brinmax

Принят закон о новых мерах адресной поддержки семей с детьми

Принят в третьем, окончательном чтении закон, положения которого направлены на реализацию задач, поставленных в Послании Президента РФ.

«Депутаты совместно с Правительством оперативно работают над выполнением Послания Президента. Приняты социально значимые законодательные инициативы, реализация которых должна начаться в ближайшее время», — сказал ранее Председатель Государственной Думы Вячеслав Володин

По его словам, одна из поправок касается размера пособия женщинам, вставшим на медицинский учет в ранние сроки беременности. «Размер такого пособия составит половину прожиточного минимума, а получать его с 1 июля будут те, у кого в семье среднедушевой доход не превышает прожиточного минимума в регионе», — пояснил Вячеслав Володин.

«Вторая поправка, — сообщил он, — вводит с 1 июля текущего года ежемесячное пособие на ребенка в возрасте от восьми до 16 лет включительно. Такое пособие будут выплачивать родителям в неполных семьях с доходом ниже прожиточного минимума по региону. Размер выплаты будет приравнен к половине детского регионального прожиточного минимума. Важно, что размер пособия будет расти вместе с прожиточным минимумом». 

Еще одна инициатива предусматривает стопроцентную оплату больничного по уходу за детьми в возрасте до семи лет независимо от стажа родителей. «Это в первую очередь коснется матерей, имеющих небольшой стаж, и позволит поддержать молодые семьи с детьми-дошкольниками», — отметил Вячеслав Володин.

Подробнее о поправках

Закон предусматривает, что женщинам, вставшим на учет в медорганизации в ранние сроки беременности, будет с 1 июля 2021 года выплачиваться не единовременное, а ежемесячное пособие.

Пособие составит 50 % от прожиточного минимума в субъекте РФ.  Право на эту выплату будут иметь женщины, срок беременности которых составляет шесть и более недель, если они встали на учет в медицинских организациях в ранние сроки беременности (до 12 недель) и размер среднедушевого дохода их семей не превышает величину прожиточного минимума на душу населения в субъекте РФ.

Ежемесячное пособие будет назначаться ПФР. Оно будет выплачиваться:

• за период, начиная с месяца постановки на учет, но не ранее наступления шести недель беременности, до месяца родов или прерывания беременности – в случае ее обращения за указанным пособием в течение 30 дней со дня постановки на учет в медорганизации;
• за период, начиная с месяца ее обращения за назначением указанного пособия, но не ранее наступления шести недель беременности, до месяца родов или прерывания беременности – в случае ее обращения за указанным пособием по истечении 30 дней со дня постановки на учет в медицинской организации.

Перечень документов, необходимых для назначения пособия, и формы заявлений о его назначении установит Правительство.

Кроме того, законом вводится с 1 июля 2021 года новый вид выплат – ежемесячное пособие на ребенка в возрасте от восьми до 16 лет включительно. Его размер составит 50 % от прожиточного минимума для детей в субъекте РФ.

Право на пособие будет у неполных семей, если размер среднедушевого дохода не превышает величину прожиточного минимума на душу населения в субъекте РФ. Единственным родителем, имеющим право получить пособие, признается родитель ребенка, который указан в свидетельстве о рождении ребенка, при условии, что в этой записи отсутствуют сведения о втором родителе ребенка или сведения об отце в запись акта о рождении ребенка внесены по заявлению матери ребенка, либо в случае, если второй родитель ребенка умер, признан безвестно отсутствующим или объявлен умершим.

Если в семье несколько детей в возрасте от восьми до 16 лет, пособие выплачивается на каждого ребенка с единственным родителем или на каждого ребенка, в отношении которого предусмотрена на основании судебного решения уплата алиментов.

Пособие устанавливается на 12 месяцев, но не более чем до достижения ребенком возраста 17 лет.

Выплаты будут со дня достижения ребенком восьми лет, если обращение за назначением указанного пособия последовало не позднее шести месяцев со дня достижения ребенком такого возраста, но не ранее чем с 1 июля 2021 года. В остальных случаях пособие выплачивается со дня обращения.

Еще один пункт — пособие по временной нетрудоспособности при необходимости осуществления ухода за больным ребенком до восьми лет. С 1 сентября 2021 года оно будет выплачиваться в размере 100 % среднего заработка.

Часто задаваемые вопросы о бесплатной учетной записи Azure

мировой опыт борьбы с отходами

Чтобы облегчить населению жизнь, французские власти стараются лучше его информировать и объяснять принципы сортировки. Например, в Париже одно время была распространена система «электронных помощников», которые висели над мусоркой и после сканирования упаковки подсказывали, в какую именно урну ее следует опустить.

Для нестандартных вещей существуют специальные пункты, куда их нужно вывозить самостоятельно, — около 4,5 тыс. по стране. А вот за выброс таких отходов в неположенных местах грозит штраф.

Проблема мусора для Франции носит не только экологический, но также и политический характер. Основным вызовом в сфере сохранения экологии в Евросоюзе называют переработку пластмасс. В мае 2018 года Еврокомиссия обнародовала правила, по которым токсичные пластмассы необходимо заменить на альтернативные материалы. Франция в этом пока уступает своим соседям — по данным Евростата, страна перерабатывает около 25% производимых пластмасс, что в два раза меньше, чем в Германии и Нидерландах. Но власти уже запретили одноразовые пластиковые пакеты в местных супермаркетах, чтобы выполнить свое обещание по использованию только переработанных материалов на территории всей Франции к 2025 году.

Переработкой отходов в стране занимаются 300 специализированных предприятий, которые производят 2,3 млн тонн вторичного сырья ежегодно. А общий уровень переработки в стране составляет 42%. При этом с момента принятия первого закона о переработке бытовых отходов в 1975 году количество свалок в стране уменьшилось с 6 тыс. до 230, а число мусоросжигательных заводов — с 300 до 128.

Также во Франции в последние годы набирает популярность социально-ответственная концепция потребления. Она строится на четырех принципах: демократичность, общественная полезность, смешанные ресурсы и их общее использование. Например, в Париже этот подход на практике вылился в создание 15 центров по сбору, ремонту и повторной реализации различной продукции. Центры эти разбиты по категориям — текстиль, картон, спорттовары, игрушки, бытовая техника и некоторые другие. 

Калькулятор сложных процентов — NerdWallet

Баланс ваших сберегательных счетов и инвестиции могут со временем расти быстрее благодаря магии начисления сложных процентов. Воспользуйтесь калькулятором сложных процентов, указанным выше, чтобы увидеть, насколько он может иметь для вас большое значение.

Использование этого калькулятора сложных процентов

• Попробуйте свои расчеты как с ежемесячным взносом, так и без него — скажем, от 50 до 200 долларов, в зависимости от того, что вы можете себе позволить.

Федерально застрахован NCUA

Alliant Credit Union High-Rate Savings

Discover Bank Online Savings

0.Рекламируемый сберегательный счет в Интернете на 40% APY по состоянию на 02/12/2021

Эти денежные счета объединяют в одном продукте услуги и функции, аналогичные чековым, сберегательным и / или инвестиционным счетам. Счета управления денежными средствами обычно предлагаются небанковскими финансовыми учреждениями.

Эти денежные счета объединяют в одном продукте услуги и функции, аналогичные чековым, сберегательным и / или инвестиционным счетам. Счета управления денежными средствами обычно предлагаются небанковскими финансовыми учреждениями.

CD (депозитный сертификат) — это тип сберегательного счета с фиксированной процентной ставкой и сроком, который обычно имеет более высокие процентные ставки, чем обычные сберегательные счета.

CD (депозитный сертификат) — это тип сберегательного счета с фиксированной процентной ставкой и сроком, который обычно имеет более высокие процентные ставки, чем обычные сберегательные счета.

Comenity Direct CD

Discover Bank CD

Годовая процентная доходность (APY) 0,50% по состоянию на 16.09.2021

Текущие счета используются для повседневных депозитов и снятия наличных.

Текущие счета используются для ежедневного внесения и снятия наличных.

Платежи по счетам денежного рынка аналогичны сберегательным счетам и имеют некоторые функции проверки.

Платежи по счетам денежного рынка аналогичны сберегательным счетам и имеют некоторые функции проверки.

Вот более подробный взгляд на то, как работают сложные проценты:

Что такое сложные проценты?

Для вкладчиков определение сложных процентов является основным: это процент, который вы зарабатываете как на свои первоначальные деньги, так и на проценты, которые вы продолжаете накапливать.Сложный процент позволяет вашим сбережениям со временем расти еще быстрее.

На счете, на котором выплачиваются сложные проценты, например на стандартном сберегательном счете, доход добавляется к исходной основной сумме в конце каждого периода начисления сложных процентов, обычно ежедневно или ежемесячно. Каждый раз, когда проценты рассчитываются и добавляются на счет, больший баланс приводит к большему заработку процентов, чем раньше.

Например, если вы положите 10 000 долларов на сберегательный счет с годовой доходностью 1%, начисляемой ежедневно, вы получите 101 доллар в виде процентов в первый год, 102 доллара во второй год, 103 доллара в третий год и так далее. После 10 лет начисления сложных процентов вы заработали бы в общей сложности 1052 доллара в виде процентов.

Но помните, это всего лишь пример. Для более долгосрочных сбережений есть лучшие места, чем сберегательные счета, для хранения ваших денег, включая Roth или традиционные IRA и компакт-диски.

Суммарный доход от инвестиций

Когда вы инвестируете на фондовом рынке, вы получаете не фиксированную процентную ставку, а доход, зависящий от изменения стоимости ваших инвестиций. Когда стоимость ваших инвестиций возрастает, вы получаете прибыль.

Если вы оставляете свои деньги и прибыль, которую вы зарабатываете, инвестированными на рынке, эта прибыль со временем складывается так же, как и проценты.

Если вы вложили 10 000 долларов в паевой инвестиционный фонд и фонд заработал 7% прибыли за год, вы получите 700 долларов, а ваши инвестиции составят 10 700 долларов. Если в следующем году вы получите в среднем 7% прибыли, тогда ваши инвестиции будут стоить 11 449 долларов.

С годами эти деньги действительно могут складываться: если вы храните эти деньги на пенсионном счете более 30 лет и получаете, например, средний доход в 7%, ваши 10 000 долларов вырастут до более чем 76 000 долларов.

В действительности доходность инвестиций будет меняться из года в год и даже изо дня в день. В краткосрочной перспективе более рискованные инвестиции, такие как акции или паевые инвестиционные фонды, могут фактически потерять ценность. Но в долгосрочной перспективе история показывает, что диверсифицированный портфель роста может приносить в среднем от 6% до 7% в год. Доходность инвестиций обычно указывается с учетом годовой нормы прибыли.

Компаундирование может помочь в достижении ваших долгосрочных сбережений и инвестиционных целей, особенно если у вас есть время, чтобы позволить ему творить чудеса в течение многих лет или десятилетий.Вы можете заработать намного больше, чем вы начали.

Другие калькуляторы NerdWallet

Компаундирование с дополнительными взносами

Какими бы впечатляющими ни были сложные проценты, прогресс в достижении целей экономии также зависит от постоянных вкладов.

Вернемся к примеру выше. Ежемесячно вкладывая дополнительно 100 долларов на свой сберегательный счет, вы получаете 23 677 долларов через 10 лет при ежедневном начислении. Процентная ставка составит 1 677 долларов США на общую сумму вкладов в размере 22 000 долларов США.

Что такое усреднение долларовой стоимости?

Когда лучше всего инвестировать?

Ответ на этот извечный вопрос об инвестировании обманчиво прост: когда цены низкие. Однако попытаться рассчитать рынок — дождаться лучшего времени для покупки или продажи инвестиции — чрезвычайно сложно. К счастью, есть проверенная временем стратегия, которая поможет вам покупать больше, когда цены ниже, и меньше, когда цены выше. Это называется усреднением долларовой стоимости.

Что такое средняя стоимость в долларах?

Усреднение стоимости в долларах — это практика инвестирования фиксированной суммы в долларах на регулярной основе, независимо от цены акций. Это хороший способ развить дисциплинированную инвестиционную привычку, более эффективно инвестировать и потенциально снизить уровень стресса, а также свои расходы.

Допустим, вы вкладываете 100 долларов каждый месяц. Когда рынок растет, ваши 100 долларов будут покупать меньше акций, но когда рынок падает, ваши деньги будут покупать больше. Со временем эта стратегия могла бы снизить вашу среднюю стоимость одной акции — по сравнению с тем, что вы бы заплатили, если бы вы купили все свои акции сразу, когда они были бы дороже, чем в среднем.

Как работает усреднение долларовой стоимости
При средней долларовой стоимости

Сроки	Сумма	Цена акции	Приобретена акция
Месяц 1	$ 100	$ 5	20
2 месяц	$ 100	$ 5	20
Месяц 3	$ 100	$ 2	50
Месяц 4	$ 100	$ 4	25
Месяц 5	$ 100	$ 5	20
	Всего инвестировано:	Средняя стоимость акции:	Всего выкуплено акций:
	500 долларов США	$ 3. 70	135

Пример является гипотетическим и предназначен только для иллюстративных целей.

Как вы можете видеть выше, усреднение долларовой стоимости позволило нашему гипотетическому инвестору воспользоваться снижением цены в 3-м месяце, что значительно снизило среднюю стоимость акции. Несмотря на то, что за четыре месяца из пяти уплатил 4 доллара и более за акцию, средняя стоимость акции составила 3,70 доллара, и инвестор смог приобрести в общей сложности 135 акций.

Без учета средней стоимости в долларах

Пример является гипотетическим и предназначен только для иллюстративных целей.

Напротив, если бы все 500 долларов были инвестированы в первый месяц, средняя стоимость одной акции составила бы 5 долларов на 100 акций.

В идеальном мире инвестор разместил бы всех денег в 3-м месяце и ушел бы с 250 акциями. Однако не было возможности заранее узнать, что это было лучшее время для покупки, поэтому так важно рассчитывать средние долларовые затраты. Если вы инвестируете часто и регулярно в течение длительного периода времени, вы с меньшей вероятностью упустите эти возможности для покупки.

Выгода от средней стоимости в долларах

Хотя потенциальное снижение затрат на акцию является одной из веских причин для усреднения долларовых затрат, есть и другие преимущества, которые следует учитывать.

• Устанавливает хорошие инвестиционные привычки. Даже если вы знаете, что инвестировать нужно регулярно, иногда возникает соблазн потратить деньги, предназначенные для инвестирования, на другие цели. Если вы настроите регулярные автоматические взносы, вы с меньшей вероятностью упустите деньги, которые вы вкладываете, с большей вероятностью разовьете инвестиционную дисциплину и с большей вероятностью будете придерживаться своего плана.
• Он делает вас открытыми для возможностей. Выбор времени рынка — попытка точно определить, когда рынок достигнет своего пика или дна, и соответственно покупать и продавать — практически невозможна даже для профессиональных инвесторов. Усреднение долларовой стоимости помогает быть уверенным, что вы будете у дверей, когда появится возможность. Недавние события служат примером того, почему так важна устойчивая инвестиционная стратегия. Если вы прекратили инвестировать в преддверии выборов в США в 2016 году — когда неопределенность толкала рынки вниз — вы, возможно, пожалели о своем решении в последующие дни, когда рынок подскочил до рекордных максимумов.

Минимум сожалений

долларов также может помочь предотвратить подрыв вашего портфеля эмоциями. Например, если вы инвестируете большую сумму денег в одну сделку, вы с большей вероятностью будете сожалеть, если эта сделка окажется неудачно рассчитанной. Бихевиористские экономисты отмечают, что большинство людей по своей природе не склонны к потерям — они склонны сильнее реагировать на потери (или их перспективу), чем на прибыль. Но при усреднении долларовой стоимости вы со временем инвестируете меньшие суммы денег, что облегчает несвоевременное вложение.

Также существует предвзятость привязки, при которой инвестор может отказаться продавать инвестицию, купленную по исторически высокой цене, потому что он или она считает, что она все еще «стоит» этой стоимости. При усреднении долларовой стоимости позиции инвестор с меньшей вероятностью будет цепляться за один ценовой якорь, что упрощает покупку и продажу в соответствии с заранее определенным планом.

Знаете ли вы?

Вы можете воспользоваться преимуществами усреднения долларовых затрат, настроив автоматические взносы в свою учетную запись Schwab Intelligent Portfolios.

Что произойдет, если вы заплатите только минимальную сумму по кредитной карте

Редакционная группа Select работает независимо, чтобы анализировать финансовые продукты и писать статьи, которые, как мы думаем, будут полезны нашим читателям. Мы можем получать комиссию, когда вы переходите по ссылкам на продукты наших аффилированных партнеров.

Может возникнуть соблазн просто заплатить эту небольшую минимальную сумму по счету по кредитной карте, но это может оказаться очень дорогостоящим.

Когда вы получаете счет по кредитной карте, вы обычно можете заплатить три суммы: минимальный к оплате, остаток по выписке и текущий остаток.Минимальный платеж — это наименьшая сумма денег, которую вы должны платить каждый месяц, чтобы поддерживать свою учетную запись в хорошем состоянии. Баланс выписки — это общий остаток на вашем счете за этот платежный цикл. Текущий остаток — это общая сумма вашего последнего счета плюс все недавние платежи.

Эксперты рекомендуют полностью ежемесячно оплачивать остаток по выписке, но бывают случаи, когда это невозможно. В таких случаях важно внести хотя бы минимальный платеж, чтобы ваша учетная запись оставалась актуальной, и вы не понесли никаких штрафов за просрочку платежа или штрафных годовых.

Ниже выберите отзывы о том, что произойдет, если вы заплатите только минимальную сумму, и шаги, которые вы можете предпринять, если у вас возникнут проблемы с оплатой выписки в полном объеме.

Как рассчитывается ваш минимальный платеж

Минимальные платежи рассчитываются по-разному от банка к банку, но чаще всего устанавливается «нижний предел», обычно 25 или 35 долларов, что является самым низким минимальным платежом, который с вас взимается.

Однако, если остаток по выписке меньше минимального, минимальный платеж будет равен общему остатку.Например, если минимальный размер составляет 35 долларов США, но ваш баланс составляет 11,95 долларов США, ваш минимальный платеж будет равен остатку на вашем счете — 11,95 долларов США.

Что происходит, когда вы вносите только минимальный платеж

Хотя важно сделать хотя бы минимальный платеж, нецелесообразно переносить баланс из месяца в месяц, потому что вы увеличите процентные расходы (если только вы не получаете выгоду от вступления 0% годовых) и риск влезть в долги.

Согласно Закону о кредитных картах от 2009 года, эмитенты карт обязаны включать «предупреждение о минимальном платеже» в каждую выписку по счету.Это часто представлено в виде таблицы, в которой указано общее время для выплаты вашего баланса и общая сумма, которую вы в конечном итоге заплатите (включая проценты), если вы платите только минимум. Иногда будет пример, показывающий, что произойдет, если вы заплатите больше минимума, и, как следствие, более низкие проценты.

Вот пример таблицы, показанной в моем последнем утверждении. Для справки, мой минимальный платеж составляет 25 долларов, а процентная ставка — 15,99%.

Предупреждение о минимальном платеже

Если я сделаю только минимальный платеж в 25 долларов каждый, мне потребуется примерно четыре года, чтобы погасить мой баланс в 827,32 доллара. За это время я заработал около 285 долларов.68 процентов. Увеличив свой минимальный платеж всего на 4 доллара до 29 долларов, я сэкономлю 57 долларов и уменьшу время выплаты моего баланса примерно до трех лет.

Плата только по минимуму обходится дорого, поэтому выплачивайте остаток полностью каждый месяц, чтобы избежать высоких процентных платежей и долгов.

Помимо таблицы, в которой указаны результаты оплаты только минимума, некоторые карты, такие как Apple Card, начинают включать интерактивные платежные инструменты, которые показывают вам процентные расходы, которые вы понесете, если вы заплатите только минимум.

Итог

Хотя предпочтительна оплата полного баланса по выписке, могут быть случаи, когда вы можете сделать только минимальный платеж. В таких ситуациях может быть нормально платить только минимум, но не в долгосрочной перспективе. Как только у вас появятся средства для покрытия вашего баланса, погасите их полностью. По крайней мере, вы должны попытаться заплатить больше минимума, даже если вы не можете позволить себе полный баланс.

Если у вас возникли проблемы с регулярной оплатой выписки в полном объеме, это может быть признаком более серьезной проблемы.Просмотрите свой денежный поток и привычки тратить, чтобы увидеть, есть ли место для сокращения расходов. Вы также можете изменить срок оплаты счета на более удобный, когда вам заплатят.

Другой вариант — открыть кредитную карту, предлагающую начальную ставку 0% годовых на новые покупки, или кредитную карту с переводом баланса, предлагающую беспроцентную ставку на срок до 21 месяца.

Если вам нужен более длительный вводный период перевода баланса, рассмотрите возможность использования карты Citi Simplicity® Card с годовой ставкой 0% в течение первых 21 месяца после открытия счета при переводе баланса и 0% годовой процентной ставкой в ​​течение 12 месяцев для новых покупок (затем 14.От 74% до 24,74% переменной годовых). Переводы баланса должны быть выполнены в течение четырех месяцев с момента открытия счета.

Информация об Apple Card была собрана Select самостоятельно и не проверялась и не предоставлялась эмитентом карты до публикации.

От редакции: Мнения, анализы, обзоры или рекомендации, выраженные в этой статье, принадлежат только редакции Select, и не были рассмотрены, одобрены или иным образом одобрены какой-либо третьей стороной.

Вот как в течение 5 минут сказать, что кто-то никогда не разбогатеет

Может быть, вы хотите достичь определенной степени финансовой свободы. Может быть, вы хотите быть невероятно богатым. Или, может быть, вы просто хотите меньше беспокоиться о своих финансах и финансовом будущем.

Или, может быть, вы захотите иметь 1 миллион долларов в своей 401 (k), когда выйдете на пенсию. (Если да, то вот как.)

Независимо от вашей цели, для ее достижения вам потребуются базовые знания в области сбережений и инвестирования, что, к сожалению, является проблемой для большинства людей.Согласно недавнему исследованию, большинство людей не могут пройти базовый тест на финансовую грамотность из 5 вопросов.

Во-первых, вопросы. Ответы ниже.

Вопросы для теста на финансовую грамотность

1. Предположим, у вас есть 100 долларов на сберегательном счете, приносящие 2% годовых. Сколько у вас будет через пять лет?

• Более 102 долларов
• Менее 102 долларов
• Ровно 102 доллара

2. Представьте, что процентная ставка на вашем сберегательном счете составляет 1 процент в год, а инфляция — 2 процента в год.Могут ли через год деньги на счете купить больше, чем сегодня, точно так же, как сегодня, или меньше, чем сегодня?

3. Если процентные ставки повысятся, что обычно произойдет с ценами на облигации? Подниматься, падать, оставаться прежним, или нет отношений?

• Повышение
• Падение
• Остаться прежним
• Нет связи между процентными ставками и ценами на облигации

4. 15-летняя ипотека обычно требует более высоких ежемесячных платежей, чем 30-летняя ипотека, но общая сумма проценты за весь срок кредита будут меньше.

№ 5. Покупка акций одной компании обычно обеспечивает более безопасный доход, чем акции паевого инвестиционного фонда.

И вот вопрос о бонусе:

6. Предположим, вы задолжали 1000 долларов по ссуде, а процентная ставка, которую вы взимаете, составляет 20 процентов в год, начисляемых ежегодно. Если бы вы ничего не выплатили по этой процентной ставке, сколько лет понадобилось бы, чтобы ваша задолженность удвоилась?

• Менее 2 лет
• 2–4 года
• 5–9 лет
• Более 10 лет

Ответы на тест на финансовую грамотность

1.Предположим, у вас есть 100 долларов на сберегательном счете, приносящие 2% годовых. Сколько у вас будет через пять лет?

Если вы инвестируете 100 долларов под 2 процента, через год вы заработаете 2 доллара в виде процентов.

Через пять лет у вас будет не менее 10 долларов, так как вы зарабатываете 2 доллара в год.

Но подождите, это еще не все: через год у вас будет 102 доллара, поэтому 2 процента будут применяться к 102 долларам, а не к 100 долларам, поэтому за второй год вы заработаете 2,04 доллара.

В этом сила начисления процентов: по мере роста ваших сбережений растет и ваша прибыль.

Это означает, что через пять лет у вас будет 110,41 доллара. Это здорово … но богатым от этого не станет. Даже если вам каким-то образом удастся заработать 10% годовых, ваши сбережения вырастут только до 161,05 доллара. Отличная отдача, но в чистых долларах, конечно, не в деньгах, на которые можно уйти на пенсию.

Вот почему следующее предложение так важно:

Сколько вы сэкономите, имеет гораздо большее значение, чем ваша норма прибыли.

Достигаемая вами норма прибыли, по крайней мере, частично находится вне вашего контроля.Но что вы можете полностью контролировать, так это то, сколько вы экономите.

Допустим, вы зарабатываете 40 000 долларов в год и откладываете 3 процента своей зарплаты. Это означает, что вы сэкономите 1200 долларов в первый год. Если вы заработаете 4% прибыли на эти деньги, через год у вас будет 1248 долларов. Если вы получите 8-процентную прибыль, у вас будет 1296 долларов. Это не только лучшая отдача — это в два раза лучше.

Но если вы увеличите норму сбережений на 1 процент до 4 процентов, у вас будет 1600 долларов, даже если вы не получите никакой прибыли.

И вот почему, если вы хотите разбогатеть, самое важное, что вы можете сделать, — это сосредоточить почти все свое внимание на норме сбережений, а не на норме прибыли.

Чем больше вы сэкономите, особенно на раннем этапе, тем больше у вас будет позже.

Так что потратьте немного времени на изучение инвестирования.

А затем потратьте большую часть своего времени на поиск способов сэкономить больше денег.

2. Представьте, что процентная ставка на вашем сберегательном счете составляет 1 процент в год, а инфляция — 2 процента в год.Могут ли через год деньги на счете купить больше, чем сегодня, точно так же или меньше, чем сегодня?

Инфляция — это показатель удорожания товаров и услуг. Если инфляция вырастет на 2 процента, это означает, что средняя стоимость товаров вырастет на 2 процента.

Это означает, что если вы зарабатываете только 1 процент от своих сбережений, вы делаете один шаг вперед и два шага назад, что означает чистую потерю покупательной способности в размере 1 процента.

То же самое верно, если вы получаете повышение заработной платы на 2 процента, но инфляция повышается на 3 процента.Вот почему многие компании называют ежегодный общий рост «увеличением стоимости жизни»; теоретически вы не получаете прибавки; ваше увеличение заработной платы только компенсирует потерю покупательной способности из-за инфляции.

Все это является причиной того, что доходность ваших инвестиций должна опережать инфляцию. В противном случае вы действительно не продвинетесь вперед.

3. Если процентные ставки повысятся, что обычно произойдет с ценами на облигации? Подниматься, падать, оставаться прежним, или нет отношений?

Эмитент облигации обещает выплатить установленную процентную ставку в течение определенного срока.Фактически покупатель ссужает деньги эмитенту. Инвесторы могут торговать этими облигациями так же, как и акциями.

Итак, если у меня есть 5-летняя облигация, по которой выплачивается 5 процентов, а процентная ставка повышается до 6 процентов, моя облигация стоит меньше, чем новые облигации, выпущенные под 6 процентов. Это означает, что стоимость моей облигации падает. Кто хочет 5 процентов, когда они могут получить 6?

Вот почему цены на облигации растут, когда процентные ставки падают, и цены облигаций падают, когда процентные ставки растут.

И вот почему, если я купил кучу 6-процентных облигаций, по сути, я держу пари, что процентные ставки упадут, так что мои облигации вырастут в цене.Конечно, я также получаю проценты по этим облигациям — но почему бы не увеличить их вдвое?

4. 15-летняя ипотека обычно требует более высоких ежемесячных платежей, чем 30-летняя ипотека, но общая сумма процентов в течение срока ссуды будет меньше.

Допустим, вы одалживаете 200 000 долларов на покупку дома. (Для простоты мы оставим страховку домовладельца, налоги, PMI и т. Д. И сосредоточимся только на принципах и процентах.)

Если вы получите 30-летнюю ипотеку под 4 процента, ваш ежемесячный платеж составит 954 доллара.83. Через 30 лет вы заплатите в общей сложности 143 739 долларов в виде процентов.

Если вы получаете ипотеку на 15 лет под 3,5 процента (поскольку процентные ставки по ссудам на 15 лет и 30 лет всегда ниже), ваш ежемесячный платеж составит 1429,77 долларов. Это на 474,94 доллара больше в месяц.

Но вы заплатите всего 57 358 долларов в виде процентов, что на 86 381 доллар меньше, чем вы заплатили бы по 30-летнему займу.

Это потому, что 15-летняя ссуда погашает основную сумму ссуды быстрее; большая часть вашего ежемесячного платежа идет на погашение основной суммы, а не на выплату процентов, особенно в первые несколько лет ссуды.(В течение первых нескольких лет ссуды подавляющая часть выплаты идет на проценты, а не на основную сумму.)

Все это означает, что если вы можете позволить себе 15-летнюю ипотеку, вы сэкономите кучу денег. Это могло означать, что нужно покупать меньше дома. Или делать другой выбор расходов. Или, что более вероятно, оба. Но если у вас получится, результаты определенно того стоят.

5. Покупка акций отдельной компании обычно обеспечивает более безопасный доход, чем акции паевого инвестиционного фонда.

Паевой инвестиционный фонд — это инвестиционный пул, который покупает ценные бумаги.Подумайте о корзине акций; некоторые паевые инвестиционные фонды включают акции десятков или сотен компаний. Это помогает минимизировать риск резкого падения цены любой акции.

Когда Enron обанкротилась, ее акции практически обесценились. Если бы все ваши сбережения приходились на акции Enron, вы были бы опустошены. Но если у вас были акции паевого инвестиционного фонда, в который входили акции Enron, стоимость фонда наверняка упала, но, поскольку он также владел рядом других акций, она не упала на , что на .

Вот почему владение одной акцией является более рискованным делом: конечно, вы можете полностью извлечь выгоду из роста, но вы также столкнетесь со всем риском падения. Это означает, что вы должны очень хорошо выбрать эту акцию.

Что действительно сложно сделать.

И поэтому Уоррен Баффет предлагает инвестировать ваш 401 (k) в индексный фонд.

6. Предположим, вы задолжали 1000 долларов по ссуде, а процентная ставка, которую вы взимаете, составляет 20 процентов в год, начисляемых ежегодно. Если бы вы ничего не выплатили по этой процентной ставке, сколько лет понадобилось бы, чтобы ваша задолженность удвоилась?

Люди, которые думали, что это займет пять лет, забыли о начислении процентов.Через год вы будете должны 1200 долларов. Через два года 20 процентов будут применены к , эта сумма , что означает, что вы должны 1450 долларов. И так далее.

Если это звучит сложно, вот простое практическое правило. Просто примените «Правило 72» к любой процентной ставке или норме доходности: разделите 72 на норму доходности, и в результате вы получите то, за сколько времени ваши сбережения должны удвоиться — или, в данном случае, ваш долг удвоится.

Таким образом, если вы получите 10-процентную прибыль, потребуется 7,2 года, чтобы эта сумма удвоилась.Для получения 6-процентной прибыли потребуется 12 лет. На получение 4-процентной прибыли потребуется 18 лет.

Это означает, что если вы не сделаете никаких платежей, то потребуется 3,6 года, чтобы удвоить сумму в 1000 долларов, которую вы взяли в долг.

И если это звучит немного ростовщиком, то это так.

Исправление: В более ранней версии этого столбца неправильно указывалась часть ссуды, которая выплачивается первой: Первоначальные платежи идут в счет процентов по ссуде, а не основной суммы.

Мнения, выраженные здесь Inc.com — их собственные обозреватели, а не сотрудники Inc.com.

Типы пенсионных планов | Министерство труда США

Закон о пенсионном обеспечении сотрудников (ERISA) охватывает два типа пенсионных планов: планы с установленными выплатами и планы с установленными взносами.

План с установленными выплатами обещает ежемесячное пособие при выходе на пенсию. План может указывать эту обещанную выгоду в виде точной суммы в долларах, например 100 долларов в месяц при выходе на пенсию. Или, что чаще, он может рассчитывать пособие по формуле плана, которая учитывает такие факторы, как заработная плата и услуги — например, 1 процент от средней заработной платы за последние 5 лет работы за каждый год работы у работодателя.Пособия по большинству традиционных планов с установленными выплатами защищены, в пределах определенных ограничений, федеральным страхованием, предоставляемым Корпорацией гарантирования пенсионных выплат (PBGC).

План с установленными взносами, с другой стороны, не обещает определенной суммы вознаграждений при выходе на пенсию. В этих планах сотрудник или работодатель (или оба) вносят взносы на индивидуальный счет сотрудника в рамках плана, иногда по установленной ставке, например 5 процентов от заработка в год. Эти взносы обычно инвестируются от имени сотрудника.В конечном итоге сотрудник получит остаток на своем счете, который основан на взносах плюс или минус инвестиционная прибыль или убыток. Стоимость счета будет колебаться из-за изменений стоимости инвестиций. Примеры планов с установленными взносами включают планы 401 (k), планы 403 (b), планы владения акциями сотрудников и планы распределения прибыли.

Упрощенный пенсионный план (SEP) — это относительно несложный инструмент пенсионных накоплений. SEP позволяет сотрудникам делать взносы на льготной налоговой основе на индивидуальные пенсионные счета (IRA), принадлежащие сотрудникам.ПВЗС подчиняются минимальным требованиям к отчетности и раскрытию информации. Согласно SEP, сотрудник должен создать IRA, чтобы принимать взносы работодателя. Работодатели больше не могут устанавливать ПВЗС по снижению заработной платы. Тем не менее, работодателям разрешается устанавливать ПРОСТЫЕ планы IRA с уменьшением заработной платы. Если у работодателя был SEP-план снижения заработной платы, он может продолжать разрешать отчисления на сокращение заработной платы в план.

План распределения прибыли или план бонусных акций — это план с установленными взносами, в соответствии с которым план может предоставлять, или работодатель может ежегодно определять, сколько будет внесено в план (из прибыли или иным образом).План содержит формулу для распределения каждому участнику части каждого годового взноса. План распределения прибыли или план бонусных акций может включать план 401 (k).

План 401 (k) — это план с установленными взносами, который является денежным или отсроченным. Сотрудники могут отложить получение части своей зарплаты, которая вместо этого перечисляется от их имени до налогов в план 401 (k). Иногда работодатель может соответствовать этим взносам. Существует ограничение в долларах на сумму, которую сотрудник может отложить каждый год.Работодатель должен сообщать сотрудникам о любых возможных ограничениях. Сотрудники, участвующие в планах 401 (k), берут на себя ответственность за свой пенсионный доход, внося часть своей заработной платы и, во многих случаях, направляя свои собственные инвестиции.

План владения акциями сотрудников (ESOP) — это форма плана с установленными взносами, в котором инвестиции в основном осуществляются в акции работодателя.

План сальдирования денежных средств — это план с установленными выплатами, который определяет выплаты в терминах, более характерных для плана с установленными взносами.Другими словами, план баланса денежных средств определяет обещанную выгоду с точки зрения заявленного остатка на счете. В типичном плане баланса денежных средств на счет участника ежегодно кредитуется «платежный кредит» (например, 5 процентов компенсации от его или ее работодателя) и «процентный кредит» (либо фиксированная ставка, либо переменная ставка, которая привязаны к индексу, например, к ставке годовых казначейских векселей). Увеличение и уменьшение стоимости инвестиций плана не влияет напрямую на суммы вознаграждений, обещанных участникам.Таким образом, инвестиционные риски и вознаграждения по активам плана несет исключительно работодатель. Когда участник получает право на получение вознаграждений по плану остатка денежных средств, полученные вознаграждения определяются с точки зрения остатка на счете. Льготы в большинстве планов остатка денежных средств, как и в большинстве традиционных планов с установленными выплатами, защищены, в пределах определенных ограничений, федеральным страхованием, предоставляемым через Корпорацию гарантирования пенсионных пособий (PBGC).

веб-страниц по этой теме

Планы остатка денежных средств: вопросы и ответы (PDF) — ответы на часто задаваемые вопросы о планах остатка денежных средств.

Информация для потребителей о пенсионных планах — публикации и другие материалы, содержащие информацию о ваших правах как участников пенсионных планов в соответствии с федеральным законом о пенсиях.

Compliance Assistance — Предоставляет публикации и другие материалы, предназначенные для помощи работодателям и практикующим специалистам по планам вознаграждений работникам в понимании и соблюдении требований ERISA в том, что касается управления пенсионными планами и планами медицинского страхования сотрудников.

Выбор пенсионных решений для малого бизнеса (PDF) — предоставляет информацию о вариантах пенсионного плана для малого бизнеса.

Система приема заявок ERISA (EFAST2) — EFAST2 — это полностью электронная система, разработанная Министерством труда, Налоговой службой и корпорацией Pension Benefit Guaranty Corporation для упрощения и ускорения подачи, получения и обработки форм 5500 и 5500. -SF.

QDRO: Разделение пенсионных пособий посредством квалифицированных приказов о семейных отношениях (PDF) — QDRO — это приказы о домашних отношениях, которые признают существование права альтернативного получателя на получение пособий, выплачиваемых участнику по пенсионному плану.В этой публикации представлены вопросы и ответы о QDRO.

Пенсионное и медицинское страхование: вопросы и ответы для уволенных работников (PDF) — ответы на часто задаваемые вопросы уволенных работников об их пенсионных льготах и ​​льготах по плану медицинского страхования.

Планы SIMPLE IRA для малых предприятий (PDF) — предоставляет информацию об основных функциях и требованиях планов SIMPLE IRA.

SEP Пенсионные планы для малого бизнеса (PDF) — описывает простой и недорогой вариант пенсионного плана для работодателей.

Общие сведения о сборах и расходах пенсионного плана (PDF) — предоставляет информацию о тарифах плана, чтобы помочь вам оценить варианты инвестирования вашего плана и потенциальных поставщиков.

401 (k) Инструмент раскрытия информации о планах и сборах — модель сравнительной таблицы для раскрытия участникам информации о производительности и сборах, чтобы помочь им сравнить варианты инвестирования в план.

Что следует знать о пенсионном плане (PDF) — предоставляет информацию, которая поможет ответить на многие из наиболее распространенных вопросов о пенсионных планах.

Банкротство вашего работодателя: как это повлияет на размер пособия вашим сотрудникам? (PDF) — Предоставляет информацию о влиянии банкротства на пенсионные планы и групповые планы медицинского страхования.

Реалистичный бюджет, который действительно работает — N26

Составление бюджета не должно быть сложным и не должно занимать часы рабочего дня. На самом деле, лучшие способы составления бюджета часто самые простые. Возьмем, к примеру, правило 50/30/20. Правило 50/30/20 — это простой метод ежемесячного бюджетирования, который сообщает вам, сколько именно вкладывать в сбережения и расходы на жизнь каждый месяц.

Имея четкую общую картину вашего бюджета на месяц, вы можете уверенно избежать перерасхода средств и со временем накопить сбережения — и все это без кропотливой записи каждой отдельной транзакции.

Итак, если вы когда-либо загружали приложение для составления бюджета только для того, чтобы отказаться от него на третий день, вы можете попробовать метод 50/30/20. Это один из лучших советов по составлению бюджета, который мы нашли, и вот как он работает.

Что такое правило 50/30/20?

Правило 50/30/20 — это простой метод составления бюджета, который поможет вам эффективно, просто и рационально управлять своими деньгами.Основное практическое правило — разделить ваш ежемесячный доход после уплаты налогов на три категории расходов: 50% на нужды, 30% на нужды и 20% на сбережения или погашение долга.

Регулярно поддерживая баланс ваших расходов по этим основным направлениям расходов, вы можете заставить свои деньги работать более эффективно. Имея всего три основные категории, которые нужно отслеживать, вы можете сэкономить время и нервы, связанные с копанием в деталях каждый раз, когда проводите время.

Когда дело доходит до составления бюджета, мы часто слышим вопрос: «Почему я не могу сэкономить больше?» Правило 50/30/20 — отличный способ решить эту извечную загадку и структурировать свои привычки к расходам.Это может облегчить достижение ваших финансовых целей, копите ли вы на черный день или работаете над выплатой долга.

Откуда взялось правило 50/30/20?

Правило 50/30/20 восходит к книге 2005 года «Все, что вам нужно: окончательный план пожизненных денег , », написанной нынешним сенатором США Элизабет Уоррен и ее дочерью Амелией Уоррен Тьяги.

Ссылаясь на более чем 20-летние исследования, Уоррен и Тьяги пришли к выводу, что вам не нужен сложный бюджет, чтобы контролировать свои финансы.Все, что вам нужно сделать, это сбалансировать свои деньги с учетом ваших потребностей, желаний и целей сбережений, используя правило 50/30/20.

Как составить бюджет с помощью правила 50/30/20

Правило 50/30/20 упрощает составление бюджета, разделяя ваш доход после уплаты налогов всего на три категории расходов: потребности, желания и сбережения или долги.

Если вы точно знаете, сколько потратить на каждую категорию, вам будет проще придерживаться бюджета и контролировать свои расходы.Вот как выглядит бюджет, соответствующий правилу 50/30/20:

Потратьте 50% своих денег на нужды

Проще говоря, потребности — это расходы, которых невозможно избежать — платежи за все необходимое, которые было бы трудно жить без. 50% вашего дохода после уплаты налогов должны покрывать ваши самые необходимые расходы.

Потребности могут включать:

• Ежемесячная арендная плата

• Счета за электроэнергию и газ

• Транспорт

• Страхование (для здравоохранения, автомобиля или домашних животных)

• Базовые продукты питания

Например, если ваш ежемесячный доход после уплаты налогов составляет 2000 евро, 1000 евро следует выделить на ваши нужды.

Этот бюджет может отличаться от одного человека к другому. Если вы обнаружите, что ваши потребности составляют более 50% вашего дохода на дом, вы можете внести некоторые изменения, чтобы немного снизить эти расходы. Это может быть так же просто, как переключиться на другого поставщика энергии или найти новые способы сэкономить деньги при покупке продуктов. Это также может означать более глубокие изменения в жизни, например поиск более дешевой жизненной ситуации.

Тратьте 30% своих денег на нужды

Если 50% вашего дохода после уплаты налогов покрывает ваши основные потребности, 30% вашего дохода после уплаты налогов могут быть использованы для удовлетворения ваших потребностей.Желания определяются как несущественные расходы — вещи, на которые вы решаете потратить свои деньги, хотя вы могли бы жить без них, если бы вам пришлось.

Сюда могут входить:

• Питание в ресторанах

• Покупки одежды

• Праздники

• Членство в спортзале

• Подписки на развлечения (Netflix, HBO, Amazon Primeceries)

  другие

чем предметы первой необходимости)

Используя тот же пример, что и выше, если ваш ежемесячный доход после уплаты налогов составляет 2000 евро, вы можете потратить 600 евро на свои нужды.И если вы обнаружите, что тратите слишком много на свои нужды, стоит подумать, на каких из них вы могли бы сократить.

Кстати, следование правилу 50/30/20 не означает, что вы не можете наслаждаться жизнью. Это просто означает, что нужно более внимательно относиться к своим деньгам, находя в своем бюджете области, на которые вы напрасно тратите слишком много средств. Если вы не уверены, является ли что-то потребностью или желанием, просто спросите себя: «Смогу ли я жить без этого?» Если да, вероятно, это желание.

Положите 20% своих денег на сбережения

Если 50% вашего ежемесячного дохода идет на ваши нужды, а 30% — на ваши нужды, оставшиеся 20% можно направить на достижение целей сбережений или выплату любых непогашенные долги. Хотя минимальные выплаты считаются необходимыми, любые дополнительные выплаты уменьшают ваш существующий долг и будущие проценты, поэтому они классифицируются как сбережения.

Постоянное откладывание 20% своей зарплаты каждый месяц может помочь вам составить более эффективный и надежный план сбережений.Это верно независимо от того, является ли вашей конечной целью создание резервного фонда, разработка долгосрочного личного финансового плана или даже подготовка к первоначальному взносу за дом.

И впечатляет, как быстро можно сэкономить. Если вы каждый месяц приносите домой 2000 евро после уплаты налогов, вы можете направить 400 евро на цели сбережений. Всего за год вы сэкономите около 5000 евро!

Как применить правило 50/30/20: пошаговое руководство

Итак, как на самом деле использовать правило 50/30/20? Чтобы применить это простое правило составления бюджета, вам нужно будет рассчитать соотношение 50/30/20 на основе вашего дохода и распределить расходы по категориям.Вот как это сделать:

1. Рассчитайте свой доход после уплаты налогов

Первым шагом к использованию правила составления бюджета 50/30/20 является расчет вашего дохода после уплаты налогов. Если вы фрилансер, ваш доход после уплаты налогов будет равен тому, что вы заработаете за месяц, за вычетом ваших коммерческих расходов и суммы, отложенной на налоги.

Если вы сотрудник с стабильной зарплатой, это будет проще. Взгляните на свою расчетную ведомость, чтобы узнать, сколько ежемесячно попадает на ваш банковский счет. Если из вашей зарплаты автоматически вычитаются такие платежи, как страхование здоровья или пенсионные фонды, добавьте их обратно.

2. Классифицируйте свои расходы за последний месяц

Чтобы получить истинное представление о том, куда уходят ваши деньги каждый месяц, вам нужно увидеть, как и куда вы потратили свой доход за последний месяц. Возьмите копию своей банковской выписки за последние 30 дней или просто воспользуйтесь функцией статистики в приложении N26. Он автоматически сортирует все ваши транзакции по таким категориям, как «Заработная плата», «Еда и продукты», «Отдых и развлечения» и т. Д.

Теперь разделите все свои расходы на три категории: потребности, желания и сбережения.Помните, что необходимость — это важные расходы, без которых вы не можете жить, например, аренда. Желание — это дополнительная роскошь, без которой вы могли бы жить, например, обедать вне дома. А сбережения — это дополнительные выплаты по долгам, пенсионные взносы в пенсионный фонд или деньги, которые вы откладываете на черный день.

3. Оцените и скорректируйте свои расходы в соответствии с правилом

Теперь, когда вы видите, сколько ваших денег ежемесячно идет на ваши нужды, желания и сбережения, вы можете приступить к корректировке ваш бюджет соответствует правилу 50/30/20.Лучший способ сделать это — оценить, сколько вы ежемесячно тратите на удовлетворение своих потребностей.

Согласно правилу 50/30/20 желание не является экстравагантным — это элементарная тонкость, которая позволяет вам наслаждаться жизнью. Поскольку сокращение ваших потребностей может быть сложной и сложной задачей, лучше всего решить, какие из ваших желаний вы можете сократить, чтобы оставаться в пределах 30% от получаемого вами дохода. Чем больше вы сокращаете расходы на свои нужды, тем больше вероятность, что вы сможете достичь своей цели сбережений в 20%.

Таблица правил 50/30/20

В то время как онлайн-калькулятор правил 50/30/20 может предоставить общий обзор вашего идеального бюджета по правилам 50/30/20, таблица правил 50/30/20 — хороший вариант. вариант, если вы хотите создать более подробный бюджет.

Программное обеспечение для работы с электронными таблицами, такое как Microsoft Excel, Google Sheets и Apple Numbers, предлагает готовые шаблоны, которые упрощают составление бюджета с помощью электронных таблиц. Вы можете найти множество бесплатных онлайн-таблиц с правилами 50/30/20, которые совместимы с любой программой, которую вы используете.

Методы составления бюджета могут помочь вам чувствовать себя более уверенно и контролировать свою финансовую ситуацию. Но также полезно иметь финансовые инструменты, которые могут помочь вам на этом пути.В N26 мы хотим помочь вам достичь ваших бюджетных целей, не беспокоясь. Получите доступ к своим деньгам из любого места с помощью 100% -го мобильного банковского счета и получайте мгновенные push-уведомления, чтобы получать актуальную картину ваших финансов.

Более того, ваши бесплатные субаккаунты Spaces могут помочь вам отслеживать несколько целей экономии, а функция статистики автоматически классифицирует ваши расходы, чтобы вы не сбились с пути.

Как сэкономить первоначальный взнос на дом

Устали снимать аренду? Ты не одинок.Давление купить дом прямо сейчас составляет настоящих — особенно на этом сумасшедшем рынке. К тому же, поднимать и спускаться по четырем лестничным пролетам — по несколько раз в день — уже немного устарело. Неужели это слишком много — просить участок травы, который можно назвать своим?

Судя по всему, вы готовы стать домовладельцем. Есть только одна проблема: у вас нет авансового платежа. И как можно копить на дом, когда аренда такая чертовски высокая?

Послушайте, мы поняли.Копить для дома — тяжелая работа (и может потребоваться немного больше времени, чем вы хотите), но можно сделать и !

Как сэкономить на доме

Сделать аванс на дом проще, чем вы думаете, особенно если вы следуете плану! Но главное знать, сколько вам нужно, и, что более важно, сколько вы на самом деле можете себе позволить.

Psst: Здесь вам пригодится ваш нулевой бюджет. Но не будем отходить от темы.Если вам интересно, сколько вы должны потратить на дом, подумайте о числах 15 и 25.

Узнайте, сколько дома вы можете себе позволить, с помощью нашего бесплатного калькулятора ипотеки!

Вам нужна ипотека с фиксированной процентной ставкой на 15 лет, которая составляет не более 25% вашей ежемесячной получаемой выплаты (включая основную сумму, проценты, налоги на имущество, страхование домовладельцев, страхование частной ипотечной ссуды и даже сборы ассоциации домовладельцев).

И вот почему. Обычная ссуда с фиксированной процентной ставкой на 15 лет — это ипотека с самой низкой в ​​целом стоимостью — она ​​экономит вам десятки тысяч (даже сотни тысяч) долларов на процентных сборах по сравнению с другими типами ипотеки.

Кроме того, причина, по которой ваш платеж по ипотеке никогда не должен превышать 25% вашей ежемесячной выплаты на дом, заключается в том, что у вас будет достаточных передышки в вашем бюджете для решения других финансовых задач — и не позволит вашему дому владеть вами .

5 шагов к накоплению на первоначальный взнос

Теперь, когда вы знаете, какой тип ипотеки вам нужен, пора начать откладывать деньги на дом своей будущей мечты. Это может показаться пугающим — сэкономить столько денег. Но мы обещаем — все, что вам нужно, это план.Готовый? Приступим:

Шаг 1. Создайте четкую цель сбережений

Лучший способ сэкономить на первоначальном взносе — это знать точную сумму в долларах, которая вам действительно нужна . Итак, что такое хороший первоначальный взнос? В идеальном мире вы можете подойти к входной двери, вручить владельцу пригоршню денег и сразу заплатить за нее. Но это не совсем реально (для всех).

Итак, если вы относитесь к большинству населения, которое не может купить дом за наличные, вам следует для начала задать себе эти четыре вопроса:

• Сколько я должен потратить на дом?

Ответ полностью зависит от вашего образа жизни, вашего дохода, того, как вы тратите деньги, какой у вас бюджет и какой дом вы ищете.Как мы уже говорили ранее, цель состоит в том, чтобы израсходовать не более 25% вашей ежемесячной получаемой зарплаты. И это будет выглядеть для всех по-разному.

• Сколько мне следует отложить на первоначальный взнос за дом?

Рекомендуем первоначальный взнос 20%. Это избавит вас от необходимости платить за так называемое частное ипотечное страхование (PMI). PMI — это дополнительная плата, добавляемая к вашей ипотеке для защиты вашего кредитора в случае, если вы перестанете производить платежи.

Не получается раскачать 20%? Это нормально.Только не опускайтесь ниже 10% — иначе вам придется платить дополнительные проценты и комиссионные, что приведет к еще большему увеличению долгов на десятилетия!

• Сколько времени у меня уйдет на накопление авансового платежа?

Это зависит от вас, но терпение и упорный труд действительно окупаются! Вы должны поставить цель сэкономить хороший первоначальный взнос за два года. Однако постарайтесь не затягивать это намного дольше. У вас есть еще много других финансовых целей, которые нужно решить, например, выход на пенсию и средства на обучение детей в колледже (если у вас есть дети).

• Куда положить деньги на первоначальный взнос?

Как и в случае с фондом на случай чрезвычайных ситуаций, вы должны внести свой первоначальный взнос в удобное, но не слишком легкое место. Помните: первоначальный взнос — это , а не инвестиций. Так что спрятав эти деньги на сберегательном счете денежного рынка, вы сделаете свою работу. Вы не заработаете много денег на процентах, но и денег не потеряете.

Итак, предположим, что у вас есть 24 месяца, прежде чем вы захотите купить дом, и вы решили сэкономить 40 000 долларов, чтобы покрыть свой первоначальный взнос (плюс заключительные расходы и другие расходы на переезд).Теперь, когда вы определились с целью, пора ускорить процесс экономии!

Шаг 2. Оптимизируйте свой бюджет

Давайте начнем с денег, которые вы уже вносите каждый месяц. Правильно — давайте поработаем ваши бюджетные мускулы!

Вы будете поражены тем, сколько денег вы найдете, если обратите внимание на свои расходы. Вот несколько идей, которые помогут вам временно сократить расходы, пока вы работаете над накоплением на дом:

• Сделайте перерыв в тренажерном зале: 60 $ в месяц
• Экономия на посещении ресторанов для особых случаев: 200 долларов США в месяц
• Бюджет на одежду: 100 $ в месяц
• Купить дженерик: 160 $ ​​в месяц
• Отрежьте кабель: 110 долларов в месяц

Эти советы помогут вам сэкономить 630 долларов каждый месяц ! Это в сумме составляет более 15 000 долларов в течение 24 месяцев.Теперь проявите творческий подход и придумайте еще больше способов сэкономить!

Шаг 3. Нажмите «Пауза» (временно) для пенсионных сбережений

Если вы уже откладываете деньги на пенсию, это может показаться очень странным. В конце концов, в Ramsey мы обычно рекомендуем вам начать инвестировать 15% вашего семейного дохода на пенсию после того, как вы получите весь свой чрезвычайный фонд.

Но если вы планируете купить дом в около в будущем, ничего страшного, если вы хотите отложить свои пенсионные сбережения и вместо этого вложить эти средства в свой первоначальный взнос.Помните: вы отвечаете за то, насколько сильным газелем вы хотите быть. Если это то, что вы решили сделать, ничего страшного! Это временно. Как только вы потягиваете кофе в своем новом уголке для завтрака, вы можете сразу вернуться к тому, чтобы вложить эти 15% в свою пенсионную цель. Просто убедитесь, что это всего лишь обход на один-два года, , а не пятилетняя пауза!

Подумайте об этом так: если вы в настоящее время инвестируете 500 долларов в месяц в 401 (k) s и IRA, но вместо этого вкладываете их в сбережения авансового платежа, вы можете сэкономить около 12 000 долларов за два года.Это большая прибавка к вашему первоначальному взносу на !

Pro совет: не занимайте и не обналичивайте свои пенсионные счета, чтобы накопить для первоначального взноса. Вы не только столкнетесь с налогами и штрафами за досрочное снятие средств, но и нанесете ущерб долгосрочному росту ваших пенсионных сбережений, что обойдется вам в сотни тысяч долларов при выходе на пенсию. Угу .

Шаг 4. Увеличьте свой доход

Если вы ищете другой способ увеличить свой доход, нет ничего лучше, чем подработка или вторую работу.Ваша побочная суета не должна быть пыткой. Когда вы придумываете идеи, начните с того, чем вы уже любите заниматься. Ознакомьтесь с этими идеями:

• Нравится водить машину? Если вы не против возить незнакомцев или доставлять товары, вы могли бы неплохо заработать на гибком графике с помощью таких компаний, как Lyft или Uber.

• Нравится преподавать? Найдите в Интернете работу репетитора или способы преподавания английского языка носителям других языков.Если у вас есть ученая степень, вы могли бы зарабатывать еще больше.

• Любите домашних животных? Сообщите своим друзьям и коллегам, что вы можете посмотреть Rover в следующий раз, когда они будут за городом. Пройдите меховую терапию (и в то же время заработайте деньги).

Теперь вы, наверное, задаетесь вопросом: стоит ли оно того? (Это все равно что спросить нас, ненавидит ли Дэйв Рэмси кредитные карты.) Да, оно того стоит!

Допустим, вы начинаете подрабатывать и тратите 16 часов в неделю, зарабатывая 12 долларов в час.Это дополнительные 153,60 доллара в неделю после уплаты налогов! Продолжайте в том же духе, и всего за 24 месяца у вас будет более 15 974 доллара на сбережения на первоначальном взносе.

Шаг 5. Сократите дополнительные возможности и сэкономьте еще больше

Пора стать жестче и сократить дополнительные расходы. Ой! Это может быть больно, но не забывай, почему — милый дом. Вот несколько идей для начала:

• Пропустить летний отпуск. Это будет больно, но в конечном итоге оно того стоит.Пропустите модные летние каникулы и вместо этого потратите деньги на сбережения. Вы можете выиграть 2000 долларов только на этом. ¹

• Продам кое-что. У вас дома много лишнего «мусора», собирающего пыль? Продам. Это. Все. Воспользуйтесь преимуществами таких онлайн-сайтов, как thredUP, Poshmark или даже Facebook Marketplace, чтобы купить аккуратно использованную одежду, и eBay для всего остального.

Скоро в вашем районе распродажа? Гаражная распродажа может принести лишнее бабло, что никому не нужно.Получение 500 долларов на субботней утренней распродаже в гараже — это выигрыш в нашей книге.

• Сохраните все деньги, которые вы зарабатываете в результате годового повышения или бонуса. Планируете получить небольшой рождественский бонус? А как насчет бонуса за хорошо выполненную работу? Независимо от того, для чего нужны эти дополнительные деньги, вы можете сказать этому телевизору с большим экраном подождать. Вместо этого положите свои бонусные деньги в сбережения. Это может быть легкое повышение на 1500 долларов!

Если вы сделаете все три из них, вы сэкономите дополнительно 4000 долларов! Стоило того? Совершенно верно.

Как сэкономить 40000 авансовых платежей за два года

Дополнительные советы по экономии средств на новый дом см. В нашем Руководстве по сбережениям на авансовый платеж.Это поможет вам составить план, даст вам еще больше практических советов и поможет вам достичь своей цели. Этот белый штакетник, в конце концов, не кажется такой далекой мечтой, не так ли?

Другие расходы, которые следует учитывать при накоплении авансового платежа

Соберитесь. Первоначальный взнос — это не , а только расходы на , на которые нужно откладывать перед покупкой дома. Но не волнуйтесь, остальные расходы меньше, и на них не потребуется много времени, чтобы сэкономить:

• Затраты на закрытие. В среднем покупатели платят 3–4% от покупной цены дома на покрытие расходов. ² Когда вы закрываете дом — то есть просто подписываете все документы, которые официально делают ваш новый дом вашим — вы должны оплачивать такие расходы, как сборы за выдачу кредита, отчеты о кредитных операциях, сборы за андеррайтинг, сборы за оценку и сборы за право собственности.

• Транспортные расходы. Вы всегда можете сэкономить на переезде, обратившись за помощью к друзьям. В противном случае наем грузчиков может стоить от 240 до 2000 долларов в зависимости от того, сколько вещей вы перевозите и как далеко вы находитесь от своего нового дома.(Если вы переезжаете на самом деле далеко, вы можете заплатить до 8000 долларов!) ³ Если вы пойдете по этому маршруту, не забудьте заранее получить расценки от местных транспортных компаний, чтобы помочь с составлением бюджета.

Имейте в виду: продавец может фактически покрыть ваши заключительные расходы. Но не стоит на это рассчитывать. Обычно это происходит только в том случае, если продавец спешит переехать или если это альтернатива ремонту чего-либо, обнаруженного во время осмотра дома.

Что лучше: погасить долг или откладывать на первоначальный взнос?

Если у вас есть долг, самое разумное, что вы можете сделать, — это погасить его, прежде чем откладывать на первоначальный взнос.Почему? Потому что самые большие расходы, которые мешают людям откладывать на покупку дома, связаны с долгами: студенческие ссуды (51%), задолженность по кредитной карте (45%) и автокредиты (38%). ⁴ Самый лучший способ высвободить свой доход на сбережения — это как можно быстрее выплатить долг!

Затем сделайте еще один шаг и отложите свои расходы на сумму от трех до шести месяцев в качестве полного резервного фонда. В прошлом году домовладельцам пришлось потратить 1640 долларов на проекты аварийного дома. ⁵ Представьте себе, что вы кашляете из-за этой чрезвычайной ситуации помимо потери работы и все еще пытаетесь выплатить ипотечный кредит — нет, спасибо! Спасет вас от всего этого чрезвычайный фонд.

Конечно, это могло бы показаться обломом — приостановить волнение, связанное с накоплением денег для дома, и заменить его скучностью выплаты долга и создания резервного фонда. Но поверьте нам, это поможет вам быстрее сэкономить авансовый платеж и защитить вас от стресса на всю жизнь.

Получите максимальную отдачу от своего первоначального взноса

Когда вы так много работали, чтобы накопить большой первоначальный взнос, последнее, что вам нужно, — это сделать плохие финансовые вложения.Вот почему выбор опытного профессионала в сфере недвижимости, который искренне заботится о ваших интересах, является ключевым моментом.

Мы подберем для вас идеального товарища по команде в рамках нашей программы одобренных местных поставщиков. У нас одни из лучших в своем деле. . . и мы поможем вам бесплатно. Не рискуйте, двоюродный брат соседа вашей тети, который едва получил лицензию. Потому что, когда дело доходит до одного из самых больших финансовых вложений в жизни (например, покупки дома), вы не хотите работать ни с кем.Вы хотите работать с профессионалом. Найдите здесь местного агента по недвижимости.