23.06.2024

Что значит рефинансирование ипотеки: Рефинансирование ипотеки: что это, как происходит, есть ли смысл делать

Рефинасирование ипотеки в ПСБ | Оформите рефинансирование по ставке от 8,5%

Минимальная сумма кредита

500 тыс. ₽

Максимальная сумма кредита

— 12 млн ₽ – для объектов, расположенных в Москве, Московской области, Санкт-Петербурге и Ленинградской области

— 6 млн ₽ – для объектов, расположенных в остальных субъектах РФ

и не более остатка основного долга по рефинансируемому кредиту

Срок кредита

от 3 до 30 лет

Процентная ставка, годовых

от 4,39%*

Коэффициент кредит/залог

от 20% до 85%

Погашение кредита

ежемесячно, равными платежами

Надбавки к процентной ставке

+5% — при условии отсутствия комплексного страхования

Комиссии

отсутствуют

Рефинансирование ипотеки: как уменьшить переплату?

Такие случаи бывают. Например, банки нередко затягивают рассмотрение заявления, не давая никакого ответа, и имеют на это полное право, то есть процесс не ускорить.

Также, чтобы сохранить старых клиентов, банки пользуются статьей 43 федерального закона № 102-ФЗ «Об ипотеке», согласно которой последующая ипотека допускается, если она не запрещена предшествующим договором об ипотеке того же имущества, действие которого не прекратилось к моменту заключения последующего договора об ипотеке. То есть банк включает положение данной статьи в договор с заемщиком, тем самым создавая ему препятствие для потенциального рефинансирования. Это же является и препятствием к рефинансированию для нового банка — он не сможет получить в залог имущество заемщика, а значит, и выдать ему новый кредит.  

Если же в кредитном договоре отсутствует запрет на последующую ипотеку, то можно сэкономить время, не ждать ответа от своего банка и смело обращаться за рефинансированием в другой, предлагающий более выгодные условия.

Этот процесс также не будет быстрым, так как при рефинансировании кредитный договор со старым банком расторгается и заключается новый с новым банком, из чего вытекают все обязательные процедуры: сбор необходимых документов, как если бы заемщик получал кредит впервые, дальнейшая проверка платежеспособности заемщика, предложение заключить договор страхования.

Однако возможности для маневра остаются. Новый банк может сперва выплатить ипотеку в полном объеме, дождаться снятия обременения с недвижимости, которая служила залогом, и после этого оформить ее на себя. Нюанс этой схемы в том, что в период, пока залог переоформляется, для заемщика будет действовать более высокая ставка. Обычно добавляется около двух процентных пунктов. То есть до оформления закладной по рефинансированному кредиту действует ставка не 9,5%, а 11,5%. Однако даже в этот период платежи заемщика будут ниже, чем по кредиту, выданному по ставке 12% и выше. Снятие залога с недвижимости и оформление новой закладной обычно занимают не более двух месяцев.

Учтите, что требования к платежеспособности заемщика будут выше, если залог переносится с отсрочкой.

Что такое рефинансирование кредита — Банк «Санкт-Петербург»

Кредит – это возможность получить желаемое здесь и сейчас или решить проблему, требующую крупных вложений.

Но что, если кредитов несколько, а вносить несколько платежей уже становится сложно?

Здесь на помощь придет рефинансирование – кредит, который поможет объединить несколько платежей в один, меньший по размеру.

Воспользоваться программой рефинансирования можно по ряду причин:

  • Если ставки по кредиту изначально завышены. Например, это частый признак экспресс-кредитов на товары в магазинах.
  • Если подразумевается погашение, растянутое на годы: здесь рефинансирование поможет снизить переплату в 2-3 раза.
  • Если не устраивает сервис в банке-кредиторе, комиссии, несвоевременное реагирование на запросы, сервис в отделениях и неудобные способы внесения оплаты.
  • Если кредитов несколько, а клиент хочет объединить их в один и погашать с большим комфортом.
  • Если вам необходимо вывести из кредитного договора созаемщика.
  • Если необходимо погасить имеющиеся долг и взять дополнительную сумму на необходимые расходы.

Имейте в виду, что банки хотят видеть в своих заемщиках надежность. Чаще всего рефинансирование возможно в том случае, если вы не задерживали внесение платежей по текущему кредиту, но у каждого банка свои условия.

Рефинансирование может быть проведено не только в рамках одного банка и не только по потребительскому кредиту. Рефинансируют также автокредиты, ипотеку, кредитные карты. Проще всего рефинансировать потребительский кредит, кредитную карту или кредит наличными.

Выгодно рефинансировать кредиты при снижении ключевой ставки и, соответственно, снижению ставок на кредитные продукты в банках. Согласно статистике, рефинансирование кредита в другом банковском учреждении становится выгодным только тогда, когда разница в процентной ставке составляет 2% и более.

Виды

Под этим видом кредита чаще всего понимают обычное перекредитование, то есть, взятие другого продукта на лучших условиях или внесение изменений в действующий договор.

На самом деле существует 2 вида кредита, под которыми в разном контексте понимается рефинансирование:

  • Собственно, рефинансирование – взятие одного кредита в банке для погашения нескольких других. Для осуществления рефинансирования нужна хорошая кредитная история и уровень дохода, позволяющий обслуживать новый кредит.

  • Реструктуризация – изменение условий уже взятого кредита. Например, увеличение продолжительности выплат, снижение процентной ставки, изменение валюты платежа, перенос даты платежа, предоставление «кредитных каникул». На такую услугу могут рассчитывать как добросовестные плательщики, так и должники по согласованию с банком. Самый яркий пример реструктуризации – досрочное погашение части кредита, при котором пересчитывается размер ежемесячного платежа или уменьшается срок выплаты.

Как произвести рефинансирование

Для начала вы можете проверить собственную кредитную историю, чтобы оценить шансы. Больше возможностей получить кредитные средства у плательщиков с положительной историей.

Каждый россиянин имеет право получить бесплатно свою историю для ознакомления с ней и внесения в нее корректировок, если туда попала ошибочная информация. Сделать запрос в БКИ можно бесплатно 1 раз в год.

Чтобы произвести рефинансирование с участием нескольких банков, необходимо:
  1. Подобрать банк, который предлагает рефинансирование на выгодных условиях.

  2. Уточнить условия предоставления кредита, список необходимых документов.
  3. Далее необходимо собрать документы, подтверждающие доход. У заемщика должно хватать средств, чтобы оплачивать новую задолженность.
  4. Собрать документы на прежние кредиты, заручиться согласием банков на рефинансирование с участием третьей стороны.
  5. Оформить заявку и дождаться ее подтверждения.
  6. Погасить задолженности самостоятельно, после чего можно приступать к обслуживанию одного-единственного долга.

Документы

  • паспорт
  • копии кредитных договоров
  • актуальные справки об остатке долга по кредитным продуктам
  • справка о доходах

Стоит ли рефинансировать кредиты – решать исключительно вам: предварительно стоит взвесить все «за» и «против», сравнить условия в разных банках. Чаще всего рефинансирование – единственный реальный способ оптимизировать свои платежи по кредитам.

Рефинансирование кредита | Получите кредит для рефинансирования в АТБ

Мы поможем Вам изменить текущие условия кредитования, снизить проценты и переплату. Рефинансирование кредита в Азиатско-Тихоокеанский Банке – это оформление новой ссуды, за счет которой будут перекрыты Ваши обязательства перед другими банками.

Условия перекредитования выгодные, ставки минимальные.

Вы можете перекрыть одну или сразу несколько ссуд, оформленных в любых банках. Переоформлению подлежат:

  • ипотеки;
  • автокредиты;
  • кредитные карты;
  • любые потребительские ссуды.

Процедура рефинансирования аналогична получению обычного кредита. Вам нужно подать заявку в банк АТБ через офис или онлайн, предоставить пакет необходимых документов и дождаться решения. При одобрении все заявленными Вами ссуды закрываются досрочно, Вы получаете на руки кредитный договор с нашим банком.

Задачи перекредитования

  • Понижение ставки кредита. Мы выдаем заем под меньший процент, за счет чего Вы снижаете уровень переплаты и уменьшаете размер ежемесячного платежа.
  • Изменение графика платежей, сокращение срока выплаты ссуды. Сокращая срок, Вы уменьшаете переплату. А если учесть, что происходит еще и снижение ставки по кредиту, Вы выигрываете вдвойне.
  • Объединение нескольких действующих займов в один. Вы будете должны только одному банку, сократите затраты на обслуживание кредитных счетов, снизите общую переплату за счет выгодных условий.
  • Выход из проблемной ситуации. Рефинансировать кредиты других банков можно и в том случае, если возникают проблемы с их выплатой. Тогда новая ссуда в банке АТБ оформляется с более длительным сроком возврата: в итоге произойдет снижение размера ежемесячного платежа, справляться с долговыми обязательствами будет легче.

Кто может получить услугу рефинансирования

Программа актуальна для физических лиц и индивидуальных предпринимателей, имеющих стабильный источник дохода. Возраст заявителя – от 21 года до 70 лет.

Условия перекредитования:

  • есть все необходимые документы;
  • положительная кредитная история заявителя;
  • отсутствие значительных просрочек по перекрываемым ссудам;
  • кредитор не установил мораторий на досрочное расторжение договора.

Прежде чем рефинансировать кредит, воспользуйтесь кредитным калькулятором на нашем сайте. Он позволит наглядно увидеть возможные изменения и сокращение переплаты.

Полную информацию о продукте, условиях и преимуществах перекредитования узнавайте в наших офисах или по бесплатному телефону горячей линии 8-800-775-88-88. Специалисты дадут подробную консультацию и помогут максимально выгодно рефинансировать текущую задолженность.

Рефинансирование ипотеки 2021 других банков — лучшие предложения

Рефинансирование ипотеки в банках России

После оформления кредитного договора финансовое положение заемщика может значительно ухудшиться, в результате чего он вынужден искать способы снижения кредитной нагрузки. В этом случае рефинансирование признается лучшим решением. С его помощью клиент улучшает условия по своей ипотеке, что помогает ему погашать задолженность вовремя и без просрочек.

Что такое рефинансирование ипотеки?

Рефинансирование ипотеки простыми словами — это перевод жилищного кредита из одного банка в другой. Механика такая: у заемщика есть ипотека в банке А, условия которой менее выгодны, чем в банке Б. Клиент подает в банк Б заявку на рефинансирование ипотеки, и в случае ее одобрения с ним заключается кредитный договор. По условиям данного договора банк Б погашает задолженность перед банком А: то есть, происходит смена кредитора.

Смысл этой манипуляции заключается в том, что после перекредитования ипотека оформляется по сниженной процентной ставке. В другом случае клиенту предлагается снижение ежемесячного платежа или кредитные каникулы. Следовательно, речь должна идти об улучшении первоначальных условий по жилищному кредиту. Если условия не улучшаются, то в рефинансировании нет никакого практического смысла.

Выгодно ли рефинансирование?

Этот вопрос относится к ряду риторических, так как изначально рефинансирование используется для того, чтобы начальные условия по жилищному кредиту были улучшены. Поэтому оно всегда выгодно. Достаточно рассчитать калькулятором предполагаемые условия, чтобы все стало понятно.

Для удобства можно воспользоваться нашим калькулятором, чтобы заранее сравнить нынешние условия по ипотеке с теми, которые предлагает новый кредитор. Во втором случае условия должны быть более выгодными: тогда клиент может браться за рефинансирование.

Какие нужны документы?

Подать заявку на рефинансирование ипотеки можно в любой момент — главное найти соответствующее предложение. Перекредитование по своей структуре и основным моментам схоже с первичным оформлением кредита, только в данном случае часть документов необходимо получать у своего текущего кредитора. Общий список документов при рефинансировании будет следующим:

  • Паспорт гражданина РФ.
  • Копия кредитного договора с графиком платежей.
  • Данные о доходе и трудовой деятельности (не требуются для зарплатных клиентов).
  • Заявление-анкета.

Доходы подтверждаются справкой 2-НДФЛ или справкой по форме банка. Сведения о работе клиент предоставляет в виде копии трудовой книжки (заверяется работодателем) или выписки из ЭТК. Также может потребоваться информация об объекте недвижимости, так как с момента оформления ипотеки в нем могли произойти определенные изменения.

В каком банке выгодно сделать рефинансирование ипотеки?

Предложений среди российских банков достаточно: если кредитная организация работает с ипотечными кредитами, значит здесь же можно оформить рефинансирование ипотеки. Основной момент — процентная ставка, и именно на него следует обращать внимание в каждом случае. От годового процента напрямую зависит целесообразность в рефинансировании. О перекредитовании следует задумываться, если ставка, предлагаемая банком, ниже текущей.

Как происходит процедура рефинансирования?


Порядок рефинансирования ипотеки состоит из нескольких этапов. На первом этапе подается заявка в банк: онлайн или в офисе кредитной организации. Перед этим необходимо внимательно ознакомиться с условиями: они должны быть выгоднее нынешних. Заявки банками рассматриваются оперативно — предварительное решение принимается в течение нескольких минут. Если оно будет положительным, клиент занимается сбором документов.

После рассмотрения документов кредитор принимает конечное решение. По его результатам с заемщиком заключается кредитный договор. Обязательство кредитной организации заключается в погашении задолженности по ипотеки клиента. Новый кредитор переводит денежные средства в первый банк, после чего кредитное соглашение закрывается, о чем заемщик получает справку.

С этого момента у клиента появляются новые обязательства — перед банком, в котором оформлено рефинансирование. Объект недвижимости, независимо от суммы кредита, оформляется в залог банку, так как этого требует законодательство. Оформлением залога, как правило, занимается банк.

Часто задаваемые вопросы

Сколько раз можно делать рефинансирование?

Ограничений на количество рефинансирований одного ипотечного кредита нет. На практике встречаются случаи, когда один кредит рефинансируется несколько раз. Для конечного кредитора никакой разницы нет.

Через сколько можно делать рефинансирование ипотеки?

У банков разные требования на этот счет. Одни требуют, чтобы срок действия кредита был не менее 3 месяцев с момента оформления, другие — 6 месяцев. То же самое ограничение касается и оставшегося срока до закрытия кредитного договора — не менее 3-6 месяцев.

Сколько времени занимает рефинансирование ипотеки?

Когда речь идет о залоговом кредите, сроки оформления договора всегда увеличиваются. Онлайн-заявка рассматривается некоторыми банками в течение нескольких минут. Затем клиент собирает пакет документов — из банка и личные данные: сколько на это уйдет времени — точно на этот вопрос ответить невозможно. Далее документы передаются на рассмотрение в банк: срок принятия конечного решения составляет 3-5 рабочих дней.

После заключения договора сумма долга по ипотеке перечисляется в первый банк. Срок зачисления — до 5 рабочих дней. На оформление залога недвижимости уходит до месяца. Примерно на такие сроки следует рассчитывать при рефинансировании ипотеки.

Можно ли сделать рефинансирование ипотеки в том же банке?

Сам продукт представляет собой перекредитование имеющегося жилищного займа на выгодных условиях. Оно необходимо для снижения итоговой переплаты, изменения размера платежа или пересмотра срока кредитования. Клиент имеет право подать запрос на рефинансирование в любую финансовую организацию. В том числе ту, которая выдала первую ипотеку.

Как посчитать выгодно ли рефинансирование ипотеки?

Перекредитование рекомендуется проводить в первую половину срока погашения. Это актуально, если выбран аннуитетный тип формирования платежей. При дифференцированном порядке начисления рефинансирование можно проводить на любом этапе. Самостоятельно вычислить выгоду бывает трудно. Стоит воспользоваться нашим калькулятором, чтобы понять, нужно ли подавать запрос на перекредитование.


Дополнительная информация по ипотеке в России

Что означает рефинансирование ипотеки

Рефинансирование ипотеки в основном означает, что вы обмениваете старую ипотеку на новую и, возможно, на новый баланс [1].

Когда вы рефинансируете ипотеку, ваш банк или кредитор выплачивает старую ипотеку новой; это и есть причина для срока рефинансирование .

Большинство заемщиков предпочитают рефинансировать, чтобы снизить процентную ставку и сократить срок платежа, или воспользоваться преимуществом превращения части капитала, который они заработали в своем доме, в наличные.

Существует два основных типа рефинансирования: рефинансирование по ставке и срокам и рефинансирование с выплатой наличных.

Рефинансирование по ставке и сроку
При рефинансировании по ставке и сроку вы обычно получаете новую ипотеку с меньшей процентной ставкой, а также, возможно, с более коротким сроком платежа (30 лет заменены на 15-летний срок).

С недавними рекордно низкими процентными ставками, рефинансирование 30-летней ипотеки в 15-летнюю может в конечном итоге принести вам такие же ежемесячные платежи, как и ваша первоначальная ссуда.Это из-за более низкой суммы процентов, которые вы будете платить по новой ипотеке, даже несмотря на то, что выплаты по 15-летней ипотеке обычно выше, чем 30-летняя ссуда.

Правда об ипотеке гласит, что важно убедиться, что вы нашли точку безубыточности, прежде чем принимать решение о рефинансировании текущей ставки по ипотеке. По сути, это происходит тогда, когда затраты на рефинансирование «возмещаются» за счет более низкого ежемесячного платежа по ипотеке [1] .

Рефинансирование с выплатой наличных
При рефинансировании с выплатой наличных вы можете рефинансировать до 80 процентов вашей текущей стоимости вашего дома за наличные. Таким образом, почему это называется рефинансированием с выплатой наличных. Допустим, ваш дом оценивается в 100 000 долларов, а вы задолжали 60 000 долларов по ссуде. Ваш банк или кредитор могут предоставить вам как квалифицированному заемщику 20 000 долларов наличными, в результате чего ваша новая ипотека составит 80 000 долларов.

При рефинансировании с выплатой наличных вы не всегда экономите деньги за счет рефинансирования, а вместо этого получаете форму ссуды с более низкой процентной ставкой на некоторые необходимые денежные средства. Причины для получения рефинансирования с выплатой наличных могут заключаться в том, что вы, возможно, захотите выкопать новый бассейн для своего уединения на заднем дворе или отправиться в отпуск своей мечты.

Имейте в виду, что при получении ипотечного кредита сумма залога увеличивается. [2] . Это может означать более крупные и / или более долгосрочные платежи. Помните, что это не бесплатные деньги, и вы должны вернуть их своему кредитору.

Решение о рефинансировании ипотечного кредита — нелегкое дело. Рассмотрим стоимость рефинансирования по сравнению с полученной взамен экономией. Поговорите со специалистом по финансовому планированию, если вы беспокоитесь о целесообразности рефинансирования, а также о других доступных вам вариантах.

Источники:

[1] Как работает рефинансирование? Правда об ипотеке
[2] Что такое ипотечное рефинансирование, на простом английском языке, The Mortgage Reports

Что такое рефинансирование и как оно работает?

Ставки по ипотечным кредитам все еще остаются низкими, что дает домовладельцам, которые еще не воспользовались преимуществами более низких затрат по займам, расширенную возможность рефинансирования. Процесс рефинансирования ипотеки не сильно отличается от того, что было задействовано, когда вы впервые получили ипотеку, но понимание того, как он работает, и доступных вам вариантов может помочь вам принять более обоснованное решение и получить лучшую ставку.

Что такое рефинансирование?

Рефинансирование ипотеки предполагает замену существующей ипотеки на новую, в идеале по более низкой процентной ставке. Рефинансирование может позволить вам снизить ежемесячный платеж, сэкономить деньги на процентах в течение всего срока действия кредита, погасить ипотеку раньше и получить средства из собственного капитала вашего дома, если вам понадобятся деньги для каких-либо целей.

Как работает рефинансирование ипотеки?

Когда вы рефинансируете, ваш новый заем будет иметь другую процентную ставку и условия и может быть получен от другого кредитора, чем тот, с которым вы первоначально работали.

С этой новой ссудой вы, возможно, сбрасываете часы погашения. Допустим, вы производили выплаты по текущей 30-летней ипотеке в течение пяти лет. Это означает, что у вас осталось 25 лет в ссуде. Если вы перефинансируете новую 30-летнюю ссуду, у вас будет 30 лет на ее возврат. Если вместо этого вы перефинансируете новую 20-летнюю ссуду, вы погасите ее на пять лет раньше.

Рефинансирование связано с затратами на закрытие сделки, которые могут повлиять на то, имеет ли для вас финансовый смысл получение новой ипотеки.Эти расходы могут составлять от 2 до 5 процентов от суммы рефинансирования. Общие затраты на закрытие включают в себя дисконтные баллы, комиссию за оформление и плату за оценку.

Зарегистрируйтесь для получения банковского счета, чтобы получать данные с помощью рекомендованных калькуляторов ипотеки и рефинансирования.

Распространенные причины рефинансирования ипотеки

Есть много веских причин для проведения рефинансирования, самая большая из которых — снижение вашей процентной ставки. Если вы можете снизить свою ставку от половины до трех четвертей процентного пункта или более, рефинансирование, вероятно, того стоит, если вы планируете оставаться в доме достаточно долго, чтобы окупить затраты на закрытие.Калькулятор рефинансирования ипотеки Bankrate может помочь вам в принятии решения.

«Возможно, вы сможете снизить процентную ставку и ежемесячные выплаты по ипотеке», — отмечает Алан Розенбаум, генеральный директор и основатель нью-йоркской компании GuardHill Financial Corp. «Кроме того, если вы создали собственный капитал в своем доме, вы может получить наличные при закрытии сделки, чтобы оплатить ремонт дома, консолидировать долг, инвестировать или оплатить крупную сделку ».

Вы также можете рефинансировать, чтобы сократить срок ссуды и погасить ее быстрее, что приведет к уменьшению процентов, выплачиваемых в течение срока действия ссуды.Один из вариантов — рефинансирование 30-летней ипотеки на 15-летнюю.

Если у вас ипотека с регулируемой ставкой, рефинансирование в ссуду с фиксированной ставкой также может быть разумным шагом. Вы будете спокойны, зная, что основная сумма долга и процентные платежи останутся неизменными на протяжении всего срока кредита.

Кроме того, если вы платили за частную ипотечную страховку, рефинансирование может устранить эти выплаты, если вы достигли по крайней мере 20 процентов собственного капитала в вашем доме.

«Лучшими кандидатами на рефинансирование являются домовладельцы, у которых высокая процентная ставка по текущему кредиту, сильная позиция в капитале или потребность в денежных средствах для финансирования других семейных расходов или планов», — говорит Гай Силас, менеджер филиала Embrace Home. Ссуды со штаб-квартирой в Мидлтауне, Род-Айленд.

Плюсы и минусы рефинансирования ипотеки

Плюсы

  • Понизьте процентную ставку
  • Уменьшите размер ипотечного платежа
  • Уменьшите срок кредита и погасите раньше
  • Используйте капитал своего дома и снимайте наличные при закрытии сделки
  • Консолидировать задолженность
  • Переход с ипотеки с регулируемой ставкой на ипотеку с фиксированной ставкой или наоборот
  • Отмена взносов по ипотечному страхованию

Минусы

  • Дорогие закрытые расходы
  • Возможность получения более длительного кредита, что увеличивает ваши расходы
  • Меньше капитала в вашем доме, если вы снимаете наличные
  • Раскаяние заемщика в случае значительного снижения ставок после закрытия сделки
  • Процесс рефинансирования может занять от 15 до 45 дней и более

Типы рефинансирования ипотеки

Есть несколько вариантов рефинансирования ипотеки на выбор:

  • Традиционное рефинансирование по ставке и сроку изменяет либо процентную ставку ссуды, либо срок ссуды, либо и то, и другое. .Это может уменьшить ваш ежемесячный платеж или помочь вам сэкономить на процентах. Сумма вашей задолженности обычно не изменится, если вы не включите в новую ссуду некоторые заключительные расходы.
  • Рефинансирование с выплатой наличных позволяет вам взять часть капитала вашего дома и превратить его в наличные, которые вы можете потратить. Это увеличивает вашу ипотечную задолженность, но дает вам деньги, которые вы можете инвестировать или использовать для финансирования цели, например, проекта улучшения дома. Вы также можете обеспечить новый срок и процентную ставку во время рефинансирования с выплатой наличных.
  • Рефинансирование с консолидацией долга похоже на рефинансирование с выплатой наличных, за исключением того, что вы используете денежные средства из собственного капитала для погашения другой не-ипотечной задолженности, такой как задолженность по кредитной карте. Ваша ипотечная задолженность будет увеличиваться, но поскольку ставки по ипотечным кредитам обычно ниже, чем ставки по другим кредитам, это может сэкономить вам деньги в долгосрочной перспективе.
  • Оптимизация рефинансирования ускоряет процесс для заемщиков за счет устранения некоторых требований типичного рефинансирования, таких как проверка кредитоспособности или оценка.Этот вариант доступен для кредитов FHA, VA и Fannie Mae и Freddie Mac.

Как рефинансировать ипотечный кредит

1. Подсчитайте и подготовьте

Прежде чем рефинансировать ипотечный кредит, важно убедиться, что рефинансирование является финансово обоснованным шагом в зависимости от вашей ситуации. Перед тем, как начать подавать заявки на предложения:

  • Проверьте свой кредит, чтобы убедиться, что вы имеете право на получение нового кредита.
  • Убедитесь, что в вашем доме достаточно капитала — обычно не менее 20 процентов.
  • Проверьте текущие процентные ставки, чтобы узнать, что доступно.
  • Убедитесь, что вы можете уложить новый платеж в свой ежемесячный бюджет.

2. Присмотритесь к ипотечным кредиторам

Вам не нужно рефинансировать у того же ипотечного кредитора, у которого вы получили свою первую ипотеку, и поиск ссуды — один из лучших способов убедиться, что вы получите выгодную сделку. . Найдите время, чтобы сравнить предложения нескольких разных кредиторов по рефинансированию ипотеки. Это может означать прохождение процесса предварительного утверждения несколько раз, но хорошая новость заключается в том, что если несколько кредиторов проверят ваш кредит в течение короткого периода времени, ваша оценка не будет отражать несколько запросов.

3. Сравните котировки ставок и условия займа

После того, как вы сузили круг предложений рефинансирования, внимательно оцените их. Процентная ставка, конечно, является важным фактором, но также найдите время, чтобы проанализировать затраты на закрытие сделки и другие условия кредита. Если одно из предложений, например, включает плату за досрочное погашение, это означает, что вы заплатите больше, если вы решите снова рефинансировать когда-нибудь в будущем.

4. Подайте заявку

После того, как вы определились с предложением, пора заполнить заявку на ипотеку и предоставить необходимые документы, включая квитанции о выплатах, налоговые декларации и банковские выписки. Когда вы действительно подаете заявку на рефинансирование (в отличие от получения предварительного утверждения или предварительной квалификации), кредитор очень внимательно изучит вашу кредитную и финансовую ситуацию. Вас могут попросить предоставить дополнительную информацию, так как кредитор также внимательно изучает ваше заявление, поэтому важно быть готовым быстро ответить на эти вопросы, чтобы процесс продолжался.

5. Сохраните процентную ставку

После того, как вы получите разрешение на рефинансирование, большинство ипотечных кредиторов разрешат вам зафиксировать процентную ставку.При фиксированной ставке, даже если рыночные ставки вырастут до того, как вы закроете ссуду, ваша ставка останется прежней. (Однако ваша ставка не уменьшится, если рыночные ставки упадут.) Когда вы зафиксируете свою ставку, вы можете начать планировать свой ежемесячный бюджет, потому что у вас будет хорошее представление о том, сколько будут ваши платежи.

6. Проведите оценку вашего дома

Ваш ипотечный кредитор закажет оценку вашего дома, чтобы убедиться, что он стоит достаточно для обеспечения новой ипотеки. Как правило, вам придется оплатить оценку как часть ваших заключительных расходов, но некоторые кредиторы отказываются от этой платы для существующих клиентов или по другим причинам, поэтому обязательно спросите, возможен ли этот вариант.

7. Закрытие ссуды

В день закрытия обязательно принесите все документы, которые требует ваш кредитор, и будьте готовы оплатить заключительные расходы (обычно с заверенным или кассовым чеком), если вы не включаете их в ссуду.

Влияет ли рефинансирование на мой кредит?

Рефинансирование ипотеки также может оказать некоторое влияние на ваш кредит, но обычно оно минимальное. Это может происходить по нескольким причинам:

  • Ипотечные кредиторы проводят проверку кредитоспособности, чтобы узнать, имеете ли вы право на рефинансирование, и это отображается в вашем кредитном отчете.Один запрос может снизить ваш счет до пяти баллов. «Когда вы подаете заявку на рефинансирование ипотеки, запускается жесткое кредитное расследование, которое может снизить ваш кредитный рейтинг всего на несколько пунктов, но это будет временно», — объясняет Мэтт Хакетт, операционный менеджер Equity Now, прямого ипотечного кредитора из Нью-Йорка. Йорк Сити.
  • Если вы планируете подать заявление на получение других видов долга, таких как автокредит или кредитная карта, помимо рефинансирования, это также может повлиять на ваш кредитный рейтинг.
  • При рефинансировании вы закрываете одну ссуду и открываете другую.Ваша кредитная история составляет 15 процентов вашего рейтинга, поэтому закрытие одной ссуды с последующим получением новой сокращает срок, что влияет на ваш рейтинг.

Как правило, эти эффекты будут ощущаться только в течение короткого периода времени. Если при сравнении предложений рефинансирования вас беспокоит снижение вашего рейтинга, попробуйте оформить покупки в течение 45 дней. Любые кредитные запросы, связанные с вашим рефинансированием в этот период, будут учитываться только как один запрос.

С дополнительной отчетностью TJ Porter и Dhara Singh

Подробнее:

Как рефинансировать вашу ипотеку

Рефинансирование ипотеки заменяет ваш текущий жилищный заем новым. Часто люди совершают рефинансирование, чтобы снизить процентную ставку, сократить ежемесячные платежи или использовать капитал своего дома. Другие рефинансируют дом, чтобы быстрее выплатить ссуду, избавиться от ипотечного страхования FHA или перейти с ссуды с регулируемой ставкой на ссуду с фиксированной ставкой.

Давайте рассмотрим некоторые важные начальные аспекты рефинансирования ипотеки, а затем рассмотрим этот процесс шаг за шагом.

Когда вы покупаете дом, вы получаете ипотечный кредит на его оплату. Деньги уходят домой продавцу. При рефинансировании дома вы получаете новую ипотеку.Вместо того, чтобы обращаться к продавцу дома, новая ипотека выплачивает остаток старой ипотечной ссуды.

Рефинансирование ипотеки требует, чтобы вы соответствовали требованиям для получения ссуды, так же как вы должны были соответствовать требованиям кредитора для первоначальной ипотеки. Вы подаете заявку, проходите процесс андеррайтинга и переходите к закрытию, как и при покупке дома.

Прежде чем начать, подумайте, почему вы хотите рефинансировать свой жилищный заем. Ваша цель будет определять процесс рефинансирования ипотеки с самого начала.

Обычно целью является сокращение ежемесячного платежа. И возникает соблазн рефинансировать еще на 30 лет до. Но это означает, что в конечном итоге вам потребуется еще больше времени, чтобы рассчитаться с домом, и в конечном итоге вы будете платить больше процентов.

Вместо этого вы можете попросить кредитора сопоставить оставшийся срок кредита. Например, если у вас есть 30-летний кредит на три года, у вас остается 27 лет. Вы можете попросить кредитора настроить платежи, чтобы вы выплачивали рефинансированный заем в течение 27 лет вместо 30.Таким образом, вы уменьшаете проценты, которые выплачиваете в течение срока ссуды. Это на работе.

После того, как вы приняли решение о рефинансировании, самое время подвести итоги. Использование может помочь вам сделать покупки для лучшей ипотеки.

Вам нужно будет узнать (или сделать некоторые обоснованные предположения) вашу новую процентную ставку и новую сумму кредита.

После того, как вы введете данные, инструмент рассчитает ваши ежемесячные сбережения, новый платеж и пожизненные сбережения с учетом предполагаемых затрат на рефинансирование вашего дома.

Это также покажет вашу точку зрения. Получение ипотеки обычно требует уплаты сборов, часто составляющих тысячи долларов. Требуется время, чтобы рефинансирование окупилось, то есть накопленная ежемесячная экономия превысила.

Работа с калькулятором рефинансирования даст вам хорошее представление о том, чего ожидать. Еще лучше, когда у вас есть несколько оценок от ипотечных кредиторов, вы можете ввести условия, которые они предлагают вам, в калькулятор, чтобы определить, какой из них предлагает лучшую сделку.

А теперь немного поработаем — или, что более вероятно, работа в Интернете и телефонные звонки. Вы хотите делать покупки и получать ссуду от каждого кредитора. Каждый потенциальный кредитор должен предоставить оценку в течение трех дней после получения вашей основной информации.

Это простой трехстраничный документ, в котором подробно описаны условия ссуды, предполагаемые платежи, предполагаемые затраты на закрытие и другие сборы.

Сравните данные о ссуде от каждого кредитора и решите, какой из них лучше всего подходит для вас. Это хорошее время, чтобы поработать с калькулятором рефинансирования ипотеки.

Готовы взяться за процесс рефинансирования? Идти!

Что означает рефинансирование? Рефинансируйте ипотеку

Если вы, как и большинство домовладельцев в США, вносите ежемесячный платеж по ипотеке с мыслью, что когда-нибудь вы сразу же станете владельцем дома. По мере того, как вы продолжаете выплачивать свой общий баланс, ваш собственный капитал растет, и вы становитесь на один шаг ближе к тому, чтобы владеть своим домом.

Обратной стороной является то, что ипотека, как и любой другой вид ссуды или кредитной линии, предоставляется с процентами.Это означает, что вы оплачиваете общую сумму задолженности, плюс годовой процентной ставки, примененной к вашей ипотечной ссуде. Кроме того, ваш кредитор также назначает определенные графики платежей и другие условия для вашей ссуды, некоторые из которых вы можете найти благоприятными, а другие — не очень. Вот тут и приходит на помощь рефинансирование.

Что такое рефинансирование? В самом общем смысле рефинансирование — это способ изменить условия ипотеки, заменив старую ипотеку на новую, которая лучше подходит для вашего финансового положения.Более низкая процентная ставка, более управляемый график платежей, более короткий срок кредита или объединение нескольких ипотечных кредитов — это лишь некоторые из способов, которыми может быть выгодно рефинансирование вашей ипотеки.

В этом посте мы ответим на некоторые важные вопросы, такие как «что такое рефинансирование?», «Когда рефинансирование является хорошей идеей?» И «каковы плюсы и минусы рефинансирования?». Чтобы получить быстрые ответы на вопрос о рефинансировании, используйте ссылки ниже. Или прочтите сквозной обзор для получения полного обзора.

Что такое рефинансирование?

Рефинансирование, также известное как «рефинансирование», позволяет заемщикам реструктурировать свою ипотечную, автомобильную, личную или другую ссуду на более выгодных условиях. Во время процесса рефинансирования ипотеки вы можете внести одну или несколько из следующих корректировок в свою ипотеку:

  • Обеспечить более низкую процентную ставку
  • Перейти на более длительный или более короткий срок кредита
  • Переход с ипотеки с регулируемой ставкой на ипотеку с фиксированной ставкой
  • Выведите часть капитала, накопленного в вашем доме.
  • Объединить несколько ипотечных кредитов в один платеж

Звучит неплохо, правда? Может быть.Каждый раз, когда вы имеете дело с изменениями в ссуде, рекомендуется прочитать мелкий шрифт, внимательно изучить плюсы и минусы и действительно понять, что происходит, когда вы рефинансируете.

Что происходит при рефинансировании?

Когда вы рефинансируете ссуду, будь то ипотека, автомобиль или какая-либо другая кредитная линия, вам нужно будет начать с выплаты вашей первоначальной ссуды, что вы можете сделать с помощью рефинансированной ссуды после того, как вы » меня, конечно, одобрили для получения нового кредита. После того, как вы рассчитались с вашим первоначальным кредитором, вам останется выплатить новый кредит в соответствии с условиями платежа, изложенными вашим новым кредитором.

Имею ли я право на рефинансирование?

Вспомните, когда вы подавали заявку на первоначальную ипотеку — вы, вероятно, заполнили заявку, они проверили ваш кредитный рейтинг и историю кредитования, оценили недвижимость и предложили вариант ипотеки на основе вашего финансового профиля.

Процесс рефинансирования практически такой же.Новый кредитор рассмотрит ваш кредитный рейтинг, историю кредитования, стоимость вашего дома, сумму, которую вы хотите взять в долг, а также ваш доход и активы, прежде чем одобрить вам новую ипотеку. В идеале ваши финансы были бы в лучшем состоянии, чем когда вы получили свою первую ипотеку, и вы, вероятно, будете просить занять меньше денег, поэтому рефинансированная ипотека могла бы предложить вам более приемлемую процентную ставку или условия ссуды.

Когда дело доходит до определения права на участие, в конечном итоге решение остается за кредитором. Согласно Rocket Mortgage, домовладельцы, желающие рефинансировать, должны учитывать следующие критерии перед подачей заявки:

  • Как долго вы владеете домом: Как правило, вы должны иметь право собственности не менее шести месяцев.
  • Ваш кредитный рейтинг: В конечном итоге ваш кредитор решает, какой балл он считает «кредитоспособным», но есть несколько основных критериев, которые вы можете использовать, чтобы помочь. Хорошим кредитным рейтингом считается 670 и выше по шкале FICO и 660 и выше по модели VantageScore.
  • Ваш текущий собственный капитал дома: Общее практическое правило состоит в том, что домовладельцы должны иметь как минимум 20 процентов собственного капитала, чтобы иметь право на рефинансирование. 20 процентов — это также минимальный размер капитала, необходимый, если вы хотите избавиться от ипотечного страхования.
  • Прочие долги: Помимо оценки вашего кредитного рейтинга и других финансовых показателей, кредиторы обычно рассматривают другие ваши долговые обязательства перед тем, как одобрить вам новый заем. Посмотрите, как вы управляете своими текущими долгами, прежде чем подавать заявку на рефинансирование ипотеки.
  • Затраты на закрытие: Когда вы закрываете ссуду, вы, как правило, несете ответственность за оплату затрат на закрытие, включая сборы за оценку, сборы за право собственности, сборы за проверку кредитоспособности и многое другое. Прежде чем подавать заявку на рефинансирование, взгляните на свой ежемесячный бюджет, чтобы определить, можете ли вы позволить себе оплатить заключительные расходы по новому займу. ProTip: Воспользуйтесь нашим калькулятором бюджета, чтобы помочь!
  • Финансовые данные: Часть процесса подачи заявки на ссуду включает в себя рассмотрение кредиторами более полной картины ваших финансов, такой как ваш доход и активы, страхование домовладельца, страхование титула и т. Д.Убедитесь, что у вас есть эта информация, чтобы сделать процесс рефинансирования более эффективным, если вы решите продолжить.

Виды рефинансирования ипотеки

Теперь, когда вы знаете базовое определение рефинансирования, пора копнуть немного глубже. Возможно, для вас это не станет сюрпризом, но важно знать, что не существует универсального рефинансирования. Существует несколько различных типов рефинансирования ипотеки, которые зависят от результата, который вы ищете.

  • Ставка и срок рефинансирования: Этот тип рефинансирования только регулирует ставку и / или срок ссуды.
  • Рефинансирование с выплатой наличных: Позволяет заемщикам регулировать продолжительность и / или срок ипотеки, а также увеличивает сумму ссуды. Рефинансирование с выплатой наличных обычно используется, когда домовладельцы хотят занять дополнительные деньги для ремонта дома или других крупных покупок.
  • Рефинансирование с внесением наличных: Это в основном противоположность рефинансированию с выплатой наличных. При рефинансировании наличными вы будете платить больше основной суммы, чтобы уменьшить сумму кредита, как правило, в обмен на более низкую ставку по ипотеке.

Примечание: Другая причина, по которой некоторые домовладельцы предпочитают рефинансировать, — это консолидация своих долгов; вместо того, чтобы производить выплаты по ипотеке отдельным кредиторам по нескольким ипотечным кредитам, вы могли бы рефинансировать и объединить все свои ипотечные кредиты в одну ссуду.

Плюсы и минусы рефинансирования

Как и любое финансовое решение, которое вы примете в своей жизни, неплохо рассмотреть плюсы и минусы вашего решения.С учетом сказанного, давайте взглянем на некоторые преимущества и риски, связанные с рефинансированием.

Плюсы

Преимущества рефинансирования просты: условия ипотеки работают на вас. Это может означать получение более низкой процентной ставки, что приведет к сбережению процентов, вы могли бы обеспечить более управляемые ежемесячные платежи, которые могли бы лучше работать для вашего бюджета, или вы могли бы скорректировать условия кредита, чтобы они лучше соответствовали вашему образу жизни и финансовому положению.

Минусы

  • Штрафные сборы: Некоторые ипотечные кредиторы взимают штрафы, если вы выплачиваете ипотечный кредит до истечения срока.Эти сборы варьируются в зависимости от кредитора, но потенциально могут составлять тысячи долларов.
  • Затраты на закрытие: Как мы уже упоминали, существует несколько затрат на закрытие, связанных с рефинансированием. Помните об этих расходах при взвешивании вариантов.
  • Более длительный срок ссуды: Если вы решите продлить срок ссуды в пользу более низких ежемесячных платежей или какой-либо другой выгоды, вам придется дольше выплачивать ипотечный кредит, что может быть проблематичным для некоторых домовладельцев.

Часто задаваемые вопросы по рефинансированию

На данный момент мы ответили: «что такое рефинансирование?», «Что происходит, когда вы рефинансируете?», «Какие бывают виды рефинансирования?» И «каковы плюсы и минусы рефинансирования?». Если у вас все еще остались вопросы, мы готовы помочь, ответив на эти часто задаваемые вопросы по рефинансированию.

Вредит ли рефинансирование вашей кредитной истории?

Одна из издержек рефинансирования заключается в том, что это может временно повлиять на ваш кредит. Когда вы подаете заявку на ссуду, ваш кредитор проверит ваш кредитный рейтинг, выполнив то, что называется жесткой кредитной проверкой.Серьезные кредитные запросы могут снизить ваш кредитный рейтинг на несколько пунктов, но это не повлияет на ваш рейтинг навсегда.

Итог: Рефинансирование может временно повредить вашему кредитному рейтингу. Однако, если экономия и выгоды того стоят, быстрое падение вашей оценки, вероятно, не повод для беспокойства, особенно если у вас хорошая репутация.

Рефинансирование — хорошая идея?

Это зависит от обстоятельств. Финансовое положение каждого человека разное, поэтому важно внимательно изучить текущую ситуацию, оценить, имеете ли вы право на рефинансирование, и действительно понять, что это значит.

Когда стоит рефинансирование?

Рефинансирование может окупиться, если вы можете претендовать на более низкую процентную ставку или обеспечить более выгодные условия ссуды, чем вы начали. Некоторые финансовые эксперты говорят, что рефинансирование может быть хорошей идеей, если вы можете снизить процентную ставку как минимум на два процента.

Как рассчитать период безубыточности?

При рефинансировании ипотечной ссуды следует учитывать, сколько времени потребуется, чтобы воспользоваться преимуществами новой ссуды с учетом затрат на закрытие.Используйте приведенную ниже таблицу, чтобы помочь вам предвидеть период безубыточности.

Графика

Повторное рефинансирование

С рефинансированием нужно знать множество нюансов. Когда вы подумаете, правильный ли это шаг для вас, давайте вспомним несколько важных моментов:

  • Что означает рефинансирование ?: Рефинансирование ссуды — это когда вы выплачиваете свою первоначальную ссуду и берете новую ссуду, в идеале с более выгодными условиями ссуды, такими как более низкая процентная ставка или более управляемый график платежей.
  • Когда лучше рефинансировать ?: Это зависит от вашего уникального финансового положения. Рефинансирование может помочь вам сэкономить деньги на процентах и ​​предложить другие важные преимущества, но важно учитывать выгоды и риски в контексте ваших собственных финансов.

Чтобы узнать больше о состоянии ваших финансов, воспользуйтесь приложением Mint, чтобы установить финансовые цели, получить представление о своем финансовом состоянии и многое другое.

Связанные

Зарегистрируйтесь на монетном дворе сегодня

От бюджетов и счетов до бесплатного кредитного рейтинга и т. Д. —
откроет для себя простой способ всегда оставаться на вершине.

Подробнее о безопасности

Понимание затрат на рефинансирование

Как и в случае с любым другим крупным финансовым предприятием, настоятельно рекомендуется сделать домашнюю работу, задать вопросы и внимательно посмотреть на свои краткосрочные и долгосрочные цели, прежде чем принимать решение о рефинансировании. Вам нужно будет тесно сотрудничать со своим кредитором, чтобы провести анализ затрат и выгод и определить, имеет ли смысл рефинансирование для вас.

Стоимость

Средние затраты на закрытие сделки по рефинансированию составляют приблизительно 5 000 долларов США.Размер вашей ссуды, а также штат и округ, в котором вы живете, будут играть большую роль в том, сколько вы платите. Эти расходы очень похожи на те, которые вы заплатили при покупке дома, включая комиссию за выдачу кредита и следующее:

  1. Государственные расходы на регистрацию
  2. Стоимость экспертизы
  3. Комиссия за кредитный отчет
  4. Комиссия за выдачу кредита
  5. Титульные услуги
  6. Сборы за налоговые услуги
  7. Оплата обследования
  8. Гонорары адвокатов
  9. Комиссия за андеррайтинг

Если ваш кредитор предлагает вам «бесплатное рефинансирование», имейте в виду, что бесплатной ссуды не существует.Они, вероятно, взимают более высокую процентную ставку и включают в ссуду затраты на закрытие, что, вероятно, будет стоить вам больше в течение срока действия ссуды.

Если вы планируете покупать дисконтные баллы, чтобы снизить ставку по ипотеке, вам придется заплатить за это авансом. Покупка дисконтных баллов может сэкономить вам деньги в течение срока кредита, но будет ли это целесообразным, зависит от вашей личной ситуации. Воспользуйтесь нашим калькулятором начисления баллов, чтобы узнать, как оплата дополнительных баллов может снизить вашу ставку.

Помните, вы можете рефинансировать через существующего или нового кредитора.Настоятельно рекомендуется провести собеседование с несколькими кредиторами, чтобы сравнить их ставки и условия в оценке ссуды и выбрать ссуду, которая лучше всего подходит для вас.

Инструменты и ресурсы

Калькулятор: затраты на закрытие

Оцените возможные затраты на закрытие сделки.

Калькулятор: затраты на рефинансирование

Узнайте, какими могут быть ваши затраты на рефинансирование.

Калькулятор: выплата бонусных баллов

Узнайте, как доплата дополнительных скидок может снизить вашу ставку по ипотеке.

Как работает рефинансирование с выплатой наличных?

Рефинансирование с выплатой наличных — это способ одновременно рефинансировать ипотечный кредит и занять деньги. Вы рефинансируете ипотеку и получаете чек при закрытии. Остаток по вашей новой ипотеке будет выше, чем по старой, на сумму этого чека, плюс любые заключительные расходы, включенные в ссуду.

Это своего рода «резервное копирование» вашей ипотеки, вынимая часть денег, которые вы внесли в нее, и в результате увеличиваете размер задолженности по ипотеке.

Нет никаких ограничений на то, как вы используете выручку от рефинансирования с обналичиванием — вы можете использовать ее для любых целей (хотя могут быть налоговые последствия — см. Ниже). Некоторые из наиболее распространенных — это улучшение или ремонт дома, погашение других долгов, расходы на образование, открытие бизнеса или медицинские расходы.

Рефинансирование с выплатой наличных в основном представляет собой комбинацию рефинансирования и ссуды под залог собственного капитала. Вы можете взять в долг необходимые вам деньги, например, в случае ссуды под залог собственного капитала или кредитной линии (HELOC).

Рефинансирование наличными и собственный капитал

Чтобы иметь право на рефинансирование с выплатой наличных, вам необходимо иметь определенную сумму собственного капитала. Это то, под что вы занимаетесь.

Допустим, ваш дом стоит 250 000 долларов, а вы задолжали 150 000 долларов по ипотеке. Это дает вам 100 000 долларов в виде собственного капитала, или 40 процентов от стоимости дома.

Обычно вы хотите сохранить не менее 20 процентов капитала после рефинансирования (хотя некоторые кредиторы пойдут ниже), так что вы получите 50 000 долларов, доступных для заимствования.

Чтобы занять эту сумму, вы должны взять новую ипотеку на 200 000 долларов (150 000 долларов уже причитаются плюс 50 000 долларов) и получить чек на 50 000 долларов при закрытии сделки. При этом не учитываются ваши заключительные расходы, которые составляют 3-6 процентов от суммы ссуды и часто включаются в ипотеку.

Преимущества рефинансирования без наличных

    • Ставки рефинансирования ипотечных кредитов, как правило, ниже, чем процентные ставки по другим типам долгов, поэтому это очень рентабельный способ заимствования денег.Если вы используете наличные деньги для погашения других долгов, таких как кредитные карты или ссуды под залог собственного капитала, вы снизите процентную ставку, которую платите по этому долгу.
    • Ипотечный долг также может быть погашен в течение значительно более длительного периода, чем другие виды долгов, до 30 лет, поэтому это может сделать ваши платежи более управляемыми, если у вас есть большая сумма долга, которая должна быть погашена в течение 5-10 лет.
    • Если рыночные ставки упали после того, как вы взяли ипотечный кредит, рефинансирование с выплатой наличных может позволить вам занять деньги и одновременно снизить ставку по ипотеке.
    • Процентная ставка по ипотеке обычно не облагается налогом, поэтому, включив другую задолженность в свою ипотеку, вы можете вычесть уплаченные по ней проценты до определенных пределов, предполагая, что вы перечисляете вычеты по статьям.

Если вы используете средства для покупки, строительства или улучшения дома, вы можете вычесть проценты по ипотеке, выплаченные по принципу ссуды, в размере до 1 миллиона долларов на пару (500 000 долларов на одного человека). Но если вы используете выручку от рефинансирования с выплатой наличных для других целей, таких как расходы на образование или погашение кредитных карт, IRS рассматривает их как ссуду под залог собственного капитала, и вы можете вычесть проценты только с первых 100000 долларов, взятых взаймы пара (50 000 долларов в одиночку).

Как объяснялось выше, существует множество преимуществ для рефинансирования, но вы должны помнить, что небольшие суммы не сделают рефинансирование осуществимым из-за окончательных затрат на закрытие общей суммы кредита.

Недостатки рефинансирования без наличных

Одним из больших недостатков рефинансирования с выплатой наличных является то, что вы оплачиваете заключительные расходы по всей сумме ссуды. Итак, если вы задолжали 150 000 долларов по ипотеке и используете рефинансирование с выплатой наличных, чтобы занять еще 50 000 долларов, вы оплачиваете заключительные расходы в размере 3-6 процентов от всех 200 000 долларов.

По этой причине рефинансирование с выплатой наличных лучше всего работает, если вы также можете снизить общую ставку по ипотеке или если вы хотите занять большую сумму. Для небольших сумм лучшим выбором может быть ссуда под залог собственного капитала или кредитная линия (HELOC).

Сколько денег вы можете получить в результате рефинансирования с выплатой наличных.

Рефинансирование с выплатой наличных — это вариант ссуды, который позволяет покупателям заменить активную ипотечную ссуду на новую ипотеку, стоимость которой превышает непогашенный остаток по ипотеке.Денежная разница между прежней ипотекой и новой затем снимается и может быть использована для любых других крупных проектов, которые желает домовладелец. Рефинансирование с выплатой наличных — очень хороший способ использовать капитал, накопленный в течение срока предыдущей ипотеки.

Сумма денег, которую можно получить в результате рефинансирования при обналичивании, зависит от типа ипотеки и вашего кредитного рейтинга. Большинство кредиторов разрешают домовладельцам брать взаймы до 80 процентов стоимости их дома.Это число может вырасти до 85 процентов для кредиторов, предлагающих ипотечные кредиты, застрахованные Федеральным жилищным управлением (FHA). Все, что вам нужно сделать, это узнать текущую стоимость вашего дома и процент вашего собственного капитала, который ваш кредитор позволяет вам брать взаймы.

Рефинансирование с обналичиванием денег полезно по нескольким причинам, но наиболее заметные из них связаны с процентными ставками. Однако они не всегда идеальный вариант для вас. По словам финансового аналитика Грегга МакБрайда, «Рефинансирование с выплатой наличных выгодно, если вы можете снизить процентную ставку по основной ипотеке и эффективно использовать взятые вами средства. «

Различия между рефинансированием с выкупом и рефинансированием без выплаты

Обычно рефинансирование ипотеки означает замену существующей ипотеки на новую. Обе ипотечные кредиты будут иметь одинаковую сумму, но новая будет иметь более низкую процентную ставку или на более короткий срок. В некоторых случаях сумма новой ипотеки будет меньше непогашенной суммы существующей ссуды. Иногда новая ипотека будет иметь как более низкие процентные ставки, так и сокращенный срок кредита.Этот тип рефинансирования считается рефинансированием без выплаты наличных.

При рефинансировании с выплатой наличных у вас будет возможность снять процент от вашего собственного капитала единовременно. Из-за характера рефинансирования с выплатой наличных обычно домовладельцам рекомендуется тщательно обдумать то, как они используют снятые деньги. Например, использование наличных денег для получения новой степени, которая может помочь вам заработать больше, является разумным вариантом, но использовать их для открытия бизнеса с высоким риском — нет.

Если вы хотите снизить процентную ставку по существующей ипотеке или изменить срок кредита, вам следует обратиться за рефинансированием без выплаты наличных средств. Однако, если вы хотите использовать капитал своего дома и снимать деньги для финансирования крупных домашних или личных проектов, тогда рефинансирование с выплатой наличных является идеальным вариантом.

Часто задаваемые вопросы

Рефинансирование ипотеки — TD Canada Trust

Зачем вам рефинансировать?

Super: TD представляет Asking for a Friend
Зачем вам рефинансировать?

Добро пожаловать на сайт «Просить друга».Посмотрим, кому сегодня пригодится финансовый совет.

Уважаемый, спрашивая друга,

Моя соседка говорила о рефинансировании своего дома, чтобы она могла занять больше денег на строительство пристройки, и это заставило меня задуматься … что такое рефинансирование и почему люди рефинансируют?

С уважением,
Next Door Nancy

Я слышу тебя, Нэнси. Во-первых, что такое рефинансирование?

Рефинансирование означает пересмотр существующего соглашения о ипотечном кредите, как правило, с целью использования любого доступного капитала в вашем доме.

Итак, что это означает в реальном выражении? Допустим, стоимость вашего дома составляет 500 000 долларов.

Super: 500 000 долларов США

80% от стоимости дома → 0,8 x 500 000 долларов США → 400 000 долларов США
Непогашенный остаток по ипотеке → 300 000 долларов США
Сколько вы можете взять взаймы → 100 000 долларов

При условии одобрения банка вы можете взять взаймы до 80% стоимости вашего дома (до 400 000 долларов в данном примере) за вычетом непогашенного остатка по ипотечному кредиту.

Это означает, что если ваш дом стоит 500 000 долларов и у вас есть непогашенный остаток по ипотеке в размере 300 000 долларов, вы можете занять дополнительные 100 000 долларов (400 000 — 300 000 долларов).

Итак, ПОЧЕМУ люди рефинансируют?

Супер: для консолидации долгов.

Допустим, у вас есть несколько разных долгов, таких как задолженность по кредитной карте и платежи за автомобиль, и процентная ставка по каждой из этих долгов выше, чем процентная ставка по ипотеке. Если вы сможете рефинансировать ипотеку, вы можете использовать деньги от рефинансирования для полного погашения этих долгов. Сумма ваших платежей по ипотеке увеличится, чтобы покрыть новую основную сумму, но у вас будет только одна сумма платежа каждый месяц, которая может быть меньше трех первоначальных долгов.

Super: Обеспечьте гибкость при оплате дорогостоящих товаров.

Если вы хотите профинансировать ремонт дома, нуждаетесь в деньгах на обучение или хотите купить машину, рефинансирование ипотеки может дать вам гибкость в доступе к необходимым средствам.

Итак, есть разные причины для рефинансирования дома, но факторы разные для каждой индивидуальной ситуации. Вот почему рекомендуется получить консультацию по ипотеке, которая поможет вам определить, что лучше для вас.

Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *