brinmax

Не выше 2% годовых: 5 стран с самыми низкими ставками по ипотеке :: Мнения :: РБК Недвижимость

Недавно в Дании был выдан ипотечный кредит с отрицательной ставкой: банк доплачивает клиенту за пользование капиталом. Насколько это распространено на развитых ипотечных рынках, в авторской колонке рассказал директор по финансовым сервисам Tranio Кирилл Шмидт

В  последнем квартале 2015 года пара из Дании оплачивала ипотеку по отрицательной ставке -0,0562%, то есть не заемщики тратились на взносы по кредиту, а банк ежемесячно платил им 249 датских крон ($38).

Об ипотеке с отрицательной ставкой на прошлой неделе сообщила газета The Wall Street Journal. Эта новость вызвала бурную дискуссию среди российских ипотечных заемщиков. Однако важно понимать, что далеко не все заемщики в Дании получают кредиты и возможность заработать. Во-первых, описанный в статье WSJ случай — это, скорее, исключение, чем правило, а во-вторых, речь идет о плавающей ставке ипотечного кредита, взятого несколько лет назад.

Плавающие ставки в Европе рассчитываются из величины Euribor (ставки межбанковского кредитования в Европе), к которой прибавляется маржа отдельного банка (1,5–2,0%). Поскольку Euribor постоянно колеблется, покупатели, взявшие кредиты по плавающей ставке, берут на себя и определенные риски: так, если в конце 2015 года пара из Дании платила по отрицательной ставке, то нет гарантии, что через несколько лет им не придется платить 2–3% годовых или выше в зависимости от того, что будет происходить с общим уровнем процентных ставок в Европе.

В некоторых европейских странах, например в Германии, больше распространены займы с фиксированными ставками.

Покупатель, взявший в ФРГ кредит на 15 лет под 1,9% годовых сегодня, может быть уверен, что и через 10 лет он продолжит осуществлять выплаты по той же ставке (если кредиты станут еще дешевле, возможно рефинансирование, но это уже другая история).

В некоторых случаях плавающие ставки бывают ниже фиксированных, что и привлекает к ним рискованных заемщиков. Фиксированная ставка в Дании отнюдь не отрицательная: ее среднее значение — около 3% годовых. Самые низкие фиксированные ставки по ипотеке по состоянию на апрель 2016 года наблюдаются в Японии, Швейцарии, Финляндии, Германии и Люксембурге. Их среднее значение не превышает 2% годовых.

Топ-5 стран с самыми низкими ставками по ипотечным кредитам

Место в рейтинге	Страна	Средняя фиксированная ставка по ипотеке, %
1	Япония	1,68
2	Швейцария	1,75
3	Финляндия	1,83
4	Германия	1,90
5	Люксембург	2,00
Данные: Numbeo и Tranio

Столь низкие ставки в Японии и перечисленных европейских странах объясняются незначительной инфляцией и высокими кредитными рейтингами этих государств.

По данным сайта Trading Economics, в еврозоне инфляция нулевая, в Японии — чуть выше нулевой отметки (+0,30%), в Швейцарии — отрицательная (-0,90%). Для сравнения, в России инфляция составляет +7,30%, а средняя ставка по ипотечным кредитам — 13%.

В Японии мало банков, специализирующихся на выдаче кредитов иностранцам, и в большинстве случаев для получения ипотеки требуется иметь постоянное место жительство или даже гражданство страны. Помимо этого, нужно зарабатывать ¥2–5 млн в год ($18,4–46 тыс.). Срок кредитования составляет от 1–5 до 35 лет, размер займа — до 90% от стоимости объекта, а сумма кредита — от ¥ 1–10 млн до ¥200 млн.

В Швейцарии

и Германии практикуется выплата тела кредита уже после истечения срока кредитования. То есть срок выплаты процентов может составлять 10 лет, и в течение еще 10–20 лет выплачивается тело кредита. Если инвестор покупает коммерческую недвижимость, то доходы по объекту также будут учтены. В Швейцарии кредиты выдаются чаще всего на срок до 10 лет, сумма займа — до 80% от стоимости недвижимости. В Германии постоянные резиденты и граждане могут получить кредит в размере до 80% от стоимости объекта на срок до 20 лет. Доход заемщика должен составлять не меньше €20 тыс. в год, а ежемесячные взносы по кредитам не могут превышать 35% от его заработка.

В Финляндии максимальная сумма займа — 75% от стоимости недвижимости. При дополнительных гарантиях и страховании выдаются займы на 100% стоимости сроком до 25 лет.

В Люксембурге кредиты выдаются в размере до 80% от стоимости объекта на срок до 30 лет.

Российские резиденты могут получить кредит для покупки недвижимости за рубежом в стране покупки на менее выгодных условиях, чем граждане этой страны. Ставка будет немного выше, а объем выданных средств составит в среднем не более 50–60% от стоимости объекта.

В европейских странах для получения ипотечного кредита обычно требуются документы, подтверждающие платежеспособность (справки о доходах), информация о регулярных расходах (аренда, алименты, другие кредиты) и данные о приобретаемом объекте.

Кирилл Шмидт специально для «РБК-Недвижимости»

Точка зрения авторов, статьи которых публикуются в разделе «Эксперты/Мнения», может не совпадать с мнением редакции

Об авторах

Кирилл Шмидт, Tranio

Точка зрения авторов, статьи которых публикуются в разделе «Мнения», может не совпадать с мнением редакции.

Ипотека в терминах

Срок кредита/займа.

Ипотечный жилищный кредит/заем носит долгосрочный характер и предоставляется обычно на срок 15-20 лет (максимальный срок до 30 лет). Заемщику следует знать, что чем больше срок кредита/займа, тем меньше сумма ежемесячных платежей в счет его погашения и тем большую сумму заемщик может запросить.

Кредитор / Займодавец — банк или другие кредитные/некредитные организации, выдающие ипотечные кредиты/займы заемщикам на основании оценки их платежеспособности и осуществляющие последующее обслуживание выданных ипотечных кредитов/займов.

Первоначальный взнос — это та часть стоимости жилья, которую покупатель должен оплатить из собственных средств (ими могут считаться сбережения, субсидии, подарки, текущие доходы).

Страхование — необходимое условие для получения ипотечного кредита/займа. Потребуется застраховать жизнь, трудоспособность и здоровье получателя кредита/займа (по желанию) и приобретаемое жилье (обязательно). Также возможно застраховать право собственности (титул) с целью снижения риска утраты права собственности.

Оценочная компания.

Осуществление оценки необходимо для определения рыночной и ликвидационной стоимости объектов недвижимости, являющихся предметом залога.

Приобретенное жилье служит обеспечением кредита/займа — передается в залог кредитору/займодавцу. Это означает, что в случае неисполнения заемщиком обязательств осуществляется обращение взыскания на жилье с последующей его реализацией, чтобы погасить задолженность заемщика по кредиту/займу перед кредитором/займодавцем. Обращение взыскания может носить как судебный, так и внесудебный характер. В последнем случае при достижении договоренности о начале обращения взыскания и продаже предмета залога стороны могут избежать судебных издержек и реализовать жилое имущество на лучших условиях.Передаваемое в ипотеку жилье должно быть свободно от каких-либо ограничений (обременений) и не может быть заложено в обеспечение другого обязательства. Желательно, чтобы приобретенное за счет кредита/займа жилье использовалось заемщиком преимущественно для личного проживания.

Сдача в наем заложенного в ипотеку жилья возможна только при согласии кредитора/займодавца, что специально оговаривается в кредитном договоре/договоре займа.

Предмет ипотеки — недвижимое имущество, права на которое зарегистрированы в порядке, установленном для государственной регистрации прав на недвижимое имущество и сделок с ним, передаваемое в залог и обеспечивающее исполнение обязательств по Кредитному договору/Договору займа.

Закладная: служит подтверждением обязательства заемщика полностью погасить ипотечный Кредит/Заем. Данный документ оформляется при получении ипотечного Кредита/Займа. Владелец закладной получает право требования по погашению кредита/займа на условиях, установленных Кредитным договором/Договором Займа.

Владельцем закладной становится организация, которая выдала Вам ипотечный Кредит/Заем. Кредитор/Займодавец может действовать через своего представителя – сервисного агента.

Сервисный агент по поручению владельца закладной контролирует поступление платежей по Кредиту/Займу и решает вопросы, связанные с обслуживанием Кредита/Займа: предоставляет заемщикам различные справки и разрешения, например, на смену страховой компании, на перепланировку. При необходимости сервисный агент занимается проблемами, связанными с погашением Кредита/Займа.

Передача прав по Закладной.

Владелец закладной может перепоручить сопровождение или прием платежей другому сервисному агенту, а также продать или передать другой организации закладную по кредиту/займу — в этом случае право требовать от вас погашения кредита/займа перейдет к новому владельцу закладной.

Залогодержатель — Кредитор/Займодавец по обеспеченному залогом обязательству.

Залогодатель — физическое лицо, являющееся собственником Предмета ипотеки и предоставляющее в залог Предмет ипотеки в обеспечение исполнения обязательств по Кредитному договору/Договору займа.

Платежи по долгосрочному ипотечному кредиту/займа осуществляются ежемесячно равными суммами (аннуитетные платежи), которые не меняются.

Ежемесячный платеж заемщика по кредиту/займу состоит из двух частей: платежа в счет погашения части основного долга по кредиту/займу и платежа в счет уплаты процентов за пользование кредитом/займом. Размер ежемесячного платежа зависит от суммы кредита/займа, срока, процентной ставки по кредиту/займу.

Дата исполнения Заемщиком обязательств по Кредитному договору/Договору займа — день поступления денежных средств на расчетный счет Залогодержателя.

Стоит ли вам ввязываться в ипотеку?

Накопить «с нуля» на квартиру мало кому удается не только в России, но и во всем мире. Для этого и придумана ипотека, однако брать ли ипотечный кредит – вопрос непростой. Ведь это обязательство на несколько лет, а то и на десятилетия, и предугадать, что может произойти за это время и будет ли возможность выплачивать кредит, – дело сложное, если вообще выполнимое.

Безусловно, решение каждый принимает сам. Но есть несколько общих советов, когда брать ипотеку не стоит.

Если у вас слишком маленький доход. Как правило, банки выдают ипотечный кредит в размере не более 80% от стоимости квартиры, т. е. 20% вам нужно накопить самостоятельно. Рассчитайте на ипотечном калькуляторе, какую максимальную сумму кредита вы можете получить, исходя из вашего дохода. Если на квартиру не хватает – значит, придется еще копить, а еще лучше инвестировать в свое образование, повышение профессиональных навыков или в получение новой специальности, которая даст возможность зарабатывать больше.

Нагрузка, когда на кредитные выплаты уходит 50-60% заработка, считается предельной

Если вам, наоборот, не хватает нескольких процентов до полной стоимости квартиры. В таком случае лучше взять обычный, потребительский кредит. Хотя ставка по нему выше, чем по ипотечному, оформление ипотеки потребует дополнительных затрат на услуги банка, оценку квартиры, страховку, госпошлины.

Если у вас уже есть другой кредит: потребительский, на покупку автомобиля и т. п.
Во-первых, об этом придется сказать банку (он все равно проверит вашу кредитную историю). Выплаты по такому кредиту будут вычтены из вашего дохода, на основании которого принимается решение о размере ипотечного кредита.
Во-вторых, посчитайте сами, какую долю дохода вам придется платить по двум кредитам и готовы ли вы продержаться в режиме жесткой экономии год-два, а то и больше.

Если вам предстоят серьезные изменения в жизни или в семье – смена работы или угроза ее потери, развод, рождение ребенка. Изменения могут потребовать либо увеличения расходов, либо перехода в режим экономии. Лучше подождать более спокойной ситуации.

В периоды экономических кризисов, сопровождающихся резким ростом инфляции, банки повышают проценты по кредитам (так было, например, в конце 2014–2015 годов). В такое время ипотеку лучше не брать, а подождать, когда пик кризиса пройдет и процентные ставки снизятся.

Решение может быть принято однозначно в пользу ипотечного кредита, если вы уже накопили значительную сумму (около половины стоимости квартиры) или если выплаты по кредиту не будут превышать трети вашего дохода.

Если вы арендуете жилье и сумма ипотечного платежа будет сопоставима с арендной платой или немного ее превышать, то в таком случае тоже выгоднее взять кредит и платить за собственную квартиру.

Кто такой созаемщик по ипотеке? 🏠

Чтобы увеличить шансы на получение ипотечного кредита, получить большую сумму, можно привлечь к сделке ещё одного или нескольких участников. Разберёмся, зачем нужны созаёмщики и какие права у них есть при оформлении ипотеки.

Взять ипотечный заём могут сразу несколько лиц, в этом случае банк будет учитывать платёжеспособность каждого из них или ориентироваться на совокупный доход. Созаёмщик по ипотеке — это тот, кто несёт такую же ответственность перед кредитором, как и основной заёмщик.

Солидарный заёмщик может быть собственником приобретаемой недвижимости или нет — это не влияет на степень ответственности. Число дополнительных заёмщиков определяется на усмотрение банка. Например, по ипотечным программам Альфа-Банка можно привлекать до трёх созаёмщиков.

Отличается ли созаёмщик от поручителя?

Эти два понятия часто путают, но они совершенно разные. Поручитель гарантирует банку, что долг будет возвращён в указанный договором срок, но не несёт солидарной ответственности. Права и обязанности созаёмщика значительно шире. Например, при просрочке платежей он должен будет вносить обязательные платежи за главного заёмщика.

Характеристика

Поручитель

Созаёмщик

Право на приобретаемую недвижимость

Да, в случае рефинансирования

Ответственность

Только если заёмщик допустит длительную просрочку по платежам

Всё время, пока действует договор

Уровень дохода

0.1″>Не влияет на принятие решения

Когда нужны созаёмщики?

Чаще всего созаёмщиков привлекают в следующих случаях:

• •

  При оформлении ипотеки на человека, состоящего в браке. Второй супруг автоматически становится созаёмщиком и несёт солидарную ответственность за погашение займа. Не имеет значения, на кого из супругов оформлено ипотечное жильё. Исключения составляют ситуации, когда составляется брачный договор, устанавливающий определённые права владения имуществом.

• •

  Когда дохода одного заёмщика не хватает для получения нужной суммы. Чем больше общий доход всех участников, тем большую сумму можно взять в кредит.

Кто может быть созаёмщиком?

В качестве созаёмщиков можно привлекать не только законных супругов и родственников, но и других лиц. Банки предъявляют к дополнительным заёмщикам такие же требования, как и к остальным: проверяют платёжеспособность, кредитную историю и т. д.

Точные требования к созаёмщикам зависят от внутренних правил банка-кредитора. В Альфа-Банке требования к созаёмщику аналогичны требованиям к заёмщику.

Потенциальный созаёмщик должен подтвердить уровень дохода, если он участвует в расчёте платежеспособности: предоставить справку по форме банка, 2-НДФЛ или выписку по зарплатному счёту.

Созаёмщик по ипотеке: какие права и обязанности он имеет?

Права созаёмщика определяются 323 статьёй ГК РФ, а также условиями кредитного договора, типом приобретаемой недвижимости, наличием дополнительных документов, например, брачного контракта или нотариального отказа. Второй заёмщик вправе:

• •

  получить долю в приобретаемой недвижимости: при условии, что вносил обязательные платежи и вкладывал деньги в первый взнос;

• •

  вносить сумму, указанную в ипотечном соглашении, а также гасить кредит досрочно;

• •

  получать информацию о состоянии ипотечного счёта, имеющихся просрочках и пенях;

• •

  снять с себя обязательства по согласованию с банком-кредитором.

Претендовать на недвижимость солидарный заёмщик может не всегда. Это возможно, если он длительное время вносил платежи за титульного (основного) заёмщика, при выделении долей, составлении соответствующего соглашения. Автоматическое право на недвижимость возникает, когда созаёмщик и заёмщик — супруги.

Главная обязанность второго заёмщика — своевременно вносить платежи по ипотеке. Созаёмщик должен погашать задолженность, если основной заёмщик не может этого сделать. Порядок погашения долга определяется без участия банка — стороны сами определяют, в каком размере каждый из них вносит платежи. Например, заёмщик и созаёмщик могут договориться и ежемесячно вносить платежи в равных долях либо в определённом процентном соотношении.

Как взять ипотеку с созаемщиком?

Участие дополнительных заёмщиков повышает шанс на одобрение кредита. Как действовать, если вы решили взять ипотеку и нашли подходящего созаёмщика?

• •

  Сравните кредитные программы: изучите процентные ставки, требования к заёмщикам, условия обслуживания, размер первоначального взноса. В Альфа-Банке можно оформить ипотеку на строящееся или готовое жильё по ставке от 5,99% годовых.

• •

  Договоритесь со вторым заёмщиком, как разделите выплаты по кредиту, обсудите права на недвижимость. Оформите договорённости документально: составьте письменное соглашение о взаимных обязательствах.

• •

  Подготовьте документы и передайте их в банк. Перечень документов саще всего такой же, как и при оформлении другого кредита. Понадобятся анкета-заявление, копия паспорта, трудовой книжки/договора, справка о доходах, выписка по зарплатному счёту.

• •

  Внимательно изучите все пункты ипотечного договора. Посмотрите, как закреплены обязанности и права основного заёмщика и созаёмщиков.

• •

  Оформите страховой полис. Застрахуйте ипотечную недвижимость, жизнь и здоровье — в случае потери работы и других непредвиденных ситуаций страховая выплатит за вас долг банку.

Созаемщик по ипотеке: риски и нюансы

Ипотечное кредитование с участием созаёмщиков имеет свои особенности. Прежде чем оформить кредит с солидарными заёмщиками, зафиксируйте все моменты документально. Например, можно составить дополнительное соглашение, в котором будет указано, какие права имеет на недвижимость каждый созаёмщик.

Созаёмщик может отказаться от участия в ипотечной сделке в любой момент после заключения договора, но только по решению суда. Причинами для снятия обязательств становится развод, смена места жительства, невозможность исполнять кредитные обязательства. Чтобы выйти из кредита, нужно отправить в банк заявление о расторжении соглашения и подать иск в суд.

Эксперт оценила вероятность возникновения ипотечного пузыря в России — Frank RG

В Moody’s считают, что проблем в ипотеке не будет

Предпосылок для возникновения ипотечного пузыря в России нет, заявила вице-президент Moody’s Ольга Ульянова в интервью Frank RG в рамках проекта «Банкиры».

Детали. Ульянова привела коэффициент отношения ипотечного кредитования к ВВП — он составляет 6-7%. «Что это означает на практике? Банки по-прежнему выдают ипотеку наиболее платежеспособным заемщикам и пока не уходят в subprime. Хотя, конечно, subprime у нас очень близок, поскольку реальные располагаемые доходы населения находятся на низком уровне, и существует большая разница между доходами наиболее обеспеченных слоев населения и наименее обеспеченных слоев населения», — пояснила Ульянова.

При росте коэффициента портфели, возможно, ухудшатся, но пока маржинальность этого бизнеса позволяет банкам покрывать те убытки, которые они получают по ипотеке, считает Ульянова. Сегодня просрочка 90+ дней составляет в портфеле всего 1,6%, сказала она, отметив, что это очень низкий и допустимый уровень.

Статистика по теме Ульянова привела два фактора, которые заставляют ипотечных заемщиков обслуживать кредит. Это финансовая способность обслуживать ипотечный кредит и желание заемщиков обслуживать. «Способность подтверждается, в том числе, накоплением первоначального взноса. Сумма взноса снижается, она составляет 15%, это означает, что хотя бы 15% клиент должен накопить. А субъективная возможность – это отсутствие падения стоимости заложенной недвижимости ниже стоимости не выплаченного кредита. Если недвижимость растет в цене, заемщику будет сложнее отказаться от нее и перестать выплачивать ипотечный кредит», — пояснила эксперт.

Контекст. На риски перегрева в ипотеке ранее указывал ЦБ. Выступая на заседании Совета Федерации 8 декабря, Эльвира Набиуллина заявила о «неоправданном» росте цен на жилье. Она поясняла, что рост наблюдается в некоторых регионах из-за ажиотажного спроса, связанного с льготной ипотечной программой. Рост цен уже опережает инфляцию и рост доходов населения — это приводит к тому, что доступность жилья снижается, и эффект от льготы получают не столько люди, сколько застройщики и банки, подчеркнула Набиуллина. Она призывала своевременно завершить льготную программу. «Нам нужно избежать «пузыря» и реальных рисков, прежде всего для граждан, а потом уже и для застройщиков, и для банков», — отметила она.

Зачем вам об этом знать. Закредитованность в ипотеке на низком уровне, поэтому Moody’s не ожидает серьезных проблем в этом сегменте. Рынок ориентируется на прогнозы рейтингового агентства.

Во времена финансовых кризисов банкирам важно оставаться в курсе текущих новостей. Подпишись  на наш телеграм – канал Frank RG (https://t.me/frank_rg) чтобы оперативно получать данные о ситуации в банках и экономике. Не пропусти, когда начнется!

Если вы нашли ошибку, пожалуйста, выделите фрагмент текста и нажмите Ctrl+Enter.

Параметры ипотечных продуктов

Условия использования и ограничение ответственности

Все материалы сайта являются интеллектуальной собственностью АО «Эксперт РА» (кроме случаев, когда прямо указано другое авторство) и охраняются законом.

Представленная информация предназначена для использования исключительно в ознакомительных целях.

Никакие из материалов сайта не должны копироваться, воспроизводиться, переиздаваться, использоваться, размещаться, передаваться или распространяться любым способом и в любой форме без предварительного письменного согласия со стороны Агентства и ссылки на источник www. raexpert.ru. Использование информации в нарушение указанных требований запрещено.

Агентство не несет ответственности за перепечатку материалов Агентства третьими лицами, в том числе за искажения, несоответствия и интерпретации таких материалов.

Рейтинговые оценки, обзоры, исследования и иные публикации, размещенные на сайте, выражают мнение АО «Эксперт РА» и не являются установлением фактов или рекомендаций покупать, держать или продавать те или иные ценные бумаги или активы, принимать инвестиционные решения. Агентство не принимает на себя никакой ответственности в связи с любыми последствиями, интерпретациями, выводами, рекомендациями и иными действиями, прямо или косвенно связанными с рейтинговой оценкой, совершенными Агентством рейтинговыми действиями, а также выводами и заключениями, содержащимися в рейтинговом отчете и пресс-релизах, исследованиях, обзорах и иных публикациях, выпущенных Агентством, или отсутствием всего перечисленного.

Агентство не несет ответственности и не имеет прямых или косвенных обязательств в связи с любыми возможными или возникшими потерями или убытками любого характера, связанными с содержанием сайта и с использованием материалов и информации, представленных на сайте, в том числе прямо или косвенно связанных с рейтинговой оценкой, независимо от того, что именно привело к потерям или убыткам.

Никакие материалы, отчеты, исследования, информация или разъяснения, размещенные на сайте, не могут в каком бы то ни было отношении служить заменой иных проверок и процедур, которые должны быть выполнены при принятии решений, равно как и заменять суждения, которые должны быть выработаны относительно вопросов, представляющих интерес для посетителей сайта. Никто не должен действовать на основании таких материалов, отчетов, исследований, информации или разъяснений, которые могут предоставляться Агентством в связи с ознакомлением с указанными материалами, отчетами, исследованиями, информацией, разъяснениями в каких бы то ни было целях.

На сайте могут быть предоставлены ссылки на сайты третьих лиц. Они предоставляются исключительно для удобства посетителей сайта. В случае перехода по этим ссылкам, Вы покидаете сайт Агентства. АО «Эксперт РА» не просматривает сайты третьих лиц, не несет ответственности за эти сайты и любую информацию, представленную на этих сайтах, не контролирует и не отвечает за материалы и информацию, содержащихся на сайтах третьих лиц, в том числе не отвечает за их достоверность.

Единственным источником, отражающим реальное состояние рейтинговой оценки, является официальный сайт АО «Эксперт РА» www.raexpert.ru.

АО «Эксперт РА» оставляет за собой право вносить изменения в информационные материалы сайта в любой момент и без уведомления третьих лиц. При этом Агентство не несет никаких обязательств по обновлению сайта и материалов, представленных на сайте.

Как взять ипотеку: инструкция для новичков

Не хватает денег на покупку квартиры? Возьмите ипотеку. Предлагаем вам пошаговую инструкцию, как действовать, куда обращаться, какие документы собрать.

ArturVerkhovetskiy/Depositphotos

 

1. Выберите банк

Для начала нужно выбрать банк, в котором вы оформите кредит. Возьмите лист бумаги и расчертите его на семь граф: название банка, цена квартиры, первоначальный взнос, ставка, срок кредита, валюта, необходимые документы. Также отмечайте, если в каком-то банке у вас есть особые условия – например, если у вас открыт в нем зарплатный счет.

Вносите в этот список банки, условия которых вам показались самыми интересными, а потом сравните.

Процентная ставка сейчас может начинаться от 4,7% на новостройки по специальным программам с господдержкой. Обратит также внимание, что у некоторых банков есть предложения об оформлении ипотеки онлайн с более низкой ипотечной ставкой. Обратите внимание на дополнительные платежи, комиссии и условия. 

Определитесь, какую сумму вы хотите и можете взять в кредит, сколько можете отдать в качестве первоначального взноса. Минимальный первоначальный взнос – 15-20% от стоимости жилья, он зависит от выбранной ипотечной программы. Срок, на который вы возьмете кредит определите, исходя из ваших возможностей: готовы платить значительную сумму ― берите кредит на пять лет. Ограничены в средствах ― оформляйте на 25 лет с возможностью досрочного погашения. Чем больше срок кредита, тем больше вы переплатите в итоге. Что касается валюты, действует золотое правило: берите кредит в той же валюте, в которой вы получаете зарплату.

---

Ипотека без первоначального взноса: что это и стоит ли ее брать

Новый год, новые цены: чего ждать покупателям недвижимости

---

2. Уточните условия и дополнительные платежи

Позвоните, зайдите или напишите в банк и еще раз уточните условия кредита. Выясните у кредитного специалиста размер банковской комиссии, необходимость оформлять страховку, возможные штрафы, условия досрочного погашения кредита. Рассчитайте, хватает ли у вас денег на оформление сделки, регистрацию прав собственности и оплату услуг риелтора.

3. Соберите документы

Узнайте у специалиста по кредитованию, какие документы вы должны собрать. Обычно это справка 2-НДФЛ от вашего работодателя, заверенная им копия трудовой книжки, копия трудового договора, документы об образовании, свидетельство о браке или его расторжении, страховое свидетельство государственного пенсионного страхования, свидетельство ИНН, копии свидетельств о рождении детей, паспорт. Мужчинам призывного возраста понадобится еще и копия военного билета.

4. Подайте заявку

После того как вы соберете все документы для ипотеки, позвоните в банк и договоритесь, когда вы можете подать заявление на получение кредита. Вы придете в банк, и специалист проверит справки и копии, которые вы подготовили. Попросите его не просто сложить бумаги в стопку, но и проверить, верно ли они оформлены. Также на основе ваших документов он может сделать ориентировочный расчет того, на какую сумму кредита и первоначального взноса вы можете рассчитывать в этом банке. Напишите заявление на получение ипотечного кредита и передайте его сотруднику вместе с документами. Обязательно выясните, когда и каким образом вы узнаете о решении банка.

---

Все в дом: как за год накопить на первоначальный взнос

Льготная ипотека под 6,5%: разбираем условия программы с экспертами

---

5. Дождитесь решения

Вы можете присматривать квартиру и до того, как получите решение банка. Но договариваться с хозяевами квартир нужно, уже зная, на какую сумму кредита вы можете рассчитывать. Однако обратите внимание, что договоренность с банком о кредите действует не больше трех месяцев. Зазеваетесь ― и придется начинать все с начала.

К недвижимости банк также предъявляет определенные требования. Поэтому не оставляйте аванс или задаток за жилье, пока не получите одобрение сделки со стороны банка.

Если кредитных сотрудников все устраивает, приглашайте оценщика, а потом направляйте банку отчет об оценке квартиры и сообщайте цену, которую запрашивает продавец.

Только после всего этого банк принимает окончательное решение о предоставлении ипотечного займа, а также согласует с вами день, когда вы заключите два договора: купли-продажи с хозяином квартиры и кредитный с банком.

Не пропустите:

Эскроу-счета: что изменилось в недвижимости за год

Деньги в бетоне: что нужно знать про инвестиции в недвижимость

Как покупатель должен проверить вторичную квартиру?

20 статей о том, как купить вторичную квартиру

Статьи не являются юридической консультацией. Любые рекомендации являются частным мнением авторов и приглашенных экспертов.

Определение ипотеки

Что такое ипотека?

Ипотека — это ссуда, которую заемщик использует для покупки или обслуживания дома или другой формы недвижимости и соглашается выплатить ее со временем, обычно серией регулярных платежей. Имущество служит залогом для обеспечения кредита.

Ключевые выводы

• Ипотека — это ссуды, которые используются для покупки домов и другой недвижимости.
• Недвижимость служит залогом по ссуде.
• Ипотека бывает разных типов, в том числе с фиксированной и регулируемой ставкой.
• Стоимость ипотеки будет зависеть от типа ссуды, срока (например, 30 лет) и процентной ставки, взимаемой кредитором.

Как работает ипотека

Физические лица и предприятия используют ипотеку для покупки недвижимости, не выплачивая полную стоимость покупки заранее. В течение определенного количества лет заемщик погашает ссуду, плюс проценты, до тех пор, пока собственность не станет свободной и чистой. Ипотека также известна как «залог против собственности» или «требования на собственность».«Если заемщик перестанет платить по ипотеке, кредитор может лишить права собственности на недвижимость.

Например, при жилищной ипотеке покупатель дома передает свой дом в залог банку или другому кредитору, который затем имеет право требования на недвижимость, если покупатель не выплатит ипотеку. В случае обращения взыскания кредитор может выселить жителей дома и продать имущество, используя деньги от продажи для выплаты ипотечного долга.

Ипотечный процесс

Потенциальные заемщики начинают процесс с обращения к одному или нескольким ипотечным кредиторам.Кредитор запросит доказательства того, что заемщик способен выплатить ссуду, которые могут включать банковские и инвестиционные отчеты, недавние налоговые декларации и доказательства текущей работы. Кредитор также обычно проводит проверку кредитоспособности.

Если заявка будет одобрена, кредитор предложит заемщику ссуду до определенной суммы и под определенную процентную ставку. Покупатели жилья могут подать заявку на ипотеку после того, как они выбрали недвижимость для покупки или пока они все еще ищут ее, процесс, известный как предварительное одобрение.Предварительное одобрение ипотеки может дать покупателям преимущество на ограниченном рынке жилья, потому что продавцы будут знать, что у них есть деньги, чтобы поддержать свое предложение.

После того, как покупатель и продавец договорились об условиях сделки, они или их представители встретятся на так называемом закрытии сделки. Продавец передает право собственности на недвижимость покупателю и получает согласованную сумму денег, а покупатель подпишет все оставшиеся ипотечные документы.

Виды ипотеки

Ипотека бывает разных форм.Наиболее распространены ипотеки с фиксированной процентной ставкой на 30 и 15 лет. Срок действия одних ипотечных кредитов составляет всего пять лет, а других — 40 лет и более. Растягивание платежей на несколько лет снижает ежемесячный платеж, но увеличивает общую сумму процентов, которые заемщик будет платить в течение срока кредита.

При ипотеке с фиксированной ставкой процентная ставка остается неизменной в течение всего срока ссуды, как и ежемесячные платежи заемщика по ипотеке. Ипотека с фиксированной процентной ставкой также называется «традиционной» ипотекой.

При ипотеке с регулируемой ставкой (ARM) процентная ставка фиксируется на начальный срок, после чего она может периодически меняться в зависимости от преобладающих процентных ставок. Начальная процентная ставка часто ниже рыночной, что может сделать ипотеку более доступной в краткосрочной перспективе, но, возможно, менее доступной в долгосрочной перспективе, если ставка существенно вырастет. Ипотечные ссуды с регулируемой процентной ставкой обычно имеют лимиты или верхние пределы того, насколько процентная ставка может повышаться каждый раз, когда она корректируется, и в целом в течение срока действия ссуды.

Другие, менее распространенные типы ипотечных кредитов, такие как ипотека с выплатой только процентов и ARM с возможностью оплаты, могут включать сложные графики погашения и лучше всего используются опытными заемщиками. Многие домовладельцы столкнулись с финансовыми проблемами с этими типами ипотеки во время жилищного пузыря в начале 2000-х годов.

Как следует из названия, обратная ипотека — это совершенно другой финансовый продукт. Они предназначены для домовладельцев в возрасте 62 лет и старше, которые хотят конвертировать часть собственного капитала в свои дома в наличные.Эти домовладельцы могут брать взаймы под стоимость своего дома и получать деньги в виде единовременной суммы, фиксированного ежемесячного платежа или кредитной линии. Вся ссуда подлежит погашению, когда заемщик умирает, уезжает навсегда или продает дом.

Средние ставки по ипотеке в 2020 году

Сумма, которую вам придется заплатить за ипотеку, зависит от типа ипотеки (например, фиксированная или регулируемая, ее срока (например, 20 или 30 лет) и процентных ставок на данный момент. Процентные ставки могут варьироваться от недели к неделе. и от кредитора к кредитору, поэтому стоит присматриваться.

В 2020 году ставки по ипотеке были почти на рекордно низком уровне. По данным Федеральной ипотечной корпорации по жилищным ипотечным кредитам, на конец года средние процентные ставки выглядели следующим образом:

• Ипотека с фиксированной ставкой на 30 лет: 2,67%
• Ипотека с фиксированной ставкой на 15 лет: 2,17%
• Ипотека с плавающей ставкой 5/1: 2,71%

(Ипотека с регулируемой процентной ставкой 5/1 — это ARM, которая поддерживает фиксированную процентную ставку в течение первых пяти лет, а затем корректируется каждый год после этого.)

Ваша ипотека может составлять только часть вашего ежемесячного платежа по ипотеке, если ваш кредитор также требует, чтобы вы платили налоги на недвижимость и страхование домовладельцев через счет условного депонирования.

Как сравнить ипотечные кредиты

Банки, ссудо-сберегательные ассоциации и кредитные союзы были фактически единственными источниками ипотечных кредитов в свое время. Сегодня растущая доля ипотечного рынка включает небанковских кредиторов, таких как Better. com, LoanDepot, Rocket Mortgage и SoFi.

Если вы покупаете ипотеку, онлайн-калькулятор ипотеки может помочь вам сравнить расчетные ежемесячные платежи в зависимости от типа ипотеки, процентной ставки и размера первоначального взноса, который вы планируете внести. Это также может помочь вам определить, насколько дорогое имущество вы можете себе позволить.

В дополнение к основной сумме и процентам, которые вы будете платить по ипотеке, кредитор или ипотечный обслуживающий персонал может также создать счет условного депонирования для оплаты местных налогов на недвижимость, страховых взносов домовладельцев и некоторых других расходов.Эти расходы добавятся к вашему ежемесячному платежу по ипотеке.

Также обратите внимание, что если вы вносите первый взнос менее 20% при оформлении ипотечного кредита, ваш кредитор может потребовать, чтобы вы приобрели частную ипотечную страховку (PMI), что станет еще одной добавленной ежемесячной платой.

Часто задаваемые вопросы

Зачем людям ипотека?

Цена дома часто намного превышает сумму денег, сэкономленную большинством домохозяйств. В результате ипотечные кредиты позволяют отдельным лицам и семьям покупать дом, внося лишь относительно небольшой первоначальный взнос (например,грамм. 20%) и получение кредита на остаток. Затем ссуда обеспечивается стоимостью собственности на случай дефолта заемщика.

Можно ли получить ипотеку?

Ипотечные кредиторы должны будут одобрить потенциальных заемщиков через процесс подачи заявки и андеррайтинга. Жилищные ссуды будут предоставляться только тем, у кого достаточно активов и дохода по сравнению с их долгами, чтобы практически поддерживать стоимость дома в течение долгого времени. Кредитный рейтинг также будет оцениваться при принятии решения о продлении ипотеки.Процентная ставка по ипотеке также будет варьироваться, при этом более рискованные заемщики получат более высокие процентные ставки.

Что означает фиксированная и переменная ипотека?

Многие ипотечные кредиты имеют фиксированную процентную ставку, что означает, что она не изменится в течение всего срока ипотеки (обычно 30 или 15 лет), даже если процентные ставки в будущем вырастут или упадут. Ипотека с переменной или регулируемой ставкой (ARM) вместо этого имеет процентную ставку, которая колеблется в течение срока действия ссуды в зависимости от того, что делают процентные ставки.

Сколько ипотечных кредитов я могу получить на свой дом?

Как правило, кредиторы выдают первую или основную ипотеку, а затем разрешают вторую ипотеку, известную как ссуда под залог собственного капитала. Большинство кредиторов не предоставляют последующую ипотеку, обеспеченную той же собственностью.

Где взять ипотеку?

Ипотека предлагается из самых разных источников. Банки и кредитные союзы часто предоставляют жилищные ссуды, есть также специализированные ипотечные компании, которые занимаются только жилищными ссудами.Вы также можете нанять неаффилированного ипотечного брокера, который поможет вам выбрать лучшую ставку среди разных кредиторов.

Определение долгового инструмента

Что такое долговые инструменты?

Долговой инструмент — это инструмент, который предприятие может использовать для увеличения капитала. Это задокументированное обязательное обязательство, которое предоставляет предприятию средства в обмен на обещание предприятия выплатить кредитору или инвестору в соответствии с условиями контракта. Договоры о долговых инструментах включают подробные положения о сделке, такие как задействованное обеспечение, процентная ставка, график выплаты процентов и сроки до погашения, если применимо.

Что такое долговые инструменты?

Общие сведения о долговых инструментах

Любой тип инструмента, в первую очередь классифицируемый как долг, может считаться долговым инструментом. Долговые инструменты — это инструменты, которые физическое лицо, государственное учреждение или коммерческое предприятие могут использовать для получения капитала. Долговые инструменты предоставляют капитал предприятию, которое обещает выплатить капитал в течение долгого времени. Кредитные карты, кредитные линии, ссуды и облигации могут быть типами долговых инструментов.

Как правило, термин «долговой инструмент» в первую очередь относится к заемному капиталу, привлеченному институциональными организациями. Институциональные структуры могут включать правительства, а также частные и государственные компании. Для целей бухгалтерского учета финансовой деятельности Общепринятые принципы бухгалтерского учета (GAAP) Совета по стандартам финансового учета и Международные стандарты финансовой отчетности (МСФО) Совета по международным стандартам могут содержать определенные требования для отражения различных типов долговых инструментов в финансовой отчетности организации.

Рынки выпуска институциональных структур существенно различаются в зависимости от типа долгового инструмента. Кредитные карты и кредитные линии — это тип долгового инструмента, который организация может использовать для получения капитала. Эти возобновляемые долговые обязательства обычно имеют простую структуру и имеют только одного кредитора. Они также обычно не связаны с первичным или вторичным рынком секьюритизации. Более сложные долговые инструменты будут включать расширенное структурирование контрактов и участие нескольких кредиторов или инвесторов, обычно инвестирующих через организованный рынок.

Структура и типы приборов

Долги обычно являются лучшим выбором для привлечения институционального капитала, поскольку они имеют определенный график погашения и, следовательно, более низкий риск, что позволяет снизить процентные платежи. Долговые ценные бумаги — это более сложный тип долгового инструмента, который требует более обширного структурирования. Если институциональная организация решает структурировать долг для получения капитала от нескольких кредиторов или инвесторов через организованный рынок, ее обычно характеризуют как инструмент долгового обеспечения.Инструменты долгового обеспечения представляют собой сложные продвинутые долговые инструменты, предназначенные для выпуска нескольким инвесторам.

Некоторые из наиболее распространенных инструментов долговых ценных бумаг включают:

Компании выпускают эти долговые ценные бумаги, потому что структурирование выпуска позволяет получить капитал от нескольких инвесторов. Долговые ценные бумаги могут быть структурированы как с краткосрочными, так и с долгосрочными сроками погашения. Краткосрочные долговые ценные бумаги возвращаются инвесторам и закрываются в течение одного года.Долгосрочные долговые ценные бумаги требуют выплат инвесторам на срок более одного года. Компании обычно структурируют предложения по долговым ценным бумагам на срок от одного месяца до 30 лет.

Ниже приводится разбивка некоторых из наиболее распространенных инструментов долговых ценных бумаг, используемых организациями для привлечения капитала.

Казначейские облигации США

Казначейские облигации США бывают разных форм, обозначенных на кривой доходности казначейских облигаций США. Казначейство США выпускает долговые ценные бумаги сроком на один, два, три, шесть месяцев, один год, два года, три года, пять лет, семь лет, 10 лет, 20 лет. год и 30-летний срок погашения.Каждое из этих предложений представляет собой инструмент долгового обеспечения, предлагаемый правительством США для всей общественности с целью привлечения капитала для финансирования правительства.

Муниципальные облигации

Муниципальные облигации — это вид долговых ценных бумаг, выпущенных агентствами правительства США для финансирования инфраструктурных проектов. Инвесторами в ценные бумаги муниципальных облигаций являются прежде всего институциональные инвесторы, такие как паевые инвестиционные фонды.

Корпоративные облигации

Корпоративные облигации — это вид долговых ценных бумаг, которую организация может структурировать для привлечения капитала от всех инвесторов.Инвесторы институциональных паевых инвестиционных фондов обычно являются одними из самых известных инвесторов в корпоративные облигации, но лица, имеющие брокерский доступ, также могут иметь возможность инвестировать в выпуск корпоративных облигаций. Корпоративные облигации также имеют активный вторичный рынок, которым пользуются как индивидуальные, так и институциональные инвесторы.

Компании структурируют корпоративные облигации с разными сроками погашения. Структура корпоративной облигации по срокам погашения является фактором, влияющим на процентную ставку, предлагаемую по облигации.

Альтернативные продукты для обеспечения структурированного долга

На рынке также имеется множество альтернативных продуктов структурированного долгового обеспечения, которые в основном используются финансовыми учреждениями в качестве долговых ценных бумаг. Эти предложения включают набор активов, выпущенных в качестве долговых ценных бумаг.

Финансовые учреждения или финансовые агентства могут объединить продукты из своего баланса в единое предложение долговых ценных бумаг. В качестве инструмента безопасности предложение увеличивает капитал для учреждения, а также разделяет связанные активы.

Ключевые выводы

• Долговым инструментом может считаться любой тип инструмента, в первую очередь классифицируемый как долг.
• Долговой инструмент — это инструмент, который организация может использовать для привлечения капитала.
• Компании могут гибко выбирать долговые инструменты, которые они используют, а также то, как они решают их структурировать.

Что такое ипотека? Все, что нужно знать о жилищных кредитах

Наша цель — дать вам инструменты и уверенность, необходимые для улучшения ваших финансов.Хотя мы получаем компенсацию от наших кредиторов-партнеров, которых мы всегда будем указывать, все мнения принадлежат нам. Credible Operations, Inc. NMLS # 1681276 упоминается здесь как «Надежный».

Люди, желающие купить дом, редко имеют достаточно денег, чтобы оплатить все сразу. Вот почему популярны ипотечные кредиты. Они позволяют брать деньги в долг для покупки дома, обычно с первоначальным взносом, и постепенно погашать ссуду с процентами. 86% недавних покупателей жилья финансировали свою покупку за счет ипотеки. ¹

Вот что вам следует знать об ипотечных кредитах:

Итак, что такое ипотечный кредит?

Ипотека — это ссуда, которую вы берете для финансирования покупки дома или рефинансирования. Вот несколько моментов, которые следует помнить об ипотеке:

• Это охраняется вашим домом или другим имуществом.
• Вы окупаете деньги в течение определенного периода времени — обычно от 15 до 30 лет.
• Если вы не сможете произвести платежи в любой момент в течение срока кредита, кредитор может вступить во владение вашим домом путем обращения взыскания.

Важно учесть затраты до подписания договора о ссуде. Следует учитывать два основных типа затрат:

• Авансовые платежи: Это единовременные расходы, которые вы оплачиваете при покупке дома. Они включают в себя затраты на закрытие, которые обычно составляют от 2% до 5% от покупной цены вашего дома, и первоначальный взнос.
• Текущие расходы: Они представляют собой ежемесячный платеж по ипотеке, который вы будете вносить в течение всего срока действия кредита.Платеж обычно включает в себя часть вашего основного баланса и процентов. Возможно, вам также придется оформить ипотечное страхование, если ваш первоначальный взнос составляет менее 20%.

Совет по первоначальному взносу: В то время как некоторые жилищные ссуды позволяют вкладывать всего 0% или 3%, средний покупатель жилья кладет от 6% до 12%. Если ваш первоначальный взнос составляет менее 20%, то ваш кредитор может потребовать от вас оплатить ипотечное страхование до тех пор, пока вы не накопите достаточно собственного капитала.

Виды жилищных кредитов

Самыми распространенными ипотечными кредитами являются обычные займы и ссуды, финансируемые государством.Основное различие между этими типами заключается в том, кто страхует ссуду.

• Обычные ссуды обрабатываются через частных кредиторов, таких как банки, кредитные союзы и онлайн-учреждения. Поскольку обычные ипотечные кредиты гарантированы ипотечными агентствами Fannie Mae и Freddie Mac, они должны соответствовать стандартам агентства. В большей части США соответствующий кредит на односемейную недвижимость должен составлять менее 510 400 долларов США, но может достигать 765 600 долларов США в районах с высокой стоимостью.
• Джамбо-ссуды похожи на обычные ссуды, но для домов, цена которых превышает эти пределы.

Вы также можете найти ссуды, застрахованные государством, у частных кредиторов, но они поддерживаются государственными учреждениями:

• Ссуды FHA застрахованы Федеральной жилищной администрацией. Чтобы иметь право на участие, ваш кредитный рейтинг и первоначальный взнос должны соответствовать требованиям FHA по ссуде. Вам также необходимо будет оплатить ипотечную страховку при закрытии и в течение всего срока действия кредита, если ваш первоначальный взнос составляет менее 20%.
• VA Кредиты доступны ветеранам и застрахованы через U.С. Департамент по делам ветеранов. Нет никаких требований к первоначальному взносу или частному страхованию ипотеки, хотя заемщики будут платить комиссию за финансирование.
• кредитов USDA поддерживаются Министерством сельского хозяйства США. Чтобы соответствовать требованиям, вам необходимо соответствовать требованиям к доходу и купить дом в «сельской» местности, определенной USDA. Первоначального взноса нет, но заемщики оплачивают две формы ипотечного страхования.

Как работает ипотека

Когда вы берете жилищный заем, вы подписываете договор, в котором указываются ваш ежемесячный платеж, продолжительность кредита, размер кредита, ставка по ипотеке и другие условия сделки. Каждый месяц вы будете отправлять платеж своему кредитному агенту.

Выплата по кредиту и ипотечная ставка может варьироваться в зависимости от нескольких факторов:

• Первоначальный взнос: Это сумма, которую вы платите авансом при покупке дома, и выражается в процентах от стоимости дома. Более крупный первоначальный взнос сокращает сумму денег, которую вам нужно взять в долг, что может помочь снизить ваши ежемесячные платежи. Типичный первоначальный взнос составляет 20%, но вам не всегда нужна такая сумма, в зависимости от типа ипотеки.
• Кредитный рейтинг: Кредитор частично основывает ваши ставки по ипотеке на вашем кредитном рейтинге. Оценка в районе 700 и выше может помочь вам получить хорошую ставку, но все же возможно получить ипотечный кредит с более низкой оценкой. По ссуде FHA минимальный кредитный рейтинг составляет 500, если вы откладываете минимум 10%, или 580, если ставите вниз 3,5%. Обычные кредиторы стремятся набрать 620 баллов и выше.
• Отношение долга к доходу: DTI рассчитывает, какая часть вашего ежемесячного дохода идет на погашение долга, включая выплаты по ипотеке.Если вы зарабатываете 6000 долларов в месяц, и, например, 2400 долларов идут на погашение долгов и выплаты по ипотеке, то ваш коэффициент DTI составляет 40% (2400 долларов — это 40% от 6000 долларов). Для обычных кредитов обычно требуется коэффициент DTI около 43% или меньше.
• Дисконтные пункты: Это комиссии, которые вы можете заплатить кредитору за снижение процентной ставки (и, следовательно, вашего ежемесячного платежа). Ипотечные баллы обычно стоят 1% от стоимости дома. Так, например, вы заплатили бы 2000 долларов, чтобы купить одну «точку» по ипотеке на 200 000 долларов.Один балл часто может равняться снижению ставки на 0,25%, хотя точная скидка на вашу процентную ставку зависит от кредитора.

Где получить ипотеку

Вы можете получить жилищный кредит в банке, кредитном союзе или онлайн-кредиторе. Торговая площадка онлайн-ссуд Credible может помочь вам выяснить, сколько вы можете занять, получить предварительное одобрение и сравнить кредиторов. Вы можете сравнить предварительно квалифицированные ставки от всех наших кредиторов-партнеров в таблице ниже всего за несколько минут.

Проверьте условия ссуды каждого кредитора бок о бок и выберите ссуду, которая лучше всего подходит для вашего финансового положения.Как правило, значительный первоначальный взнос, высокий кредитный рейтинг, более длительный срок кредита и низкая годовая процентная ставка по ипотеке могут помочь сделать ваш платеж по ипотеке доступным.

Совет: Имейте в виду, что если вы выберете более длительный срок ссуды, вы будете платить больше процентов в течение срока ссуды.

Как получить ипотеку

Срок покупки жилья может растянуться на несколько месяцев. Но есть несколько основных шагов, которые нужно выполнить.

Вот основные части процесса:

• Просмотрите свой кредитный отчет. Вы можете претендовать на получение обычной ипотеки с кредитным рейтингом около 620 или выше, а ссуды, застрахованные государством, имеют более гибкие требования. Но если ваш счет находится на низком уровне, попробуйте улучшить свой кредитный рейтинг перед подачей заявки. Это может помочь вам получить более низкую ставку по ипотеке.

• Получите предварительное одобрение. Попросите кредитора о предварительном одобрении ипотеки. В этом письме указано, на какую сумму вы имеете право на получение кредита, исходя из вашего кредита, дохода и других факторов. Предварительное одобрение может помочь вам оценить свой домашний бюджет и сделать выгодное предложение на дом.Вам понадобится последняя налоговая декларация, квитанции о выплатах, W-2 и выписки из банковского счета для процесса предварительного утверждения.

• Присмотритесь к ставкам по ипотеке. Даже немного более низкая ставка по ипотеке может помочь вам сэкономить много денег в течение срока кредита, поэтому важно сравнивать нескольких кредиторов. Credible позволяет сделать это, заполнив одну форму.

• Договоритесь о покупке дома и заполните заявку. Агент по недвижимости может помочь вам в процессе покупки жилья, например, спланировать показ дома и договориться о покупке.После того, как вы подписали договор купли-продажи и выбрали кредитора, заполните и отправьте заявку на ипотеку.
• Получите одобрение и закройте ипотеку. Ваш кредитор изучит всю вашу информацию, чтобы убедиться, что вы можете позволить себе ссуду. Они будут проверять ваш доход, проверять ваши долги и получать кредиты. Они также подтвердят ценность дома посредством оценки.

Продолжайте читать: Как получить ипотеку

Как только кредитор одобрит вашу ипотеку, вы подпишете документы, обещающие выплатить ссуду.С этого момента лучшее, что вы можете сделать по ипотечному кредиту, — это сосредоточиться на своевременных платежах каждый месяц.

Credible позволяет быстро и легко сравнивать данные нескольких кредиторов, предоставляя фактические предварительные ставки за считанные минуты, не влияя на ваш кредитный рейтинг.

Credible упрощает получение ипотеки

• Мгновенное упрощенное предварительное одобрение: Требуется всего 3 минуты, чтобы узнать, имеете ли вы право на мгновенное упрощенное предварительное одобрение, без ущерба для вашего кредита.
• Мы сохраняем конфиденциальность ваших данных: Сравните ставки от нескольких кредиторов, при этом ваши данные не будут продаваться или рассылаться спамом.
• Современный подход к ипотеке: Завершите оформление ипотеки онлайн с помощью банковских интеграции и автоматических обновлений. Поговорите с кредитным специалистом, только если хотите.

Найти цены сейчас

¹ Национальная ассоциация риэлторов

Об авторе

Ким Портер

Ким Портер — эксперт в области кредитов, ипотеки, студенческих ссуд и управления долгом.Она была представлена ​​в US News & World Report, Reviewed. com, Bankrate, Credit Karma и других.

Прочитайте больше

Главная »Все» Ипотека » Что такое ипотека? Все, что нужно знать о жилищных кредитах

Ипотека | УСАГов

Изучите основы ипотеки.

Временная помощь по ипотеке в связи с пандемией коронавируса

Если вы финансово пострадали от пандемии коронавируса и у вас есть дом на одну семью с ипотечной ссудой, поддерживаемой государством или застрахованной FHA, вы можете запросить отсрочку по ипотеке — перерыв в выплатах по ипотеке.

Узнайте, что нужно предпринять, и вопросы, которые следует задать, если вам требуется отказ от ипотеки от вашего кредитора.

Сроки обращения взыскания по ипотечным кредитам с федеральным обеспечением

• Кредиторы и обслуживающие ссуды не имеют права обращать взыскание по ссудам, обеспеченным федеральным правительством, до 30 июня 2021 года. 31, 2021.

Что должен делать ваш кредитный обслуживающий персонал, если вы запрашиваете отсрочку

Если у вас возникли проблемы с выплатами по ипотеке с федеральным обеспечением из-за пандемии коронавируса, обратитесь к своему кредитному обслуживающему персоналу до 30 июня 2021 года, если вы иметь ссуду под федеральную поддержку.Ваш кредитный обслуживающий персонал должен:

• Отложить или сократить ваши платежи на 180 дней, если вы обратитесь к ним, чтобы договориться

• Предоставить вам еще 180 дней освобождения от ипотечного кредита по вашему запросу

• Предложите варианты того, как вы можете сделать до отсрочки или льготных платежей. Они обсудят эти варианты с вами в конце периода воздержания.

Найдите своего сотрудника по ссуде

Если вы не знаете, имеет ли ваша ипотека федеральная поддержка, просмотрите список федеральных агентств, которые предоставляют или страхуют ипотечные кредиты. Вы также можете проверить ссуду Fannie Mae и ссуду Freddie Mac, чтобы узнать, владеет ли кто-то вашей ипотечной ссудой или поддерживает ее. Вместе Fannie Mae и Freddie Mac владеют почти половиной всех ипотечных кредитов в США

.

Рефинансирование ипотеки

Рефинансирование ипотеки позволяет погасить существующую ипотеку и оформить новую ипотеку на новых условиях. Возможно, вы захотите рефинансировать свою ипотеку, чтобы воспользоваться более низкими процентными ставками, изменить свой тип ипотеки или по другим причинам.

Эти ресурсы помогут вам узнать больше о рефинансировании ипотечного кредита:

Программа обеспечения доступного жилья для дома

• Программа обеспечения доступности жилья для дома предлагала возможности для изменения или рефинансирования ипотечных кредитов, но по состоянию на 30 декабря 2016 г. новых запросов о помощи не поступало. принимаются по любой программе MHA.
• Тем не менее, программа MHA по-прежнему предлагает бесплатные консультации и помощь для домовладельцев, которые испытывают трудности при общении с ипотечными компаниями или кредиторами о своих потребностях в помощи по ипотеке. Узнайте больше о консультациях или позвоните по телефону 888-995-HOPE (4673).
• Программа альтернатив выкупа жилья по доступным ценам (HAFA) — это альтернативное решение для домовладельцев, которые заинтересованы в короткой продаже или замене права выкупа, чтобы избежать потери права выкупа.

Ипотечная компания передает ваш ссуду другой компании

• Правила Федеральной резервной системы требуют, чтобы ипотечные компании уведомляли домовладельцев, когда их ссуды передаются другой компании. Компания, которая принимает ваш заем, должна отправить вам уведомление в течение 30 дней с момента его получения.Даже с новым владельцем ссуды компания, которая «обслуживает» или обрабатывает ваш ссуду, может не измениться, и вы можете продолжать отправлять свои платежи на тот же адрес. Если этот кредитный агент сменится, вы получите отдельное уведомление.

• Для получения дополнительной информации об обслуживающих компаниях прочтите публикацию Федеральной торговой комиссии «Ипотечное обслуживание: обеспечение подсчета платежей».

Обратная ипотека

Обратная ипотека — это жилищная ссуда, которую вам не нужно возвращать, пока вы живете в своем доме.Вы погашаете ссуду только тогда, когда умираете, продаете свой дом или навсегда переезжаете. Право на участие имеют домовладельцы в возрасте от 62 лет. Эти ипотечные кредиты позволяют пожилым домовладельцам конвертировать часть капитала в свои дома в наличные без необходимости продавать свои дома или брать дополнительные ежемесячные счета.

Подробнее об обратной ипотеке.

Типы обратной ипотеки

Типы обратной ипотеки включают:

Обязательно следите за агрессивными методами кредитования, рекламными объявлениями, в которых ссуду называют «свободными деньгами», или объявлениями, в которых не раскрываются комиссии или условия ссуды.Чтобы быть сообразительным потребителем и защитить себя, запомните:

• Не отвечайте на нежелательную рекламу
• С подозрением относитесь к тем, кто утверждает, что вы можете владеть домом без первоначального взноса
• Обратитесь к консультанту по обратной ипотеке
• Никогда подпишите все, что вы не совсем понимаете
• Убедитесь, что ссуда застрахована на федеральном уровне.

Сообщение о мошенничестве или злоупотреблении

Если вы подозреваете мошенничество или злоупотребления, сообщите об этом консультанту, кредитору или обслуживающему персоналу ссуды.Вы также можете подать жалобу:

Если у вас есть вопросы, обратитесь за советом в местный Центр домовладения.

Кредиты FHA и дома HUD

Если вы покупатель жилья, у Департамента жилищного строительства и городского развития (HUD) есть две программы, которые могут помочь сделать этот процесс более доступным.

Ссуды FHA

Федеральное жилищное управление (FHA) управляет программой ссуд FHA. Это может быть хорошим выбором для ипотеки, если вы впервые покупаете ее, потому что требования не такие строгие, как для других ссуд.

Имею ли я право?

Определите свой авансовый платеж, затраты на закрытие и кредитный рейтинг перед подачей заявки:

• Оплата наличными может составлять всего 3,5% от покупной цены.

• Ваш кредитный рейтинг не должен быть высоким.

• Затраты на закрытие могут быть частично покрыты или меньше других кредитов.

Убедитесь, что цена дома находится в пределах лимита ссуды для дома FHA в его местонахождении.

Как мне подать заявление?

FHA не ссужает деньги людям.Он страхует ипотечные ссуды от кредиторов, одобренных FHA, от дефолта. Чтобы подать заявление на получение ссуды, застрахованной FHA, вам необходимо обратиться к кредитору, утвержденному FHA.

Как мне пожаловаться?

Если у вас есть жалоба на кредитную программу FHA, обратитесь в ресурсный центр FHA.

HUD Homes

Когда домовладельцы не выплачивают ссуду FHA, HUD переходит в собственность собственности, потому что HUD курирует программу ссуд FHA. Эти свойства называются либо домами HUD, либо собственностью недвижимого имущества HUD (REO).

Имею ли я право?

Ваша квалификация для покупки дома HUD зависит от вашего кредитного рейтинга, возможности получить ипотеку и суммы вашего первоначального взноса наличными. Вы также можете использовать ипотеку, застрахованную FHA, для покупки дома HUD.

Как подать заявку?

Используйте HUDHomestore, чтобы найти списки объектов недвижимости, принадлежащих HUD (REO) для продажи. Щелкните вкладку агента, чтобы найти контактную информацию, чтобы узнать больше об объекте недвижимости.

Куда мне обратиться за дополнительной помощью?

Если у вас есть вопрос или вам нужна дополнительная информация о ссудах FHA или домах HUD, вы можете:

У вас есть вопрос?

Задайте реальному человеку любой вопрос, связанный с государством, бесплатно.Они дадут вам ответ или сообщат, где его найти.

Последнее обновление: 18 февраля 2021 г.

видов ипотечных кредитов для покупки и продажи жилья

Когда я была маленькой девочкой, покупателю жилья было доступно три типа ипотечного кредита. Покупатели могли получить обычную ипотеку с фиксированной ставкой, ссуду FHA или ссуду VA. Времена определенно изменились. Сейчас существует головокружительное множество типов ипотечных ссуд — как говорится: больше типов ипотечных ссуд, чем вы можете представить!

Популярные виды программ ипотечного кредитования

Типы ипотечных кредитов с фиксированной процентной ставкой

Это дедушка их всех.Ипотечные ссуды с фиксированной процентной ставкой предоставляются на 5-летние, 10-летние, 15-летние, 20-летние, 30-летние, 40-летние и даже 50-летние сроки, и все они полностью амортизируются.

Кредиты FHA

Типы ипотечных кредитов FHA застрахованы государством посредством ипотечного страхования, которое финансируется за счет кредита. Те, кто впервые покупает жилье, являются идеальными кандидатами на ссуду FHA, потому что требования к первоначальному взносу минимальны, а баллы FICO не имеют значения.

ВА Кредиты

Заем VA — это государственный заем, доступный ветеранам, прошедшим службу в США.S. Armed Services и, в некоторых случаях, супругам погибших ветеранов. Требования различаются в зависимости от года службы и от того, было ли увольнение почетным или позорным. Основное преимущество ссуды VA заключается в том, что заемщику не нужен первоначальный взнос. Кредит гарантирован Департаментом по делам ветеранов, но финансируется обычным кредитором.

Кредиты USDA

Кредиты Министерства сельского хозяйства США предлагаются через Министерство сельского хозяйства США правомочным покупателям жилья, которые хотят приобрести сельскую недвижимость.Часто первоначальный взнос отсутствует, и ссуда USDA может быть даже более доступной, чем ссуда FHA.

Типы ипотеки с выплатой только процентов

Назвать тип ипотечной ссуды «ипотечной ссудой с только процентами» может немного ввести в заблуждение, поскольку эти ссуды на самом деле не являются процентными, то есть заемщик платит только проценты по ссуде. Ссуды с выплатой только процентов содержат возможность уплаты только процентов. Опция доступна только в течение определенного периода времени. Тем не менее, некоторые младшие ипотечные кредиты действительно являются процентными и требуют многократного платежа, состоящего из первоначального остатка кредита на дату погашения.

Гибридные виды ипотечной ссуды

Вариант ARM Типы ипотеки

Вариант АРМ-кредитов сложен. Это ипотека с регулируемой ставкой, то есть процентная ставка периодически колеблется. Как следует из названия, заемщики могут выбирать из множества вариантов оплаты и индексных ставок. Но остерегайтесь варианта минимального платежа, который может привести к отрицательной амортизации.

Типы комбинированных / комбинированных ипотечных кредитов

Этот тип ипотечного финансирования состоит из двух кредитов: первой ипотеки и второй ипотечной ссуды.Ипотечные кредиты могут быть с регулируемой или фиксированной ставкой или их комбинацией. Заемщики берут две ссуды, когда первоначальный взнос составляет менее 20%, чтобы не платить частную ипотечную страховку.

Виды ипотеки с регулируемой процентной ставкой

Ипотечные ссуды с регулируемой ставкой (ARM) бывают разных видов, цветов и размеров. Процентная ставка колеблется. Он может двигаться вверх или вниз ежемесячно, раз в полгода, ежегодно или оставаться фиксированным в течение определенного периода времени, прежде чем он изменится.

Выкуп ипотечных кредитов

Заемщики, которые изначально хотят платить более низкую процентную ставку, часто выбирают выкуп закладных.Процентная ставка снижается, потому что за снижение ставки уплачиваются комиссии, поэтому это называется выкупом. Покупатели, продавцы или кредиторы могут выкупить процентную ставку для заемщика.

Типы ипотечных кредитов специального назначения

Ипотечные кредиты «Оптимизированный-К»

Как и программа ссуды 203K, у FHA есть другая программа, которая предоставляет заемщику средства для ремонта дома путем объединения средств в один ссуду. Лимиты на ремонтные работы в долларах ниже по ссуде Streamline-K, но для нее требуется меньше документов, и ее легче получить, чем ссуду в 203K.

Мостовые / колебательные ссуды

Эти типы ипотечных ссуд используются, когда продавец выставил дом на рынок, но он еще не продан, и продавец хочет занять акции для покупки другого дома. Существующий дом продавца используется в качестве обеспечения по ссуде (также называемой «качели»).

Типы ипотечных кредитов под акции

Ссуды под акции занимают второе место и уступают уже существующей первой ипотеке. Для получения денежных средств заемщики берут ссуды под акции.Ссуды могут быть регулируемыми, фиксированными или кредитной линией, из которой заемщик может получать средства по мере необходимости.

Ипотека с общей оценкой

Несмотря на то, что они редки в США, ипотека с общим вознаграждением позволяет покупателям жилья делиться частью прироста стоимости своей собственности с инвестором или кредитором. Поскольку это предлагает кредитору гарантированный доход, это обычно означает более низкую процентную ставку и меньший ежемесячный платеж по ссуде.

Обратная ипотека

Обратная ипотека доступна любому человеку старше 62 лет, имеющему достаточный капитал.Вместо того, чтобы делать ежемесячные платежи кредитору, кредитор производит ежемесячные платежи заемщику до тех пор, пока заемщик проживает в доме. Процентная ставка может быть фиксированной или регулируемой. Прежде чем оформлять обратную ипотеку, получите независимый совет от надежного консультанта.

Виды ипотечных кредитов

Ипотека с фиксированной процентной ставкой
Если вы планируете оставаться в своем доме более 5 лет и хотите получить ежемесячный платеж по ипотеке, который никогда не изменится, ипотека с фиксированной ставкой — разумный выбор.Конечно, ваши налоги на недвижимость и страхование домовладельцев могут со временем увеличиваться, но ваша основная сумма и процентные платежи останутся прежними.
Ипотечные ссуды с фиксированной ставкой доступны на 30, 20, 15 и даже 10 лет, но наиболее распространенные ссуды с фиксированной процентной ставкой — это ипотеки на 15 и 30 лет.
Фиксированная ставка на 30 лет
Эта ипотека с фиксированной ставкой окупается за 30 лет и является самой простой ссудой с фиксированной ставкой, на которую можно претендовать. Поскольку это более длительный срок, это дает вам первый шанс сохранить ваши ежемесячные выплаты по ипотеке на низком уровне и использовать лишние деньги для других целей.
Фиксированная ставка на 15 лет
Ипотечный кредит с фиксированной ставкой окупается за 15 лет. Он предлагает более низкую процентную ставку, чем 30-летняя ипотека, и сэкономит вам значительную сумму процентов в течение срока действия кредита. Большая часть вашего платежа идет на основную сумму и меньше на проценты, что позволяет вам наращивать капитал вдвое быстрее, чем 30-летняя ипотека. Однако ежемесячный платеж по ипотеке будет значительно выше, чем при 30-летней ипотеке.

Ипотека с регулируемой процентной ставкой (ARM)
Если вам нравятся изначально более низкая процентная ставка и более низкие ежемесячные платежи, и вас не беспокоит возможное повышение ставки, вы можете рассмотреть возможность ипотеки с регулируемой ставкой.Эти типы ипотечных кредитов имеют процентную ставку, которая изменяется через определенные промежутки времени (то есть каждые 6 месяцев или каждый год) в зависимости от меняющихся рыночных условий. Если процентные ставки повысятся, ваш ежемесячный платеж по ипотеке также увеличится. Однако, если ставки снизятся, упадут и выплаты по ипотеке.

Начальная ставка для ARM обычно ниже, чем ставка, предлагаемая по стандартной ипотеке с фиксированной ставкой. При более низких начальных процентных ставках начальные ежемесячные платежи будут ниже, поэтому вы сможете претендовать на большую сумму ипотеки.

Распространенные типы ARM:
7/1 ARM
Кредит с фиксированной процентной ставкой и ежемесячными платежами в течение первых 7 лет, а затем с годовой регулируемой процентной ставкой на оставшиеся 23 года.
3/1 ARM
Кредит с фиксированной процентной ставкой и ежемесячными платежами в течение первых 3 лет, а затем с годовой регулируемой ставкой на оставшиеся 27 лет.
1 год ARM
30-летний кредит с процентной ставкой и ежемесячными платежами, которые корректируются ежегодно.
6 месяцев ARM
30-летний кредит с процентной ставкой и ежемесячными платежами, которые корректируются каждые 6 месяцев.

Воздушная ипотека
Если вы планируете продать или рефинансировать свой дом через несколько лет и хотите фиксированный, низкий ежемесячный платеж, тогда воздушный заем может сработать для вас. Воздушные ссуды предлагают более низкие процентные ставки для более краткосрочного финансирования, обычно на пять, семь или десять лет. В конце срока займа останется остаток основной суммы займа, и кредитор потребует рефинансирования или погашения непогашенного остатка единовременным или «воздушным» платежом.Поскольку этот заем является очень краткосрочным, и кредитор принимает на себя меньший риск, ему легче получить право на получение кредита этого типа, чем для получения кредита с погашением в течение 30 лет.

FHA Mortgages
FHA (Федеральная жилищная администрация) ипотека предлагает низкие первоначальные взносы, доход, активы и квалификационные критерии кредита, которые могут быть более привлекательными для покупателей, чьи потребности в ипотеке подпадают под региональные руководящие принципы FHA по ссуде.

FHA — это программа с фиксированной или регулируемой ставкой с первоначальным взносом примерно в три процента от покупной цены.Поскольку квалификационные коэффициенты более мягкие, вы можете получить разрешение на получение большей суммы кредита с меньшим доходом. Все ваши заключительные расходы могут быть связаны с подарком продавца в размере до 6%. Существуют ограничения на сумму кредита, которые различаются в зависимости от региона страны.

VA Mortgages
Министерство по делам ветеранов США было создано в 1944 году после принятия первоначального законопроекта о военнослужащих. Во многие положения этого законопроекта была включена программа помощи вернувшимся ветеранам Второй мировой войны в покупке нового дома.С тех пор программа время от времени расширялась, чтобы включать в нее других ветеранов (см. Права на участие ниже).

Предоставляемая помощь является гарантией части ипотечной ссуды, используемой для финансирования покупки первичного дома. Каждому имеющему на это право ветерану дается денежная сумма в долларах, которая может быть использована вместо первоначального взноса за дом и может привести к получению ссуды в размере 100% от покупной цены.

Какой вариант ипотеки вам подходит?

Обычная ипотека — это жилищная ссуда, которая подпадает под соответствующий лимит ссуды в размере 548 250 долларов США и может достигать 822 375 долларов США в области высоких затрат, которая ежегодно устанавливается Федеральным агентством жилищного финансирования.Процентная ставка фиксированная, а срок кредита обычно составляет 15 или 30 лет.

• Требуется более высокий кредитный рейтинг
• Позволяет немного меньшие авансовые платежи
• Имеет более либеральные стандарты собственности
• Требуется частное ипотечное страхование (PMI), если падение составляет менее 20%

Подходит для: людей с первоначальным взносом или собственным капиталом

Обычный

Стандартная ипотека с фиксированной процентной ставкой

Существует несколько вариантов jumbo, если вам нужен жилищный заем, превышающий текущий соответствующий лимит для более дорогих рынков недвижимости.

• Фиксированные или регулируемые ставки
• Часто требуется кредитный рейтинг 700 или выше
• Часто требуется минимум 10%

Подходит для: покупателей дорогих домов

JUMBO

Ссуды сверх условного лимита ссуды

ссуд FHA поддерживаются Федеральной жилищной администрацией и предназначены для того, чтобы помочь заемщикам с низкими доходами купить дом.

• Первоначальный взнос от 3,5%
• Кредитный рейтинг от 600
• Необходимые выплаты взносов по ипотечному страхованию

Подходит для: Заемщиков, которым требуется дополнительная помощь, квалификация

FHA

Низкий первоначальный взнос и более низкие кредитные требования

Ссуды в размере

VA обеспечены Департаментом по делам ветеранов. Ветераны, действующие военнослужащие и оставшиеся в живых супруги с соответствующим доходом и кредитом могут купить основное место жительства на выгодных условиях.

• Без первоначального взноса
• Требуется предоплата за финансирование VA
• Без ипотечного страхования

Подходит для: заемщиков с военной квалификацией

Узнать больше

ВА

Ветеранам и членам их семей

ссуд USDA обеспечены или выпущены U.С. Департамент сельского хозяйства. Ваши мечты о сельском домовладении в маленьком городке станут реальностью с жилищным кредитом Министерства сельского хозяйства США.

• Авансовый платеж не требуется для большинства объектов недвижимости
• Кредиты на улучшение жилищных условий и варианты грантов
• Применяются лимиты дохода и максимальная стоимость имущества
• Доступно только в определенных регионах, как указано в USDA

Подходит для: покупателей из сельской местности и некоторых пригородных районов, отвечающих критериям дохода и желающих получить низкий или нулевой первоначальный взнос

долларов США

Кредиты в сельской местности без первоначального взноса

Специальные кредитные программы учитывают особые и уникальные потребности, например, самозанятых заемщиков, которым сложно показать свой доход, или типов собственности, выходящих за рамки нормы.

Подходит для: Заемщиков, у которых есть уникальная квалификация или имущественные потребности

Специальность

Готовые решения

Эти продукты обеспечивают финансирование в процессе строительства и ипотечную ссуду, объединенные в одну ссуду.

Подходит для: ремонта верха, нового строительства и крупномасштабного ремонта дома

Ремонт и строительство

Для строительства или ремонта дома вашей мечты

Обратная ипотека — это противоположность традиционной жилищной ссуде: вместо ежемесячного платежа по ипотеке кредитор платит вам.Вы по-прежнему несете ответственность за уплату налогов на недвижимость, страховку домовладельца и другие связанные с этим расходы. Большинство из них застрахованы Федеральной жилищной администрацией как ипотечные ссуды с конверсией собственного капитала (HECM).