brinmax

отличие от банковского счета, интеграция с НТС и обналичивание  электронных денег

НУР-СУЛТАН. КАЗИНФОРМ – В своем прошлогоднем Послании Глава Государства Касым-Жомарт Токаев отметил важность внедрения цифрового социального кошелька гражданина. До конца декабря текущего года как пилотный проект социальный кошелек запускается в Нур-Султане. Об отличии социального кошелька от банковского счета, интеграции с Национальной товаропроводящей системой и возможности обналичивания электронных денег – в беседе с корреспондентом МИА «Казинформ» рассказала директор департамента цифровизации Министерства торговли и интеграции РК Алия Рзаева.

Как отметили в пресс-службе Министерства торговли и интеграции РК, до конца 2021 года планируется провести два пилота.

Первый – организационный пилот централизованной выплаты адресной социальной помощи (АСП). В рамках пилотного проекта местным исполнительным органом будут рассматриваться заявления граждан и назначаться АСП, после чего списки получателей АСП передаваться в НАО «Государственная корпорация «Правительство для граждан» для централизованной выплаты.

«На первом этапе получателям социальной помощи на электронный счет будут поступать электронные деньги. Сейчас в пилотном проекте социальный кошелек в виде социальной помощи АСП внедряется в Нур-Султане. При назначении социального платежа выбирает, как хочет получить деньги: традиционным способом через отправку на карточный счет либо на социальный кошелек. Если указывает «социальный кошелек», на базе ИИН открывается счет, куда падают его средства», — отметила спикер.

По словам Алии Рзаевой, основная цель внедрения «социального кошелька» — предоставление доступа социально-уязвимых групп населения к финансовым инструментам, упрощение процедур начисления социальной помощи, усовершенствование инструментов социальной поддержки, оптимизация расходов бюджетных средств.

«Социальный кошелек упрощает получение социальной помощи. Никаких справок собирать не нужно, средства начисляются на базе указания ИИН на его социальный кошелек в качестве электронных денег», — пояснила Алия Рзаева.

В чем отличие электронных денег от банковского счета или карты

«Электронные деньги – это безусловные и безотзывные денежные обязательства Эмитента электронных денег, хранящиеся в электронной форме и принимаемые в качестве средства платежа другими участниками системы электронных денег. Электронные деньги на «социальном кошельке» можно будет перевести на банковский счет, а также оплачивать ими за товары и услуги», — рассказала директор департамента цифровизации.

Кто попадает в список обладателей Социального кошелька

«Первоочередно планируется выплата получателям государственной адресной социальной помощи на «социальный кошелек». Уполномоченный орган в сфере труда и социальной защиты населения определяет порядок перевода видов социальной помощи и иных видов социальных выплат на «социальный кошелек», — отметила Алия Рзаева.

Смогут ли банки в будущем интегрировать в свои мобильные банкинги «Социальные кошельки»

«Да, предусмотрена интеграция с приложениями Банков-агентов, которая позволит пользоваться социальным кошельком гражданам через банковские приложения», — пояснила спикер.

Когда и как будет проводиться интеграция соцкошелька с НТС

«В 2023 году планируется начать интеграцию сервиса социального кошелька с национальной товаропроводящей системой (НТС). Как известно, НТС позволяет отечественным товаропроизводителям, минуя посредников осуществлять хранение и доставку своей сельхозпродукции на льготных условиях, это в свою очередь приведет к снижению цен. Ожидается, что будут снижены цены для получателей социальной помощи через интеграцию с ОРЦ», — отметила она.

Каким образом получатель сможет расплачиваться за товары в магазине

«Получатель социальных выплат сможет за товары и услуги осуществлять оплату с помощью приложения «социального кошелька» по QR-коду», — рассказала Алия Рзаева.

Расскажите, сможет ли гражданин обналичить электронные деньги

«Получатель социальных выплат может перевести электронные деньги на свой привязанный счет в банке второго уровня/Национального оператора почты и затем обналичить», — добавила А.

Рзаева.

Второй – технический пилот, то есть тестирование функционала «социального кошелька», где в зависимости от выбора гражданина, средства социальной помощи зачисляются либо на его банковский счет, либо на социальный кошелек в виде электронных денег, эмитированных Национальным Банком РК.

В качестве пилотных регионов определены города Нур-Султан, Павлодар, Акколь.

Готовящиеся к запуску пилотные проекты нацелены на достижение следующих результатов:

— апробирование сервисов социального кошелька и бизнес-кошелька среди населения и бизнеса;

— сбор предложений/замечаний со стороны населения и бизнеса для последующего улучшения качества сервиса;

— выявление недочетов и их устранение до масштабирования «социального кошелька» во всех регионах.

Министр торговли и интеграции Бахыт Султанов также напомнил, что «социальный кошелек» упростит процедуры начисления социальных выплат, усовершенствует процессы социальной поддержки, а также позволит оптимизировать расходы бюджетных средств.

Также Бахыт Султанов рассказал о том, как будет производиться оплата товаров через приложение. Активизация будет происходить при получении соответствующей социальной выплаты.

Кроме того, в приложении гражданин сможет оплачивать посредством QR-кода или обналичивать социальные выплаты через выбранный банк. А гражданину, который пользуется «социальным кошельком» для оплаты продуктов, необходимо зайти в приложение и выбрать опцию «QR оплата».

После чего, продавец предоставляет пост-терминал с QR-кодом, покупатель сканирует данный QR-код из приложения и подтверждает оплату.

Таким образом, через унифицированный QR-код будет производиться прием оплаты за товары и услуги.

электронные деньги и их виды

a, .bsaProAlert > a:hover, .bsaProAlert > a:focus { } .bsaProAlertSuccess { } .bsaProAlertFailed { } /* stats */ .bsaStatsWrapper .ct-chart .ct-series.ct-series-b .ct-bar, .bsaStatsWrapper .ct-chart .ct-series.ct-series-b .ct-line, .bsaStatsWrapper . ct-chart .ct-series.ct-series-b .ct-point, .bsaStatsWrapper .ct-chart .ct-series.ct-series-b .ct-slice.ct-donut { stroke: #673AB7 !important; } .bsaStatsWrapper .ct-chart .ct-series.ct-series-a .ct-bar, .bsaStatsWrapper .ct-chart .ct-series.ct-series-a .ct-line, .bsaStatsWrapper .ct-chart .ct-series.ct-series-a .ct-point, .bsaStatsWrapper .ct-chart .ct-series.ct-series-a .ct-slice.ct-donut { stroke: #FBCD39 !important; } /* Custom CSS */ ]]>

Согласно статистике НБУ, в первой половине 2021 года в Украине совершили операций с электронными деньгами на 6364 млн грн. Выпустили в электронной валюте 42 млн грн.

Редакция MC.today разобралась, что такое электронные деньги и как они работают в Украине.

---

Что такое электронные деньги?

Электронные деньги – это эквивалент реальных денег, которые хранятся в электронном кошельке. Электронный кошелек – это устройство или программное обеспечение, где можно хранить электронные деньги и пользоваться ими: оплачивать товары и услуги, переводить другим пользователям и менять на наличные и безналичные деньги.

Выпускать электронные деньги в Украине могут только банки. Важно, чтобы электронные деньги принимали другие организации, кроме эмитента

(организация, которая выпускает денежные знаки и другие активы. – Прим. ред.).

Электронными деньгами могут быть как традиционные валюты, так и частные. Первые – это валюта страны, которая включена в государственную платежную подсистему. Такие использует платежная система PayPal. Вторые выпущены частными организациями, но их можно обменять на валюту страны. Например, WebMoney.

Электронные деньги – это денежные обязательства эмитента. Они должны быть выплачены пользователю реальными деньгами по требованию. В свое время к банкнотам относились так же: их нужно было выплачивать монетами или золотом.

История электронных денег

По информации из Википедии, электронные деньги в мире прошли несколько этапов развития:

• В 1993 году центробанки Евросоюза начали изучать феномен электронных денег. Тогда такими считались предоплаченные карты.
• В 1994 году центробанки Евросоюза официально признали электронные деньги и начали регулировать систему. После этого появились электронные кошельки. С их помощью пользователи могли конвертировать реальные деньги в электронные и обратно и обмениваться деньгами в сети.
• С 1996 года Банк международных расчетов вместе с мировыми центробанками проанализировали развитие электронных денег и электронных платежных систем. Информация, которую они собирали, сначала была конфиденциальной, но с 2000 года стала доступной.
• В 2004 году центробанки 95 стран провели исследование, в котором выяснилось, что электронные деньги используют в 37 странах.
• В 2019 году в топ-5 стран, которые пользовались электронными деньгами, вошли Япония, США, Индия, Сингапур и Индонезия.

Источник

Законодательная база электронных денег в Украине

Электронные деньги в Украине регулируются такими документами:

• Положение «Об электронных деньгах в Украине», принятое постановлением НБУ №481 от 4 ноября 2010 года.
• Закон «О платежных системах и переводе денег» – закон №2346-14 от 5 апреля 2001 года, в который почти ежегодно вносят поправки. Последние изменения были 19 июня 2020 года.
• Положение «О порядке регистрации платежных систем, участников платежных систем и операторов услуг платежной инфраструктуры» от 4 февраля 2014 года.
• Постановление «Об утверждении перечня операций по расчетно-кассовому обслуживанию, которые не являются объектом налогообложения» от 1 августа 2017 года.
• Директива Европейского парламента и Совета 2009/110/ЕС от 16 сентября 2009 года.

В них указано:

• кто может выпускать электронные деньги;
• как обмениваются деньги разных эмитентов;
• кто имеет право пополнять электронные кошельки;
• как выводить электронные деньги;
• какая максимальная сумма может лежать в электронном кошельке и так далее.

Что не считается электронными деньгами в Украине

Электронные деньги в Украине должны соответствовать таким критериям:

• их выпускают банки;
• их можно использовать для оплаты в других местах, кроме эмитента;
• хранятся на электронном носителе.

Источник: Национальный банк Украины

Поэтому электронными деньгами в Украине не могут быть:

• Наперед оплаченные карты магазинов, заправочных станций и для проезда в общественном городском транспорте. Они используются только эмитентом, который не является банком.
• Криптовалюта. В сентябре 2021-го Верховная Рада приняла законопроект, который легализует криптовалюту в Украине, но не приравнивает ее к электронным деньгам.

• Безналичные деньги. Это национальная валюта, которую выпустил НБУ, а электронные деньги – это ее эквивалент. Их можно менять на реальные деньги и наоборот.

Преимущества и недостатки электронного кошелька

Преимущества электронных кошельков следующие:

• Защита персональных данных при онлайн-покупках. Когда оплачиваете покупки из электронного кошелька, вы не вводите информацию о своей реальной карте. Еще вы называете эти данные, если вы ожидаете платеж от другого человека.

Но это не значит, что использовать электронный кошелек можно анонимно. С 2020 года в Украине обязательна верификация пользователей. Из-за этого в прошлом году с украинского рынка электронных денег ушло несколько крупных игроков. Исключения есть только для заранее пополненных электронных кошельков.

• Удобство при оплате. Чтобы оплатить покупку, достаточно открыть приложение на телефоне или компьютере. Возможно, понадобится ввести дополнительный код, который придет по SMS.
• Возможность установить код протекции. Это функция, когда вы отправляете продавцу деньги, он их получает, но не может ими воспользоваться, пока не введет специальный код. Этот код вы сообщаете ему, когда получили товар. Если товар в установленный срок не пришел, деньги возвращаются на ваш счет.

Похожая функция есть у Fondy. Деньги «замораживаются», если нужно проверить платежеспособность клиента, забронировать гостиницу или на складе закончился товар. Вернуть списанную сумму можно в один клик.

• Скорость операций. Электронные деньги находятся в кошельке либо отправителя, либо получателя. Никаких промежуточных счетов здесь нет, поэтому деньги приходят мгновенно.
• Возможность вывести электронные деньги. Это можно сделать разными способами: через банк, платежную систему, банкомат или организации, которые обналичивают электронные деньги.

У электронных кошельков есть и недостатки:

• Доступ к ним легко потерять. Если вы забыли пароль от своего электронного кошелька, то восстановить доступ к нему поможет специальный файл с ключами, который хранится на вашем компьютере. Если вы потеряли или у вас украли этот файл, восстановить доступ будет намного сложнее. Например, придется лично писать заявление в банке.

Когда предприниматель Георгий Карась начинал работать по дропшиппингу (когда магазин становится посредником между продавцом и покупателем и не хранит товар на складе. – Прим. ред.), он получал оплату через PayPal. Но платежные системы считают дропшиппинг рисковым бизнесом, поэтому подозрительно относятся ко всем операциям. PayPal заблокировал электронный кошелек Георгия со всеми его деньгами. Он так и не смог его восстановить.

• Комиссия за все операции. Если реальные деньги вы можете класть и снимать в своем банке без комиссий, то в случае с электронными кошельками в Украине за эти операции берут комиссию.

Например, в платежной системе Fondy комиссия с платежей составляет 3,5% для физических лиц и 2,7% – для юридических. В Paysend переводы из стран Европы стоят 1,5 евро, а из Польши – 4,9 злотых. В Payoneer за снятие наличных с их карты берут $3,15 за транзакцию плюс 3,5% комиссии, а обслуживание карты стоит $29,9 в год.

• Запрет на перевод между разными электронными кошельками. Если вы хотите перечислить или получить деньги с электронного кошелька другой системы, то вам придется использовать сайт-обменник, который берет за это 12–15% комиссии.
• Большая цена ошибки. Если вы случайно перевели деньги не туда, то не сможете отозвать операцию. Это обратная сторона мгновенных переводов.

Виды электронных денег

Есть несколько видов электронных денег:

• сетевые – когда деньги хранятся в электронном кошельке в виде информации внутри компьютерных сетей;
• карточные – когда деньги привязаны к платежно-идентификационным смарт-картам;
• персонализированные – когда для открытия кошелька нужно указать личность пользователя;
• анонимные – когда для открытия кошелька не нужно указывать личность пользователя;
• фиатные – когда электронные деньги включены в государственную платежную подсистему и номинированы всегда в валюте страны;
• частные – когда это отдельная частная валюта, но ее можно обменять на государственную.

Источник

Например, PayPal – это сетевые фиатные деньги, а WebMoney в Европе и США – сетевые частные валюты. Электронные счета в платежной системе «Простір» (украинская банковская система массовых платежей, в которой расчеты за товары и услуги, выдача наличных денег и другие операции осуществляются с помощью платежных смарт-карт по технологии, разработанной Национальным банком Украины. – Прим. ред.) – это карточные фиатные деньги и так далее.

Выпуск электронных денег в Украине

Выпускать электронные деньги в Украине могут только банки. Для этого им нужно заранее утвердить с НБУ правила их использования. Такие деньги выдают клиентам в обмен на наличные или безналичные средства. Сумма электронных денег не может быть больше полученной банком суммы.

Максимальная сумма, которая может лежать в электронном кошельке в Украине:

• 5 тыс. грн – для непополняемых кошельков, то есть тех, что созданы для единоразовой оплаты онлайн-покупки.
• 400 тыс. грн – для пополняемых кошельков.

Банки могут выпускать электронные деньги только в гривнах, и их можно использовать только в Украине. Другие организации могут быть агентами. Они могут распространять, менять и обналичивать электронные деньги. Для этого они должны заключить договор с эмитентами.

Банки не могут давать электронные деньги в кредит и насчитывать на них проценты за период, когда клиент ими пользуется.

Украинские банки выпускают электронные деньги на базе карточных платежных систем Visa, Mastercard и «Простір». Выпускать электронные деньги в Украине могут всего десять банков.

Источник

Некоторые банки выпускают частные электронные деньги, которые можно обменять на национальную валюту. Например, ALFA-MONEY от «Альфа-Банка», «Макси» от «Таскомбанка», «ЕЛЕКТРУМ» от «Укргазбанка», XPAY от «МТБ Банка».

Электронные деньги эмитентов-нерезидентов

С 2016 года в Украине можно использовать электронные деньги эмитентов-нерезидентов. Например, PayPal. Но эта система не работает полностью в Украине из-за того, что не является финансовым учреждением. Этими деньгами можно только оплачивать покупки или переводить на другой счет. Вывести деньги в стране сложно, хотя есть несколько обходных путей:

• Через онлайн-обменники. У обменника должна быть хорошая репутация, ведь вы можете потерять деньги.
• Через знакомых, которые живут за границей. Этот вариант сработает, если в другой стране можно выводить деньги из PayPal. Вы перечисляете знакомым деньги на электронный кошелек, они переводят вам деньги другим удобным способом – на украинскую карту, Western Union и так далее. Здесь тоже большой риск потерять деньги.
• Через регистрацию в другой стране. Вы можете получить электронное гражданство Эстонии, зарегистрировать там компанию и привязать к ней аккаунт PayPal. Это более надежный, но дорогой способ.

Владимир Зеленский уже подписал закон «О платежных услугах». Этот документ адаптирует украинское законодательство к правовым нормам ЕС и позволит эмитентам-нерезидентам начать работать в Украине. Но это не касается заблокированных в Украине российских сервисов.

Как работают украинские электронные деньги

Чтобы пользоваться электронными деньгами, нужно создать электронный кошелек в платежной системе. Электронный кошелек в Украине – это виртуальный платежный инструмент, программное обеспечение, которое установили на смартфон или компьютер. Он создан только для электронных денег и привязан к определенной платежной системе, а не банковскому счету клиента. Его владелец может оплачивать онлайн-покупки, переводить и получить электронные деньги от других пользователей и снимать небольшие суммы в рамках установленного лимита.

Чтобы зарегистрировать электронный кошелек в Украине и начать им пользоваться обычному пользователю, нужно:

1. Подать запрос на регистрацию кошелька через сайт, приложение или платежный терминал банка.
2. Подтвердить регистрацию через SMS или на электронную почту.
3. Получить от банка код доступа к кошельку.
4. Перечислить деньги на электронный кошелек. Сервис обменяет деньги на электронную валюту по курсу.
5. Сделать нужную операцию. У получателя на счету появится виртуальная сумма.

Положить деньги в электронный кошелек можно с помощью онлайн-перевода, через терминал или кассу банка. Вывести их можно безналичным переводом, через кассу банка или банкомат. Обычно, за эти операции банки и агенты берут комиссию.

Электронными деньгами можно оплачивать товары и услуги, переводить на другие кошельки и обналичивать или выводить на безналичный банковский счет. Пользователи электронных платежных систем в Украине должны пройти верификацию.

Топ-5 электронных денег в Украине

Для международных переводов и онлайн-оплат в Украине используют такие электронные платежные системы:

1. Wise, бывший TransferWise. Чтобы сделать здесь перевод, достаточно зарегистрироваться, выбрать сумму и валюту, ввести банковские реквизиты получателя и оплатить перевод. Если ваше имя в системе совпадает с именем банковского счета, откуда вы делаете перевод, сервис не запрашивает больше информации. Иначе нужно подтвердить личность или адрес проживания.
2. EasyPay. Украинская платежная система, через которую можно оплачивать товары, услуги, коммунальные платежи, штрафы и так далее. Пополнять можно с карты или наличными через терминал. Внутри сервиса оплата без комиссии, а за перевод с карты на карту уже снимают деньги. Еще в этой системе есть кешбэк.
3. Google Pay. Это приложение помогает бесконтактно оплачивать покупки с телефона, планшета или смарт-часов, которые работают на операционной системе Android 4.4 и выше со встроенным чипом NFC(технология беспроводной передачи данных малого, до 10 см, радиуса действия. – Прим. ред.).
4. Apple Pay. Приложение для оплаты покупок с помощью iPhone, iPad, MacBook и Apple Watch. Чтобы подтвердить платеж, используют Touch ID или Face ID.
5. Payeer. Электронный кошелек для расчетов между клиентами и бизнесов и покупки криптовалюты.

Чтобы стать участником такой системы, нужно зарегистрироваться, открыть электронный кошелек и пополнить его.

Некоторые украинские банки выпускают частные электронные деньги: Alfa-Money, «Макси», «Електрум» и XPay.

Кому может понадобиться электронный кошелек

Электронные кошельки могут понадобиться фрилансерам и собственникам интернет-магазинов. Еще электронный кошелек нужен тем, кто:

• хочет оплачивать онлайн-покупки в Украине и за границей;
• хочет делать платежи в один клик или делать бесконтактную оплату;
• размещает в интернете рекламу;
• делает букмекерские ставки.

Как правильно выбрать электронный кошелек

Чтобы выбрать электронный кошелек, нужно определить, для чего вы будете его использовать – кому-то он нужен для оплаты основных сервисов, а кто-то хочет покупать криптовалюту. Еще обратите внимание на это:

• Сколько лет система работает на рынке. Чем дольше, тем она надежнее.
• Какой размер комиссии. За какие операции и в каком размере сервис берет комиссию.
• Работает ли сервис в стране легально. Иначе есть риск, что кошелек заблокируют и вы потеряете деньги.
• Как работает служба поддержки. Проверьте это до того, как зачислить деньги.

Как использовать электронный кошелек

Использовать электронные деньги могут компании и физические лица. Первые – для оплаты товаров, работ и услуг, вторые – для оплаты товаров и услуг, а также переводить электронные деньги другим людям.

Компании могут обменивать электронные деньги только на безналичные средства, физические лица – на наличные и безналичные деньги. Пользователь, который прошел верификацию, имеет больше функций. Он может:

• класть на электронный кошелек деньги;
• переводить деньги другим пользователями, которые прошли идентификацию;
• оплачивать товары и услуги;
• обналичивать электронные деньги.

Если пользователь прошел упрощенную верификацию, он может только оплачивать покупки. Он не может перечислять деньги другим пользователям.

Если электронный кошелек в Украине принадлежит бизнесу, то можно:

• зачислять на него электронные деньги в обмен на безналичные средства;
• получать на него оплату за продажу товаров;
• оплачивать с него товары и услуги.

Как и где можно купить электронные деньги

Электронные деньги можно купить, если:

• перечислить на свой электронный кошелек безналичные средства;
• пополнить кошелек наличными в кассе банка или агента;
• внести деньги через терминал;
• пополнить кошелек через сервисы переводов электронных денег.

Как вывести электронные деньги в Украине

Вывести электронные деньги можно только через каналы, которые сотрудничают с эмитентом. То есть они должны вернуться в банковскую систему. Поэтому если платежная система не представлена в Украине, то вывести из нее деньги сложно.

Нужно помнить, что 100 электронных гривен – это чуть меньше 100 реальных гривен. Когда вы выводите деньги из электронного кошелька, вы всегда немного теряете.

В Украине вывести электронные деньги могут только верифицированные пользователи. Пройти верификацию можно через BankID или самостоятельно ввести информацию о себе.

Снять деньги с электронного кошелька можно такими способами:

• перевести на карту, привязанную к кошельку;
• перевести на счет в банке;
• перевести на электронный кошелек другой системы;
• купить криптовалюту и вывести на отдельный кошелек;
• отправить наличный перевод, который можно получить в кассе банка;
• оформить банковский чек и получить деньги в кассе любого банка;
• пополнить счет мобильного оператора.

Заблокированные российские электронные деньги

В 2016 году НБУ запретил электронные деньги российских платежных систем:

• WebMoney;
• «Яндекс.Деньги»;
• QIWI Wallet;
• Wallet One («Единый кошелек»).

В 2018 году под раздачу попала и внутригосударственная система расчетов WebMoney.ua.

Каким образом они работают в Украине

Несмотря на запрет, пользоваться этими сервисами в Украине можно через VPN (технология безопасного зашифрованного подключения пользователя к сети. – Прим. ред.). Выводить деньги можно через посредников вне Украины или нелегальные онлайн-обменники. Например, вы перечисляете деньги из кошелька WebMoney на кошелек посредника, а получаете от него деньги на карту. Посредник берет за это комиссию.

Безопасно ли ими пользоваться

Пользоваться такими кошельками небезопасно, поскольку запрет касается не только платежных систем, но и пользователей. Старший партнер адвокатской компании «Кравец и партнеры» Ростислав Кравец считает: НБУ может заблокировать счета людей, которые нарушают закон. Еще можно потерять деньги из-за посредника, когда их выводите из кошелька.

Заключение

Электронные деньги – это эквивалент реальных денег, которые хранятся в электронном кошельке пользователя. Ими можно оплачивать покупки в интернете, переводить между пользователями и так далее. Не нужно путать электронные деньги с безналичными. Первые можно обменять на гривны, вторые – это и есть гривны.

Еще электронными деньгами в Украине не считают предоплаченные карты магазинов и автозаправочных станций, криптовалюту.

У электронных денег есть преимущества и недостатки. Одно из преимуществ – анонимность пользователя. Но с 2020 года все украинские пользователи должны проходить верификацию. Из недостатков – электронная валюта всегда чуть меньше реальной – при выведении средств всегда есть комиссия.

Чтобы открыть электронных кошелек, нужно зарегистрироваться на сайте платежной системы и положить на него деньги. Сделать это можно через кассу банка, агента по пополнению электронных кошельков в Украине или сделать безналичный перевод. Вывести деньги можно так же.

В Украине некоторые международные платежные системы не работают или работают только на оплату онлайн-покупок за границей. Например, PayPal. С этого электронного кошелька вывести деньги в Украине очень сложно и есть риск потерять их. Российские электронные платежные системы WebMoney, QIWI, «Яндекс.Деньги» и Wallet One в Украине заблокированы. Ими можно пользоваться через VPN, но вывести деньги из этих кошельков в Украине легально очень сложно.

Сейчас НБУ разрабатывает проект цифровой валюты – е-гривны. Она будет не эквивалентом, а аналогом реальных денег и выпускать ее будет исключительно Центробанк Украины.

как виртуальные деньги завоевали реальный мир — Forbes Kazakhstan

ФОТО: © Depositphotos.com\VadimVasenin

Вот точно так же, как в середине XVII века плавно и незаметно произошел переход с золота на бумажные банкноты, спустя 300 лет теперь уже бумажные банкноты переживают свое забвение, потому что им на смену пришли электронные деньги. Скорее всего, в глобальном масштабе вряд ли кто-то об этом задумывается, но обращает внимание, что в кошельке почти нет наличных, при этом он сыт, одет, обут и вполне доволен жизнью.

Отсюда следует, что виртуальные или как их еще называют электронные деньги уже завоевали наш реальный мир. Как подчеркнули эксперты международной компании Alpari, миром сейчас правят четыре вида (формата) денег: наличные (фиатные), безналичные, электронные и крипта. Причем власть реальных денег слабеет с каждым годом почти в два раза. Наличными деньгами пользуются сегодня менее 30% жителей планеты, а в некоторых странах, таких как Швеция, и вовсе менее 1% жителей.

Начался новый этап денежной эволюции во второй половине XX века, когда сформировались технические возможности для безналичного денежного обращения. Первыми были чековые книжки, потом – кредитные карточки. В обоих случаях важно, что реальные деньги лежат на счетах в банках, а вот банки уже, имея договоренности между собой, соответствующее оборудование и программное обеспечение, передают и принимают электронные сигналы, которые «перекладывают» деньги с одного счета на другой. На самом деле, никто никуда ничего не перекладывает, для потребителя просто меняется счет на табло – остаток на банковском счете. То есть безналичные средства – это еще не электронные деньги, а только лишь формат оборота средств внутри банковской системы.

Электронные же деньги в чистом виде появились в середине 90-х годов и связаны они прежде всего с появлением и распространением Интернета. Электронные деньги изначально являются виртуальной валютой, которая эквивалентна обычным наличным или безналичным средствам, но при этом не требует открытия банковского счета, так как хранилищем выступает именно Интернет, а точнее электронные кошельки. Эти электронные деньги могут быть использованы человеком для оплаты товаров в интернете или выведены на карту банка для обналичивания или безналичных расчетов.

Естественно, электронный кошелек — это только часть платежной системы, которая была создана как альтернатива платежам через банк, а сам электронный кошелек— как альтернатива банковской карте. Первым образцом электронной платежной системы считается запущенный в 1994 году сервис платежей электронными деньгами DigiChash, который создал американский ученый-компьютерщик и криптограф Давид Ли Чаум. В основе изобретения лежит осуществление операций виртуальными монетами, которые представляют собой файлы, подкрепленные электронной подписью организации, выпустившей виртуальную валюту. Да, да! Вы не ослышались именно виртуальными (электронными) монетами – этакая лайт версия криптовалюты – которые обеспечены реальными (фиатными) деньгами. Залогом успешного функционирования электронных кошельков является готовность торгующих организаций и представителей услуг принимать в качестве оплаты виртуальные монеты. То есть расчеты через электронные платежные системы и их электронные кошельки происходят следующим образом:

1. Держатель электронного кошелька переводит на счет эмитента деньги, после чего его электронный счет пополняется виртуальной валютой с вычетом процента комиссии.
2. Цифровой наличностью покупатель платит за товары или услуги в организации, которая допускает расчеты электронными деньгами.  
3. Впоследствии организация возвращает онлайн-монеты держателю платежной системы, получая взамен реальные деньги.

Как видим, идея зашла и была быстро принята рынком, так как сегодня в мире успешно работают сотни электронных платежных систем как международных, так и местных. В России и Казахстане, согласно данным Mediascope, наиболее популярны такие сервисы, как «ЮMoney» (бывший «Яндекс.Деньги»), WebMoney, PayPal, QIWI, PAYEER и AdvCash. Но все же стоит признать, что в Казахстане электронные деньги и электронные кошельки пока что не так востребованы, как банковские продукты и безналичные платежи. Наиболее популярны электронные деньги в странах, где банковские продукты плохо распространены – это Индия и страны Африки. Либо же, как в Китае, популярность электронных платежных систем объясняется тем, что они обслуживают международных торговых гигантов, вроде Alibaba, и большая часть транзакций там приходится на Alipay и WeChatPay.

Что ждет электронные деньги и электронные кошельки в будущем? Все зависит от того, насколько гибкими они окажутся. Выбирая между использованием банковской карты и электронного кошелька, клиент ориентируется на три основных показателя: удобство, безопасность и, разумеется, цена. Удобство — это количество доступных нацвалют и количество товаров и услуг, которые можно оплачивать через электронный кошелек. С точки зрения безопасности многие системы ничем не уступают банковским, а иногда и превосходят их. Что же касается цены, то здесь все зависит от того, насколько свободно электронные платежные системы готовы идти на контакт с другими организациями. Чем больше таких договоренностей будет достигнуто, тем более популярными и выгодными будут электронные деньги и электронные кошельки. Ну а в итоге, тем быстрее из наших карманов окончательно исчезнут бумажные деньги, а возможно, и национальные валюты в целом. Таким образом, очередная денежная эволюция будет завершена.

Рисуем электронные деньги / Хабр

Сегодня я расскажу об идеи, которая наверняка хоть раз приходила в голову каждому, кто впервые сталкивался с электронными средствами платежа. А именно о том, как было бы здорово, если бы с электронными деньгами можно было обращаться как с обычными файлами: создавать, перемещать, отправлять по эл. почте, выкладывать на FTP.

В большинстве случаев для этого достаточно штатных средств любой ОС.

Предупреждение. Описанные способы оборота денежных средств и их эквивалентов носят концептуальный характер.
Использование лишь описанных средств может подвергать рискам ваше имущество и имущественные права.

Вводная

Идея использования файлов для денежных расчетов родилась сразу после знакомства с системой Webmoney, а точнее одним из её сервисов — paymer.com

К слову сказать, черновик этой заметки появился более 6-ти лет назад и уверен на 100%, что уже тогда об этом же подумало ещё куча народа.

Напомню, что с помощью сервиса paymer.com возможен выпуск расчетных ордеров, обеспеченных активами эмитента ордера, находящихся или не находящихся в распоряжении у агента системы. Агентов на текущий момент два:
* E-currency — учитывает обязательства в валюте WM. Активы находятся в распоряжении агента;
* Obligation — учитывает обязательства в свободной форме. Агент обеспечением по ордерам не распоряжается.

Выпустить ордера, обеспеченные WM, может любой пользователь системы Webmoney.
На требованиях и процедуре выпуска останавливаться смысла нет, они просты и описаны на сайте сервиса.
На выходе мы получаем список реквизитов выпущенных ордеров, обеспеченных, допустим, WMR, а именно номер и код каждого ордера. Любой пользователь, знающий номер и код ордера может получить по нему деньги на свой WMR кошелёк. В частности, именно через paymer были реализованы коды карт пополнения WMR и WMZ.

В тот момент это казалось какой-то магией — вот эти цифры стоят денег, т.е. это настоящие цифровые деньги.
Вот они лежат у тебя на диске и ты можешь делать с ними, что хочешь без использования специальных программ, цифровых подписей и т.д.
Одно дело, когда ты в ларьке покупаешь карту пополнения и код с неё отправляешь своему контрагенту и совсем другое, когда ты сам «из своего» баланса создаешь цифровые деньги. В те времена ещё не было майнинга Биткоинов.

Сейчас вместо paymer мы можем использовать любого гаранта платежей или escrow-сервис, предоставляющий
доступ к финансовым активам посредством уникального кода.
Например, раньше у QIWI были «переводы на емайл», позднее переименованные в QIWI.Яйца.
Закрытый ключ от Биткоин кошелька с деньгами, тоже является хорошим примером.

Далее по тексту, уникальный код, по которому можно получить доступ к финансовому активу, будем называть платежный код, а организацию-сервис, через которую этот код активируется — оператором.

Реализация

Так вот, наверняка многим приходила в голову идея класть эти цифровые коды в файл, получая своего рода «файловую» монету. Полученную монету можно перемещать между папками, отправлять друзьям и контрагентам, удалять в корзину (т.е. «порвать в клочья»).

В качестве улучшения механизма работы «файловой монеты» можно было для текстового файла зарегистрировать какое-то особое расширение файла и особую иконку. Например выбрав бесплатный вариант

на сайте одного из Хабра жителей

(аватарка к посту оттуда же).

Это можно сделать как вручную, так и простым батником.

Для разного номинала, чтобы не запутаться, можно регистрировать разные расширения, иконки и т.д.

В итоге мы получим россыпь файловых монет, которую нужно где-то хранить. Можно хранить в папке на рабочем столе.
Но лучше для этих целей подойдёт любой файл-архив (рекомендую RAR), который будет выполнять роль кошелька.
Опять же регистрируем в системе отдельное расширение под него и соответствующую картинку.

Теперь интуитивно понятным методом «тащи/кидай» мы можем пополнять свой кошелёк свежими купюрами.
А для надёжности даже ставить на него пароль. Сам кошелёчек можно везде с собой носить на флешке.

Улучшаем идею

Предложенная выше идея с файлами лежит на поверхности и её оригинальность не стоит даже потраченных на написание заметки киловатт*часов. Посему продолжаем улучшение.

Один из принципов ТРИЗ: механизма нет, а функции его выполняются.

Выше у нас получился текстовый файл и иконка, зарегистрированная в системе, т.е. два файла.

Зачем нам текстовые файлы для хранения платежных кодов, когда мы уже используем
иконки для обозначения этих файлов?! Убираем посредника методом стеганографии.
И так как я обещал использовать штатные средства ОС, сделаем это обычной склейкой файлов.
В консоле это может выглядеть так:

copy /b filename.txt+filename.ico filename.ico

Посмотреть платежный код по-прежнему можно будет через обычный текстовый редактор, например блокнот, пролистав страницы до конца файла.
Способ малоудобный, зато в этом случае наш файл автоматом, при выборе соответствующей иконки, будет выглядеть в системе как файловая монета. Причем не только на нашем компьютере, но и на компьютере других пользователей.
Нет необходимости в дополнительных расширениях, регистрациях, заранее предоопределённых иконках файлов и т. д.

В защиту такой простоты скажу, что если мы планируем полноценный денежный оборот, то и заглядывать в реквизиты пользователи будут редко.

Очевидно, для кошелька такое решение будет менее удобным. Текстовым редактором содержимое архива не посмотришь.
Да, мы можем по сигнатуре вычислить начало архива, вырезать его и, вставив в новый файл, открыть.
Но для архивов RAR (не зря же я его рекомендовал) есть более элегантый способ: при склеивании его с картинкой *.jpeg вышеописанным способом, указанную картинку мы можем открывать архиватором напрямую. Об этом даже была статья на Хабре.

Таким способом даже удобней обмениваться монетами, т.к. работать с архиватором и текстовыми файлами в нём удобней, чем копаться в файле иконки в поисках платежного кода.
По смыслу, отправляя другу картинку, передавать вы будете не кошелёк, а файловый конверт с деньгами.
Конверт опять же можно запечатать паролем.
В общем, полные оффлайновые аналогии.

На этом использование штатных средств ОС заканчивается. Все дальнейшие улучшения требуют разработки дополнительных утилит. Но даже в таком виде файловые монеты можно использовать для однонаправленной передачи, например на форумах.
Подробнее ниже.

Добавим стеганографию

Строго говоря, склейка текстового файла с файлом иконки уже является стеганографией, но мы можем продвинуться глубже — зашивать платежные реквизиты напрямую в *.ICO файл методом LSB.

Штатными средствами ОС тут уже вряд ли обойдёшься, но зато и файл кошелька с паролем нам уже будет не нужен.

Для работы с большими кошельками (конвертами) в силу размера файла и (или) необходимости скрытности вместо *.ICO файлов можно использовать jpeg (как для обычной склейки, так и для LSB). Тем более большинство сервисов для загрузки чаще разрешают именно jpeg, а не ICO.

При склейке jpeg картинки с кошельком она продолжает открываться графическими редакторами и вьюверами.
При отображении миникартинок (thumbnail) в системе этот вариант ничем не проигрывает варианту с иконками.

Практическое использование

Заметка была бы неполной, если бы я не упомянул о практических примерах использования всего описанного выше и возможных путях развития идеи.

Во-первых

, такие файловые монеты вполне могли бы заменить «лайки», «спасибо» на многих форумах. Отображаются они штатными средствами браузера и не требует отдельных толстых клиентов, паролей в личные кабинеты и прочие ЭЦП. Интеграция в движок наипростейшая: нажимает пользователь «спасибо», ему предлагается загрузить файл-монету. Блок с картинками монет отображается только автору поста.

Интегрировать систему расчетов можно даже минуя админов, используя личные кабинеты с возможностью передачи картинок и системы форумной репутации.

Файловые монеты удобно использовать для поощерении пользователей того или иного ресурса.
При этом получатели таких бонусов через системы личных сообщений легко могут ими поделиться с другими пользователями.

Поскольку такие схемы предполагают односторонний обмен вопросы безопасности остро не стоят.

Также файловую банкноту можно разрывать на две и более частей путём создания файлов с изображением кусочков купюры (платежные коды деляться между этими двумя и более файлов и становятся актуальными только при объединении).
Разорванные кусочки файла-купюры можно выдавать в онлайн-играх, рекламных квестах и в других механиках геймификации.

Там, где стеганография, там и криптография

[img src=«картинка с ДиКаприо» alt=«дань моде» title=«Глубже» /]

Если мы хотим чтобы только получатель получил нашу файловую монету и никто по пути её не «сфальшифомонетничал», то не стоит забывать об ассиметричном шифровании.
С помощью него мы можем делать именные монеты, в том смысле, что воспользоваться ими сможет только заранее определённый получатель. Для этого, как нетрудно догадаться, необходимо зашифровать платежный код открытым ключом получателя. Номер платежного документа можно оставить открытым, чтобы третьи лица смогли убедиться в номинале средства платежа, если оператор такой номер на предоставляет.

При желании, зашифровавав реквизиты своим закрытым ключом, мы даже можем выпустить свою собственную валюту, обеспеченную рублями например, выступив при этом гарантом по ней. При такой реализации каждый участник может убедиться:
1) что монета действительно выпущена гарантом;
2) по номеру узнать номинал монеты;
3) при необходимости «обналичить» монету у гаранта;
Эта схема вполне подходит для небольших интернет-сообществ (форумов, пользователей групповых IRC чатов, групп в социальных сетях) как средство внутренних расчетов при проведении аукционов или прямых сделок купли-продажи между участниками.
В этом случае защитой от банального копирования файла является доверие и страх перед исключением из группы навсегда.
Гарантом может выступить админ ресурса.

Если же на доверие рассчитывать не приходится, но исключение из группы всё ещё весомый фактор для каждого участника, то можно усложнить схему, добавив обязательную подпись монеты плательщиком своим ключом (ЭЦП) при передачи. Т.е. в каждой монете будет формироваться непрерывный список подписей, каждая из которых основана на подписи предыдущего владельца и будущего. Да-да, опять вспоминаем про Bitcoin. Такая схема обеспечит целостность списка от изменений. И позволит при предъявлении гаранту копированной монеты, сразу выявить на каком участнике это произошло. А чтобы список не разрастался, на уровне системы можно ввести ограничение на его размер, по достижении которого, монета обязана быть предъявлена к гаранту, который её либо заменит, либо оплатит.

Я привёл лишь часть схем использования двусторонних сделок, основанных на криптографии двух пар ключей (на стороне передающего и принимающего). Неисчерпаемым источником идей практического использования может стать применение криптографических алгоритмов с несколькими открытыми ключами, и в частности схемы разделения секрета.

Если кратко, то секретный ключ разделяется на несколько частей (долей) и передается нескольким участникам системы.
Каждый участник сам по себе не может восстановить секретный ключ, но объединившись вместе с другими участниками по определённым правилам это сделать можно.

В книге Брюса Шнайера «Прикладная криптография. 2-е изд. Протоколы, алгоритмы и исходные тексты на языке Си» обилие возможных вариантов разделения секрета будет питать фонтан ваших идей очень долго.
Оцените сами заголовки соответствующего раздела книги:
— Совместное использование секрета

• Совместное использование с мошенниками
• Совместное использование без Трента*
• Совместное использование без раскрытия долей
• Подтверждаемое совместное использование секрета
• Схемы совместного использования секрета с мерами предохранения
  (голосавание «да»/«нет» за раскрытие секрета)

* Трент — участник разделяющий секрет на части.

Указанные схемы позволяют улучшить организационную структура оборота платежных кодов.
В частности внести элемент коллективного управления денежной системой путём создания совета управляющих, ревизионных комиссий и т.д.

Например, схема «Совместного использования без Трента» позволит создать межгалаткический совет по внедрению электронной валюты Вселенского джедая Васи Пупкина, в который помимо самого Пупкина будут входить все его друзья по форуму. И которые не дадут своему другу заниматься неограниченной эмиссией платежных документов ибо сводом правил форума будет запрещено (и технически невозможно) принимать платежные коды не подписанные секретным ключом указанного Совета.

А как же всё-таки нарисовать именно свои электронные деньги?

Итак, чего мы добились:

• научились «оцифровывать» реальные деньги,
• упаковывать их в файлы красиво и понятно,
• обмениваться ими удобно,
• и, даже, коллективно управлять обменом и эмиссией.

Но остался один минус — привязка к уже существующим платежным и расчетным системам и сервисам.

И хотя у того же paymera, по словам разработчиков, юридическая схема позволяет в случае чего обратиться в суд для взыскание денег. Мы попробуем использовать более привычные юридические конструкции.

Помогут нам в этом ФЗ об Электронной подписи и

ФЗ о Копирастии

четвертая часть ГК, там где разговор об авторском праве.

Первая возможность выпуска своих денег — использование договора займа.
Общая схема такая: цифровые деньги по сути являются долгом эмитента (Вашим долгом) другим людям, которые этими деньгами пользуются.
Чтобы хождение электронных денег, выпущенных таким способом, не ограничивалось друзьями и родственниками, нам нужно быть известным и авторитетными. К слову сказать, некоторым знаменитостям люди отдадут деньги даже быстрее, чем купят облигации компании с рейтингом ААА.

Не вдаваясь глубоко в юридические ньюансы, для первого способа нам понадобится:

• электронная подпись,
• шаблон расписки в получении денег с нужными условиями
  (возврат через 49 лет, беспроцентность, разрешение перевода долга, запрет досрочного истребования, разрешение досрочного погашения)
• шаблон соглашения об уступке денежного требования
• сайт, объясняющий в легкой и ненавязчивой форме весь денежный оборот.

Сразу сниму опасения некоторых людей, которые боятся долгов и кредиторов. Договор на 49 лет, заключить вы его можете только после 18 лет, а это значит, что, если вы живёте в РФ, то статистически не застанет момент исполнения договораю.

На сайте вывешиваем форму расписки, информацию об алгоритме хеширования в целях использования электронной подписи (ЭП) и публичный ключ ЭП. Потенциальный держатель Ваших будущих «ден. знаков» отправляет Вам свои данные, вы вписываете их в расписку, считаете хэш, подписываете его и результат вставляете стеганографическим методом в файл-иконку.
Таким образом, получатель всегда может предъявить в суд расписку, подписанную ЭП заёмщиком.

В случае если держателю такой иконки-файла нужно её кому-то передать, он вставляет данные получателя в соглашение об уступке денежного требования, «хеширует», подписывает, добавляет подпись к файлу-иконке и передаёт. Получатель затем этот файл сможет предъявить первоначальному заёмщику, который в свою очередь сможет проследить и проверить всю цепочку.

Плюс Ваших денег будет в беспроцентности переводов и их скорости.
Поддерживать инфраструктуру проекта вы сможете на проценты по вкладам, в которые Вы разместите деньги, полученные по займам от «эмиссии собственной валюты».
К настройке этого способа относятся:

• срок обязательства (срок погашения денег),
• возможность смены должника (для страховки от его смерти и т.д.)
• использование коллективов в качестве эмитентов (на основе поручительства по займу и схем разделения секрета в ЭЦП)

Плюс такой схемы, что вы не привязаны к реальным деньгам: ни у эмитента, ни у получателя их может не быть. А оплачивать такими деньгами можно выполненную работу.

Если же вы не обладаете известностью, то построить свою платежную систему на займах можно по образцу ripple. Суть такова: займы оформляются только между друзьями, но не выше определённого лимита. Если нужно отправить или получить деньги от кого, кто не входит в Ваши круги, выстраивается цепочка между друзьями друзей и т.д. Работоспособность такого вариант держится полностью на теории «шести рукопожатий», а минимальная нагрузка на каждого человека ограничена «Числом Донбара».

Второй способ связан с авторским правом.
Для этого Вам необходимо нарисовать свою оригинальную иконку для файла-монетки. В качестве эмиссии вы будете просто её продавать, как картину.
При этом важно каждую картинку снабжать уникальным номером, подписанным Вашим ЭЦП. И поскольку при встраивании этой информации в файл он будет немного изменяться (младшие биты будут разные, нужно следить за коллизиями), юридически каждый раз вы будете продавать чуть-чуть изменённую картину.
А чтобы придать «вес» своим деньгам, на сайте можно вывесить публичную оферту о том, что, например, каждый последний день месяца вы готовы выкупать свои картины по цене продажи. Т.е. придать некоторую конвертируемость своей новой валюте. Кстати, схожим путём действовал один наш соотечественник в 1994 году, объявив свою подпись произведением искусства.
С «фальшимонетчиками» можно бороться, используя свои авторские права. Ибо при продаже картины исключительная права на неё автоматом новому владельцу не переходят.
Для осуществления обращения такой валюты уже нет нужды делать повторные договора купли-продажи. Юридическая чистота при «оплате» картиной не требуется. А чтобы эмитент был уверен в человеке обращающемуся за выкупом картины, достаточно в конце файл вести связный список ЭЦП владельцев, как это происходит в Биткоине.

Минус указанного способа в необходимости платить НДФЛ с продажи «картин». Но если срок обращения каждой конкретной «картины» ограничить как минимум двумя годами, то процентами от использования денег НДФЛ можно отбить.

Первый и второй способ наверняка можно объединить.

Заключение

Благодарен всем, кто дочитал до конца.

Можно было бы разделить заметку на две части, но хотелось предоставить весь объём, прежде чем заметка утонет в песочнице.

В случае, если тема вызовет интерес, готов расписать отдельными постами каждую часть подробнее, снабдив соответствующими картинками для легкости чтения.

 

 

          Преобладающая часть безналичных платежей в Республике Армения совершается платежными поручениями, остальная часть — иными инструментами, каковыми являются платежные требования, чеки, карточки.

 

Платежные поручения

          Платежное поручение — этой распоряжение владельца счета (плательщика) своему банку о переводе определенной суммы на счет бенефициара. Это самый распространенный платежный инструмент в Республике Армения. Обусловлено это тем, что он является традиционно применяемым платежным инструментом и имеет почти полностью регламентированную правовую базу.

          Платежные поручения клиентов банка на перевод денежных средств в основном применяются в бумажном виде. Однако некоторые банки предлагают своим клиентам новые услуги, такие как представление поручений и т.п. посредством телекоммуникационных систем «Банк – Клиент» (home banking).

          В межбанковском секторе кредитные переводы в основном проводятся в электронном виде по системам ЦБ РА.

 

Платежные требования

          В Республике Армения использование платежных требований не имеет широкого распространения среди хозяйствующих субъектов, так как платежное требование являются дебетовым инструментом, которое представляется к платежу со стороны получателя платежа, в случае наличия соответствующих денежных средств на счету у плательщика и его акцептования.

 

Платежные карточки

          Выпуск и обслуживание платежных карточек на территории РА осуществляется, в основном, единой системой карточных платежей АрКа, которая была создана и внедрена по инициативе Центрального банка и действующих на территории РА коммерческих банков. Банки-участники системы выпускают и обслуживают локальные карточки ArCa единой системы карточных платежей АрКа, карточки международных систем Visa и MasterCard. На территории Республики Армения обслуживаются также карточки международных карточных систем DINERS CLUB, AMEX, а также карточки группы HSBC. В рамках единой системы карточных платежей АрКа держатели карточек могут сегодня не только обналичивать деньги через банкоматы, но и оплачивать коммунальные услуги (за газ, воду, телефон, электроэнергию), проверять остатки на своих счетах, осуществлять иные платежи. 

          В 2003 году единая система карточных платежей АрКа начала предоставлять услуги в виртуальной среде по приему платежей за коммунальные услуги, по продаже предоплаченных телефонных карточек, а в 2004 году обеспечила возможность расплачиваться за покупки в некоторых интернет-магазинах.

          По мере развития системы АрКа банки обеспечили обслуживание чиповых карточек международных карточных системы Visa и MasterCard, как посредством POS-терминалов, так и в банкоматах. А со второго квартала 2007 года банки-участники единой системы карточных платежей АрКа стали выпускать не только карточки с магнитной полосой, но и карточки с чипами (смарт-карты).

          Центральный банк разработал и принял “Порядок выпуска, обслуживания и обращения платежных карточек на территории Республики Армения, а также осуществления операций платежными карточками”, который устанавливает правила выпуска, обслуживания и обращения платежных карточек на территории Республики Армения, а также осуществления операций платежными карточками.

          По инициативе Центрального банка были внесены изменения и дополнения в утвержденный решением Правительства РА от 25-го августа 1998 года номер 525 “Порядок установления требований к документам, обосновывающим расходы, и составления этих документов”, в результате которых были установлены ряд требований к квитанциям,  подтверждающим проведение операций с использованием платежной карточки (Слип).

 

Платежи чеками

          На территории Республики Армения дорожные чеки не принимаются в торговых пунктах обслуживания как средство платежа. Их, как правило, можно обналичить только в банках. Некоторые банки принимают дорожные чеки Visa, American Express, Thomas Cook, CitiCorp и выдают по ним наличные драмы или инвалюту по желанию держателя чека. Ряд банков, действующих на территории Республики Армения, принимают также чеки иностранных банков, и оплачивают их после предъявления на инкассо и в случае получения платежа от иностранного банка.

          С целью развития  и регулирования обращения чеков на территории Республики Армения Центральный банк РА принял “Порядок выпуска, обслуживания и обращения чеков на территории Республики Армения”, который устанавливает порядок и условия  выплаты по чекам выписанным на банки и филиалы иностранных банков, действующих на территории Республики Армения, правила заполнения чеков, сроки предъявления чеков, правила инкассирования и получения платежа по чекам.

 

Электронные деньги

          Электронные деньги (e-money) – это платежныe средствa, представленные и обращаемые в электронном виде, которые сегодня находятся в центре внимания всего мира, включая центральные банки, финансовые организации и широкие слои населения.

          Электронными деньгами считают денежную стоимость или требование к эмитенту, которое фиксируется и хранится на электронном носителе, и которое эквивалентно объему эмитированных реальных средств (1 единица e-money эквивалента 1 единице реальных денег), принимается как средство платежа другими (помимо эмитента) организациями.

          Электронные деньги являются платежным инструментом, который представляет собой денежные средства в электронном виде.  Клиент покупает электронную стоимость, которая уменьшается при каждой сделке.

 В 2010 году Центральный банк принял положения ЦБ РА “О порядке и условиях предоставления разрешения на выпуск электронных денег, приостановления и прекращения  выпуска, и требованиях к эмитентам электронных денег” и “О порядке и условиях выпуска и обслуживания (обращения) электронных денег, требованиях к осуществлению сделок электронными деньгами”. Согласно указанным положениям, исключительным правом выпуска электронных денег обладают действующие на территории Республики Армения банки и лицензированные организации, осуществляющие денежные переводы, получившие разрешение Центрального банка.

WebMoney отправила почту. Электронные кошельки можно обналичить через 15 тыс. отделений «Укрпочты»

Система WebMoney активизировала свою экспансию на рынке — теперь снять средства с электронного кошелька клиенты системы могут не только через офисы банков-партнеров, но и в 15 тыс. почтовых отделений. Расширению присутствия на рынке системе не мешает даже то, что в Нацбанке продолжают считать деятельность системы нелицензионной. Участники рынка отмечают, что сотрудничество WebMoney с «Укрпочтой» положительно отразится на рынке электронных денег, но клиенты могут оказаться недовольны качеством услуг почтового оператора.

Система моментальных интернет-платежей WebMoney объявила о начале сотрудничества с УГППС «Укрпочта». Теперь клиенты могут вывести WMU (это «права требования», которые воспринимаются ими как виртуальная валюта, номинированная в гривне) со своего электронного кошелька и получить требуемую сумму в наличной гривне в любом из 15 тыс. почтовых отделений. На указанный пользователем почтовый адрес через 1-2 дня будет отправлено бумажное уведомление о переводе средств, после чего, предъявив паспорт, можно получить деньги в отделении «Укрпочты». Максимальная сумма одного перевода — 5 тыс. грн, но количество трансакций неограниченно (комиссия 1,2-4% от суммы; от 5 грн).

Это самое существенное расширение сети деятельности WebMoney на Украине. Ранее компания обеспечила получение наличных со своих кошельков в отделениях «Райффайзен Банк Аваль» (в начале 2011 года у него было 920 офисов) и Укрсоцбанка (2011 год — 443 офиса), а также на платежные карты Национальной системы массовых электронных платежей, созданной Нацбанком, и любые другие банковские счета. «Никакого сотрудничества с WebMoney у нас фактически нет, мы об этом нигде не сообщаем. Но при этом позволяем нашим клиентам осуществлять такие операции, чтобы не ограничивать их»,- сказали «Ъ» в одном из банков-партнеров.

В Нацбанке деятельность WebMoney продолжают считать нелегальной, поскольку компания не согласовала с ним правила работы. «Их деятельность является нелицензионной, непонятно, почему государственное предприятие начало с ними работать, наверное, ему это выгодно,- недоумевает директор генерального департамента регулирования платежных систем и расчетов НБУ Виктор Кравец.- Мы сообщили в налоговую и МВД о том, что WebMoney ведет незаконную деятельность, написали письмо в Прибалтику учредителям компании, но пока не получили ответы». В «Укрпочте» не смогли прокомментировать целесообразность заключения договора с WebMoney, пообещав сделать это позже.

В WebMoney не считают необходимым регистрацию в НБУ, объясняя это тем, что компания, во-первых, не является платежной системой, так как не осуществляет перевод денег, и, во-вторых, работает не с электронными деньгами, а с долговыми обязательствами, которые могут покупаться и продаваться за гривну. Согласно правовой экспертизе Института государства и права при НАН Украины, WebMoney использует титульные знаки (WMU) как единицы учета количества денежного требования в гривнах, что не противоречит законодательству. Переуступка прав требования с помощью титульных знаков не относится к деятельности с электронными деньгами. Но на российском сайте WebMoney указано, что титульные знаки — это электронные деньги.

Эксперты отмечают, что сотрудничество с «Укрпочтой» позволит усилить присутствие Webmoney в сегменте off-line операций. «Процесс становления рынка электронных платежей на стадии формирования, есть много свободных ниш, поэтому «Яндекс.Деньги» пока не пересекается с Webmoney,- говорит директор компании «Яндекс» в Украине Сергей Петренко.- Сотрудничество с «Укрпочтой» сделает Webmoney более привлекательной, поскольку это дешевая и большая сеть. Хотя все знают, какие сложности возникают при пользовании услугами «Укрпочты»».

От криптографии к наличным: как получить цифровую монету

Информация об инвестировании, представленная на этой странице, предназначена только для образовательных целей. NerdWallet не предлагает консультационные или брокерские услуги, а также не рекомендует и не советует инвесторам покупать или продавать определенные акции, ценные бумаги или другие инвестиции.

Криптовалюта, цифровая валюта на основе блокчейна, которая привлекла интерес как инвесторов, так и компаний, предоставляющих финансовые услуги, сталкивается со сложной проблемой. На самом деле может быть сложно потратить эту валюту, как обычные деньги.Но на горизонте появляются новые сервисы, которые могут помочь людям использовать биткойн и другие цифровые монеты более привычными способами для своих повседневных финансов.

Вот как использовать эти банковские услуги для криптовалюты, а также их преимущества и недостатки.

Что такое криптовалютный банкинг?

Термин «крипто-банкинг» можно считать неправильным, поскольку биржевые компании и фирмы, предлагающие эти услуги, технически не являются банками, но обычно он относится к способам, которыми потребители могут управлять своими криптовалютными балансами. На данном этапе этот вид банковского обслуживания в основном позволяет людям хранить свои средства в цифровом кошельке или тратить их так же, как они тратят традиционные деньги.

Преимущества криптовалютного банкинга

В настоящее время основным преимуществом этого вида банковского обслуживания являются криптовалютные дебетовые карты. Они позволяют вам использовать баланс цифровых монет, как и любую другую валюту, для совершения повседневных покупок или снятия их в виде наличных вместо того, чтобы хранить их в качестве инвестиций.

До появления этих дебетовых карт вы могли тратить свою криптовалюту только в розничных магазинах, которые принимали ее напрямую или продавали в обмен на доллары.Теперь фирмы, занимающиеся финансовыми технологиями, сотрудничают с зарегистрированными банками и/или эмитентами дебетовых карт, чтобы предложить эти карты, используя логистическую и нормативную базу своих партнеров, чтобы автоматически продавать вашу криптовалюту за кулисами, конвертируя ее в доллары и позволяя розничным торговцам принимать ее. Это означает, что ваши цифровые средства принимаются везде, где есть множество обычных дебетовых карт.

Барьеры для криптовалютных банковских операций

Возможно, самым большим препятствием для кредитования и расходования криптовалюты является ее волатильность.Это тот же барьер для инвестирования в нее: чтобы держать криптовалюту, вы должны признать, что «если ваша монета упадет, вы можете потерять много денег», — говорит Франсиско Альварес-Евангелиста, научный сотрудник Aite-Novarica Group, фирма по анализу финансовых услуг.

Многие банки полагаются на стабильную стоимость бумажной валюты (технический термин для обозначения обычных, повседневных денег), чтобы давать кредиты, брать взаймы или получать проценты по деньгам, но в настоящее время невозможно делать такие вещи с криптовалютой в таким же стабильным и безопасным способом, как и с традиционной валютой.

И чтобы потратить свою цифровую монету, вы должны принять риск того, что ее стоимость может возрасти после того, как вы ее потратите, поскольку ваши транзакции основаны на реальной стоимости вашей монеты, существующей на данный момент. Например, если стоимость вашей криптовалюты удвоилась после того, как вы купили бутерброд за 5 долларов, это означает, что он фактически стоил вам 10 долларов. Но стоимость также может снизиться, что сделает предыдущие покупки выгодной сделкой.

Еще один барьер, который следует учитывать, заключается в том, что регулирующие органы все еще оценивают криптовалютные финтехи.Комиссия по ценным бумагам и биржам США недавно объявила, что потенциально собирается подать в суд на Coinbase, одну из самых известных биржевых фирм, за предложение нового кредитного продукта, и с тех пор Coinbase отменила запуск продукта.

Потребители также должны знать, что использование дебетовой карты с криптовалютой считается облагаемым налогом событием Службы внутренних доходов, поскольку владелец карты технически продает криптовалюту, когда он совершает транзакции с помощью своей дебетовой карты. Некоторые эмитенты карт могут автоматически генерировать формы 1099 для своих клиентов, чтобы использовать их при подаче налогов, но потребитель по-прежнему несет ответственность за отслеживание своих налоговых обязательств.

Как попробовать криптовалютный банкинг

Чтобы начать пользоваться этими видами банковских услуг, вы должны сначала приобрести криптовалюту, такую ​​как биткойн, лайткойн, эфир или любую другую валюту, в которую вы хотели бы инвестировать. Cash App, Coinbase и PayPal — это всего лишь несколько компаний с приложениями, которые упростили покупку и продажу криптовалюты, даже в небольших количествах, и хранение ее в цифровом кошельке.

Если вы хотите легко потратить свой баланс, вам необходимо открыть счет в фирме, которая предлагает дебетовые карты с криптовалютой и использует ту цифровую валюту, которой вы владеете.У Coinbase, например, есть специальная дебетовая карта, которая позволяет клиентам тратить любые активы Coinbase, которыми они владеют, и получать вознаграждение в криптовалюте, но в настоящее время существует список ожидания для новых клиентов. BitPay, еще одна фирма, предлагает предоплаченную дебетовую карту Mastercard, которую клиенты могут использовать для оплаты своей цифровой валюты. Есть и другие, но это не широко распространенное банковское предложение.

Согласно исследованию CB Insights, в будущем криптовалюта может стать источником одноранговых кредитов, где люди смогут быстро и безопасно оформлять кредиты друг другу.Это огромная область неиспользованного потенциала, но на данный момент мир криптовалютного банкинга ограничен небольшим пулом игроков с некоторыми очень новыми продуктами и услугами.

Эта статья была написана NerdWallet и первоначально опубликована Associated Press. На момент публикации автор не имел позиций по вышеуказанным ценным бумагам.

Внутренние службы eMoney

Внутренние службы eMoney когда-присутствуеткогда-отсутствует#if>.(Они охватывают только последний шаг выражения; чтобы охватить все выражение, используйте круглые скобки: (myOptionalVar.foo)!myDefault, (myOptionalVar.foo)?? —- —- Трассировка стека FTL («~» означает вложенность): — Ошибка: ${details.getLaddingImage()} [в шаблоне «detailspage. ftl», строка 5, столбец 15] – Доступ через: #include contentTplName [в шаблоне «newLayout/layout.ftl», строка 311, столбец 1] —- Трассировка стека Java (для программистов): —- freemarker.core.InvalidReferenceException: [… Сообщение об исключении уже было напечатано; см. выше…] в freemarker.core.InvalidReferenceException.getInstance(InvalidReferenceException.java:134) в freemarker.core.UnexpectedTypeException.newDesciptionBuilder(UnexpectedTypeException.java:85) в freemarker.core.UnexpectedTypeException.(UnexpectedTypeException.java:48) в freemarker.core.NonHashException.(NonHashException.java:49) на freemarker.core.Dot._eval(Dot.java:48) на freemarker.core.Expression.eval(Expression.java:83) на фримаркере.core.MethodCall._eval(MethodCall.java:58) на freemarker.core.Expression.eval(Expression.java:83) на freemarker.core.DollarVariable.calculateInterpolatedStringOrMarkup(DollarVariable.java:96) на freemarker.core.DollarVariable.accept(DollarVariable.java:59) на freemarker.core.Environment. visit(Environment.java:325) на freemarker.core.Environment.visit(Environment.java:331) на freemarker.core.Environment.include(Environment.java:2559) на freemarker.core.Include.accept(Include.java:171) на фримаркере.core.Environment.visit(Environment.java:325) на freemarker.core.Environment.visit(Environment.java:331) на freemarker.core.Environment.process(Environment.java:304) в freemarker.template.Template.process(Template.java:382) на io.dropwizard.views.freemarker.FreemarkerViewRenderer.render(FreemarkerViewRenderer.java:77) в io.dropwizard.views.ViewMessageBodyWriter.writeTo(ViewMessageBodyWriter.java:81) в io.dropwizard.views.ViewMessageBodyWriter.writeTo(ViewMessageBodyWriter.java:29) в орг.Glassfish.jersey.message.internal.WriterInterceptorExecutor$TerminalWriterInterceptor.invokeWriteTo(WriterInterceptorExecutor.java:265) в org.glassfish.jersey.message.internal.WriterInterceptorExecutor$TerminalWriterInterceptor.aroundWriteTo(WriterInterceptorExecutor.java:250) в org.glassfish.jersey. message.internal.WriterInterceptorExecutor.proceed(WriterInterceptorExecutor.java:162) на org.glassfish.jersey.server.internal.JsonWithPaddingInterceptor.aroundWriteTo(JsonWithPaddingInterceptor.ява:106) в org.glassfish.jersey.message.internal.WriterInterceptorExecutor.proceed(WriterInterceptorExecutor.java:162) в org.glassfish.jersey.server.internal.MappableExceptionWrapperInterceptor.aroundWriteTo(MappableExceptionWrapperInterceptor.java:86) в org.glassfish.jersey.message.internal.WriterInterceptorExecutor.proceed(WriterInterceptorExecutor.java:162) на org.glassfish.jersey.message.internal.MessageBodyFactory.writeTo(MessageBodyFactory.java:1130) на org.glassfish.jersey.server.ServerRuntime$Responder.writeResponse(ServerRuntime.java:711) в org.glassfish.jersey.server.ServerRuntime$Responder.processResponse(ServerRuntime.java:444) в org.glassfish.jersey.server.ServerRuntime$Responder.process(ServerRuntime.java:434) в org.glassfish.jersey.server.ServerRuntime$2.run(ServerRuntime.java:329) на org. glassfish.jersey.internal.Errors$1.call(Errors.java:271) на org.glassfish.jersey.internal.Errors$1.call(Errors.java:267) на org.glassfish.jersey.internal.Errors.process(Errors.ява: 315) в org.glassfish.jersey.internal.Errors.process(Errors.java:297) в org.glassfish.jersey.internal.Errors.process(Errors.java:267) в org.glassfish.jersey.process.internal.RequestScope.runInScope(RequestScope.java:317) в org.glassfish.jersey.server.ServerRuntime.process(ServerRuntime.java:305) в org.glassfish.jersey.server.ApplicationHandler.handle(ApplicationHandler.java:1154) в org.glassfish.jersey.servlet.WebComponent.serviceImpl(WebComponent.java:473) на org.glassfish.jersey.servlet.WebComponent.service(WebComponent.java:427) в org.glassfish.jersey.servlet.ServletContainer.service(ServletContainer.java:388) в org.glassfish.jersey.servlet.ServletContainer.service(ServletContainer.java:341) в org.glassfish.jersey.servlet.ServletContainer.service(ServletContainer.java:228) в io.dropwizard.jetty.NonblockingServletHolder. handle(NonblockingServletHolder.java:49) в org.eclipse.jetty.servlet.ServletHandler$CachedChain.doFilter(ServletHandler.java:1655) на io.dropwizard.servlets.ThreadNameFilter.doFilter(ThreadNameFilter.java:35) в org.eclipse.jetty.servlet.ServletHandler$CachedChain.doFilter(ServletHandler.java:1642) в io.dropwizard.jersey.filter.AllowedMethodsFilter.handle(AllowedMethodsFilter.java:45) на io.dropwizard.jersey.filter.AllowedMethodsFilter.doFilter(AllowedMethodsFilter.java:39) в org.eclipse.jetty.servlet.ServletHandler$CachedChain.doFilter(ServletHandler.java:1642) в org.eclipse.jetty.servlet.ServletHandler.doHandle(ServletHandler.java:533) в орг.eclipse.jetty.server.handler.ScopedHandler.nextHandle(ScopedHandler.java:255) в org.eclipse.jetty.server.session.SessionHandler.doHandle(SessionHandler.java:1595) в org.eclipse.jetty.server.handler.ScopedHandler.nextHandle(ScopedHandler.java:255) в org.eclipse.jetty.server.handler.ContextHandler.doHandle(ContextHandler.java:1253) в org.eclipse.jetty. server.handler.ScopedHandler.nextScope(ScopedHandler.java:203) в org.eclipse.jetty.servlet.ServletHandler.doScope(ServletHandler.java:473) в орг.eclipse.jetty.server.session.SessionHandler.doScope(SessionHandler.java:1564) в org.eclipse.jetty.server.handler.ScopedHandler.nextScope(ScopedHandler.java:201) в org.eclipse.jetty.server.handler.ContextHandler.doScope(ContextHandler.java:1155) в org.eclipse.jetty.server.handler.ScopedHandler.handle(ScopedHandler.java:144) в org.eclipse.jetty.server.handler.HandlerWrapper.handle(HandlerWrapper.java:132) на com.codahale.metrics.jetty9.InstrumentedHandler.handle(InstrumentedHandler.java:239) в ио.dropwizard.jetty.RoutingHandler.handle(RoutingHandler.java:52) в org.eclipse.jetty.server.handler.gzip.GzipHandler.handle(GzipHandler.java:724) в io.dropwizard.jetty.BiDiGzipHandler.handle(BiDiGzipHandler.java:67) в org.eclipse.jetty.server.handler.RequestLogHandler.handle(RequestLogHandler.java:56) в org.eclipse.jetty.server.handler.StatisticsHandler.handle(StatisticsHandler. java:169) в org.eclipse.jetty.server.handler.HandlerWrapper.handle(HandlerWrapper.java:132) на org.eclipse.jetty.server.Server.handle(Server.java:531) в org.eclipse.jetty.server.HttpChannel.handle(HttpChannel.java:352) в org.eclipse.jetty.server.HttpConnection.onFillable(HttpConnection.java:260) в org.eclipse.jetty.io.AbstractConnection$ReadCallback.succeeded(AbstractConnection.java:281) на org.eclipse.jetty.io.FillInterest.fillable(FillInterest.java:102) в org.eclipse.jetty.io.ChannelEndPoint$2.run(ChannelEndPoint.java:118) в org.eclipse.jetty.util.thread.strategy.EatWhatYouKill.runTask(EatWhatYouKill.ява: 333) на org.eclipse.jetty.util.thread.strategy.EatWhatYouKill.doProduce(EatWhatYouKill.java:310) на org.eclipse.jetty.util.thread.strategy.EatWhatYouKill.tryProduce(EatWhatYouKill.java:168) на org.eclipse.jetty.util.thread.strategy.EatWhatYouKill.run(EatWhatYouKill.java:126) в org.eclipse.jetty.util.thread.ReservedThreadExecutor$ReservedThread.run(ReservedThreadExecutor.java:366) в org. eclipse.jetty.util.thread.QueuedThreadPool.runJob(QueuedThreadPool.java:760) на org.eclipse.jetty.util.thread.QueuedThreadPool$2.run(QueuedThreadPool.java:678) на java.lang.Thread.run(Thread.java:748)

Можете ли вы конвертировать криптовалюту в наличные деньги? Да, вот как

Криптовалюта в настоящее время является популярным вариантом инвестиций для молодых людей, но вы не можете потратить свою криптовалюту только на то, чтобы заплатить за ужин. Что ж, вы можете, если хотите выбрать из нескольких ограниченных вариантов (поскольку крупные компании присоединяются к этому), но по большей части людям все еще нужно конвертировать свою криптовалюту в наличные. Хорошая новость заключается в том, что это очень легко сделать.Сказав это, есть несколько факторов, которые человек может рассмотреть, прежде чем конвертировать свою криптовалюту в наличные. Цифровые токены чрезвычайно нестабильны, и их стоимость сильно колеблется, поэтому, если вы ошибетесь во времени, вы можете потерять деньги. С другой стороны, не склонный к риску инвестор, видя неопределенность вокруг цифровых валют, может рассмотреть возможность конвертации своих цифровых денег в фиатную валюту.

В любом случае, вот что вам нужно знать о конвертации криптовалюты в наличные.Просто помните, что если вы обналичиваете деньги, вам нужно будет платить налоги со своей прибыли — хотя криптовалюта в настоящее время существует в серой правовой зоне в Индии, это не означает, что прибыль, полученная от инвестирования в этот актив, не облагается налогами.

Как конвертировать криптовалюту в наличные?

Давайте разберемся в этом, взяв Биткойн в качестве примера криптовалюты, которую вы хотите конвертировать в наличные деньги. Помните, что конвертация любой криптовалюты в наличные будет включать налогообложение, а также комиссию за обмен, которую сторонний брокер будет взимать в зависимости от количества цифровых токенов.Не забывайте, что стороннему брокеру может потребоваться день или два, чтобы перевести деньги на ваш банковский счет. Цена биткойна в Индии составляла рупий. 36,53 лакха по состоянию на 10:00 IST 16 августа.

Теперь давайте перейдем к конвертации криптовалюты в наличные. Есть два способа сделать это.

Через обменный пункт или через брокера

Это похоже на систему обмена валюты в аэропортах. После того, как вы внесете свою цифровую валюту для обмена и запросите вывод средств, брокер переведет деньги на ваш банковский счет.

Однако, поскольку существуют ограничения на отмывание денег для брокеров, вы должны снимать свои деньги через тот же банковский счет, на который вы внесли депозит.

Самым большим недостатком этого метода преобразования является время, которое требуется. Эксперты говорят, что это безопасно и надежно, но требуется время, чтобы деньги отразились на вашем банковском счете. Биржа также взимает комиссию за транзакцию, и она варьируется от брокера к брокеру и от страны к стране.

Через биржу или брокера

Считается более быстрым и анонимным методом, когда человек может использовать одноранговую платформу для конвертации своей цифровой валюты в наличные, просто продав ее. Другие преимущества включают меньшую комиссию и возможность лучшего обменного курса по сравнению со сторонним брокером. Сказав это, вы должны быть осторожны с мошенниками.

Перед выпуском криптовалюты рекомендуется запросить удостоверение личности и оплату.
Вы также можете использовать одноранговую платформу, которая держит ваши цифровые токены заблокированными до тех пор, пока деньги не поступят на ваш банковский счет.

---

Заинтересованы в криптовалюте? Мы обсуждаем все, что связано с криптовалютой, с генеральным директором WazirX Нишалом Шетти и основателем WeekendInvesting Алоком Джейном в подкасте Orbital, Gadgets 360.Orbital доступен в Apple Podcasts, Google Podcasts, Spotify, Amazon Music и везде, где вы получаете свои подкасты.

EFT или банковский перевод | Денежные переводы, сборы и право на участие

	Стоимость	Хронометраж	Лимиты на переводы (ежедневно)	Лучший для
EFTLogin Требуется	Без комиссии	1-3 рабочих дня	Снятие средств: 100 000 долларов США   Депозиты: 250 000 долларов США	Большинство трансферов
Банковский перевод 1 Требуется вход в систему	Может взиматься комиссия банка-получателя	В тот же рабочий день, если подано до 16:00. м. ЕТ	100 000 долларов США	Переводы, требующие более быстрого времени обработки и больших сумм

Что такое электронный перевод средств (EFT)?

Электронный перевод средств (EFT) — это цифровой перевод денег с одного счета на другой.Электронный платеж может происходить между счетами в одном и том же финансовом учреждении или между учреждениями.

 

Что такое банковский перевод?

Банковский перевод — это система электронных сообщений, которая позволяет банкам безопасно общаться друг с другом.Банки могут отправлять информацию об учетной записи, уведомления и запросы на транзакции по банковскому переводу. Это самый быстрый способ отправить деньги, так как средства обычно доступны сразу.

В отличие от электронных переводов банковские переводы проверяются и проверяются сотрудниками как отправляющей, так и принимающей фирм до их обработки, чтобы убедиться, что у отправителя есть деньги для завершения перевода, а счет получателя доступен для приема денег.

Выбор банковского перевода или электронного платежа

Есть несколько факторов, которые следует учитывать при принятии решения об отправке денег через электронный перевод или банковский перевод. Прежде всего, вы должны посмотреть, когда вам нужно отправить или получить деньги, сколько денег вам нужно отправить и придется ли вам платить какие-либо сборы.

Время

EFT на счета Fidelity и со счетов, как правило, поступают в течение 1–3 рабочих дней, хотя средства могут сразу же быть доступны для торговли.

Электронные переводы средств (EFT) не обрабатываются по субботам, воскресеньям, на Нью-Йоркской фондовой бирже и в праздничные дни.Запросы EFT, поступившие после 16:00. ET не будет обработан до следующего рабочего дня.

Банковские переводы, которые вы отправляете до 16:00. м. ET обычно доступны в тот же день. Если вы отправляете запрос на перевод после 16:00. ET деньги обычно доступны на следующий рабочий день. Если вы продаете акции взаимного фонда для перевода денег, ваши средства будут доступны на следующий рабочий день для акций, проданных до 16:00. ЕТ.

Сборы

Fidelity не взимает комиссию за отправку или получение электронных переводов, но банк-получатель может взимать комиссию.Fidelity также не взимает комиссию за обработку банковских переводов в банк или другого получателя. Однако, если вы переводите деньги на счет в другом банке, банк-получатель может взимать комиссию за входящий банковский перевод.

Пределы передачи

Существуют ограничения на сумму денег, которую вы можете отправить через EFT или банковский перевод в определенный день, а для некоторых транзакций установлена ​​минимальная сумма в долларах.

Количество электронных переводов, которые вы можете отправить в рабочий день, не ограничено.Минимальная сумма для каждого EFT составляет 10 долларов США, а максимальная сумма в день составляет 100 000 долларов США для снятия средств и 250 000 долларов США для депозитов.

Если вам нужно вносить более 250 000 долларов США в день или снимать более 100 000 долларов США в день, вы можете позвонить в службу поддержки клиентов по телефону 800 544-6666, чтобы узнать ваши варианты дневного лимита для электронного перевода средств (EFT).

Лимит перевода для банковских переводов составляет 100 000 долларов США в день на одного клиента. Минимальная сумма для каждого банковского перевода составляет 100 долларов США.Как и в случае с электронными переводами, если вам нужно перевести более 100 000 долларов США в течение одного рабочего дня, вы можете обратиться за помощью в нашу службу поддержки клиентов.

Право на участие

Все брокерские счета и счета взаимных фондов Fidelity имеют право на электронный перевод средств (EFT), за исключением планов 401(k) для самозанятых, самоуправляемых брокерских счетов, SIMPLE IRA, пенсионных планов Fidelity (Keogh) и не- счета-прототипы. Трастовые, бизнес-счета, унаследованные IRA, автономные SMA и учетные записи персонализированного портфеля Fidelity должны установить службу EFT, заполнив авторизацию электронного перевода средств (EFT) (PDF). Унаследованные счета IRA не могут принимать взносы через EFT.

 

Включение вашей учетной записи для банковского перевода и EFT

После того, как вы решили, как вы хотите перевести деньги, вам необходимо убедиться, что ваша учетная запись правильно настроена для транзакции.Большинство финансовых учреждений называют это предоставлением «инструкций». Когда вы привязываете банковский счет к своей учетной записи Fidelity, вам нужно будет выбрать, хотите ли вы включить для своей учетной записи банковский перевод или электронный перевод. Вы можете включить в своей учетной записи оба типа перевода. После того, как вы сохранили свои инструкции, вы можете начать передачу. Требуется вход.

Есть ли другие варианты перевода денег?

Существует несколько других способов перевода денег на счет Fidelity или с него, в том числе с помощью бумажных чеков и сторонних платежных приложений, таких как PayPal и Venmo.В настоящее время учетные записи Fidelity ² совместимы с PayPal, Venmo, Square, Apple Pay, Google Pay и Samsung Pay. Для получения дополнительной информации посетите нашу страницу мобильных платежей.

Чтобы внести бумажный чек на счет Fidelity, вы можете загрузить фотографию чека в мобильное приложение Fidelity или внести его непосредственно в местный центр инвесторов Fidelity. Вы также можете снять деньги со своей учетной записи Fidelity и отправить их с помощью бумажного чека, который будет отправлен вам или другому получателю.Если вы запрашиваете отправку чека вам или кому-либо еще, его обработка занимает от 5 до 6 рабочих дней, прежде чем он будет отправлен по почте.

Для получения дополнительной информации о внесении денег на счет Fidelity см. нашу страницу депозитов. Информацию о снятии денег со счета Fidelity см. в разделе Снятие средств.

Несанкционированное снятие средств с банковского счета

Несанкционированное снятие средств с вашего банковского счета

Закон об электронных денежных переводах (EFTA) регулирует использование электронных денежных переводов (EFT).Защита прав потребителей применяется к учетным записям, предназначенным для личного использования, а не к учетным записям для бизнеса. Этот федеральный закон ограничивает ответственность потребителя за несанкционированные электронные платежи при условии, что потребитель соблюдает определенные правила. Эти правила требуют, чтобы потребитель уведомлял свое финансовое учреждение в определенные сроки, когда устройство доступа потребителя было утеряно, украдено или иным образом использовано без разрешения (несанкционированно).

Несанкционированный перевод:  Любой перевод со счета потребителя, который происходит без разрешения потребителя и от которого потребитель не получает никакой выгоды, считается несанкционированным

Устройство доступа: Примеры включают карту, код доступа (например, PIN-код) или любое другое устройство, обеспечивающее доступ к учетной записи потребителя. Наиболее распространенной является долговая карта.

Банковский рабочий день:  Каждый день, кроме субботы, воскресенья или федерального банковского праздника. Даже если заведение работает в выходные дни, эти дни НЕ считаются рабочими.

Максимальная ответственность потребителя за несанкционированные передачи

В соответствии с федеральным законом существует 4 основных уровня ответственности потребителей. Какой уровень ответственности применяется, зависит от времени уведомления потребителя финансовому учреждению.

Четыре уровня ответственности потребителей в долларах США
Уровень 1: $0	Применяется к электронным платежам, выполненным без устройства доступа (дебет ACH), и потребитель уведомляет учреждение в течение 60 дней после получения выписки, подтверждающей несанкционированную транзакцию.
Уровень 2: < $50	В течение 2 рабочих дней после обнаружения кражи или утери устройства доступа (или его несанкционированного использования) клиент уведомил финансовое учреждение. Ответственность потребителя составляет менее 50 долларов США или фактическая сумма несанкционированной деятельности, которая произошла до того, как финансовое учреждение было уведомлено.
Уровень 3: < $500	Более чем через 2 рабочих дня после обнаружения кражи или потери устройства доступа (или его несанкционированного использования) клиент уведомил финансовое учреждение.Ответственность потребителя составляет менее 500 долларов США ИЛИ до 50 долларов США в течение 2 рабочих дней + фактическая сумма несанкционированного использования, произошедшего по истечении 2 рабочих дней и до уведомления финансового учреждения.
Уровень 4: $ без ограничений	Более чем через 60 дней после отправки по почте ошибки в списке выписки по счету потребитель уведомил финансовое учреждение.

Сроки разрешения ошибок  

• Общее правило 10 рабочих дней с момента получения клиентом уведомления об устранении ошибки финансовым учреждением.
  • Обратный отсчет начинается, когда потребитель устно уведомляет (по телефону) об ошибке, даже если требуется письменное подтверждение.

Исключение:    У финансового учреждения есть 20 рабочих дней с момента уведомления клиента об ошибке для ее устранения.

• Если финансовое учреждение не может завершить расследование в течение 10 рабочих дней, срок расследования может быть продлен до 45 дней, если финансовое учреждение:
  • В течение 10 дней после уведомления об ошибке предоставляет потребителю предварительный кредит на сумму ошибки; И
  • Уведомляет потребителя о дате и сумме предварительного кредита в течение 2 рабочих дней после кредита; И
  • Позволяет потребителю полностью использовать средства в течение периода расследования.

Исключение:   45 дней могут быть продлены до 90 дней, если ошибка связана с новой учетной записью, транзакцией по дебетовой карте в торговой точке (проведите картой при регистрации) или иностранной транзакцией.

Уведомление финансового учреждения о результатах расследования ошибки

• Обнаружение ошибки или произошла другая ошибка – финансовое учреждение должно уведомить потребителя в течение 3 рабочих дней после завершения расследования.Уведомление должно включать:
  • Объяснение вывода
  • Обратите внимание, что потребитель имеет право запросить копии документов, на которые он опирается при принятии решения.
  • Уведомление о дате подтверждения предварительного кредита и сумме отмены.
  • Уведомление о том, что учреждение будет продолжать оплачивать чеки, переводы и другие платежи, сделанные со счета с использованием предварительно зачисленных средств, в течение 5 рабочих дней после уведомления
• Обнаружение ошибки (несанкционированное использование) — учреждение должно исправить ошибку в течение 1 рабочего дня и уведомить потребителя в течение 3 рабочих дней. Ошибка.
  • Уведомление должно информировать потребителя о том, что предварительный кредит стал окончательным.

Уголовная и гражданская ответственность финансового учреждения за умышленное или небрежное несоблюдение требований ЕАСТ.

• В индивидуальном порядке возмещение ущерба до 1000 долларов США
• В групповом иске менее 500 000 долларов или 1% от чистой стоимости учреждения.
• Сотрудники учреждения могут быть оштрафованы на сумму до 5000 долларов и лишены свободы на срок до одного года.
• Если сотрудник финансового учреждения игнорирует заявление потребителя об ошибке, хотя на самом деле ошибка имела место, то учреждение и, возможно, сотрудник могут быть подвергнуты троекратной сумме фактического ущерба, понесенного потребителем.

Как остановить автоматические платежи с моего банковского счета?

Сообщите своему банку или кредитному союзу об отзыве разрешения на будущие платежи в пользу компании не менее чем за 3 рабочих дня до запланированного списания следующего платежа с вашего счета. Если вы уведомите свой банк или кредитный союз по телефону, вам может потребоваться письменное подтверждение в течение 14 дней. Если вы позвоните в своем уведомлении, ваш банк или кредитный союз сообщит вам о любых последующих требованиях и предоставит почтовый адрес для вашего письменного подтверждения.

Дополнительные ресурсы:

Блок-схема устранения ошибок

Узнайте больше о несанкционированном снятии средств с Бюро финансовой защиты прав потребителей.

Статья Федерального резервного банка Филадельфии: Процедуры устранения ошибок и пределы ответственности потребителей за несанкционированные электронные переводы средств

Электронные деньги – обзор

14.11 Мобильные платежи и финансовая доступность

Мобильные платежи становятся повсеместными и широко распространенными.Исследование TSYS в Великобритании показало, что люди, родившиеся до мобильных технологий, также широко принимают мобильные платежи в качестве опции. Это также показывает, что это удобно, и половина пользователей считают, что транзакции защищены. Операторы мобильной связи (MNO) осуществляют операции с мобильными деньгами несколькими способами. Мобильные платежи могут быть использованы для (i) перевода на собственный счет, (ii) перевода третьей стороне, (iii) оплаты счетов, (iv) платежей розничным продавцам, (v) оплаты правительству, (vi) получения платежа и (vii) получение информации о транзакциях.Согласно одной из оценок, не менее 30 внедрений в Африке, где финансовые услуги, управляемые оператором мобильной связи, являются важной частью ландшафта доступности финансовых услуг. Вклад мобильных денег может быть небольшим по сравнению с текущим общим доходом оператора мобильной связи, но может иметь важное значение для будущего роста доходов (Beard, 2015).

Успех мобильных денег в значительной степени зависит от размера клиентской базы оператора голосовой связи. Подавляющее большинство клиентов мобильных денег, скорее всего, придут из уже существующей голосовой базы. Мобильные деньги сами по себе не являются мощным инструментом для роста и привлечения голосовых клиентов, поэтому еще более важно иметь большую уже существующую клиентскую базу.В результате наше базовое упражнение по моделированию показывает, что наибольший потенциал дохода имеет крупнейший оператор мобильной связи на рынке, даже если он не является первопроходцем.

Прямая прибыль от мобильных денег зависит от роста «только электронных» транзакций. Хотя существуют и другие ключевые факторы прямого роста доходов, наиболее важным фактором в конечном счете является рост количества электронных транзакций на депозит или поступление наличных из-за простого комбинированного эффекта: меньшее использование операций по вводу/выдаче наличных у агентов, что является частью бизнеса, приносящей самую низкую маржу, и более широким использованием электронной платформы на одну транзакцию, которая является частью бизнеса, приносящей самую высокую маржу.

Существуют косвенные преимущества мобильных денег для операторов мобильной связи, но они становятся значительными только тогда, когда мобильные деньги достигают масштаба. Операторам мобильной связи следует учитывать экономию за счет косвенных выгод, особенно когда у бизнеса «слишком много ртов, которых нужно кормить» в цепочке создания стоимости, будь то агенты, партнеры банка или другие лица. Тем не менее, операторы должны понимать, что эти преимущества значимы только в масштабе, который может составлять 20% голосовой базы в качестве активных клиентов мобильных денег.

Чтобы получить долгосрочную прибыль помимо внутренних переводов, внедрение мобильных денег должно «оставлять деньги на столе» в краткосрочной перспективе.Мы хотим, чтобы все операторы мобильной связи масштабировались так же, как M-PESA Kenya за последние четыре года, но это явно не удается. Операторы мобильной связи знают, что призом являются повседневные небольшие торговые платежи (что является рынком более крупных платежей), где они стремятся закрепиться с помощью внутренних переводов. Но схемы ценообразования, которые делают их конкурентоспособными на традиционно дорогом внутреннем рынке переводов, не позволяют им выйти на более крупный рынок торговых платежей. Если они будут устанавливать более низкие цены, они упустят часть прибыли от внутренних трансфертов, но, в свою очередь, в долгосрочной перспективе откроют для себя более высокие общие доходы, как мы иллюстрируем в этой презентации (Mbiti and Weil, 2011).

Что, если бы центральные банки выпустили цифровую валюту?

Более 97% денег в обращении сегодня поступает из чековых депозитов — долларов, депонированных онлайн и преобразованных в строку цифрового кода коммерческим банком. Оцифровка транзакций по кредитным и дебетовым картам и разработка банковских приложений переместили многие традиционно совершаемые наличными транзакции в цифровое пространство.

До сих пор переход к цифровым технологиям оставил банковский бизнес относительно невредимым, по крайней мере, на Западе, где новые игроки, такие как Paypal, по-прежнему полагаются на клиентов, связывающих услугу со своими банковскими дебетовыми и кредитными картами.Появилось несколько онлайн-банков, таких как Chime и Nubank, но, опять же, они едут по существующим рельсам. Финансовый сектор Китая столкнулся с большими потрясениями, о чем свидетельствует появление Ant Financial от Alibaba и WeBank от Tencent, которые использовали более слабую защиту конфиденциальности данных и интеллектуальную аналитику данных, чтобы доминировать в потребительских платежах, а также вошли в розничный банкинг и банковское обслуживание малого бизнеса. Однако в целом традиционные банки хорошо приспособились к оцифровке денег.

Это может скоро измениться.

Толчок к более радикальным изменениям исходит от Китая, центральный банк которого проводит эксперимент с формой наличных денег, называемой цифровой валютой центрального банка (CBDC), которую он рассматривает как наличные деньги будущего, что в конечном итоге устраняет необходимость в бумаге. Деньги.

В мире CBDC цифровой код для каждой единицы виртуальной валюты будет храниться в цифровом кошельке и беспрепятственно передаваться держателем кошелька в цифровые кошельки других людей, очень похоже на то, что мы видим в современных цифровых кошельках fintech и Big Tech (подумайте Venmo и ApplePay) и кошельки, предлагаемые традиционными банками (такими как Zelle, кооператив из шести банков, включая Chase, Bank of America и Wells Fargo). В Китае эти услуги будут лицензированы для четырех государственных банков и трех телекоммуникационных компаний, которые будут действовать как распространители кошельков, а не депозитарии наличных денег. Пользователи будут сканировать штрих-коды на своих телефонах, чтобы совершать платежи в магазине или отправлять деньги на другие мобильные кошельки. Народный банк Китая (НБК) будет периодически получать копии транзакций клиентов, хранящиеся в смешанной центральной базе данных и базе данных блокчейна.

Китайский пилотный проект начал с распределения 100 миллионов цифровых юаней посредством лотерей в девяти городах, включая Шэньчжэнь, Сучжоу, Чэнду, Сюнъань и район офиса Зимних Олимпийских игр 2022 года в Пекине.К концу сентября 2021 года пилотный проект цифровой валюты зафиксировал около 500 миллионов транзакций со 140 миллионами пользователей. Электронный юань будет полностью развернут во время зимних Олимпийских игр в феврале 2022 года, и, если будут достигнуты двусторонние соглашения с иностранными валютными органами, туристы и деловые путешественники в Китае смогут получить китайский электронный кошелек на свои телефоны.

Часть мотивации Китая для введения CBDC заключается в том, чтобы уменьшить зависимость страны от Alipay и WeChat, на которые в настоящее время приходится 94% онлайн-транзакций на сумму 16 триллионов долларов.Это также помогает уменьшить угрозу со стороны независимых цифровых валют, таких как биткойн, которые потенциально могут угрожать способности правительств управлять своей экономикой, а не перспективу, на которую китайское правительство смотрело бы хладнокровно.

Но Китай — не единственная страна, заинтересованная в CBDC: Швеция, Сингапур и Южная Корея входят в число 13 других стран, проводящих пилотные испытания. США, вероятно, последуют их примеру; Федеральный резервный банк Бостона в сотрудничестве с MIT в настоящее время разрабатывает прототип CBDC.Возможно, США обеспокоены тем, что останутся позади, а также потенциальной угрозой со стороны цифрового юаня Китая и его потенциальным превращением в глобальную резервную валюту, вытесняющую доллар США.

В конечном счете, технология, лежащая в основе CBDC, будет Blockchain, технология, которая позволяет использовать Биткойн. Он состоит из блоков записей с отметками времени и зашифрованной активностью транзакций, которые постоянно проверяются всеми проверенными участниками сети. Блокчейн децентрализует хранение и надежную передачу денег.Хотя блокчейн остается медленным и пока не может поддерживать крупномасштабные приложения, ожидается, что технология созреет в течение следующих трех-пяти лет и, вероятно, преодолеет свои ограничения. Таким образом, в определенный момент существующая цифровая инфраструктура будет заменена, что устранит зависимость новых участников от ресурсов и возможностей, контролируемых действующими финансовыми учреждениями.

Как CBDC изменят банковское дело?

В традиционной модели банковского дела, которой около двухсот лет, отдельные лица или учреждения получают деньги (в результате инвестиций или выплат), которые они депонируют в банках, которые затем используют эти деньги для выдачи ссуд, откладывая (т.т. е., резервирование) доля, установленная регулирующими органами (обычно 10%), доступная для вкладчиков для снятия и конвертации в наличные деньги. Банки получают прибыль на разнице между (в основном краткосрочными) процентами, которые они выплачивают вкладчикам, которым они продают, и (в основном долгосрочными) процентами, которые они получают по кредитам бизнес-клиентам или инвестициям в эквивалентные финансовые ценные бумаги (такие как корпоративные или Государственные облигации).

В то время как регулирование гарантирует, что отдельные банки ссужают не больше, чем их общие депозиты за вычетом резерва, оно раздуло уровень кредита в банковской системе в целом.Когда банк выдает ссуду, заемщик кладет выручку на свой счет, который затем рассматривается как новый депозит и, за вычетом резерва, снова выдается взаймы. Этот процесс повторяется несколько раз и означает, что 16 триллионов долларов депозитов в США приводят к тому, что банки выделяют 50 триллионов долларов на финансирование прямых займов и поддержку выпусков облигаций. Этот мультипликативный эффект подпитывает экономический рост, но новая денежная масса создается в форме рискованного кредита. Неплатежи высоки — в обычное время они составляют 200 миллиардов долларов в год, но могут быть в три раза больше во время кризиса.И, как показал кризис 2008 года, стоимость этих дефолтов в конечном счете ложится на домохозяйства.

Банковский бизнес связан с несколькими рисками: заемщики могут объявить дефолт, краткосрочные процентные ставки могут быть выше, чем долгосрочные, и вкладчики могут попытаться снять больше наличных денег, чем доступно для снятия. Риски смягчаются за счет акционерного капитала, возможности государственной поддержки (обычно за счет займов последней инстанции от центрального банка) и схем страхования розничных вкладов — все это имеет свою цену.

Отличие CBDC от обычных цифровых денег, выпускаемых коммерческими банками, заключается в том, что каждая единица наличных CBDC будет иметь уникальный и неизменный цифровой идентификатор. Это также будет прямой обязанностью центрального банка, как в настоящее время являются бумажные доллары или юани. Это ключевое отличие от сегодняшней цифровой валюты, которая является обязательством банка-эмитента, хотя теоретически она может быть конвертирована в бумажные деньги по требованию — функция, основанная на том, что эти деньги доступны банку в физической форме. Именно эта дифференциация в значительной степени объясняет, почему CBDC, вероятно, разрушит базовую модель банковской системы, которая всегда была основана на бумажных деньгах (или конвертируемости в них).

Давайте посмотрим на ключевые последствия банковской модели на основе CBDC:

Бумажные деньги — это, по сути, долговая расписка на предъявителя, выпущенная центральным банком, которую предъявитель может потратить (или положить под матрац) в любой момент времени. Сегодняшние цифровые валюты основаны на конвертируемости цифровых кодов, выпущенных коммерческими банками, в бумажные деньги, что, в свою очередь, зависит от наличия у коммерческого банка бумажных денег для использования для конвертации.Именно эта связь с бумажными деньгами придает ценность цифровой валюте, выпускаемой коммерческими банками, и делает ее безопасной в использовании.

Но CBDC являются прямыми обязательствами центрального банка, как и бумажные деньги, что делает CBDC более безопасной формой цифровых денег, чем цифровые деньги, выпущенные коммерческими банками. Ситуация эквивалентна сценарию, при котором каждый гражданин имеет, по сути, расчетный счет в ЦБ. Их заработная плата и выплаты по инвестициям поступают на их счета в центральном банке, и они могут хранить там наличные деньги, на которые центральный банк может, если захочет, выплачивать проценты.Однако, в отличие от традиционного депозита или расчетного счета в коммерческом банке, вкладчик не несет никакого риска, поскольку центральный банк является суверенным кредитом, обеспеченным, в конце концов, способностью правительства взимать налоги, а не запасом в виде подушки безопасности. резервы и собственный капитал. В центральном банке нет «набегов», что устраняет необходимость защиты вкладчиков от банковских набегов с помощью планов страхования. А на уровне всей банковской системы весь риск ликвидности (и кредита) распространяется на все население, а не только на базу вкладчиков каждого отдельного банка.

• Прекращение использования бумажных денег и частных банковских вкладов

Поскольку центральный банк фактически становится единственным посредником в финансовых транзакциях, банки больше не будут конкурировать за розничных или коммерческих вкладчиков наличных денег, успех в которых в настоящее время лежит в основе большей части их рыночной стоимости. Вместо этого, по сути, все они будут брать взаймы у центрального банка оптом для финансирования своей кредитной деятельности — таким образом, центральный банк становится кредитором первой, а не последней инстанции.При обеспеченном финансировании межбанковская конкуренция будет полностью основываться на способности распознавать и оценивать хорошие кредиты, а также эффективно связывать краткосрочные и долгосрочные процентные ставки, что снизит маржу в этом бизнесе в пользу хороших заемщиков. участие в проектах по созданию ценности. Конкуренция за депозиты клиентов будет заменена конкуренцией за распространение их электронных кошельков с самыми инновационными и удобными решениями.

CBDC также облегчит выход на рынок новых игроков из финтеха, потому что репутация известных банков как надежных хранителей денег больше не будет препятствием для входа, равно как и их сети отделений и пунктов приема наличных денег.Хранителем всех наличных денег и очистителем всех транзакций теперь будет центральный банк, и не будет необходимости в бумажных деньгах для конвертации цифровых денег, поскольку единица CBDC сама по себе является прямым обязательством центрального банка и точно эквивалентна бумажным. деньги, а не просто конвертируемые в них, что делает бумажные деньги излишними. Люди больше не будут нуждаться в выходе из наличных денег, а также в меньшем количестве мест для хранения наличных или других ценностей.

• Более простое регулирование и выполнение политики

В мире CBDC все транзакции теоретически можно отслеживать с помощью анализа данных и искусственного интеллекта, чтобы быстрее выявлять банки, которые испытывают трудности или участвуют в сомнительных транзакциях.В настоящее время финансовые регуляторы должны полагаться на отчеты, предоставляемые банками, а это означает, что меры по исправлению положения принимаются с опозданием и часто обходятся дороже. Кроме того, в мире CBDC, в котором цифровые банковские коды видны клиринговому учреждению, властям становится намного проще идентифицировать стороны сделки, что значительно упрощает выявление преступной деятельности и устраняет характерные для стран черные рынки. которые имеют дело в основном с физическими деньгами. Стоимость мошенничества для У.Финансовые услуги компаний S. оцениваются в 1,5% от выручки, или около 15 миллиардов долларов в год.

Переключатель также упрощает проведение денежно-кредитной политики — центральный банк может немедленно изменить предложение, выпустив или отменив коды на своих собственных счетах. Однако, выплачивая проценты по активам CBDC, центральный банк может напрямую передавать денежно-кредитную политику домашним хозяйствам вместо того, чтобы влиять на ставки коммерческих депозитов через ставки, которые он предлагает банкам на их резервных счетах в центральном банке.Сегодня, когда деньги хранятся в коммерческих банках, директивные органы могут лишь косвенно влиять на поведение потребителей и бизнеса.

Для совершения операций с CBDC не требуется банковский счет, что важно в развивающихся странах, где обычно треть населения не имеет доступа к традиционным финансам, но имеет доступ к мобильному Интернету. (В США примерно 5% людей не пользуются банковскими услугами. ) Индийский потребитель, не пользующийся банковскими услугами, с номером Aadhar и смартфоном может легко совершать транзакции через мобильное приложение.Это означает, что страны развитого мира довольно легко смогут интегрировать в финансовую систему людей, которые традиционно находились вне ее.

К чему все это приводит?

Эти изменения призваны устранить многие расходы и риски, присущие традиционной системе, которая была создана в то время, когда клиентам требовались безопасные отделения для внесения наличных. Это привело к созданию в США инфраструктуры стоимостью в триллион долларов, 85 000 отделений, операций и платежей, в которой работает 1 человек.2 миллиона человек — примерно треть всех водителей грузовиков в США. Предполагается, что эта инфраструктура, эксплуатация которой обходится примерно в 600 миллиардов долларов в год, необходима для обработки всех депозитов и платежей (эта цифра представляет собой примерно 60-процентное соотношение затрат и доходов банков США к соответствующим доходам в размере около 1 триллиона долларов, половина из которых поступает от коммерческих банков, а остальное от обработки платежей).

Но если клиентам больше не нужно физически вносить наличные, то ежегодные расходы в размере 600 миллиардов долларов на физическую инфраструктуру — это пустая трата денег — это эквивалентно тому, чтобы платить одному из трех водителей грузовиков за то, чтобы он ездил с пустым грузовиком в течение года.Помимо ненужных затрат на физическую инфраструктуру, система работает медленно и дорого: расчеты по платежам занимают в среднем 1-3 дня, а плата за обработку карт съедает половину прибыли от розничной торговли. Трансграничные переводы носят грабительский характер: для рабочего-мигранта перевод всего нескольких сотен долларов домой через коммерческий банк может стоить до 50 долларов.

Поскольку CBDC и центральные банки держат депозиты, банки не могут чрезмерно увеличивать депозиты клиентов, как это происходит в настоящее время, что значительно снизит риски банковской системы.Кроме того, благодаря мгновенным транзакциям CBDC деньги циркулируют быстрее, что снижает потребность в краткосрочных кредитах, что снизит общий уровень долга на 25%, или на 13 триллионов долларов. Еще большее влияние может оказать снижение уровня дефолтов из-за точности данных о транзакциях CBDC при мониторинге использования кредита. Сочетая более низкий уровень долга с более низким уровнем кредитных дефолтов, которые мы наблюдаем в странах, которые исторически полагались на данные о транзакциях (на две трети ниже, чем в США), я оцениваю, что общий кредитный дефолт в США может снизиться с 200 миллиардов долларов до всего лишь 50 миллиардов долларов

В целом, переход на банковскую систему на основе CBDC может сэкономить экономике США в общей сложности 750 миллиардов долларов в год — примерно столько, сколько американские домохозяйства тратят на еду за тот же период.

В чем подвох?

CBDC не без проблем. Один очевидный риск для конфиденциальности. Ряд американских законодателей утверждают, что Китай будет использовать цифровые юани для внутренней слежки. «Центральные банки усиливают контроль над выпуском денег и получают представление о том, как люди тратят свои деньги, но лишают пользователей конфиденциальности», — отмечает конгрессмен Том Эммер (R-MN), добавляя: частный. »

Другие опасения связаны с ролью центрального банка как оптового кредитора первой инстанции.Кредит, контролируемый государством, потенциально может быть подвержен политическому давлению с целью кредитования, ориентированного на сектор. Будут ли существовать формальные критерии для определения того, какие банки могут претендовать на финансирование центральным банком? Насколько легко ими можно манипулировать?

Возможно, больше всего беспокоит безопасность, особенно кибербезопасность. Вы можете возразить, что существующая система с несколькими банками, ответственными за собственную безопасность, подвержена более частым, но, возможно, более локальным нарушениям безопасности.Согласно этой логике, если центральный банк будет взломан, то вся система может быть фатально скомпрометирована, хотя риск фактического нарушения, возможно, снижается, учитывая, что центральный банк будет иметь в своем распоряжении кибер-опыт своего правительства. По сути, компромисс будет между повторяющимися, но управляемыми нарушениями и очень редкими, но катастрофическими. Центральный банк определенно был бы слишком большим, чтобы обанкротиться.

Тем не менее, технология блокчейна отличается высокой степенью безопасности, а транзакции сильно разделены, а это означает, что центральный банк потенциально может управлять сильно распределенной и разделенной системой, тем самым распространяя риск и последствия любого возможного нарушения кибербезопасности в более широком масштабе.Действительно, ожидается, что будущее использование блокчейна для кибербезопасности улучшит нынешнюю ситуацию.

На мой взгляд, переход к экономике с низкой наличностью или безналичной, основанной на CBDC, чьи суверенные денежные органы конкурируют по функциям и затратам, подобным программному обеспечению, неизбежен. Его появление, безусловно, изменит банковскую отрасль, открывая крупных и влиятельных игроков отрасли для ловких, нетребовательных к активам и технически подкованных финтех-конкурентов, которые больше сосредоточены на создании ценности в экосистемах, чем на построении монополистических империй.