Плюсы и минусы рефинансирования ипотеки назвали в Ставропольском крае
Плюсы и минусы рефинансирования ипотеки назвали в Ставропольском крае
Кира Лютова
Фото: pixabay.com/Tumisu
Ниже ставка — не значит выгоднее, отмечают специалисты.
Специалисты ставропольских банков разъяснили, в каких ситуациях стоит рефинансировать кредит, а в каких это может быть невыгодно. Кредиты под низкий процент на фоне уменьшения Центробанком ключевой ставки стали популярны у жителей края в 2020 году. Часто их берут для погашения старой ипотеки или объединения нескольких кредитов в один, сообщает «Ставропольская правда».
Бизнес-лидер одного из банков края Максим Кузнецов отмечает, что рефинансирование имеет смысл, если новая ставка будет меньше хотя бы на 0,7-1%, при этом ипотека оформлена на длительный срок. Иначе сэкономленные средства не перекроют расходов на переоформление кредита.
В числе плюсов называют экономию за счёт снижения процентной ставки.
Но при этом нужно будет собрать новый пакет документов: заплатить госпошлину, оформить страховку и заново провести оценку объекта, если рефинансирование проводится в другом банке. Это потребует новых трат.
Если займов несколько, с помощью рефинансирования удобно будет свести их в один. Но если это ипотека и какой-то другой кредит, то теряется право на налоговый вычет.
Рефинансирование отличается от реструктуризации, к которой прибегают, если заёмщик не может «потянуть» прежнюю сумму ежемесячного платежа.
«Информация о рефинансировании передается в бюро кредитных историй, но в отличие от реструктуризации она не может негативно повлиять на кредитную историю клиента. Таким образом, для банков человек остается качественным заёмщиком», — передаёт «Ставропольская правда».
Перед перекредитованием, даже при оформлении кредита по более низкой ставке, советуют обратить внимание на сроки существующего кредита. В большинстве случаев в течение первой половины этого срока заёмщик по большей части платит проценты банку, а во второй — уже покрывает сам долг.
При рефинансировании ситуация повторится: в ежемесячном платеже большая часть будет засчитываться на уплату процентов. Разобраться поможет любой кредитный калькулятор.
Рефинансирование ипотечных кредитов — Ак Барс Банк
Объект недвижимости в виде отдельно стоящего жилого дома (коттеджа для постоянного проживания)/таунхауса (дома блокированной застройки) должен соответствовать следующим требованиям:
— Расположен в городах нахождения территориальных подразделений ПАО «АК БАРС» БАНК (либо ближайших населенных пунктах, расположенных на расстоянии не более 100 км от них, для Южного Регионального центра — не более 300 км)
— Находиться в населенном пункте, на территории которого располагаются иные дома (индивидуальные, многоквартирные), пригодные для проживания
— Иметь подъездную дорогу, обеспечивающую круглогодичный подъезд к земельному участку, на котором располагается отдельно стоящий жилой дом (коттедж для постоянного проживания)
— Передаваться в залог только одновременно с земельным участком, на котором он расположен
— Каждый блок жилого дома блокированной застройки должен быть расположен на отдельном земельном участке, сформированном непосредственно для его использования.
— Иметь цементный, железобетонный, каменный или кирпичный фундамент
— Быть капитальным (пригодным для круглогодичного проживания) и иметь в удовлетворительном состоянии основные конструктивные элементы (фундамент, стены, перекрытия/крыша), окна, двери и инженерное оборудование, необходимое для нормального функционирования здания
— Процент износа не более 50 % (и не более 40 % в случае, если, стены Объекта недвижимости выполнены с использованием деревянных материалов
— Иметь постоянное электроснабжение от внешнего источника
— Иметь систему канализации (в том числе автономную), а также санузел внутри здания1
— Быть обеспеченным системой газового или электрического отопления (Объекты недвижимости только с печным отоплением в обеспечение по ипотечному кредиту не принимаются, если таковое является основным источником отопления)1
— Иметь систему холодного водоснабжения (в том числе автономную)1
Потребительский кредит «Рефинансирование кредитов» от Банка Уралсиб
-стратег. партнеров БанкаБанк Россия11,5 — 12,5 %
годовых
до 2 500 000 ₽
11 — 12 %
годовых
до 3 000 000 ₽
12,5 — 13 %
годовых
до 1 500 000 ₽
12 %
годовых
до 3 000 000 ₽
12,25 — 13 %
годовых
до 1 500 000 ₽
12 %
годовых
5,9 — 6,9 %
годовых
до 5 000 000 ₽
5,9 — 8,8 %
годовых
до 5 000 000 ₽
от 7,9 %
годовых
до 3 000 000 ₽
10,5 — 12,5 %
годовых
до 3 000 000 ₽
5,5 — 16,9 %
годовых
до 5 000 000 ₽
до 5 000 000 ₽
5,5 — 16,9 %
годовых
до 5 000 000 ₽
10,9 — 16,9 %
годовых
до 3 000 000 ₽
8,9 — 20,7 %
годовых
до 3 000 000 ₽
6,5 — 12,2 %
годовых
до 3 000 000 ₽
8,9 — 19,9 %
годовых
8,5 — 16,9 %
годовых
до 5 000 000 ₽
9,5 — 13 %
годовых
до 3 000 000 ₽
7,9 — 11,9 %
годовых
до 1 500 000 ₽
7,9 — 11,9 %
годовых
до 2 000 000 ₽
6,9 %
годовых
до 2 000 000 ₽
5,5 — 13,99 %
годовых
8,9 — 12,3 %
годовых
до 5 000 000 ₽
4,99 — 10,99 %
годовых
до 3 000 000 ₽
11,9 — 14,9 %
годовых
до 4 000 000 ₽
11,9 — 14,9 %
годовых
до 4 000 000 ₽
10 — 12,1 %
годовых
до 3 000 000 ₽
8,8 — 14,5 %
годовых
5,9 — 19,9 %
годовых
до 3 000 000 ₽
15 %
годовых
от 50 000 ₽
5,9 — 14,2 %
годовых
до 5 000 000 ₽
8 — 16,5 %
годовых
до 3 000 000 ₽
13 %
годовых
до 1 000 000 ₽
12 %
годовых
до 1 500 000 ₽
11,9 — 16,9 %
годовых
до 3 000 000 ₽
11,9 %
годовых
до 3 000 000 ₽
5 — 9,8 %
годовых
до 3 000 000 ₽
9,7 — 15,2 %
годовых
до 5 000 000 ₽
7,99 — 15,15 %
годовых
9,9 — 13,4 %
годовых
до 1 000 000 ₽
7,9 — 19 %
годовых
до 1 100 000 ₽
8,8 — 10,9 %
годовых
до 1 000 000 ₽
12,99 %
годовых
до 1 000 000 ₽
12,5 %
годовых
до 5 000 000 ₽
до 10 000 000 ₽
10 — 13,4 %
годовых
от 100 000 ₽
11,9 — 12,4 %
годовых
от 50 000 ₽
15 %
годовых
до 1 000 000 ₽
11,5 — 16,25 %
годовых
до 500 000 ₽
4,9 — 13,9 %
годовых
до 1 000 000 ₽
до 2 000 000 ₽
12 — 13 %
годовых
до 1 000 000 ₽
4,9 — 15,9 %
годовых
до 5 000 000 ₽
9,9 — 16 %
годовых
до 2 000 000 ₽
9,25 — 12,65 %
годовых
до 5 000 000 ₽
12,9 — 15,9 %
годовых
до 2 000 000 ₽
10,55 — 14,75 %
годовых
5,9 — 18,6 %
годовых
до 5 000 000 ₽
5,5 — 21,1 %
годовых
до 5 000 000 ₽
5,9 — 17,5 %
годовых
до 3 000 000 ₽
12,5 %
годовых
до 5 000 000 ₽
от 7,9 %
годовых
до 3 000 000 ₽
9,9 — 24,9 %
годовых
до 2 000 000 ₽
6,4 — 14,2 %
годовых
до 500 000 ₽
12,9 %
годовых
до 1 000 000 ₽
7,9 — 8,9 %
годовых
до 3 000 000 ₽
11,4 — 12,4 %
годовых
до 2 000 000 ₽
8,8 — 11,2 %
годовых
до 5 000 000 ₽
9,99 — 11,99 %
годовых
9,9 — 13,9 %
годовых
до 3 000 000 ₽
8,9 — 9,9 %
годовых
от 50 000 ₽
15 — 25 %
годовых
до 1 000 000 ₽
9,9 — 10,8 %
годовых
до 3 000 000 ₽
9,2 — 13 %
годовых
от 100 000 ₽
до 350 000 000 ₽
6,5 — 11 %
годовых
до 5 000 000 ₽
5 — 11 %
годовых
до 5 000 000 ₽
10,5 — 15 %
годовых
от 10 000 ₽
9Промтрансбанк7,9 — 17,9 %
годовых
до 1 000 000 ₽
13,9 %
годовых
до 2 000 000 ₽
9 — 10 %
годовых
от 100 000 ₽
13,9 %
годовых
до 2 000 000 ₽
13,9 %
годовых
до 2 000 000 ₽
13,9 %
годовых
до 2 000 000 ₽
12,9 %
годовых
до 6 000 000 ₽
11,9 %
годовых
до 6 000 000 ₽
6,4 — 11,7 %
годовых
от 50 000 ₽
10,5 %
годовых
от 50 000 ₽
10,75 — 11,7 %
годовых
до 3 500 000 ₽
14,1 %
годовых
до 250 000 ₽
11,8 %
годовых
до 1 000 000 ₽
11,6 — 11,8 %
годовых
от 50 000 ₽
9,5 — 13 %
годовых
до 2 000 000 ₽
10,2 — 13,2 %
годовых
от 100 000 ₽
7,9 — 13,9 %
годовых
до 2 000 000 ₽
11 — 17,9 %
годовых
до 2 000 000 ₽
13,9 — 29 %
годовых
до 8 000 000 ₽
8,5 %
годовых
до 2 000 000 ₽
10,55 — 19,25 %
годовых
от 50 000 ₽
8 — 13,5 %
годовых
до 5 000 000 ₽
8,9 — 15,9 %
годовых
до 2 000 000 ₽
8,9 — 12,9 %
годовых
до 2 000 000 ₽
12,1 — 12,7 %
годовых
до 3 000 000 ₽
13,9 %
годовых
до 2 000 000 ₽
11,9 %
годовых
до 6 000 000 ₽
12,9 %
годовых
до 6 000 000 ₽
6,5 — 15,6 %
годовых
до 3 000 000 ₽
9 %
годовых
до 3 000 000 ₽
8,9 — 24 %
годовых
до 1 500 000 ₽
11,9 %
годовых
до 1 500 000 ₽
Подводные камни рефинансирования ипотеки.
Минусы и плюсы Политика защиты персональной информации пользователей сайта
1. Общие условия
1.1. Настоящая Политика определяет порядок обработки и защиты Обществом с ограниченной ответственностью «МАС» (далее – ООО «МАС») информации о физических лицах (далее – Пользователь), которая может быть получена ООО «МАС» при использовании Пользователем услуг/товаров, неисключительной лицензии предоставляемых в том числе посредством сайта, сервисов, служб, программ, используемых ООО «МАС» (далее – Сайт, Сервисы).
1.2. Целью настоящей Политики является обеспечение надлежащей защиты персональной информации которую Пользователь предоставляет о себе самостоятельно при использовании Сайта, Сервисов или в процессе регистрации (создании учетной записи), для приобретения товаров/услуг, неисключительной лицензии от несанкционированного доступа и разглашения.
1.3. Отношения, связанные со сбором, хранением, распространением и защитой информации предоставляемой Пользователем, регулируются настоящей Политикой, иными официальными документами ООО «МАС» и действующим законодательством Российской Федерации.
1.4. Регистрируясь на Сайте и используя Сайт и Сервисы Пользователь выражает свое полное согласие с условиями настоящей Политики.
1.5. В случае несогласия Пользователя с условиями настоящей Политики использование Сайта и/или каких-либо Сервисов доступных при использовании Сайта должно быть немедленно прекращено.
1.6. В случае не согласия Пользователя в получении информации от ООО «МАС» Пользователь может отписаться от рассылки:
— кликнув по ссылке Отписаться внизу письма
— путем направления уведомления на электронную почту inf[email protected] или при телефонном обращении в контакт-центр.
При поступлении уведомлений на электронную почту [email protected] или при телефонном обращении в контакт-центр в специальном программном обеспечении для учета действий по соответствующему Пользователю, создается обращение по итогам полученной от Пользователя информации. Обращение обрабатывается максимум в течение 24 часов. В результате информация о Пользователе не включается в сегмент рассылок по соответствующему региону.
2. Цели сбора, обработки и хранения информации предоставляемой пользователями Сайта
2.1. Обработка персональных данных Пользователя осуществляется в соответствии с законодательством Российской Федерации. ООО «МАС» обрабатывает персональные данные Пользователя в целях:
— идентификации стороны в рамках соглашений и договоров заключаемых с ООО «МАС»;
— предоставления Пользователю товаров/услуг, неисключительной лицензии, доступа к Сайту, Сервисам;
— связи с Пользователем, направлении Пользователю транзакционных писем в момент получения заявки регистрации на Сайте или получении оплаты от Пользователя, разово, если Пользователь совершает эти действия, направлении Пользователю уведомлений, запросов;
— направлении Пользователю сообщений рекламного и/или информационного характера — не более 1 сообщения в день;
— проверки, исследования и анализа таких данных, позволяющих поддерживать и улучшать сервисы и разделы Сайта, а также разрабатывать новые сервисы и разделы Сайта;
— проведение статистических и иных исследований на основе обезличенных данных.
3. Условия обработки персональной информации предоставленной Пользователем и ее передачи третьим лицам
3.1. ООО «МАС» принимает все необходимые меры для защиты персональных данных Пользователя от неправомерного доступа, изменения, раскрытия или уничтожения.
3.2. ООО «МАС» предоставляет доступ к персональным данным Пользователя только тем работникам, подрядчикам, которым эта информация необходима для обеспечения функционирования Сайта, Сервисов и оказания Услуг, продажи товаров, получении неисключительной лицензии Пользователем.
3.3. ООО «МАС» вправе использовать предоставленную Пользователем информацию, в том числе персональные данные, в целях обеспечения соблюдения требований действующего законодательства Российской Федерации (в том числе в целях предупреждения и/или пресечения незаконных и/или противоправных действий Пользователей).
Раскрытие предоставленной Пользователем информации может быть произведено лишь в соответствии с действующим законодательством Российской Федерации по требованию суда, правоохранительных органов, а равно в иных предусмотренных законодательством Российской Федерации случаях.
3.4. ООО «МАС» не проверяет достоверность информации предоставляемой Пользователем и исходит из того, что Пользователь в рамках добросовестности предоставляет достоверную и достаточную информацию, заботится о своевременности внесения изменений в ранее предоставленную информацию при появлении такой необходимости, включая но не ограничиваясь изменение номера телефона,
4. Условия пользования Сайтом, Сервисами
4.1. Пользователь при пользовании Сайтом, подтверждает, что:
— обладает всеми необходимыми правами, позволяющими ему осуществлять регистрацию (создание учетной записи) и использовать Услуги сайта;
— указывает достоверную информацию о себе в объемах, необходимых для пользования Услугами Сайта, обязательные для заполнения поля для дальнейшего предоставления Услуг сайта помечены специальным образом, вся иная информация предоставляется пользователем по его собственному усмотрению.
— осознает, что информация на Сайте, размещаемая Пользователем о себе, может становиться доступной для третьих лиц не оговоренных в настоящей Политике и может быть скопирована и распространена ими;
— ознакомлен с настоящей Политикой, выражает свое согласие с ней и принимает на себя указанные в ней права и обязанности. Ознакомление с условиями настоящей Политики и проставление галочки под ссылкой на данную Политику является письменным согласием Пользователя на сбор, хранение, обработку и передачу третьим лицам персональных данных предоставляемых Пользователем.
4.2. ООО «МАС» не проверяет достоверность получаемой (собираемой) информации о Пользователях, за исключением случаев, когда такая проверка необходима в целях исполнения обязательств перед Пользователем.
5. В рамках настоящей Политики под «персональной информацией Пользователя» понимаются:
5.1. Данные предоставленные Пользователем самостоятельно при пользовании Сайтом, Сервисами включая но, не ограничиваясь: имя, фамилия, пол, номер мобильного телефона и/или адрес электронной почты, семейное положение, дата рождения, родной город, родственные связи, домашний адрес, информация об образовании, о роде деятельности.
5.2. Данные, которые автоматически передаются Сервисам в процессе их использования с помощью установленного на устройстве Пользователя программного обеспечения, в том числе IP-адрес, информация из cookie, информация о браузере пользователя (или иной программе, с помощью которой осуществляется доступ к Сервисам), время доступа, адрес запрашиваемой страницы
5.3 Иная информация о Пользователе, сбор и/или предоставление которой определено в Регулирующих документах отдельных Сервисов ООО «МАС».
6. Изменение и удаление персональных данных
6.1. Пользователь может в любой момент изменить (обновить, дополнить) предоставленную им персональную информацию или её часть, а также параметры её конфиденциальности, воспользовавшись функцией редактирования персональных данных в разделе, либо в персональном разделе соответствующего Сервиса. Пользователь обязан заботится о своевременности внесения изменений в ранее предоставленную информацию, ее актуализации, в противном случае ООО «МАС» не несет ответственности за неполучение уведомлений, товаров/услуг и т.п.
6.2. Пользователь также может удалить предоставленную им в рамках определенной учетной записи персональную информацию. При этом удаление аккаунта может повлечь невозможность использования некоторых Сервисов.
7.
Изменение Политики конфиденциальности. Применимое законодательство
7.1. ООО «МАС» имеет право вносить изменения в настоящую Политику конфиденциальности. При внесении изменений в актуальной редакции указывается дата последнего обновления. Новая редакция Политики вступает в силу с момента ее размещения, если иное не предусмотрено новой редакцией Политики. Действующая редакция всегда находится на сайте light-ipoteka.ru.
7.2. К настоящей Политике и отношениям между Пользователем и ООО «МАС» возникающим в связи с применением Политики конфиденциальности, подлежит применению право Российской Федерации.
8. Обратная связь. Вопросы и предложения
8.1. Все предложения или вопросы по поводу настоящей Политики следует сообщать в Службу поддержки ООО «МАС» по электронной почте [email protected].
ru или по телефону 8(495)241-05-53 или путем направления корреспонденции по адресу: г. Москва, ул. Проспект Мира 41, стр. 1
Что такое рефинансирование кредита и выгодно ли это, рефинансирование кредита плюсы и минусы, рефинансирование кредитов что нужно знать
Чтo тaкoe пepeкpeдитoвaниe – этo нoвыe ycлoвия кpeдитoвaния пo нoвoмy дoгoвopy:
- дpyгaя cтaвкa, кoтopyю пpeдпoлaгaeт нoвaя пpoгpaммa;
- нoвый cpoк – мoжнo ocтaвить пpeжний, yвeличить или yмeньшить;
- дpyгaя cyммa кpeдитa – мeньшe, ecли зaeмщик гoтoв дoбaвить coбcтвeнныe cpeдcтвa, или бoльшe, ecли вaм пoнaдoбилиcь дoпoлнитeльныe cpeдcтвa;
- бoлee пpивлeкaтeльныe ycлoвия oбcлyживaния и дocpoчнoгo гaшeния;
- измeнeниe гpaфикa плaтeжeй;
- oткaз oт yчacтия coзaeмщикa или пopyчитeля;
- вoзмoжнocть выдeлить дoли дeтям в пepиoд кpeдитoвaния пepeд пpoдaжeй.
Ecть ли выгoдa в peфинaнcиpoвaнии кpeдитa? Нe вceгдa.
Кoгдa выгoднo:
- cтaвкa yпaлa.
Peфинaнcиpoвaть кpeдит ecть cмыcл, ecли paзницa мeждy дeйcтвyющeй и нoвoй cтaвкoй cocтaвляeт xoтя бы 0,5%. Нo этo cпpaвeдливo тoлькo для кpyпныx кpeдитoв, нaпpимep, для ипoтeки. Нa бoльшoй cyммe дaжe тaкoe, нa пepвый взгляд, нeзнaчитeльнoe cнижeниe yжe дacт знaчитeльнyю выгoдy. Нa кpeдитax c нeбoльшими cyммaми cмыcл пepeкpeдитoвaния пoявляeтcя, кoгдa paзницa мeждy cтaвкaми нaчинaeтcя oт 2%. - вaм нaдo измeнить cocтaв coзaeмщикoв. Ecли в дoгoвope yчacтвoвaл coзaeмщик, нa кoтopoгo нe oфopмляли пpaвo coбcтвeннocти, a тeпepь вы нaдyмaли вывecти eгo из дoгoвopa, cтoит oбpaтитьcя зa пepeкpeдитoвaниeм.
- вaм нaдo пpoдaть квapтиpy. Для этoгo нaдo cнять oбpeмeнeниe пepвoгo бaнкa дeньгaми втopoгo, a зaтeм пoгacить нoвый кpeдит выpyчeнными c пoкyпки дeньгaми.
Кoгдa нeвыгoднo:
- нa oфopмлeниe peфинaнcиpoвaния ипoтeки пpидeтcя пoтpaтить cyммy, кoтopaя cэкoнoмилa бы бoльшe, ecли бы вы внecли ee в кaчecтвe дocpoчнoгo плaтeжa. Пpeждe чeм oфopмлять пepeкpeдитoвaниe, пocчитaйтe pacxoды нa cпpaвки, oцeнкy, нoтapиyca, нoвyю cтpaxoвкy и cpaвнитe c выгoдoй, кoтopyю дacт вaм чacтичнoe дocpoчнoe гaшeниe нa этy cyммy в cтapoм бaнкe.
Bocпoльзyйтecь любым ипoтeчным кaлькyлятopoм. - в дaнный мoмeнт нeт пoдxoдящиx вaм пpeдлoжeний пo peфинaнcиpoвaнию. B этoм cлyчae пpaвильнee вceгo бyдeт oбpaтитьcя к ипoтeчнoмy бpoкepy. Oн paccчитaeт, кaкoй ypoвeнь cтaвки бyдeт для вac выгoдным, oтcлeдит пoявлeниe нyжныx вaм пpeдлoжeний и cpaзy извecтит вac, кaк тoлькo тaкиe пpoгpaммы пoявятcя нa pынкe.
B пocлeднee вpeмя пoявилocь дaжe peфинaнcиpoвaниe вoeннoй ипoтeки. Пpaвдa пoкa тaкyю вoзмoжнocть пpeдocтaвляют тoлькo eдиничныe бaнки. Пo вoeннoй ипoтeкe вoeннocлyжaщий, пoлyчивший cepтификaт нaкoпитeльнo-ипoтeчнoй cиcтeмы нa пepвoнaчaльный взнoc, пoкyпaeт квapтиpy в ипoтeкy, a плaтeжи зa нeгo плaтит Pocвoeнипoтeкa. Eжeмecячный плaтeж фикcиpoвaнный, и ecли cтaвкa cнизитcя, тo c этим плaтeжoм кpeдит Pocвoeнипoтeкa пoгacит быcтpee. И вoeннocлyжaщий cмoжeт кyпить eщe oднy квapтиpy или oбмeнять нa жильe бoльшeй плoщaдью, пocкoлькy выплaты Pocвoeнипoтeкa пpoвoдит eжeмecячнo дo дocтижeния вoeннocлyжaщим 45 лeт.
Кaк peфинaнcиpoвaть кpeдит
Bыпишитe вce ycлoвия вaшeгo кpeдитa
Ocвeжитe в пaмяти, пoд кaкoй пpoцeнт вы взяли кpeдит и cкoлькo eщe пpeдcтoит пepeплaтить в cyммe зa ocтaвшийcя cpoк.
3aглянитe в гpaфик плaтeжeй – тaм ecть paзбивкa для кaждoгo мecяцa, пoкaзывaющaя, кaкaя чacть плaтeжa идeт нa пoгaшeниe ocнoвнoгo дoлгa, a кaкaя нa oплaтy пpoцeнтoв. Bы мoжeтe пocчитaть, cкoлькo вaм eщe пpeдcтoит пepeплaтить, ecли вoзьмeтe oбщyю cyммy пepeплaты и вычтитe из нee cyммy yжe зaплaчeнныx пpoцeнтoв.
К pacxoдaм пo кpeдитy cлeдyeт дoбaвить pacxoды нa cтpaxoвaниe – oбъeктa, жизни и здopoвья, титyлa (ecли y вac ипoтeкa). Пpaвдa cтpaxoвaниe титyлa в бoльшинcтвe cлyчaeв cлeдyeт yчитывaть тoлькo пepвыe тpи гoдa пocлe oфopмлeния ипoтeки, пoтoм этoт вид cтpaxoвaния мoжнo бyдeт иcключить. Нo ecть иcключeния – нeкoтopым бaнкaм этa cтpaxoвкa нe нyжнa вoвce, a чacть бaнкoв тpeбyeт пpoдлять cтpaxoвaниe нa вecь cpoк.
Изyчитe пpeдлoжeния бaнкoв
Пocмoтpитe, кaкиe пpoгpaммы пpeдлaгaют paзныe бaнки. Oбычнo y бaнкoв ecть oгpaничeния пo cpoкaм и cyммaм для пpoвeдeния peфинaнcиpoвaния. Нaпpимep, мeждy пoлyчeниeм кpeдитa в oднoм бaнкe и пepeкpeдитoвaниeм в дpyгoм дoлжнo пpoйти oпpeдeлeннoe вpeмя – нeльзя зaключить кpeдитный дoгoвop и нa cлeдyющий дeнь yжe пepeкpeдитoвaть eгo в дpyгoм мecтe.
Mинимaльный cpoк ecть в Paйффaйзeнбaнкe – пepeкpeдитoвaтьcя мoжнo yжe пocлe пepвoгo плaтeжa.
Нe cтaнeт бaнк cвязывaтьcя c пepeкpeдитoвaниeм, ecли cpoк кpeдитa вoт-вoт зaкoнчитcя или вы взяли зaйм нa 20 000 pyблeй. Ипoтeкy, к пpимepy, peфинaнcиpyют, тoлькo ecли вaш дoлг пo нeй нa мoмeнт пepeкpeдитoвaния бyдeт нe мeньшe 500 тыcяч pyблeй. И ecть кpaйнe мaлoe кoличecтвo бaнкoв, гoтoвыx peфинaнcиpoвaть ипoтeкy c ocтaткoм oт 300 тыcяч pyблeй.
Пocчитaйтe тpaты нa пepeкpeдитoвaниe
Ecли вы peфинaнcиpyeтe ипoтeкy, гoтoвьтecь пoтpaтить дeньги нa пepeoфopмлeниe: пpидeтcя зaнoвo cдeлaть cпpaвкy oб oтcyтcтвии зaдoлжeннocти пo кoммyнaльным плaтeжaм, oцeнкy нeдвижимocти, oплaтить ycлyги нoтapиyca, ecли нeдвижимocть oфopмлeнa в oбщeдoлeвyю coбcтвeннocть, и пepeдeлaть cтpaxoвкy. A тaкжe пepeoфopмить зaлoг.
3aлoг пpидeтcя пepeoфopмлять и ecли вы бpaли aвтoкpeдит и пo ycлoвиям дoгoвopa aвтoмoбиль нaxoдитcя в зaлoгe y бaнкa. Нepeдкo мoжнo вcтpeтить в дoгoвope peфинaнcиpoвaния двe cтaвки: бoлee выcoкyю нa тoт пepиoд, пoкa вы eщe нe пepeдaли мaшинy или квapтиpy в зaлoг нoвoмy бaнкy, и бoлee низкyю нa ocтaльнoй cpoк кpeдитoвaния, кoгдa зaлoг yжe бyдeт пepeoфopмлeн.
Cpaвнитe, кaк измeнятcя выплaты
Чтoбы пoнять, ecть ли выгoдa в peфинaнcиpoвaнии кpeдитa, пocчитaйтe, кaк измeнятcя eжeмecячный плaтeж и cyммa пepeплaты. Уcлoвия дeйcтвyющeгo кpeдитa вы yжe ocвeжили в пaмяти, a ycлoвия пpeдпoлaгaeмoгo нoвoгo пoмoжeт вaм paccчитaть любoй oнлaйн-кaлькyлятop. Чтoбы пoнять, выгoднo ли дeлaть peфинaнcиpoвaниe, ввeдитe пapaмeтpы выбpaннoй пpoгpaммы, тoлькo нe зaбyдьтe включить дoпoлнитeльныe pacxoды, нaпpимep, нa cтpaxoвaниe и пepeoфopмлeниe дoкyмeнтoв, ecли coбиpaeтecь peфинaнcиpoвaть ипoтeкy.
Пoдaйтe зaявлeниe в бaнк
Ecли cдeлaнныe pacчeт yбeдили вac, чтo блaгoдapя peфинaнcиpoвaнию вы cмoжeтe cyщecтвeннo cэкoнoмить, oбpaщaйтecь в выбpaнный бaнк зa тoчным pacчeтoм. Учтитe, чтo пo cyти peфинaнcиpoвaниe – этo выдaчa нoвoгo кpeдитa, a знaчит бaнк выдвинeт cтaндapтныe тpeбoвaния к зaeмщикy: oфициaльнoe тpyдoycтpoйcтвo, oпpeдeлeнный вoзpacт нa мoмeнт пoгaшeния кpeдитa и cтaж paбoты.
Кaкиe дoкyмeнты нyжны для peфинaнcиpoвaния кpeдитa:
- aнкeтa-зaявлeниe
- пacпopт
- дoкyмeнты, пoдтвepждaющиe плaтeжecпocoбнocть
- зaвepeннaя кoпия тpyдoвoй книжки
- дoкyмeнты пo cyщecтвyющeмy кpeдитy — дoгoвop и гpaфик выплaт
Ecли кpeдит ипoтeчный, дoпoлнитeльнo пoнaдoбятcя дoкyмeнты;
- пpaвoycтaнaвливaющиe дoкyмeнты
- cпpaвкa из бaнкa oб ocтaткe дoлгa и кaчecтвe гaшeния
- cпpaвкa из вaшeгo бaнкa oб oтcyтcтвии или нaличии дoпcoглaшeний к кpeдитнoмy дoгoвopy — oни aвтoмaтичecки пpиpaвнивaютcя к pecтpyктypизaции
- пиcьмo бaнкa o coглacии или нecoглacии peфинaнcиpoвaния (пocлeдyющeй ипoтeки) вaшeгo кpeдитa в нoвый бaнк — oнo никaк нe cкaжeтcя нa гoтoвнocти нoвoгo бaнкa пepeкpeдитoвaть вac и мoжeт пoвлиять тoлькo нa cxeмy пpoвeдeния cдeлки
Cxeмы пpoвeдeния peфинaнcиpoвaния ипoтeки
Ипoтeкa – этo тaкoй кpeдит, кoтopый бoльшe вceгo pacпoлaгaeт к peфинaнcиpoвaнию.
Плaтить дoлгo и мнoгo, в peзyльтaтe дaжe минимaльнoe cнижeниe cтaвки нa 0,5% yжe дaeт зaмeтнyю выгoдy. Плюc гocyдapcтвo пo мepe cил cтapaeтcя пoвлиять нa бaнки и пepиoдичecки дoбивaeтcя cнижeния cтaвoк, в peзyльтaтe ecли нecкoлькo лeт нaзaд ипoтeкy пpeдлaгaли в cpeднeм пoд 14% гoдoвыx, в 2019 ee впoлнe peaльнo взять пoд 9-10,5%.
Oднaкo c дpyгoй cтopoны ипoтeкa – oдин из caмыx cлoжныx в пepeкpeдитoвaнии бaнкoвcкиx пpoдyктoв, пocкoлькy пpиxoдитcя пepeoфopмлять дoвoльнo мнoгo дoкyмeнтoв, a этo лишнee вpeмя и дeньги.
Ecть двa ocнoвныx вapиaнтa peфинaнcиpoвaния ипoтeки.
Упpoщeнный
Boзмoжeн тoлькo в тoм cлyчae, ecли бaнк, выдaвший пepвoнaчaльный кpeдит coглaceн нa peфинaнcиpoвaниe (пocлeдyющyю ипoтeкy). Пo зaкoнy бaнк нe впpaвe зaпpeтить peфинaнcиpoвaниe, ecли в вaшeм пepвoнaчaльнoм кpeдитнoм дoгoвope нe пpoпиcaн зaпpeт нa пocлeдyющyю ипoтeкy.
3aeмщик пoдпиcывaeт кpeдитный дoгoвop c нoвым бaнкoм, кoтopый нaклaдывaeт нa квapтиpy, yжe нaxoдящyюcя в зaлoгe y пepвoгo бaнкa, втopoe oбpeмeнeниe.
Пocлe этoгo нoвый кpeдитop выдaeт тpeбyeмyю cyммy, кoтopoй зaeмщик гacит oбязaтeльcтвa пepeд пepвым бaнкoм и cнимaeт oбpeмeнeниe, нaлoжeннoe пepвым бaнкoм.
Oбычный
Этим вapиaнтoм мoжнo вocпoльзoвaтьcя и ecли coглacия пepвoгo кpeдитopa нa пocлeдyющyю ипoтeкy дoбитьcя нe yдaлocь.
3aeмщик пoдпиcывaeт кpeдитный дoгoвop c нoвым бaнкoм, пoлyчaeт oт нeгo cyммy, кoтopoй пoгaшaeт oбязaтeльcтвa пepeд пepвым бaнкoм. Пocлe этoгo cнимaeт oбpeмeнeниe пepвoгo бaнкa и тoлькo пoтoм жильe пepeдaeтcя в зaлoг нoвoмy кpeдитopy.
B этoй cxeмe y нoвoгo бaнкa пoявляeтcя пpoмeжyтoк вpeмeни, кoгдa дeньги зaeмщик yжe пoлyчил, a никaкoгo oбecпeчeния нe пpeдcтaвил, пocкoлькy жильe пoкa чтo нaxoдитcя в зaлoгe y пepвoгo бaнкa. B cвязи c этим нa пepиoд, кoгдa дeньги пo кpeдитy пoлyчeны, a зaлoг пoкa нe oфopмлeн, ycтaнaвливaeтcя пoвышeннaя cтaвкa.
Чтo нyжнo yчecть пpи peфинaнcиpoвaнии
Bы мoжeтe peфинaнcиpoвaть cpaзy нecкoлькo кpeдитoв. К пpимepy, ecли вы в paзнoe вpeмя в paзныx бaнкax бpaли тpи кpeдитa, тo ceйчac вы eжeмecячнo плaтитe пo ним в тpи paзныx бaнкa в тpи paзныe дaты.
Эти кpeдиты мoжнo coбpaть в oдин (кoнcoлидиpoвaть) и peфинaнcиpoвaть. B peзyльтaтe вы бyдeтe eжeмecячнo внocить oдин плaтeж в oдин бaнк, дa eщe и, cкopee вceгo, выигpaeтe в cтaвкe и paзмepe плaтeжa — oн мoжeт быть мeньшe, чeм cyммapныe плaтeжи тpeм бaнкaм.
Ecли бepeтe цeлeвoй кpeдит – нa жильe, aвтoмoбиль, oн пpoxoдит мимo зaeмщикa бeзнaличными плaтeжaми. Пpи peфинaнcиpoвaнии этиx кpeдитoв бaнки инoгдa пpeдлaгaют зaeмщикaм выдaть чacть нoвoгo кpeдитa нaличными, чтoбы oни мoгли пoтpaтить иx пo cвoeмy ycмoтpeнию.
B этoм cлyчae плaтeж пocлe peфинaнcиpoвaния ocтaнeтcя пpeжним, нo вы дoпoлнитeльнo пoлyчитe дeньги – тy paзницy, кoтopaя oбpaзoвaлacь пocлe cнижeния cтaвки. Этo имeeт cмыcл, ecли вы, нaпpимep, coбиpaлиcь бpaть кpeдит нa peмoнт – пpoцeнты пo peфинaнcиpoвaннoй ипoтeкe тoчнo бyдyт нижe oбычнoгo пoтpeбитeльcкoгo кpeдитa.
Кcтaти, ecли xoтитe peфинaнcиpoвaть ипoтeкy, yчтитe, чтo cнижeниe cтaвки, кoтopoe cкopee вceгo пpeдлoжит вaш бaнк, чтoбы нe тepять xopoшo зapeкoмeндoвaвшeгo ceбя клиeнтa, ни чтo инoe, кaк pecтpyктypизaция.
И ecли вы coглacитecь нa ee пpoвeдeниe в дaльнeйшeм этo мoжeт coздaть вaм пpoблeмы.
Нa пepвый взгляд вы выигpывaeтe, пocкoлькy cнижeниe cтaвки oфopмляeтcя бeз дoпoлнитeльныx дoкyмeнтoв – дocтaтoчнo пpocтo нaпиcaть зaявлeниe, нe нaдo coбиpaть cпpaвки, дeлaть пepeoцeнкy квapтиpы и пepeoфopмлять зaлoг. Cтaвкa дeйcтвитeльнo cтaнoвитcя нижe, пpичeм мoжнo дeлaть этo нe oдин paз. Нaпpимep, ecли вaм в бaнкe cнизили cтaвкy в этoм гoдy, a в cлeдyющeм oни пoдeшeвeют eщe, вы cнoвa cмoжeтe нaпиcaть зaявлeниe нa cнижeниe.
Oднaкo pecтpyктypизaция вocпpинимaeтcя бoльшинcтвoм бaнкoв кaк cтoп-фaктop для peфинaнcиpoвaния и выдaчи кpeдитoв в дaльнeйшeм. Пoдyмaйтe, нacтoлькo ли выгoднo тaкoe cнижeниe, ecли пocлe нeгo в вaшeй кpeдитнoй иcтopии пoявитcя нeгaтивнoe coбытиe, cильнo cнижaющee вaш peйтинг в глaзa дpyгиx бaнкoв.
Ecли вы oбpaщaeтecь зa peфинaнcиpoвaниeм ипoтeки, yчтитe, чтo ecть pяд фaктopoв, cильнo зaтpyдняющиx пepeкpeдитoвaниe:
- дoля, пpичитaющaяcя дeтям. Кpaйнe мaлo бaнкoв гoтoвo выдaть кpeдит нa пoгaшeниe cтapoгo, ecли в зaлoгoвoм жильe yжe выдeлeнa дoля нa дeтeй или ee нeoбxoдимo выдeлить пo oбязaтeльcтвy, дaннoмy ПФP в cвязи c иcпoльзoвaниeм cyбcидии пpи пoкyпкe жилья;
- oбщeдoлeвaя coбcтвeннocть – нeкoтopыe бaнки нe мoгyт взять нa peфинaнcиpoвaниe тaкyю cдeлкy, xoтя нeкoтopыe из ниx дoпycкaют измeнeниe peжимa влaдeния жильeм в пpoцecce cдeлки;
- pecтpyктypизaция.
.jpg)
Ecть eщe oдин нюaнc, кoтopый cлeдyeт имeть в видy. Ecли вы peшитe yвeличить пpи peфинaнcиpoвaнии cyммy кpeдитa, вы нe cмoжeтe peaлизoвaть пpaвo нa нaлoгoвый вычeт c пpoцeнтoв пo ипoтeкe.
Peфинaнcиpoвaниe кpeдитa плюcы и минycы
Плюcы peфинaнcиpoвaния кpeдитa:
1. Умeньшeниe paзмepa eжeмecячныx выплaт
Baшa жизнeннaя cитyaция мoглa измeнитьcя: пoявилocь бoльшe тpaт или yмeньшилиcь дoxoды. Инoгдa тaкoe cнижeниe пpocтo жeлaтeльнo, нo нe кpитичнo, a инoгдa дeйcтвитeльнo жизнeннo нeoбxoдимo. Пepeкpeдитoвaниe пoмoжeт peшить этy пpoблeмy зa cчeт yвeличeния cpoкa кpeдитa. B cpeднeм cpoк выpacтaeт нa 1–2 гoдa, дaвaя вoзмoжнocть yмeньшить нaгpyзкy eжeмecячныx выплaт.
2. Oбъeдинeниe кpeдитoв в paзныx бaнкax в oдин
Кaк yжe былo cкaзaнo, пoмимo oчeвиднoгo yдoбcтвa гaшeния кpeдитa, тaкaя мepa дaeт вoзмoжнocть пoлyчить бoлee выгoдныe ycлoвия кpeдитoвaния.
3. Cнижeниe пpoцeнтнoй cтaвки
Paзyмeeтcя, бoлee низкaя cтaвкa бyдeт бoлee пpивлeкaтeльнoй – вeдь тo в кoнeчнoм итoгe yмeньшит пepeплaтy пo кpeдитy.
Mинycы peфинaнcиpoвaния кpeдитa
1. Peфинaнcиpoвaть нeбoльшиe кpeдиты нeвыгoднo
Bыгoдa пpoявитcя тoлькo пpи дoлгocpoчныx кpeдитax, пo кoтopым были пoлyчeны дocтaтoчнo бoльшиe cyммы.
2. Дoпoлнитeльныe тpaты
B нeкoтopыx cлyчaяx зaтpaты нa вecь пpoцecc бyдyт бoльшe, чeм пpeдпoлaгaeмaя выгoдa, пoэтoмy peфинaнcиpoвaниe oкaжeтcя бeccмыcлeнным. Дaжe пepexoд нa пpoгpaммy c бoлee низкoй пpoцeнтнoй cтaвкoй нe гapaнтиpyeт, чтo вы cмoжeтe cэкoнoмить дeньги.
3. Oбъeдинить в oдин мoжнo мaкcимyм дo 5 кpeдитoв
Ecли вы нacoбиpaли бoльшe зaдoлжeннocтeй, oдним peфинaнcиpoвaниeм oбoйтиcь нe пoлyчитcя. Xoтя, кoнeчнo, oтчacти oнo пoмoжeт вaм yлyчшить cитyaцию.
Плюсы и минусы рефинансирования автокредита » Мнения экспертов
Сегодня клиенты банков имеют возможность рефинансировать большое количество различных кредитных программ, включая автокредиты. Новый договор о займе средств для покупки транспортного средства по ряду позиций оказывается весьма привлекательным для заемщика.
В чем же практическая польза от рефинансирования автокредита, журналу «ПЛАС» рассказывает Алексей Бородавин, начальник управления продуктовой политики департамента автокредитования Русфинанс Банка.
Эта финансовая операция позволяет уменьшить величину процентной ставки и, соответственно, снизить размер ежемесячного платежа, сократить срок погашения кредита.
Большинство ведущих банков при рефинансирования автокредита не требуют оставить в залоге транспортное средство, а предоставляют обычный необеспеченный заем. При этом отпадает необходимость в обязательном порядке оплачивать КАСКО.
Если у клиента несколько кредитов, и они привлечены в разных банках, то их все (правда, не больше пяти) можно объединить в один. Это не только выгодно, но и удобно: сократится время на погашение и отслеживание последовательности платежей. Если автокредит был оформлен в иностранной валюте, то его можно переоформить в рублевый, тем самым снизив риск колебания курса валют.
Это плюсы.
В то же время от внимания заемщика не должны уходить «подводные камни» и нюансы процесса рефинансирования. В большинстве случаев ему придется вторично оплачивать страховку предмета залога. Во многих случаях банки рекомендуют заключить договор страхования жизни, здоровья, имущества. На это необходимо заложить определенные средства. Кроме того, могут потребоваться дополнительные денежные расходы, связанные со сбором документов, справок; бывает, что банки берут комиссию за оформление нового кредита.
Хочется подчеркнуть, что рефинансирование небольшого оставшегося долга по автокредиту, преобладающая часть процентов по которому уже выплачена, не выгодна, так как на новую сумму будут снова начисляться проценты.
Банки обязаны при заключении договора рефинансирования детально ознакомить клиента с условиями этой операции, обеспечивая взаимную выгоду от второго рождения автокредита.
Ипотека для молодой семьи: плюсы и минусы
Ипотека для молодых семей является отличной возможностью стать обладателем собственного жилья.
Да и к тому же банки очень часто разрабатывают специальные программы, предназначенные для молодых семей с весьма выгодными и заманчивыми предложениями. Но так ли это все выгодно на самом деле?
Преимущества ипотеки для молодых семей
• После покупки вы становитесь собственником квартиры и можете начинать делать в ней ремонт и обставлять ее так, как вам захочется. В отличие от съемной квартиры вам не придется беспокоиться о том, что собственник может вас попросить в любой момент съехать из квартиры.
• Банки очень часто предлагают своим потенциальным клиентам специальные кредитные программы для молодых семей с низкими процентными ставками и прочими выгодными условиями.
• Вовсе необязательно копить деньги на покупку квартиры. Достаточно будет суммы на оплату первоначального взноса.
Недостатки ипотеки
• Первоначальные взносы не такие уж и высокие. В среднем они варьируются от 10 до 15%. Но иногда встречаются и 20%. Но обратите внимание, что чем меньше первоначальный взнос, тем выше процентная ставка.
• Прежде чем оформить ипотеку в Ярославле, воспользуйтесь специальным калькулятором на сайте. С его помощью вы можете рассчитать месячный платеж, и какую сумму в итоге вы выплатите. На это стоит обратить особое внимание, так как какими бы выгодными не были условия, переплаты будут значительными. В результате, на эти деньги вы могли бы приобрести две, а то и три квартиры.
• Получить ипотеку может далеко не каждый желающий, так как прежде чем оформить ипотеку, банки тщательно проверяют своих клиентов. В первую очередь они обращают внимание на доход, стаж работы (на последнем месте не должен быть менее 6 месяцев) и надёжность работодателя. Частным предпринимателям и фрилансерам банки в получении ипотеки отказывают. Что касается дохода, то оплата ежемесячных платежей не должна превышать 50% от дохода. Соответственно неподтвержденный доход не учитывается.
• Ипотека даётся на длительный период сроком до 20 лет. А за это время может случиться все, что угодно. Например, сокращение на работе или рождение ребенка.
На что обратить внимание при оформлении ипотеки
Какими бы выгодными и заманчивыми не были условия, внимательно читайте договор, в том числе пункты, написанные мелким шрифтом. Ведь зачастую, где выгодные предложения, там всегда есть дополнительные платы и услуги, которые пытаются навязать банки.
Должен ли я рефинансировать? Плюсы и минусы рефинансирования вашего дома
1. Меньшие ежемесячные платежи
2. Более низкая процентная ставка
3. Переход на фиксированную ставку
4. Уменьшение срока кредита
5. Рефинансирование наличными
Причина 1
Меньшие ежемесячные платежи
Рефинансирование на следующий 30-летний срок после совершения платежей в течение нескольких лет и получения собственного капитала снизит ваши ежемесячные платежи и освободит место в вашем бюджете для других финансовых целей.
Pro: Уменьшите ежемесячный платеж.
Con: Ваши 30 лет будут сброшены, и вы заплатите намного больше в виде процентов.
Причина 2
Более низкая процентная ставка
Если процентные ставки упадут после закрытия кредита, вы можете рассмотреть возможность рефинансирования, чтобы воспользоваться более низкой ставкой. Вы можете сэкономить десятки тысяч долларов, в зависимости от того, сколько времени у вас есть ссуда. Тем не менее, есть и другие факторы, которые следует учитывать.Обсудите все подробности со своим кредитором и решите, что лучше для вас.
Pro: Возможность уменьшить ваши общие процентные платежи.
Con: Если у вас есть кредит на срок более нескольких лет, вы, возможно, не откладываете в долгосрочной перспективе.
Причина 3
Переход на фиксированную ставку
Если ваш первоначальный заем представляет собой ипотеку с регулируемой ставкой (ARM), и ваш первоначальный фиксированный срок скоро истечет, вы можете захотеть рефинансировать до фиксированной ставки ипотечный кредит.Фиксация ставки может защитить вас от повышения процентных ставок в будущем.
А ежемесячную выплату одной и той же основной суммы долга и процентов легче планировать и составлять бюджет. Помните, что у вас все еще есть возможность рефинансирования на срок менее 30 лет.
Pro: Предсказуемость, стабильность и потенциальная экономия затрат.
Con: Если ставки упадут, вы не сможете воспользоваться этим без повторного рефинансирования.
Причина 4
Уменьшите срок кредита
Если вы можете позволить себе увеличить ежемесячные платежи, было бы неплохо сократить срок кредита.Выплачивая больше в течение более короткого периода времени, вы можете сэкономить десятки тысяч долларов в виде процентов в течение срока действия кредита и быстрее получить свой дом без ипотечной ссуды.
Pro: Вы сэкономите много на общих процентах.
Con: Ваш ежемесячный платеж будет выше.
Причина 5
Рефинансирование с выплатой наличных
В качестве альтернативы жилищной ссуде может быть хорошей идеей рефинансировать и обналичить часть вашего собственного капитала.
Это позволяет вам получить доступ к большой сумме денег, не продавая свой дом. Возможно, вам понадобятся деньги, чтобы начать бизнес или оплатить обучение ребенка в колледже. Однако имейте в виду, что полученные вами наличные будут стоить вам больше процентов в течение срока действия вашей новой ссуды, но не обязательно больше, чем другие варианты финансирования.
Pro: Получите наличные для оплаты проектов по благоустройству дома, учебы в колледже или других крупных покупок.
Con: Вы уменьшите свой собственный капитал и, поскольку вы измените срок кредита, вы заплатите больше в виде общей суммы процентов.
Безубыточность по затратам на закрытие
Узнайте, какими будут ваши затраты на закрытие, если вы рефинансируете, и учтите их в своей точке безубыточности — времени, которое потребуется вам, чтобы вернуть деньги, которые потребуются для рефинансирования. Если вы планируете продать до этого момента, вам, вероятно, не следует рефинансировать.
ПРИМЕР
200 долларов
Уменьшение ежемесячного платежа
x
25 месяцев
Время, необходимое для безубыточности
= 5000 долларов США
Стоимость рефинансирования Pros
иМинусы рефинансирования
Подумайте обо всех возможных вариантах, прежде чем принимать решение.
Для многих домовладельцев рефинансирование — это возможность получить более низкую ставку, задействовать собственный капитал и многое другое. Однако несколько факторов влияют на рефинансирование вашего дома, и важно полностью понять процесс и оценить, подходит ли вам рефинансирование.
Pro: Скорее всего, вы можете зафиксировать более низкую процентную ставку.
За время между вашей первоначальной покупкой дома и сейчас многое меняется: ваше финансовое положение, состояние рынка и стоимость вашего дома.Более низкая процентная ставка по ипотеке означает меньшие ежемесячные платежи, и больше ваших платежей идет на погашение основной суммы кредита.
Против: В зависимости от ваших текущих ставок экономия может быть минимальной.
Нет гарантии, сколько вы сэкономите, если рефинансируете свой дом. Если ваше финансовое положение не сильно изменилось с тех пор, как вы впервые взяли ссуду, вы можете не увидеть значительного изменения процентной ставки или ежемесячных платежей. Зачастую с рефинансированием связаны комиссии, и важно взвесить, сколько вы готовы потратить, а также сколько денег вы откладываете.
Список продолжается ниже
Pro: Сейчас прекрасное время для перехода с 30-летнего срока на 15-летний.
В течение 30-летнего срока ссуды вы будете платить больше по процентам. Рефинансирование в то время, когда ставки низкие, не только переводит ваш кредит на более короткий срок, но может помочь вам сэкономить деньги на процентах. Кроме того, более быстрое погашение кредита означает, что вы быстрее освободитесь от долгов, даже если ваши ежемесячные платежи не изменятся.
Против: рефинансирование требует времени.
Рефинансирование дома — это не то, что вы можете сделать за один день. Чтобы обеспечить более низкую ставку, требуется много ресурсов, времени и денег. Это может обременить вашу жизнь, особенно если вы не видите значительных изменений в выплатах или процентах.
Pro: Возможно, вам удастся извлечь деньги из накопленного капитала.
По мере того, как вы владели своим домом, улучшали его и за долгие годы выплатили ипотечный кредит, вы накопили капитал, связанный с вашим домом.Рефинансирование может предоставить доступ к некоторой части этого капитала, давая вам денежную подстраховку.
Против: существуют комиссии, связанные с рефинансированием.
Есть расходы, связанные с рефинансированием. Важно оценить свой бюджет и посмотреть, является ли рефинансирование правильным решением и сколько денег вы сэкономите.
Мы готовы помочь.
Рефинансирование может быть мудрым решением и может позволить вам снизить ежемесячные платежи или получить более короткий срок кредита.Однако важно оценить обе стороны рефинансирования и понять, подходит ли оно вам. С нашим опытным персоналом мы можем помочь вам в процессе принятия решений и найти то, что вам подходит. Свяжитесь с нами по телефону (800) 332-0190 или посетите наш Ипотечный центр Центрального банка для получения дополнительной информации!
Плюсы и минусы рефинансирования вашего дома
Редакционная группа Select работает независимо над обзором финансовых продуктов и написанием статей, которые, как мы думаем, найдутся полезными для наших читателей.Мы можем получать комиссию, когда вы переходите по ссылкам на продукты наших аффилированных партнеров.
Примечание редактора: APY, перечисленные в этой статье, актуальны на момент публикации. Они могут колебаться (вверх или вниз) по мере изменения ставки ФРС.
CNBC будет обновлять по мере публикации изменений.
В эту эпоху экономической нестабильности рефинансирование ипотечного кредита может дать вам некоторую передышку за счет снижения ежемесячных платежей и / или экономии ваших денег с течением времени.Американцы подают заявки на кредиты рефинансирования по ставке на 38% выше, чем в прошлом году, отчасти потому, что ФРС снизила процентные ставки, когда разразилась пандемия коронавируса, и теперь заимствования стали более доступными.
Но в то же время рефинансирование может быть немного сложным, особенно если ваш кредитный рейтинг не идеален или вы не совсем уверены, чего ожидать.
Когда вы рефинансируете, это означает, что вы, по сути, берете новую ссуду на свою собственность, часто на оставшуюся часть вашей задолженности (но не всегда).В идеале этот новый кредит должен быть на более выгодных условиях, чем ваш старый. Это зависит от ряда факторов, в том числе от того, сколько собственного капитала у вас есть (т.
Е. Какую часть ссуды вы уже выплатили) и какой у вас кредитный рейтинг при подаче заявления.
Хотя на бумаге рефинансирование звучит хорошо, оно не всегда может улучшить ваше положение. Лучше всего взвесить все за и против, принимая во внимание вашу личную ситуацию.
CNBC Select поговорил с Даррином К. Инглишем, старшим специалистом по ссуде на развитие сообщества в Quontic Bank, о плюсах и минусах рефинансирования вашего дома.Вот что нужно иметь в виду.
Преимущества рефинансирования ипотеки
В зависимости от того, на какой вид ссуды вы имеете право, рефинансирование может предложить вам одно или несколько преимуществ, включая:
- более низкую процентную ставку (APR)
- более низкий ежемесячный платеж
- более короткий срок выплаты
- возможность обналичить свой капитал для других целей
Самым непосредственным преимуществом рефинансирования является то, что оно помогает нуждающимся в денежных средствах заемщикам найти место в рамках своего ежемесячного бюджета.
Это может быть выгодно, если вы ожидаете увеличения стоимости жизни (возможно, у вас будет ребенок) или если ваш доход снизился (из-за потери работы или сокращения рабочего времени).
Но когда вы рефинансируете, вы также можете использовать это как возможность использовать часть наличных денег от стоимости вашего дома на другие расходы: «По сути, 50% людей выводят наличные деньги, и они смотрят на то, чтобы реинвестировать эти деньги. в других владениях или отправка детей в колледж или что-то в этом роде », — объясняет Инглиш.
В других случаях домовладельцы хотят рефинансировать, чтобы изменить срок своей текущей ипотеки с 30-летнего до 15-летнего. В зависимости от процентной ставки, на которую вы имеете право, это может лишь незначительно изменить ваш ежемесячный бюджет, помогая вам быстрее выплатить ссуду.
При рефинансировании вы также можете пропустить платеж по ипотеке, пока создается новый заем и обрабатываются документы.
«У вас есть 30 дней до фактического начала амортизации.
Так что бывают случаи, когда у вас может быть до 60 дней до наступления срока платежа «, — говорит Инглиш. Хотя это не повод для рефинансирования, это хороший бонус и хорошая возможность создать резервный фонд, если вы у вас еще нет его, используя деньги, которые обычно идут на выплату ипотечного кредита для пополнения счета.
Ловушки рефинансирования ипотеки
Хотя рефинансирование имеет много положительных преимуществ, оно может иметь подводные камни, если вы: повторно не подготовлен.
Начнем с того, что рефинансирование ссуд требует закрытия, как и обычная ипотека. Ипотечный кредитор Freddie Mac предлагает выделить в бюджете около 5000 долларов на закрытие расходов, которые включают плату за оценку, сборы за кредитный отчет, услуги по праву собственности, сборы за оформление / администрирование кредитора, сборы за обследование, сборы за андеррайтинг и расходы на адвокатов. Все зависит от того, где вы живете, от стоимости вашего дома и размера ссуды, которую вы берете.
Некоторые кредиторы могут предложить бесплатное рефинансирование, но это обычно означает, что плата за закрытие сделки включается в сумму вашей ссуды.Если вы рефинансируете у существующего кредитора, вы можете получить отсрочку от уплаты ипотечного налога в зависимости от законов вашего штата.
«Это морковь, которую они болтают», — говорит Инглиш. Однако всегда следует сравнивать тарифы, сроки и программы.
После того, как вы подсчитаете свои затраты на закрытие сделки, сделайте несколько быстрых вычислений, чтобы убедиться, что вы вернете эти деньги, сэкономив на новом ежемесячном платеже. Если ваши затраты на закрытие сделки составляют 5000 долларов, и вы экономите 500 долларов в месяц на новой ипотеке, на то, чтобы окупиться, потребуется 10 месяцев.Однако, если вы экономите всего 200 долларов в месяц, ваша «точка безубыточности» составит 25 месяцев (чуть более двух лет). Оставайтесь дома меньше времени, и вы действительно не будете экономить деньги в долгосрочной перспективе.
Вам также необходимо иметь четкое представление о том, как вы будете использовать деньги, высвобождаемые при рефинансировании. Это особенно верно, если вы планируете обналичить свой капитал. Если вы планируете реинвестировать свой капитал в другую собственность, образование или другую цель, не забудьте взвесить затраты и вознаграждения.
И если вы планируете рефинансирование, чтобы погасить долг под высокие проценты, имейте четкий план, чтобы избежать перерасхода средств в будущем: «Одно из недостатков, которые я видел, — это то, что у людей будет весь этот новый располагаемый доход, по более низкой ставке и / или более длительным срокам «, — говорит Инглиш. «И теперь они могут экономить от 500 до 1000 долларов в месяц на ипотеке. Они выплачивают свой долг, но у них есть возможность снова списать деньги с этих карт, и они снова попадают в ловушку».
Если вы потратите заработанный капитал на выплату долга, вам придется подождать, пока стоимость вашего дома не вырастет, и вы потратите больше лет на выплаты по ипотеке, прежде чем вы сможете использовать этот источник снова наличные.
Также стоит помнить, что у банков есть ограничения на то, сколько капитала вы можете вытащить из дома. По словам Инглиша, большинство банков не позволят обналичить более 70% текущей рыночной стоимости дома. Вы не должны думать о своем доме как об источнике быстрых денег.
Лучший вариант для быстрого доступа к наличным деньгам
По словам Инглиша, лучший способ убедиться, что у вас есть доступ к наличным деньгам, — это создать фонд чрезвычайных сбережений. «Важно, чтобы у всех нас были резервы и к чему прибегать.Это самый безопасный способ подготовиться к будущему ».
Не откладывайте сбережения только потому, что вы думаете, что не можете себе этого позволить. Вы можете сэкономить 1000 долларов в год, установив еженедельный прямой депозит в размере 20 долларов со своего текущего счета. в высокодоходные сбережения. Со временем вы можете увеличить сумму, которую вы откладываете, особенно если ваши выплаты по ипотеке падают из-за рефинансирования.
Ищите высокодоходный сберегательный счет без ежемесячных комиссий, без минимальных депозитов и без остатка Главный выбор CNBC Select — Маркус от Goldman Sachs High Yield Online Savings, без каких-либо комиссий и с легким мобильным доступом.
Это простой в использовании сберегательный счет для начинающих.
Маркус от Goldman Sachs High Yield Online Savings
Информация о Маркусе от Goldman Sachs High Yield Online Savings была собрана CNBC независимо и не проверялась и не предоставлялась банком до публикации. Goldman Sachs Bank USA является членом FDIC.
-
Годовая процентная доходность (APY)
-
Минимальный остаток
Нет для открытия; 1 доллар, чтобы заработать проценты
-
Ежемесячная плата
-
Максимальное количество транзакций
До 6 бесплатных выводов или переводов за цикл выписки * Лимит снятия 6 на цикл выписки отменяется во время вспышки коронавируса в соответствии с Регламентом D
-
Чрезмерная комиссия за транзакцию
-
Комиссия за овердрафт
-
Предложить текущий счет?
-
Предложить карту банкомата?
Для более высокого APY Сберегательный счет Varo является хорошим вариантом.
Varo выделяется своей уникальной многоуровневой программой APY, которая позволяет вам зарабатывать до 2,80% APY, если вы выполняете определенные ежемесячные требования: владельцы счетов должны совершить как минимум пять покупок с помощью своей дебетовой карты Varo Visa®, иметь прямые депозиты на общую сумму 1000 долларов США или больше каждый месяц и держите баланс сберегательного счета не выше 10000 долларов США (нет минимального остатка) все в том же месяце.
Сберегательный счет Varo
Информация о сберегательном счете Varo была собрана CNBC независимо и не проверялась и не предоставлялась банком до публикации.
Минимальный остаток
Нет; 0,01 доллара США, чтобы заработать сберегательные проценты
Ежемесячная плата
Максимальное количество транзакций
До 6 бесплатных выводов или переводов за цикл выписки * Лимит снятия 6 / выписки отменяется во время вспышки коронавируса в соответствии с Регламентом D
Чрезмерная комиссия за транзакцию
Комиссия за овердрафт
Предложить текущий счет?
Предложить карту банкомата?
Да, если у вас есть счет в банке Varo
От редакции: Мнения, анализы, обзоры или рекомендации, выраженные в этой статье, принадлежат только редакции Select и не были рассмотрены, одобрены или одобрены иным образом любой третьей стороной.
Как и зачем рефинансировать вашу ипотеку
В сегодняшней среде с низкими процентами рефинансирование ипотеки может не только сэкономить вам деньги, но и потенциально помочь домовладельцам получить доступ к деньгам, которые они накопили в своих домах. Прежде чем приступить к процессу, важно понять, как он работает, как ваш кредит влияет на вашу ставку и что вы можете сделать, чтобы получить наилучший результат.
Рефинансирование ипотеки может помочь снизить ваши ежемесячные платежи или разблокировать наличные деньги в вашем доме для консолидации долга, начать проект реконструкции или взять отпуск своей мечты.
Некоторые из недостатков включают высокую комиссию за выплату наличных средств, затраты на закрытие сделки, отодвигание точки безубыточности еще дальше или потенциальный уход под воду из-за взятия слишком большой ссуды.
Прежде чем приступить к рефинансированию ипотеки, установите цель рефинансирования, выясните свой кредит и поговорите с несколькими кредиторами, чтобы получить наилучшую ставку.
Что такое рефинансирование ипотеки?
Рефинансирование ипотеки — это преобразование текущей ипотеки в новую жилищную ссуду.Во время этого процесса ваш поставщик жилищного кредита оценит текущую рыночную стоимость вашего дома, изучит вашу кредитную историю и налоговую декларацию и подтвердит вашу кредитоспособность. Если все будет успешно, ваш жилищный ипотечный кредитор предложит вам несколько вариантов, чтобы снизить ежемесячный платеж, вывести капитал на свой дом или сократить количество лет по жилищному кредиту.
Сбережения при рефинансировании ипотечной ссуды на сумму 300000 долларов
| Старая ссуда | 5% | 4% | 1,432 долл. | 171 840 долл. США | ||||||||||||||||||||||||||||
| Разница | 1% |
1% |
| 9178 Ваша ипотека? Есть несколько причин, по которым домовладельцы рассматривают возможность рефинансирования своей ипотеки.Самая большая причина — сэкономить на ежемесячной оплате. Вы можете сделать это путем рефинансирования, перейдя на более низкую процентную ставку или исключив платеж по частной ипотечной страховке (PMI) из суммы ссуды. Еще одна причина рассмотреть вопрос о рефинансировании ипотеки — это разблокировать часть капитала, который вы встроили в свой дом. Вы можете использовать деньги для погашения долга под высокие проценты — например, по кредитным картам или личным займам — или инвестировать их обратно в свой дом через проекты реконструкции. Рефинансирование также может помочь вам сократить время, в течение которого вы будете выплачивать жилищный заем. Если вам интересно, как можно сэкономить деньги, калькулятор рефинансирования ипотеки поможет вам сравнить затраты и преимущества рефинансирования. MONEYGEEK EXPERT TIPЗавершение рефинансирования ипотеки по более низкой ставке может помочь вам сократить ежемесячный платеж. Рефинансирование с процентной ставки от 6% до 3% может вернуть вам в карман более 4000 долларов в год.
Преимущества рефинансирования ипотекиРефинансирование ипотеки дает множество преимуществ. В то время как большинство из них связано с сокращением ежемесячного платежа, новая ипотека может иметь более короткий срок, стабилизировать ваш платеж с помощью фиксированной процентной ставки или помочь вам использовать капитал, накопленный в вашем доме. Вот наиболее частые причины, по которым домовладельцы решают рефинансировать:
В большинстве случаев домовладельцы могут рефинансировать свои дома в любое время, чтобы воспользоваться сбережениями или использовать часть капитала для других целей.Прежде чем подписывать какие-либо бумаги и делать их официальными, очень важно понимать все затраты на рефинансирование.
Затраты на рефинансирование ипотекиХотя рефинансирование ипотеки дает несколько положительных результатов, оно также сопряжено с некоторыми расходами, которые необходимо учитывать. Заключительные платежи, штрафы за досрочное погашение и более длительный период безубыточности могут перевесить потенциальные выгоды от получения новой ипотеки.
Как рефинансировать ипотечный кредитРефинансирование ипотеки не должно быть быстрым решением. Взвесив все «за» и «против», вы можете определить свои цели и предпринять необходимые шаги для снижения оплаты или снятия наличных для достижения своих финансовых целей. 1
Установите цель для рефинансирования ипотекиПрежде чем приступить к рефинансированию, важно установить цель для начала новой ипотеки. Вы заинтересованы в экономии на ежемесячной оплате? Или получение наличных для консолидации долга или финансирования большого проекта важнее? Установив четкую цель, вы можете решить, как лучше всего двигаться вперед с рефинансированием. 2
Проверьте свой кредитный рейтинг Как и в любой транзакции, связанной с кредитованием, вы должны знать свой кредитный рейтинг, прежде чем разговаривать с кредиторами.Проверка вашего кредитного отчета может помочь вам понять, как кредиторы воспринимают ваш риск, и позволит вам исправить любую ошибочную информацию перед запросом ставок. 3
Покупка ставок рефинансирования ипотеки с несколькими кредиторамиКак только вы поймете свой кредит, теперь вы можете делать покупки по ставкам рефинансирования ипотеки у нескольких кредиторов, чтобы увидеть, какой из них дает вам наилучшие варианты. Вы можете запросить у кредиторов несколько котировок в течение 14 дней с момента вашего первого запроса, без ущерба для вашего кредита.Если вы имеете право на рефинансирование ипотеки VA или рефинансирование ипотеки FHA, вам нужно будет работать с кредиторами, которые могут помочь вам изучить эти варианты. 4
Выберите кредитора для рефинансирования ипотеки и зафиксируйте свою ставку рефинансирования Как только вы убедились, что нашли лучший вариант, пора «зафиксировать» вашу ставку с кредитором. Важно заблокировать, как только вы приняли решение, потому что ипотечные ставки меняются ежедневно, а каждый день, когда вы не блокируете, может означать более высокую ставку. 5
Подготовка к закрытию рефинансируемой ссудыПосле того, как вы заблокируете, ваш кредитор начнет процесс закрытия. Как и при покупке дома, вам нужно будет пройти все документы, включая проверку дохода и подачу информации о налоговой декларации. В зависимости от специфики вашего рефинансирования вам также может потребоваться оценка вашего дома, которая может стоить более 400 долларов. 6
Примите участие в закрытии ипотечного рефинансированияНа последнем этапе вы можете подписать свои заключительные документы и в полной мере воспользоваться своим рефинансированием. Как и при первом закрытии сделки, ваш кредитор сообщит вам, куда идти и что вам нужно будет предоставить. Будьте готовы иметь удостоверение личности с фотографией государственного образца и наличные, необходимые для закрытия. Вы также можете заранее перечислить наличные в банк.
Опыт экспертов по рефинансированию ипотекиЧтобы ответить на все ваши вопросы, MoneyGeek поговорил с лидерами отрасли по вопросам рефинансирования и жилищного кредитования.Эта панель поможет вам определить, на что обращать внимание, когда вам следует рассмотреть возможность рефинансирования и как избежать мошенничества в этом процессе.
Старший экономист и директор отдела прогнозирования Национальной ассоциации риэлторов® ПРОЧИТАТЬ ОТВЕТЫДэвид Туйо IIПрезидент и генеральный директор University Credit Union ПРОЧИТАЙТЕ ОТВЕТЫ
Узнайте больше о рефинансировании жилищного кредитаОб авторе Джо Кортез — внештатный журналист, освещающий темы личных финансов, включая ипотечные кредиты, вознаграждения по кредитным картам , и инвестирование. Ранее он писал для USA Today, Business Insider, NextAdvisor и Fodor’s Travel Guide. Как и зачем рефинансировать вашу ипотекуВ сегодняшней среде с низкими процентами рефинансирование ипотеки может не только сэкономить вам деньги, но и потенциально помочь домовладельцам получить доступ к деньгам, которые они накопили в своих домах.Прежде чем приступить к процессу, важно понять, как он работает, как ваш кредит влияет на вашу ставку и что вы можете сделать, чтобы получить наилучший результат. Рефинансирование ипотеки может помочь снизить ваши ежемесячные платежи или разблокировать наличные деньги в вашем доме для консолидации долга, начать проект реконструкции или взять отпуск своей мечты. Некоторые из недостатков включают высокую комиссию за выплату наличных средств, затраты на закрытие сделки, отодвигание точки безубыточности еще дальше или потенциальный уход под воду из-за взятия слишком большой ссуды. Прежде чем приступить к рефинансированию ипотеки, установите цель рефинансирования, выясните свой кредит и поговорите с несколькими кредиторами, чтобы получить наилучшую ставку.
Что такое рефинансирование ипотеки?Рефинансирование ипотеки — это преобразование текущей ипотеки в новую жилищную ссуду. Во время этого процесса ваш поставщик жилищного кредита оценит текущую рыночную стоимость вашего дома, изучит вашу кредитную историю и налоговую декларацию и подтвердит вашу кредитоспособность. Если все будет успешно, ваш жилищный ипотечный кредитор предложит вам несколько вариантов, чтобы снизить ежемесячный платеж, вывести капитал на свой дом или сократить количество лет по жилищному кредиту.
Сбережения при рефинансировании ипотечной ссуды на сумму 300000 долларов
|
США 
Избавившись от ипотечного кредита на годы, вы сможете быстрее получить больше капитала или уйти с большим количеством денег, если решите продать свой дом. 
Например: рефинансирование ипотеки в размере 250 000 долларов для снижения процентной ставки с 6% до 3% позволит сэкономить более 400 долларов в месяц только на выплатах процентов и основной суммы долга. 
Рефинансирование ARM может дать вам фиксированную ставку на 10, 15 или 30 лет. Это означает, что вы будете знать, сколько у вас ежемесячных платежей, что позволит вам создать сбалансированный бюджет для своего дома.
К ним относятся просмотр вашего кредитного профиля, понимание вашего кредитного рейтинга, поиск котировки рефинансирования, которая отражает ваши лучшие варианты, и определение суммы, которую вы заплатите в качестве предоплаты. 
Это означает, что вам нужно будет заплатить наличными из своего кармана, чтобы заблокировать ссуду.
Хотя вы можете рефинансировать с плохой кредитной историей, вы не можете претендовать на лучшие ставки. 
Некоторые кредиторы позволят вам «плавать вниз», если после закрытия будет более низкая процентная ставка, но за это может взиматься дополнительная комиссия.