23.10.2021

Низкая процентная ставка по ипотеке: Низкие ставки по ипотеке | Как снизить процентную ставку

Интерфакс-Недвижимость / Снижение ключевой ставки приведет к удешевлению ипотеки и росту спроса на продукт


24 июля 2020, 16:31

Москва. 24 июля. ИНТЕРФАКС-НЕДВИЖИМОСТЬ — Снижение ключевой ставки Банком России обеспечит возможность снижения средней ипотечной ставки в стране, а также увеличит спрос на ипотечные продукты, рассказали «Интерфаксу» эксперты рынка недвижимости.

Как сообщалось, совет директоров Банка России в пятницу снизил ключевую ставку на 25 базисных пунктов, до 4,25% годовых, что является очередным историческим минимумом.

«Снижение ключевой ставки на 0,25 п.п. приведет к снижению ипотечных ставок на 0,3%, что в свою очередь расширит аудиторию клиентов, которые смогут взять ипотечный кредит и приблизит среднерыночную ставку к текущей льготной, которая является рекордно низкой за всю историю российского рынка ипотеки», — отмечает управляющий директор Группы «Самолет» Андрей Пахоменков.

По словам управляющего партнера «ВекторСтройФинанс» Андрея Колочинского, в краткосрочной перспективе средневзвешенная ипотечная ставка останется на уровне 7,5%.

Еще более оптимистична в прогнозах заместитель гендиректора компании MR Group Ирина Дзюба, которая считает, что в отсутствии каких-либо серьезных потрясений, снижение рынок заметит уже в августе, а к четвертому кварталу ставки по некоторым базовым программам могут даже опуститься ниже уровня в 7%.

«Вместе с тем, резкого скачка ипотечных сделок после снижения ключевой ставки мы не ожидаем. Во-первых, пока продолжается действие госпрограммы, на нее будет приходиться львиная доля ипотечного спроса. Во-вторых, платежеспособность населения ограничена, и оснований для перелома этой ситуации пока нет», — говорит эксперт.

А вот руководитель группы ипотечного кредитования ГК «Гранель» Юлия Судакова полагает, что данная мера приведёт не только к очередному постепенному снижению ставок по ипотечным кредитам, но и поддержит спрос на квартиры дополнительно на 2-3%.

Подтверждает слова коллеги генеральный директор VSN Realty Яна Глазунова: «Столь низкая ставка — исторический минимум, который позволяет обеспечивать и низкие ставки при покупке новостроек в ипотеку, и положительно влияет на спрос на вторичном и загородном рынках».

В свою очередь руководитель брокерско-консалтинговой компании «ТОП Идея» Олег Ступеньков напоминает, что в связи с решением Банка России можно ожидать рост стоимости жилья на первичном рынке ввиду снижения ипотечной ставки и закономерного увеличения спроса. Эффект от данной государственной меры рынок сможет оценить уже через две недели.

«Кроме того, ожидается закономерное снижение ставки по ипотеки на вторичном рынке, что возобновит регулярность сделок в этом сегменте. Также высока вероятность возобновления истории с ипотекой на загородное жилье. Рынок загородной недвижимости на данный момент пребывает в активной стадии роста. Сравнивая первое полугодие этого года с аналогичным предыдущего, можно сделать вывод об увеличении спроса до 50%, так как покупатели поняли всем преимущества этого вида недвижимости, а также опасаются повторения ситуации с пандемией.

Стало очевидно, что рынку загородной недвижимости не хватает собственных процентных ставок по ипотеке. Аккумулируя отношения Центробанка к загородному рынку и низкую ипотечную ставку, мы можем ожидать серьезный рост ипотечных сделок на этом рынке», — заключает эксперт.

Почему в России начали расти ставки по ипотеке

Семь из двадцати российских банков из топ-20 в мае повысили ставки по ипотечным займам в ряде случаев на 1,5 процентных пункта, продолжив начавшуюся в апреле тенденцию, сообщает 31 мая «Коммерсант».

«По состоянию на конец недели (28 мая) средневзвешенная ставка ипотеки по топ-15 банков на новостройки составила 8,11% годовых, на вторичное жильё — 8,35%», — говорится в публикации.

В числе причин этого называются как повышение Центробанком ключевой ставки, при этом подчёркивается, что ведущую роль играет уровень инфляции. Эксперты издания пока не называют темп роста ставок критичным для спроса и не видят причин изменения тренда в ближайшем будущем. В мае ставки повысили десять банков, из них семь входят в двадцатку крупнейших на ипотечном рынке.

«Первым среди крупных игроков ставку повысил Альфа-банк: с 6 мая на рефинансирование ипотеки на 0,3 процентных пункта, до 8,29%, а с 31 мая повышает ставки на 0,2 процентных пункта и по другим рыночным программам (на готовое и строящееся жильё).

Сбербанк — лидер рынка — повысил ставки с 7 мая на 0,4 процентных пункта по ипотеке на новостройки, готовое жильё, строительство индивидуального жилого дома. Газпромбанк увеличил на 0,5 процентных пункта ставки по новостройкам, готовым квартирам и индивидуальным жилым домам, а также на рефинансирование», — пишет издание.

Кроме того, ставки повысили «ФК Открытие» (на 0,2–1,5 процентных пункта), ВБРР — на 0,4 процентных пункта (на покупку готового жилья и рефинансирование), Азиатско-Тихоокеанский банк — на 0,7 процентных пункта (на новостройки по рыночным программам, готовое жильё и рефинансирование),

банк «Санкт-Петербург» — на 0,71–1,5 процентных пункта на покупку новостройки и готового жилья.

По прогнозам экспертов издания, повышение ставок, скорее всего, продолжится в июне, а дальше будет зависеть от данных об инфляции, движения ставок по вкладам, доходности облигаций федерального займа.

Юлия Скорнякова

Какими будут ставки по ипотеке в 2021 году – прогнозы экспертов

В 2021 году процентные ставки по ипотеке в России могут еще немного снизиться. Но у этой позитивной тенденции есть и негативная обратная сторона – вместе с процентами по жилищным кредитам уменьшается и доступность жилья за счет роста цен на недвижимость.

Как изменятся проценты по ипотеке в 2021 году

В этом вопросе у экспертов мнения практически совпадают.

✓ Первая половина года.

Многие ждут того, что в первом полугодии 2021 года ставки достигнут очередного минимума.

Аналитики рейтингового агентства НКР полагают, что ипотечные ставки близки к локальному минимуму и дальнейшее снижение будет небольшим – в пределах 0,3 — 0. 5 процентных пункта.

« По прогнозу НКР, в первой половине следующего года средняя ставка по новым кредитам может опуститься до минимума в 6,8 — 7% с нынешних 7,3%, а без учета программы льготной ипотеки — до 7,4 — 7,5% с нынешних 7,7 — 7,8%», — сказано в материалах агентства.

Ниже ставкам не позволит опуститься необходимость поддерживать доходность вкладов — ключевого источника фондирования ипотеки, объясняют эксперты.

✓ Вторая половина года.

Однако во второй половине 2021 года проценты по ипотеке могут снова пойти в рост.

К концу 2021 года из-за окончания в июле программы льготной ипотеки под 6,5% годовых на жилье в новостройках средняя ставка вырастет до 7,3 – 7,4%, прогнозирует НКР.

О возможном росте ставок после свертывания программы льготной ипотеки говорится и в исследовании Аналитического кредитного рейтингового агентства (АКРА).

Сворачивание программы ипотечного кредитования под ставку 6,5% при спросе на кредиты будет стимулировать рост средневзвешенной ставки, которая в 2021 году будет двигаться к уровню 8%, считают в АКРА.

Мнение Сбербанка

По мнению первого зампреда правления Сбербанка Александра Ведяхина, ставки по ипотеке в России находятся на минимальных значениях за всю историю, но не исключено их дальнейшее снижение.

«Благодаря программе субсидирования ставки ипотеки на рынке новостроек сейчас составляют около 6%, и мы видим заметное оживление спроса. Программа субсидирования закончится в 2021 году, но при сохранении низкой инфляции и ключевой ставки рыночные ставки будут постепенно приближаться к этому уровню», — говорит он.

По мнению Александра Ведяхина, снижение ставок не привело к формированию предпосылок «пузыря» на ипотечном рынке. Рынок по-прежнему имеет большой потенциал к росту.

«По всем показателям проникновения ипотеки Россия сильно отстает не только от США и стран Западной Европы, но и от бывших соцстран Центральной Европы. Скажем, у нас ипотечное кредитование составляет порядка 7% ВВП, а в Польше, Венгрии и Чехии — около 20%. Так что у нас еще гигантский потенциал дальнейшего роста», — уверен первый зампред Сбербанка.

Ставки падают, а цены растут

Снижение ставок привело к росту ипотечного кредитования в России. Но с увеличением спроса, как водится, повышаются и цены на жилье.

Несмотря на снижение ставок, в целом доступность жилья падает, отмечает НКР. Причина в опережающем росте цен, которые на первичном рынке жилья за 9 месяцев 2020 года, по данным Дом.РФ, выросли на 10,5%.

Об опасности роста цен на недвижимость предупреждает и глава Банка России Эльвира Набиуллина. Она выступает за «своевременное» окончание программы.

«Виден рост цен на жилье на первичном рынке, который уже опережает и инфляцию, и рост доходов населения. В итоге доступность жилья для людей может упасть, несмотря на льготную ставку», — отмечает она.

Набиуллина подчеркивала, что своевременное завершение программы «позволит избежать формирования пузырей и сбалансировать спрос и предложение на рынке жилья».

Могут ли ввести льготную ипотеку на вторичку?

Вряд ли. Как заявил в интервью телеканалу «Россия 1» вице-премьер РФ Марат Хуснуллин, в России пока не готовы к снижению ипотечных ставок на рынке вторичного жилья.

«Считаю, что пока ни экономически – ни организационно мы к этому не готовы. Давайте пока будем поддерживать рынок первичного жилья, а дальше будем смотреть как будет развиваться рынок ипотеки в целом», — сказал Хуснуллин.

Он также добавил, что программа льготной ипотеки невозможна на вторичном рынке, так как там выигрывают только продавцы или перекупщики, а не строительная отрасль.

Спрос на ипотеку падает, даже когда процентные ставки падают

Робин Азуги 1st R, лицензированный продавец недвижимости из Douglas Elliman Real Estate, разговаривает с потенциальными покупателями дома, выставленного на продажу в Флорал-парке, округ Нассау, штат Нью-Йорк, 6 сентября. , 2020.

Ван Ин | Информационное агентство Синьхуа | Getty Images

Более низкие ставки по ипотечным кредитам не побуждают домовладельцев или потенциальных покупателей жилья связываться со своими кредиторами, поскольку на их пути стоят другие препятствия.

Общий объем заявок на ипотеку снизился 2.5% на прошлой неделе по сравнению с предыдущей неделей, согласно сезонно скорректированному индексу Ассоциации ипотечных банкиров.

Снижение произошло, несмотря на то, что средняя процентная ставка по контракту для 30-летних ипотечных кредитов с фиксированной ставкой и соответствующим остатком по ссуде (548 250 долларов США или меньше) снизилась до 3,17% с 3,20%, с уменьшением пункта до 0,30 с 0,36 (включая комиссию за оформление) по кредитам с первоначальным взносом 20%. Это самый низкий показатель с конца февраля.

Заявки на рефинансирование жилищного кредита, которые очень чувствительны к еженедельным изменениям ставок, по-прежнему упали на 1% за неделю и были на 18% ниже, чем год назад.Ставка 30-летней фиксированной ставки была на 26 базисных пунктов выше год назад, но прошлой осенью ставки были на рекордно низком уровне, что намного ниже, чем текущая ставка.

«Даже с учетом нескольких недель более низких ставок, большинство заемщиков, вероятно, уже рефинансировали, поэтому активность снизилась в течение семи из последних восьми недель», — сказал Джоэл Кан, заместитель вице-президента MBA по экономическому и отраслевому прогнозированию.

Заявки на ипотеку на покупку дома упали на 5% за неделю и были на 34% выше, чем год назад.Однако ежегодное сравнение мало что значит сейчас, потому что рынок жилья остановился именно в это время в прошлом году, когда действовала изоляция от пандемии. Затем летом он резко восстановился и только сейчас снова начинает терять обороты.

Покупатели жилья борются с войнами торгов в конкурентной борьбе за рекордно низкое предложение домов на продажу. Это приводит к резкому росту цен на жилье за ​​последние 15 лет. Даже немного более низкие сегодняшние процентные ставки недостаточны, чтобы компенсировать постоянно растущие расходы на покупку дома.Заявки на покупку упали за четыре из последних пяти недель.

«В то время как в начале 2021 года покупатели были нетерпеливы, продавцы сдерживались», — сказала Даниэль Хейл, главный экономист realtor.com. «Мы увидели на 200 000 новых продавцов меньше, чем обычно в январе и феврале, и еще 117 000 новых продавцов пропали без вести по сравнению с обычным годом в марте. Эти тенденции привели к чрезвычайно разочаровывающим тенденциям для покупателей, особенно новичков. »

Сегодняшние ставки по ипотеке и рефинансированию: 30 мая 2021 г.

Если вы покупаете по нашим ссылкам, мы можем зарабатывать деньги на аффилированных партнерах.Учить больше.

Большинство ставок по ипотеке и рефинансированию остались с прошлого воскресенья и снизились с этого времени в прошлом месяце.

Ставки по ипотеке должны оставаться низкими еще как минимум несколько месяцев, поэтому вам не нужно спешить, чтобы воспользоваться сегодняшними низкими ставками, если вы не готовы. Но если вы готовы купить или рефинансировать, поищите кредиторов, чтобы сравнить их ставки.

Спросите у каждого кредитора оценку ссуды. Это подробный список комиссий, который поможет вам сравнить, сколько вы заплатите от кредитора к кредитору.В идеале вы должны выбрать кредитора, который взимает относительно низкую ставку и низкие комиссии.

Обычные ставки от Money.com; поддерживаемые государством ставки RedVentures.

Узнайте больше и получите предложения от нескольких кредиторов »

Хотя ипотечные ставки в целом сегодня низкие, регулируемые ставки намного выше, чем фиксированные.

Ставки по обычной ипотеке, которую можно назвать «обычной ипотекой», уже низкие.Но обычно вы можете получить еще более низкую ставку с ипотекой, поддерживаемой государством, через FHA или VA, в зависимости от того, какой срок вы хотите. Государственная ипотека — хороший вариант, если вы имеете на это право.

Обычные курсы от Money.com; поддерживаемые государством ставки RedVentures.

Сравнить предложения от кредиторов по рефинансированию »

Вы можете рефинансировать ипотечный кредит на 15 лет и зафиксировать ставку ниже 3%. Вы также получите исторически низкую ставку, если рефинансируете ипотеку FHA или VA.

Большинство ставок по ипотечным кредитам снизились с прошлых выходных, так что сейчас самое время зафиксировать ставку.

Но ставки, вероятно, не сильно увеличатся в ближайшее время, поэтому вам не нужно спешить, чтобы воспользоваться преимуществами низких ставок. Ставки, вероятно, останутся низкими в течение нескольких месяцев, если не дольше. Возможно, у вас будет время поправить свои финансы, чтобы получить более высокую ставку.

Чтобы получить максимально возможную ставку, перед подачей заявки рассмотрите следующие шаги:

  • Повысьте свой кредитный рейтинг за счет своевременных платежей, погашения долга или снижения срока кредита.Чем выше ваш балл, тем ниже будет процентная ставка.
  • Сохраните больше на первоначальный взнос . Минимальный первоначальный взнос, который вам понадобится, зависит от того, какой тип ипотеки вы выберете. Но более высокий первоначальный взнос обычно приводит к более низкой ставке.
  • Снизьте отношение долга к доходу. Ваш коэффициент DTI — это сумма, которую вы платите в счет погашения долгов каждый месяц, деленная на ваш ежемесячный валовой доход. Большинство кредиторов хотят видеть соотношение 36% или меньше. Чтобы снизить коэффициент, погасите долги или подумайте, как увеличить свой доход.

Вы можете получить низкую ставку сейчас, если ваши финансы в хорошей форме, но вам не нужно спешить с получением ипотеки или рефинансирования, если вы не готовы.

Тенденции ставок по ипотеке и рефинансированию

Тенденции по ставкам по ипотеке

За исключением 30-летних фиксированных ставок, ставок 7/1 ARM и FHA, ставки по ипотечным кредитам снизились с прошлого воскресенья. Большинство ставок также снизились с этого времени в прошлом месяце.

Динамика ставок рефинансирования

Большинство ставок рефинансирования незначительно повысились или остались неизменными с прошлой недели, но снизились с 30 апреля.

Если вы получите ипотеку с фиксированным сроком на 15 лет, вы выплатите ее в течение 15 лет, и ваша процентная ставка останется неизменной все время.

Вы будете производить более высокие ежемесячные платежи на 15-летний срок, чем на более длительный срок, потому что вы выплачиваете ту же основную сумму кредита за меньшее количество лет.

Однако 15-летний срок обойдется вам меньше, чем 30-летний. Вы получите более низкую процентную ставку и погасите ипотеку в более короткие сроки.

Имея фиксированную ипотеку на 30 лет, вы выплатите ссуду в течение 30 лет и сохраните процентную ставку на весь срок.

При фиксированной ипотеке на 30 лет вы будете платить меньше в месяц, чем при более коротком сроке, потому что вы распределяете платежи на несколько лет.

Но это будет стоить вам больше процентов при 30-летнем сроке, чем при 15-летнем сроке, поскольку вы платите более высокую процентную ставку и дольше.

Ипотека с регулируемой ставкой, или ARM, фиксирует вашу ставку на заранее определенный период времени. Тогда ваша ставка будет периодически увеличиваться или уменьшаться. Ваша ставка останется неизменной в течение 10 лет с ARM 10/1, а затем будет колебаться один раз в год.

Ставки ARM сейчас находятся на историческом минимуме, но вы все равно можете предпочесть фиксированную ставку. Фиксированные ставки начинаются ниже, чем ставки ARM, поэтому было бы неплохо зафиксировать низкую ставку с фиксированной ипотекой. Кроме того, вы не рискуете увеличивать свою скорость позже, как это было бы с ARM.

Если вы планируете получить ARM, обсудите со своим кредитором, какими будут ваши ставки, если вы выберете ипотеку с фиксированной ставкой, а не ипотеку с регулируемой ставкой.

Наряду с обычными ставками по ипотеке мы предоставили ставки по ипотечным кредитам FHA и VA, которые представляют собой два типа жилищных ссуд, поддерживаемых государством.

Государственная ипотека обеспечена федеральными агентствами. Они менее опасны для кредиторов, потому что агентство компенсирует кредитору, если вы не выполните платежи. Поскольку они имеют меньший риск, кредиторы взимают более низкие ставки по кредитам, обеспеченным государством, чем по обычным кредитам.

К этим ипотечным кредитам обычно предъявляются более мягкие требования, когда речь идет о кредитных рейтингах, соотношении долга к доходу или первоначальных взносах.

Ипотека, обеспеченная государством, — отличный вариант, если вы соответствуете требованиям. Вот три типа ипотеки:

  • FHA ипотека: этот тип ссуды не ограничивается определенным типом лиц, поэтому это наиболее распространенная государственная ипотека.Это особенно полезно, если ваш кредитный рейтинг недостаточно высок, чтобы получить обычную ипотеку.
  • VA ипотека: вы можете иметь право на участие, если вы действующий военнослужащий или ветеран.
  • Ипотечный кредит USDA: вы можете соответствовать требованиям, если живете в сельской местности и зарабатываете от низкого до умеренного дохода.

Ставки по ипотеке и рефинансированию по штатам

Последние ставки в вашем штате можно узнать по ссылкам ниже.

Алабама
Аляска
Аризона
Арканзас
Калифорния
Колорадо
Коннектикут
Делавэр
Флорида
Джорджия
Гавайи
Айдахо
Иллинойс
Индиана
Айова
Айдахо
Иллинойс
Индиана
Айова Миннес
Миссиана Мэриленд

Канзас
Канзас
Миссури
Монтана
Небраска
Невада
Нью-Хэмпшир
Нью-Джерси
Нью-Мексико
Нью-Йорк
Северная Каролина
Северная Дакота
Огайо
Оклахома
Орегон
Пенсильвания
Род-Айленд
Вирджиния
Южная Каролакина

Вашингтон
Вашингтон, округ Колумбия
Западная Вирджиния
Висконсин
Вайоминг

Об авторах

Лаура Грейс Тарпли, редактор Personal Finance Insider, освещает ипотечные кредиты, рефинансирование и кредитование.Она также является сертифицированным педагогом по личным финансам (CEPF). За пять лет работы в сфере личных финансов она много писала о способах работы с кредитами.

Райан Вангман (Ryan Wangman) — научный сотрудник Personal Finance Insider, который сообщает об ипотеке, рефинансировании, банковских счетах, банковских обзорах и ссудах. В своем прошлом опыте написания статей о личных финансах он писал о кредитных рейтингах, финансовой грамотности и домовладении.

процентных ставок по ипотеке сегодня — CNET

Пришло время получить отличную ставку по ипотеке на дом своей мечты.

Мэтт Эллиотт / CNET

В ответ на нестабильность рынка в начале пандемии COVID-19 Федеральная резервная система впервые за более чем десятилетие снизила базовую процентную ставку, создав волновой эффект на рынке. Для покупателей жилья это означало, что ставки по ипотеке достигли исторического минимума. Это прекрасное время, чтобы изучить процентную ставку по ипотеке, на которую вы могли бы претендовать на будущий дом.

Что такое ставка по ипотеке?

Ваша ставка по ипотеке — это процент, взимаемый кредитором за предоставление ссуды, необходимой для покупки дома.Проценты помогают покрыть расходы, связанные с кредитованием — и существует множество факторов, определяющих ставку, которую вам предлагают. Некоторые из них специфичны для вас и вашего финансового положения, а другие зависят от макроэкономических условий, таких как общий уровень спроса на ссуды в вашем регионе или по всей стране.

Какие факторы определяют мою ставку по ипотеке?

Факторами, которые чаще всего определяют ставку по ипотеке, являются ваш кредитный рейтинг, местоположение недвижимости, размер первоначального взноса, условия и тип кредита.

«Многие ипотечные кредиты [выплачиваются в виде 360 платежей] в течение 30 лет. Более краткосрочные ссуды, например, 10, 15 или 20 лет, имеют более низкие процентные ставки», — говорит Клинт Лотц, президент и основатель компании TrackStar, занимающейся разработкой прогнозных кредитных технологий. . «Более крупный первоначальный взнос означает более низкую процентную ставку; если покупатель жилья может внести 20% первоначального взноса, это прекрасно, но если нет, кредиторы обычно требуют от покупателя приобрести PMI: частное страхование ипотеки».

Помимо срока ссуды, тип ссуды влияет на вашу процентную ставку.Некоторые ссуды имеют фиксированную процентную ставку на весь срок действия ссуды, в то время как другие имеют регулируемую ставку, что может привести к значительно более высоким выплатам в будущем.

Какой кредитный рейтинг вам нужен для получения ипотеки?

Для большинства обычных ссуд требуется кредитный рейтинг 620 или выше, но Федеральное жилищное управление и другие типы ссуд могут принять кредиторов с рейтингом от 500, в зависимости от вашего первоначального взноса. Если у вас высокий кредитный рейтинг, вам могут предложить более низкую процентную ставку и более скромный первоначальный взнос.Улучшение вашего кредитного рейтинга перед подачей заявления на ипотеку может сэкономить вам деньги, даже если вы уже имеете право на получение ссуды.

«Кредит является самым большим фактором процентных ставок как по ипотеке, так и по всем другим кредитным продуктам, поэтому обеспечение кредитного баланса ниже 30% является ключом к максимальному увеличению кредитного рейтинга», — говорит Лотц. «Если человек обнаруживает ошибки в своем кредитном отчете, он должен оспорить их, чтобы обеспечить наиболее точную историю».

Что такое годовая процентная ставка и что она означает для ипотеки?

Годовая процентная ставка является ключевым фактором при выборе ипотеки.Федеральный комитет по открытым рынкам снизил базовую ставку США в 2020 году, что открыло путь для сегодняшних относительно низких ставок: процентная ставка, предлагаемая вам кредитором, основана на основной ставке плюс любой премии, которую учреждение решит взимать с вас, на основе ваше финансовое положение.

Как годовая процентная ставка влияет на основную сумму долга и проценты?

Большинство ипотечных ссуд основаны на графике погашения: вы будете платить одинаковую сумму каждый месяц в течение срока ссуды, даже если генерируемые проценты будут самыми высокими в начале ссуды и будут уменьшаться по мере уменьшения основной суммы.(Ваш график погашения покажет, какая часть вашего ежемесячного платежа идет на проценты, а какая — на основную сумму кредита.) В конечном счете, большинство заемщиков ценят удобство фиксированного, предсказуемого ежемесячного платежа.

Что еще может повлиять на мою оценку?

Получение хорошей ипотечной ставки связано с кредитом на строительство, но также и с правильным управлением им, включая сбережения для первоначального взноса и наличие дополнительных сбережений для покрытия непредвиденных расходов.

В большинстве случаев вы не хотите растягивать свой авансовый платеж так далеко, что вы останетесь без денежных резервов, когда переедете в свой дом, и сохранение некоторой ликвидной экономии может помочь вашему кредитору в уверенности в вашей способности выплатить кредит, потенциально снижающий вашу ставку.

«Банки очень заинтересованы в том, чтобы у заемщиков было достаточно сбережений в резерве после закрытия. Хорошее практическое правило — шесть месяцев ипотеки / налогов и страхования для ссуд до 750 тысяч долларов и 12 месяцев для крупных ссуд», — говорит Мелисса. Кон, исполнительный ипотечный банкир в компании William Raveis Mortgage из Коннектикута.

Имейте в виду, что службы кредитного скоринга, такие как FICO, корректируют ваш кредит на основе запросов на ипотеку; У Лотца есть хороший совет для тех, кто ищет лучшую ставку у разных кредиторов.

«Компания FICO позволяет засчитывать несколько запросов на ипотеку в течение 10-дневного периода как одно», — говорит Лотц. «Это позволяет заемщику сравнивать предложения и ставки от разных кредиторов, но заемщикам необходимо убедиться, что они находятся в пределах этого однодневного окна, иначе их оценки начнут снижаться из-за чрезмерных запросов».

Ставки по ипотечным кредитам для покупок

Ипотечные кредиторы часто публикуют в Интернете свои ставки по различным типам ипотечных кредитов, что может помочь вам изучить и сузить круг кредиторов, к которым вы обращаетесь за предварительным одобрением. Покупки вокруг — важная часть процесса. И часто бывает ошибкой торопить процесс.

«Лучшая ставка [следует рассматривать], но, что не менее важно, лучший сервис и надежный кредитор, который может закрыть обещанную ставку», — говорит Кон. «Одно дело — особенно прямо сейчас — получить котировку. Другое дело — своевременно закрыть ее».

Низкие процентные ставки снижают стоимость ипотечных кредитов

Поскольку паника из-за коронавируса подтолкнула десятилетние казначейские обязательства до рекордно низкого уровня, а ФРС снизила ставку по федеральным фондам, процентные ставки по ипотеке также упали, создавая возможности для экономии денег для потенциальные домовладельцы и нынешние домовладельцы, желающие рефинансировать.

В начале марта 30-летняя ипотека с фиксированной процентной ставкой составляла 3,36%, а 15-летняя ипотека с фиксированной ставкой в ​​среднем составляла 2,8%. Это самые низкие ставки, когда-либо зафиксированные в исследовании Фредди Мака, которое датируется 1971 годом. Но ставки росли, поскольку ипотечные брокеры изо всех сил пытались удовлетворить спрос на рефинансирование, и многие кредиторы предпочли сохранить ставки выше, чем они обычно были бы основаны на уровне 10-летнего казначейства. Спрэд между доходностью 10-летних казначейских облигаций и 30-летней фиксированной ставкой по ипотеке близок к самому большому с 2009 года.

Если ваша ставка по ипотеке более чем на один процентный пункт выше текущей ставки, обычно это признак того, что рефинансирование имеет смысл. Но вы можете получить выгоду от рефинансирования, даже если ваша новая ставка будет меньше, чем на целый пункт. Это зависит от того, как долго вы планируете оставаться в своем доме и сколько времени потребуется, чтобы окупить затраты на закрытие.

Имейте в виду, что заключительные затраты на рефинансирование обычно составляют от 3% до 6% от вашей новой суммы кредита, поэтому очень важно знать, когда вы планируете продать свой дом. Предположим, у вас есть 30-летний кредит с фиксированной ставкой в ​​размере 300 000 долларов США и процентной ставкой 4,4%, который вы взяли в 2014 году, и вы вносите ежемесячный платеж в размере 1688 долларов США в счет основной суммы долга и процентов. Если вы рефинансируете 30-летний кредит с процентной ставкой 3,0% и затратами на закрытие в размере 3% и профинансируете затраты на закрытие, вы снизите свой платеж по ипотеке до 1303 долларов, что позволит сэкономить 385 долларов в месяц. Вы можете выйти на уровень безубыточности и начать экономить чуть больше трех лет. Если вы продадите свой дом через 10 лет, вы сэкономите в общей сложности 17 457 долларов.

Чтобы получить помощь в подсчете цифр, воспользуйтесь калькулятором рефинансирования The Mortgage Professor (www.mtgprofessor.com), чтобы ввести данные как по вашей текущей ипотеке, так и по новой ссуде, чтобы узнать, как долго вам придется оставаться в своем доме, чтобы начать экономить. деньги на рефи.

Если вы кандидат на должность судьи, подумайте о том, чтобы подождать, пока не уляжется ажиотаж. Потенциальные покупатели жилья, которых не допустили на рынке из-за роста цен, выиграют от более низких ставок и более низких ежемесячных платежей.Но это может привести к скачку цен на жилье, потому что запасы остаются ограниченными, особенно на горячих рынках Юга и Запада.

Могу ли я снизить процентную ставку без рефинансирования?

Когда ставки по ипотеке падают, домовладельцы часто задаются вопросом, смогут ли они воспользоваться более низкими ставками. Как правило, кредиторы требуют, чтобы заемщики рефинансировали новый жилищный заем, чтобы изменить свою ставку по ипотеке, требуя, чтобы заемщик переквалифицировал, дом прошел оценку, а домовладелец снова оплатил расходы по закрытию.Однако есть другой способ снизить ставку по ипотеке без рефинансирования: модификация ссуды.

Изменение кредита для проблемных домовладельцев

Если у вас возникли проблемы с ежемесячными выплатами по ипотеке, вы можете подать заявку на изменение ссуды, чтобы снизить процентную ставку и, следовательно, снизить ежемесячные выплаты. Кредитор рассмотрит вашу текущую ипотеку и финансовые обстоятельства, прежде чем примет решение одобрить или отказать вам в изменении.

Если у вас возникли проблемы с выплатой ипотечной ссуды, вам следует немедленно связаться с вашим ипотечным кредитором или обслуживающим персоналом, чтобы обсудить ваши варианты и возможность изменения ссуды.Вы можете найти их номер или адрес веб-сайта в ежемесячном счете или выписке. Конечно, вам необходимо будет объяснить ваши трудности в письменной форме и предоставить документацию, включая налоговые декларации, квитанции о заработной плате и другие документы, которые отражают ваш доход и имущество.

Правительственная модификация Flex содержит определенные правила, которым необходимо следовать, чтобы участвовать в их программе. Тем не менее, у некоторых кредиторов есть свои собственные программы модификации — известные как частные или патентованные модификации — и поэтому они готовы работать с вами на индивидуальной основе, а не лишать права выкупа собственности. Чаще всего они возникают, когда кредитор держит ссуду в собственном инвестиционном портфеле.

Модификации ссуды для снижения ставок по ипотеке для домовладельцев из неблагополучных семей

Некоторые финансовые учреждения могут предложить снизить ставки по ипотечным кредитам для своих клиентов с изменением ссуды, даже если у них нет проблем с оплатой. В большинстве случаев программа будет доступна только для кредитов, которыми владеет банк и которые он обслуживает — как правило, ARM, jumbos и других продуктов, не связанных с QM. Как правило, заемщик должен быть в курсе своих платежей, соответствовать минимальным требованиям к кредитному рейтингу и платить комиссию за снижение процентной ставки.Платежи по кредиту пересчитываются на основе новой процентной ставки на оставшиеся годы ссуды.

Распечатать страницу

Ставки по ипотеке остаются ниже 3%, но в ближайшие месяцы могут стать более нестабильными

У

американцев все еще есть шанс зафиксировать сверхнизкие процентные ставки по своим ипотечным кредитам. Как долго продлится эта возможность, может зависеть от действий Федеральной резервной системы по борьбе с потенциальной инфляцией в ближайшие месяцы.

30-летняя ипотека с фиксированной процентной ставкой в ​​среднем составляла 2.98% за неделю, закончившуюся 29 апреля, что на один базисный пункт выше, чем на предыдущей неделе, Freddie Mac FMCC, г. + 5,07%, сообщил в четверг. Ставка по 30-летнему кредиту снизилась примерно на 20 базисных пунктов с момента достижения наивысшего уровня с июня прошлого года в конце марта.

Между тем, 15-летняя ипотека с фиксированной процентной ставкой увеличилась на два базисных пункта до в среднем 2,31%. Пятилетняя ипотека с регулируемой процентной ставкой, индексируемая казначейством, в среднем составила 2,64%, что на 19 базисных пунктов ниже, чем на предыдущей неделе.

Ставки по ипотечным кредитам упали в ответ на изменение доходности долгосрочных облигаций, включая 10-летние казначейские облигации TMUBMUSD10Y, 1,610%, которые они примерно отслеживают.

«В свете растущей нагрузки на COVID во всем мире доходность казначейских облигаций США перестала расти месяц назад и осталась в узком диапазоне, поскольку рынок переваривает поступающие экономические данные», — сказал в еженедельном отчете главный экономист Freddie Mac Сэм Хатер. .

« Обновление Федеральной резервной системы оказало понижательное давление на доходность долгосрочных облигаций, которая примерно определяет направление ставок по ипотечным кредитам.”

Заявления, сделанные Федеральной резервной системой на этой неделе в отношении политики процентных ставок, также оказали влияние, оказав «более сильное понижательное давление на доходность облигаций», — сказал Зиллоу. ZG, -2,16% Z, -3,20% экономист Мэтью Спикмен.

В обозримом будущем ФРС будет держать ставки на низком уровне. Также актуально для ставок по ипотечным кредитам: центральный банк планирует сохранить темпы покупки активов, в том числе ценных бумаг с ипотечным покрытием. Покупая эти ценные бумаги, ФРС накачивает ликвидность на ипотечный рынок, что позволяет кредиторам выдавать больше кредитов с более низкими процентными ставками.

Однако, если ожидания в отношении экономики изменятся, Федеральная резервная система может изменить свою политику. «Вероятно, что ипотечные ставки будут более волатильными в течение этого периода времени до тех пор, пока не будет разрешена неопределенность в отношении следующих действий ФРС», — сказал Майк Фратантони, старший вице-президент и главный экономист Ассоциации ипотечных банкиров, после заявления ФРС в среду. .

Конечно, низкие цены приветствуются как покупателям жилья, так и существующим владельцам. Более низкие ставки ослабляют ограничения доступности для покупателей, что особенно важно на конкурентном весеннем рынке жилья, где цены быстро растут. А для домовладельцев продленный период со ставкой ниже 3% дает им еще одну возможность рефинансировать свой жилищный кредит, если они еще не сделали этого.

7 способов снизить ставку по ипотеке | Жилищное строительство

Если вы хотите получить больше денег на ремонт дома сейчас или на семейную поездку в будущем, снижение ставки по ипотеке может стать отличным способом сэкономить.Вот семь способов снизить ставку и сократить выплаты по ипотеке как при подписании, так и в течение срока действия кредита.

1. Магазин около

При поиске ипотеки обязательно обращайтесь к нескольким разным кредиторам. Ипотечные банкиры, региональные банки, национальные банки и местные кредитные союзы могут предлагать отдельные кредитные продукты, каждый со своими ставками и комиссиями. Некоторые кредиторы обслуживают новых домовладельцев , в то время как другие лучше рефинансируют .

Внимательно сравните свой выбор и примите во внимание вашу личную ситуацию при выборе кредитора. Даже если ваш агент по недвижимости дает какие-то предложения, исследуйте, чтобы убедиться, что вы заключаете правильную сделку, соответствующую вашим потребностям. Поскольку ставки по кредитам могут часто меняться, вам следует обращаться к разным кредиторам в один и тот же день и примерно в одно и то же время, чтобы по-настоящему сравнить ставки. Также учитывайте любые связанные с сборы при расчете потенциальной экономии.

2. Повысьте свой кредитный рейтинг

Независимо от того, какую ссуду вы выберете, вы, вероятно, получите лучшую ставку по ипотеке, если у вас будет на более высокий кредитный рейтинг .Подобно большему первоначальному взносу по ипотеке, высокий кредитный рейтинг может помочь вам получить более высокие ставки и более низкие ежемесячные платежи.

Для кредитора ваша кредитная оценка указывает на ваш риск — чем ниже оценка, тем выше риск. Вот почему кредиторы могут взимать более высокие процентные ставки с заявителей с более низким кредитным рейтингом. Если вы подаете заявку на ссуду и имеете хороший кредитный рейтинг, вам, скорее всего, предложат низкую процентную ставку. Однако, если у вас уже есть заем, еще не поздно улучшить свой кредитный рейтинг и претендовать на более высокие ставки с помощью рефинансирования ипотеки.

Чтобы улучшить свой кредитный рейтинг, сначала просмотрите свой кредитный отчет, чтобы увидеть, есть ли у вас какие-либо непогашенные остатки. Подумайте об их оплате и не забывайте вносить платежи вовремя каждый месяц. Также ищите и исправляйте любые ошибки в своем кредитном отчете, так как они могут отрицательно повлиять на вашу кредитоспособность. В то время как высокий кредитный рейтинг идеален для одобрения ипотеки, некоторые программы доступного кредитования действительно принимают более низкие кредитные рейтинги.

3. Тщательно выбирайте срок кредита

Краткосрочные кредиты менее рискованны и, как следствие, имеют более низкие ставки по ипотеке. Компромиссом для таких ссуд являются более крупные ежемесячные платежи, поскольку вы выплачиваете основную сумму в более короткие сроки. При получении долгосрочной ссуды вы распределяете платежи на более длительный период времени, что приводит к снижению ежемесячных платежей при более высокой процентной ставке.

Краткосрочные ссуды, как правило, сэкономят вам больше денег в долгосрочной перспективе, но долгосрочные ссуды могут приносить вам больший располагаемый доход каждый месяц. Если вы ищете именно низкие процентные ставки по ипотеке и сбережения в течение срока ссуды, краткосрочная ссуда — ваш лучший выбор.

4. Сделайте больший первоначальный взнос

Проще говоря, чем больше денег вы вложите в ипотечный кредит , тем меньше вы будете должны по ссуде. Если вы можете внести больший первоначальный взнос, у вас с самого начала будет больше капитала. Вам не только нужно будет выплатить меньшую сумму основного долга (сумму, которую вы должны по ссуде без процентов), вы также будете платить меньше процентов в течение срока ссуды, поскольку она рассчитывается по основной сумме долга.

Хотя для некоторых ссуд предусмотрены низкие варианты первоначального взноса, возможность платить больше может снизить ставки по ипотечным кредитам и ежемесячные платежи.Чем меньше первоначальный взнос, тем более рискованные кредиторы рассматривают вашу ссуду и тем выше процентная ставка, которую вам, возможно, придется заплатить.

5. Купить ипотечные баллы

Если вы планируете владеть своим домом на долгое время, покупка ипотечных баллов может быть отличным способом сэкономить деньги. Каждый пункт ипотеки, выплачиваемый на момент закрытия, имеет стоимость, равную 1% от вашей ипотеки. В обмен на эти авансовые платежи процентная ставка снижается, а ежемесячные выплаты по ипотеке — меньше.Однако помните, сколько времени потребуется, чтобы окупить свои сбережения. Этот период в месяцах, известный как точка безубыточности, потребуется, чтобы сумма ваших сбережений увеличилась до стоимости баллов. Если это время больше, чем вы планируете владеть домом, ипотечные баллы могут вам не стоить.

6. Блокировка скорости

Чтобы потенциально снизить влияние изменений ипотечной ставки до закрытия ипотечного кредита, подумайте о фиксации процентной ставки. Блокировка ставки позволяет избежать повышения ставок перед закрытием ипотечного кредита.Возможно, вам придется заплатить комиссию, чтобы зафиксировать ставку, но это того стоит, если вы подозреваете, что ставки могут измениться.

Имейте в виду, что, хотя блокировка ставок защищает вас от более высоких ставок по ипотечным кредитам, она также исключает более низкие ставки. Поговорите со своим кредитором о блокировке ставок с плавающими положениями. Функция плавающего предложения дает вам единовременную возможность снизить вашу фиксированную ставку до текущих рыночных ставок. За этот вариант может взиматься дополнительная плата.

7. Рефинансируйте ипотеку

Пересмотр условий ипотеки может сэкономить вам деньги в течение срока кредита.Существует множество вариантов рефинансирования , каждый из которых имеет свои плюсы и минусы. Вот несколько вариантов рефинансирования и способов сэкономить на ставке по ипотеке.

  • Если вас беспокоит надвигающееся увеличение ипотечного кредита с регулируемой процентной ставкой (ARM), рассмотрите возможность рефинансирования ссуды на ипотеку с фиксированной ставкой . Это позволяет производить регулярные ежемесячные платежи по основной сумме и процентам.
  • Вы также можете сменить существующий ARM на другой ARM с другими условиями.Совет Федеральной резервной системы рекомендует обратить внимание на ARM с низким пределом процентной ставки. Эти ограничения не позволяют вашим выплатам по ипотеке превысить определенную сумму.
  • Если вы находитесь в лучшем финансовом положении, чем когда вы впервые подписали ссуду, вы потенциально можете договориться о ипотеке с фиксированной процентной ставкой до более низкой процентной ставки. Этот вариант особенно подходит для людей, чьи кредитные рейтинги увеличились или если ставки снизились. При рефинансировании ипотеки с фиксированной процентной ставкой вы также можете изменить срок кредита, чтобы он лучше соответствовал вашим потребностям.

Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *