brinmax

«Гарантируем получение кредита людям с плохой кредитной историей»

Комментарий редакции

Мошенники нередко выдают себя за кредитных и страховых брокеров. Они пользуются тем, что многие люди не понимают, какие у брокеров функции и полномочия.

Страховые брокеры — это легальные посредники между клиентами и страховщиками. Они вправе не только помочь выбрать подходящий страховой полис, но и заключить договор от имени страховой компании. Но прежде чем подписывать такой договор, стоит проверить, есть ли у брокера лицензия. Реестр лицензированных страховых брокеров можно посмотреть на сайте Банка России.

Понятия «кредитный брокер» в законодательстве нет, и ни один посредник не может заключать договоры от имени банков. Кредитными брокерами обычно называют себя финансовые консультанты, которые помогают потенциальным заемщикам выбрать банк, собрать документы и оформить заявку на кредит. За свои советы и помощь консультанты вправе брать деньги.

И вам решать — стоит ли оплачивать их услуги.

Честные финансовые консультанты никогда не обещают, что вы точно получите кредит. Ведь решение чаще всего принимает даже не сотрудник банка, а программа, которая автоматически оценивает заемщика на основе документов о его доходе, стаже работы и кредитной истории. Повлиять на эту программу консультант не в состоянии.

Мошенники же «гарантируют», что их «связи в банке» обеспечат вам кредит. И берут деньги не просто за советы и информацию, но и «за гарантии». Также они могут выставить клиенту счет за фиктивную страховку.

Стоит иметь в виду, что страховка не может быть условием и тем более гарантией получения кредита. По закону заемщик обязан покупать полис в единственном случае — когда оформляет ипотеку. Жилье, которое находится в залоге у банка, должно быть застраховано.

Банк вправе предложить заемщику застраховать свою жизнь и здоровье, а также залог по кредиту. И если клиент согласится, может понизить ему процент по кредиту. Но навязывать страховку банк не имеет права.

Если у вас плохая кредитная история, не стоит доверять «помощникам», которые обещают вам кредит. Лучше постараться самостоятельно исправить положение. О том, как это сделать, можно прочитать в материале «Кредитная история».

ТОП-27: Взять займ с плохой кредитной историей на карту или наличными

Кредитная история (КИ) – документ, который содержит сведения обо всех ваших кредитах и займах, о выплатах, долгах и просрочках по ним. Ведением и хранением этих документов занимаются бюро кредитных историй (БКИ). Любой человек, который когда-либо обращался за кредитом или займом, формирует свою кредитную историю. С ней знакомится микрофинансовая или микрокредитная компания перед тем, как выдать заем человеку. Если история будет испорчена большим количеством нарушений, то вам откажут в оформлении.

Однако многие организации предлагают улучшить КИ серией займов с облегченными условиями – небольшой суммой и низкой ставкой.

Специальные условия для проблемных клиентов предлагают различные компании, например, Moneyman. Такой заемщик может получить маленькую сумму на карту, денежным переводом или наличными в отделении – для этого нужно иметь российское гражданство. На оформление заявки уйдет 10-15 минут, а ответ вы получите почти сразу же.

При выборе учитывайте сумму и срок, процентную ставку, требования к заемщикам и другие условия.

Преимущества

• МФК и МКК, в отличие от банков, всегда лояльно относятся к тем, кто желает исправить кредитную историю.
• Обращение в такие организации – часто единственный способ получить деньги в долг для «проблемного» заемщика.
• Успешное прохождение программы исправления КИ повысит ваши шансы на одобрение новых микрозаймов и кредитов.

Недостатки

• Не все организации согласны сотрудничать с «проблемными» клиентами.
• У микрокредитов для исправления КИ часто очень высокие ставки – в них заложен риск при работе с таким заемщиком.
• Если нарушений слишком много, то процедуру придется повторить несколько раз.

Основные причины плохой КИ

• Непогашенный кредит (серьезное нарушение)
• Неоднократные просрочки по кредитам от 5 до 35 дней
• Судимость, открытое исполнительное производство
• Забытые «копейки» по погашенному кредиту (которые считаются долгом)
• Ошибки банковских сотрудников (редко)

Так выглядит отчет с плохой КИ:

Смотрим на цветные маркеры, для расшифровки своевременности платежей:

Чем больше оранжевых и красных маркеров, тем хуже кредитная история, а окончательно испорченная содержит маркеры 7, 8 и 9.

В отчете БКИ содержится:

• Паспортные данные
• ИНН
• Номер пенсионного страхования
• Данные о кредиторе
• Период погашения
• Размер кредита
• Текущий баланс
• Задолженность
• Просрочки
• Реквизиты структур, которые делали запрос информации о кредиторе

Какие банки дают кредит с плохой кредитной историей

Фото: SolGar с сайта Pixabay.com

Плохая кредитная история еще не означает, что ни один банк никогда не выдаст кредит. Банкам нужно зарабатывать, и предоставление кредитов весьма этому способствует, поэтому кредит, конечно, выдадут, но на определенных условиях.

Дайте банку денег, чтобы взять в долг

Понятно, что для банка выдать займ человеку с испорченной кредитной историей означает повышенные риски. Но финансисты нашли возможность держать эти риски в пределах допустимого коридора. Например, если у вас есть в банке депозит, а еще лучше — вы получаете в нем зарплату или пенсию, то ваши шансы на кредит неизмеримо вырастают, несмотря на плохую кредитную историю (КИ). Потому что у вас есть контролируемый банком источник погашения задолженности по кредиту. Этим же целям служат различного рола страховки при займе, если у вас непорядок с КИ — придется согласиться на все из них. Да, это удорожает стоимость кредита и увеличивает сумму ежемесячного платежа, но зато вы получите заемные деньги, раз уж вам они так нужны.

Найдите поручителей, которым поверят банкиры

Хорошо банк реагирует на залог при кредитовании, в качестве которого может выступать жилье, земля, коммерческая недвижимость, автотранспорт, ценные бумаги. Найдите поручителей. Это могут быть как граждане с хорошей КИ, так и юридические лица (платёжеспособность компании легко проверить). На рынке можно встретить компании, предлагающие за плату стать вашим поручителем, но не стоит путать эту услугу с кредитным брокерством.

Серьезно снижает риски кредитора и повышает шансы заемщика наличие созаемщиков. Как правило, их должно быть не больше трех, но вам стоит привлекать максимальное число созаемщиков, так вы увеличиваете возможность получить кредит.

Побудьте 3 года хорошим заемщиком

Можно проскочить и без этих ухищрений, если за последние 3–4 года в вашей КИ зафиксировано аккуратное обслуживание кредитов в микрофинансовых организациях, а срывы, которые были раньше, больше не повторяются. КИ хранят 10 лет, но банки могут смотреть только наиболее свежую, актуальную информацию. Кроме того, банк может учесть обстоятельства невыполнения обязательств: увольнение, сокращение заработной платы, внезапная тяжелая болезнь или иные форс-мажоры.

Естественно, эти данные банк получит только во время вашей беседы с кредитным инспектором. Лучше, если у вас будут подтверждающие рассказ документы. Совсем хорошо, если к моменту обращения за заемными средствами эти проблемы остались позади.

Обращайтесь туда, где вас ждут

Есть ещё одна хитрость — обращаться в более молодые банки или недавно открывшиеся в регионе подразделения, им нужны новые клиенты, ради чего банкиры могут прикрыть глаза на недостатки КИ. Между крупным и известным банком и более мелким, но менее именитым, стоит выбрать второй — в нем процент повыше, но лояльнее относятся к клиентам.

Читайте также

В Нижегородской области вдвое снизился объем потребительского кредитования

Есть банки со специальными программами кредитования клиентов с плохой КИ — обращайтесь к ним за займом в первую очередь, здесь вы будете более желанным персонажем, чем в кредитном учреждении без подобной программы.

Как получить займ с плохой кредитной историей на карту?

Срочно нужен займ с плохой кредитной историей, но банки отказываются его давать? Отказ объясняют плохой кредитной историей? Да, это серьезная помеха в получении очередного кредита. МФО готовы прийти вам на помощь. Но сначала разберемся, что это такое, откуда берется этот негативный сценарий, кем и где фиксируется и как его изменить.

Что может быть виной появления плохой кредитной истории?

Отрицательная запись в истории ваших платежей может быть результатом ошибок учреждений,осуществляющих с вами взаиморасчеты.

Например:

— информация о закрытии долга не поступила в УБКИ;
— в платежных документах даны ошибочные реквизиты;
— в хронологии зафиксированы чужие займы;
— имеется повторная запись о бывших кредитах.

Репутация аккуратного плательщика может быть подмочена по вашей вине.

Это происходит, если у вас:

— открытые кредиты;
— невыплаченные алименты;
— просроченные платежи.

Нахождение под судом или следствием сейчас или прежде тоже может стать причиной отказа в денежной субсидии. Присутствие одного или более пунктов из этого списка — серьезное препятствие к получению очередного банковского кредита. Получить кредит без отказа — https://creditonline365.com.ua/kredit-bez-otkaza в таком случая гораздо сложнее.

Источник информации о кредитной истории

Личность заемщика, оставившего в банке заявку на получение кредита, проверяется на предмет неоплаченных счетов, просрочек по платежам и наличия непогашенных задолженностей. Сведения о транзакциях всех, кто хотя бы один раз обращался в финансовую организацию, хранятся в базе данных Бюро кредитных историй. Туда же стекаются сведения об оплате коммунальных платежей, штрафов, налогов и так далее.

Справка: кредитная история — это фиксация всех финансовых операций субъекта в базе данных Национального банка Украины. Хранится десять лет со дня совершения последней транзакции.

Три структурных ветви бюро кредитных историй Украины:

1. Украинское БКИ.
2. Всеукраинское БКИ.
3. Международное БКИ.

Все кредитно-финансовые организации, действующие на территории страны, отправляют в эти бюро сведения о долговых обязательствах клиентов.
Выдача кредитов банками осуществляется после проверки этих сведений. Если комиссия в записях транзакций обнаружит какие-либо нарушения, в займе будет отказано.

Плохая кредитная история? Банки отказывают в кредите? Не отчаивайтесь! Приходите к нам и мы поможем вам не только деньгами, но и улучшением кредитной истории!

Пять причин обратиться за займом в МФО

Финансовая стратегия нашего микрофинансовых компаний строится на лояльном отношении к клиентам. МФО более терпимы к ошибкам в вашей финансовой биографии и всегда готовы оказать поддержку в трудную минуту.

Пять причин обратиться к МФО за финансовой помощью:

1.Не требуются поручители, не нужны сведения об имуществе.
2. Максимально быстрое рассмотрение заявок.
3. Мгновенное поступление средств после одобрения на карту.
4. Возможность подать заявку через интернет в любое время суток.
5. Возможность получения солидной суммы (14 950 гривен) новыми и постоянными клиентами.

Получение займа в МФО — шанс улучшить кредитную историю

Все кредитные компании отправляют в базу данных сведения о совершенных транзакциях. Таким образом, оформление и своевременное возвращение микрозаймов в МФО откроет новую, чистую страницу вашей кредитной биографии.

Три полезных совета по формированию хорошей кредитной истории

При оформлении займов придерживайтесь эти трех правил и у вас всегда будут хорошая КИ:

1. Откройте кредитную историю с получения одного-двух потребительских кредитов в микрофинансовой организации и аккуратно их погасите.
2. Не берите взаймы суммы, превышающие ваши возможности и вовремя их возвращайте.
3. Не вступайте в кредитные пирамиды, занимая деньги в одной организации для того, чтобы погасить долги в другой.

Приходите в МФО, получите займы, перезагрузите кредитную историю, придерживайтесь наших советов и будьте всегда с деньгами!

Как получить деньги с плохой кредитной историей

В условиях финансовой нестабильности и экономического кризиса в стране в целом, достаточно сложно спрогнозировать личные будущие доходы. Учитывая, что большинство населения пользуется кредитами в различных формах, которые нужно регулярно погашать, неудивительно, что ситуации с возникновением плохой кредитной истории возникают все чаще и чаще.

Получить займ с плохой кредитной историей непросто

Что собой представляет плохая кредитная история

Каждая кредитная операция по каждой операции регистрируется в Бюро кредитных историй. Это база данных, которая доступна для финансовых учреждений для того, чтобы они могли сообщать друг другу о тех клиентах, которые злоупотребляют доверием банков.

К сожалению, большинство населения, не имея финансовой грамотности, не совсем понимают суть бизнеса банков, но вместе с тем финансовая деятельность банка является простой коммерческой деятельностью: банк занимает у людей средства под меньшие проценты и предоставляет средства в кредит под большие проценты. Деятельностью можно заниматься совсем не имея капитала, это, скорее, форма договорных отношений между людьми. Тем не менее большинство людей не понимают этого, а потому считают, что не выплатить кредит или несвоевременно погасить кредит не будет страшным преступлением перед владельцами таких больших капиталов. Конечно, каждый банк закладывает определенный процент таких клиентов, однако вместе с этим он делает все для того, чтобы в будущем с данным клиентом больше дел не иметь. Мало того, он делится информацией о таких клиентах для того, чтобы и другие банки не попадали в такую ​​же неприятную ситуацию.

Все сведения о займах и кредитах собираются в специальной базе

В базе данных по каждому клиенту содержатся все кредитные операции, которые происходили в течение 10 лет. Кроме регистрации кредитов, сюда вносится информация о своевременности погашения кредитов. Если клиент просрочил выплату кредита на время, это портит его кредитный рейтинг. Максимальное значение рейтинга позволяет пользоваться банковскими средствами на наиболее лояльных условиях. В свою очередь, отрицательный кредитный рейтинг не делает таких привилегий, а поэтому клиенты не имеют возможности пользоваться выгодными банковскими процентами.

Хотя выход из данной ситуации есть. В каждом городе и стране есть большая часть людей, имеющих просроченные кредиты или не идеальный кредитный рейтинг. Учитывая, что данные люди привыкли пользоваться кредитными средствами для финансирования собственных нужд, для них создано другое предложение — возможность взять деньги с плохой кредитной историей. Если на данный момент клиент не имеет задолженности по другим кредитам и не зарегистрирован в базе данных кредитных историй как злостный неплательщик, у него есть возможность получить деньги на карту с плохой кредитной историей. Для сравнения, если банковские учреждения кредитуют население по процентной ставке около 20% в год, то микрофинансовые организации, которые закрывают глаза на плохую кредитную историю, кредитуют население по ставке 1% в день. Несложно подсчитать финансовые потери от плохой кредитной истории. Однако можно с уверенностью сказать, что деньги с плохой кредитной историей отдаются быстрее, и клиент относится к ним с большей ответственностью.

Если заемщик является злостным неплательщиком, у него будет отрицательная кредитная история

Понятно, что такими средствами нельзя пользоваться на долгосрочной основе, а потому деньги без отказа с плохой кредитной историей стоит выбирать в случае, если наличные нужны к зарплате, или скажем к пенсии. Финансовая компания Европейский Экспресс Кредит занимается предоставлением финансовых услуг для тех людей, которые не имеют возможности получить кредиты в банках.

Данная организация дает деньги с плохой кредитной историей и просрочкой без справки о получении доходов, а также без дополнительных документов, особенно залога. В случае, если клиент планирует взять автомобиль под рассрочку, Европейский Экспресс Кредит также может профинансировать данное приобретение, однако авто передается в лизинг, то есть это деньги под птс с плохой кредитной историей.

Новости: Кредиты. 4 способа взять кредит с плохой кредитной историей — Эксперт

Во-первых, возможно, стоит обратиться к посреднику. Человек, занимающийся этим – кредитный брокер – поможет найти такой продукт, который можно взять и с недостаточно хорошей платежной историей. Единственное, что требуется от заемщика – заполнить заявку, и брокер рассмотрит предложения разных финансовых организаций и предоставит клиенту перечень доступных продуктов. Чаще всего список будет обширней, чем тот, который выбирал бы сам обратившийся, так как помимо отношений с разными организациями, посредник имеет договоренности и с частными лицами.

Во-вторых, оформить кредитную карту. Обычно карту с нужной суммой легче, чем традиционно обратиться к банку и брать кредит с плохой кредитной историей. К слову, при выдаче карт история не проверяется, а нужный продукт выдается в сжатые сроки. Решение принимается на основе анкеты, поданной заемщиком, риск же компенсируется высокими процентами.

В-третьих, обратиться за срочным займом, который оформляется не только в банке, но и в самих торговых учреждениях. Решение выносится за небольшое время, так что считается невозможным за такой короткий срок проанализировать кредитную историю клиента. Доказательством возможности выдачи микрозайма с плохой историей является достаточная платежеспособность заемщика. Заявка просматривается на достоверность контактных данных, и в течение какого-то времени человек может ждать звонка на мобильный или домашний телефон с наводящими вопросами.

В случае, если не хочется переплачивать, удовлетворяя банк на случай риска, и сумма нужна достаточно большая выходом становится взять кредит с обеспечением, и это – четвертый способ. 

Этот пункт самый защищенный на взгляд кредитора, так что он стоит сбора необходимых документов. Собственно говоря, даже банки с большей охотой дают займы с поручительством, залогом имущества или страхованием жизни и залога. Даже с проблемами в истории кредитов, при соблюдении всех правил, есть возможность взять такую ссуду с незначительными процентами.

Есть и другие способы:

1. Обратиться в МФО компанию.
2. Стать пользователем кредитного кооператива.
3. Обратиться за кредитом в тот банк, где есть депозит, кредитная карта или расчётный счет. 
4. Взять деньги, воспользовавшись услугами онлайн-кредитов.
5. Найти частного кредитора, оформив сделку у нотариуса.

Как получить кредит, если все банки вам отказали

МОСКВА, 20 дек – ПРАЙМ, Валерия Княгинина. Реклама выгодных кредитов сегодня повсюду. Банки и микрофинансовые организации пытаются привлечь клиентов любыми путями — выгодные предложения, персональные условия, удобное оформление. Однако на деле получить кредит не так просто. Эксперты рассказали агентству «Прайм», по каким причинам вам могут не одобрить кредит и что нужно сделать для получения заветного «одобрено» при следующем обращении в банк. 

Эксперт рассказал, почему не стоит брать кредит под Новый год

ОСНОВНЫЕ ПРИЧИНЫ ОТКАЗА

Причины для отказа в выдаче кредита одинаковы практически для каждого банка. Прежде чем принять решение, банк очень тщательно оценивает заемщика по ряду параметров. И чем больше сумма кредита, тем больше требований и более объемная оценка составляется. Так, например, банк может отказать в получении кредита, если заемщик не соответствует тому набору требований, которые указываются в конкретном предложении.

Самыми популярными причинами отказа в выдаче кредита служат недостаточный подтвержденный уровень дохода, высокая долговая нагрузка, а также плохая кредитная история — если заемщик ранее допускал просрочки по кредитам, поясняет первый вице-президент «Опоры России» Павел Сигал.

Кроме уровня зарплаты и кредитной нагрузки, банк оценивает профессию и место работы. Например, сложнее получить кредит людям рабочих специальностей, менее сложно – руководителям и офисным работникам.

«Если банк запрашивает копию трудовой книжки, то специалисты организации обязательно оценят трудовой стаж и то, насколько часто и по каким причинам заемщик меняет работу. Если клиент меняет работу часто, есть записи об увольнении из-за прогулов и других причин, то в кредите могут отказать – банк таким образом страхуется на случай, если заемщик останется без постоянного заработка», — объясняет Сигал.

Если нет «белого» дохода, банк также в большинстве случаев откажет в выдаче денег (за исключением пенсионеров), добавляет директор департамента рынка капиталов ИК «Универ Капитал» Артем Тузов.

Еще одна причина для отказа – закредитованность, когда клиент уже имеет один или несколько кредитов в других банках, и они занимают более 40% его доходов, отмечает Тузов.

Каждый седьмой россиянин делает ремонт в кредит

Причиной отказа также может служить нежелание заемщика пойти на дополнительные услуги, которые банк предлагает, чтобы снизить ставку по кредиту – например, страхование жизни и здоровья. «Это также страховка банка на случай, если заемщик не сможет вернуть кредит, и отказ становится поводом, чтобы не выдавать заемные средства», – добавляет Сигал.

КАК ИСПРАВИТЬ КРЕДИТНУЮ ИСТОРИЮ

Бывает, что плохая кредитная история образовалась из-за ошибки банка. Поэтому в первую очередь необходимо самостоятельно проверить свою кредитную историю.

Финансовый советник и эксперт по личным инвестициям Иван Капустянский советует заглянуть в Центральный каталог кредитных историй, где хранится информация о том, в каких бюро находится ваша история. После ответа можно направить запросы во все бюро кредитных историй и получить полную информацию.

«Если ошибка банка подтвердилась, необходимо направить заказным письмом заявление в БКИ. Там обязаны перепроверить данные на основании заявления и исправить ошибку», — говорит он.​

В случае отказа в кредите из-за реально плохой кредитной истории, ни в коем случае нельзя обращаться к тем, кто обещает полностью ее очистить – это мошенники.

«Единственная возможность улучшить кредитную историю — сделать так, чтобы в нее были внесены новые записи о новых кредитах, а затем они были успешно погашены. Соответственно заемщик становится исправным плательщиком», — считает Капустянский.

Так как крупный банк вряд ли сразу одобрит даже маленький кредит неблагонадежному заемщику, начинать нужно с организаций, которые выдают мелкие и дорогие займы и отправляют данные о займе в БКИ.

«Обычно те, кому отказали в кредите, идут в МФО, там можно получить деньги, но нужно внимательно читать договор, так как бывают очень высокие процентные ставки», — предостерегает Тузов.

После получения небольшого кредита, нужно пробовать одобрить кредитную карту в крупном банке, затем потребительский кредит и так далее. Самое важное при восстановлении кредитной истории – ни в коем случае не нарушать условия кредитного договора, отмечает Капустянский.

Кредитную историю может начать восстанавливать даже человек, который прошел процедуру банкротства физического лица. «Для этого необходимо сначала начать получать стабильный доход, который будет видеть банк. Например, на карту. По истечению года можно пробовать брать мелкую электронику в рассрочку или кредитную карту. Далее по нарастающей», — поясняет эксперт.

ПРАВИЛА НАДЕЖНОГО ЗАЕМЩИКА

Однако даже этот тернистый путь не гарантирует полное исправление кредитной истории. Поэтому гражданам, у которых сейчас нет проблем с финансовой дисциплиной, все равно стоит заботится о своей кредитной истории.

Для этого необходимо соблюдать несколько простых правил:

1.    Выплаты по всем вашим кредитам не должны превышать 30% от бюджета.

2.    Сформируйте запас денег на счету, чтобы эта сумма могла покрыть все ваши расходы на период от трех месяцев. Это необходимо на случай временной потери работы или возникновения непредвиденных ситуаций.

3.    Попытайтесь оптимизировать ваши расходы, в том числе на обслуживание кредитов, например, рефинансировать их в случае снижения ставки, заключил Капустянский.

Лучшие ссуды для плохих кредитов в феврале 2021 г.

Руководство по банковскому проценту для выбора лучшего личного кредита для плохих кредитов

Автор: Ханне Гундерсен

По состоянию на субботу, 13 февраля 2021 г.

Почему доверять Bankrate?

Наша миссия Bankrate — дать вам возможность принимать более разумные финансовые решения. Мы сравниваем и опрашиваем финансовые учреждения более 40 лет, чтобы помочь вам найти продукты, подходящие для вашей ситуации. Наша отмеченная наградами редакционная группа следует строгим правилам, чтобы рекламодатели не влияли на контент.Кроме того, наш контент тщательно отслеживается и тщательно редактируется для обеспечения точности.

Перечисленные здесь ссудодатели выбираются на основе таких факторов, как кредитные требования, годовая процентная ставка, суммы ссуд, комиссии и т. Д.

Лучшие ставки по плохим кредитам в феврале 2021 года

Плохие кредиты	Плохой кредитный рейтинг	Не указано	5,99% –35,99%	Не указано	10 000
Выскочка	Ограниченная кредитная история	600	8. 69% –35,99%	1000 долларов США	50 000 долл. США
OneMain Financial	Обеспеченные кредиты	Не указано	18,00% –35,99%	1 500 долл. США	20 000 долларов США
ТД Банк	Низкие ставки	Не указано	6.99% -21,9%	2 000 долл. США	50 000 долл. США
Avant	Диапазон вариантов погашения	580 *	9,95% –35,99%	2 000 долл. США	35 000 долл. США
LendingPoint	Малые кредиты	585	9.99% –35,99%	2 000 долл. США	25 000 долл. США
Обновление	Быстрое финансирование	620	6,94% –35,97% (с автоплатой)	1000 долларов США	50 000 долл. США
LendingClub	Онлайн-опыт	600	8.05% –35,89%	1000 долларов США	40 000 долл. США

* Минимальный кредитный рейтинг Avant составляет 580 FICO и 550 Vantage.

Что нужно знать о плохих кредитах

Как коронавирус влияет на плохие кредиты?

Из-за последствий COVID-19 многие банки и онлайн-кредиторы корректируют свои предложения по личным кредитам. Но в то время как заемщики, у которых уже есть личные ссуды, могут иметь возможность отсрочить платежи или отказаться от комиссии, потенциальные заемщики могут столкнуться с более серьезными препятствиями, чем обычно, из-за того, что банки стремятся минимизировать риски. Некоторые меняют процентные ставки, в то время как другие начали предлагать новые ссуды на нужды борьбы с коронавирусом.

«Вообще говоря, заемщики с менее положительной кредитной оценкой могут найти более ограниченные возможности заимствования из-за спада COVID-19», — говорит Марк Хэмрик, старший экономический аналитик Bankrate. «Те, кто в противном случае мог бы иметь право на получение ссуд в лучшие времена, относятся к тем, кому с экономической точки зрения будет труднее получить их в эти более сложные времена».

Тем не менее, есть и хорошие новости: «К счастью, низкие процентные ставки помогают сдерживать расходы по займам для тех, кто имеет на это право.Одна из наших мантр заключается в том, что всегда выгодно делать покупки по лучшим ценам. Даже если один кредитор не желает квалифицировать заемщика для определенного продукта, вполне может быть другой кредитор, который это сделает ».

Если у вас менее чем звездный кредит и вы не уверены, получите ли вы одобрение, попробуйте начать поиск ссуды в банке, в котором открыт ваш текущий или сберегательный счет. Вы также можете воспользоваться опциями предварительной квалификации с кредиторами, которые уже специализируются на ссудах с плохой кредитной историей.

Что такое безнадежные ссуды?

Плохая кредитоспособность — это низкий кредитный рейтинг или короткая кредитная история. Такие вещи, как просроченные платежи или исчерпанные кредитные карты, могут снизить ваш кредитный рейтинг.

Ссуды на случай плохой кредитной истории — это вариант для людей, чья кредитная история отражает некоторые финансовые ошибки, или людей, у которых не было времени на создание кредитной истории. Эти ссуды либо обеспечены (обеспечены залогом, например, дом или автомобиль), либо необеспечены. Процентные ставки, комиссии и условия для этих типов ссуд различаются в зависимости от кредитора.

Различные банки, кредитные союзы и онлайн-кредиторы предлагают ссуды тем, у кого слабая кредитоспособность, но порог для того, что считается «кредитоспособным заемщиком», варьируется в зависимости от учреждения. Некоторые кредиторы предъявляют более строгие требования, чем другие, поэтому при поиске ссуды важно внимательно присмотреться к ним.

Расчетная годовая процентная ставка по шкале оценок FICO

Отлично	800–850	21%	10.3% –12,5%
Очень хорошо	740–799	25%	10,3% –12,5%
Хорошо	670–739	21%	13,5% –15,5%
Ярмарка	580–669	17%	17,8% –19,9%
Очень плохо	300–579	16%	28.5% –32%

Что считается плохой кредитной историей?

Существует несколько моделей кредитного скоринга, которые вы можете использовать для проверки своего кредитного рейтинга, но система кредитного скоринга FICO является одной из самых популярных. Оценки FICO варьируются от 300 до 850, при этом нижняя граница считается плохой или удовлетворительной.

Согласно FICO, плохая кредитная оценка находится в следующих диапазонах:

• Справедливая кредитоспособность: от 580 до 669.
• Плохая кредитоспособность: от 300 до 579.

Низкий или удовлетворительный кредитный рейтинг может повлиять на вашу способность получить одобрение на получение ссуды и даже может повлиять на вашу способность снимать квартиру или покупать дом. Если вы действительно получите одобрение на получение ссуды с плохой кредитной историей, с вас, вероятно, будут взиматься самые высокие процентные ставки и более высокие комиссии. Тем не менее, есть долгосрочные привычки, которые вы можете развить, чтобы улучшить свой кредитный рейтинг, например, полностью оплачивать счета каждый месяц и регулярно проверять свой кредитный отчет на предмет ошибок.

Что составляет плохой кредитный рейтинг?

FICO рассчитывает ваш кредитный рейтинг, используя пять частей информации:

• История платежей (35 процентов).
• Суммы задолженности (30 процентов).
• Длина кредитной истории (15 процентов).
• Новый кредит (10 процентов).
• Кредитный микс (10 процентов).

Если у вас не хватает финансов в одной или нескольких из этих областей, ваш балл упадет. Например, наличие истории просроченных платежей будет иметь огромное влияние на ваш счет, поскольку история платежей влияет на ваш счет больше всего. Такие вещи, как банкротства, потери права выкупа и высокие суммы долга по отношению к вашему доходу, также могут привести к плохой кредитной истории.

Как получить безнадежную ссуду?

Получение индивидуальной ссуды с плохой кредитной историей не невозможно, но требует тщательного исследования, чтобы найти наиболее доступную ссуду. Вот несколько шагов, чтобы получить личный заем, если у вас нет хорошей кредитной истории.

1. Проверьте свой кредитный рейтинг. Узнайте, как обстоят дела с вашим кредитом, запросив бесплатный кредитный отчет на AnnualCreditReport. com. Вы имеете право на получение одного бесплатного кредитного отчета каждый год от каждого агентства кредитной информации, хотя в настоящее время вы можете получить доступ к еженедельным отчетам до апреля 2021 года.
2. Убедитесь, что вы можете погасить ссуду. Оцените свой доход и бюджет, чтобы убедиться, что вы можете поддерживать дополнительный ежемесячный платеж по кредиту.
3. Сравните личные ссуды с плохой кредитной историей. Если у вас уже есть отношения с банком или кредитным союзом и у ваших счетов хорошая репутация, у них может быть для вас вариант личного кредита. Вы также можете исследовать личные ссуды на предмет плохой кредитной истории в Интернете, но не забудьте прочитать мелкий шрифт и независимые отзывы о кредиторе.
4. Воспользуйтесь предварительной квалификацией. Перед тем, как подать заявку на ссуду, многие онлайн-кредиторы позволяют вам проверить, соответствуете ли вы требованиям, не выполняя жесткую проверку кредитоспособности. Это хороший способ поискать безнадежную ссуду, не влияя на ваш кредитный рейтинг.
5. Изучите обеспеченные кредиты. Некоторые кредиторы предлагают обеспеченные личные ссуды, которые часто легче получить, если у вас кредит ниже среднего. Эти ссуды должны быть обеспечены такими активами, как ваш дом или автомобиль, но обычно они имеют более низкую годовую процентную ставку.
6. При необходимости добавьте второго подписавшего. Содействующие лица берут на себя частичную ответственность за ссуду и могут быть обязаны выплатить ссуду, если вы задержите платежи. Однако добавление соподписавшегося лица с хорошей кредитной историей может помочь вам получить квалификацию и снизить процентные ставки.
7. Сбор финансовых документов. При подаче заявления на ссуду вам, вероятно, придется предоставить квитанции об оплате, налоговые документы, информацию о трудоустройстве и многое другое. Собрав все эти документы заранее, вы ускорите процесс получения кредита.
8. Будьте готовы к жесткой проверке кредитоспособности. Хотя вы можете пройти предварительную квалификацию у многих кредиторов, не инициируя жесткую проверку кредитоспособности, фактическая заявка приведет к одной из этих проверок. Жесткая проверка кредитоспособности может временно повредить ваш кредит, хотя вы сможете восстановить потерянные баллы, как только начнете платить по кредиту.

В сегодняшнем финансовом климате одна из наиболее важных вещей, которые вы можете сделать для защиты своего финансового здоровья, — это провести исследование перед подачей заявления на получение личного кредита, особенно если у вас плохая кредитная история.«Я не могу переоценить важность обучения себя как потребителя и поиска подходящего финансового продукта, который поможет вам в достижении ваших целей», — говорит Лесли Тэйн, адвокат по урегулированию долгов. «Низкий кредитный рейтинг действительно означает, что у вас ограниченные возможности, но это не значит, что у вас их мало. Есть продукты, которые помогают заемщикам с низкой или плохой кредитной историей ».

Как выбрать лучшую кредитную компанию с плохой кредитной историей

Не существует единой лучшей кредитной компании для всех. Лучшая кредитная компания для вас зависит от нескольких факторов.

Требования к участникам

Многие кредиторы перечисляют конкретные требования к участникам на своих сайтах. Некоторые ключевые элементы информации, на которые следует обратить внимание, — это минимальный кредитный рейтинг, минимальный уровень дохода и максимальное отношение долга к доходу. Вам нужно будет найти кредитора, который примет вашу конкретную финансовую картину.

Процентные ставки и сборы

Все кредиторы используют разные критерии для расчета вашей процентной ставки, поэтому перед подачей заявки на ссуду важно внимательно изучить их.Получите расценки от нескольких кредиторов и сравните процентные ставки, чтобы определить, какой из займов будет для вас самым дешевым, также принимая во внимание такие вещи, как сборы за оформление и предоплату.

Условия погашения

Кредиторы могут предлагать условия погашения от одного года до 12. Более короткий период погашения означает, что вы выберетесь из долгов раньше и в целом будете платить меньше процентов. С другой стороны, более длительный период погашения уменьшит ваш ежемесячный счет. Выберите компанию, которая предлагает период погашения, который лучше всего подходит для вашего бюджета.

Тип кредитора

Вы можете найти личные ссуды в банках, кредитных союзах и онлайн-кредиторах. Правильный выбор для вас частично зависит от того, как вы любите вести бизнес. У онлайн-кредиторов часто самые низкие ставки, но у вас не будет личного обслуживания банка. Кроме того, местный кредитный союз, с которым вы уже ведете бизнес, может с большей готовностью предоставить вам ссуду без кредита на основе ваших существующих отношений.

7 типов ссуд с плохой кредитной историей

Есть два основных варианта получения личной ссуды, если у вас плохая кредитная история: обеспеченная и необеспеченная. Но если у вас возникли проблемы с получением традиционного личного кредита, у вас есть другие варианты.

1. Обеспеченные и необеспеченные ссуды для физических лиц

Стандартные ссуды для физических лиц могут быть обеспеченными или необеспеченными. Обеспеченные кредиты требуют залога, например, дома или автомобиля. Как правило, они предлагают более выгодные ставки и условия и более высокие лимиты по ссуде, поскольку у вас больше стимулов к своевременной выплате ссуды. А если у вас плохая кредитная история, может быть легче получить обеспеченную ссуду, чем необеспеченную.

Однако в случае невыполнения обязательств по ссуде вы рискуете потерять свой дом, машину или другое имущество. Наиболее распространенными типами обеспеченных ссуд являются ипотека, ссуды на покупку жилья и автокредиты, хотя некоторые кредиторы предлагают обеспеченные ссуды для физических лиц.

Необеспеченные ссуды не требуют залога, а ставка, которую вы получаете, зависит от вашей кредитоспособности — это означает, что на них может быть сложнее претендовать, если у вас кредит ниже среднего. Поскольку он не обеспечен активами, этот тип ссуды обычно имеет более высокую процентную ставку и более низкие лимиты по ссуде, но вы не рискуете потерять свои активы, если просрочите платежи.

Плюсы: Персональные ссуды, как правило, сопровождаются высокими кредитными лимитами, и вам не обязательно требуется какое-либо обеспечение, чтобы соответствовать требованиям.

Минусы: Если вы выберете необеспеченный личный заем, годовая процентная ставка может быть намного выше той, которую вы можете заплатить, и вы можете вообще не соответствовать требованиям.

Вывод: Обеспеченные и необеспеченные ссуды могут быть полезными инструментами для получения необходимых средств, но взвесьте все за и против разных типов, чтобы убедиться, что вы не подвергаете свои активы риску.

2. Ссуды до зарплаты

Ссуды до зарплаты — это краткосрочные ссуды, обычно на сумму 500 долларов или меньше. Они взимают невероятно высокие комиссионные в обмен на быстрые наличные, а погашение обычно происходит до вашей следующей зарплаты.

Плюсы: Кредиторы до зарплаты не проводят проверки кредитоспособности, поэтому с ними легче получить одобрение, чем с другими кредиторами.

Минусы: Общая стоимость заимствования высока — иногда до 400 процентов в виде процентов, поэтому важно сначала взвесить другие варианты.Кредиторы до зарплаты также могут иметь хищнический характер, поэтому обязательно тщательно изучите все потенциальные компании, на которые вы изучаете, прежде чем регистрироваться.

Вывод : Ссуды до зарплаты могут увеличить ваши долги из-за чрезвычайно высоких процентных ставок. Они также могут быть хищными, и лучше начинать поиск личной ссуды с более авторитетных кредиторов.

3. Авансы наличными

Аванс наличными аналогичен краткосрочной ссуде и предоставляется эмитентом вашей кредитной карты.Сумма, которую вы получаете, выплачивается наличными и заимствуется из доступного остатка на вашей кредитной карте.

Плюсы: Аванс наличными — один из самых быстрых способов получить деньги, поэтому, возможно, стоит изучить его, если у вас есть срочные потребности.

Минусы: Если у вас есть необеспеченная кредитная карта, процентная ставка аванса наличными, вероятно, будет выше, чем годовая процентная ставка стандартной покупки вашей карты, и выше, чем процентные ставки по личным займам.

На вынос: Денежный аванс может быть полезным способом погашения любых непредвиденных расходов, но не рекомендуется для частого использования.Поскольку льготного периода нет, проценты начисляются немедленно, что может поставить вас в неблагоприятное финансовое положение.

4. Банковские договоры

В зависимости от политики вашего банка, он может одобрить вам краткосрочную ссуду или соглашение о минимальном овердрафте. Это, конечно, зависит от вашей банковской истории и способности держать ваш счет открытым. Для получения дополнительной информации обратитесь в свой банк и спросите о возможных вариантах.

Плюсы: Если у вас хорошие отношения с банком и вам нужен доступ к небольшой сумме наличных денег, договор с банком может стать хорошим краткосрочным решением.

Минусы: Поскольку банковские соглашения не являются официальной политикой, они не являются надежным способом заимствования денег.

Вывод: Если вы хотите заключить банковский договор, лучший способ узнать ваши варианты — напрямую связаться с вашим банком и узнать о его политике.

5. Ссуды под залог недвижимости для плохих кредитов

Как и ссуды для физических лиц, ссуды под залог недвижимости предусматривают выплату единовременной суммы денег вперед, которую вы выплачиваете фиксированными ежемесячными платежами. Эти ссуды используют ваш дом в качестве залога, а это означает, что кредитор имеет право арестовать ваш дом в случае, если вы не производите платежи.Однако, поскольку это тип обеспеченной ссуды, процентные ставки могут быть ниже, чем по стандартным личным ссудам.

Плюсы: Поскольку ссуды под залог собственного капитала обеспечиваются вашим домом, их может быть легче получить людям с плохой кредитной историей.

Минусы: Поскольку ваш дом является залогом по ссуде, если вы не будете вносить ежемесячные платежи вовремя, вы рискуете потерять свой дом.

Вывод: Ссуды под залог собственного капитала могут быть идеальными для вещей, которые требуют большой суммы денег вперед, например, для более крупных проектов улучшения дома или консолидации долга.

6. HELOCs для плохой кредитной истории

HELOCs похожи на ссуды под залог жилья в том смысле, что они основаны на вашем собственном капитале и обеспечиваются самим вашим домом. Однако HELOC функционально схожи с кредитными картами в том, что они позволяют брать взаймы ровно столько, сколько вам нужно, и тогда, когда вам это нужно, а затем возвращать средства с переменной процентной ставкой.

Плюсы: HELOCS позволяет снимать деньги в удобном для вас темпе. Так что, если вы планируете небольшие проекты по благоустройству дома, разбросанные на определенный период времени, HELOC может быть тем, что вам нужно для финансирования этих проектов.

Минусы: Как и в случае ссуды под залог собственного капитала, вы используете свой дом в качестве залога, что подвергает вас риску, если вы не вносите платежи вовремя.

Вывод: HELOC — это действительный вариант ссуды для людей с плохой кредитной историей, поскольку вы обеспечите ссуду своим домом. Это также хороший вариант, если вам не нужно вносить все свои средства заранее.

7. Студенческие ссуды для плохой кредитной истории

Студенческие ссуды, хотя и не являются типом личной ссуды, могут удовлетворить ваши потребности, если вы пытаетесь оплатить расходы на образование, такие как обучение, учебники, проживание и питание и многое другое.Многие кредиторы, предоставляющие личные ссуды, не позволяют вам использовать средства на образование, поэтому вам придется начать поиск с кредиторов по ссуде на обучение в случае плохой кредитной истории.

Плюсы: Студенческие ссуды иногда являются единственным способом получить финансирование, если вам нужно оплатить обучение в колледже или связанные с этим расходы.

Минусы: Минусы: Студенческие ссуды не предлагаются многими кредитными организациями, и если у вас плохая кредитная история, вам почти наверняка понадобится соавтор, чтобы соответствовать требованиям.

Вывод: В отличие от других вариантов в этом списке, студенческие ссуды можно использовать только для одной цели, но почти все кредиторы по студенческим ссудам принимают совместных подписантов, если у вас плохой кредит.

Как определить мошенничество с плохой кредитной историей

Покупая личный заем, обратите внимание на красные флажки, которые могут быть признаком того, что вы попали в мошенничество:

• Гарантии без утверждения : Обычно уважаемые кредиторы хотите просмотреть свой кредитный отчет, доход и другую информацию перед тем, как продлить предложение. Если вы встретите кредитора, которого не интересует ваша история платежей, возможно, вы попали в плохую ситуацию.
• Нет регистрации в вашем штате : Федеральная торговая комиссия требует, чтобы кредиторы были зарегистрированы в штате, в котором они ведут бизнес. Узнайте, лицензирован ли бизнес в вашем штате.
• Некачественные методы рекламы : Телефонные звонки и навязывание услуг «от двери до двери» не считаются законной рекламной практикой для надежных кредиторов. Точно так же предложения ссуды, которые заставляют вас действовать немедленно, предназначены для того, чтобы вы их приняли без должного рассмотрения.
• Предоплата: Хотя сборы за подачу заявки, за оформление или оценку являются обычными сборами по ссуде, эти сборы часто вычитаются из общей суммы ссуды.Если кредитор требует, чтобы вы предоставили наличные или предоплаченную дебетовую карту заранее, это незаконно.
• Незащищенный веб-сайт: Сайт кредитора должен быть безопасным, то есть адрес веб-сайта должен начинаться с «https» и содержать символ замка на любой странице, где вас просят предоставить личную информацию.
• Физический адрес отсутствует: Кредиторы с хорошей репутацией должны иметь физический адрес, указанный на их веб-сайтах.

Подробная информация: лучшие кредитные компании с плохой кредитной историей в 2021 году

Лучший кредит для плохих кредитных рейтингов: плохие кредитные ссуды

Обзор: В качестве агрегатора ссуд Bad Credit Loans направляет соискателей к авторитетным кредиторам, которые готовы предоставлять необеспеченные кредиты ссуды тем, у кого плохой кредитГодовая процентная ставка по личным займам от сети кредиторов и поставщиков финансовых услуг «Плохие кредитные ссуды» колеблется от 5,99% до 35,99% при суммах ссуд до 10 000 долларов. Подача заявки на получение ссуды бесплатная, хотя заявители должны быть не моложе 18 лет.

Льготы: Bad Credit Loans не взимает комиссию за запрос кредита через свой сайт. Кроме того, Bad Credit Loans заявляет, что разрабатывает процесс подачи заявок таким образом, чтобы позволить претендовать практически любому, даже тем, кто не обязательно будет одобрен в другом месте.

На что обращать внимание: Bad Credit Loans не является самим кредитором. Он связывает потребителей с кредиторами и другими поставщиками финансовых услуг, а это означает, что вам нужно будет внимательно прочитать условия, сборы и все другие требования, предлагаемые каждым кредитором, поскольку детали могут отличаться.

Плохие кредиты

НЕТ

Не указано

5,99% –35,99%

До 10 000 долл. США

от 90 дней до 6 лет

Не указано

Варьируется

Лучший кредит для ограниченной кредитной истории: Upstart

Обзор: Upstart заработал репутацию компании, предлагающей быстрые и справедливые необеспеченные кредиты для физических лиц.В то время как многие заявки на получение ссуды основаны в первую очередь на кредитном рейтинге заемщика и годах кредита, заявки Upstart также учитывают образование, историю работы и область обучения человека. Годовая процентная ставка для ссуд Upstart варьируется в зависимости от штата и составляет от 8,69% до 35,99%. Сумма займа варьируется от 1000 до 50 000 долларов, и вы можете выбрать срок погашения от трех до пяти лет.

Льготы: Средства предоставляются быстро, на следующий день после утверждения, и штрафы за предоплату отсутствуют.

На что обращать внимание: Upstart взимает единовременную комиссию за выдачу кредита, которая может достигать 8 процентов от утвержденной суммы кредита. Upstart также взимает плату за просрочку платежа и плату за возвращенный чек.

Выскочка

4,5 / 5

600

8,69% –35,99%

1000–50 000 долларов

3 или 5 лет

Не указано

Комиссия за оформление: от 0% до 8%; Комиссия за просрочку: 5% или 15 долларов США; Комиссия за возврат чека: $ 15

Лучший обеспеченный кредит: OneMain Financial

Обзор: OneMain Financial предлагает как необеспеченные, так и обеспеченные кредиты, которые требуют предоставления залога, например, автомобиля. Суммы кредита варьируются от 1500 до 20000 долларов. Годовая процентная ставка может составлять от 18% до 35,99%, а продолжительность срока составляет 24, 36, 48 или 60 месяцев.

Привилегии: Процесс подачи заявки и финансирования с помощью OneMain выполняется очень быстро — обычно от двух до трех дней с момента начала заявки до получения средств. Компания также имеет более 1500 филиалов для тех, кто занимается обычным бизнесом.

На что обращать внимание: OneMain Financial взимает плату за выдачу документов, которая зависит от штата, в котором вы живете.В некоторых случаях это фиксированная сумма в размере от 25 до 400 долларов США, а в других — это может быть процент от ссуды. Размер комиссионных составляет от 1 до 10 процентов. OneMain также взимает плату за просрочку платежа, размер которой зависит от штата, в котором вы открыли ссуду. Обычно размер комиссии составляет от 5 до 30 долларов или от 1,5 до 15 процентов за просрочку платежа.

OneMain Financial

3,8 / 5

Не указано

18% –35.99%

1500–20 000 долларов

от 24 до 60 месяцев

Не указано

Комиссия за создание: от 25 до 400 долларов или от 1% до 10%; Комиссия за просрочку платежа: от 5 до 30 долларов или от 1,5% до 15%; Комиссия за недостаточность средств: от 10 до 50 долларов

Лучший кредит для низких процентных ставок: TD Bank

Обзор: Необеспеченный личный заем TD Bank «TD Fit» позволяет заемщикам занимать от 2000 до 50 000 долларов. Хотя он не предлагает абсолютно низкие ставки, предел его ставок по личным кредитам относительно низок — 21.99 процентов годовых. Это может сделать его особенно привлекательным для заемщиков с плохой кредитной историей, которые в противном случае могли бы иметь ставки выше 30 процентов.

Льготы: TD Bank платит только за просрочку платежа в размере 5 процентов или 10 долларов. Нет никаких ежемесячных сборов, годовых сборов, сборов за предоплату, штрафов за просрочку или недостаточных сборов фонда.

На что обращать внимание: Кредиты TD Bank доступны для очень ограниченной клиентской базы. Чтобы соответствовать требованиям, вы должны проживать в Коннектикуте, Нью-Джерси, Делавэре, Нью-Йорке, Вашингтоне, Д.C., Северная Каролина, Флория, Пенсильвания, Мэн, Род-Айленд, Мэриленд, Южная Каролина, Массачусетс, Вермонт, Нью-Гэмпшир или Вирджиния.

долларов

ТД Банк

4,2 / 5

Не указано

6,99% -21,99%

2 000–50 000 долларов

от 12 до 60 месяцев

Не указано

Комиссия за просрочку: 5% или 10

Лучшее для диапазона вариантов погашения: Avant

Обзор: Avant предлагает необеспеченные займы на сумму от 2 000 до 35 000 долларов США. Срок погашения ссуд Avant составляет от 24 до 60 месяцев, а процентная ставка составляет от 9,95% до 35,99%.

Льготы: Для тех, кто соответствует требованиям, заемные средства могут быть доступны уже на следующий рабочий день после утверждения.

На что обращать внимание: Кредиты Avant сопровождаются административным сбором в размере 4,75 процента. Также существует штраф в размере 25 долларов за просрочку платежа, если ежемесячный платеж не производится в полном объеме в течение 10 дней до установленной даты, а также сбор за недостаточность средств в размере 15 долларов.

долларов США

Avant

4,5 / 5

580 FICO, 550 Vantage

9,95% –35,99%

2 000–35 000 долларов США

от 24 до 60 месяцев

Не указано

Административный сбор: до 4,75%; Плата за просрочку: 25 долларов США; Комиссия за оплату Dishonored: 15

Лучшее для малых кредитов: LendingPoint

Обзор: LendingPoint работает в 49 штатах и ​​Вашингтоне, округ Колумбия. C., и, как известно, предлагает необеспеченные ссуды для тех, у кого кредитный рейтинг составляет всего 585. Суммы ссуд варьируются от 2000 до 25000 долларов, а годовая процентная ставка начинается с 9,99 процента и достигает 35,99 процента. Срок погашения, предлагаемый LendingPoint, составляет от 24 до 60 месяцев.

Преимущества: LendingPoint предоставляет решения по заявкам всего за несколько секунд, а после утверждения ссуды средства могут быть доступны уже на следующий рабочий день.

На что обращать внимание: В зависимости от вашего штата вы можете заплатить комиссию за оформление с помощью LendingPoint в размере до 6 процентов, которая может быть вычтена из средств вашего займа.Кроме того, для получения кредита у вас должен быть минимальный годовой доход в размере 35 000 долларов США.

LendingPoint

4,4 / 5

585

9,99% –35,99%

2 000–25 000 долларов США

от 24 до 60 месяцев

35 000 долл. США

Комиссия за оформление: до 6%

Лучший кредит для быстрого финансирования: Upgrade

Обзор: Upgrade предлагает необеспеченные личные займы, которые можно использовать для консолидации долга, рефинансирования кредитной карты, ремонта дома или крупных покупок.Годовая процентная ставка, доступная при обновлении, начинается с 6,94 процента и достигает 35,97 процента. Сумма кредита составляет от 1000 до 50 000 долларов, срок — 36 или 60 месяцев.

Льготы: При подаче заявки на ссуду на повышение класса вы получите решение в течение всего нескольких секунд, а средства могут быть доступны в течение всего одного дня после прохождения процесса проверки провайдера.

На что обращать внимание: Все личные ссуды включают комиссию за выдачу кредита от 2,9% до 8%, которая вычитается из средств ссуды.

Обновление

4,8 / 5

620

6,94% –35,97% (с автоплатой)

1000–50 000 долларов

36 или 60 месяцев

Не указано

Комиссия за оформление: от 2,9% до 8%; Плата за просрочку: 10 долларов США; Комиссия за возврат чека: $ 10

Лучший заем для онлайн-опыта: LendingClub

Обзор: Если ваш кредитный рейтинг затрудняет получение одобрения для получения кредита, LendingClub позволяет вам повысить ваши шансы на одобрение через соавтора. Не каждый кредитор предлагает этот вариант, и это может быть полезным способом получить ссуду, которую вы иначе не получили бы. LendingClub также имеет надежный веб-сайт с простым процессом подачи заявок и обширным ресурсным центром по кредитам.

Льготы: Наряду с возможностью совместного подписания, LendingClub предлагает 15-дневный льготный период, если вы не можете произвести платеж в день его срока.

На что обращать внимание: Комиссия за выдачу кредита составляет от 3 до 6 процентов от общей стоимости кредита.

долларов

LendingClub

4,3 / 5

600

8,05% –35,89%

1000–40 000 долларов

36 или 60 месяцев

Не указано

Комиссия за оформление: от 2% до 6%; Комиссия за просрочку: 5% или 15

Часто задаваемые вопросы о плохих кредитах

Как я могу исправить свой кредит, чтобы получить более качественную ссуду?

Если вам нужно больше вариантов ссуды на более выгодных условиях, работайте над улучшением своей кредитной истории. Хотя этот процесс может занять время, вы можете сделать несколько вещей, чтобы поднять свой кредитный рейтинг:

• Оплачивайте счета вовремя. Наличие истории своевременных платежей указывает кредитным агентствам, что вы надежный заемщик. Если возможно, настройте автоматические платежи в своем банке по крайней мере на сумму минимального остатка, подлежащего выплате каждый месяц.
• Выплати свой долг. Уменьшая общий остаток долга, вы улучшаете отношение долга к доходу. Один из хороших способов сделать это — метод долговой лавины, при котором вы сначала сосредотачиваетесь на выплате долга с самой высокой процентной ставкой.Вы также можете начать с выплаты самых мелких долгов и постепенно продвигаться вверх.
• Используйте программы повышения кредитного рейтинга. Некоторые кредитные карты разработаны, чтобы помочь вам увеличить кредитоспособность, сообщая о ваших своевременных платежах всем трем основным кредитным бюро. Некоторые компании, такие как Experian, также предлагают программы, позволяющие добавлять такие элементы, как счета за коммунальные услуги и телефонные счета, в вашу кредитную историю.
• Оставьте неиспользованные кредитные карты открытыми. Даже если у вас есть кредитная карта, которой вы никогда не пользуетесь, лучше оставить счет открытым; кредитные бюро предпочитают счета с длинной историей.Хранение неиспользованных кредитных карт также увеличивает общую сумму вашего кредита, что улучшает коэффициент использования кредита.
• Не открывайте слишком много кредитных карт одновременно. Каждый раз, когда вы открываете кредитную карту, кредитор тщательно проверяет ваш кредитный отчет, что временно снижает ваш кредитный рейтинг. Если вы хотите консолидировать задолженность с помощью кредитных карт, возможно, лучше всего начать с одной кредитной карты для перевода баланса и сосредоточиться на выплате оставшейся задолженности по своим старым картам.
• Исправьте ошибки в своем кредитном отчете. Обязательно периодически просматривайте свои кредитные отчеты и обращайтесь в кредитные бюро с любыми ошибками, которые могут снизить ваш кредитный рейтинг. Вы имеете право на получение одного бесплатного кредитного отчета от каждого бюро каждый год, а некоторые банки даже предоставят вам ежемесячный отчет о кредитном рейтинге. Если вы заметили какие-то закономерности, которые не можете объяснить, как можно скорее обратитесь в бюро.

Что такое необеспеченный личный заем?

Большинство кредитов физическим лицам, включая всех перечисленных выше кредиторов, являются необеспеченными.Беззалоговая ссуда — это ссуда, которая не требует от вас обеспечения ссуды залогом. Однако, если у вас очень плохая кредитная история, вы можете поискать обеспеченный кредит, в котором в качестве залога используется ваш дом, автомобиль или сберегательный счет. При наличии обеспеченной ссуды это обеспечение может быть арестовано, если вы задержите платежи по кредиту.

Сколько я могу занять?

Персональные ссуды обычно составляют от 1000 до 50 000 долларов. С учетом сказанного, вы не можете претендовать на все суммы кредита; Кредиторы могут резервировать более высокие суммы ссуды для людей с более высокими кредитными рейтингами, а в некоторых штатах установлены минимальные и максимальные суммы.Вы можете узнать, сколько вы имеете право на получение кредита, заполнив форму предварительного отбора кредитора.

Можно ли получить небольшую ссуду при плохой кредитной истории?

Вы можете получить небольшую ссуду с плохой кредитной историей, но вам нужно убедиться, что вы не подаете заявку на хищническую ссуду. Многие более мелкие ссуды до 1000 долларов предоставляются кредиторами до зарплаты, которые взимают астрономически высокие процентные ставки. Если вы ищете относительно небольшую ссуду, лучше сначала поискать у более уважаемых кредиторов.Большинство кредиторов устанавливают минимальную сумму кредита в районе 1000 долларов, но вам, возможно, больше повезет найти ссуду на несколько сотен долларов в местном банке.

Можно ли получить ссуду, если вы безработный?

Занятость — один из многих факторов, которые кредиторы учитывают, когда вы подаете заявление на получение личной ссуды. Вы все еще можете получить личный заем, если вы безработный, но вам, вероятно, придется компенсировать это высоким кредитным рейтингом и подтверждением постоянного источника дохода. Сюда могут входить пособия по социальному обеспечению, алименты, инвестиции, доход по инвалидности и многое другое.Если у вас плохой кредит и вы безработный, будет сложнее убедить кредиторов предоставить вам ссуду.

Есть ли риск по безнадежным кредитам?

Как заемщик, вы берете на себя некоторый риск всякий раз, когда принимаете личный заем. Если, например, вы не предоставите обеспеченный личный заем, кредитор может конфисковать ваш залог, и ваш кредитный рейтинг может пострадать еще больше. С любым типом кредита вы также рискуете накопить еще большую задолженность, если не оплачиваете счета вовремя.

В частности, в случае ссуд с плохой кредитной историей большая часть риска исходит от хищных кредиторов. Кредиторы до зарплаты и мошенники с большей вероятностью будут нацелены на людей, у которых есть проблемы с получением ссуд в другом месте; Важно проверять любую компанию на наличие плохих кредитов, которые кажутся слишком хорошими, чтобы быть правдой.

Можно ли получить ссуду без проверки кредитоспособности?

Есть кредитные компании, не проверяющие кредитоспособность, но если вы рассматриваете этот вариант, действуйте осторожно. Компании, которые не проверяют кредитоспособность, часто компенсируют это, взимая непомерную сумму в виде процентов, иногда до 400 процентов. По этой причине лучше всего начать поиск с традиционных банков или авторитетных онлайн-кредиторов, некоторые из которых предоставляют ссуды людям с кредитным рейтингом ниже 600.Если вы все же решите взять ссуду у кредитора, не проверяющего кредитоспособность, следите за любыми потенциальными мошенничествами с кредитами.

Можно ли получить ссуду без расчетного счета?

Можно получить ссуду без расчетного счета, но ваши возможности, вероятно, ограничены. Как правило, без текущего счета вам придется либо предоставить залог, либо обратиться к кредиторам до зарплаты, которые могут быть хищными и взимать чрезвычайно высокие проценты.

Какую ссуду легче всего получить при плохой кредитной истории?

Если у вас плохая кредитная история, вероятно, проще всего получить ссуду у кредитора до зарплаты или у другого кредитора, не проверяющего кредитоспособность.Однако то, что это самый простой вариант, не означает, что он лучший. Удобство этих типов ссуд часто достигается за счет высоких годовых процентов, коротких сроков погашения или даже мошенничества с займами.

Чтобы получить ссуду с плохой кредитной историей, мы рекомендуем начать с кредиторов, которых мы рассмотрим выше. Многие из них имеют варианты предварительной квалификации, позволяющие увидеть ваше право на участие и ставки, чтобы вы могли легко сравнивать кредиторов. Хотя не каждый кредитор будет принимать заемщиков с плохой кредитной историей, многие это делают.

Можно ли получить личный заем с кредитным рейтингом 550?

Может быть сложно получить одобрение на получение личной ссуды с кредитным рейтингом 550, особенно если ссуда необеспечена.Если вы получите одобрение на получение ссуды, есть большая вероятность, что ссуда будет иметь высокий годовой доход и много комиссий.

Если вы не уверены, соответствуете ли вы критериям из-за вашего кредитного рейтинга, у вас может быть больше шансов с помощью соавтора с хорошей репутацией. Однако, хотя работа со-подписывающей стороны заключается не в том, чтобы производить ежемесячные платежи за вас, со-подписавшие действительно несут некоторую ответственность, если вы не платите и можете увидеть, что их собственный кредитный рейтинг будет затронут.

Можно ли получить ссуду без кредита?

Большинство кредиторов требуют, чтобы у вас был кредит перед выдачей ссуд, но некоторые могут ссудить небольшие ссуды людям, у которых нет кредита.Такие учреждения, как кредитные союзы, с большей вероятностью сделают это, особенно если у вас уже есть счет в кредитном союзе. Просто следите за хищными кредиторами, такими как кредиторы до зарплаты, которые нацелены на людей с небольшой кредитной историей.

Сколько времени нужно, чтобы получить ссуду?

От заявки до выплаты займа может потребоваться от нескольких дней до нескольких недель, в зависимости от кредитора. Обычно процесс онлайн-кредитора самый быстрый. Если вы подаете заявление в банк или кредитный союз, процесс утверждения может занять больше времени.

Чтобы ускорить процесс, соберите информацию, которая вам понадобится для подачи заявления на ссуду. Это может включать ваш номер социального страхования, информацию о занятости, информацию о доходах и финансовую историю. Подготовка к подаче заявки позволяет ускорить процесс.

Как подача заявки на ссуду с плохой кредитной историей повлияет на мой кредитный рейтинг?

Когда вы подаете заявку на получение личной ссуды, кредитор проводит тщательную проверку кредита, чтобы оценить вашу кредитоспособность. Из-за этого вы, вероятно, увидите, что ваш кредитный рейтинг снизится на несколько пунктов.

Тем не менее, долгосрочные кредитные преимущества, которые дает личный заем, могут перевесить несколько пунктов, которые могут быть временно сбиты с вашего кредитного рейтинга. Вы также можете пройти предварительный квалификационный отбор на многие ссуды перед официальной подачей заявки; это позволяет вам увидеть, соответствуете ли вы требованиям кредитора, не активировав жесткую проверку кредитоспособности.

Какие документы необходимы для подачи заявки на ссуду без кредита?

В процессе подачи заявки на ссуду вам, вероятно, придется предоставить документы, удостоверяющие личность (водительские права, паспорт, свидетельство о гражданстве и т. Д.).), подтверждение работодателя и дохода (квитанции о заработной плате, налоговые декларации, формы W-2 и т. д.) и подтверждение адреса (счет за коммунальные услуги, аренда, страхование и т. д.). Заранее собрав эти документы, вы сэкономите время при подаче заявки и быстрее получите средства.

Экстренные ссуды: где получить быструю ссуду

Где получить экстренную ссуду

Upstart

Upstart — это платформа онлайн-кредитования, которая рассматривает альтернативные данные в заявке, в том числе о том, где вы живете и учились в школе, в дополнение к кредитной информации и информации о доходах. Компания заявляет, что финансирует 99% кредитов в течение одного рабочего дня после утверждения.

Avant

Avant имеет низкие требования к минимальному кредитному баллу и заявляет, что может профинансировать ссуду через один рабочий день после утверждения. Его годовая процентная ставка включает административный сбор до 4,75%. Компания сообщает о платежах трем основным кредитным бюро — Experian, Equifax и TransUnion, которые могут помочь вам получить кредит.

OneMain

OneMain предлагает личные ссуды заемщикам с низким кредитным рейтингом, но с высокими годовыми ставками и комиссией за оформление.Кредитор может быстро финансировать ссуды чеком, но вам необходимо посетить филиал, чтобы завершить процесс.

LendingPoint

LendingPoint предоставляет ссуды заемщикам с низким кредитным рейтингом и небольшой существующей задолженностью. Компания заявляет, что может профинансировать ссуду на следующий рабочий день после утверждения, но в некоторых случаях это может занять больше времени.

Rocket Loans

Rocket Loans сообщает, что 85% заемщиков получают средства в течение рабочего дня после утверждения заявки; Самый долгий — около трех рабочих дней.Rocket Loans также позволяет заемщикам пройти предварительную квалификацию онлайн, чтобы увидеть предложения по кредитам, не влияя на их кредитный рейтинг.

Best Egg

Best Egg сообщает, что заполнение заявки занимает несколько минут, а в некоторых случаях ссуды финансируются через один рабочий день после утверждения. Хотя кредитор утверждает кандидатов с справедливой кредитной историей, средний кредитный рейтинг составляет 700, что находится в хорошем диапазоне по шкале FICO.

Oportun

Oportun предлагает небольшие ссуды в рассрочку заемщикам с небольшой кредитной историей или без нее по ставкам, которые выше, чем у других кредиторов с плохой кредитной историей.Он работает только в нескольких штатах и ​​иногда финансирует ссуды в течение нескольких часов, независимо от того, подаете ли вы заявку онлайн или лично.

Как выбрать экстренный заем

Скорость финансирования: Если вам срочно нужны средства, рассмотрите возможность кредитора, который предлагает быстрое финансирование, например Rocket Loans или Upstart. Хотя некоторые кредиторы предлагают финансирование в тот же день, типичное время финансирования составляет от двух до семи дней. Онлайн-кредиторы часто сообщают, сколько времени это займет, чтобы вы знали, чего ожидать, прежде чем подавать заявку.

Соберите необходимые документы — такие как W-2, квитанции о выплатах и ​​выписки из банковского счета — перед подачей заявки на ссуду и оперативно ответьте на вопросы кредитора, чтобы ускорить процесс ссуды.

Затраты по ссуде. Скорость может показаться более важной, чем стоимость ссуды, но все же важно сравнивать комиссии и годовые процентные ставки от нескольких кредиторов. Большинство онлайн-кредиторов предлагают предварительную квалификацию, которая включает мягкую проверку кредитоспособности и позволяет вам предварительно просмотреть свою ставку и срок, не влияя на ваш кредитный рейтинг.

Кредит с самой низкой годовой процентной ставкой является самым дешевым и обычно лучшим вариантом, если ежемесячные платежи доступны. Используйте персональный калькулятор кредита, чтобы оценить ваши общие проценты и ежемесячные платежи по новому кредиту.

Возможности кредитора: помимо ставок и комиссий, рассмотрите варианты оплаты и другие особенности. Некоторые кредиторы позволяют выбрать срок платежа, прощают штрафы за просрочку платежа или позволяют пропустить платеж, если это необходимо. Кредиторы также могут предоставлять финансовое образование на своих веб-сайтах.

Ссуды кредитных союзов на случай чрезвычайной ситуации

Вы также можете получить ссуды на случай чрезвычайных ситуаций в местном кредитном союзе. Эти некоммерческие кредиторы часто являются хорошими вариантами для заемщиков с плохой кредитной историей, потому что они учитывают всю вашу финансовую картину, а не только ваш кредит, и могут предложить более низкие ставки и условия. Некоторые предлагают краткосрочные альтернативные ссуды до зарплаты на сумму до 2000 долларов.

Для того, чтобы стать членом кредитного союза, обычно требуется, чтобы вы жили, работали или учились в определенной местности или были связаны с определенной группой. Вам нужно будет приобрести долю в кредитном союзе, чтобы открыть счет (от 5 до 25 долларов).

Экстренные ссуды без проверки кредитоспособности

Остерегайтесь кредиторов, которые не проверяют ваш кредит, когда предлагают вам ссуду на случай чрезвычайной ситуации. Некоторые ссуды в рассрочку без проверки кредитоспособности имеют общие черты с обычными ссудами до зарплаты и ссудами с автоматическим правом собственности, включая заоблачные процентные ставки и дополнительные комиссии, которые делают ссуду менее доступной, чем вы изначально думали.

Некоторые онлайн-кредиторы, такие как Rise и OppLoans, предлагают экстренные ссуды и позиционируются как недорогая альтернатива ссудам до зарплаты. Однако их ставки по-прежнему высоки, и вам следует рассматривать этих кредиторов только после того, как вы исключите другие более дешевые варианты. Capital Good Fund — еще один кредитор без проверки кредитоспособности, который предлагает более низкие ставки, но доступен только в нескольких штатах.

Альтернативы экстренного кредита

Более дешевые альтернативы займу не всегда бывают быстрыми или удобными, и иногда они требуют обращения за помощью.Но NerdWallet настоятельно рекомендует сначала исчерпать альтернативы, даже в экстренных случаях. Вот несколько возможных альтернатив экстренной ссуде.

Создайте фонд на случай чрезвычайной ситуации

После того, как вы уйдете, сделайте все возможное, чтобы создать фонд на случай чрезвычайной ситуации, который поможет вам избежать получения дорогостоящих ссуд в будущем.

Большинство финансовых экспертов рекомендуют сэкономить от трех до шести месяцев на прожиточных расходах. Если вам кажется, что это много, начните с малого, сэкономив от 10 до 20 долларов в неделю. Поставьте себе цель сэкономить не менее 500 долларов, которые обычно могут покрыть небольшие чрезвычайные расходы, такие как мелкий ремонт автомобиля.

Лучшие личные займы на случай плохой кредитной истории (кредитный рейтинг ниже 600)

Получение автокредита с плохой кредитной историей

Если у вас плохой кредит, есть два основных варианта получения кредита на покупку автомобиля. Вы можете получить субстандартную ссуду у автосалона, либо получить ссуду в банке или кредитной карте с компенсирующими факторами.

Если вы выберете дилерский путь, ожидайте, что вы заплатите процентную ставку, превышающую 20%. Обычно они могут получить финансирование на сумму от 580 баллов и выше, но если ваш результат ниже, то вероятность того, что вас утвердят, составляет 50 на 50.

Лучшим вариантом может быть проверка службы согласования ссуд, такой как Fiona. Заполнив одностраничное приложение, вы сможете получить лучшие предложения от различных кредиторов, которые конкурируют за ваш бизнес. Если у вас плохой кредит, вы увидите высокие процентные ставки. Но, по крайней мере, это даст вам возможность воспользоваться самыми низкими доступными тарифами.Это, вероятно, будет лучше, чем дилерское финансирование.

Если вы подадите заявку в банк или кредитный союз, вы получите гораздо более высокую процентную ставку. Но для этого вам понадобится солидный соучастник. Банки и кредитные союзы обычно предпочитают кредитный рейтинг не ниже 650. Ваш партнер должен быть не ниже этого уровня, а желательно выше.

Они также могут потребовать первоначальный взнос в размере от 10% до 20% от покупной цены, а также утвердить меньшую ссуду, которую вы надеетесь получить.

Получение ипотеки с плохой кредитной историей

До финансового кризиса 2008 года можно было получить ипотеку при плохой кредитной истории. Но это было сделано с помощью субстандартных ипотечных кредитов, которые больше не доступны. Это тоже не плохо. Субстандартные кредиты обычно требовали первоначального взноса в размере 20% или более, предоставлялись с высокими процентными ставками, имели фиксированный двухлетний платеж, а затем корректировались каждые шесть месяцев и взимали большой штраф, если вы пытались выплатить кредит в течение первых двух или три года.

В результате этого фиаско ипотечная отрасль ужесточила стандарты кредитования. Как правило, кредиторы не предоставляют ссуды заемщикам, у которых кредитный рейтинг ниже 620. И даже если ваш рейтинг немного выше 620, вы будете платить более высокую процентную ставку.

Даже сейчас некоторые ипотечные кредиторы одобряют ипотеку FHA с кредитным рейтингом всего 580.

Но 580–620 относятся к категории «справедливых» кредитов. Если у вас плохая кредитная история, ваш кредитный рейтинг ниже 580.

Если да, то лучший вариант — попробовать ипотеку FHA с 10% первоначальным взносом.Кредиты FHA обычно требуют уплаты 3,5%. Но при более высоком первоначальном взносе они могут принять кредитный рейтинг ниже 580. Лучше всего то, что весь первоначальный взнос в размере 10% может быть подарком от члена семьи.

Осложнения стратегии снижения FHA на 10%

У этой стратегии есть некоторые сложности:

• Не все кредиторы будут предлагать такой тип соглашения. Большинство из них не опустятся ниже 580, даже по ссуде FHA. Вам нужно будет провести серьезное исследование, чтобы найти кредитора, который это сделает.
• Причина низкого кредитного рейтинга имеет значение.Например, если ваш кредитный рейтинг 525, потому что два года назад у вас была потеря права выкупа, вы, вероятно, не получите ссуду. То же самое верно, если у вас было банкротство в течение прошлого года.
• Причиной плохой кредитной истории должны быть «смягчающие обстоятельства». Это может быть развод, серьезная болезнь или другое событие такого масштаба. Вам потребуется предоставить документацию, подтверждающую ваше требование.
• Все остальные аспекты вашей заявки на кредит — доход, стабильность работы и коэффициент долга — должны быть в приемлемых пределах.

Спасение на фронте рефинансирования

Может быть проще получить ипотечный кредит для рефинансирования, чем для покупки, даже если у вас плохой кредит. Есть три программы, которые могут вас заинтересовать, если вам потребуется рефинансирование.

ХарП

Это государственная программа рефинансирования обычных ипотечных кредитов. Чтобы иметь право, вы должны соответствовать следующим критериям:

• Ваша ипотека должна принадлежать Fannie Mae или Freddie Mac.
• Он должен быть создан и закрыт до 31 мая 2009 г.
• Раньше вы не использовали опцию HARP.
• Ваш дом «перевернут» — это означает, что либо недвижимость снизилась в цене, вы задолжали по собственности больше, чем она стоит, либо у вас очень мало капитала.
• У вас может быть не более одного 30-дневного просрочка по ипотеке в течение последних 12 месяцев, и ни одного в течение последних шести месяцев.

FHA Streamline Refinance

Это упрощенная программа рефинансирования исключительно для существующих ипотечных кредитов FHA. Ссуда ​​предлагает сокращенную документацию, а с точки зрения кредита требует только, чтобы ваша существующая ипотека была действующей (все платежи были произведены в срок).

VA Заем рефинансирования со снижением процентной ставки (IRRRL)

Если вы подходящий ветеран и хотите рефинансировать ипотеку VA, вы можете использовать эту программу для этого, даже если у вас плохая кредитная история.

Эти программы рефинансирования доступны через большинство ипотечных кредиторов.

Решения для людей с плохой кредитной историей

Заработок

Earnin позволяет получить доступ к своей зарплате еще до того, как наступит день выплаты жалованья. Но это не единственная хорошая новость — Earnin полностью бесплатен!

Вы можете получить до 100 долларов в день, и в следующий раз, когда вам заплатят, Earnin автоматически вычтет взятую сумму из вашей зарплаты.Не о чем беспокоиться, и вы можете заплатить любую плату, которую считаете справедливой.

Вы также можете установить оповещение об овердрафте, которое сообщит вам, когда ваша сумма на вашем банковском счете опустилась ниже определенной суммы.

Cosigners

Хотя мы предлагали использовать партнеров в разных ситуациях, это не всегда вариант, когда у вас плохая репутация. Но если это так, действуйте осторожно.

Ваши результаты по совместно подписанной ссуде напрямую повлияют на вашего соавтора. Если вы вносите какие-либо просроченные платежи, они также отображаются как просроченные платежи в кредитном отчете вашего партнера.И если вы не погасите ссуду, кредитор предложит оплату против вашего соавтора. Это отличный способ испортить хорошие отношения.

Заимствования у семьи и друзей

Используйте эту опцию только в экстренных случаях. Достаточно плохо, если у вас просроченные платежи или если вы не выплачиваете ссуду третьей стороне. Но если вы сделаете это с помощью личной ссуды от семьи или друзей, это может навсегда разрушить ваши отношения.

Что считается плохой кредитной историей?

Существует пять уровней зачета — «Исключительно», «Очень хорошо», «Хорошо», «Удовлетворительно» и «Очень плохо».Согласно Experian — одному из трех основных кредитных бюро — плохая кредитоспособность — это кредитный рейтинг ниже 580.

В отличие от хорошей и справедливой кредитной истории, когда дело касается плохой кредитной истории, здесь не так много места для маневра. Мало того, что 580 — это довольно сильная разделительная черта, некоторые кредиторы даже причисляют кредиторы с оценками от 581 до 620 к плохой категории. Однако, поскольку мы включили диапазон от 581 до 620 в раздел «Заимствование при справедливой кредитоспособности», в этой статье мы сосредоточимся на тех, у кого кредитный рейтинг ниже 580.

Анализ плохой кредитной истории — в чем разница

Одна из основных проблем с кредитным рейтингом ниже 580 заключается в том, что это обычно результат либо очень серьезной кредитной проблемы, либо серии более мелких.

Банкротство или обращение взыскания в течение последних двух лет, безусловно, могло привести к этому. Так могло быть и удержание налога. Если какая-либо из этих ситуаций является основной причиной вашего низкого кредитного рейтинга, вам просто нужно подождать, пока не пройдет достаточно времени, чтобы они стали менее важными (хотя налоговое залоговое удержание ДОЛЖНО быть погашено).

А пока важно производить все платежи вовремя. Это включает в себя аренду, коммунальные услуги, телефонные и кабельные услуги, а также медицинские счета. К сожалению, ни один из этих поставщиков не сообщит о вашей хорошей истории платежей, но любой из них сообщит о просроченном остатке или нарушении договора аренды или контракта.

Если у вас долгая история просроченных платежей, это может быть признаком того, что вы не совсем понимаете важность своевременной оплаты.

Кредиторы учтут эти факторы при низком кредитном рейтинге.Но каждый из них представляет уникальные проблемы для улучшения вашего счета. Вообще говоря, такой низкий балл не исправить сразу. Вот почему вам может потребоваться заимствование, прежде чем у вас появится возможность внести улучшения.

Имея это в виду, давайте посмотрим на заимствование, когда у вас плохой кредит по кредитным картам, автокредитам или ипотеке.

Общие требования к документам для заявки на получение кредита при плохой кредитной истории

Когда вы подаете заявку на ссуду, вам необходимо предоставить определенные документы, хотя они могут различаться от кредитора к кредитору и от одного типа кредита к другому. Вот документы, которые обычно требуются при подаче заявления на большинство кредитов:

• Ваша последняя квитанция о заработной плате и формы W-2, подтверждающие ваш доход.
• Свидетельство о социальном обеспечении или пенсионном доходе (письмо о вознаграждении или 1099).
• Контактная информация вашего работодателя (кредитор проверит вашу занятость напрямую).
• Копии заполненных налоговых деклараций за последние два года, если вы работаете не по найму или работаете на комиссионных.
• Марка, модель и стоимость вашего автомобиля; Номер VIN, если вы подаете заявку на автокредит.
• Если вы платите или получаете алименты или алименты, укажите сумму, которую вы платите или получаете.
• Выписки из банка или брокера, или даже выписки из пенсионного счета.
• Письменные объяснения проблем с кредитом, включая документацию смягчающих обстоятельств (потеря работы, медицинские события, развод и т. Д.).

Если вы подаете заявку на получение ссуды с плохой кредитной историей, особенно в банке или кредитном союзе, вы должны быть полностью готовы к тому, чтобы сделать большой шаг в последнем пункте выше.

Идея состоит в том, чтобы показать, что причиной ваших кредитных проблем являются смягчающие обстоятельства. Это может быть потеря работы, медицинские события или развод. Вам нужно будет предоставить как документацию по событиям, так и хорошо сформулированное объяснение того, что произошло, и почему это не будет продолжаться в будущем. В некоторых кредитных ситуациях дополнительная кредитная документация может превратить отказ в одобрение.

Как улучшить свой кредит

Проще говоря, плохая кредитная история закрывает вам доступ к основным источникам кредитования, вынуждает искать ссуды в маловероятных местах и ​​заставляет вас платить высокие процентные ставки на очень жестких условиях.

Это ситуация, из которой вам нужно выйти — как можно скорее. Фактически, лучшая стратегия заимствования из всех, если у вас плохая кредитная история, — это улучшить свой кредит до подачи заявки на следующий заем.

Нет волшебного способа улучшить свой кредит. На это уйдут месяцы, даже годы, в зависимости от причин вашего рейтинга. Вам также следует избегать ярлыков, таких как обращение в службы ремонта кредита. Они взимают с вас кучу комиссионных и могут значительно улучшить или не улучшить ваш кредит.

Выкидывание некоторых опций:

1. Один из вариантов — попробовать Experian Boost — это бесплатно и альтернатива услугам по восстановлению кредита, которые могут быть дорогостоящими, мошенническими или, возможно, неэффективными. Experian Boost может быть идеальным вариантом для многих людей, которым необходимо повысить свой кредитный рейтинг, но у них просто нет времени или денег на другие решения.
2. Начните с получения копии вашего кредитного отчета и обращайте особое внимание на любую уничижительную информацию, которую он предоставляет. Если вы увидите какую-либо информацию, о которой сообщается по ошибке, вам необходимо связаться с кредитором и принять решение.Возможно, вам потребуется предоставить документацию, подтверждающую вашу точку зрения. И если запись будет решена в вашу пользу, убедитесь, что кредитор сообщает правильную информацию всем трем кредитным бюро.
3. Если есть просроченные остатки, погасите их как можно скорее. Если остаток больше, посмотрите, примет ли кредитор меньшую сумму в качестве полной оплаты причитающегося остатка. Всегда получайте письменное подтверждение платежа от кредитора!
4. Если у вас большой остаток на кредитной карте, постепенно погашайте его.Частое использование кредитных карт, также известное как высокий коэффициент использования кредита, почти так же плохо, как просроченные платежи.
5. Наконец, избегайте подачи заявок на новые ссуды, пока вы существенно не улучшите свой кредит. Слишком много запросов о кредитоспособности также может повредить вашему кредитному рейтингу.

Лучшие безнадежные кредиты на февраль 2021 года

Что значит иметь плохой кредит

Когда мы говорим здесь «плохая кредитоспособность», мы имеем в виду вашу оценку FICO, которая классифицирует оценки 579 и ниже как плохую.Если у вас немного лучший кредит, подумайте о том, чтобы посмотреть на личные ссуды для получения справедливого кредита — у вас может быть больше возможностей и вы можете претендовать на более выгодные условия.

Ваш кредитный рейтинг (и плохой кредитный рейтинг) является результатом, прежде всего, информации, которую кредиторы предоставляют агентствам кредитной отчетности. Если вы пропускаете платежи или не выполняете обязательства по кредитам, ваши кредитные рейтинги обычно падают. Публичные записи, такие как банкротство и судебные решения, также могут повлиять на ваши результаты.

Как узнать, в каком диапазоне кредитного рейтинга вы находитесь?

Есть несколько различных агентств по оценке кредитоспособности, которые предлагают вам кредитный рейтинг.Кредитные рейтинги FICO популярны и часто доступны бесплатно через компанию-эмитент кредитной карты или банк. Диапазоны кредитного рейтинга FICO следующие:

• Отлично : 800 и выше
• Очень хорошо : 740-799
• Хорошо : 670-739
• Удовлетворительно : 580-669
• Плохо : 579 и ниже

Можно ли получить ссуду с плохой кредитной историей?

Процесс подачи заявки на ссуду аналогичен независимо от того, есть ли у вас плохая или отличная кредитная история. Выберите по крайней мере трех кредиторов и сравните предложения с учетом процентной ставки, комиссионных сборов и других характеристик. Если есть смысл двигаться дальше, подай заявку на ссуду. Чтобы найти подходящего кредитора, может потребоваться дополнительная работа, но приведенный выше список поможет вам сузить круг вопросов.

В зависимости от кредитора вы можете подать заявку полностью онлайн или заполнить ее на бумаге. Планируйте предоставить подробную информацию о себе (например, ваш номер социального страхования и адрес), а также информацию о своем доходе.

Получите предложения от различных онлайн-кредиторов и местных кредиторов, сравните предложения как минимум трех из них и выберите лучшее предложение. Но делайте это только для кредиторов, которые говорят, что они проводят «мягкую проверку» или «мягкую проверку» вашего кредитного отчета или что предложения проверки не повредят вашему кредитному рейтингу.

Кредиторы рассматривают вашу заявку после того, как вы ее отправите, и могут запросить дополнительную информацию, которая поможет принять решение об одобрении. Своевременно предоставляйте любую информацию, необходимую для продолжения работы, и просите разъяснений, если вы не знаете, что им дать.В некоторых случаях процесс продвигается быстро, и вы можете получить ответ в тот же день.

Как только ваш кредит будет одобрен, ваш кредитор завершит финансирование. Во многих случаях кредитор переводит деньги прямо на ваш банковский счет в электронном виде.

Что такое плохие кредитные ссуды?

Ссуды для людей с плохим кредитным рейтингом имеют более высокие процентные ставки, чем люди, которые обращаются за ссудами с хорошим кредитным рейтингом. Ссуды, предоставленные людям с плохой кредитной историей, также иногда имеют более высокую комиссию или меньшие суммы, чем те, на которые могут претендовать люди с хорошей кредитной историей.

По состоянию на 28 сентября средняя процентная ставка, рекламируемая кредиторами, предлагающими безнадежные кредиты, составляет 19,30% для 31 кредитора, который мы отслеживаем.

Как получить ссуду с плохой кредитной историей?

Проверьте свою кредитоспособность : Получите бесплатные кредитные отчеты и убедитесь, что нет ошибок, которые могут снизить ваши кредитные рейтинги.

Выплата долга : Если у вас есть задолженность по кредитной карте, погасите остаток до 30% или меньше доступного кредитного лимита.Это может улучшить ваши кредитные рейтинги, а также отношение долга к доходу (DTI).

Рассмотрим созаемщика : Если вы не можете получить одобрение самостоятельно, вам может помочь подача заявки с кем-то другим.

Кредиторы могут посчитать, что кредитный рейтинг созаемщика и дополнительный доход достаточны, чтобы помочь вам соответствовать требованиям.

Сколько вы можете взять в долг, если у вас плохой кредит?

При плохой кредитной истории кредиторы могут не захотеть брать на себя большие риски. Это не значит, что вы не можете брать взаймы, но ваши возможности могут быть ограничены.Несколько популярных онлайн-кредиторов, перечисленных здесь, работают с лицами, у которых плохая кредитная история, а суммы ссуды начинаются от 1000 до 2000 долларов. Это значительная сумма, и, возможно, можно будет занять больше.

Где взять ссуду, если у вас плохой кредит?

Некоторые из лучших мест для заимствования — это онлайн-кредиторы, а также банки или кредитные союзы. Эти кредиторы, скорее всего, будут иметь конкурентоспособные ставки и разумные сборы. Однако ожидайте, что будете платить высокие ставки из-за плохой кредитной истории.

Будьте осторожны с займами у кредиторов, которые гарантируют, что все будут одобрены. Эти организации могут заниматься мошенничеством, и вы окажетесь в худшем положении, чем сегодня. Кроме того, магазины ссуд до зарплаты, как правило, ссужают деньги по чрезвычайно высоким ставкам, поэтому лучше придерживаться указанных типов кредиторов. над.

Как исправить плохой кредит, чтобы получить лучшую ссуду?

Плохая кредитная история не обязательно должна быть постоянным условием. Ваш кредит может со временем улучшиться, особенно если вы занимаете деньги и вовремя вносите платежи.

Чтобы улучшить свою кредитоспособность, занимайте деньги только тогда, когда они вам нужны, и всегда оплачивайте счета вовремя. Если вам сложно получить одобрение, начните с небольших обеспеченных ссуд и кредитных карт, а затем наращивайте их. Чем дольше вы занимаетесь (и продолжаете платить), тем больше должен улучшиться ваш кредитный рейтинг.

Продолжая пользоваться кредитом, занимайте с умом. Вам не нужно поддерживать остаток на кредитной карте, чтобы увеличить свой кредит.

Лучший подход к плохой кредитной истории

Некоторые кредиторы на этой странице одобрят ссуду с низким кредитным рейтингом, но очень важно брать ссуды с умом.Вместо того, чтобы сосредоточиться на том, как получить одобрение прямо сейчас, лучше расставить приоритеты по доступным займам, которые не ухудшат ситуацию. Это легче сказать, чем сделать, когда деньги нужны немедленно.

Тем не менее, долгосрочная стратегия может помочь предотвратить повторение этой ситуации. Вот план для достижения наилучших результатов, когда ваш кредитный рейтинг ниже 580:

1. Обратитесь в местный банк или кредитный союз за советом о доступных вам вариантах ссуды.
2. Определите, можете ли вы привлечь к подписанию лица, которое поможет вам получить более выгодную ссуду.Если у вашего соавтора хорошая кредитоспособность, рассмотрите основных кредиторов с лучшими кредитными предложениями.
3. Запросите расценки как минимум у двух онлайн-кредиторов и одного местного банка или кредитного союза. Если вы не можете получить расценки без фактического обращения за ссудой, имейте в виду, что сложные запросы по вашему кредитному отчету могут временно ухудшить ваш рейтинг.
4. Тщательно сравните процентные ставки, комиссию за выдачу кредита и другие сведения о ссуде.
5. Выберите лучшее кредитное предложение из вашего списка.
6. Прежде чем двигаться дальше, определите, имеет ли смысл брать займы.

Как мы выбирали лучшие личные ссуды на случай плохой кредитной истории

Наши авторы часами исследовали варианты ссуд от более чем 50 различных кредиторов. Рекомендации основаны на индивидуальных ссудных компаниях, предлагающих сочетание хороших процентных ставок, условий ссуды, низких комиссий, сумм ссуд, скорости финансирования и т. Д.

Эти рекомендации по кредитам учитывают, что все заемщики имеют разные потребности и финансовые ситуации, которые могут потребовать ссуд, отвечающих различным приоритетам.Не все рекомендации подходят каждому заемщику, поэтому перед подачей заявки рассмотрите все возможные варианты.

Сравните ставки по личным займам с нашими партнерами на Fiona.com

Могу ли я получить экстренный заем с плохой кредитной историей?

Экстренная ссуда может предоставить столь необходимые денежные средства в трудной финансовой ситуации. Но если у вас плохой кредит, вам может быть интересно, можете ли вы претендовать на такой кредит.

Суть в том, что вы можете получить экстренную ссуду с плохой кредитной историей, но ваши возможности могут быть ограничены.С менее чем идеальным кредитным рейтингом вы обычно можете рассчитывать на относительно высокие процентные ставки, поэтому важно присмотреться к магазинам, чтобы попытаться ограничить свои расходы.

Варианты экстренной ссуды на случай плохой кредитной истории

Если у вас возникли какие-то чрезвычайные расходы, и вам срочно нужны наличные, есть много кредиторов, которые готовы их предоставить.

Однако получить ссуду с плохой кредитной историей может быть немного сложнее из-за рисков, связанных с кредиторами. Это связано с тем, что данные показывают, что люди с плохой кредитной историей более склонны к дефолту, чем люди с хорошей кредитной историей.

Чтобы помочь вам начать поиск, вот несколько вариантов экстренной ссуды на случай плохой кредитной истории.

Интернет-кредиторы

Некоторые кредиторы проводят все свои операции в Интернете, и, поскольку они избегают накладных расходов, связанных с наличием физических филиалов, они часто могут предоставить больший доступ к ссудам безнадежных кредитов, чем традиционные банки.

Тем не менее, условия погашения и процентные ставки могут сильно различаться в зависимости от онлайн-кредиторов, и некоторые взимают годовую процентную ставку (APR) в трехзначных числах по своим краткосрочным кредитам.Чтобы помочь вам избежать этих непомерных комиссий, Experian CreditMatch ™ может показывать вам рейтинговые предложения от нескольких кредиторов, на которые вы можете претендовать на основе вашего кредитного рейтинга.

Кредитные союзы

Кредитные союзы — это некоммерческие организации, принадлежащие их членам. Таким образом, вместо максимизации прибыли в интересах сторонних акционеров кредитные союзы используют свои доходы для обеспечения более низких процентных ставок и сборов для своих членов.

Ссуда ​​в качестве альтернативы до зарплаты является одним из результатов этой договоренности.Эти ссуды могут быть в размере от 200 до 1000 долларов, а срок погашения — от одного месяца до шести месяцев. В соответствии с федеральными правилами максимальная процентная ставка, которую кредитные союзы могут взимать, составляет 28%, что может быть намного ниже, чем у альтернативных вариантов.

Предостережение заключается в том, что не все кредитные союзы предлагают альтернативные ссуды до зарплаты, и вы должны состоять в кредитном союзе, который предлагает их в течение как минимум одного месяца, прежде чем вы сможете подать заявку. Другими словами, кредитный союз, скорее всего, не вариант для покрытия чрезвычайных расходов, если вы уже не являетесь членом союза, который предоставляет этот тип ссуды. Если да, это может сэкономить вам много денег.

Круги кредитования

Круги кредитования могут быть вариантом, если в вашем районе есть некоммерческая или общественная организация, которая их предоставляет.

Этот тип кредитования работает путем объединения группы от шести до 12 человек, которые по очереди получают займы друг от друга и ежемесячно выплачивают их. Процентные ставки обычно низкие или даже нулевые.

В зависимости от организации, о ваших платежах можно также сообщать в национальные агентства кредитной информации (Experian, TransUnion и Equifax), которые могут помочь вам увеличить свой кредит, как если бы вы делали обычный кредит.

Единственный недостаток заключается в том, что для вовлечения в круг кредитования может потребоваться время, и нет гарантии, что вы первым получите ссуду, а это не так много для ваших непосредственных нужд. Но если вы рассчитываете время, это может быть самый дешевый вариант.

Денежный аванс по кредитной карте

Денежный аванс по кредитной карте может быть вариантом, если у вас есть карта, которая позволяет это, но это не должно быть первым делом, о котором вы должны думать. Чтобы запросить аванс наличными, отнесите карту в банкомат или отделение банка, решите, сколько вам нужно, и сообщите свой PIN-код.

Авансы наличными могут быть дорогими. В отличие от обычных покупок, которые вы совершаете с помощью карты, здесь нет льготного периода, поэтому проценты начинают начисляться немедленно, а годовая ставка аванса наличными иногда намного выше, чем годовая ставка покупки. Кроме того, за денежные авансы обычно взимается комиссия, которая может составлять 5% или более от суммы аванса.

Еще одна вещь, о которой следует помнить: ваш лимит денежного аванса может быть намного ниже, чем лимит расходов вашей карты. Проверьте свою учетную запись в Интернете или последнюю выписку или позвоните по номеру на обратной стороне карты, чтобы узнать, каков ваш лимит.

Наконец, для кредитной карты нет установленного срока погашения, поэтому, если вы не будете осторожны, вы можете в конечном итоге получить долг под высокие проценты на долгие годы. Но если ваша единственная альтернатива — трехзначная годовая процентная ставка по личному кредиту или ссуде до зарплаты, аванс наличными по кредитной карте все же может быть лучше.

Ссуды до зарплаты

В общем, лучше избегать ссуд до зарплаты в чрезвычайной финансовой ситуации. Это связано с тем, что ссуды до зарплаты взимают ошеломляющие процентные ставки — можно ожидать, что годовая процентная ставка составляет около 400% или выше, — и обычно они требуют полной оплаты всего за пару недель.

В большинстве случаев у вас есть другие варианты, которые намного дешевле и с более выгодными условиями погашения.

Как планировать на случай чрезвычайных ситуаций

Взятие долга каждый раз, когда возникают чрезвычайные расходы, не идеально, но иногда это необходимо. После того, как вы найдете лучший вариант для вашей ситуации, составьте план, как вернуть деньги как можно быстрее. Затем найдите время, чтобы спланировать будущие чрезвычайные ситуации.

Конечно, почти невозможно предсказать, когда подобное повторится снова, поэтому чем раньше вы начнете процесс, тем лучше.

Лучший способ спланировать непредвиденные расходы в будущем — создать резервный фонд. Вы можете сделать это с обычным сберегательным счетом, а некоторые банки могут даже разрешить вам открыть отдельный счет, чтобы он не смешивался с другими денежными средствами, которые вы отложили на будущее.

После того, как у вас будет счет, поставьте себе цель откладывать определенную сумму каждый месяц. В зависимости от вашего бюджета, это может быть немного, но даже небольшая экономия может иметь большое значение, когда вам это нужно. И если в вашем бюджете есть место для сокращения некоторых дискреционных расходов, возможно, стоит сделать это, по крайней мере, временно, пока вы устанавливаете страховочную сетку.

Вы можете использовать эти средства, если потеряете работу, столкнетесь с медицинскими счетами или ремонтом вашего автомобиля или дома.

Построение кредита также может помочь вам подготовиться

По мере того, как вы работаете над созданием своего чрезвычайного фонда, также найдите время, чтобы выяснить, что вам нужно сделать для создания своей кредитной истории. Начните с проверки своего кредитного рейтинга и своего кредитного отчета, чтобы узнать, где вы находитесь и какие области необходимо решить.

Например, если у вас задержка по каким-то счетам, постарайтесь найти их как можно быстрее и вовремя платите.Если остатки на вашей кредитной карте высоки, постарайтесь их погасить. А если вы недавно подали заявку на большой кредит, попробуйте сделать перерыв.

По мере того, как вы предпринимаете эти и другие шаги для улучшения своей кредитной истории, у вас будет больше возможностей в будущем, если вам когда-нибудь понадобится занять деньги на случай чрезвычайной ситуации или чего-то еще, если на то пошло.

Как получить ссуду с плохой кредитной историей

Редакционная независимость

Мы хотим помочь вам принимать более обоснованные решения. Некоторые ссылки на этой странице — четко обозначенные — могут привести вас на партнерский веб-сайт и могут привести к получению нами реферальных комиссий.Для получения дополнительной информации см. Как мы зарабатываем деньги.

Получить доступ к кредиту, например ссуде или новой кредитной карте, в этом году стало труднее. А если у вас кредитный рейтинг, который кредиторы сочли «плохим», это еще сложнее.

Реагируя на экономическую неопределенность, банки ужесточили стандарты кредитования домашних хозяйств по всем основным категориям в 2020 году, включая ипотечные кредиты, кредитные карты, автомобили и потребительские кредиты, согласно данным Федеральной резервной системы.

Кредиторы и кредиторы используют ваш кредитный рейтинг и данные в вашем кредитном отчете, чтобы определить вашу кредитоспособность или риск, который они могут взять на себя, одолжив вам деньги.Если у вас плохой кредитный рейтинг, кредиторы могут посчитать вас более рискованным, что затруднит получение одобрения кредита и выгодных условий.

Например, плохой кредитный рейтинг может привести к тому, что ваш ипотечный кредитор утвердит вам ссуду под более высокие проценты. Но даже небольшая разница в процентах может привести к тому, что вы заплатите на тысячи больше процентов в течение срока действия кредита. И некоторые кредиторы или эмитенты кредитных карт могут вообще не одобрить вас с плохой кредитной историей или могут взимать более высокие комиссии, чтобы компенсировать свой риск.

Но плохая кредитная история не останется с вами навсегда, и если вам нужно занять деньги, есть способы получить одобрение даже с низким баллом. Вот что вам нужно знать:

У вас плохой кредит?

Чтобы определить, на что вы имеете право, и начать улучшать свой кредитный рейтинг, вы должны знать, с чего вы начинаете. Вы можете бесплатно просмотреть свой собственный кредитный отчет — на котором основан кредитный рейтинг — на AnnualCreditReport.com. До апреля 2021 года вы имеете право еженедельно получать бесплатный кредитный отчет от каждого из трех основных кредитных бюро — Equifax, Experian и TransUnion.

Каждый кредитор устанавливает свои собственные стандарты оценки кредита, и один может судить о вашей оценке иначе, чем другой, но вы должны иметь общее представление о том, какое место вы занимаетесь среди пользователей кредита. Вы можете бесплатно проверить свой кредитный рейтинг через портал онлайн-банкинга или у эмитента кредитной карты или приобрести доступ в кредитном бюро.

Кредитные баллы обычно варьируются от 300 до 850; FICO оценивает от 300 до 579 как «очень плохо», а Vantage Score оценивает от 300 до 600 как «плохо» или «очень плохо».”

Кредитный рейтинг	Диапазон оценок FICO
Очень плохо	300-579
Удовлетворительно	580-669
Хорошо	670-739
Очень хорошо	740-799
Исключительно	800-850

Источник: MyFico

Кредитный рейтинг	Диапазон VantageScore
Очень плохо	300-499
Плохо	500-600
Удовлетворительно	601-660
Хорошо	661-780
Отлично	781-850

Источник: Experian

Эти диапазоны могут сильно повлиять на размер процентов, которые вы платите по ссуде. Например, кто-то с рейтингом FICO 500-589 будет платить 16,4% годовых по новому пятилетнему автокредиту, в то время как кто-то с оценкой 690-719 будет платить только в среднем 5,39%. Вы можете использовать этот калькулятор от FICO, чтобы увидеть, как процентные ставки различаются между разными кредитными рейтингами и типами ссуд.

Еще одна вещь, о которой следует помнить, это то, что вам не обязательно иметь историю неправомерного использования кредита, чтобы получить низкий кредитный рейтинг. Если вы только начинаете без кредитной истории, ваш тонкий кредитный профиль также может привести к плохому кредитному рейтингу, что затрудняет доступ к продуктам, которые могут помочь вам повысить кредитоспособность.Чтобы получить высокий кредитный рейтинг, требуются годы своевременных платежей и рационального использования кредита.

Будьте осторожны

Если у вас плохая кредитная история, будьте осторожны с тем, к каким кредиторам вы обращаетесь: потенциальные мошенники и незаконные кредитные компании могут рассматривать низкий кредитный рейтинг как цель.

Обратите внимание на любую компанию, которая гарантирует, что вы соответствуете требованиям для получения ссуды, прежде чем даже подавать заявку, или которая использует такие выражения, как «Плохой кредит? Нет проблем »и« Получите деньги быстро », — предупреждает Федеральная торговая комиссия.Эти типы кредиторов могут взимать крупные скрытые комиссии или даже использовать вашу информацию для мошенничества с личными данными.

Pro Tip

Плохая кредитная история может сделать вас легкой мишенью для хищных кредиторов. Будьте осторожны с любыми незаконными компаниями или хищническими предложениями кредитования, которые могут привести к еще большему количеству проблем с кредитованием и увеличению долга в будущем.

Ссуды до зарплаты и кредиторы с правом титула — это другие распространенные типы кредитования, от которых вам следует избегать любой ценой. Эти кредиторы часто нацелены на потребителей, у которых мало вариантов кредита и ссуды.Но они также взимают астрономические процентные ставки, которые для многих заемщиков могут привести к продолжающемуся циклу невыплаченных, растущих долгов.

Обращаясь к хищническим кредиторам, «вы собираетесь платить 300–400% годовых, и это ужасно», — говорит Майкл Салливан, личный финансовый консультант некоммерческой организации по финансовому образованию Take Charge America. Напротив, текущая средняя годовая процентная ставка (или годовая процентная ставка, реальная годовая стоимость вашего кредита) составляет 14,52% для кредитных карт и 9,5% для личных кредитов.

Как получить личную ссуду с плохой кредитной историей

1. Обратитесь в свой текущий банк

Если у вас налажены банковские отношения с финансовым учреждением, попробуйте использовать их, чтобы получить ссуду, даже с плохой кредитной историей.

«Очень важно иметь отношения с финансовым учреждением, которое будет прислушиваться к вашим потребностям», — говорит Фелиция Лайлс, старший вице-президент по розничным операциям в Hope Credit Union, финансовом учреждении, занимающемся развитием сообщества, ориентированном на обычно недостаточно обслуживаемое население.

Эта тактика может быть не столь полезной для крупных национальных банков, но она может, по крайней мере, служить отправной точкой для определения ставок или продуктов, на которые вы можете претендовать. Затем вы можете сравнить с другими финансовыми учреждениями. Более мелкие учреждения, такие как кредитные союзы и общественные банки, могут с большей вероятностью, чем национальные сети, поработать с вами над поиском продукта, который соответствует вашим потребностям, особенно если альтернативой являются хищнические кредиторы до выплаты зарплаты или выдачи титульных ссуд. У кредитных союзов действительно есть требования к членству, часто основанные на вашем местоположении, работодателе или других критериях, но вы можете найти эти критерии легче выполнить, чем вы думаете, или вы можете найти способы их обойти.Используйте этот локатор, чтобы найти кредитные союзы в вашем районе.

2. Найдите соавтора

Найдите надежного человека в вашей жизни — будь то родитель, друг или член семьи, — который может быть согласен подписать совместную подпись от вашего имени, чтобы гарантировать ваш кредит.

Однако это решение не следует принимать легкомысленно. Совместное подписание чьей-либо ссуды означает, что в случае невыполнения заемщиком своих обязательств ответственность за оплату несет сторона, подписавшая договор. Подписавшаяся сторона не только должна быть готова самостоятельно выплачивать кредит, но также может нести ответственность за любые штрафы или штрафы за просрочку платежа, что может повлиять на их собственный кредитный рейтинг.

Совместное подписание часто может быть опасной финансовой практикой, предупреждает Джилл Шлезингер, CFP, ведущая подкаста «Jill on Money». «Если кто-то не может получить ссуду, обычно для этого есть какая-то причина», — сказала она ранее подкасту Marketplace Morning Report. «Если кредитор не желает предоставлять деньги, зачем вам это делать?»

Если вы решите использовать эту опцию, обсудите все детали вашего погашения с вашей второй подписывающей стороной, изучите детали вашего кредитного соглашения и изучите права вашей совместной подписывающей стороны. Ваша со-подписывающая сторона должна осознавать все связанные с этим риски, быть готовой выплатить ссуду самостоятельно и принять обоснованное решение о совместном подписании до подачи заявки на ссуду.

3. Изучите одноранговое кредитование

Одноранговое кредитование является альтернативой традиционным займам. Вместо займа в банке или кредитном союзе вы можете использовать онлайн-сервис, например Lending Club, для поиска инвесторов, желающих ссудить деньги заемщикам.

Условия ссуды различаются, и часто вы можете получить решение о ссуде в короткие сроки.Ваши условия по-прежнему определяются вашей кредитной историей, и вы должны пройти проверку кредитоспособности, чтобы получить ссуду, но одноранговое кредитование может помочь вам легче получить квалификацию или получить более высокую процентную ставку, чем традиционный банковский кредит, даже с плохой кредит.

Как правило, одноранговые кредиторы отчитываются перед кредитными бюро, но дважды проверяйте условия вашего кредитного соглашения, чтобы вы могли работать над улучшением своего кредитного рейтинга, одновременно производя своевременные платежи каждый месяц.

4. Рассмотрите альтернативные ссуды до зарплаты

Вместо того, чтобы рисковать астрономическими процентными ставками и текущими долгами с кредиторами до зарплаты, изучите альтернативные ссуды до зарплаты (PAL), предлагаемые кредитными союзами.

В соответствии со стандартами Национального управления кредитных союзов (NCUA) размер этих небольших ссуд составляет от 200 до 1000 долларов США на срок от одного до шести месяцев. Вы будете платить высокие проценты, которые могут даже превышать 30% (выше, чем даже многие кредитные карты), но если вы разработаете надежный план выплаты долга, PAL могут быть жизнеспособным вариантом — и все же гораздо более доступным, чем ссуды до зарплаты.

5. Получите ссуды от кредиторов

Если вам не нужен немедленный доступ к новым деньгам, ссуды от кредитных организаций могут стать отличным способом создать здоровую историю платежей — главный фактор в определении вашего кредитного рейтинга .

Вместо получения аванса наличными, которые вы будете возвращать с течением времени, у вас будет установлен срок и сумма кредита, в течение которых вы будете вносить ежемесячные платежи в рассрочку. Кредитор сообщает об этих платежах в кредитные бюро. Каждый месяц эти деньги будут поступать на счет, к которому вы сможете получить доступ в конце срока кредита.

«На самом деле вы платите себе сами», — говорит Кристина Ливадари, CFP из Mana Financial Life Design, фирмы финансового планирования в Марина-дель-Рей, Калифорния.«Затем по истечении срока вы получаете эти деньги обратно и можете использовать их, как хотите».

Bottom Line

Доступ к кредитам, когда у вас плохая кредитная история, определенно непростая задача, но найти кредитора вполне возможно, даже если многие ужесточают стандарты кредитования в условиях продолжающейся рецессии.

Если вам нужен доступ к наличным деньгам и у вас плохая кредитная история, найдите время, чтобы изучить свое финансовое положение в целом: составьте бюджет, которого вы можете придерживаться, упорядочите остатки долга, изучите терпение или помощь в трудностях и разработайте план.А учитывая сегодняшнюю неопределенность, убедитесь, что любой заем, который вы рассматриваете, обусловлен реальной потребностью. Вы не хотите накапливать больше долгов на расходы, которые могут подождать, например на ремонт дома. Не забывайте и о своем долгосрочном финансовом здоровье: создайте небольшой чрезвычайный фонд, если у вас нет системы финансовой защиты, и изучите стратегии выплаты долга, которые могут лучше всего работать для вас.

Экстренные ссуды на случай плохой кредитной истории от февраля 2021 г.

Что такое экстренный заем?

Экстренная ссуда — это термин, который описывает несколько различных способов получить доступ к наличным деньгам на случай внезапных и неожиданных расходов.Распространенным типом экстренной ссуды (и часто одним из наиболее доступных вариантов) является личная ссуда, но экстренная ссуда может быть в форме денежного аванса по кредитной карте, ссуды до зарплаты, альтернативной ссуды до зарплаты или даже ссуды от друг или член семьи.

Могу ли я получить экстренную ссуду с плохой кредитной историей?

Варианты заимствования обычно более ограничены, когда у вас плохая кредитная история. Тем не менее, это не означает, что вам автоматически не повезло. Вы можете иметь право на получение экстренной ссуды, даже если у вас плохая кредитная история.

Важно иметь реалистичные ожидания при попытке занять деньги с проблемами кредита, особенно когда речь идет об ограничениях по стоимости и заимствованиям. Из-за того, что кредитор несет больший риск, срочные ссуды на случай плохой кредитной истории могут быть дорогими.

Более высокие годовые процентные ставки и комиссии являются обычным явлением для срочных ссуд с плохими кредитами. А как заемщик с плохой кредитной историей, возможно, вы не сможете занять столько же денег, сколько человек с хорошей кредитной историей. С другой стороны, есть умные стратегии, которые вы можете использовать, чтобы со временем улучшить свой кредитный рейтинг.

Где можно получить экстренную ссуду с плохой кредитной историей?

Есть несколько типов кредиторов, которые предлагают экстренные ссуды на случай плохой кредитной истории. Некоторые из наиболее распространенных вариантов включают:

• Интернет-кредиторы
• Кредитные союзы
• Традиционные банки
• Компании, выпускающие кредитные карты (выдача наличных)
• Родственники и друзья
• Кредиторы до зарплаты

Помните, что наличие возможности заимствования не означает, что это хороший выбор.Например, выдача наличных по кредитной карте является общеизвестно дорогостоящей и может нанести ущерб вашему кредитному рейтингу из-за увеличения коэффициента использования кредита.

Вам также следует по возможности избегать ссуд до зарплаты и титульных ссуд. Бюро финансовой защиты потребителей (CFPB) предупреждает, что средняя двухнедельная ссуда до зарплаты имеет высокую годовую ставку, которая эквивалентна почти 400%.

Повлияет ли экстренный заем на мой кредитный рейтинг?

Некоторые виды экстренной ссуды могут повлиять на ваш кредитный рейтинг, а другие — нет.Будет ли это так, зависит в первую очередь от того, отображается ли он в ваших кредитных отчетах с Equifax, TransUnion или Experian.

Если кредитор не сообщает о вашем счете в кредитные бюро, ссуда не повлияет на ваш кредитный рейтинг (если вы не по умолчанию и коллекторское агентство не добавит безнадежную задолженность в ваши кредитные отчеты позже). Однако, если кредитор действительно передает данные вашей учетной записи кредитным бюро, это совсем другая история.

Банки, кредитные союзы и онлайн-кредиторы обычно сообщают реквизиты счетов в кредитные бюро.Кредиторы до зарплаты и титульные кредиторы обычно этого не делают.

Когда кредитор сообщает об экстренной ссуде в кредитные бюро, то, как вы управляете счетом, определяет, поможет ли это вашей кредитной истории или повредит ее. Если вы произведете все платежи вовремя, в долгосрочной перспективе счет может улучшить ваш кредитный рейтинг. Однако, если вы сделаете просроченные платежи или просрочите свой долг, этот же экстренный заем может вместо этого повредить ваш кредитный рейтинг.

Как выбрать экстренный заем?

Когда кредитор получает заявку на получение кредита, он обычно начинает процесс рассмотрения с некоторого исследования. Проверяя ваш кредитный отчет и рейтинг, кредитор может взвесить риск того, что вы станете клиентом.

Точно так же вы должны делать домашнюю работу каждый раз, когда думаете о том, чтобы взять новый долг. Вы всегда должны анализировать плюсы и минусы любого варианта финансирования, прежде чем брать деньги в долг — даже в чрезвычайной ситуации.

Прежде чем вы выберете экстренную ссуду с плохой кредитной историей, вам следует задать несколько важных вопросов:

• Могу ли я позволить себе новый ежемесячный платеж?
• Предлагает ли этот кредитор ссуды заемщикам с плохой кредитной историей?
• Сколько взимает кредитор за экстренные ссуды (диапазон годовых)?
• Есть ли дополнительные сборы, о которых мне следует знать?
• Как долго мне придется возвращать ссуду?
• Есть ли возможность предварительного отбора, чтобы заранее проверить мою потенциальную ставку и кредитное предложение?
• Как скоро я получу средства, если буду соответствовать требованиям?

Повторяйте приведенные выше вопросы, исследуя несколько вариантов экстренной ссуды. Даже когда вы в спешке, лучше всего сравнить нескольких кредиторов, чтобы убедиться, что вы получаете лучшую сделку для вашей ситуации.

Как быстро я могу получить экстренную ссуду?

Когда вам нужен экстренный заем, вам обычно нужно в спешке получить доступ к наличным деньгам. К счастью, есть множество кредиторов, которые предлагают быстрое финансирование квалифицированным заемщикам. Некоторые кредиторы, предоставляющие личные ссуды, могут даже перечислить средства на ваш банковский счет в тот же день, когда вы получили разрешение на финансирование.

С другой стороны, финансирование ссуды иногда может занять несколько дней или даже несколько недель.Некоторым кредиторам может потребоваться больше времени для обработки вашей заявки на кредит или выдачи ваших средств, чем у других. Также существует вероятность, что ваш личный банк или кредитный союз может удерживать средства, которые кредитор вносит на ваш счет, в течение нескольких дней, прежде чем вы получите доступ к деньгам.

Как подготовиться к чрезвычайным расходам?

Исследование Федеральной резервной системы показало, что у 40% взрослых не было денег для покрытия чрезвычайных расходов в размере 400 долларов, поэтому, если у вас в настоящее время нет денег для покрытия непредвиденных расходов, вы далеко не одиноки.Создание чрезвычайного фонда сейчас — лучший способ подготовиться к неожиданным расходам в будущем. Следующие пять советов помогут вам начать работу.

1. Отслеживайте свои расходы — Попробуйте записать каждый доллар, который вы потратили в течение месяца, включая небольшие покупки наличными.
2. Создайте реалистичный бюджет на основе ваших ежемесячных счетов и привычек расходов — Вы можете использовать удобное программное обеспечение для составления бюджета или даже простую ручку и бумагу, чтобы выполнить свою работу.
3. Найдите способы сократить свои текущие расходы — Высвободив лишние деньги в своем бюджете, вы можете использовать их для погашения долга (что создает еще больше возможностей для экономии) и для экономии.
4. Откройте отдельный специальный сберегательный счет, чтобы откладывать деньги на случай чрезвычайных ситуаций. — Высокодоходные сберегательные счета могут помочь вашим деньгам расти быстрее.
5. Возьмите за привычку откладывать немного денег каждый платежный период. — Помните, это нормально, если вам нужно начинать с малого.

Есть ли альтернативы экстренным кредитам?

Экстренные ссуды могут предложить вам столь необходимую помощь в определенных ситуациях, но увеличение долга может быть не лучшим решением, если вы уже испытываете финансовые трудности. Прежде чем заполнять новую заявку на кредит, изучите свой бюджет и убедитесь, что вы можете позволить себе ежемесячные платежи. Если вы думаете, что дополнительный долг приведет к чрезмерной финансовой нагрузке, альтернативный подход может быть лучшим выбором.

Альтернативы экстренного кредита

• Постарайтесь обсудить скорректированные планы выплат в случае трудностей со своими кредиторами.
• Временно подумайте о внесении минимальных платежей по кредитной карте, чтобы высвободить лишние деньги. (Это должно быть только краткосрочным подходом, а не постоянной привычкой.)
• Попросите своего работодателя выдать аванс по зарплате.
• В случае небольших чрезвычайных ситуаций рассмотрите возможность получения аванса в счет зарплаты от Earnin или аналогичных служб.

Обратите внимание, что некоторые работодатели предлагают увольнение по статье 401 (k) в условиях трудностей, чтобы помочь сотрудникам удовлетворить срочные и тяжелые финансовые потребности, но вы всегда должны действовать осторожно и учитывать последствия, прежде чем использовать свои пенсионные сбережения.

Итог

Столкновение с чрезвычайными расходами без средств для их покрытия может быть стрессовым опытом. Если у вас плохая кредитная история, что затрудняет получение займа и делает его более дорогим, вы можете чувствовать себя еще более безнадежным. Лучшее, что вы можете сделать в этой ситуации, — это сделать глубокий вдох и рассмотреть варианты, которые вам доступны.

Если вы решили занять деньги, сравните несколько предложений срочного кредита, чтобы убедиться, что вы найдете лучшее решение для своей ситуации.Затем, когда вы выздоровеете, составьте план, как улучшить свое положение в будущем. Вы можете работать над созданием резервного фонда (медленно, если необходимо) и улучшать свой кредит. Оба этих шага могут помочь вам в следующий раз, когда возникнут непредвиденные расходы.

Методология

Миссия Investopedia — предоставить нашим читателям объективные и исчерпывающие обзоры финансовых продуктов, которым они могут доверять. Мы изучили десятки вариантов личных займов и сравнили процентные ставки, комиссии, квалификационные требования и другие особенности, чтобы поделиться с вами некоторыми из лучших предложений, доступных в настоящее время.Наша цель — предоставить вам знания, необходимые для принятия обоснованных решений, когда вы готовы взять кредит.

Сравните ставки по личным займам с нашими партнерами на Fiona.