brinmax

Специальных ипотечных программ для самозанятых граждан ведущими банками страны пока не разработано. Но так как список регионов, в которых введен налог на профессиональный доход, с 1 января 2020 года существенно расширен, такие кредитные продукты могут появиться на рынке уже в ближайшее время. Подписывайтесь на наш канал, чтобы не пропустить важные новости – мы оперативно рассказываем обо всех главных событиях и трендах в сфере недвижимости!

Можно ли получить кредит в банке, если работаешь неофициально?

Заемщики без официального дохода и места работы считаются менее надежными. Даже если такой клиент может вносить платежи в срок, банк все еще будет сомневаться в стабильности и легальности заработка. Для неофициально работающих заемщиков доступны следующие варианты оформления кредитов:

• По паспорту или двум документам. Вы можете обратиться в банк, который не требует справку 2-НДФЛ и трудовую книжку при оформлении кредита. Тогда вам понадобятся только паспорт и второй документ — например, СНИЛС или водительское удостоверение. Банк также может потребовать информацию о работодателе, чтобы связаться с ним и уточнить, действительно ли вы у него работаете
• С альтернативными способами подтверждения дохода. Чаще всего это справка по форме банка — в ней указываются сведения о месте работы и размере дохода за последние шесть месяцев. Также это могут быть выписки по счетам и другие документы, подтверждающие поступления средств. Желательно обращаться в тот же банк, в котором вы держите счет или карту — он уже будет знать о движении средств по ним, поэтому вероятность одобрения будет выше
• С привлечением созаемщика. Если условия кредита позволяют, вы можете привлечь официально работающего созаемщика. Чаще всего в их роли выступают близкие родственники — родители, дети, братья и сестры, или супруги. Банк учтет параметры созаемщика вместе с вашими, что увеличит вероятность одобрения заявки
• Под залог или поручительство. Наличие обеспечения по кредиту будет преимуществом для неофициально работающего заемщика. Чаще всего это залог автомобиля или недвижимости, либо поручительство третьего лица. Однако, наличие обеспечения создает дополнительные риски для заемщика в случае просрочки платежа
• С большим первоначальным взносом. Если вы берете автокредит или ипотеку, то стоит предоставить крупный первый внос — 30-50% от суммы. Это дополнительно подтвердит вашу платежеспособность перед банком. Также желательно подготовить справку по форме банка и привлечь созаемщиков

Ни в коем случае нельзя подделывать документы, подтверждающие доходы и место работы. Если банк выявит подделку, то в лучшем случае отклонит заявку, а в худшем — добавит заемщика в черный список и сообщит о нем в полицию. Также не стоит обращаться к кредитным брокерам — среди них много мошенников и сомнительных специалистов.

Условия кредита при отсутствии официального места работы могут быть менее выгодными, чем при его наличии. Банк может уменьшить сумму и срок, или увеличить процентную ставку, чтобы защититься от риска невозврата. Кроме того, он все еще имеет право отказать в кредите без объяснения причин.

В качестве альтернативы при неофициальном трудоустройстве можно оформить кредитную карту. Банки при ее выдаче оценивают заемщика менее строго. То же самое касается и займов в микрофинансовых и микрокредитных компаниях — получить их проще, но условия не всегда удобными.

Как взять ипотеку, если работаешь не официально

Большинство банков неохотно идут на оформление ипотечного договора с человеком, который не может подтвердить свой официальный доход. Компании нужны определенные гарантии, что клиент сможет выплачивать займ вовремя. Но можно ли взять ипотеку, если работаешь неофициально?

Не всегда уровень зарплаты и наличие трудоустройства соответствует размеру заработка человека, главное доказать свою платежеспособность банку.

Конечно, здесь не идет речь о людях, которые вообще не имеют дохода, в таком случае никакой банк не даст им ипотеку даже на особых условиях.

Рассчитывать на оформление ипотеки без подтверждения дохода могут:

• предприниматели;
• фрилансеры;
• работники, получающие зарплату в конверте;
• люди творческой профессии;
• граждане, живущие за счет сдачи недвижимости;
• другие категории лиц, занимающиеся нестандартной работой.

При отсутствии официального заработка можно даже не обращаться в крупные финансовые компании, такие как Сбербанк, АИЖК, так как они очень требовательны к клиентам и предъявляют к ним максимум требований.

Лучше искать специальные программы кредитования в других банках или обращаться в микрофинансовые организации.

Приобретение жилья в ипотеку

Прежде чем подавать заявление в банковские организации, следует определиться, на какой вид кредита вы рассчитываете и что можете сами предложить банку.

Действующие программы

Стандартные действующие программы в банках – это:

• покупка готового жилья в новостройке;
• приобретение квартиры на вторичном рынке.

Также можно покупать в кредит часть долевой собственности, заключая договор с застройщиком и становясь полноправным владельцем квартиры только после окончания строительства здания.

Некоторые банки предлагают оформить кредит на строительство дома, гаража, коттеджа или на покупку земельного участка.

Также большинство крупных банков предлагает льготные условия для участников государственных программ:

• многодетных и молодых семей;
• военных;
• работников бюджетных должностей;
• граждан, стоящих на очереди по улучшению жилья;
• получателей материнского капитала и многих других.

Требования к заемщику

В основном оформить кредит в банке можно с 21 года и до 65 лет для мужчин и 55 для женщин. Последняя цифра может несколько варьироваться в зависимости от выбранной программы и компании.

Обязательным условием является внесение первого взноса в размере от 15 до 25% стоимости недвижимости, лишь некоторые банки одобряют кредит без первоначального взноса.

Обязательный фактор – это наличие стажа на последнем месте работы от 1 месяца, а общий трудовой стаж должен составлять не менее года или полугода.

Рассматривается только официальная зарплата, которая подтверждается справкой от работодателя.

Как взять ипотеку, если работаешь не официально?

Однако не стоит отчаиваться и думать, что если нет официальной работы, то можно навсегда забыть об ипотеке и распрощаться с мечтой о собственной квартире.

В последнее время увеличивается число людей, которые работают не на наемной должности и имеют стабильный приличный доход.

Поэтому банки стараются рассматривать различные варианта заработка и все чаще идут навстречу клиенту.

Способы оформления кредита без подтверждения дохода

Как взять ипотеку, если работаешь неофициально? Можно ознакомиться со специальными программами банков, которые выдаются без подтверждения официального заработка.

Однако по таким программам предусматриваются:

• более высокие процентные ставки;
• жесткие требования.

Второй способ предполагает обращение к услугам микрофинансовых организаций. Как правило, они более лояльно относятся к клиентам без официальной работы, но и сумму могут выдать в значительно меньшем размере, чем банки. Процентные ставки у них также значительно выше.

Если у гражданина есть в собственности недвижимость, то он может показать банку документы, удостоверяющие его право собственности.

Обычно это требуется для установления недвижимости в виде залога, но в некоторых случаях не потребуется вносить жилье под залог, так как компании важно просто удостовериться в том, что у клиента есть имущество, которое можно конфисковать в случае задолженности.

Варианты

Есть и другие варианты оформления кредита без подтверждения своей платежеспособности:

1. Внесение первоначального взноса для оплаты жилья, что позволит убедить банк в финансовой состоятельности заемщика.
2. Если есть родственники, зарабатывающие официально и на среднем или высоком уровне, то можно привлечь их в качестве созаемщиков или поручителей.
3. Попробовать оформиться в офис на время получения кредита.
4. Если получатель кредита часто путешествует и имеет загранпаспорт, он может показать отметки из паспорта в банке как доказательство своей платежеспособности.
5. Когда лицо сдает жилье в аренду, можно предоставить банку арендный договор с квартирантом.
6. Обратиться за помощью к профессиональным риэлторам или ипотечному брокеру.
7. Воспользоваться услугами ломбарда недвижимости, после сдачи недвижимости или имущества в ломбард, вы сможете внести первоначальный взнос.
8. Пенсионеры и студенты могут попросить оформить своих родственников ипотеку на себя.

Порядок оформления

Чтобы оформить кредит на получение недвижимости, следует обратиться в банк и подать заявку на ипотеку. Лучше подать заявку сразу в несколько банков, так как большая часть из них может отказать официально неработающим гражданам.

Старайтесь максимально предоставить банку сведения о себе, чтобы даже при отсутствии заработка организация смогла одобрить вашу кандидатуру.

Здесь можно скачать образец заявки на получение ипотечного кредита в банке.

После чего отводится несколько дней на рассмотрение заявки банком, он либо отклоняет, либо одобряет вашу заявку.

В случае одобрения отводится несколько дней на поиск недвижимости. Банк может предложить клиенту подходящие варианты жилья, либо он занимается вопросами поисками самостоятельно.

Рекомендуется подбирать сразу несколько вариантов и потом тщательно согласовать их с банком.

Когда организация одобрит выбранную недвижимость, отводится время на подачу документов и оформление заявления.

Очень важно следить, чтобы в заявлении указывались:

• права и обязанности каждой стороны;
• срок и порядок выплаты кредита;
• размер процентной ставки;
• условия расторжения договора и многое другое.

После составления договора, его необходимо зарегистрировать в государственных органах в соответствии со статьей 10 Федерального закона № 102. С этого момента плательщик становится владельцем жилья по договору.

Необходимые документы

Практически все банки требуют при подаче заявления на ипотеку предоставить следующие документы:

• главный документ удостоверения личности;
• идентификационный номер плательщика;
• справка с места работы от работодателя, либо справка о ведении предпринимательской деятельности;
• документальное подтверждение доходов, в том числе и неофициальных;
• свидетельство о вступлении в брак;
• другие документы по требованию финансовой компании.

Тут представлен образец договора ипотеки.

На видео о получении ипотечного кредита

Внимание!

• В связи с частыми изменениями в законодательстве информация порой устаревает быстрее, чем мы успеваем ее обновлять на сайте.
• Все случаи очень индивидуальны и зависят от множества факторов. Базовая информация не гарантирует решение именно Ваших проблем.

Поэтому для вас круглосуточно работают БЕСПЛАТНЫЕ эксперты-консультанты!

1. Задайте вопрос через форму (внизу), либо через онлайн-чат
2. Позвоните на горячую линию:

ЗАЯВКИ И ЗВОНКИ ПРИНИМАЮТСЯ КРУГЛОСУТОЧНО и БЕЗ ВЫХОДНЫХ ДНЕЙ.

Как взять ипотеку если работаешь неофициально?

Как сегодня можно получить ипотеку на жилье без официальной работы? Возможно ли это? Такие вопросы интересуют немало россиян, ведь некоторым довольно проблематично подтвердить свою заработную плату документально, но при этом такие люди получают хорошие деньги.

Реально ли получить ипотеку без справки 2-НДФЛ?

Большинство банков не хотят сотрудничать с человеком, который не может предъявить бумаги по своему официальному заработку. Финансовым компаниям нужны гарантии того, что выданные деньги будут возвращены вовремя.

Актуальные предложения

Почему это так важно? Все дело в том, что ипотека всегда выдается на достаточно крупную сумму, и кредитору нужно иметь основания для того, чтобы быть уверенным – человек, получивший значительные денежные средства, сможет их вовремя выплатить в соответствии с графиком.

Один из основных документов, которые сегодня кредитно-финансовые организации принимают в качестве подтверждения дохода будущего кредитополучателя – справка 2-НДФЛ. Для заемщиков в данном случае важно – любыми способами доказать банку свою платежеспособность.

Если вы не работаете вообще, то даже не обращайтесь к кредиторам, так как ни один не согласиться на выдачу денег, даже на особых условиях. Да и для вас в этом не будет ничего хорошего, потому как ипотека – это очень накладно, вам нужно будет ежемесячно отдавать значительные суммы за сам кредит + страховку вашей недвижимости.

А если вы не будете этого делать, то банк подаст на вас в суд, и заберет купленное жилье в счет погашения задолженности. И ни прописанные там дети, инвалиды, пенсионеры ему не помешают в этом, закон тут на стороне кредитора.

Если же у вас есть определенный стабильный доход, но вы не можете подтвердить его документально, то у вас есть реальные шансы. Например, в Сбербанке при внесении взноса более 50% можно оформить ипотеку с минимальным пакетом документов. Подробнее об ипотечных программах этой компании читайте здесь.

Кто может получить ипотеку без подтверждения доходов?

Некоторые послабления банковские организации делают для определенных категорий заемщиков, а именно:

• Предприниматели
• Работники, которые получают зарплату «в конверте»
• Фрилансеры
• Люди, занимающиеся творчеством
• Люди, сдающие в аренду недвижимость, и другие лица.

Лучше обращаться в небольшие организации, предлагающие специальные акции. Такие компании могут одобрить заявку, так как борются за каждого клиента в целях увеличения популярности своих программ.

Сегодня вам предложат выбрать среди таких кредитных продуктов, как:

• Покупка готового жилья в новостройке
• Оформление займа на квартиру со вторичного рынка
• Приобретение части долевой собственности
• Строительство дома, коттеджа, гаража
• Покупка земельного участка.

Оригинальные отзывы по этой теме мы собрали здесь, отзывы настоящих людей, много комментариев, стоит почитать.

Как правило, в список основных требований кредиторов входят такие:

• Возраст 21 – 65 лет
• Первый взнос – 10-25%. Лишь некоторые предоставляют заемы без первоначального взноса, перечень таких кредиторов можно найти на страницах нашего сайта.
• Общий стаж – от 1 года, на последнем месте – от 6 месяцев. Рассматривается предоставленная от работодателя справка.

Но что делать, если нет офицтального трудоустройства? А таких людей, которые работают на наемной должности и получают приличный доход, в настоящее время все больше. Многие кредиторы учитывают этот факт и идут на встречу заявителям.

Как можно получить ипотеку без справок?

Специальные программы для указанной выше категории клиентов предусматривают высокие процентные ставки и жесткие требования. Если вас это не пугает, то можно попробовать, тем более, что впоследствии вы сможете воспользоваться рефинансированием. О том, что собой представляет данная услуга, вы можете прочитать по данной ссылке.

Вот некоторые варианты, которыми можно воспользоваться:

• Ипотека под залог недвижимости

Если у вас уже есть недвижимость, то можете предоставить документы, удостоверяющие ваше право собственности. Так, вы сможете предложить банку недвижимость в качестве залога или просто убедите в том, что в случае чего у вас есть что продать.

По сути, это потребительский кредит, только выдается он на длительный срок и на большую сумму. В среднем, можно получить до 50-60% от оценочной стоимости вашего жилья. Примечательно, что здесь предусмотрены дополнительные затраты по оценке и страховке обеспечения.

• Военная ипотека

Так многие становятся военными чтобы получить возможность получить государственную поддержку. Для военнослужащих предусмотрена специальная программа ипотечного кредитования с финансированием, когда платежи по основному долгу берет на себя государство.

Больше информации о прекрасной возможности военным получить свое жилье практически без собственных вложений вы получите в данном обзоре.

4 банка, которые с радостью выдают ипотечные кредиты

• Ипотека по двум документам

Можно попробовать предложить внести большой первоначальный взнос, это также может убедить в вашей финансовой состоятельности. Наличие у вас крупной суммы денежных средств на банковском счету станет косвенным подтверждением вашего дохода.

Какие банки смогут выдать ипотеку на таких условиях:

1. Тинькофф банк – в принципе не требует от клиентов справок о доходах. Здесь можно оформить заявку на покупку жилья в готовом доме или в новостройке под ставку от 8%, при этом начальный взнос потребуется всего 10%.
2. Дельта кредит – в этом банке вы можете оформить жилищный кредит на покупку квартиры в новостройке, в готовом доме, либо доли в квартире под ставку от 8,25% годовых. Потребуется ПВ не менее 15%. А если вы планируете купить готовый дом, тогда процент составит уже минимально от 11,25% в год, а своих средств нужно внести от 40%.
3. Сбербанк России – от 7,9% годовых для покупки жилья на первичном рынке. Вам нужно будет внести личных средств не менее 50% от оценочной стоимости жилья. Предусмотрены надбавки за отказ от страховки, для заемщиков, не являющихся зарплатными клиентами банка и т.д.
4. ВТБ – здесь есть специальная программа “Победа над формальностями”, по которой предусмотрена выдача ипотечного займа по минимуму документов. Из условий: ставка от 10,3%, понадобится всего 2 документа, выдают от 600 тысяч. Если вы покупаете жилье на вторичном рынке, нужен первый взнос от 40%, если на первичном – от 30%.

Воспользоваться нашим расширенным калькулятором с возможностью построения графика платежей и расчета досрочного погашения вы можете на этой странице.

Возможно, эти статьи также будут вам интересны:

Доказательством вашей надежности и платежеспособности может стать загранпаспорт с отметками о многочисленных путешествиях, договор аренды. Таким образом, получить ипотеку без официального места работы довольно сложно, но возможно.

Читайте также:

Поделитесь информацией с друзьями:

Добавьте свой отзыв или комментарий ниже:

Где взять кредит, если работаешь неофициально?

Как бы не позиционировали себя банки в роли благодетелей посредством выдачи кредитов, они всегда остаются коммерческой структурой. А главными целями такой структуры являются не только выгода от кредитного продукта, но и гарантия возврата средств банка обратно.

Для этого банки ведут избирательную политику в плане отбора претендентов на кредит, будь то запрос средств на покупку автомобиля или просто небольшой кредит на карту. Это выражается в критериях, по которым он выясняет, подходит ли клиент под благонадежного заемщика или нет. Список требований в зависимости от конкретного банка или другой кредитной организации может быть таким:

• возраст заемщика от 18 лет;
• гражданство Республики Казахстан;
• стаж на последнем месте работы не менее 3 месяцев;
• подтверждение доходов с помощью справки;
• положительная кредитная история;
• наличие поручителей.

Некоторые критерии не обязательны и могут не всегда использоваться банками. Однако многие важные, такие как, справка о доходах и хорошая кредитная история очень важны, так как именно они в первую очередь гарантируют возврат кредита.

Неофициальная работа и кредит

Неофициальная работа и серая зарплата стали в современном мире делом обыденным и повсеместным. Такой способ ухода от налогов экономит как доходы работодателя, так и работника. При этом. Подтверждение своих реальных доходов с помощью справки из организации может навлечь на работодателя определенные проблемы и проверки налоговой инспекции. Стало быть, справку о доходах такой работодатель выдавать не станет. Что же делать если в таких случаях и где можно оформить займ до зарплаты работающему неофициально?

Получить кредит если работаешь неофициально можно несколькими способами:

• поискать банк с меньшими требованиями для неофициально работающих;
• привлечь поручителей;
• взять кредит без официального места работы под залог имущества;
• взять кредит на свое дело без официального места работы;
• обратиться в микрофинансовую организацию, выдающую кредиты без подтверждения дохода и занятости.

Банк, не требующий справок о доходах

Среди множества банков существуют и такие, которые могут выдать потребительский кредит неофициально работающим без подтверждения доходов. Это могут быть также и какие-то специальные программы банка, ориентированные на слои населения, работающие неофициально или имеющие низкие доходы. Наибольшим минусом будет тот факт, что такой кредит в большинстве случаев выдается под больший процент и на малую сумму.

Поручители

Для привлечения поручителей можно обратиться к родственникам или друзьям. При этом лицам, выступающим в роли поручителей, нужно будет подтвердить свою платежеспособность справками или имуществом. Также их кредитная история должна быть положительной. Банк может потребовать и наличие движимого или недвижимого имущества от поручителя. В случае невыплаты заемщиком кредита, банки будут спрашивать его именно с поручителя.

Залог имущества

Если у заемщика имеется в наличии движимое или недвижимое имущество, это сможет облегчить получение кредита при отсутствии официальной работы. В качестве залога подойдет любая недвижимость — квартира, дом, промышленные или торговые площади, а также земельные участки. Или движимое имущество, например, автомобиль или сельскохозяйственная техника.

Специалисты банка оценят рыночную стоимость залогового имущества и на ее основании предложат сумму кредита. В случае его не выплаты, имущество перейдет в собственность банка.

Бизнес-план

При оформлении кредита на открытие своего собственного дела, нужно составить четкий и подробный бизнес-план. Чем меньше в нем будет изъянов и неясных моментов, тем больше будет шанс положительного решения. Тем, кто сталкивался с открытием своего дела, знают, несколько сложно составить грамотный бизнес-план. К тому же решение по заявке в положительную или отрицательную сторону зависит от заинтересованности банка в проекте.

МФО

Если требуемая сумма невелика, то всегда можно обратиться к услугам микрофинансовой организации. Здесь не требуется многочисленных справок, подтверждений или поручителей. Для оформления онлайн кредита без справок и поручителей потребуется всего лишь пара документов. Как правило, услугами таких организаций пользуются люди, которым нужно перехватить денег до ближайшей зарплаты.

Неофициальная работа и ее негативное воздействие

Банки могут отказать в кредите не официально устроенному сотруднику по причине того, что такие граждане оказываются социально не защищенными при сокращениях или увольнениях.

Таким образом, выдавая человеку кредит без официального трудоустройства, работающему за зарплату в конверте, банк не имеет никаких гарантий в том, что завтра заемщик не окажется безработным. Ведь при неофициальной работе невозможно получить каких-либо компенсаций на время поиска новой работы при увольнении или сокращении. И не факт, что получится достойную ей замену в короткие сроки.

Перед тем, как взять кредит если официально не работаешь, нужно трезво прикинуть все риски и возможности. Распланировать, на что пойдут кредитные деньги, и из каких источников будут отдаваться. Точно установить сумму, которая поможет решить текущие финансовые проблемы. Выкинуть из нее все лишние затраты и оставить только то, что действительно необходимо. И потом с этим минимальным расчетом уже обращаться за займом.

как взять, какие банки дают

Безработный — это не обязательно человек, у которого нет дохода. Ведь многие зарабатывают удалённо на дому (и зачастую весьма приличные деньги), но юридически они считаются безработными, поскольку не могут официально подтвердить свой заработок. Тем не менее, как реально, так и формально безработные имеют шанс на получение кредита.

Дают ли кредит безработным

Если вы не можете представить справку о своих доходах, банк немного насторожится, поскольку в таком случае мало гарантий, что ваш доход останется на прежнем уровне, а то и вовсе перестанет существовать. Поэтому банки либо не связываются с сомнительными заёмщиками, либо стараются обезопасить себя, выдавая кредиты на особых условиях.

Как можно получить кредит без официального трудоустройства

Надёжные поручители

Если безработный обратился за кредитом с надежным поручителем, доверие к нему возрастает. А если это родственник, который может помочь с погашением, кредит, скорее всего, дадут без проблем.

Кстати, если у вас есть родственник или друг, который имеет необходимую вам сумму, проще занять деньги у него: и проценты будут низкими (если вообще будут), и о сроках можно договориться (не чужие же люди).

Залог

Если у вас есть залог для выдаваемого кредита, банк будет спокоен за свои финансы в случае невыплаты долга. Главное — чтобы вы сами осознавали риски и были готовы в случае чего расстаться с имуществом. Залогом может быть приобретаемое имущество, будь то жильё или автомобиль.

Небольшая сумма кредита

Банки часто страхуются, выдавая небольшие суммы заёмщикам, чтобы те быстрее их выплатили. Поэтому не стоит рассчитывать на любую сумму. А если вам и так нужна небольшая сумма, можно взять микрозайм по паспорту или максимум по двум документам.

Большой первоначальный взнос

Чтобы вы быстрее выплатили кредит, банк может установить высокую планку для первоначального взноса (30–50% от суммы). Аналогично с высокой ставкой.

Перспективный бизнес-план (для предпринимателей)

Зачастую за кредитованием обращаются хоть и безработные, но далеко не глупые люди, которым нужны деньги на создание и развитие бизнеса. Для этого нужен бизнес-план, но не простой, а грамотно составленный. Большинство бизнес-планов банки отклоняют, поскольку видят в них много ошибок и несоответствий.

Поэтому если вам нужны финансы на собственный бизнес, бизнес-план должен быть продуманным (допускаются мелкие неточности, которые банк даже может обсудить с вами).

Кредитные карты

Получить кредитную карту проще, чем наличные. Но будьте внимательны при заключении договора: снятие наличных с карты зачастую осуществляется с комиссией, что банку и выгодно.

Помощь кредитного брокера

Это организации, которые сотрудничают с банками и знают о них больше других. Брокер может договориться с банком, но его услуги не дешёвые.

К брокерам стоит обращаться, когда других вариантов нет.

Обращение в небольшой банк

Небольшие молодые банки наращивают клиентскую базу всевозможными путями:

• снижение процентных ставок;
• отсутствие первоначальных взносов и залогов;
• долгосрочность кредитования;
• выдача кредитов без справок и поручителей.

Банки часто отказывают в кредите безработным, потому что у них плохая кредитная история.

Как и где взять кредит, если работаешь не официально

Заёмщик, выйдииз долговой ямы!

Содержание статьи:

Для любой кредитной организации платежеспособность заемщика является решающим фактором при рассмотрении кредитной заявки. Выдавая кредит не трудоустроенному официально лицу, банк принимает на себя повышенные риски, связанные с невозвратом денежных средств.

Однако в кредитных организациях прекрасно понимают, что, для того чтобы зарабатывать в современной российской экономике, далеко не всегда необходимо официальное трудоустройство. Именно поэтому кредиторы не спешат выставлять потенциальных клиентов, относящихся к данной категории, за дверь. Впрочем, шансов на получение кредита у безработных на порядок меньше, чем у людей со стабильным официальным доходом. 

Как получить кредит если нет официальной работы?

В банковской среде категорию безработных граждан условно разделяют на тех, кто в действительности не имеет ни официального места работы, ни официального заработка, и тех, кто имеет неофициальные источники дохода, но не может подтвердить это при помощи документов.

Потенциальным заемщикам, у которых источник дохода отсутствует в принципе, кредитная организация откажет в выдаче кредита с вероятностью 99%. Это, конечно, не означает, что у таких людей совсем нет доступа к заемным средствам: у них остаются шансы на получение небольшого займа в микрофинансовой организации или ломбарде под залог ценностей.

Что касается граждан, которые имеют постоянный заработок, но подтвердить его документально они не могут (например, фрилансеры, музыканты, репетиторы, няни, гувернантки и пр.), то к такой категории заемщиков у банков отношение особое.

Для них банки предлагают особые программы, которые позволяют получить кредит без справок о доходах и документов, подтверждающих наличие трудового стажа. По сравнению с классическим кредитованием, здесь будут более высокие процентные ставки, которые призваны компенсировать повышенные риски банков. Такие кредиты, как правило, выдают на небольшой срок (не более года), соответственно и максимальная сума кредитования будет относительно небольшой.

Дадут ли кредит если нет официальной работы, но есть поручитель или залог

Совсем другое дело, если заемщик без официальной работы сможет предоставить в залог банку ликвидное имущество (недвижимость, «свеженький» автомобиль и т.п.) или приведет поручителя с постоянным официальным доходом и хорошей кредитной историей.

Наличие такого обеспечения позволяет существенно увеличить доступную сумму кредитования и получить кредит под более адекватный процент и на более длительный период.

Дадут ли кредит, если работаешь неофициально, но имеешь хорошую кредитную историю?

Достаточно важным положительным фактором, который влияет на принятие банком решения по поводу выдачи кредита, является наличие у заемщика хорошей кредитной истории. Отсутствие просрочек по ранее взятым кредитам — это большой плюс. К таким заемщикам банки относятся более лояльно, и нередко для оформления кредита на небольшую сумму бывшему клиенту достаточно предъявить один лишь паспорт.

источник: http://sovet-doljniku.ru/
При цитировании материала «Как взять кредит, если работаешь не официально?» активная ссылка на источник обязательна!

Ипотека для лиц, работающих неполный рабочий день

Покупка дома с подработкой — это не новость

Кредиторы с каждым днем ​​упрощают квалификационные требования по ипотеке.

Покупатели жилья обнаруживают, что они могут претендовать на участие в новых агрессивных программах, таких как HomeReady ^TM , благодаря гибким правилам и низким ставкам по ипотеке.

Однако доступное домовладение нельзя отнести только к новым программам. Помогают и старые рекомендации.

Одно из этих правил касается доходов от работы неполный рабочий день.

Кандидаты, которые работают на одной или нескольких работах с частичной занятостью, могут использовать этот доход для получения ипотечной ссуды.

Правила получения дохода при неполной занятости довольно просты. Имея небольшой объем дополнительной документации, заявители могут купить дом без постоянной работы.

Работа с частичной занятостью — популярный источник дохода

Неполная занятость — ценный источник дохода для рабочих по всей стране.

По данным Бюро статистики труда, в декабре 2016 года более 32 миллионов американцев работали не более 34 часов в неделю.

Эти работники, вероятно, ближе к праву на покупку жилья, чем они думают. Кредиторы могут принимать доход от неполной занятости для большинства людей с достаточным стажем работы.

Это верно, независимо от того, есть ли у них единственная работа с частичной занятостью или вторая работа с частичной занятостью в дополнение к полной занятости.

Получение квалификации с подработкой на неполный рабочий день

Если кто-то, имеющий две работы, подает заявку на жилищный кредит, у него будет еще несколько документов, которые необходимо предоставить своему кредитору.

Время на работе — ключевой фактор. Большинству кредиторов необходимо просмотреть двухлетнюю историю второй работы с неполной занятостью, прежде чем они будут учитывать ее при расчете общего дохода для получения ипотечной ссуды. Кроме того, они захотят, чтобы кандидат работал на двух работах одновременно в течение двух лет.

Эта история может быть задокументирована с помощью W2 от обоих работодателей. Вы также соберете свои последние три-четыре квитанции о заработной плате с обеих должностей, чтобы показать текущий заработок.

Кредиторы должны гарантировать, что заявитель может работать на двух работах и ​​не взял на себя чрезмерную нагрузку, чтобы позволить себе купить дом.Если заявитель проработал на обеих должностях в течение двух лет, кредитор предполагает, что он или она может продолжать это делать.

Одобрение ипотеки с одной подработкой

Некоторые покупатели жилья не имеют вторую работу с частичной занятостью в дополнение к работе с полным рабочим днем, а имеют единственный источник дохода с неполной занятостью. Они также могут использовать этот доход для получения права на дом.

Правила будут другими и менее строгими, если у вас есть работа с частичной занятостью в качестве вашего единственного источника дохода.

Например, медсестра, которая работает двадцать четыре часа в неделю, будет подтверждать доход так же, как и офисный работник, который работает 40 часов в неделю.

Ни один из этих сотрудников не обязательно должен иметь двухлетний стаж работы. Кредитору нужно только достаточно информации, чтобы определить, что доход стабилен и, вероятно, сохранится. Наличие у покупателя дома соответствующей работы или образования часто является достаточным свидетельством стабильного дохода.

Все обстоятельства индивидуальны, поэтому заявители должны проконсультироваться со своим кредитором, если они не уверены, поможет ли им их доход соответствовать требованиям.

Правила дохода не высечены на камне

Правило двух лет не высечено на камне. В некоторых случаях нормы дохода при неполной занятости могут быть гибкими.

Если у вас была неполная занятость или вторая работа менее двух лет, представьте кредитору ваши аргументы в пользу того, что ваш доход, вероятно, сохранится.

Запросите письмо от вашего нынешнего работодателя с указанием вашей ценности для организации и устойчивости вашего положения.

Если вы не можете доказать, что ваша работа стабильна, и вы не работали на ней по крайней мере два года, ваш кредитор может все же рассматривать дополнительный доход как компенсирующий фактор.Это означает, что ваш доход может помочь вам получить одобрение, даже если кредитор не может официально использовать доход для квалификационных целей.

Доход с неполной занятости не всегда можно использовать, но, безусловно, стоит спросить об этом своего кредитора. Иногда вам просто нужно еще несколько месяцев трудового стажа или объяснительное письмо от работодателя, чтобы использовать свой доход от работы с частичной занятостью.

Какие сегодня ставки?

Многие арендаторы с неполным доходом считают, что они не имеют права покупать дом.Для многих это совсем не так.

Современные ипотечные программы, такие как FHA и USDA, призваны стимулировать приобретение жилья среди населения, которое не могло бы претендовать на другие виды финансирования.

Арендаторы, которые готовы владеть недвижимостью, должны узнать, что они могут себе позволить, с помощью письменного анализа кредитора и расценок.

Как получить ипотечный кредит, если вы не работаете?

Покупка дома может оказаться сложной задачей, если вы в настоящее время не работаете.Когда вы подаете заявку на ссуду, ваш ипотечный кредитор захочет знать, что вы можете поддерживать стабильный доход. Поэтому начало процесса получения кредита до того, как вы приступите к новой работе, может вызвать недоумение. При этом вполне возможно получить жилищный заем, даже если вы не работаете.

Перед тем, как потратить деньги на ссуду, поставщики ипотечных кредитов хотят убедиться, что у вас будет достаточный доход для покрытия ежемесячных платежей, включая все: от основной суммы до процентов и страхового покрытия.На всякий случай большинство ипотечных брокеров хотели бы, чтобы выплаты по ссуде составляли не более 28 процентов вашего валового дохода в месяц. Когда вы добавляете кредитные карты и студенческие ссуды, общая долговая нагрузка должна колебаться где-то около 36 процентов.

Представления доказательств того, что вы получили хорошо оплачиваемую работу, может быть недостаточно для получения ссуды. Вам также нужно будет продемонстрировать, что вы можете остаться на этой должности в обозримом будущем.Большинство кредиторов считают, что лучший способ определить это — просмотреть историю вашей работы. В идеале они хотят видеть, что вы работали на работе с стабильным или растущим доходом не менее двух лет.

Таким образом, любой разрыв в занятости требует повышенного внимания. Они могут даже стать причиной для полного отклонения вашей заявки. Смена места работы непосредственно перед подачей заявления на ипотеку также может усложнить процесс и вызвать сомнения в вашей финансовой устойчивости. Все это является причиной того, что эксперты обычно советуют потенциальным покупателям жилья оставаться на своей нынешней работе во время процесса подачи заявки.

Конечно, жизнь бывает. Иногда вам нужно переехать, чтобы начать новую карьеру, и это означает, что вы подаете заявку на ссуду, пока вы не работаете. Итак, каковы ваши шансы получить ипотеку в этом случае?

Ваши шансы получить жилищный кредит во многом зависят от того, почему вы занимаетесь промежуточной работой и какой тип работы вы выбрали. Если вас недавно уволили или вы в настоящее время ищете работу в совершенно другой отрасли, ваш ипотечный провайдер может усомниться в вашей способности поддерживать стабильную работу.

Если, с другой стороны, вы просто продвигаетесь по карьерной лестнице и занимает более высокооплачиваемую должность, они будут более уверены в вашей способности производить ежемесячные платежи. Даже работа в той же сфере с аналогичной оплатой может помочь в вашем деле. Двигаясь по вертикали или по горизонтали в рамках одной и той же отрасли, вы показываете, что не просто переключаетесь от случайной работы к случайной и живете от нестабильной зарплаты к нестабильной.

Что делать, если ваша новая работа — это шаг вниз по сравнению с предыдущей? Что, если вы решите полностью изменить карьеру? Что, если вы не можете объяснить эти пробелы в занятости? Вместо того, чтобы вешать голову в поражении, попробуйте мыслить творчески.Один из способов убедить ипотечного брокера в том, что он делает безопасную ставку, — это привлечь еще одну сторону, чтобы помочь покрыть расходы.

Попросите друга, супруга, брата, сестру или партнера с более хорошей историей работы выступить в качестве созаемщика, и вы увеличите свои шансы на получение ипотечной ссуды. Чаще всего вы будете жить в доме вместе, поэтому убедитесь, что вы выбрали того, с кем вам действительно нравится проводить время.

Если у вас есть дополнительные источники дохода, обязательно укажите их в своем заявлении.Все, что угодно, от инвестиций до целевых фондов и пособий по социальному обеспечению, может произвести впечатление на кредитора и уменьшить влияние нестабильной работы. Однако к нетрадиционному доходу применяется то же правило, что и к доходу от работы: он должен быть стабильным в течение как минимум двух лет. Вы также должны быть в состоянии доказать, что он будет приносить выплаты еще как минимум несколько лет.

Если вы в настоящее время находитесь между работой и хотите купить дом, свяжитесь с A и N Mortgage по телефону (773) 305-LOAN.Мы можем помочь вам разобраться в ваших возможностях и определить, одобряете ли вы ипотеку заранее.

Как получить ипотечный кредит без постоянной работы

Прежде чем одобрить вам получение ипотечного кредита, кредиторы хотят убедиться, что вы можете позволить себе ежемесячные платежи по ипотеке. Это означает, что они внимательно изучат ваш ежемесячный валовой доход и ваши общие ежемесячные долги. Заработать с правильным соотношением долга к доходу без постоянной работы может быть нелегко. Но если ваш общий ежемесячный доход достаточно высок, даже без такой работы, вы сможете претендовать на ипотеку.

Определите ваш общий ежемесячный валовой доход — ваш доход до вычета налогов — и вашу общую ежемесячную задолженность. Доход не обязательно должен поступать от работы на полную ставку. Кредиторы рассматривают несколько типов потоков ежемесячного дохода при определении того, можете ли вы позволить себе ежемесячный платеж по ипотеке, например, ежемесячный доход от аренды, алименты, выплаты по социальному обеспечению, выплаты, которые вы получаете в результате законного урегулирования, деньги, которые вы получаете от лицензионных отчислений, и любой доход, который вы генерировать из работы неполный рабочий день.Общая ежемесячная задолженность может включать минимальные ежемесячные платежи по кредитной карте, платежи по автокредиту и платежи по студенческому кредиту. Кредиторы также будут считать ваши предполагаемые новые платежи по ипотеке как одну из ваших ежемесячных долгов. Ваш кредитор самостоятельно соберет эту информацию, когда вы официально подадите заявку на получение ипотечной ссуды. Но, выполнив эту оценку перед подачей заявки, вы лучше поймете свое финансовое положение.

Рассчитайте отношение внутреннего долга к доходу. Это соотношение сравнивает ваш общий ежемесячный долг с вашим ежемесячным валовым доходом.Не забудьте включить предполагаемый платеж по ипотеке как часть вашего ежемесячного долга. Например, если ваш общий ежемесячный долг — включая эту расчетную выплату по ипотеке — равен 1500 долларам, а ваш валовой ежемесячный доход, даже без постоянной работы, составляет 5500 долларов, отношение внутреннего долга к доходу составит 27 процентов. Кредиторы обычно хотят работать с заемщиками, у которых коэффициент внутреннего долга составляет менее 36 процентов их валового ежемесячного дохода. Соотношение долга к доходу ниже этого уровня сделает вас надежным кандидатом на получение ипотечной ссуды, даже если у вас нет постоянной работы.

Повысьте соотношение внутреннего долга к доходу, если оно слишком велико. Вы можете сделать это, увеличив свой ежемесячный валовой доход, например, устроившись на другую работу с частичной занятостью или сдав в аренду свободную комнату в своем доме, или уменьшив свой ежемесячный долг. Вы можете сделать последнее, погасив задолженность по кредитной карте, продав новый автомобиль и заменив его подержанным, за который не вносятся ежемесячные платежи, или выплатив студенческие ссуды.

Оплачивайте счета вовремя и воздерживайтесь от увеличения суммы счетов по кредитным картам для поддержания высокого кредитного рейтинга.Кредиторы не просто учитывают соотношение вашего долга к доходу при рассмотрении вашей заявки на получение кредита. Они также в значительной степени полагаются на ваш трехзначный кредитный рейтинг, который сообщает кредиторам, правильно ли вы управляли своими долгами в прошлом. Если ваша оценка высока, кредиторы будут более склонны рассматривать вас для получения ипотеки, даже если у вас нет постоянной работы.

Вы можете попросить члена семьи подписать ипотечный кредит. Это снижает риск кредитора, потому что, если вы не сможете произвести платежи по ипотеке, ваш соруководитель будет нести ответственность за их осуществление.Однако убедитесь, что ваш партнер понимает финансовую ответственность подписания вместе с вами ипотечной ссуды.

Как получить ипотеку без постоянной постоянной работы

Концертная экономика процветает. Так почему же ипотечная отрасль не догнала?

Во-первых, что такое гиг-экономика?

Вы можете быть одним из более чем 50 миллионов внештатных сотрудников в Соединенных Штатах. Возможно, вы предоставляете услуги через Uber, Airbnb или аналогичные приложения. Если да, то вы участвовали в гиг-экономике в качестве временного работника.

Экономика рабочих мест — это просто отход от традиционных взаимоотношений между работодателем и работником. Это отражает тот факт, что все больше и больше людей предоставляют рабочую силу в качестве независимых подрядчиков, а не работают в одной компании. У этого типа устройства есть свои достоинства и недостатки. Как правило, он обеспечивает потрясающую гибкость и отвратительные преимущества. Хорошо это или плохо, но карьера фрилансера становится все более распространенной.

Ипотечные ссуды для временных работников можно получить, но зачастую это не так просто.

Получить ссуду без работы: сложно, но возможно

Когда вы подаете заявку на ипотеку, кредитор захочет узнать, кто ваш работодатель, как долго вы там проработали и ваш ежемесячный доход. Все простые вопросы, если вы обычный сотрудник.

Фрилансеры, с другой стороны, часто начинают свои ответы на эти вопросы со слов «Это сложно…». Проблема не в том, «Можно ли купить дом, если вы безработный?» Просто может быть несколько «рабочих мест», приносящих доход нерегулярным потоком.

Несмотря на то, что они могут быть очень успешными, работники гиг-экономики не имеют постоянного работодателя, могут работать на нескольких разных работах из месяца в месяц или даже изо дня в день и иметь переменный доход. Короче говоря, им не хватает некоторых ключевых ингредиентов, которые кредиторы обычно ищут при подаче заявки на ипотеку.

Fannie Mae и Freddie Mac, компании ипотечного финансирования, которые играют огромную роль в установлении стандартов для отрасли, признают несоответствие между развивающейся экономикой заработка и традиционными требованиями к ипотеке.Они заявили о своем намерении обновить свои стандарты для более точного учета доходов от гиг-экономики, но до тех пор, пока не будут внесены изменения, получение ипотечной ссуды в гиг-экономике может оказаться сложной задачей.

Как получить ипотеку без постоянной постоянной работы

Не думайте, что невыгодное положение работников гиг-экономики при получении ипотечного кредита непреодолимо. Есть как минимум девять вещей, которые вы можете сделать, чтобы преодолеть проблемы, связанные с ипотечным кредитованием временных работников:

9 способов получить кредит без работы (на полную ставку)

1. Получите работу на неполный рабочий день. Некоторые участники гиг-экономики получают заработную плату от работодателя на неполной, а не на полной ставке. Что касается перечисления вашего работодателя и дохода, это должно довольно четко вписываться в традиционный процесс подачи заявления — при условии, что этот частичный доход достаточен для получения ипотеки, которую вы ищете.
2. Продемонстрируйте стабильность доходов. Если у вас нет постоянного работодателя, цель должна состоять в том, чтобы показать, что вы смогли получить достаточно стабильный доход за счет гиг-экономики.Чем дольше вы этим занимаетесь, тем легче это должно быть.
3. Покажите двухлетний опыт работы фрилансером или гигантом. Многие люди задаются вопросом: «Как долго вы должны быть на работе, чтобы иметь право на ипотеку?» Кредиторы обычно хотят иметь двухлетний стаж работы. В отсутствие этого возможность показать, что вы в состоянии работать фрилансером в течение как минимум двух лет, — следующая лучшая вещь.
4. Диверсифицируйте свой доход. Фрилансеры часто описывают свой рабочий процесс как «праздник или голод».«Если вы сможете использовать более одного источника постоянной работы, это может помочь сгладить некоторые взлеты и падения и сделать ваш доход более стабильным для потенциального кредитора.
5. Платите налоги! Хм, давайте будем честны в чем-то. Некоторые люди в гиг-экономике работают под столом, чтобы избежать налогов. Однако, когда дело доходит до получения ипотечной ссуды, одна из проблем при работе под столом заключается в том, что при отсутствии регулярных выплат кредиторы, вероятно, будут сильно полагаться на ваши налоговые декларации для проверки дохода.
6. Увеличьте чистую прибыль. Если вы старательно декларируете свой доход фрилансера, имейте в виду, что кредиторы больше всего заинтересованы в чистой прибыли. Таким образом, если вы вычитали рабочие расходы из своих налоговых деклараций, это уменьшает чистый доход, который кредиторы могут использовать для оценки того, имеете ли вы право на получение ипотечной ссуды.
7. Сделайте вашу кредитную историю сияющей. Кредиторы выносят суждения на основании ряда различных критериев. Если у вас нет того, что они ищут с точки зрения традиционных трудовых отношений, вам лучше не иметь проблем с кредитом.Чистая кредитная история может показать, что вы постоянно выполняли свои финансовые обязательства, работая в условиях гиг-экономики.
8. Создайте здоровый первоначальный взнос. Односторонняя оценка риска кредиторами заключается в соотношении суммы кредита к стоимости. Чем больше ваш первоначальный взнос, тем ниже это соотношение и тем менее рискованным для кредитора будет рассмотрение вашей ссуды. Здоровый первоначальный взнос также может продемонстрировать вашу способность к финансовому процветанию в условиях гиг-экономики.
9. Пройдите предварительную квалификацию или предварительное одобрение. Прохождение процесса предварительной квалификации или предварительного утверждения перед тем, как подавать заявку на дом, может помочь вам заранее выявить любые проблемы с квалификацией. Это также может облегчить беспокойство продавцов при выборе конкурирующих предложений.

Признание дохода от гиг-экономики для одобрения ипотеки развивается, и некоторые кредиторы опережают все остальные. Когда вы начнете искать кредитора, заранее спросите, выдавали ли они ссуды для фрилансеров и каковы их требования.

Если вы заранее поговорите с кредитором, который открыт для выдачи ипотечных ссуд на основе дохода от гиг-экономики, то в долгосрочной перспективе вы сэкономите некоторое время, а, как известно любому фрилансеру, время — деньги.

Распечатать страницу

Как получить ипотеку

Получение ипотечного кредита — это не просто большой шаг, это целая лестница, и на достижение вершины может уйти много времени. Бывают моменты, когда подъем будет головокружительным, но знание того, как получить ипотечный кредит до начала, может помочь вам оставаться организованным и чувствовать себя лучше.

Готовы узнать, что для этого нужно? Вот как получить ипотеку, шаг за шагом.

1. Проведите финансовую проверку

Перед тем, как отправиться за ипотечной ссудой, убедитесь, что вы финансово готовы к приобретению жилья. У вас много долгов? Достаточно ли у вас накоплений для первоначального взноса? Что насчет затрат на закрытие?

Дом — это крупная покупка — возможно, самая крупная покупка, которую вы когда-либо сделаете, — поэтому неудивительно, что кредиторы действительно копаются в финансах заемщиков, прежде чем выдавать жилищные ссуды.Если у вас солидный долг или у вас мало кредитной истории, вы можете улучшить свое финансовое состояние, прежде чем подавать заявку на ипотеку.

Кроме того, знайте, что кредиторы внимательно следят за вашим кредитным рейтингом при определении вашего права на получение ипотеки. Предлагаемая процентная ставка во многом зависит от вашего кредитного рейтинга.

Проверьте свой кредитный рейтинг, и, если он нуждается в доработке, увеличьте свой кредит, прежде чем подавать заявку на жилищный кредит. Это может включать погашение непогашенного долга, оспаривание ошибок в ваших кредитных отчетах и ​​отказ от открытия новых счетов.

Получать уведомления об изменении счета

Просматривайте свой бесплатный счет в любое время, получайте уведомления, когда он меняется, и создавайте его с помощью персонализированных аналитических данных.

2. Определите правильную ипотеку

Существует много типов жилищных ссуд. Тот, который лучше всего подходит для вас, будет зависеть от вашего финансового положения и приоритетов домовладения. Вот некоторые из вариантов ссуды, которые вы можете рассмотреть:

Обычный или с государственной поддержкой?

• Обычные ссуды имеют более строгие квалификационные требования, поскольку они не застрахованы государством.Однако они являются хорошим вариантом для заемщиков с хорошей кредитной историей.

• Ссуды FHA застрахованы Федеральной жилищной администрацией. Эти ссуды могут иметь более мягкий минимум кредитного рейтинга и позволять использовать подарочные деньги как часть первоначального взноса.

• Ссуды VA доступны только действующим военнослужащим или ветеранам, и они поддерживаются Департаментом по делам ветеранов. Эти ссуды часто не требуют первоначального взноса.

• Кредиты USDA являются программой США.С. Департамент сельского хозяйства. Эти жилищные ссуды с нулевым первоначальным взносом предназначены для заемщиков с низким доходом, проживающих в сельской местности.

• Джамбо-ссуды — это обычные ссуды на недвижимость, превышающую соответствующие лимиты ссуд.

Фиксированная или регулируемая ставка?

• Ипотека с фиксированной ставкой популярна, потому что процентная ставка по ипотеке не меняется в течение срока действия ссуды. Ставка, с которой вы первоначально соглашаетесь, будет той ставкой, которую вы сохраните до тех пор, пока вы не продадите дом или не перефинансируете.

• Ипотечные кредиты с регулируемой процентной ставкой имеют низкие начальные ставки, которые вначале фиксированы, но затем колеблются в сторону увеличения. Если вы не планируете оставаться в доме надолго, ипотека с регулируемой ставкой может принести сбережения.

Срок ипотеки?

• 30-летняя ипотека является наиболее распространенным сроком. Ежемесячные платежи, как правило, меньше, но вы будете платить больше процентов в течение срока кредита.

• Также доступны краткосрочные жилищные ссуды, такие как ипотека на 10 или 15 лет.Вы платите меньше процентов, но ежемесячные выплаты могут быть высокими. Кредиторы могут предложить другие варианты, такие как ипотека на 20 лет, которые находятся где-то посередине.

Первоначальный взнос?

• Некоторые обычные ссуды могут допускать первоначальный взнос всего в 3%, но если ваш первоначальный взнос составляет менее 20%, вам, вероятно, также придется заплатить за частную ипотечную страховку. Эти ежемесячные расходы типичны для ипотечных кредитов с низким первоначальным взносом, чтобы защитить кредиторов в случае, если заемщик не сможет погасить свою ссуду.Как только вы получите до 20% собственного капитала в доме, вы можете предпринять шаги, чтобы отменить свой PMI.

• Некоторые жилищные ссуды, обеспеченные государством, не требуют первоначального взноса, в то время как другие позволяют делать более низкие первоначальные платежи. В зависимости от типа ссуды и суммы вашего первоначального взноса у вас будут разные требования к ипотечному страхованию.

3. Изучите ипотечных кредиторов

Посмотрите на нескольких кредиторов ипотечных кредитов, чтобы найти того, что вам подходит. Следует рассмотреть широкий круг кредиторов, включая традиционные банки, небанковские кредиторы онлайн и кредитные союзы.

Если вы ищете определенный тип ипотеки, вы можете сосредоточиться на специализированных кредитных организациях. Например, если вы знаете, что хотите получить ссуду VA, кредитор, который специализируется на работе с военными заемщиками, может лучше всего удовлетворить ваши потребности.

Независимо от того, какую ссуду вы ищете, вам следует учитывать:

• Как вы предпочитаете общаться с кредитором. Вы хотите личного общения или вам удобно общаться по телефону, электронной почте или даже текстовым сообщениям?

• Независимо от того, какие частоты дискретизации вы показываете, включают баллы.Эти сборы представляют собой проценты, которые выплачиваются авансом, что снижает ставку.

• Минимальная квалификация. Например, знание минимального кредитного рейтинга или первоначального взноса кредитора может помочь вам определить, готовы ли вы подать заявку на предварительное одобрение.

• Предлагает ли кредитор какие-либо уникальные программы, которые соответствуют вашим потребностям (например, помощь при первоначальном взносе для впервые покупающих жилье).

4. Получите предварительное одобрение жилищного кредита

Получение предварительного одобрения ипотеки дает несколько больших преимуществ.Во-первых, он показывает продавцам, что вы можете сделать надежное предложение по определенной цене. Во-вторых, это поможет вам выяснить, сколько на самом деле будет стоить ваша ипотека, поскольку вы получите подробную информацию о ставке, годовой процентной ставке, комиссиях и других затратах на закрытие сделки.

Разумно получить предварительное одобрение как минимум трех кредиторов. Эй, вы уже потрудились раскопать все эти предварительные документы — и сравнение ставок потенциально может сэкономить тысячи долларов в течение срока действия кредита. Кроме того, если вы получите все предварительные утверждения в течение короткого периода времени (30 дней — это безопасно), это будет считаться только одним сложным запросом в вашем кредитном отчете.

5. Подайте заявку

Даже если вы прошли предварительное одобрение, вам нужно будет предоставить самую последнюю финансовую информацию, когда вы официально подаете заявку на жилищный кредит. Это может включать:

• формы W-2 за последние два года.

• квитанции об оплате за последние 30 дней.

• Федеральные налоговые декларации за последние два года.

• Подтверждение других источников дохода.

• Подробная информация о долгосрочных долгах, таких как ссуды на покупку автомобиля или учебу.

• Идентификационный номер и номер социального страхования.

• Документация об источниках недавних депозитов на ваших банковских счетах.

• Документация о любых подарках или других денежных средствах, использованных для вашего первоначального взноса.

Могут потребоваться другие виды документации в зависимости от типа ипотеки, которую вы получаете.

Полезный совет: если вы работаете не по найму, вам, возможно, придется предоставить дополнительные доказательства своей финансовой стабильности, в том числе наличие более высокого кредитного рейтинга или больших денежных резервов и, возможно, предоставление налоговых деклараций.

В течение трех дней после получения вашего заявления ваш кредитор предоставит вам первоначальную смету ссуды, которая включает:

• Сколько будет стоить ссуда.

• Сопутствующие сборы и затраты на закрытие, включая информацию о том, на какие затраты вы можете делать покупки.

Теперь, когда вы знаете свой реальный курс, вы можете решить, покупать ли скидочные баллы. Это предоплата, которая снижает вашу ставку за счет предоплаты процентов. (Если вы решите покупать баллы, они будут включены в ваши заключительные расходы.) Баллы могут быть хорошим вариантом, если вы планируете оставаться дома не менее семи лет.

6. Начните процесс андеррайтинга

Андеррайтинг может быть самой нервной частью получения ипотеки, даже если вы уже были предварительно одобрены. На этот раз нужно больше ждать, чтобы получить официальное разрешение на выдачу ссуды. Вы также можете работать с андеррайтером, а не с кредитным специалистом, который помогал вам до этого момента.

В процессе андеррайтинга кредитор определяет, имеете ли вы право на получение ссуды.Оцениваемые факторы включают:

Кредитор изучит ваш обновленный кредитный отчет и закажет оценку дома. Оценка сообщает кредитору рыночную стоимость дома, поскольку они не ссудят вам сумму, превышающую его истинную стоимость.

Тем временем вы назначите домашний осмотр, который позволит выявить любые дефекты в доме. В зависимости от того, как все пойдет, вы можете договориться с продавцом о ремонте или более низкой цене до закрытия.

Во время процесса андеррайтинга вам следует избегать внесения изменений в свои финансы, таких как смена места работы или получение другой кредитной линии.То же самое и с крупными покупками, которые увеличивают ваш долг. Увеличение долга может снизить ваш кредитный рейтинг, что может сделать ссуду более дорогостоящей — или даже поставить под угрозу вашу квалификацию.

7. Подготовка к закрытию

Наконец, ваш заем одобрен! Но вам нужно сделать еще несколько шагов, прежде чем процесс будет завершен.

• Страхование домовладельцев при покупке. Ваш кредитор потребует от вас этого. Присмотритесь к лучшей политике.

• Купите полис страхования титула кредитора.И хотя это не обязательно, целесообразно также приобрести страховку титула владельца. Обе политики предлагают защиту на случай возникновения проблем с правом собственности на собственность в будущем.

• Сделайте последний осмотр дома. Убедитесь, что после осмотра дома ничего не изменилось и что все согласованные ремонтные работы были выполнены.

• Просмотрите обновленную оценку кредита и окончательное раскрытие информации. Вы получите его за три дня до запланированной даты закрытия. Сравните эти новые документы с тем, что вы получили при первоначальном утверждении, чтобы увидеть, изменились ли какие-либо расходы неожиданно и как.

• Получите средства в наличные, чтобы закрыть. В зависимости от того, что требует ваш кредитор, вам может потребоваться кассовый чек из вашего банка или банковский перевод для оплаты окончательных затрат на закрытие сделки. Как правило, вы платите от 2% до 5% от покупной цены дома в качестве завершающих расходов. Вы можете оценить свои расходы с помощью калькулятора затрат на закрытие.

8. Закройте дом

Если в этот момент у вас начнутся серьезные сомнения, вы все равно можете уйти.Вы можете потерять свой депозит — также называемый задатком — если решите не закрывать его.

Не бойтесь задавать вопросы. Получение ипотеки связано с большим количеством документов. Найдите время, чтобы все это понять. Знайте, что вы подписываете и сколько платите.

Законодательство вашего штата определяет, кто будет присутствовать при закрытии. Эти люди могут включать:

• Представитель титульной компании.

• Продавец и агент продавца.

Совет для ботаников: из-за пандемии COVID-19 ваше закрытие может выглядеть немного иначе. Электронное закрытие, когда хотя бы один документ подписывается электронным способом, стало обычным явлением. Во многих случаях электронное закрытие также означает, что не все присутствуют при закрытии физически.

Вот и все — вы достигли вершины, и ссуда ваша. Наконец-то пришло время переехать в ваш новый дом!

Часто задаваемые вопросы

Как я могу увеличить свои шансы на получение ипотеки?

Есть несколько основных шагов, которые вы можете предпринять, чтобы повысить свои шансы на получение ипотечного кредита.Один из них — снизить отношение долга к доходу за счет погашения структурированных долгов, таких как автокредиты, и ограничения использования кредитной карты. Другой — накопить более крупный первоначальный взнос. Внесение большего количества наличных авансом снижает риск в глазах кредиторов. Работа над повышением кредитного рейтинга также может помочь как в получении права на жилищный заем, так и в получении более высокой ставки.

Какой кредит лучше всего подходит для начинающих покупателей жилья?

Сложно получить кредит на дом?

Ссуды на покупку жилья, безусловно, труднее получить из-за нынешней рецессии, поскольку кредиторы подвергают покупателей гораздо более пристальному вниманию.Хотя получение ипотечного кредита может быть долгим и временами утомительным процессом, это вполне возможно.

Какой кредитный рейтинг вам нужен, чтобы претендовать на жилищный заем?

Кредитный рейтинг 620 — это обычно кредитный рейтинг, необходимый для покупки дома. Некоторые государственные займы допускают более низкие баллы, хотя для того, чтобы получить квалификацию с баллом ниже 620, вам, вероятно, потребуются надежные финансовые ресурсы или созаемщик с более высоким баллом.

Как получить ипотеку без работы

Нет никаких сомнений в том, что наличие работы означает, что у вас больше шансов получить одобрение на получение ипотеки.Однако получить ипотечный кредит без работы вполне возможно, поэтому, если вы хорошо безработный и ищете дом, ознакомьтесь с этими советами ниже.

Каждый кредитор индивидуален, поэтому обязательно обратитесь и узнайте, каковы конкретные требования вашего кредитора.

Помните, что у кредиторов могут быть разные требования, но всех их объединяет одно — у вас должен быть надежный источник дохода.Так что, если вы зарабатывали какие-то деньги на сторонних проектах, сейчас самое время поделиться этим фактом.

Если у вас есть толстые пачки наличных денег, сделайте несколько селфи и отправьте их кредиторам, чтобы доказать, что вы можете выплатить ипотечный кредит в оставшееся время до того, как найдете работу. Вы также можете использовать документы, не содержащие фотографий (например, банковские выписки), чтобы доказать свою состоятельность.

Один из способов отвлечься от безработицы — это подать так называемую ипотеку без документов.С этим типом ипотеки вам не нужно предоставлять информацию о занятости или годовом доходе. Вместо этого кредитор сосредотачивается на вашем кредитном рейтинге и на том, что вы используете в качестве залога для обеспечения ссуды.

Если у вас есть согласованная работа, вы можете попросить своего работодателя предоставить безотзывный трудовой договор, который гарантирует трудоустройство на определенный период времени.Но будьте осторожны, эти контракты редко применяются к тем, кто не является пилотом, врачом или учителем.

Если вам нужно сделать большой шаг для следующей работы, возможно, ваш кредитор поймет ситуацию и одобрит вашу ссуду. Другими словами, начинайте искать работу далеко-далеко.

В то время как другие варианты можно реализовать самостоятельно, для этой стратегии требуется другой человек. Это довольно просто: если вы не можете заплатить сейчас, попросите кого-нибудь из ваших знакомых помочь вам.Они могут либо совместно подписать ипотечный кредит, либо просто одолжить вам немного денег. Просто будьте осторожны с тем, кого вы спрашиваете, потому что они могут появиться на вашем пороге десять лет спустя, как будто вы им что-то должны.

Прочие ресурсы

Картер Вессман

Картер Вессман родом из очаровательного городка Норфолк, штат Массачусетс. Когда он не занят написанием статей на темы, связанные с ипотекой, вы можете увидеть, как он играет в настольный теннис или играет на бас-гитаре.

Как передать ипотеку другому заемщику

Когда вы продаете дом или один из владельцев съезжает, возможно, имеет смысл передать ипотеку новому владельцу. Вместо того, чтобы подавать заявку на новую ссуду, оплачивать расходы по закрытию и начинать с более высоких процентов, владелец просто берет на себя текущие платежи. Передать ипотеку можно, но это не всегда просто.

Возможная ипотека

Если ссуда «возможна», вам повезло: это означает, что вы можете передать ипотеку кому-то другому.В кредитном соглашении нет формулировок, которые препятствовали бы выполнению перевода. Однако даже возможную ипотеку может быть сложно передать.

В большинстве случаев новому заемщику необходимо иметь право на получение ссуды. Кредитор будет рассматривать кредитные рейтинги заемщика и соотношение долга к доходу, чтобы оценить способность заемщика погасить ссуду. Процесс в основном такой же, как если бы заемщик должен был подать заявку на совершенно новую ссуду (но, конечно, заемщик может получить уже существующую ссуду).

Кредиторы одобрили оригинальную заявку на ссуду на основе кредита и дохода первоначального заявителя (ов), и они не захотят отпускать кого-либо, если нет нового заемщика, который с такой же вероятностью вернет деньги.

Чтобы завершить передачу предполагаемой ссуды, запросите ее у своего кредитора. Вам нужно будет заполнить заявки, подтвердить доход и активы, а также заплатить комиссию во время процесса.

Где найти

К сожалению, предполагаемая ипотека не является широко доступной.Лучше всего, если у вас есть ссуда FHA или ссуда VA. Другие обычные ипотечные кредиты возможны редко. Вместо этого кредиторы используют пункт , подлежащий оплате при продаже, , что означает, что ссуда должна быть выплачена при передаче права собственности на дом.

Кредиторы обычно не получают выгоды от передачи ипотечного кредита, поэтому они не горят желанием одобрять переводы. Покупатели выйдут вперед, получив более «зрелую» ссуду, не допуская досрочных выплат по процентам (и, возможно, они смогут получить более низкую процентную ставку).Продавцам будет легче продать свой дом — возможно, по более высокой цене — благодаря тем же преимуществам.

Исключения из правила

В некоторых случаях вы все равно можете передать ссуду — даже с оговоркой о продаже. Переводы между членами семьи часто разрешены, и ваш кредитор всегда может выбрать более щедрые меры, чем указано в вашем кредитном соглашении. Единственный способ узнать наверняка — спросить своего кредитора и пересмотреть ваше соглашение с местным юристом.

Даже если кредиторы говорят, что это невозможно, адвокат может помочь вам выяснить, предоставляет ли ваш банк точную информацию.

Помните, изменение имен в ссуде влияет только на ссуду. Возможно, вам все равно придется сменить владельца собственности, передав право собственности, используя акт о прекращении права собственности или предприняв любые другие шаги, необходимые в вашей ситуации.

Законы Федеральной корпорации по страхованию депозитов (FDIC) не позволяют кредиторам воспользоваться своим правом на ускорение платежа при определенных обстоятельствах. Обратитесь к своему адвокату, чтобы узнать, соответствуете ли вы требованиям. Некоторые из наиболее распространенных ситуаций включают передачу:

• Выжившему совместному арендатору после смерти другого арендатора
• Родственнику после смерти заемщика
• Супруге или детям заемщика
• В результате договоров о разводе и раздельном проживании
• В траст inter vivos (живой траст), в котором заемщик является бенефициаром

Неофициальные переводы

Если вы не можете получить одобрение своего запроса, у вас может возникнуть соблазн создать «неформальную» договоренность.Например, вы можете продать свой дом, оставить существующую ссуду и попросить покупателя возместить вам платежи по ипотеке.

Это плохая идея. Ваше ипотечное соглашение, вероятно, не допускает этого, и вы можете даже столкнуться с юридическими проблемами, в зависимости от того, как обстоят дела. Более того, вы по-прежнему отвечаете за ссуду, даже если вы больше не живете в доме.

Что может пойти не так? Вот несколько возможностей:

• Если покупатель перестанет платить, ссуда будет выдана на ваше имя, так что это по-прежнему ваша проблема.Просроченные платежи появятся в ваших кредитных отчетах, и кредиторы последуют за вами.
• Если дом продан по выкупу по цене ниже его стоимости, вы можете нести ответственность за любой недостаток.

Существуют и другие способы предложить потенциальному покупателю финансирование со стороны продавца, в том числе разрешить договор аренды с выкупом, при котором часть арендной платы идет на первоначальный взнос, если арендатор решит купить.

Ваши возможности

Если вы не можете получить ипотечный кредит, у вас все равно есть варианты, в зависимости от вашей ситуации.

Смерть, развод и семейные переводы могут дать вам право на переводы, даже если ваш кредитор утверждает иное.

Если вы столкнулись с угрозой потери права выкупа : Некоторые государственные программы упрощают работу с ипотекой, даже если вы находитесь под водой или безработный. Свяжитесь с Министерством жилищного строительства и городского развития США, чтобы узнать, что применимо в вашей ситуации.

Если вы разводитесь : спросите своего адвоката, как поступить со всеми своими долгами и как защитить себя в случае, если ваш бывший супруг не платит.

Если домовладелец умер : Местный поверенный может помочь вам решить, что делать дальше.

Если вы переводите активы в траст : еще раз проконсультируйтесь со своим поверенным по имущественному планированию, чтобы убедиться, что вы не активируете оговорку об ускорении.

Рефинансирование

Если ссуда не подлежит возмещению и вы не можете найти исключения из оговорки о продаже, рефинансирование ссуды может быть вашим лучшим вариантом. Аналогично предположению, новому заемщику потребуется достаточный доход и кредит, чтобы претендовать на получение ссуды.Взаимодействие с другими людьми

Новый домовладелец просто подаст индивидуальную заявку на получение новой ссуды и использует эту ссуду для погашения существующей ипотечной задолженности.