллиона долларов за десять лет, разделенные поровну, дадут каждой американской семье налоговые льготы в размере около 1400 долларов в год в течение десяти лет.[xii]

Другим вариантом было бы инвестирование непосредственно в детей. В 2017 году родилось почти 4 миллиона детей.[xiii] Имея 2,5 триллиона долларов в течение десяти лет и предполагая постоянное число рождений, мы могли бы ежегодно давать каждому родившемуся ребенку 9600 долларов в течение следующего десятилетия.

Это просто наглядные примеры, которые примерно оценивают, что можно сделать. Мы признаем проблемы, связанные с налогом на богатство, в том числе административные трудности, возможные конституционные проблемы и важность сохранения стимулов для сбережений и инвестиций.Мы также понимаем, что налоги на богатство можно рассматривать как налог на норму прибыли. Например, двухпроцентный налог на богатство на самом деле является 40-процентным налогом при норме прибыли в пять процентов. Другими словами, если инвестиции вырастут на 5% в год, двухпроцентный налог на богатство обеспечит 40% этого роста.

Сенатор Уоррен понимает, сколько богатства находится наверху, и его потенциал в качестве источника дохода. Ее налог на богатство — двухпроцентный налог на собственный капитал домохозяйства свыше 50 миллионов долларов и трехпроцентный налог на собственный капитал домохозяйства свыше 1 миллиарда долларов — может принести значительную сумму дохода. Эммануэль Саез и Габриэль Зукман, экономисты из Калифорнийского университета в Беркли, подсчитали, что налог на богатство сенатора Уоррена соберет 212 миллиардов долларов в 2019 году и в сумме составит 2,75 триллиона долларов в течение десяти лет. Эта оценка подверглась критике, особенно со стороны Лоуренса Саммерса из Гарвардского университета и Наташи Сарин из Пенсильванского университета. Их оптимистичная оценка налога на богатство сенатора Уоррена составляет всего 75 миллиардов долларов в первый год, что составляет примерно 35 процентов от оценки Саеса и Зукмана. Саммерс и Зарин предполагают, что налог на богатство будет подвергаться таким же маневрам уклонения, как и нынешний налог на недвижимость, в то время как Саез и Зукман исходят из 15-процентной нормы уклонения.

Тем не менее, есть много богатств, которые можно использовать для удовлетворения различных национальных потребностей. Более того, более высокие налоги на богатых — популярный способ увеличения доходов, и многие богатые люди, от Уоррена Баффета до Рэя Далио, осознали важность реформ, которые поддержат как капитализм, так и демократию.

Соединенные Штаты — богатая страна, но она становится страной, в которой очень небольшое число граждан владеет большей частью богатства, и от которой не получают выгод ни молодые американцы, ни широкий средний класс.Шесть фактов, изложенных в этой статье, являются попыткой рассказать большему количеству людей о нашем коллективном богатстве, о том, кому оно принадлежит, и о том, как его можно использовать для создания лучшего будущего для всех американцев.

[i] Расчеты авторов G.19, Федеральная резервная система. долларов 2019 года с использованием PCE.

[ii] Обычный доход измеряет семейный доход при сглаживании экономических потрясений, приближаясь к тому, что экономисты называют «постоянным доходом». Полное обсуждение см. во вставке 4.

[iii] Обзор потребительских финансов (SCF) не включает Forbes 400, таким образом, доля богатства одного процента самых богатых людей почти наверняка занижена — Bricker et al.(2016) оценивают, что на Forbes 400 приходится около трех процентов от общего состояния. SCF также не включает стоимость будущих пособий по социальному обеспечению или пенсионных планов с установленными выплатами. Sabelhaus and Volz (2019) обнаружили, что планы с установленными выплатами примерно так же концентрированы, как и планы с установленными взносами, но пособия по социальному обеспечению являются прогрессивными по сравнению с допенсионными доходами. Определение богатства или собственного капитала SCF Bulletin можно найти здесь.

[iv] Краткое обсуждение проблем измерения имущественного неравенства см. в Burtless (2019).Более подробное обсуждение см. в Kopczuk (2015).

[v] Денежные средства или их эквивалент включают наличные деньги, сбережения или кредитную карту, выплачиваемые при следующей выписке.

[vi] Респонденты могли выбрать несколько ответов. Полную разбивку ответов см. на рисунках 10 и 11.

[vii] Исследование (Bhutta and Dettling, 2018) включает транзакционные счета, наличные деньги, предоплаченные карты, а также акции, облигации и взаимные фонды, находящиеся в непосредственном владении, в качестве ликвидных сбережений.

[viii] Гейл, Гельфонд и Фихтнер (2019) определяют многочисленные недостатки, с которыми сталкиваются миллениалы при пенсионных накоплениях, в том числе слабый рынок труда в начале карьеры, более длительная продолжительность жизни и низкие нормы прибыли, среди прочего.Они также выделяют два преимущества: более высокий уровень образования и более продолжительную карьеру.

[ix] Авторский анализ Обзора потребительских финансов. Bricker, Volz, and Llanes (2018) обнаружили, что задолженность за образование также существенно увеличивается для семей с главой в возрасте 40 лет и старше. Часть этого роста, вероятно, связана с тем, что родители субсидируют образование своих детей.

[x] См. Auerbach, Gokhale, and Kotlikoff (1994) об альтернативном способе учета дефицита государственного бюджета между поколениями.

[xi] При грубом расчете эта оценка не предполагает реального роста богатства, принадлежащего одному проценту самых богатых при обычном распределении доходов.

[xii] Здесь семьи относятся к налоговым единицам. По данным Центра налоговой политики, в 2018 году насчитывалось 172 000 000 налоговых единиц. Если предположить отсутствие реального роста чистой стоимости капитала верхнего одного процента от обычного распределения доходов, 2,5 триллиона долларов, разделенные поровну в течение десяти лет, составляют 1453 доллара на каждую налоговую единицу на человека. год. По оценкам Центра налоговой политики, в 2028 году будет 183 490 000 налоговых единиц.С таким количеством налоговых единиц и опять-таки при условии отсутствия реального роста чистой стоимости одного процента самых богатых, каждая налоговая единица будет получать 1362 доллара в год.

[xiii] Центры по контролю и профилактике заболеваний. 3 855 500 рождений в 2017 году.

Что такое управление капиталом? — NerdWallet

Управление капиталом — это высший уровень услуг финансового планирования. Управление капиталом обычно включает комплексное управление инвестициями, а также финансовые консультации, рекомендации по налогообложению, планирование недвижимости и даже юридическую помощь.

Тип услуг, предлагаемых фирмой по управлению активами, лучше всего подходит для состоятельных клиентов. Но хотя сейчас вам может не потребоваться управление активами, со временем ваши потребности могут измениться. В какой-то момент, возможно, пришло время заняться управлением капиталом.

Определение управления капиталом

Управление капиталом является наиболее передовой формой услуг инвестиционного консультанта. Консультант по богатству обычно создает специально разработанную инвестиционную стратегию и план для своих клиентов, чтобы помочь им управлять своими активами.

Управляющие капиталом обычно ориентируют свои услуги на очень богатых и могут иметь опыт в финансовых вопросах, затрагивающих сверхбогатых, например, как избежать налога на наследство. Они часто координируют услуги между различными экспертами, например, работают с юристом или бухгалтером от вашего имени.

Полномочия управляющего капиталом

При поиске управляющего капиталом важно выяснить, как ему платят и какие у него полномочия или должности. Хорошее эмпирическое правило — работать с фидуциарием только за вознаграждение, что означает, что им платят непосредственно вы за их услуги, и они не могут получать компенсацию за рекомендацию определенных продуктов. Наличие фидуциарной обязанности означает, что они по закону обязаны ставить ваши потребности на первое место.

Хотя многие управляющие активами будут зарегистрированными консультантами по инвестициям, рассмотрите возможность работы с сертифицированным специалистом по финансовому планированию или CFP. CFP обладают самой строгой сертификацией финансового планирования и придерживаются фидуциарных стандартов.В дополнение к CFP вы можете работать с сертифицированным бухгалтером или CPA. CPA сможет помочь вам с вашими налоговыми потребностями. В некоторых консалтинговых фирмах есть как CFP, так и CPA, которые могут работать вместе, чтобы помочь вам управлять полной финансовой картиной.

Сколько денег вам нужно для управления капиталом?

Короче говоря: много. Услуги по управлению капиталом часто требуют высоких минимумов счетов. Например, для «услуги по управлению частным капиталом» Fidelity, где от вашего имени работает целая команда финансовых специалистов, требуется как минимум 2 миллиона долларов, инвестированных через Fidelity Wealth Services, и 10 миллионов долларов или более в виде общих инвестиционных активов.

Fidelity также предлагает более простую услугу «управления капиталом», когда вы работаете с индивидуальным консультантом и требует минимум 250 000 долларов на счете.

Vanguard, еще одна онлайн-брокерская компания, предлагает широкий спектр финансовых консультационных услуг; тот, который он описывает как «управление капиталом», требует минимум 5 миллионов долларов.

Стоит ли работать управляющим капиталом?

Управляющий активами должен быть в состоянии помочь со всеми вашими потребностями в финансовом планировании, включая, например, управление налоговыми последствиями доходов от бизнеса и создание фонда по рекомендации доноров для ваших благотворительных взносов.

Специалисты по финансовому планированию могут предлагать аналогичные услуги управляющим активами, но часто они позволяют вам приобретать услуги на условиях «а ля карт». Например, если все, что вам нужно, это помощь в выяснении того, как вы будете удовлетворять свои потребности в пенсионном доходе, некоторые специалисты по финансовому планированию будут работать с вами над созданием пенсионного плана, и вы будете платить исключительно за эту услугу.

Если вам нужна помощь в планировании недвижимости, специализированная помощь в налогообложении или совет по инвестированию, возможно, стоит обратиться за профессиональной помощью сейчас, чтобы защитить и сохранить ваши активы в будущем.

Стратегии управления капиталом

Существует множество различных инвестиционных стратегий , которые финансовые консультанты используют, чтобы помочь увеличить состояние своих клиентов, от инвестирования в стоимость (любимый вариант Уоррена Баффета) до инвестирования в рост. У управляющих активами, как правило, немного другие подходы, поскольку они работают с такими крупными счетами. Управляющие активами могут предоставить своим клиентам доступ к более широкому спектру инвестиций, чем обычные финансовые консультанты, например, к хедж-фондам и предложениям прямых инвестиций.Управляющие активами также склонны использовать более целостные стратегии, а это означает, что любой финансовый план, который составляет управляющий активами, должен включать все аспекты жизни богатого человека, включая такие вещи, как имущественное и налоговое планирование, а не только их инвестиции.

Стратегия, которую использует управляющий капиталом, должна соответствовать устойчивости к риску и финансовым целям отдельного инвестора. Например, если клиент приближается к пенсионному возрасту, управляющий капиталом может начать смещать акцент с рискованных инвестиций в рост на более безопасные инвестиции, которые могут помочь пенсионеру сохранить свое состояние.«Управляющий капиталом должен понимать, что у человека с более высоким собственным капиталом более сложные потребности, и это следует учитывать при определении подходящей стратегии для этого человека», — говорит Эйми Квейн, вице-президент по перспективному планированию в Fidelity. «И наоборот, кто-то с более сложной финансовой ситуацией должен убедиться, что он задает правильные вопросы и выбирает управляющего активами, который лучше всего подходит для создания финансового плана, охватывающего все его потребности, от инвестиций до планирования имущества.”

Управление капиталом по сравнению с управлением портфелем

Управление капиталом предлагает более полное финансовое планирование, чем управление портфелем. Он включает в себя всестороннее руководство по финансовому положению клиента, включая управление инвестициями, имущественное и налоговое планирование, бухгалтерский учет, пенсионное планирование и даже юридическое консультирование в некоторых случаях.

Управление портфелем относится к услуге или лицу, которое разрабатывает инвестиционную стратегию от имени клиента. Управление портфелем включает в себя выбор инвестиций, которые минимизируют риск и максимизируют доход, но обычно не включают другие услуги по финансовому планированию.

Рейтинг NerdWallet Рейтинги NerdWallet определяются нашей редакцией. Формула оценки для онлайн-брокеров и роботов-консультантов учитывает более 15 факторов, включая комиссионные и минимальные суммы, выбор инвестиций, поддержку клиентов и возможности мобильных приложений. на веб-сайте Facet Wealth	100 долларов США и выше в месяц (бесплатная начальная консультация). Акция: скидка 15% на один год финансового планирования (требуется ежегодная предоплата).
Рейтинг NerdWallet Рейтинги NerdWallet определяются нашей редакцией. Формула оценки для онлайн-брокеров и роботов-консультантов учитывает более 15 факторов, включая комиссионные и минимальные суммы, выбор инвестиций, поддержку клиентов и возможности мобильных приложений. на веб-сайте Zoe Financial
Рейтинг NerdWallet Рейтинги NerdWallet определяются нашей редакцией. Формула оценки для онлайн-брокеров и роботов-консультантов учитывает более 15 факторов, включая комиссионные и минимальные суммы, выбор инвестиций, поддержку клиентов и возможности мобильных приложений.	VANGUARD PERSONAL ADVISOR SERVICES®

Альтернатива управлению капиталом: онлайн-сервисы финансового планирования

В то время как некоторые специалисты по финансовому планированию также сосредотачиваются на сверхбогатых клиентах, растет число финансовых консультантов, которые работают как с богатыми, так и со средними доходами. Некоторые из этих советников работают онлайн.

Финансовые консультанты онлайн предлагают управление портфелем (также называемое управлением инвестициями) и углубленное финансовое планирование, включая доступ к специалисту по финансовому планированию. Часто эти услуги полностью предоставляются по телефону или посредством видеоконференции. Хотя вы можете не встречаться лично, вы будете работать напрямую с финансовым консультантом, который может помочь вам составить целостный финансовый план или достичь конкретной цели.

Предлагаемые услуги зависят от поставщика услуг. Например, Facet Wealth предлагает неограниченный доступ к выделенному CFP.Вы будете платить фиксированную ежегодную плату, которая зависит от сложности ваших финансовых потребностей, а услуга включает управление инвестициями.

В Personal Capital клиенты с инвестициями более 200 000 долларов США получают доступ к двум специальным специалистам по финансовому планированию; что услуги и управление инвестициями включены в комиссию в размере 0,89%.

Другие поставщики, такие как Vanguard Personal Advisor Services, предлагают постоянный доступ к команде профессионалов в области финансов. Эти специалисты ответят на ваши финансовые вопросы и помогут составить финансовый план, но, как правило, вы не будете каждый раз обращаться к одному и тому же преданному консультанту.(Facet Wealth, Personal Capital и Vanguard Personal Advisor Services являются рекламными партнерами NerdWallet). некоторых компаний.

При всем многообразии важно ходить по магазинам, чтобы найти услугу, которая наилучшим образом соответствует вашим потребностям.

Чем занимается управляющий капиталом?

Управляющие активами обычно специализируются на вопросах, касающихся очень богатых людей со сложными финансовыми потребностями.Вместо того, чтобы искать нескольких специалистов, вы можете работать с управляющим активами, который может координировать свои действия с другими экспертами от вашего имени. Например, богатому человеку, который был женат и разведен, владеет несколькими объектами недвижимости и имеет множество инвестиций и счетов для управления, может потребоваться опыт в юридических вопросах, налогах на имущество и инвестициях. Управляющий активами может создать целостный финансовый план, учитывающий каждую из этих потребностей, либо самостоятельно, либо с помощью стороннего консультанта.

В чем разница между управляющим капиталом и финансовым консультантом?

«Финансовый консультант» — это общий термин для различных финансовых специалистов, не требующий регулирования или сертификации. Управляющий активами обычно относится к определенному типу финансового консультанта, чья работа сосредоточена на темах, касающихся очень богатых людей. У управляющего активами обычно значительно более высокий минимум инвестиций, чем у обычного финансового консультанта.

Управляющие активами также склонны предлагать больше услуг, чем финансовые консультанты.Эти услуги могут включать планирование имущества, трастовые услуги, планирование семейного наследства, планирование благотворительных пожертвований и юридическое планирование. Некоторые управляющие активами даже включили услуги консьержа в свои услуги. Имейте в виду, что название должности «управляющий активами» также является общим термином, который может использоваться кем угодно и не указывает на какие-либо конкретные полномочия. Всегда обязательно проверяйте, какие типы финансовых консультантов вы используете. Вы можете найти консультанта в инструменте BrokerCheck Управления по регулированию финансовой отрасли.

Как получают деньги управляющие капиталом?

Это может зависеть от того, где работает управляющий. В крупной фирме управляющие капиталом могут получать зарплату и возможные бонусы. Если вы работаете с частной фирмой, принадлежащей консультанту, любые консультационные сборы (обычно около 1%) пойдут консультанту. Вы всегда должны спрашивать потенциального консультанта, какова структура их вознаграждения. Узнайте больше о различных видах вознаграждения финансового консультанта.

Вот состояние, которое вам необходимо иметь, чтобы считаться богатым в 2021 году

Большинство американцев говорят, что это считается «богатым» в США.S. в 2021 году вам нужно иметь собственный капитал около 2 миллионов долларов — 1,9 миллиона долларов, если быть точным.

Это меньше, чем собственный капитал в 2,6 миллиона долларов, который американцы называют порогом, чтобы считаться богатым в 2020 году, согласно исследованию современного богатства Schwab за 2021 год.

Ожидания богатства также варьировались от поколения к поколению: молодые американцы говорили, что, по их мнению, меньший собственный капитал может считаться богатым.

Вот чистая стоимость каждого поколения, согласно которой вы должны считаться богатым в 2021 году:

• Миллениалы (в возрасте от 24 до 39 лет): 1 доллар.4 миллиона
• Поколение X (в возрасте от 40 до 55 лет): 1,9 миллиона долларов
• Бэби-бумеры (в возрасте от 56 до 74 лет): 2,5 миллиона долларов

По словам Шваба, падение ожиданий в отношении собственного капитала может быть связано с пандемией Covid-19. Более половины из 1000 респондентов опроса Schwab, 53%, сообщили, что пандемия так или иначе повлияла на их финансовое положение. Около 1 из 5 говорят, что они были уволены или отправлены в неоплачиваемый отпуск, а около 26% сообщают, что им сократили зарплату или сократили рабочий день.

Падение дохода может повлиять на чистую стоимость активов, которая, по сути, представляет собой расчет всех активов человека, включая наличные деньги на текущих и сберегательных счетах, финансовые вложения и стоимость любой недвижимости или транспортных средств, находящихся в собственности, за вычетом всех их долгов, включая балансы кредитных карт, студенческие кредиты и ипотечные кредиты.

Тем не менее, даже до того, как пандемия повлияла на занятость, состояние большинства американцев не превышало 1,9 миллиона долларов. Согласно исследованию потребительских финансов Федеральной резервной системы за 2019 год, до пандемии средний собственный капитал домохозяйств США составлял 748 800 долларов.Медианный, или средний, собственный капитал всех домохозяйств США был намного ниже, всего 121 700 долларов в 2019 году.

Также стоит отметить, что для того, чтобы считаться частью 1% самых богатых, домохозяйствам необходимо иметь собственный капитал более 11 миллионов долларов.

Не все финансы пострадали от глобального кризиса в области здравоохранения и экономики. Благодаря стимулирующим выплатам и сокращению расходов некоторые американцы фактически увеличили уровень своих сбережений во время пандемии.

Еще от Invest In You
Финансовый эксперт: как не сбиться с пути, выплачивая долги
Финансовый эксперт делится тремя наиболее распространенными вопросами, которые они слышали за последний год
Почти 40% женщин рассматривают возможность сокращения или уход с работы — вот как это может повлиять на их пенсионные сбережения

Независимо от того, как изменился ваш собственный капитал за последний год, вероятно, стоит потратить время на то, чтобы оценить, где вы находитесь сейчас, и начать планировать будущее, — говорит Роб Уильямс, вице-президент по финансовому планированию Charles Schwab.

«В Schwab мы говорим о важности наличия плана во время значительных изменений или перемен в жизни, таких как женитьба, смена карьеры или потеря любимого человека», — говорит Уильямс. «Из-за пандемии мы все вместе пережили важное жизненное событие, поэтому особенно важно уделить время созданию плана, который поможет вам обеспечить свое финансовое положение и быть готовым ко всему, что произойдет в вашей жизни».

Те, кто составляет письменный финансовый план, как правило, имеют больше сбережений и финансовой стабильности, а также меньше долгов по кредитным картам и просроченных платежей по кредитам, показало исследование Scwab.

«В прошлом году мы потратили так много времени на то, чтобы справиться с сегодняшним днем, но теперь мы видим возможность смотреть вперед и планировать завтрашний день», — говорит Уильямс.

Примечание редактора: эта история была обновлена, чтобы включить дополнительную информацию.

ЗАПИСАТЬСЯ: Money 101 — это 8-недельный обучающий курс финансовой свободы, который еженедельно доставляется на ваш почтовый ящик.