23.10.2021

Что такое ипотека и как она работает: как оформить, какие есть ипотечные программы и стоит ли брать

Кто может оформить ипотеку Сбербанка: всё о заемщиках и созаемщиках — Ипотека

Заемщик по ипотеке — это человек, который подает заявку и оформляет на себя ипотечный кредит. На него ложится большая ответственность, поэтому банк предъявляет к нему определенные требования. Давайте разбираться, кто может взять ипотеку.

Гражданство РФ

Подать заявку на ипотеку могут только граждане России. Если же у вас нет гражданства, а есть только вид на жительство, подать заявку не получится.

Прописка на территории России

Тут всё просто: у вас должна быть постоянная или временная регистрация — а проще говоря прописка, — на территории России.

Возраст от 21 года

На момент подачи заявки вам уже должен исполниться 21 год. Если вы при этом уже состоите в браке, вашему супругу тоже должно быть не меньше 21 года — или придется заключить брачный договор.

Вы пенсионер? Не переживайте — пенсионеры тоже могут подать заявку на ипотеку, особых требований к возрасту нет, но есть условие: вы должны вернуть кредит до того, как вам исполнится 75 лет.

Если же вы подаете заявку на ипотеку без подтверждения дохода и занятости, то на момент возврата кредита вам должно быть не больше 65 лет.

Если вы получаете зарплату или пенсию на карту Сбербанка, для подачи заявки вам больше ничего не требуется. Информация о стаже работы и зачислениях уже есть в распоряжении банка.

Если вы получаете зарплату на карту другого банка, есть ещё ряд условий.

Стаж работы от полугода

Вы сможете подать заявку, если у вас не менее 6 месяцев стажа на текущем месте работы и не менее 1 года общего стажа за последние 5 лет.

При этом вам не придется предоставлять трудовую книжку. Клиенту при заполнении заявки на ипотеку на сайте

DomClick.ru надо ввести свой номер СНИЛС, получить смс с информацией о заказе и направить ответное смс для подтверждения заказа выписки ПФР. Подробнее о том, как это работает, читайте в статье «Мы упростили оформление ипотеки: трудовая книжка больше не нужна».

Если вы самозанятый и зарегистрированы в сервисе «Мое дело» от Сбербанка, вы также можете подать заявку на ипотеку. Сделать это можно после того, как на карту Сбербанка, привязанную к сервису, придет не меньше 4 зачислений дохода.

Подробнее о том, как оформить ипотеку, если вы самозанятый, читайте в статье «Как стать самозанятым и взять ипотеку».

Стабильный подтвержденный доход

В качестве дохода могут быть учтены:

  • заработная плата
  • пенсия
  • доход от аренды квартиры — в качестве дополнительного.

Не принимаются в расчет дохода детские пособия и другие льготные выплаты.

Важно: если кроме детских пособий у вас пока нет стабильного дохода, подать заявку не получится.

Для подтверждения дохода можно предоставить справку 2-НДФЛ или справку по форме банка.

На калькуляторе ипотеки ДомКлик вы можете выбрать программу кредитования, указать размер первоначального взноса и стоимость жилья. После этого вы увидите сумму ежемесячного платежа. Желательно, чтобы она составляла не более 50% от вашего ежемесячного дохода — у вас должны оставаться деньги на еду, коммунальные платежи, содержание детей и другие обязательные расходы. Иначе повышается риск отказа в ипотеке со стороны банка.

Подробно о том, как быстро и удобно рассчитать ипотеку, рассказываем здесь: «Калькулятор ипотеки Сбербанка 2020».

Для увеличения суммы кредита вы можете привлечь в качестве созаемщиков до 3 человек. При рассмотрении заявки банк будет учитывать общий доход.

Созаемщиками могут быть не только родственники. Это могут быть и друзья.

Важно: созаемщик несет ответственность по кредиту в случае, если основной заемщик перестает платить. Поэтому и требования к созаемщику такие же, как к заемщику.

Также в качестве созаемщика вы можете привлечь члена семьи, который является владельцем сертификата на льготную покупку объекта недвижимости. Это могут быть дети, родители, внуки, братья, сестры, племянники, бабушки, дедушки.

Важно: владелец сертификата может выступать как созаемщик без учета платежеспособности, но с обязательным наделением его собственностью в покупаемой недвижимости.

Узнать обо всех доступных способах увеличить сумму кредита, можно в статье «Ипотека: как увеличить сумму кредита».

Если вы состоите в браке на момент подачи заявки на ипотеку, ваш супруг автоматически становится созаемщиком по ипотеке — ведь супруги приобретают недвижимость в совместную собственность, даже если оформлена она на кого-то одного. При расчете суммы кредита банк будет учитывать ваш общий доход.

Если же вдруг у вашего супруга плохая кредитная история или вы просто не хотите привлекать его в качестве созаемщика, вам необходимо до подачи заявки на ипотеку заключить брачный договор. Подробнее о том, как это сделать, в нашей статье

«Брачный договор при покупке жилья в ипотеку».

Супруг не входит в число созаемщиков также в случае, если у него нет гражданства России. При этом его доход учитываться не будет, а значит у вас доход должен быть достаточный для оформления ипотеки.

Заранее предсказать решение банка невозможно. Тем не менее, кое-что сделать всё же можно. Вы можете заказать свою кредитную историю, чтобы проверить данные, которые отражены там. Чем выше ваш кредитный рейтинг, тем выше вероятность, что всё пройдет хорошо.

О том, как проверить кредитную историю, читайте в статье «Как проверить свою кредитную историю».

Если у вас есть сомнения, что кредитная история недостаточно хорошая, читайте также статью «Как улучшить кредитную историю».

Рассчитать ипотеку и подать заявку вы можете онлайн на ДомКлик. До подачи заявки советуем также прочитать статью «Почему банк не одобрил ипотеку: главные причины отказа», чтобы не совершить ошибок.

Зачем нужна страховка при получении ипотеки?

Одна из главных затрат при получении ипотеки — на оплату страховки.

Стоимость ипотечного страхования может доходить до 1% от суммы кредита. Неудивительно, что покупатели часто стремятся на страховке сэкономить. Когда можно сократить расходы на страхование, а когда этого делать не стоит и какие права есть у заемщика при выборе страховой компании, рассказали специалисты.

Ипотека — долгосрочное обязательство, кредит обычно берется на 15–20 лет, за это время многое может произойти. Для того чтобы защитить себя в ситуации, когда заемщик временно не может работать и вносить платежи по кредиту, и требуется страхование. Несмотря на то что за страховку при получении ипотеки платит заемщик, выплату по ней при наступлении страхового случая получит банк.

Нужно ли страховать ипотеку?

Существуют 3 вида страхования при получении ипотеки:

  • страхование квартиры, которая находится в залоге у банка;
  • страхование жизни и здоровья заемщика;
  • титульное страхование (купленная на вторичном рынке квартира страхуется от риска утраты в результате признания сделки недействительной).


По закону обязательным является только страхование находящегося в залоге у банка объекта недвижимости, отказаться от него заемщик не может. При этом страхование жизни, здоровья, трудоспособности заемщика относятся к добровольным. Клиент банка имеет полное право не страховать жизнь при получении ипотеки, но в этом случае банк может повысить для него ставку по кредиту.

Как правило, банки стимулируют заемщиков страховаться от основных рисков. И те процентные ставки по ипотеке, о которых они заявляют в рекламе, действуют только в случае комплексного страхования (страхования имущества, жизни и здоровья заемщика, титульного страхования). В целом затраты на страховку при получении ипотеки (страхование имущества, жизни и здоровья заемщика, титульное страхование) составляют от 0,4 до 1% от суммы кредита.

Как правило, договор страхования заключается на один год, после чего его нужно будет продлевать. Если этого не сделать, после того, как действие полиса истекло, банк начислит неустойку и увеличит процентную ставку по ипотечному кредиту.

Зачем страховать ипотечную квартиру?

Выдавая клиенту деньги на покупку квартиры, банк хочет иметь гарантию, что за время выплаты кредита с жильем ничего не произойдет. Поэтому страхование квартиры является обязательным при получении ипотеки. Купленная квартира страхуется от пожара, затопления, стихийных бедствий, взрыва бытового газа.

Страховое покрытие, как правило, распространяется только на конструктивные элементы помещения (пол, стены, потолок), но не на отделку квартиры. Размер страховки зависит от года постройки и от того, есть ли в доме газ. Стоимость страхования объекта недвижимости составляет в среднем 0,18% от суммы кредита.

Когда не следует экономить на страховании жизни и здоровья заемщика?

Как правило, стоимость страхования жизни и здоровья зависит от возраста заемщика. Чем старше заемщик, тем дороже обходится ему страховка. Кроме того, на стоимость страховки влияет род деятельности клиента.

При ипотечном страховании предусмотрены надбавки, если профессия заемщика связана с риском. Но есть и исключение — в ряде банков стоимость страховки фиксированная, не зависит от возраста заемщика и представляет собой определенный процент от суммы кредита. В таком случае страховой тариф может составлять 0,7% от суммы ипотеки.

Покупка квартиры всегда связана для семьи со значительными расходами, поэтому вполне естественно желание клиентов банка на чем-то сэкономить. Часто этим пунктом оказывается именно страховка, однако эксперты рекомендуют не экономить по крайней мере на одном виде страхования.

«Я не советую клиентам экономить на страховании жизни и здоровья, особенно если сумма, которую они берут в кредит, достаточно большая, — рассказывает ипотечный брокер красноярского агентства недвижимости «КИАН» Анастасия Богданова. — Стремление сэкономить и застраховаться в компании, что предложит самую низкую стоимость страховки, может обернуться потерями в дальнейшем. При наступлении страхового случая клиент может не получить выплату. Потому что далеко не все страховые компании платят по страховке. Лучше застраховаться в надежной компании, чтобы потом не получить отказ. Если же есть желание сэкономить на страховке, можно застраховать жизнь и здоровье в одной страховой компании, там, где гарантий больше, а имущество — в страховой фирме с более низкими тарифами».

Когда требуется титульное страхование при ипотеке?

Купленную на вторичном рынке квартиру часто страхуют от риска утраты собственности в результате признания сделки недействительной (титульное страхование). Если в истории квартиры есть случаи, когда при приватизации были нарушены права несовершеннолетних детей или кто-то из наследников не получил свою долю в собственности на квартиру, уже совершенная сделка может быть оспорена в суде.

Статья по теме: Семь распространенных рисков при совершении сделки на вторичном рынке

В такой ситуации страховая компания обязана выплатить банку сумму, равную рыночной стоимости квартиры. Выплату по страховке получит банк, сам заемщик при этом освобождается от долга перед кредитной организацией. Единственное, на что может рассчитывать заемщик, — на остаток от страховой выплаты после вычета из нее суммы взятого на ее покупку кредита.

При титульном страховании очень важно, чтобы страховка распространялась на риски, возникшие по всем предыдущим сделкам с квартирой. При этом часто в договорах страховых компаний указано, что страховка покрывает только случаи, которые возникли после подписания договора страхования.

Как правило, заемщики пользуются этим видом страхования только в течение 3 первых лет после получения кредита (срок исковой давности, во время которого сделка может быть оспорена в суде). После этого они перестают платить за титульное страхование.

Расходы на титульное страхование (страхование права собственности) составляют от 0,2 до 0,4% от суммы кредита. Стоимость страховки будет зависеть от того, сколько раз квартира меняла владельцев.

Страхование ипотеки — где дешевле?

Часто при получении ипотеки банки предлагают заемщику застраховаться в определенной компании, однако клиент имеет право выбрать страховую компанию из числа аккредитованных в банке. Перечень рекомендованных страховщиков должен быть размещен на сайте кредитной организации.

«Во многих случаях банк выступает агентом страховой компании, заключая от ее имени договор с заемщиком. В этом случае клиент подписывает все бумаги в офисе банка, к страховщику идти уже не нужно. Следует учитывать, что при такой схеме банки берут комиссию и страховка обходится чуть дороже, чем клиент заплатил бы страховой компании напрямую, — комментирует управляющий отделением Красноярск Банка России Сергей Журавлев. — Отмечу, что банк не может настаивать на выборе конкретного страховщика, но нередки случаи, когда он рекомендует это сделать. Это может быть интересно банку, когда и кредитная, и страховая организации входят в одну финансовую группу. Но еще раз подчеркну, заемщик не обязан на это соглашаться. Полис можно приобрести у любого страховщика из списка страховых компаний, аккредитованных банком. Обычно такой список можно найти на сайте банка или выяснить у специалиста.

Часто банки предлагают присоединиться к коллективному договору страхования, который кредитор заранее заключает со страховой компанией, а затем просто вписывает в него своих клиентов как застрахованных. В таком договоре условия страхования для всех заемщиков одинаковы. В этом случае выбрать страховую программу у клиента не получится, так же как выбрать более дешевый полис или заплатить больше, но расширить набор рисков. Но право отказаться от коллективного договора у заемщика также есть».

В целом специалисты советуют выбирать страховую компанию, ориентируясь не только на стоимость страховки, но и на отзывы клиентов, говорящие о том, что в прошлом страховщик действительно выполнял свои обязательства и совершал выплаты при наступлении страховых случаев. А при подписании договора внимательно читать, на какие именно риски он распространяется.

© Использование материалов допускается, только при наличии активной ссылки на портал Sibdom.ru

Национальная Фабрика Ипотеки

Алакина Татьяна

Обычно мы проходим курсы и вебинары по рынку недвижимости, банковским услугам, % ставкам, ПВ, и многому другому.

Но @fabrikaipoteki (аккаунт в инстаграм) нестандартно во всем и балует своих клиентов и партнеров)
К примеру, молодым вином «Божоле» и интересным вебинаром с прекрасным сомелье .
Представляете как это здорово))

15 Декабрь 2020 ГОД

Карина

Партнёры из @fabrikaipoteki провели мастер-класс на дистанционке
Рассказали о нюансах приготовления «зимнего супчика»
Записала рецепт правильного вкусного глинтвейна -готова поделиться
приятно, что с партнёрами можно общаться не только о работе
Спасибо @fabrikaipoteki @olga.aleksandrovich за приглашение
P.S хорошие новости- ставки по Ипотеке снова снижены

15 Декабрь 2020 ГОД

Лана Пилипенко

Второй год с вами @fabrikaipoteki Очень приятно когда банк старается для партнёров и проводит интересные вебинары с подарками

15 Декабрь 2020 ГОД

Оценочная компания НСК, Новосибирск

В непрерывной работе наших компаний, всегда имеет вес и приоритет, те компании, чьи интересы схожи с нашими. Кто заинтересован во взаимном развитии и готов к круглосуточной поддержке по любым вопросам.
Одна из таких компаний — банк Ипотека 24 («Фабрика ипотеки») @fabrikaipoteki
Благодарим, за высокий профессионализм и слаженную работу, за отзывчивый гостеприимный коллектив и большой выбор ваших ипотечных продуктов. Надеемся на дальнейшее плодотворное сотрудничество.

10 Ноябрь 2020 ГОД

Майя Бочарова, Воронеж

Когда у клиента возникают проблемы, а именно замена объекта ипотечного кредитования по требованию банка (например, банк не считает ликвидным данный объект), появляюсь Я. У вас всегда есть возможность выбрать один из путей: изменить банк, продолжить отстаивать свой объект, доказывая его ликвидность на рынке недвижимости. Национальная Фабрика Ипотеки — дает такую возможность для своих партнеров: обосновать ликвидность, предоставить обоснованные данные по аналогам. Это вполне можно сделать, когда ты четким обоснованием, активной работой, апеллируя фактическими данными, анализируя ситуацию в целом, предоставляешь перед Банком обоснования ликвидности данного объекта. Еще Ипотека24 прекрасна следующим: проводит ТОПовые обучения для партнёров, постоянно и на периодической основе информируют партнеров об изменениях в банковском мире, они ценят работу с партнерами: риэлторами и брокерами, принимают клиентов без справок и прочей документации по работе, достаточно указать просто няня, водитель, бровист, блогер. Рассматривают заемщиков с «неидеальной» кредитной историей, даже с просрочкой. Заявку вы можете подать в любом месте, в любое время и ответ вы получите также оперативно. Вы не услышите фразу «ждите информацию, находится в обработке».

6 Ноябрь 2020 ГОД

Татьяна Афанасьева, Набережные Челны

Была на семинаре в Челнах с коллегами #ипотека24 @fabrikaipoteki
Невероятно рада, что съездила, много полезной практической информации.
Блестящие спикеры, послушать их было одно
удовольствие, особое впечатление произвёл Игорь Жигунов, просто супер.

1 Ноябрь 2020 ГОД

Юлия, Челябинск

Здравствуйте! Хотелось бы выразить огромную благодарность всему коллективу Фабрика Ипотеки 24 (Челябинск), а в частности Камаловой Ольге за оперативную работу, за профессиональный и индивидуальный подход к клиентам, за коммуникабельность, вежливость, оперативность, лояльность. Одобрение получили за один день, рассмотрение квартиры тоже один день! Спасибо большое! Надеемся на дальнейшее успешное сотрудничество! Приятно работать с профессионалами своего дела!

22 Сентябрь 2020 ГОД

Виктория, Челябинск

Здравствуйте, хотелось выразить благодарность Кириченко Ольге , Комаловой Ольге Челябинское отделение, девчонок за чуткое отношение к каждому клиенту!!! За профионализм, Спасибо за проведённую сделку по клиенту, она была не легкой для всех нас. Спасибо вам, за ваш профессионализм.
Люблю с вами работать!

18 Сентябрь 2020 ГОД

Наталья, Ростов-на-Дону

Ипотека24 это одни из тех партнеров, с которыми максимально комфортно работать!
Есть моменты, в которых ни один банк с ними не сравнится: у них есть рассмотрение самозанятых. Причём, они могут быть даже не зарегистрированы в этом статусе, максимально лояльное рассмотрение кредитной истории и всякого рода долгов, каждого клиента смотрят индивидуально с анализом каждой конкретной ситуации, принимают в рассмотрение все виды имеющихся у заемщиков сертификатов, хорошо кредитуют Ип и собственников бизнеса.
Что касается партнерской части работы, то здесь им нет равных! Максимальная обратная Связь по клиенту!!!! Для Брокера это очень-очень важно. Очень мощная информационная поддержка в виде различного рода вебинаров и семинаров! Ну, и конечно же, постоянные приятные партнёрские бонусы.
Огромное Вам спасибо за партнерство!

15 Сентябрь 2020 ГОД

Валерия, Москва

У многих людей в жизни возникает желание или необходимость приобретения жилья. Это коснулось и нас. Для приобретения квартиры на часть средств необходимо было оформить ипотечный кредит. Пришлось обойти не один банк: в каждом банке были разные требования.
Сразу уточню: конкретно наш случай был сложный со всевозможными «подводными камнями». Шли отказы за отказами. И тогда, пришлось обратиться за помощью к профессионалам в ООО «Национальная Фабрика Ипотеки» (Ипотека24).
Особое восхищение и уважение Кассирову Александру! Это действительно профессионал своего дела: грамотный, энергичный, пунктуальный, умеющий быстро и стратегически точно принять необходимые решения! После общения с такими людьми понимаешь, что «невозможное, ВОЗМОЖНО»! Ипотеку оформили в Руснарбанке, сделку провели «блестяще»!!! Также, спасибо сотруднику Руснарбанка Антону Кубка и регистраторам Лере и Юлии. Ребята – вы лучшие! Спасибо всем большое за проделанную работу! Дальнейших успехов, великих побед и процветания!

14 Сентябрь 2020 ГОД

Людмила, Омск

Сегодня прошла наконец-то наша покупка квартиры Благодарю ОльгуН-ву и Ксению Н-ко за быстрое оформление, бесплатную электронную регистрацию сделки. за помощь во всех вопросах, поддержку и доброе отношение. Все прошло очень быстро,мы очень рады, что нашли таких специалистов. Рекомендую обязательно!

10 Сентябрь 2020 ГОД

Тимур, Москва

Оформил кредит под залог квартиры. Первоначальные условия были не самые лучшие, но в процессе переговоров банк пошел на уступки и заключили договор, устраивающий обе стороны. На все вопросы менеджер отвечал своевременно. В целом остался доволен сотрудничеством. Жаль только нет мобильного приложения (с графиками платежей и сроками по кредиту как в других банках), которое как сказали в разработке.

2 Сентябрь 2020 ГОД

Ибрагим Бадалов, Success_finance

Когда работал в банке, еще в 2012-2015 годах, я понятия не имел, что можно оформить ипотеку с просрочками в прошлом, с минимальным пакетом документов по подтверждению дохода или приобрести «сложный» объект недвижимости. К нам приходило много клиентов, желающих купить недвижимость в ипотеку, но некоторые получали отказ из-за вышеперечисленных сложностей… На их лице было разочарование и я ни чего не мог поделать…

Когда я начал работать ипотечным брокером, у меня появилась возможность помогать практически всем людям, желающих приобрести недвижимость в ипотеку и один из ключевых партнеров это «Национальная Фабрика Ипотеки».  Данный банк интересен тем, что все заявки рассматривает в ручном режиме, более детально анализирует потенциального заемщика на возможность кредитования и имеет гибкие условия кредитования для разных категорий заемщиков, от «идеальных» до «сложных».
P.S. НФИ — Топовый партнер брокеров!

31 Июль 2020 ГОД

Виктория, Челябинск

Мой самый обожаемый менеджер Камалова Ольга. Люблю эти встречи! Многие очень пугаются банков которые не на слуху. Друзья хочу сказать вам, если вы не слышали про какой-то банк — это не значит, что он не надежный или с ним что-то не так. ..

Поверьте очень много потрясающих банков на примере Ипотека24 — замечательный банк!!! Очень довольна программами и условиями для ипотечных клиентов. Потрясающие менеджеры всегда на связи ответят на все вопросы. Плюсов много в Ипотеке24: приемлемая страховка, расходы по минимуму, деньги после гос.регистрации, рассмотрение проблемных клиентов, залог жилья выдача 80% от рыночной стоимости, Мск в качестве первоначального взноса, работа с самозанятыми, есть и другие вкусняшки. Рекомендую Ипотека 24!!!

30 Июль 2020 ГОД

Кредитная Лаборатория, Москва и МО

Благодарим наших партнёров «Национальная Фабрика Ипотеки» за плодотворное сотрудничество! Всегда рады новым возможностям и уверены, что вместе сделаем много Клиентов счастливыми. Вы оперативны, понятны и это любовь!

29 Июль 2020 ГОД

Иван, Волгоград

Обратился с заявкой через сайт с заявлением на объединение долгов и уменьшение платежа по кредитам. Уже в тот же день прислали всю информацию и список документов для оформления. Очень быстро приняли решение после отправки документов. Благодаря электронной регистрации не пришлось бегать по инстанциям и стоять в очередях, очень удобно. Спасибо менеджерам за быструю квалифицированную работу по моей заявке. Крайне доволен оказанием услуг!

24 Июль 2020 ГОД

Татьяна, Ростов-на-Дону.

Добрый день всем, кто читает этот отзыв. Хочу выразить благодарность сотрудникам ипотека24 в частности менеджеру Ольге за помощь при оформлении кредита, доброжелательную атмосферу и культуру общения с клиентами. Отдельно хочется отметить скорость рассмотрения моей заявки – к концу недели я уже получила деньги на счет. Процветания и успехов сотрудникам банка!

23 Июль 2020 ГОД

Макагонова Варвара, Екатеринбург

Сделка с моим любимым банком @fabrikaipoteki Видимо у меня никогда не будет лёгких клиентов с простыми ситувциями… Но выход есть всегда!

6 Июль 2020 ГОД

Анастасия, Москва

Делали процедуру консолидации долгов на Красносельской.
Благодарность за то, что в такое время пошли на встречу, помогли с подготовкой документов и оперативно провели сделку. В связи с потерей работы очень важна была оперативность данной процедуры, уже в этом месяце платим ежемесячный платеж меньше чем раньше по четырем нашим кредитам.
Большое спасибо за помощь в казалось бы безвыходной ситуации!!! Рекомендую Фабрику Ипотеки.

2 Июль 2020 ГОД

Ксения, Волгоград

Качество обслуживания по адресу ул. Мира, д.21 на 5.
Оформляла ипотеку в начале июня. Благодаря профессионализму и отзывчивости сотрудников процесс получился простым и ясным. Ответили на все вопросы, помогли разобраться с договорами и формулировками по страхованию. В моем возрасте такие вещи как договоры даются уже тяжело. Допустимый возраст для ипотеки стал одной из нескольких определяющих, почему выбор пал на этот банк.
Оформление прошло легко и без нервного напряжения, что очень важно. Спасибо за оперативность и ответственность девочкам менеджерам!

1 Июль 2020 ГОД

АН «Сто Ключей»

24.06 и 25.06 наши девочки приняли участие @fabrikaipoteki и @egorov_goryunov
в супер марафоне НОН-СТОП 24 часа.
Екатерина Еркина и Оксана Наумова заняли призовые места. 24 часа изучения активных продаж, переговоров и изучения нюансов риэлторского бизнеса.
Масса полезной информации и еще больше практики!

26 Июнь 2020 ГОД

Юлия Миллер, Казань

Выражаю благодарность команде ООО «Национальная Фабрика Ипотеки» г Казань и в частности Богатыревой Анастасии. Сделка была в г. Уфа. Была сложная ситуация, меняли объект недвижимости, тк первый не прошел по сумме кредита, почти закончился срок решения. Но команда НФИ все же смогли вывести моего клиента на сделку!
Специалист Анастасия за время оформления ипотечного кредита была на связи 24/7, всегда оперативно отвечала на вопросы. Она смогла, находясь в другом городе разъяснить сторонам сделки все условия, особенно про стоимость.
Желаю вам больше клиентов, процветания компании и её сотрудникам. Было приятно поработать, еще увидимся на сделках!

25 Июнь 2020 ГОД

Вера, Саратов

Ставлю 5. У меня не совсем стандартный отзыв. Несколько месяцев я уже плачу ипотеку в этом банке. В марте я потеряла работу, доход мужа сильно упал, уже не знали что делать. Благодаря прямым эфирам Ипотеки 24 в инстаграме узнали на какие и в каком размере выплаты от государства и как их наша семья может получить. Благодаря этому смогли без большого стресса продержаться пока я не нашла новую работу. Спасибо за информационную поддержку!

23 Июнь 2020 ГОД

Наталья, Уфа

Здравствуйте. Одобрили с моим клиентом сделку на ипотеку. Нам обеим понравилась скорость обслуживания, оперативные и продуманные решения персонала. Особенно отмечу помощь руководителя офиса на Цюрупы Ольги. Приятная в общении, доступно доносит все условия договора.
В итоге оформили клиенту ставку даже немного меньше чем ожидали. Теперь будем расти и развиваться вместе с вами!

11 Июнь 2020 ГОД

Виталий, Ростов-на-Дону

Сделка прошла на высшем уровне, спасибо Елене, она профессионал своего дела!
Все прошло понятно  и просто, всегда чувствовалась поддержка и помощь. Не юлили, сразу дали список нужных документов, не пришлось по несколько раз дополнительно доносить еще бумажки. Приятным бонусом стала бесплатная электронная сделка, удалось немного сэкономить.Благодарность за четкость и скорость при обслуживании.

10 Июнь 2020 ГОД

Рамиль, Казань

Выражаю особую БЛАГОДАРНОСТЬ «Национальной Фабрике Ипотеки» @fabrikaipoteki  за плодотворное сотрудничество с @tatned!!!⠀
Даже в условиях самоизоляции Вы постоянно держали нас в курсе всех изменений, влияющих на ипотечный рынок и как эффективно работать в новых условиях!
Отдельное спасибо за БЕСПЛАТНЫЕ открытые практикумы, тренинги, вебинары и прямые эфиры по самым актуальным тематикам рынка, а также закрытые «персональные тренинг-вебинары» для агентств недвижимости!⠀⠀
Благодарю всех специалистов ипотечного рынка @fabrikaipoteki  за обратную связь!!!

8 Июнь 2020 ГОД

Максим, Москва

Самое положительное впечатление об этом банке!
Никто не будет отрицать, что ипотека это огромный стресс, но в этом случае все прошло по другому. У меня уже вторая ипотека и есть с чем сравнить. Организация процесса настроена так, что все прошло быстро без зависаний и проволочек, которыми отличаются многие банки.
Сотрудники буквально разжевали все условия и пункты договора. Сама сделка прошла без сбоев, хотя участников сделки было несколько и мой риэлтор сказал, что обычно на таких сделках бывают заминки.
По опыту рекомендую своим знакомым обращаться именно сюда!

4 Июнь 2020 ГОД

Ксения, Санкт-Петербург

Спасибо за интересные и полезные занятия для партнеров!
Раньше посещала очные мероприятия и очень была рада узнать, что с приходом самоизоляции они перекочевали в онлайн пространство. Спасибо за ваш интеллектуальный труд и что делитесь им с нами. После ваших вебинаров в какой-то степени стало проще общаться и доносить информацию до моих клиентов.
Отдельная благодарность за удобные таблички и материалы с занятий! Использую их в работе.

3 Июнь 2020 ГОД

Олег, Краснодар

Спасибо за работу и помощь в сложной ситуации с моим клиентом. Не так давно стал партнером фабрики ипотеки. В апреле ко мне обратился клиент, которому в другом банке одобрили ипотеку, клиент уже внес задаток за квартиру, но в связи с ситуацией с вирусом и карантином банк закрыл программу и у нас было примерно 7 дней для поиска банка и получения денег, иначе клиент потерял бы задаток и уже полюбившуюся квартиру.
Менеджеры фабрики среагировали оперативно, и у нас все получилось оформить. Сделка подписана, клиент сейчас уже живет в своей квартире и благодарит меня за помощь.

1 Июнь 2020 ГОД

Юлия Резанцева, Воронеж

Выражаю благодарность вашему коллективу за проведение первой долгожданной сделки! Думаю в дальнейшем на наше хорошее сотрудничество с вами! Отдельная благодарность Мае Бочаровой, за нашу первую сделку!

20 Май 2020 ГОД

Карина, Казань

Стала клиентом Ипотеки24. Оформила через их кабинет на сайте ипотеку с первым взносом маткапиталом. Самое приятное, что не пришлось абсолютно добавлять своих денег в первый взнос.  Понравилась доступность и интуитивная понятность в личном кабинете и оперативность решения вопросов с менеджером.
Посмотрим как будет дальше, сейчас осталась очень довольна.

11 Май 2020 ГОД

НП КР Мегаполис-Сервис

Каждое выступление Игоря Жигунова, заместителя генерального директора компании «Ипотека 24», можно сравнить с подробным справочником по решению жилищных проблем наших сограждан. Очень полезные практикумы и вэбинары!
«Ипотека 24» является официальным партнёром КР «Мегаполис-Сервис». Представители компании всегда готовы помочь в приобретении недвижимости всем обратившимся. Проведут консультации и сделают всё для того, чтобы Ваша сделка состоялась!

8 Май 2020 ГОД

Андрей, Челябинск

Агент по недвижимости, являюсь партнером Ипотека24 уже больше года. В сравнении с предложениями других банков по партнерским программам и предложениям один из лучших уровней сервиса.
Менеджеры всегда на «короткой ноге», готовы пообщаться и подсказать фишки для моих клиентов. Порадовала программа объединения кредитов «в один» с снижением ежемесячного платежа, уже 3 моих клиента за последние несколько месяцев (все понимаем в стране тяжелая ситуация и это актуально какникогда) воспользовались этой услугой.
Спасибо ипотеке 24 и отдельно Ольге!

6 Май 2020 ГОД

Екатерина, Омск

Благодарю за отзывчивость сотрудников! За весь период сделки не было проблем с Фабрикой Ипотеки, в любое время быстро отвечали на мои вопросы, даже иногда глупые, поэтому не приходилось досконально самой разбираться в терминах, чтобы говорить на одном языке с менеджером. Как бы не изьяснилась сотрудник банка меня понимал и быстро и четко помогал.
Благодаря тому что работники банка отзывчивые и готовы досконально все разьяснить, оформила ипотеку без лишних заморочек.

30 Апрель 2020 ГОД

Дмитрий, Ростов-на-Дону

Брал ипотеку по двум документам с созаемщиком. Нужно было срочное оформление. Очень порадоволо, что пошли на встречу и быстро одобрили и провели сделку. Отдельное спасибо Елене Волосовой за приветливость и  помощь в оперативном решении вопросов.
По ставке и условиям этот банк на данном этапе для меня оказался самым выгодным из всех рассмотренных варинатов. Сейчас все устраивает, еще раз спасибо.

20 Апрель 2020 ГОД

Мария Захарова, Санкт-Петербург

Спасибо, занятия очень, полезные и много материала присылаете после, приду на следующие!

16 Апрель 2020 ГОД

Елена Винокурова, Екатеринбург

Благодарю за МЕГА крутые мероприятия (авт. тренинги и вэбинары). Каждый раз очень полезная информация для профессиональной деятельности. Все было круто.

7 Апрель 2020 ГОД

Марго Дмитрашко, Волгоград

Спасибо огромное за семинары! Получила много полезной информации, обновила старую. Провела время в окружении единомышленников, в позитивной компании. С благодарностью к «Ипотека 24».

6 Апрель 2020 ГОД

Надежда Леонова, Краснодар

Ипотека 24 Краснодар вот уж кто точно заинтересован в принятии положительного решения. Клиенту на которого все окружающие банки поставили крест – они позволяют приобрести квартиру! Я думаю это прям огонь!
Полное погружение, полная заинтересованность в сделке – довольные клиенты и партнеры, результат на все 100.
Спасибо ребята работала с вами и буду работать!

4 Апрель 2020 ГОД

Евгений, Краснодар

Несмотря на то, что наша компания приняла решение перейти на удаленную работу, ранее заведенные сделки нужно завершать, вооружившись масками и антисептиком, мы нашли нотариуса и МФЦ, которые нас приняли без предварительной записи, и вчера завершили сделку по покупке квартиры с ребятами из Фабрики Ипотеки, спасибо всем участникам. Одобрение на нужную сумму получено нами в ситуации, когда все были бессильны.

3 Апрель 2020 ГОД

Теа Абашидзе Санкт-Петербург

Всегда с удовольствием посещаю семинары, которые организовывает Национальная Фабрика Ипотеки. Всегда получаю много полезной, актуальной информации и море положительных эмоции. Команда настоящих профессионалов.

27 Март 2020 ГОД

Татьяна Саратов

Когда мы решаемся на серьезный шаг, для улучшения жилищных условий, мало кто задумывается о нюансах. А эти нюансы влияют на ипотечные программы и даже на одобрение ипотеки. Поэтому специалисты в своей отрасли и нужны. А нам нужна «Ипотека 24» с интересными семинарами. В совокупности, многих недоразумений можно избежать.

25 Март 2020 ГОД

Юлия Пастухова, Екатеринбург

Обратилась в компанию через сайт, на след. день со мной связались сотрудники и пригласили в офис. Роман Александрович вел мою сделку. Такого сервиса я не видела ни в одном банке. Мне звонили каждый раз, когда нужно было идти в офис или собирать документы для оформления. Говорили куда идти, что делать, какие документы нужно взять, какие должны предоставить мне.
Сделка прошла очень легко и быстро, благодаря сотрудникам, которые все контролировали. Спасибо большое за предоставленную помощь и услугу.

23 Март 2020 ГОД

Мария, Казань

Сегодня была на обучении от Фабрики Ипотеки. Стараюсь быть в теме, обладать актуальной информацией, быть на шаг впереди и идти в ногу со временем для своих клиентов. Много много изменений в 2020 году. Очень интересное занятие от Игоря Жигунова, можно заслушаться, но, к сожалению, временной ресурс ограничен. Сделала выводы, что обучения от «Ипотека 24» пропускать не буду. На таких мероприятиях действительно оцениваешь всю пользу знаний.

20 Март 2020 ГОД

Екатерина Ищенко, Нижний Новгород

Здравствуйте. Обратилась в Ипотека 24 по програме консолидация, чтобы объединить текущие кредиты из сторонних банков в один. Общая сумма кредитов около полу миллиона. Для меня больше всего была важна ставка и то, что смогу оплачивать все вместе в одно время, хотя по условиям можно было взять доп сумму.
Итог: все мои 3 кредита объединили, мне не пришлось самостоятельно погашать, сотрудники Ипотеки 24 взяли на себя эту деятельность (уведомили что могу сделать сама, я не захотела), ставка и ежемесячный платеж значительно снизились.
Спасибо директору отделения Ирине и ее сотрудникам за оперативную работу и снятый груз с плеч!

1 Март 2020 ГОД

Евгений Гладков, Екатеринбург

Выражаю признательность директору ипотечного центра в Екатеринбурге Роману за помощь в подборе кредита на пополнение оборотных средств для моего бизнеса. Он подошел к делу серьезно и нашел индивидуальный выход для меня, хотя я уже начал отчаиваться, провел все четко и быстро так, что в итоге я смог распределить полученные деньги ровно в срок и без проволочек.

17 Февраль 2020 ГОД

Галина Чернецова, Краснодар

У нас с клиентом была непростая ситуация по покупке жилья, из-за ограничения по срокам и других сложностей, необходимо было быстро получить деньги.
Благодаря большому опыту сотрудников Ипотека 24, в частности Вячеслава Б-го, вопросы решались быстро. Какие-то сложные моменты он просто брал на себя, чем сильно облегчил нашу задачу.
Выражаю благодарность, редко встретишь таких профессионалов своего дела!

4 Февраль 2020 ГОД

Николай Догаев, Москва

Хочу поблагодарить Ипотеку 24 за помощь в сложной денежной ситуации. Знаю, что изначально сам поступил неразумно, набрал кредитов в банках и итоговый ежемесячный платеж стал слишком велик. Подавал в другие банки на рефинансирование, получал отказы. В Ипотеке 24 со мной связался менеджер Кассиров Александр и помог выбраться из ситуации. Вел меня, объяснял все детали и отвечал на все вопросы.
В итоге все долги в нескольких банках погашены, я плачу один платеж, который почти в два раза меньше чем раньше. Большое спасибо!

3 Февраль 2020 ГОД

Мария Николаевна, Омск

Выражаю большую благодарность специалисту с большой буквы Шкатуловой Наталье за помощь в оформлении ипотеки, без ее участия и помощи возможно не состоялась бы сделка. И руководителю ипотечного центра Нееловой Ольге Валентиновне, быстро и четко была проведена электронная регистрация.
Спасибо. Успехов вам и процветания!

23 Декабрь 2019 ГОД

Давид Абилов. Краснодар

Хочу написать благодарность Вячеславу, сотруднику отделения «Ипотека 24» в Краснодаре.
Благодарю за высокий профессионализм и подход в сопровождении сделки, таже за отзывчивость, тактичность и доброжелательность.
Прошу обратить внимание на мой отзыв и поощрить ценного сотрудника!

11 Декабрь 2019 ГОД

Марина Звягинцева. Екатеринбург

Спасибо за индивидуальный подход!
Обращалась за одобрением кредита на бизнес. В числе нескольких других банков предложили более выгодные условия со скидочным коэффициентом по ставке. Быстро рассмотрели и одобрили, мне как раз это было критично.
Отдельная благодарность Роману, который помогал курировать процесс!

9 Декабрь 2019 ГОД

Юлия Калашникова. Москва.

Хочу выразить благодарность менеджеру Аиповой Альфие за оперативность и помощь в решении возникающих вопросов по ипотечному кредитованию. Я являюсь риэлтором и партнером «Национальной Фабрики Ипотеки». Я и мои клиенты довольны, что всегда можно быстро дозвониться, получить грамотные ответы и решить возникающие ситуации. У меня есть опыт общения с менеджерами многих банков. Здесь чувствуется индивидуальный подход.
Спасибо за работу, побольше бы таких сотрудников банков!

2 Декабрь 2019 ГОД

Михаил Разуваев. Нижний Новгород

Обратился с заявлением на консолидацию задолженностей через соцсети. В течение часа мне уже перезвонили и выслали всю информацию на электронную почту, минимум документов и можно обратиться по анкете любого банка. Быстро одобрили заявку и приняли решение.
Подытожу тем, что менеджеры квалифицированно и быстро отработали по моей заявке. Доволен уровнем оказанной услуги!

11 Ноябрь 2019 ГОД

Яна Неклюдова. Саратов

Не так давно брала ипотеку в «Ипотека 24» на покупку новостройки. Рассмотрели заявку в течение того же дня.
Понравилось: на этапах подачи документов и рассмотрения со стороны менеджера все было быстро и четко. Когда отправила документы поняла, что забыла приложить справку о доходах, вероятно переволновалась и поспешила. Очень приятно, что мне без лишней суеты разрешили ее прислать и сразу же направили на рассмотрение.
Поэтому хочу выразить благодарность руководителю ипотечного центра Барминой Марии!
В целом очень довольна, посмотрим, что будет дальше.

4 Ноябрь 2019 ГОД

Ольга Гладун. Екатеринбург.

Уж и не надеялась, что мне с двумя кредитками, автокредитом и одним нецелевым потребительским кто-то одобрит крупную сумму за короткий срок. Да на самом деле и не собиралась брать еслибы не случай.
Была настроена скептически с самого начала. Благодаря компетентной работе ипотечного менеджера Анастасии и руководителя отделения Романа быстро подобрали программу по объединению кредитов с остатком, который я могла потратить на свои нужды. В конце недели уже подписала сделку. Хочу поблагодарить за скорость и профессионализм, что в критической для меня ситуации одобрили и оформили кредит, деньги нужны были на операцию мужа поэтому счет шел чуть ли не на часы.
Очень рада, что обратилась именно сюда.

1 Октябрь 2019 ГОД

Алексей Дегтярев, Челябинск.

Спасибо за оперативность без бюрократии!
Воспользовался программой от «Ипотека 24» по кредитованию для предпринимателей через своего агента, потому что обычно для таких кредитов нужно собрать большое количество бумаг и справок, которые мне лично собирать некогда. Руководитель ипотечного направления от банка Ольга А-ч посоветовала программу с минимальным количеством отчетности, заявку рассмотрели около недели и через пару дней вышли на сделку. Отмечу, что для такого кредита это быстро, был этому рад.

10 Сентябрь 2019 ГОД

Светлана Белоедова. Омск.

Большая спасибо ипотечному менеджеру Н-ко Ксении за профессионализм, быстроту решения проблемных ситуаций и любовь к работе и своим клиентам!
Благодаря Вам моя семья осуществила мечту о своей квартире. Хочется пожелать побольше благодарных клиентов и попросить руководство поощрить такого сотрудника. Мы с семьей очень рады, что обратились в национальную фабрику ипотеки и попали именно к Ксении.
Буду рекомендовать!

28 Август 2019 ГОД

Людмила Панина. Санкт-Петербург.

Хочу высказать благодарность сотруднику отделения «Ипотека 24» в г. Санкт-Петербург, Измайловский проспект д.4 Ирине за внимательное отношение и профессионализм в работе с клиентами. Отмечу доброжелательность и желание помочь без навязывания допуслуг. Нам очень понравилось, что Ирина оперативно отвечала на звонки и письма и помогла разобраться и подобрать условия.
Спасибо за терпение и удачи в работе!

5 Август 2019 ГОД

Павел Махов. Москва.

Обратились в Национальную Фабрику Ипотеки в числе нескольких других ипотечных программ за одобрением ипотеки. Предложили выгодные условия, дали скидку по ставке с учетом скидочных коэффициентов. Приятно, что быстро одобрили – мне важно было успеть в срок провести сделку и расчеты. Спасибо за индивидуальный подход и внимательность к моим вопросам. И отдельная благодарность ипотечному менеджеру Алексею за помощь и курирование заявки.

3 Июль 2019 ГОД

Оксана Глебова. Омск.

Хочу поблагодарить «Национальную Фабрику Ипотеки» и особенно Наталью Шкатулову за профессионализм и высокий сервис. Нет длительных ожиданий ответов на возникающие вопросы. Быстрое рассмотрение, хорошая организация всех этапов оформления. Успехов Вам! 

14 Июнь 2019 ГОД

Усачева Регина, Уфа

Хотим выразить огромную благодарность Национальной фабрике ипотеки за оперативное рассмотрение заявки по клиенту и быстрый выход на сделку! Скорость и высокая экспертиза сотрудников – отличительная черта Ипотека24 .
Людмила Таймасова  помогла подобрать для нашего клиента комфортную ипотечную программу. Понравилось быстрота решения возникающих вопросов, рассмотрения заявки и условия  в целом. Продолжаем сотрудничать и дальше! Успешного развития бизнеса вам !

24 Май 2019 ГОД

Никитина Юлия, Саратов

Позвольте выразить благодарность, в частности, Марии и Андрею, за подготовку и проведение сделки (первой, но далеко не последней). Благодаря слаженной работе и чёткой подготовке, всё прошло гладко и быстро. Клиенты остались очень довольны, ну а что ещё нам надо?!

15 Май 2019 ГОД

Дмитрий Гончаров. Москва.

Ипотека 24, вероятно, один из лучших, удобных и современных ипотечных сервисов не только для клиентов, но и для агентов, с которыми Национальная Фабрика Ипотеки постоянно работает, учит и наставляет, устраивая постоянные семинары, вебинары, встречи — здесь процветает нетворкинг! Тем самым, работа кредитных специалистов, брокеров, риэлторов выходит на самый высокий уровень и клиенты, работающие с такими спецами, вряд ли будут искать или уходить к другим. Спасибо команде Ипотека24 за проделанную работу и постоянную обратную связь. Нам очень нравится с Вами работать. Так держать!

14 Май 2019 ГОД

Егорова Оксана. Казань.

Выражаем огромную благодарность всему коллективу Национальной Фабрики Ипотеки!
За эту замечательную встречу, за крутой тренинг-проект, всё прошло на высшем уровне!

26 Март 2019 ГОД

Елена Валеева. Казань.

Спасибо большое всем сотрудникам Национальной Фабрики Ипотеки!!!
За отличный тренинг.С Вами очень приятно работать.

26 Март 2019 ГОД

Екатерина Голикова, 32 года, Екатеринбург.

В декабре 18 года оформляла кредит на развитие ИП в офисе Ипотечной Фабрики на Бажова, 125. Получить кредит для предпринимателя всегда одна из самых непростых задач. Решила попробовать в Ипотечной Фабрике и не пожалела. Я смогла к новому году закупить товар, отбить деньги на праздники и погасить еще и часть долга, который у меня был ранее.
Менеджеры не просто специалисты, а еще и очень улыбчивые, доброжелательные люди. Это очень важно – видеть к тебе внимание и позитивное отношение. Спасибо за вашу работу!

6 Февраль 2019 ГОД

Татьяна Скрипина, 29 лет, Санкт-Петербург.

От себя лично и от клиента хочу выразить благодарность сотруднику Фабрики Ипотеки Дмитрию Задонскому, который оказал помощь в подготовке и сопровождении сделки. Оформляли кредит с участием родственников, и «собрать» всю сделку в одну цепочку казалось очень сложно. Нам дали возможность не только сэкономить на сделке (аккредитив стоил всего 1 рубль), но и мне как специалисту по недвижимости заработать себе «несколько очков лояльности. Желаю вам успехов в работе и планирую продолжать сотрудничество с вашей компанией.

29 Январь 2019 ГОД

Айрат Зубаиров, 37 лет, Уфа.

Добрый день, я риэлтор, с недавних пор стал партнером фабрики в Уфе. Хотел бы оставить положительный отзыв о работе сотрудников ипотечного отделения. У моего клиента была очень сложная сделка с некоторыми форсмажорными обстоятельствами и «горящими» сроками для оформления сделки. Сотрудники фабрики ипотеки отнеслись с большим пониманием и посоветовали реальные решения вопроса моему клиенту с оформлением сделки с жилищной субсидией. Спасибо сотрудникам офиса в городе Уфа, в частности Садыковой Ольге, за оперативную и четкую работу. Очень рад, что в нашем городе появился такой ипотечный оператор для разных клиентов и с оперативными сроками работы.

21 Январь 2019 ГОД

Екатерина Фондиц. Москва.

«Национальная Фабрика Ипотеки» — уже в названии чувствуется масштаб. На деле ощутим профессионализм и колоссальный опыт в работе, в области и ипотечного и потребительского кредитования. Самые лояльные условия для клиентов разного уровня доходов. Самые короткие сроки выхода на сделку. Отзывчивая и профессиональная команда. Работать одно удовольствие. Успехов Вам и Нам)

27 Ноябрь 2018 ГОД

Алексей Голубчиков, 41 год, Москва.

Взял ипотеку через НФИ, остался доволен, несмотря на недавнюю работу организации. Мне есть с чем сравнить, так как был опыт с банками. Не знаю, может мне повезло, но со мной работал вполне компетентный менеджер, вопросы решались быстро. Спасибо сотрудникам НФИ за доброжелательность и ответственность.

1 Октябрь 2018 ГОД

Ольга Семенова, 34 года, Москва

Наша семья использовала материнский капитал и получила кредит на покупку двушки в Новой Москве. Все прошло быстро, понравился сервис.

3 Сентябрь 2018 ГОД

Кирилл Малин, 37 лет, Москва

Я взял кредит на покупку квартиры. Удалось и подобрать быстро, и получить деньги быстро. Технологии не подвели.

3 Сентябрь 2018 ГОД

Марина Ундиренко, 27 лет, Москва.

Отправила документы на получение ипотеки, одобрение получила уже через сутки. Очень понравился сервис. Личный менеджер разъяснила мне все нюансы и по моей просьбе посоветовала оценщиков и страховщиков.

3 Сентябрь 2018 ГОД

Алмаз Гареев, 44 года, Казань

Я зарегистрирован в качестве предпринимателя в Казани. Обратился в компанию, чтобы взять деньги на покупку шиномонтажки. У меня уже есть несколько точек, решил открыть еще одну. Особых проблем не возникло, сотрудники все объяснили. Такой кредит гораздо проще получить, чем в банке на бизнес.

29 Август 2018 ГОД

Надежда Соколова, 36 лет, Волгоград

Рискнула обратиться в новую компанию одной из первых, заинтересовали условия по кредиту на ремонт и мебель. После того как передала документы сотруднику, получила ответ в течение часа. Довольно быстро выдали деньги.

15 Август 2018 ГОД

Гатаулина Виктория, Москва

Очень нравятся ваши занятия, я многое узнаю, стараюсь посещать всё по графику. С удовольствием буду дальше приходить на вебинары и получать ценные знания!

1 Январь 1970 ГОД

Олеся Хованская, Омск

Дорогие партнёры, удачи и процветания!!! ВЫ МОЛОДЦЫ!!! Ваша красота и профессионализм спасёт мир! Так держать!!!!

1 Январь 1970 ГОД

В Росреестре рассказали о прекращении ограничений при полном погашении ипотеки

Пользование ипотечными продуктами и программами банков предполагает оформление в залог объекта приобретаемой недвижимости. Ипотека — это вид залога. Фактически объект недвижимости принадлежит на праве собственности заемщику, но имеет определенные ограничения в распоряжении данным видом собственности. Залог выступает ограничением прав и дополнительной гарантией банка в том, что заинтересованный в объекте недвижимости заемщик обязательно выплатит ипотеку в полном объеме и в установленный срок. Иначе получить в полное распоряжение недвижимость он не сможет.

При наложении ограничения банком может быть оформлена закладная в соответствии со статьей 13 ст. 25 Федерального закона от 16.07.1998 № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» (далее — Закон об ипотеке). Закладная является ценной бумагой и подтверждением существующего ограничения. Оформленную закладную подписывают заемщик и представитель кредитной организации, наделенный такими полномочиями. Закладная выдается первоначальному залогодержателю Управлением Росреестра по Ульяновской области (далее – Управление), после государственной регистрации ипотеки. Закладная может быть составлена и выдана залогодержателю в любой момент до прекращения обеспеченного ипотекой обязательства. Если закладная составляется после государственной регистрации ипотеки, в Управление представляется совместное заявление залогодержателя и залогодателя, а также закладная, которая выдается залогодержателю в течение одного дня с момента обращения заявителя в Управление. Закладная хранится у залогодержателя до тех пор, пока заемщик не погасит кредит.

При полном погашении ипотечного кредита банк должен вернуть ее с отметкой об исполнении обеспеченного ипотекой обязательства в полном объеме. Такая отметка должна включать слова об исполнении обязательства и дате его исполнения, а также должна быть удостоверена подписью уполномоченного на это банковского работника и печатью банка.

При полном погашении долговых обязательств по ипотечному договору заемщик обязан осуществить ряд процедур, направленный на официальное прекращение ограничения(й) и документальное заверение этого факта.

В статье 25 Федерального закона от 16.07.1998 №102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» указаны случаи, являющиеся основаниями для снятия обременения после полной оплаты суммы договора. В частности, к ним относятся:

— предоставление заявления от банка и заемщика;

— предоставление заявления от владельца закладной;

— получение заявления и закладной с отметкой владельца о погашении обязательства;

— предоставление судебного решения, подтверждающего факт прекращения ипотечного договора, вступившего в законную силу.

Рассмотрим наиболее типичные ситуации, поскольку разобраться неспециалисту достаточно проблематично: какие заявления и документы необходимо представить в Управление в каждом конкретном случае.

Например, квартира покупалась с использованием кредитных средств банка без выдачи закладной.

Для прекращения ограничения в Управление представляются:

— либо совместные заявления залогодателя и залогодержателя;

— либо заявление залогодержателя.

В последнее время согласно рекомендациям ЦБ РФ, изложенным в информационном письме от 1 марта 2019 г. № ИН-06-59/21, банки практикуют в вышеуказанном случае самостоятельное прекращение ограничения. Уполномоченное лицо от имени залогодержателя (банка) подает заявление на прекращение ограничения либо через многофункциональные центры, либо дистанционно, воспользовавшись электронными сервисами Росреестра, либо самостоятельными продуктами (например: ПАО «Сбербанк России» имеет самостоятельный продукт «ДомКлик»).

Следующий пример: квартира покупалась в кредит и была выдана документарная закладная. В этом случае для прекращения ограничения в Управление должен быть представлен один из набора документов:

— совместное заявление залогодателя и законного владельца закладной с одновременным представлением документарной закладной или выписки по счету депо при условии, что документарная закладная обездвижена;

— заявление законного владельца закладной с одновременным представлением документарной закладной или выписки по счету депо при условии, что документарная закладная обездвижена;

— заявление залогодателя с одновременным представлением документарной закладной, содержащей отметку владельца закладной об исполнении обеспеченного ипотекой обязательства в полном объеме.

Еще случай: если речь идет о военной ипотеке, то прекращение ограничений осуществляется на основании заявления уполномоченного представителя федерального органа исполнительной власти, обеспечивающего функционирование накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих в соответствии с Федеральным законом «О накопительно-ипотечной системе жилищного обеспечения военнослужащих»- представителя Министерства Обороны РФ при наличии нотариально удостоверенной доверенности.

И еще случай: если залогодержатель не может обратиться в Управление по каким-либо причинам, необходимо будет обратиться в суд с исковым заявлением о прекращении ограничения(й) права. И только после вступления решения суда в законную силу необходимо будет представить в Управление заявление о прекращении ограничения права, приложив данное решение суда.

И напоследок — распространены случаи, когда залогодержатели теряют документарную закладную. В данном случае до подачи заявлений о прекращении ограничения(й) необходимо пройти процедуру выдачи дубликата закладной. Восстановление прав на утраченную закладную производится залогодателем, а если он является третьим лицом, также и должником по обеспеченному ипотекой обязательству в порядке, установленном статьей 18 Закона об ипотеке, в соответствии с которой залогодатель обязан составить дубликат документарной закладной с отметкой на нем «дубликат» и передать его в Управление для выдачи его лицу, утратившему закладную. Дубликат документарной закладной должен полностью соответствовать утраченной закладной. Так же в Управление представляется совместное заявление залогодержателя и залогодателя о выдаче дубликата утраченной закладной. Дубликат документарной закладной выдается залогодержателю в течение одного дня с момента обращения заявителя в Управление. Государственная пошлина за выдачу дубликата документарной закладной не взимается.

Управление обращает внимание заявителей, что погашение регистрационной записи об ипотеке не является государственной регистрацией прав. Поэтому государственная пошлина за прекращение ограничения права не взимается и в подтверждение прекращения ограничения выписка из Единого государственного реестра недвижимости об основных характеристиках и зарегистрированных правах на объект недвижимости (далее — выписка из ЕГРН) не выдается. Если для погашения записи об ипотеке представлялась закладная, то Управлением она аннулируется и бывшему залогодателю можно получить лишь аннулированную закладную.

Срок погашения регистрационной записи об ипотеке не может превышать 5 рабочих дней (зависит от способа подачи документов). Управление обращает Ваше внимание, что действующим законодательством не предусмотрено извещение собственника о прекращении ограничения.

Для уточнения актуальной информации об объекте недвижимости, в том числе и о прекращении ипотеки, собственник, по своему желанию может заказать выписку из ЕГРН через офис МФЦ либо воспользоваться сервисом сайта Росреестра «Личный кабинет правообладателя». Услуга платная. Бесплатное же получение такой информации возможно в разделе «Справочная информация по объектам недвижимости в режиме онлайн» на сайте Росреестра. Узнать эту информацию можно как по кадастровому номеру, так и по обычному адресу объекта недвижимости. В разделе права и ограничения как раз и будут указаны существующие ограничения.

Работает ли обратная ипотека в России?

— Что вы можете сказать об «обратной ипотеке»? Есть ли фактически она сейчас в Москве и через какие институты реализуется?

primagefactory/Depositphotos

Отвечает эксперт по кредитным продуктам портала «Банки.

ру» Инна Солдатенкова:

Механизм «обратной ипотеки» предусматривает заключение договора между владельцем жилья и банком (либо иным финансовым учреждением) о передаче недвижимости в залог с условием пожизненных выплат со стороны залогодержателя и переход залога в его собственность после смерти залогодателя. На сегодняшний день данная программа широко распространена в США. В России же подобный инструмент был запущен в 2012 году дочерней структурой АИЖК Агентством по реструктуризации ипотечных жилищных кредитов (АРИЖК), которое сейчас называется Агентством финансирования жилищного строительства» (АФЖС). На тот момент «обратная ипотека» предоставлялась пенсионерам в возрасте от 60 лет, максимальная сумма займа составляла 80% от стоимости жилья, а ставка — 9% годовых. Финансирование могло быть получено единовременно либо переводилось ежемесячно равными траншами в течение 10 лет. При этом размер выплат зависел от возраста заемщика.

В апреле текущего года Правительство РФ объявило о возможности реализации такого механизма и обозначило, что в качестве залога может быть использовано как движимое, так и недвижимое имущество и что данная программа будет доступна для малоимущих граждан. Однако сроки разработки и запуска «обратной ипотеки» пока не озвучены. Неизвестно также, какой из институтов будет ответственен за ее развитие, но, вероятнее всего, все сведется к уже упомянутому АФЖС. Банки, через которые будет осуществляться кредитование, также не определены, но можно предположить, что ими станут агенты, которые сейчас выдают ипотеку по стандартам АИЖК (Бинбанк, Росэнергобанк и прочие).

Отвечает управляющий партнер Rezidential Group Эмиль Захаряев:

«Обратная ипотека» — это довольно неоднозначный инструмент. Изначально его предполагали направить на заемщиков, у которых были длительные проблемы с обслуживанием ипотечных кредитов, затем в эту программу включили пенсионеров старше 60-65 лет, у которых не было наследников.

Суть обратного ипотечного кредита заключается в том, что клиент передает собственную квартиру в залог банку. Для этого предварительно оценивается ее ликвидность. Впоследствии заемщик ежемесячно получает денежные средства в определенном размере кредитного лимита, а после смерти собственника квартира переходит в пользование, владение и распоряжение залогодержателя.

«Обратную ипотеку» можно назвать достаточно «гуманизированным» финансовым инструментом, позволяющим помочь малообеспеченным или проблемным группам граждан, особенно в условиях макроэкономической нестабильности. Юридически такой вид ипотеки имеет альтернативу — пожизненную ренту.

Что касается возможной востребованности «обратной ипотеки», то нельзя сказать, что такая форма ипотечного кредитования станет популярной в нашей стране. Розничным банкам она неинтересна по двум причинам. Первая — это рыночная нестабильность цен: когда квартира выходит на рынок после смерти заемщика, банк может выручить за нее меньшую сумму, чем ожидалось прежде. Вторая причина — такой кредит, в целом, неинтересен банку, поскольку сумма процентов и прибыли будет получена только по окончании срока договора. При этом уже сейчас банк должен выполнять платежи по выданному кредиту, так что будущую прибыль можно причислить к слишком «длинным деньгам».

Отвечает д. э. н., профессор, заведующий кафедрой «Ипотечное жилищное кредитование и страхование» Финансового университета при Правительстве РФ Александр Цыганов:

«Обратная ипотека» обсуждается в России с начала 2010-х годов. Данная программа интереснее договора ренты или переезда в социальную квартиру тем, что после смерти собственника его наследники могут рассчитаться с банком по кредиту с учетом реально выплаченных средств и вернуть квартиру. Услуга в настоящее время распространена в Северной Америке и вызывает интерес в нашей стране.

В 2012 году в ряде российских регионов силами существовавшего в то время ОАО «Агентства по реструктуризации ипотечных жилищных кредитов» (АРИЖК) реализовывался пилотный проект по предоставлению «обратной ипотеки». Программа была востребована, пенсионеры интересовались данной услугой, но большинство вопросов сводилось к тому, имеет ли «обратная ипотека» статус государственной программы или публичной поддержки администрации региона.

Последующий анализ проекта АРИЖК показал, что главным сдерживающим фактором развития «обратной ипотеки» в России является высокая стоимость привлечения финансовых ресурсов и, как следствие, высокая процентная ставка. Уровень в 9-10% годовых является критическим. И это вполне объяснимо — чем выше стоимость привлечения средств, тем ниже будут выплаты, а это означает, что подспорья к пенсии не получится.

Отвечает аналитик ГК «ТелеТрейд» Марк Гойхман:

В России, согласно первоначальной задумке Министерства финансов, «обратная ипотека» призвана решить комплекс задач. Во-первых, это борьба с бедностью за счет использования малоимущими гражданами своего жилья для получения денег. Во-вторых, выплаты банкам по проблемным кредитам заемщиков, ставших неплатежеспособными.

Сразу стоит отметить, что пока программа реально не работает. В апреле 2016 года Минфин лишь анонсировал возможность ее проведения. Предыдущая попытка запустить подобный проект предпринималась в 2012 году, но тогда все ограничилось лишь пробным этапом. Возобновление реализации идеи, очевидно, связано с двумя факторами. Во-первых, в последнее время из-за кризиса резко снизился уровень реальных доходов россиян. По данным Росстата, в 2015 году 13,4% населения имели доходы ниже прожиточного минимума, тогда как еще в 2014 году эта цифра составляла 11,2%. Во-вторых, обострилась и проблема невыплат по ипотеке. Статистика ЦБ РФ показывает, что на 1 мая 2016 г. просрочены 5,3% суммы ипотечных жилищных кредитов. В этом случае «обратная ипотека» действительно могла бы помочь, но ее трудно организовать в России, так как банкам она невыгодна. Все дело в том, что у них нет ресурсов для длительного финансирования с возвратом дохода лишь через много лет после продажи недвижимости. Тем более что жилье может и упасть в цене. В этой ситуации у государства значительно больше возможностей, поэтому и предполагается, что институтом обратной ипотеки станет АИЖК. Однако сложности в организации и множество неразрешенных вопросов пока не дают реально запустить программу.

Текст подготовила: Мария Гуреева

Не пропустите:

Все материалы рубрики «Хороший вопрос»

Минфин хочет запустить в России обратную ипотеку

Как отказаться от страхования, оформляя ипотеку?

Какие права у арендатора при аренде с последующим выкупом?

Статьи не являются юридической консультацией. Любые рекомендации являются частным мнением авторов и приглашенных экспертов.

Как правильно взять, получить и оформить ипотеку на квартиру: ипотечный кредит на жилье, как его лучше брать

Далеко не каждый человек может позволить себе приобрести жилье на собственные средства. Единственной возможностью обзавестись жил. площадью для многих является ипотечное кредитование. Размышляя над тем, как взять ипотеку на квартиру, важно помнить, что с ее помощью кредитозаемщик получает желаемое, но при этом на продолжительный срок становится должником кредитной организации.

Подача заявления

Приняв решение о взятии кредита, нужно выбрать подходящий банк и обратиться в его отделение для подачи заявки. Не забывайте, прежде чем кредитная организация предоставит необходимые средства, она тщательно проверит клиента на соответствие всем необходимым требованиям. Поэтому к выбору кредитора следует подходить с максимальной серьезностью. Не стоит спешить. Лучше рассмотреть как можно больше вариантов и изучить предложения по кредитованию в нескольких банках.

Будьте бдительны, многочисленная банковская реклама, гарантирующая беспроблемное получение займа всего по двум документам в сжатые сроки, зачастую не соответствует действительности.

В стандартный пакет бумаг, который придется собрать получателю ссуды, входят: паспорт, СНИЛС, трудовая книжка, справки о доходах, документы на приобретаемую жилплощадь. Кроме этого, может возникнуть необходимость привлечения созаемщиков или поручителей.

Перед тем, как начать собирать нужную документацию и обращаться с ней в кредитную организацию, ознакомьтесь с предложениями разных банков. Подробно изучите их условия, сравните все плюсы и минусы и проведите предварительный ипотечный расчет. Ведь разница в процентной ставке всего в 1% в итоге окажется весьма выгодной для кредитозаемщика.

Основные требования к заемщику, собирающемуся взять квартиру в ипотеку

Возраст — одно из важнейших условий, касающихся получателя ссуды. Участник программы кредитования не может быть младше 21 года. Это правило неизменно соблюдается всеми банками, предоставляющими населению долгосрочные займы. Также существует максимально допустимый возраст для взятия ипотеки и на момент выплаты предоставленной суммы в полном объеме.

Согласно второму критерию кредитор обычно принимает решение индивидуально. Так как, кроме фиксированного значения (например, для Сбербанка это 75 лет), он берет во внимание уровень доходов клиента, наличие созаемщиков и поручителей. В том же Сбербанке есть возможность получить кредит по двум документам, без необходимости предъявлять бумаги о трудоустройстве. В таком случае максимальный возраст на момент полной выплаты уменьшается до 65 лет. В большинстве других банков он составляет 55 лет для женщин и 60 для мужчин. Однако, при привлечении поручителей его могут увеличить до 85.

Немаловажную роль играет и официальное трудоустройство. Кредиторы с недоверием относятся к людям, часто меняющим место работы. Те, кто живет за счет собственного бизнеса, также рассматриваются ими, как не особо надежные. Любой банк при рассмотрении заявок на ипотеку отдает предпочтение наемным работникам. Трудовой стаж при этом обязан быть более 1 года, при этом не менее 6 месяцев на последнем месте работы.

Взятие ссуды окажется непростым делом для клиентов, чья трудовая деятельность связана с риском для жизни. К таковым относятся: каскадеры, сотрудники МЧС, артисты цирка. Получить ипотечный кредит не удастся и бюджетникам, если в их организации намечается сокращение. Банк одобрит выдачу средств только после проведения изменений.

В процессе оценки потенциального заемщика кредитное учреждение рассматривает его ежемесячный доход. Чем он выше, тем больше возможность одобрения. При наличии акций или облигаций можно с большей вероятностью рассчитывать на положительное решение. Некоторые программы подразумевают рассмотрение доходов не только самого получателя ссуды, но и его близких родственников и родителей.

При вынесении банком решения, значение имеет не только платежеспособность клиента, но и его кредитная история. При ее проверке кредитор смотрит, соответствует ли количество допустимых просрочек и их продолжительность. Если КИ отсутствует (человек не брал кредит ранее) — это дополнительный «сомнительный» фактор. С большей готовностью банк начнет сотрудничать с тем, кто уже зарекомендовал себя, как ответственный плательщик.

Дополнительные требования

При предоставлении ипотеки на жилье кредитная организация может потребовать передать ей в залог уже имеющееся недвижимое имущество получателя ссуды. Дом или квартира при этом должны являться его собственностью и иметь высокую стоимость. Ликвидность предмета залога — первое, на что обратят внимание. Это то, как быстро и по какой цене его удастся продать.

Часть банков осуществляют ипотечное кредитование только своих клиентов. То есть, рассчитывать на займ могут только те, кто получает заработную плату на открытую у них карту или имеет депозит.

В ряде случаев не исключена вероятность, что потребуется привлечь поручителей или созаемщиков (супруг становится им автоматически).

Во всех организациях к клиентам, претендующим на ипотечный займ, предъявляются различные требования. Во избежание ненужных проблем следует уточнить все нюансы предстоящего процесса у сотрудников или по интернету еще до начала сбора документации.

Как повысить шансы на получение займа

Выполнение всех требований кредитора еще не значит, что удастся со стопроцентной гарантией получить ипотеку на квартиру. Заявку все равно могут не одобрить. Но не стоит отчаиваться. Условия предоставления кредита во всех учреждениях различны, следует обратиться в несколько одновременно. Так, вероятность получить вожделенную жилплощадь значительно увеличится.

Важно помнить, что нельзя совершать каких-либо предварительных расчетов с продавцом недвижимости пока банк не одобрит заявку.

Чтобы увеличить шансы на одобрение, необходимо:

  • Своевременно собрать и предоставить полный пакет бумаг, которые нужны для кредитования и приобретения жилплощади.
  • Исправить кредитную историю. Выплатить все долги и просроченные ссуды. В противном случае на вынесение положительного решения надеяться не стоит.
  • Официально трудоустроиться в крупную надежную организацию. 
  • Очень хорошо, если у получателя ссуды есть в собственности недвижимость, стоимость которой выше размера ипотечного кредита. Она сможет выступить в роли залога, тогда банк с большей охотой одобрит сделку.
  • Привлечь поручителей, которые вместе с заемщиком разделят ответственность в случае несоблюдения договорных обязательств.
  • Внести первоначальный взнос. Чем больше сумма, тем выше шансы на одобрение ссуды.

Не забывайте и про внешний вид при первом посещении банка. Потенциальному заемщику очень важно произвести хорошее впечатление.

Какую ипотеку выбрать

Ипотечный займ бывает обычным, который кредитозаемщик погашает впоследствии из собственных средств. А также социальным, где часть долга покрывается из государственного бюджета. Стоит хорошенько подумать, как правильно брать ипотеку на квартиру, рассмотрев оба варианта.

Если имеются основания, можно принять участие в льготных программах. Но у них есть один ощутимый недостаток — очередь на субсидию способна растянуться на несколько лет. При этом никто не может гарантировать однозначного положительного результата. В итоге не исключена вероятность потратить время впустую.

При принятии решения взять ссуду на общих основаниях, необходимо внимательно изучить предлагаемые разными кредиторами условия. Некоторые банки с готовностью дают заем под меньший процент при внесении крупной первоначальной суммы. В случае, когда нужная сумма не набирается, можно воспользоваться потребительским кредитом. Так удастся выйти в плюс на процентах. Главное — заранее выяснить не запрещает ли банк, в который предстоит обращаться за ипотекой, задействовать заемные средства для первичного взноса.

Виды социального кредитования

Имея право на льготную ссуду, можно рассчитывать, что часть кредита будет погашена государством. Чтобы правильно оформить ипотеку на квартиру, будучи участником одной из специальных программ, нужно знать какими они бывают и для кого предназначены.

Существует несколько видов социальной помощи.

Молодая семья

Кредитозаемщики могут принять участие в данной программе и обзавестись жилплощадью на льготных условиях. Для этого семье необходимо соответствовать ряду требований:

  • брак в обязательном порядке должен быть зарегистрированным официально, если речь не идет о родителях-одиночках;
  • возраст хотя бы одного из супругов не может превышать 35 лет;
  • наличие постоянного дохода, который позволит своевременно погашать кредит;
  • подтверждение статуса нуждающейся в улучшении жилищных условий семьи.

Ссуду по данной программе предоставляют не все кредитные организации. Уточнять всю необходимую информацию по этому вопросу следует заранее.

Жилье для бюджетников

Благодаря таким социальным программам, осуществляемым государством, трудящимся в бюджетной сфере предоставляются льготы. Взять ипотечный кредит на квартиру могут:

  • бюджетные работники, которые вынуждены проживать всей семьей на одной жилой площади с родственниками;
  • сотрудники, у которых нет собственного жилья, снимающие квартиру или вынужденные ютиться в коммуналке;
  • бюджетники, живущие в крайне стесненных условиях, не соответствующих требованиям (не менее 14 кв. метра на человека).

Цель социальной ипотеки — стимулирование к осуществлению трудовой деятельности в бюджетных структурах. Кредитозаемщик должен отработать определенный период в данной сфере, в противном случае его обяжут вернуть долю или даже всю сумму субсидии.

Военная ипотека

Военнослужащие могут приобрести жилплощадь на льготных условиях в рамках НИС. По этой программе происходит наполнение фонда из средств которого, впоследствии производится покупка жилья (внесение первичного взноса, дальнейшее погашение займа). На получение ссуды могут рассчитывать только те военные, которые являются участниками НИС не менее трех лет:

  • офицеры;
  • прапорщики;
  • контрактники.

Для оформления свидетельства, подтверждающего возможность получения льготного кредита, военнослужащему надлежит лишь подать рапорт. Все остальное на себя берут уполномоченные лица.

Для молодых специалистов

К этой категории причисляются выпускники, которые закончили высшее или среднее профессиональное образование и успели отработать по полученной специальности не менее 1 года. Чтобы взять ипотеку по этой программе, необходимо соблюдение следующих условий:

  • получать образование нужно только на очном отделении на бюджетной основе;
  • обязательно успешное прохождение аттестации и получение диплома;
  • после выпуска следует работать по специальности с обязательным официальным трудоустройством.

Под действие программы попадают: молодые учителя, ученые, врачи, работники МВД, РЖД, специалисты-бюджетники. Займ могут одобрить и представителям других специальностей.

Как берется ипотека на квартиру без первоначального взноса

Есть ряд способов, позволяющих взять кредит, не внося при этом первичного взноса.

  • Воспользоваться льготными ипотечными программами, если кредитозаемщик по каким-либо критериям под них попадает.
  • Военная ипотека (актуально только для военнослужащих).
  • Материнский капитал. Использовать его можно сразу после рождения ребенка. Но в данном случае потребуется одобрение кредитной организации, что не могут себе позволить семьи с нестабильным низким уровнем доходов.
  • Попасть под маркетинговую акцию банка. Иногда кредиторы предлагают взять ссуду без первоначального взноса. Обязательным условием выступает идеальная КИ.
  • Заем под недвижимое имущество. Подходит тем, у кого есть квартира или дом в собственности.
  • Внесение первого взноса посредством потребительского кредита. Непростой вариант, выплачивать два долга одновременно очень сложно.
  • Предоставить в залог банку автомобиль или иное ценное имущество (если такая возможность предусматривается).

У всех вышеперечисленных способов одна общая черта — для получения ипотеки нужно заручиться одобрением кредитора, что не для всех и не всегда оказывается возможным.

Материнский капитал

Деньги выделяются государством тем семьям, в которых родился второй ребенок (или последующий). Использовать их можно только с целью покупки жилплощади. Для этого кредитная организация предоставляет определенный сертификат. Именно его чаще всего используют как первичный взнос. Но следует помнить, что некоторые банки все равно требуют внесения собственных средств, помимо сертификата.

Кроме этого, материнский капитал можно задействовать с целью погашения взятого ранее ипотечного займа.

Этапы оформления

Чтобы грамотно взять ипотеку, необходимо соблюдать строгую поэтапность действий. Когда кредитозаемщик уже определился с приобретаемой недвижимостью и выбрал подходящего кредитора, ему предстоит совершить несколько шагов. Наглядно процесс можно представить в виде краткой пошаговой инструкции.

  • Подача заявления в кредитное учреждение.
  • Заключение предварительного договора с продавцом жилплощади.
  • Страхование покупаемой квартиры.
  • Заключение договора целевого займа с кредитором.
  • Подписание закладной.
  • Оформление жилья в собственность с прилагающимся залоговым обременением.

Перечень необходимых бумаг

Каждый банк обязывает заемщика собрать свой пакет документов. С особым пристрастием проверяется его платежеспособность. Поэтому всевозможных финансовых выписок и справок требуется предоставить довольно много. Разобравшись с тем, как правильно выбрать ипотеку, следует узнать, какую документацию придется подготовить.

Для физических лиц

В обязательном порядке кредитной организации надлежит предоставить бумаги подтверждающие личность и способность кредитозаемщика выплачивать займ.

  • Паспорт гражданина Российской Федерации.
  • Загранник, удостоверение водителя, военный билет, ИНН, пенсионное удостоверение (на выбор).
  • Ксерокопия трудовой, заверенная работодателем.
  • Копия трудового договора.
  • Справка о заработной плате 2-НДФЛ (или альтернативный документ по форме кредитора).
  • Справка-подтверждение владения ценными бумагами или имуществом.
  • Документацию, подтверждающую наличие вкладов и банковских счетов.

Кроме этого, банку, предоставляющему кредит, могут потребоваться дополнительные сведения и документы.

  • Регистрационная справка №9.
  • Ксерокопии паспортов близких родственников, которые живут с кредитозаемщиком на одной жилплощади.
  • Копии пенсионных удостоверений, когда в семье есть пенсионеры.
  • Бумаги, подтверждающие удовлетворительное физическое и психическое состояние клиента.
  • Информация о КИ.
  • Характеристика от работодателя.

Для индивидуальных предпринимателей

ИП получить ипотечный кредит сложнее, чем физическому лицу. Банки неохотно сотрудничают с людьми, живущими за счет собственного бизнеса. Тем не менее, чтобы при покупке жилого объекта не возникло осложнений, предпринимателю следует предоставить:

  • декларацию по единому налогу за 1 или 2 года в зависимости от того, по какой системе налогообложения работает ИП;
  • декларации по форме НДФЛ за итоговый период;
  • выписка из ЕГРИП;
  • ОГРН и ИНН;
  • ксерокопию лицензии, когда деятельность подлежит лицензированию.

 Сколько времени потребуется для оформления

В основном все зависит от кредитора. Общий срок подразделяется на несколько периодов, продолжительность которых регламентируется в каждом банке по-своему.

Так, на рассмотрение заявки в среднем уходит от 1 до 2 недель. Этого времени вполне достаточно для оценки платежеспособности клиента.

После вынесения одобрительного решения у кредитозаемщика будет 3 — 4 месяца, чтобы подобрать подходящую жилплощадь. Сделать это можно и в более короткий срок.

Для подготовки документов потребуется от 3 до 7 дней. В случае, когда необходимо разрешение от органов опеки, процесс может существенно затянуться.

На рассмотрение варианта кредитором уйдет 1 — 5 дней.

Для того, чтобы оформить кредитный договор, куплю-продажу и страховку будет достаточно 1 — 2 дня. При необходимости нотариального удостоверения период может затянуться на 2 — 3 недели.

На регистрацию права собственности придется потратить около 7 дней.

Подводя итог, стоит еще раз напомнить, что лучше брать ипотеку, будучи полностью уверенным в своих финансовых возможностях. Не следует спешить с выбором кредитной организации, а рассматривать как можно больше доступных вариантов. Прежде чем решиться на такой серьезный шаг, нужно тщательно взвесить все за и против, и только потом подавать заявление.

В Банке России заявили о необходимости сворачивания льготной ипотеки

Банк России выступает за постепенное сворачивание льготной ипотеки под 6,5 процента, заявила в интервью РИА Новости глава департамента финансовой стабильности регулятора Елизавета Данилова.

«Льготная программа должна постепенно сворачиваться, чтобы не приводить к избыточным рискам. Важно следить за динамикой цен на жилье — они в последние годы довольно быстро росли, отчасти на фоне роста ипотеки, отчасти из-за недостаточного предложения жилья», — считает собеседница агентства.

По ее словам, льготная ипотека теряет свой социально направленный характер, потому что, особенно в крупных городах, наблюдается большой инвестиционный спрос на жилье. Данилова пояснила, что обеспеченные граждане используют недвижимость как один из каналов вложения сбережений, особенно при снижении ставок и росте цен на жилье.

«Чем больше цены растут, тем более интересны эти покупки (в том числе с использованием льготной ипотеки), что еще сильнее стимулирует рост цен, в результате чего не достигается изначальная цель программы — сделать жилье доступным широким слоям населения», — подчеркнула глава департамента.

Она также напомнила, что сейчас программа носит массовый характер, поскольку распространяется на всех заемщиков и все регионы. В результате же наибольшая доля выдач по ней приходится на регионы с повышенным ценовым давлением — Москву, Московскую область, Санкт-Петербург, Ленинградскую область и Краснодарский край.

«Изначально цель программы — развивать жилищное строительство и в других регионах. Поэтому, я думаю, программу можно продлить таргетированно на те регионы, где отмечается более сложная ситуация на рынке жилья и где такая программа будет необходима», — предложила Данилова.

Правительство в качестве антикризисных мер запустило весной прошлого года программу субсидирования процентных ставок по ипотеке до 6,5 процента. Изначально она действовала до 1 ноября 2020 года, но в конце октября власти продлили программу до 1 июля 2021 года. Министр финансов Антон Силуанов говорил, что решение о дальнейшей судьбе программы примут в конце первого полугодия 2021 года. При этом Центробанк неоднократно отмечал, что продление программы на длительные сроки может привести к дисбалансам на рынке.

Что такое ипотека и как она работает?

Проще говоря, ипотека — это ссуда, которую вы берете для оплаты дома или другого объекта недвижимости. Учитывая высокие затраты на покупку недвижимости, почти каждому покупателю требуется долгосрочное финансирование для покупки дома. Обычно ипотечные кредиты выдаются с фиксированной ставкой и выплачиваются в течение 15 или 30 лет. Большинство людей думают о покупке дома с точки зрения площади или местоположения, но понимание ипотеки имеет решающее значение для обеспечения справедливой цены на то, что вы покупаете.

Что такое ипотека?

Ипотека — это ссуды на недвижимость, которые предоставляются с определенным графиком погашения, при этом приобретенная недвижимость выступает в качестве залога. В большинстве случаев заемщик должен внести от 3% до 20% от общей покупной цены дома. Остальная сумма предоставляется в виде ссуды с фиксированной или переменной процентной ставкой, в зависимости от типа ипотеки. В большинстве случаев ежемесячный платеж по ипотеке представляет собой заранее определенную смесь процентов и основной суммы.Размер первоначального взноса также может повлиять на сумму, требуемую для закрытия комиссии и ежемесячных выплат по ипотечному страхованию.

В процессе, называемом амортизацией, большинство платежей по ипотеке делятся между выплатой процентов и уменьшением основного баланса. Процент основной суммы по сравнению с процентами, выплачиваемыми каждый месяц, рассчитывается таким образом, чтобы основная сумма долга достигла нуля после последнего платежа. Например, стандартная 30-летняя ипотека будет разделена на 360 равных платежей, каждый из которых состоит из разных сумм процентов и основной суммы.Некоторые ипотечные кредиты допускают выплаты только по процентам или выплаты, которые даже не покрывают всю сумму процентов. Однако люди, которые планируют владеть своим домом, должны выбрать амортизированную ипотеку.

Общие типы ипотеки

Когда вы покупаете дом, понимание распространенных типов ипотеки и того, как они работают, так же важно, как и поиск подходящего дома. Например, ипотечные кредиты с фиксированной и переменной процентной ставкой могут поначалу рекламировать аналогичные цифры годовых, но среда с повышением ставок может увеличить ежемесячные выплаты домовладельцу по переменной ипотеке. В других случаях новая ипотека может помочь вам сократить выплаты или быстрее погасить за счет рефинансирования по более низкой ставке.

Ипотека с фиксированной процентной ставкой

Самые популярные ипотечные кредиты предлагают фиксированную процентную ставку со сроком погашения 15, 20 или 30 лет. Ипотечные кредиты с фиксированной ставкой предлагают гарантию одинаковой ставки на весь срок действия ссуды, что означает, что ваш ежемесячный платеж не увеличится, даже если рыночные ставки вырастут после того, как вы подпишетесь. Предполагая аналогичную ставку, ипотека с более длительными сроками предлагает более низкие ежемесячные платежи, чем более короткие, но увеличение количества платежей означает, что вы также будете платить больше в общей сумме процентов.

Ипотека с регулируемой процентной ставкой

Ипотека с регулируемой процентной ставкой (ARM) включает любую ипотеку, процентная ставка по которой может измениться, пока вы все еще выплачиваете ссуду. Это означает, что любое повышение рыночных ставок приведет к увеличению ежемесячных платежей заемщика, что затруднит планирование стоимости жилья. Тем не менее, ARM популярны, потому что банки, как правило, предлагают более низкие процентные ставки по ARM по сравнению с ипотекой с фиксированной ставкой. Наиболее распространенным ARM является ARM 5/1, в котором начальная ставка остается фиксированной в течение первых пяти лет, а затем может изменяться каждый следующий год.

Прочие виды ипотеки

В то время как большинство людей получат обычную ипотеку с фиксированной или регулируемой ставкой, как описано выше, существует множество альтернатив, предназначенных для особых случаев. Например, ипотечные ссуды FHA и VA требуют гораздо меньших первоначальных взносов от заемщиков или вообще не требуют первоначального взноса от ветеранов. Однако более низкий первоначальный взнос добавляет дополнительные расходы, такие как страхование ипотеки, к вашему ежемесячному платежу — и это также означает, что вы с самого начала выплачиваете больший основной баланс.

Для домовладельцев, которые рассматривают свою недвижимость как вложение или источник капитала, такие варианты, как ипотека с выплатой только процентов и ипотека с выплатой наличных, предлагают повышенную финансовую гибкость. Например, выплата только процентов по ипотеке означает, что вы не добьетесь прогресса в погашении остатка. Однако, если вы планируете продать свой дом через несколько лет, ипотека с выплатой только процентов может помочь минимизировать ежемесячные выплаты, пока вы ждете. Ипотечные кредиты с выплатой наличных идут в обратном направлении, позволяя вам рефинансировать старую ипотеку с помощью более крупной ипотеки, чтобы снять разницу в виде наличных средств.Люди иногда полагаются на обналичивание ипотечных кредитов как на способ покрытия больших расходов, таких как обучение в колледже.

Что определяет вашу ставку по ипотеке?

Хотя условия ипотечных кредитов достаточно стандартизированы, кредиторы корректируют предлагаемые ими ставки по ипотеке на основе нескольких факторов. Сюда входит информация из финансовой истории заемщика, а также более крупные цифры, указывающие на текущее состояние кредитного рынка. Однако сумма, предлагаемая в качестве предоплаты, обычно оказывает наибольшее влияние на ставку по ипотеке.

Баллы и первоначальный взнос

Чем больше вы заплатите в начале ипотеки, тем ниже будет ваша ставка. Это происходит двумя способами: процент первоначального взноса и покупка ипотечных «баллов». Кредиторы считают ипотеку более рискованной, если первоначальный взнос заемщика меньше, при этом для обычных ссуд требуется минимум 20%, чтобы избежать дополнительных ежемесячных расходов на частное страхование ипотеки. Отношение ссуды к стоимости (LTV) — еще одна часто используемая мера той же цифры, только в обратном порядке: 20% первоначальный взнос приводит к ипотеке с коэффициентом LTV 80%.

Покупка баллов по ипотеке означает уплату фиксированной комиссии за снижение процентной ставки на определенное количество процентных пунктов, обычно около 0,25% за балл. Это может помочь домовладельцам сократить ежемесячные платежи и сэкономить деньги в долгосрочной перспективе. Каждый балл обычно стоит 1% от общей стоимости дома, так что покупка на 400 000 долларов будет сопровождаться ипотечными баллами на 4 000 долларов. Оплата дополнительных баллов вперед в обмен на сниженную ставку потребует расчета точки безубыточности, так как вы вернете первоначальную стоимость этих баллов только по прошествии определенного периода времени.

Кредитный рейтинг

Ваш кредитный рейтинг влияет на ставки по ипотеке, которые кредиторы готовы вам предложить. Согласно FICO, разница может составлять от 3,63% до 5,22% при 30-летней ипотеке с фиксированной ставкой в ​​зависимости от того, к какой категории вы относитесь.

Ставки по ипотеке по рейтингу FICO
Оценка FICO 15-летний фиксированный 30-летний фиксированный
760-850 2,87% 3,63%
700-759 3. 10% 3,85%
680-699 3,27% 4,03%
660-679 3,49% 4,24%
640-659 3,92% 4,67 %
620-639 4,46% 5,22%

Внимательное отслеживание своего кредитного рейтинга — хорошая практика независимо от того, рассматриваете ли вы ипотеку в ближайшем будущем, и никогда не помешает начать создание кредита раньше.Если учесть тот факт, что ипотека может длиться до трех десятилетий, даже несколько десятых процента могут привести к дополнительным расходам на проценты в тысячи долларов.

Индексные ставки

Наконец, кредиторы, такие как банки и кредитные союзы, пристально следят за текущим состоянием более крупного рынка получения кредита. Сюда входят ставки, по которым корпорации и правительства продают не-ипотечные инструменты, такие как облигации. Поскольку ипотечные кредиторы сами должны оплачивать стоимость заимствования денег, предлагаемые ими ставки по ипотеке могут изменяться в зависимости от основных расходов.В некоторых ипотечных кредитах с регулируемой ставкой процентная ставка заемщика фактически напрямую привязана к основной индексной ставке, такой как 10-летняя казначейская облигация США или лондонская межбанковская ставка предложения (LIBOR). Хотя вы не можете контролировать движение долговых рынков в отдельности, вы можете следить за тем, куда они движутся.

Процесс покупки ипотеки будет несколько отличаться для тех, кто впервые покупает жилье, и для нынешних домовладельцев. Покупатели должны учитывать не только ипотеку, но и недвижимость и свои долгосрочные планы, в то время как нынешние домовладельцы могут просто захотеть рефинансировать по более выгодной ставке.

Покупки в качестве первого покупателя жилья

Для первого дома большинства людей покупка ипотечного кредита должна производиться точно так же, как вы ищете дом. Мы бы порекомендовали сравнить кредиторов или обратиться к брокеру, чтобы получить письмо с предварительным одобрением, узнать, сколько банки готовы предоставить вам ссуду, и определить, насколько доступной будет ваша типичная ежемесячная ипотека. Таким образом, когда вы найдете свой дом, у вас будет большая часть уток подряд, чтобы подать заявку. Также нужно учитывать, как долго вы будете там жить.Например, кто-то, желающий переехать через пять лет, может запросить ипотеку 5/1 ARM или ипотеку только с процентами, чтобы минимизировать ежемесячные платежи до тех пор, пока остаток не будет выплачен раньше, продав дом. Люди, которые планируют жить в одном доме до тех пор, пока не будут полностью им владеть, вместо этого выберут хорошую фиксированную ставку на 15 или 30 лет.

Большинство потенциальных покупателей жилья в конечном итоге полагаются на своего агента по недвижимости за информацией о процессе ипотеки. Немногие люди проходят через опыт покупки дома более одного или двух раз в своей жизни, и их неопытность означает, что риелторы часто играют более руководящую роль. В результате многие покупатели жилья в конечном итоге выбирают ипотечного кредитора, рекомендованного их агентом по недвижимости. Хотя такая схема подходит в большинстве случаев, имейте в виду, что приоритетами риэлтора являются получение быстрого одобрения, а не обсуждение вашей лучшей процентной ставки. Если минимизация выплат и сборов по ипотеке является приоритетной задачей, мы настоятельно рекомендуем сравнить ставки как минимум трех кредиторов.

Покупки для рефинансирования ипотеки

Рефинансирование ипотечного кредита при низких рыночных ставках может быть хорошим способом уменьшить ваши ежемесячные платежи или общую стоимость процентов.К сожалению, эти две цели лежат в противоположных направлениях. Вы можете уменьшить ежемесячные платежи, получив ипотеку с более низкой ставкой на такой же или больший срок, что и ваш текущий кредит, но это, как правило, означает принятие более высоких общих процентов. Рефинансирование также сопряжено с риском дополнительных затрат на закрытие, которые связаны с процессом получения любой новой ипотеки.

Амортизация, процесс разделения платежей между процентами и основной суммой, показывает, как ранние выплаты в основном идут на проценты, а не на уменьшение основной суммы долга.Это означает, что начало новой ипотеки — какой бы привлекательной ни была ставка — может вернуть вас на путь полного владения. К счастью, кредиторы должны предоставить вам подробные расценки с указанием предполагаемой ставки, графиков платежей и затрат на закрытие сделки. Обращение к нескольким банкам и кредиторам может занять у вас много часов, но с учетом того, что на карту поставлено столько денег и годы платежей, предварительное вложение усилий более чем оправдано, когда дело доходит до рефинансирования.

Что такое ипотека и как она работает?

Personal Finance Insider пишет о продуктах, стратегиях и советах, которые помогут вам принимать разумные решения с вашими деньгами.Мы можем получать небольшую комиссию от наших партнеров, таких как American Express, но наши отчеты и рекомендации всегда независимы и объективны.

Ипотека — это вид ссуды. Финансовое учреждение ссужает вам деньги на покупку дома, если вы не можете полностью заплатить наличными, и вы платите компании обратно в течение согласованного периода времени.

Ипотека — это обеспеченная ссуда. Обладая обеспеченной ссудой, вы предоставляете актив в качестве залога на случай, если вы не сможете произвести платежи.

В данном случае залогом является ваш дом.Если вы не платите по ипотеке в течение длительного периода времени, финансовое учреждение может забрать ваш дом у вас или «лишить права выкупа».

Это противоположность необеспеченной ссуды, такой как студенческая ссуда. Если вы не платите по беззалоговой ссуде, компания может подать в суд. Но они не отбирают у вас физическую собственность, как, скажем, в случае ипотеки или автокредита.

Когда вы будете готовы купить дом, у вас может не хватить наличных денег для покупки дома. У вас может быть достаточно денег для первоначального взноса, но для остального вам понадобится ипотека от кредитора на покупку дома.

После того, как вы выбрали кредитора, вы оба соглашаетесь, сколько времени вы потратите на погашение кредита, месяц за месяцем. Например, вы можете выбрать 15, 20 или 30 лет.

Кредитор также сообщит вам, какова ваша процентная ставка. Кредитор может предложить вам более низкую ставку, если у вас хороший кредитный рейтинг, больше денег для первоначального взноса и / или низкое отношение долга к доходу.

Если вы ежемесячно не вносите платежи по ипотеке вовремя. Вы заплатите штраф за просрочку платежа, а кредитор отправит вам уведомление о просрочке платежа.Если вы по-прежнему не платите, кредитор начинает процесс обращения взыскания, и вы можете потерять свой дом.

Существует несколько типов ипотеки, но многие из них можно разделить на две категории: обычная ипотека или ипотека, обеспеченная государством.

Обычная ипотека

Обычная ипотека — это тип ипотеки, предлагаемой частным кредитором или федеральными компаниями Fannie Mae или Freddie Mac. Это не обеспечивается государством.

Обычная ипотека обычно требует хорошего кредитного рейтинга и от 3% до 10% в качестве первоначального взноса.Но во время пандемии коронавируса некоторые кредиторы требуют более высоких кредитных рейтингов и первоначальных платежей.

Существует два основных типа обычных ссуд: соответствующие и несоответствующие.

  • Соответствующий заем: Сумма займа находится в пределах, установленных Федеральным агентством жилищного финансирования (FHFA). FHFA устанавливает лимит для соответствующих займов каждый год, и в 2021 году лимит составит 548 250 долларов в большинстве регионов США. В регионах с более высокой стоимостью жизни, таких как Аляска, Гавайи, Гуам и Виргинские острова США, лимит был увеличен до 822 375 долларов.
  • Несоответствующая ссуда: Несоответствующая ссуда или крупная ссуда превышает лимит по ссуде, установленный FHFA. Чтобы получить квалификацию, вам понадобится более высокий кредитный рейтинг, больший первоначальный взнос и более низкое отношение долга к доходу. Вы также будете платить более высокую процентную ставку.

Ипотечный кредит, обеспеченный государством

Ипотечный кредит, обеспеченный государством , обеспечен федеральным правительством. У них обычно более мягкие требования к кредитным рейтингам, первоначальным платежам и / или соотношению долга к доходу.

Существует три распространенных типа ссуд, обеспеченных государством:

После того, как вы сделали выбор между обычной ссудой и ссудой с государственной поддержкой, вам нужно принять другое решение. Вы хотите ипотеку с фиксированной или регулируемой ставкой?

Ипотека с фиксированной ставкой

Ипотека с фиксированной ставкой фиксирует вашу ставку на весь срок действия кредита. Хотя процентные ставки по ипотеке в США будут увеличиваться или уменьшаться с годами, через 30 лет вы все равно будете платить такую ​​же процентную ставку, как и при самом первом платеже по ипотеке.

Ставки по ипотеке с фиксированной процентной ставкой сейчас выгодны, потому что ставки находятся на историческом минимуме. Они могут быть особенно хорошими вариантами, если вы планируете долго жить в доме. Сохранение той же скорости в течение многих лет дает вам стабильность.

Если вы получаете ипотеку с фиксированной процентной ставкой, вы сами выбираете продолжительность срока. У каждого кредитора есть разные варианты продолжительности срока, но вот два основных варианта:

  • Ипотека с фиксированной процентной ставкой на 30 лет: Ипотека на 30 лет является наиболее распространенным сроком.Вы распределите выплаты на 30 лет и будете платить одинаковую ставку все время.
  • 15-летняя ипотека с фиксированной ставкой: Вы будете платить меньше процентов по 15-летней ипотеке, чем 30-летняя ипотека, потому что а) кредиторы взимают более низкую ставку и б) срок короче, поэтому вы буду платить проценты за меньший промежуток времени. Но ежемесячные платежи будут выше, чем на более длительный срок, потому что вы выплачиваете ту же сумму в два раза быстрее.

Ипотека с регулируемой ставкой

Ипотека с регулируемой ставкой, или ARM, сохраняет вашу ставку неизменной в течение первых нескольких лет, а затем периодически меняется с течением времени — обычно один раз в год.

С ARM ваша ставка остается неизменной в течение определенного количества лет, называемого «начальным периодом ставки», а затем периодически изменяется.

Наиболее распространенным вариантом длины термина является, вероятно, 5/1 ARM . С ARM 5/1 ваш вводный период оценки составляет пять лет, и ваша ставка будет повышаться или понижаться один раз в год в течение 25 лет.

В прошлом ставки ARM начинались ниже фиксированных ставок, поэтому они были хорошими вариантами, если вы планировали перейти до окончания периода начальных ставок.Но сейчас ARM не выгодны.

В последнее время фиксированные ставки стали сравнимыми или лучше регулируемых. А поскольку ставки находятся на рекордно низком уровне, вы, вероятно, захотите зафиксировать эту низкую ставку на весь срок действия кредита, чтобы не рисковать ее повышением позже.

Задайте себе два основных вопроса: хотите ли вы обычную ипотеку или ипотеку, обеспеченную государством, и ипотеку с фиксированной или регулируемой ставкой?

Другие виды ипотеки

Если вы оказались в уникальной ситуации, вам лучше всего подойдет один из следующих типов ипотеки:

  • Строительный кредит: Вам нужны деньги для постройки собственного дома или для получения значительного дохода. ремонт дома, который вы покупаете.
  • Ипотечный кредит: Выплачивайте небольшие ежемесячные платежи в течение определенного количества лет, а затем выплачивайте оставшуюся основную сумму единовременно. Вам может понравиться ипотечный кредит, если вы хотите получать низкие ежемесячные платежи и уверены, что позже получите больше денег.
  • Ипотека с выплатой только процентов: Выплачивайте проценты по ипотеке только в течение первых нескольких лет, а затем начните регулярные выплаты по ипотеке. Как и в случае с ипотекой на воздушном шаре, ипотека с процентной ставкой может быть хорошим вариантом, если вы хотите получать низкие ежемесячные платежи и уверены, что в будущем заработаете больше.
  • Обратная ипотека: Если вам 62 года или больше, вы можете получить капитал, который вы построили в своем доме, наличными — единовременно, ежемесячными платежами или в виде кредитной линии.

Как выбрать лучший тип ипотеки

Выбор лучшего типа ипотеки для ваших нужд может быть непростым. Разбейте его на несколько этапов:

  • Обычная или государственная поддержка? Если ваш кредитный рейтинг, отношение долга к доходу или первоначальный взнос недостаточно высоки, чтобы претендовать на получение обычной ипотеки, вам может подойти государственная ипотека.После того, как вы сделаете выбор между ними, вы выберете либо соответствующий, либо несоответствующий заем (обычный), либо заем VA, USDA или FHA (поддержанный государством).
  • Фиксированная или регулируемая? Ипотека с фиксированной процентной ставкой, вероятно, сейчас самое лучшее предложение. Ставки по ипотеке находятся на историческом минимуме, поэтому вы можете зафиксировать хорошую ставку сейчас, а не рисковать ее повышением позже.
  • Какой срок? Подумайте о своих целях по выплате ипотеки. Если вы хотите более низкие ежемесячные платежи, вам может понравиться более длительный срок, например 30 лет.Но если вы готовы внести более высокие платежи, чтобы погасить ипотечный кредит раньше, вам может потребоваться более короткий срок.
  • Есть ли особые соображения? Если вы оказались в уникальном положении, например, при строительстве собственного дома, вы можете воспользоваться нетрадиционным типом ипотеки.

Вы будете вносить ежемесячные платежи по ипотеке, а различные расходы составляют ежемесячный платеж.

Основная сумма

Основная сумма — это сумма, которую кредитор предоставляет вам авансом. Если вы занимаетесь в банке 200000 долларов, то основная сумма кредита составляет 200000 долларов.Вы будете платить небольшую часть этой суммы каждый месяц.

Проценты

Когда кредитор одобрил вашу ипотеку, вы согласовали процентную ставку — стоимость вашей ссуды. Проценты включены в ваш ежемесячный платеж.

Налоги на недвижимость

Сумма, которую вы платите в качестве налога на собственность, зависит от двух факторов: оценочной стоимости вашего дома и вашего сбора за фабрику, который варьируется в зависимости от того, где вы живете. Ваши налоги на недвижимость могут ежегодно добавлять сотни или даже тысячи к вашим выплатам по ипотеке.

Страхование домовладельцев

Страхование домовладельцев покрывает вас финансово, если с вашим домом случится что-то непредвиденное, например, ограбление или торнадо.

Согласно последнему отчету Национальной ассоциации комиссаров по страхованию (NAIC), средняя годовая стоимость страхования домовладельцев составляла 1211 долларов США.

Ипотечное страхование

Частное ипотечное страхование (PMI) — это вид страхования, который защищает вашего кредитора в случае, если вы перестанете производить платежи.Многие кредиторы требуют PMI, если ваш первоначальный взнос составляет менее 20% от стоимости дома.

PMI может стоить от 0,2% до 2% от основной суммы кредита в год. Если ваша ипотека составляет 200 000 долларов, вы можете платить дополнительную комиссию от 400 до 4 000 долларов в год, пока вы не выплатите 20% стоимости вашего дома и вам больше не придется платить PMI.

Имейте в виду, что PMI предназначен только для обычных ипотечных кредитов. Большинство других ипотечных кредитов имеют свои собственные виды ипотечного страхования с различными наборами правил.

Покупая дом, вы встретите много жаргона. Вот некоторые из наиболее распространенных слов, связанных с ипотекой, которые вы слышите, и их значение:

Кредитор

Кредитор — это компания, которая дает вам ипотеку или ссужает вам деньги на покупку дома. Кредитором может быть банк, кредитный союз или компания другого типа. Вы когда-нибудь слышали, чтобы кто-то сказал: «Я получил ипотеку через Bank of America»? Банк Америки является кредитором этого человека.

Заемщик

Это ты! Вы занимаетесь у кредитора, чтобы купить дом.

Первоначальный взнос

Возможно, у вас есть немного денег, чтобы купить дом, но у вас их недостаточно для покупки наличными. Вот почему вам в первую очередь нужна ипотека.

Ваш первоначальный взнос — это сумма, которая у вас уже есть наличными для оплаты дома. Минимальный первоначальный взнос зависит от того, какой тип ипотеки вы получаете, и обычно составляет от 0% до 20%.

Основная сумма

Основная сумма вашей закладной — это сумма, которую вы занимаете для своей ипотеки.Допустим, вы покупаете дом за 300 000 долларов. У вас есть 30 000 долларов в качестве первоначального взноса, поэтому вам нужно занять оставшиеся 270 000 долларов. Ваша основная сумма составляет 270 000 долларов.

Вы будете выплачивать основную сумму долга ежемесячно вместе с процентной ставкой.

Процентная ставка

Процентная ставка — это комиссия, взимаемая вашим кредитором за ссуду вам денег. Ваша основная сумма и проценты переводятся в один платеж каждый месяц.

График погашения

Амортизация — это процесс погашения кредита путем регулярных платежей.

График погашения ипотеки показывает, сколько вы будете платить каждый месяц в счет погашения ипотеки. График разбивает каждый платеж, показывая, какая часть платежа идет в счет вашей основной суммы и процентов.

Пункты скидок

Вы можете заплатить комиссию при закрытии за более низкую процентную ставку по ипотеке. Один дисконтный пункт обычно стоит 1% вашей ипотеки, и это снижает вашу ставку на 0,25%. Итак, если ваша ставка по ипотеке на 200000 долларов составляет 3.5%, и вы платите 4000 долларов за две точки дисконтирования, ваша новая процентная ставка составляет 3%.

Годовая процентная доходность (APR)

Вместе с процентной ставкой вы увидите всплывающее окно второго процента в ваших ипотечных документах: APR. ипотека годовая процентная ставка плюс расходы на такие вещи, как пункты дисконтирования и комиссии. Это число выше процентной ставки и является более точным представлением того, сколько вы фактически будете платить по ипотеке ежегодно.

Почему важно понимать разницу между процентной ставкой и годовой процентной ставкой? Когда вы будете искать кредиторов, вы можете обнаружить, что один из них взимает более низкую процентную ставку, поэтому вы думаете, что эта компания — очевидный выбор.Но на самом деле вы можете обнаружить, что годовая процентная ставка выше, чем у другого кредитора, потому что он взимает огромные комиссии. На самом деле это могло быть не самое лучшее предложение.

Условное депонирование

Условное депонирование — это юридический процесс хранения денег на счете третьей стороной до тех пор, пока вы не выполните определенные требования. Эти счета известны как «счета условного депонирования».

Есть два типа счетов условного депонирования. Первый содержит депозит, когда вы размещаете предложение на дом, и этот депозит пойдет на ваш первоначальный взнос при закрытии.Во втором хранятся деньги для ежемесячной оплаты страховых и налоговых расходов.

Простой вексель

Простой вексель — это письменный юридический документ, который вы подпишете, чтобы пообещать, что вы вернете компании то, что она одолжит вам для покупки вашего дома.

В долговом обязательстве объясняются условия вашей ипотеки, в том числе размер кредита, процентная ставка, продолжительность срока и ежемесячный график платежей.

Андеррайтинг

Андеррайтинг ипотеки — это процесс определения того, насколько рискованно для кредитора предоставлять вам ипотеку.В конечном итоге андеррайтинг определяет, ссудит ли вам кредитор деньги.

Во время процесса финансовый специалист (андеррайтер) проверяет, достаточно ли вы заслуживаете доверия, чтобы выплатить ипотечный кредит в соответствии с согласованными условиями. Они оценивают ваши финансы и стоимость вашего дома, чтобы принять свое решение.

Штраф за досрочное погашение

Штраф за досрочное погашение по ипотеке — это комиссия, которую вы платите кредитору, если вы продаете, рефинансируете или выплачиваете ипотеку в течение определенного периода времени после закрытия вашей первоначальной ипотеки — обычно от трех до пяти лет.

Вам, вероятно, не придется платить штраф, если вы будете ежемесячно вносить дополнительные выплаты в счет ипотеки или если будете вносить дополнительные платежи здесь и там. Скорее всего, это произойдет только в том случае, если вы либо а) полностью погасите ипотеку, сделав крупный платеж, продав или рефинансировав, или б) полностью погасите огромную часть своей ипотеки.

Вторая ипотека

До этого момента мы в основном говорили о начальной ипотеке. Но после того, как вы какое-то время владели своим домом и приобрели капитал, вы можете решить взять вторую ипотеку , чтобы получить наличные для покрытия других расходов. Чем больше у вас капитала, тем больше денег вы можете получить.

Есть два типа второй ипотеки: ссуда под залог собственного капитала и кредитная линия под залог собственного капитала (HELOC).

Кредит под залог собственного капитала дает вам деньги единовременно. HELOC позволяет вам занимать деньги по мере необходимости. Когда вы получаете вторую ипотеку, у вас будет два ежемесячных платежа по ипотеке — одна в счет вашей первой ипотеки, другая — в счет второй.

Если вы решили подать заявку на ипотеку, вы можете выполнить следующие действия.

Чем сильнее ваши финансы, когда вы подаете заявку на ипотеку, тем выше будет ваша процентная ставка.

Приведите свои финансы в порядок

Наличие сильного финансового профиля а) увеличит ваши шансы на получение кредита и б) поможет вам получить более низкую процентную ставку. Вот несколько шагов, которые вы можете предпринять, чтобы пополнить свои финансы:

  • Определите, сколько дома вы можете себе позволить. Общее практическое правило состоит в том, что ежемесячные расходы на дом не должны превышать 28% от вашего ежемесячного валового дохода.
  • Узнайте, какой кредитный рейтинг вам нужен. Для каждого типа ипотеки требуется свой кредитный рейтинг, и требования могут варьироваться в зависимости от кредитора.Для получения обычной ипотеки вам, вероятно, понадобится как минимум 620 баллов. Вы можете повысить свой счет, производя платежи вовремя, выплачивая долги и позволяя срокам кредита.
  • Сохранение авансового платежа. В зависимости от того, какой тип ипотеки вы получаете, вам может потребоваться до 20% в качестве первоначального взноса. Если вы отложите еще больше, вы получите более высокую процентную ставку.
  • Проверьте соотношение вашего долга к доходу. Коэффициент DTI — это сумма, которую вы платите в счет погашения долгов каждый месяц, деленная на ваш ежемесячный валовой доход.Многие кредиторы хотят, чтобы коэффициент DTI составлял 36% или меньше, но это зависит от того, какой тип ипотеки вы получаете. Чтобы снизить коэффициент, погасите долг или подумайте о способах увеличения дохода.

Магазин около

Лучшие ипотечные кредиторы декабря 2020 года

Вам не обязательно просто обращаться в личный банк или к ипотечному кредитору, которого использовали ваши друзья. Найдите кредитора, который предоставит нужный вам тип ипотеки. Затем найдите кредитора, который предложит вам самые низкие ставки, взимает наименьшую комиссию и позволит вам чувствовать себя комфортно.

Если вы находитесь на раннем этапе процесса покупки жилья, подайте заявку на предварительную квалификацию и / или предварительное одобрение у нескольких кредиторов, чтобы сравнить и сопоставить то, что они предлагают.

Выберите дом и подайте заявку на одобрение.

После того, как вы выбрали кредитора, с которым хотите работать, выберите дом, который хотите купить. После выбора дома подайте заявку на одобрение ипотеки.

Кредитор проверит ваши финансы, а затем назначит оценку дома, чтобы убедиться, что все в порядке. Если все пройдет проверку, то вы одобрите ипотеку.

Как работает выплата ипотеки?

Ежемесячные платежи большинства людей также включают дополнительные суммы по налогам и страховке.

Часть вашего платежа, идущая в счет основной суммы, уменьшает сумму вашей задолженности по ссуде и увеличивает ваш капитал. Часть выплаты, которая идет на проценты, не уменьшает ваш баланс и не увеличивает ваш капитал. Таким образом, капитал, который вы создадите в своем доме, будет намного меньше суммы ваших ежемесячных платежей.

В случае типичной ссуды с фиксированной процентной ставкой комбинированная выплата основной суммы долга и процентов не будет изменяться в течение срока действия ссуды, но суммы, которые идут в основную сумму, а не проценты, изменятся.

Вот как это работает:

Вначале вы задолжали больше процентов, потому что остаток по кредиту все еще высок. Таким образом, большая часть вашего ежемесячного платежа идет на выплату процентов, а небольшая часть идет на выплату основной суммы. Со временем, когда вы выплачиваете основную сумму, вы каждый месяц будете меньше платить проценты, потому что ваш остаток по кредиту меньше.Таким образом, большая часть вашего ежемесячного платежа идет на выплату основного долга. Ближе к концу срока ссуды вы должны гораздо меньше процентов, и большая часть вашего платежа идет на погашение последней части основной суммы. Этот процесс известен как амортизация .

Кредиторы используют стандартную формулу для расчета ежемесячного платежа, которая учитывает ровно ту сумму, которая идет на процентную ставку против основной суммы, чтобы точно погасить ссуду в конце срока. Вы можете использовать наш калькулятор для расчета ежемесячного платежа по основной сумме и процентам для различных сумм кредита, условий кредита и процентных ставок.

Совет: Если вы просрочили выплату ипотеки или у вас возникли трудности с оплатой, вы можете позвонить в CFPB по телефону (855) 411-CFPB (2372), чтобы связаться с консультантом по жилищным вопросам, утвержденным HUD. Вы также можете использовать инструмент CFPB «Найдите консультанта», чтобы получить список консультационных агентств, одобренных HUD в вашем районе.

Если у вас возникли проблемы с ипотекой, вы можете подать жалобу в CFPB онлайн или по телефону (855) 411-CFPB (2372).

Что такое ипотека и как она работает?

Покупка дома может быть одновременно удивительным и стрессовым процессом.Но решить проблему огромных расходов на дом одним махом часто бывает сложно для человека или семьи. Вот тут и приходит на помощь ипотека. Обычно в обмен на первоначальный взнос кредитор предоставляет вам ипотечный кредит, чтобы вы могли профинансировать свой дом с привязкой к процентной ставке.

Что такое ипотека?

Ипотека — это ссуда, которую банки и частные кредиторы выдают как физическим, так и юридическим лицам, желающим приобрести недвижимость.Как и в случае с другими типами ссуд, ипотека требует ежемесячных платежей — процесса, называемого амортизацией, при котором вы со временем уменьшаете задолженность. Полученная вами процентная ставка будет во многом зависеть от вашего кредитного рейтинга, а также от размера вашего первоначального взноса. Кроме того, если вы перестанете выплачивать ипотеку, кредитор может лишить вас права выкупа вашего дома.

Вот основные части ипотеки:

  • Первоначальный взнос — Если бы вы покупали дом прямо сейчас, сколько бы вы могли позволить себе вложить в его покупку? Это и есть первоначальный взнос.Требования к первоначальному взносу варьируются от кредитора к кредитору и от ссуды к ссуде, но обычно они не превышают 20%.
  • Основная сумма — Основная сумма, связанная с вашей ипотечной ссудой, по сути, представляет собой сумму, которую вы должны кредитору.
  • Процентная ставка — Кредиторы не ссужают вам деньги бесплатно. Процентная ставка, которую вы получаете, определяет, сколько дополнительных вы будете платить помимо основного баланса.
  • Затраты на закрытие — Затраты на закрытие — это административные сборы, которые необходимо оплатить, когда вы закрываете свой дом.Некоторыми примерами этого являются инспекционные сборы, сборы за оформление и страхование титула.
  • Страхование — Покупатели жилья, которым не хватает первоначального взноса, вероятно, должны будут приобрести ипотечную страховку. В зависимости от типа ссуды, которую вы получаете, это может быть частная ипотечная страховка (PMI) или государственная ссуда.

Как только вы найдете свой идеальный дом, вам нужно будет заполнить ипотечную заявку, чтобы получить право на получение ссуды. В процессе подачи заявки задаются вопросы о таких факторах, как предполагаемая сумма первоначального взноса, занятость, годовой доход, кредитный рейтинг, активы и задолженность.Это помогает кредитору определить максимальную сумму кредита, которую вы можете получить, и условия, на которых вы ее получите.

Виды ипотеки

Жилищная ипотека включает две основные формы. Это ипотека с фиксированной ставкой и ипотека с регулируемой ставкой (ARM). Однако также распространены государственные займы и крупные займы.

Ипотека с фиксированной процентной ставкой требует, чтобы заемщик платил одинаковую процентную ставку на протяжении всего срока кредита.Благодаря этому покупатели жилья смогут избежать колебаний рыночных тенденций. По большей части этот вид ипотеки предоставляется на срок 15 или 30 лет. Однако у некоторых кредиторов могут быть собственные условия.

И наоборот, ARM изначально начинаются с фиксированной процентной ставки, но она меняется через установленный период времени. Затем, в зависимости от рыночных корректировок, ваша ставка обычно будет меняться ежегодно. Это делает ARM значительно более непредсказуемыми, чем их аналоги с фиксированной ставкой.Вот пара примеров ARM:

  • 5/1 ARM — «5» означает, что ваша первоначальная ставка будет действовать в течение пяти лет, а «1» означает, что ваша ставка будет сбрасываться каждый год.
  • 7/1 ARM — То же самое применимо и здесь, только цифра «7» означает, что ваша первоначальная ставка продлится семь лет.

Помимо стандартных типов ипотечных кредитов, государственные учреждения предлагают свои собственные ссуды покупателям жилья. Эти услуги предоставляют три ключевых правительственных агентства: Федеральное управление жилищного строительства (FHA), США.S. Министерство сельского хозяйства (USDA) и Министерство по делам ветеранов США (VA).

  • ссуды FHA — ссуды FHA уникальны тем, что они позволяют покупателям жилья вносить всего 3,5% первоначального взноса, что намного ниже стандартных 20%. Требования к одобрению этих кредитов также гораздо менее строгие. Фактически, даже те, кто обанкротились, могут получить одобрение.
  • Ссуды USDA — Вы можете получить ссуду USDA, только если вы хотите купить дом в «сельской местности», которая определена самим USDA.Эти ипотечные кредиты с фиксированной процентной ставкой часто идут без первоначального взноса.
  • Ссуды VA — Поскольку VA предлагает эти ипотечные ссуды, они доступны только военнослужащим, отставным военнослужащим и некоторым оставшимся в живых супругам военнослужащих. Займы VA действительны для финансирования до 100%, что означает отсутствие обязательного первоначального взноса.

Крупные ссуды не соответствуют требованиям. Это означает, что они не подпадают под максимальные соответствующие лимиты ссуды, установленные государственными учреждениями.В частности, ссуды для домов на одну семью ограничены 484 350 долларами. Если ваша ипотека выходит за эти рамки, вам необходимо подать заявление на получение крупного кредита.

Где я могу получить ипотеку?

Если вы готовы сделать шаг в сторону домовладения, вам, скорее всего, понадобится ипотечный кредит. Ниже представлены различные способы получения ссуды на покупку дома:

Ипотечные банкиры

Ипотечные банкиры — это основной путь, по которому большинство американцев выберут ипотечный кредит.Под эту категорию подпадают самые разные компании, включая банки, кредитные союзы и онлайн-кредиторы, такие как Rocket Mortgage и SoFi.

Затем этих кредиторов можно разделить на две подкатегории: розничные кредиторы и прямые кредиторы. Единственное существенное различие между ними состоит в том, что розничные кредиторы предлагают не только ипотечные кредиты, но и финансовые продукты, а прямые кредиторы специализируются на ипотеке. Другими словами, у розничного кредитора могут быть депозитные счета, инвестиционные счета и автокредиты, а у прямого кредитора — нет.

Кредиторы портфеля

В отличие от крупномасштабного подхода, используемого ипотечными банкирами, портфельные кредиторы ссужают свои собственные деньги по своим собственным правилам. Это может быть выгодно, поскольку эти кредиторы не связаны такими же строгими правилами и интересами инвесторов, как ипотечные банкиры. Если вам нужна крупная ссуда, может быть проще получить ее через портфельного кредитора.

Кредиторы с твердыми деньгами

Кредиторы с твердыми деньгами, как правило, являются последним шансом для покупателей жилья, которые не могут претендовать ни на одного ипотечного банкира или у портфельного кредитора.Однако ипотека от этих кредиторов, как правило, имеет высокие процентные ставки и минимальные первоначальные платежи. В результате инвесторы, стремящиеся исправить и переоборудовать недвижимость на краткосрочной основе, являются их наиболее частыми клиентами.

Оптовые кредиторы

Как видно из их названия, оптовые кредиторы предоставляют финансовые ссуды банкам, ипотечным брокерам и другим сторонним кредиторам. Это означает, что оптовые торговцы не работают напрямую с покупателями жилья, а, скорее, помогают облегчить весь процесс ипотеки на стороне клиента.Во многих случаях вы увидите имя оптового кредитора, указанное в ваших ипотечных документах, а не имя вашего брокера.

Кредиторы-корреспонденты

Как только ваша ипотека будет завершена, кредитор-корреспондент будет искать возможность продать ее спонсору, который является внешним инвестором. Чтобы оформить ссуду, спонсоры должны убедиться, что она соответствует их критериям. Часто покупателем оказывается Fannie Mae или Freddie Mac. Продавая ипотечные кредиты, кредиторы-корреспонденты в основном гарантируют, что они зарабатывают деньги, поскольку исключается вероятность дефолта покупателя жилья.

Итог

Ипотека может быть действительно полезной, если вы хотите купить дом и не можете позволить себе полную сумму сразу. Хотя типы кредиторов, которые их предлагают, различаются, в конечном итоге вам решать, подходит ли вам конкретная ипотека или кредитор. В свою очередь, крайне важно прочесать рынок, чтобы быть уверенным, что любой заем, на который вы рассчитываете, является лучшим выбором.

Советы, как сэкономить на доме
  • Знаете ли вы, что если вам исполнилось 62 года, вы действительно можете взять взаймы под свой собственный капитал и использовать дополнительные сбережения для финансирования своей пенсии? Этот процесс предполагает обратную ипотеку.
  • Иногда лучше обратиться за советом к специалисту по финансовым вопросам. Если вы думаете о долгосрочной перспективе, подумайте о работе с финансовым консультантом, который поможет вам составить карту и управлять всеми вашими активами. Инструмент сопоставления SmartAsset поможет вам найти консультанта, который идеально подходит для ваших финансовых потребностей. Чтобы получить свои совпадения, просто заполните нашу быструю анкету по личным финансам о вашей текущей ситуации и целях на будущее.

Фото: © iStock.com / BrianAJackson, © iStock.ru / Ridofranz, © iStock.com / KatarzynaBialasiewicz

Рики Хьюстон CEPF® Рики Хьюстон пишет для SmartAsset по различным темам личных финансов. Его опыт включает пенсию и банковское дело. Рики — сертифицированный преподаватель в области личных финансов (CEPF®). Он окончил Бостонский университет, где получил степень бакалавра журналистики. Он внес свой вклад в работу, опубликованную в Boston Globe, и работал вместе с отмеченными наградами преподавателями Центра журналистских расследований Новой Англии при Бостонском университете.Рики также любит играть на гитаре, путешествовать за границу и открывать для себя новую музыку. Он родом из Уилмингтона, Северная Каролина.

Как работают процентные ставки по ипотеке

Покупка дома с ипотекой, вероятно, является самой крупной финансовой сделкой, в которую вы войдете. Как правило, банк или ипотечный кредитор профинансирует 80% стоимости дома, и вы соглашаетесь выплатить ее — с процентами — в течение определенного периода. Когда вы сравниваете кредиторов, ставки и варианты ипотечных кредитов, полезно понимать, как ежемесячно начисляются и выплачиваются проценты.

Ключевые выводы

  • Ипотека — это наиболее распространенный вид личной ссуды, предоставляемой домашними хозяйствами.
  • Эти кредиты предоставляются с фиксированной или переменной / регулируемой процентной ставкой.
  • Большинство ипотечных кредитов представляют собой полностью амортизированные ссуды, что означает, что каждый ежемесячный платеж будет одинаковым, а соотношение процентов к основной сумме будет меняться со временем.

Расчет выплаты по ипотеке

Проще говоря, каждый месяц вы выплачиваете часть основной суммы долга (сумму, которую вы взяли в долг) плюс проценты, начисленные за месяц.Ваш кредитор будет использовать формулу амортизации для создания графика платежей, который разбивает каждый платеж на выплату основной суммы и процентов. Продолжительность или срок вашей ссуды также определяет, сколько вы будете платить каждый месяц. Платеж с полной амортизацией относится к периодическим платежам по ссуде, когда, если заемщик производит платежи в соответствии с графиком погашения ссуды, ссуда полностью выплачивается к концу установленного срока. Если ссуда представляет собой ссуду с фиксированной ставкой, каждый полностью амортизируемый платеж составляет равную сумму в долларах.Если ссуда является ссудой с регулируемой процентной ставкой, полностью амортизируемый платеж изменяется по мере изменения процентной ставки по ссуде.

Растягивание выплат на большее количество лет (до 30) обычно приводит к снижению ежемесячных выплат. Чем дольше вы будете платить по ипотеке, тем выше будет общая стоимость покупки вашего дома, потому что вы будете платить проценты за более длительный период.

Фиксированная ставка против регулируемой

Банки и кредиторы в основном предлагают два типа ссуд:

  • Фиксированная ставка: Процентная ставка не меняется.
  • Регулируемая ставка: Процентная ставка будет меняться при определенных условиях (также называемая ссудой с переменной ставкой или гибридной ссудой).

Вот как они работают при ипотеке.

Ипотека с фиксированной ставкой

Ежемесячный платеж остается неизменным в течение всего срока кредита. Процентная ставка зафиксирована и не меняется. Срок погашения ссуд составляет 30 лет; также широко доступны более короткие сроки — 10, 15 или 20 лет. Более короткие ссуды будут иметь более крупные ежемесячные платежи, которые компенсируются более низкими процентными ставками и более низкой общей стоимостью.

Пример Ипотечный кредит с фиксированной процентной ставкой в ​​размере 200 000 долларов США на 30 лет (360 ежемесячных платежей) с годовой процентной ставкой 4,5% будет иметь ежемесячный платеж в размере приблизительно 1013 долларов США. (Налоги, страхование и условное депонирование являются дополнительными и не включены в эту цифру.) Годовая процентная ставка разбита на ежемесячную ставку следующим образом: годовая ставка, скажем, 4,5%, деленная на 12, равняется ежемесячной процентной ставке в 0,375%. . Каждый месяц вы будете платить 0,375% процентов от суммы, которую вы действительно должны за дом.

Ваш первый платеж в размере 1013 долларов (1 из 360) включает 750 долларов на проценты и 263 доллара на основную сумму. Второй ежемесячный платеж, поскольку основная сумма немного меньше, будет начисляться немного меньше процентов и будет выплачена немного большая часть основной суммы. При платеже 359 большая часть ежемесячного платежа будет зачислена на основную сумму.

Ипотека с регулируемой процентной ставкой (ARM)

Поскольку процентная ставка не зафиксирована, ежемесячный платеж по этому типу ссуды будет меняться в течение срока ссуды.Большинство ARM имеют ограничение или ограничение на то, насколько процентная ставка может колебаться, а также как часто она может изменяться. Когда ставка повышается или понижается, кредитор пересчитывает ваш ежемесячный платеж, чтобы вы производили равные платежи до следующей корректировки ставки.

По мере роста процентных ставок растет и ваш ежемесячный платеж, причем каждый платеж применяется к процентам и основной сумме так же, как ипотека с фиксированной ставкой, в течение определенного количества лет. Кредиторы часто предлагают более низкие процентные ставки в течение первых нескольких лет ARM, но затем ставки часто меняются — так часто, как раз в год.Начальная процентная ставка по ARM значительно ниже, чем по ипотеке с фиксированной ставкой.

  • ARM могут быть привлекательными, если вы планируете пробыть в своем доме всего несколько лет.
  • Подумайте, как часто будет корректироваться процентная ставка. Например, ARM сроком на пять лет имеет фиксированную ставку на пять лет, затем каждый год процентная ставка будет корректироваться на оставшуюся часть периода кредита.
  • ARM определяют, как определяются процентные ставки — они могут быть привязаны к различным финансовым индексам, таким как годовой U.S. Казначейские векселя. Спросите своего финансового консультанта за советом по выбору ARM с наиболее стабильной процентной ставкой.

Пример — Ипотека с плавающей ставкой в ​​размере 200000 долларов на срок от пяти до одного года на 30 лет (360 ежемесячных платежей) начинается с годовой процентной ставки 4% в течение пяти лет, а затем ставка может измениться на 0,25 % каждый год. Эта ARM имеет процентную ставку 12%. Сумма платежа за месяцы с первого по 60 составляет 955 долларов за каждый. Плата с 61 по 72 составляет 980 долларов.Плата с 73 по 84 составляет 1005 долларов. (Налоги, страхование и условное депонирование являются дополнительными и не включены в эти цифры.) Вы можете рассчитать свои затраты онлайн для ARM.

Ссуды без процентов

Третий вариант — обычно зарезервированный для состоятельных покупателей жилья или людей с нерегулярным доходом — это ипотека только под проценты. Как следует из названия, этот тип ссуды дает вам возможность выплачивать только проценты в течение первых нескольких лет, и он привлекателен для домовладельцев впервые из-за низких выплат в годы с низким доходом.Это также может быть правильным выбором, если вы планируете владеть домом в течение относительно короткого времени и собираетесь продать его до того, как начнутся более крупные ежемесячные платежи.

Крупная ипотека обычно выплачивается на суммы, превышающие соответствующий лимит ссуды, который в настоящее время составляет 510 400 долларов США для всех штатов, кроме Гавайев и Аляски, где он выше. Кроме того, на некоторых федеральных рынках дорогостоящего жилья, таких как Нью-Йорк, Лос-Анджелес и для всей области Сан-Хосе-Сан-Франциско-Окленд соответствующий лимит ссуды составляет 765 600 долларов.Взаимодействие с другими людьми

Также доступны гигантские ссуды только под проценты, но обычно для очень богатых. Они устроены аналогично ARM, и период выплаты только процентов длится до 10 лет. После этого ставка ежегодно корректируется, и выплаты идут на погашение основной суммы долга. В этот момент выплаты могут значительно вырасти.

Escrow и другие комиссии

Вам потребуется внести в бюджет другие статьи, которые значительно увеличат сумму вашего ежемесячного платежа по ипотеке, например налоги, страхование и расходы на условное депонирование.Эти расходы не являются фиксированными и могут колебаться. Ваш кредитор перечислит дополнительные расходы как часть вашего ипотечного соглашения.

Ежемесячная доплата

Теоретически, платить немного больше каждый месяц для уменьшения основной суммы долга — это один из способов быстрее владеть своим домом. Финансовые специалисты рекомендуют сначала погасить непогашенную задолженность, например, по кредитным картам или студенческим ссудам, а сберегательные счета должны быть хорошо финансированы, прежде чем выплачивать дополнительную ежемесячную плату.

Проценты как налоговые вычеты

Если вы перечисляете вычеты в своей годовой налоговой декларации, Налоговая служба позволяет вычитать выплаты процентов по ипотеке.Однако для государственных доходов размер вычета варьируется. Проконсультируйтесь с налоговым специалистом для получения конкретных рекомендаций относительно квалификационных правил, особенно после принятия Закона о сокращении налогов и занятости от 2017 года. Этот закон удвоил стандартный вычет и уменьшил сумму вычитаемых процентов по ипотеке (по новым ипотечным кредитам). Взаимодействие с другими людьми

Итог

Национальная политика благоприятствует покупателям жилья посредством налогового кодекса (хотя и в меньшей степени, чем раньше). Для многих семей правильная покупка дома — лучший способ заработать на пенсионное яйцо.Кроме того, если вы можете воздержаться от рефинансирования с выплатой наличных, дом, который вы покупаете в возрасте 30 лет по ипотеке с фиксированной процентной ставкой на 30 лет, будет полностью выплачен к тому времени, когда вы достигнете нормального пенсионного возраста, что даст вам дешевое жилье. когда ваши доходы сокращаются.

После финансового краха 2008 года и последующего краха пузыря на рынке недвижимости многие (но не все) рынки недвижимости в конечном итоге восстановились. При разумном подходе домовладение остается тем, что вы должны учитывать при долгосрочном финансовом планировании.Понимание того, как работают ипотечные кредиты и их процентные ставки, — лучший способ убедиться, что вы строите этот актив наиболее выгодным с финансовой точки зрения способом.

Понимание структуры выплаты по ипотеке

Ипотека — это долгосрочная ссуда, предназначенная для покупки дома. В дополнение к выплате основной суммы вы также должны выплатить кредитору проценты. Дом и земля вокруг него служат залогом. Но если вы хотите владеть домом, вам нужно знать больше, чем эти общие сведения.Эта концепция также применима к бизнесу, особенно в отношении постоянных затрат и точек останова.

Ключевые выводы

  • Выплаты по ипотеке состоят из основной суммы долга и процентов.
  • Если вы вносите первоначальный взнос в размере менее 20%, вам необходимо будет оформить частную ипотечную страховку, которая увеличивает ваш ежемесячный платеж.
  • Некоторые платежи также включают налоги на недвижимость или имущество.
  • Заемщик платит больше процентов по ранней части ипотеки, в то время как последняя часть ссуды поддерживает основной баланс.

История

Практически каждый, кто покупает дом, имеет ипотеку. Ставки по ипотеке часто упоминаются в вечерних новостях, и предположения о том, в каком направлении будут двигаться ставки, стали стандартной частью финансовой культуры.

Современная ипотека возникла в 1934 году, когда правительство — чтобы помочь стране преодолеть Великую депрессию — создало ипотечную программу, которая минимизировала требуемый первоначальный взнос за дом, увеличивая сумму, которую потенциальные домовладельцы могли брать в долг.Раньше требовался 50% -ный первоначальный взнос. Сегодня желателен 20-процентный первоначальный взнос, в основном потому, что если ваш первоначальный взнос составляет менее 20%, вам необходимо оформить частное ипотечное страхование (PMI), что сделает ваш ежемесячные платежи выше.

Однако желаемое не обязательно достижимо. Существуют ипотечные программы, которые позволяют значительно снизить первоначальные взносы, но если вы можете управлять этими 20%, вам определенно следует это сделать.

Понимание структуры выплаты по ипотеке

Выплаты по ипотеке

Основными факторами, определяющими ваши ежемесячные выплаты по ипотеке, являются размер и срок кредита.Размер — это сумма денег, которую вы занимаетесь, а срок — это время, в течение которого вы должны ее вернуть. Как правило, чем дольше срок, тем ниже ежемесячный платеж. Вот почему 30-летняя ипотека является самой популярной. Как только вы узнаете размер ссуды, необходимой вам для вашего нового дома, калькулятор ипотеки станет простым способом сравнить типы ипотечных кредитов и различных кредиторов.

PITI: Компоненты платежа по ипотеке

При расчете выплаты по ипотеке играют роль четыре фактора: основная сумма, проценты, налоги и страхование (PITI).Когда мы посмотрим на них, мы возьмем в качестве примера ипотеку в размере 100 000 долларов.

Принципал

Часть каждого платежа по ипотеке предназначена для погашения основной суммы долга. Ссуды структурированы таким образом, что сумма основной суммы, возвращаемой заемщику, начинается с низкой и увеличивается с каждым платежом по ипотеке. Выплаты в первые годы применяются больше к процентам, чем к основной сумме, в то время как выплаты в последние годы полностью изменяют этот сценарий.Для нашей ипотечной ссуды на 100 000 долларов основная сумма долга составляет 100 000 долларов.

Проценты

Проценты — это вознаграждение кредитора за риск и ссуду вам денег. Процентная ставка по ипотеке напрямую влияет на размер ипотечного платежа: более высокие процентные ставки означают более высокие выплаты по ипотеке.

Более высокие процентные ставки обычно уменьшают сумму денег, которую вы можете взять в долг, а более низкие процентные ставки увеличивают ее. Если процентная ставка по нашей ипотеке в размере 100 000 долларов США составляет 6%, совокупный ежемесячный платеж основной суммы и процентов по 30-летней ипотеке будет примерно 599 долларов.55— 500 долларов по процентам + 99,55 долларов по основной сумме. По той же ссуде с процентной ставкой 9% ежемесячный платеж составляет 804,62 доллара США.

Налоги

Налоги на недвижимость или имущество оцениваются государственными учреждениями и используются для финансирования государственных служб, таких как школы, полиция и пожарные депо. Налоги рассчитываются государством на годовой основе, но вы можете платить эти налоги как часть своих ежемесячных платежей. Причитающаяся сумма делится на общее количество ежемесячных выплат по ипотеке в данном году.Кредитор собирает платежи и хранит их на условном депонировании до тех пор, пока не будут уплачены налоги.

Страхование

Как и налоги на недвижимость, страховые выплаты производятся с каждым платежом по ипотеке и хранятся на условном депонировании до момента оплаты счета. В этом процессе проводятся сравнения для выравнивания страховых премий. Есть два типа страхового покрытия, которое может быть включено в выплату по ипотеке. Один из них — страхование имущества, которое защищает дом и его содержимое от пожара, кражи и других бедствий.Другой — PMI, который является обязательным для людей, которые покупают дом с первоначальным взносом менее 20% от стоимости. Этот вид страхования защищает кредитора в случае, если заемщик не может выплатить ссуду. Поскольку PMI сводит к минимуму риск дефолта по кредиту, он также позволяет кредиторам продавать ссуду инвесторам, которые, в свою очередь, могут иметь некоторую уверенность в том, что их долговые инвестиции будут им возвращены. Покрытие PMI может быть прекращено, если у заемщика будет не менее 20% собственного капитала в доме.

Страхование ипотеки может быть аннулировано, когда баланс достигает 78% от первоначальной стоимости.

Хотя основная сумма, проценты, налоги и страхование составляют типичную ипотеку, некоторые люди выбирают ипотеку, которая не включает налоги или страховку как часть ежемесячного платежа. С этим типом кредита у вас более низкий ежемесячный платеж, но вы должны платить налоги и страховку самостоятельно.

График погашения

График погашения ипотечного кредита дает подробное представление о том, какая часть каждого платежа по ипотеке направляется на каждый компонент PITI.Как отмечалось ранее, выплаты по ипотеке в первый год состоят в основном из процентных платежей, а последующие выплаты — из основной суммы.

В нашем примере с ипотекой на 30 лет на сумму 100 000 долларов в графике погашения предусмотрено 360 платежей. Частичный график, показанный ниже, демонстрирует, как баланс между выплатой основной суммы долга и процентами меняется со временем на противоположный, двигаясь в сторону большей применимости к основной сумме.

Платеж Главный Проценты Основной остаток
1 99 $.55 500,00 $ $ 99 900,45
12 105,16 долл. США $ 494,39 98 772,00 долл. США
180 243,09 долл. США $ 356,46 $ 71 048.96
360 597,00 $ 2,99 долл. США $ 0

Как показано на диаграмме, каждый платеж составляет 599,55 долларов США, но сумма, предназначенная для основной суммы и процентов, изменяется. В начале ипотечного кредита скорость, по которой вы приобретаете собственный капитал в своем доме, намного ниже.Вот почему может быть хорошо внести дополнительные платежи по основной сумме, если ипотека позволяет вам сделать это без штрафа за предоплату. Они уменьшают вашу основную сумму, что, в свою очередь, снижает проценты, причитающиеся с каждого будущего платежа, продвигая вас к конечной цель: погашение ипотеки.

С другой стороны, проценты — это часть, которая подлежит вычету из налогооблагаемой базы в пределах, разрешенных законом, — если вы перечисляете свои вычеты вместо стандартного вычета.

ипотечных кредитов, обеспеченных FHA, которые позволяют людям с низким кредитным рейтингом стать домовладельцами, требуется минимум 3.Первоначальный взнос 5%.

Когда начинаются выплаты по ипотеке

Первый платеж по ипотеке должен быть произведен через один полный месяц после последнего дня месяца, в котором покупка дома была закрыта. В отличие от арендной платы, подлежащей уплате в первый день месяца в этом месяце, платежи по ипотеке выплачиваются просроченно в первый день месяца, но за предыдущий месяц.

Допустим, закрытие происходит 25 января. Затраты на закрытие будут включать начисленные проценты до конца января. Первый полный платеж по ипотеке в феврале месяце должен быть произведен 1 марта.

В качестве примера предположим, что вы берете первоначальную ипотеку в размере 240 000 долларов США при покупке на сумму 300 000 долларов США с 20% первоначальным взносом. Ваш ежемесячный платеж составляет 1077,71 доллара по ипотеке с фиксированной ставкой на 30 лет и процентной ставкой 3,5%. Этот расчет включает только основную сумму и проценты, но не включает налоги на недвижимость и страхование.

Ваш ежедневный процент составляет 23,01 доллара США. Это рассчитывается путем умножения ссуды в размере 240 000 долларов США на процентную ставку 3,5%, а затем деления на 365.Если ипотечный кредит закрывается 25 января, вы должны 161,10 доллара за семь дней по начисленным процентам до конца месяца. Следующий ежемесячный платеж, который представляет собой полную ежемесячную выплату в размере 1077,71 доллара, должен быть произведен 1 марта и покрывает февральский платеж по ипотеке.

Вы должны иметь всю эту информацию заранее. Согласно правилу комплексного раскрытия информации TILA-RESPA, вам должны быть предоставлены две формы за три дня до запланированной даты закрытия — смета кредита и окончательное раскрытие информации. Сумма начисленных процентов, наряду с другими затратами на закрытие, указана в заключительной форме раскрытия информации.Вы можете увидеть сумму ссуды, процентную ставку, ежемесячные платежи и другие расходы и сравнить их с предоставленной первоначальной оценкой.

Итог

Ипотека — важный инструмент для покупки дома, позволяющий стать домовладельцем без внесения крупного первоначального взноса. Однако, когда вы берете ипотеку, важно понимать структуру ваших платежей, которые покрывают не только основную сумму (сумма, которую вы взяли в долг), но также проценты, налоги и страхование.Он сообщает вам, сколько времени вам понадобится, чтобы выплатить ипотечный кредит и, в конечном итоге, насколько дорого будет финансировать покупку дома.

Как работает ипотека | HowStuffWorks

Вероятно, одна из самых запутанных вещей в ипотеке и других кредитах — это расчет процентов. Из-за различий в сложении, сроках и других факторах трудно сравнивать яблоки с яблоками при сравнении ипотечных кредитов. Иногда кажется, что мы сравниваем яблоки с грейпфрутами.

Например, что, если вы хотите сравнить 30-летнюю ипотеку с фиксированной ставкой под 7 процентов с одним баллом и 15-летнюю ипотеку с фиксированной ставкой под 6 процентов с полутора баллами? Во-первых, вы должны не забыть также учитывать комиссии и другие расходы, связанные с каждой ссудой. Как можно точно сравнить их? К счастью, есть способ сделать это. Федеральный закон о кредитовании требует от кредиторов раскрывать эффективную процентную ставку, а также общую сумму финансовых сборов в долларах.

Объявление

Годовая процентная ставка ( годовых), о которой вы так много слышите, позволяет вам проводить достоверные сравнения фактических затрат по ссудам. Годовая процентная ставка — это среднегодовые финансовые расходы (которые включают комиссии и другие расходы по займу), деленные на сумму заимствования. Он выражается как годовая процентная ставка — отсюда и название. Годовая процентная ставка будет немного выше, чем процентная ставка, которую взимает кредитор, потому что она включает все (или большую часть) других комиссий, которые несет с собой кредит, например, комиссия за выдачу кредита, баллы и премии PMI.

Вот пример того, как работает APR. Вы видите рекламу, предлагающую ипотеку с фиксированной ставкой на 30 лет под 7 процентов с одним баллом. Вы видите еще одну рекламу, предлагающую 30-летнюю ипотеку с фиксированной ставкой под 7 процентов без начисления баллов. Выбор легкий, правда? На самом деле это не так. К счастью, APR учитывает все, что написано мелким шрифтом.

Допустим, вам нужно занять 100 000 долларов. Для любого кредитора это означает, что ваш ежемесячный платеж составляет 665,30 долларов. Если балл составляет 1 процент от 100000 долларов (1000 долларов США), сбор за подачу заявления составляет 25 долларов, сбор за обработку составляет 250 долларов, а остальные сборы за закрытие составляют 750 долларов, то общая сумма этих сборов (2025 долларов) вычитается из фактической суммы кредита в размере 100000 долларов. (100 000–2 025 долл. США = 97 975 долл. США).Это означает, что 97 975 долларов — это новая сумма кредита, используемая для расчета истинной стоимости кредита. Чтобы найти годовую процентную ставку, вы определяете процентную ставку, которая соответствует ежемесячному платежу в размере 665,30 долларов США по ссуде в размере 97 975 долларов США.

Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *