brinmax

После этого нужно уточнить список необходимых бумаг, которые потребуется собрать и предоставить в компанию. После урегулирования всех документальных формальностей страховщик перечислит страховое возмещение на счёт кредитной организации.

Полезные советы

Расходы на страхование ипотеки можно и нужно уменьшать. Так, можно обратиться в компанию, где у заёмщика уже заключены в настоящее время (либо были заключены ранее) договоры. В этом случае ему может быть предоставлена дополнительная скидка.

Возможна ситуация, когда на момент получения ипотеки человек имел рискованную профессию. Через некоторое время он её сменил на обычную. В этом случае нужно сразу же проинформировать об этом страховщика. Тариф пересчитают, и платить по договору нужно будет меньше.

Банк скорее всего будет предлагать своё содействие при заключении страхового соглашения. Однако он за это возьмёт комиссионные. Поэтому лучше обратиться к страховщику напрямую. Это займёт больше времени, да и подсуетиться придётся самому, но усилия того стоят: есть шанс уменьшить ежегодные выплаты.

Заключение

При получении ипотечного кредита банк вправе обязать клиента заключить договор страхования залога. Страхование титула и жизни можно не оформлять, но рассмотреть такую возможность и оценить вероятные выгоды, несомненно, нужно. Ипотека – дело долгое, и за этот срок случиться может многое. Нужно определиться с тем, какие виды страхования нужны, подобрать оптимальную организацию. В том числе следует рассмотреть возможность хоть немного снизить регулярные платежи: за 15-20 лет ипотеки экономия будет весьма существенной.

5 видов ипотечных кредитов для покупателей жилья

Покупка дома — это увлекательно, но финансовая сторона дела может показаться подавляющей. Поднимите подбородок: выбор между различными типами ипотечного кредита не так уж и болезнен, если вы знаете этот жаргон. После того, как вы сделаете домашнее задание, определите бюджет и сумму первоначального взноса, а также проверите свой кредит, вы лучше поймете, какой кредит лучше всего подходит для ваших нужд.

Вот некоторые из наиболее распространенных типов ипотечных кредитов.

1. Обычная ипотека

Обычная ипотека — это жилищная ссуда, которая не застрахована федеральным правительством. Есть два типа обычных ссуд: соответствующие и несоответствующие ссуды.

Соответствующая ссуда просто означает, что сумма ссуды находится в максимальных пределах, установленных Федеральным агентством жилищного финансирования. Типы ипотечных ссуд, которые не соответствуют этим правилам, считаются несоответствующими ссудами. Крупные ссуды, представляющие собой крупные ипотечные ссуды, превышающие лимиты FHFA для различных округов, являются наиболее распространенным типом несоответствующей ссуды.

Как правило, кредиторы требуют, чтобы вы платили частную ипотечную страховку по многим обычным займам, когда вы вносите менее 20 процентов покупной цены дома.

Плюсы обычной ипотеки

• Можно использовать для первичного дома, второго дома или инвестиционной собственности
• Общие затраты по займам обычно ниже, чем по другим видам ипотеки, даже если процентные ставки немного выше
• Вы можете попросить своего кредитора отменить PMI, как только ваш капитал достигнет 20 процентов.
• Вы можете заплатить всего 3 процента по кредитам, обеспеченным Fannie Mae или Freddie Mac

Минусы обычных ипотечных кредитов

• Часто требуется минимальный балл FICO 620 или выше
• У вас должно быть соотношение долга к доходу от 45 до 50 процентов
• Вам, вероятно, придется заплатить PMI, если ваш первоначальный взнос составляет менее 20 процентов от продажной цены
• Важная документация, необходимая для подтверждения дохода, активов, первоначального взноса и занятости

Кому подойдет?

Обычные ссуды идеальны для заемщиков с хорошей кредитной историей, стабильным доходом и стажем работы, а также первоначальным взносом не менее 3 процентов.

2. Джамбо-ипотека

Джамбо-ипотека — это обычные типы ипотечных кредитов, которые не соответствуют лимитам ссуд. Это означает, что цена дома превышает лимит федерального кредита. На 2021 год максимальный соответствующий лимит кредита для домов на одну семью в большей части США составляет 548 250 долларов США. В некоторых регионах с высокими затратами потолок составляет 822 375 долларов. Крупные ссуды чаще встречаются в областях с более высокими затратами и, как правило, требуют более подробной документации для соответствия требованиям.

Плюсы крупной ипотеки

• Можно занять больше денег, чтобы купить дом в дорогом районе
• Процентные ставки, как правило, конкурентоспособны с другими традиционными кредитами

Минусы крупной ипотеки

• Необходим первоначальный взнос от 10 до 20 процентов
• Обычно требуется оценка FICO 700 или выше, хотя некоторые кредиторы принимают минимальную оценку 660
• У вас не может быть отношения долга к доходу выше 45 процентов
• Должен показать, что у вас есть значительные активы (обычно 10 процентов от суммы кредита) в наличных или сберегательных счетах

Кому подойдет?

Крупные ссуды имеют смысл для более состоятельных покупателей, приобретающих элитный дом. Крупные заемщики должны иметь кредит от хорошего до отличного, высокий доход и значительный первоначальный взнос. Многие авторитетные кредиторы предлагают крупные ссуды по конкурентоспособным ставкам. Имейте в виду: нужен ли вам крупный заем или нет, зависит исключительно от того, сколько вам нужно финансирования, а не от покупной цены собственности.

Вы можете использовать калькулятор банковской ставки, чтобы определить, сколько вы можете себе позволить потратить на дом.

3. Застрахованные государством ипотечные кредиты

Правительство США не является ипотечным кредитором, но играет определенную роль в том, чтобы помочь большему количеству американцев стать домовладельцами.Ипотечные кредиты выдают три государственных агентства: Федеральное жилищное управление (кредиты FHA), Министерство сельского хозяйства США (кредиты USDA) и Министерство по делам ветеранов США (кредиты VA).

• Ссуды FHA — эти типы жилищных ссуд, поддерживаемые FHA, помогают сделать домовладение возможным для заемщиков, у которых нет накопленного крупного первоначального взноса или нет безупречного кредита. Заемщикам необходим минимальный балл FICO 580, чтобы получить максимум 96,5% финансирования FHA с первоначальным взносом 3,5%; однако оценка 500 принимается, если вы опускаете не менее 10 процентов.Ссуды FHA требуют двух страховых взносов по ипотечному страхованию: одна выплачивается авансом, а другая выплачивается ежегодно в течение срока действия ссуды, если вы кладете менее 10 процентов, что может увеличить общую стоимость вашей ипотеки.
• ссуд USDA — ссуды USDA помогают заемщикам с умеренным и низким доходом покупать дома в сельской местности. Вы должны приобрести дом в районе, отвечающем критериям USDA, и соответствовать определенным пределам дохода, чтобы соответствовать требованиям. Некоторые ссуды USDA не требуют первоначального взноса для правомочных заемщиков с низкими доходами.
• ссуд VA — ссуды VA предоставляют гибкую ипотечную ссуду под низкие проценты для военнослужащих США (действующих и ветеранов) и их семей. Ссуды VA не требуют первоначального взноса или PMI, а затраты на закрытие обычно ограничены и могут быть оплачены продавцом. Комиссия за финансирование взимается с кредитов VA в виде процента от суммы кредита, чтобы помочь налогоплательщикам компенсировать затраты на программу. Этот сбор, а также другие затраты на закрытие могут быть включены в большинство кредитов VA или выплачены авансом при закрытии.

Плюсы ссуд, застрахованных государством

• Они помогут вам профинансировать дом, если вы не имеете права на получение обычного кредита
• Кредитные требования более мягкие
• Не нужен большой первоначальный взнос
• Они открыты для повторных и новых покупателей

Минусы ссуд, застрахованных государством

• Многие из этих ссуд имеют обязательные взносы по ипотечному страхованию, которые не могут быть отменены по некоторым ссудам
• У вас могут быть более высокие общие затраты по займам
• Ожидайте предоставления дополнительных документов, в зависимости от типа ссуды, для подтверждения права на получение кредита

Кому подойдет?

Застрахованные государством ссуды идеальны, если у вас небольшие сбережения наличных или невысокая кредитоспособность и вы не можете претендовать на получение обычного кредита. Займы VA обычно предлагают лучшие условия и большую гибкость по сравнению с другими типами займов для квалифицированных заемщиков.

4. Ипотечные кредиты с фиксированной ставкой

Ипотечные кредиты с фиксированной ставкой сохраняют одинаковую процентную ставку в течение всего срока действия ссуды, что означает, что ваш ежемесячный платеж по ипотеке всегда остается неизменным. Фиксированные займы обычно предоставляются сроком на 15, 20 или 30 лет.

Плюсы ипотечных кредитов с фиксированной процентной ставкой

• Ваши ежемесячные платежи по основной сумме и процентам остаются неизменными на протяжении всего срока действия кредита
• Вы можете более точно планировать прочие расходы по месяцам

Минусы ипотечных кредитов с фиксированной процентной ставкой

• Вы, как правило, платите больше процентов с долгосрочной ссудой
• Для создания собственного капитала в вашем доме требуется больше времени.
• Процентные ставки обычно выше, чем ставки по ипотечным кредитам с регулируемой процентной ставкой

Кому подойдет?

Если вы планируете оставаться в своем доме не менее семи-десяти лет, ипотека с фиксированной ставкой обеспечит стабильность ваших ежемесячных платежей.

5. Ипотека с регулируемой ставкой

В отличие от стабильных ссуд с фиксированной ставкой, ипотека с регулируемой ставкой (ARM) имеет колеблющиеся процентные ставки, которые могут повышаться или понижаться в зависимости от рыночных условий. Многие продукты ARM имеют фиксированную процентную ставку в течение нескольких лет, прежде чем кредит перейдет на переменную процентную ставку на оставшийся срок.Ищите ARM, который ограничивает, насколько может увеличиться ваша процентная ставка или ежемесячная ставка по ипотеке, чтобы у вас не возникли финансовые проблемы при возобновлении кредита.

Плюсы ипотечных кредитов с регулируемой процентной ставкой

• Вы получите более низкую фиксированную ставку в первые несколько лет домовладения
• Вы сэкономите значительную сумму денег на выплате процентов

Минусы ипотечных кредитов с регулируемой процентной ставкой

• Ваши ежемесячные платежи по ипотеке могут стать недоступными, что приведет к невыполнению кредита
• Стоимость дома может упасть через несколько лет, что затруднит рефинансирование или продажу вашего дома до возврата кредита

Кому подойдет?

Прежде чем получить ARM, вы должны быть готовы к определенному уровню риска. Если вы не планируете оставаться дома дольше нескольких лет, ARM может сэкономить вам много денег на выплате процентов.

Другие виды ипотечных кредитов

Помимо этих распространенных видов ипотечных кредитов, есть и другие типы, которые вы можете найти при поиске ссуды. К ним относятся:

• Строительный кредит: Если вы хотите построить дом, строительный кредит может быть хорошим выбором. Вы можете решить, получить ли отдельную ссуду на строительство для проекта, а затем отдельную ипотеку для ее погашения или объединить и то, и другое.Как правило, вам нужен более высокий первоначальный взнос по ссуде на строительство и доказательство того, что вы можете себе это позволить.
• Ипотека только с процентами: Ипотека с выплатой только процентов заемщик платит только проценты по ссуде в течение определенного периода времени. По истечении этого периода, обычно от пяти до семи лет, ваш ежемесячный платеж увеличивается, когда вы начинаете выплачивать основную сумму. С помощью этого типа ссуды вы не сможете так быстро накапливать капитал, поскольку первоначально вы платите только проценты.Эти ссуды лучше всего подходят для тех, кто знает, что они могут продать или рефинансировать, или для тех, кто может разумно рассчитывать позволить себе более высокий ежемесячный платеж позже.
• Воздушная ипотека: Другой тип жилищной ссуды, с которой вы можете столкнуться, — это воздушная ипотека, которая требует крупного платежа в конце срока ссуды. Как правило, платежи производятся на 30-летний срок, но только на короткий период, например, на семь лет. По истечении этого времени вы внесете крупный платеж в счет непогашенного остатка, который может оказаться неуправляемым, если вы не подготовитесь.Вы можете использовать калькулятор ипотечного кредита, чтобы узнать, подходит ли вам этот вид кредита.

Прежде чем переходить к ипотеке, внимательно изучите свое финансовое положение. Изучите свои обстоятельства и потребности и проведите исследование, чтобы знать, какие типы ипотечных кредитов с наибольшей вероятностью помогут вам в достижении ваших целей.

Основные виды ипотеки: видео-гид

Подробнее:

8 Типы ипотечных ссуд для покупателей и рефинансирующих организаций

Существует много типов ипотечных ссуд, и они предназначены для удовлетворения широкого круга потребностей заемщиков.

Вы увидите преимущества каждого типа ипотеки, перечисленных ниже, и того, для какого заемщика она лучше всего подходит. Эта страница завершается глоссарием терминов, описывающих различные типы ипотечных кредитов.

1. 30-летняя ипотека с фиксированной ставкой

30-летняя ипотека с фиксированной процентной ставкой — это жилищный заем с процентной ставкой, которая устанавливается на весь 30-летний срок.

Подходит для: покупателей жилья, которые хотят меньшую ежемесячную плату за счет растянутого погашения в течение длительного времени.Фиксированная ставка делает платежи предсказуемыми. Фиксированный 30-летний период обеспечивает гибкость для более быстрого погашения кредита за счет добавления ежемесячных платежей.

2. 15-летняя ипотека с фиксированной ставкой

15-летняя ипотека с фиксированной ставкой имеет процентную ставку, которая остается неизменной в течение 15-летнего срока.

• Процентная ставка устанавливается на весь срок действия кредита.

• Более низкая процентная ставка, чем по долгосрочным кредитам.

• Более высокий ежемесячный платеж, чем при 30-летних ссудах, при меньшей общей сумме процентов.

Подходит для: перефинансирующих организаций и покупателей жилья, которые хотят увеличить капитал и быстрее выплатить ссуду. Платежи предсказуемы, потому что процентная ставка не меняется. Поскольку заемщик платит проценты за меньшее количество лет, общие процентные выплаты меньше.

3. Ипотека с регулируемой ставкой

Ипотека с регулируемой ставкой — это жилищный заем с начальной ставкой, которая фиксируется на определенный период, а затем периодически корректируется. Например, ARM 5/1 имеет процентную ставку, которая устанавливается на первые пять лет, а затем корректируется ежегодно.Узнайте о плюсах и минусах ипотечных кредитов с регулируемой процентной ставкой.

• Начальная «тизерная ставка» ниже, чем по большинству других займов, поэтому ежемесячные платежи вначале сравнительно ниже.

• Начальные ставки часто могут быть заблокированы на один, пять, семь или 10 лет.

Подходит для: покупателей жилья, которые не планируют получать ипотеку в течение длительного времени или полагают, что процентные ставки будут ниже в будущем.

4. Ипотека FHA

Подходит для: Заемщиков с более низким кредитным рейтингом и первоначальным взносом менее 20%.

Отчет о кредитных операциях без проблем

Последние данные о кредитоспособности, включая баллы, всегда под рукой. Узнавайте об изменениях, получайте советы экспертов.

5. Ипотека VA

• Авансовый платеж не требуется.

Подходит для: заемщиков с военной квалификацией, которые ценят низкую процентную ставку и отсутствие минимального первоначального взноса.

6. Ипотечный кредит USDA

• Для большинства свойств первоначальный взнос не требуется.

• Также доступны ссуды и гранты на улучшение жилищных условий.

• Применяются ограничения на доход и максимальная стоимость имущества.

Подходит для: покупателей с доходом из сельской местности и некоторых пригородов, которые хотят получить низкий или нулевой первоначальный взнос.

7. Джамбо-ипотека

• Может иметь фиксированные или регулируемые ставки.

• Часто требуется кредитный рейтинг 700 или выше.

• Обычно требуется первоначальный взнос в размере 10% и более.

Подходит для: покупателей дорогих домов и владельцев, которые хотят рефинансировать огромные ипотечные кредиты.

8. Ипотека с выплатой только процентов

Ипотека с выплатой только процентов требует выплат только по процентной ставке кредитора. Остаток или основная сумма кредита не уменьшается в течение периода выплаты только процентов.

• Может быть подходящим для заемщиков, которые достаточно дисциплинированы для периодических платежей по основной сумме долга.

• Полезно для покупателей жилья, которые не планируют оставаться в доме надолго.

• Заемщики должны будут продемонстрировать кредиторам значительные активы или доказанную платежеспособность.

Подходит для: Заемщиков с высоким ежемесячным денежным потоком, растущим доходом, большой денежной экономией или доходом, который меняется от месяца к месяцу. Также для тех, кто получает большие годовые бонусы, они могут использовать для выплаты основного баланса.

Прочие условия ипотеки

Теперь вы знаете, с какими типами ипотеки вы, вероятно, столкнетесь при покупке дома. Вот четыре подмножества типов ипотеки, о которых вы можете услышать по ходу дела:

Обычная ипотека: кредиторы используют термин «обычная ипотека» для описания ссуд, не обеспеченных государством.

Ипотечные ссуды, обеспеченные государством: ссуды, гарантированные Департаментом по делам ветеранов (ссуды VA), ссуды, застрахованные FHA, и ссуды, обеспеченные или выданные министерством сельского хозяйства (ссуды USDA).

Виды ипотеки: что вам подходит?

Дом, вероятно, одна из самых больших покупок, которые вы когда-либо совершали.И — несмотря на то, что вам могут сказать «нормальные» бедные люди, — заплатить за одного наличными не просто возможно, это самый разумный способ.

Но если вы решите, что откладывать столько денег нерационально для вашего графика, вы, вероятно, возьмете ипотеку. Это может быть разумным шагом, если вы выберете дом и ипотеку, которые обеспечат вам успех.

Выбрать ипотеку не так просто, как кажется. Это потому, что существует множество типов ипотечных кредитов, и они состоят из разных компонентов — от процентной ставки до срока ссуды кредитору.

Давайте взглянем на плюсы и минусы существующих вариантов, чтобы вы могли принять обоснованное решение, когда дело доходит до ипотеки.

Фиксированные и регулируемые процентные ставки

Когда вы выбираете ипотеку, первое, что вы делаете, — это определяете, как будет учитываться ваша процентная ставка. Вы можете заблокировать скорость, сделать ее регулируемой или сделать комбинацию того и другого. Например, если вы получаете 30-летнюю ипотеку с ипотекой с регулируемой процентной ставкой 5/1, ваша процентная ставка будет зафиксирована на пять лет, а затем будет корректироваться ежегодно на оставшиеся 25 лет.

Ипотека с фиксированной процентной ставкой

• Плюсы: Процентная ставка остается неизменной в течение всего времени, которое требуется для выплаты ссуды, поэтому размер ежемесячного платежа остается неизменным, что упрощает планирование бюджета.


• Минусы: По сравнению с ипотекой с регулируемой процентной ставкой, фиксированная процентная ставка может быть выше — сначала.

Ипотека с регулируемой процентной ставкой (ARM)

• Плюсы: ARM предлагают более низкую процентную ставку (и ежемесячный платеж) в течение первых нескольких лет.


• Минусы: Конечно, первоначальная низкая процентная ставка привлекательна, но в обмен на эту более низкую процентную ставку вперед риск более высоких процентных ставок в будущем передается от кредитора к вам. Многие люди считают этот тип ипотеки привлекательным, потому что они могут претендовать на более дорогое жилье. Но, как многие домовладельцы узнали во время экономического спада, когда ваша ставка повышается или вы теряете работу, оплата может быстро стать слишком большой для вас.

Итог: ARM — один из худших видов ипотеки.Сохраните больше денег и используйте ипотеку с фиксированной процентной ставкой.

Типы условий ипотеки

Срок вашей ипотеки — это продолжительность вашей ссуды в годах. Это соглашение с вашим кредитором о максимальном времени, в течение которого вы должны полностью выплатить ссуду. Общие сроки колеблются от 15, 30 и даже до 50 лет.

Ипотека на 15 лет

• Плюсы: 15-летний срок позволяет вам быстро расплачиваться за дом и обычно имеет более низкую процентную ставку и меньшую общую сумму процентов по сравнению с более долгосрочными кредитами.


• Минусы: 15-летний срок предполагает более высокий ежемесячный платеж по сравнению с 30-летним или более долгим сроком.

Ипотека на 30 лет

• Плюсы: У вас будут более низкие ежемесячные платежи при 30-летнем сроке по сравнению с 15-летним.


• Минусы: У вас будет более высокая процентная ставка, что означает, что вы останетесь в долгу дольше и будете платить больше процентов, чем при 15-летнем (или менее) сроке.

Ипотека на 50 лет

• Плюсы: Вы будете платить значительно меньше ежемесячных платежей в течение 50 лет по сравнению с краткосрочными ипотечными кредитами.


• Минусы: Ваша процентная ставка будет даже выше, чем при 30-летнем сроке, что означает, что вы заплатите наибольшую общую процентную ставку из условий, перечисленных здесь.

Итог: Выбор 30-летней (или более продолжительной) ипотеки приводит к мысли, что вы должны основывать основные финансовые решения на том, сколько они будут стоить вам в месяц. Это ошибочное мышление. Если вы хотите сэкономить деньги, вы должны принять во внимание общую стоимость долларов.(Мы сравним стоимость различных вариантов ипотеки чуть позже.)

Дэйв Рэмси рекомендует одну ипотечную компанию. Вот этот!

30-летняя ипотека означает еще 15 лет долга и еще тысячи долларов процентов. Нет, спасибо — переходите на 15-летний срок, платите меньше процентов, а добавьте дополнительные выплаты, чтобы погасить еще быстрее .

Обычная и нетрадиционная ипотека

Обычная ссуда — это сделка между вами и кредитором, отвечающая требованиям Fannie Mae по андеррайтингу (подробнее об этом позже).Нетрадиционная ссуда — например, субстандартная ипотека — нарушает эти правила. Нетрадиционные кредиты также включают программы государственного страхования (FHA, VA, USDA), которые устанавливают свои собственные правила андеррайтинга. Если ссуда соответствует требованиям этих агентств, они соглашаются купить дом, если кредитор лишит права выкупа дома, поэтому кредитор не потеряет деньги, если вы не сделаете платежи.

Обычные ссуды

• Плюсы: Когда вы подсчитываете проценты и комиссионные, ваша общая стоимость ниже, чем у нетрадиционного кредита.


• Минусы: Обычные ссуды не поддерживаются государством, поэтому кредиторы могут взимать более высокую процентную ставку или требовать более высокий первоначальный взнос (обычно не менее 5%) по сравнению с нетрадиционными ссудами. Этот тип ссуды также требует, чтобы вы оплатили частную ипотечную страховку (PMI), если ваш первоначальный взнос составляет менее 20% от стоимости дома. PMI защищает кредитора, если вы не выплачиваете ссуду, но это не идет на погашение вашего дома.

Субстандартная ипотека

• Плюсы: Считается, что кредиторы будут давать вам деньги на покупку дома, даже если у вас плохая кредитная история и нет денег.Субстандартная ипотека была разработана, чтобы помочь людям, которые пережили неудачи — например, развод, безработицу и неотложную медицинскую помощь, — получить дом.


• Минусы: Кредиторы знают, что ссужать деньги людям, у которых нет денег, — это большой риск — подумайте. Таким образом, эти ипотечные кредиты идут с неприятными условиями, такими как высокие процентные ставки и жесткие штрафы за досрочное погашение.

Кредиты FHA

• Плюсы: С кредитами Федерального управления жилищного строительства (FHA) вы можете получить ипотечный кредит всего за 3. Первоначальный взнос 5%.


• Минусы: Вы должны платить взнос по ипотечному страхованию (MIP) — сбор, аналогичный PMI, за исключением того, что вы должны платить его в течение всего срока действия ссуды. Единственный способ удалить MIP — это если у вас есть первоначальный взнос более 10%, но даже в этом случае вам все равно придется вносить его в течение 11 лет! MIP может получать дополнительно 100 долларов в месяц из каждых 100000 долларов в долг. Если вы взяли взаймы 200 000 долларов, это дополнительные 200 долларов сверх обычного ежемесячного платежа по ипотеке. Спасибо, не надо!

VA Кредиты

• Плюсы: С помощью ссуд Департамента по делам ветеранов (VA) ветераны вооруженных сил могут купить дом практически без первоначального взноса или ипотечной страховки.


• Минусы: Когда вы покупаете дом с нулевой потерей денег и все меняется на рынке жилья, вы можете в конечном итоге задолжать больше, чем рыночная стоимость вашего дома. Ссуды VA также сопровождаются комиссией за финансирование. Эта комиссия может варьироваться от 1,25% до 3,3% от вашей ссуды, в зависимости от вашего военного статуса, суммы первоначального взноса и от того, впервые ли вы финансируете дом с помощью ссуды VA. Это где-то от 2500 до 6600 долларов за ссуду в 200000 долларов.

Ссуды USDA / RHS

• Плюсы: Министерство сельского хозяйства США (USDA) предлагает программу ссуд, управляемую Службой сельского жилищного строительства (RHS), людям, которые живут в сельской местности и испытывают финансовые потребности из-за низкого или скромного дохода.С помощью этого кредита вы можете приобрести дом без первоначального взноса по процентной ставке ниже рыночной.


• Минусы: Вы не можете рефинансировать ссуду, чтобы повысить процентную ставку, а штрафы за досрочное погашение ужасны. Субсидируемые ссуды Министерства сельского хозяйства США предназначены для того, чтобы объединить людей, которые действительно не готовы покупать дом. Если вы имеете право только на это, то сейчас вы не можете позволить себе жилье.

Итог: Избегайте более высоких комиссий и скрытых ограничений нетрадиционных кредитов.Возьмите обычную ссуду и заплатите меньшую общую стоимость.

Соответствующие и несоответствующие ипотеки

Ваша ипотека будет считаться соответствующей или неподходящей ссудой, в зависимости от того, сколько денег вам даст кредитор. Соответствующий заем — это тот, который соответствует стандартным руководящим принципам андеррайтинга (процессу утверждения) вашей конкретной ипотечной программы.

Например, руководящие принципы для нетрадиционных ссуд определяются FHA или VA, в то время как спонсируемые государством компании, такие как Fannie Mae или Freddie Mac, предоставляют руководящие принципы для обычных ссуд.

Эти компании покупают ссуды у вашего кредитора, чтобы кредитор мог финансировать больше ипотечных кредитов. Но они будут покупать только ссуды, размер которых не превышает установленных в их правилах ограничений. Если размер вашей ссуды превышает их лимиты и не соответствует их руководящим принципам — как в случае с крупной ссудой — она ​​считается несоответствующей ссудой.

Соответствующие займы

• Плюсы: С соответствующими кредитами вы будете платить более низкую процентную ставку по сравнению с несоответствующими кредитами.Последние 15-летние ставки в среднем составляют менее 4% для соответствующих кредитов и более 4% для крупных займов. ⁽¹⁾


• Минусы: Как уже упоминалось, ссуды FHA и VA сопровождаются дополнительными сборами и высокими процентными ставками, поэтому лучше всего выбрать ссуду, соответствующую требованиям Fannie Mae.

Крупные ссуды (несоответствующие)

• Плюсы: Ссуды Jumbo превышают лимиты суммы ссуды, установленные Fannie Mae и Freddie Mac, что означает, что вы можете получить дом по более высокой цене.


• Минусы: Они требуют отличного кредита и более крупных первоначальных платежей, и у них более высокие процентные ставки, чем у соответствующих кредитов.

Итог: Соответствующий заем Fannie Mae будет вашим самым дешевым вариантом, если вы снизите 20%, чтобы избежать PMI.

Обратная ипотека

При использовании большинства ипотечных кредитов со временем вы будете владеть большей частью своего дома. Но есть тип ипотеки, которая делает наоборот — обратная ипотека .

• Плюсы: При обратной ипотеке пожилые домовладельцы могут пополнить свой ограниченный доход за счет займов под собственный капитал (стоимость вашего дома за вычетом текущего остатка по ссуде).Они будут получать не облагаемые налогом ежемесячные платежи или единовременную выплату от кредитора.


• Минусы: При использовании этого типа ипотеки вы продаете свой капитал — ту часть, которой владеете — за наличные. Это звучит нелепо, потому что это так. Вы подвергаете риску оплаченный дом и привлекаете новые долги за счет высоких комиссий, сопровождающих обратную ипотеку. При традиционной ипотеке сумма, которую вы взяли и должны выплатить (основная сумма), уменьшается в течение срока действия кредита. Но с обратной ипотекой сумма, которой вы действительно владеете, уменьшается по мере накопления процентов.

Теперь, когда вы знаете типы ипотечных кредитов, а также некоторые плюсы и минусы каждого из них, надеюсь, вы понимаете, почему мы рекомендуем только один: 15-летний обычный кредит с фиксированной ставкой . Если вы готовы начать процесс предварительного утверждения, найдите кредитора , которому вы можете доверять . Но если вам нужно больше доказательств того, почему это лучший вид ипотеки, взгляните на математику.

Сравнение стоимости ипотеки

Давайте сравним общую стоимость некоторых из самых популярных типов ипотечных кредитов — и посмотрим, почему 15-летняя ипотека с фиксированной процентной ставкой — лучший вариант.

В каждом сценарии мы предполагали покупку дома на сумму 200 000 долларов США по типичной процентной ставке для каждого варианта ипотеки. Вы можете следить за этим, используя наш ипотечный калькулятор . (Для простоты мы не учли налог на недвижимость, страхование домовладельцев и сборы ТСЖ в каждом примере.)

30-летний ARM

Допустим, вы подошли к столу с авансовым платежом в размере 20%, чтобы избежать PMI, а оставшиеся 160 000 долларов вы финансируете с помощью ипотеки с регулируемой ставкой 5/1 по начальной процентной ставке 3.25%.

Вы должны начать платить 696 долларов в месяц в качестве основной суммы долга и процентов. Мы скажем, что по прошествии первых пяти лет ставка будет расти всего на четверть процента каждый год. К прошлому году ваш платеж составит до 990 долларов, и вы должны будете выплатить 147 962 доллара в виде процентов в течение срока действия кредита.

Ежемесячный платеж	Общая стоимость кредита	Сумма, которую вы платите сверх первоначальной цены покупки
696–990 долл. США	307 962 долл. США	$ 147 962

30-летний FHA

При минимальном первоначальном взносе всего 3.5% по 30-летнему кредиту под 3,75%, ваш ежемесячный платеж составит 1031 доллар. Это включает 894 доллара на основную сумму и проценты, плюс 137 долларов на MIP каждый месяц. Вы также должны заплатить 3378 долларов авансом по программе MIP при закрытии и 128 774 доллара в виде процентов в течение срока действия кредита.

30 лет VA

Допустим, вы не вкладываете деньги в 30-летнюю ипотеку по ставке 3.5% годовых. В этом примере мы предположим, что ваша комиссия за финансирование VA составляет 4300 долларов, и вы финансируете ее в счет кредита, потому что у вас нет дополнительных денежных средств. Это означает, что ваш ежемесячный платеж составит 917 долларов, а общая сумма процентов составит 125 963 доллара.

Обычная фиксированная ставка на 30 лет

Если вы откладываете 5% и финансируете оставшуюся часть с помощью 30-летней ипотеки с фиксированной ставкой по ставке 3.875%, вы будете платить 893 доллара в месяц в виде основной суммы долга и процентов, а также PMI, который мы рассчитаем как 0,5% (или 79 долларов в месяц) для этого примера. К моменту оформления ипотеки общая сумма выплаченных процентов составит 131 642 доллара, а ваш PMI автоматически снизится спустя немногим более 8,5 лет.

15-летняя обычная фиксированная ставка

Если вы откладываете 20% -ную скидку на 15-летнюю ипотеку с фиксированной ставкой в ​​размере 3. 125% годовых, ваш ежемесячный платеж составит 1115 долларов, а общая сумма процентов составит 40 624 доллара. Это сэкономит вам от 85 000 до 107 000 долларов только на процентах! Представьте, чего бы вы могли достичь с такими деньгами в кармане!

Итог: 15-летний обычный заем с фиксированной ставкой экономит больше всего денег

Если сопоставить эти пять вариантов ипотеки, легко увидеть, где складываются затраты.Например, 30-летний ARM 5/1 приносит наибольший процент из всех, в то время как 30-летний FHA предлагает самые высокие сборы.

Получите умную ипотеку

Теперь, когда вы разбираетесь в математике, не покупайте ипотечный дом, который разрушит ваши финансовые мечты. Чтобы помочь начать процесс, свяжитесь с нашими друзьями по телефону Churchill Mortgage . Это надежный кредитор, который действительно верит в домовладение без долгов. После этого обязательно свяжитесь с первоклассным агентом по недвижимости , который будет учитывать ваши интересы и сосредоточится на том, чтобы обслуживать вас в первую очередь в поисках идеального дома.

Узнайте о вариантах ссуды | Бюро финансовой защиты прав потребителей

Тип процентной ставки

Фиксированная или регулируемая ставка

Процентные ставки бывают двух основных типов: фиксированные и регулируемые.

Этот выбор влияет на:

• Может ли измениться ваша процентная ставка
  
• Может ли измениться ваша ежемесячная основная сумма долга и проценты, а также его сумма
  
• Сколько процентов вы будете платить в течение срока кредита
  

Сравните ваши варианты процентной ставки

Что нужно знать

Ваши ежемесячные платежи с большей вероятностью будут стабильными при использовании ссуды с фиксированной ставкой, поэтому вы можете предпочесть этот вариант, если вы цените уверенность в своих расходах по ссуде в долгосрочной перспективе. При использовании ссуды с фиксированной процентной ставкой ваша процентная ставка, ежемесячная выплата основной суммы и процентов останутся прежними. Ваш общий ежемесячный платеж может измениться — например, если ваши налоги на недвижимость, страхование домовладельца или ипотечное страхование могут вырасти или упасть.

Ипотека с регулируемой процентной ставкой (ARM) менее предсказуема, но может быть дешевле в краткосрочной перспективе. Вы можете рассмотреть этот вариант, если, например, вы планируете снова переехать в течение начального фиксированного периода ARM. В этом случае будущие корректировки ставок могут не повлиять на вас.Однако, если вы останетесь в своем доме дольше, чем ожидалось, вы можете заплатить намного больше. В более поздние годы ARM ваша процентная ставка меняется в зависимости от рынка, а ваш ежемесячный платеж по основной сумме и процентам может значительно вырасти, даже вдвое. Подробнее

Изучите ставки для различных типов процентных ставок и убедитесь сами, как начальная процентная ставка по ARM сравнивается со ставкой по ипотеке с фиксированной ставкой.

Понимание ипотечных кредитов с регулируемой ставкой (ARM)

Большинство ARM имеют два периода.В течение первого периода ваша процентная ставка фиксирована и не изменится. Во время второго периода ваша ставка регулярно повышается и понижается в зависимости от рыночных изменений. Узнайте больше о том, как меняются регулируемые ставки. Большинство ARM имеют 30-летний срок кредита.

Вот как будет работать пример ARM:

5/1 ипотека с регулируемой ставкой (ARM)

ARM могут иметь другую структуру.

Некоторые ARM могут регулироваться чаще, и нет стандартного способа описания этих типов ссуд.Если вы подумываете о нестандартной структуре, обязательно внимательно прочтите правила и задайте вопросы о том, когда и как можно изменить ставку и платеж.

Понять мелкий шрифт.

ARM включают особые правила, определяющие, как работает ваша ипотека. Эти правила управляют тем, как рассчитывается ваша ставка и насколько может регулироваться ваша ставка и платеж. Не все кредиторы соблюдают одни и те же правила, поэтому задавайте вопросы, чтобы убедиться, что вы понимаете, как эти правила работают.

ARM, продаваемые людям с более низким кредитным рейтингом, как правило, более рискованны для заемщика.

Если ваш кредитный рейтинг составляет около 600 или ниже, вам могут быть предложены ARM, которые содержат рискованные функции, такие как более высокие ставки, ставки с более частой корректировкой, штрафы за предоплату и остатки по кредитам, которые могут увеличиваться. Проконсультируйтесь с несколькими кредиторами и получите расценки на ссуду FHA. Затем вы можете сравнить все свои варианты.

Определение, обзор, примеры, виды и выплаты

Что такое ипотека?

Ипотека — это ссуда, предоставляемая ипотечным кредитором или ведущим банком в США По данным Федеральной корпорации по страхованию вкладов США, на февраль 2014 года в США насчитывалось 6799 коммерческих банков, застрахованных FDIC.Центральным банком страны является Федеральный резервный банк, который появился после принятия Закона о Федеральной резервной системе в 1913 году, который позволяет физическим лицам приобретать дом или собственность. Хотя можно взять ссуду для покрытия всей стоимости дома, чаще всего предоставляется ссуда примерно на 80% от стоимости дома.

Заем должен быть погашен с течением времени. Приобретенный дом выступает в качестве залога. Материальные активы. Материальные активы — это активы с физической формой и удерживаемой стоимостью.Примеры включают основные средства. Материальные активы создаются на деньги, которые физическое лицо ссужает для покупки дома.

Виды ипотеки

Два наиболее распространенных типа ипотеки — это ипотека с фиксированной ставкой и с регулируемой ставкой (также известная как переменная ставка).

Ипотека с фиксированной процентной ставкой

Ипотека с фиксированной процентной ставкой предоставляет заемщикам установленную процентную ставку Процентная ставка Процентная ставка — это сумма, взимаемая кредитором с заемщика по любой форме предоставленного долга, обычно выраженная в процентах от основной суммы долга. .в течение установленного срока, как правило, 15, 20 или 30 лет. При фиксированной процентной ставке, чем короче срок, в течение которого заемщик платит, тем выше ежемесячный платеж. И наоборот, чем дольше заемщик платит, тем меньше сумма ежемесячного погашения. Однако чем больше времени требуется для погашения ссуды, тем больше заемщик в конечном итоге платит в виде процентов.

Самым большим преимуществом ипотеки с фиксированной процентной ставкой является то, что заемщик может рассчитывать на то, что его ежемесячные платежи по ипотеке будут одинаковыми каждый месяц на протяжении всего срока действия ипотеки, что упрощает установление семейных бюджетов и позволяет избежать любых неожиданных дополнительных расходов в течение одного месяца. к следующему.Даже если рыночные ставки значительно увеличатся, заемщику не придется платить более высокие ежемесячные платежи.

Ипотечные кредиты с регулируемой процентной ставкой

Ипотечные кредиты с регулируемой процентной ставкой (ARM) идут с процентными ставками, которые могут — и обычно изменяются — в течение срока ссуды. Повышение рыночных ставок и другие факторы вызывают колебания процентных ставок, что изменяет сумму процентов, которую должен уплатить заемщик, и, следовательно, изменяет общую сумму ежемесячного платежа. При ипотеке с регулируемой ставкой процентная ставка пересматривается и корректируется в определенное время.Например, ставка может корректироваться раз в год или раз в полгода.

Одной из самых популярных ипотечных кредитов с регулируемой процентной ставкой является 5/1 ARM, которая предлагает фиксированную ставку в течение первых пяти лет периода погашения, при этом процентная ставка на оставшийся срок действия кредита подлежит корректировке ежегодно.

Хотя ARM усложняют для заемщика оценку расходов и составление ежемесячного бюджета, они популярны, потому что обычно имеют более низкие начальные процентные ставки, чем ипотека с фиксированной ставкой.Заемщики, предполагая, что их доход со временем будет расти, могут искать ARM, чтобы зафиксировать низкую фиксированную ставку вначале, когда они зарабатывают меньше.

Основной риск, связанный с ARM, заключается в том, что процентные ставки могут значительно вырасти в течение срока действия ссуды до такой степени, что выплаты по ипотеке станут настолько высокими, что их будет трудно выполнить для заемщика. Значительное повышение ставок может даже привести к дефолту и потере дома заемщиком в результате обращения взыскания.

Ипотека — это крупные финансовые обязательства, которые заставляют заемщиков платить десятилетия, которые должны производиться на постоянной основе.Тем не менее, большинство людей считают, что долгосрочные выгоды от владения недвижимостью делают приобретение ипотеки целесообразным.

Выплаты по ипотеке

Выплаты по ипотеке обычно происходят ежемесячно и состоят из четырех основных частей:

1. Основная сумма

Основная сумма — это общая сумма предоставленного кредита. Например, если человек берет ипотеку на сумму 250 000 долларов для покупки дома, то основная сумма кредита составляет 250 000 долларов. Кредиторы Основные игроки на рынках капитала В этой статье мы даем общий обзор ключевых игроков и их соответствующих ролей на рынках капитала. Рынки капитала состоят из двух типов рынков: первичных и вторичных. Это руководство предоставит обзор всех основных компаний и профессий на рынках капитала. обычно хотят видеть 20% первоначальный взнос при покупке дома. Таким образом, если ипотека в размере 250 000 долларов составляет 80% оценочной стоимости дома, то покупатели жилья будут вносить первоначальный взнос в размере 62 500 долларов, а общая покупная цена дома составит 312 500 долларов.

2. Проценты

Проценты — это ежемесячный процент, добавляемый к каждому платежу по ипотеке. Кредиторы и банки не просто ссужают деньги физическим лицам, не ожидая получить что-то взамен. Проценты — это деньги, которые кредитор или банк зарабатывает, или начисления на деньги, которые они ссудили покупателям жилья.

3. Налоги

В большинстве случаев выплаты по ипотеке будут включать налог на недвижимость, который физическое лицо должно платить как домовладелец. Муниципальные налоги рассчитываются на основе стоимости дома.

4. Страхование

Ипотека также включает страхование домовладельца, которое требуется кредиторами для покрытия ущерба дому (который выступает в качестве залога), а также находящемуся в нем имуществу. Он также покрывает специальную ипотечную страховку, которая обычно требуется, если физическое лицо вносит первоначальный взнос в размере менее 20% от стоимости дома. Эта страховка предназначена для защиты кредитора или банка в случае невыполнения заемщиком своего кредита.

Дополнительные ресурсы

CFI — официальный провайдер глобальной сертификации финансового моделирования и оценки (FMVA) ®FMVA® Certification Присоединяйтесь к более 350 600 студентам, которые работают в таких компаниях, как Amazon, J.П. Морган и программа сертификации Ferrari, призванная помочь любому стать финансовым аналитиком мирового уровня. Следующие ресурсы CFI помогут в дальнейшем вашем финансовом образовании:

• Стоимость долга Стоимость долга Стоимость долга — это доход, который компания предоставляет своим держателям долга и кредиторам. Стоимость долга используется в расчетах WACC для анализа оценки.
• Плавающая процентная ставка Плавающая процентная ставка Плавающая процентная ставка относится к переменной процентной ставке, которая изменяется в течение срока долгового обязательства.Это противоположность фиксированной ставки.
• Причитающиеся процентыПроценты к уплатеПроценты к уплате — это счет обязательств, отображаемый в балансе компании, который представляет собой сумму начисленных процентных расходов. конструкции и инженерные сети. Права собственности дают право собственности на землю, улучшения и природные ресурсы, такие как полезные ископаемые, растения, животных, воду и т. Д.

16 видов ипотеки — The Dough Roller

Когда дело доходит до покупки дома, вы можете подумать, что ваш единственный вариант — это 30-летняя ипотека с фиксированной ставкой. Но есть много вариантов.

Вот общий обзор 16 типов ипотечных кредитов, некоторые из которых являются наиболее распространенными, а некоторые — менее популярными.

Ипотека с фиксированной ставкой

Ипотека с фиксированной процентной ставкой — самый популярный вариант. Установленные процентные ставки означают предсказуемые ежемесячные платежи.Эти платежи распределяются на срок, обычно от 15 до 30 лет. В настоящее время более популярными становятся более короткие сроки кредитования. Еще в 2011 году USA Today отметило, что 34 процента рефинансирующих организаций сократили ссуду с 30 до 20 или 15 лет.

Как правило, чем короче срок кредита, тем ниже процентная ставка. Кредиторы берут на себя меньший риск с более коротким сроком кредита. Это означает, что вы будете платить гораздо меньше процентов в течение срока действия 15-летней ипотеки по сравнению с 30-летней ипотекой.

• Ипотека на 30 лет: Фредди Мак отмечает, что около 90 процентов покупателей жилья в 2016 году выбрали типичную 30-летнюю ипотеку с фиксированной ставкой. Более длительный срок делает платежи гораздо более доступными, что может помочь покупателям жилья получить более удобную оплату или более дорогой дом.
• 20-летняя ипотека: Как и 30-летняя ипотека, этот вариант с фиксированной ставкой предлагает последовательные выплаты. Вы просто быстрее заплатите за свой дом. Некоторым потребителям нравится разделять разницу между более длительными и более короткими сроками.20-летняя ипотека обычно имеет несколько более низкую процентную ставку, чем 30-летняя ипотека.
• Ипотека на 15 лет: Вы могли подумать, что выплаты по ипотеке на 15 лет будут вдвое выше, чем выплаты по 30 годам. Но поскольку 15-летняя ипотека обычно имеет более низкие процентные ставки, это не так. Это одна из причин, по которой краткосрочная ипотека становится все более популярной.

Ресурс — Начните сравнивать ставки по ипотеке с Lenda.

Ипотека с регулируемой процентной ставкой (ARM)

Как нетрудно догадаться, процентная ставка по ипотеке с регулируемой ставкой колеблется.То, как именно изменяется процентная ставка, во многом зависит от типа полученного кредита.

Во многих регионах мира, включая Великобританию и Австралию, ипотека с регулируемой процентной ставкой является нормой, хотя в США она встречается гораздо реже. Если процентные ставки падают, ARM позволяют домовладельцам воспользоваться этим без рефинансирования. Однако, если процентные ставки вырастут, ARM могут привести к неожиданно заоблачным выплатам.

• Ипотека с переменной ставкой: Это просто еще одно название для ARM, но настоящая ипотека с переменной ставкой будет иметь регулируемые ставки на протяжении всего срока кредита.Ставки обычно меняются, чтобы отразить индексную ставку третьей стороны плюс маржу кредитора. Ставки по ипотечным кредитам будут корректироваться по установленному графику, будь то каждые шесть месяцев, каждый год или на более длительный срок, и многие из них ограничивают максимальный процент, который вы будете платить.
• Гибридные ARMs: Эти ипотечные кредиты с регулируемой ставкой идут с начальной фиксированной ставкой на определенный период времени. Обычные гибриды — это 3/1, или три года с фиксированной процентной ставкой, за которой следуют плавающие процентные ставки, и 5/1, то же самое, но с пятилетним вводным периодом.
• Вариант ARM: Этот тип ARM предлагает заемщику четыре варианта ежемесячного платежа для начала: установленный минимальный платеж, выплата только процентов, 15-летняя амортизационная выплата или 30-летняя амортизирующая выплата. Часто вариант ARM используется, чтобы получить заемщику более крупную ссуду, чем он мог бы получить в противном случае.

Ресурс : Получите бесплатное онлайн-предложение по ипотеке от Lenda

Воздушная ипотека

Воздушная ипотека обычно имеет короткий срок, часто около 10 лет.В течение большей части срока ипотеки у воздушной ипотеки очень низкие выплаты, иногда только проценты. Но по истечении срока сразу должен быть выплачен полный баланс. Для большинства заемщиков это может быть рискованным предложением.

Ипотечный кредит без процентов

Ипотека с выплатой только процентов дает заемщикам возможность вносить гораздо меньший ежемесячный платеж в течение определенного времени, после чего им нужно будет начать выплачивать основную сумму. Воздушная ипотека технически является разновидностью ипотеки с выплатой только процентов. Но большинство вариантов с выплатой только процентов не требуют единовременной выплаты основной суммы.

Вместо этого эти выплаты позволят заемщику выплачивать только проценты в течение определенного периода времени. После этого заемщику нужно будет наверстать потерянное время, заплатив больше основной суммы, чем если бы они начали с традиционной ипотеки с фиксированной процентной ставкой. В долгосрочной перспективе ипотека с выплатой только процентов дороже. Но они могут быть достойным вариантом для тех, кто впервые покупает дом, или для тех, кто начинает бизнес или делает карьеру на первых порах с небольшими деньгами.

Обратная ипотека

Этот вид ипотеки предназначен только для пожилых людей.Обратная ипотека дает домовладельцам доступ к собственному капиталу своего дома в виде ссуды, которая может быть снята единовременно, с установленными ежемесячными выплатами или в качестве возобновляемой кредитной линии. Домовладельцы не обязаны производить платежи, но у кредитора будет право удержания дома в размере суммы, причитающейся после смерти заемщика (ей).

С обратной ипотекой вы найдете ее до тех пор, пока вам не придется выехать из дома. Если вы съедете, даже если это произойдет до вашей смерти, вам придется выплатить ипотечный кредит из средств, полученных по ссуде.Это может истощить капитал, от которого зависят многие пожилые люди для финансирования расходов по долгосрочному уходу. В некоторых ситуациях обратная ипотека может быть разумным выбором. Просто убедитесь, что вы знаете, во что ввязываетесь.

Комбинированная ипотека

Комбинированная ипотека помогает избежать страхования частной ипотечной ссуды (PMI), если вы не можете вложить 20 процентов в стоимость дома. Обычно вы берете одну ссуду на 80 процентов стоимости дома, а другую на 20 процентов от стоимости дома. Это комбинированный заем 80/20.Обычно первая ссуда имеет более низкую фиксированную процентную ставку. Второй заем имеет более высокую ставку и / или переменную ставку.

Иногда это может быть дороже с точки зрения процентов. Но посчитайте. PMI тоже может быть дорогим. Если вы сможете быстро погасить ссуду под более высокую ставку в размере 20 процентов акций, вам может быть лучше с комбинированной ипотекой.

Ипотека под государственную поддержку

Стремясь поощрять домовладение, федеральное правительство предлагает некоторые ссуды, которые поддерживаются государственными учреждениями.Это означает, что если заемщик не выполняет свои обязательства по кредиту, государство покроет убытки кредитора. Из-за этой гарантии займы, обеспеченные государством, часто являются идеальным решением для начинающих покупателей жилья и покупателей жилья с низким доходом.

• Ссуды FHA: Эти ссуды поддерживаются Федеральной жилищной администрацией и отлично подходят для тех, кто покупает жилье впервые или с плохой кредитной историей. Ссуды FHA можно использовать для строительства домов на одну семью, проектов кооперативного жилья, некоторых многоквартирных домов и кондоминиумов. Специализированная ссуда FHA 203 (k) также может быть использована для ремонта дома, нуждающегося в серьезном ремонте.
• Ссуды USDA: Министерство сельского хозяйства США поощряет владение домом в сельской местности с помощью специализированных ссуд с низким первоначальным взносом для определенных семей, покупающих дома в сельской местности.
• VA Ссуды: Департамент по делам ветеранов поддерживает эти ссуды с нулевой выплатой для действующей службы, резерва, национальной гвардии и ветеранов любого рода вооруженных сил.
• Гарантия жилищного кредита для Индии: Эти кредиты HUD доступны коренным американцам с низким доходом, а также коренным жителям Аляски и Гавайских островов.
• Государственные и местные программы: Если вы изо всех сил пытаетесь придумать первоначальный взнос или адекватный кредитный рейтинг для жилищной ссуды, ознакомьтесь с программами правительства штата и местного самоуправления. Многие программы направлены на оздоровление районов, где многие дома заброшены или нуждаются в ремонте.

Вторая ипотека

Если у вас есть дом и в нем есть капитал, вы можете взять ссуду под залог собственного капитала, также известную как вторая ипотека.Это просто еще одна ссуда, обеспеченная собственным капиталом в вашем доме. Другой вариант — это кредитная линия собственного капитала. Это возобновляемая ссуда, основанная на капитале вашего дома.

Эти ссуды обычно имеют более высокую процентную ставку, чем ваша первая ипотека. Но они могут быть хорошим вариантом для финансирования ремонта дома или других необходимых расходов, особенно в условиях таких низких процентных ставок.

Последние мысли

Тип ипотеки является важным фактором. Хорошая новость в том, что у вас гораздо больше возможностей, чем многие думают.В любом случае сосредоточьтесь на процентной ставке и комиссиях при сравнении ставок.

6 видов жилищного кредита: какой из них вам подходит?

Если вы впервые совершаете покупку дома, скорее всего, вам следует делать покупки и для получения ипотечного кредита — а в наши дни это ни в коем случае не модель, подходящая для всех ипотечных кредитов.

Где вы живете, как долго вы планируете оставаться на месте, и другие переменные могут сделать некоторые ипотечные ссуды более подходящими для обстоятельств покупателя дома и суммы ссуды.Разумный выбор между ними может сэкономить вам кучу денег на первоначальном взносе, комиссиях и процентах.

Существует множество типов ипотечных ссуд: обычные ссуды, ссуды FHA, ссуды VA, ссуды с фиксированной ставкой, ипотечные ссуды с регулируемой ставкой, большие ссуды и многое другое. По каждой ипотечной ссуде могут потребоваться определенные первоначальные платежи или указаны стандарты суммы ссуды, ипотечного страхования и процентов. Чтобы узнать обо всех вариантах покупки жилья, ознакомьтесь с этими распространенными типами ипотечных ссуд и выясните, для кого они подходят, чтобы вы могли сделать правильный выбор.Тип ипотечной ссуды, которую вы выберете, может повлиять на ваш ежемесячный платеж.

Самый распространенный тип обычной ссуды, ссуда с фиксированной ставкой, предусматривает единую процентную ставку и ежемесячный платеж в течение срока ссуды, который обычно составляет 15 или 30 лет. Один из видов ипотеки с фиксированной процентной ставкой — это крупная ссуда.

Подходит для: Домовладельцы, которые жаждут предсказуемости и никуда не денутся в ближайшее время, могут лучше всего подойти для получения этого обычного кредита. Для выплаты ипотечного кредита вы платите X суммы за Y лет — и это конец для обычного кредита.Кредит с фиксированной ставкой потребует первоначального взноса. Повышение и падение процентных ставок не изменит условий вашего жилищного кредита, поэтому вы всегда будете знать, чего ожидать от ежемесячного платежа. Тем не менее, ипотека с фиксированной процентной ставкой лучше всего подходит для людей, которые планируют остаться в своем доме хотя бы на значительную часть срока ссуды; если вы думаете, что скоро переедете, вы можете рассмотреть следующий вариант.

В отличие от ипотечных кредитов с фиксированной процентной ставкой, ипотечные кредиты с регулируемой процентной ставкой (ARM) предлагают процентные ставки по ипотеке, которые обычно ниже, чем вы получили бы при ипотеке с фиксированной процентной ставкой в ​​течение определенного периода времени, например, на пять или 10 лет, а не на срок действия заем. Но после этого ваши процентные ставки (и ежемесячные платежи) будут корректироваться, как правило, один раз в год, примерно в соответствии с текущими процентными ставками. Итак, если процентные ставки вырастут, ваши ежемесячные платежи тоже. если они упадут, вы будете меньше платить по ипотеке.

Подходит для: Покупатели жилья с более низким кредитным рейтингом лучше всего подходят для ипотеки с регулируемой ставкой. Поскольку люди с плохой кредитной историей обычно не могут получить хорошие ставки по ссудам с фиксированной ставкой, ипотека с регулируемой процентной ставкой может снизить эти процентные ставки настолько, чтобы сделать домовладение более доступным.Эти жилищные ссуды также отлично подходят для людей, которые планируют переехать и продать свой дом до того, как истечет период их фиксированной процентной ставки и их процентная ставка начнет колебаться. Однако ежемесячный платеж может колебаться.

В то время как типичные жилищные ссуды требуют первоначального взноса в размере 20% от покупной цены вашего дома, с помощью Федерального жилищного управления или ссуды FHA вы можете внести всего 3,5%. Это потому, что ссуды Федерального управления жилищного строительства поддерживаются государством.

Подходит для: Покупатели жилья со скудными сбережениями на первоначальный взнос хорошо подходят для получения ссуды FHA.FHA предъявляет несколько требований к ипотечным кредитам. Во-первых, большинство сумм ссуд ограничено 417 000 долларов и не обеспечивает большой гибкости. Ссуды FHA представляют собой ипотечные ссуды с фиксированной процентной ставкой на срок 15 или 30 лет. Покупатели ссуд, одобренных FHA, также должны оплатить ипотечное страхование — авансом или в течение всего срока ссуды, — которое составляет около 1% от суммы вашей ссуды.

Если вы служили в армии США, ссуда по делам ветеранов или VA может стать отличной альтернативой обычной ссуде.Если вы имеете право на получение ссуды VA, вы можете получить прекрасный дом без первоначального взноса и требований по ипотечному страхованию.

Право на: ссуды VA для ветеранов, отработавших 90 дней подряд в военное время, 180 дней в мирное время или шесть лет в резерве. Поскольку жилищные ссуды поддерживаются государством, у VA есть строгие требования к типу домов, которые покупатели могут приобрести с VA ссудой: это должно быть ваше основное место жительства, и оно должно соответствовать «минимальным требованиям к собственности» (то есть без ремонтных работ) верх разрешен).

Другой жилищный кредит, финансируемый государством, — это кредит Министерства сельского хозяйства США на развитие сельских районов, который предназначен для семей, проживающих в сельской местности. Правительство финансирует 100% стоимости домов, отвечающих критериям Министерства сельского хозяйства США, другими словами, без первоначального взноса, а также предлагает скидки на процентные ставки по ипотеке.

Право на: Заемщики в сельской местности, испытывающие финансовые трудности, могут получить доступ к жилищным кредитам, отвечающим критериям USDA. Эти жилищные ссуды предназначены для того, чтобы сделать домовладение доступным для них с доступными выплатами по ипотеке. Уловка? Ваша долговая нагрузка не может превышать ваш доход более чем на 41%, и, как и в случае с FHA, вы должны будете приобрести ипотечную страховку.

Также известный как просроченный заем или «повторное финансирование», промежуточный заем является отличным вариантом, если вы покупаете дом перед продажей своего предыдущего места жительства. Кредиторы объединят ваши текущие и новые платежи по ипотеке в один; когда ваш дом будет

Право для: Домовладельцев с отличным кредитом и низким соотношением долга к доходу, которым не нужно финансировать более 80% совокупной стоимости двух домов .Удовлетворяйте этим требованиям, и это может быть простой способ перехода из одного дома в другой, не допуская при этом краха — финансового или эмоционального — в процессе.

Чтобы узнать больше о финансовых новостях и советах, посетите MarketWatch.

.