brinmax

Моя карта заблокирована, что делать и как ее разблокировать

Пришло сообщение: «Ваша карта заблокирована». Почему это могло произойти и что теперь делать? Прежде всего не паниковать и не суетиться: чаще всего блокировка карты — это способ обезопасить ваши деньги.

Банковская карта — это всего лишь инструмент, который дает доступ к вашему банковскому счету. Когда карту блокируют, по ней нельзя совершать переводы и платежи, а также снимать наличные. При этом деньги остаются на вашем счете.

Если вам пришло сообщение о блокировке банковской карты с просьбой срочно позвонить на какой-то неизвестный номер или перейти по ссылке, не торопитесь это делать. Такие СМС и письма по электронной почте нередко рассылают мошенники.

В случае проблем с картой звоните только на официальный номер горячей линии своего банка — он указан на обратной стороне карты и на сайте банка.

Лучше сохранить этот номер в своем мобильном телефоне, чтобы он всегда был под рукой.

Уточните по телефону горячей линии банка, точно ли ваша карта заблокирована, и если да, то по какой причине.

В каких случаях банк может заблокировать карту?

1. Три раза неверно ввели ПИН-код

Если трижды неверно ввести ПИН-код в банкомате или платежном терминале, карта автоматически блокируется.

Как правило, в этом случае вам придет сообщение о блокировке — СМС, push-уведомление в мобильном приложении или письмо по электронной почте. Способ, которым банк должен известить вас о случившемся, прописан в вашем договоре.

Но некоторые банки не сообщают о временных блокировках карт. Тогда вы просто столкнетесь с тем, что карта на время перестанет работать.

Как разблокировать карту?

В большинстве случаев карта разблокируется сама — либо ровно в полночь, либо через 24 часа после блокировки.

Лишь единичные банки после трех неправильных ПИН-кодов блокируют карту насовсем. В таком случае карту придется перевыпустить.

Если вы не готовы ждать следующего дня или банк по какой-то причине не разблокировал карту автоматически, позвоните на горячую линию банка. Оператор подскажет, как действовать дальше.

2. Банк заподозрил мошенничество

Банк имеет право приостановить перевод или платеж и заблокировать карту, если операция выглядит сомнительной. Сразу после этого банк попытается связаться с вами и выяснить, вы ли отправляете деньги или это делают мошенники.

Менеджеры банка либо позвонят по номеру телефона, который вы указали в договоре, либо пришлют СМС-сообщение, письмо по электронной почте или push-уведомление с просьбой перезвонить на горячую линию. Способ уведомлений указан в вашем договоре с банком.

Что делать?

Блокировка подозрительной операции и карты действует максимум двое суток.

Поэтому медлить не стоит, но нервничать и торопиться тоже не нужно. Даже если кто-то действительно пытается сделать перевод с вашей карты, блокировка означает, что банк приостановил операцию и ваши деньги в безопасности.

Если вам звонит сотрудник банка и сообщает о подозрительной операции, лучше поблагодарите его и скажите, что перезвоните через минуту. Мошенники научились подделывать официальные телефонные номера банков. Поэтому стоит набрать номер горячей линии самому. Несколько минут ничего не решают.

Когда вы будете разговаривать с представителем банка, он может задать вам дополнительные вопросы. Например, уточнить, где вы пользовались картой в последний раз и какую сумму оплачивали. Многие банки для проверки личности просят назвать кодовое слово, которое вы указывали при заключении договора.

Если вы подтвердите свою личность и свой платеж либо перевод, банк разблокирует карту и проведет операцию или попросит ее повторить.

Если окажется, что это мошенники, операцию отменят. Карту при этом заблокируют окончательно — ведь ее данные уже известны преступникам. Банк предложит вам ее перевыпустить.

Если же сотрудники банка не смогут с вами связаться в течение двух суток, то после этого срока блокировка автоматически снимется и платеж пройдет.

Какие операции могут вызвать подозрения банка?

Есть целый список признаков  сомнительных операций, который составил Банк России. Многие из них связаны с нетипичным платежным поведением клиента.

Например, вы впервые расплачиваетесь картой за рубежом, а до этого пользовались ей только внутри страны. Или проводите крупный, по сравнению с другими вашими операциями, платеж. Даже необычное время суток может насторожить банк: если вы всегда делаете покупки по выходным и вдруг решили перевести деньги турфирме во вторник ночью, это может вызвать подозрения.

Банк не обязательно приостановит операцию и заблокирует карту в каждом таком случае. Но может это сделать. Порядок блокировки зависит от системы безопасности вашего банка.

Как избежать нежелательной блокировки?

Стоит заранее предупреждать банк, если вы собираетесь делать необычные для вас платежи или переводы. Например, накануне зарубежной поездки стоит сообщить банку, какие страны вы намерены посетить даже проездом. Если хотите провести по карте крупную покупку или перевод, также можно предупредить об этом банк.

В любом случае стоит всегда быть на связи: проверять СМС-сообщения, электронные письма и push-уведомления не реже раза в день. Если при оформлении карты банк просит вас указать контрольную информацию, например кодовое слово для подтверждения личности, выберите такое, которое легко будет вспомнить в экстренной ситуации.

3. Операции по вашей карте похожи на отмывание доходов

Существует закон, который обязывает банки противодействовать отмыванию нелегальных доходов и финансированию терроризма. Его обычно называют законом о ПОД/ФТ или 115-ФЗ.

Предположим, вы возглавили родительский комитет в своем классе и начали собирать деньги на экскурсии на весь учебный год. С разных счетов вам приходят крупные суммы, а вы их обналичиваете. По критериям банка такие операции могут попасть в категорию подозрительных.

Если банк увидит признаки возможного нарушения закона о ПОД/ФТ, он откажется проводить платежи и выдавать наличные деньги. После двух отказов банк может заблокировать вашу карту, расторгнуть договор и отказаться обслуживать вас в дальнейшем.

Более того, банк будет обязан сообщить о своем отказе в Федеральную службу по финансовому мониторингу (Росфинмониторинг). Там собирают информацию от всех финансовых организаций и формируют единую базу данных о людях и компаниях, которые предположительно нарушают закон о ПОД/ФТ. Эту базу неофициально называют черным списком клиентов.

Черный список регулярно рассылают по всем банкам и финансовым организациям — и они тоже могут отказаться обслуживать человека, который числится в этой базе.

Что делать?

Для начала стоит выяснить, почему банк заблокировал карту и отказал в проведении операции. Он обязан объяснить причину.

Если банк руководствовался законом о ПОД/ФТ, то он должен уточнить, что именно вызвало его подозрения.

Можно ли разблокировать карту и реабилитировать себя?

Если вы считаете, что ничего не нарушали, объясните банку, что это за платеж. Если перевод денег не связан с отмыванием преступных доходов, банк разблокирует карту и проведет операцию или попросит ее повторить. Он передаст новую информацию о вас в Росфинмониторинг, и тот удалит вас из базы данных с отказами.

Если банк не согласится с вашими аргументами, можете обратиться в межведомственную комиссию при Банке России, которая рассматривает такие спорные случаи. На сайте регулятора  можно посмотреть порядок подачи заявления, список необходимых документов и сроки рассмотрения дела.

Заявление в межведомственную комиссию можно подать через интернет-приемную Банка России.

С картой все в порядке, но банк почему-то заблокировал деньги на моем счете. В чем дело?

Скорее всего, банк выполняет постановление суда или службы судебных приставов.

В некоторых случаях блокируют не карту, а определенную сумму на счете. Ваши деньги могут арестовать, например, если вы долго не оплачивали налоги, штрафы и счета за квартиру.

В этом случае налоговая, ГИБДД, домовая управляющая компания считаются вашими кредиторами. Они имеют право обратиться в суд. Если кредитор знает ваши банковские реквизиты, он попросит суд заблокировать сумму задолженности на вашем счете, пока будет рассматриваться дело. При этом суд направит вам заказное письмо с судебным актом о блокировке денег.

Суд заблокирует только ту сумму, которую вы задолжали. При этом счет и привязанная к нему карта по-прежнему будут работать: вы сможете распоряжаться оставшимися деньгами или пополнять счет.

Если суд примет решение в пользу вашего кредитора, арестованную сумму спишут со счета. Если же кредитор не сможет доказать суду права на эти деньги, арест снимут — деньги разблокируют.

Но кредитор далеко не всегда знает реквизиты вашего банковского счета. Тогда решение суда будут выполнять судебные приставы. Также они подключаются к делу, когда на вашем счете меньше денег, чем вы задолжали.

Приставы найдут все ваши счета и арестуют на них сумму, которую суд постановил перечислить вашему кредитору. В этом случае судебный пристав-исполнитель пришлет вам заказное письмо с постановлением о взыскании долга, а затем со счетов спишут деньги.

Если же денег на всех ваших счетах окажется недостаточно, чтобы погасить долг, то кредиторы смогут инициировать процедуру вашего банкротства. В этом случае банк полностью заблокирует все ваши счета и вклады.

Что делать?

Если вы не получали никаких судебных повесток и блокировка денег стала для вас неприятным сюрпризом, прежде всего обратитесь в банк. Там должны сообщить, какую сумму на вашем счете заблокировали и по какой именно причине вы не можете ей распоряжаться.

Если арест наложил суд, вы можете обратиться в него, чтобы участвовать в процессе и защищать свои права. Но для этого сначала нужно узнать в банке реквизиты судебного дела. Если суд признает убедительными доказательства вашей невиновности, он отправит в банк новый судебный акт и арест с денег снимут.

Если арест наложили судебные приставы, значит, суд уже вынес решение о взыскании задолженности в пользу кредитора. Но если вы не получали повестки и не участвовали в судебном заседании, то имеете право обратиться в суд и обжаловать это решение.

Если же вы действительно кому-то задолжали и деньги арестованы справедливо, просто дождитесь, пока их спишут в пользу кредитора.

Как снять деньги с заблокированной карты?

Если заблокирована именно карта, а не счет, вы по-прежнему можете распоряжаться своими деньгами. Есть несколько способов получить доступ к ним.

• Перевыпустить карту. Выпуск новой карты обычно занимает несколько дней, но некоторые банки могут уложиться за сутки или даже изготовить карту сразу. Чаще всего услуга платная.
• Снять наличные в банке, который выпустил карту. Вы сразу получите деньги со своего счета, но придется доехать до отделения банка и предъявить паспорт.
• Перевести деньги на другой счет, к которому привязана активная карта этого же или другого банка. Часто можно сделать это с помощью мобильного приложения или личного кабинета на сайте банка. Если такой опции нет, можно обратиться в отделение. Но учтите, что банк может взять комиссию за перевод.
• Прикрепить к счету другую карту этого же банка. Некоторые банки предлагают такую услугу, но стоит уточнить по телефону горячей линии, возможно ли это и сколько времени займет.

При получении любого сообщения о блокировке карты стоит сразу позвонить по официальному номеру банка или обратиться в отделение. Сотрудники расскажут, в чем причина блокировки и подскажут, как лучше поступить в вашей ситуации.

Карта Ozon Card – бесплатная карта с кэшбэком от OZON

Москва

• Мобильное приложение
• Ozon Бизнес для юрлиц
• Реферальная программа
• Зарабатывай с Ozon
• Подарочные сертификаты
• Пункты выдачи
• Постаматы
• Помощь
• Бесплатная доставка

Каталог

ЭлектроникаОдежда, обувь и аксессуарыДом и садДетские товарыКрасота и здоровьеБытовая техникаСпортивные товарыСтроительство и ремонтПродукты питанияАптекаТовары для животныхКнигиТуризм, рыбалка, охотаАвтотоварыМебельХобби и творчествоЮвелирные украшенияМузыка и видеоКанцелярские товарыТовары для взрослыхАнтиквариат и коллекционированиеЦифровые товарыБытовая химияOZON ExpressВсё для игрАвтомобили и мототехникаЭлектронные сигареты и товары для куренияOzon PremiumOzon GlobalТовары в РассрочкуУцененные товарыOzon. CardСтрахование ОСАГОРеферальная программаАвиа и ж/⁠д билетыРегулярная доставкаOzon HealthyДля меняOzon Dисконтozon merchOzon Бизнес для юрлиц14 февраляОзон Клуб Везде 0Войти 0Заказы 0Избранное0Корзина

• TOP Fashion
• Ozon Card
• Акции
• OZON Express
• Бренды
• Магазины
• Книги
• Электроника
• Одежда и обувь
• Детские товары
• Дом и сад
• Авиа и ж/д билеты
• Ozon Dисконт

Зарабатывайте с OzonВаши товары на OzonРеферальная программаУстановите постамат Ozon BoxОткройте пункт выдачи OzonСтать Поставщиком OzonEcommerce Online SchoolSelling on OzonО компанииОб Ozon / About OzonВакансииКонтакты для прессыРеквизитыАрт-проект Ozon BallonБренд OzonГорячая линия комплаенсПомощьКак сделать заказДоставкаОплатаКонтактыБезопасностьЮридическим лицамДобавить компанию в Ozon БизнесМои компанииКэшбэк 5% с Ozon. СчётПодарочные сертификаты © 1998 – 2021 ООО «Интернет Решения». Все права защищены. OzonИнтернет-магазинOzon ВакансииРабота в OzonOzon.travelАвиа- и ж/д билетыOzon EducationОбразовательные проектыLITRES.ruЭлектронные книги

Банки экологических решений — VTimes

Забота об окружающей среде стала гораздо популярнее из-за пандемии. Каждый четвертый россиянин, например, признался, что после распространения ковида стал больше задумываться об экологии. Но качественные улучшения придут, когда поведение изменят крупные и злостные загрязнители — промышленные предприятия. Чтобы это произошло, бережное отношение к природе и ресурсам должно стать привычным и будничным.

Приглашаем читателей отправиться с VTimes в банки, чтобы присмотреться, идут ли уже там по пути экологичности.

Не выходи из дому, не трать бумагу

Может, кстати, идти никуда и не придется: банк предложит подписать документ удаленно в электронной форме. Это не только упрощает процесс, но и экономит бумагу — как и другие виды электронного документооборота.

Банки сами гордятся такой экономией. Сбербанк подсчитал, что сэкономил за год 60 вагонов бумаги — 742 млн листов, или 3700 т. То есть могли сохранить более 60 000 деревьев, сообщил первый заместитель председателя правления Сбербанка Александр Ведяхин.

Или вы все-таки пришли в отделение, договор бумажный, но напечатан с обеих сторон. Тоже экономия бумаги — такую, например, внедрили во всем Московском кредитном банке. Количество бумаги, как говорят, сократилось в три раза, несмотря на то что количество проданных продуктов и выданных кредитов выросло.

Так или иначе экономят бумагу также ВТБ, Райффайзенбанк, Промсвязьбанк, Газпромбанк и «Ак барс» — об этом они рассказали VTimes. Собирается этим заняться и банк «Открытие». А вот наиболее цифровизированный »Тинькофф» предлагает полностью отказаться от бумажных чеков магазинам, кафе и проч. Если технологию удастся внедрить, чеки будут приходить по e-mail или в приложение банка.

« В принципе, банки могут вовсе не использовать бумагу при обслуживании клиентов, но пока еще существуют определенные законодательные ограничения »

Сергей Путятинский, заместитель председателя правления МКБ

Банки подают пример

С точки зрения вырубки деревьев переход на безбумажный документооборот в банках — это, конечно, капля в море, говорит председатель правления АНО «Равноправие» Наталья Соколова. Тем не менее само по себе стремление важно как пример экологичного поведения. Важно не столько то, сколько банки сэкономят листов бумаги и спасут деревьев, главное — это вовлечение клиентов и сотрудников в экологическую повестку и прецеденты ответственного потребления, согласен президент группы компаний EcoPartners Константин Рзаев.

Надо рубить!

Важно помнить, что ничего плохого в рубке деревьев самой по себе нет: у каждого дерева есть срок жизни и если его не срубить, оно заболеет, упадет — в лесах, уже используемых человеком, без рубок нельзя, объясняет директор FSC России Николай Шматков. Но рубки должны быть законными, не заходить в ненарушенные естественные леса, а лес надо восстанавливать и сохранять ценные для климата и биоразнообразия участки.

Пока вы еще в офисе банка, осмотритесь. Что здесь можно увидеть? Урны для раздельного сбора. А в некоторых скоро появятся автоматы для сбора вторсырья (фандоматы). Крупный госбанк планирует ставить такие, знает Рзаев.

В некоторых отделениях Сбербанка посетители сдают ненужные пластиковые карточки (пока только Сбербанка, но во II квартале обещают начать принимать и карты других банков). Их планируют пустить на переработку и делать оконные профили. Конечно, пластиковые карты, которые весят 5 г, — очень небольшая доля отходов. Всего в России производится около 900 000 т поливинилхлорида в год, знает Рзаев. И окон, видимо, получится не очень много, соглашается Рзаев: «Чтобы сделать метр оконного профиля, нужно от 0,5 до 3 кг поливинилхлорида». Но это лучше, чем если бы карта отправилась в мусор, из которого ее могут и не извлечь, и тогда она отправится на полигон.

И проведет там 400 лет.

Куда еще можно сдать карточку

В Москве карты можно сдать не только в экоцентры («Сборка» и «Собиратор»), но и, например, в магазины «Вкусвилл», говорит сооснователь экоцентра «Сборка» Сергей Тушев. Из «Сборки» карты забирают на апсайклинг (повторное использование с минимальной переработкой) и также на переработку в стройматериалы.

« Никакого серьезного значения для состояния окружающей среды это не имеет, так же как выключение электричества в Час Земли или отказ от автомобилей на один день. Это просто должно привлечь внимание к проблеме
»

Наталья Соколова

председатель правления АНО «Равноправие»

Карту — в телефон

Если вы клиент ВТБ, присмотритесь, возможно, ваша карта вовсе не пластиковая. Недавно ВТБ начал выпускать карты из полилактида — экологичного биоматериала, который легко перерабатывается и не загрязняет окружающую среду, хотя по продолжительности использования не уступает аналогам из пластмассы, сообщил представитель банка.

Впрочем, благодаря современным технологиям, позволяющим расплачиваться телефоном или даже часами, картами можно вообще не пользоваться. О росте доли цифровых карт тоже рассказали почти все опрошенные VTimes банки.

« Уже более 10% новых карт Сбербанка приходится на цифровые карты без «пластика» »

сообщил VTimes Ведяхин

У некоторых банков цифровые карты — часть совместных проектов; они представляют собой и средство оплаты, и карту лояльности (Газпромбанк и автозаправки «Газпромнефти», «Ак барс банк» и open banking платформа APIBank — карта LetyBank; а вместе с OneTwoTrip — карта для путешественников и проч.).

Непечатное

Есть ли в отделении банка кулер с одноразовыми стаканчиками? Есть рядом отдельная урна для них? Если есть, вероятно, их потом переработают и они вернутся в банк в виде шариковых ручек. Сбербанк сделал уже 230 000 таких экоручек.

Берете со стенда брошюру. Их будет все меньше со временем. Райффайзенбанк, например, уже сокращает использование рекламной полиграфии. В 2021 г. количество заказываемых печатных материалов сократится на 440 000 копий, рассказал представитель банка.

Или печататься они будут на повторно использованной бумаге. ВТБ уже использует крафтовую бумагу, сделанную из переработанного картона, знает Соколова. На такой же бумаге могут быть напечатаны визитки на столе обслуживающего вас сотрудника. Впрочем, визитки тоже переходят в цифру — ряд банков уже отказывается от бумажных визиток в пользу QR-кодов, знает Рзаев.

Если бы мы могли пойти не в клиентский офис, а туда, где работают многочисленные банковские служащие, что бы мы увидели там? Электронную систему для совещаний без бумаги. Если повезет — инфракрасные датчики для экономии воды и электричества. У Райффайзенбанка есть цели по снижению углеродного следа, он даже бытовую и офисную технику закупает энергоэффективную с экологическими сертификатами.  И советует сотрудникам использовать многоразовую посуду вместо одноразовой. Многоразовая посуда в столовых и перерабатываемая упаковка в вендинговых автоматах — тренд нескольких банков, отмечает Рзаев.

О «зеленых» офисах говорят и Газпромбанк, и ВТБ. МКБ отдает на переработку старые терминалы, банкоматы, мониторы, стулья и даже провода из офиса.

Кредиты зеленеют

Теперь отправимся туда, где задают правила игры и присматривают за всеми банками, на Неглинную, в Центробанк. Там тоже есть программы по экологизации офиса.

« Банк России не только создает условия для развития зеленых финансовых инструментов, но и формирует для себя внутреннюю политику устойчивого развития »

говорит представитель Центробанка

Центробанк работает над повышением энергоэффективности зданий и сокращением отходов. Так, в регуляторе почти завершили цифровизацию бизнес-процессов, рассказал представитель. Это позволит существенно снизить потребление бумаги, что в масштабах всей системы Банка России представляется весьма значимым.​​ Действительно, ведь в Банке России, если считать все его территориальные подразделения, работает 49 400 человек (данные годового отчета на начало 2020 г.).

Важный вклад банков в защиту окружающей среды — это приоритеты кредитования, когда при прочих равных выбираются зеленые проекты, возобновляемые источники энергии, энергоэффективные дома и проч. Банки — это в первую очередь займы, поэтому важно вводить социальные и экологические критерии в оценку заемщиков, например, сертифицированные предприятия должны получать преференции, считает Шматков.

Но чтобы проверить банки с этой стороны, нам нужно быть уже предпринимателями. Оставим это до скорой следующей встречи.

Хотите сообщить об ошибке? Выделите текст и нажмите Ctrl+Enter

TIL Россиянин Дмитрий Аргарков отредактировал договор по кредитной карте, который банк подписал без перечитывания.

Когда он не выплатил банку, они попытались подать на него в суд, но судья отклонил дело, заявив, что банк подписал контракт и, следовательно, был связан условиями г-на Аргаркова. : todayilearned

[ОБНОВЛЕНО] Русский человек меняет столы на банк, меняет мелкий шрифт в соглашении о кредитной карте, затем подает иск, теперь урегулирование

Ник Щетко 14 августа 2013 г. 16:50 В новом развитии, банк и его знаменитый клиент пришли к соглашению.

Примечание редактора: эта история была обновлена. Пожалуйста, посмотрите наше последнее обновление внизу этой ранее опубликованной истории.

В Советской России банки оплачивают счета клиентов. Или, по крайней мере, мог бы.

Интересный случай всплыл в Воронеже, Россия, где мужчина предъявляет иск банку более чем 24 миллиона российских рублей (около 727 000 долларов США) в качестве компенсации за рукотворный документ, который был подписан и признан банком.

Дмитрий Агарков сообщил, что в 2008 году на его почтовый ящик пришло письмо от Тинькофф Кредитные Системы. Это была форма заявки на получение кредитной карты с прилагаемым договором-соглашением, во многом похожая на заявки, которые американцы получают ежедневно от Visa (NYSE: V), Mastercard (NYSE: MA), American Express (NYSE: AXP) или Discover (NYSE: DFS). . Агарков заполнил форму и вернул подписанное заявление, хотя то, что он отправил обратно, было не совсем тем же документом, который отправил ему банк.

Агарков изменил некоторые детали для своей выгоды, в первую очередь мелкий шрифт. Он выбрал 0% годовых и никаких комиссий, и добавил, что клиент «не обязан оплачивать какие-либо комиссии и сборы, налагаемые банковскими тарифами.«Он также изменил URL-адрес сайта, на котором были опубликованы условия, с www.tcsbank.ru на tcsbank.at.ua. Кроме того, он добавил специальный пункт, который защитит его, если банк нарушит соглашение в одностороннем порядке. . За каждое одностороннее изменение условий, предусмотренных в соглашении, банк должен будет выплатить клиенту (Агаркову) 3 миллиона рублей (около 91 000 долларов США) или штраф за отмену в размере 6 миллионов рублей (182 000 долларов США).

Агарков затем отправил его обновленное соглашение с банком, и вскоре после этого он получил подписанную и заверенную копию банка, а также кредитную карту.

Однако, после двух лет активного использования, банк решил аннулировать кредитную карту г-на Агаркова в 2010 году, поскольку он задерживал выплату минимально необходимой суммы. В 2012 году банк предъявил Агаркову иск о выплате 45 000 рублей (1363 доллара США) — сумма, которая включала оставшуюся сумму, комиссионные и штрафы за просрочку платежа. Суд постановил, что договор, составленный Агарковым, действителен, и потребовал от Агаркова погасить только его остаток в размере 19 000 рублей (575 долларов США).

Несмотря на очевидную победу, Агарков сопротивлялся: 1 августа Коминтерновский районный суд Воронежа начал слушания по иску Агаркова к банку.Поскольку Тинькофф Кредитные Системы не выполнили восемь пунктов соглашения, Агарков теперь требует, чтобы банк выплатил в общей сложности 24 миллиона рублей (727 000 долларов). Юридическая фирма «Консультант», представляющая Агаркова, заявляет, что решение банка о расторжении договора не может быть законным, поскольку его клиенту не было выплачено 6 млн рублей по условиям измененного договора.

До сих пор банк заявлял, что дело было связано с «единовременной технической проблемой», и он готов дожить до суда.Следующее слушание состоится в сентябре.

ОБНОВЛЕНИЕ:

Спор между Агарковым и Тинькофф Кредитные Системы обострился, когда председатель банка Олег Тиньков отправился в Twitter, чтобы ответить на интерес СМИ к этому делу. (См. Комментарий председателя Русского банка по делу мелким шрифтом: «Никто ничего от нас не выиграет»).

Затем, 14 августа, обе стороны объявили о мировом соглашении на нераскрытых условиях.

«Конфликт контрпродуктивен, поэтому мы согласились урегулировать его, отозвав взаимные претензии», — сказал Оливер Хьюз, президент Tinkoff Credit Systems.

«Это началось как шутка в 2008 году … но шутка зашла слишком далеко», — сказал Агарков.

«Конечно, я не буду рекомендовать другим делать то, что сделал я. Прежде чем оформить кредит, вы должны несколько раз подумать и внимательно изучить условия своего банка. Но если вы согласны, вам придется придерживаться их. »

Прочтите мелкий шрифт: Пользователь кредитной карты устанавливает свой собственный лимит, а затем подает на банк в суд за закрытие счета | The Independent

Всегда читайте мелкий шрифт.

Это правило, которое многие знают, но большинство из нас игнорирует, и его часто отбрасывают на заемщиков банки, сталкивающиеся с жалобами на их условия.

Дмитрий Аргарков, россиянин, которому было отправлено незапрашиваемое письмо с предложением кредитной карты, изменил ситуацию и нанес удар по клиентам банка во всем мире.

Вместо того, чтобы просто проигнорировать кредитное предложение, 42-летний г-н Аргарков отсканировал договор в свой компьютер, изменил условия договора и вернул его кредитору, Тинькофф Кредитные Системы. По сообщению новостного канала Russia Today, его версия соглашения была более благоприятной, чем та, которую он получил от банка. У него была неограниченная кредитная линия, никаких комиссий и процентная ставка 0%.

Он также добавил положение, в котором говорится, что клиент «не обязан оплачивать какие-либо сборы и сборы, налагаемые банковскими тарифами», и дополнительный пункт к контракту, если банк попытается разорвать или изменить соглашение.

Важно отметить, что когда документ был возвращен российскому провайдеру кредитной карты, он не выполнил свои собственные инструкции и не проверил мелкий шрифт. Тинькофф Кредитные Системы прислали ему его кредитную карту с кредитным лимитом, достаточным для того, чтобы г-н Аргарков мог купить небольшой остров.

«Банк подтвердил свое согласие с условиями клиента и отправил ему кредитную карту и копию утвержденного бланка заявления», — сообщил российской газете «Коммерсант» адвокат г-на Аргаркова Дмитрий Михалевич. «Открытая кредитная линия была безлимитной. Он мог позволить себе купить остров где-нибудь в Малайзии, и банк должен был бы заплатить за него по закону ».

Г-н Агарков из города Воронеж на западе страны также изменил интернет-адрес, указанный в документе, относящемся к веб-сайту банка, где можно было ознакомиться с условиями контракта.

После двух лет использования банк попытался аннулировать кредитную карту г-на Агаркова в 2010 году, потому что он опоздал с оплатой минимально необходимых сумм. Он попытался предъявить иск г-ну Аргакову о возмещении 45 000 рублей (880 фунтов стерлингов), которые были составлены из остатка на счете, а также сборов и пени за просрочку платежа, которых не было в его измененной версии контракта.

Ранее на этой неделе российский суд поддержал г-на Аргаркова и обязал его выплатить только непогашенный остаток в размере 19 000 рублей (371 фунт стерлингов).«Они [банк] подписали документы, не глядя. Они сказали то, что обычно говорят их заемщики в суде: «Мы не читали», — сказал судья.

Не довольствуясь победой в суде, г-н Аргарков сейчас идет дальше и пытается подать в суд на Тинькофф Кредитные Системы на 24 миллиона рублей (470 000 фунтов стерлингов) за невыполнение заключенного им контракта. Со своей стороны, банк подает встречный иск против Аргакова по обвинению в мошенничестве.

Олег Тиньков, основатель Тинькофф Кредитные Системы, написал в Твиттере: «Наши юристы думают, что он получит не 24 миллиона рублей, а четыре года тюрьмы за мошенничество.Теперь это вопрос принципа. У нас нет мелкого шрифта, все четко и прозрачно. Попробуйте открыть карту — тогда поговорим. Воровство — это грех. Не все в России так думают ».

Суд планирует рассмотреть дело г-на Аргакова в следующем месяце.

Оливер Хьюз, генеральный директор, Тинькофф Банк — Финансы прерваны

Расскажите нам немного о себе и о том, как ваша организация играет лидирующую роль в сфере финансовых технологий.

Тинькофф — цифровой банк, предоставляющий широкий спектр финансовых услуг, которым пользуются более 5 миллионов пользователей по всей России.Мы делаем это без фиксированной инфраструктуры и полностью на основе облака. Мы предоставляем полный спектр продуктов потребительского кредитования, текущие счета для физических лиц и малых и средних предприятий, а также широкий спектр платежных решений через мобильные устройства, а также решения для розничных продавцов, включая онлайн-кредиты POS, лояльность и интеллектуальный анализ данных. Мы охватываем практически все, что связано с онлайн-продажей.

В основе этого лежит наша уникальная платформа, не похожая ни на одну другую финансовую компанию, с которой мы сталкивались. Эта платформа построена на четырех основных блоках.Во-первых, наша способность генерировать и обрабатывать огромный поток приложений по всем продуктам. В настоящее время мы обрабатываем более одного миллиона заявок в месяц, используя только 600-700000 заявок на кредитные карты.

Второй блок — это наша способность управлять отслеживанием клиентов. Мы знаем, как управлять маркетинговой воронкой, чтобы оптимизировать конверсию потенциальных клиентов за счет использования показателей и точек соприкосновения с клиентами. Таким образом, у нас много общего с компаниями электронной коммерции.

Третий блок — это наша сеть сбыта и фулфилмента.У нас 1500 умных курьеров, которые между собой покрывают всю Россию; от крупнейших городов до самых маленьких. В результате вы можете подать заявку сегодня, а продукт доставят к вам домой завтра. Мы являемся крупнейшей фулфилмент-компанией в России и в настоящее время выполняем более 12 000 доставок в день.

Последний блок — это наша сервисная платформа, которая включает в себя лучшие решения для мобильного и интернет-банкинга в России, а также колл-центры, которые используют инновационные решения, такие как чат и биометрия.

Это сочетание онлайн и офлайн возможностей делает нас крупным и быстрорастущим бизнесом. Чтобы дать вам некоторое представление о нашем масштабе, мы выпускаем более 130 000 новых кредитных карт и открываем 80 000 индивидуальных текущих счетов и более 10 000 счетов для малых и средних предприятий каждый месяц. Это довольно немодно для «финтех-банка», но мы тоже прибыльны. Наша рентабельность собственного капитала в третьем квартале 2016 года составила 43%. Это делает нас одним из самых прибыльных банков в мире по рентабельности собственного капитала.

Насколько хорошо финансовые компании адаптируются к быстрым темпам развития финансовых технологий? Какие области больше всего опережают игру, а какие сектора остаются позади?

В настоящее время в индустрии финансовых услуг происходят довольно серьезные изменения. С точки зрения пользователя, область изменений — это мобильная. Транзакционные банковские операции, особенно среди молодежи, все чаще выполняются с помощью мобильных устройств. Более легкий сегмент розничной продуктовой цепочки также движется в сторону онлайн и мобильных устройств. Платежи — часть этого, и все в большей степени розничные инвестиции.

Области, которые остаются позади, — это корпоративные продукты и продукты B2B, хотя это вполне может измениться с появлением практического применения технологии блокчейн.Более сложные розничные продукты — например, ипотека или автокредитование — требуют более подробного обсуждения и документации. Мы можем увидеть это изменение с течением времени, но на данный момент, если вы подаете заявку на ипотеку, процесс довольно запутанный, и хотя элементы можно заполнять онлайн или через мобильный телефон, особенно в интерфейсе, это не способствует выполнению полностью онлайн. .

Какие проблемы вы видите в развитии и разрушении финтеха как с точки зрения пользователя, так и с точки зрения регулирования?

Я вижу одну из главных проблем — ограниченность. Мы были в состоянии вводить новшества и находить решения для различных задач, будь то взаимодействие с клиентами, розничная торговля или регулирование. Подобные подходы работают для определенных местных рынков. Проблема для цифровых игроков, таких как мы, которые очень успешно выросли в своих странах, заключается в том, как эти подходы будут распространяться через границы, от рынка к рынку, где операционная среда, нормативная база и клиенты очень разные. Это, наверное, один из самых больших вопросов для нас прямо сейчас.

Как вы думаете, какое влияние Brexit окажет на индустрию финансовых технологий в Великобритании в целом?

С интересом смотрим на рынок Великобритании. Сейчас там явно много чего происходит, но еще и потому, что мы сами думали о международной экспансии, и Великобритания в какой-то момент может стать одной из наших целей.

Если вы подумаете о том, что там произошло с точки зрения банковского дела после финансового кризиса, то можно увидеть либерализацию лицензий в попытке повысить конкуренцию. В результате для стартапов в сфере финансовых услуг появилось много шумихи. Мы видели, как такие компании, как Shawbrook и Metro Bank, рано вышли на рынок и зарекомендовали себя. Они поработали очень хорошо. Другие, особенно в сфере финансовых технологий, «банки-конкуренты цифровых технологий», только начинают выходить на рынок. До настоящего времени усилия по привлечению капитала были относительно легкими с притоком венчурных капиталовложений и прямых инвестиций на ранних этапах, и именно здесь основное внимание уделялось, а не бизнес-модели или продукту.

Однако после Brexit поставщики капитала начинают терять терпение, и новым банкам предстоит испытать свою бизнес-модель. Для второго, третьего или четвертого раунда финансирования не так много капитала, поэтому будет интересно посмотреть, как это повлияет на финансовые технологии и банки-претенденты. Тинькофф запустился как раз в то время, когда разразился мировой ипотечный кризис, и ему было очень сложно привлечь капитал. В результате мы очень рано узнали о важности дисциплины затрат и о нехватке капитала в тяжелые времена.

Что вы будете обсуждать на конференции The Economist Finance Disrupted 25 января 2017 года в Лондоне?

Я полагаю, центральная тема заключается в том, были ли банки списаны слишком рано. Я не хочу показаться слишком реакционным, но за последние пару лет возникло ощущение, что у банков был свой день и они уходят, чтобы их заменили финтех-компании. Однако складывается картина, что все не так просто. Некоторые финтех-стартапы найдут жизнеспособную бизнес-модель, вероятно, основанную на предложении одного продукта, и вопрос для них будет заключаться в том, как они диверсифицируются от своего единственного направления бизнеса для создания устойчивого бизнеса.Они могут сотрудничать с существующими банками или могут быть куплены банками — как мы видели в случае с BBVA и Atom Bank.

Есть еще одно явление, которое я представлю, а именно то, что во всем мире существует множество инновационных банков, которые имеют преимущество работы из облака, имеют легкую инфраструктуру и работают с низкими фиксированными затратами. Эти банки могут процветать, внедряя новые технологии и подходы, не будучи нетрадиционными финансовыми игроками.

Я также расскажу о том, как мы планируем построить финансовый онлайн-супермаркет.Мы начинаем предлагать не связанные с Тинькофф партнерские продукты, такие как ипотека, страхование, инвестиции, наряду с продуктами собственного бренда Тинькофф. Он будет увеличиваться в течение следующих 12–24 месяцев, поскольку мы движемся к тому, чтобы стать гибридом цифрового банка и финансового рынка.

Какую роль играют финтех для не охваченных банковскими услугами / не охваченных банковскими услугами?

Если вы сравните финтех с традиционными филиальными банками, они, как правило, не имеют инфраструктуры. Им не требуется мощная инфраструктура для предоставления финансовых услуг.Если вы работаете в облаке, у вас нет этих ограничений. Вы можете сделать гораздо больше с точки зрения предоставления услуг и финансовой доступности, а также сможете глубже изучить различные регионы и сегменты клиентов.

Чтобы узнать больше о событии «Финансовые нарушения», щелкните здесь.

Что стоит за бодрым настроением в России? «Намного больше, чем Трамп», — говорит генеральный директор этого банка

Несмотря на все разговоры об эпохе Трампа, которая привела к более уютным отношениям с Россией, новый СоюзС. Президент не до конца убедил всех руководителей в Москве.

Всем следует подождать и посмотреть, что же на самом деле произойдет, и бодрое настроение России основано не только на приходе Дональда Трампа в Белый дом.

Так говорит Оливер Хьюз, исполнительный директор Тинькофф Банка, российской компании, которая позиционирует себя как крупнейший в мире автономный онлайн-банк по количеству клиентов (у него 5 миллионов).

«Есть ожидание — которое, я надеюсь, сбудется, — что при режиме Трампа произойдут кардинальные перемены в отношениях с Россией», — сказал Хьюз.«Однако: (а) это еще предстоит выяснить, и (б) я не думаю, что это сильно повлияет на деловые настроения в целом».

Начальник московского банка — 46-летний англичанин, бывший менеджер по развитию бизнеса Visa’s. V, -0,33% Русское подразделение — беседовал с MarketWatch в конце января в кулуарах конференции журнала Economist «Финансы подорваны» в Лондоне.

Деловые настроения в России RSX, + 1,07% уже улучшалась до U.С. президентские выборы, поскольку Россия возвращается к росту после рецессии, сказал генеральный директор Тинькофф. «Потребительское доверие возвращается. Бизнесы инвестируют. Теперь капитал возвращается в страну. Так что все идет в правильном направлении », — сказал он.

Хьюз также сказал, что российский интернет-сектор делает несколько удивительных вещей, но «эту историю особо не рассказывают, потому что все думают о нефти. Великобритания: LCOJ7 и Путин », когда их мысли обращаются к России.

См .: Россия — No.1 участник рынка в 2016 году может вырасти в 2017 году

Также читайте: Трамп может вызвать всплеск россиян, посещающих США

Созревший рынок, но еще не продающий овощи

Хьюз сказал, что его путь к работе в российском банковском секторе начался с дипломом британского университета по русскому языку, за которым последовали академические должности, а затем выступления с Visa. Он сказал, что в 2007 году работал на гиганта кредитных карт в Москве, предлагая для своего бизнеса легендарного предпринимателя Олега Тинькова, когда основатель Тинькофф Банка попросил его возглавить его стартап-банк.

«Это не возможность, которая появляется каждый день, и я видел, что рынок созрел для этого», — сказал Хьюз.

Тинькофф Банк не имеет традиционных отделений, но вместо этого заявляет, что у него самая крупная в России служба доставки «от двери до двери»: около 1500 курьеров достигают клиентов по всей стране.

Компания также позиционирует себя как финансовый онлайн-супермаркет, продающий собственные продукты и продукты партнеров, включая ссуды, кредитные карты и инвестиции.

«Мы являемся платформой, если не сказать лучшего слова, с помощью которой вы можете продавать практически любые продукты», — сказал Хьюз.«Мы не хотим заниматься обувью и едой — не сейчас, возможно, не надолго, — но мы могли бы».

Подробнее: Почему рубль все еще ревёт, даже когда удар Трампа где-то гаснет

И см . : Мнение — в России царит хаос, и только 10 из 85 регионов стабильны в финансовом отношении

Падение и рост акций Тинькофф

FactSet, MarketWatch

Акции холдинга Тинькофф Банка резко выросли за последний год, но все еще ниже рекордного уровня.

Оглядываясь назад, можно сказать, что конец 2013 года был не лучшим временем для выхода российской компании на биржу. Но тогда TCS Group Holdings дебютировала на Лондонской фондовой бирже, а основатель Тиньков сохранил контрольный пакет акций.

Акции падали около двух лет, как показано на графике выше. Сначала аналитики обвинили спекуляцию в привлечении займов, а затем появились более широкие опасения. Конфликт между Россией и Украиной резко обострился в начале 2014 года.

«Когда мы провели IPO в 2013 году, это было незадолго до того, как произошли все события — экономический кризис в России, геополитический кризис, санкции, антисанкции, обвал рубля USDRUB, -0. 04% — сказал Хьюз MarketWatch. «Наши акции пережили довольно тяжелый период, но теперь они вернулись в норму. Значит, инвесторы нас знают ».

Недооценено?

Тинькофф Банк ранее спонсировал велокоманду.

Getty Images По словам генерального директора,

Тинькофф не так хорошо известен в сфере финансовых технологий и других деловых кругах. Такие финтех-имена, как Simple, Moven или Fidor Bank, привлекли больше внимания.

«Я думаю, это в значительной степени потому, что мы находимся в России. Люди действительно не думают о России как о стране с новой экономикой, где существует динамичная онлайн-индустрия, — сказал Хьюз.

Распространенное заблуждение — рассматривать нацию как не что иное, как «скучные, иерархические и бюрократические институты, вытаскивающие вещи из-под земли», — сказал генеральный директор. Также неверно предполагать, что «в России очень сложно вести бизнес, и поэтому здесь нет культуры предпринимательства».

А как насчет не впечатляющих результатов страны в рейтинге «Легкость ведения бизнеса»? По словам Хьюза, может быть проще работать в определенных секторах новой экономики.

Прочитано: Мнение — Российский Яндекс против Google

Разумеется, другие нарисовали более мрачную картину. В прошлом году в интервью Financial Times Дэвид Нангл, управляющий директор Vostok Emerging Finance Ltd., которая была инвестором TCS Group, заявил, что в России нет «благоприятных условий», как где-то в Кремниевой долине.

«Это упущенная огромная возможность. Россия могла бы идти в ногу с США в создании еще одной Кремниевой долины », — сказал Нангл.

Отъезд: Владелец Патриотов все еще хочет вернуть украденное кольцо Суперкубка у Путина

Эта история была впервые опубликована 13 февраля 2017 года.

Человек, предложивший кредитную карту, изменяет договор и возвращает ее в банк … и теперь предъявляет иск на 500000 фунтов стерлингов, поскольку они не прочитали мелкий шрифт и не выполнили условия

Человек, предложенный кредитной картой, изменяет договор и возвращает ее в банк… и теперь подает на них в суд на 500 000 фунтов стерлингов, поскольку они не прочитали мелкий шрифт и не выполнили условия

• Дмитрий Аргарков, 42 года, внес свои собственные изменения в договор кредитной карты
• Он дал себе 0% процентов , неограниченный кредит и освобождение от штрафов
  
• Г-н Аргарков отправил измененный контракт обратно в Тинькофф Кредитные Системы, которая отправила ему кредитную карту, не заметив изменений
  
• Компания пыталась подать в суд на г-на Аргаркова за просрочку платежей
  
• Но суд постановил, что г-н Аргарков должен был только выплатить причитающуюся сумму, но не проценты или штрафы за просрочку платежа в соответствии с условиями его контракта
  
• В настоящее время г-н Аргарков предъявляет иск банку за нарушение условия контракта
  

Автор Suzannah Hills

Опубликовано: 17:17 GMT, 9 августа 2013 г. | Обновлено: 17:18 GMT, 9 августа 2013 г.

Клиент, который изменил договор кредитной карты без уведомления провайдера, теперь подает в суд на банк — за нарушение его собственных условий.

Россиянин 42-летний Дмитрий Аргарков был недоволен условиями кредитной карты, предлагаемыми Тинькофф Кредитные Системы, поэтому он отсканировал документ в свой компьютер и внес несколько изменений.

Его более благоприятные условия включали неограниченный кредит, нулевые проценты и отсутствие банковских комиссий или штрафов.

Он также добавил пункт, согласно которому он может оштрафовать банк на три миллиона рупий — около 588 фунтов стерлингов — каждый раз, когда компания не соблюдает правила, и еще на шесть миллионов рупий — 117 фунтов стерлингов — если они попытаются расторгнуть контракт.

Г-н Аргарков из Воронежа, Россия, затем отправил исправленный контракт обратно Тинькову, который не принял изменений и вернул ему подписанные документы вместе с кредитной картой.

Получение более выгодного предложения: 42-летний Дмитрий Аргарков решил переписать условия договора по кредитной карте и теперь подает в суд на Тинькофф Кредитные Системы за нарушение его условий

После двух лет использования учетной записи российская компания закрыла г-на Кредитная карта Аргаркова в 2010 году из-за того, что он просрочил свои минимальные платежи, сообщает Russia Today.

Затем компания подала на него в суд, чтобы потребовать взыскать 45 000 рублей — около 881 фунта стерлингов — в счет неуплаченных гонораров и сборов.

Но поскольку в контракте г-на Аргаркова с Тинькофф указано, что он не должен платить банку никаких штрафов или комиссионных за счет, на этой неделе российский суд постановил, что ему нужно только погасить непогашенный остаток на карте — всего 19000 (примерно 371 фунт стерлингов). .

Судья постановил: «Подписали документы, не глядя. Они сказали то, что обычно говорят их заемщики в суде: «Мы не читали».’

Все мелким шрифтом: г-н Аргарков изменил условия контракта, предоставив себе 0% процентов, неограниченный кредит и освобождение от штрафов и банковских сборов. Теперь он подает в суд на Тинькова за невыполнение контракта, который они подписали после того, как не прочитал его измененный мелкий шрифт

И после своей победы в суде г-н Аргарков предъявил иск банку на 24 миллиона рублей — примерно 470000 фунтов стерлингов — за невыполнение измененного контракта они подписали.

Его адвокат Дмитрий Михалевич сообщил Ъ: «Банк подтвердил свое согласие с условиями клиента и отправил ему кредитную карту и копию утвержденной анкеты.

«Кредитная линия была открыта без ограничений. Он мог позволить себе купить остров где-нибудь в Малайзии, и банк должен был бы заплатить за него по закону ».

Тинькофф подал встречный иск против г-на Аргаркова, обвинив его в мошенничестве.

Олег Тиньков, основатель банка, написал в Твиттере: «Наши юристы думают, что он получит не 24 миллиона, а на самом деле 4 года тюрьмы за мошенничество. Теперь это вопрос принципа для @tcsbanktwitter.

Суд рассмотрит дело Аргакова в следующем месяце.

Утверждение: основатель Тинькофф Кредитные Системы Олег Тиньков (на снимке) обвинил г-на Аргаркова в мошенничестве

Человек, стоящий за латиноамериканским «антибанковским»

Нубанк большой — действительно большой. Бразильский стартап с оценкой в ​​10 миллиардов долларов и более чем 26 миллионами пользователей в Бразилии, Аргентине и Мексике является крупнейшим цифровым банком в мире. Дэвид Велес, энергичный генеральный директор Nubank, является лицом латиноамериканских финансовых технологий, общего термина для технологических компаний, которые меняют аспекты финансового мира.

С самого начала это был банк другого типа. В то время как другие взимают комиссию за банковский счет или кредитную карту, Nubank полностью их устраняет. Его операционные расходы ниже, чем у олигархической большой пятерки банков Бразилии: Itaú, Santander, Bradesco, Banco do Brasil и Caixa Econômica Federal. Все программное обеспечение Nubank разрабатывается собственными силами. Пользователи могут открывать счета, получать кредитные линии и оплачивать счета со своих смартфонов, не заходя в отделение банка и не подписывая бумажные документы.

Nubank решил сделать свои дебетовые и кредитные карты фиолетовыми, потому что он хочет быть «максимально антибанковским», — сказал Велес Rest of World. «Некоторым это абсолютно не нравилось… некоторым очень нравилось, но никто не игнорировал это».

Велес основал Nubank в 2013 году. Его первым офисом был дом, который он арендовал в Сан-Паулу вместе с соучредителями Эдвардом Уибле и Кристиной Жункейра. Несмотря на отсутствие физических отделений или банкоматов, Nubank привлек 820 миллионов долларов за семь раундов финансирования; среди ее первоначальных инвесторов были китайский технологический гигант Tencent и бывший работодатель Велеса Sequoia Capital.В начале сентября Nubank объявил о приобретении Easynvest, крупнейшего независимого брокера Бразилии. Этот шаг укрепил ее позицию в качестве цифровой альтернативы полнофункциональным финансовым учреждениям Латинской Америки.

И пока Нубанк вырос, его модель не проверена. Компания собирает огромный объем информации о своих клиентах: 10 000 точек данных на каждого человека. В руках другого начальника эти данные могут быть использованы в гнусных целях.

Велес, которого обычно видят одетым на пуговицу в ультрасовременной штаб-квартире Nubank в Сан-Паулу, в душе оптимист.Он происходит из семьи владельцев малого бизнеса в Колумбии. Его первой работой в возрасте трех лет была сортировка пуговиц на джинсовой фабрике его дяди. Он разбирался в бизнесе с детства; Велес частично оплатил учебу в Стэнфорде, купив корову в возрасте 12 лет на деньги, которые он сэкономил на днях рождения и на летних работах. Эта первая корова превратилась в шесть коров, которые позже он продал.

После обхода инвестиционных банков в Нью-Йорке Велес вернулся в Бразилию в 2011 году в качестве партнера Sequoia Capital.Но через два года он и его коллеги из Sequoia решили, что технологическое пространство в Латинской Америке недостаточно развито для инвестиций. Они закрыли свои бразильские операции.

Там, где Велес видел слабость развития Sequoia, он видел возможности как предприниматель. Он бросил работу и основал собственную компанию. «Я не подумал дважды», — сказал он Rest of World . «Это было освобождением».

Отец троих детей младше трех лет, Велес говорит, что каждую ночь придумывает им сказки на ночь.Он также готовится к марафонам (в 2019 году участвовал в Буэнос-Айресском марафоне). Он думает, пока бежит.

Велес разговаривал с Остальной мир в прошлом месяце через Zoom. Разговор отредактирован для большей ясности.

Sequoia свернула свое присутствие в Южной Америке, как только вы ушли из фирмы. Как ваша команда пришла к такому решению?

Мы провели два года, встречаясь с предпринимателями, и они не были увлекательными. Во-первых, стартапов было не так много.Во-вторых, те немногие, что существовали, занимались бизнесом, который прямо копировал США, и они не имели смысла для Латинской Америки. Они не решали настоящих проблем.

Решение было принято на одной встрече: Sequoia познакомилась со стартапом, который поднял вопрос о том, что каждый год 42 инженера по информатике выпускают университет Сан-Паулу. Невозможно построить технологическую экосистему с таким небольшим количеством талантов. Инженеры — это сырье, необходимое для создания этой экосистемы, и без них было бы очень трудно увидеть яркую и большую техническую сцену.

Это был момент, когда мы все пришли к выводу, что в Латинской Америке делать нечего. Это был печальный момент, но он дал мне возможность заняться тем, чем я действительно хотел заниматься.

Учитывая ограничения в Латинской Америке, что заставило вас подумать, что вы могли бы организовать там такое предприятие, как Nubank?

Чистая прибыль компьютерных инженеров означала, что существует узкое место для создания отрасли, но не узкое место для создания компании.По сути, путь для Нубанка был таков: давайте сделаем то, что действительно имеет смысл для Латинской Америки. Давайте займемся настоящей проблемой.

Мы не видим себя банком. Мы технологическая компания, которая занимается финансовыми услугами.

Пользователи Nubank могут открывать счета, получать кредитные линии и оплачивать счета, не заходя в банк. Рафаэль Энрике / SOPA Images / LightRocket через Getty Images

Почему стоит сосредоточиться на банковском деле?

Когда я впервые жил в Бразилии, я прошел через отделение банка в Сан-Паулу и потратил два часа, пытаясь открыть банковский счет.Я никогда не покидал встречу или общение в таком разочаровании, как после этих двух часов. На открытие счета у меня ушло еще пять месяцев.

Пять из 10 ведущих бразильских компаний являются банками. Крупнейшие компании Мексики и Колумбии — это банки: крупные олигополии, не имевшие конкуренции на протяжении десятилетий. Никто не осмеливается конкурировать с ними, потому что они часто контролируются самыми большими или богатыми семьями с лучшими связями. И это очень регулируемая отрасль. Вам нужны лицензии. Вам нужен центральный банк.Вам нужен капитал.

Было множество причин, по которым это было слишком сложно. И именно поэтому я был взволнован.

Я не хотел создавать компанию и продавать ее через три года. Я спросил себя: «Какая отрасль в Латинской Америке является самой сложной для решения»? И ответ был очевиден: банковское дело.

В конце 2012 года я поговорил с 30 отраслевыми экспертами в Бразилии об использовании смартфона для создания нового банка. Все они говорили мне, что я сошел с ума, что это невозможно — что, поскольку я не бразилец, я понятия не имел, о чем говорю.Крупные банки убьют вас. Регуляторы убьют вас. Покупатели никогда не будут доверять новому бренду. Клиенты никогда не сделают этого онлайн. Они привели 100 аргументов в пользу того, что это глупая идея.

Где вы искали вдохновение?

Когда мы начинали в 2013 году, на самом деле финтеха не было — слова не существовало. Понятия цифровых банков не существовало. Мы видели, что банки недооценивают своих клиентов и плохо с ними обращаются. Нельзя было сделать лучше?

Мы посмотрели на Capital One.Банковская система в США в 90-х годах была недостаточно развитой и коммерциализированной. Каждый потребитель платил 19,8% годовых по своей кредитной карте, независимо от их кредитного рейтинга. Capital One добавил много данных, маркетинга и аналитики, чтобы сегментировать рынок и создать дифференцированный продукт.

Узнала о Тинькофф в России. Они основали свою компанию после интернета, до мобильной связи. Capital One разослала конверты по домам. Тинькофф использовал Интернет как основной канал для приобретения и общения.Казалось, что бизнес имел большой смысл для Латинской Америки, где процентные ставки по кредитным картам были в 10 раз выше.

Как вы решаете проблему найма инженеров в условиях дефицита в Южной Америке?

Нет серебряной пули. Мы нанимаем лучших инженеров, и у нас в Нубанке работают люди более 40 разных национальностей. Мы также обучаем программированию наших сотрудников, которые занимали другие должности. Наш первый контролер теперь инженер.Мы также продумали идею создания университета или онлайн-школ.

Нубанк сообщил об убытке в размере 17 миллионов долларов с января по июнь 2020 года. Ваш финансовый директор Марсело Копель отметил , что этот убыток «является решением, и поэтому ожидается как часть стратегии роста на данный момент». Не могли бы вы уточнить это заявление? Является ли прибыльность единственным показателем успеха для такого банка, как ваш?

Прибыльность — не показатель успеха.Учитывая этап, на котором мы находимся как компания, мы уделяем приоритетное внимание расширению нашей клиентской базы и продуктовой базы. Мы инвестируем в долгосрочной перспективе. Будучи крупнейшим цифровым банком в Латинской Америке, если бы мы внезапно прекратили рост, чтобы начать приносить прибыль, я думаю, что мои инвесторы немедленно уволили бы меня за такой плохой стратегический шаг.

Если бы мы хотели быть прибыльными завтра, мы бы просто росли немного меньше, и тогда мы были бы очень, очень прибыльными. Если вы посмотрите на наш отчет о движении денежных средств, в 2018 году мы получили денежные средства.Рискну сказать, что мы — единственный единорог в мире, который заработал деньги за третий год. Мы рады продолжать инвестировать в рост, но не настолько, чтобы это стало похоже на сжигание денег. Убыток в 17 миллионов долларов за шесть месяцев — это не так уж и много.

Как вы думаете, когда вы измените эту траекторию?

Это произойдет естественным образом, когда наш рост станет настолько большим, а наша способность генерировать доходы станет настолько большой, что рентабельность произойдет по умолчанию — как результат, а не как цель.Это могло произойти в любой момент. Это действительно зависит от нас, особенно с учетом того, что мы открываем новые рынки и новые продукты. Это может произойти в течение ближайших одного-трех лет.

Восемьдесят процентов ваших новых клиентов приходят от рефералов, которые вы внимательно анализируете. Вы также учитываете такие данные, как место и время подачи заявки, время, потраченное на чтение контракта, и вещи, которые клиенты покупают в первые несколько дней с помощью карты. Как ваш алгоритм выполняет работу обычного сотрудника банка?

Преимущество полностью цифрового андеррайтинга в том, что у нас есть доступ к гораздо большему количеству данных, чем у физического сотрудника.В филиале банк использует примерно 10 из сотен полей, которые вы заполняете на бумаге, когда подаете заявку на открытие счета. Слишком много трения клиентов ради небольшого результата.

В цифровом мире вместо сотен переменных мы можем использовать 10 000.

Реферал дает нам много информации. Клиенты, которые несут ответственность за свой кредит, обычно направляют людей, которые также несут ответственность за свой кредит. Обратное тоже верно. Мошенники склонны приглашать других мошенников.Это идет в обе стороны.

Это как дерево с большим количеством листьев. Сильные листья — вы позволите им расти быстрее. Те, которых нет, вы быстро срезаете, чтобы они не повредили общий портфель, общую форму дерева, которое вы пытаетесь вырастить.

Велес и Кристина Жункейра, соучредитель и вице-президент по брендингу и развитию бизнеса, во время интервью в Сан-Паулу. Родриго Капоте / Блумберг через Getty Images

Как вы относитесь к неравенству доходов в Латинской Америке в контексте вашего бизнеса?

Большинство банков считают, что люди с низкими доходами подвержены более высокому риску.Это не правда. Мы видели богатых людей с более высокими доходами, которые подвергаются большему риску, чем люди с низкими доходами. Главное — дать им правильную линию — не давать людям с низким доходом линию в 10 000 долларов в первую неделю. Просто будь ответственным.

Для многих наших клиентов мы начинаем с кредитного лимита в 10 долларов. Многие из них очень ответственны и вовремя платят. Тридцать дней спустя этот лимит в 10 долларов увеличивается до 100 долларов. Если они ответственны и платят вовремя, лимит вырастает до 1000 долларов, и они начинают создавать хорошую кредитную историю и получать более низкие процентные ставки.

Другие банки скажут им: «Нет, уходите» или «Хорошо», но мы будем взимать с вас 30% в месяц, потому что у вас низкий доход и в системе нет кредитных данных.

В отличие от многих банков, мы не производим сегментацию по доходу. Мы учитываем доход при определении этой первой кредитной линии, но не используем ее при оценке нового клиента.

У вас есть кладезь данных, которые никогда раньше не собирались. Вы бы когда-нибудь продавали эти данные с целью получения прибыли?

Мы никому не продаем данные.Мы имеем в виду это. У нас есть очень четкие правила конфиденциальности в отношении того, как мы используем данные наших клиентов. Как компания, ориентированная на потребителя, мы чувствуем, что это огромная ответственность.

Что означает доступ к финансовому учреждению для бразильцев, особенно для тех, кто впервые открывает банковские услуги в Нубанке? Как банк может изменить чью-то жизнь?

По нашим расчетам, мы сэкономили более 2 миллиардов долларов на гонорарах. Если бы Нубанка не было, эти 2 миллиарда долларов пополняли бы карманы пяти крупных банков, которым принадлежит 90% рынка.Благодаря нам эти 2 миллиарда долларов находятся где-то в экономике, в карманах наших клиентов. Они могут инвестировать эти деньги в образование и здравоохранение — в тех областях, где это может иметь гораздо большее влияние.

Крупные банки процветают за счет сложности системы, потому что это способ наладить отношения, в которых потребители являются заложниками. Они взимают с вас два реала за SMS-уведомление, пять реалов за это, 100 реалов за это.

Финансовые услуги сложны, потому что банки хотят, чтобы это было так.Это означает наличие мощных и прибыльных банков с одной стороны и безработных потребителей с другой. Наша основная цель — избавиться от сложности и расширить возможности людей.

5 советов по развитию навыков работы с Angular

Есть много замечательных статей, в которых подробно рассматривается механизм обнаружения изменений. Как этот. Итак, давайте просто кратко рассмотрим основы и перейдем к советам.

Recap

Angular имеет два режима обнаружения изменений: Default и OnPush . Первый запускает обнаружение изменений для каждого тика, произошедшего в любом месте приложения.Вторая помечает представление только для проверки того, произошло ли событие в этом представлении или изменились ли входные данные.

По умолчанию против OnPush

На самом деле нет причин использовать по умолчанию . Все, что вам нужно сделать, это написать свой код так, как его ожидает фреймворк, и у вас не будет проблем с OnPush . Это означает, что никогда не должны изменять свои данные . Если ваши входные массивы или объекты изменяются неизменным образом, OnPush подберет это и обновит представление.

Если вы подписываетесь на события с помощью @HostListener, Angular тоже позаботится о вас. Но что, если вы работаете с потоками RxJS? Вы всегда можете ввести ChangeDetectorRef и выполнить markForCheck () , когда вам это нужно. Но декларативным вариантом было бы закончить с конвейером async в вашем шаблоне. Это будет вызывать обнаружение изменений при каждом излучении.

Вы могли видеть этот шаблон:

 
 
... 
 
 

Но что делать, если вам нужны результаты ложных ? Вы можете удалить логику условия из ngIf и создать простую структурную директиву. Он будет использоваться только для добавления контекста в представление:

NgZone

Если вы не можете полностью переключиться на OnPush , есть еще кое-что, что вы можете оптимизировать. Вы можете ввести NgZone и выполнять действия, чувствительные к производительности, в .runOutsideAngular () . Таким образом, в механизме обнаружения изменений не будет лишних тиков.Даже компоненты со стратегией по умолчанию не будут выполнять цикл обнаружения изменений. Вы должны сделать это для событий, которые запускаются быстро, например, mousemove , scroll . Чтобы сделать это декларативно с потоками RxJS, вы можете создать два оператора. Один для выхода из зоны, а другой для возврата в нее, если вам нужно активировать обнаружение изменений:

Другой вариант, который вы можете использовать с декоратором @HostListener , — это настраиваемый плагин диспетчера событий. Мы выпустили библиотеку с открытым исходным кодом под названием ng-event-plugins.Это позволяет отфильтровать ненужные циклы обнаружения изменений. Подробнее об этом читайте в этой статье.

RxJS — очень мощный инструмент. Мы все в той или иной степени используем его при работе с Angular, но действительно его освоение может помочь вам . От очень простых потоков, позволяющих перезагрузить компонент…

… до сложных комбинаций операторов. Как в этом примере распознавания различных типов прокрутки:

Просто посмотрите, как легко создать липкий заголовок, который исчезает при прокрутке вниз.Немного CSS и довольно простой RxJS:

Я не могу не подчеркнуть, насколько важно знание RxJS для Angular-разработчика в долгосрочной перспективе. Несмотря на то, что на первый взгляд это просто, RxJS требует небольшого изменения парадигмы. Вам нужно начать думать в терминах потоков. Но как только вы это сделаете, ваш код станет более декларативным и более простым в поддержке.

Я могу предложить здесь немного, кроме практики. Если вы видите кейс, который можно решить с помощью RxJS — попробуйте сделать это. Избегайте побочных эффектов и вложенных подписок.Организуйте потоки и следите за утечками памяти (читайте дальше).

Мы все используем TypeScript в наших приложениях Angular. Но чтобы получить от него максимум, нам нужно довести его до предела. Я редко вижу проекты с включенным strict: true . Это то, что вы обязательно должны сделать. Это избавит вас от множества не может прочитать свойство null s, а undefined не является функцией s.

Generics

В TypeScript мы можем использовать generics, когда тип, с которым мы работаем, неясен.Сочетание универсальных шаблонов, перегрузок и сужения типов может создать довольно надежный API. Приводить тип почти никогда не придется. Взгляните на этот пример строго типизированного метода RxJS из события :

. С его помощью вы можете быть уверены, что цель в событии имеет тот же тип, что и элемент, на котором вы слушаете событие. И событие имеет должным образом суженный вид.

API-интерфейсы на основе обобщений имеют то преимущество, что они не зависят от модели данных. Это означает, что люди могут использовать его без принуждения к определенному интерфейсу.

Есть статьи, посвященные таким вещам, как вывод типов, расширенные типы, объединения.Я предлагаю вам изучить этот предмет, это поможет вам в конечном итоге создать надежный код. Мой последний совет: никогда не используйте любой . Вы почти всегда можете заменить его обычным или unknown , что является более безопасной версией any .

Декораторы

Не забывайте и о других функциях TypeScript, таких как декораторы. При правильном использовании они действительно могут улучшить ваш код. Бывают случаи, когда тип правильный, но логически значение неприемлемо.Например, когда у вас есть число для ввода количества — у вас не может быть отрицательных или десятичных значений. Но согласно TypeScript они верны. Вы можете защитить свои компоненты от таких недопустимых входных данных с помощью декоратора утверждения:

Знаете ли вы, что если вы украшаете свои абстрактные классы, вам не нужно передавать аргументы в super () ? Angular справится с этим за вас:

Еще один хороший случай для пользовательского декоратора — это некоторая многоразовая логика обработки. Например, в нашей библиотеке API веб-аудио для Angular мы превращаем декларативные привязки ввода в императивные собственные команды со строго типизированным декоратором:

Подробно об этой библиотеке можно прочитать здесь

Внедрение зависимостей является одной из причин, по которым Angular является такой мощный фреймворк.Возможно, это причина THE . Слишком часто он не используется в полной мере.

Перейдите к этой специальной статье о DI, которую мы написали, чтобы углубить ваши знания о нем

RxJS

Когда дело доходит до практических советов, я уже упоминал ранее, чтобы не упустить утечки памяти в ваших потоках RxJS. В основном это означает: , если вы вручную подписываетесь на поток, вам нужно отписаться от подписки самостоятельно . Идиоматическим решением в Angular было бы инкапсулировать эту логику в службу:

Вы также можете создавать общие потоки и добавлять их в дерево DI. Нет причин иметь отдельные наблюдаемые объекты на основе requestAnimationFrame в приложении. Создайте для него токен и используйте его повторно. Вы также можете добавить к нему описанные выше операторы зоны:

Tokens

DI — также хороший способ сделать ваши компоненты более абстрактными. Если вы не полагаетесь на глобальные объекты, такие как окно или навигатор — вы готовы к Angular Universal, который отображает ваше приложение на стороне сервера. Как вы знаете, в node.js нет DOM и многих глобальных объектов, к которым мы привыкли.Тестировать такой код также намного проще, потому что зависимости легко имитируются. Токенизировать эти объекты совсем несложно. Мы можем использовать фабрики, когда определяем токен инъекции и инжектор верхнего уровня доступен нам. Используя встроенный ДОКУМЕНТ , требуется всего несколько строк для создания токена WINDOW :

Чтобы сэкономить время, используйте эту библиотеку с открытым исходным кодом, в которой мы уже создали некоторые из этих токенов . Есть также его универсальный аналог Angular с mock-объектами.Не стесняйтесь запрашивать добавление других токенов!

Токены и фабрики — очень мощные инструменты. В сочетании с иерархической природой внедрения зависимостей они могут помочь вам сделать ваше приложение очень модульным. Подробнее об умном использовании провайдеров читайте в этой статье.

Angular с его привязками к шаблонам и декораторами явно подталкивает нас к написанию декларативного кода. Я уже упоминал об этом подходе выше. Я не буду здесь обсуждать преимущества этого кода перед императивным кодом. Вместо этого я дам вам твердый совет: напишите декларативный код .Когда вы к этому привыкнете, вы это оцените.

Императивный подход — это не то, как мы здесь что-то делаем.

Getters

Что значит писать декларативный код? Прежде всего, постарайтесь использовать ngOnChanges как можно реже. Это плохо типизированный побочный эффект, который действительно нужен только в том случае, если вы должны выполнить действие при изменении нескольких входных данных. На одном из них сеттер — более оптимизированное решение. И если вместо действия вы хотите обновить какое-то внутреннее состояние, подумайте, можете ли вы удалить это ручное состояние и заменить его вычисленным геттером .

Производительность и геттеры — тема отдельной статьи, которую я надеюсь скоро написать. А пока просто воспользуйтесь эмпирическим правилом, чтобы не создавать новые массивы или объекты в геттерах. Если вам нужно вычислить новый объект, используйте, например, методы мемоизации, такие как каналы.

Вот хороший случай для установщика , который я опустил для краткости примера (но о нем напомнил внимательный последователь).

Ссылочные переменные шаблона

Вместо ручного запроса элементов для представления Angular имеет декоратор @ViewChild .Однако довольно часто вам это не нужно, если вы можете заключить логику в шаблон:

  
  Focus  

Здесь мы передать ссылочную переменную шаблона непосредственно в метод, где она нам нужна. Это делает код нашего компонента понятным. Думайте об этом как о закрытии в шаблоне. Но что нам делать, если нам нужен элемент DOM базового компонента? У нас может быть @ViewChild (MyComponent, {read: ElementRef} , но мы можем сделать это без декоратора, если создадим директиву с exportAs :

Dynamic content

Люди часто используют ComponentFactoryResolver для императивного создания динамических компонентов.Почему, если есть директива ngComponentOutlet ? Потому что таким образом у вас есть доступ к экземпляру и вы можете передать ему некоторые данные. Правильный способ решить эту проблему — еще раз, внедрение зависимостей . ngComponentOutlet позволяет передавать настраиваемый инжектор , который можно создать с данными, предоставленными через токен.

Фактически, для создания динамического контента у вас есть интерполяция , шаблоны и компоненты .