brinmax

Основы финансовых отношений 

что это такое, виды, чем отличаются от банковского — ПоДелу.ру

Коммерческий кредит как вид кредитования закреплен в ст. 823 ГК РФ. Коммерческий кредит не так популярен, как банковский. А некоторые предприниматели о нем не слышали, полагая, что это обычный кредит в банке. При этом коммерческий кредит — эффективный инструмент для привлечения денег.

Что такое коммерческий кредит

В кредите всегда две стороны. В банковском кредите кредитором выступает сам банк, а заёмщиком — ООО или ИП. В коммерческом всё немного меняется:

• кредитор — компания или предприниматель, которая передаёт товарно-материальные ценности, работы или услуги заёмщику в кредит;

• заемщик — ООО или ИП, который получает ТМЦ, услуги или работы и обязуется возвратить их полную стоимость в установленный срок.

По коммерческому кредиту кредитор может передать любые ТМЦ: сырье, товары, готовую продукцию или деньги. Аналогично и заемщик обязуется вернуть либо деньги, либо другое имущество.

В таблице мы собрали ключевые отличия одного кредитного продукта от другого.

Виды коммерческого кредита

Коммерческий кредит представлен в разных формах. О каких-то вы наверняка слышали, а какие-то будут в новинку.

1. Отсрочка — поставщик отгружает покупателю товар, а деньги получает позже. Обычно отсрочку дают на 30–90 дней. Но бывают и более затянутые сроки.

2. Рассрочка — похожа на отсрочку за одним исключением. При отсрочке оплата производится единоразово в полной сумме. А при рассрочке всегда есть график погашения долга: раз в месяц, раз в квартал и т. д.

3. Аванс или предоплата — покупатель-кредитор перечисляет деньги поставщику-заёмщику, который обязуется отгрузить товар или оказать услугу через определённый срок.

Виды коммерческого кредита можно комбинировать. Например, 50 % аванса до поставки и 50 % от стоимости в течение 30 дней после отгрузки. Это комбинация аванса и отсрочки.

Формы коммерческого кредита

Единовременная выплата

Это самый популярный вариант. В договоре чётко прописывают сроки платежей и их размер. Например, в договоре можно указать, что в качестве предоплаты покупатель вносит 30 % стоимости, затем 50 % в момент отгрузки и еще 20 % в течение 15 дней.

Консигнация

Консигнация применяется при реализации товаров, спрос на которые трудно предсказать. По сути такой кредит похож на отсрочку. Производитель отгружает товар покупателю, который вернёт за него деньги только после последующей продажи. Такой способ расчетов часто применяется при реализации продукции посредникам.

Вексель

Вексель — это ценная бумага, предусматривающая отсрочку платежа или безусловную оплату товара в определенный срок. Эта бумага подтверждает обязанность заёмщика выплатить деньги кредитору сразу после того, как тот предъявит вексель к оплате.

Например, компания А продает сырье компании Б. Ввиду того, что у Б нет денежных средств, компании оформляют вексель. Компания Б — векселедатель, компания А — векселедержатель. Чтобы получить свои деньги, фирме А нужно предъявить вексель к погашению фирме Б.

Вексель может переходить от одной организации к другой, как ценная бумага. Для кредитора это значит, что в любой момент он может продать вексель третьему лицу, которое имеет право также перепродать его или предъявить векселедателю.

Юридическая консультация у проверенного партнера

Оставить заявку

Размер платы за коммерческий кредит

Стоимость коммерческого кредита законом не регулируется, ее согласуют стороны. Плата за кредит может быть включена в цену переданных ТМЦ или представлена в виде процентов по коммерческому кредиту. На практике кредиторы при определении наценки руководствуются:

• ставками банков по кредитам — коммерческий кредит не должен быть дороже банковского, иначе контрагенту проще взять деньги у банка;

• наценка должна сохранить цену товара на рыночном уровне —  иначе товар просто не станут покупать;

• плата за коммерческий кредит должна покрывать риски кредитора — все же компания-кредитор на время теряет часть оборотных средств.

Плату за пользование кредитом можно установить в виде ежемесячного или ежеквартального процента или даже в виде фиксированной суммы.

Процент по коммерческому кредиту

Процент по коммерческому кредиту понятие довольно запутанное. Даже в судебной практике встречаются разногласия. По факту можно выделить два типа процентов по коммерческому кредиту.

Проценты в виде платы за пользование чужими денежными средствами 

Например, за отсрочку платежа покупатель уплачивает процент до тех пор, пока не рассчитается за отгруженную продукцию. Или наоборот, продавец уплачивает покупателю проценты за полученный аванс до дня отгрузки товара. В данном случае процент по кредиту — это плата за пользование чужими деньгами.

При этом, если в договоре нет упоминания коммерческого кредита, то требовать плату за пользование чужими деньгами уже нельзя.

Процент по кредиту может быть любым, даже 0 %. Если стороны подписали договор, то изменить его нельзя даже через суд. Даже если ставка 1 000% годовых, суд ничем не поможет.

Процент в виде неустойки за просрочку платежа

В таком случае проценты начинают начисляться со дня просрочки платежа. Величина такого процента может быть любая. Но заёмщик имеет право требовать её снижения в суде со ссылкой на ст. 333 ГК РФ. Главное, убедить судью в несоразмерности неустойки.

В этом случае процент — это штрафная санкция за нарушение условий договора.

Процент за коммерческий кредит можно исчислять со дня, когда контрагент должен был, но не рассчитался за товар. Кроме того, в договоре можно отразить процент в виде неустойки за просрочку оплаты.

На первый взгляд и тот, и другой процент — это неустойка. Однако всё зависит от того, как данные проценты поименованы в договоре, если первый назван процентом за коммерческий кредит, а второй — неустойкой, то у суда вопросов не возникнет. Доводы должника о двойной неустойке будут отвергнуты (Определение Верховного Суда РФ от 19.12.2017 года № 306-ЭС17-16139).

Коммерческий кредит под 0 %

Выдать коммерческий кредит можно и под 0 % годовых. По сути, это будет означать, что вы отгрузили товар в отсрочку или дали контрагенту беспроцентную рассрочку. Тогда условие о коммерческом кредитовании в договоре купли-продажи или оказания услуг можно убрать.

Однако условие о неустойке за просрочку рекомендуем в договоре оставить. Это дисциплинирует вашего контрагента и обяжет его вернуть всё в срок.

Срок коммерческого кредита

Срок также не регулируется законом. Выдать кредит можно на любой срок. Иногда кредитор и заёмщик думают, что срок кредита равен сроку отсрочки платежа, указанному в договоре купли-продажи. Но тогда возникает вопрос, как быть, если должник не заплатил вовремя.

Лучше всего в договоре указать, что срок коммерческого кредита действует до момента полной фактической оплаты купленных товаров. То есть даже в случае просрочки, заёмщик не сможет признать договор истекшим.

За просрочку платежа может быть установлен процент — неустойка. Иногда её путают с процентом по кредиту, но неустойка применяется только к просроченной части кредита и подобна штрафу.

Как составить договор коммерческого кредита

Договор коммерческого кредита составляйте в простой письменной форме. Выдачу кредита также можно оформить отдельным пунктом или разделом в договоре купли-продажи или оказания услуг. Обязательно укажите:

• сумму кредита;

• срок кредитования;

• процентную ставку при её наличии;

• срок отсрочки платежа;

• график внесения платежей;

• порядок взыскания неустойки;

• ответственность и права кредитора и заемщика.

Если коммерческий кредит — беспроцентный и его стоимость включена в цену товара, то отсрочка или рассрочка оформляются отдельными пунктами в договоре. Если же кредит процентный, лучше составить дополнительный кредитный договор с обязательной ссылкой на основной договор купли-продажи. 

В договоре важно разграничить проценты за пользование коммерческим кредитом по договору поставки и проценты по неустойке. По смыслу п. 4 ст. 487 ГК РФ и п. 4 ст. 488 ГК РФ обязанность уплатить проценты по коммерческому кредиту возникает лишь с момента неисполнения должником своих обязанностей — оплаты долга или передачи товара. То есть это неустойка.

Поэтому в договоре должно быть чётко прописана обязанность покупателя платить проценты на стоимость товара, начиная со дня передачи ТМЦ продавцом. В таком случае эти проценты можно начислять до дня, когда оплата товара будет произведена. Это и есть плата за коммерческий кредит согласно ст. 809 и ст. 823 ГК РФ.

Взыскание платы по коммерческому кредиту

Если заёмщик вовремя не рассчитается по договору, кредитор начнёт процедуру взыскания. Для начала нужно попробовать договориться.В некоторых случаях могут пойти на уступки — простить неустойку, снизить процент и так далее.

Если должник не возвращает долг, кредитор пишет претензию. Претензионный порядок — обязательное условие для дальнейшего обращения в суд. Претензию лучше всего направить заказным письмом. После 30 дней с момента отправки письма можно обратиться в суд.

В претензии указывается:

• предъявляемое требование, например, вернуть задолженность, отгрузить товар и т. д.;

• документы, подтверждающие законность требования, например, договор купли-продажи и отгрузочные документы, где зафиксированы все сроки;

• расчет суммы претензии с учётом неустоек.

По истечении 30 дней кредитор может обратиться с заявлением в Арбитражный суд. Если суд займёт его сторону, он получит исполнительный лист, который передают приставам для начала исполнительного производства или направляют в банк должника. Получить деньги от банка проще — по исполнительному листу их спишут в течение 3-х рабочих дней, но для этого у должника должно быть достаточно средств на счетах.

Плюсы и минусы коммерческого кредита

Коммерческий кредит выгоден покупателем и поставщикам. Для каждого такой способ кредитования имеет плюсы и минусы. Преимущества и недостатки для кредитора мы собрали в таблице.

Для заемщика плюсы и минусы коммерческого кредита следующие.

Плюсы и минусы онлайн-кредитов

Рынок кредитования, в особенности в сфере микрофинансовых организаций (МФО), в нашей стране растет. Это обусловлено в том числе спросом на подобные услуги у населения, которые чаще оформляют быстрые кредиты «до зарплаты».

Популярность МФО диктуется их плюсами в глазах потенциальных заемщиков: скорость выдачи денег на руки, относительная простота оформления кредита, низкие требования к документам и доходам заемщиков. Увеличивает популярность и возможность оформить займы онлайн. На тематических сайтах даже можно найти рейтинг организаций с необходимой информацией для осознанного выбора.

Несмотря на то что у кредитов в МФО есть свои недостатки, такие как высокая процентная ставка, большие переплаты в случае несвоевременного погашения кредита, возможное наличие дополнительных комиссий, небольшие суммы и сроки кредитов, многие заемщики продолжают брать кредиты в отделениях организаций или в Интернете. Однако такие кредиты оправданы только в том случае, если они берутся на короткий промежуток времени и у заемщика есть возможность их вернуть. Иначе они могут стать причиной больших трат.

Очевидный плюс подачи заявки на кредит в Интернете — это отсутствие необходимости куда-либо ходить, по крайней мере пока кредит не одобрят. Некоторые организации даже выдают кредит онлайн — на электронные деньги или карту. К слову, на карту можно получить кредит и в банке, также подав заявку на сайте. Скорость обработки заявки и сроки одобрения кредита с последующим переводом на карту или с получением в отделении зависит от выбранной организации.    

Возможность обдуманно и неспешно выбрать МФО или банк, подавая заявку онлайн на тематическом ресурсе — это еще одно преимущество. У заемщика появляется возможность сравнить не только процентные ставки и требования организации для выдачи кредита, но и внимательно изучить не менее важные условия: возможность досрочного погашения, штрафы при неуплате кредита вовремя и так далее.

Добавим, что кредиты «до зарплаты», для которых характерны высокие процентные ставки и невыгодные для заемщика условия, — это не панацея для решения финансовых проблем. Прибегать к ним следует только в крайних случаях, когда деньги нужны на короткий промежуток времени, точно зная, что вы вернете кредит вовремя. Не менее важно внимательно изучить все условия кредитования и все пункты договора.  

ООО «ЗАЙМЕР»
ОГРН 1134205019189
Юрадрес: Новосибирск, улица Фрунзе, дом 242, офис 412
регистрационный номер записи в государственном реестре микрофинансовых организаций 651303532004088

Выделите фрагмент с текстом ошибки и нажмите Ctrl+Enter

Кредитование населения: кредит наличными, кредитные карты, специальные программы кредитования физических лиц в банке > Ростовская область

Потребительский кредит

Ипотечное кредитование

Автокредитование

Кредитные карты

Кредитные каникулы

Дистанционные способы оплаты кредитов

Преимущества кредитования в банке «Центр-инвест»

• разработка индивидуальных программ кредитования

• без ограничения максимальной суммы кредита

• без скрытых комиссий, оплата процентов за фактический срок пользования кредитом

• возможность досрочного полного или частичного погашения в любое время без штрафных санкций, без ограничений по сумме и дате платежа

• скидки при оформлении заявки на сайте банка (до 0,25%)

• возможность дистанционного обслуживания кредита (Интернет-банк, банкомат, терминал самообслуживания, кассы банка)

Правила и документы

Вопросы и ответы

Сравнительный анализ облигаций и банковского кредита: преимущества и недостатки

своего бизнеса. Отсюда вытекает недостаток, связанный с большим количеством требований, которым должен соответствовать эмитент, соответственно этот способ не удобен для маленьких компаний и подходит более крупным.

Сроки, на которые осуществляется заем денежных средств.

Следующий фактор, который необходимо учитывать – это сроки. Банки отдают предпочтение краткосрочным кредитам (менее года), а на более длительное кредитование соглашаются с меньшей вероятностью. В Таблице 14 приведена временная структура кредитов, выданных российскими банками.

Временная структура кредитов, предоставленных российскими банками юридическим лицам (по состоянию на декабрь 2018)

*Таблица 1

На кредиты сроком более 3 лет приходится всего 16,1% от общего объема, тогда как на краткосрочные кредиты приходится 67,4%. Однако, это подходит далеко не всем компаниям. Некоторые предприятия хотят привлекать средства для крупных проектов, на реализацию которых может уйти более 5 лет. Крупные компании стремятся привлекать так называемые «длинные деньги». Таким образом, если предприятию необходимо привлечь финансовые ресурсы на длительный срок, наилучшим вариантом будет эмиссия облигаций, что несомненно является ее преимуществом.

Временные и материальные издержки.

Эмиссия облигаций — трудоемкий и длительный процесс, сопровождающийся большим количеством издержек. Для начала компания должна подготовить проспект эмиссии- официальный документ, который содержит существенную информацию об эмитенте. Он содержит такую информацию как результаты финансовой деятельности компании, описание выпускаемой ценной бумаги, дальнейшее использование денежных средств, возможные риски и много другое. Его объем может достигать до 300 страниц.

Также выпуск облигаций должен быть зарегистрирован на государственном уровне и компания, которая размещается на фондовой бирже обязана раскрывать о себе информацию. Помимо этого, необходимо подписать договор с депозитарием, организатором и фондовой биржей. В свою очередь, при получении кредита необходимо подписать только кредитный договор.

Выпуск облигаций – это большие временные и материальные затраты которые несет компания-эмитент. Весь процесс выпуска облигаций, от начала до конца занимает приблизительно 6 месяцев и включает в себя несколько этапов: подготовка проспекта эмиссии, регистрация, раскрытие информации и проведение road-show, размещение, раскрытие итогов и некоторые менее значительные этапы. Что касается расходов по выпуску облигаций, необходимо заплатить налог на операции с ценными бумагами, комиссию бирже за размещение, расходы по регистрации и на подготовку проспекта эмиссии, а также оплатить услуги организатора, андеррайтера, депозитария и некоторые

4 Презентация «Секьюритизация финансовых рынков и финансовых активов: за и против»

преимущества и недостатки такого шага

Кредит наличкой всегда был традиционной услугой всех банков. Он позволял людям совершать крупные покупки, не тратя много времени на то, чтобы собирать деньги с зарплат и переносить радостный момент в неопределенное будущее. Такой кредит помогает поехать отдохнуть на море, сделать ремонт в квартире, а иногда даже купить новую бытовую технику или целый автомобиль. Но такой вариант кредитования сегодня не выглядит уже однозначно положительным, так как в нем есть не только плюсы, но и минусы, о которых стоит знать.

Преимущества использования кредита наличкой

Среди главных достоинств такого варианта кредитования продолжают выделять следующие моменты:

• Решение выдать кредит или нет принимается банком очень быстро, буквально на глазах у посетителя. Не надо долго ждать;
• Минимальный набор документов: потребуется предъявить лишь паспорт, а также справку о доходах. Это позволяет экономить свободное время и не заниматься бюрократией;
• Никаких поручителей. Кредит наличными не требует наличия людей, которые будут параллельно с заемщиком нести ответственность перед финансовым учреждением;
• Никто не спрашивает, для каких целей человеку нужны деньги. На сайте Mainfin можно взять деньги в кредит в Москве, при этом не изливаясь в оправданиях и не рассказывая своих планов на занимаемую сумму. Вы сами распоряжаетесь своими деньгами и не обязаны никому отчитываться не по делу.

Также в случае работы с наличным кредитом есть возможность погасить долг досрочно, выбрать из одного среди нескольких вариантов взаимодействия с кредитором.

В чем минусы кредита наличными

Минусом рассматриваемого варианта кредитования считается завышенный процент. Обычно финансовые заведения могут потребовать приличный процент за свои услуги, если просрочить срок возврата денег хотя бы на неделю, то можно легко оказаться в крупных неприятностях.

Из других минусов можно отметить:

• Многочисленные дополнительные комиссии. При кредите наличными пользователю приходится платить буквально за все действия: оплату сопровождения кредита, сбор дополнительных документов, проценты при обналичивании и т. д.;
• Строгость в суммах выплат, сроках и т.д. Даже если человек желает заплатить кредит досрочно, ему могут за это предъявить дополнительные проценты! Надо быть аккуратным, чтобы не нарваться на лишние траты.

Как видите, в рассмотренном финансовом инструменте есть как плюсы, так и минусы, поэтому использовать его надо аккуратно. Лучше перестраховаться и иногда просто переждать финансовые невзгоды, чем влезать в непродуманные ситуации с кредитами любого типа.

Преимущества и недостатки банковских кредитов

В какой-то момент каждому бизнесу требуется внешний источник капитала для дальнейшего роста. Для малого бизнеса и стартапов существует множество способов привлечения капитала. Один из таких методов — банковские ссуды, которые при определенных обстоятельствах могут принести пользу бизнесу как в краткосрочной, так и в долгосрочной перспективе. В этом посте мы рассмотрим преимущества и недостатки банковских кредитов для малого бизнеса.

Преимущества банковских кредитов

Низкие процентные ставки : Как правило, у банковских кредитов самые низкие процентные ставки. Ставки, которые вы платите, будут дешевле, чем другие виды займов с высокой процентной ставкой, такие как венчурный капитал. Как сообщает Bizfluent, банковские ссуды предлагают значительно более низкие процентные ставки, чем по кредитным картам или овердрафту.

Гибкость : Когда вы получаете ссуду в банке, банк не предоставляет набор правил, определяющих, как вы тратите деньги. В то время как венчурные капиталисты и бизнес-ангелы будут ограничивать то, что вы можете делать с деньгами, банковские ссуды могут дать вам гибкость, чтобы тратить деньги там, где вы считаете нужным.Если вам нужен капитал для покупки нового оборудования, выхода на новый рынок или выполнения нового маркетингового плана, вы можете использовать деньги из банковской ссуды.

Сохранение контроля : Вам не нужно отказываться от собственного капитала, чтобы получить ссуду в банке. Венчурные капиталисты и бизнес-ангелы обычно требуют, чтобы вы предоставили им акции или какое-то влияние в вашей компании. Однако это верно только в том случае, если вы вовремя вносите платежи в банк.

Недостатки банковского кредита

Требуется прибыльность : Хотя венчурные капиталисты и бизнес-ангелы обычно идут на риск, вкладывая средства в компании, которые еще не доказали свою прибыльность, банки не пойдут на такой риск.Чтобы иметь право на участие, ваша компания должна быть стабильно прибыльной, что дисквалифицирует большинство стартапов.

Сложно : Получение ссуды в банке занимает очень много времени. Вам потребуется заполнить лишние документы, а условия выплаты процентов будут довольно сложными. Процесс также не будет быстрым, часто требуется несколько месяцев, чтобы пройти квалификацию и получить капитал от банка. По сравнению с другими вариантами финансирования, банковских кредитов являются одними из самых труднодоступных.

Обеспечение : Независимо от вашей прибыльности или от того, насколько хорош ваш кредитный рейтинг, банкам потребуется какая-либо форма обеспечения. Банки должны обезопасить себя в случае, если вы не сможете производить платежи.

Что предлагает Revtek Capital?

В RevTek Capital мы понимаем сложности и проблемы, связанные с заимствованием денег. Будь то банковский кредит или другой источник, каждый вид кредита имеет свои недостатки.Вот почему мы упростили этот процесс для малых технологических предприятий с регулярным доходом.

Наша модель довольно проста: мы предоставляем капитал, а вы возвращаете его управляемыми ежемесячными платежами, основанными на вашем ежемесячном регулярном доходе. Чтобы иметь право на участие, вам не обязательно быть прибыльным, но вы должны иметь прогнозируемый периодический доход не менее 50 000 долларов в месяц. Преимущества значительны:
— Мы не берем ваш капитал.
— Мы не берем на себя никакого контроля или собственности.
— Наши условия просты и понятны.

Если вы хотите привлечь капитал для своего стартапа, выберите RevTek. Наша опытная команда может предоставить вам деньги, необходимые для расширения вашего технологического стартапа. Свяжитесь с нами сегодня, чтобы узнать больше о том, как мы можем помочь вашему бизнесу расти.

Плюсы и минусы личных займов

Если вам нужны дополнительные деньги для оплаты ремонта дома, финансирования свадьбы или консолидации долга под высокие проценты, вы можете рассмотреть возможность получения личной ссуды.При разумном использовании необеспеченный личный заем может заполнить пробел в вашем бюджете без риска для вашего дома или других активов.

Как и в случае с другими ссудами, ставки по личным ссудам зависят от вашего кредитного рейтинга, дохода и отношения долга к доходу, и не для всех это правильный выбор. Прежде чем принимать решение, рассмотрите эти плюсы и минусы личных займов.

Пройти предварительную квалификацию

Что такое личный заем?

Персональный заем — это тип кредита в рассрочку, который дает вам фиксированную сумму денег, часто от 1000 до 50 000 долларов США, единовременно. Персональные ссуды обычно необеспечены, то есть вам не нужно использовать залог для обеспечения средств, а сроки погашения могут составлять от одного до 10 лет. Персональные ссуды можно использовать практически для чего угодно, хотя отдельные кредиторы могут наложить ограничения на их использование. Процентные ставки по личным кредитам также являются фиксированными, поэтому ваша процентная ставка не изменится, пока вы погашаете кредит.

Как это работает

Подача заявления на получение ссуды аналогична подаче заявления на получение кредитной карты. Вам нужно будет ввести свою личную информацию, свою финансовую информацию и сведения о желаемой ссуде. Прежде чем утвердить вас, кредитор должен будет провести жесткую проверку кредитоспособности, которая может временно снизить ваш кредитный рейтинг. Если ваше финансовое положение и кредитный рейтинг достаточны для кредитора — часто вам нужен кредитный рейтинг в середине 600-х — кредитор установит вашу процентную ставку, сумму и условия кредита.

Вы получите кредитные средства сразу и сразу начнете их возвращать. Поскольку процентные ставки по личным займам фиксированы, ваш ежемесячный платеж будет составлять одну и ту же сумму каждый месяц: часть основной суммы плюс проценты. Вы будете производить эти фиксированные ежемесячные платежи каждый месяц до тех пор, пока ваш кредит не будет погашен.

Преимущества личных ссуд

Личные ссуды обычно лучше всего подходят для людей, которые хотят консолидировать долг или профинансировать крупную покупку без предоставления дома или автомобиля в качестве залога.

Одним из самых больших преимуществ личных займов является их универсальность. В отличие от ссуды на покупку автомобиля, ипотеки или студенческой ссуды, личный ссуда может использоваться для многих целей — ремонта автомобиля, оплаты медицинских счетов, отпуска мечты, консолидации долга и многого другого.

Процентные ставки тоже неплохие по сравнению со ставками по кредитным картам. По состоянию на конец ноября 2020 года средняя ставка по ссуде для физических лиц составляет 11,88 процента, а средняя ставка по кредитной карте — 16,03 процента. Для наиболее кредитоспособных потребителей ставки по индивидуальным кредитам колеблются в диапазоне от 5 до 6 процентов.А поскольку процентные ставки по личным кредитам фиксированы, ежемесячный платеж остается неизменным.

Различные кредиторы предлагают индивидуальные ссуды, а это значит, что вы можете делать покупки в банках, кредитных союзах и онлайн-кредитных организациях, чтобы найти лучшую ставку. Как только вы найдете ссуду, утверждение и получение средств происходит быстро — обычно всего за несколько рабочих дней.

Наконец, индивидуальные ссуды привлекательны для потребителей с небольшим обеспечением или низким кредитным рейтингом. В отличие от ипотечных кредитов и кредитов под залог недвижимости, большинство личных кредитов не требуют от вас использования своих активов для обеспечения кредита. А если у вас плохой кредит, вы можете найти кредитора с плохим кредитом, который ссудит вам средства, хотя и с более высокой процентной ставкой.

Недостатки личных займов

Персональные кредиты подходят не всем — у них есть свои недостатки. Во-первых, хотя у них более низкие процентные ставки, чем по кредитным картам, они могут иметь более высокие ставки, чем обеспеченные продукты, такие как ссуды под залог недвижимости. Это особенно верно, если у вас плохой кредит. Если ваш кредитный рейтинг составляет менее 600 баллов, рассчитывайте заплатить самые высокие ставки, рекламируемые на сайтах кредиторов, которые могут превышать 30 процентов.

Также будьте в курсе сборов и штрафов. Многие личные ссуды сопровождаются «комиссией за выдачу займов» от 1 до 6 процентов от суммы займа. Он покрывает расходы на обработку ссуды и либо включается в ссуду, либо вычитается из выплаченной вам суммы. Также могут взиматься штрафы за досрочное погашение, если вы погасите остаток до истечения срока кредита.

Кроме того, имейте в виду, что требуются фиксированные ежемесячные платежи. Хотя фиксированные ежемесячные платежи являются плюсом для многих заемщиков, они могут стать препятствием, если вы привыкли к небольшим ежемесячным минимальным платежам и имеете столько лет, сколько хотите, чтобы расплачиваться по кредитным картам.Если ваш личный платеж по кредиту составляет 412 долларов в месяц в течение пяти лет, и вы опаздываете или пропускаете платежи, кредитор необеспеченного кредита может подать на вас в суд.

Подходят ли вам личные займы?

Персональные ссуды — привлекательный вариант, если вам нужны быстрые деньги; со многими кредиторами, особенно с теми, которые работают в Интернете, средства могут быть доступны в течение нескольких дней. Процентные ставки также могут быть низкими, особенно если у вас хороший кредит, что делает личные ссуды хорошим способом консолидации и погашения задолженности по кредитной карте.Другие веские причины для использования личного кредита включают оплату чрезвычайных расходов или ремонт вашего дома.

Однако личные займы не для всех хорошая идея. В конце концов, личные ссуды по-прежнему являются формой долга. Если вы уже знаете, что у вас есть привычка тратить деньги, например, погашение кредитной карты с помощью личного кредита может не иметь смысла, если вы немедленно начнете накапливать новый баланс кредитной карты.

Вам также следует учитывать сроки погашения личного кредита и ежемесячные платежи.Прежде чем принимать личный заем, воспользуйтесь калькулятором личного займа, чтобы определить, можете ли вы позволить себе ежемесячные платежи в течение пяти или семи лет, которые вы потратите на погашение кредита. Поскольку вы будете платить проценты, в некоторых случаях может иметь смысл накопить свои сбережения для оплаты крупной покупки, вместо того, чтобы брать личный заем и платить с процентами в течение многих лет.

Чистая прибыль

Для некоторых преимущества личных займов перевешивают недостатки.Подходит ли вам личный заем, зависит от того, как вы управляете своими деньгами и каковы ваши потребности. Если вы уверены в своей способности производить платежи по личному кредиту (с процентами) на долгие годы, это может быть хорошим способом оплатить крупные расходы или консолидировать долг. В любом случае поищите у нескольких кредиторов, прежде чем брать на себя обязательства узнать, какие процентные ставки и условия доступны для вас.

Альтернативы личным займам

В зависимости от ваших обстоятельств личный заем может быть не лучшим инструментом для вас.Рассмотрите эти варианты, прежде чем принимать ссуду.

Заем под собственный капитал или HELOC

Если вы владеете своим домом и имеете достаточно капитала, вы можете занять часть этого капитала с помощью ссуды под залог собственного капитала или кредитной линии (HELOC).

Ссуда ​​под залог собственного капитала — это ссуда в рассрочку, а HELOC — это возобновляемая кредитная линия, аналогичная кредитной карте. Процентные ставки по ссудам под залог собственного капитала часто более выгодны, чем по ссудам физических лиц.

Ссуды под залог недвижимости и HELOC являются популярным способом финансирования реконструкции и ремонта дома, но их можно использовать для многих других целей, таких как расходы на образование, медицинские расходы, отпуск и консолидация долга.Самый большой риск заключается в том, что вы можете потерять свой дом из-за потери права выкупа в случае невыполнения обязательств по ссуде, поскольку и ссуды под залог недвижимости, и HELOC используют ваш дом в качестве залога.

Посмотреть ставки собственного капитала

Перевод остатка по кредитной карте

Если вы хотите консолидировать задолженность по кредитной карте, возможно, будет лучше найти хорошее предложение о переводе остатка. Кредитная карта, которая позволяет вам переводить остаток и не взимать проценты или очень небольшие проценты в течение определенного периода времени, сэкономит вам деньги, если вы выплатите остаток до окончания периода специального предложения. Воспользуйтесь нашим калькулятором перевода остатка по кредитной карте, чтобы узнать, сколько времени у вас уйдет на погашение остатка.

Кредитная карта

Если у вас низкий кредитный рейтинг, использование кредитной карты для крупной покупки может обойтись вам дешевле, чем получение личной ссуды. Хотя ваша процентная ставка все еще может быть высокой, кредитные карты обычно предлагают более гибкие условия погашения. Если вы находитесь в затруднительном положении, попробуйте воспользоваться калькулятором процентной ставки, чтобы найти лучший способ занять деньги.

Подробнее:

Что такое заем? Преимущества и недостатки банковской ссуды

Различные финансовые учреждения имеют разные критерии для заявок на получение ссуды в зависимости от типа используемой ссуды.Однако есть несколько стандартных критериев:

• Физическое лицо должно быть не моложе 18 лет
• Действительный идентификатор
• Укажите реквизиты банковского счета
• Подтверждение проживания
• Заработная плата за 3–6 месяцев
• Подтверждение дохода

Получение ссуды — важная обязанность заемщика, которая требует полного внимания и своевременной выплаты основной суммы, а также процентов. . Помните, что на сумму, требующую повторной оплаты, влияют различные факторы.

Продолжительность — Продолжительность кредита является еще одним фактором при принятии решения о стоимости вашего кредита. Чем дольше будет выплачиваться ссуда, тем больше будут проценты.

Тип ссуды — Тип ссуды, которую вы выберете, также повлияет на ваши процентные ставки. Обеспеченная ссуда обычно содержит более низкие ставки по сравнению с необеспеченной ссудой.

Кредит — Ваша кредитная история будет определять ваши кредитные ставки. Когда ваша кредитная история прочна и надежна, тогда вы получите меньше процентов.

Точно так же, когда ваша кредитная история плохая, вам будет труднее получить эффективный заем, поскольку ваша процентная ставка будет выше.

Инфляция — Уровень инфляции — это уровень роста цен в экономике. Это сильно влияет на ваш кредитный рейтинг. Когда вы берете ссуду, важно знать дату ее возврата. Если вы еще не подписали стоп-ордер, важно, чтобы ежемесячные платежи производились в правильную дату в течение всего периода кредита.В ситуациях, когда своевременные выплаты не производятся или если выплаченная сумма не полная, вы столкнетесь с различными штрафами:

• Плохая кредитная история.
• Более высокая процентная ставка.
• Снижены шансы подать заявку на получение другого кредита.
• Дополнительная плата за просрочку платежа.

Преимущества и недостатки банковских кредитов для малого бизнеса

Стартапы и малые предприятия, стремящиеся к расширению, часто имеют по крайней мере одно общее — им нужно дополнительное финансирование.

Хотя было бы идеально финансировать свои планы собственными деньгами, в действительности большинство малых предприятий просто не имеют свободного капитала, чтобы инвестировать в рост. В результате им обычно приходится обращаться к внешним источникам. Однако тогда возникает вопрос, какой тип финансирования наиболее подходит для вашего бизнеса и для ваших конкретных потребностей, поскольку существует множество различных вариантов, которые следует учитывать.

Бизнес-кредиты являются обычным источником финансирования, но даже в рамках этой категории у предприятий будет широкий выбор.Помимо традиционных крупных банков, вы также можете получить как долгосрочные, так и краткосрочные ссуды от онлайн-кредиторов на срок от одного до 25 лет.

Ссуды предоставляются на различные коммерческие цели. Например, вы можете подать заявку на финансирование начальных затрат, улучшений помещений, закупки нового оборудования, увеличения штата, закупки запасов и других операционных мероприятий.

Чтобы удовлетворить это разнообразие потребностей, кредиторы, в том числе банки, разработали специальные продукты, такие как финансирование активов, финансирование счетов-фактур и кредиты на оборотный капитал в дополнение к своим стандартным бизнес-кредитам, чтобы помочь предприятиям найти правильный вид финансирования для своих ситуация.

Но как узнать, является ли бизнес-кредит правильным шагом для вашего бизнеса? И если вы решите, что это так, как узнать, какой вид кредита брать? Прежде чем вы начнете сравнивать бизнес-ссуды, полезно узнать больше о банковских ссудах и некоторых других поставщиках ссуд.

В этой статье подробно обсуждаются преимущества и недостатки банковских кредитов для малого бизнеса, чтобы помочь вам решить, являются ли они лучшим вариантом финансирования бизнеса или более подходящими являются альтернативные источники финансирования.

Какие преимущества банковских кредитов?

1. Разрешите вам развивать свой бизнес

Банковские кредиты — это удобный способ получить дополнительное финансирование, не дожидаясь, пока ваш бизнес принесет достаточно прибыли, чтобы самостоятельно финансировать расширение. Получение ссуды означает, что вы можете реализовать свои планы намного раньше и воспользоваться любыми открывающимися бизнес-возможностями, обеспечивая более быстрый и ускоренный рост.

Несмотря на то, что для подачи заявки и получения разрешения на получение банковского кредита могут потребоваться недели или даже месяцы, это все же практический способ сбора средств для развития вашего бизнеса.

2. Вы сохраняете полный контроль над своей компанией

Основным преимуществом банковской ссуды, как и любого вида ссуды для малого бизнеса, является возможность увеличить денежный поток без потери контроля над вашей компанией. С некоторыми другими вариантами финансирования, такими как финансирование акционерного капитала, вы будете продавать акции компании инвесторам, чтобы получить немедленное финансирование, что означает, что вам придется делить прибыль, пока у вас есть инвестор (ы). Ссуда ​​для малого бизнеса — это более временная мера, поэтому после выплаты ссуды у вас больше не будет обязательств перед кредитором.

3. Репутация

Одним из факторов, отличающих банк от других вариантов кредитования, является его знакомое имя и надежная репутация. Некоторые малые предприятия могут предпочесть обратиться в банк за ссудой из-за его давнего названия и безопасности, которые, по их мнению, это дает. Традиционные крупные банки могут показаться более надежным вариантом по сравнению с более новыми кредиторами, работающими только в режиме онлайн, но эта точка зрения, возможно, становится менее актуальной, поскольку онлайн-кредиторы становятся более популярным и приемлемым источником финансирования.

4. Отсутствие вмешательства со стороны банка

Одним из других преимуществ ссуды для малого бизнеса является то, что пока вы производите выплаты, банки не должны вмешиваться или устанавливать ограничения на то, для чего вы используете ссуду.

Конечно, когда вы впервые подаете заявку на получение банковского кредита, вам нужно будет отправить бизнес-план с изложением того, как вы планируете использовать средства, чтобы банк мог оценить риск, связанный с кредитованием вашего бизнеса. Однако, получив финансирование, вы можете изменить свои планы без какого-либо вмешательства со стороны банка, пока вы продолжаете погашать ссуду.

5. Выгодные процентные ставки

Процентные ставки по ссуде банка для малого бизнеса могут быть более выгодными, чем у других онлайн-кредиторов. Особенно если вы ищете более долгосрочный вариант финансирования, получение банковской ссуды обычно оказывается гораздо более выгодным, чем использование овердрафта, кредитной карты или личного кредита.

Вы сочтете банки особенно экономически эффективным вариантом, если у вас уже есть бизнес с хорошим кредитным рейтингом и хорошей финансовой историей.Чем более устойчивым и успешным будет ваш бизнес, тем меньше будет риск для банков, поэтому они с большей вероятностью одобрят вашу заявку и предложат вам привлекательные процентные ставки. Получение обеспеченного кредита также поможет вам получить более низкие процентные ставки.

Еще одно преимущество банковской ссуды для малого бизнеса заключается в том, что проценты, которые вы платите по выплате ссуды, не облагаются налогом.

Если у вас уже есть отношения с банком, например, если у вас есть счет в нем, они могут предложить вам совет по кредитованию, исходя из существующего понимания вашего бизнеса.Некоторые банки также могут предоставить вам личного консультанта, который поможет ответить на любые ваши вопросы о процессе кредитования. Такие личные отношения могут не предлагать, в частности, онлайн-кредиторы, и они могут быть одним из преимуществ получения ссуды для малого бизнеса в банке.

Однако это не означает, что ваш существующий банк или любой другой банк является лучшим вариантом кредитования для вашего бизнеса.

Какие недостатки у банковских кредитов?

1.Строгие критерии приемлемости

Одним из основных недостатков банковской ссуды является то, что банки могут осторожно подходить к кредитованию малого бизнеса. Их строгие критерии кредитования могут затруднить получение ссуды для стартапов и новых предприятий, поскольку у них нет финансовой или торговой истории, чтобы подтвердить свое заявление, и, если они будут приняты, вероятны процентные ставки. необходимо увеличить, чтобы компенсировать дополнительный риск.

В результате именно более устоявшиеся предприятия с хорошей кредитной историей и хорошими перспективами роста, вероятно, получат наибольшую выгоду от преимуществ, которые может предложить традиционный банковский кредит.

2. Длительный процесс подачи заявки

Подготовка заявки на получение бизнес-кредита также может быть долгим и трудоемким процессом. Вам нужно будет не только заполнить форму заявки для каждого кредитора, но и предоставить бизнес-план, историю своего счета и финансовые прогнозы, чтобы показать, что ваш бизнес является жизнеспособной перспективой кредитования. Для получения дополнительной информации о процессе подачи заявки, посетите наш Ultimate Business Loan Guide.

Традиционным банкам может потребоваться много времени, чтобы обработать эту информацию и принять решение, особенно если ваш бизнес запрашивает крупную сумму денег.Из-за этого предприятиям, желающим быстро получить денежные средства, может быть сложно получить их от кредитора из крупного банка.

3. Возможно, вы не получите полную сумму кредита.

Если ваш бизнес-кредит в конечном итоге будет одобрен банком, есть вероятность, что вы не получите полную сумму, на которую подавали заявку. Банк может решить, что вашему бизнесу не нужны такие деньги для реализации вашего проекта, или может счесть слишком рискованным ссужать вам всю сумму. По этой причине предприятия могут захотеть подготовить альтернативный план, если они получат только часть запрошенных средств.

4. Не подходит для текущих расходов.

Еще одним недостатком банковского кредита является то, что вы можете использовать средства только для определенных проектов или целей, которые помогут вам в развитии вашего бизнеса, а не для покрытия текущих расходов. Банки захотят ссудить предприятиям, которые смогут выплатить деньги, и поэтому они будут искать предприятия, которые будут использовать их деньги для инвестирования, роста и получения прибыли.

Если малому бизнесу требуется финансирование для покрытия временной проблемы с денежным потоком или требуется краткосрочное вливание денежных средств, другие варианты финансирования, такие как овердрафты, кредитные карты или ссуды на оборотный капитал, могут быть более подходящими.

5. Обеспеченные кредиты сопряжены с риском

Хотя получение обеспеченного бизнес-кредита в банке может быть выгодным из-за его более низких процентных ставок, предприятиям следует помнить, что это подвергает их активы риску, если они не смогут произвести необходимые выплаты. Понятно, что предприятия намерены производить каждый платеж, но это все же то, что вы должны помнить при подаче заявки на ссуду. Несмотря на этот риск, обеспечив ссуду под свои бизнес-активы, вы должны убедиться, что ваши личные активы (например, ваш дом) останутся нетронутыми, если вы не погасите бизнес-ссуду.

Есть исключение из этого правила, поскольку в некоторых случаях банки могут предоставить ссуду под ваши личные активы, если у компании нет залога. Этот вид бизнес-кредита, также известный как директорская или личная гарантия, требует, чтобы в качестве залога использовался личный актив (например, ваш дом), что может поставить под угрозу ваш дом, например, если вы пропустите погашение.

Есть ли другие варианты финансирования?

Если, оценив преимущества и недостатки банковских кредитов, малый бизнес все еще не уверен, подходит ли им этот вариант, они могут захотеть рассмотреть другие варианты финансирования.

Банки — не единственные кредиторы, доступные для малого бизнеса. Растет число онлайн-кредиторов, которые становятся все более популярными и жизнеспособными для малого бизнеса, ищущего финансирование. Поскольку их накладные расходы обычно ниже, чем у крупных банков, эти онлайн-кредиторы могут быть более подготовлены к предложению ссуд предприятиям, которые менее известны или имеют менее чем идеальную кредитную историю, хотя это обычно отражается в высоких процентных ставках. .

Вы также можете выйти за рамки традиционных банков и онлайн-кредиторов для получения бизнес-ссуды, поскольку для малого бизнеса и стартапов доступны другие каналы кредитования.Например, поддерживаемая государством компания по предоставлению стартап-ссуд может предлагать ссуды предприятиям, которые занимаются торговлей менее 24 месяцев.

Компании могут также захотеть изучить определенные типы ссуд, такие как финансирование по счетам и финансирование активов, чтобы увидеть, подходят ли эти варианты для их нужд. Существуют и другие варианты финансирования, которые владельцы малого бизнеса также могут захотеть рассмотреть, например, одноранговое финансирование, краудфандинг, долевое финансирование и бизнес-гранты.

Гранты очень конкурентоспособны, поскольку они не подлежат возврату, но существует множество национальных и региональных грантов для малого бизнеса, доступных для многих различных проектов и схем.

Банковские ссуды для финансирования малого бизнеса: за и против

Плюсы

• Очень низкие фиксированные процентные ставки
• Предсказуемые ежемесячные платежи
• Помогает построить кредитный бизнес
• Отношения с профессиональным банкиром
• Кредитование доступно для многих целей

Минусы

• Длинные документы
• Более длительное время ожидания
• Требуется сильный кредит
• Обычно требуется конкретное обеспечение

Банкам обычно требуются хорошие личные и / или деловые кредитные рейтинги, личные гарантии, залог и хорошие финансовые показатели.Подача заявки также требует серьезных усилий и времени: весь процесс может длиться от одного до трех месяцев.

Тем не менее, если вы можете претендовать на получение традиционной банковской ссуды, это может быть доступным способом сохранить денежный поток или получить средства для расширения вашего бизнеса.

Как работают банковские ссуды для бизнеса?

Бизнес-кредит работает во многом так же, как и личный кредит. Бизнес-ссуды предлагаются банками (а также другими кредиторами), которые в обмен на деньги, которые они ссужают вам, будут взимать проценты сверх суммы ссуды и, возможно, комиссию за оформление или годовую комиссию.Как правило, срочные ссуды для бизнеса выплачиваются в течение определенного периода времени, при этом регулярные платежи списываются с текущего текущего счета вашего предприятия. Кредитные линии работают аналогично кредитным картам.

Что нужно знать о банковском финансировании бизнес-кредитов

Как вариант долгосрочного финансирования, традиционные банковские кредиты имеют много преимуществ. В то же время есть несколько недостатков, о которых следует знать, прежде чем приступить к работе.

Плюсы

• Низкие процентные ставки
• Предсказуемые ежемесячные платежи
• Могут помочь в создании кредита для бизнеса
• Отношения с профессиональным банкиром
• Кредитование доступно для многих целей

Минусы

• Длинные документы
• Более длительное время ожидания
• Требуется сильный кредит
• Обычно требуется конкретное обеспечение

Плюсы банковских кредитов

Традиционные банковские ссуды обычно имеют более низкие процентные ставки, чем другие варианты финансирования, такие как кредитные карты, ссуды до зарплаты или краткосрочные ссуды от онлайн-кредиторов.И вы можете увеличить свой бизнес-кредит, если будете производить своевременные платежи, если кредитор сообщает о платежах коммерческим кредитным агентствам. (Многие банки отчитываются перед Финансовой биржей малого бизнеса и могут отчитываться перед другими агентствами кредитной отчетности.)

При погашении ссуды не должно быть много сюрпризов: вы будете знать условия ссуды, когда подпишете кредитный договор. Однако имейте в виду, что выплаты по кредитным линиям будут различаться в зависимости от того, сколько вы заимствуете. Кроме того, некоторые ссуды могут иметь переменные процентные ставки, что означает, что выплаты могут измениться, если процентная ставка, к которой они привязаны, может измениться.А некоторые ссуды могут включать выплаты по размеру. Убедитесь, что вы понимаете условия своего кредита, прежде чем подписывать его.

Многие банки предлагают вам помощь профессионального банкира или кредитного специалиста в местном отделении, к которому вы можете обратиться, если у вас возникнут вопросы о ссуде или других финансовых продуктах, которые могут принести пользу вашей компании.

И есть много вещей, для которых вы можете использовать свой бизнес-кредит, от стабилизации денежного потока до покупки оборудования или финансирования коммерческой недвижимости.Многие банки также предлагают ссуды SBA.

Минусы банковских кредитов

Если у вас не идеальный или даже плохой кредит, у вас могут возникнуть проблемы с получением традиционной ссуды. Банки обычно требуют сильных личных и / или деловых кредитных рейтингов, личных гарантий, залога и хороших финансовых показателей.

И если вы спешите, вы можете быть разочарованы: на получение таких кредитов может потребоваться больше времени: весь процесс может длиться от одного до трех месяцев.

Если у вас нет солидной кредитной истории и финансового профиля, вам, скорее всего, потребуется предоставить залог по ссуде — если вы вообще соответствуете требованиям. Традиционные кредиторы, такие как банк, не хотят давать ссуды заемщикам, у которых низкий личный кредитный рейтинг или шаткий бизнес-кредитный профиль.

Большинство банков предпочитают выдавать более крупные ссуды, поэтому, если вы ищете несколько тысяч, вам может не повезти в местном банке, где у вас есть текущий счет или личный заем. Даже ссуды в размере 50 000–250 000 долларов могут быть слишком малы для некоторых кредиторов, поскольку чем больше ссуда, тем большую прибыль они приносят.

Банки часто не спешат одобрять или отклонять заявки, и причины отказа часто не ясны. Заемщики часто жалуются на непрозрачность процесса утверждения. (Узнайте больше о том, что делают кредиторы и что не нужно сообщать вам, когда они отклоняют коммерческий заем.)

Ваша заявка может быть отклонена просто потому, что ваш бизнес работает в отрасли, в которой банк не предоставляет ссуд (или уже достиг максимальной суммы ссуд за год).Например, такие отрасли, как недвижимость, розничная торговля и рестораны, могут считаться более рискованными.

А если вы управляете стартапом, вам может быть сложнее получить традиционный банковский кредит; Традиционные кредиторы не ссужают стартапы. Многим потребуется как минимум два года работы в бизнесе, а некоторым потребуется четыре-пять лет достаточных доходов.

Тем не менее, если вы можете претендовать на получение традиционной банковской ссуды, это может быть доступным способом сохранить денежный поток или получить средства для расширения вашего бизнеса.

Лучшие банки для малого бизнеса предлагают ссуды

Есть три основных типа финансовых учреждений, которые предлагают бизнес-ссуды.

Традиционные банки

Обычно это первая остановка владельца бизнеса для финансирования малого бизнеса. Если у вас давние отношения с вашим банком — возможно, у вас были как бизнес, так и личные текущие счета с ними в течение десятилетий, или вы взяли личный заем или личную кредитную линию — вы можете претендовать на более выгодный финансовый продукт, чем если вы зашли в банк, с которым не имели отношения.

Эти банки часто находятся в собственности и под управлением местных жителей. Они вкладываются в свои сообщества и могут быть более гибкими и полезными для владельцев бизнеса. Возможно, у вас будет более индивидуальный опыт работы в общественном банке.

Кредитные союзы

Если вы являетесь членом кредитного союза, это может быть хорошей ставкой для получения высокой процентной ставки по бизнес-ссуде. Кредитные союзы, как правило, превосходят более крупные традиционные банки с точки зрения предложений для постоянных клиентов, поскольку они некоммерческие организации, которым не нужно платить государственные или федеральные налоги, и они обычно перекладывают эти сбережения на клиентов.Они также могут предлагать ссуды на меньшие суммы, чем традиционные банки.

Если вы не имеете права на получение традиционной банковской ссуды, у вас есть другие варианты, но имейте в виду, что они могут быть дороже.

Интернет-кредиторы

Технологии, конечно же, изменили сферу кредитования, и теперь онлайн-кредиторы серьезно конкурируют с традиционными банками. Многие из них предлагают оптимизированные процессы подачи заявок и более быструю оплату, так что учитывайте и их.Однако они, как правило, взимают больше процентов и имеют более быстрые сроки окупаемости, обычно от нескольких месяцев до года или двух.

Если ваш стартап не занимается бизнесом долгое время, вы, вероятно, не сможете претендовать на получение банковского кредита, но знайте, что есть кредиторы, которые специализируются на ссудах для стартапов, и у них обычно более низкий порог времени в бизнесе или кредитов оценки, чтобы получить одобрение.

Если вы хотите приобрести автомобиль для своего бизнеса или тяжелую технику или кухонное оборудование, финансирование оборудования может быть хорошим решением.Оборудование, которое вы покупаете, выступает в качестве залога по ссуде, и ставки, как правило, разумны.

Другой альтернативой традиционному финансированию является финансирование по счетам. Вы берете взаймы под сумму неоплаченных счетов за вычетом комиссии кредитору.

Какой банковский кредит подходит для моего бизнеса?

Выбор финансового учреждения для подачи заявки на получение кредита — это всего лишь одно решение. Вам также необходимо определить, какой конкретный вид финансирования малого бизнеса вам подходит.

Во-первых, понадобится ли вам обеспеченный кредит? Обеспеченные кредиты требуют залога, а необеспеченные — нет. Большинство необеспеченных ссуд требуют более высокого кредитного рейтинга и надежных финансовых показателей, хотя обычно они предлагаются только лучшим и наиболее кредитоспособным клиентам банка. Если это не относится к вам или вашему бизнесу, возможно, вам придется внести залог для получения ссуды. Некоторые традиционные банки не могут ссудить вам деньги без залога.

Имейте в виду, что иногда то, что называют «необеспеченный заем», используют неправильно: хотя они не требуют конкретного обеспечения, банки могут полагаться на залоговое удержание UCC и личную гарантию для обеспечения кредита.Технически эти ссуды «обеспечены» залогом и гарантией, хотя и рекламируются как необеспеченные.

К вашему сведению, если вы подаете заявку на ссуду SBA через свой банк, имейте в виду, что вы не получаете автоматически скидку на получение ссуды SBA, если у вас нет залога. Однако SBA обычно принимает залог, если он у вас есть, и это может включать личные активы, такие как недвижимость.

Продолжаем, что вы собираетесь делать с полученными средствами? Существуют определенные типы ссуд для различных целей, например ссуды на недвижимость и финансирование оборудования.

Если ваш кредит не является первоклассным, вам нужно будет обратиться к онлайн-кредиторам, которые могут предложить кредит, даже если ваши баллы ниже, чем то, что может одобрить банк.

Каковы требования для получения ссуды для малого бизнеса?

Хотя требования для получения финансирования в традиционных банках могут варьироваться в деталях от одного кредитора к другому, в целом они ищут компании, которые работают не менее двух лет и имеют солидные финансовые показатели.Они захотят посмотреть банковские выписки и налоговые декларации. Им также может потребоваться финансовая отчетность, например, актуальный отчет о прибылях и убытках или бухгалтерский баланс. Им также может потребоваться бизнес-план, чтобы получить представление о финансовом состоянии вашего бизнеса и планах роста.

Большинство банков предпочитают, чтобы годовая выручка составляла 1 миллион долларов и более, а также низкое отношение личного долга к кредитным ресурсам. В общем, вам, вероятно, понадобится личный кредитный рейтинг в 700 единиц, но некоторые банки одобрят заемщика с личным счетом 680+ при условии, что другие бизнес-показатели демонстрируют здоровый бизнес и способность обслуживать долг.SBA иногда одобряет ссуду заемщику с рейтингом FICO 660.

Многие банки также могут иметь минимальную сумму, на которую они хотят, чтобы вы подали заявку, и могут не финансировать ссуды, скажем, ниже 250 000 долларов США, предпочитая иметь дело с суммами ссуд от 500 000 долларов США или 1 миллион долларов или более. SBA поощряет своих кредиторов (включая кредитные союзы) утверждать суммы ссуд до 150 000 долларов за счет снижения комиссионных ссуд для этих небольших сумм ссуд.

Ставки и условия банковских кредитов

Чем лучше ваши кредитные отчеты и кредитные рейтинги, тем больше у вас будет вариантов ссуды в банке.Например, кредитная линия доступна только наиболее кредитоспособным заемщикам. Другими словами, чем вы более стабильны и подвержены меньшему риску, тем лучше условия кредита и более конкурентоспособные ставки, на которые вы, вероятно, будете претендовать.

При этом хорошие кредитные рейтинги не обязательно являются гарантией одобрения кредита, но они предоставляют больше возможностей для более квалифицированного заемщика.

Лучшие варианты использования банковских кредитов:

Традиционные банковские ссуды — это один из вариантов финансирования бизнеса (наряду с ссудами SBA) с наибольшим разнообразием способов их использования для развития своего бизнеса:

• Закупка инвентаря
• Покупка оборудования
• Инвестирование в коммерческую недвижимость
• Рефинансирование
• Приобретение других предприятий
• Поддержание стабильного денежного потока
• Консолидация долга

Закупка запасов

Заимствование для покупки инвентаря — отличное использование капитала, но вы должны убедиться, что понимаете условия погашения.

Срочная ссуда в банке обычно не предусматривает ссуд на срок менее трех или четырех лет, поэтому это может быть не лучшим решением для удовлетворения краткосрочных потребностей, таких как покупка быстро оборачиваемых запасов. Нет смысла связывать капитал с выплатами по кредиту на несколько лет для актива, такого как запасы, который будет продан в этом году.

Покупка оборудования

Кредит на оборудование для оплаты дорогостоящего оборудования или техники — отличный способ использовать кредит в банке.Скорее всего, банк будет использовать приобретаемое вами оборудование в качестве залога по ссуде.

Инвестиции в коммерческую недвижимость

Многие кредитные организации предлагают ссуды на коммерческую недвижимость специально для покупки земли, офисных или торговых площадей. Ссуды SBA 504 могут быть другим вариантом, когда банк финансирует часть ссуды. Вы также можете использовать эти ссуды для ремонта или рефинансирования недвижимости, которой вы уже владеете.

Рефинансирование

Если у вас уже есть бизнес-заем, по которому, возможно, не самые лучшие ставки, вы можете решить взять новый заем для рефинансирования старого долга.Это может помочь вам сэкономить деньги, если новая процентная ставка ниже старой, в зависимости от цели вашего кредита.

Имейте в виду, что иногда рефинансирование краткосрочной ссуды с помощью долгосрочной банковской ссуды может сократить периодический платеж, но может увеличить общую стоимость ссуды, поскольку в течение более длительного срока будет начисляться больше процентов. Это может быть чрезмерным упрощением, но большинство людей никогда не купят машину с 30-летней ипотекой или не купят новый дом с автокредитом на четыре или пять лет.Другими словами, потребности в краткосрочном финансировании и потребности в долгосрочном финансировании сильно различаются.

Приобретение других предприятий

Готовы расширить свою империю? Отсутствие капитала не освобождает от ответственности за кредитоспособный бизнес с хорошей репутацией. Если вы хотите купить другой бизнес, традиционный банковский кредит может предоставить средства, необходимые для вывода вашего бизнеса на новый уровень.

Поддержание стабильного денежного потока

Ведение бизнеса означает, что иногда денежные потоки будут неровными.Доступ к наличным деньгам через ссуду означает, что у вас всегда будут деньги, необходимые для покрытия непредвиденных расходов, оплаты труда сотрудников и управления накладными расходами.

Это еще один случай, когда долгосрочная ссуда в банке может быть или не быть лучшим решением в зависимости от вашей деловой ситуации. Ограничение денежного потока обычно является краткосрочной потребностью, и иногда ее лучше всего решить с помощью кредитной линии или другого краткосрочного финансирования.

Другой способ использования ссуды — консолидация долга.Если у вас есть остатки на нескольких бизнес-кредитных картах или ссудах, ссуда на консолидацию долга может объединить все это в один ежемесячный платеж с единой постоянной процентной ставкой, которая может помочь вам сэкономить деньги. Однако вы обнаружите, что банки часто неохотно предоставляют ссуды на консолидацию долга заемщикам со значительной суммой долга.

В каждом банке могут быть немного разные требования к процессу подачи заявки, но вы можете ожидать, что вас попросят:

• Информация о вашем бизнесе, включая контактную информацию, отрасль, бизнес-субъект и время в бизнесе
• Финансовые данные, включая налоговые документы, банковские выписки и баланс
• Информация владельцев или должностных лиц
• Налоговый идентификатор или номер социального страхования

Поскольку обработка банковского кредита может занять некоторое время, убедитесь, что вы заполнили заявку задолго до того, как вам понадобятся средства.Потратьте немного больше времени на то, чтобы убедиться, что у вас есть все необходимое, чтобы сэкономить время позже.

Подходит ли вам кредит для бизнеса?

Несмотря на то, что у банковских ссуд много преимуществ, вам следует тщательно взвесить плюсы и минусы подачи заявки. Хотя банки могут предлагать одни из лучших доступных ставок, вы должны быть готовы потратить много времени и усилий на процесс подачи заявки на кредит. Вот еще несколько пунктов, которые следует учитывать перед тем, как получить ссуду в коммерческом банке:

Вам, скорее всего, понадобится отличный кредит, чтобы получить квалификацию.Если у вас плохая кредитоспособность, возможно, стоит подождать, чтобы подать заявку на ссуду в коммерческом банке, и сначала поработать над своими кредитными рейтингами. Это позволит вам с относительно небольшими трудностями пройти процесс подачи заявки на финансирование. (Получите бесплатный кредитный рейтинг вашего бизнеса здесь.)

Не все банки проверяют или требуют хороший бизнес-кредит. Но если у вас нет высоких кредитных рейтингов и / или солидной деловой кредитной истории, вам может быть лучше обратиться к онлайн-кредиторам для получения краткосрочных кредитов или открыть бизнес-кредитные карты, чтобы увеличить свой кредит.

Банки хотят видеть, что ваш бизнес приносит хороший денежный поток. Они захотят взглянуть на выписки из вашего банковского счета, чтобы определить, достаточно ли у вас средний дневной баланс. Они хотят подтвердить, что у вас есть денежный поток для обслуживания долга. Скорее всего, они оценят соотношение долга и кредита вашего бизнеса. Разделение ваших личных и деловых финансов важно, чтобы помочь банкам увидеть, какие деньги приносит ваш бизнес, и повысить ваши шансы на получение ссуды.

Для работы с банком по кредитованию бизнеса вам, скорее всего, понадобится уже существующий бизнес. Банки любят минимизировать свои риски, когда речь идет о ссудах для малого бизнеса, поэтому вы должны ожидать, что они потребуют от вас наличия пары лет в бизнесе за плечами.

Банки захотят узнать цель вашего кредита. Хотя банковские ссуды доступны для многих целей, ваш кредитор захочет узнать, как вы собираетесь использовать ссуду, прежде чем предлагать вам наличные. А то, на что вы планируете потратить деньги, может помочь банку выбрать для вас лучший вариант финансирования малого бизнеса.Например, одним из способов использования банковской ссуды является финансирование оборудования. Ссуды на банковское оборудование часто легче получить, чем на другие банковские ссуды, потому что вы можете использовать финансируемое оборудование в качестве залога по ссуде.

У вас в 3 раза больше шансов получить одобрение на открытие бизнес-кредитной карты с MatchFactor.

Мгновенно просматривайте наиболее популярные варианты бизнес-ссуд и кредитных карт в зависимости от потребностей вашего бизнеса с помощью MatchFactor Nav.

преимуществ и недостатков бизнес-кредитов?

Центр по контролю и профилактике заболеваний (CDC) в США предупредил, что вторая волна инфекции COVID-19 неизбежна и может нанести еще больший вред.В марте ВОЗ также заявила, что COVID-19 еще далек от завершения и что вторая волна заслуживает уважения.

С конца мая было зарегистрировано 100 000 новых случаев заболевания, и новая волна может настигнуть нас. Общее количество инфицированных превысило 9 миллионов человек, а количество смертей от COVID-19 превысило 480000. Генеральный директор ВОЗ призвал страны проявлять творческий подход и прагматично подходить к поиску решений, поскольку они ослабляют ограничения на изоляцию и возвращаются к своей обычной работе в условиях распространения инфекции.

Вторая волна

Наблюдается всплеск новых случаев COVID-19. 21 июня ВОЗ сообщила об увеличении глобального числа новых случаев заражения COVID-19. 183 020 новых случаев были зарегистрированы в основном в Южной Азии, Южной Америке и Северной Америке. Пекин недавно сообщил о 158 новых случаях.

В США было зарегистрировано около 20 000 новых случаев. 23 июня Индия сообщила о 15 968 новых случаях заболевания. Также есть сообщения о новых случаях COVID-19 в Австралии, Японии, Мексике и Бразилии. Южная Корея, в которой вирус находился в марте, теперь регистрирует 40-50 новых случаев в день с конца мая.Директор Южнокорейского центра по контролю и профилактике заболеваний заявил, что страна переживает вторую волну вируса.

ВОЗ считает, что новые случаи могут быть результатом слишком раннего ослабления карантина и ограничений на поездки.

Разработка вакцины

В настоящее время у нас нет проверенной вакцины против COVID-19. ВОЗ сотрудничает с фармацевтическими компаниями и исследовательскими учреждениями в его разработке. По состоянию на 24 июня в разной стадии разработки находился 141 вариант.

Согласно отчету ВОЗ от 24 июня, 16 вакцин-кандидатов находятся на стадии клинической оценки. Один из них называется ChAdOx1-S и уже проходит 3 фазу клинической оценки. Он был разработан Оксфордским университетом и AstraZeneca. Испытания тестовой вакцины пройдут в июле. Более 4000 участников зарегистрировались для испытаний в Великобритании.

Еще 30 000 участников зарегистрировались для испытаний ChAdOx1-S в США. Одновременные испытания также будут проводиться в других частях мира, включая Южную Африку.Некоторые другие вакцины-кандидаты находятся на второй фазе клинических испытаний. К ним относятся вектор аденовируса типа 5, разработанный CanSino Biological Inc. и Пекинским институтом биотехнологии. Другой из них — инкапсулированная в LNP мРНК, разработанная Moderna и NIAID.

Лечение

В начале июня ученые Оксфордского университета сообщили, что стероид дексаметазон снижает уровень смертности у пациентов с тяжелыми симптомами COVID-19. COVID-19 напрямую атакует клеточные оболочки дыхательных путей и легких пациента.

Дексаметазон уменьшает воспаление, тем самым защищая клетки. Дексаметазон также использовался в Испании и США для лечения пациентов. Результаты в Испании и США совпадают с результатами в Великобритании.

В настоящее время дексаметазон назначают только пациентам с тяжелой формой COVID-19 под тщательным клиническим наблюдением. В ответ на отчет Оксфордского университета Генеральный директор ВОЗ призвал страны увеличить производство и распространение дексаметазона.

Подготовка

Пока вакцина не будет протестирована, массовый коронавирус останется угрозой. Правительства и частные лица должны подготовиться ко второй и последующим волнам заражения COVID-19. С ослаблением мер изоляции и возобновлением работы предприятий мы должны принять дополнительные меры предосторожности.

Новые случаи заражения в Сеуле связаны с ночными клубами. В Германии новые случаи были обнаружены на бойне. Риски возрастают, когда люди собираются вместе и игнорируют меры предосторожности.Правительства должны переосмыслить превентивные меры.

Многие страны предпочли не ослаблять ограничения, пока не будет найдена вакцина. Как обычно в случае публичных мер, эффективность и успех в конечном итоге сводятся к действиям отдельных лиц. Мы всегда должны помнить о нашей безопасности.

Одним из аспектов подготовки является обеспечение безопасности наших цепочек поставок. Для миллионов семей во всем мире денежные переводы — это спасательный круг. Переключитесь на надежный канал для отправки денег в Интернете. Убедитесь, что ваша семья дома может справиться с экономической ситуацией в это трудное время.

Об авторе:

Хемант Джи (Hemant G) — писатель в Sparkwebs LLC, агентстве цифрового и контентного маркетинга. Когда он не пишет, он любит путешествовать, нырять с аквалангом и смотреть документальные фильмы.

Преимущества и недостатки банковских кредитов

Заимствования и кредитование стали обычным явлением в бизнесе в последние годы, и банковские ссуды являются неотъемлемой частью этой системы. Доступны различные виды банковских ссуд для удовлетворения индивидуальных и коммерческих финансовых потребностей.Как и у любого другого продукта, у банковских кредитов есть свои преимущества и недостатки. Давайте посмотрим поближе:

Преимущества банковских кредитов

Ниже приведены некоторые преимущества банковских кредитов.

Покупка без ликвидности

Основная цель банковского кредита — предоставить ссуду людям, у которых нет наличных денег. Банковский заем может помочь частному лицу или бизнесу в покупке чего-то столь же простого, как автомобиль или дом, на которые у него нет корпуса, или он может помочь бизнесу покупать оборудование или создавать большие подразделения, для которых он не есть деньги.Объем банковской ссуды огромен, и заемщик может занимать в соответствии со своими возможностями в зависимости от своей кредитоспособности.

Драйвер роста

Банковские кредиты являются основными факторами роста, особенно для компаний государственного и частного секторов. Очень немногие компании могут иметь достаточный денежный поток для финансирования огромного расширения. Однако в сегодняшней быстро развивающейся экономике расширение — единственный способ получить устойчивую прибыльность. Здесь на сцену выходят банковские кредиты. Предположим, компания А хочет расширить свое производство, для чего ей необходимо инвестировать в оборудование.Если стоимость оборудования в 5 раз превышает годовой чистый доход компании, компании А не нужно ждать 5 лет для расширения. Он может занять у банка ссуду на срок для финансирования своих планов по расширению и погасить ее в течение следующих 5 лет, тем самым ускоряя рост.

Обеспечивает капитал для повседневных операций

Банки имеют специальные ссуды, которые могут помочь компании финансировать свой повседневный операционный капитал и денежный цикл. Банковские ссуды на оборотный капитал и ссуды наличными являются основными банковскими ссудами, которые используются для этой цели.Это позволяет компаниям гибко подходить к соглашению между дебиторами и кредиторами. Предположим, компания X приобрела товары на сумму 1000 долларов США, оплата которых должна быть произведена в течение 10 дней, тогда как она продает эти товары за 1200 долларов США, которые она получит в течение 30 дней. В такой ситуации Компания X может занять 1000 долларов США в банке на 20 дней и вернуть 1000 долларов США банку после получения платежа в размере 1200 долларов США от должника. Основным преимуществом такой ссуды является то, что компания должна выплачивать проценты только за ту сумму и количество дней, на которые она взяла ссуду.